商業(yè)保險(xiǎn)的缺點(diǎn)精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)保險(xiǎn)的缺點(diǎn)范文

[關(guān)鍵詞] 遼寧省 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)模式

農(nóng)業(yè)本身是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),它在承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還要承擔(dān)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。目前來看,一方面,農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁，廣大農(nóng)民深切呼喚農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但不斷提升的保險(xiǎn)門檻又讓收入普遍偏低的農(nóng)民望保險(xiǎn)而卻步;另一方面,從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重，也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國,遼寧省又是我國重要的農(nóng)業(yè)大省。為更好地解決保險(xiǎn)束縛遼寧省農(nóng)業(yè)發(fā)展的問題，就必須通過改革與創(chuàng)新,突破瓶頸,建立一個(gè)合理的、高效服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

一、國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式和經(jīng)驗(yàn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國起步較晚，發(fā)展也比較緩慢?，F(xiàn)階段國內(nèi)幾種較為典型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式也正處在不斷的探索、完善之中。

1.安信模式

目前安信是全國運(yùn)行最好的農(nóng)險(xiǎn)公司。以上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為例，走的是“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”的模式，它的特點(diǎn)是:在資金籌措方面采取“三家投”方式（即國家綠箱政策投一點(diǎn)，地方財(cái)政投一點(diǎn)，參保個(gè)人投一點(diǎn)）。這個(gè)模式的缺點(diǎn)在于“政府財(cái)政補(bǔ)貼，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的模式在上?？尚?，但其他地區(qū)則很難復(fù)制。主要是因?yàn)樯虾＝?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，財(cái)力雄厚，且農(nóng)業(yè)占GDP的比重小，政府可以同時(shí)在資金和政策上給予扶持，而這不是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)可以效仿的。

2.安華模式

該模式以安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司為代表，主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、涉農(nóng)保險(xiǎn)、城市保險(xiǎn)，同時(shí)為政府代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。安華模式的優(yōu)點(diǎn)在于:第一，運(yùn)作機(jī)制革新；第二，險(xiǎn)種拓寬規(guī)模較大。安華公司在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過程中遇到的主要問題是：農(nóng)民雖然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有需求，但投保能力弱是個(gè)普遍性問題。如果政府補(bǔ)貼乏力，“安華模式”將很難長(zhǎng)期運(yùn)轉(zhuǎn)下去。

3.互助制模式

“互助共濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”是農(nóng)業(yè)互助制保險(xiǎn)的原則和宗旨，它以2005年1月在黑龍江投入運(yùn)營(yíng)的陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司為代表?；ブ颇Ｊ降膬?yōu)點(diǎn)是:第一，保險(xiǎn)種類拓寬；第二，保費(fèi)分擔(dān)有所新意?；ブ颇Ｊ降娜秉c(diǎn)是:相互制保險(xiǎn)公司沒有資本金，也不能發(fā)行股票，風(fēng)險(xiǎn)基金來源于會(huì)員繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，勞動(dòng)資金由外部籌措。

4.共保體模式

這種模式以浙江省成立的“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同體”為代表。其主要特點(diǎn)是:市場(chǎng)運(yùn)作，政府兜底，理賠方式根據(jù)浙江巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)狀況和商業(yè)保險(xiǎn)公司的承受能力，通過調(diào)整賠付方式實(shí)行有限責(zé)任賠付。當(dāng)全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款不超過所收農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的5倍時(shí)，“共保體”按核定的賠款賠付；當(dāng)保險(xiǎn)賠款超過所收保費(fèi)的5倍時(shí)，則按比例賠付，由此實(shí)現(xiàn)最高承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)5倍的賠付責(zé)任。這種做法降低了獨(dú)家承保的風(fēng)險(xiǎn)，提高了化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。相應(yīng)缺點(diǎn)是共保的范圍較小，出現(xiàn)巨災(zāi)后區(qū)域小且財(cái)力弱的政府難以兜底。

5.安盟模式

安盟模式以法國安盟保險(xiǎn)公司為代表。它的特點(diǎn)是險(xiǎn)種全面，另外，安盟產(chǎn)品還對(duì)國內(nèi)產(chǎn)品不予承保的風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)象提供保障。

它的優(yōu)點(diǎn)是:第一，價(jià)格低廉；第二，運(yùn)作手段先進(jìn)。它按照兩條線運(yùn)行，一條線是銷售網(wǎng)，另一條是技術(shù)支持網(wǎng)。

它的缺點(diǎn)是:規(guī)模是制約安盟公司盈利的瓶頸。安盟公司在我國以小額保險(xiǎn)為主營(yíng)，因此只能向規(guī)模要效益，在達(dá)不到臨界效益的時(shí)候，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不可避免。

二、 遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式選擇

1.遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要性

遼寧省是我國的重要農(nóng)業(yè)大省之一，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生也比較頻繁。據(jù)資料顯示，以1998至2007年為例，遼寧省每年都發(fā)生不同程度的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害（見表）。

資料來源:中國宏觀數(shù)據(jù)挖掘分析系統(tǒng)

農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害不僅僅造成直接經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)于生態(tài)、環(huán)境、社會(huì)等造成的間接損失更是難以準(zhǔn)確估量。如何有效減少自然災(zāi)害給農(nóng)民造成的損失，保障農(nóng)民的利益，進(jìn)而提高廣大其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，切實(shí)增加收入，這些問題的解決在相當(dāng)程度上取決于遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的具體選擇

如前所述，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式各有利弊，這為遼寧省選擇適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)模式提供了一定的理論依據(jù)。對(duì)于遼寧省的具體狀況而言，在借鑒國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)選擇由中央政府牽頭，地方政府為主導(dǎo)，各商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體開展區(qū)別化經(jīng)營(yíng)，多渠道廣泛聯(lián)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。即由中央政府建立全國性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)原保險(xiǎn)的同時(shí)介入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，政府公司經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)的模式。

這種模式不等同于“政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)”的模式，也并非將純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和純政府化經(jīng)營(yíng)的簡(jiǎn)單疊加互補(bǔ)，而是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中使政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民和保險(xiǎn)市場(chǎng)達(dá)到一種融合，使其各司其職。具體來看：

1.“中央政府牽頭”

意為應(yīng)由中央政府建立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其部委的全國性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以該公司為主指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它不在全國范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，而把精力放在宏觀調(diào)控和管理以及協(xié)助保監(jiān)會(huì)作好監(jiān)督上，集中精力從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和經(jīng)營(yíng)不斷得到改進(jìn)。

建國初期我國就是依靠政府的強(qiáng)大執(zhí)行力完成了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初期探索并積累了經(jīng)驗(yàn)。因此，成立專業(yè)性的全國性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各方的信心，是一種政府、整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)、單個(gè)的保險(xiǎn)公司和農(nóng)民四方受益的舉措。對(duì)政府來說，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)可在全國的范圍內(nèi)分散，可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場(chǎng)尚未開發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在政策的扶持下著力開拓農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；同時(shí)商業(yè)性保險(xiǎn)公司可以選擇相應(yīng)的時(shí)機(jī)進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)；對(duì)于農(nóng)民來說，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的最大受益者。

2.“地方政府主導(dǎo)”

意為要調(diào)動(dòng)遼寧省各級(jí)政府的積極性，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展提供法律、行政、經(jīng)濟(jì)全方位支持。營(yíng)造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供最基本的保障，也為率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、率先實(shí)現(xiàn)全面小康鋪平道路。商業(yè)保險(xiǎn)公司的主體經(jīng)營(yíng)既可以避免政府經(jīng)營(yíng)的低效性，又能充分調(diào)動(dòng)市場(chǎng)的積極因素，而且是國家無需設(shè)立眾多的分支機(jī)構(gòu)，利用商業(yè)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的資源就可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，既高效又經(jīng)濟(jì)。

3.“區(qū)別化經(jīng)營(yíng)”

這一點(diǎn)主要是指在商業(yè)性保險(xiǎn)公司難以覆蓋的地區(qū)，由各省、市、自治區(qū)依照相應(yīng)全國性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的要求，成立相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行專業(yè)化管理，按照保本微利的原則經(jīng)營(yíng)運(yùn)作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，整合資源，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、專業(yè)、快捷、便利的服務(wù)，同時(shí)為商業(yè)性保險(xiǎn)公司實(shí)施有機(jī)補(bǔ)充，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)可選擇有償退出市場(chǎng)。

4.“多種渠道廣泛聯(lián)營(yíng)”

除了中央政府的全國性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)和商業(yè)性保險(xiǎn)公司之外，要鼓勵(lì)社會(huì)各級(jí)力量加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，并且在“扶持不干預(yù)，引導(dǎo)不領(lǐng)導(dǎo)”的原則下開展工作。但開展工作必須要有地方政府批準(zhǔn),上報(bào)全國性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司終審和備案,而后在各自業(yè)務(wù)范圍依法規(guī)范執(zhí)行,并由政府的保險(xiǎn)監(jiān)管部門審核監(jiān)督。

綜上所述，發(fā)展遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就必須認(rèn)真汲取國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，還要總結(jié)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，探索和創(chuàng)建既適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又具有遼寧省特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制及運(yùn)作模式。在加入WTO的大形勢(shì)下，按照相匹配的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，充分調(diào)動(dòng)遼寧省各級(jí)政府的積極性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與政府救災(zāi)發(fā)揮互補(bǔ)作用，為遼寧省農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民生活水平提高、農(nóng)村安定團(tuán)結(jié)提供最大限度的保障。這是在新形勢(shì)下解決遼寧省 “三農(nóng)”問題，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的客觀要求，也是提高人民收入、構(gòu)建和諧社會(huì)的有效途徑之一。

參考文獻(xiàn):

第2篇：商業(yè)保險(xiǎn)的缺點(diǎn)范文

醫(yī)保關(guān)系著每個(gè)人的健康與幸福，是民生中一個(gè)十分重要的問題。隨著我國“全民醫(yī)保”政策的不斷推行，大學(xué)生群體是繼城鎮(zhèn)職工、農(nóng)村居民及城鎮(zhèn)居民之后被納入群體。大學(xué)生是建設(shè)未來中國的主力軍，屬于一種稀缺的人力資源，再加上大學(xué)生屬于沒有固定生活費(fèi)來源特點(diǎn)的群體，對(duì)大學(xué)生的身體健康提供完備的醫(yī)療保障是十分必要的。

二、大學(xué)生醫(yī)保政策的演變

大學(xué)生醫(yī)保政策主要經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：傳統(tǒng)公費(fèi)醫(yī)療階段、多元化醫(yī)療保障體制模式階段、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)階段。通過分析過去三個(gè)階段的大學(xué)生醫(yī)保政策，總結(jié)利弊從而能夠?qū)ξ磥泶髮W(xué)生醫(yī)保政策做出指導(dǎo)。

（一）傳統(tǒng)公費(fèi)醫(yī)療階段

1953年1月，衛(wèi)生部頒布了《關(guān)于公費(fèi)醫(yī)療的幾項(xiàng)規(guī)定》，該規(guī)定將當(dāng)時(shí)的大學(xué)生和?？粕技{入了醫(yī)療保障體系。從此，大學(xué)生便開始享受公費(fèi)醫(yī)療。該制度確實(shí)在一定程度上滿足了大學(xué)生的健康保障需求，但是隨著高校的不斷擴(kuò)招，?？粕谋壤蟠笊仙?，計(jì)劃內(nèi)統(tǒng)招的大學(xué)生的醫(yī)保覆蓋度便大大降低了。此外，隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，醫(yī)療服務(wù)及藥品價(jià)格上升飛快，然而公費(fèi)醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)確沒有提高，這在無形中削弱了大學(xué)生享受醫(yī)保的權(quán)利。因此，該制度與大學(xué)生醫(yī)保的實(shí)際需求不相符合，改革勢(shì)在必行。

（二）多元化醫(yī)療保障體制模式階段

該階段屬于過渡階段，主要有以下三種模式：

第一，傳統(tǒng)公費(fèi)醫(yī)療與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合。在引入商業(yè)保險(xiǎn)后，大學(xué)生便多了一層保障。學(xué)生對(duì)的大部分醫(yī)藥費(fèi)基本由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，這在很大程度上減輕了學(xué)校的財(cái)政壓力。然而，該制度也存在明顯的缺點(diǎn)，如：商業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)較高，貧困生繳費(fèi)存在困難；保障層次不高，封頂線過低；對(duì)學(xué)生保障意識(shí)的要求較高。

第二，純商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)就是：學(xué)生看病不再享受由地方財(cái)政支持的公費(fèi)醫(yī)療，而是靠自己繳納商業(yè)保險(xiǎn)，這屬于一種“自費(fèi)”行為。純商業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)行大大減輕了地方財(cái)政的壓力，學(xué)校也不在忙于資金的管理。但是，該制度把難題拋向了學(xué)生和家長(zhǎng)。對(duì)于貧困家庭來說，每年繳納一定的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用是有困難的，因此，他們很可能選擇不交保費(fèi)來省下這筆錢。對(duì)于一般家庭來說，家長(zhǎng)和孩子也會(huì)缺乏投保意識(shí)而未參加商業(yè)保險(xiǎn)。從商業(yè)保險(xiǎn)自身來說，它也存在理賠手續(xù)復(fù)雜、理賠周期漫長(zhǎng)等缺點(diǎn)。

第三，純醫(yī)療救助。該模式完全屬于學(xué)校自發(fā)地通過籌集各方費(fèi)用來為學(xué)生建立醫(yī)療救助基金的方式。然而在現(xiàn)實(shí)中，高校往往難以籌集足夠數(shù)量的資金，從而影響了學(xué)生的權(quán)益。

（三）城鎮(zhèn)居民基本保險(xiǎn)階段

2009年，在國務(wù)院印發(fā)的《醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革近期重點(diǎn)實(shí)施方案（2009-2011）》中提到自2009年取消大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療制度，將在校大學(xué)生全部納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。這意味著，大學(xué)生也乘著“全民醫(yī)?！边@股東風(fēng)享受了更好的醫(yī)療保障。在被納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)保后，大學(xué)生每年繳納醫(yī)保的費(fèi)用大大降低，門診醫(yī)療同步解決，確實(shí)為大學(xué)生帶來了便利，保障了大學(xué)生的健康群益。

三、大學(xué)生醫(yī)保政策的現(xiàn)狀

大學(xué)生在2009年被納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障范圍，這從根本上改變了大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任費(fèi)用額分配格局，緩解了大學(xué)生“看病難、看病貴”的問題，切實(shí)地提高的大學(xué)生的就醫(yī)水平。該制度的主要優(yōu)點(diǎn)如下：

（一）覆蓋范圍廣。當(dāng)前的大學(xué)生醫(yī)保制度將各類全日制普通高等學(xué)校（包括民辦高校）科研院所中接受普通高等學(xué)歷教育的全日制本?？粕?、全日制研究生都納入進(jìn)來了，從而使得更多的大學(xué)生身體健康得到保障，提高了社會(huì)保障的公平性。

（二）繳費(fèi)低。大學(xué)生醫(yī)?；I資分為個(gè)人繳費(fèi)和政府財(cái)政補(bǔ)貼，個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和政府補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，按照當(dāng)?shù)刂行W(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。個(gè)人繳費(fèi)一般上由大學(xué)生本人和其家庭負(fù)擔(dān)，有條件的高?？蓪?duì)其繳費(fèi)給予補(bǔ)助。大學(xué)生參保所需政府補(bǔ)助資金，按照高校隸屬關(guān)系，由同級(jí)財(cái)政負(fù)責(zé)安排。中央財(cái)政對(duì)地方所屬高校學(xué)生按照城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)助辦法給予補(bǔ)助。大學(xué)生日常醫(yī)療所需資金，繼續(xù)按照高校隸屬關(guān)系，由同級(jí)財(cái)政予以補(bǔ)助。對(duì)于低保戶的學(xué)生來說，其個(gè)人繳費(fèi)也享受補(bǔ)助。

（三）大病是保障的重點(diǎn)。住院費(fèi)用和門診大病醫(yī)療是大學(xué)生醫(yī)保的重點(diǎn)，按照屬地原則參加學(xué)校所在地的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，大學(xué)生按照當(dāng)?shù)匾?guī)定繳費(fèi)并享受相應(yīng)待遇，待遇水平不低于當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)參保居民。沒有任何一個(gè)制度是完美的，大學(xué)生醫(yī)保制度也不例外，并且隨著社會(huì)的不斷發(fā)展帶來的新情況的出現(xiàn)，當(dāng)前大學(xué)生醫(yī)保制度的弊端也漸漸顯現(xiàn)出來了。該制度的缺點(diǎn)如下：

（一）醫(yī)?？ㄟm用范圍有限

參加醫(yī)保之后，大學(xué)生領(lǐng)到的那張醫(yī)?？ㄖ荒茉谛ａt(yī)院使用，而在校外醫(yī)院則無法使用，這就意味著大學(xué)生醫(yī)保并不像普通醫(yī)保那樣能做到醫(yī)保定點(diǎn)。

（二）醫(yī)?？▓?bào)銷的不太及時(shí)，報(bào)銷手續(xù)復(fù)雜繁瑣

大學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)是抵御風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，患病后索賠醫(yī)藥費(fèi)才是真正目的。然而，在實(shí)際理賠過程中，過程是很復(fù)雜的，尤其是在異地期間發(fā)生的住院費(fèi)用，先由學(xué)生自己墊付，之后學(xué)生持身份證、醫(yī)保卡及相關(guān)資料（住院原始發(fā)票、病案首頁復(fù)印件、出院記錄、住院費(fèi)用清單）、當(dāng)?shù)蒯t(yī)保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)級(jí)別證明及院系證明，再到社區(qū)醫(yī)療中心審核報(bào)銷。有任何發(fā)票不齊都將得不到理賠，使得很多大學(xué)生不愿參保，“免得麻煩”。學(xué)校中的報(bào)銷流程往往是統(tǒng)一的，統(tǒng)一報(bào)銷流程的時(shí)間或者統(tǒng)一收取報(bào)銷發(fā)票。而報(bào)銷時(shí)間往往是每年的年底，且過期不候。這雖然有助于學(xué)校統(tǒng)一管理，方便了學(xué)校，卻苦了學(xué)生。發(fā)票的保存，以及時(shí)間過長(zhǎng)的遺忘，而且學(xué)校的通知不及時(shí)的話，往往會(huì)導(dǎo)致報(bào)銷失敗。

（三）醫(yī)?？ㄈ狈ρ赜脮r(shí)間

非本地戶籍的大學(xué)生在畢業(yè)后，其享受大學(xué)生醫(yī)保福利就消失了。由于該批學(xué)生為加入本地戶籍，他們無法享受本地城鎮(zhèn)居民醫(yī)保。因此，在畢業(yè)后到找到工作期間產(chǎn)生的醫(yī)保費(fèi)用必須尤其本人承擔(dān)。這對(duì)于剛剛踏入社會(huì)的大學(xué)生來說是不合適的。

四、完善當(dāng)前大學(xué)生醫(yī)保政策的相關(guān)建議

（一）推進(jìn)醫(yī)保一體化發(fā)展

拓展大學(xué)生醫(yī)保服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。由于普通高校校醫(yī)院醫(yī)療衛(wèi)生水平的有限，可以考慮在一定程度上拓展大學(xué)生醫(yī)保服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。在大學(xué)生城附近以及一些主要的大型醫(yī)院增設(shè)大學(xué)生醫(yī)保定點(diǎn)，以此發(fā)揮大學(xué)生醫(yī)保的真正效能。

（二）探索醫(yī)保刷卡式報(bào)銷

建立醫(yī)保信用制度。醫(yī)保刷卡不能刷卡報(bào)銷的最大障礙就是信用問題，在實(shí)際生活中，可以實(shí)行保證金機(jī)制，預(yù)先繳納一部分保證金作為擔(dān)保。沒有資金的可以采用不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保。并且建立起一整套醫(yī)保信用監(jiān)督、記錄機(jī)制，將其運(yùn)用到現(xiàn)實(shí)的醫(yī)保刷卡考量中去。一站式辦理與集中辦理相結(jié)合的報(bào)銷機(jī)制。在實(shí)踐中嘗試探索一條行政服務(wù)中心一站式辦理大學(xué)生醫(yī)保報(bào)銷手續(xù)作為突發(fā)疾病報(bào)銷的輔助流程，一般的非緊急報(bào)銷仍然放到學(xué)校里面進(jìn)行集中統(tǒng)一報(bào)銷的流程。以集中統(tǒng)一報(bào)銷為主，行政服務(wù)中心一站式辦理報(bào)銷為輔，把二者結(jié)合起來。

（三）延長(zhǎng)醫(yī)?？ㄊ褂闷谙?/p>

為了能夠切實(shí)保障大學(xué)生的利益，可以將大學(xué)生醫(yī)保效力延長(zhǎng)至畢業(yè)后的一年，從而方便非本地戶籍大學(xué)生在找工作期間能夠得到有效醫(yī)療保障。

第3篇：商業(yè)保險(xiǎn)的缺點(diǎn)范文

王先生今年30歲,在北京一家事業(yè)單位工作;妻子29歲,就職于國企;女兒今年2歲。王先生家庭年收入合計(jì)17萬元,年開銷8.6萬元左右。王先生每年投入5000元買基金,作為女兒上大學(xué)的教育費(fèi)用,夫妻倆都有社保,但無任何商業(yè)保險(xiǎn)。

家庭有80平方米住房一套,無房貸,目前市值150萬元;私家車一輛,市值5萬元;銀行活期存款6萬元,定期存款5萬元。

資產(chǎn)分析

1、資產(chǎn)負(fù)債情況分析

王先生目前有銀行存款、房產(chǎn)共166萬元,家庭無負(fù)債。流動(dòng)比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=160000/7200=22.2;儲(chǔ)蓄比率=盈余/收入=84000/170000=0.49。數(shù)據(jù)顯示,王先生家庭固定資產(chǎn)占比較大,固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力弱;儲(chǔ)蓄比率適中,每月能有一定的資金積累。家庭的活期存款超過合理標(biāo)準(zhǔn)。按照科學(xué)的配比,保留活期存款約3萬元(即保證為每月支出的3-6倍)比較合適。

2、收支情況分析

王先生在事業(yè)單位工作,妻子就職于國企,工作和收入比較穩(wěn)定。女兒今年2歲,孩子即將開始上幼兒園。整體而言,目前該家庭收支較為適宜,但隨著孩子教育支出的增加等,家庭整體支出會(huì)增大。

總體來講,王先生家庭的財(cái)務(wù)狀況安全性較好,有一定資產(chǎn)增值潛力,同時(shí)家庭成員缺乏完善的人身風(fēng)險(xiǎn)保障。

理財(cái)目標(biāo)

1、每年預(yù)算5000-8000元的旅游費(fèi)用。

2、3年內(nèi)換一輛15萬元以內(nèi)的汽車。

3、希望能在50歲左右積累足夠的養(yǎng)老金,提前退休。

理財(cái)建議

1、現(xiàn)金規(guī)劃

根據(jù)王先生家庭的資產(chǎn)情況,而且夫婦工作都比較穩(wěn)定,綜合考慮,建議留足3萬元作為必要儲(chǔ)備,并選擇貨幣型基金。這類基金只投資如國債、回購、央行票據(jù)等,風(fēng)險(xiǎn)基本不存在。其流動(dòng)性僅次于銀行活期,按照T+2交易模式進(jìn)行,收益與一年定期差不多,利息免稅,是儲(chǔ)蓄的替代品種。同時(shí),王先生可以申請(qǐng)一張信用卡,以便在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用,但是使用過程中一定要減少不必要的支出,維護(hù)良好的信用等級(jí)。

2、消費(fèi)規(guī)劃

在消費(fèi)支出方面,王先生每年的旅游費(fèi)用,可以直接從年結(jié)余中拿出,合并入家庭每年生活支出,這樣年度支出總額最多將增至94000元。

此外,建議王先生選擇車貸,首付50%貸款7.5萬元,5年期月供約1400元?？梢詮默F(xiàn)在起,每年拿出1.7萬元積累資金,投資于債券基金,預(yù)期會(huì)有平均5%的年收益,這樣3年后可以積累53593元。舊車預(yù)計(jì)還可以變賣2萬元,另外從定期存款中拿出8.5萬元,可實(shí)現(xiàn)換車計(jì)劃。

3、購買適度的商業(yè)保險(xiǎn),提升家庭保障水平

建議王先生購買適度的商業(yè)保險(xiǎn),也就是意外商業(yè)保險(xiǎn)以及大病醫(yī)療保險(xiǎn)。

意外保險(xiǎn)目前看來是王先生家庭短缺的一部分,要遵循家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源者配重原則。目前市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多分為:a、卡單型。比如說中英人壽的產(chǎn)品,年繳100元,保額10萬元,但如果需要保額在50萬以上的則需要購置5份。由于不同的保險(xiǎn)公司的購置限額不同,可能這種操作需要向多家保險(xiǎn)公司詢問,但優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)很低廉。b、大額保單型。可以直接購置一份大額保單,相對(duì)步驟簡(jiǎn)單,但它的缺點(diǎn)是保費(fèi)相對(duì)高。

王先生家庭沒有大病保險(xiǎn)。如若出現(xiàn)重大疾病,從家庭的角度考慮,一般會(huì)選擇前往醫(yī)療水平偏高的醫(yī)院,這樣,保額就無法滿足高昂的費(fèi)用所需。所以,建議可以咨詢保險(xiǎn)公司,稍微增加保額。

商業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)比重一定要適度,不要為自己增加多余的負(fù)擔(dān)。建議將年保費(fèi)總量控制在10000-15000元區(qū)間內(nèi),遵循“雙十原則”即保額為家庭收入的10倍,保費(fèi)不能超過家庭收入的10%。

4、教育規(guī)劃

王先生家庭每年投資5000元基金,來積累女兒將來上大學(xué)所需費(fèi)用是合理的。按照混合型基金年復(fù)合平均收益率8%計(jì)算,16年后,女兒上大學(xué)時(shí)的這筆資金可以積累到15萬元左右,能滿足國內(nèi)大學(xué)費(fèi)用,但如果準(zhǔn)備出國留學(xué),則需要增加投入資金額度。

5、盡早著手,規(guī)劃退休養(yǎng)老

儲(chǔ)蓄是籌備養(yǎng)老金最重要的方式。由于復(fù)利效應(yīng),存在銀行里的養(yǎng)老金會(huì)增長(zhǎng),增幅取決于儲(chǔ)蓄利率和時(shí)間。舉例來說,在6%的利率條件下,一筆儲(chǔ)蓄在12年后將翻番,這就是有名的“72法則”。換句話說,在58歲時(shí)存入1萬元,在70歲時(shí)將得到2萬元,翻了一番。而如果在22歲時(shí)同樣存入1萬元,在70歲時(shí)將得到16萬元,整整翻了4番。這就是時(shí)間的魔力,因此,對(duì)于退休儲(chǔ)蓄這樣的長(zhǎng)期大筆支出,請(qǐng)盡早著手。

基金定投也是一種重要的養(yǎng)老金投資方式。王先生準(zhǔn)備在20年后備好退休養(yǎng)老資金,按照平均壽命80歲,退休后還要生活30年,則退休養(yǎng)老資金需準(zhǔn)備325萬元左右。王先生可以從現(xiàn)在開始,采取按月投資于基金的方式積累養(yǎng)老金,每月投入4281元,可以選擇風(fēng)格比較靈活的優(yōu)質(zhì)偏股類基金,長(zhǎng)期堅(jiān)持,年復(fù)合平均收益率可達(dá)到10%左右。這樣在王先生50歲時(shí),可以積累325萬元作為退休后生活費(fèi)用,并繼續(xù)進(jìn)行保守投資。

第4篇：商業(yè)保險(xiǎn)的缺點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)；內(nèi)外部環(huán)境；問題；發(fā)展

醫(yī)療保險(xiǎn)是指為被保險(xiǎn)人治療疾病時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。根據(jù)其運(yùn)營(yíng)形式的不同，又分為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。

在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)是作為一種商品在市場(chǎng)中買賣的，這種交易過程遵守市場(chǎng)中商品交易的普遍準(zhǔn)則，保險(xiǎn)基金的來源基于參保人交納的保金，少數(shù)還要加上國家政策的補(bǔ)貼，但總體來說，商業(yè)保險(xiǎn)是客戶與保險(xiǎn)方這兩方在市場(chǎng)中的互動(dòng)，具有多投多保、自愿參保等特點(diǎn)，不存在強(qiáng)制性的約束。

一、內(nèi)外部環(huán)境給商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)帶來的問題

作為醫(yī)療保險(xiǎn)的重要組成部分，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)中存在著大量的問題，這些問題中有些是行業(yè)弊病，例如信息不對(duì)稱等，還有些是發(fā)展不充分帶來的。分析這些問題，盡量規(guī)避行業(yè)的硬傷，最大化解決人為發(fā)展不充分的缺點(diǎn)，才能使商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)揮其最大效力，達(dá)到利國利民的目的。

1.外部制度的不完善

在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中，制度不完善主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

(1)立法體系不完善

目前，我國關(guān)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的專門法律法規(guī)還沒有一部出臺(tái)，關(guān)于保險(xiǎn)的品種、費(fèi)用、支付、管理、監(jiān)督等也均沒有明確規(guī)定。另外，沒有法律對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)方、患方、指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)方、監(jiān)督方的權(quán)責(zé)給出明確的規(guī)定或說明。在現(xiàn)今我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)仍不完善的時(shí)候，需要依靠法律法規(guī)創(chuàng)造一個(gè)良好的政策環(huán)境，而在這方面我們國家現(xiàn)在還做得很不夠。在監(jiān)管方面，由于沒有明確規(guī)定責(zé)任歸屬，經(jīng)常出現(xiàn)有些方面重復(fù)監(jiān)管，有些方面沒人監(jiān)管的狀況，結(jié)果使保險(xiǎn)公司左右忙亂，無所適從，出現(xiàn)誰也管不了誰的尷尬局面，也浪費(fèi)了管理成本，使行政效率低下。

(2)政府給予支持不足

相比于發(fā)達(dá)國家來說，我國的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)很不發(fā)達(dá)，政府重視程度和政策支持程度很差。例如公民個(gè)人投商業(yè)保險(xiǎn)沒有稅收優(yōu)惠；對(duì)于發(fā)展良好的商業(yè)保險(xiǎn)公司政府資金力度??；對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)沒有覆蓋到的人群，政府并沒有給予指定的列支渠道，并給予優(yōu)惠政策；給予商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的政策優(yōu)惠如減稅減費(fèi)等不足；沒有較有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等等。

(3)保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間合作不善

保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)并沒有形成一種法定的、在利益上較為穩(wěn)定的從屬關(guān)系，這就意味著這二者之間也很難形成有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。在衛(wèi)生服務(wù)行業(yè)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)總是處于比較主動(dòng)的地位，保險(xiǎn)公司會(huì)比較被動(dòng)，他們的利益受醫(yī)療機(jī)構(gòu)的影響遠(yuǎn)比后者受前者的影響要大。保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的信息溝通是很不充分的，在這二者之間也存在著信息不對(duì)稱的情況。這種情形給保險(xiǎn)公司帶來了很大的壓力，使他們很難對(duì)過度供給實(shí)行有效控制，并給防止詐騙保險(xiǎn)費(fèi)的工作帶來了較大難度?，F(xiàn)實(shí)是，醫(yī)療機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)參與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理項(xiàng)目，并且由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)本身就存在很大問題，醫(yī)療費(fèi)用居高不下，因而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司節(jié)節(jié)虧損，情形較為不利。

2.行業(yè)內(nèi)部發(fā)展不充分

(1)險(xiǎn)種單一

雖然參與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的人在增多，但整個(gè)市場(chǎng)的多樣性和活力仍顯不足。據(jù)資料顯示，雖然我國目前商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)已有三百多個(gè)險(xiǎn)種，但大多大同小異，基本都集中在重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)、住院津貼等幾個(gè)險(xiǎn)種內(nèi)，雖然在責(zé)任和付費(fèi)比例等細(xì)節(jié)中有差異，但本質(zhì)上并無太大變化。

(2)專業(yè)人才資源匱乏

這里的專業(yè)人才不僅指醫(yī)學(xué)方面的人才，也指管理人才。商業(yè)保險(xiǎn)公司也缺乏專業(yè)營(yíng)銷人才，難以向客戶詳細(xì)解釋保險(xiǎn)條款。很少有商業(yè)保險(xiǎn)公司有這樣一支隊(duì)伍――由懂得醫(yī)學(xué)、保險(xiǎn)行業(yè)、精算分析、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、風(fēng)險(xiǎn)管理等各方面人才組成的專門隊(duì)伍來作為智囊團(tuán)，協(xié)助專業(yè)管理人才來經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司。從這個(gè)意義上講，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)是略顯“冷清”的。

(3)保民負(fù)擔(dān)重，參保意識(shí)差

民眾反應(yīng)，針對(duì)他們現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)水平來說，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)偏高，負(fù)擔(dān)較為吃力，這也是公民參加商業(yè)醫(yī)保的主要障礙之一。除此之外，許多公民對(duì)于保險(xiǎn)這種未雨綢繆的投資認(rèn)識(shí)錢，敏銳度差，缺乏主動(dòng)投保的意識(shí)。這些都抑制了公民對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。

二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展和未來

面對(duì)問題多多的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)，需要做的是思考使其成長(zhǎng)的途徑，并在不斷的嘗試和借鑒中定位中國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，找到一條最適合自己的發(fā)展之路并付諸實(shí)施，推進(jìn)整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)的完善計(jì)劃。在未來的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)將會(huì)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相輔相成，進(jìn)入繁榮發(fā)展的時(shí)期。

1.完善制度設(shè)置，加強(qiáng)政府扶持力度

立法的缺陷是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的一大桎梏，所以出臺(tái)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行保護(hù)和規(guī)范的法律法規(guī)是眼下要立即做的事。在稅收政策上，對(duì)市場(chǎng)中弱勢(shì)的保險(xiǎn)公司加大扶持力度，對(duì)公民參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的稅費(fèi)也要適當(dāng)減免。在醫(yī)療制度的不斷改革中給商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)一個(gè)明確的定位，加大關(guān)注程度。明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的責(zé)任從屬關(guān)系。盡快完成其配套制度的建立，為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。設(shè)置監(jiān)管部門并明確其權(quán)責(zé)，改善“真空管理”和“重復(fù)監(jiān)管”并存的尷尬現(xiàn)狀。

2.掌握市場(chǎng)動(dòng)向，深入進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研

我國幅員遼闊，各地區(qū)具體情況都有不同，在發(fā)展地方商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，不僅要考慮到宏觀市場(chǎng)的環(huán)境，更重要的是分析當(dāng)?shù)匚⒂^市場(chǎng)，深入進(jìn)行調(diào)研，了解當(dāng)?shù)鼐用裥枨?、支付水平、疾病譜、風(fēng)險(xiǎn)分布、政策支持、人力資源等等各方面情況，然后從容定計(jì)，提供適合該地區(qū)的保險(xiǎn)形式，充分利用市場(chǎng)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，這樣始可真正立穩(wěn)足跟。

3.擴(kuò)大宣傳力度，提高公民自覺意識(shí)

在對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上，中國人習(xí)慣性的做法是去銀行存錢，作為將來應(yīng)付三座大山之一，即看病的儲(chǔ)備金。但事實(shí)上，醫(yī)療保險(xiǎn)才是化解和管理個(gè)人人身風(fēng)險(xiǎn)的最佳方法和首選。可見，民眾對(duì)于保險(xiǎn)的意識(shí)是十分薄弱的。這就需要加大宣傳力度，首先讓人們明白保險(xiǎn)到底是什么，了解一定商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的知識(shí)，然后讓人們真正意識(shí)到保險(xiǎn)帶來的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，而非僅僅考慮眼前自己交了多少錢，提高民眾對(duì)于這一行業(yè)的認(rèn)同感。

4.網(wǎng)羅專業(yè)人才，建立精英管理團(tuán)隊(duì)

其實(shí)在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中，專業(yè)人才的要求要比其他保險(xiǎn)市場(chǎng)只高不低，因?yàn)獒t(yī)療衛(wèi)生服務(wù)行業(yè)是極其復(fù)雜而又特殊的。在這個(gè)行業(yè)中，需要熟悉保險(xiǎn)知識(shí)、熟悉醫(yī)學(xué)知識(shí)、熟悉營(yíng)銷策略、精算專業(yè)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、政策學(xué)、管理學(xué)等各種技能的人才，缺一不可。這不僅要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)羅各種各樣的專業(yè)人才，也需要著重培養(yǎng)集多學(xué)科知識(shí)于一身的復(fù)合型人才，增加人力資源投資率，才能夠獲得更高的回報(bào)率。但是，有些保險(xiǎn)公司不是不懂得這樣做，而是因?yàn)楦鞣N各樣的問題經(jīng)營(yíng)不善，力不

從心，沒有足夠的財(cái)力來吸引人才，因此這就又回到了第一點(diǎn)，政府也要在政策上支持該行業(yè)的就業(yè)，給予優(yōu)惠和物質(zhì)、人力資源的支持，幫助商業(yè)醫(yī)保行業(yè)更有效率地發(fā)展。

5.加快險(xiǎn)種開發(fā)，建立多樣保險(xiǎn)市場(chǎng)

目前我國商業(yè)醫(yī)保市場(chǎng)險(xiǎn)種雖然有300多個(gè)，但是大同小異，形式遠(yuǎn)較發(fā)達(dá)國家單一，險(xiǎn)種的創(chuàng)新可以給保險(xiǎn)業(yè)帶來更多的活力，能夠更充分利用市場(chǎng)的資源。保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新加上醫(yī)療保險(xiǎn)資金管理的創(chuàng)新，將會(huì)給眾多保險(xiǎn)公司提供一個(gè)更大的生存空間。針對(duì)實(shí)際情況，保險(xiǎn)公司可以開發(fā)一些針對(duì)社區(qū)需求特點(diǎn)的險(xiǎn)種，給予更加細(xì)化和精致的選擇。退出更多的團(tuán)體和個(gè)人業(yè)務(wù)，找出特定人群，了解他們的需要，推出險(xiǎn)種。還可以將不同的保險(xiǎn)合理結(jié)合起來銷售，增大消費(fèi)者剩余。

6.吸收國外經(jīng)驗(yàn)，選擇自己最適道路

美國的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)遠(yuǎn)比我國發(fā)達(dá)，通過借鑒這些發(fā)達(dá)國家的成功和失敗的經(jīng)驗(yàn)，分析具體國情，有選擇地保留其先進(jìn)方法，走快速發(fā)展商業(yè)醫(yī)保的捷徑。在美國，險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)不僅注重風(fēng)險(xiǎn)和效益，還注重其可持續(xù)發(fā)展性。所以，國內(nèi)保險(xiǎn)公司的一大目標(biāo)就是轉(zhuǎn)變小本短暫經(jīng)營(yíng)、注重眼前利益不注重長(zhǎng)期發(fā)展、沒有主動(dòng)樹立品牌意識(shí)的經(jīng)營(yíng)管理理念。在這之后，方法和技術(shù)的引進(jìn)和創(chuàng)新對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展是至關(guān)重要的因素，簡(jiǎn)化理賠程序，提高保險(xiǎn)操作的技術(shù)和行政效率，借鑒先進(jìn)科技，像可采用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)，分析診斷結(jié)果，盡可能掌握參保人的病情發(fā)展和治療過程的信息；再比如運(yùn)用統(tǒng)賬結(jié)合管理卡的聯(lián)網(wǎng)程序，了解參保人的既往病史、遺傳病譜等情況，為核查提供依據(jù)等。

7.提高契合程度，商保社保共同繁榮

充分發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的配合作用，這不僅是完善整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的過程，如果運(yùn)用得當(dāng)，更可發(fā)揮1+1>2的作用。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中的重大疾病保險(xiǎn)正好彌補(bǔ)了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足，將社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋外的業(yè)務(wù)歸置整理由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來負(fù)責(zé)，可以提高醫(yī)保的全面性，并且不會(huì)導(dǎo)致很大的資源浪費(fèi)。另外，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的多樣性和地域性可以滿足不同人的需求，居民將社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)合起來為自己的健康未雨綢繆，可以達(dá)到最大化利于民生的目的。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)可以為在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)封頂線以上的部分提供服務(wù)。在醫(yī)療改革過程中利用其便利性和靈活性，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以作為良好的緩沖帶來減緩變革帶來的種種問題。將這二者結(jié)合起來的好處數(shù)不勝數(shù)，只要部署實(shí)施、監(jiān)督管理得當(dāng)，可以使我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度產(chǎn)生質(zhì)的良性變化。

第5篇：商業(yè)保險(xiǎn)的缺點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】 病案檔案;復(fù)印;統(tǒng)計(jì);分析

病案檔案是醫(yī)院管理中最為重要的檔案材料之一，多年來，病案檔案室一直承擔(dān)著為醫(yī)院管理和臨床科研服務(wù)的重任。隨著醫(yī)學(xué)科學(xué)的發(fā)展和醫(yī)療制度改革的不斷深化，人民群眾法律意識(shí)逐漸增強(qiáng)，非常重視個(gè)人醫(yī)療信息和知情權(quán)、隱私權(quán)。自2002年9月1日《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》和《醫(yī)療機(jī)構(gòu)病例管理規(guī)定》實(shí)施以來，病案檔案利用率不斷提高，病案檔案的社會(huì)利用價(jià)值得到更進(jìn)一步體現(xiàn)，復(fù)印需要量也隨之增加。

一、 資料與方法

對(duì)我院2012―2014年3年病案復(fù)印情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析如下：

表1：2012―2014年病案復(fù)印份數(shù)統(tǒng)計(jì)表

表2 ：2012―2014年病案復(fù)印用途分類統(tǒng)計(jì)表

二、 結(jié)果

經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2012―2014年全院共出院患者101995人次，復(fù)印病案檔案涉及9613人次，復(fù)印量占比率9.4%，3年呈逐年上升趨勢(shì)（見表1）。從表2統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出，主要用途以報(bào)銷憑證最多，3年共5897人次，其次是商業(yè)保險(xiǎn)，842人次，再次是繼續(xù)治療，566人次。

三、 結(jié)論

（一）復(fù)印用途分析。1.報(bào)銷憑證。復(fù)印比例最高，3年復(fù)印量占比率分別為：61%，61.3%和61.6%。報(bào)銷憑證，主要用于社保報(bào)銷，現(xiàn)在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度全民覆蓋，其中異地就醫(yī)、慢性病住院、工傷治療、大病統(tǒng)籌、生育等患者報(bào)銷時(shí)需要提供住院相關(guān)診斷、治療資料。因此病案檔案為社保醫(yī)療付費(fèi)審核，社保機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療服務(wù)指標(biāo)進(jìn)行質(zhì)控等方面發(fā)揮其獨(dú)特的作用。2.用于商業(yè)保險(xiǎn)。這部分患者保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，除參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)外，還購買了商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷主要需要四方面的病案信息：病案首頁，確認(rèn)患者的身份信息;出入院記錄，病理診斷信息確認(rèn)診斷、現(xiàn)病史和既往史;手術(shù)記錄、耗材記錄、醫(yī)囑信息反映患者的治療情況。因此真實(shí)、完整、準(zhǔn)確的病案信息是患者報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)前期參保核查、后期理賠的重要依據(jù)。從統(tǒng)計(jì)中可知，病案檔案復(fù)印逐年增加，3年共復(fù)印842份。3.繼續(xù)治療。提出3年復(fù)印病案占4.9%，5.8%和6.6%。這部分患者自我保健意識(shí)比較強(qiáng)，為了保存自己的住院病案資料作為復(fù)診、繼續(xù)治療時(shí)的依據(jù)及療效對(duì)比依據(jù)或者為轉(zhuǎn)院就診的需要。主要復(fù)印各種檢查報(bào)告及記錄用藥情況的醫(yī)囑單。4.醫(yī)療糾紛。隨著百姓維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)，近年來國內(nèi)醫(yī)療糾紛越演越烈，表現(xiàn)為數(shù)量激增、矛盾尖銳、索賠高額、處理困難。醫(yī)療糾紛的處理成為醫(yī)患雙方和政府、衛(wèi)生行政部門“心中的痛”，成為影響社會(huì)和諧的一大焦點(diǎn)問題[2]。從表2統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出，3年呈逐年上升趨勢(shì)，復(fù)印量占比率分別為：4.8%，5.2%，5.8%。5.社會(huì)醫(yī)療保障部門利用方面。社會(huì)醫(yī)療保障體系全面鋪開，利用病案檔案信息進(jìn)一步擴(kuò)大。為落實(shí)醫(yī)療制度改革，近年來，社保部門利用病案信息調(diào)查某一時(shí)期的住院情況及醫(yī)療費(fèi)用等醫(yī)療信息，為核定參保人員的醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)作參考。同時(shí)可以規(guī)范醫(yī)療單位的醫(yī)療行為，避免衛(wèi)生資源的浪費(fèi)，更重要的是減少醫(yī)療費(fèi)用不必要的開支。6.公檢法。病案檔案是具有客觀、真實(shí)的原始資料，是公民訴訟及司法機(jī)關(guān)作為調(diào)查、取證的重要依據(jù)。3年利用27份。

四、 討論

病案檔案利用已不單局限于醫(yī)院醫(yī)、教、研等工作，它已從醫(yī)院走向社會(huì)多個(gè)行業(yè)，已從醫(yī)務(wù)人員和病人走向社會(huì)的其他成員。因此病案管檔案理工作者應(yīng)從病案檔案的廣泛利用價(jià)值，認(rèn)識(shí)病案檔案保護(hù)工作的意義，從而努力做好病案檔案保護(hù)工作。保護(hù)病案檔案的意義在于，在保證病案檔案方便使用的過程中，最大限度地保護(hù)病案檔案的完整性，維護(hù)其原貌，（下轉(zhuǎn)第78頁）

（上接第86頁）減少損壞程度，以提高和保障病案檔案的使用價(jià)值，便于開發(fā)醫(yī)療信息資源。保障病案檔案長(zhǎng)久保存，要做到防火、防熱、防潮、防光、防塵、防有害氣體、防蟲、防溫等。

（一）病案庫房?jī)?nèi)外的防火。病案庫房應(yīng)建立嚴(yán)格的防火安全制度及應(yīng)急預(yù)案，并有專人做防火安全員。在病案庫房?jī)?nèi)嚴(yán)禁存放易燃、易爆物品;嚴(yán)禁吸煙和使用明火;電源、線路要經(jīng)常檢查維修，工作人員離開庫房時(shí)要切斷電源;庫頂應(yīng)安裝避雷裝置，防止雷擊起火;病案庫房應(yīng)安裝火災(zāi)報(bào)警裝置，消防設(shè)備要由單位消防員安防在庫房的固定位置，任何人員不得隨意挪動(dòng)。防火急救通道不得隨意堆放物品，要保持通暢。工作人員定期接受應(yīng)急的滅火方法培訓(xùn)，會(huì)使用滅火器。在火災(zāi)報(bào)警裝置旁明示本單位消防電話及報(bào)警電話。

（二）防水、防潮。1.房屋頂?shù)姆浪?。屋頂卷材防水：在屋頂鋪設(shè)瀝青油氈防水層。卷材防水層中起防水作用的主要是瀝青，油氈主要起骨架的作用。瀝青是一種有機(jī)膠凝材料，它富有黏結(jié)力，有一定的彈性，對(duì)酸、堿、鹽的侵蝕有相當(dāng)?shù)牡挚鼓芰Α７浪畬又惺褂玫臑r青應(yīng)具有足夠的耐熱能力;具有足夠的粘著力;具有適當(dāng)?shù)某矶取?.庫房外墻、門窗的防水和防潮。為了減少水或水蒸氣對(duì)庫房?jī)?nèi)的影響，外墻應(yīng)采取以下防水、防潮措施：墻體外表面抹一層防水沙漿，以減少墻體的毛細(xì)現(xiàn)象。勒腳部位的墻體適當(dāng)加厚，外抹1：3的水泥沙漿，以防雨雪侵蝕。沿外墻周圍設(shè)一定寬度的散水坡和排水溝，下雨時(shí)可將雨水迅速引離庫房，以防雨水經(jīng)常聚集，侵蝕基地和墻身。3. 庫房地面的防水與防潮。地下庫的防水與防潮：具有安全、防光、防塵、冬暖夏涼、庫溫比較穩(wěn)定等有點(diǎn)。但有一個(gè)很大的缺點(diǎn)，就是潮濕。能否解決地下庫的地面和位于地下部分墻壁的防水與防潮問題，將直接影響地下庫的使用效果。

（三）防塵、防有害氣體。要遠(yuǎn)離工業(yè)區(qū)和有腐蝕氣體的工礦企業(yè)，或煙塵污染較重的單位。病案庫房要密封，庫房?jī)?nèi)要安裝密閉的門窗，阻止灰塵進(jìn)入庫房?jī)?nèi)。要凈化庫房周圍環(huán)境，尤其是對(duì)非活動(dòng)庫房，更要注意防塵，使病案檔案經(jīng)常保持整潔。

（四）防光。1.病案庫房的遮陽措施。病案庫房的窗戶要小而少，并注意窗戶的朝向。庫房的遮陽可以采取內(nèi)外遮陽和雙層玻璃遮陽等措施，把單層窗改成雙層窗，選用毛玻璃、花紋玻璃、吸熱玻璃或茶色玻璃代替普通玻璃等，太陽光不能直接照射到病案架上為宜。2. 減少病案檔案利用過程中光輻射強(qiáng)度與作用時(shí)間。病案檔案在利用過程中必須注意防光，應(yīng)盡量避免在強(qiáng)光下長(zhǎng)時(shí)間利用病案檔案。利用復(fù)印技術(shù)復(fù)制病案檔案時(shí)，其曝光照度相當(dāng)大，會(huì)危及病案檔案。要減少利用病案檔案原件復(fù)印的次數(shù)。

（五）防蟲。1.害蟲的種類。煙草甲蟲：對(duì)病案蛀蝕為害，能夠鉆進(jìn)病案檔案的裝訂處或凹陷、縫隙等地方，最利于煙草甲產(chǎn)卵的地方是書的折頁。檔案竊蠹：又名書竊蠹。其幼蟲破壞性大，它在紙張上打洞為道，可穿透整卷病案或整冊(cè)圖書。毛衣魚：又稱蠹。分布最普遍，屬全國性檔案害蟲。怕光，平時(shí)隱藏在縫隙之中，喜食淀粉、糨糊、照片、紙張等。書虱：又名米虱。主要為害糧食、膠質(zhì)儲(chǔ)藏品、檔案、圖書、動(dòng)植物標(biāo)本等。白蟻：主要對(duì)建筑物、樹木、門窗、家具等木材、檔案圖書等有很大威脅。2. 害蟲的殺滅。環(huán)氧乙烷：適于低溫不使用的熏蒸劑。在空氣中揮發(fā)快、易散毒、易燃燒、滲透力強(qiáng)，易進(jìn)入蟲體，起阻止蛋白質(zhì)新陳代謝的作用而起到殺蟲效果。溴化甲烷（溴甲烷）：用溴化甲烷熏蒸檔案，擴(kuò)散、滲透力較強(qiáng)，不易燃燒，不易爆炸，對(duì)紙張、字跡無影響。溴化甲烷對(duì)害蟲的各個(gè)發(fā)育階段有較強(qiáng)的毒性，它侵入蟲體后，因水解產(chǎn)生麻醉性毒物，使害蟲發(fā)生積累性中毒，刺激害蟲神經(jīng)，使之興奮死亡。

【參考文獻(xiàn)】

[1]張中花，王瓊，吳毅超.6365份病案復(fù)印相關(guān)情況的統(tǒng)計(jì)分析[J].中國病案，2015，16（8）：6-7.

第6篇：商業(yè)保險(xiǎn)的缺點(diǎn)范文

今年27歲，在某跨國公司市場(chǎng)部工作，是標(biāo)準(zhǔn)的“白骨精”(“白領(lǐng)、骨干、精英”)一族。黃小姐所在的跨國公司工作強(qiáng)度大，經(jīng)常加班、出差。近來聽說公司有幾個(gè)人被查出患了癌癥，其中有人沒有買商業(yè)保險(xiǎn)，而公司購買的一些保險(xiǎn)又不能涵蓋特殊的醫(yī)療。想到自己的情況，黃小姐萌生了為自己買一些商業(yè)保險(xiǎn)的念頭。但是，買點(diǎn)兒什么好呢?

收支分析

收入分析：稅后月入7000元，加上2萬元左右年終獎(jiǎng)，年收入11萬元左右，每年工資還會(huì)上漲20％。

支出分析：房租每月1800元，衣物每月1000元左右，吃飯、應(yīng)酬及通訊、交通等費(fèi)用總計(jì)2000元。孝敬爸媽以及人情禮金等開支約10000元。

結(jié)余分析：黃小姐每年結(jié)余5萬元左右。

需求分析

健康保障：黃小姐需要為自己配置一定額度的重大疾病保險(xiǎn)，能夠在需要治療費(fèi)用時(shí)，一次性獲得高額的賠付。

人身保障：黃小姐經(jīng)常在外出差，需要購買意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)為消費(fèi)型，一年200―300元左右的費(fèi)用就能獲得10萬元的人身保障。

投資需求：黃小姐未來會(huì)面臨結(jié)婚、買房、生子等問題，需要選擇購買一些投資連接險(xiǎn)保險(xiǎn)讓資產(chǎn)增值。

咨詢了中國人壽、新華保險(xiǎn)以及中美大都會(huì)人壽3家保險(xiǎn)公司的理財(cái)規(guī)劃師后，3位規(guī)劃師為黃小姐分別做出了如下計(jì)劃：

Proposal1中國人壽高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理甄女士

國壽的甄經(jīng)理設(shè)計(jì)了這一份以“國壽瑞鑫”為主打產(chǎn)品的保險(xiǎn)計(jì)劃，針對(duì)的是黃小姐工作壓力大、存在潛在的健康風(fēng)險(xiǎn)的情況。該計(jì)劃側(cè)重于健康方面的保障，首先提前給付壽險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)的保額是18萬元?？梢杂糜诎l(fā)生健康風(fēng)險(xiǎn)時(shí)作為治療資金的補(bǔ)充，同時(shí)還可以作為因病不能工作而喪失收入的補(bǔ)償。保額方面，一般應(yīng)為年收入的5倍左右，但是由于黃小姐目前尚年輕，可以等到收入上升后再增加保額、補(bǔ)全保障。除每年正常派發(fā)紅利之外，該主險(xiǎn)每3年還可得到基本保險(xiǎn)金額的8％也就是4800元的紅利，雖然不多。但也算是錦上添花。除此之外，意外傷害和住院醫(yī)療也做了補(bǔ)充。作為附加選擇的項(xiàng)目，甄女士還為黃小姐配置了養(yǎng)老保險(xiǎn)，未雨綢繆。

本計(jì)劃的缺點(diǎn)在于沒有就經(jīng)常在外出差這一特點(diǎn)設(shè)置意外傷害險(xiǎn)，也沒有相關(guān)投資類的產(chǎn)品。而該份養(yǎng)老保險(xiǎn)的年繳費(fèi)較高，60歲以后，一年領(lǐng)取14000元的養(yǎng)老金，數(shù)額相對(duì)來說還是太少。每年固定領(lǐng)取，靈活性也較差。

Proposal2新華保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師張先生

這份保障的主險(xiǎn)以及附加重疾險(xiǎn)均為定期險(xiǎn)，表上所顯示的保險(xiǎn)金額為10萬元。但是如果發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)或是重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，賠付金額是保額的兩倍也就是20萬元，兩份壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)讓60歲之前的保額更是高達(dá)40萬元。足夠應(yīng)付可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。不要看這份保險(xiǎn)簡(jiǎn)單而且項(xiàng)目之間還涉嫌重復(fù)，其實(shí)，60歲和70歲分別到期的兩個(gè)主險(xiǎn)，保障了70歲之前的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，60歲第一份定期壽險(xiǎn)到期前如果都沒有發(fā)生賠付的話，被保險(xiǎn)人還可以一次性領(lǐng)取127964元作為養(yǎng)老金之用，一次性領(lǐng)取也更加靈活。而再往后推10年，被保險(xiǎn)人還可以繼續(xù)享受20萬元的重疾風(fēng)險(xiǎn)保障，而且70歲時(shí)若無風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，被保險(xiǎn)人又可以一次性領(lǐng)取137891元繼續(xù)用作養(yǎng)老金，豐富晚年生活。該計(jì)劃可以說是一險(xiǎn)多用，設(shè)計(jì)得比較巧妙，但是它同樣沒有把意外風(fēng)險(xiǎn)列在表內(nèi)。

該計(jì)劃保險(xiǎn)金額較高，和前兩份計(jì)劃一樣，同時(shí)考慮到了健康和壽險(xiǎn)兩個(gè)方面?？紤]到黃小姐未來的資產(chǎn)增值需要。王規(guī)劃師還添加了投資連接險(xiǎn)作為資產(chǎn)增值的工具。同時(shí)，投資連接險(xiǎn)也具有壽險(xiǎn)的功能。這也就是說加上主險(xiǎn)和投連險(xiǎn)兩項(xiàng)，黃小姐的壽險(xiǎn)金額達(dá)到了50萬元，符合5倍年薪的標(biāo)準(zhǔn)。但是即使不算投連險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)的價(jià)格也相對(duì)高昂，而且資金運(yùn)用的靈活性不強(qiáng)。

綜合考慮：

思量再三，黃小姐認(rèn)為新華保險(xiǎn)的計(jì)劃加上中美大都會(huì)的投資連接險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇，再外加一個(gè)意外險(xiǎn)保障就更加完善了。

Proposal3中美大都會(huì)人壽高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師王曉春

1　“巨鴿”來襲

11月9日，一只巨大的鴿子模型亮相倫敦塔橋旁，為某品牌新款相機(jī)作宣傳，它正好“銜”著大本鐘屋頂。

2　夢(mèng)幻酒店

位于深圳的“茵特拉根瀑布”是一座結(jié)合水元素與當(dāng)代藝術(shù)的主題酒店，隱藏于寬300米、高70米的巨巖之中，人造瀑布由酒店樓體傾瀉而下。圖為茵特拉根瀑布酒店的冰吧。

第7篇：商業(yè)保險(xiǎn)的缺點(diǎn)范文

王先生現(xiàn)任北京某公司任高管，工作壓力大，可是收入也頗為穩(wěn)定，年薪在100萬左右，并且公司為他上了五險(xiǎn)一金。他和太太育有一兒一女，女兒在一所私立小學(xué)，兒子剛滿三歲。2003年，王太太辭去工作，在家中安心做起了全職太太，現(xiàn)在還親自擔(dān)任起了兒子的幼教工作。王先生的父親已過世，他的母親與他們一家住在一起。

王先生共有三套房產(chǎn)，兩套在北京，一套在沿海城市。 北京的房產(chǎn)一套用于自住，另外一套出租。租房收入每年為50000元。他的家庭可投資產(chǎn)為1000萬左右（稅后），且大多為銀行存款。

財(cái)富縮水，投資苦無門

自去年以來，中國的CPI一直居高不下，手里的錢每天都在縮水。而與此同時(shí)，王先生身邊許多在2006-2007通過買基金、買股票狠賺了一筆的朋友最近卻談股色變，原來，他們炒股賺的錢全都賠了，甚至連本錢都賠了不少。目前的投資現(xiàn)狀讓王先生很迷茫，他希望能通過投資來抵御通貨膨脹，但又不知道從何入手。此外，由于這幾年樓市很火爆，王先生家持有的三套房產(chǎn)的價(jià)格一下翻了幾倍，嘗到甜頭的他打算今年在北京再購置一處房產(chǎn)。

王先生家庭整體經(jīng)濟(jì)狀況非常良好，但以目前的投資方式來看根本無力抵御通貨膨脹，更無法應(yīng)對(duì)有可能出現(xiàn)的重大金融風(fēng)險(xiǎn)。而且王先生的固定資產(chǎn)投資比例已經(jīng)頗高，不建議繼續(xù)增加投資。

家庭成員保障放首位

王先生是整個(gè)家庭主要的經(jīng)濟(jì)來源，而王先生除了公司所給上的五險(xiǎn)一金外，并未購買其他商業(yè)保險(xiǎn)，保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。當(dāng)王先生出現(xiàn)某種特殊情況時(shí)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重滑坡。因此，理財(cái)師建議為王先生配置定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外傷害(身故/殘疾)險(xiǎn)、意外住院險(xiǎn)等的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。

王太太辭職后，社會(huì)保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)都停頓下來。理財(cái)師建議對(duì)王太太可能出現(xiàn)的特殊情況，配置相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)。如定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外傷害(身故/殘疾)險(xiǎn)、意外住院險(xiǎn)等的組合。此外，最好續(xù)繳社會(huì)保險(xiǎn)。

在中國人的傳統(tǒng)觀念里，孩子是家庭的未來。而且，孩子由于其活潑的天性，加上不懂得保護(hù)自己，很容易受到外界的傷害。可是，王先生夫婦卻并未為兩個(gè)孩子購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。建議為兩個(gè)孩子上重大疾病險(xiǎn)、意外傷害(身故/殘疾)險(xiǎn)、意外住院險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等的組合。

有策略地跑贏CPI

居家過日子，即使是投資也應(yīng)該留足日常生活流動(dòng)性資金，以便能用于不時(shí)之需。建議王先生把資金的0.5%以活期存款的方式做為流動(dòng)性資金，預(yù)計(jì)收益為0.72%。

黃金永遠(yuǎn)是穩(wěn)定家庭經(jīng)濟(jì)狀況，提高家庭經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要手段。我們并不期望200萬的黃金在一年后能變成400萬的現(xiàn)金。我們需要的是，當(dāng)整個(gè)社會(huì)出現(xiàn)重大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，黃金可以成為穩(wěn)定家庭整體生活質(zhì)量的重要物品。關(guān)于實(shí)物黃金的存放，現(xiàn)在有很多銀行提供保管箱的業(yè)務(wù)，這應(yīng)該是個(gè)不錯(cuò)的選擇。建議把資金的13.5%用于購買實(shí)物黃金。

當(dāng)你沒有確定要做一個(gè)企業(yè)的股東時(shí)，不要去買這只股票。股票的投機(jī)確實(shí)可以產(chǎn)生大量的回報(bào)，但也同時(shí)帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。作為一個(gè)并不是指望股票投機(jī)利潤(rùn)生存的家庭而言，不要為了那些利潤(rùn)而承擔(dān)如此高的風(fēng)險(xiǎn)。如果不是企業(yè)或家庭發(fā)生重大的變故，建議長(zhǎng)期持有。這樣做能有效避免整日盯盤，帶來的額外壓力，因此，何不把股票視做一種傳承呢? 建議將資金的10%用于投資股票。

我向來建議客戶做信托類基金，而不是建議配置公募基金的原因在于：1、信托類基金有著更靈活的倉位。公募基金受限于法規(guī)的限制，必須保持一定的倉位。而信托類基金則可以在認(rèn)為市場(chǎng)將大幅震蕩時(shí)保持零倉位。2、整體規(guī)模小于公募基金。規(guī)模越小，越有利于迅速執(zhí)行投資策略。3、一般信托類基金都有較常的封閉期，通常為6個(gè)月或1年，并且封閉期過后也不能隨時(shí)贖回，只能在每月指定日期贖回。這是一把雙刃劍，不能隨時(shí)贖回，有利于保證基金經(jīng)理不因面對(duì)贖回壓力而影響投資策略。但同時(shí)也造成了資金流動(dòng)性的不足?？墒?，流動(dòng)性不足是可以解決的，在購買信托基金的同時(shí)，再把一部分錢存進(jìn)銀行作為流動(dòng)性資金，就能有效增加家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性。建議王先生將資金的30%用于購買信托類基金，預(yù)計(jì)年收益為25%左右。

由于王先生每月都有固定的資金收入，所以，建議配置了一些FOF投連險(xiǎn)產(chǎn)品。投連險(xiǎn)產(chǎn)品可以做成定投，每月都可以追加。FOF產(chǎn)品規(guī)避了挑選基金不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，既可更換風(fēng)險(xiǎn)程度不同的賬戶，也還因其帶有一定的保險(xiǎn)功能，從而再次增加了家庭成員的保障。建議將資金的10%用于購買FOF投連險(xiǎn)產(chǎn)品，并將每月固定收入的一部分追加到投連險(xiǎn)產(chǎn)品中，預(yù)計(jì)年收益約為20%。

除以上投資方式以外，還可以投資一些固定收益類金融產(chǎn)品。與信托類基金一樣，流動(dòng)性不足是信托類固定收益產(chǎn)品的一個(gè)缺憾，但是，通過投資它，你能得到了高于存款的收益并且收益相當(dāng)穩(wěn)定。建議王先生將資金的20%用于購買信托類固定收益類產(chǎn)品，預(yù)計(jì)收益為11%。10年期國債，每年可支取利息。雖然收益較低，但增加了流動(dòng)性，并且每年有一定可支配現(xiàn)金的流入。利息收入穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)極低。建議將資金的10%購買國庫券。此外，貨幣市場(chǎng)基金具有流動(dòng)性好、風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)點(diǎn)，可以適當(dāng)購買一些，也可以用它來取代銀行存款作為流動(dòng)性資金，預(yù)計(jì)收益為8%。

藝術(shù)品收藏，貴金屬珠寶，實(shí)木家居，紀(jì)念品收藏等收藏性投資，在增加了投資品種的同時(shí)，也能提高了生活質(zhì)量并且分擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，缺點(diǎn)是流動(dòng)性不足。建議王先生將資金的15%購買收藏品。

第8篇：商業(yè)保險(xiǎn)的缺點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】工傷；第三人侵權(quán)；替代模式；競(jìng)合

一、在處理工傷事故與第三人侵權(quán)競(jìng)合時(shí)的法律模式

在現(xiàn)代化的工業(yè)社會(huì)中工傷是一個(gè)沉重而又無法回避的話題。勞動(dòng)者的權(quán)益受損后當(dāng)然有權(quán)請(qǐng)求損害賠償，對(duì)勞動(dòng)者合法權(quán)益進(jìn)行救濟(jì)無疑也是侵權(quán)責(zé)任法的使命之一。在早期尚無工傷保險(xiǎn)概念時(shí)，在工傷事故發(fā)生后當(dāng)事人多是根據(jù)侵權(quán)責(zé)任法的規(guī)定來獲得救濟(jì)。但是這種救濟(jì)方式存在著先天性的不足，如勞動(dòng)者需要承擔(dān)舉證責(zé)任來證明加害方的過錯(cuò)、訴訟程漫長(zhǎng)而不確定、維權(quán)成本高昂，這些因素都阻卻礙了勞動(dòng)者及時(shí)獲得賠償，另外在訴訟中過錯(cuò)相抵作為法律一般原則的使用也會(huì)使勞動(dòng)者所獲賠償大打折扣。當(dāng)工傷事故與第三人侵權(quán)競(jìng)合時(shí)應(yīng)當(dāng)如何處理更是侵權(quán)責(zé)任法面臨的重大課題，正是基于侵權(quán)責(zé)任法的這些不足，隨著經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展，國家為了保證勞動(dòng)者在工傷事故發(fā)生后得到及時(shí)的救濟(jì)而設(shè)立了一種特殊的保險(xiǎn)制度即工傷保險(xiǎn)制度。工傷保險(xiǎn)是指勞動(dòng)者在工作或法定的特殊情況下發(fā)生意外事故或因職業(yè)性有害因素危害而負(fù)傷（或患職業(yè)?。?、致殘、死亡時(shí)對(duì)本人或其供養(yǎng)的親屬給予物質(zhì)幫助和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊豁?xiàng)社會(huì)保障制度。i當(dāng)工傷事故與第三人侵權(quán)經(jīng)核實(shí)應(yīng)當(dāng)如何處理？勞動(dòng)者是否可以同時(shí)獲得工傷保險(xiǎn)給付與損害賠償？亦或是只能有工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠償呢？為了解決這些問題國外立法例中出現(xiàn)了四種法律模式，即選擇模式、兼得模式、補(bǔ)充模式和替代模式。下面分述之。

（一）選擇模式

該模式是指在工傷事故案件同時(shí)符合普通侵權(quán)要件和工傷保險(xiǎn)給付的條件時(shí)，受害人只能在工傷保險(xiǎn)賠償和普通人身損害賠償之間擇一受償，即要么選擇依據(jù)社會(huì)保障法請(qǐng)求給付工傷保險(xiǎn)，要么依據(jù)民法請(qǐng)求人身損害賠償，二者相互排斥，不能同時(shí)受償。ii英國及英聯(lián)邦國家在20世紀(jì)50年代之前一度采用這一模式。該模式的特點(diǎn)是在工傷保險(xiǎn)給付與人身損害賠償二者之間勞動(dòng)者有權(quán)根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇，具有較高的自主性。但是該模式也有其固有缺陷，從表面上看勞動(dòng)者享有自可以自由選擇但是在實(shí)踐中勞動(dòng)者選擇人身損害賠償時(shí)往往面臨舉證不能的風(fēng)險(xiǎn)和過錯(cuò)相抵的原則，這些因素都有可能使勞動(dòng)者無法獲得充分賠償。

（二）兼得模式

這一模式亦稱相加模式，是指在工傷事故發(fā)生后，勞動(dòng)者可以同時(shí)請(qǐng)求獲得工傷保險(xiǎn)給付和人身損害賠償，從而使其權(quán)利獲得充分的保障和救濟(jì)。當(dāng)今世界只有少數(shù)國家采用此模式，英國是其中的典型代表。英國1948年出臺(tái)了新的《國民保險(xiǎn)法》，該法廢止了之前施行的選擇模式。該法規(guī)定，受害雇員除可以獲得侵權(quán)行為損害賠償外，還可以請(qǐng)領(lǐng)五年內(nèi)傷害及殘廢給付的50%。此項(xiàng)規(guī)定是基于英國工會(huì)對(duì)政府施加的強(qiáng)大壓力而制定的，主要理由是勞工本身須負(fù)擔(dān)近半數(shù)之保險(xiǎn)費(fèi)。iii但是它違背了工傷保險(xiǎn)創(chuàng)設(shè)的目的――減輕雇主責(zé)任并使責(zé)任社會(huì)化。這有可能加重用人單位的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)同時(shí)也可能使第三人深陷于賠償義務(wù)之中，而勞動(dòng)者則可能因其收到損害而獲得巨大的經(jīng)濟(jì)利益，這也違背了“任何人不因其受害而獲益”的法律準(zhǔn)則。

（三）補(bǔ)充模式

該模式是指在發(fā)生工傷事故后，勞動(dòng)者可以同時(shí)請(qǐng)求工傷保險(xiǎn)給付和普通人身損害賠償，但其取得的賠償金或保險(xiǎn)金總額不得超過其實(shí)際遭受的損害。iv目前日本、智利兩國是采用此種模式的代表國家。一方面勞動(dòng)者可以得到充分的賠償，另一方面又可以避免勞動(dòng)者獲得不必要的利益。王澤鑒教授認(rèn)為，該模式既避免了受害人獲得雙份利益，節(jié)約了有限的社會(huì)資源，又可以保證受害人獲得完全賠償，維持相關(guān)法律的懲戒和預(yù)防功能。但是這一模式也存在一定的缺陷，最顯著的缺點(diǎn)就是低效率，受害人為了獲得充分的救濟(jì)往往需要開啟兩個(gè)不同的救濟(jì)程序，既增加了求償難度又浪費(fèi)了本已緊缺的司法資源。

（四）替代模式

替代模式又稱免除模式，即以工傷保險(xiǎn)賠償作為唯一選擇。在工傷事故符合法定要件時(shí)，勞動(dòng)者僅能夠請(qǐng)求工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為工傷保險(xiǎn)給付而無權(quán)請(qǐng)求實(shí)侵權(quán)人履行侵權(quán)行為之債。這一模式完全免除了侵權(quán)人的民事賠償責(zé)任而由工傷保險(xiǎn)給付替代之。德國、挪威、法國、瑞士等國即采用此模式，其中以德國最為典型?！兜聡鴩冶ｋU(xiǎn)條例》第636條規(guī)定：“因勞動(dòng)災(zāi)害而受損害者，僅得請(qǐng)領(lǐng)傷害保險(xiǎn)給付，不得向雇主因侵權(quán)行為法的規(guī)定請(qǐng)求損害賠償?！边@一模式的利弊是十分明顯的，具體將在下文討論。

二、替代模式的利弊分析

（一）替代模式的優(yōu)點(diǎn)

1.賠償額比較穩(wěn)固，賠償程序比較快捷

在工傷保險(xiǎn)事故與第三人侵權(quán)競(jìng)合時(shí)，受害人的早期治療費(fèi)用必然較高，在這一情況下受害人最關(guān)心的就是如何及時(shí)獲得賠償以保證他的治療與生活。訴訟因其程序的繁瑣和不確定的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然不是首選。這時(shí)替代模式可以充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，由于勞動(dòng)者無權(quán)向致害人提訟也就無需擔(dān)心訴訟時(shí)效等問題只需要按照《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定進(jìn)行相關(guān)鑒定。我國的工傷認(rèn)定期間較短、程序明確、標(biāo)準(zhǔn)確定，這使勞動(dòng)者可以及時(shí)獲得賠償而不是受累于“遲來的正義”

2.替代模式保證了勞動(dòng)者在案件發(fā)生后，適用相同的法律，獲得相當(dāng)?shù)馁r償

無論是補(bǔ)充模式或是兼得模式，訴訟都是當(dāng)事人獲得人身損害賠償?shù)谋亟?jīng)程序。由于法律制度本身可能出現(xiàn)法條競(jìng)合的情況，因此極有可能在類似案件中因依據(jù)不同法律規(guī)定而產(chǎn)生不同的處理結(jié)果，勞動(dòng)者獲得的賠償也可能不同，另外我國現(xiàn)在對(duì)充分賠償沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)完全依賴于法官的自由裁量權(quán)，在審判過程中也有可能出現(xiàn)法官濫用自由裁量權(quán)的情況，這些都有可能損害勞動(dòng)者的合法權(quán)益。替代模式在可以有效解決這一問題。替代模式排除了勞動(dòng)者與第三人進(jìn)行訴訟的可能，勞動(dòng)者的損失會(huì)依據(jù)國家統(tǒng)一制定的法律法規(guī)進(jìn)行認(rèn)定并按照相同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償。這樣勞動(dòng)者損失的填補(bǔ)程度基本相當(dāng)，有效地避免了因程序公平而導(dǎo)致實(shí)體不公的情況的出現(xiàn)，降低了社會(huì)矛盾發(fā)生的可能性。

3.替代模式有效地避免了用人單位和第三人責(zé)任的擴(kuò)大

在出現(xiàn)工傷事故與第三人侵權(quán)競(jìng)合的案件時(shí)，替代模式將其一律認(rèn)定為工傷事故，這樣用人單位只要履行了繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)后就可以不再承擔(dān)工傷事故發(fā)生后的賠償責(zé)任，對(duì)勞動(dòng)者的賠償義務(wù)統(tǒng)一由工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這種責(zé)任社會(huì)化的作法大大降低了用人單位在工傷事故出現(xiàn)后的責(zé)任。如果用人單位未按法律規(guī)定為勞動(dòng)者繳納工傷保險(xiǎn)其本身屬于有過錯(cuò)，在工傷事故發(fā)生后由用人單位按照法律的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任亦不為過。對(duì)于第三人而言其面臨的工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的追償是一次性的，而不是多次的，如因其行為給勞動(dòng)者造成的一些損害在多年后才被發(fā)現(xiàn)行為人在多年后還是需要承擔(dān)民事責(zé)任，而在替代模式下則不然，其只要按照法律規(guī)定接受工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的追償后責(zé)任即告完結(jié)，避免了多次受訴以及賠償額較高的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）替代模式的缺點(diǎn)

替代模式的缺點(diǎn)概括起來主要有兩點(diǎn)：第一，現(xiàn)階段的工傷保險(xiǎn)制度不能保證受害人的損失得到充分賠償。我國工傷保險(xiǎn)給付的數(shù)額偏低且范圍比較窄，如對(duì)財(cái)產(chǎn)損失和精神損失不予賠償，尤其是我國現(xiàn)階段尚屬發(fā)展中國家行列，社會(huì)保障仍處于較低的水平，單純依賴工傷保險(xiǎn)無法使受害人得到完全的賠償。而侵權(quán)責(zé)任法奉行完全賠償原則，有多大損失即有多少賠償，其賠償范圍和額度較高。第二，替代模式不利于對(duì)工傷事故的預(yù)防和制裁，而侵權(quán)責(zé)任法本身具有教育與懲戒功能可預(yù)防和減少工傷事故的發(fā)生。雇主在按法律規(guī)定支付保險(xiǎn)金后期其賠償責(zé)任即告免除，發(fā)生工傷事故后不必考慮是否要受到道德上的不利評(píng)價(jià)，從而喪失了法律的制裁功能；同時(shí)，雇主在支付保險(xiǎn)金后很可能在工傷預(yù)防方面持消極態(tài)度，從而喪失了對(duì)工傷事故一般的預(yù)防功能。

三、構(gòu)建我國工傷保險(xiǎn)替代模式的相關(guān)建議

如前所述我國現(xiàn)在還沒有明確規(guī)定在工傷事故與第三人侵權(quán)發(fā)生競(jìng)合時(shí)具體應(yīng)當(dāng)采用哪種模式，而是將這一問題交給了法官，由法官在實(shí)務(wù)中依其自由裁量權(quán)進(jìn)行解決。隨著社會(huì)的發(fā)展類似問題將會(huì)反復(fù)出現(xiàn)，完全依靠自由裁量權(quán)無法解決全部問題還有可能出現(xiàn)法官的可能，因此在今后的立法中我們應(yīng)當(dāng)確定一種模式作為解決類似問題的方法。我認(rèn)為替代模式是今后的主流模式并且我國已經(jīng)在立法中進(jìn)行了部分有益的嘗試因此這一模式也應(yīng)當(dāng)是我國的選擇。為了構(gòu)建替代模式我們需要對(duì)現(xiàn)有的制度進(jìn)行改進(jìn)，具體而言主要有以下幾個(gè)方面。

（一）構(gòu)建替代模式應(yīng)當(dāng)遵循的原則

構(gòu)建替代模式，其主要目的是為了保護(hù)勞動(dòng)者的合法權(quán)益受到及時(shí)和有效的保障，同時(shí)也是防止用人單位和第三人的責(zé)任擴(kuò)大化承擔(dān)非理性的責(zé)任。因此在構(gòu)建替代模式時(shí)同時(shí)應(yīng)當(dāng)確立一些特殊的原則，主要包括以下幾個(gè)原則

1.充分賠償原則

在侵權(quán)責(zé)任法理論中賠償一般都要求全面賠償，而這一原則在工傷賠償中則不適用，全面賠償主要是為了有效填補(bǔ)受害人所受損失，其要求相對(duì)較低，而充分賠償原則有著更高層次的要求，其不僅要求賠償義務(wù)人賠償勞動(dòng)者依法應(yīng)當(dāng)獲得的賠償還應(yīng)當(dāng)保證在賠償后勞動(dòng)者的物質(zhì)生活水平不因工傷事故有大幅度的降低。因此就這一層面而言，在替代模式下的賠償范圍不僅包括人身損害的賠償還應(yīng)當(dāng)包括財(cái)產(chǎn)損失的賠償以及部分情況下的精神損害賠償。只有這樣才能使勞動(dòng)者的權(quán)益損失得到充分填補(bǔ)，使勞動(dòng)者不致因工傷事故的發(fā)生而衣食無著。

2.適用法律一致，獲得賠償水平相當(dāng)原則

無論是補(bǔ)充模式還是兼得模式，看似他們對(duì)勞動(dòng)者的保障更加充分，但是由于在訴訟中適用的法律不同，法官依自由裁量權(quán)所作出的判決也就不相同，這就導(dǎo)致了在類似的工傷事故受到類似損害的勞動(dòng)者可能獲得的賠償不盡相同的情況，甚至還會(huì)出現(xiàn)“同命不同價(jià)”的情況。這些情況的出現(xiàn)既不利于保護(hù)勞動(dòng)者的合法權(quán)益也不利于社會(huì)的安定，因此為了保證公平，我們應(yīng)當(dāng)在工傷事故發(fā)生后適用相同的法律，適用統(tǒng)一的程序和賠償標(biāo)準(zhǔn)，盡量杜絕因適用法律不同或法官自由裁量權(quán)的濫用而損害勞動(dòng)者利益的情況出現(xiàn)。

（二）提高工傷保險(xiǎn)給付水平，擴(kuò)大賠償范圍

目前我國的工傷保險(xiǎn)給付水平相對(duì)較低，一般而言只包括醫(yī)療費(fèi)用、傷殘賠償金，傷殘津貼等內(nèi)容，基本屬于對(duì)于人身損害的賠償而對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失和精神損失則一概回避。在現(xiàn)行的制度下勞動(dòng)者可以向第三人就工傷保險(xiǎn)給付不足的部分求償，而在替代模式下由于否定了勞動(dòng)者對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)以現(xiàn)在的工傷保險(xiǎn)給付水平明顯是過低了，不能做到充分賠償和保證勞動(dòng)者及受其供養(yǎng)的人的生活水平基本不變的原則。因此在未來的制度設(shè)計(jì)中，我們應(yīng)當(dāng)將對(duì)勞動(dòng)者的財(cái)產(chǎn)損失和精神損失的賠償納入到工傷保險(xiǎn)給付的范疇中。有關(guān)對(duì)于勞動(dòng)者的財(cái)產(chǎn)損失的賠償應(yīng)當(dāng)具體分析，如果受損失的財(cái)產(chǎn)不屬于勞動(dòng)者所有而是用人單位所有那么工傷保險(xiǎn)基金并不負(fù)責(zé)對(duì)此類財(cái)產(chǎn)損失的賠償，用人單位可以向致害人請(qǐng)求賠償。如果受損的財(cái)產(chǎn)屬于勞動(dòng)者所有那么這一部分損失應(yīng)當(dāng)有工傷保險(xiǎn)基金負(fù)責(zé)賠償，在實(shí)際操作中應(yīng)當(dāng)設(shè)置必要的限制并且在賠償錢明晰受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值。第二，工傷保險(xiǎn)屬于互質(zhì)的保險(xiǎn)，其基金的來源渠道相對(duì)較少，籌措難度比較大而且數(shù)量有限，如果對(duì)于價(jià)值巨大的財(cái)產(chǎn)全部賠償則很可能在短時(shí)間內(nèi)造成工傷保險(xiǎn)基金的迅速消耗并且破壞工傷保險(xiǎn)費(fèi)以收定支、收支平衡的原則，不利于對(duì)其他出險(xiǎn)勞動(dòng)者的保護(hù)。至于因工傷事故造成的勞動(dòng)者的精神損害的賠償則應(yīng)當(dāng)更加慎重，應(yīng)當(dāng)設(shè)置較多的限制，且其賠償額應(yīng)當(dāng)限制在較低的水平。一般而言工傷保險(xiǎn)基金只對(duì)兩類事故進(jìn)行精神損害進(jìn)行賠償，即因工傷事故造成的肢體離斷無法進(jìn)行再植的情況和工傷事故造成的勞動(dòng)者某寫特殊能力的喪失的情況。

（三）在工傷事故與第三人侵權(quán)競(jìng)合的情況下賦予工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追償權(quán)

如果勞動(dòng)者的損害單純是由工傷事故造成的那么工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在為工傷保險(xiǎn)給付后當(dāng)然沒有追償權(quán)否則就失去了工傷保險(xiǎn)將責(zé)任社會(huì)化的意義，而當(dāng)損害結(jié)果存在競(jìng)合的情況下工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否有權(quán)向第三人追償呢？答案當(dāng)然是肯定的。讓工傷保險(xiǎn)基金享有對(duì)第三人的追償權(quán)，以免第三人的責(zé)任落空，讓一個(gè)侵權(quán)行為人逍遙于法律責(zé)任之外。這樣做也有利于充實(shí)工傷保險(xiǎn)基金，進(jìn)而提高給付水平v。在工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行使追償權(quán)具體應(yīng)當(dāng)適用何種法律的規(guī)定呢？我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)按照《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定進(jìn)行賠償。原因有二：首先，第三人因其行為而給勞動(dòng)者造成的損害根本而言還是一個(gè)侵權(quán)行為只不過是因?yàn)樵谔娲Ｊ较路梢?guī)定將其作為工傷事故進(jìn)行處理，對(duì)于第三人而言其侵權(quán)行為的性質(zhì)與其他人所為的侵權(quán)行為不存在本質(zhì)上的區(qū)別，如果因?yàn)槭鹿实母?jìng)合就要求第三人賠償工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所支付的全部賠償金則可能造成對(duì)于第三人的不公平，其責(zé)任過分?jǐn)U大，會(huì)使人人自危；其次工傷保險(xiǎn)制度是一種社會(huì)保障制度，而社會(huì)保障制度一個(gè)明顯的特征就是責(zé)任社會(huì)化，如果工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在行使追償權(quán)時(shí)要求第三人賠償全部的工傷保險(xiǎn)賠償金則違背了責(zé)任社會(huì)化的準(zhǔn)則，而將責(zé)任全部轉(zhuǎn)嫁于第三人之上，這與不實(shí)行工傷保險(xiǎn)制度無異，因此工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在行使其追償權(quán)時(shí)只能要求第三人按《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

（四）替代模式的例外――勞動(dòng)者對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)仍然享有求償權(quán)

在實(shí)行替代模式后，勞動(dòng)者喪失了對(duì)于第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)，而在用人單位或勞動(dòng)者購買了商業(yè)人身保險(xiǎn)的情況下出現(xiàn)了工傷事故的情況應(yīng)當(dāng)如何處理呢？勞動(dòng)者是否有權(quán)要求商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償其所受損失呢？答案也是肯定的，勞動(dòng)者當(dāng)然可以享有商業(yè)人身保險(xiǎn)的賠償而不論其是否獲得了工傷保險(xiǎn)給付。原因在于，商業(yè)人身保險(xiǎn)具有商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)，投保人在享受商業(yè)保險(xiǎn)給付之前已經(jīng)按照保險(xiǎn)合同支付了保費(fèi)，只要符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的條件勞動(dòng)者當(dāng)然有權(quán)利要求商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償其損失，這并不違背替代模式的初衷。而用人單位為勞動(dòng)者購買的商業(yè)人身保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于一種福利亦應(yīng)按照這一辦法進(jìn)行處理。

結(jié) 語

綜上所述，在工傷事故與第三人侵權(quán)發(fā)生競(jìng)合時(shí)，我們首先應(yīng)當(dāng)保護(hù)的是勞動(dòng)者的合法權(quán)益，從這一角度出發(fā)替代模式因其賠償?shù)目旖菪院蜆?biāo)準(zhǔn)的穩(wěn)固性而具有天然的優(yōu)勢(shì)，因此應(yīng)當(dāng)是我國未來制度設(shè)計(jì)的選擇。另外，替代模式也可以有效的防止用人單位或者第三人承擔(dān)不理性的責(zé)任，防止他們的責(zé)任擴(kuò)大化，有利于社會(huì)的安定和刺激經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體積極參與到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)者去。替代模式不是一蹴而就就可以建立的，我們應(yīng)當(dāng)逐漸推入，不可急功近利，在工傷保險(xiǎn)給付的水平穩(wěn)步提高、賠償項(xiàng)目逐漸充實(shí)后，工傷保險(xiǎn)給付已經(jīng)足以填補(bǔ)勞動(dòng)者所受損失時(shí)我們?cè)僬酱_立替代模式，使勞動(dòng)者的合法權(quán)益得到更加完善的保護(hù)。

注釋：

i 鄭尚元.工傷保險(xiǎn)法律制度研究[M].北京大學(xué)出版社，2004.

ii 張新寶.工傷保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)與人身損害賠償請(qǐng)求權(quán)的關(guān)系[J].中國法學(xué)，2007（2）.

iii 呂琳.工傷保險(xiǎn)與民事賠償適用關(guān)系研究[J].商法研究，2003（3）.

第9篇：商業(yè)保險(xiǎn)的缺點(diǎn)范文

家庭狀況

王先生，38歲，某企業(yè)副總。王太太，56歲，某公司經(jīng)理。目前有一個(gè)還在讀小學(xué)的孩子。

資產(chǎn)／負(fù)債

活期存款20萬元，定期存款50萬元，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品20萬元，股票和基金20萬元，房子市值130萬元，貸款已經(jīng)還清，無其他負(fù)債。

收入／支出

王先生月收入1萬元，年終獎(jiǎng)5萬元。王太太月收入5000元，年終獎(jiǎng)2萬元。家庭月開支在8000元左右。

保障

兩人均有社保，無商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)需求

(1)王先生擔(dān)心未來通脹，考慮是否買套房子投資或其他投資建議。

(2)為自己和太太養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

(3)想讓小孩未來可以有資金去讀好的大學(xué)和研究生。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

由表可知，王先生目前家庭財(cái)務(wù)狀況比較健康。從資產(chǎn)負(fù)債來看，總資產(chǎn)為240萬元左右，其中自住房產(chǎn)為130萬元，有110萬元可以作為投資的金融資產(chǎn)。同時(shí)家庭負(fù)債為零，無房貸壓力。從收入支出來看，二人收入穩(wěn)定，每月有接近7000元的儲(chǔ)蓄，年儲(chǔ)蓄達(dá)到了15.4萬元，儲(chǔ)蓄率為62％，相當(dāng)可觀。

不足之處主要在于，從資產(chǎn)來看，大部分的資產(chǎn)平均收益偏低，主要資產(chǎn)集中在低收益的存款和銀行短期理財(cái)上。央行降息，此兩類投資產(chǎn)品的收益均為歷史低點(diǎn)，無法抗衡未來的通脹。而潛在收益比較高的股票基金類20元萬也僅占總資產(chǎn)的8.33％。需制訂一個(gè)詳細(xì)的投資方案。從保障來看，目前除了社保外，無其他商業(yè)保險(xiǎn)，王先生的小孩還年幼，需要提供一個(gè)完善的保障計(jì)劃。

從家庭生命周期來看，王先生家庭處在家庭成長(zhǎng)期。主要特點(diǎn)是高收入、高支出、教育養(yǎng)老負(fù)擔(dān)重，需精心策劃。從王先生的家庭情況來看，小孩還在讀小學(xué)，今后的學(xué)費(fèi)開支會(huì)越來越大。王先生和王太太還需要進(jìn)行養(yǎng)老金的積累，兩個(gè)事情高度重合，更需合理安排家庭現(xiàn)金流，來完成養(yǎng)老和教育的目標(biāo)。

理財(cái)分析

從王先生的家庭理財(cái)需求來看，都是非常切實(shí)和需要得到幫助的，主要涉及到投資、養(yǎng)老和教育3個(gè)目標(biāo)。

投資建議

從王先生目前持有大量的定存可以發(fā)現(xiàn)，顯然投資經(jīng)驗(yàn)不足，屬于穩(wěn)健型投資者。一般來說，抵抗通脹最好的兩個(gè)投資工具為房產(chǎn)和黃金?？紤]他的實(shí)際財(cái)務(wù)情況，有110萬元左右的投資資金和15萬元左右的年儲(chǔ)蓄，還可以再買一套房。

王先生可選擇市區(qū)內(nèi)房源，選擇學(xué)區(qū)房或附近寫字樓等比較多的房子，作為出租用途。以二手房為主，買來就直接可以使用，無須等待。比如學(xué)區(qū)房，平時(shí)出租，如果需要?jiǎng)t可以變現(xiàn)。以單價(jià)1.2萬元、80平方米為例，首付4成，利率下浮25％，20年商業(yè)貸款，月供僅為3592元，首付39萬元，僅動(dòng)用月儲(chǔ)蓄的1／2和可用投資資產(chǎn)的1／3。以每月1500元出租收入計(jì)算，實(shí)際月負(fù)擔(dān)可以降低接近一半，為每月2092元。

至于其他資金，可通過組合配置來提高收益率。如用貨幣基金來取代活期存款，將短期銀行理財(cái)，投資在債券或者其他固定收益產(chǎn)品里。

養(yǎng)老方案

目前王先生40歲，王太太36歲，預(yù)計(jì)兩人均還有20年左右退休。實(shí)際社保替代率只有40％左右，兩人收入將在退休之后大大降低。為了避免這些情況，早日做養(yǎng)老金的準(zhǔn)備是非常有必要的?？紤]到兩人財(cái)務(wù)情況，建議可以采取年金保險(xiǎn)+基金定投共同來準(zhǔn)備。按照月投1000元，預(yù)計(jì)投資回報(bào)率7％計(jì)算，20年后約有52萬元資金。

年金保險(xiǎn)一般采取的是平時(shí)繳費(fèi)，如60歲開始每月領(lǐng)取的方式，領(lǐng)取20年，每月領(lǐng)1000元基本年金，再加上分紅等，一般能保持大致年3％左右的收益，雖然收益不高，但非常穩(wěn)健。缺點(diǎn)是保費(fèi)比較高昂，按照王先生的年齡，一般基本年金每月在1000元，保費(fèi)接近1萬元／年，20年繳。

教育儲(chǔ)備

王先生小孩目前還在讀小學(xué)，今年10歲，預(yù)計(jì)9年后讀大學(xué)，13年后讀研究生。可準(zhǔn)備教育金的時(shí)間還比較長(zhǎng)，一旦開始上大學(xué)，學(xué)費(fèi)會(huì)迅速增加，重點(diǎn)為大學(xué)開始的高等教育準(zhǔn)備資金。

建議將部分資金?？顚Ｍ叮?0萬元投資平衡型基金，目標(biāo)收益每年8％，到讀大學(xué)時(shí)，約有20萬元資金，足以支付大學(xué)和研究生課程學(xué)費(fèi)。如需出國留學(xué)，則至少要初始投資約30萬元，這樣可以有60萬元資金。

具體操作思路

王先生的理財(cái)規(guī)劃需滿足家庭當(dāng)前和未來需要的同時(shí)，通過合理安排現(xiàn)有資產(chǎn)和現(xiàn)金流規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)期目標(biāo)。除以下規(guī)劃外，王先生也可以定期咨詢理財(cái)師，每半年定期調(diào)整計(jì)劃。

建立家庭應(yīng)急存款準(zhǔn)備金

按照6個(gè)月配置標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)備5萬元資金，可以考慮把目前的5萬元活期存款轉(zhuǎn)為貨幣基金。

投資房產(chǎn)

考慮購買一套學(xué)區(qū)房，買人后出租，并作為投資用途。計(jì)劃買人房子為80平方米左右，總價(jià)96萬元，首付39萬元，月供約為3600元。房屋出租預(yù)計(jì)回報(bào)每月1500元。

建立一份基金定投

定投指數(shù)型基金，可以考慮滬深300指數(shù)，每月1000元，作為養(yǎng)老金準(zhǔn)備。投資期為20年，預(yù)計(jì)年收益率7％，20年后約有52萬元資金。

購買商業(yè)年金保險(xiǎn)

王先生和王太太各購買一份商業(yè)年金保險(xiǎn)，60歲后每月領(lǐng)取1000元基本年金加紅利，領(lǐng)取20年以上，預(yù)計(jì)交費(fèi)每人1萬元，繳20年。

投資平衡型基金

拿出10萬元資金作為小孩的高等教育基金，投資平衡型基金，目標(biāo)收益為年8％。9年后讀大學(xué)，大概能獲得20萬元左右的資金作為教育經(jīng)費(fèi)。如果考慮出國留學(xué)，建議把此金額提高到30萬元。

購買重疾險(xiǎn)

可采取萬能險(xiǎn)附加重大疾病的方式，保額在25萬元左右。同時(shí)各買一份30萬元左右的意外險(xiǎn)，預(yù)計(jì)兩人每年總費(fèi)用在1萬元左右。