互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范文
［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;發(fā)展模式
我國經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展推動了我國科技水平我國經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展推動了我國科技水平的不斷提升，與此同時，我國銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，為我國新時代經(jīng)濟發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。當(dāng)前我國銀行業(yè)大力推動惠普金融的發(fā)展，惠普金融是指保障各個階層的人民都可以享受到銀行的金融服務(wù)，惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，既可以推動我國金融行業(yè)的進一步發(fā)展，又可以促進惠普金融惠及更多百姓，提高我國人民的生活水平，促進我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展。
1惠普金融簡介
1.1惠普金融的內(nèi)涵
惠普金融主要包括廣義和狹義兩方面，就廣義方面來看，惠普金融是指對組織或個人提供公平公正的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品。從狹義方面理解，惠普金融則是指對一些傳統(tǒng)正規(guī)的金融機構(gòu)之外的中小型企業(yè)提供金融服務(wù)。當(dāng)前全球的大部分國家的惠普金融，主要受到本國的經(jīng)濟水平限制，其服務(wù)對象主要是收入水平較低的群體，因此要促進社會整體的發(fā)展，就必須提高國家恢復(fù)金融的整體水平，為組織或個人提供更高水平的金融服務(wù)。
1.2將惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的意義
傳統(tǒng)金融行業(yè)的服務(wù)成本較高，因此相當(dāng)一部分金融企業(yè)由于高投資問題限制了業(yè)務(wù)范圍，導(dǎo)致企業(yè)難以取得進一步發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，則可以改變當(dāng)前的形勢，利用互聯(lián)網(wǎng)降低金融業(yè)的成本，解決長尾客戶的難題，從而幫助惠普金融企業(yè)獲得進一步發(fā)展。與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可以拓展金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，將金融與信息技術(shù)有效結(jié)合可以有效解決惠普金融發(fā)展當(dāng)中存在的成本過高問題，從而促進惠普金融的進一步發(fā)展，為我國經(jīng)濟社會的高效發(fā)展奠基。
2互聯(lián)網(wǎng)與惠普金融相結(jié)合產(chǎn)生的作用
2.1擴大惠普金融的資源范圍
隨著我國經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，我國科技產(chǎn)生了日新月異的變化，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，也讓人們的生活進入了新的層次，作為傳媒的重要方式，互聯(lián)網(wǎng)不僅是一種模式，而且是一種數(shù)據(jù)庫，它連接著不同地區(qū)、不同人群的信息內(nèi)容，這種連接形式所構(gòu)成的大數(shù)據(jù)，為惠普金融的進一步發(fā)展奠定了信息基礎(chǔ)?；萜战鹑趶娬{(diào)公平性發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)則可以為這種發(fā)展提供有效條件，不同群體以及企業(yè)都可以在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中獲取金融信息，與此同時，這些群體以及企業(yè)都可以享受同樣的服務(wù)內(nèi)容，擁有同樣的權(quán)利和義務(wù)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)開放性的特點，可以讓不同的人群和企業(yè)依據(jù)自身發(fā)展的需要獲取金融信息，并且可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行資源互換，在線交流，讓一大部分不懂金融的人群以及企業(yè)也可以參與到金融市場當(dāng)中來。網(wǎng)絡(luò)金融與現(xiàn)實當(dāng)中金融交易差別較大，網(wǎng)絡(luò)金融活動可以有效避免因為人為因素而產(chǎn)生的不公平現(xiàn)象，在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，所有人都可以公平的獲得金融貸款，所貸款金額也均為等同，因此在互聯(lián)網(wǎng)上進行金融信息的查詢，以及獲得金融服務(wù)，不僅可以促進金融行業(yè)的更好發(fā)展，而且可以讓更多人參與到金融活動當(dāng)中來，讓人們獲得更多的經(jīng)濟效益，促進我國人民生活水平的提升。
2.2加速惠普金融的資金流動
互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以儲存用戶信息，因此金融行業(yè)可以具體分析不同客戶的特征，依據(jù)不同客戶群體提供具有針對性的金融服務(wù)，從而讓顧客獲得更滿意的金融服務(wù)體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)的便捷性可以讓用戶通過金融企業(yè)的網(wǎng)站注冊信息并填寫后，直接上交到金融機構(gòu)，在審核結(jié)束后，金融機構(gòu)可以依據(jù)用戶的信用情況等給予貸款服務(wù)?；萜战鹑诘姆?wù)對象大多是收入較低的城鎮(zhèn)居民，這部分居民普遍貸款金額較小，因此資金的回收率較高，可方便資金投入下一輪金融貸款當(dāng)中。這樣的情況可以有效提升金融機構(gòu)的資金回收率，快速將資金回籠可以讓金融企業(yè)提供更完善的金融服務(wù)。
2.3拓展惠普金融的服務(wù)對象
互聯(lián)網(wǎng)與惠普金融相結(jié)合的眾多產(chǎn)物當(dāng)中，最典型的是理財通和余額寶，這些基于互聯(lián)網(wǎng)的軟件可以很好吸收用戶群體，具有廣泛的用戶基礎(chǔ)，與此同時較高的信譽多，也不斷擴大其受眾群體，與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)與惠普金融相結(jié)合的渠道，受到更多人民的信賴。因此金融企業(yè)要擴大用戶群體，拓展金融業(yè)務(wù)，就應(yīng)該選擇與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，促進企業(yè)長久發(fā)展。
3促進惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的方式
3.1促進商業(yè)銀行創(chuàng)新
惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以及金融機構(gòu)帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，與此同時也帶來了發(fā)展機遇，商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時代潮流，依據(jù)自身的實際情況積極進行自我調(diào)整，改革發(fā)展模式，積極進行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。首先是銀行應(yīng)該明確認(rèn)識到現(xiàn)存問題，深刻分析惠普金融的具體特征，依據(jù)自身實際情況以及市場需要進行分析調(diào)研，從而重新整合金融業(yè)務(wù)，與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，重新分布營業(yè)網(wǎng)點，利用傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢以及信譽，加強網(wǎng)絡(luò)普匯金融建設(shè)，構(gòu)建安全穩(wěn)定的支付環(huán)境，促進本企業(yè)惠普金融的進一步發(fā)展。
3.2構(gòu)建完善的信用機制
傳統(tǒng)銀行以及金融結(jié)構(gòu)要促進互聯(lián)網(wǎng)與自身惠普金融的結(jié)合，就必須依據(jù)實際情況積極進行改革，依據(jù)用戶需求以及市場發(fā)展的整體環(huán)境，積極改革營業(yè)方法。除此之外，政府必須調(diào)控惠普金融受益者的數(shù)量，防止資金外流，這樣才能保證惠普金融長期穩(wěn)定發(fā)展。許多金融機構(gòu)以及銀行經(jīng)常會面臨資金無法回籠的問題，該問題對銀行的進一步發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，為避免該情況的發(fā)生，銀行應(yīng)該制定嚴(yán)格的合作方案，強化管理制度，提高銀行整體預(yù)防風(fēng)險的能力，除此之外銀行還應(yīng)該加強對貸款人的信用審核，充分了解用戶的具體信息，僅對符合要求的客戶進行放貸。除此之外，我國政府以及相關(guān)部門應(yīng)該加強個人誠信意識建設(shè)，加強網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的監(jiān)督與管理，從而為我國惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度結(jié)合提供制度保障，應(yīng)該建立健全個人信用法律體系，培養(yǎng)居民的信用意識，加強對惠普金融的管理，減少惠普金融進一步發(fā)展的風(fēng)險。
3.3加強風(fēng)險防護
傳統(tǒng)銀行要加強惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，就必須依據(jù)自己的實際情況以及市場發(fā)展的需要明確管理方案，創(chuàng)新管理策略。首先，商業(yè)銀行應(yīng)積極開展調(diào)查，對市場有充分的了解，明確金融活動可能存在的風(fēng)險，并提前進行風(fēng)險管控，提高風(fēng)險防范能力。其次，銀行應(yīng)該采用合適的篩選手段，對貸款客戶所提供的個人信息進行篩選，從中尋找適合發(fā)展的客戶群體，降低可能存在的風(fēng)險。金融機構(gòu)應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)信息，對用戶的具體信息進行分析，提高信息的整體利用率，從而對客戶群體提供具有針對性的金融服務(wù)。
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；挑戰(zhàn)；監(jiān)管
中圖分類號：F832
100多年前，馬克思曾經(jīng)說過，“一個幽靈，一個在歐洲回蕩。”現(xiàn)在一個幽靈，一個互聯(lián)網(wǎng)金融的幽靈在中國的上空游蕩，應(yīng)該說這句話說的還是比較確切的?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”一詞目前非常熱，其已經(jīng)進入了我們的生活。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了我國的金融生態(tài)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了我國的金融生態(tài)，筆者理解互聯(lián)網(wǎng)金融與金融的結(jié)合，是借助與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通訊技術(shù)實現(xiàn)資金的流通、支付和信息功能的新興金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等一同，隨著我國電子商務(wù)的發(fā)展而發(fā)展起來。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段
在我國，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有四階段。
第一階段是2005年以前，在這個階段互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)對金融機構(gòu)提供技術(shù)支持，幫助銀行把業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)絡(luò)上，此時還沒有出現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。這個階段實際上大家叫它“金融互聯(lián)網(wǎng)”，即用互聯(lián)網(wǎng)來做銀行業(yè)務(wù)。
第二階段是2005年到2012年，網(wǎng)絡(luò)開始在我國萌芽，第三方支付機構(gòu)逐漸成長起來，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這個階段的標(biāo)志事件是2011年人民銀行開始發(fā)方第三方支付牌照，第三方支付機構(gòu)進入了發(fā)展軌道。
第三階段是2012到2013年，應(yīng)該說2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，是互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅速發(fā)展的一年，從這一年開始P2P網(wǎng)絡(luò)平臺快速發(fā)展，以天使匯等為代表的眾籌融資平臺開始起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司獲批，一些銀行、電商以互聯(lián)網(wǎng)為依托對業(yè)務(wù)模式進行重新改造，加速建設(shè)線上的創(chuàng)新平臺。
另一個標(biāo)志性事件，余額寶自2013年6月份推出，發(fā)展速度大大超過了很多人的預(yù)期。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品去年年底到今年年初出現(xiàn)了跳躍式的發(fā)展，到今年3月末余額寶的用戶超過8000萬，集資金額超過540億元，今年1季度為客戶創(chuàng)造的收益是75億元。眾所周知，余額寶背后是天弘基金，天弘基金本來是一個排名比較落后、甚至已經(jīng)快關(guān)門的基金，正是因為落后才尋求變革，阿里和余額寶掛鉤之后，在全世界的基金排名也很靠前，今年1季度其規(guī)模已經(jīng)達到5000億元。要知道，我們很多老的基金管理公司，這么多年管理規(guī)模也就是幾百億到上千億元，所以這個規(guī)模還是非常大的。
第四階段就是現(xiàn)階段。從2004年開始互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移到移動互聯(lián)網(wǎng)階段，而且互聯(lián)網(wǎng)金融向全方位金融服務(wù)方向發(fā)展。目前互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式已經(jīng)很多，比如說第三方支付平臺模式、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式、眾籌籌資模式、虛擬電子貨幣模式等，應(yīng)用電子商務(wù)崛起并通過計算機運用，產(chǎn)生獲得網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行管理的虛擬貨幣并可以購買虛擬物品，比如說網(wǎng)絡(luò)游戲中的衣服、帽子、設(shè)備等只要有人接受可以像P2P使用虛擬貨幣購買現(xiàn)實生活中的物品即可。
再比如金融服務(wù)平臺，通過金融產(chǎn)品搜索引擎的方式，把有接待需求的個人和有方法需求的中小銀行和小貸機構(gòu)在一個平臺中對接，這種搜索比價的模式不存在太大的政策風(fēng)險，主要是資金流不通過證券平臺，其實質(zhì)就是為銀行批量獲得客戶的一個市場，包括渠道。
還有P2B模式，個人向小型企業(yè)提供貸款，借助數(shù)字通訊互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算等等，在線可以為客戶提供全方位、無縫、快捷、安全高效的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的便利性、高效性將給傳統(tǒng)銀行帶來很大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險模式通過互聯(lián)網(wǎng)進行保險銷售理賠，現(xiàn)在已經(jīng)開發(fā)了很多的產(chǎn)品。
還有一個網(wǎng)絡(luò)上購物，手機支付，物流陪送，實際上是和電子商務(wù)緊密的結(jié)合，應(yīng)該說很多人是在手機上和電腦進行購買的，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融和物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)結(jié)合起來了。使互聯(lián)網(wǎng)金融進入百姓家，大家都在用，甚至有人提出來：大家都不去物理網(wǎng)點，包括吃飯、團購都是和互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系在一起的，這是不是對商業(yè)網(wǎng)點包括百貨大樓的沖擊呢？可見，這個變化是非常大的。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了新的理念
互聯(lián)網(wǎng)金融是運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神實現(xiàn)資金融通和金融服務(wù)的新興金融模式，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在資金配比效果、渠道、數(shù)據(jù)信息、交流成本、系統(tǒng)技術(shù)5個方面具有優(yōu)勢。
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是一種更民主、更普惠大眾的金融形式，移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等新興技術(shù)與傳統(tǒng)金融深入結(jié)合，催生出形態(tài)各異的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融從無到有，從萌芽到快速發(fā)展的過程當(dāng)說明，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的創(chuàng)新不僅僅體現(xiàn)在技術(shù)層面的飛躍，更承載了互聯(lián)網(wǎng)精神。
互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)金融帶來了新的理念。傳統(tǒng)金融很慌張：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展我們怎么辦？實際上并不是這么回事，互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)金融帶來的是新的理念，注入了新的活力。
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了銀行對金融的壟斷?，F(xiàn)在我們有一些是非金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)做出了金融，這實際上是打破了銀行的壟斷。
第二，促進了利潤市場化，提高了投資者的收益。余額寶在這個過程當(dāng)中實際上是有錢就可以作為資金，而且又有比較高的收益，而銀行是一個固定的利率，約3%，在這種情況下很多人都投入進來。這樣也促進銀行利率的市場化。
第三，互聯(lián)網(wǎng)金融作出了實實在在的普惠金融。目前P2P貸款是中小企業(yè)貸款，支持中小企業(yè)的發(fā)展。這一點非常重要。所以，大家問互聯(lián)網(wǎng)金融往哪去？實際上包括阿里巴巴在內(nèi)，做了普惠金融才知道。那些中小企業(yè)大銀行是不給貸款的，并不是不貸，主要是要貸款給一些大企業(yè)。將幾千塊元、幾萬元貸款給小微企業(yè)或者個人的金融，大銀行做會覺得很麻煩。恰恰互聯(lián)網(wǎng)金融彌補了這一塊。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融越想做大，想和大銀行競爭，筆者認(rèn)為不要那么做，還是要老老實實、踏踏實實的做普惠金融。中國有4000萬的中小微企業(yè)，但是大多數(shù)得不到銀行的貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融，能不能在這方面為中小微企業(yè)、農(nóng)村金融以及個人金融做些事情？
此外，金融不再是普通人看不懂的專業(yè)術(shù)語，理財產(chǎn)品、貨幣基金業(yè)不再是參與門檻極高的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有錢就可以做。所以這是一個非常大的變化。所以說人人都懂得金融，懂得產(chǎn)品，人人都去做，這就是普惠金融。所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了整個中國的金融生態(tài)。故此，以互聯(lián)網(wǎng)支付P2P的網(wǎng)絡(luò)階段，余額寶互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展是金融模式、金融理念和金融方法的創(chuàng)新，無論歡迎與否，都必將在中國金融發(fā)展與創(chuàng)新的舞臺上一展雄姿。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，未來將出現(xiàn)一種不同于傳統(tǒng)金融融資和直接融資的具有革命性的新型的金融，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行構(gòu)成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
第一，互聯(lián)網(wǎng)虛擬網(wǎng)點可在很大程度上替代銀行的物理網(wǎng)絡(luò)。鍵盤、鼠標(biāo)使水泥、磚頭不再那么有優(yōu)勢。這又從根本上動搖了傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)優(yōu)勢。眾所周知，到一個社區(qū)，我們首先建銀行、建郵局，因為有網(wǎng)點。現(xiàn)在不去網(wǎng)點了，在家里、在火車上，在飛機上拿著手機都做了。所以以后的銀行網(wǎng)點，物理網(wǎng)點會越來越少。
筆者曾到煙臺相關(guān)的銀行考察，有的銀行為了給夜間下班的職工提供方便，專門開了一個夜間營業(yè)部，實際上去的人很少，但是也必須配備人員和保安，還要有很多的運作。其實搞一個網(wǎng)絡(luò)銀行就可以了。所以有人說，今后的物理網(wǎng)點都是為老年人準(zhǔn)備的，老年人不太懂，一按鍵盤就哆嗦了，把買弄成賣了，網(wǎng)上銀行不敢使。而年輕人是用不著經(jīng)常去物理網(wǎng)點了，好多網(wǎng)點不賺錢了，成本很高，所以這是一個很大的挑戰(zhàn)。
第二，互聯(lián)網(wǎng)金融能突破空間局限。任何時間，任何地點都能靈活的服務(wù)于廣大時空范圍的消費者，互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天覆蓋的虛擬網(wǎng)絡(luò)，讓消費者在任何地點動一動手指頭點一點鍵盤鼠標(biāo)就能支取任何地點的現(xiàn)金。
第三，互聯(lián)網(wǎng)金融可以大幅度的降低業(yè)務(wù)成本。
歐洲銀行測算單比業(yè)務(wù)成本，營業(yè)點是1.07美元，電話銀行是0.54美元，ATM是0.27美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)僅是0.1美元。一般而言銀行通過在線虛擬成本是通過物理分支機構(gòu)支付的1 /16到1/6，極大地節(jié)約了成本。
第四，大數(shù)據(jù)信息集散處理將大大提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的風(fēng)險控制效果?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過事實分析和挖掘客戶交易信息，掌握客戶的消費習(xí)慣，準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，在互聯(lián)網(wǎng)金融和營業(yè)風(fēng)險控制方面有的放矢，充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、信息集散處理，互聯(lián)網(wǎng)金融必將大大提升金融服務(wù)于風(fēng)險管理的效果。
第五，互聯(lián)網(wǎng)金融造就新的金融業(yè)態(tài)，更能做到普惠金融，開放平等合作?，F(xiàn)在傳統(tǒng)金融包括銀行應(yīng)該說比較緊張，有人說，余額寶是吸血鬼要取締，實際上應(yīng)該說互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融是有一個挑戰(zhàn)，是給傳統(tǒng)金融注入理念，注入新的活力的同時，帶來新的競爭，促生新的合作。我們不應(yīng)該把傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融看成是對立面，看成是敵人或者要取締，因為正如筆者前文所述，不讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是不可能的。
應(yīng)該說互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展從這個角度促進了傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)銀行業(yè)要做互聯(lián)網(wǎng)金融，要創(chuàng)造出更多的產(chǎn)品，傳統(tǒng)銀行包括我們的大銀行有著自己的優(yōu)勢，如信息充沛，擁有廣大客戶，眾多網(wǎng)點和專業(yè)人才。我們做互聯(lián)網(wǎng)金融都不一定那么專業(yè)，但傳統(tǒng)銀行卻是專業(yè)的，為什么不利用這些專業(yè)，與互聯(lián)網(wǎng)金融和非銀行金融機構(gòu)結(jié)合起來，來創(chuàng)造出更多的產(chǎn)品、從而為更多的服務(wù)者服務(wù)呢。
所以，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該可以創(chuàng)造出很多的空間，而并不是沒有空間。商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒或者利用互聯(lián)網(wǎng)所帶來新的理念、新的模式、新的方法來促進自己的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行像過去一樣靠利差生活的時代已經(jīng)一去不復(fù)返了，商業(yè)銀行今后要做一些資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，這樣就可以和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來了。所以說這一塊應(yīng)該還有很多的合作空間。
三、強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融代表了金融創(chuàng)新的方向，我們應(yīng)該持積極的態(tài)度，包括在政策測試上創(chuàng)造一個良好的發(fā)展環(huán)境，對其存在的問題應(yīng)該重視和解決。要提高防范風(fēng)險的能力，要打擊違法犯罪行動，保障互聯(lián)網(wǎng)健康的發(fā)展，讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在市場上的金融配置中發(fā)揮非常大的作用，引導(dǎo)和支持互聯(lián)網(wǎng)的競爭，從業(yè)機構(gòu)通過行業(yè)自律的形式完善管理、誠信為本、守法經(jīng)營。比如說，從技術(shù)層面來說，手機支付也存在著密碼被盜，資金被盜，資金轉(zhuǎn)移安全等問題，這些都是我們需要注意的。
此外，中國互聯(lián)網(wǎng)金融在很多方面都已經(jīng)從事了銀行業(yè)務(wù)，但是他們沒有受到銀行規(guī)則的監(jiān)管，甚至突破了規(guī)則，越過規(guī)則去競爭。規(guī)則的破壞對金融穩(wěn)定將帶來可怕的后果，所以說，我們肯定互聯(lián)網(wǎng)金融的積極方面，但也應(yīng)該看到它所帶來的隱患不可忽視。與銀行封閉運行的業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更容易受到黑客的攻擊、病毒侵襲，信息更容易被盜取、篡改，特別是對交易者身份的真實性，有時候很難確認(rèn)，存在較高的消費者信息泄露以及受欺詐誘騙的風(fēng)險等等。所以，我們應(yīng)該加強內(nèi)部自律和外部的監(jiān)管，目前可從幾個方面來監(jiān)管。
（一）明確互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的法律定位，不能越界經(jīng)營
允許互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)做各種金融服務(wù)工作，但是不能越界經(jīng)營。
這里筆者有兩個建議：一是不能夠非法吸收公眾存款，互聯(lián)網(wǎng)金融不是銀行，這一塊不能突破。二是不能非法集資。這是我們現(xiàn)在要掌握的兩個底線。目前法律規(guī)則還沒有對金融機構(gòu)的屬性作出明確的定位，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其是P2P借貸平臺的業(yè)務(wù)活動，還沒有專門法律和規(guī)章規(guī)定有效的規(guī)范。P2P借貸平臺的產(chǎn)品設(shè)計運作略有改變就可能越界，進入法律灰色地帶，甚至觸碰底線，我們支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，但卻不能逾越底線。
（二）完善資金第三方存款制度建設(shè)
資金第三方存款制度，目前存在缺失和安全隱患，有一些P2P網(wǎng)絡(luò)平臺沒有建立資金第三方托管機制，會有大量投入者的資金沉淀在平臺賬戶里，如果沒有外部監(jiān)管就存在資金被挪用、甚至攜款逃跑的風(fēng)險。近兩年先后發(fā)生了淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)等P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的捐款逃跑和倒閉事件，這給放貸人帶來很大的損失，也影響了整個行業(yè)的形象。
（三）健全互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的內(nèi)控制度
內(nèi)控制度不健全可能引發(fā)金融風(fēng)險。我們可以把內(nèi)控制度看作互聯(lián)網(wǎng)的防火墻，好的制度可以有效地防范金融風(fēng)險，實踐中一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)片面地追求業(yè)務(wù)和運營能力，采用了一些有爭議的高風(fēng)險交易，也沒有建立客戶識別和交易分析報告機制，這很容易為不法分子利用這個平臺洗錢創(chuàng)造條件。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不注重內(nèi)部管理，信息安全水平比較低，存在個人隱私泄露風(fēng)險。應(yīng)該說互聯(lián)網(wǎng)金融是一個綜合金融，既做貸款也做理財、保險。銀行的管理中必須設(shè)置防火墻，這些問題都是應(yīng)值得注意的。包括我們現(xiàn)在的公共基金都出現(xiàn)很多問題，所以這些問題應(yīng)該從制度和道德兩個方面來解決。
（四）加強互聯(lián)網(wǎng)金融外部監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來做金融。目前外部監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融這一塊應(yīng)該說在某種程度上是一個盲區(qū)。貨幣基金誰來管？互聯(lián)網(wǎng)保險誰來管？P2P誰來管？現(xiàn)在我們不是很清楚，尤其一個互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)做了綜合的業(yè)務(wù)誰來監(jiān)管？現(xiàn)在包括規(guī)則和歸誰管都存在問題?，F(xiàn)在就是誰家的孩子誰抱，但首先都不知道誰是誰的孩子，怎么抱呢？如貨幣基金是貨幣，也是基金，是人民銀行管，還是證券部門來管？然后壞孩子大家不管了，覺得這個風(fēng)險太大，好孩子大家都去抱，都去管，都給抱死了。所以，在這個問題上還要加強。
筆者的意見是中國的監(jiān)管體系應(yīng)該改革了，現(xiàn)在“一行三會”（即對中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會這四家金融管理和監(jiān)督部門的簡稱）的模式已經(jīng)不需要了。不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括金融控股、混業(yè)金融現(xiàn)在還是分業(yè)管理，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會分別監(jiān)管一部分。現(xiàn)在我們有一些互聯(lián)網(wǎng)的公司也發(fā)展為集團，誰來管呢？所以筆者的主張是要把“一行三會”變成“一行一會”，也就是說人民銀行還繼續(xù)管貨幣市場和外匯。然后對銀行、證券、保險、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管由一個部門來做，下面再去分工，因此，筆者主張，成立中國金融監(jiān)督管理委員會。
（本文根據(jù)中國中小企業(yè)協(xié)會高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)分會主辦的“2014年互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”整理而成）。
參考文獻：
[1]曹鳳岐.中國商業(yè)銀行改革與創(chuàng)新[M].北京： 中國金融出版社，2006.
[2]曹鳳岐，等.金融市場全球化下的中國金融監(jiān)管體系改革[M].北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，2012.
[3]劉士余.互聯(lián)網(wǎng)金融的兩條法律“底線”[N].21世紀(jì)經(jīng)濟報道，2014-2-21.
[4]曹鳳岐.余額寶助力傳統(tǒng)金融開啟變革新時代[N].上海證券報，2014-3-11.
第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；P2P信貸；理財平臺
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益的發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)與之相結(jié)合，就出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融就是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)，它的發(fā)展方向就是遵循互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、基金等金融業(yè)向一般金融體系的所有金融交易和組織形式過渡，資金融通通過互聯(lián)網(wǎng)這種途徑來實現(xiàn)的方法都稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于在線理財產(chǎn)品的銷售、金融中介、第三方支付、信用評價審核、金融電子商務(wù)等模式。
一、簡述互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢
1.支付優(yōu)勢分析
互聯(lián)網(wǎng)金融模式支付方式是以移動支付為依托，通過利用移動通信設(shè)備、無線通信技術(shù)等來完成貨幣價值的轉(zhuǎn)移，進而解決清償債券債務(wù)關(guān)系，因此可以說移動通信技術(shù)及其設(shè)備的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融移動支付的發(fā)展提供了動力。如圖1所示為中國第三方移動支付市場交易規(guī)模和增長率，從圖中可以看出，移動支付的規(guī)模日趨增大。另外移動支付與傳統(tǒng)金融支付手段相比其應(yīng)用更趨人性化和便捷化，用戶在支付過程中不受時間、空間等的限制，同時隨著身份認(rèn)證以及數(shù)字認(rèn)證證書等安全措施的應(yīng)用，移動支付的支付安全性也得到了一定的保障，而這也是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展擴大的原因。
2.流程優(yōu)勢分析
在風(fēng)險控制模式方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展相比有其自身的一些特點，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以大數(shù)據(jù)、云計算等為基礎(chǔ)來對用戶金融行為進行分析的，它通過對用戶信用信息、位置信息以及消費信息等的統(tǒng)計分析可以保證判斷用戶風(fēng)險系數(shù)的準(zhǔn)確性，從而進一步為風(fēng)險管理解決方案的制定提供了科學(xué)合理的解決依據(jù)。另外，對于傳統(tǒng)金融企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對其造成了一定的影響，基于此傳統(tǒng)金融企業(yè)也進行了一定的創(chuàng)新，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展制定一系列的應(yīng)對措施，如設(shè)置電商部門、完善平臺建設(shè)，加強對電商之間的合作，利用網(wǎng)網(wǎng)站進行金融產(chǎn)品的銷售等?，F(xiàn)階段，無論是對于傳統(tǒng)金融企業(yè)來說還是對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，網(wǎng)絡(luò)營銷時期銷售金融產(chǎn)品體系中十分重要的手段。
二、探究當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主流模式
現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要以下幾種，即第三方支付、融資理財平臺以及網(wǎng)絡(luò)信貸等，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面與傳統(tǒng)金融模式相比有著一定的優(yōu)勢，其具體體現(xiàn)在以下幾個方面。
1.第三方支付
作為互聯(lián)網(wǎng)金融的開端―第三方支付具體是指與各大銀行簽約，同時具有一定資金實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)所建立的交易支付平臺。這些平臺以互聯(lián)網(wǎng)為依托，為用戶提供線上、線下等支付渠道，從用戶到商戶之間的貨幣支付、清算以及查詢等功能都可以在線完成，基于此，第三方支付的實質(zhì)就是一種資金的托管和代付，它的出現(xiàn)保障了資金流轉(zhuǎn)過程中的安全性，保障了互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的資金安全，而第三方支付平臺在交易過程中的利潤來源主要就是資金沉淀的利息、出入金手續(xù)費以及相關(guān)的渠道費用等。
2.P2P信貸
所謂的P2P信貸就是指點對點信貸，與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)和金融模式之間具有十分密切影響關(guān)系，作為一種借貸形式，借款人和出借人通過平成注冊，之后借款人借款信息，即為發(fā)標(biāo)，出借人通過對借款信息的分析以及自身資金量來參與競標(biāo)，如果雙方在額度、期限以及利率等方面形成一致，那么本次交易就可以宣告達成?，F(xiàn)階段，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺約有2000多家，而以P2P為基礎(chǔ)又創(chuàng)造出許多具體模式，不同平臺其模式也存在者一定的差異，它們主要是擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保交易模式、P2P平臺下的債權(quán)臺同轉(zhuǎn)讓模式“的宜信模式以及大型金融集團的P2P平臺等。
3.互聯(lián)網(wǎng)融資理財平臺
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人們的消費理財觀念也在發(fā)生著一定的變化，其多種業(yè)務(wù)模式也得到了人們的認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等為依托，利用網(wǎng)絡(luò)營銷向融資以及第三方等銷售金融產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)IPO等新的金融模式方向發(fā)展。例如眾籌平臺。所謂的眾籌即大眾籌資，也就是通過預(yù)購這種形式，向網(wǎng)友等募集相關(guān)項目資金的一種新型模式。眾籌與傳統(tǒng)融資項目不同，它在發(fā)展過程中充分利用了互聯(lián)網(wǎng)傳播的這一特性，而一些小型企業(yè)、藝術(shù)家或者是個人等向大眾展示起創(chuàng)意，以求得到大家的關(guān)注和資金支持，而對于出資人來說，也是利用創(chuàng)意盈利來得到相應(yīng)的報酬。從這一方面分析可知，眾籌平臺這種新型的融資模式較傳統(tǒng)融資模式相比，其開放性更強，其融資過程中主要的參考依據(jù)也不再僅僅局限在項目商業(yè)價值方面，只要網(wǎng)友有創(chuàng)意，就可以利用眾籌平臺獲取關(guān)注及資金支持，，它為一些小型企業(yè)或者是創(chuàng)意性項目等的生存獲得了機會。另外金融超市。對傳統(tǒng)金融渠道進行虛擬化處理，就可以對交易、支付以及理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)進行調(diào)整，其中第三方基金網(wǎng)絡(luò)銷售就是將線下渠道向線上互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)變的一種。而金融超市中包括的金融產(chǎn)品種類多樣，如基金、黃金、信托、銀行理財以及外匯等，從這可以看出金融超市將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向。
三、結(jié)論
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融以在線支付、云計算、大數(shù)據(jù)以及搜索引擎等為依托，在當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展影響下，其必將成為未來金融業(yè)的發(fā)展趨勢，但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，其發(fā)展過程中還存在著一定的問題，基于此，在未來的發(fā)展過程中，各個參與體必須掌握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律，順應(yīng)發(fā)展趨勢，充分利用資源，為推動互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。
參考文獻：
第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；券商；轉(zhuǎn)型
我國的證券市場在上世紀(jì)九十年代成立以來，在短短的二十多年間，已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，對企業(yè)的融資發(fā)揮了很大作用，同時這也是居民理財?shù)囊粋€比較重要的方式，對社會閑散資金的吸收作用比較強，對我國經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展也起到了促進作用。從整體上來看，我國的證券市場還沒有成熟化，還有諸多方面需要進一步優(yōu)化，通過從理論上對互聯(lián)網(wǎng)金融下的券商轉(zhuǎn)型發(fā)展研究分析，就能為實際發(fā)展提供理論支持。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融下的證券市場發(fā)展現(xiàn)狀和對證券業(yè)務(wù)的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融下的證券市場發(fā)展現(xiàn)狀分析
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融領(lǐng)域的結(jié)合，形成了新的金融發(fā)展模式，在對C券市場發(fā)展方面也有著很大影響。我國的證券市場從上世紀(jì)九十年代至今，在規(guī)范化管理方面已經(jīng)取得了諸多成績，成為全球最為活躍的資本市場之一[1]。在2012年的新三板上市以及三家商品平期貨交易所和一家金融期貨交易所，我國在當(dāng)前已經(jīng)成為多層次以及立體化的證券交易市場體系。在實際的發(fā)展過程中，受到一些資本市場因素影響，和市場交易手段變化影響，在發(fā)展中還存在著諸多挫折。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對證券業(yè)務(wù)的影響分析
互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對證券的不同業(yè)務(wù)都有著很大影響，券商的業(yè)務(wù)門檻有著不同，在監(jiān)管的要求層面就有著不同，同質(zhì)化以及技術(shù)含量低等，都是比較突出的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融在對經(jīng)濟業(yè)務(wù)層面的影響方面，網(wǎng)上開戶實施，在競爭上更為激烈，傭金面臨著下行的壓力。經(jīng)濟業(yè)務(wù)作為券商的重要收入來源，也是創(chuàng)新業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，對證券行業(yè)整體收入的影響比較突出。如果券商變動傭金率，當(dāng)平均傭金率降至0.06%，而營業(yè)費用維持現(xiàn)在的水準(zhǔn)的情況下，券商的凈利潤將下降 18.05%。當(dāng)傭金率進一步下降，下降到萬分之四時，券商的凈利潤將下降 41.47%[2]。
互聯(lián)網(wǎng)金融在對證券業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)影響層面，主要體現(xiàn)在大眾市場將會流失，在高凈值的客戶市場方面也會產(chǎn)生很大的沖擊。還有在發(fā)行承銷業(yè)務(wù)層面的影響，股權(quán)眾籌以及網(wǎng)絡(luò)IPO方面也會存在潛在威脅。證券銷售在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，會逐步的趨向電商化，金融產(chǎn)品化以及金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的趨勢會愈來愈強，在證券監(jiān)管層面的影響也會比較突出。
二、券商互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式類型及發(fā)展策略
（一）券商互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式類型分析
券商互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式的類型比較多，在對互聯(lián)網(wǎng)金融作用于證券業(yè)分析后，券商就要注重通過選用合適的模式加以應(yīng)用。在當(dāng)前的券商模式類型主要有另類交易模式，以及純網(wǎng)絡(luò)券商模式，也就是券商把商品放置到網(wǎng)上來進行提供迅速化的產(chǎn)品交易。還有綜合金融服務(wù)模式，以及小額貸款。融資類業(yè)務(wù)券商，也就是通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用實施小額貸款以及融資類型業(yè)務(wù)，在這種類型的業(yè)務(wù)券商開展下，就有著比較高的流動性質(zhì)押品[3]。對這些模式的券商類型的選擇過程中，要結(jié)合實際情況，避免盲目營銷的問題出現(xiàn)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下券商轉(zhuǎn)型發(fā)展策略
互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的券商轉(zhuǎn)型發(fā)展，就要注重科學(xué)措施的實施，先要進行互聯(lián)網(wǎng)平臺的搭建。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的科學(xué)建立，對券商的轉(zhuǎn)型就提供了技術(shù)支持，在具體的建設(shè)過程中，就需要從多方面加強重視，對客戶的具體化要求能準(zhǔn)確掌握。在產(chǎn)品服務(wù)層面，要將體驗方面能不斷加強，在對客戶的實際需求方面能有效滿足，注重與時俱進和時展的要求相結(jié)合，對產(chǎn)品的創(chuàng)新要加強?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的建立工作中，在技術(shù)層面的支持要加強，電子商務(wù)網(wǎng)站以及整合對接系統(tǒng)和微信服務(wù)平臺的建立等，都需要進行完善化。
券商轉(zhuǎn)型發(fā)展需要人才層面的支持。在互聯(lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展中，由于是新興產(chǎn)業(yè)，所以在人才的需求量上就比較大。這就需要結(jié)合實際對互聯(lián)網(wǎng)人才培訓(xùn)工作系統(tǒng)化實施，在相關(guān)人員不僅要對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面熟練化，還要在運營的經(jīng)驗上豐富化，對金融行業(yè)的發(fā)展動態(tài)能充分了解。在原有金融人為銷售模式的基礎(chǔ)上，注重文化溝通的方式轉(zhuǎn)變，和時展要求相契合，注重新時代的互聯(lián)網(wǎng)金融人才的復(fù)合型培養(yǎng)，從而更好的滿足實際人才需要的要求。
另外，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的券商轉(zhuǎn)型發(fā)展，要充分注重從宣傳層面不斷強化。一些券商在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的失敗，主要是在市場宣傳工作上沒有加強，在對商城運作的經(jīng)驗層面比較缺少。在未來的發(fā)展過程中，券商就需要對原有實體用戶吸引到互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，對客戶的更高服務(wù)和體驗需求要得以滿足。券商和客戶之間的開發(fā)渠道建立以及線上廣告的開發(fā)等，這些都能在宣傳方面比較有效的方法。從宣傳層面著手研究分析，就能更好的促進券商在新經(jīng)濟環(huán)境下的轉(zhuǎn)型發(fā)展。
三、結(jié)語
總而言之，我國的券商在轉(zhuǎn)型發(fā)展中，會遇到問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展下，也會對證券行業(yè)產(chǎn)生諸多影響，券商要積極的應(yīng)對這一現(xiàn)狀，在風(fēng)險避免方面提出更為有效的方法措施加以實施。
參考文獻：
[1]楊瀟，高石磊.機遇與挑戰(zhàn)――互聯(lián)網(wǎng)時代券商的變革之路[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2014（19）.
第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 支付平臺型 融資平臺型 理財平臺型 服務(wù)平臺型
互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。二者的融合不是簡單的相加，而是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和互聯(lián)W平臺與金融業(yè)深度的融合，和傳統(tǒng)金融業(yè)從內(nèi)容到形式全方位的，深層次的相互疊加。
我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要略慢于歐美發(fā)達經(jīng)濟體，截止到目前為止，大致分為四個階段：第一個階段：1990年代-2005年：這個時期互聯(lián)網(wǎng)和金融主要的結(jié)合方式是，互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)提供強有力的技術(shù)支持，也就是將傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上，主要包括網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，ATM機等業(yè)務(wù)的實現(xiàn)。第二階段：2005-2013年：經(jīng)過幾年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國開始初步形成規(guī)模，具體表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)借貸開始萌芽，第三方支付機構(gòu)逐漸成長起來，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這一階段的標(biāo)志性事件是2011年人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照，第三方支付機構(gòu)進入了規(guī)范發(fā)展的軌道。第三階段：2013年。2013年又被稱為互聯(lián)網(wǎng)的金融元年。2013年單獨被列為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個階段，是因為在這一年里發(fā)生了許多互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史性的大事件，例如，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在這一年大規(guī)模的發(fā)展，貨幣基金產(chǎn)品余額寶的推出以“天使匯”為代表的眾籌融資平臺開始運營，由阿里巴巴的馬云、中國平安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯(lián)手創(chuàng)辦的“眾安在線”網(wǎng)絡(luò)保險公司獲得批準(zhǔn)，另外銀行，券商也紛紛依托互聯(lián)網(wǎng)對自己的產(chǎn)品進行重組和推廣，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展問題已經(jīng)受到政府的關(guān)注。第四階段：2013年―至今。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的操作終端，絕大部分的金融業(yè)務(wù)都可以在手機上實現(xiàn)，例如各大銀行的app可以實現(xiàn)實時轉(zhuǎn)賬，匯款，無卡無折取現(xiàn)等等。
經(jīng)過上述階段的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國已經(jīng)形成自己的模式，根據(jù)它的業(yè)務(wù)模式，將其分為：支付平臺型；融資平臺型；理財平臺型；服務(wù)平臺型。
一、支付平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式
網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等，其中前兩種方式是我們?nèi)粘Ｉ钪兄Ц斗绞剑绕涫且苿与娫捴Ц稑I(yè)務(wù)，越來越成為我們生活中必不可少的支付方式。
支付平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表是第三方支付的支付寶。支付寶現(xiàn)在仍然占據(jù)第三方支付的的主要份額，在2016Q1第三方移動支付交易規(guī)模市場份額中，支付寶占比51.8%，財付通占比38.3%，拉卡拉占比1.4%，聯(lián)動優(yōu)勢占比1.3%等?，F(xiàn)在支付寶的用戶已經(jīng)達到3億人，支付寶現(xiàn)在涉獵的范圍也越來越廣，既包括傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付，信用卡還款，手機充值，水電煤氣繳費等業(yè)務(wù)，也將業(yè)務(wù)擴展到醫(yī)療保險業(yè)，違章繳費等移動支付方面，支付寶將為我們提供智慧的生活，讓我們花費更少的時間去等待，用更多的時間去生活。
第三方支付現(xiàn)在正處于快捷支付的第一發(fā)展階段，并逐漸朝著利用信用擔(dān)保來謀求更大利益的第二階段方向發(fā)展，逐步會實現(xiàn)利用大數(shù)據(jù)營銷的方式，使自己發(fā)展壯大，最終發(fā)展成為一個新型的綜合的金融模式。
二、融資平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式
融資平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上的融資平臺，充分利用互聯(lián)網(wǎng)時效快，受眾多，覆蓋面廣等特點，來滿足中小企業(yè)和個人的融資需求。融資平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有三種類型：眾籌，P2P和小額借貸。眾籌是指小企業(yè)或者個人利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS向公眾展示自己的創(chuàng)意，征求資金援助的一種融資模式。是指用團購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。
P2P是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。P2P同樣要由三方面構(gòu)成，借款人，有信譽，在P2P網(wǎng)站上發(fā)起借款，出借人，有閑錢，被高利息所吸引，通過P2P信貸服務(wù)平臺，達成協(xié)議。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早于2005年在英國產(chǎn)生，由于該模式比銀行靈活便捷、投資回報利率高，很快在全球得到復(fù)制，并于2007年引入中國。中國第一家P2P平臺是拍拍貸。它現(xiàn)在平均收益都在6%以上，最高的借款甚至達到20%的收益。P2P平臺以其收益率高，靈活度好的特點迅速發(fā)展壯大-成為即銀行借貸，民間借貸的第三大借貸平臺。
小額網(wǎng)絡(luò)借貸。阿里小貸是這種模式的開創(chuàng)者。阿里巴巴利用其的有的大數(shù)據(jù)資源（淘寶和阿里巴巴的數(shù)據(jù)），對企業(yè)和個人進行信用評級，建立中小企業(yè)和個人的數(shù)據(jù)庫，對其貸款。阿里小貸的成功，及滿足了中小企業(yè)和個人在一段時間內(nèi)對資金的需求，也使自己的資金達到了利益的最大化?，F(xiàn)在很多大的電商都紛紛效仿阿里小貸的模式，例如蘇寧，京東等等都開始踏足互聯(lián)網(wǎng)小額貸款領(lǐng)域。
三、理財平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式
理財式互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融或者非金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)向投資者提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，涵蓋基金、保險、國債、外匯、期貨、貴金屬、銀行理財產(chǎn)品等的銷售和交易。螞蟻金服旗下的余額寶是這一領(lǐng)域的先驅(qū)者，主要業(yè)務(wù)是余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)。余額寶是目前中國最大的貨幣基金，它操作靈活，門檻低，拓展了大眾理財?shù)那馈Ｓ囝~寶在短時間內(nèi)聚攏眾多閑散資金，產(chǎn)生了強大的輻射效應(yīng)，多家銀行，券商紛紛推出自己產(chǎn)品，例如平安銀行推出“平安盈”、民生銀行推出“如意寶”、易陽指推出的“現(xiàn)金管家”等等。國內(nèi)各大電商，網(wǎng)站也紛紛推出自己同名的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，百度推出百度理財，京東推出京東理財，蘇寧推出蘇寧理財?shù)?。另外，以理財為主要業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系大量涌現(xiàn)，比如陸金所，數(shù)米網(wǎng)，銅板街等等互聯(lián)網(wǎng)綜合理財交易平臺，這些平臺有效的讓更多資產(chǎn)和資金實現(xiàn)高效對接，讓人們可以有更多的方式來管理手中的錢財。
四、服務(wù)平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式
第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范文
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，實際上是因為中國的金融消費者和金融機構(gòu)之間存在3個不對稱――信息不對稱、專業(yè)知識不對稱、服務(wù)不對稱。
信息不對稱體現(xiàn)在資金需求端與銀行之間的信息不對稱。用一個最簡單的借款的例子可以說明。一個人想要去銀行貸款，在現(xiàn)實生活中有3種方法可以實現(xiàn)：一是找在銀行工作的朋友詢問，二是自己到每家銀行去問，三是找個人替自己去問。第一種方法的問題在于，認(rèn)識的這個銀行的朋友，他不一定是做貸款的，即便是做貸款的，但也不一定是做個人貸款的，即便是做個人貸款的，但他可能只熟悉他所在的銀行，同一地區(qū)的銀行有很多家，并且每家銀行還有很多支行，每個支行的貸款政策可能都有所不同。因此，要找到正確的人，要花費很大成本。第二種方法的問題在于，要完成這筆貸款，跑10家銀行后也許能夠找到合適自己的信息，但銀行貸款部門一般周六日不辦公，要跑完這10家銀行，花費的時間成本是很高的。第三種方法實際上就是大家所熟悉的小貸公司、擔(dān)保公司在做的業(yè)務(wù)。通過他們貸款，要付一定比例的手續(xù)費，北京通常為2%，議價能力強的，可能談到1%。但問題在于，這種方式雖然解決了信息不對稱的問題，卻提高了借貸成本。
專業(yè)知識不對稱體現(xiàn)在借款人和投資者對金融機構(gòu)所設(shè)計的金融產(chǎn)品不了解。相對于大多數(shù)產(chǎn)品而言，金融產(chǎn)品更加復(fù)雜。例如，即便是同一種貸款產(chǎn)品，單單就不同的還款方式而言，都有可能讓借款人所付出的借款成本不一樣；廣大投資者就更不用說，有多少人真正去了解過銀行的理財產(chǎn)品的構(gòu)成，了解過其風(fēng)險性。加之金融產(chǎn)品的消費頻次，借款人不可能每天都有貸款需求，投資者不可能每天來投資，都是在借款之后、購買理財產(chǎn)品之后，到期還本付息或是收回本金和利息就可以了。
服務(wù)不對稱則體現(xiàn)在銀行對中小企業(yè)和個人服務(wù)的典型不到位上。
現(xiàn)在的很多知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是在2011年前后做起來的，這里面有時展的原因，但更多的是以下三方面因素的推動。一是得益于電商的發(fā)展。有了電商的蓬勃發(fā)展，才推動了網(wǎng)絡(luò)支付的進步，為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起奠定了基礎(chǔ)。二是得益于團購的出現(xiàn)。團購與電商的最大區(qū)別在于，電商是現(xiàn)貨交易，而團購是權(quán)益憑證交易。團購購買的是一個憑證，用戶拿著這個憑證，可以在特定時間到商戶消費。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就屬于典型的權(quán)益憑證類產(chǎn)品，它的出現(xiàn)能迅速為用戶所接受，不得不說得益于前幾年團購對用戶的教育。三是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。有了移動互聯(lián)網(wǎng)，才能使企業(yè)為大量小額分散的用戶提供金融服務(wù)成為可能，才會有互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生和蓬勃發(fā)展。
2011年之后，傳統(tǒng)金融機構(gòu)之間的競爭也越發(fā)激烈，尤其是一些區(qū)域性銀行，在其所在城市可能有很大優(yōu)勢，一旦離開當(dāng)?shù)?，同樣需要艱難地尋找客戶，支付巨大的營銷成本、服務(wù)成本，因此，它們開始通過互聯(lián)網(wǎng)公司，或是運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做直銷銀行等方式，來打開市場，這為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來了巨大的市場機會。因此，2012～2013年，大量互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)產(chǎn)生。
互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，得益于政府的支持和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的重視。但互聯(lián)網(wǎng)金融無法顛覆傳統(tǒng)金融，也不會去顛覆傳統(tǒng)金融，而是與傳統(tǒng)金融更好地融合。
對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，我有以下兩點看法。
一是呼吁適當(dāng)提高監(jiān)管門檻。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度很快，行業(yè)關(guān)注度也很高，但從整體規(guī)模上來看，即便把所有平臺的交易規(guī)模都加起來，在傳統(tǒng)金融的占比也仍然不到1%，這個比例可以說是微乎其微的，相對來說，監(jiān)管風(fēng)險是較低的。但互聯(lián)網(wǎng)金融之所以受到更多關(guān)注，是因為其服務(wù)群體是公眾，容易造成較大社會影響，因此，從降低負(fù)面影響，促進行業(yè)健康發(fā)展的角度來講，我們希望適當(dāng)提高監(jiān)管門檻，在某種程度上講甚至是越高越好，這有利于行業(yè)更規(guī)范、更有公信力。
二是監(jiān)管要從嚴(yán)。2013年，很多人進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這里面難免有一些魚龍混雜之人。一些原本做線下融資的人，打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號，實際上做的是違反規(guī)定的事情。原來他們做線下融資時不能做廣告，在給自己做個網(wǎng)站披上互聯(lián)網(wǎng)金融外衣之后，就可以做廣告了。因此，一下子出現(xiàn)3000多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，而這里面可能有很大一部分之前就在做借貸業(yè)務(wù)。有的平臺給借款人的融資成本在10%以上，給投資者的收益率也在10%以上，甚至更高，作為投資者，只要稍有點金融常識就能夠判斷出里面存在問題。融資租賃行業(yè)最高的收益率也就8%～10%，平臺怎么可能給投資者那么高的收益率，還能給借款人如此低的融資成本。因此，投資者還需要進行更深入的教育，他們的習(xí)慣性思維就是，一旦平臺出現(xiàn)問題，就去找政府，因此，可以預(yù)見的是，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管將會收緊、從嚴(yán)。
進入2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有兩方面值得注意。
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范文
>> 金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展思辨* 金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展思辨 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與金融監(jiān)管創(chuàng)新 我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管 論金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管 金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管研究 試論金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管 互聯(lián)網(wǎng)金融時代金融監(jiān)管的創(chuàng)新發(fā)展 淺析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的和諧發(fā)展 金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管和諧發(fā)展 找準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的風(fēng)險點達到發(fā)展與監(jiān)管平衡 美國金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的博弈 金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的博弈實證 金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的動態(tài)博弈分析 金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的進化博弈 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管探究 論互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管破題 淺談互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l.
[8]郭信峰，郝亞琳，孫鐵翔，等.周小川：不會取締余額寶[EB/OL].（20140304）[20140629]..
[9]Dan Awrey. Regulating Financial Innovation： A More Principlesbased Proposal？[J]. Brooklyn Journal of Corporate， Financial & Commerical Law，2011（5）：270279.
[10]Adam J. Levitin. The Politics of Financial Regulation and the Regulation of Financial Politics：A Review Essay[J]. Harvard Law Review，2014（127）：19891999.
第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 網(wǎng)絡(luò)借貸 運作模式 發(fā)展策略
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融服務(wù)模式進入了快速的發(fā)展時期，政府為此出臺了一些相關(guān)的政策，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展采取積極的態(tài)度，并且明確的提出了推動互聯(lián)網(wǎng)金融快速平穩(wěn)發(fā)展的要求 ?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅在金融界還是學(xué)術(shù)界都掀起了熱潮，不斷地有新的觀點和想法出現(xiàn)，國內(nèi)外的學(xué)術(shù)界都對此進行了研究，研究的主要問題主要集中在互聯(lián)網(wǎng)金融模式和定位，傳統(tǒng)金融業(yè)所受的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險以及以后的發(fā)展策略 。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的的理論基礎(chǔ)
（一）金融發(fā)展理論
所謂的金融發(fā)展理論是圍繞以經(jīng)濟增長與金融發(fā)展為主要問題進行的研究，比較注重解決和研究金融市場、金融機構(gòu)的形成以及金融體系的功能這三類問題，用金融分析的方法來解決金融的資源配置，用以促進金融和經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展的適應(yīng)度時用來評價金融效率的標(biāo)準(zhǔn)，不能以犧牲當(dāng)下以及未來的生產(chǎn)為代價將資產(chǎn)金融化。
（二）金融中介理論
在金融市場的融資過程中，在資金的供應(yīng)方和需求方之間起到了橋梁作用的人或者是機構(gòu)被稱為金融中介。金融中介理論研究的核心問題是“金融中介理論存在的原因”，縱觀金融中介理論的發(fā)展進程，國外的比國內(nèi)的發(fā)展更為成熟。
（三）金融功能觀理論
清算和支付結(jié)算、管理風(fēng)險、儲備資源和分割股份、提供信息以及解決激勵問題是金融系統(tǒng)的六大職能。
（四）長尾理論
所謂的長尾理論指的是伴隨著科學(xué)技術(shù)的進步和消費者的需求上升，當(dāng)物流配送商品貯存、流通以及銷售非常便捷、成本特別的低時，那些原來需求較少的商品所產(chǎn)生的很多的小眾市場的匯集可以與能夠生產(chǎn)需求量很大的商品的大市場而匹敵。
（五）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟理論
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟是一種新興的經(jīng)濟形態(tài)，核心技術(shù)是現(xiàn)代信息技術(shù)，不僅僅包括在計算機這個網(wǎng)絡(luò)平臺中的一切經(jīng)濟活動，甚至還包括在這些活動的基礎(chǔ)上所形成的經(jīng)濟關(guān)系。它與傳統(tǒng)經(jīng)濟密不可分，不能將二者隔離開來討論。
（六）聲譽理論
所謂的聲譽理論指的是對其他參與者的支付函數(shù)或者是戰(zhàn)略空間的不完全信息都對均衡的結(jié)果有重要的影響，但是只要博弈次數(shù)多到一定程度，那么，就會在有限次的博弈中出現(xiàn)合作行為。這就解釋了在進行多階段博弈的時候，聲譽機制的作用，之前的聲譽會不同程度上影響下一階段的以及以后，因此，擁有良好的聲譽會對未來的收益產(chǎn)生正向影響。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式
（一）傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化
傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化是一種常見的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)形成的金融模式有以下新的特點 ，支付更加方便和快捷；交易的成本比原來更低；市場信息的對稱性也變高；由于許多交易都在網(wǎng)上進行，省掉了中間的環(huán)節(jié)，整個金融市場變得更加高效。
（二）第三方支付
金融運行的不能缺少的基礎(chǔ)和平臺就是支付，它是經(jīng)濟活動的起止點 。隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸深入到金融行業(yè)，人們的支付方式也在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下衍生出了新的形式――第三方支付，開創(chuàng)了一種全新的支付領(lǐng)域。所為第三方支付，本質(zhì)上就是依賴于信用的支付托管服務(wù)，在交易雙方有一個資金流轉(zhuǎn)的過渡平臺，使得資金流動與商品的交易匹配，由此看出，第三方支付業(yè)務(wù)流程設(shè)計的也很人性化。即在消費者確認(rèn)商品之前，資金會在第三方支付提供的平臺，不會轉(zhuǎn)給商家，這既保證了消費者的權(quán)益有激勵商家為消費者提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（三）電商金融的模式
隨著近些年來電子商務(wù)的發(fā)展，電子商務(wù)的交易規(guī)模都以每年20%以上的速度增長，電子商務(wù)已經(jīng)不僅僅是一種買賣關(guān)系，而成為了人們生活中不可分割的部分，阿里巴巴、京東、蘇寧易購等等電商巨頭也涌現(xiàn)出來，他們利用電商平臺的優(yōu)勢，進入了金融領(lǐng)域，開拓了新的市場。目前，電商金融模式主要包括以阿里巴巴小貸為代表的平臺模式以及以京東商城為代表的供應(yīng)鏈金融。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略分析
目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然看似繁榮，但其背后隱藏了許多風(fēng)險，與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的信息技術(shù)尚不成熟、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新不足、行業(yè)的自律意識不高、相關(guān)的法律法規(guī)不盡完善，因此想要推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速的發(fā)展就必須在風(fēng)險控制以及降低成本等方面多下功夫。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的自身特點，比如說規(guī)模小、具有長尾特征等等，本文提出了以下幾點發(fā)展策略。
（一）推動傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)與金融的聯(lián)合，是傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)生了巨大的改變，新的經(jīng)營業(yè)態(tài)得以產(chǎn)生和發(fā)展壯大。在這種環(huán)境下，傳統(tǒng)的金融模式要想穩(wěn)步發(fā)展就必須結(jié)合科技進步改善和優(yōu)化升級自己的商業(yè)模式，跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢。只有這樣，傳統(tǒng)金融行業(yè)才能通過自身的不斷創(chuàng)新和變革達到為實體經(jīng)濟服務(wù)的目的。為了迎接新的挑戰(zhàn)，適應(yīng)新的環(huán)境，對于主要的金融服務(wù)業(yè)，比如說：銀行、保險以及證券來說，需要積極應(yīng)對金融的互聯(lián)網(wǎng)化。
（二）以差異化的商業(yè)模式促進市場繁榮
作為產(chǎn)品和企業(yè)來說，成功的關(guān)鍵就在于不斷創(chuàng)新。想要做到商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，就必須要做到以下幾點，依據(jù)企業(yè)外在環(huán)境和內(nèi)在環(huán)境的變化，不斷適時地調(diào)整自己的策略以及定位；以客戶為服務(wù)中心，充分了解客戶的需求；提高客戶體驗，不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供多種多樣的產(chǎn)品和服務(wù)。除此之外，還需要第三方的技術(shù)支持。比如說，第三方所提供的交易系統(tǒng)、營銷方案、信用認(rèn)證以及支付系統(tǒng)等等。
（三）實現(xiàn)向移動互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)變升級
近年來，移動通信快速發(fā)展起來，移動互聯(lián)網(wǎng)將移動通信和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，為客戶提供了更加方便快捷的服務(wù)，作為用戶，可以在任何時間、任何地點處理信息。由于移動化聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，將移動互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相結(jié)合的步伐也隨之加快，移動互聯(lián)網(wǎng)從另一種程度上也促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，因此，金融行業(yè)應(yīng)不斷根據(jù)移動互聯(lián)的發(fā)展來升級自己，增加在這方面的投入，以開拓更廣闊的市場。
（四）打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)
只有良好的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)才能為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，因此，如何打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)變得極其重要 。良好的生態(tài)系統(tǒng)要求價值鏈的各方要目標(biāo)一致、利益共享、風(fēng)險共擔(dān)，共同構(gòu)建一個推動產(chǎn)業(yè)良好快速發(fā)展的整體。具體來說：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要不斷提升自己的競爭能力，積極推進多元化的產(chǎn)業(yè)鏈合作模式、強化互聯(lián)網(wǎng)平臺的經(jīng)營、加強互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)鏈管理等等。另外，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的建設(shè)更加離不開誠信體系，所以，互聯(lián)網(wǎng)平臺誠信體系的建設(shè)也至關(guān)重要。
（五）不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中會出現(xiàn)各種各樣的問題和隱患，因此，就需要不斷加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律以及行業(yè)監(jiān)管。主要應(yīng)該做到以下幾點：加強法律法規(guī)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范力度；完善互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)執(zhí)照和資質(zhì)認(rèn)定流程，建立健全的監(jiān)管體制，正確處理監(jiān)管和鼓勵創(chuàng)新的關(guān)系，防止“一刀切”的行為的產(chǎn)生。
四、結(jié)論
本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的理論知識，并在此基礎(chǔ)上分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的三種運作模式，并針對其存在的問題，提出了相關(guān)的應(yīng)對策略。要向互聯(lián)網(wǎng)金融又快又好的發(fā)展，就必須根據(jù)具體問題建立相應(yīng)的解決方案，不斷推進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融必然步入一個健康、理性的發(fā)展軌道，從而為實體經(jīng)濟發(fā)展提供更多、更有效的支撐。
參考文獻：
[1]陳志武.互聯(lián)網(wǎng)金融到底有多新[J]，新金融，2014，（4）.
[2]杜娟.試看火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融[J].時代金融，2013.
[3]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013，（5）.
第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：綠色金融;綠色信貸;綠色經(jīng)濟;互聯(lián)網(wǎng)金融
中圖分類號：F830.31 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（6）-0004-04
隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，綠色經(jīng)濟發(fā)展的特點也必將更加突出。發(fā)展綠色經(jīng)濟主要是進一步實現(xiàn)節(jié)能減排，更需要金融尤其是綠色金融的支持。綠色金融發(fā)展理念已經(jīng)為金融業(yè)所接受并逐步實踐，代表著金融業(yè)發(fā)展新趨勢的互聯(lián)網(wǎng)金融，在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)商業(yè)模式并顯現(xiàn)出其發(fā)展?jié)摿Φ耐瑫r，如何充分發(fā)揮其優(yōu)勢，更好地推進綠色金融發(fā)展進而推動綠色經(jīng)濟發(fā)展，就成為一個值得全面深入研究的課題。正是基于上述考慮，本文嘗試對互聯(lián)網(wǎng)金融與綠色金融的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融踐行并推動綠色金融發(fā)展的路徑進行初步的探討，以期能夠?qū)碚摵蛯崉?wù)界有所啟發(fā)。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與綠色金融的關(guān)系
互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，綠色金融也是比較新的金融發(fā)展理念，兩者都是順應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展趨勢而出現(xiàn)的。簡單而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代科技信息手段，開展金融服務(wù)的新型金融商業(yè)模式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有人力投入少、服務(wù)不受時空限制、運營成本低、產(chǎn)品更加個性化、業(yè)務(wù)處理效率高等特點。
綠色金融是指金融機構(gòu)利用金融業(yè)務(wù)，推動環(huán)境保護與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，最終實現(xiàn)金融和經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展的金融運營戰(zhàn)略。換言之，金融機構(gòu)從環(huán)境保護的角度重新調(diào)整經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營政策，將與生態(tài)環(huán)境保護相關(guān)的潛在風(fēng)險、成本和收益充分融入日常金融業(yè)務(wù)處理中，從而支持綠色經(jīng)濟增長、保護生態(tài)環(huán)境的金融就叫綠色金融。綠色金融有廣義和狹義之分，狹義的綠色金融主要是指綠色信貸，廣義的綠色金融除了包括環(huán)保部與人民銀行等在2007年聯(lián)手推出的綠色信貸、綠色證券、綠色保險外，還包括綠色基金、綠色債券、綠色信托等。
從互聯(lián)網(wǎng)金融與綠色金融的關(guān)系看，互聯(lián)網(wǎng)金融是綠色金融的重要組成部分，也是推動綠色金融發(fā)展的重要力量，綠色金融發(fā)展也能為互聯(lián)網(wǎng)金融營造更好的發(fā)展環(huán)境。這不僅源于綠色金融的發(fā)展本身包含金融業(yè)要實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融代表著金融業(yè)未來的發(fā)展方向，金融業(yè)實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展需要金融互聯(lián)網(wǎng)化，還源于以下方面的原因：首先，綠色金融包括銀行、證券、保險、基金、信托等各種金融，互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融行業(yè)的重要組成部分，進而決定其也是綠色金融的組成部分。其次，綠色金融是順應(yīng)綠色經(jīng)濟發(fā)展而出現(xiàn)的，綠色經(jīng)濟的本質(zhì)是要合理并充分利用各種先進科技技術(shù)，實現(xiàn)資源的充分有效利用，提高資源利用效率，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，與綠色金融一樣需要有較強的科技支撐。再次，綠色金融需要通過自身的發(fā)展支持經(jīng)濟發(fā)展成本降低，而與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在實現(xiàn)同等收益的情況下其成本更低，與綠色金融的發(fā)展理念契合度更高。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢
在推動綠色金融發(fā)展方面，如果說傳統(tǒng)金融業(yè)的主要優(yōu)勢是資金規(guī)模較大、金融服務(wù)經(jīng)驗豐富，則互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢顯得更加突出，其在運營成本、客戶覆蓋面、經(jīng)營靈活性、技術(shù)熟悉程度等方面都有明顯的優(yōu)勢。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融運營成本較低，具有推動綠色金融發(fā)展的低成本優(yōu)勢
與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用現(xiàn)代信息科技技術(shù)實現(xiàn)對人力的替代，這一舉措不僅有助于提高金融交易的準(zhǔn)確性，而且有效降低了金融運營的成本。以商業(yè)銀行的經(jīng)營為例，通過物理網(wǎng)點辦理一筆業(yè)務(wù)的成本約為3.06元，而通過電子渠道辦理一筆業(yè)務(wù)的成本僅為0.49元。這還僅是從金融服務(wù)機構(gòu)財務(wù)成本支出的角度考慮，如果考慮到客戶的機會成本，則互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢更加突出?？蛻綦S時可以利用碎片化時間通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得金融服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)基本不需要花時間等待，也不需要花時間到金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點，可以充分利用節(jié)約下來的時間從事其他活動。如從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理的平均交易時長看，網(wǎng)點柜臺辦理單筆業(yè)務(wù)需要3分鐘，而通過網(wǎng)上銀行辦理一筆業(yè)務(wù)只需0.5分鐘。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢不僅對于金融機構(gòu)，而且對客戶同樣適用，其發(fā)展的社會綜合成本較低。
綠色金融其本身就有在實現(xiàn)同等收益的情況下，推動各種經(jīng)濟活動減少資源利用、降低成本投入的應(yīng)有之義，互聯(lián)網(wǎng)金融本身經(jīng)營成本較低，在發(fā)展綠色金融方面的成本優(yōu)勢會更加突出。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面更廣，具有推動綠色金融發(fā)展的地域空間受限較少的優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展決定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基本不受時空限制，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，直接決定了在任何區(qū)域通過移動終端基本都可以辦理金融業(yè)務(wù)，成本也基本沒有差異，因而可以有效覆蓋到偏遠地區(qū)?！吨袊ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，2014年6月末，我國手機網(wǎng)民達到5.27億人，通過智能手機終端上網(wǎng)的占比為83.4%，智能手機已成為上網(wǎng)的第一大終端。移動互聯(lián)網(wǎng)的普及更有利于通過移動終端發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。有調(diào)查顯示，隨著智能手機和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，78%的被調(diào)查人員表示會經(jīng)常在線查詢商戶信息或產(chǎn)品，年齡在21-39歲間的青年群體使用比例較高。截至2014年底，僅中國平安的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)客戶就已達1.3億人，其中67%為外部新增用戶。
傳統(tǒng)金融主要借助物理網(wǎng)點渠道，以人工方式提供金融服務(wù)，而在偏遠落后地區(qū)提供金融服務(wù)面臨規(guī)模不經(jīng)濟問題，為了保障經(jīng)營收益會自覺不自覺地減少偏遠落后地區(qū)的機構(gòu)設(shè)置，從而導(dǎo)致偏遠落后地區(qū)金融服務(wù)供給相對不足，甚至存在金融服務(wù)的盲區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在偏遠落后地區(qū)發(fā)展障礙較少，有效解決了為偏遠落后地區(qū)客戶提供金融服務(wù)規(guī)模不經(jīng)濟的問題，有利于減少金融服務(wù)盲區(qū)。
就我國的情況看，偏遠落后地區(qū)也應(yīng)該成為綠色金融發(fā)展的重點區(qū)域。我國資源豐裕度與經(jīng)濟發(fā)展水平不對應(yīng)，東部地區(qū)資源相對稀缺而經(jīng)濟發(fā)展水平較高，西部地區(qū)資源相對豐富但經(jīng)濟發(fā)展水平低。經(jīng)濟發(fā)展落后地區(qū)的資源相對豐富，發(fā)展經(jīng)濟面臨的資源約束相對較少，從而對于資源利用的效率較低，再加上偏遠落后地區(qū)的資源利用技術(shù)水平較低，更不利于提高資源利用效率。而綠色金融的發(fā)展正是要充分發(fā)揮其金融資源的配置作用，引導(dǎo)實體經(jīng)濟提高資源利用效率，因而偏遠落后地區(qū)也應(yīng)該成為綠色金融發(fā)展的重點區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供金融服務(wù)受到的地域限制較少，對提高偏遠落后地區(qū)金融供給的優(yōu)勢顯著，因而通過互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展的地域受限較少的優(yōu)勢突出。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融興起時間相對較短，具有推動綠色金融發(fā)展靈活性強的優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展綠色金融靈活性強的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在兩個方面，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融興起時間相對較短，在發(fā)展增量業(yè)務(wù)時不需要過多考慮存量業(yè)務(wù)的歷史包袱。而傳統(tǒng)金融發(fā)展時間相對較長，積累了較多的存量業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)調(diào)整相對較為困難。金融業(yè)務(wù)的專業(yè)性和技術(shù)性不僅僅是其業(yè)務(wù)本身，而且需要對客戶經(jīng)營的專業(yè)知識有較多的積淀，獲取客戶所處行業(yè)的專業(yè)知識需要長期間的積累。這就意味著，傳統(tǒng)金融業(yè)在某一領(lǐng)域有了業(yè)務(wù)積累后，由于有了專業(yè)知識和配套金融服務(wù)方案，后續(xù)在該領(lǐng)域發(fā)展業(yè)務(wù)相對會更加順利，最終形成了特有的行業(yè)偏好。這雖然有助于提高傳統(tǒng)金融對于某一領(lǐng)域金融支持的專業(yè)性，但也有不利的方面，最直接的體現(xiàn)是傳統(tǒng)金融機構(gòu)自身進行業(yè)務(wù)調(diào)整的難度較大，從而促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)不能及時調(diào)整重點支持對象。以商業(yè)銀行經(jīng)營為例，盡管政府三令五申要求嚴(yán)格限制對產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸支持，但由于商業(yè)銀行長期對其提供金融支持，相對較為熟悉該領(lǐng)域甚至形成了特有的行業(yè)偏好，導(dǎo)致信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以重化工業(yè)為主并難以在短期內(nèi)有效改變。如果懸崖式的降低金融支持，將會導(dǎo)致產(chǎn)能過剩行業(yè)資金鏈斷裂，商業(yè)銀行存量貸款面臨無法全面收回的危險，從而降低其主動調(diào)整存量業(yè)務(wù)的積極性。最終的結(jié)果是，綠色信貸作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融最有潛力的領(lǐng)域，其發(fā)展成效不是十分理想?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則不然，其從事金融經(jīng)營的歷史時間較短，基本沒有存量業(yè)務(wù)需要調(diào)整，具有較強的可塑造性。
另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的可選擇性更強。如在營業(yè)時間方面，互聯(lián)網(wǎng)金融基本可以實現(xiàn)全天候營業(yè)，業(yè)務(wù)隨時隨地可以辦理，通過線上線下的有機結(jié)合保障客戶的金融服務(wù)需要隨時得到滿足，客戶的主動性更強，也更有利于客戶根據(jù)自己的時間靈活安排金融業(yè)務(wù)。也正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性較強，其對客戶的吸引力正在逐步增加，并將推動其在發(fā)展綠色金融方面發(fā)揮更大的作用。全球市場咨詢公司的研究顯示，61%的銀行客戶都持有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融對零售銀行客戶體驗影響較大，在35-49歲的客戶群體中體現(xiàn)得尤為明顯。這充分說明互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展，尤其是從零售方面推動綠色金融發(fā)展的潛力較大。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融本身對科技技術(shù)的依賴度更高，具有推動綠色金融發(fā)展的技術(shù)較為熟悉優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融是利用云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)方式和渠道的升級。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融對于現(xiàn)代信息科技技術(shù)的依賴性更強，也促成其比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更懂得現(xiàn)代信息科技技術(shù)。與此同時，綠色金融發(fā)展的經(jīng)驗積累相對不足，風(fēng)險管理面臨較大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，做好風(fēng)險管理。再者，由于信息共享平臺建設(shè)滯后，發(fā)展綠色金融面臨較多的信息披露不充分，進而導(dǎo)致信息不對稱問題，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以充分利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，解決信息來源渠道單一問題。正是從這個角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融都強調(diào)對于現(xiàn)代科技技術(shù)的充分利用，因而互聯(lián)網(wǎng)金融更了解技術(shù)的特點也成為其推動綠色金融發(fā)展的一個不可或缺的優(yōu)勢。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展的路徑選擇
互聯(lián)網(wǎng)金融全面實現(xiàn)推動綠色金融發(fā)展的前提是自身要獲得較好的發(fā)展，這樣才可以為其在綠色金融發(fā)展中發(fā)揮更大的作用奠定基礎(chǔ)，為此，互聯(lián)網(wǎng)金融需要充分了解綠色金融發(fā)展要求，認(rèn)清自身發(fā)展綠色金融的優(yōu)勢，從政策支持、產(chǎn)品創(chuàng)新、機構(gòu)合作和風(fēng)險管理方面積極努力，壯大自身實力，推動綠色金融發(fā)展。
（一）爭取政策支持，營造良好的政策環(huán)境
從政策支持看，政府在大力倡導(dǎo)發(fā)展綠色金融，但綠色金融發(fā)展的體制機制尚不夠健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為發(fā)展綠色金融的有效方式，既要積極參與到綠色金融發(fā)展中來，也要借此爭取政府的相關(guān)政策支持，為政府建立健全綠色金融發(fā)展體制機制，完善相關(guān)政策提供有力支持，保障互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融具有同等的發(fā)展政策環(huán)境。更進一步，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景看好但與傳統(tǒng)金融相比總體實力較弱，需要互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)積極營造氛圍，爭取政府為其發(fā)展提供更加優(yōu)惠的政策支持。從履行社會責(zé)任的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也要積極呼吁政府全面推動建立健全綠色金融發(fā)展機制，優(yōu)化綠色金融資源配置。
從監(jiān)管政策看，盡管國內(nèi)外對于傳統(tǒng)金融的監(jiān)管已相當(dāng)完善，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管政策仍不健全，在這種情況下，也需要互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)找準(zhǔn)機會，積極參與到監(jiān)管政策制定中來，通過實際參與提高監(jiān)管政策的可行性和有效性。互聯(lián)網(wǎng)金融也要積極爭取監(jiān)管機構(gòu)在制定監(jiān)管政策時，對于綠色金融發(fā)展力度較大的機構(gòu)有一定的政策優(yōu)惠。
（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高客戶服務(wù)滿意度
綠色金融發(fā)展目前面臨的重要難題之一是缺少合適的金融產(chǎn)品，主要體現(xiàn)為現(xiàn)有金融產(chǎn)品與客戶需求或特點的匹配度不高，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融都面臨這一問題。
在推動綠色金融發(fā)展上，互聯(lián)網(wǎng)金融要積極結(jié)合綠色金融的特點，綠色金融需要重點服務(wù)的客戶群體的金融需求，研發(fā)有針對性的創(chuàng)新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品服務(wù)的客戶滿意度。如重點結(jié)合低碳產(chǎn)業(yè)、低碳能源等綠色經(jīng)濟發(fā)展領(lǐng)域的經(jīng)濟特點，研發(fā)相關(guān)信貸產(chǎn)品和碳金融衍生品，拓展綠色金融融資渠道，從生產(chǎn)方面推動低碳環(huán)保行業(yè)發(fā)展。也可以結(jié)合綠色經(jīng)濟消費模式，研發(fā)相關(guān)的消費金融產(chǎn)品，從消費方面推動綠色經(jīng)濟發(fā)展，從而推動綠色金融發(fā)展。
在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融需要充分利用好移動互聯(lián)網(wǎng)積累的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，以數(shù)據(jù)分析深入發(fā)掘客戶的消費習(xí)慣，重點在零售金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域研發(fā)針對性的金融產(chǎn)品。零售金融雖然收益較高，但其對于人力、物力也有較高的投入要求，互聯(lián)網(wǎng)金融正好是利用現(xiàn)代技術(shù)實現(xiàn)了對人力的替代，因而其在零售金融領(lǐng)域的優(yōu)勢更加明顯。全球市場咨詢公司的2014年中國零售銀行客戶滿意度研究報告顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的高客戶認(rèn)知度和滲透率對零售銀行構(gòu)成較大的競爭。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融可以重點從零售金融產(chǎn)品創(chuàng)新入手，發(fā)展好零售金融業(yè)務(wù)，提高全社會綠色金融發(fā)展意識，推動綠色金融發(fā)展。
（三）做好機構(gòu)合作，增強綜合服務(wù)能力
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融推動綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢突出，但也存在一定的劣勢。一方面，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金規(guī)模較小，對于大型項目的資金支持力度有限。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融興起時間較短，對于金融規(guī)律、金融運行了解相對較少，而金融業(yè)又是專業(yè)性較強的行業(yè)，因而在金融業(yè)的專業(yè)性方面相對較弱。對此，互聯(lián)網(wǎng)金融在推動綠色金融發(fā)展中，需要積極做好與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的合作，充分利用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，擴大客戶來源，強化風(fēng)險管理，加強對于綠色金融發(fā)展的支持。
互聯(lián)網(wǎng)金融也要充分利用其自身對于科技型行業(yè)知識儲備較多的優(yōu)勢，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機構(gòu)加強對科技型行業(yè)，特別是生態(tài)保護、節(jié)能環(huán)保、清潔能源等行業(yè)支持，提高推動綠色金融發(fā)展的成效。
（四）嚴(yán)格風(fēng)險管理，保障健康持續(xù)發(fā)展
金融業(yè)經(jīng)營的是風(fēng)險，這適用于傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融，在發(fā)展綠色金融的過程中，其自身風(fēng)險管理經(jīng)驗相對欠缺，加上綠色金融需要重點支持的行業(yè)多為新興產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的技術(shù)含量較高，技術(shù)密集型特點突出，面臨較大的風(fēng)險，更需要做好風(fēng)險管理，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融持續(xù)健康發(fā)展。
為此，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展綠色金融的過程中，首先需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，更好地利用大數(shù)據(jù)等手段，做好客戶的信用狀況分析，利用專業(yè)技術(shù)手段做好客戶的風(fēng)險管理。其次要加強對政府行業(yè)發(fā)展導(dǎo)向性政策的研究，確保業(yè)務(wù)發(fā)展符合政府的行業(yè)發(fā)展政策，規(guī)避行業(yè)性政策風(fēng)險。再次要積極借鑒傳統(tǒng)金融的風(fēng)險管理經(jīng)驗，不斷增強風(fēng)險管理的專業(yè)化能力，主動識別和管理客戶的環(huán)保風(fēng)險。最后要結(jié)合綠色經(jīng)濟發(fā)展的特點，分析綠色金融發(fā)展中可能面臨的信貸風(fēng)險點，采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。
參考文獻
[1]杜莉，張鑫.綠色金融、社會責(zé)任與國有商業(yè)銀行的行為選擇[J].吉林大學(xué)社會科學(xué)學(xué)報，2012，（5）：82-89。
[2]黃蕾.平安攜巨資搶占WiFi入口[N].上海證券報，2015-01-28。
[3]李福勝，張雁.境外項目融資中的“綠色金融”問題[J].中國金融，2010，（12）：73-74。
[4]李溪.國外綠色金融政策及其借鑒[J].蘇州大學(xué)學(xué)報，2011，（6）：134-137。
[5]劉樹新.紫金礦業(yè)“污染門”對健全我國綠色金融體系的啟示[J].西南金融，2011，（3）：54-55。
[6]王倩.商業(yè)銀行實施綠色金融的比較研究[J].海南金融，2012，（3）：73-75。
[7]徐劍波等.福建省發(fā)展綠色金融的實踐與國際經(jīng)驗借鑒[J].福建金融，2014，（11）：4-7。
[8]閻慶民.構(gòu)建以“碳金融”為標(biāo)志的綠色金融服務(wù)體系[J].中國金融，2010，（4）：41-44。
[9]張承惠，王剛.以法律形式確立綠色金融制度[N].上海證券報，2014-11-06。
[10]張紅.論綠色金融政策及其立法路徑[J].財經(jīng)理論與實踐，2010，（3）：125-128。
[11]張強.積極構(gòu)建中國綠色金融體系[J].國際融資，2013，（9）：28-30。
[12]張振敏.金融機構(gòu)對于綠色金融的經(jīng)營戰(zhàn)略[J].山東財政學(xué)院學(xué)報，2012，（6）：34-38。
The Advantage and the Path of the Internet Finance’s Promoting the
Development of the Green Finance
LOU Feipeng
（Postal Savings Bank of China， Beijing 100808）
