商業(yè)經(jīng)營分析精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營；綜合經(jīng)營；商業(yè)銀行

引言

進(jìn)入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢(shì)發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競(jìng)爭能力，具有重要意義。

一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵

所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。

其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

二、我國商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營的動(dòng)力

銀行實(shí)行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時(shí)間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢(shì)所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動(dòng)。現(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競(jìng)爭力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營的強(qiáng)烈沖動(dòng)。

（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競(jìng)爭

加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國。外資銀行將逐步進(jìn)入中國，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場(chǎng)，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競(jìng)爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競(jìng)爭力的提高。競(jìng)爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

從目前我國國有商業(yè)銀行的競(jìng)爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營的銀行進(jìn)行競(jìng)爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競(jìng)爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢(shì)的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競(jìng)爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開競(jìng)爭。

（二）應(yīng)對(duì)國內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭

現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢(shì)，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競(jìng)爭對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢(shì)惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競(jìng)爭的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，以股票市場(chǎng)為例，證券市場(chǎng)上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便，通過股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢(shì)，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢(shì)。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢(shì)。激烈的競(jìng)爭已使國際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競(jìng)爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競(jìng)爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。

（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)

現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。[]

三、我國商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競(jìng)爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤回報(bào)。

（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業(yè)務(wù)方面

由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對(duì)于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語

自1933年美國等西方國家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個(gè)很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

摘要:伴隨經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,我國居民私人財(cái)富亦不斷增長,個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)的需求強(qiáng)勁,私人銀行業(yè)務(wù)正越來越顯示出巨大的增長潛力。我國私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該通過增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,加強(qiáng)配套體系的建設(shè),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、增強(qiáng)混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產(chǎn)品銷售等措施來促進(jìn)其發(fā)展。

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長客戶關(guān)系價(jià)值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長,二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個(gè)人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個(gè)人財(cái)富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點(diǎn)

從長遠(yuǎn)來講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭中尋找新的利潤增長點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開競(jìng)爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營銷的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場(chǎng)營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無法真正享有服務(wù)。

5.客戶對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國,金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時(shí)間較瑞士晚,但美國卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場(chǎng)營銷新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營銷新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢(shì)所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個(gè)人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。

第3篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

關(guān)鍵詞：上市商業(yè)銀行 經(jīng)營績效 因子分析

一、引言

上市銀行是我國商業(yè)銀行的主體，占據(jù)我國銀行業(yè)的主導(dǎo)地位，研究我國上市銀行的經(jīng)營績效，能夠基本反映我國商業(yè)銀行的整體經(jīng)營績效。本文選取了12個(gè)指標(biāo)：凈資產(chǎn)收益率（X1）、每股收益（X2）、成本收入比（X3）、營業(yè)收入利潤率（X4）、流動(dòng)比率（X5）、存貸比率（X6）、資本充足率（X7）、不良貸款率（X8）、撥備覆蓋率（X9）、營業(yè)收入增長率（X10）、凈利潤增長率（X11）、總資產(chǎn)增長率（X12）。這是根據(jù)2002年我國財(cái)政部為對(duì)我國商業(yè)銀行的績效進(jìn)行評(píng)價(jià)，建立的指標(biāo)體系選取的，該指標(biāo)體系涵蓋了安全性、流動(dòng)性、盈利性、發(fā)展能力四個(gè)方面，因此具有適用性。

二、我國商業(yè)銀行績效水平分析

（一）樣本數(shù)據(jù)的選取與處理

鑒于數(shù)據(jù)的可獲取性和時(shí)效性考慮，本文選取2013年上半年的15家上市商業(yè)銀行年度報(bào)表財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。為了克服樣本數(shù)據(jù)的剛性，運(yùn)用SPSS軟件給數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理。經(jīng)過處理的數(shù)據(jù)符合標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布，均值為0，標(biāo)準(zhǔn)差為1。

（二）實(shí)證分析

1、檢測(cè)指標(biāo)體系是否適合做因子分析

將樣本各個(gè)指標(biāo)輸入SPSS軟件，然后進(jìn)行KMO與Banlett檢驗(yàn)，其F值為0.000，KMO值為0.530，大于0.5，根據(jù)Kaiser給出的KMO度量標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)參考相關(guān)系數(shù)多數(shù)大于0.3，則適合做因子分析。

2、確定公因子個(gè)數(shù)

如表1所示，經(jīng)過總方差分解，可以明顯看到有4個(gè)因子旋轉(zhuǎn)后特征值>1，因此公共因子個(gè)數(shù)為4，總方差表累積貢獻(xiàn)率達(dá)到79.401%，這表明所選的4個(gè)公共因子包含了原先12個(gè)財(cái)務(wù)績效指標(biāo)79.401%的信息，提取這4個(gè)主成分，就可以比較好地解釋出樣本中的 15家商業(yè)銀行的經(jīng)營績效。

3、解釋公因子含義

用方差最大法對(duì)因子進(jìn)行旋轉(zhuǎn)，得到四個(gè)因子旋轉(zhuǎn)的因子載荷矩陣，設(shè) F1、F2、F3、F4分別為4個(gè)公共因子，其中 F1在 X7―X9上載荷較大，稱之為“安全性因子”；F2在 X1―X4上載荷較大，稱之為“盈利性因子”；F3在 X10―X12上載荷較大，稱之為“成長性因子”；F4在X5、X6上載荷較大，稱之為“流動(dòng)性因子”。

經(jīng)過因子分析，找到了4個(gè)綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)，可以對(duì)樣本銀行經(jīng)營績效給出客觀評(píng)價(jià)。表2中的 FAC1，F(xiàn)AC2，F(xiàn)AC3，F(xiàn)AC4表示樣本銀行在四個(gè)主因子上的得分?jǐn)?shù)據(jù)，結(jié)合各因子的方差貢獻(xiàn)率與總解釋方差比率，確定商業(yè)銀行績效評(píng)價(jià)模型：

Fi=（30.931*FAC1+21.608*FAC2

14.433*FAC3+12.429*FAC4）/ 79.401

其中Fi為商業(yè)銀行績效總得分（i=1，2，……，15）。經(jīng)過計(jì)算得出績效總得分，排序得到表2樣本商業(yè)銀行因子得分及排序。

三、實(shí)證結(jié)論

從綜合排名上來看，2家城市商業(yè)銀行和部分股份制商業(yè)銀行排名好于國有商業(yè)銀行。興業(yè)、南京、北京、浦發(fā)、招商銀行位于前五名，說明在15家上市銀行中，這5家銀行的2013年上半年綜合經(jīng)營績效水平最高。華夏、光大、中行，農(nóng)行、平安銀行排在后5位，其綜合經(jīng)營水平相對(duì)較弱。

從F1安全因子得分排名來看，在安全性方面，股份制商業(yè)銀行得分比國有商業(yè)銀行高，興業(yè)、浦發(fā)、招商、民生位居前列，5大國有銀行排名比較靠后。2家城市商業(yè)銀行居中。

從F2盈利性因子得分排名來看，國有商業(yè)銀行除農(nóng)行外，排名靠前，盈利性表現(xiàn)良好，而平安、華夏、民生銀行盈利相對(duì)遜色。

從F3成長性因子得分排名來看，股份制商業(yè)銀行表現(xiàn)突出，國有商業(yè)銀行則表現(xiàn)一般，南京銀行排在第一位，農(nóng)行、中信、興業(yè)、平安銀行具有較大發(fā)展?jié)摿?，而國有商業(yè)銀行具有相對(duì)的局限性。由于各銀行間營業(yè)收入增長率和凈利率增長率趨同，說明銀行間業(yè)務(wù)同質(zhì)化，競(jìng)爭相對(duì)較大。

從F4流動(dòng)性因子得分排名來看，中信、招商、平安銀行位列前三名，國有商業(yè)銀行則表現(xiàn)參差不齊，建行和交行位列第四第五，而農(nóng)行和工行相對(duì)靠后，2家城市商業(yè)銀行排名居中。目前來看，中、小銀行的流動(dòng)性比率和大型銀行的流動(dòng)性比率沒有很大的不同，但長期來看，中小型銀行資產(chǎn)負(fù)債率較高，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。

四、提高我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效的建議

（一）選擇適合的發(fā)展模式

無論是大型國有商業(yè)銀行，還是中小型商業(yè)銀行，都應(yīng)該明確市場(chǎng)定位，不可盲目追求、擴(kuò)大規(guī)模及競(jìng)爭市場(chǎng)份額，應(yīng)理性的確定自身身市場(chǎng)定位，優(yōu)化服務(wù)，做出品牌特色，選擇適合自身的發(fā)展模式，從而達(dá)到效益的最大化。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行的盈利性和安全性是不可分離的。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，防范風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的要求，同時(shí)也是提高經(jīng)營績效的重點(diǎn)。

（三）擴(kuò)展業(yè)務(wù)渠道

中間業(yè)務(wù)和理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新，不僅可以提高商業(yè)銀行的盈利性，還可以減少對(duì)單一業(yè)務(wù)的依賴，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)的安全性，是提高商業(yè)銀行績效的必然選擇。

參考文獻(xiàn)：

[1]王洪斌.上市銀行的發(fā)展?fàn)顩r及對(duì)策[J].現(xiàn)代商業(yè)，2014（2）

[2]趙景妍.基于因子分析法的我國上市銀行績效研究[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2013（2）

[3]魏慨.我國商業(yè)銀行績效評(píng)價(jià)體系研究[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2013（2）

第4篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；影響；經(jīng)營戰(zhàn)略

在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，對(duì)企業(yè)的生存和發(fā)展起著決定性因素之一的是經(jīng)營戰(zhàn)略，這對(duì)于以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)和核心的電子商務(wù)也不例外?，F(xiàn)在，越來越多的企業(yè)選擇電子商務(wù)作為它們經(jīng)營手段，這就形成了一個(gè)電子商務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境。為了適應(yīng)電子商務(wù)，企業(yè)除了選擇適合自己發(fā)展的商業(yè)模式，更重要的是要有一個(gè)適合企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略。

1 電子商務(wù)的特點(diǎn)

1.1 全球性

企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)選擇客戶并與它們聯(lián)系交流，把全球的市場(chǎng)聯(lián)系成一個(gè)整體，這改變了企業(yè)原有的業(yè)務(wù)發(fā)展空間小的局限性，不再限制交易活動(dòng)的范圍，讓企業(yè)有更多新的發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)也促進(jìn)了電子商務(wù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)的發(fā)展。

1.2 經(jīng)濟(jì)性

電子商務(wù)降低了買家和賣家的交易成本，具體體現(xiàn)在：（1）電子商務(wù)可以“無紙化經(jīng)營”，降低了印刷成本。（2）企業(yè)可以在互聯(lián)網(wǎng)上打出自己品牌的廣告，這樣可以節(jié)省一部分廣告費(fèi)用；（3）通過互聯(lián)網(wǎng)，交易雙方可以隨時(shí)與對(duì)方聯(lián)系，及時(shí)溝通交易情況，并且節(jié)省了電話、傳真等信息傳遞方式消耗的費(fèi)用。（4）買家和賣家運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)交易可以節(jié)省中間環(huán)節(jié)交易的費(fèi)用。（5）企業(yè)內(nèi)部可以通過建立局域網(wǎng)的方式，實(shí)現(xiàn)“無紙化辦公”，節(jié)約時(shí)間，降低成本，提高內(nèi)部交流信息的效率。

1.3 高效性

傳統(tǒng)的交易方式中，每個(gè)環(huán)節(jié)都需要有人的參與才能完成，這樣可能會(huì)延誤交易時(shí)間，錯(cuò)過最佳商機(jī)。在電子商務(wù)中，交易全過程可以在無人的環(huán)境下在最短的時(shí)間內(nèi)完成，這樣的交易方式克服了傳統(tǒng)交易方式的速度慢、效率低、成本高等弊端，大大縮短了交易時(shí)間，提高了交易效率。

2 電子商務(wù)對(duì)企業(yè)的影響

傳統(tǒng)的企業(yè)組織通過員工和部門之間的相互分工和協(xié)作完成整個(gè)任務(wù)，但是在電子商務(wù)中企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。企業(yè)各部門都可以通過互聯(lián)網(wǎng)與客戶接觸，而不是只有市場(chǎng)部和銷售部才可以與客戶交流，了解客戶。通過互聯(lián)網(wǎng)部門之間也可以通過相互交流、相互學(xué)習(xí)、共享信息資源等方式更好地為企業(yè)服務(wù)。

3 企業(yè)電子商務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略

3.1 客戶戰(zhàn)略

企業(yè)可以把與其他企業(yè)創(chuàng)新性的合作作為一種新的減少費(fèi)用方式或者獲利方式，通過這樣的方式來提高企業(yè)的自身價(jià)值。如果企業(yè)為客戶提供了相當(dāng)滿意的產(chǎn)品、價(jià)格、質(zhì)量和服務(wù)，客戶就會(huì)重復(fù)性的購買企業(yè)的產(chǎn)品，并且把產(chǎn)品推薦給更多的需要的人，這就會(huì)給企業(yè)帶來更多的收益和良好的口碑。企業(yè)不僅需要保持擁有這些固定客戶，還要通過調(diào)查了解客戶需求，從而創(chuàng)新出新的產(chǎn)品來滿足更多新客戶的需求。

3.2 品牌戰(zhàn)略

在現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)中，品牌是企業(yè)很重要的一部分資產(chǎn)，在電子商務(wù)中更是如此。品牌是賣家與買家之間相互信任的橋梁，它對(duì)銷售產(chǎn)品有很重要的影響。如果客戶很信任企業(yè)的品牌，將會(huì)給企業(yè)帶來很大的一筆可觀的收益。因此，在電子商務(wù)中，企業(yè)要重視并通過一些方法建立自己的品牌形象。

3.3 信息戰(zhàn)略

信息的收集、傳播和應(yīng)用對(duì)企業(yè)的發(fā)展有很大的作用和意義，因此，企業(yè)應(yīng)該擁有一個(gè)良好的信息系統(tǒng)，及時(shí)地向企業(yè)工作人員提供有效信息。信息系統(tǒng)應(yīng)該包括：（1）企業(yè)外部信息：政治、經(jīng)濟(jì)、科技、技術(shù)、文化等信息；（2）企業(yè)內(nèi)部信息：企業(yè)內(nèi)部新聞、產(chǎn)品信息、服務(wù)信息等信息；（3）客戶信息：客戶基本信息、客戶需求、消費(fèi)特征、消費(fèi)規(guī)律、消費(fèi)趨勢(shì)等信息；（4）產(chǎn)品信息：產(chǎn)品特征、產(chǎn)品銷售情況、新產(chǎn)品研制等信息

3.4 創(chuàng)新戰(zhàn)略

企業(yè)應(yīng)該進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新來充分利用資源，降低生產(chǎn)成本，提高利潤和生產(chǎn)效率，只有技術(shù)創(chuàng)新才能跟上時(shí)代潮流，在與其他企業(yè)競(jìng)爭中占有優(yōu)勢(shì)地位。除了技術(shù)創(chuàng)新，企業(yè)還應(yīng)該了解客戶需求、消費(fèi)傾向和趨勢(shì)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新來滿足客戶的需求。

4 企業(yè)應(yīng)該理性選擇經(jīng)營戰(zhàn)略

企業(yè)應(yīng)該理性選擇經(jīng)營戰(zhàn)略，不能跟隨著其他企業(yè)東施效顰，要建立有自己的產(chǎn)品特色和服務(wù)特點(diǎn)、適合自己企業(yè)的發(fā)展特征和產(chǎn)品、客戶需要的經(jīng)營戰(zhàn)略。同時(shí)，企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略也不是一成不變的，應(yīng)該跟隨時(shí)代變化和客戶消費(fèi)趨勢(shì)等因素不斷調(diào)整和完善并適應(yīng)客戶需求和時(shí)代的發(fā)展。

5 小結(jié)

隨著時(shí)代的發(fā)展和科技水平的頸部，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展內(nèi)涵和趨勢(shì)已經(jīng)從根本上發(fā)生著改變，電子商務(wù)已經(jīng)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，企業(yè)應(yīng)該跟隨時(shí)代潮流，建立正確且適合自己的經(jīng)營戰(zhàn)略，以客戶為核心，通過不斷的創(chuàng)新來滿足客戶的需求，建立自己的品牌，擁有自己的技術(shù)，只有這樣，才能在國際市場(chǎng)中占有重要的地位。

[參考文獻(xiàn)]

[1]李秀麗.我國進(jìn)出口企業(yè)電子商務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略與模式探析[J].前沿，2012，17（10）：57-58.

第5篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

[關(guān)鍵詞]淄博市 中小企業(yè) 人大立法

[中圖分類號(hào)]F276.3 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1009-5349（2016）24-0024-02

中小企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其發(fā)展水平很大程度上代表了一個(gè)地區(qū)、一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度。我國自改革開放以來，中小企業(yè)大量出現(xiàn)，并隨著市場(chǎng)制度的日益完善，其在內(nèi)部管理、競(jìng)爭力、服務(wù)民生發(fā)展等諸多方面發(fā)揮了積極的作用。但是也應(yīng)該看到，中小企業(yè)發(fā)展還面臨諸多問題，最重要的一方面便是營商環(huán)境不容樂觀，很大程度上受制于現(xiàn)行的行政審批制度。本篇調(diào)研報(bào)告立足山東省淄博市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，通過科學(xué)的調(diào)查研究方法，提煉和總結(jié)淄博地區(qū)中小企業(yè)營商環(huán)境存在的問題和不足，并在此基礎(chǔ)上，嘗試從行政審批制度改革角度探索進(jìn)一步改進(jìn)中小企業(yè)營商環(huán)境的有效對(duì)策和措施，以期豐富相關(guān)領(lǐng)域的研究。

一、淄博市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

淄博市作為山東省發(fā)展較快的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)助推器很大程度上得益于大量優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)。從近年來發(fā)展速度和質(zhì)量來看，淄博市中小企業(yè)呈現(xiàn)出如下發(fā)展特點(diǎn)：

（一）中小企業(yè)占淄博市經(jīng)濟(jì)總量比重不斷提高

2015年最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，淄博市中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到6.8萬家，占淄博市注冊(cè)企業(yè)的83.5%，注冊(cè)資金高達(dá)1205億元，占比達(dá)到83.5%。個(gè)體工商戶發(fā)展到28.4萬家，注冊(cè)資金52.4億元。中小企業(yè)增加值達(dá)到2630億元，占淄博市GDP的63.5%。中小企業(yè)在縣域經(jīng)濟(jì)中占比超過了85%。

（二）中小企業(yè)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率逐年增加

2015年，中小企業(yè)實(shí)際繳納稅收超過350億元，占淄博市稅收收入74%。吸納就業(yè)人數(shù)164萬人，占淄博市就業(yè)人數(shù)的84.4%。中小企業(yè)為城鎮(zhèn)居民收入提供12630元，并且呈現(xiàn)逐年遞增趨勢(shì)。部分支柱行業(yè)內(nèi)的中小企業(yè)在吸納勞動(dòng)力就業(yè)、實(shí)現(xiàn)稅收持續(xù)增加等方面發(fā)揮不可替代的作用。

（三）中小企業(yè)規(guī)模質(zhì)量不斷提升

近年來，在原有發(fā)展基礎(chǔ)上，淄博市中小企業(yè)開始形成產(chǎn)業(yè)集群，以期獲得規(guī)模效應(yīng)，并取得顯著成效。目前，規(guī)模以上中小企業(yè)超過5000家，營業(yè)收入過億的企業(yè)有2000余家，擁有年銷售收入10億元以上的新材料、精細(xì)化工、物流、電子電器等新型產(chǎn)業(yè)集群50余個(gè)。營業(yè)收入超過200億元的產(chǎn)業(yè)集群15個(gè)，營業(yè)收入超過500億元的產(chǎn)業(yè)集群4個(gè)。各類集群內(nèi)中小企業(yè)超過1萬家，占淄博市中小企業(yè)總量的30%。

（四）地方政府部門對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的積極扶持

淄博市中小企業(yè)的快速發(fā)展，一方面得益于企業(yè)自身的創(chuàng)新發(fā)展和技術(shù)革新，另一方面也得益于淄博市當(dāng)?shù)卣畬?duì)中小企業(yè)的大力扶持。目前，淄博市成立了淄博市中小企業(yè)服務(wù)中心，是政府聯(lián)系中小企業(yè)及各類社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的橋梁和紐帶，是主管部門服務(wù)廣大中小企業(yè)的重要載體。中心立足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)，運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將線下服務(wù)移植到線上，打造虛擬服務(wù)平臺(tái)，并且盡可能將轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)加盟到中心，構(gòu)建全天候、立體化、全過程的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)格局。目前，中心擁有加盟中介服務(wù)商100余家，建立了 6000多家企業(yè)組成的中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫、100多名社會(huì)團(tuán)體專家組成的專家資源庫，實(shí)現(xiàn)了信息流的暢通互通，極大地滿足了現(xiàn)代中小企業(yè)對(duì)信息化的發(fā)展需求。

二、淄博市中小企業(yè)營商環(huán)境存在的問題

良好的營商環(huán)境是實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)有序發(fā)展的必要保障，而營商環(huán)境的構(gòu)建與當(dāng)前我國行政體制有著密切的關(guān)系，地方政府作為資源的支配者和調(diào)動(dòng)者，只有通過高效的行政審批才能實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資源的共享。但是長期以來，理應(yīng)由政府承擔(dān)的良性營商環(huán)境的構(gòu)建卻略顯不足和滯后。在大量實(shí)踐調(diào)研基礎(chǔ)上，梳理出當(dāng)前中小企業(yè)營商環(huán)境還存在如下問題：

（一）行政審批職權(quán)不明確

長期以來，我國地方政府在處理與市場(chǎng)關(guān)系方面，還存在一些偏差，政府大包大攬的情況還比較普遍，政府職能過于寬泛，幾乎涉及到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)方面，管了許多本不該管，也管不好、管不了的事情，比如行政審批環(huán)節(jié)過多，企業(yè)行為受到很大的限制，導(dǎo)致效率過低。這一點(diǎn)在中小企業(yè)登記注冊(cè)時(shí)表現(xiàn)得最為突出，甚至在相當(dāng)長一段時(shí)間，辦理各類手續(xù)已經(jīng)成為中小企業(yè)成立的最大障礙。對(duì)政府而言，這種事無巨細(xì)的管理范圍，必然影響了行政效能的提高，也影響了各類市場(chǎng)主體的積極性和創(chuàng)造性。也就是說，政府還存在一些喧e奪主、越俎代庖的現(xiàn)象，究其原因是政府職責(zé)劃分不夠科學(xué)，審批權(quán)限和管理邊界不明確，導(dǎo)致政府和市場(chǎng)權(quán)限有所混淆。

（二）對(duì)企業(yè)融資審批過于嚴(yán)格

企業(yè)融資的最根本目的在于為企業(yè)發(fā)展提供必要的資金，從大量實(shí)踐看，中小企業(yè)無論是通過直接融資，還是間接融資，從銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得融資的非常有限，有數(shù)據(jù)顯示不到25%。換言之，融資困難已經(jīng)成為中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙。分析其原因，主要是當(dāng)前我國的金融政策和審批流程，更多是針對(duì)國有企業(yè)和大型企業(yè)，因?yàn)檫@種類型的企業(yè)有更好的還款能力和信譽(yù)度。銀行在融資時(shí)更多考量的是自身利益的最大化，而不是從整體社會(huì)效益上考量。這就導(dǎo)致了中小企業(yè)很難通過傳統(tǒng)的方式獲得發(fā)展資金，即便是獲得了預(yù)期融資，也付出了較高的成本。

（三）行政審批改革成效不顯著

完善的制度在政府行政中起著基礎(chǔ)性、保障性的作用，我國有著長期的封建社會(huì)時(shí)期，人治的觀念根深蒂固，時(shí)至今日，這種人治的觀念演化為、形式主義，這與我國制度文化的缺失有著重要關(guān)系。長期以來，我國地方政府也進(jìn)行了行政審批制度的改革，簡政放權(quán)，給予市場(chǎng)主體更多的選擇權(quán)。但是依然沒有形成完善的體系，沒能有效鞏固制度建設(shè)的成效。體現(xiàn)在實(shí)際中，便是中小企業(yè)在發(fā)揮主觀能動(dòng)性時(shí)，還對(duì)地方政府傳統(tǒng)的管理模式有所忌憚，不能夠以完全獨(dú)立的角色去參加完全的市場(chǎng)競(jìng)爭。

三、通過改革行政審批制度實(shí)現(xiàn)營商環(huán)境優(yōu)化的對(duì)策

政府行政能力是一個(gè)寬泛化的概念，具有非常多元化的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，不僅要求政府在行政過程中，最大限度地降低成本，還應(yīng)該創(chuàng)新行政方式方法，提高實(shí)際效能。具體到優(yōu)化中小企業(yè)營商環(huán)境方面，可以重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面入手加以解決：

（一）科學(xué)定位，推進(jìn)簡政放權(quán)

行政事項(xiàng)審批和改革就是將原有的權(quán)限轉(zhuǎn)交給其他銀行或機(jī)構(gòu)，交給市場(chǎng)以更大的自治權(quán)和自我管理能力，這也是我國推行依法治國重大治理方略的題中之義。淄博市相關(guān)中小企業(yè)主管部門應(yīng)該從自身職責(zé)定位出發(fā)，嘗試將可以有市場(chǎng)自主調(diào)節(jié)的審批事項(xiàng)移交給市場(chǎng)，并且對(duì)保留的事項(xiàng)進(jìn)行整合和集中辦理，比如在企業(yè)注冊(cè)過程中，可以將工商、稅務(wù)等部門聯(lián)合辦公，推行“一站式辦理”，這樣可以使辦理人員首先集中辦理事項(xiàng)，這一方法已經(jīng)在上海、北京等簡政放權(quán)先行區(qū)得以實(shí)現(xiàn)，取得了較好的成效，可以在更多范圍和領(lǐng)域推行。

同時(shí)，簡政放權(quán)的另外一個(gè)要求就是要推進(jìn)審批流程的合并、簡化，改變?cè)瓉淼牟块T繁多、機(jī)構(gòu)重疊、程序煩瑣、責(zé)任不清等現(xiàn)狀，使整個(gè)程序簡化，將不必要的程序逐步清理，劃清彼此的審批界線。從更加長遠(yuǎn)角度看，要始終圍繞“應(yīng)減必減、該放就放”的原則，大幅砍削行政審批環(huán)節(jié)，將其納入法制化軌道，給予中小企業(yè)發(fā)展以更大的自由和靈活空間，政府則更多發(fā)揮好宏觀調(diào)控的職責(zé)。

（二）服務(wù)民生，深化陽光政務(wù)

新形勢(shì)下，想要實(shí)現(xiàn)政府改革的持續(xù)深入，不僅需要內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力，更需要外部力量的監(jiān)督和制約，其中非常重要的一個(gè)途徑便是推行“陽光政務(wù)”?！瓣柟庹笨梢詷O大地規(guī)范政府行政行為，對(duì)不恰當(dāng)?shù)氖找?、不合理的開支、有失公允的政策、低效率的資源使用狀況等情況都會(huì)接受公眾的評(píng)判，進(jìn)而形成強(qiáng)大的輿論攻勢(shì)，倒逼政府部門積極實(shí)現(xiàn)自我革新，促使政府把“壓力”轉(zhuǎn)化成推進(jìn)改革、提高效能的動(dòng)力。比如淄博市可以借鑒其他地方的好經(jīng)驗(yàn)、好做法，推行“電視問政”，讓普通民眾對(duì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人就企業(yè)服務(wù)、企業(yè)管理、行業(yè)整頓等重點(diǎn)工作完成情況開展問詢。這種做法，不僅讓行政審批制度落到了實(shí)處，也能激發(fā)公民參政、問政的意識(shí)，對(duì)推進(jìn)陽光政務(wù)有著非常積極的作用。

（三）找準(zhǔn)癥結(jié)，拓寬融資渠道

淄博市地方政府應(yīng)該將調(diào)整商業(yè)銀行和政府關(guān)系作為破解融資難題的第一要?jiǎng)?wù)，將不斷拓寬間接融資渠道擺在首位，引導(dǎo)商業(yè)銀行打破國家、國有銀行和金融資源配置結(jié)構(gòu)的三位一體的國有企業(yè)，在商業(yè)銀行內(nèi)部成立中小企業(yè)貸款部，將中小企業(yè)和個(gè)體工商戶作為服務(wù)對(duì)象；在審批權(quán)限、資格、程序和審批周期等方面，作出有別于傳統(tǒng)貸款標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，更加考量中小企業(yè)的實(shí)際情況。建立地方政府擔(dān)保中小企業(yè)的制度，發(fā)揮好協(xié)調(diào)和擔(dān)保的作用；建立區(qū)域信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由當(dāng)?shù)卣?、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)共同建立，鼓勵(lì)小型和中型的企業(yè)自發(fā)形成相互的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供足夠的融資支持。

四、結(jié)語

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位， 其自身發(fā)展也面臨多樣化的挑戰(zhàn)。加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持和鼓勵(lì)，不僅需要宏觀政策的支持，更需要地方政府加快行政審批制度，讓中小企業(yè)獲得更多的發(fā)展主動(dòng)權(quán)和獲得感。從長遠(yuǎn)角度看，這也是依法治國、依法治企的必然途徑。當(dāng)然，也應(yīng)該看到，行政審批制度的改革是一個(gè)漫長的體系性工程，不僅需要在審批改革過程中對(duì)融資、擔(dān)保、放權(quán)等事項(xiàng)的合理安排，更需要在實(shí)踐中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，形成制度。唯有如此，才能從根本上保證中小企業(yè)獲得更大的發(fā)展主動(dòng)權(quán)，并最終實(shí)現(xiàn)持續(xù)向好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]許可，王瑛.后危機(jī)時(shí)代對(duì)中國營商環(huán)境的再認(rèn)識(shí)――基于世界銀行對(duì)中國2700家私營企業(yè)調(diào)研數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].改革與戰(zhàn)略，2014（07）.

第6篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；企業(yè)營銷；模式分析

電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)企業(yè)營銷的模式產(chǎn)生了重大影響，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起深刻改變了世界經(jīng)濟(jì)的整體面貌，使原有的商業(yè)貿(mào)易方式受到了沖擊。但電子商務(wù)的興起也給企業(yè)營銷模式帶來了新的機(jī)遇，其中在產(chǎn)品推廣、擴(kuò)展?fàn)I銷渠道的方面具有重要的作用。為此，積極探索電子商務(wù)背景下營銷模式的轉(zhuǎn)變，探尋電子商務(wù)對(duì)于企業(yè)營銷的創(chuàng)新與發(fā)展是十分有必要的。

1電子商務(wù)對(duì)于企業(yè)營銷模式的影響

以網(wǎng)絡(luò)為特征的信息化時(shí)代，企業(yè)在應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行營銷的浪潮中，不斷受到電子商務(wù)理念的影響。

1.1傳統(tǒng)市場(chǎng)發(fā)生改變

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟發(fā)展，尤其是通訊技術(shù)的進(jìn)步打破了信息傳遞交流的空間與時(shí)間障礙，也在逐漸摒棄著因文化傳統(tǒng)、語言障礙形成的阻隔與障礙，使企業(yè)與消費(fèi)者之間溝通的渠道不斷拓寬，購買商品更加便利，交易方式的無紙化和支付手段的電子化降低了交易成本。

1.2消費(fèi)者的消費(fèi)觀念與消費(fèi)行為發(fā)生變化

網(wǎng)絡(luò)信息的普遍應(yīng)用使消費(fèi)者的購買行為發(fā)生了變化，此時(shí)顧客的角色已發(fā)生了變化，不再僅是購買者，同時(shí)也通過網(wǎng)絡(luò)間接地參與著商品的生產(chǎn)與流通，通過向企業(yè)表達(dá)消費(fèi)意向和目標(biāo)需求，[1]進(jìn)一步促進(jìn)了私人化定制生產(chǎn)的發(fā)展。

1.3使企業(yè)對(duì)產(chǎn)品的營銷與管理更加便利

電子商務(wù)通過推行無紙化交易的流程記錄和信息共享，使企業(yè)產(chǎn)品在流通過程中的目標(biāo)和方位更加明確，企業(yè)內(nèi)部的溝通渠道被大大拓寬，并根據(jù)消費(fèi)者需要，不斷改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，提升服務(wù)水平。

2電子商務(wù)背景下企業(yè)營銷模式的特點(diǎn)分析

2.1電子商務(wù)模式進(jìn)一步擴(kuò)大了全球市場(chǎng)范圍

傳統(tǒng)營銷活動(dòng)在時(shí)間與地理上的局限被打破，企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品的影響力與流通范圍可以通過網(wǎng)絡(luò)延伸到世界的各個(gè)角落，電子商務(wù)背景下的企業(yè)營銷不再是面向當(dāng)?shù)鼗蛘擢M窄區(qū)域，而是面向全球的商業(yè)活動(dòng)。

2.2信息的共享擴(kuò)大了銷售渠道

電子商務(wù)的各種方式與手段都基于現(xiàn)代信息通信網(wǎng)絡(luò)，這其中，信息資源以及消費(fèi)信息的網(wǎng)絡(luò)化，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)自生產(chǎn)工廠至市場(chǎng)終端的聯(lián)動(dòng)與溝通，而商品信息通過網(wǎng)絡(luò)的傳播更加迅速、范圍更廣闊，而在電子商務(wù)構(gòu)筑的平臺(tái)上，企業(yè)更容易融入市場(chǎng)環(huán)境，影響力也隨之不斷擴(kuò)大，拓展了市場(chǎng)營銷的時(shí)間與空間范圍。

2.3提高了企業(yè)營銷經(jīng)營活動(dòng)的效率

傳統(tǒng)企業(yè)營銷活動(dòng)的信息相對(duì)不夠透明，面向的消費(fèi)者是愿意購買的消費(fèi)者，而電子商務(wù)背景下，企業(yè)通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行營銷活動(dòng)，消費(fèi)者通過信息的了解選擇更適合的消費(fèi)產(chǎn)品，企業(yè)也根據(jù)消費(fèi)者的意愿進(jìn)行產(chǎn)品的改進(jìn)，使?fàn)I銷的質(zhì)量能夠得到充分的信息保證，并推動(dòng)企業(yè)的生存與發(fā)展。

3電子商務(wù)的營銷模式給消費(fèi)者帶來的特點(diǎn)轉(zhuǎn)變

3.1消費(fèi)行為的自主與獨(dú)立

消費(fèi)信息的及時(shí)獲取，節(jié)省了消費(fèi)者的時(shí)間與成本，而在傳統(tǒng)的消費(fèi)模式中，消費(fèi)者處于相對(duì)被動(dòng)的地位中，對(duì)于消費(fèi)產(chǎn)品能夠獲得的信息有限，只能根據(jù)已有的消費(fèi)品進(jìn)行比較與購買，這時(shí)選擇完全合適的產(chǎn)品的目標(biāo)就難以達(dá)到，但在電子商務(wù)背景下的消費(fèi)活動(dòng)，消費(fèi)者改變了原有的被動(dòng)模式，[2]通過網(wǎng)絡(luò)上的交流與溝通，向企業(yè)傳達(dá)自身對(duì)于消費(fèi)品的需求，從而主動(dòng)獲得滿意、合適的消費(fèi)品。

3.2貨比三家，減少盲目消費(fèi)的行為

電子商務(wù)背景下，消費(fèi)者通過登錄電商平臺(tái)在不同的賣家店面頁面中選擇自己所需的商品，根據(jù)商品的分類和關(guān)鍵詞的搜索，就能找到自己所需要的性能、價(jià)格的商品，也可以通過其他消費(fèi)者的反饋信息，了解商品的性價(jià)比或者質(zhì)量。而在傳統(tǒng)消費(fèi)模式中，消費(fèi)者只通過賣家對(duì)產(chǎn)品的介紹進(jìn)行購買，消費(fèi)品的質(zhì)量缺乏保證，消費(fèi)者獲取的信息過少，難以進(jìn)行綜合的分析，做出較為準(zhǔn)確的判斷，電商模式下的消費(fèi)活動(dòng)通過共享更多信息，降低購物行為的盲目性。

4電子商務(wù)背景下企業(yè)營銷模式的轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)的營銷觀念局限于時(shí)間與空間的范圍劃定，花費(fèi)的成本與人力物力較高，主要的目標(biāo)是在小范圍網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中獲取較多的收入，不適用于電子商務(wù)背景下的企業(yè)營銷模式，因此企業(yè)的營銷模式發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。

4.1網(wǎng)絡(luò)營銷的興盛

電子商務(wù)最主要的營銷手段就是通過互聯(lián)網(wǎng)的使用，擴(kuò)大企業(yè)的營銷渠道，企業(yè)往往通過建立屬于自己公司的網(wǎng)站和消費(fèi)產(chǎn)品等相關(guān)也面鏈接，進(jìn)行產(chǎn)品的訂購與銷售，同時(shí)設(shè)置客服管理等人員，根據(jù)消費(fèi)者的反饋改進(jìn)產(chǎn)品或者制定新的營銷策略。網(wǎng)絡(luò)對(duì)于企業(yè)營銷來說是一個(gè)全新的平臺(tái)，具有較為廣闊的發(fā)展空間，網(wǎng)絡(luò)營銷的方式既需要信息技術(shù)手段的支持，也需要探索相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)營銷規(guī)律和原則。

4.2網(wǎng)絡(luò)營銷優(yōu)勢(shì)具體明顯

4.2.1消費(fèi)產(chǎn)品的定制化

現(xiàn)代消費(fèi)者在選購產(chǎn)品時(shí)更加追求個(gè)性化的消費(fèi)，追求帶有個(gè)人符號(hào)與特色的時(shí)尚與美感，而電子商務(wù)背景下的網(wǎng)絡(luò)營銷最明顯的優(yōu)勢(shì)就是能通過消費(fèi)者行為與需求的分析，劃分不同的目標(biāo)市場(chǎng)，通過制定不同款式、規(guī)格性能與價(jià)格的產(chǎn)品，滿足不同需求的消費(fèi)者需要，同時(shí)通過網(wǎng)絡(luò)通訊手段，進(jìn)行消費(fèi)者與企業(yè)的直接聯(lián)系，以私人定制的方式提供個(gè)性化的服務(wù)，促使企業(yè)收入的最大化。

4.2.2營銷活動(dòng)的互動(dòng)化

電子商務(wù)背景下的網(wǎng)絡(luò)營銷另一個(gè)區(qū)別于傳統(tǒng)營銷的特點(diǎn)，就是利用信息技術(shù)增強(qiáng)了企業(yè)與消費(fèi)者之間的互動(dòng)與溝通，許多大型企業(yè)建立屬于自己的網(wǎng)絡(luò)交流流程與方式，使消費(fèi)者在提出意見、進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)反饋時(shí)能有便利的溝通渠道，通過多種方式的交流和溝通，最大程度地滿足顧客的需要，以提高企業(yè)的服務(wù)水平。

4.2.3企業(yè)提品與服務(wù)的方式與手段更加人性化

電子商務(wù)背景下的網(wǎng)絡(luò)營銷，其銷售活動(dòng)的重點(diǎn)在于充分利用網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的手段，進(jìn)行產(chǎn)品內(nèi)容的推廣與宣傳，擴(kuò)大企業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)的影響力，充分挖掘網(wǎng)絡(luò)上的潛在客戶，這就要求企業(yè)提供比傳統(tǒng)營銷方式更加人性化的細(xì)致服務(wù)，以消費(fèi)者需要為行為指引，不斷改進(jìn)自己的產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量。

5電子商務(wù)背景下企業(yè)營銷模式的選擇

在電子商務(wù)環(huán)境下企業(yè)的營銷模式主要變現(xiàn)分為兩種：

5.1企業(yè)與企業(yè)之間的營銷

這種消費(fèi)行為區(qū)別于市場(chǎng)終端消費(fèi)者進(jìn)行的單件購買，是生產(chǎn)制造商與批發(fā)商和零售商之間進(jìn)行的大批量商品訂購行為，主要包括生產(chǎn)產(chǎn)品的原材料、零配件、生產(chǎn)設(shè)備以及半成品或者產(chǎn)成品等，這種消費(fèi)的最主要特點(diǎn)就是品種繁多而且數(shù)量大，通過網(wǎng)絡(luò)營銷，企業(yè)之間可以提供更完全的、詳細(xì)的產(chǎn)品信息和服務(wù)相關(guān)內(nèi)容，降低交易過程中產(chǎn)生的成本，同時(shí)能提高工作的效率。

5.2企業(yè)與消費(fèi)者之間的營銷

這種模式是企業(yè)通過在互聯(lián)網(wǎng)上向消費(fèi)者提供本企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)、消費(fèi)者進(jìn)行購買的活動(dòng)。其中主要的模式類型包括有幸產(chǎn)品的線上銷售、無形產(chǎn)品和服務(wù)的線上銷售以及綜合網(wǎng)上營銷模式。

6電子商務(wù)背景下企業(yè)營銷的有效策略

6.1企業(yè)應(yīng)重視網(wǎng)絡(luò)營銷的重要作用，加快轉(zhuǎn)變觀念

企業(yè)應(yīng)加快信息化的建設(shè)，順應(yīng)時(shí)代的潮流，通過與大型電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的聯(lián)合或者直接搭建屬于自己企業(yè)的電商平臺(tái)，充分發(fā)揮電子商務(wù)在促進(jìn)企業(yè)營銷的影響力，在總體戰(zhàn)略和具體的對(duì)策上重視網(wǎng)絡(luò)營銷的作用，通過搭建的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，進(jìn)行信息的、交換與獲取，緊跟市場(chǎng)的變化與發(fā)展，使企業(yè)更適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境。

6.2調(diào)整網(wǎng)絡(luò)銷售戰(zhàn)略，完善網(wǎng)絡(luò)銷售體系

為此企業(yè)應(yīng)制定網(wǎng)絡(luò)營銷的整體發(fā)展戰(zhàn)略，將其價(jià)值鏈在生命周期內(nèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)都能高效運(yùn)行，使各個(gè)主體都能獲得利益的最大化，企業(yè)必須制定出較為完整的電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，通過進(jìn)一步改善網(wǎng)絡(luò)營銷的體系和機(jī)制，融合金融電子化等支付手段，搭建現(xiàn)代化信息化的物流渠道，[3]使消費(fèi)者的消費(fèi)過程獲得更好的體驗(yàn)。

6.3改進(jìn)產(chǎn)品策略、價(jià)格策略以及銷售渠道策略

企業(yè)應(yīng)改進(jìn)產(chǎn)品策略，不僅僅將關(guān)注放在產(chǎn)品本身，更要關(guān)注整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銷售流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)商，將產(chǎn)品營銷的理念滲透到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、服務(wù)以及產(chǎn)品實(shí)體中去，同時(shí)改進(jìn)營銷的價(jià)格策略，通過采用促銷價(jià)格、公布價(jià)格制定程序與目錄等，將產(chǎn)品的性價(jià)比與其他同類產(chǎn)品及很行比較等方法，刺激消費(fèi)者的購買意愿，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)多種方式產(chǎn)品信息，提高企業(yè)產(chǎn)品的銷售量，擴(kuò)大產(chǎn)品的銷售渠道與影響力。

第7篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

一、需求情況分析

（一）多樣化需求意識(shí)的覺醒

社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，往往會(huì)引起社會(huì)文化層面變革?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展打破了時(shí)間與空間限制，使人們可以足不出戶看世界。這些變化豐富了人們的認(rèn)知，激發(fā)了個(gè)體的創(chuàng)造性需求。人類社會(huì)幾經(jīng)變革，新的社會(huì)分工開始組合，更小的組織和單位涌現(xiàn)出來，人們從“貧窮經(jīng)濟(jì)”跨入“豐裕經(jīng)濟(jì)”時(shí)代，物質(zhì)生活得到高水平滿足后還要追求精神世界的充實(shí)。這一切發(fā)展與變化促使人類個(gè)性解放、自我意識(shí)覺醒，追求個(gè)人價(jià)值成為這個(gè)時(shí)代的主題。隨之人類需求呈現(xiàn)出個(gè)性化、多樣化和差異化的特點(diǎn)，這意味著在尋找和實(shí)現(xiàn)個(gè)性化追求的趨勢(shì)上，長尾式商業(yè)模式將會(huì)有巨大的潛力和發(fā)展空間。

（二）豐裕經(jīng)濟(jì)學(xué)假設(shè)

長尾理論是在豐裕經(jīng)濟(jì)假設(shè)的前提下提出的。在資源稀缺條件下，只有熱門產(chǎn)品才能滿足大眾需求，這種需求具體表現(xiàn)為帕累托分布需求曲線的頭部。但這種分布形態(tài)并沒有反映出大眾的真實(shí)需求，熱門產(chǎn)品銷量的大幅變動(dòng)也不代表對(duì)它的需求存在大幅變動(dòng)，因?yàn)樵谫Y源匱乏的環(huán)境下，熱門產(chǎn)品主導(dǎo)了大部分市場(chǎng)的銷售渠道，因而限制了人們的選擇權(quán)利。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步，人們進(jìn)入“豐裕經(jīng)濟(jì)”時(shí)代。豐裕經(jīng)濟(jì)學(xué)假設(shè)這個(gè)世界是一個(gè)物資、產(chǎn)品極大豐富的世界，基本物質(zhì)需求得到滿足的人們表現(xiàn)出需求多樣化、個(gè)性化和差異化的特點(diǎn)，消費(fèi)者不再僅僅追求熱門產(chǎn)品，反而表現(xiàn)出對(duì)個(gè)性化小眾商品的極大興趣。只有在豐裕經(jīng)濟(jì)條件下，供給多樣化才有可能。也就是說，豐裕經(jīng)濟(jì)假設(shè)是需求曲線右移的基礎(chǔ)，是長尾效應(yīng)產(chǎn)生的必要條件。雖然當(dāng)前社會(huì)正朝著豐饒供應(yīng)方向發(fā)展，但在某些領(lǐng)域仍受生產(chǎn)資料稀缺或技術(shù)尚未成熟等因素的限制，豐裕經(jīng)濟(jì)假設(shè)還尚未適用。因此，在嘗試長尾式商業(yè)模式之前，需要對(duì)創(chuàng)新領(lǐng)域產(chǎn)品供給的豐富程度進(jìn)行評(píng)估。

二、供給條件分析

（一）行業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)成熟

眾多長尾戰(zhàn)略實(shí)施者的成功經(jīng)驗(yàn)告訴我們，長尾式商業(yè)模式的成功離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用于企業(yè)運(yùn)營的方方面面是大多數(shù)長尾企業(yè)有別于傳統(tǒng)運(yùn)營模式之處。一直以來，受物理因素限制，市場(chǎng)上絕大多數(shù)產(chǎn)品沒有機(jī)會(huì)擺放在貨架上。行業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的成熟，首先解決了貨架空間有限問題，為利基產(chǎn)品多樣化創(chuàng)造空間條件。其次，互聯(lián)網(wǎng)普及降低了市場(chǎng)接觸成本，不受時(shí)空限制的網(wǎng)絡(luò)空間使顧客能夠隨時(shí)隨地查詢商品信息。最后，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在各行各業(yè)的滲透降低了商品傳輸成本，一些領(lǐng)域（如數(shù)字產(chǎn)品領(lǐng)域）的產(chǎn)品傳輸成本甚至為零，因?yàn)閿?shù)字產(chǎn)品僅僅是一條信息流，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)瞬間到達(dá)顧客手中。由此可見，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是長尾經(jīng)濟(jì)誕生的溫床，不僅有效拓展長尾市場(chǎng)的長度，使市場(chǎng)需求曲線更加扁平化，而且極大地提高了長尾市場(chǎng)的流動(dòng)性，抬高需求曲線。橫向與縱向雙重作用擴(kuò)大了需求曲線下方的面積，帶來了源源不斷的銷售收益。

（二）業(yè)余生產(chǎn)力加入生產(chǎn)活動(dòng)

隨著個(gè)人電腦和智能手機(jī)的普及，每一個(gè)人都可通過網(wǎng)絡(luò)設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用提供自己的創(chuàng)意甚至加入生產(chǎn)，由此便產(chǎn)生了數(shù)量驚人的業(yè)余生產(chǎn)者，他們成為最廉價(jià)的生產(chǎn)勞動(dòng)力。最為典型的是丹麥玩具商樂高，除了幫助客戶設(shè)計(jì)樂高玩具套件外，還開發(fā)用戶設(shè)計(jì)軟件用于客戶自助定制玩具套件服務(wù)。樂高自助定制服務(wù)成功將被動(dòng)的客戶轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)的設(shè)計(jì)者，將大眾智慧融入樂高的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。除此之外，內(nèi)容豐富的網(wǎng)絡(luò)視頻、網(wǎng)絡(luò)音樂也將網(wǎng)絡(luò)用戶引入自身的產(chǎn)品生產(chǎn)體系。業(yè)余生產(chǎn)力的品質(zhì)在于他們不以獲取金錢報(bào)酬為生，而注重追求精神上的享受。業(yè)余生產(chǎn)力在追求創(chuàng)造性、個(gè)性化的同時(shí)，無形中拓展了市場(chǎng)的長尾。

（三）生產(chǎn)工具的普及

促使長尾產(chǎn)生的三大力量之一就是生產(chǎn)工具的普及，它的最直觀作用便是降低產(chǎn)品獲取成本。只有生產(chǎn)工具得到普及，生產(chǎn)成本才能分?jǐn)傊撩课簧a(chǎn)參與者，只有生產(chǎn)工具提高效率，單位產(chǎn)品成本才能有效降低。正如前文所f，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的普及催生了潛在業(yè)余生產(chǎn)者，而業(yè)余生產(chǎn)者需要相應(yīng)的生產(chǎn)工具參與生產(chǎn)活動(dòng)。比如電影領(lǐng)域，以往只能由專業(yè)團(tuán)隊(duì)費(fèi)時(shí)費(fèi)力才能制作的短片，現(xiàn)在只需具備計(jì)算機(jī)操作能力的業(yè)余創(chuàng)造者使用視頻制作軟件就可做出相似效果。

第8篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

摘 要 繼國有大型商業(yè)銀行海外上市，國內(nèi)股份制銀行在A股上市之后，城市商業(yè)銀行也趕上了上市的第三波。城市商業(yè)銀行上市IPO可以改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，引入戰(zhàn)略投資者，補(bǔ)充資本金等，直觀上感覺可以提高商業(yè)銀行經(jīng)營效率。本文以北京銀行為例，利用賬務(wù)分析方法進(jìn)行分析，對(duì)“IPO能否提高城商行的經(jīng)營效率”給予一定的佐證。

關(guān)鍵詞 IPO 城市商業(yè)銀行 杜邦分析 經(jīng)營效率

城市商業(yè)銀行近些年獲得了巨大的發(fā)展，但是它們大多由城市信用社整合而來，先天存在著股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，承接了大量原城市信用社資金包袱，資產(chǎn)損失嚴(yán)重，經(jīng)營績效較低，盈利后勁不足，發(fā)展規(guī)劃不合理等問題。另一方面，國有商業(yè)銀行的壟斷地位，股份制商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、農(nóng)村商業(yè)銀行也打入“城市”市場(chǎng)以及外資銀行的“入侵”都是城市商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。而對(duì)于意向于在全國擴(kuò)張的城商行而言，上市是其擴(kuò)張的關(guān)鍵一步。2007年7月和九月，寧波銀行，南京銀行，北京銀行成功在A股市場(chǎng)上IPO，城市商業(yè)銀行更是成為當(dāng)私募Pre-IPO的投資對(duì)象。經(jīng)營效率是銀行業(yè)競(jìng)爭力的集中體現(xiàn)，那么城商行的經(jīng)營業(yè)績?cè)贗PO后將如何談變化，而導(dǎo)致這些變化的原因又是什么呢？

北京銀行在城商行中具有一定代表性，本文將結(jié)合北京銀行的例子，采用杜邦分析體系對(duì)比分析上市前后的盈利能力變化，對(duì)“城市商業(yè)銀行通過公開上市能否提高效率”，給予一定的佐證。

一、理論視角：IPO可以提高銀行的經(jīng)營實(shí)力

1.總資產(chǎn)規(guī)模是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)，IPO可以擴(kuò)充資本金

根據(jù)許多學(xué)者（陳敬學(xué)2007；許小蒼2007；嚴(yán)太華2007）的研究，銀行規(guī)模的大小與其盈利能力的大小成正比。通過較大的資模，銀行可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)所帶來的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。規(guī)模較大的銀行可以提高其營業(yè)收入來降低平均營業(yè)成本。這也在一定程度上解釋了世界500強(qiáng)銀行均具有龐大的資產(chǎn)規(guī)模。

銀行經(jīng)營發(fā)展的基礎(chǔ)是其總資產(chǎn)規(guī)模，這在一定程度上代表銀行的經(jīng)營實(shí)力。而城市商業(yè)銀行多數(shù)由信用社發(fā)展而來，一直面臨資本補(bǔ)充困境：資本補(bǔ)充源比較單一，補(bǔ)充渠道狹窄。目前，城市商業(yè)銀行的資本補(bǔ)充主要依賴實(shí)收資本，除個(gè)別銀行實(shí)收資本在總資本比重稍低外，其余銀行實(shí)收資本的比重大多在70%以上。即便北京銀行作為城市商業(yè)銀行中的佼佼者，IPO前其資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到了2639.81億，但是與五大國有銀行及外資銀行相比還是存在很大劣勢(shì)。從這個(gè)意義出發(fā)，城市商業(yè)銀行如果通過公開發(fā)行股票來籌集資本，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和規(guī)模效應(yīng)的提升，可以迅速增強(qiáng)資本實(shí)力，提高資本充足率和核心資本，增強(qiáng)其競(jìng)爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使之在同業(yè)競(jìng)爭中處于更加有利的地位。并且，IPO也有助于提高銀行的知名度，有利銀行取得更多的市場(chǎng)份額。

2.上市可以提高經(jīng)營績效

合理的資本結(jié)構(gòu)、科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)、有效的組織結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代企業(yè)有運(yùn)作必須滿足的三個(gè)條件。上市有助于城市商業(yè)銀行建立有效動(dòng)作的資本結(jié)構(gòu)、法人治理結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)，進(jìn)而有助于其經(jīng)營績效的提高，包括盈利水平、成長能力和股本擴(kuò)張能力的提高。首先，城商行上市后，股權(quán)結(jié)構(gòu)可以進(jìn)一步分散，形成股東投票機(jī)制，同時(shí)強(qiáng)化了銀行信息的透明化和市場(chǎng)監(jiān)督及市場(chǎng)約束。而且城市商業(yè)銀行多為信用社發(fā)展而來，多數(shù)存在地方政府“一股獨(dú)大”問題，上市對(duì)股權(quán)的稀釋作用有利于完善公司治理、規(guī)范運(yùn)作及提高經(jīng)營效益。其次，上市后，內(nèi)部控制機(jī)制由股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)構(gòu)成，是一種能夠互相配合、協(xié)調(diào)制衡的機(jī)制。同時(shí)，城市商業(yè)銀行還要受央行、證監(jiān)會(huì)等管理機(jī)構(gòu)和投資銀行、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)控。也就是上市后可以形成內(nèi)外互相制衡、互相的治理結(jié)構(gòu)，這種機(jī)制有助于迫使管理層追求利潤最大化，保證了社會(huì)公眾股東的利益。

二、IPO后，經(jīng)營效率幾何？

盈利能力是評(píng)價(jià)一個(gè)銀行綜合競(jìng)爭力的重要指標(biāo)，具體可以考察其凈資產(chǎn)收益率(ROE) 、總資產(chǎn)收益率(ROA)、主營業(yè)務(wù)利潤率。其中，凈資產(chǎn)收益率反映了股東從投資的銀行中獲得的凈收益，資產(chǎn)收益率反映了銀行將資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為凈利潤的能力，主營業(yè)務(wù)利潤率反映了每單位收入能夠創(chuàng)造的凈利潤。通常而言，這些比率越高，企業(yè)的盈利能力越高。

北京銀行于2007年9月10日首發(fā)A股，募集資金多達(dá)150億元，大大擴(kuò)充了其資本金。筆者選取了北京銀行2006年至2009年財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，并計(jì)算出凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)收益率、權(quán)益乘數(shù)、主營業(yè)務(wù)利潤率和總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，采用杜邦分析體系探討上市前后其盈利能力變化及變化原因。杜邦分析體系中凈資產(chǎn)收益率是核心，是最為綜合的一個(gè)指標(biāo)，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，筆者將杜邦體系做成如下圖例。其中平均資產(chǎn)總額是期初資產(chǎn)和期末資產(chǎn)的平均值。

圖2顯示了其在發(fā)行前后凈資產(chǎn)收益率ROE和總資產(chǎn)收益率ROA的變化。從凈資產(chǎn)收益率來看，2007年較2006年有較大幅度下降，其后兩年有所上升但仍低于上市前22%的水平。但是從總資產(chǎn)收益率來看，上市前該比率僅為0.85%，上市后各年較此比率都有提高。ROA與ROE二者最大、最根本的區(qū)別在于兩者在債權(quán)計(jì)算及財(cái)務(wù)杠桿利用上的區(qū)別：ROA反映股東和債權(quán)人共同的資金所產(chǎn)生的利潤率，ROE則反映由股東投入的資金所產(chǎn)生的利潤率。如圖1所示，凈資產(chǎn)收益率等于總資產(chǎn)收益率乘以權(quán)益乘數(shù)，權(quán)益乘數(shù)是資產(chǎn)與權(quán)益的比值，如果比值大，說明企業(yè)的負(fù)債金額大。從這點(diǎn)出發(fā)，ROA相比ROE更能全在地反映企業(yè)對(duì)資產(chǎn)的利用率。這說明，北京銀行在2007年上市以后，其資產(chǎn)配置更有效率，經(jīng)營效率較上市前有所提高。

按照?qǐng)D例1,我們可以追蹤北京銀行上市后凈資產(chǎn)收益率下降的原因。表1是根據(jù)北京銀行上市前后的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，按照?qǐng)D例1所示的計(jì)算方法計(jì)算出來的ROE分解表。

1.從二維的杜邦體系：凈資產(chǎn)收益率＝總資產(chǎn)收益率×權(quán)益乘數(shù)看，由于北京銀行2006年至2009年間的總資產(chǎn)收益率表現(xiàn)為增長，暗示了凈資產(chǎn)收益率下降的源頭應(yīng)該是權(quán)益乘數(shù)。從表1看，權(quán)益乘數(shù)在2006年時(shí)高達(dá)27.78倍，而IPO募集股份后這一比例當(dāng)即下降了52.19%，其后兩年有些小波動(dòng)，但也基本維持在下降后的低水平上。這與北京銀行2007年的IPO募集資金高達(dá)150億元完全吻合：通過IPO擴(kuò)充了股本，大大增加了北京銀行在競(jìng)爭環(huán)境中運(yùn)營所需的資本金，使其大大降低了對(duì)債務(wù)融資工具的依賴，債務(wù)在資產(chǎn)中的比重大大降低，杠桿倍數(shù)也因此下降。這說明IPO后北京銀行ROE下降的源頭就是上市融資后，權(quán)益資本的比率上升，進(jìn)而使其權(quán)益乘數(shù)減少。

2.其次，我們可以從權(quán)益乘數(shù)來分析銀行資本的風(fēng)險(xiǎn)程度。權(quán)益乘數(shù)體現(xiàn)了銀行對(duì)財(cái)務(wù)杠桿的利用程度，可以衡量利潤和資本的風(fēng)險(xiǎn)程度。它是資產(chǎn)與權(quán)益的比值，其倒數(shù)是權(quán)益總額占資產(chǎn)總額的比率，可以衡量在企業(yè)在無償債能力下可允許發(fā)生的資產(chǎn)拖欠程度，即可以用來分析風(fēng)險(xiǎn)程度。權(quán)益的比重越大，破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)越小。北京銀行上市后，權(quán)益乘數(shù)下降，其倒數(shù)即權(quán)益在資產(chǎn)中的比重上升，說明其資本風(fēng)險(xiǎn)和償債能力風(fēng)險(xiǎn)下降了。

3.從總資產(chǎn)收益率＝主營業(yè)務(wù)利潤率（凈利潤/主營業(yè)務(wù)收入）×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（主營業(yè)務(wù)收入/期初期末資產(chǎn)平均值）可以找出北京銀行總資產(chǎn)收益率上升的原因。從表1,我們看到北京銀行上市前后總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率除了2008年3%的水平，其余各年份都很平穩(wěn)，都是2.3%，其資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入的能力并無顯著變化。

而主營業(yè)務(wù)利潤率由有很大幅度的提升，從2006年的36.73%到2007年的43.81%，再到2009年的47.37%，期間實(shí)現(xiàn)了2.53%的復(fù)利式增長。該指標(biāo)是從企業(yè)主營業(yè)務(wù)的盈利能力和獲利水平方面對(duì)資本金收益率指標(biāo)的進(jìn)一步補(bǔ)充，體現(xiàn)了企業(yè)主營業(yè)務(wù)利潤對(duì)利潤總額的貢獻(xiàn)，以及對(duì)企業(yè)全部收益的影響程度。主營業(yè)務(wù)利潤率的增長能夠充分反映出北京銀行IPO后對(duì)成本控制、費(fèi)用管理、產(chǎn)品營銷、經(jīng)營策略等方面的成就。

三、結(jié)論

使用杜邦體系對(duì)北京銀行的盈利能力的分析表明上市后其ROE有所下降，但是ROA有顯著上升，ROE下降的原因并不能表明其經(jīng)營績效的下降，而是因?yàn)樯鲜袦p少了其對(duì)杠桿的利用程度。并且主營業(yè)務(wù)利潤率在IPO后明顯上浮，表明上市提高了北京銀行的經(jīng)營績效，與理論相符。這在一定程度上表明城市商業(yè)銀行可以通過IPO渠道克服資本金不足難題，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，提高其經(jīng)營效率。

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第9篇：商業(yè)經(jīng)營分析范文

一、農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營上，其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要有：

（一）資本風(fēng)險(xiǎn)。作為銀行實(shí)力以及競(jìng)爭力的體現(xiàn)，進(jìn)行分析銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是需要首先對(duì)資本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。巴塞爾協(xié)議是被成為最為實(shí)用的資本風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，該協(xié)議在2010年底進(jìn)行了最為嚴(yán)格的一次更新。在2016年是要求要保持在8%的總資本充足率標(biāo)準(zhǔn)線，然后未來三年，慢慢升高的10.5%。同時(shí)設(shè)立一個(gè)高于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)2.5%到7%的緩沖防護(hù)墻，其目的為了防止在風(fēng)險(xiǎn)存在沖擊是避免銀行發(fā)生金融危機(jī)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)也要進(jìn)行恰當(dāng)?shù)脑u(píng)估，很大一部分的信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生因?yàn)槎鄶?shù)農(nóng)戶鄉(xiāng)村違約時(shí)的銀行帳號(hào)單變成爛賬，造成嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此需要銀行能夠及時(shí)準(zhǔn)確地得到信用度更新，給企業(yè)、個(gè)人進(jìn)行投資結(jié)構(gòu)以及貸款的調(diào)整。

（三）收益風(fēng)險(xiǎn)。我國農(nóng)村商業(yè)銀行是以盈利為目的的股份制企業(yè)，收益風(fēng)險(xiǎn)能夠很好的體現(xiàn)他的經(jīng)營水平，當(dāng)收益風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)，說明企業(yè)經(jīng)營不善或者收益不好。因?yàn)殂y行整體的業(yè)務(wù)選擇面不寬，或者很多不良業(yè)務(wù)使得后續(xù)經(jīng)營存在很多隱患，導(dǎo)致自白利潤率相對(duì)較低。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為資金鏈周轉(zhuǎn)不開，因?yàn)楹芏嘀行⌒豌y行有一定的區(qū)域限制，或者是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)階段，使得農(nóng)戶在母校個(gè)時(shí)間段集中大量的提現(xiàn)資金或者貸款，進(jìn)而使得銀行資金流動(dòng)性變快。改制后的銀行他的自主權(quán)利更加政黨，一些銀行為了使經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大往往會(huì)實(shí)行大量的房貸，或者降低門口來增加客戶，這就使得風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重提升。

（五）操作及其他風(fēng)險(xiǎn)。和城市商業(yè)銀行相比，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員結(jié)構(gòu)、素質(zhì)整體來說普遍偏低，很多的管理層都是原來的農(nóng)村信用社人員，以及原來你行色中的管理體制，這就使得銀行承擔(dān)了很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。在銀行經(jīng)營過程中，除了以上幾種風(fēng)險(xiǎn)以外，還存在著其他的風(fēng)險(xiǎn)，如道德風(fēng)險(xiǎn)、犯罪風(fēng)險(xiǎn)等，這都會(huì)嚴(yán)重的影響我國農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行外部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析

農(nóng)村商業(yè)銀行外部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，主要是只因?yàn)殂y行外部經(jīng)濟(jì)原因形成的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橥獠吭蛐纬傻娘L(fēng)險(xiǎn)屬于不可控制風(fēng)險(xiǎn)，主要有下面幾種風(fēng)險(xiǎn)。

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)來分析，它的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是兩個(gè)部分：一部分，農(nóng)村上銀行已不是以前的單一經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容，而是多方面多形式化的經(jīng)營內(nèi)容，它和外界市場(chǎng)接觸角度，這樣使得整個(gè)的金融市場(chǎng)波動(dòng)會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營，使得銀行經(jīng)營不良。另一部分，因?yàn)殂y行主要是針對(duì)農(nóng)村，所以它的服務(wù)對(duì)象以及服務(wù)領(lǐng)域主要是針對(duì)非城市用戶，進(jìn)館有相應(yīng)的政府扶持，但是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的影響也會(huì)使得我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營波動(dòng)較大。在市場(chǎng)價(jià)格形成波動(dòng)時(shí)也會(huì)造成經(jīng)營的偏離，農(nóng)村商業(yè)銀行也因此會(huì)不同程度上影響他的業(yè)務(wù)客戶交易或是有經(jīng)營范圍。

（二）利率風(fēng)險(xiǎn)。到2017年，我國農(nóng)村商業(yè)銀行制度改建已將近15年，而且我國也早已啟動(dòng)了利率市場(chǎng)，進(jìn)一步開放，我國農(nóng)村商業(yè)銀行利率將會(huì)受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響。在我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)中，也會(huì)有一些利率相對(duì)比較敏感的內(nèi)容，如外幣業(yè)務(wù)、國債業(yè)務(wù)的，當(dāng)然這些你的事促進(jìn)我國農(nóng)村商業(yè)銀行資本市場(chǎng)化以及業(yè)務(wù)國際化的前提，而且利率風(fēng)險(xiǎn)也不能稱之為末端問題了。進(jìn)行利率開放后，存款利率允?S1.1倍基值內(nèi)變化，貸款利率地址幾點(diǎn)的0.7倍，這樣使得銀行間存在更加激烈的競(jìng)爭市場(chǎng)。是的農(nóng)村商業(yè)銀行貸、存款利率差更加縮小，直接造成了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益縮減化。

（三）匯率風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我國農(nóng)村商業(yè)銀行來說，改變了原有信用社單一存貸款模式。所謂的匯率風(fēng)險(xiǎn)，主要是指市場(chǎng)匯率波動(dòng)使得銀行預(yù)期收益偏離的現(xiàn)象。非常多的因素會(huì)影響匯率的變動(dòng)，如戰(zhàn)爭、國際重大政策、進(jìn)出口貿(mào)易變動(dòng)政策等等。

（四）競(jìng)爭風(fēng)險(xiǎn)。所謂的競(jìng)爭風(fēng)險(xiǎn)，他是指農(nóng)村商業(yè)銀行同其他的一些金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭。這就直接使得農(nóng)村商業(yè)銀行客戶量減小，投資回報(bào)降低，業(yè)務(wù)量驟減，利息收益較低等諸多問題[2]。伴隨著第三方支付平臺(tái)的興起，以及一些理財(cái)機(jī)構(gòu)的崛起，如支付寶、微信錢包當(dāng)然，這都使得銀行客戶減少，業(yè)務(wù)量縮減，嚴(yán)重影響了我國農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展。

（五）政策法律風(fēng)險(xiǎn)。我國政策及法律的出臺(tái)，尤其是對(duì)于我國農(nóng)村商業(yè)銀行，造成了很大的影響。在2003年以及2014年但不得倆個(gè)法律政策對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理進(jìn)行了較為完整的規(guī)定。