網(wǎng)絡支付方法精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡支付方法范文

關鍵詞：伺服系統(tǒng)；自抗擾；滑模變結構；網(wǎng)絡延時

中圖分類號：TP273

隨著計算機技術的迅速發(fā)展，將計算機用于交流伺服系統(tǒng)，利用計算機處理信號能力強、接口功能多、易實現(xiàn)高級復雜控制方法的特點，實現(xiàn)數(shù)?；旌系目刂葡到y(tǒng)，其所能達到的性能將優(yōu)于單一的模擬式伺服系統(tǒng)。與傳統(tǒng)意義上的控制系統(tǒng)相比，將交流伺服系統(tǒng)通過網(wǎng)絡形成閉環(huán)的網(wǎng)絡控制系統(tǒng)，有助于實現(xiàn)控制與維護的分布化和智能化，可以大大減少系統(tǒng)的連接線路，節(jié)約系統(tǒng)集成的成本，實現(xiàn)資源共享。

本文通過參數(shù)辨識建立了伺服系統(tǒng)的數(shù)學模型，針對網(wǎng)絡傳輸?shù)臅r延問題提出了自抗擾控制和滑模變結構控制算法，通過在仿真中模擬網(wǎng)絡時延進行算法測試，驗證了控制方法的有效性和可行性。

1 伺服系統(tǒng)數(shù)學模型的建立

1.1 建立模型

伺服系統(tǒng)基于計算機進行網(wǎng)絡控制，因此系統(tǒng)的數(shù)學模型是離散的，應以離散數(shù)字量的參數(shù)作為建模的依據(jù)，數(shù)學模型用Z變換傳遞函數(shù)來表示[1]。

根據(jù)先驗知識，伺服系統(tǒng)減速器的數(shù)學模型為比例環(huán)節(jié)，慣性輪的數(shù)學模型為一階慣性環(huán)節(jié)，電機的數(shù)學模型為一階慣性環(huán)節(jié)。由此得出伺服系統(tǒng)的開環(huán)傳遞函數(shù)為二階系統(tǒng)，將其數(shù)學模型初步確定為

（1）

待辨識參數(shù)為a1、a2、b1、b2。

1.2 辨識參數(shù)

辨識算法選用最小二乘法的遞推式，遞推算式如式（2）。最小二乘法的原理及程序編寫比較簡單，并且不需要數(shù)理統(tǒng)計的知識，是根據(jù)實驗數(shù)據(jù)進行參數(shù)估計的主要方法。

（2）

1.3 選擇采樣周期

在滿足控制系統(tǒng)性能要求的條件下，盡可能選擇低的采樣速率。離散控制系統(tǒng)都采用周期性測量方式，采樣間隔之內(nèi)的變量值是不測量的。如果采樣周期過長，將引起有用信號的嚴重丟失，使系統(tǒng)品質變差；反之，如果采樣周期過短，則兩次實測值的變化量太小。采樣周期的選擇甚為重要，一般取為系統(tǒng)基本達到穩(wěn)態(tài)所需時間的0.1～0.2左右。本伺服系統(tǒng)辨識實驗中，采樣周期選取為50ms。

1.4 選擇辨識長度

經(jīng)實驗驗證，200個輸出樣本已經(jīng)可以使辨識參數(shù)收斂，因此輸出樣本取為200。為使辨識結果更準確，測量了三組輸出，分別進行辨識，然后將得到的辨識結果取平均值，得到辨識后的模型參數(shù)。

采用最小二乘遞推算法辨識的仿真曲線獲得參數(shù)：a1=-1.1837 a2=0.3820

b1=-0.0082 b2=0.2024

因此伺服系統(tǒng)的數(shù)學模型為：

（3）

2 伺服系統(tǒng)控制算法

2.1 伺服系統(tǒng)工作模式

伺服系統(tǒng)有速度和位置兩種工作模式。速度模式下，系統(tǒng)的主要控制目標是轉速精度、調(diào)整時間以及盡量不受網(wǎng)絡延時和其他干擾因素的影響[2]。位置模式是在調(diào)速系統(tǒng)的基礎上外加一個位置環(huán)，通過控制轉速來間接控制轉軸的位置。

速度給定函數(shù)由人為設置，不同的速度給定函數(shù)會產(chǎn)生不同的輸出響應。在此速度給定函數(shù)定義為：v=K*errorposition，即在位置誤差輸入和速度輸入之間加了一個比例環(huán)節(jié)。不同的控制算法，K的值不一樣，其值由實驗具體調(diào)試測得。

2.2 自抗擾控制算法

自抗擾控制技術是在計算機仿真實驗結果的歸納和綜合中探索而來的，不依賴被控對象的數(shù)學模型，算法比較簡單，容易實現(xiàn)，可進行時滯系統(tǒng)控制[3]。

自抗擾控制器主要由跟蹤微分器（Tracking Differentiator，TD）、擴張狀態(tài)觀測器（Extended State Observer，ESO）、非線性組合和擾動補償四部分組成。對TD輸出與ESO給出的狀態(tài)變量估計取誤差，形成狀態(tài)變量誤差，此狀態(tài)變量誤差的非線性反饋與ESO對未知作用力估計的補償量共同組成控制量。

二階自抗擾控制器算法如下：

TD （4）

ESO （5）

非線性組合 （6）

擾動補償?shù)目刂屏?（7）

2.3 滑模變結構控制算法

滑模變結構控制是一種控制作用不連續(xù)的非線性控制，系統(tǒng)的“結構”在動態(tài)過程中，并不固定，根據(jù)系統(tǒng)當前的狀態(tài)有目的地不斷變化，使系統(tǒng)按照預定“滑動模態(tài)”的狀態(tài)軌跡運動[4]?；Ｗ兘Y構控制具有響應快、魯棒性強、無須系統(tǒng)在線辨識、物理實現(xiàn)簡單的優(yōu)點。

設某一控制系統(tǒng) ，x為狀態(tài)變量，u為控制變量。滑模變結構控制的任務是通過切換函數(shù)來實現(xiàn)控制變量的改變。切換函數(shù)可以根據(jù)控制的需要來選擇，一般是系統(tǒng)變量的函數(shù)，記作S（x）。當S（x）隨著系統(tǒng)狀態(tài)的變化達到某一特定值時，控制輸出將由一種形式切換到另一種形式，即：

（8）

網(wǎng)絡控制的伺服系統(tǒng)屬于離散系統(tǒng)，因此采用離散系統(tǒng)滑模變結構控制。

對于二階系統(tǒng)，設r為外界干擾，則：

X（k+1）=AX（k）+Bu（k）+r （9）

選取切換函數(shù)為：

s（k）=CX（k） （10）

則：

s（k+1）=CX（k+1）=CAX（k）+CBu（k）+Cr （11）

離散滑?？刂坡蔀椋?/p>

（12）

采用擴張狀態(tài)觀測器法進行r值估計，可消除變結構控制在滑動模態(tài)下的抖動。設Z1（k）和Z2（k）是觀測器的輸出值，E1（k）是觀測器的誤差估測值，則：

（13）

式中Z2（k）即為外界干擾r的估計值。

3 MATLAB仿真

在MATLAB里進行算法的仿真，分析算法的優(yōu)劣，找出適合網(wǎng)絡化伺服系統(tǒng)控制的算法，即控制算法應能使伺服系統(tǒng)不受網(wǎng)絡延時的影響。根據(jù)式（3）所得伺服系統(tǒng)的數(shù)學模型，在仿真中加入延時來模擬網(wǎng)絡延時情況，對常規(guī)PID控制算法、自抗擾控制算法、滑模變結構控制算法進行仿真測試分析，觀察加入網(wǎng)絡延時影響后算法的階躍響應（調(diào)速）和速度跟蹤（調(diào)位置）情況。

3.1 速度控制仿真

將階躍信號作為輸入，加入60ms延時，仿真所得結果如圖1-圖3所示，前者不加延時，后者加延時。

圖3 滑模變結構速度控制

由仿真結果可以很明顯地看出，PID控制算法加入延時干擾后出現(xiàn)了較大的超調(diào)，同時系統(tǒng)響應時間變長；而自抗擾控制和滑模變結構控制算法在加入延時干擾下，其階躍輸出和不加延時前差別不大。可見加入設定的延時值后對PID控制算法的影響較大。

3.2 位置控制仿真

加入60ms延時進行仿真，研究系統(tǒng)在加入延時后的跟蹤能力，仿真結果如圖4～圖6所示，前者不加延時，后者加延時。

可以很明顯地看到，位置控制仿真結果和速度控制仿真結果很類似。自抗擾控制和滑模變結構控制算法在加入延時干擾下，位置輸出和不加延時前差別不大，跟蹤性很好。PID控制算法則效果較差，短時間內(nèi)不能到達給定位置值，加入延時后還出現(xiàn)了小幅的震蕩，跟蹤性很差。可見加入設定的延時值后對PID控制算法的影響較大。

4 結語

為使伺服系統(tǒng)網(wǎng)絡化控制過程中不受網(wǎng)絡延時的影響，本文提出了自抗擾控制和滑模變結構控制算法。為了驗證控制算法的可行性，模擬網(wǎng)絡延時對兩種算法進行仿真測試，并與常規(guī)PID控制算法進行比較。從仿真結果來看，對網(wǎng)絡化伺服系統(tǒng)進行速度和位置控制，在有網(wǎng)絡延時的影響下，PID控制算法使系統(tǒng)響應慢、超調(diào)大，系統(tǒng)穩(wěn)定性變差；相比之下，自抗擾控制和滑模變結構控制算法使系統(tǒng)受網(wǎng)絡延時的影響小，調(diào)節(jié)時間短，穩(wěn)定性和跟蹤性好，對伺服系統(tǒng)的控制效果更優(yōu)。仿真結果為網(wǎng)絡化伺服控制實驗系統(tǒng)的測試提供了理論參考依據(jù)。

參考文獻：

[1]潘立登，潘仰東.系統(tǒng)辨識與建模[M].北京：化學工業(yè)出版社，2004.

[2]王達.計算機網(wǎng)絡遠程控制[M].北京：清華大學出版社，2003.

[3]韓京清.自抗擾控制技術[J].前沿科學，2007，1：24-31.

[4]劉金琨.滑模變結構控制MATLAB仿真[M].北京：清華大學出版社，2005.

第2篇：網(wǎng)絡支付方法范文

關鍵詞：計算機網(wǎng)絡服務質量；優(yōu)化方法；現(xiàn)狀；探究

中圖分類號：TP393.09

當前，是信息化、網(wǎng)絡化、數(shù)字化的信息時代，計算機網(wǎng)絡成為社會生活和生產(chǎn)中不可缺少的重要組成部分，對人們的生活、工作、學習具有重要影響作用。通常指的網(wǎng)絡是計算機網(wǎng)絡、有線電視網(wǎng)絡、電信網(wǎng)絡三種，其中計算機網(wǎng)絡是核心。計算機網(wǎng)絡具有連通性與共享性，用戶可以將終端設備連接到互聯(lián)網(wǎng)就可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)傳送，進而進行個性化處理信息數(shù)據(jù)。同時可以實現(xiàn)用戶間的資源共享與數(shù)據(jù)傳輸。簡單來說，計算機網(wǎng)絡是相互連接和自治的計算機的集合，根據(jù)其使用對象可以分為專用網(wǎng)和公用網(wǎng)；而根據(jù)作用范圍不同可以分為個人區(qū)域網(wǎng)（PAN）、局域網(wǎng)（LAN）、城域網(wǎng)（MAN）、廣域網(wǎng)（WAN）四種。隨著人們生活需求不斷提高，對計算機網(wǎng)絡服務質量的要求也相應提高。只有優(yōu)化計算機網(wǎng)絡服務質量，才能保證計算機網(wǎng)絡運行正常，才能提高網(wǎng)絡服務效率。而計算機網(wǎng)絡服務質量離不開計算機網(wǎng)絡的性能指標，通常計算機網(wǎng)絡性能指標包括利用率、吞吐量、寬帶、速率、時延等方面，這些性能指標是否優(yōu)良直接關系到整個計算機網(wǎng)絡服務質量的高低[1]。

1 當前計算機網(wǎng)絡服務現(xiàn)狀

計算機網(wǎng)絡隨著社會經(jīng)濟快速發(fā)展而迅速發(fā)展，已經(jīng)在人們的日常生活與生產(chǎn)中得到廣泛應用，并成為社會生產(chǎn)與生活中的重要組成部分。隨著計算機網(wǎng)絡不斷創(chuàng)新與發(fā)展，網(wǎng)絡服務水平得到逐漸的提高。計算機網(wǎng)絡服務具有的強便捷性，使得人類實現(xiàn)全球化資源共享。同時計算機網(wǎng)絡由特定的管理人員管理，并具備相應保密對策，因此，計算機網(wǎng)絡具有一定的可靠性。計算機網(wǎng)絡服務主要通過延遲性、可用性及數(shù)據(jù)吞吐量等因素判斷其服務質量水平的高低。在實際計算機網(wǎng)絡工作過程中其服務質量仍存在較多問題，嚴重影響計算機網(wǎng)絡服務質量水平，如數(shù)據(jù)傳輸和統(tǒng)計數(shù)據(jù)損失率時間較長；當網(wǎng)絡路由器數(shù)據(jù)緩沖區(qū)滿后，而又有新的數(shù)據(jù)經(jīng)過路由器時，路由器則會丟棄一些數(shù)據(jù)包，以確保網(wǎng)絡通暢，這種屬于自動操作，用戶無權命令路由器，因而無法選擇路由器丟棄的數(shù)據(jù)包類型，最后導致用戶所獲得的數(shù)據(jù)不完整。

2 計算機網(wǎng)絡服務質量優(yōu)化模型分析

2.1 分析計算機網(wǎng)絡服務質量的優(yōu)化方式

優(yōu)化計算機網(wǎng)絡服務質量時，應根據(jù)具體的實施位置和實施時間予以優(yōu)化。對于實施時間的優(yōu)化主要有動態(tài)優(yōu)化和靜態(tài)優(yōu)化兩種方式，動態(tài)優(yōu)化的難解程度較為復雜，且結論優(yōu)化效果比靜態(tài)優(yōu)化低，但其適應性較強，同時具有高度真實度；靜態(tài)優(yōu)化難解程度比動態(tài)優(yōu)化簡單，可以找到最優(yōu)結果和優(yōu)化結論，但它的適應性比動態(tài)優(yōu)化較弱，同時真實度偏低。如動態(tài)優(yōu)化可以采用基于狀態(tài)的動態(tài)規(guī)劃方法，主要基本構成要素包括：（1）做出決策的物理構件或人，即決策者；（2）系統(tǒng)狀態(tài)空間與轉移概率/強度；（3）決策可觀測集。根據(jù)可觀測集性質可以將MDP分為普通的MDP和PODMP，普通的MDP是決策者可以獲得系統(tǒng)的完整信息，而決策者獲得部分系統(tǒng)信息則為POMDP；（4）決策者在整個計算機網(wǎng)絡服務系統(tǒng)中某個系統(tǒng)狀態(tài)的行為集合。通常采用動態(tài)規(guī)劃法進行MDP求解，而POMDP的求解則采用近似算法[2]。實施位置的優(yōu)化主要分為分布式優(yōu)化和集中式優(yōu)化。分布式是基于集中式優(yōu)化的基礎上提出的優(yōu)化，其運行速度比集中式優(yōu)化快，只要用現(xiàn)有的設備就可以實現(xiàn)。同時節(jié)點間通信量巨大，在一定程度上增強了信息的安全性。集中式優(yōu)化是指集中運行任務，通過節(jié)點交互的形式實現(xiàn)通信。集中式優(yōu)化運行速度較慢，需要較高成本的新設備方可進行運行。同時集中式優(yōu)化很容易受到攻擊，因此，其安全性偏弱。若將網(wǎng)絡視為優(yōu)化器，則網(wǎng)絡協(xié)議則為分布式的優(yōu)化解決方案，通過逆向工程探究協(xié)議對應的基本數(shù)學問題，并利用模型元素系統(tǒng)改進方法優(yōu)化協(xié)議；通過對網(wǎng)絡層次設計進行優(yōu)化分解，尋找出最合理的、最經(jīng)濟的分解分層方法。

2.2 分析計算機網(wǎng)絡模型的優(yōu)化方式

網(wǎng)絡模型根據(jù)對象性質不同可以將網(wǎng)絡模型的優(yōu)化分為求解難易的模型和函數(shù)與變量類型兩種。在求解難易模型類型優(yōu)化方面，主要有問題求解方式的難解和易解，問題求解難解優(yōu)化主要為問題的隨機性和確定性優(yōu)化。在函數(shù)與變量的類型優(yōu)化方面，主要包括參數(shù)的確定性與隨機性優(yōu)化、變量的連續(xù)或離散型優(yōu)化、多個目標或單個目標優(yōu)化等方式。確定性模型方面，其網(wǎng)絡優(yōu)化模型參數(shù)是一個常數(shù)，而隨機優(yōu)化模型中的參數(shù)卻是一個變量。而隨機優(yōu)化模型較之確定性優(yōu)化模型可以獲取更多不確定因素，如包處理速率、包到達速率等。在網(wǎng)絡參數(shù)配置優(yōu)化方面，參數(shù)范圍均處于持續(xù)變化狀態(tài)，因此其具有變量連續(xù)優(yōu)化模型種類，同時模型中的變量取值范圍時一個有限可列集合，故屬于離散變量型優(yōu)化。資源部署一般為離散優(yōu)化方面問題，通常采用二元指示變量進行部署資源優(yōu)化，如無線傳感器的部署。在變量連續(xù)優(yōu)化模型中，多采用整數(shù)規(guī)劃。單目標優(yōu)化與多目標優(yōu)化在一定條件上可以相互轉化，如單目標優(yōu)化通過罰函數(shù)轉換為多目標的加權形式，而多目標則通過添加約束或歸一加權方式轉換為單一目標[3]。

3 計算機網(wǎng)絡服務質量優(yōu)化方法

3.1 區(qū)分服務

區(qū)分服務是指基于相應條件下，將整體計算機網(wǎng)絡形成一個區(qū)分服務路由器，經(jīng)路由器進行通信業(yè)務信息分類。具有集解決路由器工作負擔與維護計算機網(wǎng)絡于一體的優(yōu)點。區(qū)分服務具有較好的尺度性，可以實現(xiàn)跨網(wǎng)絡服務，進而優(yōu)化網(wǎng)絡服務質量。

3.2 綜合服務

通過綜合服務確保寬帶資源的同時可以有效提供端到端的服務，有利于提升服務質量。通過路由器與合理部署網(wǎng)絡結構開展綜合服務。通常分為可靠服務與受控負載服務，可靠服務是以充足的寬帶控制數(shù)據(jù)包延遲，提供網(wǎng)絡服務速度；而受控負載服務是通過傳統(tǒng)控制下的部分IP通信業(yè)務，以降低網(wǎng)絡丟包率。這種優(yōu)化方式通常應用在小型規(guī)模的網(wǎng)絡結構中。

3.3 業(yè)務流量

通過采取有效的手段與工具合理調(diào)整網(wǎng)絡業(yè)務流。通過一個端口實現(xiàn)多種服務的模式不利于整體網(wǎng)絡服務質量的提高，因此，要解決這種形式，提高內(nèi)部局域網(wǎng)流量的調(diào)整與控制，以不斷優(yōu)化網(wǎng)絡服務質量。

4 結束語

計算機網(wǎng)絡服務質量優(yōu)化方式研究是提高整個計算機網(wǎng)絡水平的根本前提。通過優(yōu)化計算機網(wǎng)絡服務質量，實現(xiàn)更多網(wǎng)絡資源共享和數(shù)據(jù)高速傳輸?shù)哪康?，滿足用戶需求。優(yōu)化計算機網(wǎng)絡服務質量時，應綜合考慮計算機網(wǎng)絡模型、性能及優(yōu)化實施位置及實施時間，并選擇最佳優(yōu)化方式完成優(yōu)化，保障整體計算機網(wǎng)絡服務的安全性與優(yōu)質性。

參考文獻：

[1]曹敏.基于計算機網(wǎng)絡服務質量優(yōu)化方法的探討[J].煤炭技術，2012（31）：249.

[2]牛永彪.計算機網(wǎng)絡服務質量優(yōu)化方法探析[J].信息安全與技術，2012（05）：20-26.

[3]林闖，李寅，萬劍雄.計算機網(wǎng)絡服務質量優(yōu)化方法研究綜述[J].計算機學報，2011（34）：2-14.

第3篇：網(wǎng)絡支付方法范文

    1 網(wǎng)絡優(yōu)化模型的求解方法

    網(wǎng)絡節(jié)點在資源處理方面存在明顯局限性,很多網(wǎng)絡在部署的時候并不存在一個專門負責控制的集中節(jié)點,所以在通常情況之下網(wǎng)絡的節(jié)點不但要承擔控制層面,還需要對數(shù)據(jù)層面進行控制,負擔相對較大。為了讓控制能夠更加全面有效,進一步優(yōu)化性能,在設計的時候需要選擇對資源占用不大且比較簡單的計算方法。

    1.1凸優(yōu)化方法 在網(wǎng)絡當中凸優(yōu)化問題包含有很多種不同的優(yōu)化模型,其中較為典型的有線性規(guī)劃或者是二次規(guī)劃等模型?？萍及l(fā)展還有研究不斷深入,人們對于問題本身是有存在凸性質的判斷有了深入的見解,凸性質對于最優(yōu)方案本身是否易解起著決定性作用,會出現(xiàn)這種狀況的主要原因是凸優(yōu)化問題當中,存在局部最優(yōu)解那么就等于存在全局最優(yōu)解。很多網(wǎng)絡效用最大化的研究,都是在對凸優(yōu)化問題求解基礎上運行的。凸優(yōu)化模型的目標函數(shù)是凸函數(shù),其約束集本身也表現(xiàn)為凸集,其等式約束函數(shù)屬于仿射函數(shù)的一種,而對于網(wǎng)絡效用最大化的模型而言,其目標函數(shù)則是凹函數(shù)。

    相對于沒有約束的凸目標函數(shù)優(yōu)化過程而言,需要利用的是一階條件,找到一階函數(shù)為0的時候相對應的變量值,這種也就是最優(yōu)方案,如果利用數(shù)值的方法就可以通過梯度法或者是牛頓法最大程度接近最優(yōu)解。在關于調(diào)度還有分配資源的問題當中,因為資源本身存在限制或者是技術達不到相關的要求,這個時候需要一個限制集。如果說每個節(jié)點本身的效用函數(shù)都表現(xiàn)為凸函數(shù),且線性約束所形成的可行解結合本身是一個多面體,所以該模型是一個典型的凸優(yōu)化模型,只需要做到局部最優(yōu)解也就能達到全局最優(yōu)解的效果。在求解的同時還需要將其分解成為無約束優(yōu)化問題,只有通過這個步驟之后才能通過梯度法或者牛頓法對其進行迭代計算。

    障礙法為每一個不等式約束進行障礙函數(shù)的設計,只有滿足了約束不等式的時候函數(shù)才會趨向于0,如果約束使得等號成立的時候則函數(shù)趨向于無窮,把障礙函數(shù)運用到原目標的函數(shù)當中,這是為了牛頓法的應用能夠更加方便。

    1.2整數(shù)規(guī)劃多項式算法 網(wǎng)絡資源的安置還有選擇方面都存在有離散決策變量的問題,因為這些而使得可行域本身凸性受到破壞。在一般意義上,多項式時間里面想要找到全局最優(yōu)解存在有很大的困難。

    在通信網(wǎng)絡當中因為資源配置表現(xiàn)出離散化,所以很多離散優(yōu)化問題也派生出來。在網(wǎng)絡當中最為常見的優(yōu)化問題就是路由的選擇問題。如果是單純考慮到時延的問題則路由選擇能夠通過模型化方式變成一個最短的路徑問題。

    在一般情況下整數(shù)規(guī)劃還有混合整數(shù)規(guī)劃大多是因為NP-難的問題所引申出來的,這和模型本身的結構有一定關系。比較典型的問題就是通過圖論技術在多項式時間里面得到最優(yōu)解方案,諸如網(wǎng)絡流的問題,最大流能夠用在對有向傳輸網(wǎng)絡當中,在鏈路容量被限制以及節(jié)點流需要遵守守恒原則之下對流量需求進行調(diào)度,盡全力讓傳輸?shù)牧髁靠偤瓦_到最高需求。

    2 優(yōu)化實施方案

    根據(jù)優(yōu)化算法的實施方案以空間以及時間為依據(jù)進行分類。以優(yōu)化計算方法實施的部位不一樣還可以再進一步進行劃分,為集中式優(yōu)化實施方案以及分布式優(yōu)化實施方案。

第4篇：網(wǎng)絡支付方法范文

[關鍵詞]數(shù)據(jù)包絡分析方法　數(shù)字信息資源

信息資源配置

配置效率　評價

[分類號]G253

1　DEA方法簡介

數(shù)據(jù)包絡分析方法(Data Envelopment Analysis，DEA)是管理學、運籌學、系統(tǒng)科學與數(shù)理經(jīng)濟學交叉研究的新領域，由著名運籌學家A.Charnes，w.w.Cooper和E.Rhodes等人于1978年創(chuàng)建。它是針對具有多輸入與多輸出的多個同類型決策單元(DecisionMaking Unit，DMU)之間相對有效性進行比較的一種新的效率評價方法，使用各種數(shù)學規(guī)劃模型和方法來比較各DMU之間的相對效率，由此做出相應評價。

一個理想的DMU應該是以較小投入能夠獲得較大產(chǎn)出的狀態(tài)。以DEA方法的cR模型為例，它主要用于判斷信息資源配置的總體效率。cR模型中DEA有效的DMU應既具有很高的技術管理水平又是規(guī)模適當?shù)?，在實際評價過程中可以從多目標決策角度來對其加以描述。

2　DEA方法的適用性分析

DEA方法不僅可以用來對各種企事業(yè)組織和生產(chǎn)單位的相對有效性進行評估，還可以對包括各級政府機構在內(nèi)的公共服務與管理部門的資源配置效率進行評價研究。就網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源而言，DEA方法對其配置效率評價的研究也有它相對于其他評價方法更高的相容性和優(yōu)越性。

?在利用DEA方法進行資源配置效率的評價時，只要拿來做相互比較的對象具有相同的目標、任務以及相同的外部環(huán)境，可以設置相同的輸入、輸出指標，就可以將評價對象視為DEA方法的研究對象，這一優(yōu)勢特別適合于包括網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源在內(nèi)的所有信息資源配置效率的分析和研究。

?網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源優(yōu)化配置具有多輸入、多輸出的特點，由于間接投入成本及對社會造成的間接經(jīng)濟與社會效益在其投入產(chǎn)出中占有很大比重，很難對其直接進行求解，因此對其效率的評價是典型的多指標綜合評價問題。而在運用DEA方法分析配置效率時，不必考慮具體的資源配置過程與運作模式，也不必計算投入和產(chǎn)出之間錯綜復雜的數(shù)量關系，只需確定輸入輸出指標和DEA模型，通過有效性對比來對其績效進行評價，這就避免了其他多指標綜合評價方法中由于不同指標量綱無法同一化而難以尋求相同度量因素的問題。

?由于DEA方法是以投入產(chǎn)出指標的權重作為變量的，相比其他的多指標綜合評價方法而言，在構建模型時完全依據(jù)觀察或搜集到的各DMU的實際統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行嚴密的數(shù)學推導，從最有利于被評價DMU的角度出發(fā)科學地給出權重而不需要預估參數(shù)。因此，DEA方法在擺脫指標權重對信息資源配置效率的主觀影響方面表現(xiàn)出極大的優(yōu)越性和客觀性，減少了主觀因素造成的誤差，從而較客觀地反映網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源的配置效率。

?相對于其他的效率評價方法而言，DEA方法還具有結構簡單、使用方便的特點，它可以接受各種在其他多指標評價方法中無法或很難進行量化的指標，因而在處理評價問題過程中要比其他統(tǒng)計學方法更具有實用性和優(yōu)越性。

3　評價指標設立的理論依據(jù)

基于DEA方法的網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源配置效率的評價指標是在一般信息資源配置效率通用指標的基礎上建立起來的，但又與其他類型的信息資源有所不同。因此，在對網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源配置效率的指標進行分析之前，有必要首先給出一般信息資源配置的通用指標，然后對網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源評價指標設立的理論依據(jù)加以分析，理清設計思路，根據(jù)資源本身的特點對該通用指標加以修正，給出適合于對網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源進行客觀評價的相對有效性判斷模型。根據(jù)DEA方法本身的特點和信息資源配置的具體情況，DEA方法的輸入指標越小越好，而輸出指標則越大越好，基于此原則，武漢大學的查先進教授曾給出了基于DEA模型的信息資源配置效率評價的通用指標(見表1)。

該通用指標對所有的信息資源配置均有一定的借鑒意義。但網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源本身及其配置的特殊性使得我們在運用DEA方法基本模型對其輸入、輸出指標進行設計與選擇的過程中無法對其中的某些投入和產(chǎn)出直接進行計量，因此，我們有必要基于指標體系設計的基本原則來要對該指標體系進行必要的針對性修正，以使其適應網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源配置效率評價的實際需要。

?就網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源的輸入指標而言，人員、資金、設備以及時間等構成了其基本投入要素，雖然政府數(shù)字信息資源的上述要素相對于其他信息資源而言較為集中，但由于開放性網(wǎng)絡環(huán)境的存在，使得政府數(shù)字信息資源依然極為分散，因此很難對其所對應的政府部門及其他組織中從事數(shù)字信息生產(chǎn)與管理的從業(yè)人員人數(shù)、固定資產(chǎn)投入與中間投人的資金量、網(wǎng)絡及信息設備等基礎設施數(shù)量與投人情況、資源內(nèi)容數(shù)量及其產(chǎn)生、存在與運行周期等進行精確的統(tǒng)計和計量，進而無法將其作為網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源配置效率評價的指標。

?對于輸出指標而言，網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源的配置情況更為復雜。政府數(shù)字信息資源具有典型的公共物品屬性，這也就意味著我們從效益衡量角度設計的輸出指標要兼顧經(jīng)濟效益和社會效益。各級政府部門作為網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源的主要生產(chǎn)者與提供者，在對資源進行優(yōu)化配置的過程中，不但要考慮信息福利和效率水平的最大化，還需要兼顧資源在整個社會的公平性配置問題。因此，其所使用的輸出指標應是與之相關的社會效益的衡量指標。而無論是經(jīng)濟效益還是社會效益都具有普遍性、間接性和個體差異性等顯著特征，這些特征和網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源的分散性共同決定了在現(xiàn)實環(huán)境下無法直接計量和評價其經(jīng)濟與社會效益。但是，我們通過分析可以發(fā)現(xiàn)，基于資源最終提供的數(shù)字信息產(chǎn)品和服務量角度對網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源的配置效率進行輸出指標的設計同樣具有一定的難度和局限性。這是因為，網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源在其服務對象與領域、內(nèi)容與存在形式等各方面均存在著巨大的差異，這使我們很難按照同一尺度對其進行統(tǒng)計和計量，這也是網(wǎng)絡信息計量問題至今為止仍然是情報學領域懸而未決的重大理論問題的主要原因之一。即使是內(nèi)容相同的信息，如果按照不同的編碼方式或組織技術，同樣可以表現(xiàn)出不同的存在形式，而對于不同形式的網(wǎng)絡信息是無法用相同的方法和單位進行計量的，因此也就無法基于DEA方法對其配置效率進行對比性的分析和研究。另外，大量冗余信息和無效信息的存在、結構規(guī)模描述邊界的模糊、資源的動態(tài)變化性等，都使我們對網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源配置效率的輸入指標設計充滿了變數(shù)和困難。

4　評價指標的設計思路

為了保證網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源配置效率評價的客觀性，我們首先應從實際情況出發(fā)設計出切實可行的輸入輸出評價指標，保證該指標數(shù)據(jù)的可獲取性；然后，從相關部門的統(tǒng)計資料中獲得官方的統(tǒng)計資料或通過精確的調(diào)查統(tǒng)計得到所需數(shù)據(jù)，繼而對有關數(shù)據(jù)進行篩選并做歸一化或聚類分析處理，確定用于評價的具體指標數(shù)據(jù)；再次，應用相關的統(tǒng)計分析軟件計算出各DMU(在網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源配置中主要指各級政府機構)的效率指數(shù)以及松弛變量等相關數(shù)據(jù)信息，同時給出增減DMU后新DMU的相對有效性情況；最后，根據(jù)計算出來的結果得出網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源配置效率的現(xiàn)狀并給出其改進策略、目標和途徑。但由于種種問題的存在，我們無法根據(jù)通用指標對網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源的配置效率問題進行客觀性評價，因此有必要對其指標進行相應的設計與修正。

?對輸入指標項而言，我們需要對網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源的基礎資源建設和內(nèi)容建設兩個層面加以界定?；A資源建設是發(fā)揮網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源效用和價值的物質基礎，但包括設備投入等基礎設施的衡量指標在現(xiàn)實中很難進行統(tǒng)計。因此，我們有必要用政府網(wǎng)站的口地址占有量、網(wǎng)站數(shù)量等絕對指標或其增長率與構成比例等相對指標對其數(shù)量進行約束。

而對其質量指標而言，由于很難進行確切的量化或必須人為給出權重而無法作為其輸入指標項，我們也可以用政府網(wǎng)站中部分可量化的日常保障情況和網(wǎng)站的各項性能指標來替代其質量指標，對這些數(shù)字的統(tǒng)計在現(xiàn)實中是可行的，因此將其作為網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源的配置與調(diào)控對象也是合理的。

在內(nèi)容建設層面，也可以分為數(shù)量與質量兩個方面加以考慮。我們可以將政府網(wǎng)站的網(wǎng)頁數(shù)量作為具體衡量指標對網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源的數(shù)量進行歸納。但是，相對于資源數(shù)量統(tǒng)計的可行性，在對其質量的計量方面卻存在著諸多問題，許多專家和學者所給出的衡量指標也有所不同，但都或多或少地需要運用德爾菲法等專家調(diào)查方法對其從主觀上給出權重，因此很難將其作為輸入指標項加以考慮。當然，我們同樣可以采納政府網(wǎng)站信息公開程度和在線辦事能力中部分可量化的數(shù)據(jù)指標項如政務新聞的更新頻率、表格下載數(shù)等作為基本衡量指標進行替代。

另外，對網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源利用條件的分析也應該歸入輸入指標之中，這也是衡量整個社會信息化程度的基本指標之一，一般可以用計算機與寬帶普及率來界定。雖然我們無法從根本上對用來進行網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源利用的計算機和寬帶占有量來進行統(tǒng)計，但全社會的計算機和寬帶普及率對網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源的配置同樣具有借鑒價值。

從以上分析可以看出，將網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源的基礎設施數(shù)量、資源利用條件、數(shù)字資源的數(shù)量和質量作為DEA評價方法的輸入指標在理論層面上具有一定的可操作性。

?輸出指標項是基于網(wǎng)絡政府數(shù)字信息用戶角度來界定的，但通用指標中基于效益衡量角度的指標并不適用于網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源配置效率的評價。由于資源本身并不會產(chǎn)生任何效用，其效用價值的實現(xiàn)是通過政府數(shù)字信息用戶來實現(xiàn)的，也就是說，政府數(shù)字信息用戶是網(wǎng)絡政府數(shù)字信息產(chǎn)品和服務的消費主體，資源的生產(chǎn)與提供均源于用戶的需求，其社會效益和經(jīng)濟效益的產(chǎn)生也是基于數(shù)字信息用戶對網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源的利用和消費。因此，我們可以用政府數(shù)字信息用戶的數(shù)量以及用戶對政府網(wǎng)站的訪問量或訪問比例等數(shù)據(jù)項作為輸入指標項來間接衡量網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源的配置效果。而用戶對資源配置的參與程度、用戶的認知度與滿意度等參數(shù)由于其或多或少地均會將人的主觀因素代入其中而一般不作為輸出指標加以分析，當然我們也可從中抽取一部分客觀數(shù)據(jù)來間接地對此類指標進行反映，如用參與政務交流、在線調(diào)查的用戶數(shù)等來替代公眾參與程度作為輸出指標，而用戶的認知度和滿意度也可以通過綜合調(diào)查的方式獲得。另外，各級政府網(wǎng)站的網(wǎng)絡影響力也是網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源配置效率評測中不可或缺的輸出指標之一。

5　評價指標體系的構建與指標選擇

由于網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源主要集中于政府機構，國家和各級政府機關是資源最大的擁有者和管理者，而政府部門網(wǎng)站尤其是門戶網(wǎng)站是其主要存在區(qū)域。因此，對網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源配置效率的研究主要還是基于對政府網(wǎng)站尤其是門戶網(wǎng)站的評價進行的。其他網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源由于其分布過于分散，其數(shù)據(jù)的可獲得性較差，也不是資源的主要分布區(qū)域，因此不作為主要的考察與分析對象?；谝陨戏治觯覀兛梢詷嫿ǔ龌贒EA方法的網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源配置效率評價的一般性指標體系，其具體的輸入輸出指標如表2所示：

但是，該輸入輸出指標項在實用性方面依然存在著嚴重問題。這是因為，雖然從理論上來看，這些指標都是能夠獲取的，但現(xiàn)實情況顯示，要么有關數(shù)據(jù)較為陳舊，要么根本就沒有此類數(shù)據(jù)的提供(其原因可能是根本沒有對此類數(shù)據(jù)進行調(diào)查和統(tǒng)計，也可能是出于保密的需要而無法將該數(shù)據(jù)信息公開)，而單靠個人的力量對這些數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計，幾乎是無法完成的任務。

例如政府網(wǎng)站IP地址的占有率方面，近年來并沒有任何機構對其加以統(tǒng)計，因此也就很難作為輸入指標來對資源配置效率加以衡量，而對各個國家整體的網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源配置效率相對有效性進行分析時，也無法對其網(wǎng)站性能及功能實現(xiàn)情況進行直接的計量，只能通過各國整體信息化程度和綜合績效指數(shù)等間接得出，甚至由于對這些數(shù)據(jù)的統(tǒng)計也不夠全面而導致其在可獲得性方面存在問題，在對相對有效性的具體評價過程中只好舍去。其次，有些指標在針對某些具體的政府網(wǎng)站進行評價時也失去了其存在的價值，如對網(wǎng)站數(shù)量的界定對某一單一政府門戶網(wǎng)站而言根本沒有統(tǒng)計上的意義，因此，在針對具體資源進行配置效率評價時應予以剔除。除此之外，考慮到選取的樣本規(guī)模存在著差異性，在部分具體指標的選擇上似以采取相對指標量進行評價更為合理。

對我國網(wǎng)絡政府數(shù)字信息資源配置與其他國家進行比較的相對有效性分析的DEA方法模型評價指標體系如表3所示：

由于可獲得性等方面的原因，在此舍棄了基礎資源質量等綜合評價的一般指標項。

第5篇：網(wǎng)絡支付方法范文

關鍵詞 網(wǎng)購支付 影響因素 K-means聚類 Logistic回歸

一、引言及文獻綜述

進入21世紀之后，電子商務以新的網(wǎng)絡商業(yè)模式、行政管理模式和生活模式高速發(fā)展，并創(chuàng)造了前所未有的價值。電子商務運作模型和業(yè)務流程中的三個環(huán)節(jié)――信息流、資金流和物流是促進電子商務發(fā)展的關鍵。支付作為電子商務流程中的中間環(huán)節(jié)，成了交易雙方最為關心的問題。

近年來，許多學者的研究表明，支付條件對消費者的網(wǎng)購行為具有顯著影響。張翼，但斌等通過回歸分析，得出便利性、收費接受程度和費用節(jié)約程度對電子支付平臺的作用遞減，并且不同人口統(tǒng)計特征的人對著三個變量的看法不存在顯著差異。[1]姜華在對電子商務的研究中認為，網(wǎng)上支付的安全要素一共有六個：信息的保密性、信息的完整性、信息的有效性、信息的不可抵賴性、交易身份的真實性、系統(tǒng)的可靠性。[2]孫衛(wèi)以個體差異變量對大學生采用電子支付平臺進行研究，生活費用、系別和性格通過感知易用性和感知有用性兩個中介變量直接和間接地對學生使用支付寶具有影響。[3]王秀芳，焦建玲結合支付平臺的特性和消費者的風險偏好，通過因子分析和回歸分析對影響因素進行篩選，得出平臺聲譽、便利性、政府政策、認知程度、用戶風險偏好、費用節(jié)約程度和安全性7個因子對支付平臺的使用具有顯著作用。[4]韓新華對電子商務網(wǎng)上支付安全的研究中提到網(wǎng)上支付安全得不到保障的人占和認為產(chǎn)品質量、售后服務及廠商信譽得不到保證的人占較大比例，而認為付款不方便和送貨不及時的人則占比較小，網(wǎng)上支付的應用和安全保障是人們最關心的問題。[5]哪仍謔檔胤錳負臀示淼韃櫚幕礎上，通過因子分析得到網(wǎng)上支付用戶感知風險的四個構面：即隱私風險、法律風險、操作風險和時間風險，其中感知隱私風險水平最高。同時從加快支付企業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新、加大行業(yè)監(jiān)管力度和提高用戶風險防范意識這三個方面提出了降低網(wǎng)上支付感知風險的建議。[6]

雖然當前對于第三方支付影響因素的研究較多，但對網(wǎng)購消費者不同支付方式選擇的影響因素及其群體特征研究較少，故本文通過問卷的方式，用因子分析、聚類分析和回歸分析方法對大學生網(wǎng)購時支付方式的選擇行為進行調(diào)查，對消費者、商家以及支付平臺均具有積極作用。

二、數(shù)據(jù)來源與樣本基本特征

本文的研究數(shù)據(jù)來源于對在校大學生，調(diào)查大學生網(wǎng)購基本情況，并通過量表調(diào)查支付寶和余額寶、微信支付、網(wǎng)銀支付、貨到付款四種支付方式在各指標下的滿意度，共回收有效問卷131份，的值等于0.75，數(shù)據(jù)可靠性較高，問卷通過信度檢驗。調(diào)查樣本基本特征見表1。

由于具有網(wǎng)購行為的女性較多，所以女性占性別變量的比例較大，超過了六成。大學生的網(wǎng)購頻率，幾個月一次的占14.7%，每月1～3次占58.0%，每月4～7次占22.0%，每月大于8次占5.3%，這也與生活費的統(tǒng)計結果相符合，大學生的月生活費最集中于1500～2500元每月，1000～2500元每月的區(qū)間樣本累計占總樣本量的77.7%，此兩項說明，現(xiàn)今大學生的網(wǎng)絡購物行為較為理性。在網(wǎng)購支付方式的選擇上，由于第三方平臺發(fā)展迅速，支付寶、余額寶作為其中的代表被廣大網(wǎng)購消費者采納，占樣本總量的40.7%，超過了傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付方式的24.7%，和貨到付款的21.7%，而使用微信方式支付僅占到13.0%，根據(jù)統(tǒng)計結果，微信在大學生中，是使用頻率最高的社交網(wǎng)絡平臺（如表2），但微信支付的采納率并不高，其原因可能是多角度的。

三、實證分析

（一）因子分析

本文運用因子分析中主成分分析方法和方差極大正交旋轉方法對以上26個影響因素進行分析，目的在于提煉出對網(wǎng)購消費者支付方式選擇具有顯著影響的因子，這些因子作為消費者的關注點，應該為商家、電商網(wǎng)站及支付平臺所重視。

轉軸后的因子載荷矩陣（如表3）表明：第一個因素包括了支付范圍，折扣額度，經(jīng)濟收益，手續(xù)費，平臺知名度，平臺信譽度，平臺規(guī)范度等變量，均屬于平臺特性。第二個因素包括信息安全，賬號安全，資金安全，平臺穩(wěn)定性，可以稱為平臺安全性。第三個因素包括開戶難易度，和支付過程復雜性，可以稱為使用前體驗。第四個因子包含了網(wǎng)購頻率，生活費，消費金額這三個影響變量；這是影響學生網(wǎng)購消費的主要因素，可稱其為網(wǎng)購意向因子。第五個因素包括了豆瓣與樂蜂；該變量反映用戶訪問特定網(wǎng)站的偏好程度，與性別相關，可以稱為性別偏好因子。第六個因素包括了QQ和微信，該變量反映用戶使用特定社交平臺的偏好程度，社交平臺因素。第七個因素當當網(wǎng)，該變量提供的支付方式種類較多，并自己進行物流配送，尤其具有良好的貨到付款規(guī)范性。因此，可以命名為購物網(wǎng)站特性因素。最后一個因素包括蘇寧與國美，這反映了購買電器的消費需求。因此，可以命名為消費需求因素。

（二）K-Means 聚類

本文使用K-Means聚類分析的方法，探究各支付方式下，客戶群的評價特征，從用戶角度分析不同的支付方式的運作現(xiàn)狀和發(fā)展方向，可以對不同的支付平臺分別提出針對性的建議。

通過相關性分析，得到支付方式與消費金額、賬號安全、資金安全、響應時間、支付范圍、折扣額度、經(jīng)濟收益、節(jié)約手續(xù)費、平臺知名度、平臺信譽度，平臺規(guī)范程度具有強相關性，采用這11個變量進行K-Means 聚類分析，最終聚類結果如表4：

研究結果表明，“支付寶”用戶，對信息安全滿意，并且認為“支付寶”的支付響應時間比較快，支付范圍廣。除此之外，“支付寶”在經(jīng)濟收益、平臺的知名度、信譽度與規(guī)范程度都給客戶很好的體驗。消費者十分信任“微信支付”平臺，相信其能夠保證信息安全?！拔⑿胖Ц丁笔呛笃鹦滦悖v訊為了推廣“微信支付”，搶占市場份額，必須大力宣傳“微信支付”，并且提供更多的折扣額度和經(jīng)濟效益來吸引用戶，打造平臺的知名度、信譽度和規(guī)范程度。選擇網(wǎng)上銀行支付方式的人群，最大的特點就是對賬號安全、資金安全、網(wǎng)上銀行平臺的知名度、信譽度與規(guī)范程度都表示非常滿意，但是在折扣額度和經(jīng)濟收益方面消費者表示不滿意。而選擇貨到付款支付方式的人群認為貨到付款的應用范圍有限，不能滿足需求。折扣額度和經(jīng)濟效益得到的評價為非常不滿意，說明貨到付款的費用較高。

（三）多項Logistic模型回歸分析

為進一步探究對網(wǎng)購消費者支付方式選擇的影響因子，本文進行了多項Logistic模型回歸分析。本文在Logistic模型中，以選擇“支付寶”或“余額寶”平臺支付為參考依據(jù)，設定手續(xù)費、開戶難易度、資金安全、折扣額度、平臺規(guī)范度為因子，得到估計結果（如表5）。

回歸估計結果表明，與選擇“支付寶”或“余額寶”平臺支付的網(wǎng)購消費者相比，消費者是否選擇“微信支付”，受到資金安全、平臺規(guī)范度的顯著影響，用戶對于“微信支付”平臺的資金安全和平臺規(guī)范度滿意程度并不高，但其聚類中心的滿意程度卻為“非常滿意”，可見用戶對“微信支付”平臺的滿意程度存在部分差異，對“微信支付”的采納因素較為復雜，可以將此作為之后的研究方向。

對于選擇網(wǎng)銀支付的網(wǎng)購消費者，受到手續(xù)費、開戶難易度、資金安全、折扣額度4個方面的顯著影響。對網(wǎng)銀支付方式，用戶對手續(xù)費和開戶難易度的滿意度較低；對網(wǎng)銀支付資金安全滿意的用戶最多，但對折扣額度非常不滿意。說明用戶對網(wǎng)銀支付方式的安全性較為信任，但不滿意于其需支付的手續(xù)費，網(wǎng)銀支付在折扣額度上也不及第三方平臺，網(wǎng)銀開戶過程較復雜，但從另一角度來說，一定復雜的開戶手續(xù)又是資金安全的有效保障。

在選擇貨到付款的網(wǎng)購消費者中，受到資金安全、折扣額度、平臺規(guī)范度三個方面的顯著影響。隨著資金安全滿意水平的增加，傾向于選擇貨到付款的消費者增多，可見，如今消費者仍然認為使用現(xiàn)金支付的安全度較高。但現(xiàn)金支付并不或很少提供折扣，尤其是在各電子支付平臺依靠提高折扣來競爭的環(huán)境下，貨到付款會引起消費者不滿。在平臺規(guī)范度方面，由于某些到付收款后并沒有提供相應的憑證，故處于基本滿意的水平。

四、結論及建議

（1）本文通過實證分析，提煉出了對支付方式選擇有顯著影響的八個因素：平臺特性、平臺安全性、使用體驗、網(wǎng)購意向，性別偏好、社交平臺偏好、購物網(wǎng)站特性、消費需求。由此說明，網(wǎng)購消費者對于支付平臺的自身特性的要求仍然很高，各支付平臺仍需致力于平臺知名度、規(guī)范性的建設，并可以適當為消費者提供一些折扣服務或利息，是使消費者在經(jīng)濟上獲益。使用過程也會影響消費者的偏好，消費者選擇網(wǎng)絡購物是因為其便捷性，支付作為完成網(wǎng)購的重要一環(huán)，適當?shù)暮喕淞鞒?，也會提高消費者在使用時的滿意度。性別、網(wǎng)購意向不同的消費者對于支付方式的選擇不同，電商網(wǎng)站可以根據(jù)其針對的消費群體設計網(wǎng)站的支付方式配置，完善網(wǎng)購支付過程，支付平臺也可通過分析購物網(wǎng)站的特性選擇建立合作關系，及提供相應的服務。另外，有效地利用社交平臺進行推廣，對支付平臺也有積極的意義。

（2）對于“支付寶”、“余額寶”支付平臺，已經(jīng)擁有了一部分較固定的客戶群，平臺各方面指標也得到了較滿意的回應，但仍具有作為第三方支付平臺的弊端，其安全性與規(guī)范性并未取得更高的信任。第三方購物平臺應配合有關政府部門，建立、完善行業(yè)規(guī)定，提高其規(guī)范性。若技術要求達標，可在宣傳時適當突出自身確保用戶賬戶、資金安全的能力。

（3）“微信支付”作為移動支付的代表，加之“微信”社交平臺的廣泛使用，為其提供了廣泛的宣傳渠道，能有效提高其知名度。并且對于使用過“微信支付”的用戶，對其評價也很高，但“微信支付”的使用仍然不及其他方式普及，應繼續(xù)研究其具體原因。

（4）網(wǎng)銀支付是最早的網(wǎng)絡支付方式，但由于“支付寶”等第三方支付平臺的興起，其市場一部分被擠占，主要原因為其開戶及支付操作過程較之更復雜，不如第三方平臺的便利。同時，已成體系的運營模式不如第三方支付平臺靈活，不能隨意調(diào)整支付折扣，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使廣大消費者在除了銀行利息之外，有了其他使資金增值的方法。網(wǎng)銀支付的常用消費者對其各方面的滿意度正逐漸下降，但網(wǎng)銀在安全、規(guī)范等方面，仍具有其他方式目前無法超過的優(yōu)勢。如何在簡化操作流程和保障平臺安全間尋找一個均衡點，是銀行目前應該注重的方向。

（5）由于貨到付款方式不由機構或企業(yè)支撐，所以其發(fā)展并沒有受到很大的重視，但由于消費者的習慣或部分消費需要，消費者會認為現(xiàn)金的支付更安全。因此，對于電商網(wǎng)站來說，為了滿足消費者的需求，也應建立規(guī)范的貨到付款服務體系，借此提高消費者對網(wǎng)站的滿意度。

（作者單位為北京林業(yè)大學）

參考文獻

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[3] 孫衛(wèi).第三方支付的影響因素研究[J].商場現(xiàn)代化，2007（11）：174-175.

[4] 王秀芳，焦建玲. B2C環(huán)境下影響消費者使用網(wǎng)上支付的因素實證分析[J].當代經(jīng)濟研究，2009（3）：9-10.

第6篇：網(wǎng)絡支付方法范文

關鍵詞：支付問題；電子貨幣；法律保障；安全問題

從90年代開始一場計算機革命與微電子技術革命為基礎的“第三次浪潮”，電子貨幣也因此誕生。其相比于傳統(tǒng)的貨幣而言，更加簡便、傳播的速度更加迅捷，同時也集貨幣的五項基本功能（世界貨幣、儲蓄手段、流通手段及價值尺度）于一身。

一、電子貨幣的概念

如今，還沒有完整的電子貨幣的定義，并且世界各地所推出的電子貨幣形式也各有差異。但就現(xiàn)在來說，電子貨幣的普遍模式都為：使用一定的存款或現(xiàn)金從者踐諾大多人所認同的同等金額數(shù)據(jù)，再依靠電子化方式把數(shù)據(jù)轉化給支付對象，這樣的債務關系。而這些數(shù)據(jù)我們就稱為電子貨幣。

二、電子貨幣的特性

電子貨幣將金融電子化的網(wǎng)絡作為平臺，把商業(yè)使用的電子化具及各種交易卡作為中介，將通信技術與電子計算機技術作為工具，以電子數(shù)據(jù)（如二進制數(shù)據(jù)）的模式儲存在銀行的系統(tǒng)當中，由計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)將電子信息傳遞出去，從而達到流通與支付的目的。電子貨幣擁有下面幾種特性：

1.其依賴電子計算機技術發(fā)展，由計算機網(wǎng)絡開展支付、儲存、流通等業(yè)務；

2.消費、分配、交換與生產(chǎn)等領域能夠普遍應用；

3.電子貨幣能夠集合非現(xiàn)金結算、信貸、融儲蓄等多種功能；

4.具備牢靠、迅捷、安全、簡便等優(yōu)點；

5.目前，電子貨幣大多應用于銀行卡當中。

三、電子貨幣系統(tǒng)的種類及其應用

1.電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是網(wǎng)上電子貨幣的新生類型，而多用途電子錢包為主要發(fā)展項目。如今很多國家經(jīng)已建造電子貨幣系統(tǒng)，并使得電子現(xiàn)金得到普及。而電子現(xiàn)金分別有數(shù)字現(xiàn)金文件與智能形式的支付卡。電子現(xiàn)金具備方便簡捷、匿名、使用靈活、用途廣泛等優(yōu)點，不需要連接銀行就能直接應用。專家預測智能卡將會取代現(xiàn)金成為人們的支付工具。

2.信用卡系統(tǒng)

如今，信用卡是普及程度最高的電子貨幣，其必須在線連接后才能應用。金融服務中最常使用的支付方式就是借記卡、信用卡支付，其能夠在飯店、商場等公共場所中使用。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，信用卡是銀行發(fā)行的數(shù)量最多，其還能通過聯(lián)網(wǎng)ATM提取現(xiàn)金、pos結賬、在線支付等。在電子商務中常見的一種就是在因特網(wǎng)的環(huán)境中，由SET協(xié)議直接進行網(wǎng)絡支付，具體的步驟為用戶登錄網(wǎng)上銀行將自己的信用卡號與密碼發(fā)送到中轉網(wǎng)站，再通過加密進行支付。在支付的過程中當然需要驗證用戶、商家的合法性。

3.電子支票系統(tǒng)

由自動化銀行系統(tǒng)檢驗紙面支票，再將資金傳送給用戶就是電子支票系統(tǒng)。好比由銀行真悶的網(wǎng)絡系統(tǒng)在一定范圍內(nèi)完成普通的費用支付；由跨省市的清算系統(tǒng)和電子匯兌，從而達成全國資金的傳輸。通過電子支票的付款方式能夠達到無紙化與現(xiàn)金電子化的目標。

四、電子貨幣的支付方法

銀行通過電子計算機技術等開展電子貨幣的支付方法分別有以下幾種方式，不同階段代表了電子貨幣的支付方式發(fā)展程度：

第一階段，銀行通過計算機辦理銀行與銀行間貨幣的匯劃；

第二階段，銀行計算機系統(tǒng)和其他機構計算機系統(tǒng)兩者間資金的轉賬；

第三階段，由網(wǎng)絡終端向用戶供予各種類型的自助服務，例如ATM系統(tǒng)；

第四階段，在客戶進行消費的過程中通過網(wǎng)絡技術提供自動存扣款服務，例如POS系統(tǒng)等；

第五階段，網(wǎng)上支付方式得到充分的發(fā)展，電子貨幣能夠在任何時候任何地方由因特網(wǎng)直接轉賬、結算，從而形成電子商務環(huán)境。

電子商務發(fā)展的重點就在于網(wǎng)上支付這一工程，其能夠鼓動網(wǎng)絡經(jīng)濟的快速形成與長遠發(fā)展。我國如今仍有大量的網(wǎng)上支付系統(tǒng)還處于研究與試驗的階段，但不久的將來我國會出現(xiàn)便捷?？煽?、安全的支付方式。

五、電子貨幣發(fā)展的戰(zhàn)略

電子商務作為標記著邁入數(shù)字化社會，其將會占據(jù)著21實際社會生活以及國際商貿(mào)重要的位置。電子商務的核心非電子貨幣莫屬，電子貨幣在國內(nèi)、國際的金融活動中慢慢發(fā)揮其不可或缺的影響。如今，各國政府都在極力推動電子貨幣的發(fā)展。自上世紀90年代開始，美國中央銀行、歐洲中央銀行、歐盟十國中央銀行等均紛紛表示要大力發(fā)展電子貨幣并出臺了相關的發(fā)展報告。報告中將消費者的保護、安全、管理、法律等問題進行了全面的研商，并提議發(fā)展電子貨幣的相關戰(zhàn)略，從而激勵開展新型的金融服務。在1998年8月歐洲銀行公布的報告對發(fā)展電子貨幣做出了一些規(guī)范。以下幾點就是報告中所提到的準則。

1.嚴格進行管理。要嚴格管理電子貨幣的發(fā)行。

2.確切明了值得信賴的法律準備。確切將電子貨幣的定義與其相關方（包括操作者、銀行、商家及消費者）的義務和權力，還要清楚判決的法律依據(jù)。

3.安全技術的保障。電子貨幣的系統(tǒng)一定在組織、處理過程與技術方面都要確保安全，預防盜竊活動的發(fā)生，尤其是防偽造。

4.提防犯罪活動的發(fā)生。在進行電子貨幣的交易過程中，一定要時刻提防洗錢等犯罪行為。

5.匯報貨幣統(tǒng)計。使用電子貨幣系統(tǒng)務必要隨時與國家中央銀行報告貨幣政策所要求的相關信息。

除此之外，還要時候關注的問題有儲蓄要求、電子貨幣的跨國使用、管理局合作與系統(tǒng)規(guī)模等。

六、結題

電子商務時代已悄然而至，將會成為主流貿(mào)易與商業(yè)形式，當我們在使用電子貨幣的時候，不僅僅看到電子貨幣的簡便與迅捷性，還要思考電子貨幣是否安全可靠。我國電子商務仍處于初級階段，某些實驗性的項目仍然處于試驗階段，這些無不要求電子貨幣系統(tǒng)要盡快得到完善，這樣才能確保電子商務活動有效地開展，現(xiàn)在中國人民銀行已經(jīng)成立了專門的小組研究于探討如何建立、健全網(wǎng)上電子貨幣，相信隨著我國電子商務的不斷普及，我國電子貨幣將會逐漸完善其系統(tǒng)，建立起適合我們國家的電子貨幣系統(tǒng)。（作者單位：中央財經(jīng)大學）

參考文獻：

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[2]彭旭敏，魏青青，黃曼.基于電子貨幣的發(fā)展及其在電子商務中的應用[J].臺聲.新視角.2006（01）

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[4]于立志，王坤平，王寶田.對非金融機構電子貨幣的監(jiān)管存在空白應該加以彌補[J].吉林金融研究.2009（09）

第7篇：網(wǎng)絡支付方法范文

互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易（以小額、高頻為突出特征）要求創(chuàng)新出與之相適應的支付方式，體現(xiàn)快捷、安全的特點，滿足非面對面交易的要求。應運而生的互聯(lián)網(wǎng)支付方式對傳統(tǒng)的反洗錢規(guī)則提出了挑戰(zhàn)。客戶身份識別規(guī)則。傳統(tǒng)的金融機構開戶申請需要面對面進行，而以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付對客戶的開戶申請審核主要依賴客戶自行提交的注冊信息與驗證資料，全過程均在線完成，人工審核環(huán)節(jié)少、時間短，難以達到傳統(tǒng)的客戶盡職調(diào)查義務要求。若要完全依據(jù)傳統(tǒng)的客戶盡職調(diào)查要求，又難以滿足互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的相關要求。尤其是以比特幣為代表的虛擬貨幣支付方式的發(fā)展，完全取消了開戶環(huán)節(jié)，難以直接適用傳統(tǒng)的客戶盡職調(diào)查要求?？梢山灰讏蟾嬉?guī)則。一是新興支付方式對可疑交易報告標準帶來的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付帶來了新的洗錢風險，相應的可疑交易標準需要予以總結。如犯罪分子通過虛構交易或者重復買賣虛擬商品洗錢；通過割裂傳統(tǒng)金融機構與新興支付機構之間的資金流轉線索洗錢；通過比特幣等虛擬貨幣支付方式跨境轉移資金等。二是新興支付方式給可疑交易報告的時效性帶來了挑戰(zhàn)。新興支付方式以快捷、全天候、實時全球清算作為發(fā)展趨勢。一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易，需要以更強的時效性上報，并及時處理，可疑交易報告才能達到預想的效果?？蛻羯矸菪畔⒓敖灰子涗洷４嬉?guī)則。一是客戶身份信息要素新規(guī)則需要重新建立。新興支付方式的透明度可能建立在手機號、IP地址或社交賬號實名制而非傳統(tǒng)的賬戶實名制的基礎上。二是需要建立適應網(wǎng)絡信息特點的保存時限、保存方式及保密規(guī)則。如虛擬貨幣形成的交易記錄依據(jù)協(xié)議生成，沒有集中管理交易記錄的中介方，傳統(tǒng)的客戶身份信息及交易記錄保存規(guī)則難以適用。

二、金融業(yè)分工體系演變對反洗錢監(jiān)管的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術日新月異的發(fā)展，金融業(yè)逐步形成了新的分工體系，其主要特征是：在全球范圍，資金需求方和提供方直接交易，并在此基礎上形成金融業(yè)新的分工。這種新的分工體系對傳統(tǒng)的反洗錢監(jiān)管提出了諸多挑戰(zhàn)：對傳統(tǒng)反洗錢義務主體安排的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的反洗錢義務主體的共性是涉及客戶的資金交易。但隨著傳統(tǒng)的作為資金中介的金融業(yè)逐漸消亡，取而代之的是建立在大數(shù)據(jù)基礎上的各類信息中介、信用評價中介等。這些中介往往不涉及資金交易，這就對傳統(tǒng)的反洗錢義務主體安排的有效性提出了挑戰(zhàn)。對反洗錢跨國監(jiān)管合作有效性的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)生活突破國與國的界限，全球互聯(lián)網(wǎng)貨幣形成，資金交易隨之輕易跨越國界，跨境支付及交易的洗錢和恐怖融資風險空前加大。犯罪分子利用不同國家反洗錢/反恐融資監(jiān)督執(zhí)法工作銜接上的不足，或者利用去中心化的虛擬貨幣體系的點對點的匿名交易，脫離不同國家的反洗錢監(jiān)管，對反洗錢跨國監(jiān)管合作提出了極高的挑戰(zhàn)。對匿名交易技術開展反洗錢監(jiān)管的挑戰(zhàn)。近年來，出現(xiàn)了一系列的隱匿交易IP地址、來源的新技術，在此基礎上產(chǎn)生的新興支付手段一旦被犯罪分子用于犯罪，會給相關部門執(zhí)法帶來極大難度。例如，比特幣支付中的Tumbler技術，可割裂交易與特定虛擬貨幣地址的聯(lián)系，達到混淆來源的目的；又如TOR（TheOnionRouter）技術，可以隱匿真正的IP地址。這些技術的發(fā)展要求必須對匿名交易技術予以監(jiān)管和引導。

三、完善和改進對傳統(tǒng)金融機構的監(jiān)管

加強法人監(jiān)管。進一步加大法人監(jiān)管的力度，根據(jù)法人監(jiān)管的要求來靈活分配監(jiān)管資源，應對金融機構組織機構扁平化。推動金融機構以互聯(lián)網(wǎng)方式改造傳統(tǒng)的反洗錢做法，如可疑交易監(jiān)測集中進行、客戶信息在機構范圍內(nèi)共享、加強監(jiān)測系統(tǒng)建設等。加強事前、事中監(jiān)管，完善事后監(jiān)管。建立針對具體業(yè)務、產(chǎn)品的洗錢/恐怖風險評價標準，提升監(jiān)管的前瞻性和針對性。要求金融機構及時報送產(chǎn)品銷售情況、風險演變情況，建立風險應對機制。加強與公安等部門的合作，及時修補案件中發(fā)現(xiàn)的制度漏洞。加強監(jiān)管技術的開發(fā)和投入。研究和制定反洗錢技術標準（如可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)和客戶風險等級分類系統(tǒng)等），探索對反洗錢信息系統(tǒng)開展檢查和監(jiān)管的有效方法。研究利用計算機技術和大數(shù)據(jù)開展檢查和監(jiān)管的思路，開發(fā)相關軟件，提升監(jiān)管效率。建立適應互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的反洗錢規(guī)則研究和建立適應互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的客戶身份識別規(guī)則。在有效服務實體經(jīng)濟發(fā)展的基礎上，最大限度防范利用傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式客戶身份識別規(guī)則不同所帶來的洗錢/恐怖融資風險。研究和建立適應互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的可疑交易規(guī)則。加強與執(zhí)法部門的合作，結合防范欺詐及相關犯罪，利用風險提示，建立適應互聯(lián)網(wǎng)支付方式的可疑交易標準。研究適應互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的可疑交易報送時限、處理要求，提高可疑交易報告數(shù)據(jù)分析和處理能力，充分發(fā)揮可疑交易報告的作用。研究和建立適應互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的客戶身份資料及交易記錄保存規(guī)則。加強與執(zhí)法部門的合作，根據(jù)執(zhí)法部門實踐所提出的要求，充分考慮客戶信息泄密風險與客戶匿名交易風險，推進生物識別等新技術的應用，明確適應互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式要求的客戶身份資料和交易記錄保存要求。

四、加強防范以點對點交易為特征的金融風險

第8篇：網(wǎng)絡支付方法范文

【關鍵詞】電子支付；收費管理

一、電子支付系統(tǒng)的概念

電子支付（Electronic payment）指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網(wǎng)絡安全地傳送到銀行或相應的處理機構，以實現(xiàn)貨幣支付或資金流轉的支付系統(tǒng)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、電子支票（E-CHECK）等）的支付信息通過網(wǎng)絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現(xiàn)電子支付。電子支付系統(tǒng)包括計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)、電子支付方法和機制，還要保證參加貿(mào)易各方資金的安全性和可靠性。電子支付系統(tǒng)主要用來解決電子商務中的各交易實體（用戶、商家、銀行等）間資金流和信息流在Internet上的即時傳遞及其安全性問題。與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：（1）電子支付是采用先進的技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉、票據(jù)的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉來完成款項支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。（3）電子支付使用的是最先進的通信手段，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關的軟件及其它一些配套設施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。

電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

基于以上特征，使得網(wǎng)上電子支付的安全問題，比傳統(tǒng)銀行的支付安全問題更嚴重、更復雜。

二、電子支付在收費系統(tǒng)中的應用

收費系統(tǒng)運用電子支付解決的主要收費業(yè)務問題如下：（1）學生收費系統(tǒng)中，可對已編班，有學號，且可事先輸入應收數(shù)的學生運用各種電子支付結算方式（銀行POS、銀行代收、銀行代扣、自動繳款機繳費）進行實時收費。（2）新生的收費可編臨時班級及臨時學號（用準考證號），進行實時收費，收費完成后，可重新編班，編學號。（3）成教生的收費，對于成教生的收費可參照日校學生收費的辦法，對于特殊的學生，如無姓名的學生，可在收費時臨時輸入姓名。（4）收費的方法多樣化可按學號、繳費號、銀行卡號等方法進行收費，從而解決了目前學校復雜多樣性的收費情況。（5）可解決退費管理系統(tǒng)專門設有專門的退費管理功能，用于對學生的退費管理，并留有痕跡。（6）銀行管理，本收費系統(tǒng)有別于其他收費軟件，就在于本高校收費系統(tǒng)提供了多種結算方式的選擇，方便學生采用各種新的電子支付方式繳費，因此專門設計了同銀行進行數(shù)據(jù)交換的功能，該功能從根本上解決學生收費的擁擠和現(xiàn)金流的問題。

三、電子支付的對于收費管理的意義

利用電子支付系統(tǒng)進行收費與用傳統(tǒng)方式進行收費相比有以下意義：（1）極大地減輕了現(xiàn)場收費的工作量。緩解了集中收費現(xiàn)場的壓力，提高了收費工作效率。降低了收繳現(xiàn)金的安全風險，而且節(jié)省人力。由于對網(wǎng)銀代扣成功的學生提前打印了收費收據(jù)，并分散在各學院報到處發(fā)放，收費現(xiàn)場不會出現(xiàn)排長隊繳費的現(xiàn)象。也不再需要抽調(diào)收費工作人員，而且收費人員的現(xiàn)金收款量大幅度下降。比傳統(tǒng)收費模式要輕松很多。（2）解決學生攜帶現(xiàn)金不便的問題。學生攜帶現(xiàn)金以及匯兌繳費都會出現(xiàn)一些問題，攜帶現(xiàn)金存在安全隱患，匯兌繳費會出現(xiàn)一定的時間差?？铐棽灰欢軌蚣皶r到賬。（3）賬務處理及與銀行對賬更為簡便。學校財務收費人員可以根據(jù)給予的授權。利用制作好的模版方便地進行學費的批量代扣。由于利用網(wǎng)銀批量代扣。每一次代扣結果都可以通過網(wǎng)絡及時在電腦中反映出來，時間差很短，并且可以對繳費成功的明細下載。便于對賬。（4）可以解決委托銀行批量代扣信息傳遞的時間差問題。委托銀行批量代扣時銀校雙方需要進行回盤操作，即銀行每次都要向學校提供代扣成功的學生名單。學校每次都要向銀行提供代扣失敗學生名單。頻繁的回盤操作帶來了一系列的時間差。而且數(shù)據(jù)在傳遞過程中存在安全隱患。利用網(wǎng)銀批量代扣。學校財務工作人員可以隨時掌握扣款信息。

參考文獻

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第9篇：網(wǎng)絡支付方法范文

【關鍵詞】小額跨境在線支付 支付方式比較

風險分析

【中圖分類號】F275

一、跨境在線支付產(chǎn)生的背景

近年來，隨著全球經(jīng)濟增長放緩、有效需求降低以及國內(nèi)人力成本上漲，傳統(tǒng)貨物進出口“集裝箱”式大額貿(mào)易方式受到一定的沖擊。海關統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2011～2015年，中國傳統(tǒng)進出口貿(mào)易年交易額維持在25萬億上下，2011～2014年保持平穩(wěn)增長，但增長幅度較小，2015年出現(xiàn)負增長，年增長率為-6.96%。外貿(mào)市場規(guī)模增長乏力，進出口增速趨緩已成為不爭的事實。

與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)技術迅猛發(fā)展和日漸成熟，我國跨境電子商務呈現(xiàn)快速增長的勢頭?？缇畴娚讨Ц秷蟾骘@示，2011～2015年中國跨境電商年增長率在25%以上；跨境電商交易額從2011年的1.7萬億元增加到2015年的5.4萬億元；跨境電商交易額與傳統(tǒng)外貿(mào)總額的比例從2011年的7.19%增至2015年的21.96%?？缇畴娚桃呀?jīng)成為中國進出口不可忽視的一個迅猛增長因子，成為我國外貿(mào)新的增長點。

另外，在人民幣持續(xù)升值（近期開始出現(xiàn)貶值）的情況下，海淘、留學教育、出境游等產(chǎn)業(yè)增長速度快、增長幅度較大，中國跨境清算結算需求增長強勁。在經(jīng)濟金融、個人消費不斷走向全球化、國際化的環(huán)境下，跨境在線支付服務的不斷提升和完善對于促進跨境電商和跨境個人消費生活的發(fā)展發(fā)揮越來越重要的作用。

二、小額跨境電商支付方式比較

根據(jù)交易雙方是否需要R柜辦理轉賬業(yè)務，跨境支付可以分為線上支付和線下支付兩大類。線下支付主要包括傳統(tǒng)國際貿(mào)易結算方式（信用證、托收、匯付）、西聯(lián)匯款和速匯金等，而線上支付主要包括國際信用卡和第三方支付方式，線上支付手段方便快捷，比較適合跨境電商零售的小額交易。跨境電商零售模式下，信用證方式與托收方式均極少使用，因為信用證作為傳統(tǒng)國際貿(mào)易活動中常見的結算方式，主要適用于傳統(tǒng)貨物進出口“集裝箱”式大額貿(mào)易方式，而托收多用于金額較大、往來多年的、彼此比較熟悉、信譽較好的客戶，本文對此兩種方式不進行闡述。

1.銀行電匯T/T

銀行跨境電匯是傳統(tǒng)的進出口貿(mào)易跨境結算方式之一，匯款人通過所在地的銀行將款項劃轉國內(nèi)各指定銀行，同時由匯入行通知收款人就近存取款項。也常常用于跨境電商零售模式中，適合跨境電商零售較大金額的交易付款。

（1）優(yōu)點：在跨境電商零售模式中，采用電匯方式時，一般要求前T/T，即先付款后發(fā)貨，可以較好地保護跨境電商賣家的利益；銀行電匯設置匯款手續(xù)費的最高限，但是對匯款金額沒有最低限和最高限的設置，不管匯款金額多少都可以使用；電匯對于匯款人的身份也不做限制，相對于傳統(tǒng)結算方式中的信用證和托收，結算手續(xù)比較簡單易于操作。

（2）缺點：作為傳統(tǒng)的線下支付方式，匯款人需要去銀行柜臺辦理相關業(yè)務，業(yè)務的發(fā)展受限于銀行網(wǎng)點的分布；銀行基本占領傳統(tǒng)進出口貿(mào)易的跨境支付結算市場，買賣雙方都要支付手續(xù)費，相對于新興的線上跨境支付工具，手續(xù)費較高；在跨境電商零售交易中，一般賣方要求使用前T/T，買方承擔較大的風險，不利于交易的迅速達成。

2.西聯(lián)匯款Western Union

西聯(lián)匯款是世界上成立較早并成功轉型的金融服務公司，擁有先進的電子匯兌金融網(wǎng)絡，在全球近200個國家和地區(qū)擁有眾多特快匯款網(wǎng)點。西聯(lián)匯款在中國的合作伙伴主要有中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國光大銀行、中國郵政儲蓄銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行，適用于1萬美元以下中等交易金額的支付。

（1）優(yōu)點：跨境電商商家即西聯(lián)匯款的收款人無需支付任何匯款手續(xù)費；西聯(lián)全球安全電子系統(tǒng)提供操作密碼和自選密碼以核實款項的相關信息，確保每筆匯款的安全快速匯到指定的收款人手中；辦理匯款手續(xù)簡單，依托全球電子金融網(wǎng)絡系統(tǒng)，收款人僅需短短數(shù)分鐘即可收到匯款；西聯(lián)國際匯款公司在國外的點包括銀行、郵局、外幣兌換點、火車站和機場等，網(wǎng)點分布眾多，便于交易雙方匯款和收款；西聯(lián)匯款與國內(nèi)銀聯(lián)電子支付共同推出在線匯款方式，實現(xiàn)從線下到線上的轉變，更加方便快捷。

（2）缺點：對于匯款人而言，需要按照一定的比例支付匯款金額的手續(xù)費，如有其他額外要求，則加收附加服務費，對于小額款項而言手續(xù)費偏高；對于初次交易的買賣雙方，先付款后交貨，買方因承擔較多風險而易于放棄交易；結算貨幣單一，目前僅支持美元匯款。

3.速匯金Money Gram

速匯金國際匯款是一種個人間的環(huán)球快速匯款業(yè)務，與西聯(lián)匯款相類似，業(yè)務模式也基本相同，適用于年交易額在5萬美元以下的跨境電商零售業(yè)務。采用速匯金匯款無需通過銀行渠道，而是依托于速匯金的匯款通道。速匯金與國內(nèi)的工商銀行、中國銀行、中信銀行、交通銀行均建立了廣泛的業(yè)務合作關系。

（1）優(yōu)勢： 匯款速度快，在速匯金網(wǎng)點（包括匯出網(wǎng)點和解付網(wǎng)點）能夠正常受理業(yè)務的情況下，速匯金匯款在匯出后十幾分鐘即可到達收款人賬戶；匯款手續(xù)費實現(xiàn)系統(tǒng)自動扣收，分為業(yè)務手續(xù)費和傭金兩個部分，無其他附加費用和隱藏費用，收費略低于西聯(lián)匯款。與西聯(lián)匯款相似，手續(xù)費由匯款人支付，收款方無需承擔任何的手續(xù)費或附加費；匯款手續(xù)簡單，無需填寫復雜的匯款路徑，也不要求收款人預先開立銀行賬戶。

（2）缺點：速匯金服務僅限工作日辦理，因此非工作日無法為客戶提供匯款服務；并且僅服務于境外匯款，匯款人及收款人均必須為個人，不適用于公司身份的交易雙方；若客戶使用現(xiàn)鈔匯款，需交納一定的現(xiàn)鈔變匯的手續(xù)費；屬于傳統(tǒng)的線下支付模式，不能很好的適應跨境電商零售的發(fā)展需求。

4.第三方支付

隨著跨境電商的不斷發(fā)展，尤其是跨境電商零售如B2C、C2C、F2C模式的迅速發(fā)展，線下跨境支付方式日益不能滿足小額跨境消費的支付需求，跨境電商第三方支付方式應運而生，如Paypel、阿里巴巴Secure Payment、CashrunCashpay、Moneybookers、Payoneer、WebMoney等眾多在線支付方式層出不窮，相比于線下支付方式，第三方支付更適用于從事跨境電商零售平臺的企業(yè)和個人。

（1）優(yōu)點：方便快捷，無須臨柜辦理匯款手續(xù)，實現(xiàn)足不出戶完成跨境交易的支付環(huán)節(jié)；在網(wǎng)絡環(huán)境下可隨時隨地完成跨境在線支付，不受時空分布的影響；支付成本較低，操作方便，交易雙方不必考慮背后復雜的技術操作過程；第三方支付平臺在交易中充當信用保證的作用，可以促進跨境交易的達成；整合多種支付方式，并與銀行相關聯(lián)完成交易結算，交易雙方可根據(jù)需要選擇相應的支付方式，使網(wǎng)上購物更加快捷便利。

（2）缺點：第三方支付平臺的提現(xiàn)手續(xù)費較高；容易造成收款方資金沉淀，在缺乏有效的流動性管理的情況下，存在資金安全和支付風險；由于沒有強制性的付款約束，在交易糾紛中第三方支付往往更偏向保護客戶的利益，收款方存在被拒付風險。

5.國際信用卡方式

信用卡兼具支付和信貸功能，持卡人無需事先存款，即可先行刷卡消費，并享有一定期限內(nèi)的免息還款的權利。國際信用卡支付方式適用于從事跨境電商零售交易平臺和獨立B2C平臺。許多跨境電商平臺支持信用卡支付方式，通過與國際信用卡組織合作如Visa、MasterCard等，或直接與海外銀行進行合作，用于外貿(mào)中的1 000美元以下的小額支付。

（1）優(yōu)點：買家付款過程簡單方便，付款快捷，僅需3～5秒鐘；信用卡的用戶人群非常龐大，尤其歐美地區(qū)客戶，因其習慣于提前消費，信用卡支付方式迎合國外買家提前消費的習慣；由于屬于銀行對銀行模式，如果是惡意拒付，會影響持卡人在銀行中留下的信用狀況，給日后的生活學習工作會帶來極大的不便，有助于降低拒付風險；采用信用卡方式進行支付，當涉及交易爭議時，銀行僅凍結該筆交易的金額，而不會對整個賬戶進行凍結。

（2）缺點：國際信用卡需要支付開戶費和年服務費，用以國際銀行支付網(wǎng)關的通道維護；一般而言，每張信用卡都設置了一定的信用額度，甚至部分信用卡還設有單筆限額和日交易限額，超出額度與限額的付款請求將無法完成；信用卡普及率在不同國家間有較大差異，一些國家和地區(qū)如中東，信用卡的持卡比率較低；國際信用卡有180天的拒付期，持卡人在拒付期內(nèi)可以向銀行申請拒付賬單，因此收款方仍存在被拒付的風險。

三、跨境小額在線支付的風險

作為跨境電商零售業(yè)務的關鍵環(huán)節(jié)，小額跨境在線支付直接關系到雙方的資金安全，當前跨境電商零售業(yè)務模式處于快速發(fā)展階段，在線支付方式逐漸被交易雙方所接受，但是其中仍然存在一些問題，例如在資金的安全行方面仍然避免不了可能發(fā)生的網(wǎng)絡攻擊、欺詐行為等，在線支付的L險也隨之而來。

1. 交易信用風險

交易信用風險是指交易中的一方?jīng)]有履行事先約定的承諾，而給交易另一方帶來經(jīng)濟利益損失的可能性。在跨境交易中，由于交易雙方存在時空差異以及商業(yè)習慣的不同，貨款支付與貨物收發(fā)往往并不同步。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性及開放性，在跨境電商交易模式下，這種不同步極易帶來交易的信用風險，即交易的一方收到貨款卻并不發(fā)貨或者已經(jīng)發(fā)出貨物但對方卻并不準備付款等等。交易參與者的信用問題成為阻礙行業(yè)發(fā)展的一大難題。目前，在跨境電商在線支付服務中，跨境信用協(xié)調(diào)體系尚未完善，銀行或者第三方支付平臺不能充分地了解交易主體的信用及信譽狀況，難以確定交易的實際情況。在不同信用狀況的國家中，第三方平臺由于種種原因無法秉持客觀公正的立場，比如PayPal在跨境電商交易糾紛時，往往更傾向于保護買家，而使我國賣家企業(yè)在面對交易糾紛時處于被動地位。

2. 交易核實風險

交易的真實性是跨境電商賴以運行和發(fā)展的根本，是跨境電商平臺必須守住的底線?？缇辰灰椎暮藢嵓劝▽灰字黧w真實性的核實，也包括對交易內(nèi)容的真實性的核實。

首先，從跨境交易的對象方面，跨境交易雙方難以進行交易對象的審查，難以真正了解客戶。在當前，跨境交易雙方缺乏對交易對象進行審查的有效方法與手段，即使是第三方交易平臺及第三方支付機構對交易者的身份識別也往往僅停留在形式審核的階段。而在國家層面，也尚未出臺相應的法律法規(guī)對身份識別加以指導和規(guī)范。

其次，跨境交易的內(nèi)容真實性審核同樣也存在一定困難。由于電商平臺和支付平臺屬于兩個不同的主體，它們之間的信息并不完全共享。作為支付平臺而言，并不掌握交易的訂單信息和物流信息，那么如何判斷客戶經(jīng)營范圍與交易內(nèi)容是否一致？如何核實交易金額和交易商品是否匹配？網(wǎng)上交易的部分商品或服務是虛擬產(chǎn)品，虛擬產(chǎn)品定價的衡量標準是什么？買賣雙方基于郵件聯(lián)系達成交易而產(chǎn)生的付款請求，此郵件信息是否能夠認定為交易真實性的材料？支付機構難以通過比對訂單信息、物流信息、支付信息等方式，難以確認現(xiàn)金流與貨物流或服務流是否匹配。此外，支付機構從電商平臺和物流公司獲取的信息可能滯后，信息的準確性也可能受影響。

在跨境電商交易中，由于交易核實的諸多困難，一方面導致了交易雙方無法真正了解對方，另一方面可能出現(xiàn)網(wǎng)絡詐騙和欺詐交易。

3. 跨境在線支付的網(wǎng)絡風險

隨著跨境電商的迅猛發(fā)展，尤其是跨境電商B2C與C2C的發(fā)展，迫切需要一站式跨境支付綜合服務，開展線上支付、信用支付、移動支付等業(yè)務。而這些一站式跨境綜合支付往往通過互聯(lián)網(wǎng)渠道來進行，網(wǎng)絡信息技術在為我們提供支付便利的同時，也帶來了一定程度上的支付風險，危及交易雙方資金的轉賬安全。這些風險包括電子信息傳輸系統(tǒng)故障或計算機故障造成的支付信息丟失的風險、因遭受黑客惡意攻擊而造成支付信息的泄漏的風險、各種病毒及木馬程序以及釣魚網(wǎng)站泛濫造成資金流失的風險等。另外，跨境支付對支付信息的審核要求更高、審核時間更長、審核難度更大，因而相應的跨境支付需要更長的時間，進一步加大了跨境支付的風險。

4. 資金沉淀風險

在跨境支付業(yè)務中，交易方在第三方支付機構的虛擬賬戶中往往形成一定的沉淀資金，這些沉淀資金來源主要有以下三種：其一，客戶選擇第三方支付作為交易中介時，從客戶款項匯入第三方賬戶到第三方將款項劃入商家賬戶往往需要一定的時間，而這段期間資金在第三方賬戶上的停留，形成沉淀。其二，商家在支付平臺需要保留的備付金，用于應對因貨不對板、貨損貨差、惡意拒付等原因造成的退款，以Paypel為例，提現(xiàn)比例若超過80%容易使Paypel賬號被限，再如國際信用卡對于跨境電商交易，收取10%左右的保證金，180天拒付期后再滾動返還給商家。其三，在諸多跨境第三方支付方式中，將虛擬賬戶的資金提現(xiàn)需要繳納金額不等的手續(xù)費，同樣以Paypel為例，每P提現(xiàn)需支付35美金的提現(xiàn)費用，商家為了降低提現(xiàn)成本，會將第三方支付系統(tǒng)中的資金累積到一定的金額才進行提現(xiàn)。

由于信息不對稱、監(jiān)管難度大、支付機構無需繳納存款準備金，客觀上造成第三方支付機構可以輕易挪用虛擬賬戶的沉淀資金；同時，第三方支付機構在管理上一旦出現(xiàn)失誤，如資金調(diào)度不及時、資金操作指令錯誤等，也可能引發(fā)流動性風險；另外大量的沉淀資金容易引發(fā)洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法行為。

5. 外匯監(jiān)管風險

跨境支付外匯管理監(jiān)測風險主要體現(xiàn)在以下幾個方面：其一，部分跨境電商平臺的參與者是個人用戶，而在第三方支付平臺中，沒有對企業(yè)用戶和個人用戶進行區(qū)分，加大外匯管理的監(jiān)管難度。其二，目前我國實行的資本項目下的外匯管制，而外匯經(jīng)常項目基本處于可自由兌換的狀態(tài)。對于個人結售匯實行年度限額管理，個人年度結售匯限額不超過等值5萬美元。為了規(guī)避這個限額管理，部分跨境電商商家通過開設香港離岸賬戶以期實現(xiàn)賬戶資金的自由管控。其三，第三方支付機構為了保護交易雙方的相關信息，對交易雙方的銀行賬號、信用卡賬號等進行保密，屏蔽資金的真實來源及去向，影響跨境電商商家的國際收支申報和外匯監(jiān)管部門對其國際收支的監(jiān)管。其四，第三方支付平臺中沉淀資金的存在和不斷積累，不僅產(chǎn)生流動性風險等資金安全問題，同樣會影響國際收支的統(tǒng)計工作及監(jiān)管問題。

四、小額跨境在線支付的風險應對措施

針對上述小額跨境電商在線支付中出現(xiàn)的如信用風險、網(wǎng)絡風險等潛在的風險問題，從跨境電商商家、支付機構和監(jiān)管機構角度出發(fā)，提出如下具有針對性的風險應對措施和建議，以期盡早發(fā)現(xiàn)跨境在線支付的諸多風險，并促進跨境電商零售業(yè)務模式的順利進行和快速發(fā)展。

1.應對跨境電商在線支付中的信用風險

跨境電商發(fā)展的重要條件之一誠信。鑒于網(wǎng)絡的虛擬性，買家和賣家沒有面對面交流，大多數(shù)情況下都是通過溝通工具和視頻工具進行交流，交易成功的關鍵取決于買家對于賣家公司、產(chǎn)品以及交易安全性的信心。

從跨境電商商家的角度，賣家也可以自己采取一些措施來鑒別買家的信用狀況，如通過買家的平臺信息和購買行為分析買家的真實購買意圖（是否具有購買意向？或者僅僅是騙取免費樣品？或者是網(wǎng)絡欺詐或詐騙？），通過IP地址定位服務跟蹤并核實送貨地址，對于高風險國家和地區(qū)的買家保持高度警惕等。對于敦煌網(wǎng)和速賣通等小額外貿(mào)批發(fā)平臺，除了信息、支付和物流服務外，可以充分利用系統(tǒng)平臺上的風險預警系統(tǒng)。另外，商戶可嘗試可以建立信用評價機制，對于失信的客戶及時將其納入黑名單，終止與其業(yè)務往來和交易。

從跨境電商平臺的角度，應建立健全客戶身份識別機制，對客戶實行實名制管理，向買家提供真實、可靠的賣家信息，鼓勵賣家誠信經(jīng)商，引入第三方誠信認證和自身誠信評價。目前，國內(nèi)較大的B2B網(wǎng)站（如阿里巴巴、慧聰網(wǎng)、中國制造網(wǎng)、環(huán)球資源、酷配網(wǎng)、敦煌網(wǎng)、中國供應商、阿土伯交易網(wǎng)等）紛紛推出了自身網(wǎng)站誠信認證和第三方誠信認證兩種方式。同時，跨境電商平臺可與保險機構合作，推出針對平臺賣家的跨境交易保險產(chǎn)品，如退貨運費險、拒付貨物損失險等網(wǎng)絡購物類保險和個人消費信用類保險。

從政府層面的角度，建立跨境電商出口信用體系，搭建跨境電商公信息共享共服務平臺，建立統(tǒng)一的信用主體數(shù)據(jù)庫，將企業(yè)、個人、事業(yè)單位、公共組織和政府等五類信用主體納入其中，營造良好的跨境電商交易環(huán)境，逐步建立社會信用體系和維護良好的市場秩序。同時，協(xié)同外國政府、機構或國際間組織，積極構建跨境信用保障體系，在跨境電商交易中能夠秉承公平公正的態(tài)度，不給予國外買家過度的保護，給國內(nèi)跨境電商商家提供一個公開的申訴渠道和公正的爭端解決機制，以幫助跨境電商企業(yè)、個人商家和跨境電商平臺更好地防控信用風險。

2.應對跨境電商在線支付中的網(wǎng)絡風險

基于網(wǎng)絡信息技術的跨境在線支付一方面給國內(nèi)外消費者帶來便利、給銀行業(yè)帶來新機遇，促進跨境電商業(yè)務的快速發(fā)展，另一方面也因在外貿(mào)業(yè)務、日常管理、跨境支付中大量運用網(wǎng)絡信息技術，也隱藏著巨大的安全隱患，需要相關主體做好自身的網(wǎng)絡安全防范，以降低網(wǎng)絡風險。

首先，對于交易者應加強網(wǎng)絡安全防范意識。不要隨意下載未知軟件系統(tǒng)，不隨意登陸未知網(wǎng)站；加強密鑰管理，定期修改系統(tǒng)登陸口令與支付口令；定期升級殺毒軟件、查殺電腦系統(tǒng)，清除木馬程序。

其次，對于交易平臺與支付平臺，應從技術、管理等多方面入手，加強網(wǎng)絡風險防范。一方面要不斷采用新的安全技術來確保網(wǎng)絡支付的信息流通和操作安全，如防火墻、濾波和加密技術、網(wǎng)絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。另一方面要采取物理安全策略、訪問控制策略、構筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡技術，防止非授權用戶如黑客對網(wǎng)絡支付所存儲的信息的非法訪問和干擾。

再次，政府相關的監(jiān)管機構應加強網(wǎng)絡環(huán)境的檢查執(zhí)法力度。定期組織公安職能部門對支付安全違法犯罪的行為進行查處，為消費者營造一個和諧的網(wǎng)絡跨境消費氛圍。

3.應對交易真實性的核實風險

針對交易主體的真實性，從商家的角度，應通過IP地址查詢、買家購買行為分析、買家購買意圖等多方面進行買家身份的核實，以降低欺詐等情況的發(fā)生概率；從電商平臺角度，應采用大數(shù)據(jù)信息技術實現(xiàn)對交易者信息的核查，通過數(shù)據(jù)比對防范交易主體利用技術漏洞偽造個人身份信息，確保交易主體身份真實；從政府監(jiān)管層面，外匯管理局及央行應出臺相關的信息審核指導意見，要求第三方支付機構按照有關指導意見，認真核實跨境支付業(yè)務中參與者的身份信息。

針對交易真實性的核實風險，從商家的角度，應本著誠信原則進行跨境電商交易，避免采用刷單、虛假信息引流等制造假交易的行為。從電商平臺角度，應著力于構建有效的交易審查機制，對交易對象信息、訂單信息、物流信息進行嚴格的審查；制定嚴厲的獎懲制度，對于不誠信提供虛假信息的交易對象予以產(chǎn)品下架、賬號限制等懲罰，以盡量減少刷單、欺詐等行為的發(fā)生。從支付機構角度，做好對客戶的風險警示工作，對于高風險業(yè)務盡量在操作前、操作中分別予以風險提示，提醒客戶潛在的交易風險。從政府角度，應當建立多部門聯(lián)動的工作機制，由央行、海關、稅務、外匯局、郵政等多個監(jiān)管部門聯(lián)手構建統(tǒng)一的監(jiān)管和服務體系；針對資金流、信息流和物流進行全面的監(jiān)管，確?？缇畴娚踢\營過程中的真實性和合法性。

4.應對跨境電商在線支付的沉淀資金風險

首先，應建立健全風險準備金制度。根據(jù)2016年7月1日中國人民銀行公布的《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，“支付機構應當建立健全風險準備金制度和交易賠付制度……支付機構應在年度監(jiān)管報告中如實反映上述內(nèi)容和風險準備金計提、使用及結余等情況。”按照這一規(guī)定建立非銀行支付機構風險準備金，可以有效避免賬戶里沉淀太多的資金，弱化部分支付機構賬戶體系的隱形清算結算功能，從而減少風險的積累和信息的不透明。

其次，設計風險監(jiān)控指標，建立風險預警機制。支付機構應將客戶備付金賬戶資金與自有外匯資金嚴格區(qū)分，并設立自有外匯資金風險監(jiān)控指標、系統(tǒng)后臺交易與客戶端交易的相關監(jiān)控指標，對后臺操作和客戶的危險轉賬行為進行風險評估和風險級別劃分，逐步建立和完善風險預警機制。一旦出現(xiàn)可疑交易便立即觸發(fā)風險指標預警，針對不同風險預警等級采取不同的應對措施。

再次，監(jiān)管部門可在借鑒國外經(jīng)驗基礎上，逐漸嘗試分層監(jiān)管的模式。在風險可控的前提下，允許支付機構在支付清算、資金融通、風險和信息管理等方面進行創(chuàng)新探索。

最后，必須限制支付機構沉淀資金的投資范圍。在跨境支付過程中的沉淀資金，其實際所有人是參與交易的客戶，而支付機構應歸屬于資金的保管人。為了確保資金安全，必須出臺相應措施，限制支付機構將沉淀資金投資于一些高風險的產(chǎn)品和領域，防范和化解由此產(chǎn)生的投資風險。

5.應對跨境電商在線支付中的監(jiān)管風險

現(xiàn)行的國際收支申報制度及其主要規(guī)定是建立在貿(mào)易方式傳統(tǒng)、貨物貿(mào)易占交易額巨大多數(shù)的基礎之上的。隨著越來越多的貿(mào)易由線下轉移到線上、服務貿(mào)易占比逐漸攀升，虛擬商品大量出現(xiàn)，已經(jīng)出現(xiàn)了一些貿(mào)易找不到對應的國際收支統(tǒng)計項目。需要對國際收支統(tǒng)計申報項目進一步細化，保證國際收支統(tǒng)計的準確，縮小國際收支統(tǒng)計誤差。國家外匯管理局應當協(xié)同有關部門（工商、海關等）共同建立跨境電商監(jiān)管信息共享平臺，建立信息共享機制、細化統(tǒng)計項目和內(nèi)容，使得跨境電商交易的信息監(jiān)測更加準確。

支付機構應加強對客戶進行交易信息進行分類管理，對客戶賬戶進行風險分級管理，定期向外匯局或央行等監(jiān)管機構匯報客戶備付金資金狀況。

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