互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文
關(guān)鍵詞：大連；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；創(chuàng)新發(fā)展對策
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。
從我國互聯(lián)網(wǎng)近幾年的發(fā)展狀況來看，大量的金融平臺由開始的第三方支付逐漸衍生出了多種模式，已然改變了當代傳統(tǒng)的金融模式，通過不斷的研究與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步發(fā)展為以P2P模式為主的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)。P2P模式的金融平臺將金融業(yè)務(wù)從線下交易轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易，增強了資金的互通性，將傳統(tǒng)金融的局限性打破。眾籌屬于面向大眾的一種籌資方式，具有形式多樣化的特點和平民化等特點，利用這一金融平臺實現(xiàn)理財和資金增值的目的。
（二）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。
在傳統(tǒng)的思維當中，金融業(yè)務(wù)是以銀行為中心展開活動的，但是在技術(shù)和社會思想觀念的逐漸發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及對當代社會中很多攜帶標簽的業(yè)務(wù)和領(lǐng)域帶來了不同的發(fā)展機遇和平臺，也就是說互聯(lián)網(wǎng)將金融行業(yè)的發(fā)展推上了頂峰。與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)的廣泛影響下，銀行等金融行業(yè)受到了較大的沖擊，在現(xiàn)如今的情形下，銀行必須迎合時代的腳步，推陳出新，快速將互聯(lián)網(wǎng)金融大眾化、市場化，以此來搶占市場份額。隨著各式各樣電子商務(wù)平臺的更新，互聯(lián)網(wǎng)金融快速侵占了大連市的多數(shù)產(chǎn)業(yè)，作為一個發(fā)達的沿海城市，互聯(lián)網(wǎng)金融帶動了巨大的經(jīng)濟利益?，F(xiàn)在，主要有互聯(lián)網(wǎng)形式的傳統(tǒng)金融，以及通過銀監(jiān)會批準的金融公司亦或是P2P平臺等等。從目前P2P的發(fā)展現(xiàn)狀來看，從2012年開始到2018年為止，從剛開始不足200家到2017年的4，500家左右，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展規(guī)模不斷壯大，總成交量從2012年初的80多億元到2017年7，000多億元，成交規(guī)模的壯大正突顯著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展。但是在2016～2018年期間，因行業(yè)內(nèi)部監(jiān)控力度不夠、外部環(huán)境政策不明確，P2P平臺數(shù)量正逐步減少，停業(yè)與整改問題不斷從行業(yè)內(nèi)部顯現(xiàn)出來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展勢頭不可阻擋，但如何在發(fā)展過程中正確的引導(dǎo)，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的重重之重，同時P2P金融平臺也因為缺乏行業(yè)規(guī)范與個人信用考察等方式出現(xiàn)資金斷裂借款人員逾期未還款的現(xiàn)象，這些因素都制約著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進一步發(fā)展。
二、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響
（一）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)務(wù)沖擊。
在大連市互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起過程中，以迅雷之勢瞬間橫掃了當?shù)氐纳虡I(yè)銀行等金融行業(yè)，其中以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為最，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，強行改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)辦理理念，搶占了中小型銀行的業(yè)務(wù)及市場份額，對中小型銀行機構(gòu)的發(fā)展造成了巨大的沖擊，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，傳統(tǒng)銀行將會大幅度減少或是徹底消失，而金融自身便是一個虛擬的存在，是管理債務(wù)債權(quán)的一種形式。因此，作為同樣以虛擬性存在的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)進行了無縫的連接，成就了互聯(lián)網(wǎng)金融。在這樣的情況下，首先受到影響的便會是地方性的銀行網(wǎng)點，地方性的銀行網(wǎng)點是完全存在于互聯(lián)網(wǎng)空間中的，可能被一個個取代；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融將打破傳統(tǒng)的時間和地點觀念，只需要互聯(lián)網(wǎng)便可以完成想要辦理的業(yè)務(wù)和服務(wù)。在此，貨幣是銀行和金融的首要概念，那么現(xiàn)有的貨幣大多攜帶國家主權(quán)的烙印，因此會攜帶國家性的限制，美元發(fā)展狀態(tài)也表示互聯(lián)網(wǎng)金融將代替貨幣職能；最后便是規(guī)章制度的沖擊，大連地區(qū)有很多自己的規(guī)章制度設(shè)立在金融行業(yè)上，無論在信用卡辦理還是在交易過程中，此前仍有許多業(yè)務(wù)不能通過互聯(lián)網(wǎng)來辦理，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸成熟，這些以往難以在網(wǎng)上辦理的業(yè)務(wù)終將被攻破?，F(xiàn)在的交易資金限額和面簽等都會限制時間和服務(wù)范圍等，因此，在一定時間期限下便會過時。大連內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)和傳統(tǒng)機構(gòu)的相互貫通，會將金融資本和產(chǎn)業(yè)資本之間的連接更為密切，例如眾籌這個項目，便是金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的完美結(jié)合。在這樣的基礎(chǔ)之上大連地區(qū)的金融業(yè)和其他地區(qū)的金融業(yè)便會出現(xiàn)淡化的現(xiàn)象，使得金融業(yè)和實體經(jīng)濟之間自然地結(jié)合在一起。
（二）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的促進作用。
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得大連地區(qū)商業(yè)銀行的功能越來越國際化，商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)手機銀行的開發(fā)和應(yīng)用較為重視，從而使手機銀行業(yè)務(wù)競爭較為強烈。在地方平臺的迅速發(fā)展過程中，移動銀行已經(jīng)得到了大連地區(qū)群眾的廣泛認可和關(guān)注。大連銀行作為地方銀行，是從2006年開始普及中小分行和小型業(yè)務(wù)的，隨著大連市幾家大型商業(yè)銀行的資本注入，網(wǎng)絡(luò)支付平臺和實體銀行之間的銜接便顯得尤為重要，銀行結(jié)構(gòu)的重組也已經(jīng)是線上線下互動的必然要求。為了保障PC銀行、手機銀行、電話銀行、自動柜員機及各類網(wǎng)站等各個組織之間的自然銜接，加強客戶在不同業(yè)務(wù)上的體驗，強化各種渠道之間的多元化協(xié)調(diào)和發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，大連區(qū)域內(nèi)的理財產(chǎn)品能夠?qū)⒔鹑诮M織內(nèi)部的業(yè)務(wù)進行瓜分。從競爭的視角來看，若一項業(yè)務(wù)的市場發(fā)展背景較好，金融體制也相對寬松，競爭者便會增多，傳統(tǒng)金融組織便會強化各方面的業(yè)務(wù)。與此同時，各大銀行意識到人民群眾儲蓄存款消耗嚴重這一普遍問題，為了能夠更快更好地解決好這個問題，提出一些有效的方法策略，例如使用理財產(chǎn)品來緩解這一現(xiàn)象的產(chǎn)生從而推動傳統(tǒng)金融的發(fā)展。最后再加強大連地區(qū)證券基金單位和保險機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，從而來達到合作共贏的目的。
三、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題
（一）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)配套基礎(chǔ)設(shè)施不完善。
雖然大連市在互聯(lián)網(wǎng)覆蓋上初具規(guī)模，但具體條件和基礎(chǔ)設(shè)施仍不夠完善，需要進一步增強。大連市部分地區(qū)基本上都覆蓋了網(wǎng)絡(luò)，但是農(nóng)村的部分村落由于過于分散，而網(wǎng)絡(luò)主要設(shè)置在商店等核心位置，偏僻地方的人們?nèi)匀粺o法使用網(wǎng)絡(luò)。手機和臺式電腦是人們介入互聯(lián)網(wǎng)最主要的途徑，跟移動手機相比，家庭用的臺式計算機的覆蓋率比較高。但就互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋比例和發(fā)展水平而言較其他城市仍較為落后。
（二）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策不完善。
就過去的幾年來說，遼寧互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)生了一些結(jié)構(gòu)上的變化，就大連來說越來越多的地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐漸呈大幅度趨勢的進入其中，非但沒能產(chǎn)生有利的影響甚至還出現(xiàn)了一系列的跑路、破產(chǎn)事件，不少著名的金融平臺也沒能逃脫其中，就比如速貸、信貸都相繼被國家相關(guān)機構(gòu)調(diào)查，歸根到底都是由于大連互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度并沒有完全成型，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控手段較為欠缺。因此，大連地區(qū)為了能夠預(yù)測并解決網(wǎng)貸行業(yè)的風險，制定了一連串的相關(guān)政策，但是這些政策的出臺并沒有成功解決這個問題，導(dǎo)致失敗的原因還是因為這些政策不夠詳細具體，不能對具體的情況開展有效的處理。
（三）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新人才缺乏、創(chuàng)新力度不足。
隨著信息時代的到來，越來越多的人意識到創(chuàng)新的重要性。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講創(chuàng)新更是吸引眼球增加交易量的必要措施之一，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新五花八門，其宗旨都是用創(chuàng)新去開拓市場吸引更多的消費者。但大連地區(qū)目前的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新處于新意缺乏期，創(chuàng)新流于形式，大部分是偽創(chuàng)新，披推著創(chuàng)新的外衣，內(nèi)在卻是欺騙著消費者，侵犯消費者權(quán)益，以游離于犯罪邊緣的形式去創(chuàng)新，固然短時間會取得比較令人滿意的成效，但從長期來看，它便于違法犯罪的“新意”并不能對互聯(lián)網(wǎng)金融起到推動作用，反而會給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來不利的影響，讓互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P平臺等的形象在人們的心中并不樂觀。沒有在金融方面做到有效的創(chuàng)新，只是為了規(guī)避監(jiān)管，這種創(chuàng)新并不是創(chuàng)新。大連地區(qū)亟須互聯(lián)網(wǎng)金融人才的引進，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新力度。
四、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策
（一）優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
大連政府應(yīng)該加強與郵電企業(yè)合作，郵電行業(yè)作為最傳統(tǒng)的通訊行業(yè)，有著其必然存在的理由，隨著社會的不斷進步，物質(zhì)和信息的交流變得尤為突出。因此，郵電行業(yè)作為通訊交流的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)必須快速的完善起來。這也是最應(yīng)該建設(shè)的一個主要環(huán)節(jié)。郵電設(shè)施涉及到的領(lǐng)域很寬泛，具體包括電信、通信、信息以及網(wǎng)絡(luò)這四個主要方面。時常會混淆電信和通信的關(guān)鍵點：電信指傳遞信息的方式是否是通過電磁系統(tǒng)來進行運輸?shù)?，而通信則不涉及到具體傳輸信息的介質(zhì)。隨著通訊設(shè)備不斷地發(fā)展，信息的傳遞方式變得越來越完善，速度也隨之加快。為了更加快速準確地傳播信息和使用信息，大連政府必須更好地發(fā)展郵電設(shè)施的結(jié)構(gòu)使其更加完善，在施工時選擇最為優(yōu)質(zhì)的傳播介質(zhì)，爭取達到設(shè)施全面覆蓋的目的。
（二）完善市場監(jiān)管流程。
要想更好地完善目前的市場監(jiān)管流程，就必須按照市場需求采取相關(guān)措施。最應(yīng)該做的就是，修整法律法規(guī)的體系，使其符合整個市場的要求。為了優(yōu)待利益相關(guān)者可以采取政府扶持的方法，同時為了制約相關(guān)人員，政府也要使用規(guī)范的手段。首先作為優(yōu)勢的一項政策就是當消費金融服務(wù)的對象是個人或者是中小型企業(yè)時，一旦個人想辦理貸款業(yè)務(wù)，不需要其他方抵押以及擔保。其中沒有注意到的一個問題就是忽略了個人信用的問題。我國目前的信用體系不夠詳盡，為了解決這一問題，提升個人信用保障體系迫在眉睫，并加強相關(guān)政策的建立。因此，大連地區(qū)政府需出臺相關(guān)政策。第一，要求廣大人民群眾共同提高個人信用；第二，注重加強監(jiān)管金融市場。隨著各種相關(guān)規(guī)范政策的制定，能力不夠的就會被市場遺棄，能力較強的也會被重用。
（三）充分認識促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要性。
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康良性的發(fā)展是具有重要意義的，因此要保證對互聯(lián)網(wǎng)金融的高度重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合體，不僅具有較強的虛擬性，更擁有極高的快速增長性，是促進金融行業(yè)快速發(fā)展的重要領(lǐng)域。因此，一個良好健康的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境不僅有利于經(jīng)濟的快速增長，更能推動傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的升級與轉(zhuǎn)型，加快大連市金融服務(wù)體系完善的步伐，提供較高的經(jīng)濟增長點，帶動整個大連市經(jīng)濟的快速增長。
（四）加強業(yè)務(wù)監(jiān)管和風險防控意識。
（1）強化業(yè)務(wù)監(jiān)管和風險防控意識。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其具有較強的虛擬性和不確定性，因此會面臨著較大的風險。而互聯(lián)網(wǎng)金融風險又具有很強的隱蔽性和傳染性，因此相關(guān)部門的監(jiān)管與把關(guān)是十分必要的。加強業(yè)務(wù)監(jiān)管，創(chuàng)造良好的交易環(huán)境，有效地規(guī)避金融風險，這樣才能保證金融行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性；（2）建立綜合監(jiān)管聯(lián)系機制。通過分管副市長牽頭，整合發(fā)改委、金融局、銀監(jiān)局、證監(jiān)局等政府機構(gòu)組成的聯(lián)合監(jiān)管機構(gòu)，通過加強各部門間監(jiān)管聯(lián)系，組成聯(lián)合監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，建立完善的監(jiān)管機制，努力解決監(jiān)管不到位的問題；（3）加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管。按照《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和各金融監(jiān)管部門出臺的業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，嚴格把關(guān)，加強業(yè)務(wù)監(jiān)管與審計力度，嚴厲打擊違法違規(guī)業(yè)務(wù)行為。此外，還需加強金融風險隱患排查力度，及早將風險扼殺在搖籃里，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展環(huán)境。（五）構(gòu)建城市范圍的大數(shù)據(jù)誠信體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護航。構(gòu)建獨屬于城市的誠信體系，不僅合法化也更加權(quán)威化。一個良好的誠信體系，可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的壞賬率。建立大數(shù)據(jù)誠信體系是從整個城市的數(shù)據(jù)當中收集，從中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，從而將信用較差，有壞賬情況的人排出互聯(lián)網(wǎng)金融。這樣不僅對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部是一個凈化，同時也可以預(yù)防逾期還款、壞賬等情況的發(fā)生。將個人的信用與互聯(lián)網(wǎng)金融掛鉤，才可以使網(wǎng)絡(luò)的虛擬化成為現(xiàn)實化。積極地整合互聯(lián)網(wǎng)中的資源，將P2P平臺的所有數(shù)據(jù)進行有效的整合篩選，將信用較低的及時排除，才能在惡劣影響事件發(fā)生前及時阻止。
五、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新展望
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文
1.針對個人類客戶利潤獲取方式保障性低，因為缺乏監(jiān)管，所以易出現(xiàn)流動性風險。互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式主要是將大量個人儲蓄類存款轉(zhuǎn)化為單位存款，并將這批資金以企業(yè)單位形式轉(zhuǎn)存銀行，在這樣的情況下，如果出現(xiàn)集中性提取存款的行為，則會導(dǎo)致流動性風險。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融不具備銀行間同業(yè)拆借的功能，因此無法應(yīng)對大規(guī)模資金提取風險。
3.存在安全性問題。交易對象不清，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全隱患不確定，個人信息的保護沒有保障等，這三點都加大了互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為第三方支付中介無法承擔相關(guān)責任，而銀行則有保障客戶安全的義務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融目前對于一些對識別性要求較高的交易業(yè)務(wù)顯得有些無能為力，網(wǎng)絡(luò)上傳送的合同顯然沒有當面蓋章簽字可靠，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融安全性不夠的一方面。
4.同質(zhì)化嚴重，尚未形成差異化的競爭格局。目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，但眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的研發(fā)以及管理經(jīng)營模式上都是極其相似的，沒有依托自身的特點和市場情況以及消費者的需求，開發(fā)出具有較強競爭性和特點的服務(wù)。長此以往，既不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也有可能導(dǎo)致全局性的金融風險。
5.作為實體金融機構(gòu)，銀行除了提供各項服務(wù)以外還承擔一部分支援經(jīng)濟建設(shè)的社會責任，而互聯(lián)網(wǎng)金融不具備這樣的社會責任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)的社會責任主要是增加就業(yè)，保障收入。相比，銀行則能推動經(jīng)濟發(fā)展，因此也會導(dǎo)致銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間漸行漸遠。日后，銀行的業(yè)務(wù)側(cè)重點可能更多針對企業(yè)和單位，而互聯(lián)網(wǎng)金融則會吸引更多的個人業(yè)務(wù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)也很有可能逐漸涉足企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但這需要強有力的監(jiān)管手段來保證安全性的一系列問題，勢必是個漫長的過程。
6.部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合法性以及他們所經(jīng)營的業(yè)務(wù)的合法性難以界定，有違法違規(guī)的現(xiàn)象存在。例如，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的業(yè)務(wù)超過了自身的業(yè)務(wù)范疇，有的進行變相吸收存款，有的進行非法集資活動，這都是違法的現(xiàn)象，侵害了消費者的權(quán)益。由于互聯(lián)網(wǎng)金融管理缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，市場準入沒有國家標準，投資者無法確認互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合法性，也無法了解互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的資質(zhì)、信用度等情況，投資者的合法權(quán)益難以得到保障。
7.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施欠缺。監(jiān)管政策、監(jiān)管手段、監(jiān)管隊伍缺失，但目前銀監(jiān)會正在出臺相關(guān)政策對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，規(guī)范的同時也是在一定程度上對其提供保障。雖然余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品的收益在降低，但其市場可行性卻在提高，對著時間推移，接受互聯(lián)網(wǎng)支付的人會越來越多，實體銀行的一部分業(yè)務(wù)也會逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。
二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議
近一段時間，政府加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，在兩會上，互聯(lián)網(wǎng)金融首入政府工作報告，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已提上政府工作日程。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管問題引起了國家有關(guān)管理部門的高度重視，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，也更加有益于整個行業(yè)的健康發(fā)展。一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。法律法規(guī)是實施金融監(jiān)管、保障金融安全的根本措施，建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)體系是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的重要保證。首先，現(xiàn)有法律中有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的，要及時進行修訂、更新與補充。其次，可以從金融消費者權(quán)益保護、社會體系構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)安全維護等方面加快立法進程。二是建立有效的監(jiān)管體系。正因為互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨地域的經(jīng)營模式，中國應(yīng)盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合，跨部門跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。加強金融監(jiān)管部門的溝通與協(xié)調(diào)，推動金融監(jiān)管的改革，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律的作用，可以嘗試建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺，實時對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)管。三是完善市場準入機制與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。首先，加強機構(gòu)準入的監(jiān)管，可以根據(jù)不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)特點，進行分類管理，嚴格審查機構(gòu)的資質(zhì)、信用度等情況。其次，加強業(yè)務(wù)準入的監(jiān)管，實施有限牌照制度，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要進行登記備案，同時對其銷售和后期資金運作進行規(guī)范，防止其超過自身的業(yè)務(wù)范圍，進而損害消費者的權(quán)益。再次，加強資格準入的監(jiān)管，從業(yè)者要具備相關(guān)資格，高級管理人員要實行資格準入管理，推行市場化原則，試行公開招聘制度，防范互聯(lián)網(wǎng)金融高管人員的道德風險。四是加強網(wǎng)絡(luò)安全，保護消費者的合法權(quán)益。首先完善互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機制，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費的投訴受理渠道。其次建立互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護制度，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的個人信息保護，維護消費者的合法權(quán)益。第三建立互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢中心，對消費者提供咨詢服務(wù)。第四可以建立金融風險投資預(yù)警平臺，對非法或者具有高風險的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及時向參與者提出預(yù)警。
第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風險特征；法律建設(shè)
在2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府報告中，為保障金融創(chuàng)新，政府部門提出完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的要求。在2014-2018的五年間，互聯(lián)網(wǎng)金融在政府報告中從未“缺席”，充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)、計算機等技術(shù)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)配合應(yīng)用，共同開展融資、投資與支付等金融業(yè)務(wù)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早出現(xiàn)于2012年，經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，已經(jīng)形成相對規(guī)范的產(chǎn)品類型，包括支付結(jié)算類、投資理財類與融資類三種；推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括第三方支付、理財產(chǎn)品、融資平臺等，如余額寶、阿里小貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風險等特征，各類風險嚴重阻礙行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于其發(fā)展迅猛，相關(guān)立法存在滯后性，集資詐騙及洗錢等違法現(xiàn)象頻發(fā)，法律風險較突出，需受到立法機關(guān)與行政機關(guān)的重視，并采取有效措施來防范風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融風險中，有一般風險、安全風險、特殊風險與法律風險等多種類型。法律風險可以看作是其他風險的關(guān)鍵點，法律法規(guī)的不完善，是引發(fā)其他風險的主要原因，其關(guān)鍵點體現(xiàn)在以下三方面：
(一)落腳點在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域，一般風險、安全風險與特殊風險的有效防范措施均是保障政策法規(guī)的實施，通過對違法犯罪行為的大力懲處，來約束行業(yè)行為，保障消費者的合法權(quán)益?？梢?，法律風險為其他風險的落腳點，政府部門需從法律風險入手，明確法律風險的產(chǎn)生原因與解決措施，完善政策法規(guī)，強化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，規(guī)避其他風險的出現(xiàn)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。
(二)隱患點目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，配套法律法規(guī)不夠完善，存在空白區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分，具備金融行業(yè)的風險連鎖效應(yīng)，極易出現(xiàn)多種風險爆發(fā)的現(xiàn)象，從而引發(fā)嚴重的經(jīng)濟損失。在法律風險出現(xiàn)后，連鎖效應(yīng)會引發(fā)其他風險隱患。如果法律風險爆發(fā)的領(lǐng)域涉及到境外業(yè)務(wù)，可能會對其他國家的金融市場產(chǎn)生影響，因此需加強對法律風險的管控。
(三)爆發(fā)點在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，各類風險均通過法律風險呈現(xiàn)，法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方合法權(quán)益的關(guān)鍵，風險的出現(xiàn)會引發(fā)利益失衡，從而觸犯法律法規(guī)，導(dǎo)致法律風險。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，金融機構(gòu)出現(xiàn)的消費者信息泄露問題，可稱之為操作風險。而站在消費者角度，個人信息泄露表示自身的隱私權(quán)被侵害，涉及《消費者權(quán)益保護法》的條例，可將其歸納到法律風險的范疇[1]。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險管控中的不足
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不到位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，遠快于我國金融法律的出臺效率，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的某些領(lǐng)域存在法律空白，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，法律監(jiān)管不到位主要體現(xiàn)在以下兩點：1.市場監(jiān)管不到位。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，消費者對金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)的了解，均來自于金融機構(gòu)提供的信息，交易雙方存在嚴重的信息不對稱問題。例如，在我國大部分支付寶與余額寶用戶中，很少有人了解其擔保公司；且政府部門在擔保公司的監(jiān)管方面存在缺位問題，一旦擔保公司出現(xiàn)問題，將會影響金融產(chǎn)品的正常使用，嚴重時會對消費者造成經(jīng)濟損失。2.缺乏市場準入機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)較受歡迎，但我國法律法規(guī)并未認可該模式，可將其認定為非法集資。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行的開通是否需營業(yè)執(zhí)照、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管等工作，均缺乏法律法規(guī)的明確規(guī)定，極易導(dǎo)致行業(yè)亂象。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，存在嚴重的市場中準入機制缺位問題，極易引發(fā)法律風險。
(二)現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)金融存在差異，所以適用于傳統(tǒng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，很多與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾。在《商業(yè)銀行法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出，只有商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券、信托與保險等行業(yè)的服務(wù)項目，且上述三個領(lǐng)域需分行經(jīng)營管理。在第三方支付出現(xiàn)后，其業(yè)務(wù)涉及到證券、信托與保險，這與《商業(yè)銀行法》相悖。同時，在“一行兩會”管理模式下，第三方支付存在缺少行業(yè)標準與準入機制等問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。在《擔保法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資理財存在矛盾。該法律涉及的擔保方式包括買賣、貨物運輸?shù)葌鹘y(tǒng)形式，雖然融資理財也屬于網(wǎng)絡(luò)買賣服務(wù)，但《擔保法》中并未提及服務(wù)雙方的擔保責任與義務(wù)，易引發(fā)融資風險。例如，在P2P業(yè)務(wù)中，某平臺提出會為融資人提供本金保障，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，該平臺的風險備用金出現(xiàn)問題，則融資人的損失找不到承擔主體[2]。在《證券法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了并未納入《證券法》中的眾籌資金，極易引發(fā)非法集資案件。
(三)消費者合法權(quán)益難以保障雖然政府部門根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，修訂了《消費者權(quán)益保護法》，但其關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的具體司法解釋與操作細則，并未涉及；針對互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨的隱私權(quán)與肖像權(quán)等合法權(quán)益侵害問題，政府部門出臺了網(wǎng)絡(luò)侵害人身權(quán)益的相關(guān)法規(guī)，但并未涉及消費者的財產(chǎn)權(quán)；針對互聯(lián)網(wǎng)刑事案件，政府部門修訂了《民事訴訟法》，但由于互聯(lián)網(wǎng)交易的電子證據(jù)具有易改性與易刪性，刑事案件中的電子證據(jù)收集與應(yīng)用難度較大，不利于消費者合法權(quán)益的保障。
三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律的建議
(一)營造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境針對互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風險，政府部門需加強監(jiān)管，創(chuàng)設(shè)健康互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保障該行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，歐美國家的成效顯著，可借鑒其成功經(jīng)驗，結(jié)合我國國情及互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，創(chuàng)新監(jiān)管法律與監(jiān)管模式。歐美國家主要采用分類監(jiān)管模式，制定市場準入制度與信息強制披露制度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的健康。例如，在第三方支付方面，美國會對金融機構(gòu)開展資質(zhì)審查，向符合要求的機構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的牌照，明確其責任義務(wù)及享有的權(quán)利；歐盟出臺的相關(guān)法律明確指出，只有金融類企業(yè)才可成為第三方支付平臺。在網(wǎng)絡(luò)信貸方面，通過政策法規(guī)的引導(dǎo)及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律約束，實現(xiàn)市場監(jiān)管，美國設(shè)立金融監(jiān)管局專門負責P2P的管理；歐盟出臺消費者權(quán)益保護法律，約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易。參考歐美國家的經(jīng)驗，我國可從以下三方面開展行業(yè)監(jiān)管：第一，制定分類監(jiān)管制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的類型，將其劃分到不同部門，分別負責支付結(jié)算類、投資理財類、融資類金融業(yè)務(wù)的相關(guān)工作，避免多頭監(jiān)管或推諉責任現(xiàn)象的出現(xiàn)；第二，制定市場準入與強制信息披露制度，如第三方支付機構(gòu)、銷售基金等機構(gòu)的許可制度等，結(jié)合金融機構(gòu)信用制度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律水平；第三，開展專項立法，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合現(xiàn)有政策法規(guī)與指導(dǎo)意見，構(gòu)建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供法律支持[3]。
(二)推進互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，主要通過《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)開展管理，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)后，政府部門出臺了《電子簽名法》與《反洗錢法》等法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場。但和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的迅猛發(fā)展相比，相關(guān)法律法規(guī)存在顯著滯后問題，并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，導(dǎo)致法律風險得不到有效管控。就此，政府部門需加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策法規(guī)，具體可從以下幾方面入手：1.促進不同部門的協(xié)作。在以往的金融立法中，由主管部門制定相應(yīng)的監(jiān)管法律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融差異較大，涉及多個部門與法律，傳統(tǒng)的金融立法模式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。就此，政府部門需促進多個職能部門的協(xié)作，共同參與互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融法律涵蓋交易的各個方面，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。同時，不同部門的協(xié)作，可避免職能部門從自身入手，與其他部門的法律存在矛盾，保障互聯(lián)網(wǎng)金融法律的統(tǒng)一性與協(xié)調(diào)性。2.加速法律法規(guī)的更新修訂。針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的最新業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，政府部門需出臺相關(guān)的法律條例，約束其交易流程與手段，避免互聯(lián)網(wǎng)金融法律出現(xiàn)空白區(qū)域，讓不法分子無可乘之機。3.整合政策法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅與金融法律法規(guī)相關(guān)，還涉及刑法等內(nèi)容，為避免現(xiàn)行刑法與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾，政府部門需整合多項政策法規(guī)，合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與界限，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。例如，政府部門需從《刑法》等角度入手，準確界定正常融資與非法集資的概念、表現(xiàn)等內(nèi)容。
第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文
互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)為基礎(chǔ)平臺，不斷拓展自身業(yè)務(wù)。根據(jù)資料顯示，截至2016年7月，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一共產(chǎn)生了1497件投資與融資等事件，而互聯(lián)網(wǎng)金融注冊公司已經(jīng)超過了3159家，總體交易規(guī)模占國家經(jīng)濟總量的20%左右，是我國經(jīng)濟社會中十分重要的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在投資、融資以及信息中介服務(wù)方面等創(chuàng)新彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，前景也比較好，因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融展開分析很有必要。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融?l展的趨勢
互聯(lián)網(wǎng)金融作為這個時代的新鮮事物，既擁有互聯(lián)網(wǎng)的便利性也能對金融起到增值的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于互聯(lián)網(wǎng)平臺擁有大部分網(wǎng)民，它的發(fā)展也以顧客的需要以及相應(yīng)要求為主體。通過對它進行分析，總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢有如下幾方面。
1.第三方支付平臺成為支付方式主流
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及智能移動設(shè)備的發(fā)展，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表之一，支付寶等第三方支付平臺得到快速發(fā)展。現(xiàn)在網(wǎng)上購物已經(jīng)得到人們的廣泛認可，同時第三方支付平臺也支持線下支付，人們平時出門都不用帶現(xiàn)金就可以完成購物。據(jù)資料顯示，2016年我國第三方支付網(wǎng)上交易規(guī)模將達到15.6 萬億元，發(fā)展十分迅速。
2.投資群體年輕化
根據(jù)資料顯示，網(wǎng)民中年輕人使用互聯(lián)網(wǎng)金融中相關(guān)業(yè)務(wù)的比例高達“88%”，逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融使用者的主力軍。主要是年輕人上網(wǎng)的人數(shù)比較多，能夠更好的吸收新鮮事物，而且隨著那些工作者的工作能力的增加，工資的增加，能夠?qū)崿F(xiàn)定期還貸，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有很好的促進作用。
3.存貸款業(yè)務(wù)更加便利
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速普及，現(xiàn)在普通百姓貸款十分便利。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)比如銀行對于中小企業(yè)的融資以及普通群眾存在放貸難等問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸業(yè)務(wù)能夠提供一定的援助?；ヂ?lián)網(wǎng)的應(yīng)用廣泛性以及機構(gòu)簡易性使得金融企業(yè)成本以及交易成本降低，從而促使供需雙方都有可能達成投融資模式。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對國民經(jīng)濟的影響
1.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的補充與完善
互聯(lián)網(wǎng)金融在實質(zhì)上并沒有取代傳統(tǒng)金融，只是在一定程度上進行補充與完善。首先，互聯(lián)網(wǎng)提高信息利用效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的原理是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)包括第三方網(wǎng)上支付平臺等電子商務(wù)以及社交平臺等形成一個巨大的數(shù)據(jù)庫，通過計算機對這些數(shù)據(jù)進行處理，輸出所需信息，提高了將金融市場的信息轉(zhuǎn)為己用的效率。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面也能得到很好的拓展。其次，降低了企業(yè)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)的方式進行信息處理以及風險評估，獲取市場信息的成本較低，同時解決風險的成本比傳統(tǒng)金融也有所下降，并且在互聯(lián)網(wǎng)上進行投資與融資能有效提高資金配置，減少交易成本，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在成本花費方面有所下降。最后，操作靈活。由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有復(fù)雜的機構(gòu)設(shè)置，操作方面更為靈活，決策管理也更為有效。交易也能得到較大的簡化，更具有可操作性。
2.有效促進金融體制改革
互聯(lián)網(wǎng)金融讓傳統(tǒng)金融得到補充與完善，目前，隨著支付寶、微信、京東的快速發(fā)展，彌補了電子商務(wù)在運作與管理方面的不足之處，這些互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起與發(fā)展對于深化金融體制改革以及為資本市場的多樣性注入活力有很好的促進作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在理財、借貸、融資與投資等方面的創(chuàng)新為傳統(tǒng)銀行提供了借鑒之處，共同為金融體制改革做出努力。
3.加快中小企業(yè)的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象主要是以用戶為主，只有順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)，帶動所有人一起創(chuàng)新、一起創(chuàng)業(yè)才能讓經(jīng)濟更好更快發(fā)展。各個地方小企業(yè)的成立與發(fā)展對于我國經(jīng)濟來說尤為重要，互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融服務(wù)的范圍，尤其是小企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者以及普通老百姓等這些群體。比如人們在銀行借貸需要很多手續(xù)以及信用考慮，而且一般小企業(yè)向銀行的借貸會比較困難，以支付寶為例，這些企業(yè)可以通過支付寶里面的螞蟻花唄等工具進行貸款，有了資金的支持，才能夠?qū)崿F(xiàn)發(fā)展。這些方面的創(chuàng)新能夠加快中小企業(yè)的發(fā)展。
4.完善法律法規(guī)、加強相關(guān)部門的有效監(jiān)督
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時代產(chǎn)物，依托于風險管理以及信息安全，在很多方面存在漏洞以及不足，而目前，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的相關(guān)政策不是很完善，缺少相關(guān)的監(jiān)管部門，企業(yè)內(nèi)部控制能力也比較差等等這些突出的問題，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠發(fā)展。所以為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融對于風險的有效控制以及加強對用戶的信息保密等方面需要法律法規(guī)的約束以及相關(guān)部門的有效監(jiān)督，加強互聯(lián)網(wǎng)的安全，減少互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，保障用戶的利益。
第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資模式
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.29.059
1 鄭州市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
作為河南省省會城市的鄭州是河南經(jīng)濟的風向標。鄭州市中小企業(yè)在全市企業(yè)中占比80%，其GDP貢獻率以及稅收貢獻率分別占全市的60%與75%，同時解決了全市80%常住人口的就業(yè)問題。雖然中小企業(yè)在鄭州市經(jīng)濟發(fā)展中具有非常重要的地位，但是一直以來，其融資狀況不容樂觀。鄭州市中小企業(yè)一直面臨融資難的困境。無法有效融資，是制約中小企業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。較大的資金缺口必然導(dǎo)致中小企業(yè)無法擴大生產(chǎn)規(guī)模與科技創(chuàng)新，鄭州市中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀在河南省具有一定的代表性，無法有效融資不僅會影響到鄭州市經(jīng)濟發(fā)展，同時會影響到河南地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。因此，鄭州市中小企業(yè)融資難是亟待解決的問題。
2 鄭州市中小企業(yè)融資難原因分析
2.1 中小企業(yè)自身原因
中小企業(yè)自身存在的局限性是導(dǎo)致融資難的重要因素之一。首先，公司治理結(jié)構(gòu)不完善。多數(shù)中小企業(yè)為家族式企業(yè)，缺乏有效的治理層結(jié)構(gòu)，企業(yè)的經(jīng)營權(quán)與所有權(quán)未分離，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)界定模糊，企業(yè)經(jīng)營風險增大。其次，財務(wù)制度不健全。多數(shù)中小企業(yè)的財務(wù)制度不完善，缺乏有效的管理制度，必然導(dǎo)致財務(wù)信息失真，降低金融機構(gòu)對其信任度，從而增加融資難度。第三，缺乏有效的抵押物與擔保物。銀行在借出資金時，會考慮借款人的擔保物、償債能力以及信用狀況等因素。中小企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模較小，很難提供能夠滿足融資要求的抵押物與擔保物，因此，銀行會降低中小企業(yè)的融資額度，甚至拒絕借出資金。
2.2 金融機構(gòu)方面的原因
由于中小企業(yè)與金融機構(gòu)之間存在信息不對稱，銀行無法及時獲取中小企業(yè)的真實經(jīng)營狀況、財務(wù)信息等數(shù)據(jù)，銀行為降低貸款風險，因此在借出資金時會優(yōu)先考慮信用狀況良好，財務(wù)狀況透明的大型企業(yè)的融資需求。金融機構(gòu)在借出資金時存在選擇性偏好，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資需求無法得到及時有效的滿足。
2.3 政府政策方面的原因
首先，以國有企業(yè)為主導(dǎo)的觀念影響較深，缺乏對中小企業(yè)的重視。其次，缺乏有效的政策支持。雖然近年來，政府先后制定了相關(guān)政策法規(guī)促進中小企業(yè)的發(fā)展，但是仍未從根本上解決中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下鄭州市中小企業(yè)融資模式
互聯(lián)網(wǎng)金融即“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，它是基于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相結(jié)合而產(chǎn)生的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)是利用云計算、大數(shù)據(jù)、移動支付以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式與理念。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)融資模式出現(xiàn)新的變化，利用互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資服務(wù)具有明顯優(yōu)勢，鄭州市中小企業(yè)可選擇的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式主要包括以下幾種。
3.1 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款融資模式
P2P網(wǎng)絡(luò)貸款融資模式，即點對點信貸。它是指資金供求雙方利用第三方提供的交易平臺各自的投融資信息，交易雙方利用交易平臺實現(xiàn)資金對接。目前，較為流行P2P平臺包括陸金所、點融網(wǎng)、拍拍貸等網(wǎng)絡(luò)平臺，這些平臺具有信息及時、真實；貸款審批流程便捷；交易量大等特點。P2P平臺在一定程度上能夠滿足中小企業(yè)的融資需求。
3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式
眾籌是指大眾籌資，它由項目籌資人在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行項目宣傳和發(fā)起籌資，并吸引投資者在平臺上進行投資的融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌融資模式對中小企業(yè)而言，能夠降低其融資成本。該融資模式對創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，尤其是科技型中小企業(yè)的作用明顯。
3.3 信息化金融機構(gòu)服務(wù)平臺
信息化金融機構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)背景下金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。信息化金融機構(gòu)的特點包括：金融服務(wù)更加高效便捷；資源整合能力更為強大；金融創(chuàng)新產(chǎn)品更加豐富。對于信息化金融機構(gòu)而言，提升服務(wù)質(zhì)量是增強綜合競爭力的重要保障，金融機構(gòu)能否針對客戶的不同需求推出個性化、定制化的產(chǎn)品是其必須面對的考驗。在信息化金融機構(gòu)快速增長的背景下，鄭州中小企業(yè)能夠獲取更多的融資機會和融資渠道。
參考文獻
[1]寧曙然.基于中小企業(yè)融資視角下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問題研究[J].湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2015，（09）.
第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文
日前，央行針對第三方支付出臺了各項限制舉措，如二維碼支付、虛擬信用卡被叫停、《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，不僅導(dǎo)致相關(guān)聯(lián)第三方企業(yè)的股票應(yīng)聲大落，亦瞬間引起了業(yè)內(nèi)和普通民眾的激烈討論，看來央行對第三方支付已經(jīng)開始大步涉入，第三方支付未來將充滿眾多變數(shù)。
是“金融監(jiān)管”還是“護犢子”？眾說紛紜
按理說，央行本就是對金融機構(gòu)乃至金融業(yè)進行監(jiān)督管理的特殊的金融機構(gòu)，它出臺相關(guān)金融舉措無可非議，然而本次央行針對第三方支付的相關(guān)制度卻引起了眾多討論，各種聲音層出不窮。
央行相關(guān)部門負責人指出，此舉主要是維護支付體系穩(wěn)定，確保相關(guān)支付產(chǎn)品在風險可控的基礎(chǔ)上有序退出。近年來，雖然支付服務(wù)創(chuàng)新加快，對提高支付效率發(fā)揮了積極作用，但部分支付機構(gòu)在客戶審核、支付安全等方面存在風險隱患，與現(xiàn)行支付業(yè)務(wù)規(guī)則有一定的沖突。
不錯，此舉的確有助于規(guī)范第三方支付，防止網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，網(wǎng)絡(luò)洗錢，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境，確保網(wǎng)民支付和轉(zhuǎn)賬的安全，但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，阿里騰訊等第三方支付不斷推陳出新，傳統(tǒng)金融機構(gòu)面臨前所未有的挑戰(zhàn)的時候，出具相關(guān)政策，免不了會引起很多人的各種猜想。
網(wǎng)上有個段子說“有個小朋友跟一個大哥哥打了架。大哥哥反應(yīng)慢，陷入失利狀態(tài)，于是趕緊打電話給他爸爸，結(jié)果他爸爸今早帶著警棍打了小朋友一頓“。雖是笑說，但是從中不難看出，人們對央行針對第三方支付的舉措還是有很多不同看法，央行此舉難免有“護犢子”之嫌。
連鎖反應(yīng)將不斷出現(xiàn)
O2O或成O……2……O。眾所周知，移動支付（主要是第三方支付）是實現(xiàn)O2O的關(guān)鍵所在，在阿里和騰訊借助支付征戰(zhàn)O2O市場，通過打車的土豪補貼，瘋狂的過年紅包，讓眾多網(wǎng)民認知了移動支付，并體驗到移動支付的便利性，正想借助網(wǎng)民養(yǎng)成支付習慣發(fā)力，讓O2O開始落地的時候，央行的態(tài)度，可謂"當頭一棒"，讓O2O重新出發(fā)。目前多家零售商開始叫停二維碼支付，如新世界百貨（指香港新世界）暫停新推其 “微樂付卡”，其他一些業(yè)者則開始進入觀望狀態(tài)。
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村金融 發(fā)展 策略
一、引言
由于互聯(lián)網(wǎng)得到廣泛應(yīng)用，人們對于互聯(lián)網(wǎng)的接受度與認可度越來越高，無論是理財、投資或者融資，或者簡單地掌握或管理部分金融產(chǎn)品，人們更傾向于呆在家里利用互聯(lián)網(wǎng)或優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)實現(xiàn)上述內(nèi)容，并且成為了現(xiàn)階段眾多產(chǎn)品和行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向。本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展會受到農(nóng)村地區(qū)是否建立了健全的金融體系、完善的金融門戶、人們是否樹立正確的財富管理觀念等方面的影響，例如，經(jīng)營個體規(guī)模、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展等等，人們越來越關(guān)心與重視這些能良好地適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展的形式，同時在金融監(jiān)管的實踐過程中獲得有效的支撐，所以，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，農(nóng)村金融體系發(fā)揮著重要的作用。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點
（一）范圍廣并且產(chǎn)品多
在當前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶所獲得的金融產(chǎn)品與服務(wù)不再受到時空的現(xiàn)狀，具有廣闊的覆蓋范圍。存在網(wǎng)上銀行、手機銀行、支付寶、余額寶、財付通、微信錢包等各種豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品與服務(wù)能適應(yīng)客戶多元化與個性化的需要，實現(xiàn)雙方的互惠互利。
（二）成本低并且效率高
互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)平臺結(jié)合客戶需求，通過簡單的操作程序自動確定信息的價格，完成交易，擺脫了傳統(tǒng)機構(gòu)人工操作的制約，客戶不需要進行長時間的排隊，高效便捷，成本低廉且無壟斷利潤。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在營業(yè)網(wǎng)點與固定成本上不需要投入資金，在資本與管理上節(jié)省了大量的成本。
（三）發(fā)展快并且存在潛在風險
在國內(nèi)，作為新興產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融獲得迅猛發(fā)展，然而也埋下了一些安全隱患。我國當前尚未制定嚴格的法律政策與監(jiān)管模式對互聯(lián)網(wǎng)金融進行規(guī)范。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融安全與信用問題、不規(guī)范的金融行為均會嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運行，進而成為客戶信息與利益的安全隱患。
三、我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題
（一）農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏
農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)等屬于我國農(nóng)村金融機構(gòu)的傳統(tǒng)類型，它們?nèi)狈Χ嘣姆?wù)業(yè)務(wù)，商業(yè)性金融層次不夠，服務(wù)基本上局限在農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)業(yè)項目上，缺乏充足的農(nóng)村金融網(wǎng)點與健全的金融基礎(chǔ)設(shè)施，難以實現(xiàn)農(nóng)村客戶在金融方面的需要，因而造成金融市場參與率不高的后果。農(nóng)民文化素質(zhì)不高，未能樹立正確的金融理念，缺乏產(chǎn)品意識與法律觀念，再加上民間借貸服務(wù)管理存在混亂，進而也造成進行民間借貸時對自身的利益產(chǎn)生不利影響。
（二）政府扶持力度不夠
國家對三農(nóng)問題越來越重視，積極建設(shè)新農(nóng)村。然而對于現(xiàn)代金融的發(fā)展，僅僅政府僅僅針對政策性金融機構(gòu)提供資金支持，未能涉及民間金融機構(gòu)與農(nóng)戶企業(yè)，因而對金融支農(nóng)作用造成限制，并且政府長期扶持政策性金融機構(gòu)，也削弱了民間金融機構(gòu)的競爭力。農(nóng)村金融的資金流動在三農(nóng)建設(shè)上的利用率不足。
（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一
農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)不夠多元化，面對日益增長的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融需求，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)逐漸淘汰，而開始發(fā)展貸款、期貨、保險、證券等金融業(yè)務(wù)，未能充分融合農(nóng)村金融與民間金融。與此同時，農(nóng)村金融機構(gòu)人員未能接受專業(yè)培訓(xùn)，對于現(xiàn)代信息化金融服務(wù)的知識與技能掌握不足，由于現(xiàn)代農(nóng)村市場主體日益增加，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢加強，因而必須提供多元化的金融服務(wù)。因此，亟待進一步健全目前的金融服務(wù)體系。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融發(fā)展策略
（一）提升農(nóng)村人們金融資本管理意識
目前，人們承認依然存在城鄉(xiāng)差距，同時對城鄉(xiāng)均衡發(fā)展帶來制約作用，然而，針對當前有關(guān)政策與各個行業(yè)不斷進軍農(nóng)村的現(xiàn)狀來看，人們必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，尤其要堅信互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將獲得良好的發(fā)展，這主要是由于該方面存在巨大的潛在發(fā)展與改革空間。過去大部分農(nóng)村家庭資本管理意識不強，人們對最基礎(chǔ)的儲蓄都不夠重視，就更不用說保險、股票及證券等金融產(chǎn)品了。2013年僅有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，大多數(shù)人未能缺乏儲蓄觀念，更沒有形成良好的儲蓄習慣。面對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢，若要將資本管理的作用與相關(guān)金融產(chǎn)品知識傳遞給群眾，幫助其樹立良好的思享意識是首要任務(wù)。人們可以在普及教育期間潛移默化地培養(yǎng)金融管理意識，教授資本管理手段與方法，向人們傳遞管理財富的使用觀念，普及金融機構(gòu)與金融門戶有關(guān)的知識。在此基礎(chǔ)上，使得接受能力較強的年輕人能逐漸形成理財理念，樹立財富管理意識，以便其將來合理運用持有的資金進行創(chuàng)業(yè)、投資或者其他金融運作。唯有首先幫助人們樹立其金融管理意識，才能在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過程中進一步研究與努力，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，才能進一步推動農(nóng)村金融多元化的發(fā)展。
（二）積極尋求合作與政策支持
推動一個地區(qū)的金融發(fā)展水平僅僅借助一方面的力量是遠遠不夠的，必須各個方面和行業(yè)相互合作，進而促進整個金融業(yè)的發(fā)展。金融行業(yè)其實是較為繁復(fù)且分工明確的資本管理系統(tǒng)。在國內(nèi)利率市場化改革和金融管制較為寬松的環(huán)境下，目前各個地區(qū)與各個經(jīng)濟個體獲得了嶄新的發(fā)展機遇，并且?guī)砹诵碌睦嬖鲩L點，做為有目標且有經(jīng)濟頭腦的人們也應(yīng)當越來越重視農(nóng)村這一巨大的金融市場，挖掘其潛在的市場價值。就國家政策宏觀角度來看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融個體的促進作用，開始重點扶持和幫助農(nóng)村地區(qū)的部分小微企業(yè)，建設(shè)綠色通道，提供財政資金扶持，為個體經(jīng)營者與小微企業(yè)主等帶來了發(fā)展后勁與支持。除此之外，由于頒布了相關(guān)政策，目前經(jīng)濟發(fā)展越來越集中在由經(jīng)濟發(fā)達的城市帶動欠發(fā)達的城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的發(fā)展，固定區(qū)域之間相互幫助，行業(yè)之間展開良好的交流合作，均為農(nóng)村地區(qū)的特色經(jīng)濟與金融行業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了動力。其實，這一地域間、行業(yè)間的合作發(fā)展是適應(yīng)現(xiàn)代化經(jīng)濟發(fā)展需要而采用的全新模式，各個個體間互幫互助，通過人為方式拉近聯(lián)系，均能在相互作用之中產(chǎn)生新的利益增長點，極大影響群眾的思想觀念，就未來發(fā)展而言，每一次的合作均帶有鮮明的現(xiàn)實意義。
（三）創(chuàng)建個性金融發(fā)展模式
和城市相比，通常農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的制約因素較多，包括交通不便、自然條件不佳或者人為因素等。人們只有對農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)狀有全面透徹的把握，才能在本地區(qū)更好地引入互聯(lián)網(wǎng)金融概念以及具體形態(tài)，以此保證在將來探索金通發(fā)展體系的過程中，有針對性、有目的、有序地開展。就以部分農(nóng)村地區(qū)為例，其經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)為農(nóng)業(yè)，缺乏大量的經(jīng)營主體，人們掌握資本安全性不強，難以獲得農(nóng)村貸款，缺乏完善的保險體系，因而對金融的發(fā)展均產(chǎn)生限制作用。因此，對于這些地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方案的制定，首先必須廣泛普及互聯(lián)網(wǎng)，改革地區(qū)的個性問題，促進農(nóng)民家庭正確使用合法網(wǎng)絡(luò)平臺與電子商務(wù)平臺等，積極投入到融資、投資與儲蓄活動之中，并且要提高人們的風險防范與控制意識，正確管理資金，避免上當受騙，帶來資金上的嚴重損失。對于經(jīng)常發(fā)生自然災(zāi)害的地區(qū)的人們，可指導(dǎo)其講自身的儲蓄轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)融資平臺，利用高收益增加資本，保證自身財富的穩(wěn)定與安全。政府部門相關(guān)人員或村鎮(zhèn)地區(qū)領(lǐng)導(dǎo)必須在獲得廣大民眾的同意后，幫助各個家庭制定合理的規(guī)劃方案管理家庭資本，還可以結(jié)合本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢，遵循法律法規(guī)進行資本融通，指導(dǎo)廣大村民共同發(fā)家致富，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融發(fā)展水平，合理拓展的金融發(fā)展空間。
五、總結(jié)
由于國家越來越重視建設(shè)與發(fā)展新農(nóng)村，利用信息網(wǎng)絡(luò)、大力建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、調(diào)整通訊方式等途徑，逐漸縮小了城鄉(xiāng)差距，未來，城鄉(xiāng)居民對于保險、證券、基本存款等財富和理財產(chǎn)品上的管理上將無任何差別，利用互聯(lián)網(wǎng)就能完成所有的操作與管理，與此同時，將極大推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)朝著現(xiàn)代化方向發(fā)展。
參考文獻
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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文
法經(jīng)濟學(xué)是一門經(jīng)濟學(xué)和法學(xué)交叉的前沿科學(xué)，它為當前很多法律問題的分析和研究提供了一個全新的視野，因此本文試圖結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，借助法經(jīng)濟學(xué)中的交易成本理論，制度變遷理論等，來對互聯(lián)網(wǎng)金融進行一番剖析。從這一視角出發(fā)來詮釋互聯(lián)網(wǎng)金融的運行模式價值所在及其政策問題，旨在為認識及促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供理論參考與實踐依據(jù)。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)；新制度經(jīng)濟學(xué)；交易費用；制度變遷
一.引言
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度迅猛，對小微企業(yè)的發(fā)展具有十分重要的作用及意義，作為我國經(jīng)濟主要發(fā)動機的小微企業(yè)缺乏有效資金供給制度，其問題恰恰出在高度管制且效率低下的金融體系。近年來，隨著市場化內(nèi)在需求的愈加強烈，我國頒布或修訂的法律中越來越多地增加了一些有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律規(guī)范和制度；而企業(yè)自身也通過市場摸索，利用或規(guī)避各種現(xiàn)有規(guī)定，在實踐中發(fā)展出一系列互聯(lián)網(wǎng)融資的創(chuàng)新規(guī)則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在歐美已初具規(guī)模，對活躍經(jīng)濟、繁榮市場的作用日益明顯。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境并不成熟，但其對促進小微企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。在巨大的民間投融資需求和國際示范效應(yīng)下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始探索自己的發(fā)展道路，并在與相關(guān)政策和法規(guī)不斷博弈中發(fā)展。
二.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法經(jīng)濟學(xué)分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與交易成本
在制度經(jīng)濟學(xué)中，交易成本包括搜尋與締造契約成本。傳統(tǒng)金融市場信息不完全及不對稱的直接后果是交易成本較高，當交易成本超過收益時，交易停止，而整個金融市場規(guī)模隨之停止?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)判斷交易雙方的信用情況、經(jīng)濟狀況等，并通過互聯(lián)網(wǎng)進行談判、簽約，后續(xù)監(jiān)控與管理同樣通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，上述環(huán)節(jié)均大大節(jié)約交易成本。以股權(quán)眾籌為例，股權(quán)眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一，是一種依托眾籌平臺、針對高成長預(yù)期的小微企業(yè)初創(chuàng)期的、獨立于正規(guī)金融體系之外的新興投融資形式，其最大的創(chuàng)新在于完全打破了傳統(tǒng)證券融資的體系和流程，普通民眾可以通過眾籌平臺直接參與初創(chuàng)企業(yè)的股權(quán)投資，與企業(yè)共擔風險和共享收益。同樣，初創(chuàng)企業(yè)借助眾籌平臺通過互聯(lián)網(wǎng)直接融資，眾籌平臺具有社區(qū)特征和社會化媒體特性，能夠?qū)⒒I資人的項目信息快速傳播給公眾，從而借助公眾的社會網(wǎng)絡(luò)將信息幾何級擴散，短期內(nèi)集聚大量社會資本，其融資渠道被有效拓寬，融資成功率明顯提高。此外，眾籌平臺可以匯集集體知識，形成對項目或產(chǎn)品的概念驗證和商業(yè)模式評估體系，從而建立規(guī)范化和標準化的融資交易流程，降低平均契約締造成本。綜上所述，眾籌平臺的范圍經(jīng)濟和集聚效應(yīng)降低了股權(quán)眾籌交易雙方的搜尋成本；規(guī)范化的交易流程與融資契約，降低了單次交易的契約締造成本。因此，股權(quán)眾籌融資節(jié)約了融資雙方的交易成本，提升了融資效率。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與誘致性變遷
制度經(jīng)濟學(xué)的誘致性變遷理論模型可用于解釋互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。誘致性制度變遷是由某種在原有制度安排下無法得到的獲利機會引起。當制度非均衡時，社會中的某個人（群體）會響應(yīng)獲利機會自發(fā)倡導(dǎo)、組織和實行新的制度供給。造成制度非均衡的一個重要原因在于產(chǎn)品相對價格的長期變動，金融產(chǎn)品稀缺性的增加導(dǎo)致其相對價格提高，誘使產(chǎn)生所謂網(wǎng)絡(luò)借貸p2p平臺、股權(quán)眾籌這類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。亞當?斯密1776年發(fā)表鴻篇巨著《國富論》里包含了經(jīng)濟均衡經(jīng)濟思想也就是他所謂“看不見的手”的著名論斷。市場是配置資源最有效率的手段，隨著市場的自發(fā)調(diào)節(jié)，資源配置效率可以達到最優(yōu)，這就是斯密定理。目前我國金融市場實際是被國有金融機構(gòu)壟斷的，以銀行業(yè)為例，國有四大銀行為首的商業(yè)銀行一直在存貸款領(lǐng)域占據(jù)壟斷地位。我國的小微企業(yè)很難拿到銀行貸款，需要到黑市或者高利貸市場籌措資金。由于我國現(xiàn)行的體制，銀行外部競爭壓力較小，銀行之間市場競爭程度低，交易成本高，難以實現(xiàn)帕累托效率，進而導(dǎo)致了我國金融行業(yè)的整體低效率。隨著我國金融改革的不斷深入，我國商業(yè)銀行的壟斷地位不斷受到挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的新興力量，利用互聯(lián)網(wǎng)逐步對金融行業(yè)進行滲透，極大地沖擊了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。在這種情況下，不少商業(yè)銀行也開始轉(zhuǎn)變自己的發(fā)展策略，開始開展與商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)有競爭關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在促進小微企業(yè)融資并對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊的同時，倒逼商業(yè)銀行加強創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量，活躍了我國金融市場，無疑是具有正面意義的。
此外，如果考慮到制度安排之間的實施是彼此依存的，某個制度安排的實施（如加強金融管制）也可能會引起其他制度安排（如互聯(lián)網(wǎng)金融）的服務(wù)需求，從而成為誘致性制度變遷的動力?，F(xiàn)行商業(yè)銀行法和其他金融制度的制度壓抑與需求沖動的裂痕造就了以互聯(lián)網(wǎng)金融為主體的非商業(yè)銀行小微企業(yè)融資體系。我國現(xiàn)有的金融制度實際已經(jīng)處于非均衡狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的制度變遷能夠增加制度和個人的收益。目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融遠未達到制度制衡，制度供給不足與需求過剩之間的矛盾是根本原因。對金融壟斷和高度管制缺乏重點關(guān)注的任何建議，以及在此基礎(chǔ)上實施的修補措施，都無法從根本上破解金融改革的困局。解決之道，惟有放松對金融創(chuàng)新的管制，變革現(xiàn)行高度壟斷的金融體系，才能從根本上增加針對小微企業(yè)的資金供給。但是，這又無可避免地涉及金融政策走向乃至國家經(jīng)濟發(fā)展模式的根本轉(zhuǎn)變。若基于經(jīng)濟學(xué)的角度看法律的話，即法經(jīng)濟學(xué)的視角，法律也是應(yīng)該講求效率的。此乃法經(jīng)濟學(xué)的價值追求，法經(jīng)濟學(xué)的價值標準在于：法律在追求公正的同時，也不應(yīng)排斥效率；一個有效率的法律制度才是適宜的制度安排。
三.結(jié)語
第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策范文
隨著“大數(shù)據(jù)”“云服務(wù)的發(fā)展”，互聯(lián)網(wǎng)金融相伴而生；傳統(tǒng)的金融機構(gòu)受到了強烈沖擊，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者其他行業(yè)也紛紛涉足金融行業(yè)，軟件行業(yè)中用友網(wǎng)絡(luò)、電商企業(yè)中的京東白條、京寶貝等以及如雨后般春筍的P2P網(wǎng)貸及眾籌網(wǎng)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的跨界合作，如中證百度百發(fā)100指數(shù)、南方浪大數(shù)據(jù)100指數(shù)、大數(shù)據(jù)300指數(shù)；保險行業(yè)，余額寶正式推出兩款保險理財產(chǎn)品甚至電信行業(yè)也在進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)：浙江聯(lián)通與百度及富國基金合作。
傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨新的挑戰(zhàn)及機遇，對金融人才的需求及職業(yè)技能也產(chǎn)生了相應(yīng)的變化。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求旺盛，呈爆發(fā)式增長
由于伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)及各類新型的金融公司也隨之誕生。這些新型金融機構(gòu)都來自不同經(jīng)營領(lǐng)域，進入一個新的不熟悉的業(yè)務(wù)后，就需要相關(guān)的人才儲備。不同的崗位，其職責及技能要求，有哪些呢？筆者對希望通過分析人才招聘網(wǎng)站，通過用人單位的招聘需求，分析人才培養(yǎng)所需要的技能。以下以國內(nèi)國內(nèi)最大的人才招聘網(wǎng)站之一：前程無憂網(wǎng)站（51job.com）“互聯(lián)網(wǎng)金融”為關(guān)鍵字，進行搜索，以下是分析得出的結(jié)果。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求急劇增加
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的急速升溫，在無憂網(wǎng)，可以看到對互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求明顯上升，筆者曾在2014年8月份及2014年12月份，分別做過二次搜索，發(fā)現(xiàn)12月份搜索的結(jié)果相比8月份，有大幅的增加。12月份，輸入“互聯(lián)網(wǎng)金融”關(guān)鍵字，有6467條，相比8月份4452條結(jié)果、上升了45%。其中具體的人才需求，都在不同程度上上升。具體見下圖，從下圖可以看出，目前對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的需求最高，從8月份的218條上升到325條，這也說明有很多機構(gòu)在搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，籌建互聯(lián)網(wǎng)金融公司。而其他的互聯(lián)網(wǎng)金融公司、產(chǎn)品經(jīng)理、事業(yè)部、P2P網(wǎng)貸等人才需求也出現(xiàn)了不同程度的上升。
（二）不同企業(yè)需求的人才不同
1.傳統(tǒng)金融機構(gòu)欲發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，需要互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗的人才。不同的行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的需求不同，以往單純的互聯(lián)網(wǎng)公司，現(xiàn)在計劃進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，缺少的是金融人才，如理財規(guī)劃師，風控人員；而傳統(tǒng)的金融機構(gòu)如銀行、證券、基金等機構(gòu)，已經(jīng)有了金融人才儲備，但是缺乏既懂得金融又懂電商運營的技術(shù)人才，這時只能從一些電商公司挖人了，如阿里巴巴基本成了目前各家金融機構(gòu)的人才庫，大量的人才從阿里巴巴流失到金融機構(gòu)。
通過分析前程無憂網(wǎng)站，筆者發(fā)現(xiàn)，如計劃跨界進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的，往往是從互聯(lián)網(wǎng)公司挖人。如職位具體要求：1.具有互聯(lián)網(wǎng)公司2年以上的運營經(jīng)驗。2.熟悉金融P2P業(yè)務(wù)，具有較好的金融基礎(chǔ)理論、財務(wù)管理知識、投資理論知識，熟悉行業(yè)管理的法律、法規(guī)和其他相關(guān)政策。前程無憂的職位統(tǒng)計顯示，證券和基金公司們招聘、挖角電商人才已經(jīng)超過投資研究者的數(shù)量。
2.電商公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。以阿里小貸、東京白條為代表的金融化電商公司。從去年2月份開始，阿里金融一直在大規(guī)?！罢斜I馬”。貸款審核、金融分析、技術(shù)架構(gòu)師是阿里金融最感興趣的人才，具有花旗、匯豐等外資銀行背景的存貸款人員是阿里最青睞的潛在對象。
3.P2P網(wǎng)貸、眾籌是目前互聯(lián)網(wǎng)金融的一種新型發(fā)展模式。從目前調(diào)研的情形看，大部分資金是從傳統(tǒng)的制造業(yè)、煤炭、房地產(chǎn)分流出來的資金。從前程無憂的招聘啟事，主要從某房地產(chǎn)公司、教育傳媒機構(gòu)、制造業(yè)等跨界，進入P2P網(wǎng)貸行業(yè)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)需要最多的就是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理及風險分析員、營銷人員。如廈門的某P2P網(wǎng)貸公司，員工100人，招收了80余營銷人員，剩余的管理層及風險管理、后勤人員不到20人。
三、高職、大專層次互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)畢業(yè)生職業(yè)定位
現(xiàn)在高職已經(jīng)開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，而新的專業(yè)的人才培養(yǎng)目標及課程與傳統(tǒng)截然不同；通過分析前程無憂網(wǎng)站中對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的招聘需求，具體的職位、崗位職責、崗位任職條件及具體的招聘公司，便于高職互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)在制定金融人才培養(yǎng)計劃及設(shè)置相關(guān)的課程時，能提供相關(guān)的參考作用。筆者了以大專、高職人才及互聯(lián)網(wǎng)金融為關(guān)鍵字展開了搜索。本科及碩士的人才培養(yǎng)模式不在這里討論。
筆者發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融人才中，適合高職、大專層次的學(xué)生崗位的主要有如下職位：P2P銷售經(jīng)理、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理、風險經(jīng)理、數(shù)據(jù)專員、銷售經(jīng)理，具體見表1。
從搜索的結(jié)果可以看出：招聘對象主要集中于以營銷型人才、風險控制人員、產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析員為主要對象。從這份表格的崗位職責與任職條件，也可以以此來制定互聯(lián)網(wǎng)金融高職層次的人才培養(yǎng)定位及核心課程。
（三）目前高職金融人才培養(yǎng)模式定位
目前的人才培養(yǎng)模式中，主要定位為技能型的人才培養(yǎng)模式。但是由于金融機構(gòu)對畢業(yè)生的學(xué)歷要求高，如XX證券公司，對營銷人員的要求就是“211+985”高校畢業(yè)生；同樣這種現(xiàn)象也出現(xiàn)在銀行及保險的管理層。高職學(xué)生畢業(yè)后，主要從事于基層營銷，特點是“好用、適用、頂用”，由于有較好的專業(yè)素質(zhì)，深受用人單位的喜愛。這現(xiàn)象也從以往的畢業(yè)生中得到了驗證，以筆者所在的學(xué)校中，2012、2013級的畢業(yè)生，大部分都是從事于金融營銷活動，如在中小擔保公司、保險行業(yè)，從事營銷活動；而伴隨這兩年P(guān)2P的集聚升溫，大部分畢業(yè)生開始涉及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。
（四）加強互聯(lián)網(wǎng)金融營銷型人才培養(yǎng)
所以，筆者建議：目前高職或者大專院校的金融專業(yè)，隨著人才市場對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求升溫，重點應(yīng)該放在培養(yǎng)符合本地需求的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷型人才。加強營銷型課程、商務(wù)禮儀、電子商務(wù)、數(shù)據(jù)分析方面的課程，具體可以從下面幾個方面去培養(yǎng)：
1.產(chǎn)品營銷經(jīng)理，在人才培養(yǎng)方面，應(yīng)該具有良好的客戶產(chǎn)品溝通能力，保持與客戶的良好接觸、了解客戶的資產(chǎn)，向客戶推薦合適的產(chǎn)品。這要求進入專業(yè)的學(xué)生，要具有理財知識及營銷知識。如在廈門地區(qū)培養(yǎng)合適的P2P營銷人次，可以采用訂單式培養(yǎng)模式。目前，根據(jù)筆者的了解，在廈門的P2P網(wǎng)貸公司中，營銷人員嚴重匱乏，甚至只要有畢業(yè)生去面試，就會被錄取。
2.風險分析員，在傳統(tǒng)的金融行業(yè)，風險管理，已經(jīng)是比較重要的職位。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融時期，這一位置凸顯重要性，因為有的客戶在網(wǎng)上是見不到面，同時，客戶的征信狀況了解得又不是非常的徹底。尤其是，最近P2P中，大量的平臺倒閉，客戶違規(guī)等現(xiàn)象，屢屢發(fā)生，如著名的P2P公司宜信，虧損8個億，大量的呆賬、壞賬威脅著企業(yè)的生存。所以，風險分析員在互聯(lián)網(wǎng)金融中至關(guān)重要。
3.數(shù)據(jù)分析員，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，數(shù)據(jù)的分析重要也上升。2014年，一個名字“大數(shù)據(jù)”始終響徹在金融行業(yè)，通過數(shù)據(jù)分析，挖掘客戶的潛在需求。如招商銀行通過互聯(lián)網(wǎng)搜集和分析客戶信息數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)等鎖定潛在客戶，并借助互聯(lián)網(wǎng)的行為定向、地域定向和內(nèi)容定向等方法實施精準營銷。招行通過對客戶交易記錄進行分析，有效識別出潛在的小微企業(yè)客戶，并利用遠程銀行和云平臺實施交叉銷售，取得了不錯的效果。對此職位的需求，深圳市前海大豐收互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司為例：其要求是以1年以上數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析和挖掘或者行業(yè)研究等方面的相關(guān)工作經(jīng)驗；關(guān)注細節(jié)，對數(shù)據(jù)敏感，具備良好的數(shù)據(jù)分析能力、邏輯推理能力和預(yù)測能力；主要是熟悉SPSS、EXCEL等相關(guān)軟件。所以，高職金融專業(yè)，也應(yīng)該相應(yīng)加大此類課程的教學(xué)及能力培訓(xùn)。
