互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險論文精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險論文范文

（一）技術(shù)性安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的開展需依托發(fā)達的計算機網(wǎng)絡(luò)，風(fēng)險的控制也需由電腦程序和軟件系統(tǒng)來完成。因此，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身的安全很大程度上影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的有序運行，而計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身的安全也已成為互聯(lián)網(wǎng)金融中最重要的技術(shù)風(fēng)險。計算機病毒、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障與黑客攻擊等，都是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的計算機系統(tǒng)癱瘓的技術(shù)風(fēng)險因素。

1．系統(tǒng)風(fēng)險。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)來看，操作風(fēng)險涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運營機構(gòu)與客戶間的信息交流、互聯(lián)網(wǎng)金融自身的風(fēng)險管理系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶的授權(quán)與使用等，這些因素都有可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險。如果交易主體自身對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和注意事項不甚了解，可能造成不必要的經(jīng)濟損失，甚至?xí)诮灰走^程中間出現(xiàn)支付或結(jié)算不成功、流動性不足等問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具體交易過程當中，操作失誤或安全系統(tǒng)失效都會使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險加大，從而對金融網(wǎng)絡(luò)的支付結(jié)算與正常運行產(chǎn)生不利影響。

2．病毒擴散風(fēng)險。

一旦運行網(wǎng)絡(luò)或某個程序感染病毒，則對應(yīng)的服務(wù)器甚至整個交易網(wǎng)絡(luò)的安全都受到該病毒的威脅，病毒可透過網(wǎng)絡(luò)進行復(fù)制和快速擴散，傳染更多的服務(wù)器或程序，破壞力極大。在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中，安全風(fēng)險只會造成可估的損失和局部影響，而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當中，安全風(fēng)險是系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險，這有可能會導(dǎo)致整個網(wǎng)絡(luò)的癱瘓和不可預(yù)估的損失。

3．身份認證風(fēng)險。與傳統(tǒng)的U盾驗證不同，預(yù)約碼驗證、短信認證、及預(yù)留信息驗證等身份認證措施已普遍應(yīng)用于手機移動支付，而客戶通常在這些方面安全意識薄弱且易受到基于客戶信息的安全攻擊等隱患。

（二）關(guān)聯(lián)性風(fēng)險

1．金融企業(yè)之間存在的關(guān)聯(lián)風(fēng)險。

隨著現(xiàn)代支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，支付平臺逐漸趨于統(tǒng)一的發(fā)展趨勢日益明顯，這使得金融企業(yè)相互間的關(guān)聯(lián)性日漸加強，互聯(lián)互通愈加緊密，這給金融企業(yè)的日常經(jīng)營帶來了很大的便捷，但客戶的個人隱私相關(guān)信息一旦在某個關(guān)口泄露，將可能會引起連帶效應(yīng)，客戶在其他的金融平臺的信息也易被盜取。

2．電信運營商帶來的風(fēng)險影響。

在移動支付方式中，基于手機渠道身份認證的使用越來越多，無卡支付正在成為主流，在互聯(lián)網(wǎng)金融的操作過程中，電信運營商為金融服務(wù)建立了接入渠道和部分認證信息的發(fā)送渠道，運營商所建立的渠道對支付安全性起到越來越大的影響。當前，利用運營商渠道不完善處進行資金的盜竊和電信欺詐已成為電子銀行有關(guān)欺詐案的主要作案手段之一。此外，電子銀行的基礎(chǔ)設(shè)施—電信運營商建立的接入渠道，其運行的可靠與穩(wěn)定性很大程度上影響著電子銀行系統(tǒng)的穩(wěn)健運營。同時，來自外包商的網(wǎng)絡(luò)鏈接風(fēng)險的管理也已成為關(guān)聯(lián)性風(fēng)險管理的重要課題之一。

3．互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來的風(fēng)險問題。

隨著新媒體、社交網(wǎng)絡(luò)、電子銀行、電子商務(wù)的出現(xiàn)與發(fā)展，交易數(shù)據(jù)、個人隱私等敏感信息能被廣泛且輕易的搜集到，這對金融交易安全和消費者權(quán)益保護提出了巨大挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)攻擊者可以利用盜竊所得或泄露的客戶敏感信息對其進行欺詐，這也對金融業(yè)務(wù)的安全保障提出了挑戰(zhàn)。如何對互聯(lián)網(wǎng)金融下的信息安全管理、資金與消費者合法權(quán)益的維護等問題，是金融風(fēng)險管理的新課題，需要相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)和銀行攜手努力，建立更為完善的監(jiān)管機制和風(fēng)險防控體系。

（三）聲譽風(fēng)險

對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者來說，聲譽風(fēng)險帶來的消極影響都是長期存在的。故從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)若無良好的信譽和過硬的客戶關(guān)系，其金融業(yè)務(wù)的有序開展將難于進行。聲譽風(fēng)險不僅會讓民眾對這家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供者失去信心，還可能會破壞其原本與客戶之間長期建立的友好關(guān)系。因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多采用新興技術(shù)，其有諸多有待進一步完善的地方，故更容易產(chǎn)生問題，而這些問題都可能會給互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者帶來聲譽風(fēng)險。一旦從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)所提供的金融服務(wù)不能達到前期宣傳或民眾的期望水平，或其安全系統(tǒng)遭到破壞，都會影響互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者的聲譽，從而引發(fā)客戶流失和聲譽風(fēng)險等問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險新問題的應(yīng)對方案

（一）進一步加強網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全管理，確保互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全

網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的風(fēng)險可直接關(guān)系到國家層面的安全，而目前我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融市場主要由外企主導(dǎo)，相關(guān)監(jiān)管部門需要建立科學(xué)且嚴格的準入制度和審查機制，政府可對本國廠商自主研發(fā)可控的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供政策性支持。同時，與國家利益相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)與信息，必須要有相關(guān)的法律進行約束。

（二）加強信息安全防護體系建設(shè)

銀行可由專人成立防范網(wǎng)絡(luò)攻擊的專業(yè)防控人才隊伍，緊跟國際信息技術(shù)最新發(fā)展動向，做到有針對性地研究防控措施，及時提出預(yù)警警示和防控建議，進一步的完善金融銀行的安全防御體系。

（三）加強身份認證機制的建立

針對大額移動支付交易業(yè)務(wù)中用戶名認證加第三方支付用戶密碼的身份認證方式，建議在短信驗證的基礎(chǔ)上，采用雙因子認證機制進一步增加認證強度，保障用戶安全。具體表現(xiàn)為：使用銀行卡網(wǎng)上交易密碼（或查詢密碼）、短信驗證、網(wǎng)銀key、令牌等驗證方式中的2種因子對持卡人進行驗證，加強對持卡人的身份驗證強度，保證交易的安全性。

（四）提升行業(yè)間的相互關(guān)聯(lián)性風(fēng)險管理水準

對銀行而言，可通過加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運營商及其他金融企業(yè)的合作交流，建立制度性的長效合作機制。在管理模式方面，可以建立由專業(yè)人員組成負責(zé)的風(fēng)險管理團隊，關(guān)注如微信、微博等具有大眾化、快速傳播特性的新媒體輿論，以期及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險并采取相應(yīng)應(yīng)對處理措施，避免不必要損失。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機構(gòu)，可以通過加強行業(yè)監(jiān)管下的聯(lián)合，與工商部門、信息產(chǎn)業(yè)管理部門等進行合作，進一步規(guī)范電子商務(wù)、信息行業(yè)等的相關(guān)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，有效地促進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、健康、有序的發(fā)展。

（五）提高持卡人風(fēng)險意識，加強對持卡人權(quán)益的保護

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險論文范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；信用風(fēng)險；馬克思信用理論

1引言

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)，并且迅速發(fā)展。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，它是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子信息技術(shù)，實現(xiàn)融資、投資和信息中介服務(wù)的一種新型業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融結(jié)合，對傳統(tǒng)金融業(yè)是一種全新的變革，對銀行、證券等提供服務(wù)的方式和效率產(chǎn)生深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個新生事物，既需要市場驅(qū)動，也需要政策助力來促進發(fā)展。然而，伴隨高速增長的是行業(yè)的信用風(fēng)險也在呈上升趨勢。馬克思在資本論中指出，商品資本向貨幣資本的轉(zhuǎn)化這“驚險的一跳”蘊含著巨大風(fēng)險，其原因在于，如果互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險超過一定程度，導(dǎo)致信用破產(chǎn)，進而引發(fā)資金鏈斷裂，使得企業(yè)破產(chǎn)，那么企業(yè)就會解雇大量員工，使得工人失業(yè)，最終造成整個社會經(jīng)濟危機。所以，在經(jīng)濟風(fēng)險的防范中，對互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的防范就越來越凸顯出其重要性。馬克思的貨幣、信用和危機理論常被當作一個系統(tǒng)的分析框架，雖然不能把西方國家的理論經(jīng)驗直接照搬到我國，但馬克思在《資本論》中的世界觀和方法論以及信用理論，對分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險有著重要的理論指導(dǎo)意義。全面系統(tǒng)地研究互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險具有一定的現(xiàn)實意義和理論意義。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國還處于初級發(fā)展階段，目前已有的文獻大多是研究互聯(lián)網(wǎng)背景下對傳統(tǒng)金融企業(yè)的沖擊性影響，或者從實證角度研究互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響，而從信用風(fēng)險防范的角度對其進行研究的文獻卻很少，從馬克思信用理論視角去分析互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的相關(guān)文獻則更少。因此，從信用風(fēng)險防范的角度著手，對于豐富國內(nèi)該領(lǐng)域的研究具有一定的理論意義。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國屬于新興行業(yè)，發(fā)展迅速，但行業(yè)整體的運營顯現(xiàn)出巨大的信用風(fēng)險。如何規(guī)范行業(yè)的整體發(fā)展，降低發(fā)展帶來的風(fēng)險就顯得尤為重要。

2研究現(xiàn)狀

關(guān)于信用這一概念的內(nèi)涵和本質(zhì)，馬克思從經(jīng)濟學(xué)和倫理學(xué)2個角度進行了闡述。經(jīng)濟范疇中的“信用”是種經(jīng)濟利益關(guān)系，反映了一種特定的生產(chǎn)關(guān)系。國內(nèi)其他學(xué)者基于這一理論進行了深入研究。柴艷萍（2013）[1]從誠信與信用的關(guān)系出發(fā)，提出了信用實現(xiàn)的條件。胡為雄（2010）[2]通過對馬克思相關(guān)政治經(jīng)濟文獻的挖掘，認為信用和虛擬資本是馬克思上層建筑概念的隱喻。馬超（2008）[3]強調(diào)信用道德水平與信用經(jīng)濟水平之間存在一定的關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險管理方面，也有很多學(xué)者作了相關(guān)的研究。陳秀梅（2014）[4]指出要從制度設(shè)計和標準制定2個方面入手，多方面建立互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)管理體系。謝平、鄒傳偉（2013）[5]認為，我國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在明顯差異。由于大數(shù)據(jù)技術(shù)和傳統(tǒng)金融的變革推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，可能會使互聯(lián)網(wǎng)金融存在巨大的潛在信用風(fēng)險。既然大數(shù)據(jù)技術(shù)在推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中起到重要作用，那么也可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)作為一種手段，利用其去管理信用風(fēng)險。劉蕓、朱瑞博（2014）[6]認為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)與信用體系等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域相銜接，使整個行業(yè)的信用風(fēng)險管理更加全面、完善。

3我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的信用風(fēng)險及原因分析

馬克思的信用理論包含了信用產(chǎn)生和功能，以及資本主義經(jīng)濟各要素在生產(chǎn)、分配、消費等環(huán)節(jié)的對立加速。在資本主義社會，各要素之間對立的最終發(fā)展趨勢是相互分離，最后以危機的形式趨于統(tǒng)一，周而復(fù)始，具有周期性。在統(tǒng)一的過程中，有些是以特定的信用風(fēng)險的形式表現(xiàn)出來的，網(wǎng)絡(luò)金融的信用風(fēng)險就是其一。網(wǎng)絡(luò)金融信用風(fēng)險是指網(wǎng)絡(luò)金融融資借款人在合同到期日不履行合同義務(wù)，構(gòu)成違約的行為。這種違約風(fēng)險是客觀的信用風(fēng)險。此外，由于網(wǎng)絡(luò)金融交易在時間和空間上的分離，可能存在的道德風(fēng)險以及交易雙方的信息不對稱，使得網(wǎng)絡(luò)金融存在人為的違約信用風(fēng)險。還有，網(wǎng)絡(luò)金融的信用風(fēng)險也有其自身的特點：隱蔽性強，因為交易的時空分離為其作“掩護”，使得信息不對稱情況下很難辨別真?zhèn)?；傳播速度快，依靠互?lián)網(wǎng)信息技術(shù)，信用風(fēng)險可以很快進行大范圍傳播；范圍廣、監(jiān)管難，大數(shù)據(jù)技術(shù)為其提供了廣闊的應(yīng)用空間，且發(fā)展速度極快，還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)對其進行約束，難以實行監(jiān)管防范。網(wǎng)絡(luò)金融信用風(fēng)險可以按照不同的標準分類。根據(jù)來源，可分為狹義信用風(fēng)險和廣義信用風(fēng)險。狹義信用風(fēng)險是指從借款人角度出發(fā)的信用風(fēng)險。廣義信用風(fēng)險是指從借款人和貸款人2個角度分析的信用風(fēng)險。按其性質(zhì)可分為故意違約信用風(fēng)險和強制違約信用風(fēng)險。故意違約信用風(fēng)險指借款人因道德缺失、信息不對稱、主觀故意等，在客觀上能夠履行合同的情況下，不履行合同，給交易對方造成損失的可能性，通俗來講就是有履行能力但卻不愿意去履行合同。強制違約信用風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的不確定性和隨機性，使得借款人由于非主觀故意而無法履約。網(wǎng)絡(luò)金融信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因是多方面的。目前我國信用體系發(fā)展尚且不完善，經(jīng)常會有惡意逃債的現(xiàn)象發(fā)生。如果融資平臺不能夠有效驗證交易雙方的真實身份，很容易誘發(fā)信用風(fēng)險。除了機構(gòu)與客戶之間的信息不對稱外，法律法規(guī)的不完善也加劇了網(wǎng)絡(luò)金融的信用風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展時間還比較短，配套法律法規(guī)尚未形成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了最初的迅速而無管制的發(fā)展之后，其法律風(fēng)險也逐漸暴露出來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性，很難對借款人形成有效約束，可能導(dǎo)致貸款達到約定日期，仍不履行還款的義務(wù)，信用風(fēng)險爆發(fā)。

4互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的防范措施

基于上述分析，針對目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的信用風(fēng)險，提出以下幾點防范措施。

4.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用的征信體系和監(jiān)管體系

戰(zhàn)略層面，應(yīng)該加強信用文化和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)；政策層面，應(yīng)該建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度，并且加強互聯(lián)網(wǎng)金融信用征信的監(jiān)管，加強互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息安全管理和個人隱私保護。對于傳統(tǒng)金融的法律法規(guī)、網(wǎng)上證券交易、支付安全等條例，已經(jīng)不能滿足瞬息變化的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，應(yīng)該及時完善法律體系，保證相關(guān)利益者的權(quán)利與義務(wù)。

4.2提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)

立足從業(yè)人員和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，注重安全設(shè)施的投入，包括設(shè)備、技術(shù)和人才的投入。加強內(nèi)控設(shè)施的落實，成立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理部，建立健全內(nèi)控責(zé)任制，不違規(guī)。增強自律能力，在業(yè)務(wù)許可范圍內(nèi)合法合規(guī)的前提下開展業(yè)務(wù)，加強風(fēng)險防控策略研究，提高自律能力和風(fēng)險應(yīng)對能力。逐步完善內(nèi)部運行機制，提高科學(xué)管理水平，將內(nèi)部管理變得科學(xué)化、規(guī)范化。

4.3加強互聯(lián)網(wǎng)金融與風(fēng)險教育交叉專業(yè)人才培養(yǎng)

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險論文范文

互聯(lián)網(wǎng)是當代社會最為顯目的成就，以互動平臺的方式作為依托，跨越時空的范疇，在網(wǎng)絡(luò)社會中傳遞多種多樣的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)惠及我們生活的方方面面，以其高效、便捷的信息傳輸技術(shù)深入我們的生活。并且在日漸成熟的發(fā)展長河里融匯了種類繁多的行業(yè)，也自然滲透到了金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運而生。互聯(lián)網(wǎng)金融起源于美國，以1999年P(guān)aypal公司將第三方支付與貨幣基金連接為標志，互聯(lián)網(wǎng)貨幣資金作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)第一次出現(xiàn)。2005年，Prosper公司首家創(chuàng)設(shè)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式以及2009年Kickatarter網(wǎng)站首次成立了眾籌股權(quán)融資模式。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緊跟美國，2013年6月份余額寶的上線意味著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的興起?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融成為經(jīng)濟運行的長河中大勢所趨。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”源自互聯(lián)網(wǎng)公司與金融業(yè)融合的一種新業(yè)態(tài)，它并不是書面上的簡單地將互聯(lián)網(wǎng)同金融業(yè)結(jié)合起來，而是，在以實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，為迎合新的需求而創(chuàng)造出的新模式及新業(yè)務(wù)，是與傳統(tǒng)金融業(yè)有著顯著區(qū)別的、結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)精神的新興領(lǐng)域。兩年間互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展了五種業(yè)態(tài)：第一，第三方支付；第二，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺；第三，大數(shù)據(jù)金融；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶；第五，互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資平臺。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與傳統(tǒng)金融行業(yè)存在明顯差異，互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)、云計算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等現(xiàn)代技術(shù)為依托，以互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具作為媒介，使得部分傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在完全脫離傳統(tǒng)意義上的金融中介機構(gòu)的條件下，能夠為用戶提供信息透明度更高、運營成本更低、操作程序更加便捷、速度更快的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)夾擊下的商業(yè)銀行

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的沖擊

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程上具有里程碑式的一年。余額寶的橫空出世，憑借為客戶提供遠高于傳統(tǒng)金融的基準存款利率的收益率，不到一年的時間，迅速搶占市場份額，在客戶數(shù)量、資金數(shù)額方面更是遠超20世紀90年代初期股票市場所誕生時所創(chuàng)造的業(yè)績。同年8月，騰訊公司推出移動支付，以絕對的優(yōu)勢成功占領(lǐng)移動支付客戶端市場。自此，P2P以井噴式的發(fā)展速度，使其資金規(guī)模達到空前水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成功吸引了大眾的焦點。2014年3月5日總經(jīng)理明確表示：“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，密切監(jiān)測跨境資本流動，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。”這無疑為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入了一劑強心針，肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大方向。

本著“開放、協(xié)作、平等、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速發(fā)展，同時對商業(yè)銀行造成一定的影響。盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行亦步亦趨緊跟時代步伐，仍然受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

第一，在支付結(jié)算方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行出現(xiàn)“擠占效應(yīng)”；第二，融資領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融以其創(chuàng)新、靈活、高效、迅速、便捷等優(yōu)勢，向公眾推出多款便捷的貸款產(chǎn)品；第三，在信息優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能輕而易舉地突破傳統(tǒng)銀行形成的擁有優(yōu)勢的“行業(yè)壁壘”，并且超越了這些優(yōu)勢，并造成傳統(tǒng)銀行進入互聯(lián)網(wǎng)金融的“壁壘”；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有全新的業(yè)務(wù)開發(fā)模式，產(chǎn)品營銷模式，成為行業(yè)的領(lǐng)頭者，而傳統(tǒng)銀行則變成畏首畏尾的追隨，地位處于被動。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響層面

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行在負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)三個方面產(chǎn)生重大影響。

第一，負債方面；互聯(lián)網(wǎng)金融分流了商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)，負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行模式運行的基礎(chǔ)，也是三大業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，主要通過吸納資金價值鏈上游客戶存款。一般來講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直以來都維持在較高增長水平，然而，從2013年開始，商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)出現(xiàn)顯著變化，從兩位數(shù)增長水平變?yōu)閭€位數(shù)增長水平。說明互聯(lián)網(wǎng)金融開始分流商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)其客戶粘性和金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新性滿足資金價值鏈上游供給者需求，甚者直接匹配資金價值鏈下游需求者。

第二，中間業(yè)務(wù)。根據(jù)2014年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究報告》，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的主要收入包括結(jié)算與清算、業(yè)務(wù)、銀行卡等，為資金鏈上下游客戶提供服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以第三方支付為標志，通過支付寶、財付通等形式便捷、快速完成商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，并且不斷創(chuàng)新，滲透到證券、基金、保險等領(lǐng)域，一步一步地蠶食商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成一定的“擠壓效應(yīng)”。

第三，資產(chǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)是通過滿足資金價值鏈下游客戶貸款需求而賺取利潤。商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面一直實行粗放型增長方式，“抓大放小”策略使得商業(yè)銀行客戶在行業(yè)、數(shù)量方面太過集中，易受到經(jīng)濟形勢的波及，潛在風(fēng)險較大。這就會表現(xiàn)出貸款業(yè)務(wù)相對于客戶資金需求供給不足。相反，互聯(lián)網(wǎng)金融在中小微企業(yè)貸款方面顯現(xiàn)出比較優(yōu)勢，在客戶規(guī)模、貸款交易成本、貸款資金成本方面能更好地滿足資金價值鏈下游客戶的需求。并在該方面已經(jīng)對商業(yè)銀行形成了補充和替代。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”態(tài)勢的不斷擴大，必將進一步搶占商業(yè)銀行的中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下的商業(yè)銀行未來進一步的發(fā)展

（一）網(wǎng)絡(luò)背景下的商業(yè)銀行道路

第一，隨著信息技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速成長，也因此對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成一定的沖擊。面對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，各大銀行紛紛選擇通過搭建各自的電商平臺，轉(zhuǎn)變被動的地位，扭轉(zhuǎn)不利于自身的境遇。中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行 建立各自的電商平臺，不僅能夠盈利，也能夠進一步掌握客戶信息及相關(guān)交易數(shù)據(jù)，實現(xiàn)金融服務(wù)的全面化和具體化。

第二，電子商務(wù)的迅猛發(fā)展為客戶帶來了嶄新的消費群體，便捷的手機移動支付進入公眾視線，第三方支付成為商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融公司的香餑餑。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行逐漸開通網(wǎng)上銀行和手機銀行，通過電子渠道實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、明細查詢和在線支付等。相關(guān)數(shù)據(jù)表示，網(wǎng)上銀行和手機銀行已經(jīng)獲得公眾的廣泛認可。

網(wǎng)絡(luò)時代的大背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變服務(wù)思維，提高服務(wù)品質(zhì)，綜合科技的發(fā)展去完善現(xiàn)有的金融服務(wù)流程，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一般來講，商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的兩條策略路徑，自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化與“互聯(lián)網(wǎng)+”融合發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的未來走勢

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種“倒逼式 ”金融創(chuàng)新并不會徹底顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行，但其創(chuàng)新優(yōu)勢將激勵銀行汲取創(chuàng)新基因、深度嫁接現(xiàn)代信息技術(shù)以提升金融服務(wù)品質(zhì)，最終兩者將逐步實現(xiàn)融合以完善整個金融體系效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的強勢發(fā)展，帶來盈利增長的同時，也面臨著風(fēng)險。建議政府應(yīng)當在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、商業(yè)銀行增長模式、商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營和商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)優(yōu)化四個方面加強政策引導(dǎo)。

第一，推動網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)；第二，實體店網(wǎng)點智能化，內(nèi)部系統(tǒng)完善升級；第三，拓展移動金融，社交平臺交流；第四，積極發(fā)展中小微企業(yè)；第五，建立差異化競爭戰(zhàn)略，實現(xiàn)差異化，個性化的服務(wù)。

四、政策建議

商業(yè)銀行關(guān)系著我國金融市場和金融主體穩(wěn)定有序的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)大形勢下，政府既要做到支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，又要保障商業(yè)銀行的發(fā)展。面臨互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，關(guān)鍵問題是做到發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融在資金價值鏈上下游客戶的服務(wù)。這關(guān)乎國家經(jīng)濟運行的安全，政府作為宏觀經(jīng)濟主體調(diào)控手段，需要做好四個方面的政策安排：一是加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。二是有效輔助商業(yè)銀行做好轉(zhuǎn)型升級工作。三是商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。四是商業(yè)銀行經(jīng)營范圍做到一定的拓展。在政府和商業(yè)銀行的共同協(xié)作下，可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的協(xié)同發(fā)展，實現(xiàn)共贏的局面。互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行不僅是挑戰(zhàn)的關(guān)系，更是對于現(xiàn)有的商業(yè)銀行達到一種鞭策的作用，督促商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級，更好地服務(wù)公眾，呈現(xiàn)經(jīng)濟體系健康蓬勃的運行發(fā)展。

參考文獻：

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[2] 鄭志來 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響路徑 財經(jīng)科學(xué) 2015（05）

[3] 杜奕璇 淺析我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對商業(yè)銀行的沖擊 金融商務(wù)

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險論文范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；網(wǎng)上銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；營銷

一、我國商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

（一）商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展，總體趨勢不斷向前，包括交易規(guī)模、行業(yè)市場影響力以及服務(wù)范圍等方面。然而，新常態(tài)經(jīng)濟環(huán)境下，國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展中的問題和矛盾也越來越突出，存在著許多機制弊端。比如，來自于第三方支付平臺的沖擊、挑戰(zhàn)；網(wǎng)上銀行被盜事故頻發(fā)；釣魚病毒、虛假郵件鏈接等。在技術(shù)建設(shè)、系統(tǒng)平臺安裝與防護層面，存在諸多漏洞，致使安全問題成為了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行拓展客戶的一個限制性因素。此外，在網(wǎng)絡(luò)營銷、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)等方面也存在一些問題，譬如，業(yè)務(wù)創(chuàng)新性不足，基本上還是沿襲著傳統(tǒng)商業(yè)銀行那一套業(yè)務(wù)流程，沒有充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的優(yōu)勢；其次是營銷模式單一、服務(wù)品質(zhì)較低等，這也是限制商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的阻礙因素。基于該大背景環(huán)境，從國家金融產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略格局以及商業(yè)銀行經(jīng)營策略層面出發(fā)，立足于新時期市場內(nèi)外部形勢與發(fā)展要求，探尋并采取更為科學(xué)、合理、有效的應(yīng)對機制，來促進網(wǎng)上銀行朝著一個正確的軌道前行，最終實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融時代綜合競爭力不斷提升的戰(zhàn)略目標。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的相關(guān)報告數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易總額同比增長21.8%，連續(xù)十多年保持高增長態(tài)勢。就目前而言，我國國內(nèi)網(wǎng)上銀行個人注冊用戶達7.8億戶，網(wǎng)上銀行企業(yè)用戶1500多萬戶。網(wǎng)銀客戶這一數(shù)據(jù)，相同于日本總?cè)丝诘?.8倍。從總體發(fā)展態(tài)勢上來看，目前我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行用戶與交易規(guī)模均在不斷增長，以2014年為例，國內(nèi)幾大商業(yè)銀行在個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模上，同比增長幅度均保持在22%以上，尤其是建設(shè)銀行，個人網(wǎng)上銀行交易額達到35萬億元，企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額突破了120萬億元，增速均在30%以上。在網(wǎng)銀用戶規(guī)模上，工商銀行和建設(shè)銀行排在前兩位。在網(wǎng)銀用戶覆蓋人數(shù)上，工商銀行超過7600萬戶，建設(shè)銀行超過5000萬戶，兩大銀行市場份額占到了57%。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢背景下，商業(yè)銀行呈現(xiàn)出來的特點，可以總結(jié)歸納為以下幾個方面。1．操作迅速、快捷、高效。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行最大的優(yōu)勢就是高效、便捷，超越了時空的限制，商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行這一系統(tǒng)平臺，為自己的客戶提供24小時全天候的業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，涵蓋的范圍也比較廣，這是傳統(tǒng)銀行運營模式一直在追求、又無法實現(xiàn)的一種“優(yōu)化式”服務(wù)理念。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行，在業(yè)務(wù)處理層面，依托于電腦計算機的處理能力，充分利用并發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢。以建設(shè)銀行為例，開通建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的客戶，只需要通過網(wǎng)絡(luò)就能夠獲取到自己所需要看到的信息。網(wǎng)上銀行操作系統(tǒng)，可以同時接納多達5萬名網(wǎng)銀用戶同時辦理各項業(yè)務(wù)，這一點無論是對于銀行客戶還是對于商業(yè)銀行自身運營來說，都節(jié)省了時間、節(jié)省了成本、大幅度提升了運營的效率。2．不受地域限制，隨意操作性強。與傳統(tǒng)銀行相比較，網(wǎng)上銀行最大限度地突破了時空的限制，不必在各地分支機構(gòu)分別辦理相關(guān)的銀行服務(wù)。簡單一點講，任何地方、任何時間、任何方式，網(wǎng)上銀行都可以為自己的網(wǎng)銀用戶提供全新的金融服務(wù)。以建設(shè)銀行來說，近兩年新推出了特約取款服務(wù)業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀用戶無需銀行卡，只需要通過綁定手機終端來開通相應(yīng)的服務(wù)，便可在任意地點、任意時間來完成該筆取款交易，隨意操作性非常強，極大地滿足了廣大客戶的實際需求。3．運營成本低、信息量大、數(shù)據(jù)更新快。網(wǎng)上銀行與淘寶、京東網(wǎng)店一樣，主要是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，沒有固定的營業(yè)場所，并且節(jié)省了大量的人力物力。對于網(wǎng)銀用戶來說，他們只需要通過銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進行相應(yīng)的服務(wù)操作即可。此外，網(wǎng)上銀行信息存儲量大，并且信息數(shù)據(jù)更新快速，可以為網(wǎng)銀用戶提供最新的金融市場動態(tài)、業(yè)務(wù)信息、外匯信息、投資理財信息等。同時，還可以通過對客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、宣傳和調(diào)查等，來及時得到用戶的反饋，以便更好地了解并解決用戶最關(guān)切的問題。

二、大數(shù)據(jù)時代下創(chuàng)新發(fā)展

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟新常態(tài)下市場潛在驅(qū)動關(guān)于現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行等金融業(yè)的發(fā)展，前文中也比較詳細的介紹過了。首先需要明確的一點是，在經(jīng)濟全球化下，隨著金融自由化與金融創(chuàng)新的不斷深入，全球金融業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)了深刻的變化。正如上述所言，我國國內(nèi)各大商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，從經(jīng)營理念到管理實踐等層面，一直在不斷適應(yīng)和調(diào)整之中，以此來更好順應(yīng)新知識經(jīng)濟時代的發(fā)展，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型?？傮w來概括，影響最為深入的當屬商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，因為金融產(chǎn)品和服務(wù)的營銷，本身就是商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要經(jīng)營管理的范圍，并且零售業(yè)務(wù)還是與個人、家庭聯(lián)系最為密切的銀行業(yè)務(wù)。特別是在我國國內(nèi)，龐大的用戶人群，市場拓展空間比較廣闊。換言之，擁有了這些客戶群，便擁有了很大一部分市場。也正是基于此，由于具有龐大的客戶資源以及強大的價值創(chuàng)造能力，越來越受到包括商業(yè)銀行在內(nèi)的各金融機構(gòu)、互聯(lián)平臺的重視。相比較之下，傳統(tǒng)運營模式下的商業(yè)銀行，與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)資本技術(shù)支撐下新興的產(chǎn)品服務(wù)機構(gòu)平臺相比，在針對客戶提供服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品營銷策略這一塊，相對處于被動的局面。所以我們也看到了，一些第三方支付平臺逐漸取代了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)往來形式。正如上述所言，在這種大背景趨勢下，國內(nèi)商業(yè)銀行在產(chǎn)品營銷和服務(wù)理念創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展領(lǐng)域有了強大的原動力。2013年國民經(jīng)濟進入到了新常態(tài)階段，對于國內(nèi)各大商業(yè)銀行來說，也處于一個零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“黃金時代”。以2013年我國經(jīng)濟增長情況為例，2013年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長8.5%，而農(nóng)村居民人均年收入增長10.6%。當然，從2013—2015年，全國各省區(qū)市經(jīng)濟增長幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城鄉(xiāng)居民財富持續(xù)積累，再加上人們投資理財?shù)囊庾R不斷加強，在很大程度上持續(xù)刺激著儲戶個人、家庭金融資產(chǎn)多元化的需求。因而，便為我國商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)提供良好的機遇和市場拓展空間。尤其是在當前大數(shù)據(jù)信息時代，商業(yè)銀行要想在空前激烈的金融市場競爭中占得先機，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略積極推進零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的困局

（一）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，建設(shè)機制不完善以我國中西部分地區(qū)來說，當?shù)厣鐣畔⒒较鄬ζ?，信息化水平與社會經(jīng)濟發(fā)展水平基本相對應(yīng)，因此也可以看出，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展遇到了諸多的限制。在這種局面下，信息的普及建設(shè)與傳播顯得非常困難。受限于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，大部分地區(qū)的計算機普及程度以及相關(guān)的基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)，還不夠完善配套，成為當?shù)匕l(fā)展網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的阻礙因素。關(guān)于這一點，通過電子商務(wù)貿(mào)易上的差異就可以展現(xiàn)出來，再加上當?shù)仄髽I(yè)信息化建設(shè)落后，對于電子商務(wù)運營模式的態(tài)度不夠積極，在整個地區(qū)內(nèi)很難確立統(tǒng)一化的標準，因此，與東部地區(qū)相比，我國中西部，尤其是西部地區(qū)，網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融及零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)的推行相當困難。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信息安全機制不完善，安全交易受到威脅根據(jù)相關(guān)的市場調(diào)查顯示，社會公眾對網(wǎng)上支付安全信心不足，這一點主要源于網(wǎng)絡(luò)的安全隱患，像木馬病毒、破壞性的網(wǎng)頁鏈接、電信詐騙等。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，Internet為人們帶來了巨大的方便，同樣也帶來了一些危害，安全陷阱就是其一。不過，在互聯(lián)網(wǎng)知識經(jīng)濟全速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行已是大勢所趨。因此，相比較于技術(shù)層面上的限制，網(wǎng)絡(luò)安全性問題則是阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的最大因素。基于此，建立安全支付系統(tǒng)，并在CA安全認證的基礎(chǔ)上進一步解決相關(guān)的數(shù)據(jù)性傳輸?shù)葐栴}，強化對用戶身份和交易平臺的監(jiān)控。但是，目前我國國內(nèi)網(wǎng)上銀行平臺建設(shè)及評估標準，還沒有形成統(tǒng)一格局。在相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)層面，缺乏與網(wǎng)上銀行相配套的法律監(jiān)管體系，包括銀行與銀行相互之間，企業(yè)與銀行之間，以及個人用戶與銀行之間。

（三）商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行取得的效益尚未顯露因為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)推廣等環(huán)節(jié)，其效益屬于一種規(guī)模經(jīng)濟效益。簡單一點講，指網(wǎng)上銀行在盈利策略上，并沒有通過互聯(lián)網(wǎng)用戶點擊收費，也沒有靠廣告來賺取相關(guān)的利潤。也就是說，網(wǎng)上銀行賺取的利潤，主要還是依靠著主營業(yè)務(wù)，通過創(chuàng)新金融服務(wù)，或者拓寬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，來實現(xiàn)將銀行規(guī)模壯大的目的，包括業(yè)務(wù)量、交易量。從這一點完全可以得知問題根源所在，因為大多數(shù)商業(yè)銀行，特別是一些新發(fā)展起來的城市銀行，大多處在一個剛剛起步發(fā)展的階段，在這一階段，資本投入往往大于回收的效益，這是一種建設(shè)性的東西，注重的是資本的積累。這一點與第三方支付平臺有所不同。因而，很多商業(yè)銀行機構(gòu)并沒有真正體會到這一市場規(guī)律，面對遲遲不盈利，就盲目認為網(wǎng)上銀行沒有效益可言，慢慢的對此產(chǎn)生畏難情緒。

四、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融對零售業(yè)務(wù)營銷服務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

（一）轉(zhuǎn)型發(fā)展策略探析1．轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念，積極推動零售業(yè)務(wù)與市場渠道轉(zhuǎn)型，并將其上升到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面。無論是像工商、建設(shè)、郵政、農(nóng)業(yè)等幾大龍頭地位的銀行機構(gòu)，還是信用社、村鎮(zhèn)銀行以及各城市地方商業(yè)銀行，要想在全新的互聯(lián)網(wǎng)金融市場格局下立足，最先首要轉(zhuǎn)變的就是經(jīng)營發(fā)展理念。對此，應(yīng)當重塑運營管理機制，通過上升到行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面，來更加清楚地認識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對零售業(yè)務(wù)的影響，最終有助于將大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式及其運營理念，切實融入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃體系中，并作為銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的主要建設(shè)內(nèi)容來對待。如此一來，便可前瞻性地制定戰(zhàn)略行動路線規(guī)劃，繼而將各管理環(huán)節(jié)細化、細分，更加有針對性、策略性地貫徹落實下去。包括在支付、投資、融資、交易、商務(wù)、信息整合與客戶咨詢服務(wù)等全過程領(lǐng)域，從而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的客戶體驗。2．加快向創(chuàng)新型銀行轉(zhuǎn)型。關(guān)于這一舉措，要切實兼顧兩大類內(nèi)容。首先，借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)信息平臺，迎合整個金融產(chǎn)業(yè)市場發(fā)展的大趨勢，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。其次，依據(jù)著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的特點以及技術(shù)優(yōu)勢，加快服務(wù)模式創(chuàng)新。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)渠道創(chuàng)新轉(zhuǎn)型對策立足于發(fā)展實際，看清當下存在的問題和不足，商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視整個金融市場的外部挑戰(zhàn)。就拿支付寶來說吧，支付寶在國內(nèi)的地位和Paypai在美國的地位基本相似，PayPai是世界領(lǐng)先的第三方支付平臺，而支付寶則是我國國內(nèi)規(guī)模最大、交易額最多的第三方支付平臺。當然，支付寶的高速發(fā)展確實給商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)和沖擊，本文認為，這種調(diào)整和沖擊是必然的，并且是很有必要存在的，有挑戰(zhàn)就會有機遇，有威脅才會有動力，這一向都是市場經(jīng)濟發(fā)展的本質(zhì)規(guī)律。所以，商業(yè)銀行在看到挑戰(zhàn)、威脅的同時，更應(yīng)該看到發(fā)展的機遇。支付寶在短期內(nèi)之所以會取得如此大的成就，肯定有成功的“秘訣”，因此，商業(yè)銀行可以從以支付寶為代表的第三方支付平臺的運營特點層面，探尋一些發(fā)展規(guī)律。支付寶在業(yè)務(wù)發(fā)展層面上，一直秉承著不斷創(chuàng)新的理念。所以我們能夠看到，不斷提升自主創(chuàng)新的能力，與吸引客戶的青睞是密不可分的。支付寶相對完善的服務(wù)功能源于背后強大的科技水準，內(nèi)部科研人員所占比例非常高，甚至超過了營銷、服務(wù)、運營崗位的工作人員，完全實現(xiàn)了電子化服務(wù)。這一點值得商業(yè)銀行借鑒學(xué)習(xí)，以工商銀行和建設(shè)銀行來說，其客戶群非常多，要想保留或者繼續(xù)挖掘出更多的潛在客戶，必須從服務(wù)層面上入手。比如，可以與第三方支付平臺企業(yè)建立合作關(guān)系，或者引進一些相關(guān)的專業(yè)人才，以此來深入了解網(wǎng)銀支付模式及其發(fā)展規(guī)律，積極拓寬產(chǎn)品，加大創(chuàng)新力度。此外，在安全問題上，秉持以客戶為中心的服務(wù)理念，根據(jù)行業(yè)發(fā)展狀況以及銀行實際，不斷完善創(chuàng)新服務(wù)模式，盡可能為客戶提供更多、更全面的服務(wù)。同時，建議銀行與第三方支付企業(yè)強化戰(zhàn)略合作關(guān)系，比如，可以拓展C2C市場。

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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險論文范文

從“影子銀行系統(tǒng)”說起

以官方認可的“利率市場化進程的預(yù)演、利率市場化先導(dǎo)的一個試驗、助推了中國金融脫媒進程”的銀行理財產(chǎn)品為例，目前該類金融產(chǎn)品規(guī)模已超過10萬億元。2010年至今，規(guī)模翻了5倍。由于收益率較高，且風(fēng)險較低，近幾年每年都以2到3萬億元的規(guī)模在擴張。

進一步看看銀行理財投資所青睞的信托收益權(quán)（即信托淪為銀行理財資金的渠道），從信托資金投向構(gòu)成來看，截至2013年年底，投向基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)與房地產(chǎn)的資金占比為35.28%，金額達到3.64萬億元，較2012年同期增長55.53%。投到工商企業(yè)的資金占比28.14%，此類工商企業(yè)類似于房地產(chǎn)信托資金，主要用于規(guī)避房地產(chǎn)信托融資的種種限制，也就是說，如果再考慮企業(yè)間的信托貸款、企業(yè)債券融資等渠道，投向房地產(chǎn)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的資金規(guī)模會更大，所對應(yīng)的金融風(fēng)險迅速向銀行表外擴張。

為規(guī)避信貸額度、75%存貸比上限、資本充足率監(jiān)管，利率市場化大背景下人民幣存貸款利率管制逐步放寬，影子銀行活動急劇擴張，出現(xiàn)的上述大量“影子銀行系統(tǒng)”業(yè)務(wù)，由于沒有實現(xiàn)標準的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品具備的市場流動性、信用強化、降低成本、分散風(fēng)險等重要功能，只能被稱為“偽資產(chǎn)證券化”業(yè)務(wù)。銀行同業(yè)業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品為主的表外業(yè)務(wù)迅猛擴張，比如銀行將信貸資產(chǎn)、同業(yè)存款、債券頭寸、股權(quán)資產(chǎn)等表內(nèi)資產(chǎn)打包，通過銀行理財產(chǎn)品、信托公司、證券理財產(chǎn)品等轉(zhuǎn)移到表外。借助于信托渠道的表外業(yè)務(wù)擴張，會計上出了銀行的資產(chǎn)負債表，但這只是監(jiān)管漏洞和會計制度下的制度套利，風(fēng)險并未出銀行的資產(chǎn)負債表，真正兜底和出資的還是銀行。未來金融風(fēng)險一旦暴露，不但會影響信托公司，還會牽連整個金融市場特別是直接融資市場。

近一年多以來反復(fù)發(fā)生的市場流動性緊張即“錢荒”，與上述“影子銀行系統(tǒng)”不無關(guān)系，可以作為金融風(fēng)險暴露的一種驗證。金融機構(gòu)在利潤壓力、監(jiān)管套利等因素作用下，利用同業(yè)、理財?shù)榷探栝L貸，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)對利率風(fēng)險敞口十分靈敏，對貨幣市場高度依賴，也是加大市場流動性波動的主要原因。尤其是同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展過快，同業(yè)渠道在貨幣創(chuàng)造中的占比上升。2013年以來，通過同業(yè)渠道創(chuàng)造的M2一度低于人民幣貸款，高于外匯占款和證券投資。銀行資產(chǎn)擴張及表外諸多如非標產(chǎn)品等金融創(chuàng)新，大大加大了對流動性的需求。中國人民銀行近兩期的貨幣政策執(zhí)行報告中，都明確指出了“由于商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)易受季節(jié)性因素、流動性水平以及監(jiān)管政策等影響，波動較大，導(dǎo)致M2的穩(wěn)定性受到影響”，提示并分析了降杠桿、去產(chǎn)能、房地產(chǎn)、地方債、銀行同業(yè)、通脹回升等諸多風(fēng)險。

信貸資產(chǎn)證券化的障礙

經(jīng)歷多輪審慎試點，信貸資產(chǎn)證券化仍未成為商業(yè)銀行常規(guī)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，目前中國信貸資產(chǎn)證券化發(fā)行總量尚不足1000億元，存量為328億元。存量規(guī)模遠低于中期票據(jù)、企業(yè)債等其它固定收益產(chǎn)品，業(yè)務(wù)仍處于起步階段。資產(chǎn)證券化和影子銀行的治理原本就是緊密相連的，可以說正規(guī)信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展受到擠壓，影子銀行的問題得不到根治是一個重要原因。除了法律保障方面的原因外，筆者認為資產(chǎn)證券化障礙重重、動力不足的宏觀貨幣政策方面的原因或許更為重要。央行現(xiàn)在主要是通過公開市場操作和信貸額度管理的方式來實施貨幣政策，但當前的公開市場操作還是以數(shù)量調(diào)控為主，如果要做到如美聯(lián)儲一樣的依靠價格調(diào)控，首先必須建立和健全三中全會決議中明確指出的“能夠反映市場供求關(guān)系的國債收益率曲線”。

對于商業(yè)銀行，央行通過管制利率的方式，管理了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表，這就直接導(dǎo)致了銀行主動管理資產(chǎn)負債的內(nèi)在動力，在保持一定的利差的情形下，銀行資產(chǎn)規(guī)模越大越好，也就是美國人比喻的“銀行越臃腫、越胖越好”。在互聯(lián)網(wǎng)金融和余額寶的存款分流的倒逼作用下，商業(yè)銀行才有了思考業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的壓力。和商業(yè)銀行不同的是，央行對政策性銀行實施的余額管理方法，每年都有固定的信貸規(guī)模，所以國開行等政策性銀行有激勵推動，讓信貸資產(chǎn)出表，騰出一定的信貸空間，效果也還不錯，但目前信貸資產(chǎn)證券化并不是真正意義上的資產(chǎn)證券化，因為產(chǎn)品70%以上還是在銀行體系內(nèi)互相持有，幾乎沒有流動性可言，資產(chǎn)證券化降低融資成本的關(guān)鍵優(yōu)勢并沒有發(fā)揮出來。

資產(chǎn)證券化對貨幣政策的影響

和“影子銀行系統(tǒng)”尤其是銀行同業(yè)業(yè)務(wù)一樣，資產(chǎn)證券化（此處專指銀行的信貸資產(chǎn)證券化）會使得政府更加難以控制貨幣供應(yīng)，但是影響不大。貨幣供應(yīng)量取決于流通中的貨幣存量及其周轉(zhuǎn)率。

通過資產(chǎn)證券化，銀行可以盤活存量資產(chǎn)，改善資本回報率，調(diào)整資產(chǎn)負債表，提高資本充足率，降低信息成本，降低、分散并轉(zhuǎn)移風(fēng)險。最重要的是他們可以調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)――貸款方向和貸款期限。銀行將以市場化的手段，將貸款投到國家政策支持的領(lǐng)域和行業(yè)中去，而不是落后與過剩產(chǎn)能行業(yè)，同時降低銀行體系資產(chǎn)（長期貸款）和負債（短期存款）的期限錯配風(fēng)險，合理匹配資產(chǎn)和負債期限。和國債不同的是，資產(chǎn)證券化因為有資產(chǎn)行業(yè)特征，中央銀行與商業(yè)銀行的市場交易能夠直接傳達國家政策意圖，可以借助市場起到行業(yè)指導(dǎo)作用。因此，借助資產(chǎn)證券化，央行就可以不再依靠行政手段和信貸額度控制，而是運用市場化工具，通過正確地調(diào)節(jié)銀行資產(chǎn)和負債的期限結(jié)構(gòu)，來實施貨幣政策的傳導(dǎo)。

成熟的金融市場體系中，資產(chǎn)證券化能夠直接影響貨幣政策傳導(dǎo)機制和功能。美國應(yīng)對次貸危機的手段恰恰說明了這一點。值得一提的還是美聯(lián)儲出臺的量化寬松政策。2013年8月22日至24日，在美國舉行的Jackson Hole全球央行行長會議上，美國西北大學(xué)兩位教授關(guān)于QE政策效果和退出路徑的論文《The Ins and Outs of LSAPs》再次引發(fā)了高度關(guān)注。該論文指出盡管購買房地產(chǎn)抵押債券和長期國債在降低長期資產(chǎn)收益率方面的效果不佳，但是購買房地產(chǎn)抵押債券可以擴大貸款規(guī)模，改善經(jīng)濟運行，因此優(yōu)于購買長期國債。

不過，資產(chǎn)證券化以兩種相關(guān)聯(lián)的方式使得準備金需求試圖實現(xiàn)的貨幣控制失去作用。一是證券化使得非銀金融機構(gòu)能夠借款和貸放，從而使銀行體系之外的貨幣創(chuàng)造（總體流動性）成為可能。二是證券化能夠使得銀行通過出售貸款、減少存款增加小額存款的周轉(zhuǎn)來部分地規(guī)避準備金需求。通過這種方式，銀行能夠增加貨幣供應(yīng)。貨幣政策與其說是一種科學(xué)，不如說是一門藝術(shù)。美國歷史上的經(jīng)驗數(shù)據(jù)也并未顯示證券化與貨幣供應(yīng)量之間有什么關(guān)系。至少在資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)大規(guī)模發(fā)展時，美國貨幣供應(yīng)量并未隨之增加。

資產(chǎn)證券化會否增加債務(wù)和風(fēng)險？

一般認為，很難確定資產(chǎn)證券化會使債務(wù)增加。當銀行把貸款出售給特殊目的載體（SPV）時，銀行的債務(wù)就會相應(yīng)減少，而SPV的債務(wù)以同等金額增加。所以說，資產(chǎn)證券化沒有改變經(jīng)濟中的債務(wù)總量，而僅僅是以一種金融機構(gòu)代替了其他機構(gòu)，全國資產(chǎn)負債表上的債務(wù)總量維持不變。

尤其是在當前貨幣政策趨緊的背景下，銀行的信貸規(guī)模增長速度顯著放慢，銀行面臨的資金壓力特別是長期資金壓力相應(yīng)減輕，信貸資產(chǎn)證券化的緊迫性相應(yīng)趨緩。除非有外界政策激勵或銀行間競爭驅(qū)動，驅(qū)使銀行啟動某領(lǐng)域的貸款，以產(chǎn)出更多的貸款供證券化出售。不過，由于企業(yè)融資在貨幣緊縮政策下變得相對困難時，非信貸類的企業(yè)資產(chǎn)證券化規(guī)模應(yīng)該會相應(yīng)擴大。這是因為對實體企業(yè)而言，傳統(tǒng)信用債“累計總額不超過企業(yè)凈資產(chǎn)額的40%”，銀行對企業(yè)貸款有直接的授信額度限制，而資產(chǎn)證券化完全借助自身資產(chǎn)信用，通過將基礎(chǔ)資產(chǎn)與原始權(quán)益人分離，規(guī)避了上述限制。所以，當負債率較高時，資產(chǎn)證券化可以讓企業(yè)獲得新的融資渠道。

我們應(yīng)該認識到，風(fēng)險不僅取決于債務(wù)人的身份，還取決于債權(quán)人的身份以及債務(wù)的運作方式。資產(chǎn)證券化把由銀行來承擔的信用貸款和金融服務(wù)，分解為許多金融機構(gòu)和專業(yè)投資者共同參與的市場活動，這樣可以有效地降低金融風(fēng)險，而且能夠提高資本的流通和增值能力。以美國金融市場上的金融創(chuàng)新與金融衍生品為例，互換、期權(quán)和期貨，并沒有減少經(jīng)濟中的風(fēng)險總量，僅是在不同當事人之間轉(zhuǎn)移風(fēng)險，被廣為詛咒的“垃圾債券”可以被投資者用于替代股權(quán)投資，而且是一種低風(fēng)險的替代。但是，如果它們能夠?qū)L(fēng)險轉(zhuǎn)移給那些能夠抗拒風(fēng)險的當事人，也就降低了國民經(jīng)濟中的危險。

資產(chǎn)證券化使得金融機構(gòu)發(fā)放貸款旨在出售而非投資，這會增加典型的道德風(fēng)險和委托問題：投資者（委托人）的收益取決于證券化資產(chǎn)的質(zhì)量，而信貸發(fā)放機構(gòu)和證券化支持機構(gòu)進行盡職調(diào)查和風(fēng)險管理的激勵不足，發(fā)行或證券化了過多低質(zhì)量信貸（即金融機構(gòu)的不審慎行為），這是我們需要考慮的。總之，資產(chǎn)證券化能夠通過減少銀行間接融資降低和分散風(fēng)險，使信貸流向更具風(fēng)險的借款人，降低來自這些借款人的風(fēng)險。雖然資產(chǎn)證券化增加了借款人和金融中介機構(gòu)的債務(wù)，但同時降低了投資者風(fēng)險。

總結(jié)

從金融發(fā)展的歷史進程來看，一個國家金融體系進化存在三個不同階段，即銀行主導(dǎo)階段、市場主導(dǎo)階段、證券化階段。金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)為什么會從票據(jù)融資到貨幣融資再到證券融資逐級遞進呢？已有研究指出，一國的相對稟賦結(jié)構(gòu)決定其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，金融結(jié)構(gòu)在其本質(zhì)上應(yīng)服從基于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之上的對金融服務(wù)的實際需求，金融結(jié)構(gòu)是能根據(jù)相應(yīng)的經(jīng)濟發(fā)展階段而有所調(diào)整的。隨著經(jīng)濟體富裕程度增加，經(jīng)濟發(fā)展對銀行業(yè)發(fā)展變化的敏感度降低，對證券市場發(fā)展變化的敏感度增大。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險論文范文

關(guān)鍵詞:保險精算;數(shù)學(xué)專業(yè);課程教學(xué);統(tǒng)計建模

一、引言

“保險精算”是以數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、經(jīng)濟學(xué)和保險學(xué)等理論為基礎(chǔ)，對人壽保險或財產(chǎn)保險過程中的財務(wù)風(fēng)險進行分析、預(yù)測和管理的綜合性應(yīng)用科學(xué)，廣泛應(yīng)用在保險公司保險研發(fā)、費率厘定、財務(wù)分析等業(yè)務(wù)中，在金融學(xué)、投資學(xué)、社會學(xué)等眾多與風(fēng)險相關(guān)的領(lǐng)域也有廣泛的應(yīng)用。隨著我國保險行業(yè)的迅速發(fā)展，精算行業(yè)人才需求不斷增加，“保險精算”課程越來越受到重視，越來越多的高校開設(shè)了這門課程［1］。目前，“保險精算”課程主要面向經(jīng)濟管理類專業(yè)，是面向精算學(xué)專業(yè)、保險學(xué)專業(yè)學(xué)生的核心課程之一。［2］同時，作為數(shù)學(xué)與保險學(xué)的交叉學(xué)科，很多高校數(shù)學(xué)專業(yè)，如數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)專業(yè)等也開設(shè)了“保險精算”課程，授課內(nèi)容略有差異，一般作為數(shù)學(xué)專業(yè)高年級選修課，在“數(shù)學(xué)分析”“概率論”“數(shù)理統(tǒng)計學(xué)”等理論課程后開設(shè)［3］。2015年，大連海事大學(xué)數(shù)學(xué)系面向第一批統(tǒng)計學(xué)專業(yè)學(xué)生開設(shè)了“保險精算”課程，共54個學(xué)時，教學(xué)內(nèi)容以利息理論和壽險精算學(xué)為主，課程考核由期末閉卷考試(70分)、大作業(yè)(10分)和課堂表現(xiàn)(20分)組成。4年來，教學(xué)團隊聽取專家和學(xué)生意見，不斷總結(jié)教學(xué)經(jīng)驗，及時發(fā)現(xiàn)教學(xué)過程中存在的問題，依據(jù)學(xué)校教學(xué)質(zhì)量管理方法，及時分析原因并改進，教學(xué)質(zhì)量逐漸提升，學(xué)生的滿意度和教學(xué)成績也逐年提高。2020年3月，“保險精算”課程將面向數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)兩個專業(yè)，即面向?qū)W校全體數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生開設(shè)。面向數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的“保險精算”課程如何定位、如何安排教學(xué)內(nèi)容，與精算專業(yè)學(xué)生相比，數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險精算”課程有哪些優(yōu)勢，能夠帶來哪些機遇，學(xué)習(xí)過程中會遇到哪些問題，任課教師應(yīng)如何針對數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生因材施教等，都是值得深入探討的課題。

二、數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險精算”課程的特點

1．理論知識扎實，邏輯思維能力強

“保險精算”課程一般設(shè)置為高年級學(xué)生選修課，在此之前，數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生在“數(shù)學(xué)分析”“高等代數(shù)”“高等概率論”“數(shù)理統(tǒng)計學(xué)”等基礎(chǔ)課程的學(xué)習(xí)過程中，已掌握扎實的數(shù)學(xué)理論基礎(chǔ)，養(yǎng)成了理性、嚴謹分析問題的習(xí)慣，創(chuàng)新思維和統(tǒng)計思維得到很好的鍛煉。與經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生相比，數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“實變函數(shù)論”“測度論”等專業(yè)課程能夠加深對概率測度的理解;“隨機過程”“時間序列分析”等課程指導(dǎo)學(xué)生如何分析處理隨機數(shù)據(jù)。因此在學(xué)習(xí)“保險精算”課程過程中，數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生追求深刻理解數(shù)學(xué)定義的本質(zhì)和數(shù)學(xué)定理嚴謹?shù)臄?shù)學(xué)推導(dǎo)過程。例如，非壽險精算中三種常見的離散型概率分布———泊松分布、二項分布、負二項分布被統(tǒng)一歸為(a，b，0)分布類，其概率分布具有遞推關(guān)系，從而得到經(jīng)典的Panjer遞推式。這一定理用于計算累計損失的概率分布非常重要。但定理的證明較為繁瑣，深刻理解完整的證明過程需要較為扎實的概率論基礎(chǔ)。多數(shù)面向經(jīng)管類專業(yè)的“保險精算”教材將證明過程略去，僅介紹結(jié)論。面向數(shù)學(xué)專業(yè)的教材中給出這一結(jié)論的證明［4］，對深刻理解(a，b，0)分布類和Panjer遞推式有很大幫助，并且這一結(jié)論在精算學(xué)之外也有廣泛的應(yīng)用，由于數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生概率論基礎(chǔ)扎實，要求掌握其證明過程并不困難。

2．能夠熟練使用數(shù)學(xué)軟件，具有較強的統(tǒng)計建模能力

“保險精算”課程中經(jīng)常使用歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)來預(yù)測未來的風(fēng)險，因此需要對經(jīng)驗數(shù)據(jù)進行處理與運算，使用數(shù)學(xué)軟件處理數(shù)據(jù)非常必要。例如壽險精算中，估計被保險人在每年的死亡率是一個十分重要的工作。由于人的生存分布十分復(fù)雜，無法使用簡單的概率分布來擬合死亡率，因此壽險精算學(xué)中通常使用非參數(shù)統(tǒng)計的方法來擬合人的生存規(guī)律，即參考人身保險經(jīng)驗生命表，利用生命表可計算替換函數(shù)，從而計算各種人壽保險、生存年金的精算現(xiàn)值或責(zé)任準備金。目前擬合被保險人的壽命分布主要依據(jù)被保險人年齡、性別、保險性質(zhì)、疾病史等因素?！按髷?shù)據(jù)”時代下，未來的保險決策還會基于職業(yè)、收入水平、生活習(xí)慣、家族遺傳病史、興趣愛好和其他可能影響死亡率的信息，這些信息都可以轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)進行分析。［5］熟練使用數(shù)學(xué)軟件能夠快速有效地處理多維數(shù)據(jù)，在保費厘定的過程中發(fā)揮巨大作用。數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生多數(shù)具有較好的編程能力，能夠熟練使用數(shù)學(xué)軟件，具有較好的統(tǒng)計建模能力。目前高校數(shù)學(xué)專業(yè)普遍開設(shè)了如“數(shù)學(xué)實驗”“應(yīng)用統(tǒng)計軟件”等實驗類課程，以講授Matlab、R、SPSS等數(shù)學(xué)軟件使用為主，很多學(xué)生也自學(xué)了高級程序設(shè)計語言。另一方面，數(shù)學(xué)專業(yè)開設(shè)的計算方法類專業(yè)課程(如“數(shù)值分析”“微分方程數(shù)值解”等)，也培養(yǎng)了學(xué)生較強的算法設(shè)計能力，能夠熟練使用這些數(shù)學(xué)軟件處理海量數(shù)據(jù)。

3．對數(shù)學(xué)在保險學(xué)領(lǐng)域的應(yīng)用感興趣，課程關(guān)注度高

“保險精算”課程對經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生來說與其他專業(yè)課或許并無特別之處，繁雜的精算符號運算和復(fù)雜的邏輯推理還可能帶來學(xué)習(xí)畏難情緒。而數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生一直學(xué)習(xí)抽象的數(shù)學(xué)理論課程，迫切希望運用所學(xué)理論解決實際問題。作為應(yīng)用性較強的課程，“保險精算”在數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生中廣受歡迎，選課人數(shù)明顯高于其他選修課。從每學(xué)期教學(xué)期中檢查得到的教學(xué)反饋信息可見，學(xué)生普遍認為與數(shù)學(xué)理論課相比，“保險精算”課程內(nèi)容具體形象，所討論的問題與實際生活息息相關(guān)，在基礎(chǔ)課中學(xué)習(xí)到的數(shù)學(xué)理論有了用武之地，現(xiàn)實案例分析和開放式的實驗設(shè)計能夠激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，帶來快樂學(xué)習(xí)的體驗。另一方面，數(shù)學(xué)與金融的交叉領(lǐng)域一直是許多數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的關(guān)注點，日趨火熱的精算師資格考試受到越來越多的學(xué)生關(guān)注。目前大多數(shù)保險公司的招聘條件中，都有需要通過一定科目的精算師資格考試的條件限制，這就使得很多學(xué)生以通過精算師資格考試為目的進行任務(wù)驅(qū)動式的學(xué)習(xí)，“保險精算”課程成為某種意義上的精算師資格考試培訓(xùn)課。相比其他課程，這樣“一舉兩得”的課程自然會受到歡迎。

三、數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險精算”課程中遇到的問題

1．經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)基礎(chǔ)理論薄弱，缺乏相關(guān)輔助課程

由于保險精算學(xué)是以數(shù)學(xué)理論為基礎(chǔ)對保險經(jīng)營中的問題進行定量分析，是數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、保險學(xué)和金融學(xué)等多學(xué)科的交叉學(xué)科，因此理應(yīng)在掌握一定的經(jīng)濟學(xué)和保險學(xué)基礎(chǔ)后學(xué)習(xí)“保險精算”課程。但高校數(shù)學(xué)專業(yè)一般很少開設(shè)此類課程，因此數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的經(jīng)濟學(xué)、保險學(xué)基礎(chǔ)普遍比較薄弱，缺少寬廣的經(jīng)濟視野和經(jīng)濟分析能力，學(xué)習(xí)過程中遇到經(jīng)濟、保險領(lǐng)域的概念術(shù)語經(jīng)常無法理解，對保險實務(wù)中的政策、制度、法規(guī)也知之甚少。因?qū)W時有限，這些內(nèi)容無法在課堂展開教學(xué)，主要靠學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中有針對性地補充。沒有建立完整的經(jīng)濟學(xué)、保險學(xué)知識體系，不能系統(tǒng)地掌握全部知識，給數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)精算類課程帶來非常大的挑戰(zhàn)。

2．師資嚴重匱乏，缺少實踐經(jīng)驗

保險精算學(xué)是一個實用性較強的學(xué)科，該專業(yè)大多數(shù)學(xué)生在碩士畢業(yè)后選擇在保險公司或者其他風(fēng)險管理領(lǐng)域就業(yè)，具有博士學(xué)位赴高校從事精算教育的人才非常少，且這部分人大多任教于國內(nèi)一流高校的經(jīng)濟管理學(xué)院。目前高校教師崗位大多數(shù)要求具有博士學(xué)位，因此面向數(shù)學(xué)專業(yè)“保險精算”課程師資嚴重匱乏，現(xiàn)有任課教師多是數(shù)學(xué)專業(yè)出身，精算專業(yè)背景的教師較少。數(shù)學(xué)專業(yè)教師其自身的經(jīng)濟學(xué)、保險學(xué)理論基礎(chǔ)同樣薄弱，一般沒有參加精算師資格考試的經(jīng)驗，有保險精算從業(yè)經(jīng)驗的則更少，教師對保險實務(wù)認識不足。正因如此，大多數(shù)課程內(nèi)容以理論為主，較少涉及實踐教學(xué)，對保險實務(wù)中出現(xiàn)的一些專業(yè)術(shù)語缺乏本質(zhì)理解，導(dǎo)致學(xué)生很難掌握課程精髓，影響教學(xué)效果。

3．部分數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生缺乏學(xué)習(xí)動力，對精算學(xué)不感興趣

“保險精算”設(shè)置在“數(shù)理統(tǒng)計學(xué)”等前置課程之后，一般面向高年級學(xué)生開設(shè)。高年級學(xué)生多數(shù)已有較為明確的職業(yè)規(guī)劃。職業(yè)規(guī)劃方向的差異容易造成對本課程認可上的兩極分化。雖然保險精算方向受到多數(shù)數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的青睞，但仍有很多學(xué)生喜歡繼續(xù)學(xué)習(xí)基礎(chǔ)數(shù)學(xué)，偏愛數(shù)學(xué)理論的學(xué)習(xí)和研究;還有部分學(xué)生擬從事軟件研發(fā)等相關(guān)職業(yè)，偏愛信息技術(shù)相關(guān)的課程。這些學(xué)生選修“保險精算”課程更多是為了完成學(xué)業(yè)的要求，缺少目標和興趣愛好的驅(qū)動。若課堂內(nèi)容選擇安排不合理，例如單純地以通過精算師資格考試為目標安排教學(xué)內(nèi)容，會造成無備考計劃的學(xué)生產(chǎn)生抵觸情緒，更不愿意花費精力補充課本以外的經(jīng)濟學(xué)、保險學(xué)預(yù)備知識。同時課程中繁多復(fù)雜的理論框架、難以辨識的精算符號、精密的數(shù)據(jù)處理與計算過程和瑣碎的保險實務(wù)背景也增加了課程難度，若缺少正確引導(dǎo)，很容易使學(xué)生產(chǎn)生畏難甚至厭學(xué)心理。

四、面向數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生開設(shè)“保險精算”課程定位

1．不忘初心，為培養(yǎng)復(fù)合型數(shù)學(xué)人才服務(wù)

針對數(shù)學(xué)專業(yè)開設(shè)的任何一門課程，都不應(yīng)偏離數(shù)學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標，不應(yīng)改變其培養(yǎng)數(shù)學(xué)理論研究人才和數(shù)學(xué)應(yīng)用型人才的初衷。面向數(shù)學(xué)專業(yè)開設(shè)“保險精算”課程，不僅為了傳授精算學(xué)知識技能，增加學(xué)生今后的擇業(yè)路徑，還要提高學(xué)生用數(shù)學(xué)解決實際問題的能力，特別是提高統(tǒng)計建模能力，提升學(xué)生素養(yǎng)，培養(yǎng)復(fù)合型數(shù)學(xué)人才。對于擬從事金融領(lǐng)域工作的學(xué)生，接觸這門課是一個很好的學(xué)習(xí)精算理論、掌握精算技能、增加擇業(yè)優(yōu)勢的過程;對于今后不打算參加精算師資格考試，也不打算從事保險精算工作的數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生，也應(yīng)該能夠從課程學(xué)習(xí)過程中，依托處理保險領(lǐng)域的隨機數(shù)據(jù)、建立精算模型等訓(xùn)練，提升統(tǒng)計建模能力，這種能力同樣可以應(yīng)用在數(shù)學(xué)科研教學(xué)或者其他領(lǐng)域中。雖然通過精算師資格考試可以作為課程學(xué)習(xí)的動力，但不應(yīng)該是本課程的主要教學(xué)目標，不應(yīng)將課程教學(xué)變成考試培訓(xùn)。因此，面向數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的“保險精算”課程，應(yīng)堅持把提高邏輯思維能力和統(tǒng)計建模能力作為主要教學(xué)目標，對精算學(xué)中的數(shù)學(xué)模型、重要定理的證明過程、重要公式推導(dǎo)過程等應(yīng)講解透徹，不能因為“不在精算師資格考試范圍內(nèi)”就不重視精算問題的數(shù)學(xué)背景。為了堅持這一目標，應(yīng)鼓勵使用面向數(shù)學(xué)專業(yè)的教材［4］［6］，而面向經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生的教材以及精算師資格考試用書側(cè)重精算學(xué)在保險實務(wù)中的應(yīng)用［7］，可作為數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險精算”課程的補充資料。

2．揚長避短，以自身優(yōu)勢彌補金融理論不足

學(xué)習(xí)經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)和保險學(xué)基礎(chǔ)對掌握“保險精算”課程是很有必要的，但面向數(shù)學(xué)專業(yè)開設(shè)的課程不可能也不應(yīng)該花太多的時間在課上介紹經(jīng)濟學(xué)原理或保險實務(wù)的政策、法規(guī)、制度。教師可以指導(dǎo)學(xué)生在課下借助豐富的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源自學(xué)這些內(nèi)容。同時，在新生入學(xué)教育階段也應(yīng)鼓勵學(xué)生盡早明確職業(yè)規(guī)劃，建議有從事金融業(yè)方向職業(yè)規(guī)劃的學(xué)生在低年級選修“經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)”“保險學(xué)概論”等輔助課程。數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險精算”課程若不堅持自身專業(yè)特點，則無任何優(yōu)勢與精算專業(yè)學(xué)生競爭。因此教師應(yīng)該采用“揚長避短”的教學(xué)方式激發(fā)數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生潛能，充分利用其數(shù)學(xué)基礎(chǔ)扎實、邏輯思維能力強的優(yōu)勢，一方面通過學(xué)習(xí)精算模型鞏固和驗證已學(xué)過的統(tǒng)計學(xué)基礎(chǔ)知識，另一方面引導(dǎo)學(xué)生基于專業(yè)知識學(xué)習(xí)新知識，利用統(tǒng)計學(xué)理論解決保險費率厘定等實際問題來溫故知新。通過構(gòu)建精算實務(wù)中的數(shù)學(xué)模型提高學(xué)生的統(tǒng)計建模能力和使用數(shù)學(xué)軟件處理數(shù)據(jù)的能力。例如壽險精算中由兒童壽險模型到“二孩時代”下的多元兒童壽險模型，由單因素、確定因素到多因素、隨機因素的變化，由簡單數(shù)據(jù)處理到“大數(shù)據(jù)”背景下海量數(shù)據(jù)的處理，推廣、改進原有精算模型離不開深厚的統(tǒng)計學(xué)功底和數(shù)學(xué)軟件的熟練運用，從而最大限度發(fā)揮數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的優(yōu)勢。學(xué)生掌握精算學(xué)的數(shù)學(xué)原理后，再重新審視其依托的保險實務(wù)背景，就會對涉及的經(jīng)濟學(xué)、保險學(xué)的概念術(shù)語有深層次的理解，一定程度上實現(xiàn)用自身的優(yōu)勢來彌補金融理論的不足。

五、基于優(yōu)缺點分析和課程定位的“保險精算”課程教學(xué)方法

針對數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險精算”課程的特點，“不忘初心，揚長避短”就是要求教師堅持數(shù)學(xué)專業(yè)的人才培養(yǎng)目標，發(fā)揮數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的優(yōu)勢，用優(yōu)勢彌補自身不足，從而達到鍛煉學(xué)生統(tǒng)計建模能力和學(xué)習(xí)精算技能的教學(xué)目的。

1．加強“保險精算”課程教師隊伍的建設(shè)

鼓勵從事“保險精算”課程教學(xué)的數(shù)學(xué)教師系統(tǒng)學(xué)習(xí)金融體系課程，不斷擴充知識面，關(guān)注保險領(lǐng)域的最新動態(tài)，教學(xué)與科研相結(jié)合，提高教學(xué)質(zhì)量，將保險與數(shù)學(xué)更好地結(jié)合。同時高校應(yīng)該加大保險精算學(xué)人才引進力度，加強教師的進修培訓(xùn)與科研交流，建立高水平的金融數(shù)學(xué)與保險精算方向的教學(xué)科研團隊。

2．動態(tài)更新教材和參考資料內(nèi)容

堅持數(shù)學(xué)專業(yè)特色，鼓勵使用面向數(shù)學(xué)專業(yè)的“保險精算”教材。與經(jīng)典的數(shù)學(xué)理論教材可以用十年以上的情況不同，選用保險精算教材應(yīng)注意內(nèi)容的時效性。當前，保險業(yè)發(fā)展迅速，規(guī)模不斷壯大，新的經(jīng)濟形勢下產(chǎn)生了許多新的保險產(chǎn)品，幾乎覆蓋風(fēng)險存在的各個領(lǐng)域;另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展和“大數(shù)據(jù)”技術(shù)背景下，保險經(jīng)驗數(shù)據(jù)不斷更新和完善，保險定價考慮因素持續(xù)增多，應(yīng)用軟件的研發(fā)和改進速度加快，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢持續(xù)變化，保險規(guī)則制度不斷豐富和改善，都促使保險精算學(xué)內(nèi)容發(fā)生變化，教材內(nèi)容往往落后于實際，不能滿足需求。因此，教學(xué)過程中教師應(yīng)不局限于課本內(nèi)容，應(yīng)時刻關(guān)注保險業(yè)最新動態(tài)熱點，順應(yīng)學(xué)科發(fā)展要求，不斷與時俱進、推陳出新，完善教學(xué)內(nèi)容。

3．改進和完善教學(xué)方法

由于教學(xué)學(xué)時有限，鼓勵教師充分結(jié)合多媒體教學(xué)，并搭配“雨課堂”等先進的教學(xué)輔助軟件，以節(jié)省課堂時間，減輕教師和學(xué)生課堂上的負擔，豐富教學(xué)內(nèi)容，提高教學(xué)效率。對于需重點推導(dǎo)的精算公式不應(yīng)一帶而過，可以結(jié)合板書教學(xué)以加深學(xué)生印象;通過互聯(lián)網(wǎng)資源建立聯(lián)系群組，提供一個課下師生交流討論答疑和分享教學(xué)資源的交互式平臺;加強與學(xué)生的互動，在教學(xué)過程中引入真實保險案例，鼓勵學(xué)生參與討論，提高學(xué)生分析問題和解決問題的能力;安排一定的實驗學(xué)時，發(fā)揮學(xué)生編程基礎(chǔ)良好的優(yōu)勢，指導(dǎo)學(xué)生使用統(tǒng)計軟件處理保險經(jīng)驗數(shù)據(jù)，對各類險種的數(shù)學(xué)模型熟練編程并計算其各項費率。

4．引導(dǎo)學(xué)生主動學(xué)習(xí)課外內(nèi)容

由于學(xué)時限制，面向數(shù)學(xué)專業(yè)開設(shè)“保險精算”課程不能完全覆蓋全部精算學(xué)知識，“壽險精算”部分一般可以覆蓋“壽險責(zé)任準備金的計算”，對于“非壽險精算”僅進行簡單介紹，或在其他課程中繼續(xù)學(xué)習(xí)。若沒有開設(shè)“金融數(shù)學(xué)”等前置課程，還需至少6個學(xué)時學(xué)習(xí)利息理論。在極其有限的學(xué)時里，教師應(yīng)注重精講精練，引導(dǎo)學(xué)生利用圖書館資源和網(wǎng)絡(luò)資源，主動學(xué)習(xí)課外內(nèi)容，理論學(xué)習(xí)與實踐相結(jié)合，開展外延式教學(xué)［8］?？梢詫⒉糠终n外自學(xué)內(nèi)容以大作業(yè)或個人學(xué)術(shù)報告的形式加入課程平時成績考核中。

5．創(chuàng)造條件讓學(xué)生參加社會實踐

雖然教師可以指導(dǎo)學(xué)生設(shè)計數(shù)學(xué)實驗來模擬保險實務(wù)過程，但檢驗學(xué)習(xí)成果最好的方法是參加實踐。高校應(yīng)努力為學(xué)生提供接觸保險實務(wù)的機會，邀請從事精算相關(guān)工作的人士與在校學(xué)生交流，組織學(xué)生赴保險公司學(xué)習(xí)調(diào)研。鼓勵學(xué)生參與保險行業(yè)的實習(xí)，爭取與保險公司共建實習(xí)基地，獲得寶貴的保險實務(wù)經(jīng)驗，從而提高學(xué)生的實踐能力，提供就業(yè)機遇、展示擇業(yè)優(yōu)勢。

6．借助優(yōu)勢學(xué)科培養(yǎng)交叉學(xué)科人才

保險學(xué)涉及范圍十分廣泛。在課程內(nèi)容安排上，可以結(jié)合本校辦學(xué)特點，將保險精算與本校優(yōu)勢學(xué)科結(jié)合，充分利用規(guī)模龐大、實力雄厚、資源豐富的學(xué)科優(yōu)勢，探討合作領(lǐng)域，打造特色課程，培養(yǎng)交叉學(xué)科人才。例如，大連海事大學(xué)以航運為特色，2017年，學(xué)校為培養(yǎng)既懂航運又懂保險的復(fù)合型人才與保險公司聯(lián)合開設(shè)了東海航運保險學(xué)院［9］。理學(xué)院“保險精算”教師團隊以調(diào)研訪學(xué)的方式，獲得航運保險第一手資料，將航運領(lǐng)域的風(fēng)險管理模式、航運保險實務(wù)的基本方法、經(jīng)典案例、歷史賠付數(shù)據(jù)等加入非壽險精算的教學(xué)內(nèi)容中，豐富教學(xué)內(nèi)容。

7．鼓勵部分學(xué)生做保險精算相關(guān)的畢業(yè)設(shè)計和畢業(yè)論文

畢業(yè)設(shè)計是一個很好的學(xué)習(xí)與實踐機會。應(yīng)鼓勵即將攻讀金融數(shù)學(xué)、保險精算碩士學(xué)位的學(xué)生，或者即將從事保險精算方面工作的畢業(yè)生，依靠任務(wù)驅(qū)動和指導(dǎo)老師的幫助，對保險精算中的某一問題進行深入學(xué)習(xí)和研究。例如討論投保人因經(jīng)濟原因無法繼續(xù)支付保費的情況，學(xué)生可就如何計算保費的現(xiàn)金價值分情況討論縮短保險期限或者降低保險賠付金額或者其他措施的實施方案;也可對原有數(shù)學(xué)模型進行改進或擴展，鼓勵學(xué)生嘗試結(jié)合時事熱點，設(shè)計新型保險，嘗試為新型保險定價;或?qū)⒁延械谋ｋU產(chǎn)品改進完善，如設(shè)計以掛科為賠付條件的“大學(xué)生掛科險”［10］，以不能完成學(xué)業(yè)為賠付條件的“畢業(yè)險”等。這些貼近生活又充滿趣味性的嘗試，是很好的畢業(yè)論文研究課題，也為學(xué)生提供一個展示科研能力的平臺。［11］學(xué)生也可以對精算模型中的數(shù)學(xué)問題進行深入分析，對假設(shè)條件進行適當放寬，如將保險公司的固定收益率假設(shè)條件放寬為隨機收益率等。這樣的統(tǒng)計建模訓(xùn)練不僅對打算從事保險方面工作的學(xué)生有益，對擬從事數(shù)學(xué)理論研究及數(shù)學(xué)與計算機結(jié)合方向?qū)W習(xí)和工作的學(xué)生來說都是十分有幫助的。