大學(xué)生理財現(xiàn)狀與影響因素探究

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摘要：當代大學(xué)生理財現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下方面：費用來源渠道單一，基本來自父母；絕大多數(shù)學(xué)生的理財意識有限；理財知識和技能缺乏。影響大學(xué)生理財能力的因素：一是家庭理財教育不足，很多家長忽視了對孩子消費及理財意識的培養(yǎng)；二是理財教育課程缺失，不少高等院校沒有設(shè)置理財教育相關(guān)課程，學(xué)生獲得理財知識主要是通過網(wǎng)絡(luò)和銀行宣傳；三是大學(xué)生自身的局限，消費心理還不太成熟，生活費主要來源于父母，資金有限。提高大學(xué)生理財能力的對策主要有：家庭應(yīng)幫助孩子樹立理財意識；學(xué)校應(yīng)重視理財教育，設(shè)置理財課程，配備優(yōu)良的師資隊伍等；大學(xué)生應(yīng)積極主動提高自身的理財能力。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財現(xiàn)狀；影響因素；理財教育；對策

大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)消費的主流群體，僅有6.7%左右的學(xué)生無網(wǎng)絡(luò)購物的經(jīng)歷。在中國，平均每4個“90后”就有1個開通螞蟻花唄[2]。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用大學(xué)生理財意識弱的特點，誘導(dǎo)其消費和貸款，雖然早在2017年銀監(jiān)會等合力叫停了“校園貸”，但網(wǎng)絡(luò)非法借貸仍然存在。面對互聯(lián)網(wǎng)這種新的消費環(huán)境和方式，提高當代大學(xué)生的理財能力顯得尤為重要，理財素質(zhì)教育應(yīng)成為現(xiàn)代大學(xué)素質(zhì)教育的基本內(nèi)容之一，提高大學(xué)生的理財能力有助于提高自律能力，培養(yǎng)經(jīng)濟獨立意識。那么，當代大學(xué)生理財能力如何，有哪些影響因素，如何提高大學(xué)生的理財能力，本文擬對這些問題進行考察和分析。

1當代大學(xué)生的理財現(xiàn)狀

理財包括合理開支、配置資金、投資獲益等方面。為了充分了解當代大學(xué)生的理財現(xiàn)狀，本文以中國重慶地區(qū)西南大學(xué)的學(xué)生為問卷調(diào)查對象，回收有效問卷407份。從來源地看，21.38%來自省會城市，20.88%來自地級市，34.15%來自縣城、城鎮(zhèn)，23.59%來自農(nóng)村。除了來自縣城、城鎮(zhèn)的占比稍微高一點外，其他比例大致相當。從專業(yè)來看，以文法類和理工類學(xué)生為主。通過問卷調(diào)查，當代大學(xué)生理財現(xiàn)狀如下。

1.1費用來源渠道單一

從每個月所需生活費來源看（可多選），由父母提供占96.56%，勤工儉學(xué)或兼職占20.39%，獎學(xué)金、助學(xué)金占27.52%，銀行貸款占1.23%，各種投資活動（股票、基金、做生意等）占4.42%，其他占7.62%?？梢姡袊敶髮W(xué)生生活費基本來源于父母。大學(xué)生在校期間的平均月消費情況，占比最大的是1000~1500元，占52.33%；其次是1500~2000元，占24.08%；1000元以下的占9.34%，2000~2500元的占8.85%，2500元以上的占5.41%。2000元以下的占比達到85.75%，結(jié)合重慶北碚目前的物價等因素，大部分學(xué)生的消費屬于正常區(qū)間，這與96.56%的大學(xué)生生活費來源于父母有很大關(guān)系。

1.2理財意識有限

清楚自己的消費結(jié)構(gòu)，合理開支，有助于培養(yǎng)大學(xué)生的理財能力。調(diào)查在校大學(xué)生平時是否有記賬的習(xí)慣，只有20.88%的學(xué)生有記賬習(xí)慣，44.72%的大學(xué)生偶爾有，34.4%的大學(xué)生沒有記賬習(xí)慣。有的家長是按年，或按學(xué)期支付生活費，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，52.09%的學(xué)生會大致預(yù)算，24.57%的學(xué)生會預(yù)算，但經(jīng)常不能按計劃實行，19.9%的學(xué)生從不做預(yù)算。由于沒有記賬和預(yù)算習(xí)慣，造成了超支現(xiàn)象。有45.7%的學(xué)生認為購物（服裝、化妝品）超過了預(yù)算承受范圍，其次是交友應(yīng)酬和基本生活費，自己也不清楚怎么超支的占17.69%。從預(yù)算和記賬占比看，超過一半的大學(xué)生會預(yù)算，說明他們有了一定的理財意識，但只有20.88%的學(xué)生有良好的記賬習(xí)慣?？傮w上看，絕大多數(shù)學(xué)生的理財意識有限，消費結(jié)構(gòu)不合理，消費缺乏理性。1.3理財知識和技能缺乏有86.49%的大學(xué)生認為理財能力是大學(xué)生以及未來工作的必備技能，這說明當代大學(xué)生比較重視個人的理財能力。調(diào)查對財務(wù)管理方面的知識了解程度如何，只有1.72%的大學(xué)生十分了解，43.49%的學(xué)生知道一點，但不關(guān)心，28.75%不了解，26.04%的學(xué)生大概了解。當調(diào)查大學(xué)生理財方面存在的主要問題時，54.55%的學(xué)生認為自己理財知識欠缺，理財技能缺乏，經(jīng)濟獨立意識差，因此，53.32%的大學(xué)生選擇銀行儲蓄，受傳統(tǒng)理財觀念的影響較深，投資理財?shù)姆绞捷^為保守。只有7.13%的學(xué)生會把結(jié)余的資金用于購買理財產(chǎn)品，且都是微信、支付寶等，這些都是大學(xué)生平常接觸到的普通儲蓄，這說明大學(xué)生不太了解投資理財。

2原因分析

2.1家庭理財教育不足

孩子的理財能力與父母有著緊密聯(lián)系。上大學(xué)之前，大多家長對于孩子的消費基本是盡量滿足孩子的零用錢，很少是靠自己的勞動獲得。而且，家長給了零花錢后，不太關(guān)注孩子是如何消費的，只關(guān)注學(xué)習(xí)，對零花錢的監(jiān)管力度不夠，疏于管理。還有，家長認為對于家庭財務(wù)狀況孩子用不著了解，這就導(dǎo)致孩子產(chǎn)生了不良消費行為?，F(xiàn)代大學(xué)生，多是獨生子女，父母對孩子比較寵溺，擔(dān)心孩子受苦，省吃儉用也要滿足孩子的消費，因而忽視了對消費及理財意識的培養(yǎng)。此外，受儒家文化的影響，從古到今，大多數(shù)人“羞于談錢”。儒家奉行“重農(nóng)抑商”，推崇“重義輕利”，如有“君子喻于義，小人喻于利”“君子不言利”“勤于教子，恥于經(jīng)商”等。因此，中國家長不太重視孩子的理財教育，還有的家長認為孩子還沒工作，沒有收入，無財可理，沒有必要培養(yǎng)孩子的理財能力。總之，目前理財教育是中國家庭教育的盲點。

2.2理財教育課程缺失

世界發(fā)達國家都很重視孩子的理財教育，理財是中小學(xué)的重要課程。在我國中小學(xué)階段，很少有專門的理財課程。大學(xué)階段，大多高等院校沒有設(shè)置理財教育相關(guān)課程，忽視大學(xué)生的理財教育，如劉秋英指出，調(diào)查了10余所高校，普遍存在知識傳授以專業(yè)知識為主，而很少關(guān)注學(xué)生的理財教育。南京高校僅有24.4%的大學(xué)生參加過個人理財教育等相關(guān)課程，且只有10%學(xué)生對高校理財教育活動表示滿意，不滿意的居多。被調(diào)查的西南大學(xué)，近3年來，只有2018—2019學(xué)年度開設(shè)了《個人理財》，選課學(xué)生200多人，作為全校通選課來說，選《個人理財》的學(xué)生所占比例很小，絕大多數(shù)學(xué)生沒有接受理財教育。最近兩年沒有開設(shè)《個人理財》，學(xué)生更是無課可選。吳芹等（2010）考察了上海商學(xué)院財會學(xué)院，指出學(xué)生獲得理財知識主要是通過網(wǎng)絡(luò)和銀行宣傳。由此看來，不少高等院校沒有設(shè)置理財教育相關(guān)課程，即使設(shè)置了理財教育課程，非經(jīng)濟專業(yè)的學(xué)生也不太重視，沒興趣選修該類課程。高校理財活動很少開展，理財教學(xué)中缺乏實踐訓(xùn)練，大學(xué)生的理財知識停留在理論層面，實際的理財技能并沒有提高。此外，課外講座涉及的知識基本是專業(yè)方面的，針對理財教育的講座幾乎沒有。因此，大學(xué)生缺乏理財知識和技能，缺乏基本的風(fēng)險評估能力。

2.3大學(xué)生自身的局限

首先，大學(xué)生尚未踏入社會，消費心理還不太成熟，缺乏必要的生活經(jīng)驗和社會閱歷，自我分辨能力差，自我約束能力低，加上部分大學(xué)生虛榮心強，盲目消費，互相攀比，造成了大學(xué)生盲目消費，容易成為非法借貸的目標。其次，絕大多數(shù)大學(xué)生從小沒有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，沒有理財教育方面的學(xué)習(xí)。進入大學(xué)后，家庭和學(xué)校理財教育缺乏，致使不少大學(xué)生忽視了理財知識方面的學(xué)習(xí)。即使有理財教育方面的通識選修課，大部分學(xué)生也不會主動選修，只重視專業(yè)知識的學(xué)習(xí)。最后，生活費主要來源于父母，因此生活費有限。在生活費有限的情況下，大學(xué)生又沒有勤工儉學(xué)等其他收入，所以沒有多余的閑置資金用于投資理財，自然大學(xué)生就不會主動積極地學(xué)習(xí)理財知識。

3提高理財能力的對策

鑒于現(xiàn)代大學(xué)生理財知識和技能缺乏的現(xiàn)狀和原因，建議從以下方面提高大學(xué)生的理財能力。

3.1家庭應(yīng)幫助孩子樹立理財意識

通過調(diào)查大學(xué)生對財務(wù)管理方面知識的了解程度，發(fā)現(xiàn)只有1.72%的學(xué)生對財務(wù)知識十分了解，26.04%的學(xué)生大概了解。父母是孩子的第一任老師，孩子的很多品質(zhì)、習(xí)慣需要從小養(yǎng)成，因此，家長應(yīng)重視孩子的理財教育，幫助他們樹立理財意識。從調(diào)查來看，不少家長重視培養(yǎng)孩子勤儉節(jié)約的美德，對于家庭經(jīng)濟狀況，則盡量不讓孩子知道，認為孩子知道家里經(jīng)濟條件較好，就會盲目消費。其實，家長應(yīng)該把家庭經(jīng)濟情況告訴孩子，引導(dǎo)孩子合理消費，培養(yǎng)理財意識。例如對零花錢的獲得和消費，家長應(yīng)鼓勵孩子通過一定的勞動來獲得零花錢，引導(dǎo)孩子學(xué)會記賬，家長應(yīng)了解記賬清單，引導(dǎo)孩子合理消費，對于不合理的開支，應(yīng)及時指出。到了大學(xué)階段，孩子已經(jīng)成年，家長可以適當讓孩子參與家庭理財規(guī)劃，建議提供一筆投資理財資金，讓孩子獨立進行投資理財，以培養(yǎng)孩子經(jīng)濟獨立的能力，增強風(fēng)險意識。通過理財實踐，學(xué)習(xí)相關(guān)的理財知識，掌握基本的理財技能。此外，家長的理財觀對孩子有直接的影響，因此家長應(yīng)提高自身的理財能力。

3.2學(xué)校應(yīng)重視理財教育

被調(diào)查的學(xué)校西南大學(xué)，近3年只在2018—2019學(xué)年度開設(shè)了個人理財課程，學(xué)生的理財知識目前主要來源于網(wǎng)絡(luò)，可見，高校應(yīng)重視學(xué)生的理財教育。首先，學(xué)校要完善理財教育，就要重視設(shè)置個人理財課程，把個人理財課程列入各專業(yè)人才培養(yǎng)方案之中。現(xiàn)在個人理財課程一般作為全校通識選修課，但選課的學(xué)生積極性不高，因此學(xué)校要鼓勵學(xué)生積極選課。開展有關(guān)理財?shù)南盗兄v座，以培養(yǎng)大學(xué)生主動理財?shù)囊庾R。其次，配備德才兼?zhèn)?、素質(zhì)優(yōu)良的師資隊伍。教學(xué)團隊設(shè)計科學(xué)合理的教學(xué)計劃和教學(xué)大綱，明確教學(xué)目的，合理安排教學(xué)內(nèi)容，開發(fā)配套的教學(xué)資源。教學(xué)方法上，除了課堂教學(xué)，最好有專項實訓(xùn)，讓大學(xué)生進行模擬理財，指導(dǎo)學(xué)生參與理財實踐。如調(diào)查大學(xué)生理財方面的指導(dǎo)服務(wù)，有52.58%的大學(xué)生希望掌握理財技能，25.55%希望掌握理財知識，19.16%希望得到投資建議，2.7%希望聽財富故事，可見，大學(xué)生更愿意提高理財技能，而掌握理財技能的有效途徑是實踐。最后，鼓勵學(xué)生組建各種理財社團，搭建有效的理財平臺，讓大學(xué)生在實踐的基礎(chǔ)上進行理財交流，分享經(jīng)驗。激發(fā)大學(xué)生的理財意識，掌握基本的理財知識和技能。

3.3大學(xué)生應(yīng)積極主動提高自身的理財能力

從學(xué)生層面看，家庭、學(xué)校都提供了良好的理財環(huán)境，大學(xué)生應(yīng)積極主動地學(xué)習(xí)理財知識和技能。第一，非經(jīng)濟類專業(yè)的學(xué)生應(yīng)積極主動地通過各種途徑學(xué)習(xí)理財知識，如選修理財課程、參加理財社團、聽取系列理財講座，還有各種網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源。第二，理財能力的訓(xùn)練，先從記賬和預(yù)算開始。學(xué)會記賬，有助于了解每筆資金的去向，養(yǎng)成理性消費的習(xí)慣。同時還要對開支進行預(yù)算，預(yù)算可以避免盲目消費、超支消費，不要互相攀比，增強自我控制能力。第三，大學(xué)生多與父母交流溝通，讓父母支持自己的理財實踐，并能給孩子分享理財經(jīng)驗。在孩子還沒賺錢條件下，給孩子提供一小筆理財資金。在理財實踐之前，建議大學(xué)生先參與網(wǎng)絡(luò)虛擬投資，進行模擬訓(xùn)練，積累了一定理財經(jīng)驗后，再進行小規(guī)模的實戰(zhàn)操作，要注意選擇風(fēng)險低的理財產(chǎn)品。周世明（2019）指出，理財產(chǎn)品回報期限不宜過長，不要將資金投到收藏品，盡量選擇低風(fēng)險的理財產(chǎn)品。理財過程中，要辨別風(fēng)險，及時止損。

4結(jié)語

面對互聯(lián)網(wǎng)這種新的消費環(huán)境和方式，現(xiàn)代大學(xué)生具備一定的理財能力顯得尤為重要，理財素質(zhì)教育應(yīng)成為現(xiàn)代大學(xué)素質(zhì)教育的基本內(nèi)容。本文探討了大學(xué)生的理財現(xiàn)狀及影響因素，并提出了提高大學(xué)生理財能力的對策。總的來看，現(xiàn)代大學(xué)生理財意識弱，理財知識和技能都比較欠缺。而大學(xué)生肩負著承前啟后的歷史重任，是國家經(jīng)濟建設(shè)的中堅力量，是推動社會進步的棟梁之材。因此，家庭、學(xué)校和社會都應(yīng)注重大學(xué)生理財能力的培養(yǎng)，這有助于大學(xué)生樹立正確的理財觀念，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，使其進入社會后能夠?qū)崿F(xiàn)有效的自我財務(wù)管理，從而提升國民整體的財商素養(yǎng)。

作者:廖思語 單位:貴州財經(jīng)大學(xué)西密歇根學(xué)院