商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資發(fā)展探究

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摘要:小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資產(chǎn)品發(fā)展迅猛，主要表現(xiàn)形式為電商平臺融資、供應(yīng)鏈融資、票據(jù)融資模式，成為普惠金融的一個重要表現(xiàn)形式，從一定程度上緩解了小微企業(yè)融資困境。商業(yè)銀行面對與之俱來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，創(chuàng)新建立互聯(lián)網(wǎng)新思維，加強(qiáng)智慧銀行建設(shè)，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)融合發(fā)展，利用其平臺流量、大數(shù)據(jù)、云計算等，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)信貸資金的監(jiān)管，促進(jìn)小微企業(yè)融資。

關(guān)鍵詞:小微企業(yè);互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品

小微企業(yè)在我國發(fā)展迅速，無論從企業(yè)數(shù)量、吸收就業(yè)、產(chǎn)品多樣性方面，還是從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長及科技創(chuàng)新等方面都占有絕對優(yōu)勢，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要基石。但小微企業(yè)融資難、融資貴卻是始終困擾小微企業(yè)發(fā)展壯大的重要問題。我國對此一直非常重視，2018年6月，人民銀行、銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，以精準(zhǔn)發(fā)力、長期標(biāo)本兼治的具體措施，督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的金融支持力度，緩解小微企業(yè)融資難融資貴，切實降低企業(yè)成本，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和新舊動能轉(zhuǎn)換。尤其提出“運用現(xiàn)代金融科技等手段，推進(jìn)小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資專項行動，發(fā)揮保險增信風(fēng)險功能，提高小微企業(yè)金融服務(wù)可得性”。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，以電商企業(yè)供應(yīng)鏈融資、眾籌模式為代表的新興模式為小微企業(yè)融資開創(chuàng)了廣闊的空間，提供了一條全新的解決路徑［1］。商業(yè)銀行面對所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，如何精準(zhǔn)定位互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，使得新興的業(yè)態(tài)與企業(yè)有機(jī)融匯發(fā)展，充分運用大數(shù)據(jù)、智慧科技方式，對小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行加強(qiáng)，突破自身發(fā)展瓶頸，完善客戶服務(wù)體系的建設(shè)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行目前急需面對和亟待解決的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融緩解了小微企業(yè)的融資困境

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融模式下審核小微企業(yè)融資授信可搜集的信息并不對稱及完全，并需要付出大量的人力、物力成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，信息的獲取更為便捷、可靠，具有對稱等優(yōu)勢，小微企業(yè)融資難、融資貴問題在一定程度上有所緩解。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融有效解決了信息不對稱問題

目前商業(yè)銀行的傳統(tǒng)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，對小微企業(yè)信息的采集主要是利用其所提供的財務(wù)報表、產(chǎn)品市場調(diào)查、交易的對手實力、質(zhì)押品情況，信息獲取難度大、真實性低、獲取成本高，造成了借貸雙方極大的信息不對稱。互聯(lián)網(wǎng)金融的實現(xiàn)模式為小微企業(yè)實現(xiàn)融資提供了技術(shù)基礎(chǔ)和可能性［2］?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析功能，包括獲取大數(shù)據(jù)的能力以及存儲和計算數(shù)據(jù)的能力，其優(yōu)勢體現(xiàn)在對信息高效傳遞及強(qiáng)大的信息處理理能力?；ヂ?lián)網(wǎng)信息具有“公開、協(xié)作、共享、平等”的特點，可以幫助借款人及時、系統(tǒng)地掌握各種信息數(shù)據(jù)，包括財務(wù)信息數(shù)據(jù)，交易行為，業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)等真實信息。通過數(shù)據(jù)的獲取和分析，互聯(lián)網(wǎng)金融公司多渠道多模式對所獲信息進(jìn)行處理，有效評估小微企業(yè)的生產(chǎn)能力及獲利能力，對融資提供可靠參考。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融有效解決了小微企業(yè)融資擔(dān)保手段缺乏的問題

商業(yè)銀行審核小微企業(yè)信用貸款，通常需要提供擔(dān)保手段，主要為主要是抵(質(zhì))押和擔(dān)保，目前來看采用抵押貸款和擔(dān)保在中小企業(yè)融資中的比例超過90%。由于小微企業(yè)在發(fā)展過程中缺乏資金，缺乏固定資產(chǎn)抵押，商業(yè)銀行傳統(tǒng)小微企業(yè)融資模式更傾向于房地產(chǎn)和土地等抵押貸款，對于機(jī)器設(shè)備類、應(yīng)收賬款類都不愿意作為擔(dān)保物，信用方式更不為所用。反觀互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供的融資產(chǎn)品，從擔(dān)保方式的不同，集中于票據(jù)融資、應(yīng)收賬款融資、信用類產(chǎn)品。從票據(jù)融資來看，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融票據(jù)理財平臺，基于票據(jù)質(zhì)押的擔(dān)保方式開展，并以票據(jù)類型劃分為兩類:第一是以銀行承兌匯票質(zhì)押為基礎(chǔ)，這種融資方式速度快，部分平臺甚至可以實現(xiàn)秒級到賬，且利率較低;第二是以商業(yè)承兌匯票質(zhì)押為基礎(chǔ)，部分商業(yè)匯票無法直接從銀行獲取融資，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過增信方式，使得小微企業(yè)快速獲得資金。從應(yīng)收賬款融資來看，在央行等七部委聯(lián)合下發(fā)《小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資專項行動工作方案(2017－2019年)》，國家對積極參加應(yīng)收賬款融資的核心企業(yè)給予政策支持，并強(qiáng)調(diào)了應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺等金融基礎(chǔ)設(shè)施功能建設(shè)。應(yīng)收賬款融資延伸了產(chǎn)業(yè)鏈融合金融的深度，推進(jìn)了科技金融的快速發(fā)展。應(yīng)收賬款融資深入融入了產(chǎn)業(yè)鏈金融，整體整合了產(chǎn)業(yè)鏈上的物品流通、資金流通、信息對稱，以供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)為核心，將互聯(lián)網(wǎng)科技運用到產(chǎn)業(yè)鏈的資金鏈中，將單個小微企業(yè)融資轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈整體融資，通過引入銀行、數(shù)據(jù)提供管理清算方，將單個不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)為供應(yīng)鏈整體可控風(fēng)險，大大降低了中小企業(yè)融資難度。信用貸款主要為兩種模式，第一種是以阿里巴巴為代表的交易平臺模式貸款，主要根據(jù)商戶在阿里巴巴平臺產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)委托第三方公司進(jìn)行信用評級，根據(jù)核定的信用評分，核定貸款額度向電商企業(yè)發(fā)放小額信用貸款;第二種是以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式貸款，主要是京東蘇寧利用自身采購銷系統(tǒng)提取供應(yīng)商交易等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)和憑證，并將金融數(shù)據(jù)提供給金融機(jī)構(gòu)，由京東、蘇寧為商業(yè)銀行提供擔(dān)保，滿足電商產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)的融資需求，借貸資金由商業(yè)銀行給予。這三種主流模式有效解決了小微企業(yè)在融資中缺乏擔(dān)保手段的問題。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融有效解決了信貸配比不均衡的問題

由于小微企業(yè)抗風(fēng)險能力較低，授信準(zhǔn)入時信息不對稱性，導(dǎo)致了小微金融業(yè)務(wù)比國企、大型企業(yè)的信貸違約風(fēng)險高，且小微企業(yè)在商業(yè)銀行留存的存款、創(chuàng)造的中間業(yè)務(wù)收入也較低，在信貸配比的過程中，商業(yè)銀行普遍存在借貸的情況。在中國現(xiàn)行的金融抑制環(huán)境下，存在大量的資金需求缺口和潛在的金融服務(wù)需求等待填補(bǔ)和開發(fā)，這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融得以順勢生長［3］?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了由原信貸評分考核“硬信息”，資產(chǎn)負(fù)債表、抵押物等，轉(zhuǎn)為重點審核“軟信息”。通過互聯(lián)網(wǎng)金融科技的引入，資金提供方可以獲取海量的交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)等，通過大數(shù)據(jù)、云計算、建模型等手段，考核小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險、盈利能力、還款能力等，使信貸違約風(fēng)險有所降低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

(一)促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)客戶服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)客戶創(chuàng)造了新的客戶體驗，根據(jù)實時交易進(jìn)行推送，更加重視交互式營銷，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺更加開放，對金融核心技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)云計算進(jìn)行了深度融合，為小微客戶群體提供了更加靈活適宜的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在云計算的支持下，使得獲客更高效、金融服務(wù)更優(yōu)質(zhì)、金融流程更快捷、資金使用效率更高，信息更對稱，資金交易成本大幅降低，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金周轉(zhuǎn)的流程有了根本的變化，解決了服務(wù)小微企業(yè)金融服務(wù)最后一公里問題。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主體通過專業(yè)的大數(shù)據(jù)的分析、挖掘、核查和評定，自建信用評估系統(tǒng)，對資金需求者的信用進(jìn)行評級、核定，管理資金，并及時發(fā)現(xiàn)資金的風(fēng)險點，合理、規(guī)律、正確地尋找到貸款的發(fā)放對象。互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透推進(jìn)，營銷策略互動性更強(qiáng)，操作簡便，頁面友好，產(chǎn)品更為人性，科技感更強(qiáng)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了更多的客戶，同時客戶的滿意度有了大幅提升，客戶黏性增幅明顯，這對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的客源有所稀釋，商業(yè)銀行原始金融中介功能弱化明顯。為了扭轉(zhuǎn)這種局面，商業(yè)銀行迫切需要摒棄傳統(tǒng)的金融思維，根據(jù)客戶貢獻(xiàn)的差異來關(guān)注客戶體驗，立于客戶的角度重新設(shè)計金融產(chǎn)品，提高資金運營效率，建立多層次的戰(zhàn)略服務(wù)體系，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，完善金融服務(wù)體系，戰(zhàn)略性地實施網(wǎng)絡(luò)營銷。

(二)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化金融產(chǎn)品有待創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融打破了原有的銀行獨大的形式，實現(xiàn)金融民主化，其在小微企業(yè)融資服務(wù)方面具有獨特的優(yōu)勢。隨著供應(yīng)鏈金融和互聯(lián)網(wǎng)金融政策扶持程度加大，對商業(yè)銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的效率與覆蓋率都有了更高的要求，同時也帶來了商業(yè)銀行布局小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)信貸金融產(chǎn)品的絕佳契機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融運用的新一代信息技術(shù)，促使小微企業(yè)融資產(chǎn)品類型更為多元化，貸款審批流程的簡潔化，金融服務(wù)更為智慧友好，在創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的過程中，商業(yè)銀行通過與擔(dān)保公司、保理公司、核心企業(yè)更加深入的合作，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在資金成本低和金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，能夠有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。目前，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)推進(jìn)速度明顯加快，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，如:工商銀行上線了“公司逸貸”“網(wǎng)貸通”;建設(shè)銀行“善融商務(wù)”“建行快貸”“分期通”也受到了好評;中國銀行2018年5月與京東就全面戰(zhàn)略達(dá)成了共識;農(nóng)業(yè)銀行推出了“農(nóng)銀E管家”“鏈捷貸”“微捷貸”開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“小微”的新模式。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)客戶的策略選擇

(一)建立互聯(lián)網(wǎng)思維，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，推進(jìn)小微企業(yè)融資

首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的迅速滲透，商業(yè)銀行應(yīng)精準(zhǔn)把握互聯(lián)網(wǎng)科技在金融業(yè)中的突出優(yōu)勢，認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的新特點，摒棄原有以產(chǎn)品為中心的導(dǎo)向，向以客戶為中心的思維轉(zhuǎn)變。其次，“學(xué)所以益才也，礪所以致刃也”，不斷學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式，根據(jù)自身的信貸特點，風(fēng)險控制模式，將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為服務(wù)小微企業(yè)作為新的利潤增長點及重點發(fā)展戰(zhàn)略，為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的全面到來做好準(zhǔn)備。

(二)加強(qiáng)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)組織機(jī)構(gòu)及決策模式互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)變

首先，商業(yè)銀行需加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。根據(jù)其商業(yè)銀行的信息特點，要求其信息基礎(chǔ)設(shè)施必須具有可靠性、可控性、安全性、隱私性，整個IT系統(tǒng)對數(shù)據(jù)的整合集中、管理維護(hù)、擴(kuò)展伸縮需要更為嚴(yán)謹(jǐn)。商業(yè)銀行要將金融科技作為第一生產(chǎn)力，切實加大智慧銀行建設(shè)投入。其次，“治國經(jīng)邦，人才為急”，商業(yè)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)信貸的重視程度，配備一定數(shù)量的互聯(lián)網(wǎng)金融高端人才，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)服務(wù)條線，推進(jìn)傳統(tǒng)網(wǎng)點物理營銷和智慧互聯(lián)營銷渠道相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。最后，建立系統(tǒng)化、流水化的業(yè)務(wù)模式，科學(xué)設(shè)計小微企業(yè)信貸模型，推進(jìn)內(nèi)部工廠化的業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)中后臺放款審核集中作業(yè)，更快捷高效地為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

(三)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的戰(zhàn)略合作，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行有機(jī)融合

商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有著完備的內(nèi)控機(jī)制，及較高的業(yè)務(wù)水平，信貸模式傾斜于大型企業(yè)，對小微企業(yè)融資的覆蓋率不足;而互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭積累了較多的小微企業(yè)交易支付數(shù)據(jù)和客戶評價數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行在小微企業(yè)授信調(diào)查中信息獲取不充分的不足，能讓商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸客戶經(jīng)理有更廣泛的渠道去開展調(diào)查，把握企業(yè)實際經(jīng)營情況，并有效進(jìn)行貸后資金的流向監(jiān)督，能夠從貸前貸后有效減少客戶違約風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的戰(zhàn)略合作，目前多家銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)集團(tuán)開展合作，部分互聯(lián)網(wǎng)信貸信息平臺也向銀行開放，為銀行提供小微企業(yè)的信息數(shù)據(jù)，共同合作提升小微金融服務(wù)，大力打造智慧銀行。

(四)實現(xiàn)多渠道數(shù)據(jù)互聯(lián)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)積累與挖掘，重視網(wǎng)絡(luò)安全及信息保護(hù)

一是商業(yè)銀行可有管理、有計劃、有步驟開放客戶信息和交易數(shù)據(jù)，與工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享與互換，為小微企業(yè)融資提供數(shù)據(jù)參考。二是加大對大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的應(yīng)用，多角度多層次多方面的洞察客戶，建立客戶立體化精細(xì)化管理，深度挖掘小微客戶風(fēng)險點及機(jī)遇，實現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系提升，滿足小微企業(yè)客戶需求，增加客戶黏性，做到“比客戶更了解客戶”。三是注重網(wǎng)絡(luò)安全。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)涉密電腦管理、涉密人員教育，制定嚴(yán)格的管理要求及制度規(guī)定，有效保護(hù)客戶信息安全。

(五)踐行普惠金融，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，助力小微企業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣泛、信息處理效率高、交易成本低的優(yōu)勢，能夠有效解決普惠金融“最后一公里”的問題。商業(yè)銀行應(yīng)該大力踐行國家普惠金融政策，發(fā)揮自身金融的專長與網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，基于互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)云計算技術(shù)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及渠道，多渠道收集客戶信息，多方聯(lián)動，創(chuàng)新打造針對小微企業(yè)及“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品，加大信貸投入，切實解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，以“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新思路，為小微企業(yè)客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更便捷的金融服務(wù)。

四、結(jié)語

目前來看，商業(yè)銀行已經(jīng)開始采取行動，從產(chǎn)品開發(fā)，評級和審批，管理機(jī)制等方面入手，積極與互聯(lián)網(wǎng)巨頭戰(zhàn)略合作，解決中小企業(yè)融資的存在的信息不對稱和信貸配給不均衡這兩大問題，對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“精耕細(xì)作”。商業(yè)銀行通過穩(wěn)步落實國家普惠金融政策，加強(qiáng)智慧銀行建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品占有率及使用率，擴(kuò)大小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)覆蓋面，提高風(fēng)險控制水平，運用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)減少人為道德風(fēng)險及操作風(fēng)險，簡化業(yè)務(wù)流程，已成為按商業(yè)銀行扶持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主流發(fā)展策略。

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作者:趙璐 單位:中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)分行