商業(yè)銀行存款保險制度論文

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一、前言

在當今銀行業(yè)面臨利差收窄，與互聯網金融和民營銀行的激烈競爭的環(huán)境下，我們更需要關注存款保險制度的建立對我國商業(yè)銀行有哪些影響和針對其帶來的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國即將施行的款保險制度分別對我國不同類型商業(yè)銀行的影響及建議。

二、存款保險制度對我國商業(yè)銀行的影響和建議

（一）對國有商業(yè)銀行的影響和建議

一直以來，我國的國有商業(yè)銀行都是由國家提供隱形擔保，擁有良好的信譽度，但是由于承擔著為國有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務,造成了其經營的低效率及大量的不良資產。建立存款保險制度之后，國家信譽將從這一擔保中退出,國有商行將作為一般的金融機構與其他金融機構進行競爭,這對的國有商業(yè)銀行將產生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險制度建立短期內對國有商業(yè)銀行最直接的影響是國有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費支出。雖然國有商業(yè)銀行的風險差別費率會相對較低，但是國有商行的存款基數大，也會有一筆不少的保費。并且存款保險制度建立后，存款利率市場化會逐漸放開，按照其他國家地區(qū)利率市場化的經驗，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點。在競爭的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據《存款保險條例》要求，存款保險制度的建立對資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險制度之后,國有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來,并且資本金是否充足將會影響國有商業(yè)銀行信譽的，這給國有商業(yè)帶來了融資壓力。第三、競爭更加激烈，以前隱形的存款保險制度對國有商業(yè)銀行的保護力度遠遠大于非國有商業(yè)銀行，這對非國有商業(yè)銀行的競爭造成了不平等，現在顯性存款保險制度從法律上對不同類型的銀行提供了平等的保護，營造了公平競爭的環(huán)境，競爭更加激烈，這對國有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。針對存款保險制度給國有商業(yè)銀行帶來的一系列影響，現有以下建議：第一：完善組織結構、加強內部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務、多開展中間業(yè)務、增加收入渠道，用收入的增加對沖成本的增加。第二：通過引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實行員工持股等建立多元化資本金補充渠道，滿足資本充足率的相關監(jiān)管要求。第三：按現代企業(yè)制度的要求完善對國有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風險管理現代化,變革經營目標，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產和負債為經營對象,成為具有綜合性服務功能的金融企業(yè)，從根本上增強國有商業(yè)銀行的實力，使國有商行在國家信譽退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運行。

（二）對中小型商業(yè)銀行的影響和建議

相比國有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場競爭力弱、信用度低攬儲困難。存款保險制度施行之后，營造的公平競爭環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來了機遇，同時也帶來了挑戰(zhàn)。第一，存款保險制度增強中小商業(yè)銀行的信譽度，同時也增強了存款人對股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國有商行的公平競爭。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點使其承擔金融風險的能力低，存款保險制度的推出增強了它們抗金融風險的能力，可以將資金投于收益好、利潤高的行業(yè)，提高營業(yè)收入水平。第三，存款保險制度最高償付限額為50萬，大型儲戶和企業(yè)可能會更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲戶和企業(yè)可能會波動從而導致部分存款搬家，中小儲戶將會成為中小商行吸收存款的主要對象，因此中小型商行在產品種類、服務管理水平等市場化要素方面面臨著考驗，提升自己在中小儲戶方面的競爭優(yōu)勢。由此可見，要中小商業(yè)銀行在競爭激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實際情況出發(fā)，增加經營效率，發(fā)揮自己業(yè)務靈活性的優(yōu)勢，根據客戶的實際需求，以客戶為主導設計有針對性的理財產品，擴展表外業(yè)務增加其他服務的營業(yè)收入，轉變發(fā)展方式，成為符合了市場個性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。

（三）對農村合作金融機構的影響和建議

農村合作金融機構包括農村信用社、農村合作銀行和農村商業(yè)銀行。農合金融機構自成立以來在服務“三農”中發(fā)揮了重要作用,已成為農村金融的基礎和我國金融體系的重要組成部分，分析存款保險制度對農合金融機構的影響對其以后的發(fā)展有著重要的作用。第一：農合金融機構的主要服務對象是“三農”和小微企業(yè),具有成本高、效益低、風險大等特性，在監(jiān)管評級與資信評估方面也無法與大銀行相提并論，風險差別費率比其他商行高。其次，存款保險的對象主要針對儲蓄存款和小額存款，因此儲蓄存款或零售存款占比高農合金融機構，會支出更多存款保險費，增加了他們經營成本。第二：存款保險制度實施之后，會促使農村中小型金融機構提高他們的信息透明度，存款保險機構也會對他們進行風險評估并對相關信息進行披露，充分的信息披露將會督促他們提高自己的的經營水平，但是也可能會使農合金融機構出現兩極分化的情況，優(yōu)秀的脫穎而出，經營差的逐漸衰落，由此可能導致農村中小機構的兼并重組。面對上述問題，首先，提升農合機構的抗風險能力，進一步提升資產質量、加強不良貸款清收處置工作，提升風險撥備水平，夯實家底，努力提升監(jiān)管等級，才能享受和大型銀行同樣的存款保險費率。調整負債結構、增加再貼現、發(fā)行可轉讓存單等非存款負債方式的比例，減少存款比例，以此減輕存款保險制度帶來的存款保險費支出壓力。其次,建立存款保險制度，一定程度上放開了農合金融機構的經營自主權，促使他們轉型發(fā)展、改革創(chuàng)新，在金融空白點找到生存空間，加強服務“三農”與小微企業(yè)，成為具有自己經營特色業(yè)務、風險可控、收益均衡的銀行。

作者：唐敏 單位：重慶工商大學財政金融學院