商業(yè)銀行個人理財業(yè)務淺析

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［提要］個人理財業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一項新的業(yè)務，也是商業(yè)銀行一個新的利潤增長點。本文主要以商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務作為研究對象，運用SWOT分析方法，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，總結業(yè)務發(fā)展的優(yōu)勢和機會，存在的問題與挑戰(zhàn)，并結合我國金融市場環(huán)境特點以及商業(yè)銀行具體情況，提出相應的對策建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；SWOT

改革開放以來，我國經(jīng)濟開始高速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入也不斷上升，尤其是開始出現(xiàn)數(shù)量越來越龐大的中產(chǎn)階級和富豪階層，老百姓急需尋找投資渠道，理財?shù)臒崆椴粩喔邼q，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務既面臨機遇也要迎接挑戰(zhàn)。因此，很多商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個人理財業(yè)務模式不再適應市場的發(fā)展和企業(yè)的需要，都需要轉變和創(chuàng)新，以形成自己的市場競爭力。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務環(huán)境分析

（一）宏觀經(jīng)濟環(huán)境分析。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟發(fā)展非常迅速，在比較長的一段時期每年都是以兩位數(shù)的速度增長，增長速度穩(wěn)居世界第一位。目前，我國的GDP總量已經(jīng)超過了日本，成為世界第二大經(jīng)濟體。雖然國民經(jīng)濟的增長速度在近幾年有所下降，經(jīng)濟結構正處在調整和優(yōu)化階段，但仍然以較高的速度增長。在國民經(jīng)濟不斷發(fā)展的同時，居民收入水平和生活水平有了很大的提高。據(jù)國家統(tǒng)計局的相關資料，2021年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到47，412元，同比增長8.2%；農(nóng)村居民人均可支配收入達到18，931元，同比增長10.5%。

（二）市場環(huán)境分析。首先，從金融市場的整體環(huán)境來看，由于這幾年股票市場的震蕩波動，我國居民對股票投資的風險開始有了深刻的認識，理財觀念也在發(fā)生轉變，開始慎重考慮理財產(chǎn)品，尤其是在股票市場表現(xiàn)震蕩時，對商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品比較青睞。這也為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務提供了一個良好的發(fā)展契機。其次，由于我國近幾年利率市場化的進程在加劇，隨著利率的市場化，商業(yè)銀行存貸款之間的利差將會不斷縮小。因此，商業(yè)銀行的凈利息收入必將不斷減少，從而影響到利潤水平。為了獲得新的利潤增長點，商業(yè)銀行也需要不斷發(fā)展個人理財業(yè)務。最后，在理財市場上，商業(yè)銀行也面臨著外資銀行、基金公司、證券公司和保險公司的競爭。近幾年，一些互聯(lián)網(wǎng)公司開始推出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，比如阿里巴巴旗下的天弘基金、騰訊旗下的理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品由于門檻低、利率較高吸引了大批的年輕一族購買，對商業(yè)銀行或多或少地會產(chǎn)生沖擊。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務SWOT分析

（一）優(yōu)勢分析。1、網(wǎng)點優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務具備其網(wǎng)點優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢。從網(wǎng)點優(yōu)勢來看，一般商業(yè)銀行的網(wǎng)點都比較多，而且分布比較廣，尤其是四大國有銀行基本在全國各地都有其銀行網(wǎng)點，方便居民購買相關的理財產(chǎn)品，并且也便于提供相應的理財服務。從專業(yè)優(yōu)勢來講，商業(yè)銀行具有相關的高素質的理財人員，能夠提供理財方面的專業(yè)咨詢服務。這些都有利于我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務。2、理財品種不斷豐富。我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務方面另外一個優(yōu)勢是理財品種不斷豐富，尤其是近幾年來，商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品數(shù)量逐年增加，不論是品種還是數(shù)量都呈現(xiàn)增長的趨勢。根據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在2006年全年，我國所有商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品品種只有1，100多種，而2020年其品種數(shù)量已經(jīng)達到4萬多種，募集金額高達124.56萬億元，可以說是呈現(xiàn)爆炸式增長。而從品種來講，銀行理財產(chǎn)品也越來越豐富，既有短期的理財產(chǎn)品也有長期的理財產(chǎn)品，既有保本型的理財產(chǎn)品也有收益型的理財產(chǎn)品；既有人民幣理財產(chǎn)品也有外幣理財產(chǎn)品；等等。3、理財品牌建設初顯成效。個人理財業(yè)務也需要樹立品牌，因為品牌是一家銀行的實力和信譽的象征。一個好的品牌可以成功地吸引新客戶和留住老客戶，提高客戶對銀行業(yè)務的認識和了解，更加忠誠于銀行的各種服務。目前，我國商業(yè)銀行開始重視理財品牌的建設，早在2002年民生銀行就推出了“非凡理財”的品牌，對于吸引客戶，打造自己的理財競爭力凸顯了品牌的作用，之后其他各大商業(yè)銀行都陸續(xù)推出自己的理財業(yè)務品牌。各大商業(yè)銀行加大對理財品牌的建設，提高品牌效應，從而達到吸引客戶、促進理財業(yè)務發(fā)展的目標。4、加強理財場所建設。由于個人理財業(yè)務的特殊性，商業(yè)銀行向客戶提供的是金融理財服務，具有一定的專屬性和私密性，因此理財業(yè)務對營業(yè)場所的要求比較高。一方面?zhèn)€人理財業(yè)務的場所需要一個相對私密和舒適的環(huán)境，需要一定的硬件設施；另一方面也需要配備相應高素質的理財人員提供理財咨詢服務。目前，我國各大商業(yè)銀行都非常重視理財場所和理財中心的建設，這對于吸引大客戶和開展理財業(yè)務都有相應的優(yōu)勢和作用。5、理財服務水平逐步提高。如果說理財場所是個人理財業(yè)務發(fā)展所需要的硬件設施，那么理財服務水平則是個人理財業(yè)務發(fā)展的軟實力。因為個人理財業(yè)務本質是商業(yè)銀行提供金融服務，既然是一種高端的金融服務，服務水平和服務質量則是吸引客戶的一項重要措施和要求。目前，提供個人金融服務的商業(yè)銀行都極具競爭力，很多銀行提高服務質量，提供更便捷、高效的服務吸引客戶。因為客戶之間的差異，要求金融市場細分，劃分為不同的客戶群體，為不同客戶提供不同服務。

（二）劣勢分析。從2004年至今，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展非常迅速，理財市場不斷擴大，理財產(chǎn)品的數(shù)量和種類不斷增加。但是，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務在許多方面仍然存在一些問題，比如理財理念不夠先進、產(chǎn)品開發(fā)不夠深入和創(chuàng)新、服務體系不到位和人才培養(yǎng)力度不夠等。從我國銀行理財業(yè)務的劣勢來看，主要存在以下幾個方面的劣勢：1、理財產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，同質化程度高。雖然目前我國商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品種類多達4萬多種，但商業(yè)銀行之間所發(fā)行的理財產(chǎn)品差異不大，產(chǎn)品同質化程度較高。在提供個人理財服務時，商業(yè)銀行缺乏個性化的服務，不是根據(jù)客戶的真實需要來設計其金融解決方案。目前主要商業(yè)銀行旗下的金融產(chǎn)品同質化，為爭奪客戶大打“價格戰(zhàn)”，商業(yè)銀行有減少個人金融服務的費用，還有為了吸引顧客，往往在金融產(chǎn)品銷售的每一個改善的承諾的投資回報率，從而使得商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務陷入過度的無序競爭當中。此外，我國商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時普遍創(chuàng)新能力不強，在市場細分時也不夠清晰和明確，往往按照客戶的財富來進行市場細分，沒有進一步地按照年齡、價值觀念、生活方式等來進行劃分。2、個人理財業(yè)務整合不夠。雖然目前我國商業(yè)銀行普遍重視個人理財業(yè)務，無論是在場所建設還是投入力度上都有所加強，但在業(yè)務模式上整合程度不高。商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務流程上還是呈現(xiàn)條塊分割狀況，比如理財業(yè)務當中的儲蓄業(yè)務、理財產(chǎn)品業(yè)務、信貸業(yè)務等沒有整合在一起，這些業(yè)務分割到商業(yè)銀行不同的業(yè)務部門，從而導致不能提供全面、有效、便捷的金融服務。因此，商業(yè)銀行后臺業(yè)務的條塊分割使得在個人理財業(yè)務中無法為客戶提供全方面的服務。3、理財人員的素質有待提高。目前，我國商業(yè)銀行的理財人員大多數(shù)是從其他部門和其他崗位抽調過來的，其專業(yè)素質、業(yè)務能力還存在一些不足。我國商業(yè)銀行具備復合型、高素質的理財人員比較短缺，有些理財顧問對存貸款業(yè)務比較精通，但缺乏相應的保險、股票、基金、期貨等知識；有些理財顧問業(yè)務能力很強，但在溝通能力方面又存在不足。由于商業(yè)銀行的理財業(yè)務是一項高端的金融服務，對理財人員的要求比較高，如果理財人員的素質欠缺必將影響到服務的質量，從而影響到理財業(yè)務的發(fā)展。

（三）機會分析。1、環(huán)境經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展為個人理財業(yè)務提供良好的市場環(huán)境。我國當前的宏觀經(jīng)濟總體比較良好，經(jīng)濟運行比較穩(wěn)定，這為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展提供了穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。2、居民生活水平提高為個人理財業(yè)務發(fā)展奠定良好的市場基礎。在國民經(jīng)濟不斷發(fā)展的同時，我國居民收入水平和生活水平有了很大的提高。改革開放以來，不論是我國城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入還是農(nóng)村居民的人均純收入逐年都呈現(xiàn)增長的趨勢。隨著居民收入的增加，居民的生活水平和生活質量也不斷提高。居民收入水平提高，對理財產(chǎn)品的需求旺盛，這就為個人理財業(yè)務的發(fā)展奠定了良好的市場基礎。3、中產(chǎn)階級和富豪階層不斷增加。隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展和收入水平的上升，我國中產(chǎn)階級的數(shù)量也在不斷增加。根據(jù)相關資料統(tǒng)計，2021年我國中產(chǎn)階級人數(shù)達到1.09億人。目前，我國出現(xiàn)了總數(shù)超百萬人的富裕階層以及大量的中產(chǎn)階層，這些群體具有一定的知識水平，對個人理財方面的知識有相當程度的了解，并且對理財產(chǎn)品的需求也是比較旺盛，因此我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的市場空間非常巨大。隨著中國中產(chǎn)階級和富裕階層的規(guī)模不斷擴大，中國逐步形成了一個龐大的財富管理市場。同時，由于我國居民理財觀念的轉變，近幾年不斷涌現(xiàn)出投資熱潮，再加上理財工具不斷推陳出新，很多居民不再滿足于儲蓄，而是選擇購買投資回報率更高一些的金融理財產(chǎn)品如債券、基金、股票等，這也為商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務提供了良好的市場基礎。

（四）挑戰(zhàn)分析。1、分業(yè)經(jīng)營限制商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。早在1995年，我國政府陸續(xù)頒發(fā)了《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》和《保險法》，規(guī)定了商業(yè)銀行、證券公司和保險公司的業(yè)務實施分開經(jīng)營，并分別進行管理和監(jiān)管，從而確定了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。在這種體制下，商業(yè)銀行、證券公司與保險公司都只能在各自的業(yè)務范圍內(nèi)推出相應的理財產(chǎn)品。而個人理財業(yè)務需要根據(jù)客戶的資產(chǎn)、負債狀況，對客戶有關保險、投資、遺產(chǎn)等方面進行全面的規(guī)劃，所以銀行設計的理財產(chǎn)品不僅需要銀行參與，還需要保險公司、證券公司等參與其中。而在目前分業(yè)經(jīng)營的政策下，我國的商業(yè)銀行只有通過銷售代理保險公司、基金公司的產(chǎn)品，從而獲得相應的服務費收入，或者為客戶代理證券公司、保險公司等金融服務。因此，在這種分業(yè)經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務時缺乏較大的自主性，不利于其業(yè)務的開展。2、政府加大對理財業(yè)務監(jiān)管力度。2018年9月30日，中國銀保監(jiān)會正式頒發(fā)了《商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)督管理辦法》，加大了對商業(yè)銀行理財業(yè)務的監(jiān)管和管理；該辦法確定了商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時需要遵循的基本原則，要求商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品宣傳和銷售文本進行規(guī)范，不能夸大宣傳，并要求商業(yè)銀行建立起理財產(chǎn)品的風險等級制度，對客戶的風險承受能力進行評估。此外，銀監(jiān)會還對理財資金的投資期限和對象進行了規(guī)范，并對商業(yè)銀行凡是有意規(guī)避監(jiān)管的行為進行查處和懲罰。從銀監(jiān)會的這些措施可以看出，銀監(jiān)會正在對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務加大監(jiān)督和管理的力度，從而促進我國理財市場的健康發(fā)展。因此，政府監(jiān)管力度的加強也對商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務進行了規(guī)范。對于商業(yè)銀行來講，也需要不斷完善其個人理財?shù)南嚓P業(yè)務，避免打“擦邊球”和逃避監(jiān)管。3、缺乏風險防范。銀行理財產(chǎn)品相比于股票來講，其風險要小一些，但并不意味著沒有風險。目前，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險主要存在于市場風險、信用風險和操作風險等。在市場風險上，各大商業(yè)銀行為了吸引客戶，往往在宣傳過程中夸大收益率，但由于市場利率的下調導致理財產(chǎn)品的收益率下降。在操作風險上，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務缺乏內(nèi)部審計與風險管理，或者存在業(yè)務人員的錯誤或欺詐客戶行為，這些會給銀行理財產(chǎn)品帶來風險。在信用風險方面，由于我國目前還沒有建立起完善的信用體系，所以商業(yè)銀行無法完全了解客戶的信用程度，存在盲目向信用記錄不好的客戶提供相應的信貸服務，因而產(chǎn)生信用風險。4、面臨證券、保險、基金公司的強大競爭。目前，我國的金融市場發(fā)展迅速，各大證券公司、保險公司、基金公司和信托公司已經(jīng)推出了自己的理財產(chǎn)品，并且品種、數(shù)量都呈迅速增長之勢，商業(yè)銀行在理財市場需要與證券公司、基金公司和信托公司等展開激烈競爭。因此，在分業(yè)經(jīng)營的模式之下，一方面商業(yè)銀行、證券公司、基金公司、保險公司和信托公司推出的金融產(chǎn)品發(fā)展廣泛的業(yè)務合作關系，同時商業(yè)銀行也需要加強市場細分與定位；另一方面商業(yè)銀行也需要完善個人理財業(yè)務模式，不斷提高服務質量和服務水平，從而吸引更多的優(yōu)質客戶。

三、結論及建議

隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入以及金融市場的逐步開放，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不斷發(fā)展，并且逐漸成為商業(yè)銀行一個新的業(yè)務。從國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務來看，自20世紀90年代以來，花旗銀行、匯豐銀行個人金融業(yè)務收入就占到總收入的40%左右。因此，我國商業(yè)銀行改革轉型的過程中，應不斷完善個人理財業(yè)務，從而實現(xiàn)銀行業(yè)整體水平的不斷提升，逐步實現(xiàn)收入結構的多元化和業(yè)務發(fā)展的全面化。個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行的一項綜合性業(yè)務，是一個系統(tǒng)工程，在這個系統(tǒng)中包括了人力資源、營銷策略、產(chǎn)品與服務、風險管理等各要素，各要素之間相互補充，形成一個整體。商業(yè)銀行要完善個人理財業(yè)務，一是需要有多領域金融專業(yè)人才和環(huán)境幽雅的營業(yè)場所等人力、物力資源；二是需要強大的產(chǎn)品研發(fā)能力、順暢的業(yè)務操作流程、優(yōu)質的品牌形象，從而提供好的產(chǎn)品與服務；三是需要全面的信息支持系統(tǒng)和完備的風險管控，從而對理財產(chǎn)品進行風險管理；四是需要貼近客戶需求的營銷策略。

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作者:李寶榮 單位:廣東培正學院會計學院