商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展STOW分析

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摘要：當(dāng)前，隨著科技的飛速發(fā)展，越來(lái)越多的高科技技術(shù)融入我們的生活中，根據(jù)實(shí)際需要、滿足個(gè)性化需要，層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件進(jìn)入人們的生活中，如支付寶、微信支付、銀聯(lián)支付或其他第三方支付等。與傳統(tǒng)的金融模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融軟件的使用更加便利快捷，不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。危機(jī)也是轉(zhuǎn)機(jī)，對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也帶動(dòng)了他們的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)行SWOT分析，從其S-優(yōu)勢(shì)、W-劣勢(shì)、O-機(jī)遇、T-威脅四個(gè)方面進(jìn)行分析得出相應(yīng)的結(jié)論，展望互聯(lián)網(wǎng)金融零售業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；SWOT分析

筆者整理了互聯(lián)網(wǎng)金融的背景及SWOT分析的概念，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊對(duì)傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)是非常嚴(yán)重的打擊，對(duì)當(dāng)前零售業(yè)務(wù)的基本情況進(jìn)行介紹分析，發(fā)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)正面臨轉(zhuǎn)型的發(fā)展，對(duì)其而言既機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。零售業(yè)務(wù)想要繼續(xù)生存必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，制定個(gè)性化需求，以滿足客戶的需要。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的背景

當(dāng)前，隨著科技的飛速發(fā)展，越來(lái)越多的高科技技術(shù)融入我們的生活中，從2013年至今，各種金融產(chǎn)品的相繼出現(xiàn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融短板、不斷削弱傳統(tǒng)金融的客戶群體，給大部分傳統(tǒng)金融造成較大沖擊，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)面臨巨大的挑戰(zhàn)。

2.SWOT分析的介紹S

WOT是有四個(gè)英語(yǔ)單詞的首字母組成，既strengths、weaknesses、opportunities、threats，意思是優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融零售業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)既是它自身的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)及其外部環(huán)境的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

3.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

3.1客戶優(yōu)勢(shì)

以中國(guó)受眾群體為例，傳統(tǒng)銀行金融（建行、工商、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行）經(jīng)過多年的發(fā)展與積累，有著大量的客戶受眾群體，這些群體或在銀行存錢、或理財(cái)、或貸款、或其他業(yè)務(wù)往來(lái)，有著穩(wěn)定的客戶和利益資源，而這些資源是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在；另一方面銀行的分點(diǎn)眾多，分散性強(qiáng)可以保障遙遠(yuǎn)偏僻的人們進(jìn)行交易，少數(shù)貧困地區(qū)和年老群體、因網(wǎng)絡(luò)為普及或不會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)，這部分人群依舊是傳統(tǒng)銀行的忠實(shí)客戶。安全優(yōu)勢(shì)。隨著網(wǎng)絡(luò)電信詐騙越來(lái)越多，詐騙手段層出不窮，而各種小型的金融軟件為爭(zhēng)奪市場(chǎng)不斷研發(fā)出各種各樣的軟件發(fā)放市場(chǎng)，這就為犯罪分子創(chuàng)造了一定的條件。而傳統(tǒng)銀行在保密性和安全性上有較高的系統(tǒng)，以我們常用的建行、工行為例，在柜臺(tái)進(jìn)行大額交易是不僅需要出示相關(guān)證件證明，更有攝像監(jiān)控，記錄交易的相關(guān)行為，若行為反常則會(huì)有相關(guān)工作人員協(xié)調(diào)幫助，大額交易更是反復(fù)確定是否為本人操作，雖然手續(xù)繁瑣，但是保障了客戶的財(cái)產(chǎn)安全；而他們和互聯(lián)網(wǎng)合作的網(wǎng)上銀行更是下載安全證書及相關(guān)附件保障客人個(gè)人信息不被泄露，登錄時(shí)間更是可以設(shè)置到?jīng)]30秒登錄一次件事為了降低詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

3.2商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的劣勢(shì)

3.2.1工作人員參差不齊。從每年的招聘信息上面可以看出，銀行在招聘工作人員是有一部分崗位限制不高，導(dǎo)致工作人員的素質(zhì)參差不齊。而行內(nèi)業(yè)務(wù)壓力較大，每年離職人數(shù)較多，這就導(dǎo)致銀行內(nèi)部年齡差異較大，青年員工少于老員工，導(dǎo)致骨干力量確實(shí)老齡化現(xiàn)象明顯。3.2.2網(wǎng)點(diǎn)布局不合理。金融行業(yè)最為常見的就是銀行，但是各大銀行之間存在這強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，彼此之間網(wǎng)點(diǎn)分布不合理農(nóng)行S分行的網(wǎng)點(diǎn)布局不合理。如國(guó)內(nèi)四大銀行工商、建設(shè)、農(nóng)業(yè)、中國(guó)銀行，他們?cè)诳臻g布局上面以經(jīng)濟(jì)水平為參考標(biāo)準(zhǔn)，都選擇人口流動(dòng)性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的市中心地段，競(jìng)爭(zhēng)明顯，而其他小眾銀行則占據(jù)偏遠(yuǎn)地段和零散網(wǎng)點(diǎn)。而這就導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)壓力劇增、部分服務(wù)不到位，客戶流失較大。3.2.3業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型緩慢?，F(xiàn)階段銀行正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，但是在互聯(lián)網(wǎng)興起的前期階段，已有支付寶、微信支付異軍突起，占據(jù)大量客戶資源，且也具備消費(fèi)、儲(chǔ)存、理財(cái)、貸款等功能，在信息化的今天支付寶和微信支付等線上支付更為便利。這就導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、客戶流失嚴(yán)重，傳統(tǒng)銀行僅依靠存貸利差，不能維護(hù)利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，由于市場(chǎng)存在不穩(wěn)定因素、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的持續(xù)加劇，這也直接造成零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型困難，發(fā)展不均衡。

3.3商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的機(jī)遇

3.3.1居民消費(fèi)潛力大。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)家推出各種政策擴(kuò)內(nèi)需、促銷費(fèi)。而互聯(lián)網(wǎng)的興起，網(wǎng)上購(gòu)物的渠道更是層出不窮，觀望2011年-2021年淘寶雙十一的消費(fèi)折線圖，可以看去我國(guó)民眾消費(fèi)人數(shù)眾多，商品需求量大，可以看出消費(fèi)潛力巨大。3.3.2政府支持。2015年7月，中國(guó)人民銀行等10部委聯(lián)合《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，促進(jìn)各類金融產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新，同時(shí)鼓勵(lì)業(yè)內(nèi)企業(yè)積極跟業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)開展合作，進(jìn)而拓寬業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)的融資渠道，加強(qiáng)信用和服務(wù)建設(shè)。該文件一方面網(wǎng)絡(luò)支付及網(wǎng)絡(luò)借貸等業(yè)務(wù)起一定的監(jiān)管作用，另一方面也可以整改業(yè)務(wù)不敬業(yè)、產(chǎn)品不規(guī)范、監(jiān)管不到位的問題，促使互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)向更好的方面發(fā)展。3.3.3數(shù)字化轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的的各大銀行，在面對(duì)經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，各行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)搭乘互聯(lián)網(wǎng)的快車，開始“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)方式。利用大數(shù)據(jù)對(duì)存量客戶需求進(jìn)行精準(zhǔn)分析，根據(jù)客戶實(shí)際需求，開展私人定制和特色產(chǎn)品，推出相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為顧客提供更多的選擇方式。在此變革中調(diào)整自身經(jīng)營(yíng)模式，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)并且加快產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型。

3.4商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

3.4.1消費(fèi)習(xí)慣變化?，F(xiàn)在處于網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展的時(shí)代，與以往線下消費(fèi)不同，現(xiàn)階段年輕人更傾向于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，而網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的平臺(tái)更是五花八門。如淘寶、京東、拼多多，大家都是在軟件上面瀏覽商品，然后加入購(gòu)物車，使用支付寶或者微信支付進(jìn)行下單，再如外面打車，吃飯，以前還會(huì)使用銀行卡刷卡結(jié)算，現(xiàn)階段也是支付寶、微信支付、更有甚者自己刷臉支付；對(duì)于銀行傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)，支付寶和微信也有推陳出新，余額寶、零錢通更是用較高的利息來(lái)吸引客戶。綜上所述，傳統(tǒng)銀行在面的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)還是存在眾多問題，從業(yè)務(wù)根本上來(lái)說(shuō)造成了巨大的影響和壓力。3.4.2經(jīng)濟(jì)下行壓力。近年，因?yàn)榈穆樱瑢?duì)各行各業(yè)的經(jīng)濟(jì)造成巨大的沖擊力，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度黃曼，經(jīng)濟(jì)下行的壓力增大，為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供了便利的條件。這更是成為傳統(tǒng)銀行對(duì)新環(huán)境的改變，新形式的認(rèn)識(shí)、零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵。3.4.3同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈?，F(xiàn)階段，我國(guó)市場(chǎng)上銀行門類眾多，不僅中國(guó)四大銀行占據(jù)半邊市場(chǎng)，更有保險(xiǎn)公司旗下的銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行、內(nèi)地銀行、地方銀行、外資銀行等占據(jù)大量市場(chǎng)。同為傳統(tǒng)銀行，行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)壓力巨大、客戶群體有限，營(yíng)銷方式相似，彼此間很難有重大的突破，轉(zhuǎn)型壓力巨大。結(jié)論首先，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行的零售業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的影響，但這既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，可以幫助傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)造性的方式轉(zhuǎn)型發(fā)展；其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，傳統(tǒng)銀行的零售業(yè)務(wù)應(yīng)充分發(fā)揮自身?yè)碛械膬?yōu)勢(shì)，在機(jī)遇和挑戰(zhàn)中重新定位，結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)，提升平臺(tái)用戶的體驗(yàn)、建完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系、創(chuàng)新線上安全支付方式等，這些創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)銀行的零售業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)具有很好的借鑒意義；最后，在SWOT分析法的分析中，認(rèn)清傳統(tǒng)銀行的零售業(yè)務(wù)存在的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、危機(jī)、總結(jié)劣勢(shì)存在的不足、羅列危機(jī)可能性的大小、利用自身的優(yōu)勢(shì)、借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的機(jī)遇。對(duì)自身做一個(gè)全面、系統(tǒng)、精準(zhǔn)的定位，結(jié)合四者關(guān)鍵點(diǎn)為以后開展SO發(fā)展型、WO扭轉(zhuǎn)型、ST多元化經(jīng)營(yíng)型、WT緊縮型開啟一個(gè)好的局面。

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作者:李智穎 單位:威海市商業(yè)銀行