商業(yè)險和保險的區(qū)別精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)險和保險的區(qū)別范文

疾病風(fēng)險主要是指人在生存過程中因各種疾病而遭受的經(jīng)濟(jì)上、生理上、心理上的損失。其主要特點是：(1)疾病風(fēng)險危害的對象是人的身體和生命，屬于人身風(fēng)險。(2)產(chǎn)生疾病風(fēng)險的原因復(fù)雜，生理、心理、社會、環(huán)境、生活方式及自然老化等因素均可導(dǎo)致疾病風(fēng)險。例如身患癌癥，除了生理原因以外，還與患者的飲食習(xí)慣、生活習(xí)慣等有關(guān)。(3)疾病風(fēng)險具有社會性和群體性，影響面大。例如一些傳染病不僅影響個人健康，而且波及整個家庭甚至整個地區(qū)。(4)由于生命的無價性和疾病本身及診療過程的復(fù)雜性，疾病引起的損失難以估量，不易以經(jīng)濟(jì)定額的方式來確定補(bǔ)償。

正確認(rèn)識疾病風(fēng)險，可以幫助我們采取有效措施盡量減少疾病所造成的危害。

什么是醫(yī)療保險?

醫(yī)療保險是人們抵御疾病風(fēng)險的有效手段，是補(bǔ)償因疾病所帶來的醫(yī)療費用的保險。具體地講，醫(yī)療保險是由政府主辦的、根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定由勞動者本人、所在單位和國家按工資的一定比例共同籌集資金，對參保人因病發(fā)生的診療費、檢查費、藥費、住院費、手術(shù)費、護(hù)理費等直接費用進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫?。醫(yī)療保險具有強(qiáng)制性、保障性和福利性的特點，屬于社會保險的重要組成部分。與養(yǎng)老保險和失業(yè)保險相比，醫(yī)療保險具有公平性的特點。所有醫(yī)療保險參加者不論行業(yè)差別、地區(qū)差別、工作性質(zhì)差別、收入差別，其享受的基本醫(yī)療保險待遇、保險范圍和醫(yī)療服務(wù)水平都是相同的。

什么是健康保險?

健康保險屬于廣義上的醫(yī)療保險，不僅補(bǔ)償參保人的直接醫(yī)療費用，也補(bǔ)償由于疾病所帶來的間接經(jīng)濟(jì)損失，如誤工補(bǔ)貼、住院補(bǔ)貼等。另外對分娩、殘疾、死亡也給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還可包括疾病預(yù)防和健康維護(hù)的費用。

一般來說，醫(yī)療保險由政府來辦，屬于社會保險范疇，它提供的是基本醫(yī)療保險。健康保險常由保險公司舉辦，由投保人根據(jù)經(jīng)濟(jì)實力和保障欲望參保，提供的保障水平較高，是對社會基本醫(yī)療保險的補(bǔ)充。參保人如經(jīng)濟(jì)條件許可，應(yīng)參加商業(yè)保險公司舉辦的健康保險，以提高保障水平。

第2篇：商業(yè)險和保險的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞： 社會保險 商業(yè)保險

一、社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別與聯(lián)系

1.社會保險與商業(yè)保險的內(nèi)涵

社會保險 (Social Insurance) 是一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟(jì)制度。社會保險計劃由政府舉辦，強(qiáng)制某一群體將其收入的一部分作為社會保險稅（費）形成社會保險基金，在滿足一定條件的情況下，被保險人可從基金獲得固定的收入或損失的補(bǔ)償，它是一種再分配制度，它的目標(biāo)是保證物質(zhì)及勞動力的再生產(chǎn)和社會的穩(wěn)定。所謂社會保險，是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機(jī)會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。

我們一般所說的保險是指商業(yè)保險。所謂商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運(yùn)營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營： 商業(yè)保險關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。

2.相同點

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。

(2)兩者同屬于社會保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。

(3)兩者都是處理風(fēng)險的方法，能起到分散風(fēng)險、消化損失的作用。

3.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實現(xiàn)他們的需求。

(2)經(jīng)營機(jī)制不同。社會保險由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。

(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險的保費由投保人負(fù)擔(dān)，保費中包括公司的營業(yè)和管理費用;

(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

    4.二者互相補(bǔ)充

(1)社會保險對商業(yè)保險的補(bǔ)充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險對社會保險的補(bǔ)充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，使受益與個人繳費相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會保險；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實行的企業(yè)補(bǔ)充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競爭關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經(jīng)營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業(yè)保險的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險領(lǐng)域

商業(yè)保險要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

    2.個人儲蓄保險領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險和適應(yīng)人們理財多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產(chǎn)品或家庭綜合保障計劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財產(chǎn)保險，讓財產(chǎn)保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領(lǐng)域

國務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機(jī)會，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術(shù)保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

4.農(nóng)村保險領(lǐng)域

第3篇：商業(yè)險和保險的區(qū)別范文

強(qiáng)制性保險

機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（簡稱交強(qiáng)險）是法定強(qiáng)制性的，與商業(yè)三責(zé)險在賠償原則、賠償范圍等方面存在著本質(zhì)區(qū)別。交強(qiáng)險實行的是“無過錯責(zé)任”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險公司均將在6萬元責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。交強(qiáng)險的保險責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險，且不設(shè)免賠率和免賠額。

該險種屬強(qiáng)制性保險，必須上。如不上該險種，車輛無法通過年審。但是交強(qiáng)險的保障效力不是很高。說白了，就是理賠的時候賠的不是很多，所以一般都會買第三者責(zé)任保險來補(bǔ)充。

商業(yè)性保險

險種之一： 第三者責(zé)任險（主險）

合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財產(chǎn)直接損失與人員傷亡時，保險公司依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。第三者責(zé)任可以選擇許多檔次，最低的5萬，最高的有100多萬！具體還是要看你的車輛的用途，還有行使的區(qū)域等各種因素。以現(xiàn)在的賠付標(biāo)準(zhǔn)，建議最少買 10 萬元保險，最好買 20萬元或 50萬元保險。特別是新手或喜歡飛車的朋友及工作壓力大精神不易集中的朋友，因為買5萬元、10萬元、20萬元保險的價錢相差不大，不妨多買點。總之，這個險種買的是自己安心。

險種之二：車輛損失險（主險）

車輛損失險是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害 ( 不包括地震 ) 或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。這與第三者責(zé)任險正好相反，是顧自己的，如果您愛惜自己的車就要買。

險種之三：盜搶險（附加險）

如果你的車在使用過程中一直都在比較安全、可靠的停車場中停放，上下班路途中也沒有特別僻靜的路段，可以考慮不保盜搶險。但如果你的車屬于很常見的、丟失率比較高的車型，就一定要保盜搶險。

險種之四：車上座位責(zé)任險（附加險）

車上人員責(zé)任險不建議買。當(dāng)然，如果你的車經(jīng)常有朋友坐，也可以考慮買一點，不過不用買太多，保障額度在 1-2 萬元 / 座就夠了。

險種之五：玻璃單獨破碎險（附加險）

指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨破碎，注意“單獨”兩字，如果是其他事故引起的，車損險里有賠。所以，如果是國產(chǎn)車，玻璃亦不貴，想省錢的可以不買。

險種之六：自燃險（附加險）

指車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。新車建議不買此險，三年以上的車建議考慮。

險種之七：劃痕險（附加險）

指在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費用，一般新車、新手買。

險種之八：不計免賠率（附加險）

指車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責(zé)任險的保險事故造成賠償，對應(yīng)由被保險人承擔(dān)的免賠金額 (20%) ，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。不計免賠率是個必保的好險種，在碰到大的事故損失時，這個險種可以大大減少你的損失。

險種之九：不計免賠額（附加險）

指車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責(zé)任險的保險事故造成賠償，對應(yīng)由被保險人承擔(dān)的免賠金額，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。

附：不計免賠率與不計免賠額的區(qū)別

第4篇：商業(yè)險和保險的區(qū)別范文

    學(xué)平險：保費低廉

    學(xué)平險，即學(xué)生幼兒平安保險，是保險公司針對學(xué)生設(shè)計的一種低保費險種。在2003年以前，由于該險種通過學(xué)校強(qiáng)制購買，投保率幾乎達(dá)到了100%.但隨著2003年9月，保監(jiān)會下達(dá)《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的通知》，各大、中、小學(xué)校不能再以投保人的身份為學(xué)生統(tǒng)一辦理保險，學(xué)平險的投保率逐年下滑。

    學(xué)平險的最大特點是保費低廉，一般在20元到50元之間，下至幼兒園學(xué)生、上至研究生，只要交費即可參保，無須像成人購買重大疾病險一樣進(jìn)行各種體檢。

    以中國人壽的學(xué)平險為例，家長花50元為上中學(xué)的孩子購買一份為期一年的學(xué)平險，孩子可以獲得12000元的意外傷害保障、8000元的意外傷害醫(yī)療保障和60000元的住院醫(yī)療保障。理賠范圍一般參考社保的規(guī)定。不過國壽的工作人員介紹，各地區(qū)的具體保額可能略有不同。

    在教育部門和保監(jiān)會禁止學(xué)校為學(xué)生強(qiáng)制購買學(xué)平險后，家長們購買學(xué)平險的選擇余地更大了。既可以到保險公司的營業(yè)網(wǎng)點直接購買，也可以以學(xué)校為單位購買。像平安保險公司就會在開學(xué)時到學(xué)校為學(xué)生辦理學(xué)平險，家長以自愿為原則自行決定是否購買。

    少兒互助金：不是保險的保險

    目前，上海、北京等地均開始了由紅十字會興辦的少兒互助金計劃，實際上是一種具備保險形式的醫(yī)療互助基金。

    少兒互助金更多的是表現(xiàn)出社會的公益性質(zhì)，旨在減輕患兒家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。它對參加者現(xiàn)有的健康狀況沒有要求，即使是已被診斷為患有白血病、惡性腫瘤等重大疾病的孩子也可以加入。

    以北京為例，參加少兒互助金的兒童在全市91家定點醫(yī)院發(fā)生的住院醫(yī)療費用，50%由家長自理，另50%可以在住院治療費用全部清算后，持醫(yī)院出具的費用清單到所在區(qū)縣的少兒互助金管理辦公室申請“報銷”，由少兒互助金按比例分級支付。其中1000元以下的部分互助金支付60%，1000元至5000 元的部分支付70%，5000元至10000元的部分支付80%，而10000元以上的部分互助金將支付90%。每名患兒每學(xué)年度的最高累計支付額為8萬元人民幣。

    家長們?yōu)楹⒆淤徺I少兒互助金的花費同樣低廉，北京地區(qū)每人只需交納50元即可獲得一年的保障。中小學(xué)生、托幼園所的兒童由學(xué)校、托幼園所統(tǒng)一辦理，學(xué)齡前散居兒童則由醫(yī)院地段保健科負(fù)責(zé)辦理。

    商業(yè)保險：保障更全面

    同學(xué)平險、少兒互助金的平民色彩相比，商業(yè)少兒險的保費較高，但相應(yīng)的保障范圍和質(zhì)量也更好。

    以某保險公司的一款少兒險為例，父母年交費211元就可獲得3萬元的意外身故、燒傷及殘疾保障，以及3000元的意外醫(yī)療補(bǔ)償和1500元的月度意外殘疾給付?，F(xiàn)在的孩子感冒發(fā)燒動輒就需住院，積累下來的花費也不小，如果僅靠學(xué)平險或少兒互助金補(bǔ)償恐怕很難得到全面、優(yōu)質(zhì)的保障，而且受到指定醫(yī)院、藥品的限制，而商業(yè)保險相比較而言，保障范圍和質(zhì)量更好。

第5篇：商業(yè)險和保險的區(qū)別范文

“據(jù)我們的一項在線抽樣調(diào)查顯示，高達(dá)87%的受訪者不知道社保和商業(yè)保險的區(qū)別和功能，更有90%的受訪者不清楚國家相關(guān)保險政策?！钡谌奖ｋU平臺大家保網(wǎng)（）的CEO方玉書表示，而這一現(xiàn)象也讓商業(yè)保險成為了理財師們必備的武器之一。

商業(yè)保險進(jìn)入快速增長期

相對于社會保險而言，商業(yè)保險又稱金融保險，和社保作為個人生活基礎(chǔ)保障不同，商業(yè)保險以保障被保險人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障為根本出發(fā)點。據(jù)方玉書介紹，我國商業(yè)保險經(jīng)歷人世后的十年黃金發(fā)展期后，開始被經(jīng)濟(jì)高速增長、社會及人口老齡化等各種力量裹挾著，其承擔(dān)的社會責(zé)任已越來越重。

“從交強(qiáng)險制度實施到房地產(chǎn)投資解禁、從應(yīng)對國際金融危機(jī)到參與醫(yī)療糾紛調(diào)解、從養(yǎng)老社區(qū)投資到新農(nóng)合建設(shè)、從大病醫(yī)?？空交菁?0億人的大病保險再報50%由商業(yè)保險承保，走向民眾的商業(yè)保險，其龐大的市場前景和國民的剛性需求，足以撐起下一個保險業(yè)的黃金30年。”方玉書說，“一個新增有消費能力的市場，外加一個居民消費習(xí)慣正在悄然改變的市場，為商業(yè)保險的后30年發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動力?！?/p>

方玉書表示，國際經(jīng)驗顯示，當(dāng)一個國家和地區(qū)人均GDP進(jìn)入到3000美元及以上時期，商業(yè)保險需求會進(jìn)入一個轉(zhuǎn)折，即后黃金發(fā)展期。我國保險業(yè)積累第一個1萬億資產(chǎn)耗時24年，積累第二個1萬億資產(chǎn)僅用了3年。2012年1月至4月，我國保險業(yè)共實現(xiàn)保費收入5922.07億元，保險業(yè)總資產(chǎn)已達(dá)6.33萬億元之巨。

援引國家統(tǒng)計局8月公布的數(shù)據(jù)，2011年中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到35083元，按平均匯率折算，中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值由2002年的1135美元上升至2011年的5432美元。

“這意味著我國的消費結(jié)構(gòu)仍處于一個可升級的區(qū)間，加之作為消費主體的25至49周歲人口比重由上世紀(jì)九十年代初的32%上升到近期的45%，以青年為主體的年齡結(jié)構(gòu)決定了我國進(jìn)入商業(yè)保險消費快速增長期。”方玉書說，“從大家保網(wǎng)的訪客數(shù)據(jù)看，這一年齡結(jié)構(gòu)變化所折射出來的商業(yè)保險消費占比尤為明顯，25至40周歲的青年族群構(gòu)成了大家保網(wǎng)站商業(yè)保險的主流消費群體，此外男性訪客占據(jù)了60%，而在職業(yè)分布方面，教育、金融、IT等行業(yè)人士較為密集?！?/p>

保障理財復(fù)合功能產(chǎn)品受歡迎

自2008年金融危機(jī)以來，我國消費者所持有的金融資產(chǎn)中現(xiàn)金的比例已由2002年的84%降低到68%，而股票、基金、銀行理財產(chǎn)品及商業(yè)保險則由原來的16%上升至32%。2008年至2012年間，中國約有5000萬個家庭年收入突破1 0000美元大關(guān)，從而加入中國日益擴(kuò)大的中產(chǎn)階級，這也將直接產(chǎn)生1億至1.5億個能初次購買商業(yè)險的新客戶。

以商業(yè)保險中的養(yǎng)老險種為例，目前可分為傳統(tǒng)型和新型投資型兩種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的產(chǎn)品利率一般固定在2%～2.4%，對于保險金的領(lǐng)取時間、領(lǐng)取金額均可事先商定；在新型養(yǎng)老險中，既有1.5%～2%的保底利率，又有不確定分紅收益的分紅險是大熱門。

第6篇：商業(yè)險和保險的區(qū)別范文

備受社會矚目的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(簡稱交強(qiáng)險)從7月1日實行。

自7月1日起的3個月內(nèi)，機(jī)動車要投保交強(qiáng)險，并將保險標(biāo)志貼在車上。7月1日后原有商業(yè)三責(zé)險(簡稱三責(zé)險)尚未到期的繼續(xù)有效，期滿后雖及時續(xù)保未投保交強(qiáng)險上路的，將扣留機(jī)動車并處應(yīng)繳納保險費的兩倍罰款。

“交強(qiáng)險”與“三責(zé)險”的區(qū)別

1.商業(yè)三責(zé)險采取的是過錯責(zé)任原則，而交強(qiáng)險實行的是“無過錯責(zé)任”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險公司均將賠償。

2.為有效控制風(fēng)險，三責(zé)險規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項和免賠率(額)。而交強(qiáng)險的保險責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險，且不設(shè)免賠率和免賠額。

3.商業(yè)三責(zé)險是以營利為目的的。而交強(qiáng)險不以營利為目的，與其他商業(yè)保險業(yè)務(wù)分開管理、單獨核算，不參與保險公司的利益分配，公司實際上起了一個代辦的角色。

交強(qiáng)險的全國統(tǒng)一方案

中國保監(jiān)會19日公布了交強(qiáng)險的責(zé)任限額和基礎(chǔ)費率方案。社會普遍關(guān)注的“6座以下家庭自用汽車”，其交強(qiáng)險費率水平為1050元保6萬元。據(jù)保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，確定6萬元賠償責(zé)任限額主要是基于以下三方面的考慮。一是滿通事故受害人基本保障需要。根據(jù)2001年至2004年機(jī)動車三者險賠償數(shù)據(jù)分析，在6萬元總責(zé)任限額下，“5萬元／8000元／2000元”的分項限額可以覆蓋約60%的死亡傷殘賠案、70%的醫(yī)療費用賠案和65%的財產(chǎn)損失賠案，可以解決大部分交通事故的賠償問題。二是與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和消費者支付能力相適應(yīng)。目前賠償責(zé)任限額6萬元約為我國人均GDP的4.3倍。為避免責(zé)任限額過高導(dǎo)致保費大幅上升，此次采用了與當(dāng)前商業(yè)三者險最低限額5萬元接近的限額。三是參照了國內(nèi)其他行業(yè)和一些地區(qū)賠償標(biāo)準(zhǔn)的有關(guān)規(guī)定。如我國海上旅客運(yùn)輸、鐵路旅客運(yùn)輸?shù)娜松韨鲑r償責(zé)任限額最高均為4萬元，旅客自帶行李滅失或損壞的賠償金額均不超過800元。

據(jù)保監(jiān)會公布，交強(qiáng)險的責(zé)任限額(即每次保險事故的最高賠償金額)，全國統(tǒng)一定為6萬元人民幣。在6萬元總的責(zé)任限額下，實行分項限額，具體為死亡傷殘賠償限額5萬元、醫(yī)療費用賠償限額8000元和財產(chǎn)損失賠償限額2000元。此外，被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額分別按照上述限額的20%計算。

相關(guān)商業(yè)車險正在調(diào)整

交強(qiáng)險出臺后，保險公司正在著手調(diào)整相關(guān)保險產(chǎn)品。中國人保財險相關(guān)人士表示，目前與交強(qiáng)險配套商業(yè)車險新產(chǎn)品正在保監(jiān)會審批過程中，預(yù)計將于近日亮相。此外，部分公司也正在考慮調(diào)整商業(yè)三者險保費。天平車險、太平洋財險等公司相關(guān)人士表示，目前公司正進(jìn)行產(chǎn)品對接工作。北京一財險公司的車險部工作人員透露，對于車齡在5年以上的中低檔小客車來說，由于交強(qiáng)險包括了2000元的財產(chǎn)賠償限額，極有可能對商業(yè)保險公司現(xiàn)在的車損險經(jīng)營造成一定的沖擊。

交強(qiáng)險正式實施后，現(xiàn)有的商業(yè)第三者責(zé)任險(簡稱三責(zé)險)也必然隨之發(fā)生變化。由于交強(qiáng)險費率、限額的出臺比事先預(yù)期要晚，目前的時間已經(jīng)相當(dāng)緊迫，如果保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會要將各公司的新條款一一審批，可能會影響到新三責(zé)險與交強(qiáng)險的配套銜接。因此行業(yè)協(xié)會根據(jù)“老三家”(人保財險、平安財險和太平洋財險)的條款分別設(shè)計了A、B、C三個版本的條款費率，各家公司可以根據(jù)自己的情況和目標(biāo)客戶來進(jìn)行選擇。

投保交強(qiáng)險的四大注意事項

首先在保險公司的選擇上，只有保監(jiān)會已批準(zhǔn)的22家中資財險公司才可經(jīng)營交強(qiáng)險，而外資公司則不能從事交強(qiáng)險業(yè)務(wù)。

其次，投保的時候，要帶上被保險車輛的行駛證和駕駛證復(fù)印件，以及保費。同時投保人要明白，保險公司一不得拒?；蛲涎映斜?，二不得強(qiáng)制向您搭售商業(yè)保險合同或是提出附加其他條件的要求。

第7篇：商業(yè)險和保險的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞:保險法;近因;近因原則

中圖分類號:D922.24 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

近因原則是保險法中的四大原則之一,是判斷保險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系,從而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則。

一、近因原則的概念

海上保險起源最早,可追溯至14世紀(jì),而近因原則最初來也自于海上保險,是英國海上保險法最早確立的用以認(rèn)定因果關(guān)系的基本原則。近因原則現(xiàn)已為許多國家保險法所采用,但我國保險法對近因原則沒存作出規(guī)定。在保險法理論上,一般認(rèn)為近因原則是我國保險合同法的基本原則之一。

由于我國《保險法》、《海商法》只是在相關(guān)條文中體現(xiàn)了近因原則的精神而無明文規(guī)定,我國司法實務(wù)界也注意到這一問題,我國最高人民法院2003年12月公布的《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》第十九條明確了這一概念,認(rèn)為近因是指造成承保損失起決定性、有效性的原因。但“決定性”、“有效性”的含義比較模糊。

二、保險近因與民法中因果關(guān)系的聯(lián)系和區(qū)別

傳統(tǒng)的保險近因理論認(rèn)為,其來源于民法的近因理論,尤其來源于侵權(quán)因果關(guān)系理論,研究保險的近因應(yīng)當(dāng)以侵權(quán)法的因果關(guān)系理論為基礎(chǔ)。但是它和民法的因果關(guān)系還是有聯(lián)系有區(qū)別的。與近因原則聯(lián)系比較緊密的民法因果關(guān)系理論主要有:必然因果關(guān)系說、直接因果關(guān)系說、相當(dāng)因果關(guān)系說。

必然因果說主張只有行為人的行為和損害結(jié)果之間存在內(nèi)在的、本質(zhì)的、必然的聯(lián)系時,才具有法律上的因果關(guān)系,對偶然的事件不承擔(dān)法律上的責(zé)任。直接因果說主張行為人應(yīng)對其行為或法律規(guī)定應(yīng)由其負(fù)責(zé)的事件所產(chǎn)生的一切直接后果承擔(dān)責(zé)任。對于非直接后果,不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。相當(dāng)關(guān)系說認(rèn)為,造成損害的所有條件均具有同等價值,缺少任何一個條件,損害都不會發(fā)生,各種條件都是法律上的原因,具有同等的原因力。在行為與結(jié)果之間并不需要有直接的因果關(guān)系,只要行為人的行為對損害結(jié)果構(gòu)成適當(dāng)?shù)臈l件,行為人就應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)。

其他方面,首先,保險法的近因不涉及合法性和主觀性的判斷。根據(jù)保險合同的約定,只要保險標(biāo)的發(fā)生了損失并在承保范圍之內(nèi),保險人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任,至于造成保險事故的原因是否在行為人的預(yù)見范圍內(nèi),該行為是否合法,均在所不問。其次,保險由于其業(yè)務(wù)的復(fù)雜性,包涵的風(fēng)險類別非常多;法律上的近因通常有故意犯罪,但是在保險近因中,故意的行為在責(zé)任險中一般是除外的。而不可抗力的事件和意外事件是民法中沒有討論的部分,卻是保險法中近因的一個重要組成部分。由此可見,保險近因和民法近因作為商法和民法的不同部分,既有聯(lián)系,又有區(qū)別。

三、近因原則的探求方法

傳統(tǒng)上,我們將多種原因造成的損失分為三類加以探尋近因,即多種原因同時發(fā)生、多種原因連續(xù)發(fā)生、多種原因間斷發(fā)生。每種情況再具體分析何種因素作為近因。但是分析不夠詳細(xì),不能指導(dǎo)保險賠付的實踐。此外,它也未從理論上建立一個邏輯體系。因此梁鵬在傳統(tǒng)探求方法的基礎(chǔ)上,吸收英美法關(guān)于近因的探求方法,提出的新的探求和橫向探求。這和張劍提出的比例因果假說都有一定的現(xiàn)實意義和借鑒的必要。

(一)縱向探求?？v向是指數(shù)個原因在時間上前后繼起,形成一個鏈條,每個原因都是該鏈條上的一點,最終導(dǎo)致?lián)p失產(chǎn)生的情形。

1.前因為承保風(fēng)險的情形(見圖1分析)

圖1.前因為承保風(fēng)險的情形

(1)前因為承保風(fēng)險,后因是前一原因的自然結(jié)果,保險人應(yīng)當(dāng)賠付。這里所謂的自然結(jié)果,應(yīng)當(dāng)做較為廣義的解釋,包括后因是前因的直接的、必然的結(jié)果,后因是前因的合理連續(xù)以及后承保風(fēng)險,無需探求近因。

(2)前因為承保風(fēng)險,后因是前因的可能結(jié)果。此時應(yīng)當(dāng)區(qū)分后因是承保風(fēng)險、未承保風(fēng)險還是除外風(fēng)險。應(yīng)當(dāng)注意的是,如果后因是除外風(fēng)險或未承保風(fēng)險,且與前因毫無關(guān)系,而是獨立介入的風(fēng)險造成了損失,我國理論認(rèn)為此種情況后因成為近因,保險人不予賠付。

2.前因為除外風(fēng)險或未承保風(fēng)險的情形(見圖2分析)。前因為除外風(fēng)險或未承保風(fēng)險,后因或者是前因的自然結(jié)果,或者是前因的可能結(jié)果。兩種情形下,保險人的賠付責(zé)任也不相同。

圖2.前因為除外風(fēng)險或未承保風(fēng)險的情形

(1)前因是除外風(fēng)險或未承保風(fēng)險,后因是前因的自然結(jié)果,則除外原因是近因,保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任,不管后因是承保風(fēng)險、未承保風(fēng)險還是除外風(fēng)險。

(2)前因是除外風(fēng)險或未承保風(fēng)險,后因是前因的可能結(jié)果,此時應(yīng)區(qū)分后因是承保風(fēng)險、未承保風(fēng)險與除外風(fēng)險而分別對待。

應(yīng)當(dāng)注意的是,如果前一除外風(fēng)險與后一承保風(fēng)險之間沒有自然的或可能的聯(lián)系,承保風(fēng)險是新介入的原因,則承保風(fēng)險就是近因,保險人應(yīng)當(dāng)賠付。

(二)橫向探求。橫向是指數(shù)個原因同時發(fā)生,各個原因沒有形成一個鏈條,而是形成橫向的平行關(guān)系。橫向探求就是在這種情形下確定哪個原因是近因并應(yīng)由保險人承擔(dān)保險責(zé)任的問題。橫向探求因數(shù)個原因之間是相互獨立關(guān)系還是相互依存關(guān)系而異。

1.數(shù)個原因同時發(fā)生并相互依存(見圖3分析)。數(shù)個原因同時發(fā)生并相互依存的情況是指數(shù)個原因同時共同作用以致產(chǎn)生損失,沒有另一個原因,任何一個原因都不會單獨造成損失的情況。如果數(shù)個原因都是承保風(fēng)險,則保險人必須承擔(dān)保險賠付義務(wù),此時無需探求哪個原因作為近因。如果數(shù)個原因中既有承保風(fēng)險,又有除外風(fēng)險,通常認(rèn)為除外風(fēng)險是損失的近因,保險人不予賠償。如果數(shù)個原因中既有承保風(fēng)險,又有未承保風(fēng)險,則承保風(fēng)險作為損失發(fā)生的近因,保險人應(yīng)當(dāng)賠付。

圖3.數(shù)個原因同時發(fā)生并相互依存

2.數(shù)個原因同時發(fā)生并相互獨立。數(shù)個原因同時發(fā)生并相互獨立是指每個原因都可以獨立造成損失,無需依賴于其他原因的情況。如果同時發(fā)生的多種原因均屬承保風(fēng)險,則保險人應(yīng)負(fù)全部賠付責(zé)任,多種原因均屬近因;如果同時發(fā)生的多種原因均屬除外風(fēng)險,則保險人不負(fù)賠付責(zé)任,多種原因均不屬于保險法上的近因,此兩種情況已經(jīng)成為通說。如果多個原因中既有承保風(fēng)險,又有未承保風(fēng)險或除外風(fēng)險,由于每個風(fēng)險都可以單獨造成損失,因此,承保風(fēng)險就成為保險法上承擔(dān)法律責(zé)任的近因,保險人應(yīng)當(dāng)賠付。

這里可以借鑒張劍在論文中提到的比例因果說。即在判定危險事故是否屬于近因時,不再簡單的認(rèn)定其是或是不是,而是將各種因素對損傷事實的影響程度按一定標(biāo)準(zhǔn)劃分其在所有致?lián)p因素中的比例。保險人按照保險責(zé)任范圍并各致?lián)p因素的比例來確定賠償額度。

四、結(jié)語

學(xué)者很早之前就提出了立法需要完善這一點,但是在2009年對《保險法》的修改中,近因原則的問題上依然沒有進(jìn)展。縱觀國內(nèi)外對因原則研究的發(fā)展,學(xué)者們提出了很豐富的觀點。我們應(yīng)充分借鑒英國這種判例法國家經(jīng)驗,完善我國的相關(guān)立法。

通過在保險立法中對于近因原則予以明確規(guī)定,可以使保險理賠案件有章可循,充分維護(hù)保險合同當(dāng)事人的合法權(quán)益,實現(xiàn)判決的統(tǒng)一。

參考文獻(xiàn):

[1]李利,許崇苗.論近因原則在保險理賠中的把握和應(yīng)用.保險研究,2008,2

[2]梁鵬.保險法近因論.環(huán)球法律評論,2006,5

第8篇：商業(yè)險和保險的區(qū)別范文

（一）“銀保新規(guī)”出臺前存在的問題

1.各方對銀保缺乏正確的認(rèn)識目前銀行保險的合作模式主要有以下四種：分銷協(xié)議模式、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式、合資新設(shè)模式以及金融服務(wù)集團(tuán)模式?；趯ξ覈恼?、經(jīng)濟(jì)、文化、發(fā)展戰(zhàn)略和監(jiān)管等因素的多方面考慮，在我國的銀保新規(guī)頒布之前，我國主要采用以分銷協(xié)議模式為主，其它模式輔助的形式。此種銷售方式，隱藏了銀保業(yè)務(wù)，使其沒有成為銀行業(yè)務(wù)的一部分，對于保險公司來說也只是銷售渠道。并且，銀行的銷售人員對銀保產(chǎn)品的了解不專業(yè)，銷售也不存在激勵機(jī)制。我國的銀保合作沒有發(fā)揮其巨大優(yōu)勢和潛力，沒有形成利益共贏，制約其發(fā)展。2.產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新我國目前在銀保市場上的產(chǎn)品種類繁多，但是區(qū)別甚小，同質(zhì)化突出，在產(chǎn)品設(shè)計上也缺乏創(chuàng)新。分紅險作為我國的主要銀保產(chǎn)品，沒有自己的特點，收益不高，對消費者的吸引力不夠，并且與銀行的理財產(chǎn)品有一定重合，與銀行利益存在沖突。至于其創(chuàng)新，也只是將原有銀保產(chǎn)品做簡單修改，無實質(zhì)改變，也沒有根據(jù)客戶的需要設(shè)計出個性銀保產(chǎn)品，所以沒有達(dá)到增加銀保產(chǎn)品競爭力的目的。此外，開發(fā)設(shè)計的創(chuàng)新也需要高額成本。上述原因?qū)е聞?chuàng)新力度缺乏，銀保產(chǎn)品又陷入同質(zhì)化。3.業(yè)務(wù)操作上存在誤導(dǎo)我國銀行保險銷售模式主要采取的是駐點銷售模式。由于信息不對稱，消費者在購買產(chǎn)品時極易被銷售人員誤導(dǎo)，在產(chǎn)生糾紛后，消費者維權(quán)很難成功。而有的銀行為賺取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費，會向儲戶推薦可能并不適合該儲戶的產(chǎn)品。不僅如此，一些保險業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高也是主要原因之一。業(yè)內(nèi)人士指出，業(yè)務(wù)員單方面承諾保證本金同時夸大收益，而在風(fēng)險方面卻提示不夠，尤其是退保風(fēng)險。誤導(dǎo)銷售長期存在，制約著銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也是我國出臺“銀保新規(guī)”的原因之一。4.監(jiān)管不完善，法律法規(guī)不健全各種法律法規(guī)是銀保業(yè)發(fā)展的依托。只有在監(jiān)管部門做出明確規(guī)定之后，銀保業(yè)務(wù)才能有法可依、有章可循。我國出臺的政策文件明顯不完善：部門規(guī)章的權(quán)威性與約束力較低，無制度體系，比較零散，最重要的是無比較權(quán)威的法律來規(guī)范和引導(dǎo)銀保業(yè)務(wù)。“銀保新規(guī)”前的駐點銷售主要在銀行網(wǎng)點，由保險人銷售，但其履行銷售義務(wù)，卻并不承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，使得責(zé)任義務(wù)模糊不清。

（二）“銀保新規(guī)”出臺后存在的問題

為了整治銷售誤導(dǎo)，重塑行業(yè)形象，2010年11月8日，銀監(jiān)會《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》；2011年3月7日，銀監(jiān)會和保監(jiān)會《商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》；2014年1月8日，銀監(jiān)會和保監(jiān)會《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2014〕3號）。這些銀保新規(guī)條款在一定程度上推動著銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展。2010年的文件中取消了駐點銷售，分清權(quán)責(zé)，強(qiáng)化責(zé)任追究，避免了消費者利益得不到保障的問題。2014年出臺的《通知》繼續(xù)堅持取消駐點銷售的政策，并且強(qiáng)化了對低收入人群和老年人的保護(hù)，還對銀行保險產(chǎn)品的銷售全過程都進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)范。然而，這些規(guī)定也為銀保產(chǎn)品的發(fā)展帶來了負(fù)面影響。政策出臺降低了銀保產(chǎn)品的銷售增量。在2010年底，我國頒布新規(guī)，致使我國銀保業(yè)走入低谷。新規(guī)的出現(xiàn)，使得保險人不能在進(jìn)入銀行營業(yè)點銷售保險產(chǎn)品，而由銀行工作人員代為銷售。但銀行工作人員在保險方面專業(yè)知識匱乏并且又無激勵機(jī)制，這樣使得他們在銷售該產(chǎn)品時積極性很低，銷售成果不佳。就此，新規(guī)的頒布就負(fù)面影響了我國銀保業(yè)。我國新頒布的政策條款，有利于在長期規(guī)范銀保渠道，保持銀保市場秩序的穩(wěn)定、積極推動銀保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，但它的消極作用在短期對銀行保險的影響仍在持續(xù)。

二、我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的必要性

第9篇：商業(yè)險和保險的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險;制約因素;對策研究

中圖分類號：F842.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）24-0087-03

引言

商業(yè)健康保險與社會基本醫(yī)療保險一起構(gòu)成了我國最為廣泛的醫(yī)療保障體系。目前，健康保險市場主要呈現(xiàn)了兩個特點：一是業(yè)務(wù)規(guī)模增長速度快。據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年全國健康險業(yè)務(wù)保費總收入已達(dá)到1 587.18億元，比上一年度的保費收入上漲41.27%，年均增長速度已經(jīng)超過了我國國民經(jīng)濟(jì)7.4%和保險行業(yè)的平均增長速度17.49%。二是健康保險的賠付率過高，導(dǎo)致我國多數(shù)健康險經(jīng)營凈利潤為負(fù)的狀態(tài)。因此，商業(yè)健康保險處于一種機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的環(huán)境中。

一、商業(yè)健康保險在發(fā)展中的制約因素

（一）政策優(yōu)惠力度不足，藥品理賠范圍有局限

首先，我國的商業(yè)健康險的稅收優(yōu)惠政策針對于企業(yè)和個人的優(yōu)惠力度不足。我國對企業(yè)購買補(bǔ)充醫(yī)療保險可以在工資總額中以5%的比例對所得稅利潤進(jìn)行稅前扣除，這對企業(yè)來說允許的扣除的比例太小，因此企業(yè)沒有動力給員工繳納補(bǔ)充醫(yī)療保險。而2015年5月國務(wù)院常務(wù)會議“對個人購買這類保險的支出，允許在當(dāng)年按年均2 400元的限額予以稅前扣除”的政策也明顯優(yōu)惠幅度有限。因此，商業(yè)健康保險的發(fā)展急需財稅政策更大力度的支持。

其次，商業(yè)健康保險藥品給付僅限于當(dāng)?shù)厣绫＞忠?guī)定的可報銷藥品目錄和醫(yī)療目錄的報銷藥品，所以對醫(yī)藥的賠付范圍跟社保用藥的賠付范圍是一樣的。對于社保內(nèi)無法報銷的藥品包括進(jìn)口藥品、特效藥品、輸血費用等，商業(yè)健康保險的用藥費用仍然需要被保險人自行承擔(dān)。但是由于損失補(bǔ)償原則的限制，被保險人在社會保險給付過后，從保險公司獲得的給付范圍是有限的，這對于參保人就顯得缺乏吸引力。

（二）與醫(yī)療行業(yè)數(shù)據(jù)難以共享

目前保險公司獲取被保險人健康資料的途徑包括：健康聲明書、疾病問卷、病史調(diào)查、間接調(diào)查、健康體檢，但上述調(diào)查被局限在病歷資料上，保險公司始終無法獲取被保險人在各家醫(yī)療機(jī)構(gòu)的真實診療記錄，這樣極易產(chǎn)生承保風(fēng)險。

健康保險的費率一般是依據(jù)過往的疾病的發(fā)生概率，再結(jié)合年齡、職業(yè)、既往病史等條件來確定的，所以它需要相關(guān)數(shù)據(jù)的積累。而我國的健康保險行業(yè)之間的數(shù)據(jù)也不進(jìn)行分享，缺乏數(shù)據(jù)互動平臺導(dǎo)致了一些疾病的發(fā)生率、死亡率基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)計不精確全面。因此，健康險保費費率、理賠率的核定受到影響。而且目前我國的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險公司各自有一套數(shù)據(jù)信息管理平臺，由于系統(tǒng)多、接口多、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，形成了大量的“信息孤島”，造成保險公司很難了解既往病史以及醫(yī)療費用的開支。

（三）健康保險險種創(chuàng)新少

健康保險因地域不同，人們所處的生活環(huán)境和生活習(xí)慣不同，導(dǎo)致所患疾病的種類大不相同，所以健康保險費率應(yīng)實行區(qū)域差別定價。但目前產(chǎn)品研發(fā)權(quán)都放在總公司，缺乏對健康險區(qū)域市場的調(diào)研，造成產(chǎn)品定位不清。目前銷售的產(chǎn)品中，仍以常見的重大疾病保險和住院醫(yī)療保險為主，產(chǎn)品單一，例如缺少眼科保險的?？漆t(yī)療保險、家庭護(hù)理、康復(fù)等服務(wù)的護(hù)理險，缺少針對特定人群的失能保險、門診醫(yī)療保險以及慢性病的保險。而且各保險公司淹沒在同質(zhì)的產(chǎn)品中，產(chǎn)品差異小，市場有效供給不足，商業(yè)健康保險缺乏區(qū)別于社會醫(yī)療保險、具有代表性的、獨樹一幟的 “明星產(chǎn)品”。

（四）保險公司專業(yè)化程度有待提高

由于涉及生存環(huán)境、工作條件、年齡、既往病史、家族遺傳史等因素，經(jīng)營健康險的技術(shù)含量和管理要求要更高。健康保險精算是極其專業(yè)化的工作，除了要考慮死亡率、利息率和費用率三個因素外，還要考慮疾病發(fā)生率、傷殘發(fā)生率、醫(yī)療價格、地區(qū)差異、家族遺傳史等多項指標(biāo)，而且需要具有基于大數(shù)據(jù)統(tǒng)計的健康保險精算與核算技術(shù)。另外，經(jīng)營健康保險的公司需要建立不同人群的健康險精算數(shù)據(jù)庫才能確保經(jīng)營風(fēng)險可控，但是目前我國尚未建立起一個全國性的健康數(shù)據(jù)庫，加之健康險的精算和核算人才十分匱乏，精算核算體系尚不健全，精算與核算缺乏專門的實務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，因此健康保險精算與核算較為困難。

（五）健康保險缺乏有效的風(fēng)險控制

首先，商業(yè)健康保險的道德風(fēng)險問題愈加嚴(yán)重，主要表現(xiàn)在兩個方面上：一是投保人的道德風(fēng)險。投保人發(fā)現(xiàn)身體健康有異常時才去購買健康險，造成保險公司賠付金額和賠付率超出預(yù)算。二是被保險人和醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險。對于已購健康保險的被保險人患有屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的疾病后，面對不同費用的治療方案，被保險人往往會選擇需要更貴支出的醫(yī)療方案。同時醫(yī)院為了自身利益的最大化，會建議被保險人使用花銷大的治療方案，這就會增加保險公司的賠付金額。

其次，市場風(fēng)險。市場環(huán)境與價格的波動都會給健康保險帶來風(fēng)險。醫(yī)療、藥品費用的不斷上漲，醫(yī)療新技術(shù)、新設(shè)備的不斷涌現(xiàn)都增加了健康保險的風(fēng)險，保險公司無法控制醫(yī)療費用的價格，只能被動接受，導(dǎo)致醫(yī)療保險的賠付金額不斷上升。環(huán)境污染的加劇造成疾病高發(fā)，也使疾病保險賠付率上升。傷病護(hù)理價格的上漲、被保險人工資的增加都使得健康保險中的長期護(hù)理保險與收入補(bǔ)償保險賠付金額居高不下。

最后，制度風(fēng)險。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年全行業(yè)健康險的賠付率為35%，居高不下的賠付率給各家保險公司帶來經(jīng)營上的難題，而賠付率太高主要的原因是缺少有效的制度去規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)的行為，同樣一種病在不同的醫(yī)院治療花費的金額相差很多，過度治療、小病大治、隨意住院的情況屢屢發(fā)生。因此，建立相關(guān)可行的診療規(guī)范制度十分必要。

二、促進(jìn)商業(yè)健康保險發(fā)展的對策

（一）加大稅收優(yōu)惠力度，保證藥品診療目錄的差異化

在現(xiàn)行稅收法律法規(guī)框架內(nèi)，建議財稅部門擴(kuò)大優(yōu)惠政策，包括：

1.針對購買健康保險的企業(yè)客戶，應(yīng)當(dāng)提高企業(yè)購買商業(yè)健康保險的保費支出稅前扣除比例，由現(xiàn)行的5%提升至8%～10%;針對個人客戶，對個人購買大眾類綜合性商業(yè)健康保險的支出，從目前政策的在當(dāng)年按年均2 400元的限額予以稅前扣除調(diào)整到全額扣除。

2.對經(jīng)營商業(yè)健康保險的保險公司，對于健康險保費收入免征營業(yè)稅，來降低它的營業(yè)成本，增加保險公司的經(jīng)營信心。

商業(yè)健康的藥品與診療目錄應(yīng)該與社會醫(yī)療保險的目錄進(jìn)行差別化設(shè)計，以最大限度地滿足被保險人需求。同時政府應(yīng)擴(kuò)大藥品目錄的范圍，由于目錄中一些利潤較低的常用藥很多藥廠已停止生產(chǎn)，取而代之的是更為昂貴的同類藥物，被保險人在目錄中可選擇的余地不多。為提高診療效果，擴(kuò)大藥品目錄范圍是很有必要的，特別是一些病種唯一的治療藥物。另外，隨著新的藥品的不斷增加，商業(yè)健康保險的目錄需要及時更新新藥品，為投保人的提供更加全面的保障。此外，住院津貼醫(yī)療險種在理賠時是按照被保險人的住院天數(shù)來賠付相應(yīng)的保險金，所以健康保險公司也要和醫(yī)院在住院天數(shù)的計算方法上保持一致，避免被保險人獲得的商業(yè)健康險給付不夠醫(yī)療住院的天數(shù)，產(chǎn)生不必要的糾紛。

（二）建立與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略聯(lián)盟，加大健康保險行業(yè)間的合作

保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該與衛(wèi)生、社保部門合作，建立健康保險大數(shù)據(jù)的交互平臺，制定醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)以及共享的藥品目錄，消除壁壘，推進(jìn)信息共享，建立安全有效的個人大數(shù)據(jù)醫(yī)療管理系統(tǒng)。

第一步應(yīng)推進(jìn)保險行業(yè)和醫(yī)療行業(yè)、社會醫(yī)療保險的合作機(jī)制，鼓勵在衛(wèi)生部門指導(dǎo)下各類醫(yī)療機(jī)構(gòu)與在保險行業(yè)協(xié)會指導(dǎo)下的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)合作，保險行業(yè)應(yīng)積極地與社保、醫(yī)療系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，整合社保和醫(yī)療系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資源，運(yùn)用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療數(shù)據(jù)平臺。通過這個平臺，收集社保部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險公司等相關(guān)部門的數(shù)據(jù)，共同建立一個公共的內(nèi)容廣泛的數(shù)據(jù)庫。其中包含被保險人的健康狀態(tài)數(shù)據(jù)庫、疾病數(shù)據(jù)庫、醫(yī)療費用數(shù)據(jù)庫、藥品數(shù)據(jù)庫等等。利用這個數(shù)據(jù)庫，可以提高數(shù)據(jù)查詢、趨勢預(yù)測、醫(yī)療質(zhì)量評估等服務(wù)，為醫(yī)療保險風(fēng)險管控、產(chǎn)品設(shè)計、監(jiān)管服務(wù)提供有效支持。

第二步應(yīng)深化醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)與保險公司之間的戰(zhàn)略利益聯(lián)盟。擴(kuò)大商業(yè)保險機(jī)構(gòu)定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)范圍，建立被保險人健康資料庫，被保險人在醫(yī)療機(jī)構(gòu)產(chǎn)生治療費用以后，治療費用能夠從社保、商業(yè)保險自動扣除后，再由被保險人承擔(dān)，減輕被保險人墊資的費用。保險公司也可從數(shù)據(jù)庫獲得投保時被保險人的健康病史，減少承保風(fēng)險。保險公司通過與醫(yī)療機(jī)構(gòu)共享客戶健康檔案和診療信息，不僅可獲取被保險人的信息，有效降低賠付風(fēng)險，還可以研發(fā)有針對性的產(chǎn)品，讓參保者享受更加完善和個性化的健康管理服務(wù)。

（三）加強(qiáng)對商業(yè)健康保險產(chǎn)品的創(chuàng)新

保險公司在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，可以從兩個方面進(jìn)行調(diào)整：

1.滿足差異化需求。保險公司應(yīng)調(diào)整現(xiàn)有產(chǎn)品種類：一方面針對大眾客戶，設(shè)計滿足大部分人需求的低價格、寬范圍、低保障的保險;另一方面針對高端客戶，依據(jù)高收入群的需求，開發(fā)高端健康保險產(chǎn)品，滿足其個性化的追求。同時保險公司應(yīng)當(dāng)在被保險人收入差異、性別、年齡、地區(qū)、身體健康狀況以及社會保障政策等因素分析的基礎(chǔ)上對健康保險市場進(jìn)行有效細(xì)分，針對性地調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，為不同人群建立全面的健康風(fēng)險的保障。

2.提高病種覆蓋率。保險公司應(yīng)開發(fā)專項醫(yī)療保險產(chǎn)品和綜合醫(yī)療保險產(chǎn)品。同時加快稀缺保險產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，例如專科醫(yī)療險，保障型護(hù)理險，特定人群的失能保險和防癌險，盡早做到病種全覆蓋。面對市場上眾多的保險產(chǎn)品，如果保險公司能在產(chǎn)品差異性上體現(xiàn)出自身的核心競爭力，便很容易脫穎而出。

（四）建立專業(yè)化健康保險管理系統(tǒng)

首先，保險公司應(yīng)該建立專業(yè)化的精算與核算體系，對策如下：

1.由于健康保險是根據(jù)疾病的發(fā)生概率和疾病的平均治療費用來定價的，而且健康保險在產(chǎn)品設(shè)計、精算定價和準(zhǔn)備金計算、提取等方面都需要進(jìn)行專業(yè)化的運(yùn)作，所以需要積累精算數(shù)據(jù)，加強(qiáng)精算評估，制定專門的健康保險精算實務(wù)標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)務(wù)之急。

2.針對健康保險業(yè)務(wù)，可以建立專門的精算報告制度。健康險的精算人員應(yīng)在精算報告中對費率厘定、準(zhǔn)備金計算、健康保險利源分析和償付能力分析等方面的精算假設(shè)、評估基礎(chǔ)、修正方法、計算過程和結(jié)果進(jìn)行說明，最后由精算責(zé)任人簽字并上報保監(jiān)會。

3.保險公司在理賠環(huán)節(jié)需要合理評估客戶風(fēng)險，需要審核保單狀態(tài)、保障責(zé)任、責(zé)任判斷和保險金的計算與給付。因此保險公司需加強(qiáng)賠付監(jiān)測和業(yè)務(wù)分析，建立合理有效的保險核算體系，加快研發(fā)健康險專用的核保核賠管理手冊等專業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

其次，保險公司應(yīng)建立專業(yè)化的內(nèi)部管理體系，由于健康險業(yè)務(wù)的專業(yè)性、技術(shù)性和復(fù)雜性，保險公司必須進(jìn)行專業(yè)化管理。應(yīng)建立獨立的產(chǎn)品開發(fā)部門，來負(fù)責(zé)市場調(diào)研、險種開發(fā)設(shè)計、費率厘定、條款擬定。同時建立業(yè)務(wù)管理部，來負(fù)責(zé)核保理賠、保全等業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、實施、檢查以及與醫(yī)院的合作和管理。進(jìn)而提升健康保險行業(yè)的專業(yè)化水平，不斷創(chuàng)新和豐富健康服務(wù)方式。

（五）提高風(fēng)險控制水平

為了防止被保險人不道德的行為，有必要加快建立相關(guān)的防范制度，保險公司可以從以下幾方面進(jìn)行道德風(fēng)險控制：

1.建立各種信用制度，保險公司可以建立客戶信用評估體系，定期收集有關(guān)被保險人的健康信息，定期評估被保險人的健康狀況。

2.健全公司內(nèi)部管理機(jī)制，遵循保前驗標(biāo)、雙人查勘定損、定期輪崗的制度，完善工作流程。

3.完善健康管理制度，保險公司不僅可以為被保險人提供醫(yī)療費用補(bǔ)償，還可以開設(shè)健康教育、疾病預(yù)防、慢性病管理、診療干預(yù)、藥品供應(yīng)、老年護(hù)理等綜合性的健康服務(wù)，深度干預(yù)醫(yī)療行為，對客戶健康狀況實施全面管理。

保險公司應(yīng)及時更新健康保險產(chǎn)品，結(jié)合不同地區(qū)特點，確定保險責(zé)任范圍，根據(jù)醫(yī)療價格的變化及時調(diào)整保險費率與險種，保險總公司應(yīng)給予省級保險公司健康保險的定價權(quán)，以適應(yīng)市場的不斷變化。

醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)病種制定合理的診療規(guī)范，對同樣的疾病采用規(guī)范的治療流程與用藥標(biāo)準(zhǔn)，減少不必要的醫(yī)療費用支出。衛(wèi)生管理部門還應(yīng)定期前往各醫(yī)院進(jìn)行隨機(jī)檢查，杜絕小病大治、隨意住院、過度治療的現(xiàn)象再次發(fā)生。保險公司應(yīng)將健康保險賠付的范圍限定在規(guī)范的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，以促進(jìn)保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)良性的互通發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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