理財規(guī)劃原則精選(九篇)

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第1篇：理財規(guī)劃原則范文

何女士的理財規(guī)劃書

何女士今年40歲，有一個和諧美滿的家庭，先生43歲，夫妻工作都比較穩(wěn)定，月收入共計1萬元(不含稅)。他們的小孩12歲，剛上初中。一家人住著一套三居室，價值約70萬元；二人的銀行存款共40萬元，股票投資20萬元，目前除社會保險外，沒有上其他商業(yè)保險。

何女士和丈夫比較講究生活情調(diào)，花錢也很隨意，但隨著人到中年，危機(jī)感逐步增強(qiáng)，加上孩子將來接受高等教育需要一大筆費(fèi)用，夫妻二人希望找專業(yè)人士來幫助他們進(jìn)行理財。經(jīng)過咨詢，他們發(fā)現(xiàn)目前不少商業(yè)銀行都推出了個人理財業(yè)務(wù)，但聽說銀行的個人理財業(yè)務(wù)門檻都很高，而且“中低端”客戶享受到的服務(wù)較之“高端”客戶相差甚遠(yuǎn)。

最近，何女士在報紙上看到平安保險公司推出首批“理財規(guī)劃師”的消息，她抱著試試看的想法打通了平安公司的電話，服務(wù)小姐記下她的姓名、電話等基本信息后，告知她公司將在兩個工作日之內(nèi)指派一位理財規(guī)劃師與她聯(lián)系，并且公司暫時不會對理財規(guī)劃服務(wù)收取費(fèi)用。

一天后，何女士接到理財師的電話，并安排了見面時間。見面后，理財師拿出隨身攜帶的筆記本電腦，打開相關(guān)軟件，開始與何女士交談。首先他詢問了何女士的理財目標(biāo)，何女士表示希望兩年內(nèi)購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學(xué)，15年后退休養(yǎng)老。在投資方面，計劃明年拿出銀行存款的70%用于實(shí)業(yè)投資。

隨后，理財師讓何女士回顧了家庭資產(chǎn)狀況，并強(qiáng)調(diào)一定要真實(shí)，否則將影響整個規(guī)劃結(jié)果，而他會嚴(yán)守秘密；然后他為何女士作了兩份測試，一份是目前所處投資階段，一份是風(fēng)險承受能力。通過測試，明確了何女士一家所處的理財階段是家庭成長期，即孩子出生到上大學(xué)的一段時間；測試風(fēng)險承受能力是了解她的風(fēng)險偏好，以規(guī)劃資產(chǎn)分配方案。

這一系列工作完成后，理財師為何女士制作了一份資產(chǎn)配比圖，并在兩天以后，把一份完整的理財規(guī)劃書送到她手上。這份長達(dá)20多頁規(guī)劃書包括了理財建議和財務(wù)安全規(guī)劃兩大部分，分別對何女士的家庭資產(chǎn)給出了分析，找出財務(wù)缺口并給出理財建議。

規(guī)劃師建議何女士重新進(jìn)行金融性資產(chǎn)分配，適當(dāng)運(yùn)用財務(wù)杠桿，用消費(fèi)信貸來滿足購車的需要，并建議從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲蓄。理財時需注意幾個方面：制定資產(chǎn)分配計劃；制定教育儲蓄計劃；制定自身的醫(yī)療、養(yǎng)老退休規(guī)劃；日?，F(xiàn)金流的管理。在資產(chǎn)分配上，專家開出的方案是：銀行存款22%，傳統(tǒng)壽險9%，投資型壽險/開放基金17%，債券22%，股票30%。

最后，何女士決定購買建議書中提到的兩種保險產(chǎn)品，理由是這份建議書適合她和她的家庭。

半年免費(fèi)試點(diǎn)

今年8月，平安北京分公司壽險的50名人獲得了平安總公司頒發(fā)的“個人理財規(guī)劃師”資格證書，成為北京壽險市場上第一批“個人理財規(guī)劃師”。平安在對外宣傳時，并不諱言其理財規(guī)劃主要對準(zhǔn)高中端客戶。而選擇北京作為打響第一炮的地點(diǎn)，原因非常簡單，就是北京的高中端客戶比例相對較高，大約可以達(dá)到20%。

由于目前國內(nèi)理財規(guī)劃的概念剛剛興起，平安在市場培育階段并不急于收錢。平安表示，其第一批通過認(rèn)證的理財規(guī)劃師，在試點(diǎn)過程中起碼有半年時間的服務(wù)都是免費(fèi)的。在平安理財師接到的咨詢電話中，有高端客戶、有終端客戶，也有工薪階層的客戶，理財師也為這些沒多少錢的人進(jìn)行了理財規(guī)劃。

有一個單身母親的案例。母親離婚了，帶著一個小孩，孩子父親支付的生活費(fèi)是每月500元錢，這個母親要贍養(yǎng)父母，自己還有病，孩子明年要上大學(xué)，而她只有三萬多的錢，要用有限的資金養(yǎng)活父母，供養(yǎng)孩子上大學(xué)，必須要很好的理財，滿足所有的生活目標(biāo)。

在教育方面，理財師讓她為女兒進(jìn)行教育儲蓄，根據(jù)情況采取了每個月存的方式，存兩年，等女兒上大二時可以把教育儲蓄的錢取出來，享受優(yōu)惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，她有房產(chǎn)，可以用房產(chǎn)做抵押，做教育貸款，這樣小孩第一年上大學(xué)就可以取得兩萬塊錢教育貸款。另外她是家庭的支柱，一旦她有問題的話，女兒的教育、父母的贍養(yǎng)都成問題，因而理財師還給她做了一些基本的醫(yī)療保障、基本的定期保障的規(guī)劃，對收入來源做好充分的保障，讓這個家庭非常安全。

據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、上海、天津、廣州4大城市就個人理財問題對800人的調(diào)查結(jié)果表明，74%的被訪者對個人理財感興趣；41%的被訪者表示需要個人理財服務(wù)。而且平安這樣的理財規(guī)劃對很多工薪階層來說是非常需要的，但由于各種費(fèi)用問題，這種服務(wù)并不是平安推出理財師的本意。

據(jù)了解，個人理財規(guī)劃師為客戶的服務(wù)基于平安開發(fā)的三個工具，并經(jīng)過了兩年時間的開發(fā)，分別是理財建議書系統(tǒng)、財務(wù)安全規(guī)劃系統(tǒng)和基于現(xiàn)金流的理財專家系統(tǒng)。這些系統(tǒng)利用了曾獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎的馬可維茨資產(chǎn)分配模型。前兩套系統(tǒng)已經(jīng)制作成軟件供理財規(guī)劃師使用，而最后一套系統(tǒng)是根據(jù)客戶需求的變化而設(shè)計的，是平安的“秘密武器”，此后根據(jù)競爭對手和市場的變化，他們會有策略地推出其他產(chǎn)品。當(dāng)然，這些后臺支持帶來的成本投入不可能不計入服務(wù)費(fèi)用。

根據(jù)平安2001年啟動的試點(diǎn)項(xiàng)目――“E行銷及顧問式行銷模式”，半年后理財規(guī)劃師作一個理財方案，大約需付1000到1200元的費(fèi)用。很明顯，平安此后瞄準(zhǔn)的客戶群體，仍然是中高層客戶，因?yàn)樗麄冎R層面比較高，選擇保險時較理性，并對理財服務(wù)有需求，更重要的是他們交得起服務(wù)費(fèi)用。

據(jù)了解，在市場策略上，平安此項(xiàng)服務(wù)將先在沿海城市推廣，進(jìn)而延伸至內(nèi)陸。今后一段時期，上海、大連、福州等地將陸續(xù)推出這種個人理財顧問式行銷方式，預(yù)計在一兩年內(nèi)將符合標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)員發(fā)展到10%―20%。

理財師能力如何

據(jù)平安公司介紹，首批50位“個人理財規(guī)劃師”經(jīng)過了嚴(yán)格的篩選，標(biāo)準(zhǔn)從資歷、過往業(yè)績到教育背景，甚至外形條件也包含在內(nèi)。具體要求符合以下條件：大專學(xué)歷，3年以上的服務(wù)資歷，服務(wù)品質(zhì)好，沒有被投訴過的優(yōu)秀營銷員；或者本身的條件比較好，比如大學(xué)本科生以上學(xué)歷等等。他們經(jīng)過兩個月的知識培訓(xùn)，具備了保險、股票、債券、基金等金融專業(yè)知識，在為客戶提供的投資建議中，可能會包括保險、股票、房地產(chǎn)等比例不同的投資方向。

據(jù)說，平安選擇北京作為前哨站的重要原因還有一個，就是這里的業(yè)務(wù)員素質(zhì)相對較高，但經(jīng)過兩個月的基礎(chǔ)培訓(xùn)，是否能培養(yǎng)出真正有實(shí)力的理財規(guī)劃師？

在國外，理財規(guī)劃師是一個門檻極高、服務(wù)按小時收費(fèi)的職業(yè)，其考試相當(dāng)嚴(yán)格。要拿到CFP(注冊理財規(guī)劃師)證書，必須通過6門核心考試，其知識涵蓋106門課程。同時對進(jìn)入此行的人還有許多硬性條件規(guī)定。獲得CFP證書的人才中，有70%以上同時持有證券經(jīng)紀(jì)人和保險經(jīng)紀(jì)人資格證書，去年全美也只有3萬人擁有理財規(guī)劃師的執(zhí)照。在美國“2002年職業(yè)評等年鑒”上，理財規(guī)劃師排名據(jù)第3位，僅次于生物學(xué)家和精算師，他們的服務(wù)每小時收費(fèi)250美元。

平安的理財規(guī)劃師主要從優(yōu)秀的保險業(yè)務(wù)人才和客戶經(jīng)理中產(chǎn)生，他們可以從理財策略出發(fā)，考慮客戶的目標(biāo)，做出投資組合。但這種組合是大類品種組合，即多少錢放在存款上、多少錢放在股票上，然后根據(jù)理財規(guī)劃師的能力，做出產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)上的推薦，這對于那些對理財沒有多少認(rèn)識的人是很必要的，但對大多數(shù)具備理財基本知識的人來說，就很不夠了。

應(yīng)該說，理財規(guī)劃師是投資多面手，而個人理財涉及范圍極廣，這要求規(guī)劃師不能局限于金融種類的分配投資，還要能設(shè)計出房地產(chǎn)投資等方案。但由于我國的政策限制，理財規(guī)劃師可以提供理財咨詢，實(shí)際操作上則只能負(fù)責(zé)其中的保險事宜，其他證券操作等金融投資則無法涉及。

另一方面，真正的“理財規(guī)劃”不應(yīng)只推薦一家公司的保險產(chǎn)品，應(yīng)該將各家產(chǎn)品綜合起來比較選擇，這對隸屬保險公司的理財規(guī)劃師來說是無法做到的，因?yàn)樗麄兊膫蚪鹬饕€是來自其受雇的保險公司。

第2篇：理財規(guī)劃原則范文

【關(guān)鍵詞】個人理財；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀分析

理論上講，當(dāng)出現(xiàn)個人財產(chǎn)時，個人對財產(chǎn)進(jìn)行管理，個人理財也就隨之產(chǎn)生了。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正處在快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，社會金融環(huán)境日新月異，個人財富快速積累，個人理財規(guī)劃服務(wù)市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態(tài)的不同，個人理財在整個社會大環(huán)境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財機(jī)構(gòu)和不同品種的理財產(chǎn)品，個人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)需求的潮流開發(fā)個性化的理財產(chǎn)品。

一、我國個人理財發(fā)展階段分析

根據(jù)個人理財發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個不同的階段：初級階段、發(fā)展階段和高級階段。

改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，個人財富也得到了較大的積累。由于當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)處在轉(zhuǎn)型期，財富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國個人理財狀況出現(xiàn)了多階段并存的復(fù)雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業(yè)的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報和收入，人們往往想把閑置的錢財用于投資，但受各種原因的閑置不能進(jìn)行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學(xué)習(xí)理財知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財方式。高級階段社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財途徑，這樣就需要委托專業(yè)理財規(guī)劃師給予幫助管理。專業(yè)理財規(guī)劃師根據(jù)客戶的實(shí)際收入以及客戶的要求制定合理的理財方案，經(jīng)客戶同意后由理財規(guī)劃師完成投資理財，并定期向客戶匯報財產(chǎn)管理情況。因此，當(dāng)前我國個人理財狀況主要處在發(fā)展階段，同時，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發(fā)展，并將會以迅猛的速度發(fā)展。

二、對52名2008年畢業(yè)大學(xué)生個人理財狀況調(diào)查以及分析

大學(xué)畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財行為將是我國將來十年甚至二十年個人理財?shù)闹饕袨榉较?。因而對新畢業(yè)大學(xué)生個人理財情況進(jìn)行分析調(diào)查非常重要。

我們對某高校2008年畢業(yè)的52名大學(xué)生進(jìn)行了不記名問卷調(diào)查。我們所問卷的對象是大學(xué)畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠(yuǎn)的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調(diào)查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠(yuǎn)小城市的被調(diào)查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結(jié)余財富的處理方式，來自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲，5%進(jìn)行基金投資，20%進(jìn)行股票投資；來自偏遠(yuǎn)小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進(jìn)行基金投資，2%進(jìn)行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對個人理財有所了解，3%對個人理財知識進(jìn)行學(xué)習(xí)，大部分完全沒有人向?qū)I(yè)理財人員進(jìn)行過咨詢，更沒有將個人多余財富委托給專業(yè)理財規(guī)劃師管理。

通過對我國現(xiàn)有個人理財狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財狀況呈現(xiàn)出錯綜復(fù)雜的局面。偏遠(yuǎn)的小城市調(diào)查者由于對理財知識的了解不全面，個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業(yè)的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入，在處理多余的錢的方式上，多數(shù)人選擇了儲蓄，呈現(xiàn)理財方式過于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢財用于投資，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學(xué)習(xí)理財知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財方式，這樣就需要委托專業(yè)理財規(guī)劃師幫助管理。

另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強(qiáng)，主動意愿嘗試新鮮事物。同時他們正在成長為社會的中堅(jiān)力量，將會影響著我國經(jīng)濟(jì)社會今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開發(fā)這部分人群的個人理財業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)。

三、我國個人理財發(fā)展方向

當(dāng)前我國金融機(jī)構(gòu)面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機(jī)構(gòu)努力開拓著個人理財服務(wù)市場，但是，我國個人理財服務(wù)市場總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場比較混亂，理財產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個人理財服務(wù)市場的開發(fā)受到嚴(yán)重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個人理財服務(wù)成為必需。

（一）合理規(guī)范投資理財產(chǎn)品

當(dāng)前市場上主要的個人理財服務(wù)主要的方式是投資理財產(chǎn)品的開發(fā)，而市場上主要的理財產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲蓄，風(fēng)險與收益同在——債券，保障性投資——保險，專家理財投資——基金信托，高風(fēng)險投資——股票，實(shí)實(shí)在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財投資產(chǎn)品經(jīng)過不同金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出品種多樣的理財產(chǎn)品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機(jī)構(gòu)打著投資理財?shù)幕献樱瑢⒖蛻舻馁Y金挪用，給客戶造成極大的損失，同時，也嚴(yán)重?fù)p害了客戶對金融機(jī)構(gòu)的信任。另外，金融機(jī)構(gòu)只看重投資理財產(chǎn)品的開發(fā)，而忽視了個人理財規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機(jī)構(gòu)提供物超所值的理財服務(wù)為前提的，而認(rèn)為投資理財只是個人理財規(guī)劃很小的一部分，個人理財規(guī)劃不單純是個人結(jié)余資金的管理，同時包括個人債務(wù)，個人收入，以及個人消費(fèi)的管理。因此，良好的個人理財規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是全面的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶的需求。

（二）個人理財服務(wù)的個性化

社會個體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟(jì)情況也是個不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類似的個體，其消費(fèi)習(xí)慣或消費(fèi)以及理財心理也不相同，可見，不同的個體對于個人理財規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開展個人理財規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個人特點(diǎn)制定個性化理財規(guī)劃，個人理財服務(wù)將朝著個性化服務(wù)方向進(jìn)一步深化。

隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會用到高科技技術(shù)。引進(jìn)數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個人理財規(guī)劃數(shù)學(xué)模型，是當(dāng)前個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應(yīng)當(dāng)考慮客戶的年齡、職業(yè)、家庭負(fù)擔(dān)、消費(fèi)習(xí)慣、社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會經(jīng)濟(jì)大事件以及社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定情況，為客戶提供一個直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)能夠及時提醒客戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行何種個人理財調(diào)整。

（三）以銀行存儲卡為中心開發(fā)個體服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐步確立以客戶為中心根據(jù)客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)。我國要進(jìn)行個人理財規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨(dú)厚的地位，因?yàn)?，?dāng)前我國居民主要結(jié)余錢財?shù)拇鎯Ψ绞骄痛嬖阢y行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應(yīng)當(dāng)充分利用自己的條件，開發(fā)個人理財規(guī)劃。

具體操作上，通過客戶在銀行開戶時所留下的信息以及與銀行接觸的機(jī)會，銀行應(yīng)當(dāng)積極的為客戶提供一些免費(fèi)的理財規(guī)劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動提供個人基本的財務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶基本情況為客戶提供一對一的免費(fèi)咨詢，給客戶提出科學(xué)的消費(fèi)、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶提供當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)狀況分析，根據(jù)客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況實(shí)時提供理財建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當(dāng)客戶需要進(jìn)行投資理財時，銀行及時給與正確的引導(dǎo)。

四、結(jié)束語

綜上，通過對我國現(xiàn)有個人理財狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財狀況呈現(xiàn)出錯綜復(fù)雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場發(fā)展情況為金融機(jī)構(gòu)提供一些改進(jìn)意見。相信不久的將來我國個人理財規(guī)劃服務(wù)將進(jìn)入高級階段。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：理財規(guī)劃原則范文

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諾亞財富對客戶

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投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價值投資，就必須做到以下3點(diǎn)：第一要學(xué)會計學(xué)，做一個聰明的投資人，而不是盲目的投資人；第二要認(rèn)真看公司的年報，只投資自己看得明白的公司；第三要學(xué)會耐心等待，不為市場的冷熱所動，一旦發(fā)現(xiàn)了值得投資的項(xiàng)目就要耐心擁有，堅(jiān)守信念。這看似簡單的幾條，要做到實(shí)在不容易。

古云：術(shù)業(yè)有專攻。正如生了病要去看醫(yī)生，而不是自己研究《本草綱目》。選擇獨(dú)立、客觀、中立、專業(yè)的第三方理財顧問機(jī)構(gòu)，可以幫您輕松解決投資理財中看似復(fù)雜的問題。

作為國內(nèi)最大第三方理財顧問機(jī)構(gòu)，諾亞財富擁有一批專業(yè)的理財規(guī)劃師，不但學(xué)識深厚，而且擁有投資理財領(lǐng)域所必需的各種技能和資格證書：不但擁有大量綜合理財規(guī)劃的經(jīng)驗(yàn)，而且職業(yè)操守過硬，完全能夠站在客戶的立場上，為客戶提供專業(yè)化服務(wù)。

諾亞財富擁有的資深理財師在金融行業(yè)的平均工作經(jīng)驗(yàn)超過6年，每一位理財師在分析客人的理財需求和實(shí)際的財務(wù)狀況后，給客人提供理財建議和理財報告書，并據(jù)此配置資產(chǎn)，資產(chǎn)范圍涵蓋了境內(nèi)外的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第三方理財機(jī)構(gòu)特別強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置，由專屬理財規(guī)劃師為客戶量身定做。第三方理財，帶你走上“私秘、穩(wěn)健、輕松、優(yōu)雅”的財富之旅。

修正理財誤區(qū)的幾點(diǎn)建議

誤區(qū)1：理財是有錢人的事。沒有錢，就不需要理財。無論是有錢還是沒錢，都需要理財。很可能沒錢就是因?yàn)闆]有好好理財。如果改變了自己原來的習(xí)慣，養(yǎng)成了積極理財?shù)牧?xí)慣，就可能從沒錢變成有錢。人人都應(yīng)當(dāng)而且可以理好自己的財富。

誤區(qū)2：錢太少、理財?shù)男Ч幻黠@，所以不理財。比如，如果一個人每月拿出100元來投資、以每年10％作為年收益率。從20歲開始投資，每個月投資100元，60歲時將擁有632407元；從30歲開始、到60歲，將擁有226048元；從40歲開始，到60歲、將擁有75936元；從50歲開始，到60歲，將擁有20844元。

由此可見，理財時間越長、財富積累得越快、越多。養(yǎng)成節(jié)省的習(xí)慣，投資的習(xí)慣，錢少的人一樣可以成為有錢人、時間越長、效果越明顯。

誤區(qū)3：工作忙、沒時間理財。這完全是在給自己找借口。每天擠出一點(diǎn)時間學(xué)學(xué)理財知識，都是沒問題的。

誤區(qū)4：不懂理財知識，沒法理財。這種擔(dān)心也不必要。只要肯學(xué)習(xí)，什么時候?qū)W都不晚，什么樣的知識都可以學(xué)會。再者，還可以請第三方理財機(jī)構(gòu)為你打理財富。

誤區(qū)5：理財就是發(fā)財、一夜致富。這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長，同一夜暴富沒有關(guān)系。

誤區(qū)6：理財就是買股票、買保險。股票和保險都是理財?shù)墓ぞ?，遠(yuǎn)不是理財?shù)娜?。全面的理財?yīng)該包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃，財產(chǎn)分配和繼承規(guī)劃等。

誤區(qū)7：理財?shù)脑瓌t和方法男女不一樣。這是一種誤解。理財?shù)幕驹瓌t和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護(hù)錢”，這些對男女都同樣適用。

理財4建議：

1.個人理財目標(biāo)不應(yīng)局限于投資賺錢，而應(yīng)追求如何達(dá)到一種財務(wù)自由的境界。

2.個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。

3將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實(shí)是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風(fēng)險。應(yīng)該合理地分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。

4個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因財而理。

――高斌諾亞(北京)財富管理中心助理理財規(guī)劃師

財富管理，一生的事情

正確的財富管理，必須從一開始就顯示出其長久的生命力，因?yàn)樗鼤殡S你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩(wěn)健且可持續(xù)。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

投資理財是一個漫長的過程。給自己設(shè)定好目標(biāo)，然后一步一步地往前走，達(dá)到了每個小的目標(biāo)要獎勵自己、獎勵家人。理財其實(shí)就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友、最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實(shí)就是一個理財?shù)倪^程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

――張延忻諾亞(北京)財富管理中心理財規(guī)劃師

不可不知的3個提醒

樹立長期投資觀念

在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業(yè)訓(xùn)練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分?jǐn)?shù)內(nèi)的年數(shù)內(nèi)翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。

缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現(xiàn)。

利用專業(yè)投資顧問

國人投資理財?shù)牧硪惶攸c(diǎn)是未能充分利用專業(yè)人員對市場和規(guī)則的了解。一般歐美國家居民家庭在投資理財時，大多會向?qū)I(yè)投資顧問進(jìn)行咨詢，以求在法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的實(shí)際情況，合理地規(guī)劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風(fēng)險和希望獲得的收益。

第4篇：理財規(guī)劃原則范文

案例分析

王先生，34歲，市場總監(jiān)，夫人32歲，財務(wù)，兒子今年6歲，每年各類學(xué)費(fèi)20000元，稅后年收入約80萬，轎車資產(chǎn)50萬，年費(fèi)用5萬，家庭各項(xiàng)年開支50萬，現(xiàn)有可投資資產(chǎn)6000萬，其中含長期通過民間股票借貸取得的穩(wěn)定投資收益，每年約有2000萬投入，平均年收益約12%。

已配置各類理財產(chǎn)品3000萬，其中50%是權(quán)益類產(chǎn)品（私募基金1000萬，現(xiàn)虧損7%，代客理財500萬，現(xiàn)虧損5%），30%是PE類產(chǎn)品（期限3+2年），20%是銀行固定收益理財產(chǎn)品（現(xiàn)年化收益6.5%），另有1000萬購買了貨幣式基金，房產(chǎn)2套，約1500萬，自住房800萬，投資房700萬，無房貸，現(xiàn)有租金收入12000元/月。夫妻準(zhǔn)備50歲退休，退休后能保證現(xiàn)有的生活水平。理財目標(biāo)：年收益15%以上。

要求：假設(shè)壽命為85歲，根據(jù)其理財目標(biāo)，為王先生一家做個理財規(guī)劃書。

理財師陸曉暉的方案：（部分節(jié)選）

假設(shè)：

通貨膨脹率在王先生退休之前為5%；退休后為3%；股票市場收益率平均為14%（21年A股平均收益率）；PE投資年平均回報為25%；房產(chǎn)租金與價值都以通脹相同的速度上漲；貨幣式基金目前年化收益率2.5%；退休后收入忽略不計；保證現(xiàn)有的生活水平理解為保持現(xiàn)有的支出水平。

1 計算

家庭資產(chǎn)：7550萬；每年家庭總收入：833.4萬；

總回報率：833.4萬/（6000萬+700萬）=12.44%

年度支出：50萬

投資年限：第一段，退休前：50—32=18年；退休后：85—50=35年

計算可得：第一段要求年化收益率為：12.3%

2 年度預(yù)期收支情況表

3 對于目前資產(chǎn)配置的評價

1）目標(biāo)收益率定位偏高，可能導(dǎo)致客戶承受不必要的高風(fēng)險；

2）理財配置上忽略了保險資產(chǎn)的配置；

3）從整體收益率來說目前資產(chǎn)配置的收益率已基本滿足客戶的需要；

4）現(xiàn)金等價物配置比例過高，流動性高的現(xiàn)金等配置一般定為3～6個月的月度支出額，而目前貨幣式基金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這一比率。

5）將固定收益的配置集中于民間股票借貸這一非主流的配置中，不確定性較高，需要改善。

具體說明：

1）貨幣式基金比率下調(diào)至50萬，約為一年的支出，作為儲備金；

2）保持股票委托投資和陽光私募基金投資比率不變；

3）增加銀行固定收益投資至1000萬元，投資年限小于等于1年；

4）將股票委托借貸比率由2000萬調(diào)整至500萬，大致為盈利部分；

5）增加固定收益類信托的配置，配置1500萬，目標(biāo)收益率約為11%左右。

6）投資類房產(chǎn)比例由700萬上調(diào)至1250萬，占到家庭資產(chǎn)的30%左右。

整體資產(chǎn)收益率計算：

貨幣式基金平均收益率：2.5%；

股票委托投資和基金類投資預(yù)期收益：14%；

銀行固定收益：6.5%；

固定收益類信托：11%；

投資類房地產(chǎn)：2.5%租金回報加通脹增值；

PE投資25%的預(yù)期回報；

股票委托借貸年均回報：12%；

合計整體回報率12.3%。

5 保險配置

根據(jù)雙十原則，建議配置保額為800萬的大病醫(yī)療附加消費(fèi)型壽險。

第5篇：理財規(guī)劃原則范文

【關(guān)鍵詞】理財策略 理財工具 理財目標(biāo)

改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，國民生活水平也隨之提升，個人可支配資產(chǎn)也越來越多，投資理財已成為人們?nèi)找嬷匾冶仨氈匾暤膯栴}。本文對個人的投資理財進(jìn)行了客觀分析，對如何投資、怎么選擇投資方法進(jìn)行闡述，讓我們攜手打開財富的大門。

一、個人生命周期與理財規(guī)劃

人生的不同階段時期應(yīng)采取不同的理財規(guī)劃。一、剛步入社會、事業(yè)剛剛起步者，處于這一時期的人群，對風(fēng)險的承受能力較高，資產(chǎn)和負(fù)債都較少，主要是以房屋租賃，應(yīng)對日常的花銷、還清助學(xué)貸款為主，理財規(guī)劃應(yīng)以現(xiàn)金規(guī)劃和較多的投資規(guī)劃為主要的理財規(guī)劃，積極儲蓄，為了達(dá)到理想既定的理財目標(biāo)亦可采用多種理財策略。二、新婚人士，這一時期的人群，剛組建起家庭，承受風(fēng)險的能力中等，資產(chǎn)值相對低，負(fù)債值相對較高，其以買房購車為首要的理財目標(biāo)，同時努力存錢用于家庭的生活費(fèi)與子女的教育經(jīng)費(fèi)，創(chuàng)建一個應(yīng)急的資金備用賬戶以備不時之需，努力提高工作收入，購買保險，投資股票基金等。三、為人父母。這一時期的人群，風(fēng)險的承受能力中等，資產(chǎn)值中等，負(fù)債偏高。這一階段的理財目標(biāo)主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風(fēng)險較小的投資項(xiàng)目為主，保證投資的安全。四、事業(yè)有成。這一時期的人群，承受風(fēng)險的能力較低，資產(chǎn)值是人生各個階段的頂峰，負(fù)債較低。他們擁有自己的事業(yè)，資產(chǎn)值高，可以深入各個領(lǐng)域進(jìn)行投資，努力實(shí)現(xiàn)財富的增值。五、準(zhǔn)備退休。這一時期的人群，風(fēng)險承受能力最低，資產(chǎn)累積較多。他們主要以養(yǎng)老為主，可以適當(dāng)?shù)氖詹仄吠顿Y，亦可投資股票基金。

二、個人投資理財?shù)钠贩N

確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財方式，現(xiàn)在個人投資理品種主要有：

（一）銀行存款

對于我們每個人來講，最基本的投資理財方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡單方便，品種多樣且具有靈活性，財富增值穩(wěn)定且安全性最好。

（二）股票投資

在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長期投資的角度來看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報酬最高的。沒有比其的收益更高的。

（三）投資基金

基金的理財產(chǎn)品的特點(diǎn)是風(fēng)險小的收益很低，風(fēng)險大的收益高，但是風(fēng)險大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應(yīng)對一些基金產(chǎn)品的規(guī)則有更深入的了解，選擇最適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投資。

（四）債券投資

債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風(fēng)險比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個人投資比較合適。

（五）房地產(chǎn)投資

房地產(chǎn)買賣投資通過投入一定的資金，以低價購入房地產(chǎn)，待價錢合適時再賣出，通過賺取差價獲取利潤，帶有一定的投機(jī)性。房地產(chǎn)買賣投資有獲取高額利潤的機(jī)會，也有很大風(fēng)險，適合閑置資金較多的個人進(jìn)行投資。

（六）保險投資

個人投資保險的險種主要有個人財產(chǎn)保險和人身保險。我們應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況來進(jìn)行投資，以實(shí)現(xiàn)財富的保值增值。

（七）期貨投資

現(xiàn)今的期貨交易以實(shí)現(xiàn)電子化，進(jìn)行網(wǎng)上交易要注意安全保密，保護(hù)好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。

（八）藝術(shù)品投資

相對于那些手頭閑置資金較多的個人投資者就可以選擇投資藝術(shù)品，藝術(shù)品投資具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是投資風(fēng)險小。二是收益率高。但同時，藝術(shù)品投資的缺點(diǎn)也相對突出：一是缺乏流動性。二是需要具備較強(qiáng)的專業(yè)知識才能有效的鑒別藝術(shù)品的真?zhèn)巍?/p>

三、筆者對個人投資理財?shù)囊恍┛捶ㄅc見解

筆者就如何取得預(yù)期收益這里進(jìn)行了探討：

（一）投資理財計劃的制定要堅(jiān)持“三性原則”

所謂三性原則即――安全性、收益性和流動性;安全性要求根據(jù)個人的實(shí)際情況來制定適合自己的理財計劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財?shù)幕驹瓌t。所謂收益性，將個人資產(chǎn)投資之后要有所增值，在合法的范圍內(nèi)收益越多當(dāng)然就越好，這一點(diǎn)是個人投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，個人資金財產(chǎn)的投資運(yùn)作一定要考慮其變現(xiàn)能力，在自己急需用這筆錢時保證能及時收回來，這是個人投資理財?shù)臈l件。

（二）充分了解投資理財各個領(lǐng)域的知識

在進(jìn)行個人投資理財過程中，要實(shí)現(xiàn)收益的最大化就需要按計劃進(jìn)行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認(rèn)識投資工具的功能和特點(diǎn)，有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失，努力實(shí)現(xiàn)投資收益最大化。

（三）要理性地進(jìn)行個人投資理財，頭腦要時刻保持冷靜

科學(xué)的進(jìn)行投資理財，積累人生各個階段的財富，使個人財富有效的實(shí)現(xiàn)增值，并且將財富系統(tǒng)化的管理，是現(xiàn)代個人應(yīng)該具備的理財觀。在我們投資失利的時候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結(jié)失敗的經(jīng)驗(yàn)，不能盲目的繼續(xù)跟進(jìn)，時刻保持冷靜的通腦是至關(guān)重要的！

四、如何有效的規(guī)避個人投資理財過程中的風(fēng)險

（一）建立起自己的金融檔案

現(xiàn)今社會的個人從事金融活動的次數(shù)與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個人金融檔案的建立可從以下三個方面入手：首先，明確記錄內(nèi)容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點(diǎn)問題。

（二）累計打造自己的個人信用

這里指的個人信用主要是個人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時，金融機(jī)構(gòu)記錄下來的信用度和還貸紀(jì)錄。它是保障我們在經(jīng)濟(jì)活動中暢通無阻的“通行證”。

（三）我們在投資理財過程中要及時查明實(shí)際遇到風(fēng)險的種類、原因，并立即采取措施進(jìn)行補(bǔ)救

比如由于金融詐騙所導(dǎo)致自己面臨風(fēng)險，應(yīng)立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案。

參考文獻(xiàn)

[1]柯靜.個人投資理財ABC[J].時代金融，2004年第11期.

[2]董雪梅.個人投資理財之我見[J]金融理論與教學(xué)，2003年第2期.

第6篇：理財規(guī)劃原則范文

【關(guān)鍵詞】第三方理財；獨(dú)立性；專業(yè)化

自1978年我國實(shí)施經(jīng)濟(jì)體制改革開放以來，國家一系列改革開放經(jīng)濟(jì)政策的制定和實(shí)施，使國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)了30余年的高速增長，已成為世界上經(jīng)濟(jì)增長最快的國家。隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的發(fā)展，人們的生活水平和收入有了大幅的增加，可供個人支配的財富逐漸增長。因此，如何對所增加的財富進(jìn)行更好的管理和運(yùn)用并使其不斷增值備受廣泛關(guān)注，成為人們越來越關(guān)注的熱點(diǎn)問題。由此，“理財”在人們心目中的地位逐漸提高，并與“掙錢”不分伯仲。

隨著金融體制改革的不斷發(fā)展，金融市場逐步放開，人們可以選擇的投資方式日益增多，各類理財工具也在競爭中推陳出新，不斷擴(kuò)展著個人投資理財?shù)目臻g，包括銀行在內(nèi)的各家金融機(jī)構(gòu)都為了搶占客戶市場，提高理財服務(wù)而絞盡腦汁，以獨(dú)立中介身份為客戶服務(wù)的第三方理財也“殺”入了理財市場。

一、我國第三方理財市場的現(xiàn)狀

所謂第三方理財是指由獨(dú)立于商業(yè)銀行、保險公司、證券公司和信托公司等金融機(jī)構(gòu)之外的中介理財顧問機(jī)構(gòu)為家庭或企業(yè)提供的綜合性理財規(guī)劃服務(wù)。與傳統(tǒng)模式下的金融理財服務(wù)相比第三方理財是基于中立的立場，不代表諸如保險公司、基金公司、銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，也不僅僅代表消費(fèi)者的利益，在嚴(yán)格地分析了客戶自身財務(wù)狀況和理財需求的基礎(chǔ)上提供綜合性理財服務(wù)；這種服務(wù)不僅僅局限在為投資者提供某個特定的金融理財市場、特定金融機(jī)構(gòu)以及特定金融理財產(chǎn)品上的服務(wù)，而是根據(jù)客戶的實(shí)際情況為客戶量身制定理財規(guī)劃方案，而這些理財方案會涉及到投資、稅收、養(yǎng)老、收藏和財產(chǎn)分配等多方面的內(nèi)容。

第三方理財是金融市場發(fā)展到一定階段的必然結(jié)果，最早出現(xiàn)在歐美等發(fā)達(dá)國家，發(fā)展至今已經(jīng)有多年的歷史，并且已形成了較為成熟的市場體系。10年前在我國臺灣、香港等地區(qū)起步，目前的發(fā)展也十分迅猛。2006年5月作為國內(nèi)第一家理財事務(wù)所的北京優(yōu)先理財事務(wù)所開始運(yùn)作，標(biāo)志著第三方理財正式走向了國內(nèi)理財市場，但第三方理財業(yè)務(wù)在內(nèi)地的發(fā)展還處在萌芽期。

招商銀行和貝恩管理顧問公司在其聯(lián)合的《2011中國私人財富報告》中預(yù)測，2011年中國私人財富市場仍將保持增長勢頭，這為我國第三方理財服務(wù)市場的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的市場基礎(chǔ)。伴隨著高凈值人群的快速增長，單一金融機(jī)構(gòu)和單一理財產(chǎn)品再也無法滿足投資者對金融資產(chǎn)選擇的需求，獨(dú)立第三方理財服務(wù)也已逐漸進(jìn)入了專業(yè)化、個性化服務(wù)的新時代。與此同時，據(jù)有關(guān)部門在上海、北京、廣州三個城市開展的理財需求調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣，更有41%的被調(diào)查者表示需要專業(yè)的個人理財服務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士還估計，2013年全國的個人理財市場規(guī)模將達(dá)到8000億元人民幣，第三方理財在我國呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、我國第三方理財市場的特征

由于第三方理財所提供的理財服務(wù)是基于中立立場，能夠根據(jù)客戶個性化和多元化以及長期性的理財需求，進(jìn)行橫跨金融各行業(yè)的綜合理財規(guī)劃服務(wù)，因而充分體現(xiàn)了金融混業(yè)經(jīng)營或金融交叉營銷的核心價值，在本質(zhì)上區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)提供的理財服務(wù)，具有獨(dú)特的優(yōu)勢，具體表現(xiàn)為：

1.理財機(jī)構(gòu)和理財服務(wù)的獨(dú)立與公正性

獨(dú)立公正性是第三方理財最大的特點(diǎn)。由于第三方理財是獨(dú)立的中介理財機(jī)構(gòu)，沒有自己獨(dú)立的理財產(chǎn)品，它能夠免受任何金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)和限制，對各個金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品進(jìn)行客觀地分析比較，并且所作的理財規(guī)劃方案也能根據(jù)客戶的財務(wù)情況和市場環(huán)境的變化作出及時的調(diào)整，從而保證顧問或理財建議的公正性。因此第三方理財能夠更好地、客觀公正地為客戶提供咨詢顧問和理財策劃服務(wù)。

2.體現(xiàn)了金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的核心價值

一直以來，我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，導(dǎo)致傳統(tǒng)理財服務(wù)的理財手段比較單一。第三方理財機(jī)構(gòu)則在分析客人的理財需求和實(shí)際的財務(wù)狀況以后為客戶提供全方位服務(wù)，涵蓋的金融產(chǎn)品包括證券、基金、債券、保險等，還包括傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，甚至還包括如果客人需要的話在海外市場投資該如何安排。第三方理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍彌補(bǔ)了客戶對金融機(jī)構(gòu)的信息理解和利用中的不對稱和不平等問題，使客戶能有效地規(guī)避信息傳輸過程中的風(fēng)險，真正做到讓理財產(chǎn)品為客戶所用。因此，第三方理財業(yè)務(wù)能為客戶提供更豐富的理財手段。

3.體現(xiàn)出客戶利益最大化的原則

傳統(tǒng)“理財服務(wù)”中，由于客戶資產(chǎn)的保值增值狀況與提供理財服務(wù)一方的收入來源并沒有直接關(guān)系，因此不可避免地會以銷售金融產(chǎn)品為主，存在“王婆賣瓜”式的促銷模式。同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣金融產(chǎn)品不同，第三方理財提供的是總體的理財規(guī)劃戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是量身定做和個性化。另外，獨(dú)立理財顧問不是不可以銷售產(chǎn)品，關(guān)鍵點(diǎn)在于其收入來源直接與客戶資產(chǎn)的保值增值相關(guān)，更能體現(xiàn)客戶利益最大化原則，這是第三方理財業(yè)務(wù)較傳統(tǒng)理財方式最突出的優(yōu)勢。

4.傳導(dǎo)科學(xué)的理財觀念

現(xiàn)在一提起“理財”，人們馬上就會想到通過“投資”、“理財”實(shí)現(xiàn)“賺錢”或“增值”的目的。其實(shí)，這是對“理財”的片面理解。通過第三方理財實(shí)現(xiàn)引導(dǎo)客戶走出對理財?shù)睦斫庹`區(qū)。這種以服務(wù)為導(dǎo)向的理財服務(wù)，摒棄了產(chǎn)品售賣的“一錘子買賣”的短期利益，更關(guān)注客戶的長期理財利益，明確真正的理財重點(diǎn)是如何為個人或者家庭制定長期的理財規(guī)劃和方案。

三、我國第三方理財市場的困境

正如一些專業(yè)人士指出的，雖然第三方理財已"殺"入市場，參與競爭，但要想在競爭中占有一席之地還有很長一段路要走。伴隨著理財市場的不斷成熟，當(dāng)前仍然存在一些問題制約著我國第三方理財市場的發(fā)展，使其發(fā)展仍舊處于理財市場的夾縫中。

（一）我國金融法律環(huán)境對第三方理財市場的限制

目前中國金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式盡管銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)在各自領(lǐng)域內(nèi)的法律法規(guī)建設(shè)近年來不斷加強(qiáng)，但是第三方理財業(yè)務(wù)涉及金融市場的多個領(lǐng)域及各個領(lǐng)域之間的交叉，而涉及跨市場的金融產(chǎn)品交易中，并沒有明確的針對性法律、法規(guī)指引。因此，第三方理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需要完備的法律法規(guī)環(huán)境來保證業(yè)務(wù)各方的利益、保障業(yè)務(wù)的規(guī)范與高效運(yùn)作。

（二）缺乏復(fù)合型金融理財專業(yè)人才

第三方理財服務(wù)的復(fù)雜性以及個性化特征，不僅要求理財專業(yè)人才要對目前金融市場所有投資領(lǐng)域的理財產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況作出合理的財務(wù)安排。鑒于中國金融專業(yè)教育的歷史與現(xiàn)狀，以及長期金融分業(yè)經(jīng)營環(huán)境下從業(yè)人員形成的思維慣性與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，金融行業(yè)內(nèi)部的分割使得國內(nèi)理財領(lǐng)域的多數(shù)專家僅具備單個領(lǐng)域的投資經(jīng)驗(yàn)，缺乏綜合理財?shù)慕?jīng)驗(yàn)和能力，從而對第三方理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

（三）缺乏信用制度

信用是雙向的，不僅包括理財機(jī)構(gòu)自身的信用，還包括客戶自身的信用。我國個人理財市場的誠信程度普遍較低，表現(xiàn)為理財人員對個人客戶不誠信，也有一些個人客戶不能如實(shí)告知，而我國針對理財機(jī)構(gòu)的信用制度建設(shè)剛剛起步，針對客戶的個人信用制度建設(shè)還處在空白階段，這在很大程度上成為制約理財業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。

四、結(jié)束語

隨著我國金融市場的不斷成熟，第三方理財?shù)陌l(fā)展前景將會變得非常廣闊。盡管由于各方面的原因使我國第三方理財市場的發(fā)展受到一定的制約和困擾，但是其中確實(shí)蘊(yùn)藏著良好的發(fā)展機(jī)會和廣闊的發(fā)展前景，相信第三方理財市場會成為我國理財市場發(fā)展過程中不可替代的角色。

參考文獻(xiàn)

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第7篇：理財規(guī)劃原則范文

環(huán)顧周圍，總會有這樣的成功人士：專注于項(xiàng)目投資和事業(yè)發(fā)展，忽視資產(chǎn)配置、風(fēng)險分散，缺乏科學(xué)的理財籌劃；賺了錢，就想到擴(kuò)大再生產(chǎn)；重倉持有―個領(lǐng)域的資產(chǎn)；個人家庭資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)完全混在一起……

事實(shí)上，一旦這些成功人士所屬行業(yè)受到政策、法律法規(guī)或市場震蕩的沖擊，整個項(xiàng)目甚至企業(yè)都可能面臨倒閉，企業(yè)主個人家庭財務(wù)也很可能面臨經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

丁瑩有一個客戶就險些在商戰(zhàn)中隕落。這是她在10年前車險服務(wù)的客戶，當(dāng)時客戶生意做得順風(fēng)順?biāo)?，很有起色。?jīng)過幾次接觸，丁瑩覺得客戶需要全面系統(tǒng)的理財籌劃。起初客戶沒有資產(chǎn)配置、風(fēng)險防范的理財意識，對平安也不了解，直接拒絕了她的建議。

有著極強(qiáng)責(zé)任心和職業(yè)使命感的丁瑩并沒有放棄，在不斷與客戶的接觸中，了解了客戶企業(yè)、家庭狀況，以及資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量，給出了系統(tǒng)完整的理財需求分析報告和理財建議書。丁瑩的敬業(yè)、執(zhí)著感動了客戶，她的專業(yè)、率直與誠信更是讓客戶對她有了充分的信任。

在經(jīng)過充分討論后，客戶欣然接受了丁瑩的理財建議，并拿出了500萬元交由她打理。丁瑩本著保證本金安全、兼具流動性和投資收益性的原則，結(jié)合客戶實(shí)際情況，為客戶精心配置了平安富貴、萬能和投連賬戶組合；讓客戶享受很好收益的同時，又為客戶做好了應(yīng)急現(xiàn)金的儲備。

2008年全球金融危機(jī)，這個客戶的公司遭遇了嚴(yán)重的現(xiàn)金流斷裂。得知這一情況后，丁瑩第一時間協(xié)助他從平安的投資賬戶中取出300萬元現(xiàn)金，解決了現(xiàn)金壓力。事后他很慶幸當(dāng)時分流了部分資金到平安，留出了東山再起的資金?，F(xiàn)在，丁瑩不僅是他的專屬理財規(guī)劃師，和他也成了相知的好朋友。

丁瑩的客戶中還有很多經(jīng)不住誘惑進(jìn)入股市的，他們將手中現(xiàn)金重倉股市，被套后還想繼續(xù)投入。在丁瑩的建議下，他們將一部分投資分散轉(zhuǎn)移到平安“富貴人生”賬戶中。歷經(jīng)股市大跌之后，他們都慶幸地說正因?yàn)橛辛硕‖?，他們才沒有“破產(chǎn)”。

第8篇：理財規(guī)劃原則范文

1以崗位需求和職業(yè)能力

培養(yǎng)目標(biāo)為依據(jù)設(shè)計項(xiàng)目目前市場上對理財人才的需求呈現(xiàn)兩極化趨勢。高端崗位需要從業(yè)人員具有較扎實(shí)雄厚的金融理論基礎(chǔ)和較好的經(jīng)濟(jì)判斷與分析能力，能夠研發(fā)理財產(chǎn)品;而一線的零售崗位以及一般管理與業(yè)務(wù)崗位要求從業(yè)人員能夠分析個體客戶的財務(wù)狀況及風(fēng)險偏好，結(jié)合客戶的理財目標(biāo)或幫助客戶制定切實(shí)可行的理財目標(biāo)，為客戶制定理財規(guī)劃，或是在眾多的理財產(chǎn)品中挑選出適合客戶實(shí)際需求的產(chǎn)品進(jìn)行銷售及后期維護(hù)。大多數(shù)高職院校金融專業(yè)畢業(yè)生從事的是一線工作，在對畢業(yè)生回訪調(diào)研過程中及訪問相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)專家后，對理財業(yè)務(wù)崗位群進(jìn)行了分析，以就業(yè)為導(dǎo)向，確立了項(xiàng)目開發(fā)的依據(jù)，即以銀行助理理財規(guī)劃師、理財經(jīng)理和非銀行金融機(jī)構(gòu)理財服務(wù)崗位為核心，以專業(yè)技能、應(yīng)用寫作、規(guī)劃能力為基本職業(yè)能力，以溝通、分工合作、創(chuàng)新、管理這四種能力為職業(yè)拓展能力。同時，在項(xiàng)目設(shè)計的過程中還需考慮以下的因素:項(xiàng)目內(nèi)容應(yīng)包括教學(xué)計劃中的具體內(nèi)容，這樣才能在完成項(xiàng)目的同時保證學(xué)生掌握學(xué)習(xí)內(nèi)容;項(xiàng)目要具備完整性，項(xiàng)目內(nèi)部各個子項(xiàng)目要具備邏輯連貫性，使學(xué)生的學(xué)習(xí)過程符合認(rèn)知常理，從淺入深;項(xiàng)目多少、大小要與課時匹配。由此，確定了個人理財實(shí)務(wù)課程的整體項(xiàng)目———設(shè)計個人的理財方案，編寫理財規(guī)劃書。

2分解整體項(xiàng)目，提煉相關(guān)知識點(diǎn)

以實(shí)現(xiàn)能力培養(yǎng)目標(biāo)學(xué)生學(xué)習(xí)的過程應(yīng)是由淺入深的，在學(xué)生對什么是理財、為什么理財、如何理財?shù)然A(chǔ)知識毫無了解的情況下，在學(xué)期初就讓學(xué)生做整體項(xiàng)目顯然是不現(xiàn)實(shí)的。鑒于此，將整體項(xiàng)目根據(jù)授課內(nèi)容的遞進(jìn)性、授課計劃及項(xiàng)目內(nèi)在的邏輯性，將整體項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)化，分解成若干個子項(xiàng)目。學(xué)生在較短時間內(nèi)完成相對簡單的子任務(wù)，能夠增強(qiáng)學(xué)習(xí)的信心，為在教師引導(dǎo)下完成整體項(xiàng)目打下比較好的基礎(chǔ)。根據(jù)理財工作的一般流程和工作內(nèi)容，結(jié)合講授的知識點(diǎn)和能力培養(yǎng)目標(biāo)，設(shè)計個人的理財方案，編寫理財規(guī)劃書。整體項(xiàng)目可以分解為“制定儲蓄計劃”“貸款與你的生活”“制作合理使用信用卡的小貼士”“在投資中生活，在生活中投資”“安居樂業(yè)———制定房地產(chǎn)規(guī)劃”等子項(xiàng)目。學(xué)生在完成每個規(guī)劃項(xiàng)目的過程中既學(xué)到了知識點(diǎn)，又培養(yǎng)并鍛煉了崗位能力。

3有效組織項(xiàng)目實(shí)施

首先，教師要向?qū)W生作必要的知識鋪墊及項(xiàng)目介紹。通過知識鋪墊及項(xiàng)目介紹，學(xué)生可以在掌握基礎(chǔ)知識儲備的基礎(chǔ)上較好地了解項(xiàng)目的內(nèi)容、目的以及為完成項(xiàng)目需要做的工作。例如，在完成“房地產(chǎn)規(guī)劃”這個子項(xiàng)目上，先向?qū)W生講解房地產(chǎn)的概念、類型、相關(guān)專業(yè)詞匯、選擇適合房產(chǎn)的原則、購房與租房的抉擇等基礎(chǔ)知識，然后向?qū)W生介紹房地產(chǎn)規(guī)劃這個項(xiàng)目的內(nèi)容和要求，即要求學(xué)生從自身實(shí)際出發(fā)，選擇一套目標(biāo)房產(chǎn)，向大家介紹這套房產(chǎn)(如從面積，單價、戶型、地段、周圍配套、容積率、綠化率、物業(yè)公司資質(zhì)、歷史價格走勢等方面)，同時說明選擇的理由及房款償付計劃。其次，項(xiàng)目的實(shí)施。在教師介紹基礎(chǔ)知識之后，學(xué)生在課堂上或課堂下，通過上網(wǎng)查閱資料、小組討論、實(shí)際情況分析、社會調(diào)研等方式，形成可視化成果，如Word或PPT形式的規(guī)劃報告等。以“房地產(chǎn)規(guī)劃”子項(xiàng)目為例，學(xué)生在完成規(guī)劃的過程中，會積極主動地去了解容積率、歷史價格走勢等知識內(nèi)容，這樣能夠鍛煉學(xué)生收集和分析資料、寫作、人際交往、解決問題等方面的能力。最后，展示工作成果。學(xué)生完成項(xiàng)目任務(wù)并形成可視化成果后，需要在班級中展示自己或團(tuán)隊(duì)的工作成果，教師再對此進(jìn)行必要的點(diǎn)評。這一環(huán)節(jié)既為學(xué)生提供了互相學(xué)習(xí)的機(jī)會，又鍛煉了學(xué)生的口才。教師在這個環(huán)節(jié)可以檢驗(yàn)教學(xué)效果，以便為后期的教學(xué)改革提供參考基礎(chǔ)。

4采用多元化評價

方式為了客觀評價學(xué)生對各個項(xiàng)目的參與及完成情況，同時也為了避免學(xué)生產(chǎn)生“平時不用學(xué)，考時背背書”的不端正的學(xué)習(xí)態(tài)度，在個人理財實(shí)務(wù)課程中，采取多樣性的評價方式，將過程考核與結(jié)果考核相結(jié)合，采取自我評價、同學(xué)互評、教師評價、企業(yè)評價相結(jié)合的考核評價方式。過程考核與結(jié)果性考核相結(jié)合的具體做法如下:將每個子項(xiàng)目均作為考核單元，即每個子項(xiàng)目完成情況良好與否均以一定比例影響到總評成績，除此之外，對于結(jié)果性考核主要看整體項(xiàng)目的完成情況。通過自我評價、學(xué)生互評、教師評價、企業(yè)評價、四維評價模式確定每個學(xué)生在每個子項(xiàng)目和最終整體項(xiàng)目的成績。評定因素除了項(xiàng)目成果的展示效果外，還包括參與積極度、團(tuán)隊(duì)貢獻(xiàn)度、其他成員的滿意度等。

二教學(xué)效果評價

第9篇：理財規(guī)劃原則范文

其實(shí)這樣的年輕人在城市中不在少數(shù)，有人把他們稱為“恐婚一族”。筆者以為，80后需要用平和心態(tài)去面對“恐婚”問題，巧用各種理財方式達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

樹立正確的財富觀

作為80后要充分認(rèn)識到，金錢固然重要，但有錢并非是構(gòu)建幸福婚姻生活的必須條件，年輕才是最大的資本與財富。80后應(yīng)當(dāng)充分利用年輕和知識的優(yōu)勢，快速提升職業(yè)素質(zhì)和人脈關(guān)系，金錢就會源源不斷地聚集起來?，F(xiàn)實(shí)中不乏這樣的實(shí)例。有些大學(xué)畢業(yè)的年輕人，結(jié)婚時候物質(zhì)條件不太好，通過夫妻雙方愛崗敬業(yè)和勤奮打拼，幾年光景物質(zhì)生活條件大為改觀。

加強(qiáng)理財基礎(chǔ)知識和技能學(xué)習(xí)

年輕人應(yīng)多了解理財?shù)囊恍┗靖拍詈统ＷR，比如負(fù)債率、家庭投資組成比例、財務(wù)健康等。還要努力學(xué)習(xí)理財基礎(chǔ)知識和技能，確定長期的理財目標(biāo)，制訂詳細(xì)的理財規(guī)劃。80后要根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況來選擇需要的理財知識，然后編制適合的理財規(guī)劃，將短期和長期理財目標(biāo)融入到具體的理財規(guī)劃當(dāng)中，將理財變?yōu)閭€人經(jīng)濟(jì)生活重要的一部分。

用保險保駕護(hù)航

剛參加工作的年輕人，收入水平不高，建議他們在進(jìn)行保險規(guī)劃時，按照保險的雙十原則，以配置保障性的傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品為主。投保保險順序?yàn)橐馔怆U――定期壽險――重疾險和住院醫(yī)療保險等，對于具有投資功能的分紅險、萬能險、投連險盡量不配置，因此類產(chǎn)品投資功能較強(qiáng)，但在經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)或者結(jié)婚后可以考慮。

利用定投獲取穩(wěn)定收益

2010年以來，A股市場震蕩劇烈，很多人投資意愿不強(qiáng)，避險意識強(qiáng)烈。在目前狀況下，80后不要盲目進(jìn)入高風(fēng)險投資領(lǐng)域。對于缺乏專業(yè)知識又沒有時間精力來投資的80后來說，基金定投不失為一種良好的手段。定投基金可以熨平市場波動，分享股市成長，可以在低位補(bǔ)進(jìn)更多的廉價籌碼，從而在市場上漲時有更多獲益。推而廣之，可以利用基金定投的方式參加黃金、保險、股票的投資。

利用自身特長廣開財源

80后一般是大學(xué)本科生甚至研究生畢業(yè)，建議他們要對自身的特長和優(yōu)勢善加利用，把自身的知識財富轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的財富。如娟子和小鵬都是名牌大學(xué)的高才生，工作以外小鵬兼職做家庭教師，娟子除了忙于家中事務(wù)還可以寫一些專業(yè)文章獲得稿費(fèi)，這些事情他們做起來都可以勝任有余。

善用銀行信用工具為夢想助力

憑借自己能力去組建家庭的年輕人，可以通過理財方式去實(shí)現(xiàn)組建幸福愛巢的技巧和方法。

如年輕人結(jié)婚時，雙方共同擔(dān)負(fù)住房首付，之后歸還貸款也是雙方的事情，這種方式添置住房益處很多。一是從住房第一步開始，房屋產(chǎn)權(quán)就是小倆口的，與雙方父母的經(jīng)濟(jì)利益不存在任何糾紛，增加小夫妻對新家庭的責(zé)任感，為了歸還住房貸款，小兩口齊心協(xié)力去打拼，風(fēng)雨同舟更是增進(jìn)愛情甜蜜度。

二是住房產(chǎn)權(quán)明確，避免未來發(fā)生變故時，避免經(jīng)濟(jì)利益混亂，有利于產(chǎn)權(quán)歸屬。購房時雙方的住房公積金使用到最大化，可將個人賬戶的公積金提出做首付，如果貸款數(shù)額大，可采取公積金+按揭貸款方式還貸。