互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給中國傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了明顯的沖擊和改變，也為金融后援業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新機(jī)遇。

金融后援行業(yè)是20世紀(jì)90年代以來，隨著全球金融業(yè)及信息技術(shù)的發(fā)展，金融前臺與后臺相互分離，分工不斷細(xì)化而產(chǎn)生的服務(wù)外包行業(yè)。銀行、保險(xiǎn)、證券公司等金融機(jī)構(gòu)為專注于自身核心業(yè)務(wù)的發(fā)展，將原本應(yīng)由自身處理的某些事務(wù)或某些業(yè)務(wù)活動，委托給本機(jī)構(gòu)以外的第三方進(jìn)行處理，金融后援服務(wù)分為信息技術(shù)外包（ITO），業(yè)務(wù)流程外包（BPO），知識流程外包（KPO）。中國金融后援行業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，目前無論在政策限制、內(nèi)部治理、信息安全、法律體系、產(chǎn)品及服務(wù)等方面都取得了長足的進(jìn)展，為金融機(jī)構(gòu)降低運(yùn)營成本，提高運(yùn)營效率和核心競爭力發(fā)揮了重要作用。截至2014年，金融后援服務(wù)市場規(guī)模達(dá)到100億元以上，年均復(fù)合增長率達(dá)19.6%，涌現(xiàn)出了大量的金融后援服務(wù)公司，如東軟、文思信息、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、華道數(shù)據(jù)、黃石捷德等，培養(yǎng)了大量的技術(shù)及服務(wù)人才，積累了大量的金融行業(yè)客戶群，形成了自己的發(fā)展特色和業(yè)務(wù)特點(diǎn)。正因?yàn)榻鹑诤笤袠I(yè)有了20多年的發(fā)展，自身無論在技術(shù)，還是人才儲備還是產(chǎn)品服務(wù)方面都已經(jīng)發(fā)生了根本性改變，才能在金融環(huán)境發(fā)生變革的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，抓住機(jī)遇，借勢成長。

本文將主要討論在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融后援行業(yè)公司應(yīng)該更加發(fā)揮主動引領(lǐng)的作用，依托自身在人才，技術(shù)，產(chǎn)品上的儲備和優(yōu)勢，加大技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，抓住機(jī)遇，聯(lián)合銀行金融機(jī)構(gòu)組建互聯(lián)網(wǎng)銀行，從而實(shí)現(xiàn)自身從后臺服務(wù)延伸至前臺服務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)

目前，中國傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)面臨很多挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：一是逐步的利率市場化，帶來的銀行利差減少，利潤下降。中國利率市場化步伐近三年來明顯加大，目前存款利率已經(jīng)可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%，距離最終放開只有一步之遙。二是互聯(lián)網(wǎng)公司向金融行業(yè)滲透，帶來了跨界整合壓力和競爭壓力。三是國家放開民營銀行準(zhǔn)入，存款保險(xiǎn)制度出臺，銀行退出機(jī)制已是箭在弦上，眾多小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，同行競爭壓力加大。四是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，未來的貸款客戶就轉(zhuǎn)向中小企業(yè)及個人客戶，業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展前景十分可觀

一方面，人們越來越習(xí)慣于使用互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)，隨著生活節(jié)奏的加快，很多人沒有時間去柜臺辦理業(yè)務(wù)；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)交易能降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本，越來越多的銀行金融機(jī)構(gòu)推出了網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行或者直銷銀行服務(wù)。然而，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行都僅僅是作為傳統(tǒng)銀行的一種渠道補(bǔ)充，不是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)發(fā)展受到傳統(tǒng)銀行體制的束縛，無法發(fā)展壯大。

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行亟須從傳統(tǒng)銀行業(yè)獨(dú)立出來，變成真正的獨(dú)立法人去自主經(jīng)營

互聯(lián)網(wǎng)銀行就是一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而生的新型金融機(jī)構(gòu)。目前，人民銀行和銀監(jiān)會正在討論放開銀行股權(quán)投資的限制，鼓勵中小銀行設(shè)立獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。在我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確了相關(guān)政策后，因銀行科技部門人員流動性不強(qiáng)，金融后援行業(yè)的IT公司，可依托技術(shù)優(yōu)勢，人才優(yōu)勢，與銀行金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，組建獨(dú)立法人資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，從傳統(tǒng)銀行的束縛中解脫出來，在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)創(chuàng)新、客戶渠道拓展等方面大有可為。例如，與移動運(yùn)營商合作，與商鋪合作，與郵局合作，在更大范圍，更廣空間去開拓新客戶，發(fā)展新業(yè)務(wù)。今后，互聯(lián)網(wǎng)銀行還可以率先開展保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)，突破銀行，保險(xiǎn)，證券之間的分業(yè)經(jīng)營限制，使得金融業(yè)不斷融合。使得客戶可以在任何時間，任何地點(diǎn)以任何方式獲得銀行服務(wù)。在未來，隨著約束條件的改變，金融模式變革更多的是無網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，資金雙方通過手機(jī)等移動終端，可以直接匹配，產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理和信息處理，完全可以在每個人的手上來完成，不再需要傳統(tǒng)銀行等金融中介。

四、開展大數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展提供技術(shù)支撐

信息處理是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征，核心是通過大數(shù)據(jù)替代傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。如果金融后援行業(yè)能抓住機(jī)遇，利用自己的IT技術(shù)優(yōu)勢，很好地將業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)銀行，那么將迎來新的發(fā)展良機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行雖然為金融機(jī)構(gòu)，但自成立起就具有很深的互聯(lián)網(wǎng)烙印，一定會具有互聯(lián)網(wǎng)注重社交性，參與性和互動性的基本特征。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文

近年來，BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）及一批獨(dú)角獸，乘著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展之風(fēng)，不僅控制了場景，擁有流量、數(shù)據(jù)、技術(shù)及運(yùn)營能力，還多方面延伸，向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍，突破不斷，銳不可擋。

尤其當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)揮舞著“金融科技（下文統(tǒng)稱“Fintech”）”的大旗進(jìn)入市場，對于以銀行為首的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，其中的挑戰(zhàn)性、沖擊性不言而喻。當(dāng)然，銀行也會主動出擊，也因此上演了不少與互金企業(yè)互掰手腕的戲碼，此外它們也在努力探索“觸網(wǎng)”創(chuàng)新。

如今，更大的轉(zhuǎn)折點(diǎn)來了。

牽手

3月28日，我國商業(yè)銀行的典型代表建設(shè)銀行竟然破天荒的選擇與阿里巴巴、螞蟻金服簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。按照協(xié)議，螞蟻金服將協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，為此前無法覆蓋的人群提供信用卡服務(wù)。雙方還將推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作等。

無獨(dú)有偶，據(jù)智能信貸公司讀秒向《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者透露，他們也已與新網(wǎng)銀行展開戰(zhàn)略合作。其中，讀秒作為新網(wǎng)銀行直貸模式的首批Fintech公司，與新網(wǎng)銀行在風(fēng)控、技術(shù)等領(lǐng)域深度合作，為小微用戶提供專業(yè)、便捷、科技化的信貸服務(wù)。

除此之外，興業(yè)銀行日前也宣布與樂視聯(lián)合推出合作產(chǎn)品――家庭銀行。《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者了解到，雙方將通過大同交互技術(shù)和O2O場景打造客廳金融模式，為用戶提供集金融咨詢、金融產(chǎn)品購買、產(chǎn)品咨詢、便捷消費(fèi)信貸等客廳一站式立體化服務(wù)。

像建設(shè)銀行、新網(wǎng)銀行、興業(yè)銀行這樣的主流商業(yè)銀行，主動選擇向大數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)控體系等方面更加擅長的互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏，不難看出其求新的步伐也在加快。

只是，銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融會受到許多監(jiān)管限制的客觀條件。對此，興業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理?xiàng)钪覘钪艺J(rèn)為，“既要牢牢堅(jiān)持銀行的本質(zhì)，還要努力在‘互聯(lián)網(wǎng)金融’方面探索，路子只有兩個。”

首先，兩者從最末端生態(tài)系統(tǒng)直接對接，共享客戶的同時再共同服務(wù)客戶，將線下、線上服務(wù)通道都打通；其次，就是對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品通過數(shù)據(jù)化處理的方式，提供給千家萬戶，擺脫過去商業(yè)銀行固有的“只抓大客戶”的傳統(tǒng)思維，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)。

然而，無論走哪條路，單純依靠銀行自身傳統(tǒng)的優(yōu)勢和風(fēng)控能力還是不夠的，優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所具備的科技優(yōu)勢，以及其在大數(shù)據(jù)運(yùn)用、云技術(shù)、人工智能等方面的超前探索，拋開相競因素，這些都值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行側(cè)目。

對此，業(yè)內(nèi)人士分析指出，這也表明了我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融間并非誰取代誰、誰吃誰的問題，雙方存在一個“競合”關(guān)系，“未來一定是優(yōu)勢互補(bǔ)的?！?/p>

互補(bǔ)

以往Fintech與銀行常常是通過信托模式來合作，在其他機(jī)構(gòu)為Fintech公司擔(dān)保與增信的情況下，銀行出資獲得Fintech公司提供的固定收益，銀行與貸款人不產(chǎn)生關(guān)系。

“此次我們與新網(wǎng)銀行的合作則是采用助貸模式?！弊x秒CEO周靜告訴《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者，在這一模式下，用戶可以在讀秒的端口提出貸款申請，由讀秒先行實(shí)施風(fēng)控，銀行方面再聯(lián)合風(fēng)控，并借此完成與用戶發(fā)生的借貸關(guān)系。

值得一提的是，此前讀秒POWERED BY DUMIAO（讀秒驅(qū)動，下稱PBD）模式已經(jīng)突破線上、線下多種場景，其風(fēng)控能力也得到廣泛認(rèn)可?！叭缃衽c新網(wǎng)銀行的合作，既是讀秒PBD模式的又一突破，更是對讀秒的資產(chǎn)、風(fēng)控的認(rèn)可。”周靜認(rèn)為，雙方合作對未來Fintech行業(yè)與金融業(yè)的深度結(jié)合意義重大。

而新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星也坦言，作為一家開放型銀行，新網(wǎng)銀行繼承了小米的互聯(lián)網(wǎng)基因和新希望集團(tuán)的線下基因，但在大數(shù)據(jù)風(fēng)控和信貸流程管理方面還有所欠缺，而讀秒在這一方面的強(qiáng)大技術(shù)實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，恰巧是與之相匹配的?！拔覀冊敢馀c有著同樣技術(shù)基因的企業(yè)合作，為各式各樣的小微客戶服務(wù)?！壁w衛(wèi)星表示，雙方的合作并不依賴于某個場景，更加靈活，業(yè)務(wù)前景更可觀。

“不會做自己的金融產(chǎn)品，將向金融機(jī)構(gòu)全面開放平臺?！币杂囝~寶這一拳頭產(chǎn)品開端理財(cái)市場多年的螞蟻聚寶，日前高調(diào)宣布將定位變更為Techfin，其相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者，未來螞蟻金服也將專注于做Tech（技術(shù)），幫助金融機(jī)構(gòu)做好Fin（金融）。為此，它還嘗試推出了“財(cái)富號”業(yè)務(wù)，不僅向所有基金公司開放，未來還將陸續(xù)向銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)全面開放。

而建設(shè)銀行在2016年更是完成產(chǎn)品創(chuàng)新1900多項(xiàng)，推出了全球現(xiàn)金管理、智慧場景應(yīng)用等新型商業(yè)模式，同時也首推了融合NFC、二維碼、人臉識別等技術(shù)，覆蓋線上線下全場景的全新支付產(chǎn)品組合“龍支付”。但建行首席財(cái)務(wù)官許一鳴指出，“在移動支付大潮中，做好手機(jī)銀行才是傳統(tǒng)銀行l(wèi)展的希望?！钡珡闹Ц督Y(jié)算來看，“老資歷”的國有大行在手機(jī)端的客戶量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及年輕化的支付寶。

建行年報(bào)顯示，個人網(wǎng)銀用戶2.37億戶，手機(jī)銀行用戶2.23億戶，微信銀行綁定用戶3623萬。而公開數(shù)據(jù)顯示，支付寶實(shí)名用戶4.5億元，月活3億。

顯然對于要在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)力的建行來說，螞蟻金服正好是一個不錯的平臺“選擇”。建行首席財(cái)務(wù)官許一鳴指出，合作后會上線建行“財(cái)富號”，意味著用戶在支付寶和螞蟻聚寶上就可以方便地選購建行的各種理財(cái)產(chǎn)品，“直達(dá)月活3億的80后們?！边@正是建行在產(chǎn)品方面的業(yè)務(wù)拓展之一。

不僅如此，據(jù)螞蟻金服方面透露，它們還會協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)以及打通信用體系、實(shí)現(xiàn)二維碼支付互認(rèn)互掃、支付寶將支持建行手機(jī)銀行APP支付。

未來

此前市場認(rèn)為，金融創(chuàng)新的聚焦點(diǎn)在于以互聯(lián)網(wǎng)為載體的前端產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管趨嚴(yán)下發(fā)展空間漸失。而今，科技與金融發(fā)展已經(jīng)從分立顛覆走向協(xié)同共贏。

金融領(lǐng)域的普惠金融、高效價(jià)值傳遞等亟待解決的需求，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的科技開發(fā)提供了廣闊的應(yīng)用空間，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)方面的迅速發(fā)展，又為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供著原動力支撐。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文

清科研究中心數(shù)據(jù)顯示，今年上半年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的大額并購較往常更多，包括阿里巴巴5.86億美元并購新浪微博，浙報(bào)傳媒34.9億人民幣收購邊鋒網(wǎng)絡(luò)和浩方，百度3.7億美元并購PPS等；而近期互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴和百度頻頻出手，導(dǎo)致移動互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)視頻行業(yè)備受關(guān)注，并引發(fā)業(yè)界廣泛猜想和討論。

高成長性互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)吸引著資本的眼球。不僅是互聯(lián)網(wǎng)三大巨頭，很多傳統(tǒng)媒體公司也嘗到了收購互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的甜頭?；ヂ?lián)網(wǎng)的并購浪潮更加劇烈，阿里巴巴、騰訊、百度三大巨頭給創(chuàng)業(yè)者和VC創(chuàng)造了更多的機(jī)會。

網(wǎng)絡(luò)銀行呼之欲出

各路民間資本對成立民營銀行躍躍欲試，尤其是阿里巴巴、蘇寧、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)“土豪”們。據(jù)消息稱，各互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)已向監(jiān)管部門遞交了銀行牌照申請，“阿里銀行”“蘇寧銀行”“京東銀行”“騰訊銀行”等互聯(lián)網(wǎng)銀行似已呼之欲出。

設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)銀行并非互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的專利，中關(guān)村銀行作為服務(wù)中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的科技銀行，未來定位偏向網(wǎng)絡(luò)銀行，將主要為中關(guān)村區(qū)內(nèi)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)和小微企業(yè)提供各類融資服務(wù)。目前，中關(guān)村銀行正在開展包括工商注冊在內(nèi)的各項(xiàng)申請銀行牌照的前期準(zhǔn)備工作，預(yù)計(jì)將在年內(nèi)正式向監(jiān)管層申請銀行牌照，并有望在眾多民營銀行申請者中率先獲批。中關(guān)村銀行將由中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的部分成員單位發(fā)起和運(yùn)作，同時還有多家民營企業(yè)和民營資本參與其中。

清科研究中心分析師姬利認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足銀行的優(yōu)勢主要在于突破時間與空間的限制，具體優(yōu)勢體現(xiàn)在：強(qiáng)大安全的在線平臺，確保流程簡單、快捷、高效、可靠、無紙化，實(shí)現(xiàn)不間斷業(yè)務(wù)受理；互聯(lián)網(wǎng)銀行省去物理網(wǎng)點(diǎn)，并降低人力資源等成本，與傳統(tǒng)銀行相比，具有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢；以互聯(lián)網(wǎng)精神完成金融服務(wù)，將實(shí)現(xiàn)共享、透明、開放的客戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)將為目前銀行業(yè)態(tài)注入創(chuàng)新，并給銀行業(yè)帶來巨大的“鯰魚效應(yīng)”。

“互聯(lián)網(wǎng)銀行也面臨相當(dāng)多問題，互聯(lián)網(wǎng)只是金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的一種手段而非核心競爭力，風(fēng)險(xiǎn)管理才是關(guān)鍵所在，聯(lián)網(wǎng)銀行本質(zhì)上仍是銀行，需要遵守銀行的游戲規(guī)則?！?姬利表示。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入銀行業(yè)在如何開戶、吸存等方面仍存在諸多問題，落實(shí)到具體條款或需要修改相關(guān)法律法規(guī)，難度較大，而以創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)為優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如果因設(shè)立銀行被納入嚴(yán)格的金融監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融屬性所獨(dú)有的創(chuàng)新則可能被遏制。

易寶支付CEO及共同創(chuàng)始人唐彬認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的問題在于風(fēng)險(xiǎn)控制，而風(fēng)險(xiǎn)控制的核心問題是信息問題?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來了信息大爆炸，金融風(fēng)險(xiǎn)因此可以得到更低成本和更高效的管控。

好貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼總裁李明順表示，互聯(lián)網(wǎng)可能會創(chuàng)造新的體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)用戶可以進(jìn)入到這個行業(yè)來，同時讓金融行業(yè)更加關(guān)注用戶，關(guān)注用戶的體驗(yàn)和滿意度。李明順認(rèn)為，全新的互聯(lián)網(wǎng)金融會把以前的界限打破，未來可能不會再有傳統(tǒng)金融。唐彬指出，風(fēng)投最喜歡投資三類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，一是利用互聯(lián)網(wǎng)模式打破原有的信息不對稱和原有壟斷的企業(yè)；二是利用大數(shù)據(jù)降低交易成本，或者提高交易效率的企業(yè)；三是利用一些新模式、新產(chǎn)品覆蓋傳統(tǒng)金融無法覆蓋的金融市場的企業(yè)。

移動互聯(lián)高速發(fā)展

移動互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入高速發(fā)展期，巨大的成長潛力吸引大量資本進(jìn)入，投資活躍度保持上升，成為最大的投資熱點(diǎn)。據(jù)清科私募通數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年至今年上半年，移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)初創(chuàng)期投資案例數(shù)為118起，披露投資金額3.74億美元；擴(kuò)張期投資案例數(shù)29起，披露投資金額1.63億美元。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達(dá)到241.9億元，同比增速71.4%，移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過兩年的沉淀和積累，市場正朝向理性健康的方向發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化價(jià)值逐漸凸顯。

艾瑞分析師王影認(rèn)為，今年是移動互聯(lián)網(wǎng)市場發(fā)展的關(guān)鍵一年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過投資并購等手段逐漸補(bǔ)齊自身短板，延續(xù)PC優(yōu)勢，完成了移動端的戰(zhàn)略布局，移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司在維持自身發(fā)展的同時也將繼續(xù)面臨與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競爭，移動領(lǐng)域成為新的競爭戰(zhàn)場。第二季度，移動互聯(lián)網(wǎng)市場在保持高速增長的同時，移動端的商業(yè)價(jià)值和變現(xiàn)方式開始逐漸凸顯。廣告主特別是品牌廣告主逐步重視移動廣告的價(jià)值，不斷嘗試投入并逐漸建立移動廣告預(yù)算。另外，移動搜索廣告價(jià)值也受到廣告主的進(jìn)一步認(rèn)可，用戶剛性搜索需求刺激移動搜索流量持續(xù)增長，雖然目前尚處于流量變現(xiàn)的初創(chuàng)期，但本季度貨幣化表現(xiàn)良好，移動搜索市場得到進(jìn)一步發(fā)展。王影認(rèn)為，未來各公司將持續(xù)投入在商業(yè)模式和流量變現(xiàn)的探索中，預(yù)計(jì)下半年市場將進(jìn)一步清晰。

騰訊科技投資并購部助理總經(jīng)理、騰訊產(chǎn)業(yè)基金執(zhí)行董事李朝暉表示，今年騰訊投資將加速手機(jī)游戲投資布局，相比較之前的投資手法，會更加專注早期投資。全球游戲市場持續(xù)增長，手機(jī)游戲成為最主要的增長引擎，中國的在線游戲和移動游戲貢獻(xiàn)了全世界最大的比例，移動游戲不管在歐美、日本和中國，這一兩年都是最好的增長局面。全球的增長是32%，他相信中國的增長數(shù)據(jù)今年至少是50%-100%。在手游領(lǐng)域，2010年出現(xiàn)超過千萬的產(chǎn)品，去年出現(xiàn)了超過3000萬的產(chǎn)品，現(xiàn)在已經(jīng)有超過5000萬的產(chǎn)品，今年單品可能會接近或突破一個億。手游行業(yè)處在快速上升階段，騰訊扮演了全平臺的角色，既是最大的游戲運(yùn)營商，也在積極地投資布局，希望能夠拓展市場，挖掘出最好的游戲開發(fā)商。

云計(jì)算備受關(guān)注

云計(jì)算被看作繼個人計(jì)算機(jī)變革、互聯(lián)網(wǎng)變革之后的第三次IT浪潮。2010年，中國政府將云計(jì)算列入國家重點(diǎn)扶持的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，云計(jì)算產(chǎn)業(yè)在政府大力扶持下，逐步從概念走向落地。據(jù)清科研究中心數(shù)據(jù)，自2007-2011年，中國云計(jì)算產(chǎn)業(yè)VC/PE投資活躍度穩(wěn)中有升，去年在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素影響下有所減緩。云計(jì)算作為具有顛覆性意義的新興產(chǎn)業(yè)，未來發(fā)展?jié)摿薮?、影響深遠(yuǎn)，準(zhǔn)確判斷行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢對投資機(jī)構(gòu)及行業(yè)從業(yè)者都至關(guān)重要?；诖耍蹇蒲芯恐行耐瞥觥?013年中國云計(jì)算產(chǎn)業(yè)投資研究報(bào)告》，就中國云計(jì)算產(chǎn)業(yè)政策環(huán)境、產(chǎn)業(yè)鏈、商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)投資情況等進(jìn)行全面分析，對行業(yè)發(fā)展趨勢和存在投資機(jī)會作出判斷。

多項(xiàng)政策扶持云計(jì)算產(chǎn)業(yè)，試點(diǎn)城市為行業(yè)初期發(fā)展提供支持。2010年，中國政府將云計(jì)算產(chǎn)業(yè)列入國家重點(diǎn)培育和發(fā)展的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，工信部和國家發(fā)改委聯(lián)合了開展云計(jì)算服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)的通知，確定在北京、上海、深圳、杭州、無錫等五個城市先行開展云計(jì)算服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)示范工作。2011年，發(fā)改委設(shè)立了云計(jì)算專項(xiàng)基金，首批資金已陸續(xù)下?lián)艿奖本?、上海、深圳、杭州、無錫5個試點(diǎn)城市的15個示范項(xiàng)目，包括百度、聯(lián)想、華東電腦、華勝天成等15家牽頭企業(yè)已陸續(xù)獲得資金扶持。試點(diǎn)城市的設(shè)立為中國云計(jì)算產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期提供了巨大動力。2012年，通信、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)“十二五”規(guī)劃出臺，多方面對云計(jì)算發(fā)展工作進(jìn)行部署，并將物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算工程作為中國“十二五”發(fā)展的二十項(xiàng)重點(diǎn)工程之一。

中國云計(jì)算產(chǎn)業(yè)尚處發(fā)展初期，規(guī)模小、增速快、潛力大。由于市場規(guī)模較小且市場范圍界定并不明確，無權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。據(jù)Gartner測算，2011年全球云計(jì)算服務(wù)市場規(guī)模約為900億美元，中國云計(jì)算服務(wù)市場規(guī)模僅占不到3%，約為27億美元。相比美國、歐洲及日本地區(qū)，中國信息技術(shù)發(fā)展水較低。國內(nèi)中小企業(yè)仍有相當(dāng)一部分沒有公司網(wǎng)站，企業(yè)信息化水平還較低。

云計(jì)算服務(wù)市場規(guī)?？傮w較小，但潛在的龐大市場需求，推動著云計(jì)算產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。據(jù)清科研究中心測算，中國云計(jì)算服務(wù)市場規(guī)模正以每年50%的速度增長。到“十二五”末，中國云計(jì)算服務(wù)市場規(guī)模將達(dá)到136.69億美元。

云計(jì)算投資去年放緩，以A輪投資為主。自2007年云計(jì)算在中國開始有所發(fā)展，云計(jì)算企業(yè)逐漸受到投資機(jī)構(gòu)青睞。從投資案例數(shù)看，2009-2011年逐年上升，2011年有42個云計(jì)算投資案例。從已披露投資金額看，2009年投資規(guī)模最低，雖案例數(shù)較上年有所增長，但投資規(guī)模下降近2/3。清科研究中心分析師徐志鵬認(rèn)為，原因在于：存在未披露部分；2009年在全球金融危機(jī)背景下，投資機(jī)構(gòu)相對謹(jǐn)慎，單筆投資規(guī)模都較小。2011年云計(jì)算行業(yè)投資規(guī)模達(dá)到歷年最高，一方面受到整個PE/VC市場影響，另一方面受到云計(jì)算2010年被列入國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，到2011年相關(guān)領(lǐng)域的企業(yè)開始涌現(xiàn)，投資機(jī)構(gòu)也開始更加關(guān)注此類企業(yè)。去年，中國宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下滑嚴(yán)重，投資機(jī)構(gòu)對國內(nèi)市場信心不足，投資案例數(shù)和投資規(guī)模都出現(xiàn)大幅下降。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)

一、引言

自2014年9月29日，銀監(jiān)會在其官網(wǎng)上了同意籌建浙江網(wǎng)商銀行的批復(fù)，阿里構(gòu)建新互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的計(jì)劃開始啟動實(shí)施，從其已有的淘寶、支付寶、余額寶、阿里小貸來看，網(wǎng)商銀行的建立將使阿里的金融體系更加完整。2015年6月25日，網(wǎng)商銀行正式開業(yè)，螞蟻金融副總裁俞勝法表示：“網(wǎng)商銀行將立足于服務(wù)小微，不做500萬元以上的貸款，不做‘二八法則’里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務(wù)‘長尾’客戶。”

根據(jù)廣發(fā)銀行的《中國小微企業(yè)白皮書》來看，去年我國小微企業(yè)仍有22萬億的資金缺口未能通過有效融資渠道解決，整體市場融資需求空間非常巨大。而浙江網(wǎng)商銀行的重點(diǎn)正是在于小微企業(yè)及三農(nóng)等長尾客戶，以滿足目前市場上巨大的、商業(yè)銀行不愿貸款的那部分融資缺口，平衡整個市場的融資結(jié)構(gòu)，促使我國經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展。

因而本文是基于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展和逐年增長的小微企業(yè)貸款需求，以浙江網(wǎng)商銀行為例，針對其“自營+平臺”模式，探討阿里巴巴構(gòu)建新網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈的背景，特點(diǎn)優(yōu)勢以及存在的問題和未來發(fā)展趨勢。

二、文獻(xiàn)綜述

對于網(wǎng)絡(luò)銀行的建立大多數(shù)人都持支持的態(tài)度，但對于其因?yàn)闆]有可以看得見、摸得著的實(shí)體柜臺，它的潛在風(fēng)險(xiǎn)也是人們最關(guān)心的問題。對此，是否看好已開業(yè)的網(wǎng)商銀行，各方態(tài)度并不統(tǒng)一。易觀國際的分析師馬濤認(rèn)為：“大數(shù)據(jù)是一種趨勢。銀行業(yè)自己也在構(gòu)建大數(shù)據(jù)體系，將大數(shù)據(jù)分析結(jié)果運(yùn)用到銀行的業(yè)務(wù)之中，只不過與阿里的大數(shù)據(jù)積累仍然有較大差距，這次合作形成了一種良性的互動。銀行業(yè)和阿里的合作，降低了銀行的甄性成本，使銀行尋找客戶更為精準(zhǔn)。第一批與阿里合作的銀行有7家，我相信還會有更多的銀行加入到這個隊(duì)伍中來，我們拭目以待?！盵1]遼寧亞太律師事務(wù)所的董毅智律師認(rèn)為，“無論是微眾銀行的模式還是網(wǎng)商銀行的模式，都存在很大的缺陷，比如在監(jiān)管上仍然受制于傳統(tǒng)金融行業(yè)的規(guī)范，在信用體系上仍然沒有真正的突破，在交易安全上仍然無法克服互聯(lián)網(wǎng)安全的黑洞，在隱私保護(hù)上仍然存在巨大的漏洞，在模式上也缺乏真正意義上的創(chuàng)新。”[2]中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的郭田勇教授表示：“網(wǎng)絡(luò)銀行之間的競爭目前還不明顯，但是和傳統(tǒng)銀行之間的競爭卻顯而易見，網(wǎng)絡(luò)銀行針對此前被傳統(tǒng)銀行忽視的長尾客戶發(fā)力，可以有效彌補(bǔ)金融空白，具有一定的競爭實(shí)力?！盵3]網(wǎng)投網(wǎng)的CEO汪瑤表示“對于互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)來說，金融數(shù)據(jù)很重要。他們給我們提供業(yè)務(wù)，一方面是我們需要征信來做風(fēng)控，同時，征信機(jī)構(gòu)需要補(bǔ)充新的數(shù)據(jù)去豐富和完善數(shù)據(jù)庫。在與征信機(jī)構(gòu)合作過程中，平臺的數(shù)據(jù)也需要上傳給征信公司。”[4]由此可見，雖然大部份的觀點(diǎn)都支持以阿里網(wǎng)商銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行有著巨大的發(fā)展?jié)摿?，但仍然有人對于其在風(fēng)險(xiǎn)控制方面表示擔(dān)憂。

本文在借鑒互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展是一種非常明顯的趨勢的這種觀點(diǎn)基礎(chǔ)上，創(chuàng)新采取了三個變量（2011―2014年的天貓商戶數(shù)、阿里小貸的日貸款利率，年度不良貸款率）進(jìn)行進(jìn)一步研究，結(jié)合了定量分析法與定性分析法，研究了其確切的影響關(guān)系及其影響程度。首先，其中天貓商戶數(shù)代表了網(wǎng)商銀行以小微企業(yè)為主要客戶的目標(biāo)群體；其次，阿里小貸是網(wǎng)商銀行的前身，網(wǎng)商銀行是其進(jìn)一步發(fā)展的新產(chǎn)物，且網(wǎng)商銀行與阿里小貸均是進(jìn)行的短期貸款，日貸款利率表示了借款者的成本；然后，年度不良貸款率可以表現(xiàn)出阿里金融的貸款壞賬率；最后，本文數(shù)據(jù)采取的是近年更新的最及時的數(shù)據(jù)，對以網(wǎng)商銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行時代的到來具有重要意義。

三、新金融環(huán)境

1.移動支付迅速普及

現(xiàn)在手機(jī)的普及程度可以說是至少人手一部，而且自2010年左右智能手機(jī)開始在我國大范圍普及，人們不再追求過去極致小巧的機(jī)型，語音、短信、2G網(wǎng)絡(luò)等再也無法滿足大家對于快速上網(wǎng)和手機(jī)休閑娛樂的需求，各種牌子的大屏手機(jī)開始出現(xiàn)在年輕人的手里，社交、郵件、購物、理財(cái)?shù)華PP的出現(xiàn)，使手機(jī)成了人們不可離身的東西，工行、建行、農(nóng)行、中行、招商銀行、民生銀行等各家銀行都推出了手機(jī)APP，使得轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、記錄查詢等各項(xiàng)業(yè)務(wù)不再局限在銀行柜臺，變成了可隨時隨地查詢辦理，極大的增加的方便性。

工信部數(shù)據(jù)，截止到2014年年底，我國發(fā)展4G用戶達(dá)到9000萬，其中中國移動發(fā)展用戶8000多萬，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出2014年年初預(yù)訂的5000萬用戶目標(biāo)。4G快速發(fā)展主要得益于幾方面：一是中國移動快速的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)；二是4G終端款式多樣，高、中、低端齊備，特別是多款4G千元機(jī)的推出；三是4G資費(fèi)不斷下降，目前4G流量資費(fèi)已經(jīng)遠(yuǎn)低于3G時期的流量資費(fèi)。[5]

移動客戶端帶來的變革還不僅僅如此，各家金融機(jī)構(gòu)也紛紛推出了其手機(jī)客戶端，比如大智慧炒股軟件、天天基金網(wǎng)、51信用卡管家等，將在PC上進(jìn)行的理財(cái)轉(zhuǎn)移到了手機(jī)。與此同時，購物APP也成了幾乎每部智能手機(jī)里不可缺少的，其中以淘寶最為普及，其訂單的很大一部分下單量來自于移動客戶端，根據(jù)淘寶官方數(shù)據(jù)顯示，2014年淘寶雙十一移動客戶端交易額占比約為45%；2013年淘寶雙十一移動客戶端交易額占比為15%，手機(jī)淘寶的支付筆數(shù)占支付寶整體交易筆數(shù)24%；而在2012年這個數(shù)字不到5%，由此不難推測出移動客戶端與PC端的占比將會越來越大。

2.新的融資方式

以余額寶為代表的各類“寶寶“型產(chǎn)品的出現(xiàn)，更新了傳統(tǒng)的融資方式。首先，對融資的額度不再設(shè)有具體的要求，無論多少錢都可以加入理財(cái)計(jì)劃，即使一分錢也可以加入。其次，就是靈活性大大提高，隨時存入，隨時轉(zhuǎn)出，余額寶為例，在銀行的服務(wù)時間內(nèi)可兩小時內(nèi)轉(zhuǎn)出，客戶如需轉(zhuǎn)出資金，即可在手機(jī)客戶端進(jìn)行簡單的操作即可。第三，較高的收益，在以類似于銀行活期存款的隨時支取時，較高的利率吸引了大量的資金，余額寶初期利率在6%～7%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期利率，即使近期利率跌至3.5%左右，仍然高于1.85%銀行活期存款利息，并且其客戶以青年人居多，他們沒有太多的積蓄，且工作較忙沒有太多的時間用于理財(cái)，這種方便且高收益的基金型理財(cái)正好符合他們的要求。

從余額寶官方公布的數(shù)據(jù)來看，如此大量的用戶，雖然都是額度較小的存入，但聚集在一起的6000億巨額資金存量為阿里巴巴構(gòu)建新互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈提供了供給資金。

3.大數(shù)據(jù)、云技術(shù)支撐

淘寶網(wǎng)注冊用戶超過5億、支付寶注冊用戶超過8億、阿里小貸4年自主放貸經(jīng)驗(yàn)、余額寶1年運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)這些龐大的數(shù)據(jù)資料是其他平臺所難以追蹤獲得的，網(wǎng)商銀行行長俞勝法表示，網(wǎng)商銀行不做500萬元以上的貸款，但希望5年內(nèi)能服務(wù)1000萬中小微企業(yè)和數(shù)億消費(fèi)者。網(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星則表示，依托大數(shù)據(jù)的分析和刻畫，還可以真正將金融服務(wù)融入不同場景，提前考慮到用戶的需求，做到“雨前送傘”。[6]

利用互聯(lián)網(wǎng)云技術(shù)，記錄各個客戶的交易行為及信用歷史資料。據(jù)螞蟻金服總裁井賢棟透露，目前，基于螞蟻金服的云計(jì)算和大數(shù)據(jù)平臺，支付寶對接了200多家金融機(jī)構(gòu)，為超過3億的活躍用戶和近千萬家小微商戶提供支付服務(wù)，每年完成數(shù)百億人次的電子支付，每天的交易筆數(shù)已經(jīng)超過8000萬筆。[7]根據(jù)這千萬筆的交易記錄，分析整理得到客戶的信用情況，并用信用評級來判斷是否為客戶貸款，這種邊際成本幾乎為零可以使阿里的信用評級迅速擴(kuò)張。

四、阿里網(wǎng)商銀行

1.互聯(lián)網(wǎng)信用體系

阿里金融生態(tài)圈在存、貸、匯這樣的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，還擁有獨(dú)立的信用體系。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截止2014年淘寶平臺上（含天貓商城的數(shù)據(jù)在內(nèi)）共有754萬個在線商戶，強(qiáng)大的電商基礎(chǔ)為阿里金融生態(tài)奠定了大數(shù)據(jù)資料，加之淘寶與支付寶的綁定，使阿里可以追蹤每一筆交易。其次，其推出的芝麻信用更是將傳統(tǒng)銀行最難以評測的客戶信用進(jìn)行了評分制，使抽象的信用具體化，在綜合考慮客戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系這五方面的情況下，對于其所擁有的強(qiáng)大客戶群體的信息進(jìn)行采集、加工、整理、計(jì)算后得出信用評分，分值越高代表信用水平越好，然后對達(dá)到芝麻信用分?jǐn)?shù)要求的客戶予以貸款。

2.自營+平臺業(yè)務(wù)

基于阿里之前的螞蟻小貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)商銀行也將延續(xù)螞蟻小貸的模式，采取同種的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，根據(jù)螞蟻金服的CEO彭蕾所說，“網(wǎng)商銀行是一家純網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營的云端銀行，而且只做不超過20萬元的小存和不超過500萬元的小貸。”目標(biāo)客戶主要為小微企業(yè)和農(nóng)村市場，基于自營基金，網(wǎng)商銀行的注冊資本金為為40億元，在融資十倍杠桿率的限制下，網(wǎng)商銀行也只能做到400億元左右的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，這四千億元的貸款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足目前我國小微企業(yè)和農(nóng)村市場的需求。此外，與傳統(tǒng)的銀行不同，網(wǎng)商銀行不設(shè)任何的線下柜臺，所有的業(yè)務(wù)都依靠互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行輸出。同時，由于目前網(wǎng)商銀行還不能吸收存款，因此在自營模式無法滿足市場需要的情況下，構(gòu)建一個平臺，將市場與其他同業(yè)機(jī)構(gòu)連在一起，將客戶推薦給他們，對于客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的判斷交給網(wǎng)商銀行，這樣既解決了傳統(tǒng)銀行對于客戶風(fēng)險(xiǎn)難以把控的問題，又解決了小微企業(yè)和農(nóng)村市場的融資困境。

五、結(jié)論及建議

在搜集了2011―2014年的天貓商戶數(shù)、阿里小貸的日貸款利率及年度不良貸款率的數(shù)據(jù)，并以其為變量運(yùn)用Excel回歸模型分析了網(wǎng)商銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)，得出結(jié)論：天貓商鋪的數(shù)量與不良貸款率呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)的關(guān)系，表明阿里通過大數(shù)據(jù)的分析所得到的信用記錄來篩選貸款者可以達(dá)到降低不良貸款率的效果。

阿里確實(shí)在大數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用方面取得了卓越的效果，阿里的不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)地低于2014年我國商業(yè)銀行1.29%的不良貸款率（數(shù)據(jù)來自中商情報(bào)網(wǎng)），而在傳統(tǒng)銀行方面，對小微客戶的信用評定是最難的，成本很高，且無抵押，而對于中小客戶來說，他們需要的也只是很小額的貸款，正是因?yàn)殡p方的信息不對稱問題，造成了銀行“嫌貧愛富”。阿里網(wǎng)商銀行是阿里小貸的進(jìn)一步發(fā)展，是阿里小貸2.0，目前，還不能夠吸收存款，在自身資本有限的情況下，致力于構(gòu)建一種“平臺+自營”的模式，聯(lián)合傳統(tǒng)銀行，在銀行和小微企業(yè)間構(gòu)建一個平臺，使資金高效流動，將小微企業(yè)的借款需求與銀行的資金池聯(lián)通，平衡各類企業(yè)的發(fā)展需要，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)、金融的良好健康發(fā)展。（作者單位：陜西師范大學(xué)國際商學(xué)院）

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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文

2010年4月12日，阿里巴巴集團(tuán)宣布，未來5年，將繼續(xù)向支付寶注資50億元人民幣。這是全球第三方支付領(lǐng)域有史以來最大的一筆投資，這次注資顯然說明了阿里巴巴對中國電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以及線上消費(fèi)市場的信心和期望。

事實(shí)上，第三方支付行業(yè)正在從單純的網(wǎng)購工具蛻變成一個相對獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)，即將迎來行業(yè)井噴。盡管前景美好，但是，部分支付廠商之間的惡性競爭、整體產(chǎn)業(yè)鏈的不完善以及很多人關(guān)注的“牌照”問題，都給第三方電子支付市場增添了許多不確定因素。

第三方支付行業(yè)的現(xiàn)狀如何?有著怎樣的模式演繹?面臨哪些問題?50億注資將會帶來什么?

第三方支付市場的現(xiàn)狀

從金融到互聯(lián)網(wǎng)，從線上到手機(jī)再到線下，第三方支付平臺是近年發(fā)展最為迅猛的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。據(jù)艾瑞《2009～2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2009年，中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模達(dá)5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2％。為何網(wǎng)上支付交易額能夠得以高速增長?主要有以下三個因素：

1　第三方網(wǎng)上支付交易額僅占中國非現(xiàn)金支付交易額比重的不到0.1％，僅占銀行卡支付交易額的3％左右，滲透率依然較低，有極高的增長潛力；

2　網(wǎng)上支付安全性和易用性的提高，使第三方支付受到越來越多的網(wǎng)民青睞，已有用戶的使用黏性進(jìn)一步提高；

3　網(wǎng)上支付平臺積極而踏實(shí)地深耕應(yīng)用行業(yè)，推動電子商務(wù)化和支付便利化進(jìn)程的同時，也提高了交易規(guī)模。

顯然，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)明星行業(yè)，而領(lǐng)軍者支付寶則成為互聯(lián)網(wǎng)最令人期待的新星。緊隨其后的財(cái)付通則采取跟隨策略，將重點(diǎn)發(fā)力的領(lǐng)域集中在航空B2C合銷、航空B2B結(jié)算和企業(yè)資金清結(jié)算上，網(wǎng)絡(luò)游戲強(qiáng)項(xiàng)也得以保持，走出了一條與支付寶的差異化發(fā)展道路。所以，在支付寶和財(cái)付通相對強(qiáng)勢的市場格局下，中小平臺只有差異化競爭，從行業(yè)、地區(qū)、用戶等角度考慮分眾，才能實(shí)現(xiàn)突圍。

第三方支付模式演變

歷經(jīng)多年發(fā)展，第三方支付市場的發(fā)展歷程大概分三個階段。而每個階段都會出現(xiàn)一類新的模式推動市場發(fā)展，原有的模式并未退出而是繼續(xù)存留在市場中。

支付網(wǎng)關(guān)模式：這是最基本的第三方在線支付模式。第三方支付廠商是各家商戶和銀行之間連接的“中轉(zhuǎn)站”，能夠有效地提升電子支付連接的效率，并從邏輯架構(gòu)上降低搭建支付系統(tǒng)的成本。但由于其屬于被動響應(yīng)的服務(wù)方式，因此其發(fā)展速度受限于應(yīng)用市場的發(fā)展程度。不過，該模式至今仍在廣泛使用。

信用中介模式：信用中介模式是真正推動中國第三方支付市場發(fā)展的模式，2004年，該模式由支付寶首創(chuàng)，支付寶也快速成為第三方支付市場的絕對領(lǐng)先者。信用中介模式的價(jià)值在于促成交易，中國互聯(lián)網(wǎng)交易信用體系一直不健全，而信用中介的模式能夠通過第三方介入的模式有效解決在線交易中的信任問題，真正實(shí)現(xiàn)促成交易。信用中介模式成為第三方在線支付方式的主流，培養(yǎng)了廣泛的使用人群。

便捷支付工具模式：便捷支付工具模式的重點(diǎn)在于工具，即支付賬戶或者電子錢包成為了用戶經(jīng)常使用的具有工具屬性的應(yīng)用之一。便捷支付工具模式有兩個方面的體現(xiàn)：一是基于互聯(lián)網(wǎng)的支付工具；二是基于手機(jī)客戶端的移動支付業(yè)務(wù)。目前支付寶手機(jī)客戶端的累計(jì)下載量已接近千萬，手機(jī)支付每天的交易筆數(shù)已經(jīng)超過10萬筆。

盡管現(xiàn)階段信用中介模式以及支付網(wǎng)關(guān)模式仍是市場份額最大的模式，但是，未來便捷支付工具模式將是第三方支付市場發(fā)展的強(qiáng)勁推動力。

第三方支付面臨的問題

第三方支付作為電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈融合的環(huán)節(jié)，決定了其特殊的地位。在這里它提供兩個價(jià)值：營銷和信用的價(jià)值。通過用戶交易的數(shù)據(jù)我們可以看到用戶和商家的交易模式和行為，進(jìn)行更有效的數(shù)據(jù)庫營銷?？梢愿鶕?jù)交易數(shù)據(jù)的積累，來進(jìn)行信用數(shù)據(jù)庫的積累，互聯(lián)網(wǎng)由信息的平臺演變?yōu)橹Ц督灰椎钠脚_，支付好比信息一樣重要。商戶是產(chǎn)業(yè)鏈中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務(wù)的購買者，多數(shù)中小型商戶沒有自建支付平臺的能力，通常會選擇成本較低的第三方電子支付平臺。不同行業(yè)對電子支付的需求程度不同，一些新型的內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，如游戲點(diǎn)卡和電子刊物，交易的內(nèi)容是信息化商品，非實(shí)物交易，無須物流，它們對電子支付的依賴度更高。沒有電子支付的支持，這些行業(yè)的發(fā)展將受到極大的限制。

當(dāng)然，第三方支付同樣面臨種種挑戰(zhàn)。不過，隨著技術(shù)等手段的完善以及與合作方的更緊密合作，這些風(fēng)險(xiǎn)被納入監(jiān)管正軌。但是，想要徹底解決網(wǎng)絡(luò)釣魚、網(wǎng)銀欺詐、非法套現(xiàn)等問題顯然需要更多合作方甚至相關(guān)主管部門的無隙合作，而這些問題同樣也是對中國經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)。

截至2010年3月14日，支付寶用戶數(shù)突破3億，日交易額超過12億元，日交易筆數(shù)達(dá)到500萬筆。以支付寶為例，如何為如此龐大的用戶群提供最佳的用戶體驗(yàn)，如何進(jìn)一步推動第三方支付的擴(kuò)展，成為第三方支付市場面臨的又一問題。

50億的背后

在一個業(yè)務(wù)獲得巨大發(fā)展之際再次加大投入，推動該業(yè)務(wù)向更基礎(chǔ)服務(wù)的層面進(jìn)化，這方面在阿里巴巴集團(tuán)的戰(zhàn)略布局中已有成功的先例。2008年，阿里巴巴在淘寶網(wǎng)迅猛發(fā)展之際，宣布再向淘寶投入50億元，打造“大淘寶戰(zhàn)略”。此后，淘寶不僅繼續(xù)向消費(fèi)者免費(fèi)，還在完善網(wǎng)購誠信保障體系、開放平臺、開放數(shù)據(jù)、推動物流行業(yè)升級等一系列領(lǐng)域展開了大手筆布局。到2009年，淘寶平臺不僅用戶數(shù)達(dá)到1.7億，交易額突破2000億元，幫助創(chuàng)造了80.88萬個直接且充分就業(yè)機(jī)會，帶動物流、支付、營銷等產(chǎn)業(yè)鏈就業(yè)機(jī)會230.51萬個。這令淘寶已經(jīng)超越了一個公司的概念，成為社會經(jīng)濟(jì)與生活中的新商業(yè)文明典范。

如果結(jié)合阿里巴巴的“大淘寶”計(jì)劃以及全球發(fā)展戰(zhàn)略來分析，此次阿里巴巴注資支付寶應(yīng)該是基于以下三個層面的考慮：

完善硬件基礎(chǔ)，推動電子商務(wù)發(fā)展

阿里巴巴旨在打造“B282C”的全產(chǎn)業(yè)鏈電子商務(wù)，而硬件設(shè)施的完善是全產(chǎn)業(yè)鏈電子商務(wù)化的基礎(chǔ)，例如阿里巴巴集團(tuán)對百世物流及星辰急便的投資，旨在解決物流問題；而給予支付寶50億的投資，則針對資金流的運(yùn)轉(zhuǎn)問題，這些舉措都反應(yīng)出阿里巴巴集團(tuán)打造電子商務(wù)硬件基礎(chǔ)的決心和信心。

除硬件基礎(chǔ)外，支付寶作為第三方支付同時承擔(dān)信用擔(dān)保的功能，在信用仍是電子商務(wù)發(fā)展瓶頸的大環(huán)境下，信用鏈的完善是促進(jìn)電子商務(wù)升級，尤其是企業(yè)間電子商務(wù)升級的必需環(huán)節(jié)。而電子商務(wù)的發(fā)展對拉動內(nèi)貿(mào)和內(nèi)需都有較強(qiáng)的刺激作用。

相信50億元的投入將促使整個網(wǎng)購內(nèi)需市場以更快的速度爆發(fā)，這對于刺激消費(fèi)并且?guī)椭?jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型都將具有深遠(yuǎn)的意義。

幫助中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級

第三方支付市場的發(fā)展見證了很多傳統(tǒng)企業(yè)特別是中小企業(yè)通過電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型和升級。例如，麥包包這家原本從事箱包代工的企業(yè)抓住電子商務(wù)發(fā)展的機(jī)遇，轉(zhuǎn)型網(wǎng)路銷售，并打造了自己的網(wǎng)絡(luò)品牌。期間，支付寶不僅為麥包包提供了基礎(chǔ)的支付服務(wù)，還以自身打造的誠信體系幫助麥包包贏得消費(fèi)者的信任。2007年11月21日麥包包與支付寶合作，2008年12月的調(diào)查顯示，麥包包的成交率上升至0.8％。從2007年到2009年，麥包包網(wǎng)站的年銷售額已經(jīng)超過千萬。

電子商務(wù)將是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，在信息時代獲取全新競爭力的核心方向。50億投資將進(jìn)一步完善電子商務(wù)支付服務(wù)，幫助中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，幫助消費(fèi)者享受到信息化帶來的便利，推動支付寶為更多有意從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的公司提供更好的服務(wù)。

順應(yīng)支付行業(yè)的發(fā)展趨勢

支付行業(yè)存在的三大趨勢：一是應(yīng)用行業(yè)的拓展和深耕；二是終端的多元化；三是支付的全球化。順應(yīng)這幾大趨勢，需要第三方支付公司投入更多的精力和財(cái)力，例如人才的引進(jìn)，設(shè)備的升級以及市場的拓展等。對于支付寶來說，其背靠淘寶、阿里巴巴等電子商務(wù)網(wǎng)站龐大的用戶群，以上三方面的發(fā)展都具有天然優(yōu)勢，尤其是全球化布局方面，支付工具走出去與走進(jìn)來的進(jìn)程將隨著電子商務(wù)全球化進(jìn)程的加快而受益。

阿里巴巴集團(tuán)的這筆投資將把支付寶推向更深入的市場層次，并在阿里巴巴力推的“新商業(yè)文明”理念建設(shè)中承擔(dān)基礎(chǔ)構(gòu)建的作用。在未來的發(fā)展路徑中，支付寶有可能會成為一個更具市場空間和想象力的支付服務(wù)提供者――從電子商務(wù)領(lǐng)域，到公共服務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)而成為拉動消費(fèi)的中堅(jiān)力量，并為國家的經(jīng)濟(jì)和生活服務(wù)。

這筆投資必然帶來史無前例的變革。這場變革，勢必改變目前線上貿(mào)易消費(fèi)形態(tài)，加速“超安全”、“超便捷”、“全覆蓋”、“低成本”新消費(fèi)時代的到來。

中國電子支付的市場態(tài)勢

回顧市場表現(xiàn)，中國電子支付市場前進(jìn)的動力主要來自三個方面：業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品服務(wù)、政策法規(guī)體系。同時，市場的發(fā)展也相應(yīng)呈現(xiàn)出三大態(tài)勢：

網(wǎng)銀與第三方支付業(yè)務(wù)相互滲透

在電子支付市場發(fā)展初期，網(wǎng)銀的電子支付基礎(chǔ)地位明確，第三方支付則作為上層應(yīng)用，主要面向電子商務(wù)個人用戶，而支付渠道也主要以互聯(lián)網(wǎng)為主。

通過電子支付市場在過去一年的表現(xiàn)不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)銀功能正愈發(fā)完善，交易性質(zhì)的網(wǎng)上支付服務(wù)也逐漸納入到網(wǎng)銀的重點(diǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)中。此外，手機(jī)網(wǎng)銀這一新興渠道的推廣力度也有所加強(qiáng)。第三方支付則一改上層應(yīng)用形態(tài)，“向下扎根”，通過郵政、手機(jī)、POS終端等渠道支持用戶充值，并將業(yè)務(wù)延伸到各行業(yè)，為企業(yè)提供支付解決方案，并逐漸覆蓋個人生活的方方面面。

網(wǎng)銀和第三方支付的合作關(guān)系將融入更多的競爭元素，雙方均將進(jìn)一步延伸業(yè)務(wù)，更多地去貼近廣大用戶。網(wǎng)銀將進(jìn)一步拓展網(wǎng)上支付、生活繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，爭取更多的電子商務(wù)網(wǎng)站、商戶以及行業(yè)企業(yè)；而第三方支付則將進(jìn)一步拓展充值渠道，業(yè)務(wù)也將向日常生活以及信貸、保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)冉鹑陬I(lǐng)域延伸。

支付工具與商務(wù)平臺結(jié)合愈發(fā)緊密

由于用戶的根本目的是商務(wù)交易流程的電子化，而電子支付是完善電子交易流程中的重要環(huán)節(jié)，卻非基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。所以，如果網(wǎng)上的信息渠道尚未打通，實(shí)現(xiàn)電子支付則無從談起。目前中國電子商務(wù)市場快速發(fā)展，但仍舊有廣大的商戶、企業(yè)沒有搭建起基本的電子商務(wù)平臺，存在巨大的電子商務(wù)需求缺口。因此，銀行和第三方支付廠商不再局限于電子支付服務(wù)，而應(yīng)提供一站式電子商務(wù)解決方案，或者聯(lián)合電子商務(wù)解決方案提供商，幫助客戶建立起完善的電子商務(wù)平臺，最終實(shí)現(xiàn)交易的全面電子化。其中，以支付寶為代表的廠商則可能憑借集團(tuán)資源、自身電子商務(wù)平臺以及較為完整的解決方案，進(jìn)一步擴(kuò)大在第三方支付領(lǐng)域內(nèi)的領(lǐng)先優(yōu)勢。

網(wǎng)銀平臺互聯(lián)，消除壁壘，加強(qiáng)市場監(jiān)管

央行將在2010年6月之前建立網(wǎng)上銀行互聯(lián)平臺。屆時，用戶登錄任何一家網(wǎng)銀，都可查詢其他行的自身賬戶信息，操作包括其他銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在內(nèi)的大多數(shù)業(yè)務(wù)，不會再因?yàn)槭褂貌煌l(fā)卡行的卡而使業(yè)務(wù)范圍受限。網(wǎng)銀賬戶的“一對多”將大大刺激用戶使用網(wǎng)銀的積極性和活躍度，尤其是高速發(fā)展的個人網(wǎng)銀用戶。此外，此舉也給業(yè)務(wù)實(shí)力相對較弱的中小銀行、地方性銀行帶來機(jī)會，拓展網(wǎng)銀用戶。而網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)資源共享、安全保障和簡化操作也將成為未來幾年各銀行和相關(guān)服務(wù)商的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)民營銀行；運(yùn)營成本；互聯(lián)網(wǎng)平臺；監(jiān)管體系

作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成，民營銀行在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)進(jìn)步中起到重要推動作用。民營銀行資金比重增長迅速，近些年的發(fā)展越來越受到重視。但民營銀行屬于民營企業(yè)類型，所以在很多方面處于弱勢，如市場準(zhǔn)入方面或者資金、信用等方面。民營銀行并不具備完善的信息網(wǎng)絡(luò)，在互聯(lián)網(wǎng)時代下，民營銀行受到很大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)同樣為民營銀行帶來很多發(fā)展機(jī)遇，尤其在市場資源重新配置基礎(chǔ)上，民營銀行積極創(chuàng)新發(fā)展模式，利用大數(shù)據(jù)作為橋梁積累更多用戶，打造全新型管理體系，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，拓寬發(fā)展渠道。

一、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展主要從2014年12月29日微眾銀行上線開始，作為騰訊牽頭的國家首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，打開了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的新大門。在隨后的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行順利通過測試運(yùn)營成為金融市場發(fā)展關(guān)注的焦點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)民營銀行為中小企業(yè)提供更多普惠金融服務(wù)，幫助其緩解金融壓力，很大程度上提升了中小企業(yè)的融資效率。根據(jù)2017年互聯(lián)網(wǎng)民營銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前規(guī)模最大的微眾銀行總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到917億元，凈利潤實(shí)現(xiàn)15億元。富民銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行中增長速度最快，相較于2016年，2017年增長670%，凈利潤增長500%?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行積極打造個存小貸發(fā)展特色，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，與中小企業(yè)相互依托，在信息化時展市場中具有很大的發(fā)展空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展優(yōu)勢

1.增加民營銀行經(jīng)營靈活性

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行主要通過現(xiàn)代化數(shù)字通信與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)等相結(jié)合為用戶提供金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)民營銀行將所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)調(diào)整更為靈活，凸顯互聯(lián)網(wǎng)民營銀行特色，民營銀行真正作為獨(dú)立體在市場經(jīng)營中發(fā)展，金融作用更明確，提高互聯(lián)網(wǎng)民營銀行在市場發(fā)展中的競爭力，服務(wù)能力更強(qiáng)。

2.降低民營銀行運(yùn)營成本

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展，協(xié)調(diào)民營銀行發(fā)展結(jié)構(gòu)，增加民營銀行發(fā)展靈活性基礎(chǔ)上，幫助民營銀行有效降低運(yùn)營成本，能夠更好地適應(yīng)激烈的市場競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)民營銀行以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體，實(shí)現(xiàn)民營銀行的網(wǎng)絡(luò)交易，減少民營銀行網(wǎng)點(diǎn)人力資源以及運(yùn)行資金的投入，發(fā)揮民營銀行經(jīng)營獨(dú)立性，發(fā)展投資渠道增加。民營銀行的主要投資對象為小微企業(yè)，在此基礎(chǔ)上提供更多融資活動，解決融資問題。

3.打造多層次金融服務(wù)體系

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的迅速發(fā)展，致力于小微服務(wù)研究，彌補(bǔ)現(xiàn)有銀行中對小微服務(wù)缺失的不足，打造了多層次的金融服務(wù)體系，這是互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展的重要優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)民營銀行為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，與國有銀行實(shí)體機(jī)構(gòu)之間互為依托，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的便捷性優(yōu)勢，在發(fā)展競爭中不斷創(chuàng)新，推動銀行體系的改革。政府大力支持互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展，主要目的是利用互聯(lián)網(wǎng)民營銀行大力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為其注入新鮮血液，通過民營、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的結(jié)合改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，解決三農(nóng)發(fā)展融資難的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)民營銀行在此基礎(chǔ)上拓展新的發(fā)展空間，與三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合作降低交易成本，有效控制運(yùn)營，為后期銀行體制優(yōu)化，金融市場調(diào)整以及民營銀行未來發(fā)展提供參考與積累經(jīng)驗(yàn)。

4.幫助民營銀行提高創(chuàng)新能力

民營銀行創(chuàng)新是在市場競爭中立足的重要手段，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行結(jié)合基本發(fā)展需求與金融產(chǎn)品內(nèi)容不斷創(chuàng)新與升級，制定運(yùn)營成本有效控制手段，積累更多服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)民營銀行的創(chuàng)新，還體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用上，通過公眾平臺公開民營銀行金融產(chǎn)品相關(guān)要素與信息，了解大眾需求，打造個性化產(chǎn)品，提供更多便民服務(wù)，如遠(yuǎn)程開戶、線上繳費(fèi)以及人臉識別等。

三、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展挑戰(zhàn)

1.民營銀行信用基礎(chǔ)與人才比較匱乏

對于當(dāng)前的民營銀行來講，雖然積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用，打造互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行平臺，但因?yàn)槊駹I銀行屬性以及金融服務(wù)等，直接影響民營銀行的信用等級。加上民營銀行與其他金融機(jī)構(gòu)不同，信用基礎(chǔ)主要通過與客戶的合作長期磨合為主，但在利益關(guān)系長期博弈中會出現(xiàn)不同程度的信用問題，所以整體的信用基礎(chǔ)比較薄弱。缺少國家信用擔(dān)保，沒有獨(dú)立的信用體系與征信系統(tǒng)，這些都是互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的到來，企業(yè)融資渠道增加，民營銀行的專業(yè)人才問題加劇，雖然通過在高校不斷儲備人才，但受到國有銀行管理印象與教學(xué)理念的限制，儲備人才對于互聯(lián)網(wǎng)民營銀行運(yùn)行缺乏專業(yè)性，這方面也增加了互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展難度。

2.民營銀行金融存款、貸款對象、目標(biāo)客戶方面的挑戰(zhàn)

對于互聯(lián)網(wǎng)民營銀行來講，在金融存款方面處于弱勢，尤其是傳統(tǒng)社會存款明顯少于國有銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展正在探索階段，社會公眾對其的認(rèn)知度較低，像網(wǎng)商銀行、微眾銀行等，缺少完善的存款利率制度，金融存款渠道拓展受到限制。民營銀行貸款對象方面主要以中小企業(yè)為主，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行作為新型模式，貸款對象增多，但主體依然是中小企業(yè)。中小企業(yè)在抗風(fēng)險(xiǎn)方面能力不足，影響互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的健康發(fā)展。目標(biāo)客戶的培養(yǎng)與維持是銀行長遠(yuǎn)發(fā)展運(yùn)行的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展中，在目標(biāo)客戶穩(wěn)定性方面存在不足，不僅目標(biāo)客戶群體擴(kuò)展緩慢，還會出現(xiàn)客戶丟失的現(xiàn)象，這對后期發(fā)展極為不利。

3.風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)不足監(jiān)管難度大

對于互聯(lián)網(wǎng)民營銀行來講，在發(fā)展中面臨風(fēng)險(xiǎn)管控不足的挑戰(zhàn)，加上監(jiān)管難度較大，經(jīng)營管理不到位，限制民營銀行的發(fā)展。民營銀行作為重要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供金融服務(wù)過程中業(yè)務(wù)趨同，民營銀行在很多方面受到發(fā)展限制?；ヂ?lián)網(wǎng)民營銀行增加公存公貸、小存小貸等多種金融業(yè)務(wù)，雖然創(chuàng)新了發(fā)展模式，但在監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)控制方面還沒有進(jìn)一步升級，影響民營銀行發(fā)展與交易公平性，風(fēng)險(xiǎn)隱患增加。

四、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展策略

1.調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展運(yùn)營思維

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展建設(shè)中，為了更好地經(jīng)營與發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)民營銀行運(yùn)營思維，調(diào)整傳統(tǒng)用戶導(dǎo)向模式，明確民營銀行服務(wù)方向，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打造系統(tǒng)的民營銀行導(dǎo)向價(jià)值鏈，引進(jìn)全新經(jīng)營管理理念，發(fā)揮民營銀行金融服務(wù)價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)民營銀行創(chuàng)新管理模式，調(diào)整運(yùn)營思維過程中，提高對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重視，發(fā)揮其在信息統(tǒng)計(jì)與整理方面的優(yōu)勢，及時為客戶提供需要的信息，保證信息及時性，隨時了解客戶需求，真正做到民營銀行金融交易透明化。例如，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等，利用互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)作為載體加以運(yùn)行，引進(jìn)大量信息化技術(shù)，積極進(jìn)行數(shù)據(jù)分析創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)色彩濃重，以輕資產(chǎn)、重科技的管理模式，為互聯(lián)網(wǎng)民營銀行未來發(fā)展開辟了新的模式與發(fā)展空間。運(yùn)營思維調(diào)整還體現(xiàn)在銀行權(quán)利與用戶權(quán)利的轉(zhuǎn)移，尊重客戶權(quán)限，堅(jiān)持做到以客戶為中心，真正解決客戶遇到的問題。

2.提高互聯(lián)網(wǎng)民營銀行公眾信任度

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行經(jīng)營與發(fā)展期間，必須認(rèn)識到公眾信任度的重要性。提高公眾信任度，定期進(jìn)行市場調(diào)查，客觀認(rèn)識市場發(fā)展情況，不斷整合金融業(yè)務(wù)，為客戶提供更多金融服務(wù)，提高金融服務(wù)水平，真正讓社會公眾認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展進(jìn)步，幫助大眾能夠主動了解民營銀行，接觸民營銀行，以此為互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展積累更多群眾基礎(chǔ)，不斷提高公眾對民營銀行的信任度。在此基礎(chǔ)上強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的盈利體系，創(chuàng)新模式基礎(chǔ)上抓住互聯(lián)網(wǎng)民營銀行盈利契機(jī)，適當(dāng)進(jìn)行體系調(diào)整，將已有金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化升級，提高互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的品牌號召力，以此增加其發(fā)展優(yōu)勢，奠定長遠(yuǎn)發(fā)展基礎(chǔ)。充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，準(zhǔn)確對互聯(lián)網(wǎng)民營銀行金融業(yè)務(wù)進(jìn)行判斷，科學(xué)規(guī)避業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。積極拓寬互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的盈利渠道，增加銀行利潤的同時提高銀行信譽(yù)度。做好金融業(yè)務(wù)對接工作，合理安排互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的資金，準(zhǔn)確分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營的無縫銜接，獲取更多銀行發(fā)展資源。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)民營銀行期間，在當(dāng)前發(fā)展基礎(chǔ)上必須更好的完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，提高金融平臺的系統(tǒng)性與整體性、技術(shù)水平，加大業(yè)務(wù)推進(jìn)力度。協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融資源，利用平臺為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)資源開放性，不斷探索更多金融合作機(jī)構(gòu)，真正做到資源共享，與銀行客戶之間實(shí)現(xiàn)共贏。調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)民營銀行資金結(jié)構(gòu)，突破資金方面的發(fā)展限制，針對金融市場進(jìn)行全方位戰(zhàn)略規(guī)劃，提高服務(wù)水平。增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，引入更多金融技術(shù)與復(fù)合型人才，有效融合銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的運(yùn)營能力。通過金融平臺的完善與核心業(yè)務(wù)的優(yōu)化，提高金融業(yè)務(wù)的信息化，真正為互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展帶來更多優(yōu)勢。

4.打造全面性監(jiān)管體系提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識

解決互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的監(jiān)管問題，打造更加系統(tǒng)、全面的監(jiān)管體系，認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性。尤其是復(fù)雜的金融市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行經(jīng)營面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)增加?；ヂ?lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展必須結(jié)合實(shí)際情況去提高自身風(fēng)險(xiǎn)意識，制定系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范方案，總結(jié)更多民營銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。加大風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)督宣傳力度，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識提升的同時還要提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識，真正做到內(nèi)外部的有效監(jiān)督。對于監(jiān)管體系的完善與升級，從監(jiān)管機(jī)制、法律制度等方面著手，注意金融業(yè)務(wù)服務(wù)監(jiān)督，及時排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。根據(jù)制度引導(dǎo)幫助互聯(lián)網(wǎng)民營銀行正常運(yùn)行與健康發(fā)展。

五、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展，擴(kuò)大民營銀行在銀行體系發(fā)展中的空間，將民營銀行發(fā)展創(chuàng)造更多機(jī)遇。當(dāng)前民營銀行在發(fā)展中受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與復(fù)雜金融市場的影響面臨發(fā)展挑戰(zhàn)。結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀，具有針對性地進(jìn)行發(fā)展優(yōu)化，創(chuàng)建完善的監(jiān)督機(jī)制，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行發(fā)展中的優(yōu)勢，及時排除民營銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，凝聚發(fā)展力量，創(chuàng)新發(fā)展思維，提高金融服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文

中圖分類號：TR393.4

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1000—8772（2015）10-0047-04

一、研究背景

在過去的一段時間，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，引起了全社會的廣泛關(guān)注。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚處于起步階段，缺少相應(yīng)的法律制度及與其特征相適應(yīng)的監(jiān)管模式，存在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的隱憂。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展必須是建立在完善法律法規(guī)基礎(chǔ)上，探索符合其特點(diǎn)的法律監(jiān)管模式，進(jìn)而完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與法律監(jiān)管現(xiàn)狀

本章主要比較總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其特點(diǎn)，然后分析了我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

最初的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如網(wǎng)上銀行，單純局限于通過互聯(lián)網(wǎng)信息信息技術(shù)模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程。但現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融推出了很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個趨勢是技術(shù)應(yīng)用探索和大數(shù)據(jù)金融。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會重點(diǎn)關(guān)注對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)新領(lǐng)域的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的表現(xiàn)在于：第一，提供日常公共服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融非常注意提供公共事業(yè)服務(wù)這類貼近生活的服務(wù)第二，服務(wù)人性化，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站設(shè)計(jì)清晰，所有業(yè)務(wù)介紹和流程表述明確。用戶在享受業(yè)務(wù)的時候會體驗(yàn)到貼心的服務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過這種人性化服務(wù)來吸引和保留大量用戶；第三，強(qiáng)調(diào)針對個人金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分用戶屬于個人用戶，針對個人金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將會更加多樣化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融開始涉獵銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，并且其內(nèi)部金融業(yè)務(wù)相互摻雜、相互滲透的局面逐步形成，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)出綜合經(jīng)營的發(fā)展趨勢，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融跨業(yè)經(jīng)營的進(jìn)一步發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的綜合性和交叉性會越來越深入，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)公司會成為未來中國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的主要形式，我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式不能對其進(jìn)行有效監(jiān)管。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為公眾提供了更為完善的法律服務(wù)，推動了普惠金融的發(fā)展，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)日益顯露，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管重要性日益增加。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管內(nèi)容繁多，不成系統(tǒng)，本文從金融監(jiān)管對象的視角總結(jié)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀。

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行法律

銀監(jiān)會借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，在總結(jié)國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營開展的現(xiàn)狀，制定公布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，該辦法主要規(guī)定了電子銀行業(yè)務(wù)的申請與變更、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理、業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動管理、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任。同時，銀監(jiān)會公布《電子銀行安全評估指引》，意在確保電子銀行系統(tǒng)的安全。

2.互聯(lián)網(wǎng)證券法律

根據(jù)我國現(xiàn)行法律，不允許在互聯(lián)網(wǎng)上直接發(fā)行證券。2012年證監(jiān)會制定公布了《關(guān)于修改〈證券發(fā)行與承銷管理辦法〉的決定》，在該決定中規(guī)定根據(jù)申購情況調(diào)整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例，首次公開發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷商應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回?fù)軝C(jī)制。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律

2011年，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，為了防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，真正做到保護(hù)相關(guān)金融服務(wù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保監(jiān)會制定頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》，明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的資質(zhì)條件、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等方面。為了進(jìn)一步完善相關(guān)法律規(guī)則，保監(jiān)會印發(fā)《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，對互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營規(guī)則以及信息披露做出了規(guī)定。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融超市法律

互聯(lián)網(wǎng)金融超市是近期以來非常流行的一個金融服務(wù)理念。目前，法律層面還缺少涉及市場準(zhǔn)入和運(yùn)營監(jiān)管的具體法律規(guī)定，只是在監(jiān)管原則方面做出了規(guī)定，如證監(jiān)會在2012年公布的《證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展證券投資基金銷售業(yè)務(wù)指引（試行）（征求意見稿）》，監(jiān)管層需要制定具體監(jiān)管層面的法律規(guī)定。

5.互聯(lián)網(wǎng)支付法律

中國人民銀行在2005年制定了《電子支付指引（第一號）》，首次將電子支付作為監(jiān)管對象，意在規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，維護(hù)在電子支付活動中相關(guān)各方的中的合法權(quán)益，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。為了進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，中國人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，依據(jù)辦法和細(xì)則向符合條件的非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》，并對其行為進(jìn)行監(jiān)督和管理。在不斷完善電子支付法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，逐步形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融支付監(jiān)管體系。

6.互聯(lián)網(wǎng)借貸法律

當(dāng)前，我國確實(shí)針對互聯(lián)網(wǎng)借貸的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管主要是比照普通借貸業(yè)務(wù)來進(jìn)行。主要由工商部門來監(jiān)管：第一，向工商行政機(jī)關(guān)申請營業(yè)執(zhí)照；第二，向工商行政機(jī)關(guān)申請?jiān)黾印盎ヂ?lián)網(wǎng)信息服務(wù)”經(jīng)營范圍，并辦理相應(yīng)的經(jīng)營性網(wǎng)站備案。為了完善相關(guān)法律法規(guī)，銀監(jiān)會在2011年制定頒布了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，意在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上完善風(fēng)險(xiǎn)隔離，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行大范圍蔓延。針對互聯(lián)網(wǎng)借貸的準(zhǔn)入及運(yùn)營等法律監(jiān)管有待監(jiān)管層做出明確規(guī)定。

三、構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管統(tǒng)一模式的必要性

本章主要分析了金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的概念特點(diǎn)，進(jìn)而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)指出統(tǒng)一監(jiān)管模式的必要性。

（一）統(tǒng)一監(jiān)管體制

金融監(jiān)管體制是指根據(jù)不同的監(jiān)管對象，監(jiān)管層確立的關(guān)于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和金融監(jiān)管法規(guī)的體制安排。實(shí)踐中，金融監(jiān)管體制必須建立在與金融業(yè)的經(jīng)營模式的基礎(chǔ)上，金融服務(wù)的經(jīng)營模式有分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營，相應(yīng)地，金融監(jiān)管體制也有分業(yè)監(jiān)管體制和統(tǒng)一監(jiān)管體制（混業(yè)監(jiān)管體制），還存在一種綜合前二者特點(diǎn)的金融監(jiān)管體制，稱為不完全集中監(jiān)管體制。

統(tǒng)一監(jiān)管體制或混業(yè)監(jiān)管體制，該體制強(qiáng)調(diào)通過統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)籌安排對金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，中央銀行或其他專設(shè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以充當(dāng)監(jiān)管主體的角色。

統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)勢在于：第一，包容性強(qiáng)，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特點(diǎn)，而統(tǒng)一監(jiān)管體制可迅速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對業(yè)務(wù)創(chuàng)新及時進(jìn)行有效監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空；第二，優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，統(tǒng)一監(jiān)管通過制定統(tǒng)一的監(jiān)管理念、監(jiān)管目標(biāo)及統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)等，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行有效監(jiān)管；第三，降低監(jiān)管成本，在統(tǒng)一監(jiān)管體制下，監(jiān)管者和被監(jiān)管者雙方的成本都極大降低，從而實(shí)現(xiàn)對監(jiān)管資源的充分有效利用。

（二）統(tǒng)一法律監(jiān)管的必要性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新尤其是其混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，監(jiān)管層必須跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展針對監(jiān)管模式作出相應(yīng)的變革。

目前監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行的依然是分業(yè)監(jiān)管體制。在當(dāng)時確立這種體制的目的是保證金融業(yè)的穩(wěn)定與安全，避免風(fēng)險(xiǎn)在不同金融行業(yè)之間互相傳遞。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)創(chuàng)新的加快，一直以來運(yùn)用的分業(yè)監(jiān)管模式，已經(jīng)暴露出監(jiān)管的問題。主要表現(xiàn)在：

1.壓制金融創(chuàng)新

分業(yè)監(jiān)管體制針對涉及不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的混業(yè)業(yè)務(wù)，需要通過長時間的協(xié)調(diào)溝通才能對新業(yè)務(wù)推出有效的監(jiān)管政策。為了降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對那些難以界定為是否屬于其監(jiān)管的新產(chǎn)品采取抵制態(tài)度，抑制金融創(chuàng)新，從而阻礙了我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品的正常發(fā)展。

2.監(jiān)管重復(fù)

在分業(yè)監(jiān)管中，監(jiān)管層的業(yè)務(wù)分割，容易產(chǎn)生監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空，因此在實(shí)踐中，對于互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管，存在相互爭奪、相互推諉責(zé)任的問題。鑒于此，分業(yè)監(jiān)管體制一方面加重了監(jiān)管層的監(jiān)管成本，另一方面使監(jiān)管效果大打折扣。此外，監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管重點(diǎn)不同也會導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管沖突。

3.對金融控股公司監(jiān)管失靈

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，已經(jīng)開始出現(xiàn)金融控股集團(tuán)的發(fā)展趨勢，監(jiān)管層對金融控股集團(tuán)的發(fā)展一直沒有相應(yīng)采取有效的辦法加以監(jiān)管。在2004年“三會”共同簽署《三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》中，一方面在監(jiān)管組織上實(shí)行監(jiān)管聯(lián)席會議機(jī)制，另一方面在監(jiān)管方式上實(shí)行經(jīng)常聯(lián)系機(jī)制，監(jiān)管層順應(yīng)改革提出了“主監(jiān)管人”理念。這一政策的出臺沒有能夠綜合評估金融控股公司的整體風(fēng)險(xiǎn)，也后續(xù)的具體規(guī)定的支撐，在實(shí)踐中難以明確判斷出主監(jiān)管人。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融需要統(tǒng)一監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新如火如荼?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)行大量的金融創(chuàng)新，向社會提供日益豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在這些業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，傳統(tǒng)的證券、銀行和保險(xiǎn)行業(yè)之間相互結(jié)合加深，綜合性強(qiáng)，這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品同時兼具多個金融行業(yè)的的性質(zhì)，分業(yè)監(jiān)管難以對其形成有效監(jiān)管，按照金融機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管職責(zé)劃分的監(jiān)管體制已經(jīng)越來越難以及時做到對金融創(chuàng)新的有效監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融控股集團(tuán)出現(xiàn)。一些金融機(jī)構(gòu)為了獲取更大利益，通過并購，逐步發(fā)展成為金融集團(tuán)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的規(guī)模日益增大，其內(nèi)部的資本流動呈現(xiàn)出復(fù)雜的特征，尤其是互聯(lián)網(wǎng)資本對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的滲透及其信息化化，使監(jiān)管當(dāng)局單純通過分業(yè)監(jiān)管難以對金融集團(tuán)進(jìn)行有效監(jiān)管，金融集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)成為分業(yè)監(jiān)管的相對真空地帶。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，混業(yè)經(jīng)營逐漸成為主流，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)逐漸增多，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)不同業(yè)務(wù)間的的界限日益模糊，分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)無法做到對這一切的有效監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)作模式的發(fā)展客觀上要求監(jiān)管模式必須隨著而作出相應(yīng)調(diào)整。

鑒于此，金融業(yè)經(jīng)營體制的變遷有一定的現(xiàn)實(shí)必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的混業(yè)特點(diǎn)客觀上要求金融監(jiān)管體制朝著統(tǒng)一監(jiān)管的方向演進(jìn)。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的法律模式設(shè)計(jì)

在普惠金融戰(zhàn)略落實(shí)的背景下，監(jiān)管層開始醞釀有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管新規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)提供金融服務(wù)。同傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)涉及金融的各個方面，綜合性更強(qiáng)。有針對性地建立統(tǒng)一監(jiān)管的模式，完善監(jiān)管的制度、組織和方式，可以有效引導(dǎo)其向適宜的方向和領(lǐng)域發(fā)展，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

1.監(jiān)管主體標(biāo)準(zhǔn)不清，互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性包含了各種不同的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新及其綜合性趨勢，其所提供的金融服務(wù)沖擊著我國的目前實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管模式 。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的邊緣性，在目前的分業(yè)監(jiān)管模式下，沒有一個明確的監(jiān)管部門將其納入監(jiān)管范圍。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)定缺失，當(dāng)前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法嚴(yán)重滯后，其性質(zhì)缺少明確的法律規(guī)則進(jìn)行確定，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管處于無法可依的尷尬境地，同時，法律的不確定性也給互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展造成了潛在的重大風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性，同時可能出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙非法套現(xiàn)等違法行為，一旦發(fā)生糾紛，交易雙方的權(quán)利都難以得到有效保護(hù)。

3.缺少對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的明確定位，當(dāng)前，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)意圖將自身定位為金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要進(jìn)行收付款和電子支付等業(yè)務(wù)，但是，隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的頒布，這部分自己定位為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的對象被法律界定為非金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了定位不清問題的產(chǎn)生。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)行法律評價(jià)

針對互聯(lián)網(wǎng)銀行和保險(xiǎn)的監(jiān)管法律，現(xiàn)行法律制度較為完善，目前已初步構(gòu)建起相關(guān)法律監(jiān)管框架。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其所帶來的金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵的不斷豐富，相關(guān)監(jiān)管制度有待于進(jìn)一步完善和更新。將互聯(lián)網(wǎng)金融明確增加到《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等法律中。

互聯(lián)網(wǎng)電子支付盡管發(fā)展時間不長，但是監(jiān)管體系的構(gòu)建非常迅速。

互聯(lián)網(wǎng)借貸處于法律監(jiān)管的空白地帶，現(xiàn)行法律并沒有明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)和地位，也沒有規(guī)定監(jiān)管部門明確的監(jiān)管職責(zé)，近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展迅速，風(fēng)險(xiǎn)日益增多。鑒于此，需要補(bǔ)充完善互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管法律法規(guī)。

互聯(lián)網(wǎng)金融超市提供的服務(wù)具有混業(yè)的屬性，其涉及橫跨不同金融行業(yè)業(yè)務(wù)和關(guān)聯(lián)交易的屬性會增大金融風(fēng)險(xiǎn)，而且非金融機(jī)構(gòu)也參與到金融服務(wù)的提供鐘來，分業(yè)監(jiān)管模式難以實(shí)現(xiàn)對其進(jìn)行有效監(jiān)管。面對混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的矛盾，需要完善相關(guān)法律法規(guī)，建立統(tǒng)一監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融超市的有效監(jiān)管。

（三）監(jiān)管法律制度設(shè)計(jì)

1.在監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)和開發(fā)的特點(diǎn)使傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)及現(xiàn)場監(jiān)管等手段不足以對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效監(jiān)管。鑒于此，監(jiān)管方向應(yīng)該是對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，即關(guān)注金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式及其綜合性，并根據(jù)這一特點(diǎn)確定統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，同時，要進(jìn)行綜合金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管，而不是根據(jù)不同的業(yè)務(wù)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管。

統(tǒng)一監(jiān)管模式能夠較好地適應(yīng)各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，監(jiān)管層應(yīng)完善統(tǒng)一監(jiān)管模式為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)造一個適度寬松的外部環(huán)境。針對余額寶、眾籌等其他新型的金融服務(wù)，政府部門應(yīng)該適用統(tǒng)一監(jiān)管的原則，并出臺相應(yīng)的管理辦法來落實(shí)這一個原則。

2.在制度方面，應(yīng)制定出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度。制定出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度，必須在充分認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)內(nèi)容。在明確業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營與業(yè)務(wù)退出方面建立符合混業(yè)經(jīng)營的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)， 同時借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的規(guī)范，立足我國的現(xiàn)實(shí)國情，補(bǔ)充完善對業(yè)務(wù)合法性和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的規(guī)定， 最終建立既能控制風(fēng)險(xiǎn)又能鼓勵創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律。

3.在組織方面，加強(qiáng)不同監(jiān)管部門間協(xié)作。分業(yè)監(jiān)管的模式無法對互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合業(yè)務(wù)實(shí)施有效監(jiān)管， 主要表現(xiàn)在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管信息協(xié)調(diào)不順暢。在具體實(shí)踐中，應(yīng)協(xié)調(diào)銀證保監(jiān)管信息的溝通和機(jī)制的溝通，共同應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。這涉及到跨部門監(jiān)管的問題，要統(tǒng)一協(xié)調(diào)。

4.在監(jiān)管方式方面，應(yīng)做到平衡鼓勵創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。因此應(yīng)該實(shí)行原則性監(jiān)管， 一方面防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)， 另一方面又要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。既著手完善相關(guān)規(guī)章制度，明確規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施， 防止重大風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生， 又要把握好尺度， 避免金融監(jiān)管過嚴(yán)， 阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展。具體的措施包括：

建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行管理制度。從事網(wǎng)絡(luò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開始前，必須到監(jiān)管部門辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的登記備案，并提供符合法律規(guī)定的材料。完善現(xiàn)行法律法規(guī)，補(bǔ)充完善明確適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條文最終形成一個明確化、規(guī)范化的監(jiān)管格局。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，調(diào)整現(xiàn)行監(jiān)管辦法。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況，參照國際上對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，最終形成一種符合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，提高監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息運(yùn)用水平。

五、結(jié)論

鑒于以上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)等各種金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的綜合性不斷加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)持股多個金融機(jī)構(gòu)提供多樣化綜合化的金融服務(wù)的局面已經(jīng)形成。對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，綜合經(jīng)營適應(yīng)了金融服務(wù)多樣化個性化的趨勢，有助于擺脫對傳統(tǒng)經(jīng)營模式的依賴，推動我國金融服務(wù)業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和快速發(fā)展。

在未來的幾年后，如果針對互聯(lián)網(wǎng)金融推出統(tǒng)一金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和一切相配套的政策措施，必將推動形成良好的外部監(jiān)管環(huán)境，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營良好，交叉性、跨行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)且被投資者普遍接受和廣泛使用，金融風(fēng)險(xiǎn)適度。

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作者簡介：李塵奇（1992-），男，湖南人。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)本科，研究方向:數(shù)理金融，法律 。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文

數(shù)據(jù)共享 優(yōu)勢互補(bǔ)

隨著技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司與銀行開展合作已成為普遍現(xiàn)象，這其中，電商走在了前列。早在2007年，阿里巴巴集團(tuán)就分別與建行、工行合作，推出企業(yè)信用貸款和網(wǎng)商融資服務(wù)等，雖然并未取得顯著成效，但探索出了銀行與電商早期的合作模式。

易觀金融行業(yè)中心分析師王細(xì)梅告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)模式齊全，但在數(shù)據(jù)積累、應(yīng)用場景等方面存在不足，通過與電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作可以彌補(bǔ)其短板。

在艾瑞咨詢分析師張玉看來，銀行與電商展開合作，可以說是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一種融合，是雙方進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的一種選擇?！皩︺y行來說是金融+互聯(lián)網(wǎng)，對電商來說是互聯(lián)網(wǎng)+金融，雙方本質(zhì)的目的還是通過合作的方式將對方的優(yōu)勢與自己的資源結(jié)合起來，更好地深耕互聯(lián)網(wǎng)金融這一重要領(lǐng)域?！?/p>

雙方都有著各自的利益訴求，在合作中能夠?qū)ふ依婀餐c(diǎn)是驅(qū)動銀行與電商合作的根本原因。國仕資本研究協(xié)會特約研究員李高陽對《經(jīng)濟(jì)》記者表示，對于銀行來講，金融脫媒化和金融市場化的形勢深入推進(jìn)，新興技術(shù)的沖擊，使得銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫，商業(yè)銀行與電商合作，能夠在技術(shù)升級改造、盤活大數(shù)據(jù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、開拓獲客渠道等方面實(shí)現(xiàn)1+1>2的效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)共贏。

雙方合作的方式和內(nèi)容有很多。“具體到業(yè)務(wù)上，首先是數(shù)據(jù)上的合作?！睆堄駥Α督?jīng)濟(jì)》記者稱，傳統(tǒng)銀行與電商平臺所擁有的用戶數(shù)據(jù)維度各不相同，用戶數(shù)據(jù)的共享使得雙方能夠更好地了解用戶，提供金融服務(wù)。

中國民生銀行首席研究員溫彬也認(rèn)為，核心的合作內(nèi)容還是雙方把各自的客戶信息進(jìn)行共享，實(shí)現(xiàn)其價(jià)值的最大化。他告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，一些電商的客戶除了電商本身提供的一些支付等服務(wù)之外，可能還需要傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)，反之亦然?！袄缣詫殻擞邪⒗锇桶偷木W(wǎng)商銀行的授信外，也可以把這些客戶介紹給銀行，向商業(yè)銀行提供交易數(shù)據(jù)，讓銀行對這些客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，提供相應(yīng)的金融服務(wù)?！?/p>

其次是不同特色的各自優(yōu)勢的互補(bǔ)合作，張玉表示，電商平臺依托互聯(lián)網(wǎng)擁有線上觸達(dá)用戶的渠道，傳統(tǒng)銀行擁有很多的物理網(wǎng)點(diǎn)可以線下觸達(dá)用戶，而兩方互補(bǔ)就使得電商的APP上有某些銀行的入口為其線上引流，“而以后銀行也許將發(fā)生巨變，ATM不再是取錢的ATM，網(wǎng)點(diǎn)也不再是傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)，可能成為京東的物流點(diǎn)、支付寶的創(chuàng)新體驗(yàn)站”。

銀行迫切需求金融科技創(chuàng)新

而最重要的還是金融科技方面的合作，這個經(jīng)常以類似大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識別聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室的形式出現(xiàn)，是雙方合作提高金融科技水平的一種方式。2017年以來，商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作，以期在新一輪以金融科技為核心的銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展競爭中占據(jù)制高點(diǎn)。四大國有銀行紛紛與BATJ簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，將在金融科技等領(lǐng)域開展合作，有助于商業(yè)銀行提升業(yè)務(wù)效率，探索和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，推進(jìn)銀行運(yùn)行機(jī)制和流程改造。

公開資料顯示，工行與京東將在金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶乃至電商物流，展開全面合作；農(nóng)行與百度將借助大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢，打造智能化銀行發(fā)展，積極的推動普惠金融；中行與騰訊成立“中國銀行――騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”，雙方將在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。阿里、螞蟻金服牽手建行，其中，螞蟻金服將與建行在信用卡線上開卡、線上線下渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作以及信用體系互通等方面開展合作。

京東金融的相關(guān)負(fù)責(zé)人對《經(jīng)濟(jì)》記者稱，從國外的發(fā)展趨勢來看，傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)不僅僅局限在將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)延伸到更多的場景之中，而是更多利用科技的力量，對業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的迭代升級。

比如，在金融危機(jī)之后，為了應(yīng)對更加嚴(yán)格的監(jiān)管，高盛集團(tuán)逐漸縮減重資本為主的自營業(yè)務(wù)規(guī)模，從高風(fēng)險(xiǎn)的交易業(yè)務(wù)向輕資本的中介業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。在這個過程中，為了提高對客戶的服務(wù)能力，高盛加大了科技的投入，特別建立了Marquee平臺，這個平臺主要是通過一系列的技術(shù)應(yīng)用為客戶提供先進(jìn)的分析和風(fēng)險(xiǎn)管理的工具。

與此同時，高盛也在跟大量的新興金融科技公司進(jìn)行合作。京東金融相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，高盛利用金融大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)平臺“Kensho”公司的產(chǎn)品來挖掘美國國家勞工統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，并將所有信息匯編成定期摘要。這個摘要目前已經(jīng)有十幾個模型，來分析當(dāng)前的就業(yè)市場變化以及預(yù)測股市走向。這個模式可以在美國國家勞工局?jǐn)?shù)據(jù)后僅僅幾分鐘就能通過模型呈現(xiàn)出結(jié)果。通過這種方式，中間減少了一個環(huán)節(jié)，不僅極大地提升了市場信息獲取和分析的效率，還節(jié)省了雇傭大量年薪20萬-50萬美元高級分析師的成本，進(jìn)而提高了利潤率。

另外，螞蟻金服商學(xué)研究院舒眉也告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，螞蟻金服從一開始做的就是Techfin，即技術(shù)（Tech）與金融（Fin）的交融，比如快捷支付就是用技術(shù)方案，讓銀行中的錢流動更快、更安全、更適應(yīng)移動支付時代。

數(shù)據(jù)顯示，金融機(jī)構(gòu)引入芝麻信用評分后，信用卡開卡的審批通過率提高了7%；與此同時，機(jī)構(gòu)的整體不良率降低了0.3%。一升一降，背后原因正是技g提升金融服務(wù)能力。

可以看到，不管是自己在做金融科技，還是與外部金融科技公司相融合，不管是在內(nèi)生動力還是外在壓力的作用下，金融機(jī)構(gòu)都是在主動擁抱科技，并且其通過科技所賦能的領(lǐng)域，從簡單的獲客，慢慢轉(zhuǎn)向核心業(yè)務(wù)能力的重塑。

“未來銀行的金融服務(wù)和產(chǎn)品的競爭力，高度取決于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等方面的技術(shù)實(shí)力?！笔婷急硎?，在金融互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，銀行迫切需要這些領(lǐng)先的技術(shù)，將底層的技術(shù)、數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力進(jìn)行結(jié)合，全面提升銀行在營銷、風(fēng)控、定價(jià)、客戶畫像等方面的能力，在運(yùn)營、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷等各個業(yè)務(wù)層面運(yùn)用先進(jìn)的金融科技，適應(yīng)未來的競爭環(huán)境。所以，傳統(tǒng)金融和新興科技的融合是必然的趨勢。

電商成立網(wǎng)商銀行與傳統(tǒng)銀行競爭

銀行在資金成本、網(wǎng)點(diǎn)渠道和金融人才等方面具有明顯優(yōu)勢，有著金融的深刻理解和專業(yè)的風(fēng)控能力，而電商平臺則擅長技術(shù)開發(fā)、線上渠道拓展、場景構(gòu)建等，李高陽告訴記者，這是雙方各自的優(yōu)勢，也是合作的興趣點(diǎn)所在。

王細(xì)梅表示，銀行與電商的合作一方面優(yōu)化了客群結(jié)構(gòu)，京東等電商企業(yè)的客戶群體多為年輕一代，雙方合作可以優(yōu)化銀行的客群結(jié)構(gòu)；另一方面可以豐富電商企業(yè)的金融業(yè)務(wù)種類，完善銀行用戶行為數(shù)據(jù)，進(jìn)行精準(zhǔn)的用戶畫像分析。

而隨著我國金融改革的深入推進(jìn)，民間資本在我國發(fā)起設(shè)立的民營銀行近年來呈加速態(tài)勢，截止到上半年末，共有17家民營銀行落地。這其中，互聯(lián)網(wǎng)系的民營銀行占據(jù)了“半壁江山”。蘇寧銀行、微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、華通銀行、億聯(lián)銀行、眾邦銀行、中關(guān)村銀行這8家銀行具有鮮明的互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)簽。

在這8家銀行中，電商系背景的以網(wǎng)商銀行和蘇寧銀行為代表，李高陽認(rèn)為，電商巨頭進(jìn)入銀行業(yè)，能夠減少對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的依賴，提升自身對金融的理解，提升金融競爭力和風(fēng)控能力，打通自有電商平臺，形成閉環(huán)生態(tài)圈。同時，還可以針對電商平臺上的電商企業(yè)用戶提供融資，提升盈利水平。

以螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行為例，網(wǎng)商銀行行長黃浩表示，成立兩年來，網(wǎng)商銀行已向全國31個?。ㄊ?、區(qū)）的350萬戶小企業(yè)提供了貸款服務(wù)，累計(jì)放款1971億元，季度平均貸款不良率維持在1%以下。

具體來看，張玉認(rèn)為，電商進(jìn)軍金融業(yè)成立電商銀行，或者說成立互聯(lián)網(wǎng)銀行，為電商企業(yè)帶來的好處有兩點(diǎn)。

一是最直接的好處即銀行牌照。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長，監(jiān)管部門也是動作頻頻，去年10月國務(wù)院印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)治理提出全面要求。這一事件與去年8月證監(jiān)會解散創(chuàng)新部一事共同標(biāo)志著監(jiān)管方向的改變，原有互聯(lián)網(wǎng)金融以創(chuàng)新為名先從業(yè)后拿牌的方式不被認(rèn)可，持牌合規(guī)發(fā)展業(yè)務(wù)將成為未來行業(yè)發(fā)展重點(diǎn)。所以拿到這個銀行牌照對電商平臺來說，為以后開展金融業(yè)務(wù)減少了許多政策和監(jiān)管上的風(fēng)險(xiǎn)。

二是降低資金獲取成本，對中國來說，銀行仍是獲取資金成本最低的機(jī)構(gòu)，沒有其他機(jī)構(gòu)能像銀行一樣以年化2點(diǎn)多的收益率吸收來那么多長期穩(wěn)定的資金，雖說互聯(lián)網(wǎng)銀行受二級賬戶限制仍不能像傳統(tǒng)銀行一樣吸收定期儲蓄，但是仍能很大程度上降低電商企業(yè)的資金獲取成本。

合作過程阻礙多 需

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭合作日益深化。目前看來，銀行與電商等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作空間很大，但合作的過程也并不是一帆風(fēng)順的。

在電商進(jìn)入銀行領(lǐng)域的同時，多家商業(yè)銀行也在搭建自身的電商平臺，搭建起銀行系的電商平臺，如建行的“善融商務(wù)”，工行的“融E購”。無論是“電商系”的銀行，還是“銀行系”的電商，這都說明了二者已經(jīng)出現(xiàn)深度融合的趨勢，但不代表沒有阻礙和制約。

在李高陽看來，在內(nèi)部制約方面，比如企業(yè)文化的差異，電商的互聯(lián)網(wǎng)文化是扁平化、無邊界、擁抱變化、探索創(chuàng)新的，銀行的合規(guī)文化是風(fēng)控嚴(yán)格、穩(wěn)健經(jīng)營、傳統(tǒng)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?；再比如利益的分配和讓渡，?shù)據(jù)開放程度，安全和創(chuàng)新理念的差異等。“在外部制約方面，還有經(jīng)濟(jì)形勢的轉(zhuǎn)換，監(jiān)管政策的約束，市場環(huán)境的變化，消費(fèi)者的認(rèn)可度等?！?/p>

王細(xì)梅也認(rèn)為，執(zhí)行較難落地，“雙方在合作過程中，可能因?yàn)榧?xì)節(jié)問題、互補(bǔ)度問題，企業(yè)文化問題、決策層與執(zhí)行層的理解差異等問題導(dǎo)致執(zhí)行較難落地”。除此之外，資源共享不充分，合作過程也可能存在客戶、數(shù)據(jù)等不共享或共享不足的問題。

最重要的一點(diǎn)是業(yè)務(wù)存在競爭，銀行與電商企業(yè)雙方在業(yè)務(wù)層面的競爭可能會影響技術(shù)層面的合作。

銀行與電商在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域畢竟是競爭關(guān)系，有許多銀行成立了自營的電商平臺，各家互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)更是都成立了互聯(lián)網(wǎng)金融部門。雙方都在嘗試開展對方的業(yè)務(wù)，搶占對方的市場?！八愿偁帉κ种g的合作最大的阻礙還是利益沖突?！睆堄裾f。

近期，央行對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管日漸趨緊，“網(wǎng)聯(lián)平臺”的上線直接切斷了互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的直連。艾媒咨詢高級分析師劉杰豪對《經(jīng)濟(jì)》記者稱，國家政策及制度成為制約雙方合作的關(guān)鍵因素。

雖然會有業(yè)務(wù)方面的競爭，但溫彬認(rèn)為，總體來看，這種合作是主流方向，雖然更多的是大公司之間的合作，但以后會是行業(yè)全方位的合作，所以還是希望雙方，“這樣才能使傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)互融共生，彌補(bǔ)各自的短板，形成更好的金融生態(tài)”。

改變消費(fèi)習(xí)慣 打破市場局限

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭與合作帶來的意義重大。首先，就服務(wù)上來看，豐富了金融產(chǎn)品，使得更多人能夠享受到金融服務(wù)。張玉稱，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于理財(cái)有額度限制，許多客戶無法享受到相對高收益的理財(cái)服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融大大降低了客戶的準(zhǔn)入門檻，使得客戶零散的資金也能夠享受到收益相對較高的理財(cái)服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。

其次，擴(kuò)大了客戶服務(wù)范圍，滿足了普惠金融的需要。充分的市鼉赫促進(jìn)了金融與移動互聯(lián)網(wǎng)的融合，使得過去傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)無法到達(dá)的“天涯海角”變得“近在咫尺”，過去無法到達(dá)的低凈值“長尾”客群，也成為了金融服務(wù)對象，普惠金融也就成為了可能。

最后，服務(wù)更便捷更優(yōu)質(zhì)，客戶體驗(yàn)更好。以余額寶為例，它的創(chuàng)新并非簡單地利用低成本的互聯(lián)網(wǎng)來賣基金或理財(cái)，還在于將客戶用于投資的資金，通過商業(yè)模式的轉(zhuǎn)換，變?yōu)殡S時可供購物的資金。余額寶的用戶大多是年輕人，其核心訴求不是單純追求高收益，而是為現(xiàn)金附加上了投資價(jià)值，或者是為投資附加上了現(xiàn)金屬性，從而實(shí)現(xiàn)了投資與購物資金的無縫轉(zhuǎn)換。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；客戶行為；轉(zhuǎn)型；信息技術(shù)

[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0461（2015）05-0070-05

近年來，伴隨著新一輪信息技術(shù)的發(fā)展，以移動支付、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的新技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)快速融合，帶動互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，對商業(yè)銀行客戶和經(jīng)營產(chǎn)生巨大影響。在新的形勢和環(huán)境下，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，分析客戶金融消費(fèi)行為變化，研析銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型之道，對于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念、范疇和發(fā)展背景

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具和技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的產(chǎn)物。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇

目前，學(xué)術(shù)界、金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇理解各不相同。從廣義上講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的電子化發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助信息技術(shù)向客戶提供支付、貸款等金融服務(wù)均可視為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。而從狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是第三方支付、人人貸（P2P）、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)直接或間接向客戶提供的第三方金融產(chǎn)品和服務(wù)。本文側(cè)重探討非銀行金融機(jī)構(gòu)類互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶行為及商業(yè)銀行的影響，故采用狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融概念。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是技術(shù)變革的產(chǎn)物。金融中介的價(jià)值在于降低資金融通的交易成本和緩解信息不對稱，而依托于電子商務(wù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融極大程度降低了資金融通的交易成本和信息透明度。一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司只需網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備，無需物理網(wǎng)點(diǎn)就可以實(shí)現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)、借貸等基本金融業(yè)務(wù)，其固定成本與人工成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。另一方面，交易雙方可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，無需通過金融中介直接交換個人資金、信用等信息，開放透明，有效降低資金融通時的信息不對稱和獲取成本。信息技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上替代了銀行，發(fā)揮著類金融中介的作用。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是利率市場化進(jìn)程的產(chǎn)物。目前，我國利率市場化正在穩(wěn)步推進(jìn)，貸款利率市場化已基本實(shí)現(xiàn)，存款利率市場化將是改革中最重要也是最艱難的一步，而互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”大大推動了存款利率市場化的改革進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，使名義儲蓄利率迅速接近實(shí)際利率，大量中低收入人群的閑余資金享受到了真實(shí)利率帶來的收益。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的沖擊，不少商業(yè)銀行也開始推出遠(yuǎn)高于活期利率的低門檻理財(cái)產(chǎn)品，事實(shí)上加快了存款利率市場化的步伐。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的產(chǎn)物。監(jiān)管套利是金融創(chuàng)新的重要動力。在中國，金融牌照是稀缺資源，持牌金融機(jī)構(gòu)受制于一行三會的資本約束和審慎監(jiān)管，以分業(yè)和穩(wěn)健經(jīng)營為主。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融“一方搭臺，多方唱戲”，可以在同一平臺上推出跨銀行、基金、保險(xiǎn)的綜合性產(chǎn)品，在監(jiān)管空白下借助混業(yè)經(jīng)營套利；同時，隨著創(chuàng)新的不斷深入，其產(chǎn)品和宣傳常游走在“違規(guī)”灰色地帶，有時可能超出了現(xiàn)有法規(guī)的監(jiān)管范圍，或是出現(xiàn)了監(jiān)管真空。如有些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品過度強(qiáng)調(diào)收益率忽視風(fēng)險(xiǎn)提示、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有資本金和存款保證金約束、P2P信息缺乏透明等，監(jiān)管缺位導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融套利機(jī)會增加，其在與商業(yè)銀行不平等競爭下快速成長。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融客戶行為研析

從產(chǎn)品本身看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融體系并不相悖離，并沒有發(fā)生顛覆式的變革。然而，隨著信息技術(shù)帶動社會的發(fā)展和進(jìn)步，客戶的金融需求也產(chǎn)生了一系列變革，由簡單的物理化、低效化、個體化和普適化逐漸轉(zhuǎn)向綜合的移動化、實(shí)時化、社交化和個性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融契合了這種趨勢，它并不是簡單地將商業(yè)銀行線下金融業(yè)務(wù)向線上進(jìn)行平行遷移，而是在“電子化―互聯(lián)網(wǎng)化―移動化”的發(fā)展趨勢下，架構(gòu)符合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)慣例和用戶體驗(yàn)的金融產(chǎn)品銷售與服務(wù)體系，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、成本更低、受眾面更大、操作更便捷，是以客戶為中心對金融產(chǎn)品和服務(wù)流程的互聯(lián)網(wǎng)式解讀和重構(gòu)。

1. 從客戶群體看，互聯(lián)網(wǎng)金融定位“長尾”群體，顛覆銀行“二八”法則

20%的高端客戶帶來80%的利潤，出于成本和盈利角度，商業(yè)銀行往往將有限資源投向高端客戶，而忽視數(shù)量龐大的低價(jià)值客戶。面對傳統(tǒng)金融難以覆蓋的長尾群體，互聯(lián)網(wǎng)金融卻有著天然的優(yōu)勢。信息技術(shù)的應(yīng)用降低了資金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低門檻的準(zhǔn)入和人性化的操作，使得受眾面無限延伸，產(chǎn)生長尾并形成了獨(dú)特的需求方規(guī)模經(jīng)濟(jì)。余額寶人均投資額度不到2 000元，阿里小貸平均每筆金額6萬元，正是銀行眼中的低價(jià)值客戶，造就了互聯(lián)網(wǎng)金融龐大的客戶群體。截至2013年末，支付寶、財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)金融的個人客戶數(shù)已分別突破8億人和2億人，尤其是支付寶的注冊客戶數(shù)已超過同期工行和建行的個人客戶數(shù)之和（見表1）。

2. 從客戶體驗(yàn)看，互聯(lián)網(wǎng)金融秉持客戶至上理念，移動便捷化繁為簡

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售模式，更多的是出于風(fēng)控、合規(guī)、法律等銀行自身角度考慮。而互聯(lián)網(wǎng)金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“體驗(yàn)至上”原則，將產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售理念根植在客戶的需求中，并盡力提供簡明的操作流程和感知，必要時甚至犧牲部分風(fēng)控。例如余額寶，其實(shí)質(zhì)就是貨幣基金的網(wǎng)絡(luò)直銷，但其借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)重構(gòu)。一是移動化，開戶、申購和贖回流程都可通過網(wǎng)絡(luò)簡單實(shí)時實(shí)現(xiàn)，契合新時代網(wǎng)絡(luò)化生活習(xí)慣，省去了到柜面冗長的交易時間；二是便捷化，將理財(cái)、支付手段合二為一，滿足客戶的碎片化資金理財(cái)與便捷化支付需求；三是普適化，低準(zhǔn)入門檻，1元即可申購，促使客戶參與熱情高，受眾面廣；四是明晰化，基金份額、每日收益等實(shí)時更新，簡單明了讓客戶獲知收益，無形之中實(shí)現(xiàn)了客戶情感上的優(yōu)越體驗(yàn)。與之對比，商業(yè)產(chǎn)品在客戶體驗(yàn)方面有待完善。

3. 從客戶習(xí)慣看，新興渠道成為主流，物理網(wǎng)點(diǎn)黏性下降

與過去的傳統(tǒng)客戶偏愛物理網(wǎng)點(diǎn)不同，互聯(lián)網(wǎng)時代人們的生活方式發(fā)生巨大變化，網(wǎng)絡(luò)社會群體不斷壯大。電子商務(wù)、社交媒體、網(wǎng)絡(luò)購物等新興經(jīng)濟(jì)模式的快速發(fā)展，對客戶金融渠道選擇也產(chǎn)生了明顯的影響。以傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)為主的渠道結(jié)構(gòu)受到廣泛沖擊，柜面業(yè)務(wù)量占比逐年減少，網(wǎng)絡(luò)和移動渠道占比不斷上升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融契合這種發(fā)展趨勢，依托電子商務(wù)（淘寶、阿里巴巴、京東）、社交媒體（微信）等龐大的客戶數(shù)據(jù)信息，通過產(chǎn)品不斷創(chuàng)新和豐富，對商業(yè)銀行形成明顯的替代作用。例如，網(wǎng)絡(luò)一族經(jīng)過簡單在線驗(yàn)證即可采用快捷支付等方式滿足個人跨行多賬戶的資金歸集、支付、繳費(fèi)等基本金融需求，同時在同一平臺亦可實(shí)現(xiàn)理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、小額貸款等高端金融需求?？蛻魧ヂ?lián)網(wǎng)平臺的粘性進(jìn)一步加強(qiáng)，割裂了客戶對銀行的依賴與聯(lián)系。對商業(yè)銀行而言，客戶分流的作用必將愈發(fā)凸顯，留住老客戶和拓展新客戶的難度都將越來越大。

4. 從客戶營銷看，互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)個性化精細(xì)營銷

互聯(lián)網(wǎng)平臺積累了大量客戶的身份、賬戶和交易信息，借助云計(jì)算、搜索引擎和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，其可以對客戶信息、瀏覽記錄和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，解析研判客戶的金融需求、行為模式、興趣愛好和風(fēng)險(xiǎn)偏好，并借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)差異化的產(chǎn)品定向推送和個性化營銷。與之對比，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挖掘分析尚處于初級階段，除個別高端客戶營銷外，主要由大堂經(jīng)理和客戶經(jīng)理采用通用型產(chǎn)品的普適化營銷，略顯粗放。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融客戶行為變化對商業(yè)銀行的影響

按照現(xiàn)代金融理論，銀行作為信用中介和支付中介，通過資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等方式開展經(jīng)營，促進(jìn)資金融通并獲取利潤。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，客戶對于理財(cái)、貸款、支付結(jié)算等方式都有了新的認(rèn)識和需求，金融消費(fèi)行為的變化全面影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營。

1. 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)持續(xù)火爆，銀行低成本負(fù)債業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)

2013年6月，支付寶推出對接貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品――“余額寶”，截至2014年2月末，其資金規(guī)模已超過5 000億元，客戶數(shù)突破8 100萬戶。騰訊、百度等也推出了如“理財(cái)通”、“零錢寶”等一批互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，受到客戶的追捧。據(jù)統(tǒng)計(jì)（見圖2），我國貨幣型基金凈值規(guī)模由2013年6月的3 038.7億元，快速增長到2014年4月的1.75萬億元，不到一年時間增長近4.8倍，超越股票型基金成為我國市值最大的基金品種。而客戶資金向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膯蜗蛄鲃?，對銀行存款造成了一定的沖擊。2014年4月，我國居民人民幣存款較上月減少1.23萬億元 ①，剔除“時點(diǎn)”因素，各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分流作用不可小視。從存款所具備的“交易”、“預(yù)防”和“投資”三大功能看，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始通過第三方支付賬戶分流“交易”和“投資”類的個人存款。雖然說短期內(nèi)對商業(yè)銀行的沖擊有限，但集腋成裘，商業(yè)銀行低成本的存款資金將面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)（見圖2）。

2. 互聯(lián)網(wǎng)融資迅速升溫，銀行小額信貸面臨挑戰(zhàn)

信貸業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行的主要利潤來源，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融以其信息、成本、效率的巨大優(yōu)勢，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式進(jìn)行顛覆。目前看，互聯(lián)網(wǎng)融資主要分為三種模式：一是P2P模式，即借助網(wǎng)絡(luò)撮合借貸雙方、將小額資金聚集借貸給資金需求人的一種商業(yè)模式。由于廣闊的市場需求和較高的利率，目前已經(jīng)吸引了大量個人客戶以及招商銀行、平安集團(tuán)等金融企業(yè)參與其中。截至2013年末，我國P2P貸款余額約為268億元②，是2012年的4.8倍，預(yù)計(jì)2014年余額將超過1 000億元。二是眾籌模式，即項(xiàng)目發(fā)起人通過網(wǎng)絡(luò)平臺項(xiàng)目需求，向網(wǎng)友募集資金，并提供一定回報(bào)的融資模式。從國內(nèi)實(shí)踐看，項(xiàng)目以影視、動漫、音樂等文化創(chuàng)意類項(xiàng)目為主。2014年3月，阿里巴巴推出投資于《小時代3》等電影的“娛樂寶”產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率7%，不保本不保底，該產(chǎn)品首期四個項(xiàng)目募集資金7 300萬元，22.38萬網(wǎng)友搶購一空，這就是典型的眾籌模式。三是電商小貸模式，比較典型的代表是阿里小貸、京東和蘇寧等。阿里小貸依托阿里巴巴、淘寶、支付寶、阿里云四大電子商務(wù)平臺的資金流、信息流和客戶數(shù)據(jù)信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析并向“抵質(zhì)押物不足”的互聯(lián)網(wǎng)平臺商戶提供信用類貸款，截至2014年2月，已累計(jì)向70萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款超1 700億元。目前看，越來越多的小額借貸行為以網(wǎng)絡(luò)融資的方式實(shí)現(xiàn)，資金供求雙方直接匹配，對商業(yè)銀行信用中介主體地位造成沖擊。

3. 第三方支付厚積薄發(fā)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨全面挑戰(zhàn)

目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、承諾、擔(dān)保、代銷、咨詢等，其中作為支付結(jié)算業(yè)務(wù)是最核心的部分。然而，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對銀行支付結(jié)算市場份額進(jìn)行搶占，已然替代了商業(yè)銀行大量的中間業(yè)務(wù)。除未擁有實(shí)體賬戶介質(zhì)外，第三方支付平臺自身已形成相對獨(dú)立、與銀行功能類似的跨行結(jié)算賬戶體系。例如，支付寶、財(cái)付通等能為個人客戶提供快捷支付、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、購買保險(xiǎn)、生活繳費(fèi)等支付服務(wù)，并為對公客戶提供大額收付款、多層級交易、批量付款等各種結(jié)算產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示③，2013年第三方支付金額達(dá)16萬億，雖然與商業(yè)銀行近千萬億的規(guī)模相差甚遠(yuǎn)，但其150億筆的業(yè)務(wù)處理量已與商業(yè)銀行近200億筆的數(shù)量相當(dāng)。同時，在支付2.0時代，互聯(lián)網(wǎng)平臺還以支付為基礎(chǔ)，深入挖掘行業(yè)潛力，如銀聯(lián)依托支付數(shù)據(jù)打造POS貸，快錢借助客戶交易數(shù)據(jù)開展小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理和供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品。總之，第三方支付平臺直接以較低的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，已然對銀行的支付、結(jié)算、收付等中間業(yè)務(wù)形成了明顯的擠占效應(yīng)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融新模式下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)客戶需求變化和技術(shù)發(fā)展趨勢，充分利用網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶規(guī)模、電子渠道、風(fēng)險(xiǎn)管理和商譽(yù)品牌的優(yōu)勢，推動客戶服務(wù)、物理網(wǎng)點(diǎn)、新興渠道和產(chǎn)品的全面轉(zhuǎn)型。

1. 推進(jìn)客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型

樹立以客戶為中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，優(yōu)化完善現(xiàn)有產(chǎn)品，采用交互設(shè)計(jì)理念讓新產(chǎn)品易用好用。充分利用微信等即時通訊工具，搭建與客戶的交流互動平臺；借助大數(shù)據(jù)技術(shù)收集和深入挖掘客戶信息和金融需求，根據(jù)客戶金融消費(fèi)習(xí)慣和偏好構(gòu)建智能化的客戶聚類集群，并實(shí)現(xiàn)分層分類管理和特色營銷。運(yùn)用網(wǎng)站、微信、微博和手機(jī)APP等線上渠道，借助有獎體驗(yàn)、贈送“紅包”等方式將線上流量轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下客戶資源；在高校、高新區(qū)、中心商圈等區(qū)域開展電子渠道類產(chǎn)品營銷，將線下客戶流量轉(zhuǎn)化為線上流量。

2. 推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

一是定量分析，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。對物理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量和投入產(chǎn)出進(jìn)行量化分析，對部分已淪為“人工存取款機(jī)”的產(chǎn)出效能低、服務(wù)功能弱的低效網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并或功能改造，結(jié)合產(chǎn)業(yè)遷移和城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢做好新增網(wǎng)點(diǎn)布局，如工行2013年優(yōu)化調(diào)整了370家低效網(wǎng)點(diǎn)。二是結(jié)合技術(shù)發(fā)展趨勢，探索低成本的“微銀行”模式。在社區(qū)、高校等以零售客戶為主、需求相似的地區(qū)，加大VTM（虛擬柜員系統(tǒng)）等自助設(shè)備布放，探索電子渠道和物理渠道相結(jié)合的低成本、少人員、多自助的金融便利店經(jīng)營模式。三是線上線下結(jié)合，物理網(wǎng)點(diǎn)帶動電子渠道發(fā)展。順應(yīng)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群和專業(yè)市場電子化升級的趨勢，打造特色小微企業(yè)專業(yè)支行，將POS、轉(zhuǎn)賬電話等支付系統(tǒng)和設(shè)備與市場及客戶進(jìn)行對接，全方位掌握客戶資金流、物流等信息，為特定產(chǎn)業(yè)行業(yè)的小微企業(yè)群體提供批發(fā)類金融服務(wù)。

3. 推進(jìn)電子渠道轉(zhuǎn)型

一是加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的電子渠道部署，如加快外匯、貴金屬、公共事業(yè)繳費(fèi)等產(chǎn)品線在網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等的部署，提升電子渠道類產(chǎn)品市場競爭力。二是優(yōu)化新增自助設(shè)備，提高電子渠道分流率。增加繁華地段、專業(yè)市場的離行式自助銀行布設(shè)，加大VTM、移動發(fā)卡機(jī)等自助設(shè)備的研發(fā)和投放，完善理財(cái)產(chǎn)品、跨行轉(zhuǎn)賬、外匯業(yè)務(wù)等在ATM等設(shè)備的功能加載。三是關(guān)注新興電子渠道，拓展社交群體。探索打造移動視頻在線銀行，結(jié)合指紋、虹膜等驗(yàn)證技術(shù)開展高端私人銀行業(yè)務(wù)；加大微信、微博等新興社交媒體渠道創(chuàng)新，推動微信銀行建設(shè)，培育社交消費(fèi)客戶群。

4. 推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單的銀行線下產(chǎn)品線上化，而是按照互聯(lián)網(wǎng)思維基于客戶體驗(yàn)對銀行產(chǎn)品的拆解和重構(gòu)，在產(chǎn)品渠道接入、經(jīng)營模式、信息處理、客戶交互、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都產(chǎn)生顛覆式變化。建議圍繞移動支付、網(wǎng)絡(luò)融資和網(wǎng)絡(luò)電商等重點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)銀行類互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品的研發(fā)。同時，借助銀行在信息技術(shù)、客戶資源和人才等方面的優(yōu)勢，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品接入模式，探索純互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的虛擬化專業(yè)支行。

五、結(jié) 語

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須以創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的思路加以應(yīng)對，順應(yīng)客戶移動化、便捷化、個性化的金融需求變化，樹立以客戶為中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售和服務(wù)理念，利用大數(shù)據(jù)、社交媒體等信息技術(shù)和新興渠道，加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新。

近期，工商銀行了“E-ICBC”品牌，建立了“融E購”電商、“融E聯(lián)”即時通訊和“融E行”直銷銀行三大平臺，構(gòu)建了涵蓋電子商務(wù)、移動社交和金融交易三大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系；建設(shè)銀行在做好“善融商務(wù)”的同時，也加大“微信銀行”和“移動手機(jī)銀行”創(chuàng)新力度，并推出在線快貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了線下個人貸款業(yè)務(wù)的線上化部署和推廣；平安銀行著力打造“橙E平臺”，將客戶線下交易行為引導(dǎo)到線上平臺，通過涵蓋支付、結(jié)算、物流、上下游等全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)他行資金引流和本行資金閉環(huán)運(yùn)作，構(gòu)建了“自循環(huán)”金融生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)了客戶價(jià)值貢獻(xiàn)度的最大化挖掘；民生銀行打造“民生E貸”和直銷銀行，并在P2P領(lǐng)域進(jìn)行探索和嘗試?？偟膩碚f，各大銀行紛紛根據(jù)自身特點(diǎn)，圍繞客戶需求變化，一方面開展傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)的線上化，另一方面，在移動社交、P2P、電商等領(lǐng)域，基于客戶衣食住行購物社交醫(yī)療等應(yīng)用場景，開展探索式新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

展望未來，《2015年政府工作報(bào)告》中明確指出要“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，并提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念?？梢灶A(yù)見，在技術(shù)變革的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)態(tài)和新模式會以更加蓬勃之勢發(fā)展。而順應(yīng)客戶的互聯(lián)網(wǎng)化行為特點(diǎn)和發(fā)展趨勢，打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新興金融服務(wù)模式，將成為未來商業(yè)銀行在新常態(tài)下發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

[注 釋]

① 數(shù)據(jù)源于中國人民銀行《2014年4月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》。

② 數(shù)據(jù)源于《2013年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書》。

③ 數(shù)據(jù)源于《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2014）》。

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