互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險防控淺析
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摘要：在網(wǎng)絡(luò)信息時代，互聯(lián)網(wǎng)消費金融讓人們享受到快捷高效的服務(wù)，使得越來越多的客戶群體熟悉并認可互聯(lián)網(wǎng)消費金融。但互聯(lián)網(wǎng)消費金融在爆發(fā)式增長的過程中出現(xiàn)各類風險，影響金融市場的有序發(fā)展，有必要理性看待互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，把握其市場變動、法律及監(jiān)管、機構(gòu)流動性、消費者信用等主要風險類型，分析內(nèi)外部成因，著重從制定市場準入政策、完善法律監(jiān)管、重視資金運作改革、強化消費者誠信建設(shè)和加深技術(shù)應(yīng)用等方面不斷加強風險防控，保障互聯(lián)網(wǎng)消費金融穩(wěn)健發(fā)展。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費金融；金融風險；風險管理
隨著國家監(jiān)管部門于2017年底展開一系列“現(xiàn)金貸”針對性整治行動以及自2018年以來進一步落實網(wǎng)貸平臺合規(guī)備案整改工作，互聯(lián)網(wǎng)消費金融從2015年起快速發(fā)展到如今逐漸進入監(jiān)管越來越嚴格的新階段。作為新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在參與機構(gòu)多、發(fā)展速度快、人群涉及廣等因素的影響下更容易積累風險、滋生亂象，侵害廣大消費者的權(quán)益，甚至沖擊金融市場的正常運作。所以分析互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風險及其成因，積極尋求防控之道，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展具有重要意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展
從本質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融就是信用貸款業(yè)務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺減少有關(guān)借貸業(yè)務(wù)的眾多中間審批環(huán)節(jié)，使借貸過程更便捷、更輕松，更好地滿足消費者的資金需求。當下互聯(lián)網(wǎng)消費金融的借款與還款都實行線上一體化，業(yè)務(wù)流程如圖1所示。近年來互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展迅速，參與主體越來越多，不僅有傳統(tǒng)商業(yè)銀行和消費金融企業(yè)通過改善和升級傳統(tǒng)金融產(chǎn)品持續(xù)推出線上產(chǎn)品與服務(wù)，還有大數(shù)據(jù)及消費場景等線上優(yōu)勢顯著的電商平臺紛紛借助較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈條推出消費金融服務(wù)；也有以大眾熟悉的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為主的新興平臺側(cè)重細分人群等，如表1所示。一般情況下將這些互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展主體分為銀行系、非銀行系，各類主體的用戶體驗、獲客能力以及風險控制能力等各具特色，豐富消費金融領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)，隨之而來的負面事件則將其推上風口浪尖，推動監(jiān)管政策做出調(diào)整，市場逐步走向合規(guī)發(fā)展道路。其實金融本就是脆弱的，風險伴隨互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展不斷涌現(xiàn)，加強風險防控勢在必行。
二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險的主要類型
（一）市場變動風險
市場變動風險指的是互聯(lián)網(wǎng)消費金融在市場利率變動、市場匯率變動、商品價格變動等因素的影響下導致金融機構(gòu)面臨諸多損益不確定性，增大經(jīng)營風險。
（二）法律及監(jiān)管風險
法律風險是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的法律法規(guī)不完善造成一些金融機構(gòu)根據(jù)法律漏洞出現(xiàn)違規(guī)操作以及消費者惡意拖欠借款引起的風險；監(jiān)管風險是監(jiān)管部門沒能制定和執(zhí)行完善的監(jiān)督管理制度造成監(jiān)管職責不明、監(jiān)管標準不一、監(jiān)管不嚴，互聯(lián)網(wǎng)消費金融缺少發(fā)展規(guī)范，帶來風險。
（三）機構(gòu)流動性風險
金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展中無法融資或者融資渠道不暢造成成本增加帶來的風險，直接影響資金的流動性，嚴重時陷入破產(chǎn)危機。從2019年大量P2P平臺集中跑路、破產(chǎn)和倒閉等情況來看，金融機構(gòu)的主要風險在于提現(xiàn)困難，這正是資金流動性弱引起的。而且為了滿足投資者的短期投資喜好，金融機構(gòu)一般會把長期項目拆分為短期項目，比如1年期投資拆分為12個1月期投資，達到快速融資和提高人氣等目的。這樣的期限錯配很容易發(fā)生流動性風險，短期投資者一旦減少或者退出投資，以新償舊的模式極有可能造成機構(gòu)資金鏈斷裂，最終破產(chǎn)、倒閉。此外，金融機構(gòu)因為自身經(jīng)營理念落后、風險抵御能力弱等容易引起操作風險。
（四）消費者信用風險
信用風險通常是指借款人在主客觀原因的影響下沒有根據(jù)協(xié)議按時還款的行為，比如消費者通過虛假資料申請貸款、多頭借貸、逾期不還、套現(xiàn)及以貸養(yǎng)貸等失信行為。以螞蟻花唄為例，它主要依托支付寶，沒有獨立應(yīng)用，信用記錄沒有納入征信系統(tǒng)，同時缺少線下審核征信報告，審核時消費者的個人信用記錄也不完善，很容易在貸后滋生信用風險。
三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險成因分析
（一）外部成因
第一，傳統(tǒng)金融風險蔓延到互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)不斷拓展金融業(yè)務(wù)邊界，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)持續(xù)對接，業(yè)務(wù)來往日益密切，這決定了兩者的風險難免相互傳遞。與此同時，金融市場的波動性利率會影響借貸成本，導致金融主體的籌資成本更低或者更高；借款利率固定，但消費者在還款時遇到的利率波動會影響借貸，一方受益、一方受損，導致雙方遭遇金融風險。第二，金融監(jiān)管法律和制度缺失會帶來風險。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的興起和發(fā)展之中，監(jiān)管法律法規(guī)呈現(xiàn)出缺位狀態(tài)，滯后于其發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管處于起步階段，消費金融主體在這樣的背景下，得不到有效的監(jiān)督和約束，一些業(yè)務(wù)的開展以傳統(tǒng)金融監(jiān)管規(guī)則為依據(jù)，降低監(jiān)管效率，容易被個別機構(gòu)、企業(yè)抓住漏洞。所以法律建設(shè)和監(jiān)管緊跟互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展是當務(wù)之急，對維護互聯(lián)網(wǎng)金融和金融環(huán)境的良性發(fā)展有重要價值。第三，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展和宏觀市場經(jīng)濟形勢聯(lián)系密切，經(jīng)濟形勢嚴峻會引發(fā)金融風險。消費金融不可能脫離宏觀市場，經(jīng)濟環(huán)境的好壞決定其發(fā)展方向。宏觀經(jīng)濟走弱會沖擊整個金融市場，金融機構(gòu)也因此減少收益，資金來源萎縮，引起流動性風險。而在服務(wù)中低收入群體時，市場經(jīng)濟波動影響較大，因為宏觀經(jīng)濟走弱會削減中低收入群體的收入，嚴重時發(fā)生事業(yè)風險，喪失經(jīng)濟來源，難以償還借款，引起信用風險。
（二）內(nèi)部成因
第一，互聯(lián)網(wǎng)消費金融屬于新興行業(yè)，風險防控經(jīng)驗薄弱。當下行業(yè)領(lǐng)頭企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)變而來，例如京東白條、百度有錢等就是由京東和百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)辦的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)過硬毋庸置疑，但防控金融風險的經(jīng)驗匱乏，防控能力亟待提升。還有一些機構(gòu)或企業(yè)是由和互聯(lián)網(wǎng)金融沒有聯(lián)系的企業(yè)籌資創(chuàng)立的，例如馬上消費金融、海爾消費金融等，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與風險控制都存在短板。所以大部分互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)都缺少防控金融風險的原始積累，尚未建立完善的風險防控程序，應(yīng)對金融風險時相當棘手，暴露更多風險。第二，客戶信息安全、信息披露還沒有在互聯(lián)網(wǎng)消費金融中形成統(tǒng)一的標準。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，泄露客戶信息的問題非常嚴重，行業(yè)間沒能認識到維護客戶信息安全的迫切性，存在肆意販賣客戶信息的現(xiàn)象，損害客戶利益。而且互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在虛擬性特征，一旦金融主體沒有充分披露自身信息，發(fā)生信用風險的概率就會大幅度提高。但是互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的信息披露不規(guī)范，客戶不清楚金融企業(yè)是否隱瞞重要信息，導致客戶不信任企業(yè)，不利于開展雙方業(yè)務(wù)。第三，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是新興消費金融的核心所在，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全對防控互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險有關(guān)鍵性作用。國家對金融機構(gòu)的技術(shù)沒有提出硬性要求，目前各個機構(gòu)的技術(shù)水平參差不齊，技術(shù)薄弱的金融機構(gòu)面臨資金賬戶安全、數(shù)據(jù)信息盜用、黑客入侵等問題時會給自己與客戶帶來嚴重負面影響，技術(shù)成熟的金融機構(gòu)在控制風險方面更得心應(yīng)手，發(fā)生金融風險的概率大大減小。在消費金融領(lǐng)域使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是比較晚的，防控金融風險的程序不完善，操作人員在辦理貸款業(yè)務(wù)時容易暴露風險，導致借貸雙方都遭受損失，甚至危及機構(gòu)聲譽和社會形象。
四、加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險防控的建議
（一）制定準入政策，嚴格把控市場
現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費金融呈現(xiàn)出多頭崛起的狀態(tài)，如上所述，參與主體眾多，存在各自為政的問題。在現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展中，金融業(yè)是神經(jīng)中樞，是集中各類風險的行業(yè)，國家務(wù)必要進行更審慎、更嚴格地監(jiān)督，進一步提高市場準入的要求和條件，嚴格限制互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場準入，形成有效的監(jiān)督體系，源頭防范金融風險。
（二）完善法律體系，加強金融監(jiān)管
盡快建立健全法律法規(guī)體系，以此為基礎(chǔ)針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融推出法律制度；建立健全個人征信以及消費者權(quán)益保護等法律法規(guī)，促進金融風險防控的發(fā)展，更好地保護消費者權(quán)益。作為立法部門要和金融機構(gòu)加強聯(lián)系，了解行業(yè)形勢、市場發(fā)展動態(tài)，吸納互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，適時設(shè)立有效的法律和政策。針對市場不均衡、不完善的問題，需要建立完善的監(jiān)管機制促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融有序發(fā)展，同時避免監(jiān)管過度增加成本，合理控制金融機構(gòu)、金融企業(yè)的監(jiān)管壓力，激發(fā)行業(yè)發(fā)展活力。為此，要注重互聯(lián)網(wǎng)消費金融的內(nèi)部監(jiān)督，加強行業(yè)自律，由領(lǐng)頭企業(yè)以身作則，發(fā)揮好帶頭示范作用，聯(lián)合行業(yè)成員合理平衡各方利益，完善自律協(xié)會建設(shè)和行業(yè)自律標準。與此同時，構(gòu)建差異化、多層次的協(xié)同監(jiān)管模式，因為互聯(lián)網(wǎng)消費金融涵蓋金融和互聯(lián)網(wǎng)、消費三大領(lǐng)域，涉及很多場景，參與主體也來自大量不同派系以及各行各業(yè)第三方機構(gòu)的服務(wù)，需要監(jiān)管部門進一步明確監(jiān)管層次，按照不同平臺與產(chǎn)品、服務(wù)的影響程度、風險大小等做出的評估劃分監(jiān)管范圍，形成差異化、全覆蓋的協(xié)同性監(jiān)管體系。各監(jiān)管部門還要進一步明晰自身職責，在監(jiān)管環(huán)節(jié)重視數(shù)據(jù)信息共享與協(xié)作，減少、消除監(jiān)管盲區(qū)，有效控制可能出現(xiàn)的風險以及違規(guī)行為，提高監(jiān)管效率。
（三）重視運作改革，改善資金流動
盡管互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)為了收回資金經(jīng)常出現(xiàn)資產(chǎn)證券化操作，想辦法拓寬融資渠道，不斷擴展業(yè)務(wù)規(guī)模，占領(lǐng)更多市場份額。然而這樣的操作會帶來極大的風險，只要資產(chǎn)證券化被阻，預估現(xiàn)金流發(fā)生偏差，就會影響制定發(fā)展方針、戰(zhàn)略決策。要想降低這樣的風險，融資就不能完全依靠資產(chǎn)證券化，還要主動和市場各大銀行、機構(gòu)、個體等建立長期合作關(guān)系，維持資金來源的廣泛性、穩(wěn)定性，保證現(xiàn)金流穩(wěn)定、健康；提升業(yè)務(wù)布局的合理性，避免為了得到更多客戶、搶占更多市場份額而盲目擴大業(yè)務(wù)范圍，必須在確保謹慎布局、科學發(fā)展的前提下擴大業(yè)務(wù)，提升風險管理的伸縮性、流動性。在經(jīng)濟發(fā)展速度逐步放緩的形勢下，人民銀行實行階段性降息調(diào)準，這一政策影響互聯(lián)網(wǎng)消費金融的再投資，金融企業(yè)務(wù)必要關(guān)注市場形態(tài)，科學實施業(yè)務(wù)擴展戰(zhàn)略。
（四）強化誠信建設(shè)，培育良好習慣
互聯(lián)網(wǎng)消費金融迅猛發(fā)展，但消費者信用水平不一，金融消費觀念和西方發(fā)達國家相比有差距，需要針對普通消費者加強金融消費教育、誠信教育，擴大誠信宣傳范圍，提高誠信建設(shè)水平。尤其要培育消費者的理性消費觀念，讓他們建立正確的價值觀、人生觀，提倡立足自身實際情況，基于實際經(jīng)濟水平進行金融消費，消除攀比或從眾的消費心理，拒絕過度消費，在物欲橫流的現(xiàn)實社會保持理性；大力宣傳金融信用違約的嚴重后果，即全面公開金融知識、信用風險，促使消費者意識到違約的后果，預防發(fā)生違約行為，例如一部分用戶因為違約在信用報告系統(tǒng)留底，直接影響個人信用，讓消費者從主觀上避免發(fā)生信用風險；增大教育力度，因為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的網(wǎng)絡(luò)電子化特性使得高齡消費者面臨較高的學習成本、接受成本，使用金融產(chǎn)品或服務(wù)以后缺少還款操作能力，需要普及互聯(lián)網(wǎng)教育，降低成本，讓更多人學會安全便捷地使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺。
（五）加深技術(shù)應(yīng)用，提高防控效果
對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新發(fā)展，技術(shù)是核心，但金融企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新方面的投入較低，軟硬件革新速度慢，很容易發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全風險。所以金融企業(yè)要專門設(shè)置安全技術(shù)部門，增加互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新投入，超前分析并科學預判網(wǎng)絡(luò)安全風險，完善規(guī)避策略。同時增加互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)硬件投入，逐步研發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)及防御體系，和大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能等有機整合，加深技術(shù)應(yīng)用，提高監(jiān)控和預警互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險的能力，降低發(fā)生金融風險的可能性。一方面，大數(shù)據(jù)捕獲與處理。大數(shù)據(jù)技術(shù)是消費金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)，通過使用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)、合作數(shù)據(jù)以及歷史數(shù)據(jù)的綜合處理，形成多級風險控制模型，促成事前控制、事中控制、事后控制的量化。即利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的整合、預處理、校準等功能將結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)通過提取、擦除和轉(zhuǎn)換等操作變成必要數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)信息的安全性、完整性?，F(xiàn)在的“白名單”審查和信用評分、防篡改模型、其他鏈接等包含大量數(shù)據(jù)捕獲技術(shù)、處理技術(shù)的應(yīng)用程序。另一方面，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生用戶畫像，防范金融風險。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)中針對每一個用戶制作標簽化的、抽象的模型，包括社會屬性和生活習慣、消費行為。模型創(chuàng)建核心在于添加用戶特定標簽，每一個標簽都是指定的明顯而特殊的標記，表明用戶的基本信息和愛好等，凝聚特定類型的人群。特性標簽不同的人通過結(jié)構(gòu)化大數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)性整合，可以在互聯(lián)網(wǎng)消費金融中組合多種用戶角色，從金融企業(yè)的角度進行用戶大數(shù)據(jù)分析，明確用戶特點，及時發(fā)現(xiàn)用戶的個性化需求，挖掘目標客戶。考慮到收集數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險大數(shù)據(jù)控制的基礎(chǔ)所在，收集途徑以非官方途徑為主，公共部門還沒有開放數(shù)據(jù)查詢，應(yīng)借鑒國外成熟的數(shù)據(jù)體系，共享資源，進一步完善失信名單，使“老賴”的生活和工作受到更大的限制，自覺消除違法違規(guī)行為。
五、結(jié)語
在互聯(lián)網(wǎng)消費金融持續(xù)發(fā)展的進程之中，線上線下消費場景不斷融合，消費場景的多樣化使廣大消費者獲得更多金融產(chǎn)品、金融服務(wù)，由此產(chǎn)生的風險不容忽視，必須依托政府監(jiān)管、機構(gòu)改革、消費者誠信建設(shè)等全面加強風險管理，保證實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險的分析和防控，利用先進技術(shù)手段的深度應(yīng)用有效控制風險，從而引導新興產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，充分保障消費者合法權(quán)益，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融乃至整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供保障。
作者:黃彥菁 單位:上海電機學院
