理財(cái)規(guī)劃原則精選(九篇)

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第1篇：理財(cái)規(guī)劃原則范文

何女士的理財(cái)規(guī)劃書

何女士今年40歲，有一個(gè)和諧美滿的家庭，先生43歲，夫妻工作都比較穩(wěn)定，月收入共計(jì)1萬元(不含稅)。他們的小孩12歲，剛上初中。一家人住著一套三居室，價(jià)值約70萬元；二人的銀行存款共40萬元，股票投資20萬元，目前除社會保險(xiǎn)外，沒有上其他商業(yè)保險(xiǎn)。

何女士和丈夫比較講究生活情調(diào)，花錢也很隨意，但隨著人到中年，危機(jī)感逐步增強(qiáng)，加上孩子將來接受高等教育需要一大筆費(fèi)用，夫妻二人希望找專業(yè)人士來幫助他們進(jìn)行理財(cái)。經(jīng)過咨詢，他們發(fā)現(xiàn)目前不少商業(yè)銀行都推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但聽說銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)門檻都很高，而且“中低端”客戶享受到的服務(wù)較之“高端”客戶相差甚遠(yuǎn)。

最近，何女士在報(bào)紙上看到平安保險(xiǎn)公司推出首批“理財(cái)規(guī)劃師”的消息，她抱著試試看的想法打通了平安公司的電話，服務(wù)小姐記下她的姓名、電話等基本信息后，告知她公司將在兩個(gè)工作日之內(nèi)指派一位理財(cái)規(guī)劃師與她聯(lián)系，并且公司暫時(shí)不會對理財(cái)規(guī)劃服務(wù)收取費(fèi)用。

一天后，何女士接到理財(cái)師的電話，并安排了見面時(shí)間。見面后，理財(cái)師拿出隨身攜帶的筆記本電腦，打開相關(guān)軟件，開始與何女士交談。首先他詢問了何女士的理財(cái)目標(biāo)，何女士表示希望兩年內(nèi)購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學(xué)，15年后退休養(yǎng)老。在投資方面，計(jì)劃明年拿出銀行存款的70%用于實(shí)業(yè)投資。

隨后，理財(cái)師讓何女士回顧了家庭資產(chǎn)狀況，并強(qiáng)調(diào)一定要真實(shí)，否則將影響整個(gè)規(guī)劃結(jié)果，而他會嚴(yán)守秘密；然后他為何女士作了兩份測試，一份是目前所處投資階段，一份是風(fēng)險(xiǎn)承受能力。通過測試，明確了何女士一家所處的理財(cái)階段是家庭成長期，即孩子出生到上大學(xué)的一段時(shí)間；測試風(fēng)險(xiǎn)承受能力是了解她的風(fēng)險(xiǎn)偏好，以規(guī)劃資產(chǎn)分配方案。

這一系列工作完成后，理財(cái)師為何女士制作了一份資產(chǎn)配比圖，并在兩天以后，把一份完整的理財(cái)規(guī)劃書送到她手上。這份長達(dá)20多頁規(guī)劃書包括了理財(cái)建議和財(cái)務(wù)安全規(guī)劃兩大部分，分別對何女士的家庭資產(chǎn)給出了分析，找出財(cái)務(wù)缺口并給出理財(cái)建議。

規(guī)劃師建議何女士重新進(jìn)行金融性資產(chǎn)分配，適當(dāng)運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，用消費(fèi)信貸來滿足購車的需要，并建議從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲蓄。理財(cái)時(shí)需注意幾個(gè)方面：制定資產(chǎn)分配計(jì)劃；制定教育儲蓄計(jì)劃；制定自身的醫(yī)療、養(yǎng)老退休規(guī)劃；日?，F(xiàn)金流的管理。在資產(chǎn)分配上，專家開出的方案是：銀行存款22%，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)9%，投資型壽險(xiǎn)/開放基金17%，債券22%，股票30%。

最后，何女士決定購買建議書中提到的兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品，理由是這份建議書適合她和她的家庭。

半年免費(fèi)試點(diǎn)

今年8月，平安北京分公司壽險(xiǎn)的50名人獲得了平安總公司頒發(fā)的“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”資格證書，成為北京壽險(xiǎn)市場上第一批“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”。平安在對外宣傳時(shí)，并不諱言其理財(cái)規(guī)劃主要對準(zhǔn)高中端客戶。而選擇北京作為打響第一炮的地點(diǎn)，原因非常簡單，就是北京的高中端客戶比例相對較高，大約可以達(dá)到20%。

由于目前國內(nèi)理財(cái)規(guī)劃的概念剛剛興起，平安在市場培育階段并不急于收錢。平安表示，其第一批通過認(rèn)證的理財(cái)規(guī)劃師，在試點(diǎn)過程中起碼有半年時(shí)間的服務(wù)都是免費(fèi)的。在平安理財(cái)師接到的咨詢電話中，有高端客戶、有終端客戶，也有工薪階層的客戶，理財(cái)師也為這些沒多少錢的人進(jìn)行了理財(cái)規(guī)劃。

有一個(gè)單身母親的案例。母親離婚了，帶著一個(gè)小孩，孩子父親支付的生活費(fèi)是每月500元錢，這個(gè)母親要贍養(yǎng)父母，自己還有病，孩子明年要上大學(xué)，而她只有三萬多的錢，要用有限的資金養(yǎng)活父母，供養(yǎng)孩子上大學(xué)，必須要很好的理財(cái)，滿足所有的生活目標(biāo)。

在教育方面，理財(cái)師讓她為女兒進(jìn)行教育儲蓄，根據(jù)情況采取了每個(gè)月存的方式，存兩年，等女兒上大二時(shí)可以把教育儲蓄的錢取出來，享受優(yōu)惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，她有房產(chǎn)，可以用房產(chǎn)做抵押，做教育貸款，這樣小孩第一年上大學(xué)就可以取得兩萬塊錢教育貸款。另外她是家庭的支柱，一旦她有問題的話，女兒的教育、父母的贍養(yǎng)都成問題，因而理財(cái)師還給她做了一些基本的醫(yī)療保障、基本的定期保障的規(guī)劃，對收入來源做好充分的保障，讓這個(gè)家庭非常安全。

據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、上海、天津、廣州4大城市就個(gè)人理財(cái)問題對800人的調(diào)查結(jié)果表明，74%的被訪者對個(gè)人理財(cái)感興趣；41%的被訪者表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。而且平安這樣的理財(cái)規(guī)劃對很多工薪階層來說是非常需要的，但由于各種費(fèi)用問題，這種服務(wù)并不是平安推出理財(cái)師的本意。

據(jù)了解，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師為客戶的服務(wù)基于平安開發(fā)的三個(gè)工具，并經(jīng)過了兩年時(shí)間的開發(fā)，分別是理財(cái)建議書系統(tǒng)、財(cái)務(wù)安全規(guī)劃系統(tǒng)和基于現(xiàn)金流的理財(cái)專家系統(tǒng)。這些系統(tǒng)利用了曾獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的馬可維茨資產(chǎn)分配模型。前兩套系統(tǒng)已經(jīng)制作成軟件供理財(cái)規(guī)劃師使用，而最后一套系統(tǒng)是根據(jù)客戶需求的變化而設(shè)計(jì)的，是平安的“秘密武器”，此后根據(jù)競爭對手和市場的變化，他們會有策略地推出其他產(chǎn)品。當(dāng)然，這些后臺支持帶來的成本投入不可能不計(jì)入服務(wù)費(fèi)用。

根據(jù)平安2001年啟動(dòng)的試點(diǎn)項(xiàng)目――“E行銷及顧問式行銷模式”，半年后理財(cái)規(guī)劃師作一個(gè)理財(cái)方案，大約需付1000到1200元的費(fèi)用。很明顯，平安此后瞄準(zhǔn)的客戶群體，仍然是中高層客戶，因?yàn)樗麄冎R層面比較高，選擇保險(xiǎn)時(shí)較理性，并對理財(cái)服務(wù)有需求，更重要的是他們交得起服務(wù)費(fèi)用。

據(jù)了解，在市場策略上，平安此項(xiàng)服務(wù)將先在沿海城市推廣，進(jìn)而延伸至內(nèi)陸。今后一段時(shí)期，上海、大連、福州等地將陸續(xù)推出這種個(gè)人理財(cái)顧問式行銷方式，預(yù)計(jì)在一兩年內(nèi)將符合標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)員發(fā)展到10%―20%。

理財(cái)師能力如何

據(jù)平安公司介紹，首批50位“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”經(jīng)過了嚴(yán)格的篩選，標(biāo)準(zhǔn)從資歷、過往業(yè)績到教育背景，甚至外形條件也包含在內(nèi)。具體要求符合以下條件：大專學(xué)歷，3年以上的服務(wù)資歷，服務(wù)品質(zhì)好，沒有被投訴過的優(yōu)秀營銷員；或者本身的條件比較好，比如大學(xué)本科生以上學(xué)歷等等。他們經(jīng)過兩個(gè)月的知識培訓(xùn)，具備了保險(xiǎn)、股票、債券、基金等金融專業(yè)知識，在為客戶提供的投資建議中，可能會包括保險(xiǎn)、股票、房地產(chǎn)等比例不同的投資方向。

據(jù)說，平安選擇北京作為前哨站的重要原因還有一個(gè)，就是這里的業(yè)務(wù)員素質(zhì)相對較高，但經(jīng)過兩個(gè)月的基礎(chǔ)培訓(xùn)，是否能培養(yǎng)出真正有實(shí)力的理財(cái)規(guī)劃師？

在國外，理財(cái)規(guī)劃師是一個(gè)門檻極高、服務(wù)按小時(shí)收費(fèi)的職業(yè)，其考試相當(dāng)嚴(yán)格。要拿到CFP(注冊理財(cái)規(guī)劃師)證書，必須通過6門核心考試，其知識涵蓋106門課程。同時(shí)對進(jìn)入此行的人還有許多硬性條件規(guī)定。獲得CFP證書的人才中，有70%以上同時(shí)持有證券經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書，去年全美也只有3萬人擁有理財(cái)規(guī)劃師的執(zhí)照。在美國“2002年職業(yè)評等年鑒”上，理財(cái)規(guī)劃師排名據(jù)第3位，僅次于生物學(xué)家和精算師，他們的服務(wù)每小時(shí)收費(fèi)250美元。

平安的理財(cái)規(guī)劃師主要從優(yōu)秀的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才和客戶經(jīng)理中產(chǎn)生，他們可以從理財(cái)策略出發(fā)，考慮客戶的目標(biāo)，做出投資組合。但這種組合是大類品種組合，即多少錢放在存款上、多少錢放在股票上，然后根據(jù)理財(cái)規(guī)劃師的能力，做出產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)上的推薦，這對于那些對理財(cái)沒有多少認(rèn)識的人是很必要的，但對大多數(shù)具備理財(cái)基本知識的人來說，就很不夠了。

應(yīng)該說，理財(cái)規(guī)劃師是投資多面手，而個(gè)人理財(cái)涉及范圍極廣，這要求規(guī)劃師不能局限于金融種類的分配投資，還要能設(shè)計(jì)出房地產(chǎn)投資等方案。但由于我國的政策限制，理財(cái)規(guī)劃師可以提供理財(cái)咨詢，實(shí)際操作上則只能負(fù)責(zé)其中的保險(xiǎn)事宜，其他證券操作等金融投資則無法涉及。

另一方面，真正的“理財(cái)規(guī)劃”不應(yīng)只推薦一家公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該將各家產(chǎn)品綜合起來比較選擇，這對隸屬保險(xiǎn)公司的理財(cái)規(guī)劃師來說是無法做到的，因?yàn)樗麄兊膫蚪鹬饕€是來自其受雇的保險(xiǎn)公司。

第2篇：理財(cái)規(guī)劃原則范文

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀分析

理論上講，當(dāng)出現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)時(shí)，個(gè)人對財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，個(gè)人理財(cái)也就隨之產(chǎn)生了。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正處在快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，社會金融環(huán)境日新月異，個(gè)人財(cái)富快速積累，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態(tài)的不同，個(gè)人理財(cái)在整個(gè)社會大環(huán)境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財(cái)機(jī)構(gòu)和不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)需求的潮流開發(fā)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。

一、我國個(gè)人理財(cái)發(fā)展階段分析

根據(jù)個(gè)人理財(cái)發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個(gè)不同的階段：初級階段、發(fā)展階段和高級階段。

改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，個(gè)人財(cái)富也得到了較大的積累。由于當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)處在轉(zhuǎn)型期，財(cái)富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國個(gè)人理財(cái)狀況出現(xiàn)了多階段并存的復(fù)雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)個(gè)人理財(cái)仍然處在初級階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒有投資理財(cái)，收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報(bào)和收入，人們往往想把閑置的錢財(cái)用于投資，但受各種原因的閑置不能進(jìn)行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識并了解各種投資方向，會主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財(cái)方式。高級階段社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財(cái)途徑，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師給予幫助管理。專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)客戶的實(shí)際收入以及客戶的要求制定合理的理財(cái)方案，經(jīng)客戶同意后由理財(cái)規(guī)劃師完成投資理財(cái)，并定期向客戶匯報(bào)財(cái)產(chǎn)管理情況。因此，當(dāng)前我國個(gè)人理財(cái)狀況主要處在發(fā)展階段，同時(shí)，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發(fā)展，并將會以迅猛的速度發(fā)展。

二、對52名2008年畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)狀況調(diào)查以及分析

大學(xué)畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財(cái)行為將是我國將來十年甚至二十年個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕袨榉较?。因而對新畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)情況進(jìn)行分析調(diào)查非常重要。

我們對某高校2008年畢業(yè)的52名大學(xué)生進(jìn)行了不記名問卷調(diào)查。我們所問卷的對象是大學(xué)畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠(yuǎn)的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調(diào)查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠(yuǎn)小城市的被調(diào)查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結(jié)余財(cái)富的處理方式，來自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲，5%進(jìn)行基金投資，20%進(jìn)行股票投資；來自偏遠(yuǎn)小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進(jìn)行基金投資，2%進(jìn)行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對個(gè)人理財(cái)有所了解，3%對個(gè)人理財(cái)知識進(jìn)行學(xué)習(xí)，大部分完全沒有人向?qū)I(yè)理財(cái)人員進(jìn)行過咨詢，更沒有將個(gè)人多余財(cái)富委托給專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師管理。

通過對我國現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面。偏遠(yuǎn)的小城市調(diào)查者由于對理財(cái)知識的了解不全面，個(gè)人理財(cái)仍然處在初級階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒有投資理財(cái)，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入，在處理多余的錢的方式上，多數(shù)人選擇了儲蓄，呈現(xiàn)理財(cái)方式過于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢財(cái)用于投資，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識并了解各種投資方向，會主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財(cái)方式，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師幫助管理。

另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強(qiáng)，主動(dòng)意愿嘗試新鮮事物。同時(shí)他們正在成長為社會的中堅(jiān)力量，將會影響著我國經(jīng)濟(jì)社會今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開發(fā)這部分人群的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)。

三、我國個(gè)人理財(cái)發(fā)展方向

當(dāng)前我國金融機(jī)構(gòu)面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機(jī)構(gòu)努力開拓著個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場，但是，我國個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場比較混亂，理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場的開發(fā)受到嚴(yán)重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個(gè)人理財(cái)服務(wù)成為必需。

（一）合理規(guī)范投資理財(cái)產(chǎn)品

當(dāng)前市場上主要的個(gè)人理財(cái)服務(wù)主要的方式是投資理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，而市場上主要的理財(cái)產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲蓄，風(fēng)險(xiǎn)與收益同在——債券，保障性投資——保險(xiǎn)，專家理財(cái)投資——基金信托，高風(fēng)險(xiǎn)投資——股票，實(shí)實(shí)在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財(cái)投資產(chǎn)品經(jīng)過不同金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出品種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機(jī)構(gòu)打著投資理財(cái)?shù)幕献樱瑢⒖蛻舻馁Y金挪用，給客戶造成極大的損失，同時(shí)，也嚴(yán)重?fù)p害了客戶對金融機(jī)構(gòu)的信任。另外，金融機(jī)構(gòu)只看重投資理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，而忽視了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機(jī)構(gòu)提供物超所值的理財(cái)服務(wù)為前提的，而認(rèn)為投資理財(cái)只是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃很小的一部分，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃不單純是個(gè)人結(jié)余資金的管理，同時(shí)包括個(gè)人債務(wù)，個(gè)人收入，以及個(gè)人消費(fèi)的管理。因此，良好的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是全面的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶的需求。

（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的個(gè)性化

社會個(gè)體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟(jì)情況也是個(gè)不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類似的個(gè)體，其消費(fèi)習(xí)慣或消費(fèi)以及理財(cái)心理也不相同，可見，不同的個(gè)體對于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個(gè)人特點(diǎn)制定個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃，個(gè)人理財(cái)服務(wù)將朝著個(gè)性化服務(wù)方向進(jìn)一步深化。

隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會用到高科技技術(shù)。引進(jìn)數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個(gè)人理財(cái)規(guī)劃數(shù)學(xué)模型，是當(dāng)前個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個(gè)重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應(yīng)當(dāng)考慮客戶的年齡、職業(yè)、家庭負(fù)擔(dān)、消費(fèi)習(xí)慣、社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會經(jīng)濟(jì)大事件以及社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定情況，為客戶提供一個(gè)直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)能夠及時(shí)提醒客戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行何種個(gè)人理財(cái)調(diào)整。

（三）以銀行存儲卡為中心開發(fā)個(gè)體服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐步確立以客戶為中心根據(jù)客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)。我國要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨(dú)厚的地位，因?yàn)?，?dāng)前我國居民主要結(jié)余錢財(cái)?shù)拇鎯Ψ绞骄痛嬖阢y行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應(yīng)當(dāng)充分利用自己的條件，開發(fā)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。

具體操作上，通過客戶在銀行開戶時(shí)所留下的信息以及與銀行接觸的機(jī)會，銀行應(yīng)當(dāng)積極的為客戶提供一些免費(fèi)的理財(cái)規(guī)劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動(dòng)提供個(gè)人基本的財(cái)務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶基本情況為客戶提供一對一的免費(fèi)咨詢，給客戶提出科學(xué)的消費(fèi)、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶提供當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)狀況分析，根據(jù)客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況實(shí)時(shí)提供理財(cái)建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當(dāng)客戶需要進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，銀行及時(shí)給與正確的引導(dǎo)。

四、結(jié)束語

綜上，通過對我國現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場發(fā)展情況為金融機(jī)構(gòu)提供一些改進(jìn)意見。相信不久的將來我國個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將進(jìn)入高級階段。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：理財(cái)規(guī)劃原則范文

諾亞財(cái)富始終追尋恪守專一、精到的服務(wù)原則，并與客戶維系恒久互信的關(guān)系。

諾亞財(cái)富匯聚人才、創(chuàng)意及資本，提供高度個(gè)性化的服務(wù)，幫助客財(cái)富管理之旅的承諾：私密、穩(wěn)健、輕松和優(yōu)雅。

諾亞財(cái)富希望成為客戶到達(dá)財(cái)富彼岸的方舟。

諾亞財(cái)富致力于為客戶提供客觀的、全面的并適合該客戶的理財(cái)解決方案。

諾亞財(cái)富的核心價(jià)值理念是獨(dú)一無二的，目標(biāo)是“一切以客戶為中心”。秉承這種理念，相信在不久的將來諾亞財(cái)富能夠成為客戶滿意度最高的獨(dú)立理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)。戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富夢想。

諾亞財(cái)富為客戶提供一種全新的私人財(cái)富管理的享受與經(jīng)歷。

諾亞財(cái)富對客戶

生病去看醫(yī)生，而不是研究《本草綱目》

無論一個(gè)人是貧窮還是富有，是年輕還是年老，都必須面對理財(cái)問題。

每個(gè)人都希望不辭辛苦掙來的財(cái)富能夠保值增值、傳承后代及至永續(xù)增長、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來。

投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價(jià)值投資，就必須做到以下3點(diǎn)：第一要學(xué)會計(jì)學(xué)，做一個(gè)聰明的投資人，而不是盲目的投資人；第二要認(rèn)真看公司的年報(bào)，只投資自己看得明白的公司；第三要學(xué)會耐心等待，不為市場的冷熱所動(dòng)，一旦發(fā)現(xiàn)了值得投資的項(xiàng)目就要耐心擁有，堅(jiān)守信念。這看似簡單的幾條，要做到實(shí)在不容易。

古云：術(shù)業(yè)有專攻。正如生了病要去看醫(yī)生，而不是自己研究《本草綱目》。選擇獨(dú)立、客觀、中立、專業(yè)的第三方理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)，可以幫您輕松解決投資理財(cái)中看似復(fù)雜的問題。

作為國內(nèi)最大第三方理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)，諾亞財(cái)富擁有一批專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，不但學(xué)識深厚，而且擁有投資理財(cái)領(lǐng)域所必需的各種技能和資格證書：不但擁有大量綜合理財(cái)規(guī)劃的經(jīng)驗(yàn)，而且職業(yè)操守過硬，完全能夠站在客戶的立場上，為客戶提供專業(yè)化服務(wù)。

諾亞財(cái)富擁有的資深理財(cái)師在金融行業(yè)的平均工作經(jīng)驗(yàn)超過6年，每一位理財(cái)師在分析客人的理財(cái)需求和實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況后，給客人提供理財(cái)建議和理財(cái)報(bào)告書，并據(jù)此配置資產(chǎn)，資產(chǎn)范圍涵蓋了境內(nèi)外的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)特別強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置，由專屬理財(cái)規(guī)劃師為客戶量身定做。第三方理財(cái)，帶你走上“私秘、穩(wěn)健、輕松、優(yōu)雅”的財(cái)富之旅。

修正理財(cái)誤區(qū)的幾點(diǎn)建議

誤區(qū)1：理財(cái)是有錢人的事。沒有錢，就不需要理財(cái)。無論是有錢還是沒錢，都需要理財(cái)。很可能沒錢就是因?yàn)闆]有好好理財(cái)。如果改變了自己原來的習(xí)慣，養(yǎng)成了積極理財(cái)?shù)牧?xí)慣，就可能從沒錢變成有錢。人人都應(yīng)當(dāng)而且可以理好自己的財(cái)富。

誤區(qū)2：錢太少、理財(cái)?shù)男Ч幻黠@，所以不理財(cái)。比如，如果一個(gè)人每月拿出100元來投資、以每年10％作為年收益率。從20歲開始投資，每個(gè)月投資100元，60歲時(shí)將擁有632407元；從30歲開始、到60歲，將擁有226048元；從40歲開始，到60歲、將擁有75936元；從50歲開始，到60歲，將擁有20844元。

由此可見，理財(cái)時(shí)間越長、財(cái)富積累得越快、越多。養(yǎng)成節(jié)省的習(xí)慣，投資的習(xí)慣，錢少的人一樣可以成為有錢人、時(shí)間越長、效果越明顯。

誤區(qū)3：工作忙、沒時(shí)間理財(cái)。這完全是在給自己找借口。每天擠出一點(diǎn)時(shí)間學(xué)學(xué)理財(cái)知識，都是沒問題的。

誤區(qū)4：不懂理財(cái)知識，沒法理財(cái)。這種擔(dān)心也不必要。只要肯學(xué)習(xí)，什么時(shí)候?qū)W都不晚，什么樣的知識都可以學(xué)會。再者，還可以請第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)為你打理財(cái)富。

誤區(qū)5：理財(cái)就是發(fā)財(cái)、一夜致富。這種想法與理財(cái)相悖。理財(cái)要求做到未雨綢繆，在力求財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長，同一夜暴富沒有關(guān)系。

誤區(qū)6：理財(cái)就是買股票、買保險(xiǎn)。股票和保險(xiǎn)都是理財(cái)?shù)墓ぞ撸h(yuǎn)不是理財(cái)?shù)娜?。全面的理?cái)應(yīng)該包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃，財(cái)產(chǎn)分配和繼承規(guī)劃等。

誤區(qū)7：理財(cái)?shù)脑瓌t和方法男女不一樣。這是一種誤解。理財(cái)?shù)幕驹瓌t和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護(hù)錢”，這些對男女都同樣適用。

理財(cái)4建議：

1.個(gè)人理財(cái)目標(biāo)不應(yīng)局限于投資賺錢，而應(yīng)追求如何達(dá)到一種財(cái)務(wù)自由的境界。

2.個(gè)人理財(cái)貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財(cái)，只有“小錢”的人更要理財(cái)。

3將錢全部存入銀行看似安全、省時(shí)間，其實(shí)是被動(dòng)地承受了通貨膨脹和利息稅的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該合理地分流儲蓄存款，使理財(cái)渠道多元化。

4個(gè)人理財(cái)是極具個(gè)性化的活動(dòng)，只能因人而異、因財(cái)而理。

――高斌諾亞(北京)財(cái)富管理中心助理理財(cái)規(guī)劃師

財(cái)富管理，一生的事情

正確的財(cái)富管理，必須從一開始就顯示出其長久的生命力，因?yàn)樗鼤殡S你一生，而不是幾年。所以，選擇的財(cái)富管理方法一定要穩(wěn)健且可持續(xù)。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

投資理財(cái)是一個(gè)漫長的過程。給自己設(shè)定好目標(biāo)，然后一步一步地往前走，達(dá)到了每個(gè)小的目標(biāo)要獎(jiǎng)勵(lì)自己、獎(jiǎng)勵(lì)家人。理財(cái)其實(shí)就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友、最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實(shí)就是一個(gè)理財(cái)?shù)倪^程，理財(cái)作為一種必不可少的生活方式貫穿整個(gè)一生。因此，人的一生都需要必要的理財(cái)計(jì)劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

――張延忻諾亞(北京)財(cái)富管理中心理財(cái)規(guī)劃師

不可不知的3個(gè)提醒

樹立長期投資觀念

在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業(yè)訓(xùn)練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報(bào)率的百分?jǐn)?shù)內(nèi)的年數(shù)內(nèi)翻一番。例如：如果投資回報(bào)率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。

缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財(cái)方面不成熟的最大表現(xiàn)。

利用專業(yè)投資顧問

國人投資理財(cái)?shù)牧硪惶攸c(diǎn)是未能充分利用專業(yè)人員對市場和規(guī)則的了解。一般歐美國家居民家庭在投資理財(cái)時(shí)，大多會向?qū)I(yè)投資顧問進(jìn)行咨詢，以求在法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的實(shí)際情況，合理地規(guī)劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風(fēng)險(xiǎn)和希望獲得的收益。

第4篇：理財(cái)規(guī)劃原則范文

案例分析

王先生，34歲，市場總監(jiān)，夫人32歲，財(cái)務(wù)，兒子今年6歲，每年各類學(xué)費(fèi)20000元，稅后年收入約80萬，轎車資產(chǎn)50萬，年費(fèi)用5萬，家庭各項(xiàng)年開支50萬，現(xiàn)有可投資資產(chǎn)6000萬，其中含長期通過民間股票借貸取得的穩(wěn)定投資收益，每年約有2000萬投入，平均年收益約12%。

已配置各類理財(cái)產(chǎn)品3000萬，其中50%是權(quán)益類產(chǎn)品（私募基金1000萬，現(xiàn)虧損7%，代客理財(cái)500萬，現(xiàn)虧損5%），30%是PE類產(chǎn)品（期限3+2年），20%是銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品（現(xiàn)年化收益6.5%），另有1000萬購買了貨幣式基金，房產(chǎn)2套，約1500萬，自住房800萬，投資房700萬，無房貸，現(xiàn)有租金收入12000元/月。夫妻準(zhǔn)備50歲退休，退休后能保證現(xiàn)有的生活水平。理財(cái)目標(biāo)：年收益15%以上。

要求：假設(shè)壽命為85歲，根據(jù)其理財(cái)目標(biāo)，為王先生一家做個(gè)理財(cái)規(guī)劃書。

理財(cái)師陸曉暉的方案：（部分節(jié)選）

假設(shè)：

通貨膨脹率在王先生退休之前為5%；退休后為3%；股票市場收益率平均為14%（21年A股平均收益率）；PE投資年平均回報(bào)為25%；房產(chǎn)租金與價(jià)值都以通脹相同的速度上漲；貨幣式基金目前年化收益率2.5%；退休后收入忽略不計(jì)；保證現(xiàn)有的生活水平理解為保持現(xiàn)有的支出水平。

1 計(jì)算

家庭資產(chǎn)：7550萬；每年家庭總收入：833.4萬；

總回報(bào)率：833.4萬/（6000萬+700萬）=12.44%

年度支出：50萬

投資年限：第一段，退休前：50—32=18年；退休后：85—50=35年

計(jì)算可得：第一段要求年化收益率為：12.3%

2 年度預(yù)期收支情況表

3 對于目前資產(chǎn)配置的評價(jià)

1）目標(biāo)收益率定位偏高，可能導(dǎo)致客戶承受不必要的高風(fēng)險(xiǎn)；

2）理財(cái)配置上忽略了保險(xiǎn)資產(chǎn)的配置；

3）從整體收益率來說目前資產(chǎn)配置的收益率已基本滿足客戶的需要；

4）現(xiàn)金等價(jià)物配置比例過高，流動(dòng)性高的現(xiàn)金等配置一般定為3～6個(gè)月的月度支出額，而目前貨幣式基金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這一比率。

5）將固定收益的配置集中于民間股票借貸這一非主流的配置中，不確定性較高，需要改善。

具體說明：

1）貨幣式基金比率下調(diào)至50萬，約為一年的支出，作為儲備金；

2）保持股票委托投資和陽光私募基金投資比率不變；

3）增加銀行固定收益投資至1000萬元，投資年限小于等于1年；

4）將股票委托借貸比率由2000萬調(diào)整至500萬，大致為盈利部分；

5）增加固定收益類信托的配置，配置1500萬，目標(biāo)收益率約為11%左右。

6）投資類房產(chǎn)比例由700萬上調(diào)至1250萬，占到家庭資產(chǎn)的30%左右。

整體資產(chǎn)收益率計(jì)算：

貨幣式基金平均收益率：2.5%；

股票委托投資和基金類投資預(yù)期收益：14%；

銀行固定收益：6.5%；

固定收益類信托：11%；

投資類房地產(chǎn)：2.5%租金回報(bào)加通脹增值；

PE投資25%的預(yù)期回報(bào)；

股票委托借貸年均回報(bào)：12%；

合計(jì)整體回報(bào)率12.3%。

5 保險(xiǎn)配置

根據(jù)雙十原則，建議配置保額為800萬的大病醫(yī)療附加消費(fèi)型壽險(xiǎn)。

第5篇：理財(cái)規(guī)劃原則范文

【關(guān)鍵詞】理財(cái)策略 理財(cái)工具 理財(cái)目標(biāo)

改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，國民生活水平也隨之提升，個(gè)人可支配資產(chǎn)也越來越多，投資理財(cái)已成為人們?nèi)找嬷匾冶仨氈匾暤膯栴}。本文對個(gè)人的投資理財(cái)進(jìn)行了客觀分析，對如何投資、怎么選擇投資方法進(jìn)行闡述，讓我們攜手打開財(cái)富的大門。

一、個(gè)人生命周期與理財(cái)規(guī)劃

人生的不同階段時(shí)期應(yīng)采取不同的理財(cái)規(guī)劃。一、剛步入社會、事業(yè)剛剛起步者，處于這一時(shí)期的人群，對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較高，資產(chǎn)和負(fù)債都較少，主要是以房屋租賃，應(yīng)對日常的花銷、還清助學(xué)貸款為主，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)以現(xiàn)金規(guī)劃和較多的投資規(guī)劃為主要的理財(cái)規(guī)劃，積極儲蓄，為了達(dá)到理想既定的理財(cái)目標(biāo)亦可采用多種理財(cái)策略。二、新婚人士，這一時(shí)期的人群，剛組建起家庭，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力中等，資產(chǎn)值相對低，負(fù)債值相對較高，其以買房購車為首要的理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)努力存錢用于家庭的生活費(fèi)與子女的教育經(jīng)費(fèi)，創(chuàng)建一個(gè)應(yīng)急的資金備用賬戶以備不時(shí)之需，努力提高工作收入，購買保險(xiǎn)，投資股票基金等。三、為人父母。這一時(shí)期的人群，風(fēng)險(xiǎn)的承受能力中等，資產(chǎn)值中等，負(fù)債偏高。這一階段的理財(cái)目標(biāo)主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風(fēng)險(xiǎn)較小的投資項(xiàng)目為主，保證投資的安全。四、事業(yè)有成。這一時(shí)期的人群，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，資產(chǎn)值是人生各個(gè)階段的頂峰，負(fù)債較低。他們擁有自己的事業(yè)，資產(chǎn)值高，可以深入各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行投資，努力實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。五、準(zhǔn)備退休。這一時(shí)期的人群，風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低，資產(chǎn)累積較多。他們主要以養(yǎng)老為主，可以適當(dāng)?shù)氖詹仄吠顿Y，亦可投資股票基金。

二、個(gè)人投資理財(cái)?shù)钠贩N

確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財(cái)方式，現(xiàn)在個(gè)人投資理品種主要有：

（一）銀行存款

對于我們每個(gè)人來講，最基本的投資理財(cái)方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡單方便，品種多樣且具有靈活性，財(cái)富增值穩(wěn)定且安全性最好。

（二）股票投資

在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長期投資的角度來看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報(bào)酬最高的。沒有比其的收益更高的。

（三）投資基金

基金的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)小的收益很低，風(fēng)險(xiǎn)大的收益高，但是風(fēng)險(xiǎn)大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應(yīng)對一些基金產(chǎn)品的規(guī)則有更深入的了解，選擇最適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投資。

（四）債券投資

債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風(fēng)險(xiǎn)比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個(gè)人投資比較合適。

（五）房地產(chǎn)投資

房地產(chǎn)買賣投資通過投入一定的資金，以低價(jià)購入房地產(chǎn)，待價(jià)錢合適時(shí)再賣出，通過賺取差價(jià)獲取利潤，帶有一定的投機(jī)性。房地產(chǎn)買賣投資有獲取高額利潤的機(jī)會，也有很大風(fēng)險(xiǎn)，適合閑置資金較多的個(gè)人進(jìn)行投資。

（六）保險(xiǎn)投資

個(gè)人投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我們應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況來進(jìn)行投資，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。

（七）期貨投資

現(xiàn)今的期貨交易以實(shí)現(xiàn)電子化，進(jìn)行網(wǎng)上交易要注意安全保密，保護(hù)好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。

（八）藝術(shù)品投資

相對于那些手頭閑置資金較多的個(gè)人投資者就可以選擇投資藝術(shù)品，藝術(shù)品投資具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。二是收益率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資的缺點(diǎn)也相對突出：一是缺乏流動(dòng)性。二是需要具備較強(qiáng)的專業(yè)知識才能有效的鑒別藝術(shù)品的真?zhèn)巍?/p>

三、筆者對個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊恍┛捶ㄅc見解

筆者就如何取得預(yù)期收益這里進(jìn)行了探討：

（一）投資理財(cái)計(jì)劃的制定要堅(jiān)持“三性原則”

所謂三性原則即――安全性、收益性和流動(dòng)性;安全性要求根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況來制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財(cái)?shù)幕驹瓌t。所謂收益性，將個(gè)人資產(chǎn)投資之后要有所增值，在合法的范圍內(nèi)收益越多當(dāng)然就越好，這一點(diǎn)是個(gè)人投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，個(gè)人資金財(cái)產(chǎn)的投資運(yùn)作一定要考慮其變現(xiàn)能力，在自己急需用這筆錢時(shí)保證能及時(shí)收回來，這是個(gè)人投資理財(cái)?shù)臈l件。

（二）充分了解投資理財(cái)各個(gè)領(lǐng)域的知識

在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)過程中，要實(shí)現(xiàn)收益的最大化就需要按計(jì)劃進(jìn)行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認(rèn)識投資工具的功能和特點(diǎn)，有針對性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，努力實(shí)現(xiàn)投資收益最大化。

（三）要理性地進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)，頭腦要時(shí)刻保持冷靜

科學(xué)的進(jìn)行投資理財(cái)，積累人生各個(gè)階段的財(cái)富，使個(gè)人財(cái)富有效的實(shí)現(xiàn)增值，并且將財(cái)富系統(tǒng)化的管理，是現(xiàn)代個(gè)人應(yīng)該具備的理財(cái)觀。在我們投資失利的時(shí)候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結(jié)失敗的經(jīng)驗(yàn)，不能盲目的繼續(xù)跟進(jìn)，時(shí)刻保持冷靜的通腦是至關(guān)重要的！

四、如何有效的規(guī)避個(gè)人投資理財(cái)過程中的風(fēng)險(xiǎn)

（一）建立起自己的金融檔案

現(xiàn)今社會的個(gè)人從事金融活動(dòng)的次數(shù)與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個(gè)人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個(gè)人金融檔案的建立可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確記錄內(nèi)容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點(diǎn)問題。

（二）累計(jì)打造自己的個(gè)人信用

這里指的個(gè)人信用主要是個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)記錄下來的信用度和還貸紀(jì)錄。它是保障我們在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中暢通無阻的“通行證”。

（三）我們在投資理財(cái)過程中要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并立即采取措施進(jìn)行補(bǔ)救

比如由于金融詐騙所導(dǎo)致自己面臨風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案。

參考文獻(xiàn)

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[2]董雪梅.個(gè)人投資理財(cái)之我見[J]金融理論與教學(xué)，2003年第2期.

第6篇：理財(cái)規(guī)劃原則范文

【關(guān)鍵詞】第三方理財(cái)；獨(dú)立性；專業(yè)化

自1978年我國實(shí)施經(jīng)濟(jì)體制改革開放以來，國家一系列改革開放經(jīng)濟(jì)政策的制定和實(shí)施，使國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)了30余年的高速增長，已成為世界上經(jīng)濟(jì)增長最快的國家。隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的發(fā)展，人們的生活水平和收入有了大幅的增加，可供個(gè)人支配的財(cái)富逐漸增長。因此，如何對所增加的財(cái)富進(jìn)行更好的管理和運(yùn)用并使其不斷增值備受廣泛關(guān)注，成為人們越來越關(guān)注的熱點(diǎn)問題。由此，“理財(cái)”在人們心目中的地位逐漸提高，并與“掙錢”不分伯仲。

隨著金融體制改革的不斷發(fā)展，金融市場逐步放開，人們可以選擇的投資方式日益增多，各類理財(cái)工具也在競爭中推陳出新，不斷擴(kuò)展著個(gè)人投資理財(cái)?shù)目臻g，包括銀行在內(nèi)的各家金融機(jī)構(gòu)都為了搶占客戶市場，提高理財(cái)服務(wù)而絞盡腦汁，以獨(dú)立中介身份為客戶服務(wù)的第三方理財(cái)也“殺”入了理財(cái)市場。

一、我國第三方理財(cái)市場的現(xiàn)狀

所謂第三方理財(cái)是指由獨(dú)立于商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司和信托公司等金融機(jī)構(gòu)之外的中介理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)為家庭或企業(yè)提供的綜合性理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。與傳統(tǒng)模式下的金融理財(cái)服務(wù)相比第三方理財(cái)是基于中立的立場，不代表諸如保險(xiǎn)公司、基金公司、銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，也不僅僅代表消費(fèi)者的利益，在嚴(yán)格地分析了客戶自身財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求的基礎(chǔ)上提供綜合性理財(cái)服務(wù)；這種服務(wù)不僅僅局限在為投資者提供某個(gè)特定的金融理財(cái)市場、特定金融機(jī)構(gòu)以及特定金融理財(cái)產(chǎn)品上的服務(wù)，而是根據(jù)客戶的實(shí)際情況為客戶量身制定理財(cái)規(guī)劃方案，而這些理財(cái)方案會涉及到投資、稅收、養(yǎng)老、收藏和財(cái)產(chǎn)分配等多方面的內(nèi)容。

第三方理財(cái)是金融市場發(fā)展到一定階段的必然結(jié)果，最早出現(xiàn)在歐美等發(fā)達(dá)國家，發(fā)展至今已經(jīng)有多年的歷史，并且已形成了較為成熟的市場體系。10年前在我國臺灣、香港等地區(qū)起步，目前的發(fā)展也十分迅猛。2006年5月作為國內(nèi)第一家理財(cái)事務(wù)所的北京優(yōu)先理財(cái)事務(wù)所開始運(yùn)作，標(biāo)志著第三方理財(cái)正式走向了國內(nèi)理財(cái)市場，但第三方理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)地的發(fā)展還處在萌芽期。

招商銀行和貝恩管理顧問公司在其聯(lián)合的《2011中國私人財(cái)富報(bào)告》中預(yù)測，2011年中國私人財(cái)富市場仍將保持增長勢頭，這為我國第三方理財(cái)服務(wù)市場的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的市場基礎(chǔ)。伴隨著高凈值人群的快速增長，單一金融機(jī)構(gòu)和單一理財(cái)產(chǎn)品再也無法滿足投資者對金融資產(chǎn)選擇的需求，獨(dú)立第三方理財(cái)服務(wù)也已逐漸進(jìn)入了專業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)的新時(shí)代。與此同時(shí)，據(jù)有關(guān)部門在上海、北京、廣州三個(gè)城市開展的理財(cái)需求調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，更有41%的被調(diào)查者表示需要專業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士還估計(jì)，2013年全國的個(gè)人理財(cái)市場規(guī)模將達(dá)到8000億元人民幣，第三方理財(cái)在我國呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、我國第三方理財(cái)市場的特征

由于第三方理財(cái)所提供的理財(cái)服務(wù)是基于中立立場，能夠根據(jù)客戶個(gè)性化和多元化以及長期性的理財(cái)需求，進(jìn)行橫跨金融各行業(yè)的綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，因而充分體現(xiàn)了金融混業(yè)經(jīng)營或金融交叉營銷的核心價(jià)值，在本質(zhì)上區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)，具有獨(dú)特的優(yōu)勢，具體表現(xiàn)為：

1.理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)服務(wù)的獨(dú)立與公正性

獨(dú)立公正性是第三方理財(cái)最大的特點(diǎn)。由于第三方理財(cái)是獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)，沒有自己獨(dú)立的理財(cái)產(chǎn)品，它能夠免受任何金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)和限制，對各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品進(jìn)行客觀地分析比較，并且所作的理財(cái)規(guī)劃方案也能根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)情況和市場環(huán)境的變化作出及時(shí)的調(diào)整，從而保證顧問或理財(cái)建議的公正性。因此第三方理財(cái)能夠更好地、客觀公正地為客戶提供咨詢顧問和理財(cái)策劃服務(wù)。

2.體現(xiàn)了金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的核心價(jià)值

一直以來，我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，導(dǎo)致傳統(tǒng)理財(cái)服務(wù)的理財(cái)手段比較單一。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)則在分析客人的理財(cái)需求和實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況以后為客戶提供全方位服務(wù)，涵蓋的金融產(chǎn)品包括證券、基金、債券、保險(xiǎn)等，還包括傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，甚至還包括如果客人需要的話在海外市場投資該如何安排。第三方理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍彌補(bǔ)了客戶對金融機(jī)構(gòu)的信息理解和利用中的不對稱和不平等問題，使客戶能有效地規(guī)避信息傳輸過程中的風(fēng)險(xiǎn)，真正做到讓理財(cái)產(chǎn)品為客戶所用。因此，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)能為客戶提供更豐富的理財(cái)手段。

3.體現(xiàn)出客戶利益最大化的原則

傳統(tǒng)“理財(cái)服務(wù)”中，由于客戶資產(chǎn)的保值增值狀況與提供理財(cái)服務(wù)一方的收入來源并沒有直接關(guān)系，因此不可避免地會以銷售金融產(chǎn)品為主，存在“王婆賣瓜”式的促銷模式。同其他理財(cái)顧問提供具體投資建議或售賣金融產(chǎn)品不同，第三方理財(cái)提供的是總體的理財(cái)規(guī)劃戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是量身定做和個(gè)性化。另外，獨(dú)立理財(cái)顧問不是不可以銷售產(chǎn)品，關(guān)鍵點(diǎn)在于其收入來源直接與客戶資產(chǎn)的保值增值相關(guān)，更能體現(xiàn)客戶利益最大化原則，這是第三方理財(cái)業(yè)務(wù)較傳統(tǒng)理財(cái)方式最突出的優(yōu)勢。

4.傳導(dǎo)科學(xué)的理財(cái)觀念

現(xiàn)在一提起“理財(cái)”，人們馬上就會想到通過“投資”、“理財(cái)”實(shí)現(xiàn)“賺錢”或“增值”的目的。其實(shí)，這是對“理財(cái)”的片面理解。通過第三方理財(cái)實(shí)現(xiàn)引導(dǎo)客戶走出對理財(cái)?shù)睦斫庹`區(qū)。這種以服務(wù)為導(dǎo)向的理財(cái)服務(wù)，摒棄了產(chǎn)品售賣的“一錘子買賣”的短期利益，更關(guān)注客戶的長期理財(cái)利益，明確真正的理財(cái)重點(diǎn)是如何為個(gè)人或者家庭制定長期的理財(cái)規(guī)劃和方案。

三、我國第三方理財(cái)市場的困境

正如一些專業(yè)人士指出的，雖然第三方理財(cái)已"殺"入市場，參與競爭，但要想在競爭中占有一席之地還有很長一段路要走。伴隨著理財(cái)市場的不斷成熟，當(dāng)前仍然存在一些問題制約著我國第三方理財(cái)市場的發(fā)展，使其發(fā)展仍舊處于理財(cái)市場的夾縫中。

（一）我國金融法律環(huán)境對第三方理財(cái)市場的限制

目前中國金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式盡管銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)在各自領(lǐng)域內(nèi)的法律法規(guī)建設(shè)近年來不斷加強(qiáng)，但是第三方理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融市場的多個(gè)領(lǐng)域及各個(gè)領(lǐng)域之間的交叉，而涉及跨市場的金融產(chǎn)品交易中，并沒有明確的針對性法律、法規(guī)指引。因此，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要完備的法律法規(guī)環(huán)境來保證業(yè)務(wù)各方的利益、保障業(yè)務(wù)的規(guī)范與高效運(yùn)作。

（二）缺乏復(fù)合型金融理財(cái)專業(yè)人才

第三方理財(cái)服務(wù)的復(fù)雜性以及個(gè)性化特征，不僅要求理財(cái)專業(yè)人才要對目前金融市場所有投資領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況作出合理的財(cái)務(wù)安排。鑒于中國金融專業(yè)教育的歷史與現(xiàn)狀，以及長期金融分業(yè)經(jīng)營環(huán)境下從業(yè)人員形成的思維慣性與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，金融行業(yè)內(nèi)部的分割使得國內(nèi)理財(cái)領(lǐng)域的多數(shù)專家僅具備單個(gè)領(lǐng)域的投資經(jīng)驗(yàn)，缺乏綜合理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和能力，從而對第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

（三）缺乏信用制度

信用是雙向的，不僅包括理財(cái)機(jī)構(gòu)自身的信用，還包括客戶自身的信用。我國個(gè)人理財(cái)市場的誠信程度普遍較低，表現(xiàn)為理財(cái)人員對個(gè)人客戶不誠信，也有一些個(gè)人客戶不能如實(shí)告知，而我國針對理財(cái)機(jī)構(gòu)的信用制度建設(shè)剛剛起步，針對客戶的個(gè)人信用制度建設(shè)還處在空白階段，這在很大程度上成為制約理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。

四、結(jié)束語

隨著我國金融市場的不斷成熟，第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展前景將會變得非常廣闊。盡管由于各方面的原因使我國第三方理財(cái)市場的發(fā)展受到一定的制約和困擾，但是其中確實(shí)蘊(yùn)藏著良好的發(fā)展機(jī)會和廣闊的發(fā)展前景，相信第三方理財(cái)市場會成為我國理財(cái)市場發(fā)展過程中不可替代的角色。

參考文獻(xiàn)

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第7篇：理財(cái)規(guī)劃原則范文

環(huán)顧周圍，總會有這樣的成功人士：專注于項(xiàng)目投資和事業(yè)發(fā)展，忽視資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)分散，缺乏科學(xué)的理財(cái)籌劃；賺了錢，就想到擴(kuò)大再生產(chǎn)；重倉持有―個(gè)領(lǐng)域的資產(chǎn)；個(gè)人家庭資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)完全混在一起……

事實(shí)上，一旦這些成功人士所屬行業(yè)受到政策、法律法規(guī)或市場震蕩的沖擊，整個(gè)項(xiàng)目甚至企業(yè)都可能面臨倒閉，企業(yè)主個(gè)人家庭財(cái)務(wù)也很可能面臨經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

丁瑩有一個(gè)客戶就險(xiǎn)些在商戰(zhàn)中隕落。這是她在10年前車險(xiǎn)服務(wù)的客戶，當(dāng)時(shí)客戶生意做得順風(fēng)順?biāo)苡衅鹕?。?jīng)過幾次接觸，丁瑩覺得客戶需要全面系統(tǒng)的理財(cái)籌劃。起初客戶沒有資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)防范的理財(cái)意識，對平安也不了解，直接拒絕了她的建議。

有著極強(qiáng)責(zé)任心和職業(yè)使命感的丁瑩并沒有放棄，在不斷與客戶的接觸中，了解了客戶企業(yè)、家庭狀況，以及資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量，給出了系統(tǒng)完整的理財(cái)需求分析報(bào)告和理財(cái)建議書。丁瑩的敬業(yè)、執(zhí)著感動(dòng)了客戶，她的專業(yè)、率直與誠信更是讓客戶對她有了充分的信任。

在經(jīng)過充分討論后，客戶欣然接受了丁瑩的理財(cái)建議，并拿出了500萬元交由她打理。丁瑩本著保證本金安全、兼具流動(dòng)性和投資收益性的原則，結(jié)合客戶實(shí)際情況，為客戶精心配置了平安富貴、萬能和投連賬戶組合；讓客戶享受很好收益的同時(shí)，又為客戶做好了應(yīng)急現(xiàn)金的儲備。

2008年全球金融危機(jī)，這個(gè)客戶的公司遭遇了嚴(yán)重的現(xiàn)金流斷裂。得知這一情況后，丁瑩第一時(shí)間協(xié)助他從平安的投資賬戶中取出300萬元現(xiàn)金，解決了現(xiàn)金壓力。事后他很慶幸當(dāng)時(shí)分流了部分資金到平安，留出了東山再起的資金。現(xiàn)在，丁瑩不僅是他的專屬理財(cái)規(guī)劃師，和他也成了相知的好朋友。

丁瑩的客戶中還有很多經(jīng)不住誘惑進(jìn)入股市的，他們將手中現(xiàn)金重倉股市，被套后還想繼續(xù)投入。在丁瑩的建議下，他們將一部分投資分散轉(zhuǎn)移到平安“富貴人生”賬戶中。歷經(jīng)股市大跌之后，他們都慶幸地說正因?yàn)橛辛硕‖?，他們才沒有“破產(chǎn)”。

第8篇：理財(cái)規(guī)劃原則范文

1以崗位需求和職業(yè)能力

培養(yǎng)目標(biāo)為依據(jù)設(shè)計(jì)項(xiàng)目目前市場上對理財(cái)人才的需求呈現(xiàn)兩極化趨勢。高端崗位需要從業(yè)人員具有較扎實(shí)雄厚的金融理論基礎(chǔ)和較好的經(jīng)濟(jì)判斷與分析能力，能夠研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品;而一線的零售崗位以及一般管理與業(yè)務(wù)崗位要求從業(yè)人員能夠分析個(gè)體客戶的財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)偏好，結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)或幫助客戶制定切實(shí)可行的理財(cái)目標(biāo)，為客戶制定理財(cái)規(guī)劃，或是在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中挑選出適合客戶實(shí)際需求的產(chǎn)品進(jìn)行銷售及后期維護(hù)。大多數(shù)高職院校金融專業(yè)畢業(yè)生從事的是一線工作，在對畢業(yè)生回訪調(diào)研過程中及訪問相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)專家后，對理財(cái)業(yè)務(wù)崗位群進(jìn)行了分析，以就業(yè)為導(dǎo)向，確立了項(xiàng)目開發(fā)的依據(jù)，即以銀行助理理財(cái)規(guī)劃師、理財(cái)經(jīng)理和非銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)崗位為核心，以專業(yè)技能、應(yīng)用寫作、規(guī)劃能力為基本職業(yè)能力，以溝通、分工合作、創(chuàng)新、管理這四種能力為職業(yè)拓展能力。同時(shí)，在項(xiàng)目設(shè)計(jì)的過程中還需考慮以下的因素:項(xiàng)目內(nèi)容應(yīng)包括教學(xué)計(jì)劃中的具體內(nèi)容，這樣才能在完成項(xiàng)目的同時(shí)保證學(xué)生掌握學(xué)習(xí)內(nèi)容;項(xiàng)目要具備完整性，項(xiàng)目內(nèi)部各個(gè)子項(xiàng)目要具備邏輯連貫性，使學(xué)生的學(xué)習(xí)過程符合認(rèn)知常理，從淺入深;項(xiàng)目多少、大小要與課時(shí)匹配。由此，確定了個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程的整體項(xiàng)目———設(shè)計(jì)個(gè)人的理財(cái)方案，編寫理財(cái)規(guī)劃書。

2分解整體項(xiàng)目，提煉相關(guān)知識點(diǎn)

以實(shí)現(xiàn)能力培養(yǎng)目標(biāo)學(xué)生學(xué)習(xí)的過程應(yīng)是由淺入深的，在學(xué)生對什么是理財(cái)、為什么理財(cái)、如何理財(cái)?shù)然A(chǔ)知識毫無了解的情況下，在學(xué)期初就讓學(xué)生做整體項(xiàng)目顯然是不現(xiàn)實(shí)的。鑒于此，將整體項(xiàng)目根據(jù)授課內(nèi)容的遞進(jìn)性、授課計(jì)劃及項(xiàng)目內(nèi)在的邏輯性，將整體項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)化，分解成若干個(gè)子項(xiàng)目。學(xué)生在較短時(shí)間內(nèi)完成相對簡單的子任務(wù)，能夠增強(qiáng)學(xué)習(xí)的信心，為在教師引導(dǎo)下完成整體項(xiàng)目打下比較好的基礎(chǔ)。根據(jù)理財(cái)工作的一般流程和工作內(nèi)容，結(jié)合講授的知識點(diǎn)和能力培養(yǎng)目標(biāo)，設(shè)計(jì)個(gè)人的理財(cái)方案，編寫理財(cái)規(guī)劃書。整體項(xiàng)目可以分解為“制定儲蓄計(jì)劃”“貸款與你的生活”“制作合理使用信用卡的小貼士”“在投資中生活，在生活中投資”“安居樂業(yè)———制定房地產(chǎn)規(guī)劃”等子項(xiàng)目。學(xué)生在完成每個(gè)規(guī)劃項(xiàng)目的過程中既學(xué)到了知識點(diǎn)，又培養(yǎng)并鍛煉了崗位能力。

3有效組織項(xiàng)目實(shí)施

首先，教師要向?qū)W生作必要的知識鋪墊及項(xiàng)目介紹。通過知識鋪墊及項(xiàng)目介紹，學(xué)生可以在掌握基礎(chǔ)知識儲備的基礎(chǔ)上較好地了解項(xiàng)目的內(nèi)容、目的以及為完成項(xiàng)目需要做的工作。例如，在完成“房地產(chǎn)規(guī)劃”這個(gè)子項(xiàng)目上，先向?qū)W生講解房地產(chǎn)的概念、類型、相關(guān)專業(yè)詞匯、選擇適合房產(chǎn)的原則、購房與租房的抉擇等基礎(chǔ)知識，然后向?qū)W生介紹房地產(chǎn)規(guī)劃這個(gè)項(xiàng)目的內(nèi)容和要求，即要求學(xué)生從自身實(shí)際出發(fā)，選擇一套目標(biāo)房產(chǎn)，向大家介紹這套房產(chǎn)(如從面積，單價(jià)、戶型、地段、周圍配套、容積率、綠化率、物業(yè)公司資質(zhì)、歷史價(jià)格走勢等方面)，同時(shí)說明選擇的理由及房款償付計(jì)劃。其次，項(xiàng)目的實(shí)施。在教師介紹基礎(chǔ)知識之后，學(xué)生在課堂上或課堂下，通過上網(wǎng)查閱資料、小組討論、實(shí)際情況分析、社會調(diào)研等方式，形成可視化成果，如Word或PPT形式的規(guī)劃報(bào)告等。以“房地產(chǎn)規(guī)劃”子項(xiàng)目為例，學(xué)生在完成規(guī)劃的過程中，會積極主動(dòng)地去了解容積率、歷史價(jià)格走勢等知識內(nèi)容，這樣能夠鍛煉學(xué)生收集和分析資料、寫作、人際交往、解決問題等方面的能力。最后，展示工作成果。學(xué)生完成項(xiàng)目任務(wù)并形成可視化成果后，需要在班級中展示自己或團(tuán)隊(duì)的工作成果，教師再對此進(jìn)行必要的點(diǎn)評。這一環(huán)節(jié)既為學(xué)生提供了互相學(xué)習(xí)的機(jī)會，又鍛煉了學(xué)生的口才。教師在這個(gè)環(huán)節(jié)可以檢驗(yàn)教學(xué)效果，以便為后期的教學(xué)改革提供參考基礎(chǔ)。

4采用多元化評價(jià)

方式為了客觀評價(jià)學(xué)生對各個(gè)項(xiàng)目的參與及完成情況，同時(shí)也為了避免學(xué)生產(chǎn)生“平時(shí)不用學(xué)，考時(shí)背背書”的不端正的學(xué)習(xí)態(tài)度，在個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中，采取多樣性的評價(jià)方式，將過程考核與結(jié)果考核相結(jié)合，采取自我評價(jià)、同學(xué)互評、教師評價(jià)、企業(yè)評價(jià)相結(jié)合的考核評價(jià)方式。過程考核與結(jié)果性考核相結(jié)合的具體做法如下:將每個(gè)子項(xiàng)目均作為考核單元，即每個(gè)子項(xiàng)目完成情況良好與否均以一定比例影響到總評成績，除此之外，對于結(jié)果性考核主要看整體項(xiàng)目的完成情況。通過自我評價(jià)、學(xué)生互評、教師評價(jià)、企業(yè)評價(jià)、四維評價(jià)模式確定每個(gè)學(xué)生在每個(gè)子項(xiàng)目和最終整體項(xiàng)目的成績。評定因素除了項(xiàng)目成果的展示效果外，還包括參與積極度、團(tuán)隊(duì)貢獻(xiàn)度、其他成員的滿意度等。

二教學(xué)效果評價(jià)

第9篇：理財(cái)規(guī)劃原則范文

其實(shí)這樣的年輕人在城市中不在少數(shù)，有人把他們稱為“恐婚一族”。筆者以為，80后需要用平和心態(tài)去面對“恐婚”問題，巧用各種理財(cái)方式達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

樹立正確的財(cái)富觀

作為80后要充分認(rèn)識到，金錢固然重要，但有錢并非是構(gòu)建幸?；橐錾畹谋仨殫l件，年輕才是最大的資本與財(cái)富。80后應(yīng)當(dāng)充分利用年輕和知識的優(yōu)勢，快速提升職業(yè)素質(zhì)和人脈關(guān)系，金錢就會源源不斷地聚集起來?，F(xiàn)實(shí)中不乏這樣的實(shí)例。有些大學(xué)畢業(yè)的年輕人，結(jié)婚時(shí)候物質(zhì)條件不太好，通過夫妻雙方愛崗敬業(yè)和勤奮打拼，幾年光景物質(zhì)生活條件大為改觀。

加強(qiáng)理財(cái)基礎(chǔ)知識和技能學(xué)習(xí)

年輕人應(yīng)多了解理財(cái)?shù)囊恍┗靖拍詈统ＷR，比如負(fù)債率、家庭投資組成比例、財(cái)務(wù)健康等。還要努力學(xué)習(xí)理財(cái)基礎(chǔ)知識和技能，確定長期的理財(cái)目標(biāo)，制訂詳細(xì)的理財(cái)規(guī)劃。80后要根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況來選擇需要的理財(cái)知識，然后編制適合的理財(cái)規(guī)劃，將短期和長期理財(cái)目標(biāo)融入到具體的理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中，將理財(cái)變?yōu)閭€(gè)人經(jīng)濟(jì)生活重要的一部分。

用保險(xiǎn)保駕護(hù)航

剛參加工作的年輕人，收入水平不高，建議他們在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，按照保險(xiǎn)的雙十原則，以配置保障性的傳統(tǒng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。投保保險(xiǎn)順序?yàn)橐馔怆U(xiǎn)――定期壽險(xiǎn)――重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)等，對于具有投資功能的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)盡量不配置，因此類產(chǎn)品投資功能較強(qiáng)，但在經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)或者結(jié)婚后可以考慮。

利用定投獲取穩(wěn)定收益

2010年以來，A股市場震蕩劇烈，很多人投資意愿不強(qiáng)，避險(xiǎn)意識強(qiáng)烈。在目前狀況下，80后不要盲目進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域。對于缺乏專業(yè)知識又沒有時(shí)間精力來投資的80后來說，基金定投不失為一種良好的手段。定投基金可以熨平市場波動(dòng)，分享股市成長，可以在低位補(bǔ)進(jìn)更多的廉價(jià)籌碼，從而在市場上漲時(shí)有更多獲益。推而廣之，可以利用基金定投的方式參加黃金、保險(xiǎn)、股票的投資。

利用自身特長廣開財(cái)源

80后一般是大學(xué)本科生甚至研究生畢業(yè)，建議他們要對自身的特長和優(yōu)勢善加利用，把自身的知識財(cái)富轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的財(cái)富。如娟子和小鵬都是名牌大學(xué)的高才生，工作以外小鵬兼職做家庭教師，娟子除了忙于家中事務(wù)還可以寫一些專業(yè)文章獲得稿費(fèi)，這些事情他們做起來都可以勝任有余。

善用銀行信用工具為夢想助力

憑借自己能力去組建家庭的年輕人，可以通過理財(cái)方式去實(shí)現(xiàn)組建幸福愛巢的技巧和方法。

如年輕人結(jié)婚時(shí)，雙方共同擔(dān)負(fù)住房首付，之后歸還貸款也是雙方的事情，這種方式添置住房益處很多。一是從住房第一步開始，房屋產(chǎn)權(quán)就是小倆口的，與雙方父母的經(jīng)濟(jì)利益不存在任何糾紛，增加小夫妻對新家庭的責(zé)任感，為了歸還住房貸款，小兩口齊心協(xié)力去打拼，風(fēng)雨同舟更是增進(jìn)愛情甜蜜度。

二是住房產(chǎn)權(quán)明確，避免未來發(fā)生變故時(shí)，避免經(jīng)濟(jì)利益混亂，有利于產(chǎn)權(quán)歸屬。購房時(shí)雙方的住房公積金使用到最大化，可將個(gè)人賬戶的公積金提出做首付，如果貸款數(shù)額大，可采取公積金+按揭貸款方式還貸。