理財(cái)業(yè)務(wù)市場分析精選(九篇)

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第1篇：理財(cái)業(yè)務(wù)市場分析范文

摘 要 行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管事業(yè)單位經(jīng)濟(jì)活動和行政管理重要的組成部分，行政事業(yè)單位資金效益的正常發(fā)揮以及行政事業(yè)單位的健康成長對行政事業(yè)單位都是非常重要的。近年來隨著行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理不斷地改革，逐漸建立了完善的財(cái)務(wù)管理體制和管理方法，但是目前行政事業(yè)單位財(cái)政管理依然存在一些問題，下面主要進(jìn)行分析行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)中存在的問題及相應(yīng)解決措施。

關(guān)鍵詞 行政事業(yè)單位 財(cái)務(wù)管理 問題及對策

隨著社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，財(cái)政改革的不斷深化，廉政建設(shè)的速度也隨之不斷提升，行政事業(yè)單位的財(cái)政管理愈來愈被重視，行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理不僅是行政事業(yè)管理重要的內(nèi)容，而且也是行政事業(yè)單位經(jīng)濟(jì)管理的核心，加強(qiáng)行政事業(yè)單位財(cái)政管理，完善的管理制度不僅能夠保證行政事業(yè)單位的健康發(fā)展，而且對構(gòu)建和諧社會，促進(jìn)社會的發(fā)展具有重要的意義。

一、行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理存在的問題

（一）預(yù)算方面存在的問題

在行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理中，預(yù)算是財(cái)務(wù)管理的重點(diǎn)，預(yù)算集中反映了業(yè)務(wù)活動范圍和方向，組織資金的收支規(guī)模，并且也是公共組織財(cái)務(wù)工作的反映，預(yù)算的重點(diǎn)主要是預(yù)算編制和預(yù)算執(zhí)行

（1）預(yù)算編制存在的問題

預(yù)算編制是財(cái)務(wù)預(yù)算管理的起始點(diǎn)，而且也是整個預(yù)算管理的基礎(chǔ)，但是目前一些行政事業(yè)單位認(rèn)為單位的財(cái)務(wù)管理重要的“要錢”和“花錢”，沒有認(rèn)識到預(yù)算對單位的重要性，從而導(dǎo)致在行政事業(yè)單位中財(cái)務(wù)管理中對預(yù)算編制沒有引起重視，還有一些行政事業(yè)單位預(yù)算編制的時間倉促，準(zhǔn)備不夠充分，并且編制的方法不科學(xué)，從而導(dǎo)致預(yù)算編制缺乏嚴(yán)肅性[1]。

（2）預(yù)算執(zhí)行存在的問題

由于預(yù)算編制沒有得到重視，預(yù)算編制缺乏嚴(yán)肅性和準(zhǔn)確性，所以就會造成在實(shí)際的執(zhí)行的過程中，就會出現(xiàn)差異或者矛盾，從而造成財(cái)務(wù)決策缺乏隨意性，導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理出現(xiàn)松亂的現(xiàn)象，并且行政事業(yè)單位支出管理的比較隨意，在預(yù)算執(zhí)行中，一些財(cái)務(wù)人員隨意擴(kuò)大開支、提高補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)、支出審批的制度不嚴(yán)，甚至出現(xiàn)隨意更改資金的用途，嚴(yán)重影響行政事業(yè)單位資金的使用效益和工作的長期有效的開展。

（二）財(cái)務(wù)會計(jì)人員方面的問題

目前在行政事業(yè)單位中，很多財(cái)務(wù)人員以及會計(jì)人員的存在素質(zhì)較低，一些財(cái)務(wù)人員以及會計(jì)人員沒有受過專業(yè)的財(cái)務(wù)以及會計(jì)方面的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，不能勝任會計(jì)的職位，還有一些財(cái)務(wù)會計(jì)人對培訓(xùn)和繼續(xù)教育不夠重視，造成對新的會計(jì)規(guī)章制度以及會計(jì)核算方法不能掌握，并且還有一些會計(jì)人員濫用職位，依靠自己的職位實(shí)施“監(jiān)守自盜”，[2]甚至還有一些會計(jì)人員在經(jīng)濟(jì)利益和行政權(quán)力的驅(qū)使下，作出一些違章違法的事情，造成這些問題的原因是：（1）在行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理人員的中一些人員的財(cái)經(jīng)法制觀念薄弱，沒有履行好會計(jì)人員的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任（2）會計(jì)人員的素質(zhì)低下，會計(jì)專業(yè)知識以及相關(guān)的財(cái)務(wù)管理等學(xué)科知識比較弱，管理人員的組織協(xié)調(diào)能力以及業(yè)務(wù)視野狹窄等，從而造成行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理工作存在諸多問題。

（三）管理制度執(zhí)行不嚴(yán)

（1）資金管理不嚴(yán)，在行政事業(yè)單位中資金管理不嚴(yán)一是由于對有償資金不及時進(jìn)行清算，從而形成壞賬，還有就是財(cái)務(wù)管理人員以及職工等借用公款沒有及時奉還，從而造成呆賬的形成。

（2）應(yīng)繳款項(xiàng)的管理不嚴(yán)，在行政事業(yè)單位實(shí)際工作中，由于應(yīng)繳 款項(xiàng)的管理制度不嚴(yán)或者不規(guī)范，從而造成很多的應(yīng)繳款項(xiàng)游離在財(cái)務(wù)管理以及財(cái)政監(jiān)督的范圍外，導(dǎo)致款項(xiàng)的亂用，嚴(yán)重造成腐敗行為的產(chǎn)生。

（3）原始票據(jù)的管理不嚴(yán)，近年來雖然行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理對原始憑證的管理實(shí)施制度化以及規(guī)范化，但是仍然出現(xiàn)一些問題，比如對原始票據(jù)的記載的信息以及內(nèi)容失真，以及原始票據(jù)數(shù)據(jù)出現(xiàn)“假冒偽劣”的現(xiàn)象等。

二、行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理對策

（一）預(yù)算方面的對策

（1） 在行政事業(yè)財(cái)務(wù)管理中，預(yù)算編制的準(zhǔn)確性、科學(xué)性以及全面性是單位加強(qiáng)預(yù)算管理，提高單位資金使用效率和效益的前提，為了能夠保證預(yù)算編制的科學(xué)性、合理性，首先應(yīng)該認(rèn)識到預(yù)算在財(cái)務(wù)管理中重要性，預(yù)算編制在預(yù)算中的重要性，才能引起財(cái)務(wù)管理人員的重視，才能科學(xué)合理的進(jìn)行預(yù)算編制。在預(yù)算編制管理中應(yīng)該嚴(yán)格堅(jiān)持預(yù)算編制、預(yù)算執(zhí)行以及預(yù)算評價等各項(xiàng)重要的原則，保證預(yù)算編制的科學(xué)性，合理性，實(shí)施績效編制的方法，不斷細(xì)化收支項(xiàng)目，貫徹落實(shí)政府收支分類的改革，并且還應(yīng)該保證預(yù)算編實(shí)用性，協(xié)調(diào)好財(cái)務(wù)部門和業(yè)務(wù)部門之間的關(guān)系，加強(qiáng)核定各項(xiàng)支出定額標(biāo)準(zhǔn)、從而保證編制預(yù)算的全面性和準(zhǔn)確性[3]。（2）在預(yù)算執(zhí)行方面首先應(yīng)該根據(jù)預(yù)算批復(fù)進(jìn)行有計(jì)劃的組織收入、安排支出，減少隨意變革、和追加預(yù)算，并且還應(yīng)該建立完善的評價體系，從而為行政事業(yè)單位的財(cái)務(wù)管理提供科學(xué)合理的重要的依據(jù)，保證財(cái)務(wù)管理工作有效的開展。（3）建立有效的監(jiān)督機(jī)制，在行政事業(yè)單位對預(yù)算進(jìn)行有效的監(jiān)督，實(shí)施透明化的制度，并且還應(yīng)該加強(qiáng)對整個預(yù)算過程的監(jiān)督管理，從而保證預(yù)算編制有效的開展，提高行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理水平。

（二）提高財(cái)務(wù)會計(jì)人員的綜合素質(zhì)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，行政事業(yè)單位的財(cái)政管理愈來愈被重視，尤其在擴(kuò)大內(nèi)需、保持增長的特殊時期，為了能夠保證行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理工作有效開展，首先應(yīng)該堅(jiān)持以人為本，加強(qiáng)對財(cái)務(wù)管理的重視，將財(cái)務(wù)管理放在首要的位置。行政事業(yè)單位應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，不斷提升財(cái)務(wù)會計(jì)人員的綜合素質(zhì)、專業(yè)能力以及道德水平。行政事業(yè)單位應(yīng)該要求每一個會計(jì)人員參加繼續(xù)教育以及相關(guān)的專業(yè)技術(shù)知識的培訓(xùn)，并且還應(yīng)該培養(yǎng)會計(jì)人員的榮譽(yù)感，加強(qiáng)宣傳相關(guān)的法律法規(guī)，不斷增強(qiáng)財(cái)務(wù)管理人員以及會計(jì)人員的法制觀念，嚴(yán)格實(shí)施相關(guān)的責(zé)任追究制度，對于不能勝任財(cái)務(wù)管理人員應(yīng)該及時進(jìn)行更換，保證會計(jì)人員持證上崗，并且還應(yīng)把好考核關(guān)，保證每一個會計(jì)人員具有良好的綜合素質(zhì)和專業(yè)能力。

加強(qiáng)行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理的基礎(chǔ)的工作以及內(nèi)部審計(jì)工作，推行財(cái)務(wù)公開制度，并且還應(yīng)該嚴(yán)格按照《會計(jì)基礎(chǔ)工作規(guī)范》進(jìn)行合理調(diào)整會計(jì)結(jié)構(gòu)以及人員，實(shí)現(xiàn)會計(jì)工作的制度化、科學(xué)化以及規(guī)范化，從而不斷提高會計(jì)核算質(zhì)量。還應(yīng)該加強(qiáng)會計(jì)審計(jì)的監(jiān)督和財(cái)務(wù)管理。內(nèi)部審計(jì)人員應(yīng)該認(rèn)真負(fù)責(zé)，履行內(nèi)部監(jiān)督職能，在行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理工作中充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)的作用，保證財(cái)務(wù)管理工作有效開展。

（三）嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)管理制度

（1）財(cái)務(wù)制度建設(shè)

在行政事業(yè)單位加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理制度的建設(shè)，首先應(yīng)該完善綜合性的管理制度，比如加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理人員以及會計(jì)人的崗位職責(zé)，保證財(cái)務(wù)管理工作有效的進(jìn)行，加強(qiáng)經(jīng)費(fèi)的管理制度建設(shè)，然后加強(qiáng)單項(xiàng)管理制度的建設(shè)，比如電話費(fèi)、辦公費(fèi)以及郵資費(fèi)等費(fèi)用的管理。最后加強(qiáng)相關(guān)性的管理制度的建設(shè)，比如車輛管理費(fèi)等[4]。從而保證行政事業(yè)單位每一項(xiàng)工作都具有健全的約束的機(jī)制，并且還應(yīng)該嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦事，節(jié)約資金，從而提高資金的使用效率和效益。

（2）加強(qiáng)經(jīng)支出的管理

對于行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理中經(jīng)費(fèi)支出的管理首先應(yīng)該建立完善的經(jīng)費(fèi)開支審批制度，對于經(jīng)費(fèi)的每一項(xiàng)支出都應(yīng)該在權(quán)限審批后才能報(bào)銷，還應(yīng)該保證每一筆經(jīng)費(fèi)開支都必須具有合法有效的票據(jù)，有經(jīng)辦人負(fù)責(zé)簽證，財(cái)務(wù)人員審核以及領(lǐng)導(dǎo)審批后才能報(bào)銷。還應(yīng)該加強(qiáng)經(jīng)費(fèi)的支出的管理監(jiān)督，從而保證經(jīng)費(fèi)合理使用，嚴(yán)格杜絕揮霍浪費(fèi)以及腐敗的現(xiàn)象。

（3）加強(qiáng)對原始票據(jù)的管理

在行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理對原始票據(jù)的管理首先應(yīng)該加強(qiáng)對原始票據(jù)報(bào)銷傳遞的管理，對于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的原始票據(jù)管理應(yīng)該有經(jīng)手人簽字，然后有相關(guān)的科室的負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核簽字，則可以證明此項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)確實(shí)存在，由分管的各單位的經(jīng)手人應(yīng)該根據(jù)相關(guān)的要求填好報(bào)銷單，然后送到財(cái)務(wù)部門有相關(guān)的財(cái)務(wù)人員進(jìn)行核對原始憑證是否符合財(cái)務(wù)制度的相關(guān)要求，并且還應(yīng)該不斷完善管理制度，明確職責(zé)，保證財(cái)務(wù)管理部門以及智能部門人員各盡其責(zé)，加大執(zhí)法力度，加強(qiáng)對原始票據(jù)的實(shí)施稽查制度，從而保證原始票據(jù)的真實(shí)性。

參考文獻(xiàn)：

[1]紀(jì)照榮.淺談當(dāng)前行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理中存在的問題及對策.現(xiàn)代營銷.2011(10):63．

[2]趙霞.行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理中的問題及對策.中國經(jīng)貿(mào).2012(4):171．

第2篇：理財(cái)業(yè)務(wù)市場分析范文

1987年年底，我考取了我國臺灣的證券分析師證照，1988年進(jìn)入臺灣一家外商投資顧問公司擔(dān)任證券分析師，負(fù)責(zé)幫助高凈值客戶操作臺灣股票和支持海外基金銷售的市場分析。那時，我每個月都要撰寫臺灣股市分析與全球金融市場分析兩篇月報(bào)，足足寫了5年60期，建立了我對臺灣地區(qū)與全球金融市場的分析架構(gòu)與敏感度。其間，我同時兼任一家關(guān)系企業(yè)基金公司的顧問，每日參與基金公司研究部門會議，熟悉了臺灣基金公司的投資決策流程。也同時兼任關(guān)系企業(yè)壽險(xiǎn)公司的票券業(yè)務(wù)操作以及國外資本匯入的外匯操作。

1993年，我的主要工作轉(zhuǎn)至一家壽險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)公司的資金管理與資產(chǎn)配置，投資范圍涵蓋股票、債券、票券、基金與房貸業(yè)務(wù)，最多時管理約合人民幣50億元的資產(chǎn)。其間，兼任投資顧問公司副總經(jīng)理，親自為100萬美元以上的高凈值客戶設(shè)計(jì)海外基金投資組合。1997年，我又回到投資顧問公司擔(dān)任總經(jīng)理，從國外引進(jìn)數(shù)家優(yōu)質(zhì)的基金公司，利用壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和銀行渠道推廣海外基金銷售。

1999年，我進(jìn)入臺灣的匯豐銀行（HSBC），擔(dān)任零售銀行資深副總裁，負(fù)責(zé)臺灣匯豐零售銀行分行的運(yùn)營管理，同時兼任匯豐銀行信托部、匯豐投資顧問公司和匯豐保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司總經(jīng)理。任職3年期間，我親自開發(fā)了金融理財(cái)課程，培訓(xùn)銀行客戶經(jīng)理從全方位理財(cái)?shù)慕嵌葋頌榭蛻暨x擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，同時也培養(yǎng)了一批駐點(diǎn)的投資顧問和保險(xiǎn)顧問，配合客戶經(jīng)理為客戶提供更專業(yè)的服務(wù)。2002年離開匯豐銀行后，我擔(dān)任臺灣金融研訓(xùn)院的顧問，為其編寫臺灣理財(cái)規(guī)劃人員考試專用的教材，同時在該院講授金融理財(cái)課程。

2003年，我開始了創(chuàng)業(yè)生涯，成立鴻鈞理財(cái)規(guī)劃顧問公司，從事一對一的理財(cái)咨詢與開設(shè)金融理財(cái)培訓(xùn)課程。此外，我還在臺灣金融研訓(xùn)院講授CFP認(rèn)證課程，其中有十幾位學(xué)生后來成為在大陸講授CFP認(rèn)證課程的講師，這些經(jīng)歷奠定了我后來到祖國大陸編寫與講授案例課程的基礎(chǔ)。

第3篇：理財(cái)業(yè)務(wù)市場分析范文

本文首先提出個人理財(cái)產(chǎn)品營銷策略的研究背景和研究意義，然后對民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品營銷的動因及發(fā)展趨勢進(jìn)行分析，借鑒其它商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的營銷策略，依據(jù)市場細(xì)分的結(jié)果，對民生銀行個人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行市場選擇和市場定位，提出該銀行理財(cái)產(chǎn)品的營銷策略選擇 。

最后提出結(jié)論和展望。

關(guān)鍵詞：民生銀行；個人理財(cái)產(chǎn)品；營銷策略

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

引 言

1.1研究背景和研究意義

1.1.1研究背景

近年來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，居民收入持續(xù)增加。但受消費(fèi)物價上漲、利率水平較低等因素的影響，使得居民理財(cái)意愿迅速增加，這是商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大契機(jī)。民生銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展順?biāo)?，對各銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定的借鑒作用。

1.1.2研究意義

本文研究試圖以點(diǎn)代面，針對民生銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的營銷策略進(jìn)行探究，嘗試從個人理財(cái)營銷策略方面為銀行提供一些行之有效的決策依據(jù)。這對促進(jìn)其個人理財(cái)產(chǎn)品銷售、培植新的利潤空間提供幫助，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

1.2論文結(jié)構(gòu)及主要研究內(nèi)容

1.2.1論文結(jié)構(gòu)

第一部分提出個人理財(cái)產(chǎn)品營銷策略的研究背景和研究意義。

第二部分指出國內(nèi)外銀行個人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)文獻(xiàn)及研究綜述。

第三部分將對國內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的營銷環(huán)境和營銷現(xiàn)狀進(jìn)行探究，并對民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品營銷的動因及發(fā)展趨勢進(jìn)行分析。

第四部分闡述個人理財(cái)產(chǎn)品的營銷現(xiàn)狀，分析現(xiàn)階段國內(nèi)外商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營銷的優(yōu)點(diǎn)及不足，依據(jù)市場細(xì)分的結(jié)果，對民生銀行個人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行市場選擇和市場定位，提出民生銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的營銷策略選擇。

第五部分提出結(jié)論和展望。

1.2.2主要研究內(nèi)容

通過對國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品營銷環(huán)境的分析，對民生銀行個人理財(cái)產(chǎn)品營銷的對象進(jìn)行市場細(xì)分和市場定位，為民生銀行做出正確的決策提供必要的依據(jù)并對其個人理財(cái)產(chǎn)品營銷提出針對性的建議和措施。

國內(nèi)外個人理財(cái)研究現(xiàn)狀

個人理財(cái)，是在對個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用像證券、外匯、儲蓄、保險(xiǎn)、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在每位個人風(fēng)險(xiǎn)可以接受的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。

1.1國外研究現(xiàn)狀

個人理財(cái)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于20世紀(jì)80年代的西方商業(yè)銀行，是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)小、附加值高、領(lǐng)域廣、批量多的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，被國外各大金融集團(tuán)視為重中之重。因此，在個人理財(cái)產(chǎn)品營銷方面有眾多的研究文獻(xiàn)，主要包括各種金融理論、如何制定個人理財(cái)計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌建設(shè)、產(chǎn)品定價、服務(wù)提升等方面。

（一）國外經(jīng)濟(jì)學(xué)家根據(jù)“有效市場假說”發(fā)展起來的各種金融理論，包括現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論、資本資產(chǎn)定價模型、套利定價模型、期權(quán)定價模型等一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融理論的基礎(chǔ)，這些理論模型形成了個人理財(cái)投資策略的理論基礎(chǔ)。

（二）眾多學(xué)者在如何制定個人理財(cái)計(jì)劃方面做了詳細(xì)的闡述。霍爾曼和諾森布魯門介紹了多種理財(cái)工具及如何根據(jù)個人實(shí)際情況選擇合適的理財(cái)工具。

1.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀

中國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，但近幾年發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，國內(nèi)學(xué)者主要從適合本國國情的角度，對個人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了自己的看法，并對個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展趨勢的判斷及我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展上中出現(xiàn)的問題做了研究。

（一）眾多學(xué)者對個人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了自己的看法。毛丹平在《個人理財(cái)，究竟意味著什么》中認(rèn)為個人理財(cái)對于消費(fèi)者，就是意味著：制定理財(cái)目標(biāo)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在專家指導(dǎo)下進(jìn)行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進(jìn)行績效管理，實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。

（二）更多的學(xué)者針對我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展指出了其中的問題。吳雪指出我國理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍停留在內(nèi)部產(chǎn)品或服務(wù)上，產(chǎn)品之間的差異化較小，個人理財(cái)服務(wù)也只能為客戶提供比較淺層次服務(wù)，主要表現(xiàn)在服務(wù)便捷、環(huán)境優(yōu)雅、成本讓利等。

第二章 個人理財(cái)產(chǎn)品營銷的動因

2.1民生銀行個人理財(cái)產(chǎn)品營銷的動因

2.1.1 個人理財(cái)產(chǎn)品市場

市場潛力巨大。有待發(fā)掘。在北京、上海、天津、武漢的專項(xiàng)調(diào)查中，77％的被調(diào)查對象對理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的被調(diào)查者需要個人理財(cái)服務(wù)，88％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財(cái)建議和方案。由此可見，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場潛力巨大。

2.1.2 個人理財(cái)產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)

個人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤空間大。一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款，競爭導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營運(yùn)成本大量提高，耗費(fèi)了大量的人力物力；另一方面貨款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈，直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。

第三章 個人理財(cái)業(yè)務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模與趨勢

3.1.1個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模

在股份制銀行中，民生銀行雄踞榜首，并且超過工行0.21個百分點(diǎn)，成為各銀行中個人理財(cái)產(chǎn)品年化收益率最高者。統(tǒng)計(jì)顯示如表4-1所示。

表3-1 2012年度理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率前七名

3.1.2民生銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢

1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。

2.從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

3.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

4.從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變。

3.2 民生銀行個人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

民生銀行通過對市場和客戶的需求不斷的探索和洞悉，對客戶群體的不斷細(xì)分，目前已在全國建立起面向中高端客戶的“三級財(cái)富管理”體系——中銀理財(cái)、財(cái)富管理、私人銀行業(yè)務(wù)，全面覆蓋各個層級的財(cái)富管理需求。民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品如表3-2所示。

表3-2 民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品

第四章 民生銀行個人理財(cái)產(chǎn)品營銷策略

4.1 民生銀行個人理財(cái)產(chǎn)品市場SWOT分析

民生銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)市場分析如表4-1。

表4-1 民生銀行個人理財(cái)產(chǎn)品市場SWOT分析

4.2 民生銀行個人理財(cái)產(chǎn)品市場細(xì)分

按月收入和年齡將民生銀行個人理財(cái)?shù)目蛻魟澐譃榫糯箢?，如圖4-2：

月收入（元）

10000以上

4000～10000

1500～400

18～3031～5051以上年齡（歲）

圖4-2 民生銀行個人理財(cái)市場劃分

通過上表可以將該市場細(xì)分為以下四種類型：（一）潛力型客戶。大多數(shù)是收入在 1500 元以下，理財(cái)價值觀多處于先享受型，他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當(dāng)前消費(fèi)上，以提升當(dāng)前的生活水平。（二）關(guān)注型客戶。大多數(shù)處于月收入達(dá)到 1500-4000左右的人員。（三）戰(zhàn)略型客戶。處于家庭成熟期月收入多為10000以上的，是這四類客戶中收入最高的。（四）穩(wěn)定型客戶。多處于家庭衰老期，月收入較高的穩(wěn)定行業(yè)。

4.3民生銀行個人理財(cái)產(chǎn)品市場定位

以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),細(xì)分各類客戶群體的市場,由此根據(jù)民生銀行個人理財(cái)市場的細(xì)分和實(shí)際情況，選擇圖5-2陰影部分為民生銀行個人理財(cái)?shù)氖袌龆ㄎ?，即以年齡在18～30歲之間、月收入在1500～4000元之間和年齡31～50歲之間、月收入在4000～10000元的客戶為目標(biāo)客戶，重點(diǎn)對其營銷及維護(hù)。

4.4 民生銀行個人理財(cái)產(chǎn)品營銷策略選擇

4.4.1產(chǎn)品

（1）選擇設(shè)計(jì)符合民生銀行具體需求的理財(cái)產(chǎn)品。

（2）加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。

4.4.2渠道

（1）建立立體化網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)模式。

（2）建立個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

4.4.3促銷

首先，做好對外宣傳，加大廣告投放力度，以當(dāng)?shù)仉娨暸_、主流報(bào)紙、戶外廣告及其他地方性媒體為主開展持續(xù)報(bào)道；其次，做好行內(nèi)的宣傳，讓廣大員工積極參與到營銷工作中，達(dá)到行內(nèi)與行外聯(lián)動的效果。實(shí)施客戶關(guān)系管理,可以清楚地掌握每一個客戶的資料;可以準(zhǔn)確計(jì)算出每一個客戶對銀行的貢獻(xiàn)度,從而實(shí)現(xiàn)對客戶的差異分析;可以科學(xué)地建立銀行與客戶聯(lián)系的平臺,大幅度提高工作效率,從而擴(kuò)大與客戶的交流,改善金融服務(wù)手段,滿足客戶多元化、個性化的金融需求。

結(jié)論

隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，結(jié)合民生銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r，通過SWOT分析仍有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢和機(jī)會存在。正確對待金融業(yè)特殊的發(fā)展情況，依據(jù)市場定位結(jié)果，努力進(jìn)行改良，實(shí)施個人理財(cái)產(chǎn)品營銷的重點(diǎn)應(yīng)放在客戶關(guān)系管理的導(dǎo)入上，一定能夠獲得更優(yōu)的成果。面對經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，民生銀行如何在激烈的競爭中嶄露頭角、尋求個人理財(cái)市場的驕人業(yè)績，是本文研究的意義所在。希望通過本文的分析，能為忽視銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的營銷策略提供依據(jù)，使其個人理財(cái)產(chǎn)品獲得好的銷售業(yè)績。

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第4篇：理財(cái)業(yè)務(wù)市場分析范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財(cái)

一、國內(nèi)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個人理財(cái)是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。可是隨著個人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。

二、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個性化的理財(cái)計(jì)劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富新晨

的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財(cái)務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

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第5篇：理財(cái)業(yè)務(wù)市場分析范文

然而我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)整體處于起步階段，巨大的市場潛力給商業(yè)銀行帶來的不僅是重大的發(fā)展機(jī)遇，也必然伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，而其中法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等制約了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

個人理財(cái)產(chǎn)品存在的問題

我國商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，在實(shí)際操作中出現(xiàn)諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，有些銀行甚至借此之名高息攬儲，進(jìn)行不公平競爭。

理財(cái)產(chǎn)品層次和種類亟待提升。目前商業(yè)銀行多數(shù)將理財(cái)市場定位于服務(wù)大眾客戶，理財(cái)產(chǎn)品仍停留在一定的咨詢和建議層次上，理財(cái)種類只是一些產(chǎn)品的簡單組合，而且完全偏重滿足客戶收益性需求，目標(biāo)客戶群體受到很大的局限。

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)加大。由于在實(shí)際銷售中占主導(dǎo)地位的仍是保本收益型產(chǎn)品，此類產(chǎn)品主要投資于債券和貨幣市場，受央行利率調(diào)整影響較大，如果商業(yè)銀行不能靈活應(yīng)對利率的變化，及時調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)組合，進(jìn)而不能兌現(xiàn)合同的約定收益，將造成商業(yè)銀行的經(jīng)營損失和信譽(yù)喪失。

個人理財(cái)產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn)

個人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行一項(xiàng)新型的業(yè)務(wù)，暗藏許多風(fēng)險(xiǎn)，其中要特別注意的是法律風(fēng)險(xiǎn)，其造成的損失可能是無法估量的。

具體來說，在我國開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中會面臨如下法律風(fēng)險(xiǎn)：

――未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)時，必須向客戶充分揭示產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，通過風(fēng)險(xiǎn)測試評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品。如銀行未履行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示，將可能遭到客戶的索賠請求并受到銀監(jiān)會的處罰。

――宣傳和銷售中的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國對商業(yè)銀行宣傳和銷售理財(cái)產(chǎn)品的活動提出了一定要求，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格予以遵守，否則將承擔(dān)相應(yīng)的法律后果和責(zé)任。

――保留證據(jù)的法律風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)辦法規(guī)定商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任。

――金融分業(yè)格局下的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國目前仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。然而隨著我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢，必然會積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會導(dǎo)致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。

個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對策分析

對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控，應(yīng)從其外部法制環(huán)境和銀行內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)兩個方面解決，特別是后者的控制建設(shè)。

一方面，完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境。

完善個人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定，填補(bǔ)其存在的法律空白，是商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制的基本前提。一方面，對于個人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的定位問題，法律法規(guī)需要進(jìn)一步明確。在注重對個人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上重視商業(yè)銀行與客戶之間關(guān)系的調(diào)整，明確雙方的權(quán)利義務(wù)；另一方面，面對商業(yè)銀行競相開展個人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實(shí)發(fā)展趨勢，我國應(yīng)加緊立法，掃清“灰色地帶”，進(jìn)而構(gòu)建出個人理財(cái)業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。

另一方面加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制的建設(shè)。

內(nèi)控機(jī)制的完善與否對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，再完善的法律都將失去意義，所有業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范更是無從談起。

第一，完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和規(guī)避的技術(shù)手段，加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)階段，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)潛在客戶分布，對相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模和資金成本進(jìn)行測算。

對于理財(cái)資金和理財(cái)產(chǎn)品的投資組合，進(jìn)行合理規(guī)劃，并根據(jù)對市場變化的預(yù)測分析，采用合理的方法計(jì)算各投資組合的風(fēng)險(xiǎn)價值和投資收益率，認(rèn)真評估不同環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。對于浮動收益型投資組合，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注相關(guān)政策和市場價格的變化，按照股市原則對相關(guān)投資組合的價值進(jìn)行適時重估。同時，應(yīng)綜合考慮市場供需的階段性劇烈變動、利率調(diào)整、提前終止（如果合同中有提前終止條款）等因素對投資組合價值的影響，測算出理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益率曲線及其可能的轉(zhuǎn)移方式和幅度。對于風(fēng)險(xiǎn)投資收益曲線可能向負(fù)值變動，或者風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)調(diào)整后的資本回報(bào)率為零或負(fù)值的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在合同中設(shè)置終止條款，盡可能減少銀行與客戶的損失。

第二，建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制和統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告制度。商業(yè)銀行應(yīng)建立個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，定期召集相關(guān)人員對個人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評估。個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財(cái)顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對個人理財(cái)顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，保證審計(jì)活動的獨(dú)立性，并及時將有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項(xiàng)，報(bào)告銀行高級管理層。

第三，強(qiáng)化以客戶為中心的經(jīng)營理念。市場經(jīng)濟(jì)中的商業(yè)銀行經(jīng)營以盈利最大化為經(jīng)營目標(biāo)，使得商業(yè)銀行的經(jīng)營必須真正樹立以市場需求為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營理念。同時，建立以客戶利益為中心的企業(yè)文化，以非制度化的方式潛移默化地影響每位員工的行為，最終使得在實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化的同時實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第6篇：理財(cái)業(yè)務(wù)市場分析范文

成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的營銷現(xiàn)狀

成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司簡介

成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司是一家專業(yè)的證券投資理財(cái)咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)，公司成立于2013年，成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的總部設(shè)立在成都，公司占地面積8000多平米，現(xiàn)有員工1500人。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的主要業(yè)務(wù)是為客戶提供原油、銅、多晶硅、鎳、汽車、手機(jī)等品種的電子交易服務(wù)。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司自成立以來不斷地進(jìn)行市場開拓，作為國內(nèi)首批規(guī)范成立的大宗商品金融服務(wù)商，公司經(jīng)過不斷的努力，不僅擁有一支專業(yè)化的投資理財(cái)團(tuán)隊(duì)。而且與金融機(jī)構(gòu)、銀行的合作業(yè)務(wù)范圍不斷地拓展。公司注重對國內(nèi)與國際金融市場的分析，擁有深厚的金融投資市場分析經(jīng)驗(yàn)，能夠?yàn)橛脩籼峁┛茖W(xué)的投資理財(cái)指導(dǎo)。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司依托豐富的商品期貨市場經(jīng)驗(yàn)，不斷地為全國各地的客戶提供原油、有色金屬貿(mào)易等服務(wù)。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司自成立越來以“客戶需求為先、幫助客戶成長”為服務(wù)的宗旨，不斷地豐富投資理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)的模式，增強(qiáng)服務(wù)的質(zhì)量，不斷地為客戶提供個性化的金融服務(wù)。

成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司營銷存在的問題

公司的銷售團(tuán)隊(duì)不穩(wěn)定。員工流動性大。公司的產(chǎn)品營銷必須要有優(yōu)秀的營銷團(tuán)隊(duì)，當(dāng)前成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的銷售團(tuán)隊(duì)不穩(wěn)定，員工的流動性比較大，而且員工的流動中會帶走部分的客戶群體，導(dǎo)致公司的市場營銷出現(xiàn)客戶分流的現(xiàn)象。證券投資公司為客戶提供的服務(wù)具有復(fù)雜性，特別是每個產(chǎn)品的銷售人員負(fù)責(zé)的工作內(nèi)容具有差異性，而人員流動性大容易導(dǎo)致市場難以持續(xù)地開發(fā)，對于客戶關(guān)系的維護(hù)上，銷售人員流動大容易導(dǎo)致客戶流失。

產(chǎn)品策略缺乏差異化。目前四川程度的證券投資公司比較多，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，特別是移動金融、APP等產(chǎn)品的不斷投入金融市場，打破了傳統(tǒng)金融理財(cái)?shù)牡赜蛳拗?，許多互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)平臺的出現(xiàn)分散了成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司的證券投資業(yè)務(wù)。在當(dāng)前市場上有的互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)平臺的年化收益率比較高，而且能夠?yàn)榭蛻籼峁└佣嘣耐顿Y理財(cái)產(chǎn)品，特別是一些互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)平臺也能夠?yàn)橛脩籼峁┰偷韧顿Y理財(cái)服務(wù)，對于成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司來說是一大競爭威脅。當(dāng)前公司的產(chǎn)品策略上存在同質(zhì)性，公司的產(chǎn)品研發(fā)能力有待提升，特別是公司在金融投資理財(cái)產(chǎn)品種類的開發(fā)上缺乏創(chuàng)新，而且公司的產(chǎn)品對象具有一定的局限性，如原油期貨理財(cái)產(chǎn)品需要對原油期貨產(chǎn)品有一定的了解度。目前公司提供的產(chǎn)品種類上雖然在不斷地增多，但是又存在與同行業(yè)其他公司具有類似性的特點(diǎn)，導(dǎo)致公司的市場競爭力不足。

公司的營銷渠道單一。成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司目前主要的營銷渠道是電話營銷，或者是通過微信的方式進(jìn)行營銷，主要是依靠營銷隊(duì)員進(jìn)行市場的拓展，這種營銷宣傳方式影響力有限，而且容易引起宣傳對象的反感。隨著金融市場的不斷發(fā)展與完善，越來越多的投資公司在市場拓展上采取電話營銷的方式，導(dǎo)致許多潛在的客戶產(chǎn)生抵觸。

成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司市場營銷改進(jìn)對策

打造穩(wěn)定、高素質(zhì)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。企業(yè)的發(fā)展離不開團(tuán)隊(duì)建設(shè)，特別是對于證券投Y公司來說，擁有一支業(yè)務(wù)精湛、高素質(zhì)的人才隊(duì)伍能夠有效地促進(jìn)公司的發(fā)展。對于成都投資寶金融外包服務(wù)有限公司來說，其銷售團(tuán)隊(duì)的人員流動性大，容易導(dǎo)致客戶群體的流失，不利于市場的穩(wěn)定與開發(fā)，因此要打造一支穩(wěn)定的營銷團(tuán)隊(duì)，要不斷地提升員工的企業(yè)歸屬感，通過員工的職業(yè)生涯規(guī)劃，不斷地為員工創(chuàng)造良好的發(fā)展平臺，而且要加強(qiáng)員工的營銷知識的培訓(xùn)，提升員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

第7篇：理財(cái)業(yè)務(wù)市場分析范文

積極拓展與國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)的互通合作，參加一些有形影響力的行業(yè)會議，及時掌握政策動態(tài)，獲取市場資源，以項(xiàng)目投資分享為合作點(diǎn)，強(qiáng)化品牌影響。以下是為大家整理的市場銷售計(jì)劃制定資料，提供參考，歡迎你的閱讀。

市場銷售計(jì)劃制定一

新年該有新的工作計(jì)劃了，下面是我本人20xx年工作計(jì)劃如下：

一、工作思路

市場部門將全力配合公司目標(biāo)，制定相應(yīng)工作目標(biāo)及計(jì)劃，并嚴(yán)格按照此計(jì)劃方案落實(shí)執(zhí)行。由于市場部成立時間短，部門業(yè)務(wù)人員不足，前期業(yè)績達(dá)成存在一定困難，需要在不斷完善過程中從低到高逐步累積提升。

二、工作目標(biāo)

根據(jù)目前人員狀況，以及市場部成立初期，設(shè)定此計(jì)劃目標(biāo)：

(一)部門人員架構(gòu)完善，理財(cái)團(tuán)隊(duì)建設(shè)

完善部門人員配置，根據(jù)理財(cái)業(yè)績狀況及管理能力，從理財(cái)專員中產(chǎn)生。

1、拓寬招聘渠道，配合人事部門抓緊時間招聘，如有需要，參加現(xiàn)場招聘會一次;

2、根據(jù)部門業(yè)績狀況，對理財(cái)專員全面定崗，優(yōu)勝劣汰，在中旬之前，確定部門人員數(shù)量，并在月底之前，全部配置完成。

(二)擴(kuò)大品牌影響力

1、網(wǎng)站建設(shè)

客戶投資平臺系統(tǒng)升級，目前正在測試中，完善平臺功能，豐富界面內(nèi)容，由企劃負(fù)責(zé)，并不定期召集相關(guān)人員檢討平臺功能。

2、制作公司宣傳畫冊

目前企劃人員正在設(shè)計(jì)中，公司放年假之前完成，并要求公司所有人員攜帶部分回家過春節(jié)，利用春節(jié)拜訪親人朋友過程中宣傳公司，提高公司知名度、

3、加大廣告投放力度

4、參加有影響力的行業(yè)會議、活動

積極拓展與國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)的互通合作，參加一些有形影響力的行業(yè)會議，及時掌握政策動態(tài)，獲取市場資源，以項(xiàng)目投資分享為合作點(diǎn)，強(qiáng)化品牌影響。

(三)融資目標(biāo)達(dá)成方案

1、理財(cái)專員業(yè)務(wù)開展

首先，培訓(xùn)理財(cái)專員，全面了解公司產(chǎn)品，認(rèn)可公司產(chǎn)品，從緣故市場著手開展業(yè)務(wù)，并要求理財(cái)專員設(shè)定個人目標(biāo)，提出具體方案，并監(jiān)督落實(shí)執(zhí)行。

2、定期舉辦公益性理財(cái)推廣活動

在業(yè)務(wù)拓展過程中，與贛州各大住宅小區(qū)物業(yè)聯(lián)系，在小區(qū)內(nèi)部舉辦一些小型公益性理財(cái)推廣活動，主要提供免費(fèi)理財(cái)咨詢，適當(dāng)配備注冊小禮品，提高“中盈”知名度，挖掘客戶資源。

3、借助中國傳統(tǒng)節(jié)假日，舉辦客戶答謝會議，維護(hù)好老客戶，并向客戶傳達(dá)政策以及公司長遠(yuǎn)規(guī)劃，以便挖掘客戶背后的客戶資源。

(四)配合及支持

1、公司內(nèi)部定期舉辦一些戶外拓展活動，加強(qiáng)員工之間的溝通，增強(qiáng)員工歸屬感和團(tuán)隊(duì)凝聚力，以便于留住人才，管理人才，應(yīng)用人才。

2、適當(dāng)時間，允許員工攜帶家屬參與公司舉辦的戶外活動，以便得到家屬支持，并推薦家屬的親朋好友參與公司的理財(cái)投資，培養(yǎng)忠誠投資客戶。

新的一年，希望各部門能相互配合，希望能通力合作，共同完成公司的年度目標(biāo)。

市場銷售計(jì)劃制定二

作為公司市場部的經(jīng)理，我要更好地負(fù)責(zé)20xx年的市場工作，所以我做了如下工作計(jì)劃：

一、制定20xx年銷售工作計(jì)劃

科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)钠饰霈F(xiàn)有市場狀況和銷售狀況，揚(yáng)長避短、尋求機(jī)會、制定20xx年市場部和銷售部工作任務(wù)和工作計(jì)劃。

二、實(shí)行精兵簡政、優(yōu)化銷售組織架構(gòu)

認(rèn)真分析了解目前銷售部組織架構(gòu)、根據(jù)市場情況合理性、在市場精耕的前提下，精兵簡政、調(diào)整局部人員、控制銷售成本、挖掘人員潛力、激發(fā)工作熱情、感受工作壓力、努力作好各自市場銷售工作。

三、嚴(yán)格實(shí)行培訓(xùn)、提升團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)能力

集中培訓(xùn)、努力使所有員工充分掌握公司銷售政策、產(chǎn)品知識、應(yīng)用技術(shù)知識、營銷理論知識，形成學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)、競爭型團(tuán)隊(duì)、創(chuàng)新型團(tuán)隊(duì)。

四、科學(xué)市場調(diào)研、督促協(xié)助市場銷售

市場部的核心工作就是協(xié)助、指導(dǎo)銷售部和各區(qū)域不斷的提升品牌力、鞏固銷售力。因此，市場部只有不斷的了解市場、拜訪市場、調(diào)研競品、分析原因、找出差距、并針對各區(qū)域?qū)嶋H情況匯報(bào)總經(jīng)理、并給予各區(qū)域給予明確的指導(dǎo)銷售思想、思路、方法。

市場銷售計(jì)劃制定三

本人20xx年工作設(shè)想主要基于以下幾方面：

一、完善豐富市場部市場研究已有工作內(nèi)容及架構(gòu)

目前市場部市場研究工作除對項(xiàng)目進(jìn)行針對性市調(diào)工作報(bào)告外，主要包括在售項(xiàng)目定期銷售分析報(bào)告、主要城市月度市場研究報(bào)告、典型企業(yè)專題研究報(bào)告等方面。今后可適時拓展研究層面及研究范圍。增加全國房地產(chǎn)定期研究報(bào)告、特定產(chǎn)品定期研究報(bào)告、推廣媒體定期研究報(bào)告等形式。將研究地理范圍從項(xiàng)目所在區(qū)域、主要城市拓展至全國，將研究層面從項(xiàng)目、宏觀市場拓展至產(chǎn)品、營銷推廣等層面。

二、擴(kuò)大專題研究內(nèi)容及層次

目前市場研究局限于行業(yè)宏觀政策、銷售市嘗土地市場等層面。未來應(yīng)向產(chǎn)品、營銷推廣策略及手法、客戶需求專題分類研究等方向發(fā)展。

三、拓展咨詢顧問工作范圍

除進(jìn)行專業(yè)市場研究工作為領(lǐng)導(dǎo)提供參考建議外，同時也應(yīng)從本職工作及專業(yè)角度出發(fā)，積極參與到新項(xiàng)目前期市場定位、產(chǎn)品規(guī)劃、項(xiàng)目營銷策略、推廣策略、銷售執(zhí)行等方面提出系統(tǒng)性專業(yè)建議，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供必要的前瞻性意見，減輕后期銷售壓力，盡量避免重復(fù)性錯誤及問題。同時對項(xiàng)目全程策劃提供整體銷售支持，從拿地——前期立項(xiàng)及規(guī)劃設(shè)計(jì)——中期開工至開盤——后期銷售階段，提出專業(yè)區(qū)域研究、產(chǎn)品可行性研究、市場預(yù)測、銷售分析等各層次各方面全方位支持。

四、完善公司企業(yè)品牌

第8篇：理財(cái)業(yè)務(wù)市場分析范文

一、中產(chǎn)階層投資特征

中產(chǎn)階層基于階層經(jīng)濟(jì)狀況、受教育程度、社會地位、家庭背景等影響，其自身對投資理財(cái)擁有區(qū)別于普通投資者而具有其獨(dú)立的群體特征。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）追求公平與效率 高知識階層的中產(chǎn)者追求投資理財(cái)公平與效率，其公平與效率的認(rèn)知概念存在其自身品質(zhì)中。在現(xiàn)階段的投資理財(cái)市場上，中產(chǎn)階層可以自主自愿地進(jìn)行投資決策，而在其他領(lǐng)域，個人決策的限制條件復(fù)雜很多。由此，中產(chǎn)階層對完全競爭的公平投資市場滿懷期待，并且對投資市場前景樂觀。另外，中產(chǎn)階層相信自身的知識和能力，使其自信自己的投資眼光。

（二）心理投資預(yù)期高中產(chǎn)階層因?yàn)楦呓逃尘?、高文化素質(zhì)和具有一定挑戰(zhàn)性的職業(yè)決定了其具有一定的風(fēng)險(xiǎn)偏好，敢于挑戰(zhàn)新事物。在良好投資效率的背景下，中產(chǎn)階層具有明顯的投資意愿和投資沖動。中產(chǎn)階層認(rèn)為自身投資眼光獨(dú)到，判定增值的理財(cái)產(chǎn)品必定能升值。

（三）意在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由一方面，中產(chǎn)階層投資的前提是滿足自身的現(xiàn)金支出、教育支出、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃支出、退休養(yǎng)老保險(xiǎn)支出等，才會對外投資增值。它要求自身財(cái)務(wù)具有必要的資產(chǎn)流動性、合理的消費(fèi)支出、實(shí)現(xiàn)教育期望、完備的風(fēng)險(xiǎn)保障、合理的納稅安排、積累財(cái)富、安享晚年和有效地財(cái)務(wù)分配和傳承的特征。另一方面，中產(chǎn)階層希望投資收入能夠滿足自身的財(cái)務(wù)支出，使自己能夠從繁忙的工作中解放出來，并使投資收益財(cái)富進(jìn)行循環(huán)投資。

（四）要求確保財(cái)務(wù)安全中產(chǎn)階層本身經(jīng)濟(jì)實(shí)力并不強(qiáng)大，財(cái)務(wù)安全是中產(chǎn)階層投資的首要要求之一。中產(chǎn)階層認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富能夠應(yīng)付生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)，會使自身支出外的結(jié)余資產(chǎn)或負(fù)債資產(chǎn)作為資本能夠保值、增值和更大的收益。同時，中產(chǎn)階層也會評估投資理財(cái)產(chǎn)品，做好風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保財(cái)務(wù)安全。

二、通脹壓力下中產(chǎn)階層投資現(xiàn)狀

在20世紀(jì)90年代，投資理財(cái)理念引入我國，經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國個人投資正處于起步階段，但投資理財(cái)市場尚不完善。目前，在通貨膨脹的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中產(chǎn)階層投資理財(cái)存在更多亟待解決的問題。

（一）進(jìn)入投資理財(cái)市場限制因素多 由于我國投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展處于初級階段，我國金融市場提供的理財(cái)業(yè)務(wù)不能全面充分地滿足中產(chǎn)階層的投資理財(cái)需要，導(dǎo)致我國中產(chǎn)階層投資理財(cái)?shù)氖袌鱿拗埔蛩剌^多。例如金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)推薦的理財(cái)產(chǎn)品門檻普遍較高，大多超出中產(chǎn)階層的承受能力，如中國銀行推出的個人/家庭理財(cái)業(yè)務(wù)“外匯寶”的業(yè)務(wù)內(nèi)容“個人外匯買賣”，但可以辦理此業(yè)務(wù)的門檻條件實(shí)際上是“50萬人民幣資產(chǎn)能力、交易量要達(dá)到要求”。上述例子充分說明了金融機(jī)構(gòu)將VIP客戶作為其目標(biāo)客戶，對投資潛力日益壯大的中產(chǎn)階層沒有正確的重視起來。

（二）金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品單一 金融機(jī)構(gòu)針對中產(chǎn)階層開發(fā)提供的理財(cái)產(chǎn)品不多，僅是在儲蓄功能基礎(chǔ)上將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡單組合。再次，金融機(jī)構(gòu)主推的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化高，缺乏創(chuàng)新，缺乏針對不同用戶進(jìn)行個性化的投資理財(cái)設(shè)計(jì)。如商業(yè)銀行普遍開展儲蓄貸款、保險(xiǎn)、代為兌換債券，每月向客戶通報(bào)國內(nèi)外高影響力的金融政策、股價、匯價等行情信息，客戶到銀行大宗業(yè)務(wù)或多種業(yè)務(wù)時可享受減免部分手續(xù)費(fèi)后其他優(yōu)惠等。

（三）投資理財(cái)專業(yè)化知識不足 中產(chǎn)階層大多是工薪階層的上班族，平時無暇掌握專業(yè)的投資專業(yè)知識，理財(cái)技巧缺乏，易造成投資盲目性，加大了投資風(fēng)險(xiǎn)性。另外，目前市場上缺乏獨(dú)立的投資理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)和專業(yè)投資理財(cái)專業(yè)人士，在加上投資理財(cái)人員的素質(zhì)參差不齊，都影響了中產(chǎn)階層投資的收益。另外，個人理財(cái)業(yè)務(wù)起步不久，目前國內(nèi)個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員仍是以處理低層次的消費(fèi)業(yè)務(wù)為主，有關(guān)金融投資、資本、貿(mào)易等各領(lǐng)域間的投資交易，則缺乏了解，針對這種高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品的產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)就無能為力。

（四）投資組合簡單隨著中產(chǎn)階層自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增長，其理財(cái)意識開始增強(qiáng)，自主理財(cái)水平較低，投資組合比較簡單。一般是以儲蓄和債券等保守理財(cái)方式為主、股票和基金等新型理財(cái)方式為輔的投資策略，投資理財(cái)知識不足，大大限制了中產(chǎn)階層對高性價比理財(cái)產(chǎn)品的投資。而在通貨膨脹的壓力下，投資市場波動性更大，中產(chǎn)階層投資更加謹(jǐn)慎，投資要求更加理性化和穩(wěn)定化，致使投資方式趨向單一化，從而加大了投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

（五）投資理財(cái)缺失計(jì)劃性 投資理財(cái)要在尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律的基礎(chǔ)上，根據(jù)國際國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)制定的中長期計(jì)劃，具體投資方式需根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和相關(guān)投資對象來制定短期、中期和長期的理財(cái)計(jì)劃。但由于中產(chǎn)階層對經(jīng)濟(jì)形勢缺乏提前的預(yù)判性，往往在投資理財(cái)策略上缺乏計(jì)劃性，在方式上又缺乏合理性，增加了投資理財(cái)?shù)某杀荆?降低了預(yù)期的收益，易導(dǎo)致中產(chǎn)階層投資者的挫敗感。

三、通脹壓力下中產(chǎn)階層投資理財(cái)策略

面對當(dāng)前的通貨膨脹，抵抗通脹是投資理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)。當(dāng)下，中產(chǎn)階層要在保證生活質(zhì)量的同時，盡可能避免或降低投資風(fēng)險(xiǎn)，確保資產(chǎn)的保值增值。在目前國際國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，立足我國投資市場，我國中產(chǎn)階層投資要想持續(xù)健康發(fā)展，需從以下幾個角度進(jìn)行完善和推進(jìn)：

（一）規(guī)范投資理財(cái)市場，降低投資門檻我國個人投資理財(cái)市場是在20世紀(jì)90年才開始出現(xiàn)，中產(chǎn)階層是在近十年內(nèi)形成的發(fā)展較快的投資群體，而不規(guī)范的投資理財(cái)市場大大限制了投資市場的運(yùn)作、發(fā)展與壯大，亦制約了個人資產(chǎn)參與社會經(jīng)濟(jì)資源的優(yōu)化配置。首先，加強(qiáng)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范和政策環(huán)境建設(shè)。雖然國家在不同時期制定和執(zhí)行的法律規(guī)范和政策都對投資理財(cái)市場起到了很大的推動作用，但仍不能有效地保障投資主體的權(quán)益。國家法律規(guī)范應(yīng)從規(guī)范理財(cái)合同、完善理財(cái)者權(quán)益制度、優(yōu)化理財(cái)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制和加強(qiáng)理財(cái)機(jī)構(gòu)信息披露制度方面著手。其次，國家應(yīng)適時引導(dǎo)理財(cái)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大主要理財(cái)對象，降低理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻，把中產(chǎn)階層作為今后重要的獲利點(diǎn)進(jìn)行培育。目前，國家沒有頒布對應(yīng)于中產(chǎn)階層的投資理財(cái)相關(guān)法律，金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品主要針對普通消費(fèi)者和VIP客戶，致使中產(chǎn)階層投資作為投資主體地位尷尬，不能有效實(shí)現(xiàn)自身收益。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)降低投資門檻，針對性制定具有強(qiáng)層次性的理財(cái)產(chǎn)品吸引中產(chǎn)階層投資，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（二）豐富理財(cái)產(chǎn)品種類，樹立理財(cái)品牌在通脹的壓力下，投資者選取理財(cái)產(chǎn)品更加謹(jǐn)慎，導(dǎo)致了金融市場競爭的異常激烈。理財(cái)機(jī)構(gòu)作為投資市場的運(yùn)營者，需針對中產(chǎn)階層這一特定投資群體的整體性和層次性，開展豐富的理財(cái)業(yè)務(wù)，樹立品牌理財(cái)產(chǎn)品。豐富全面的理財(cái)業(yè)務(wù)可以提高理財(cái)機(jī)構(gòu)的整體競爭優(yōu)勢，品牌理財(cái)產(chǎn)品可以樹立核心競爭力，杜絕和降低核心理財(cái)產(chǎn)品的復(fù)制度。樹立品牌理財(cái)業(yè)務(wù)是一個艱辛的過程，但投資者認(rèn)定了理財(cái)產(chǎn)品，促進(jìn)了品牌理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生，必然大幅提高金融品牌的附加值和理財(cái)機(jī)構(gòu)的知名度，大大增加了理財(cái)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。理財(cái)機(jī)構(gòu)要想維護(hù)舊客戶和開拓新市場，需與時開發(fā)新型品牌理財(cái)產(chǎn)品，加快品牌宣傳，提升服務(wù)水平，加大品牌營銷，優(yōu)化營銷策略。目前，我國商業(yè)銀行主要采用以銀行為中心劃分投資理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)階段的理財(cái)產(chǎn)品主要是金融、有形資產(chǎn)和負(fù)債，這種理財(cái)產(chǎn)品的劃分方式限制了投資主體投資多元化和個性化，限制理財(cái)產(chǎn)品的種類，不易形成品牌理財(cái)產(chǎn)品。鑒于此，我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒國外銀行建立以客戶為中心產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，優(yōu)化以個人投資為主體的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。比如，國外銀行在提供個人住房貸款時采用貸款與保險(xiǎn)產(chǎn)品組合出售，且保險(xiǎn)不僅包括財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，亦包括家居全保險(xiǎn)、失業(yè)保供款保險(xiǎn)、防脫期供款保險(xiǎn)等服務(wù)。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)督意識，加強(qiáng)理財(cái)知識 中產(chǎn)階層進(jìn)行投資時，需提高風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)督意識，是其投資的思想基礎(chǔ)。由于中產(chǎn)階層的投資決定將直接影響其現(xiàn)有生活質(zhì)量，中產(chǎn)階層要具備理性的投資意識，充分認(rèn)識到理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。同時，中產(chǎn)階層投資者不但享有投資理財(cái)產(chǎn)品的知情權(quán)，而且市場要對投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)督，降低投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。另外，中產(chǎn)階層加強(qiáng)理財(cái)知識學(xué)習(xí)，提高其對理財(cái)產(chǎn)品的判斷能力，是其投資的知識保障。由于中產(chǎn)階層工作特征，其投資的理財(cái)產(chǎn)品主要是由投資機(jī)構(gòu)的理財(cái)人員推薦所確定，基于理財(cái)人員素質(zhì)能力參差不齊考慮，中產(chǎn)階層要通過多方面對理財(cái)知識進(jìn)行了解，提升自身理財(cái)知識水平，提高選取理財(cái)產(chǎn)品的正確性。比如你的工作如銷售類未來收入不太穩(wěn)定，就應(yīng)適當(dāng)高估風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)對投資的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行密切的監(jiān)督，并減少投資，保證生活質(zhì)量。再比如，你對名人字畫、古玩文物特別喜歡且對他們具備一定的知識，可以加大該方面知識的學(xué)習(xí)，投資集藏，集藏投資風(fēng)險(xiǎn)小，保值增值性高。

（四）優(yōu)化投資組合，合理分配投資 當(dāng)前的國際經(jīng)濟(jì)處于衰退期，國內(nèi)股市動蕩期仍未過去，通脹壓力減退趨勢不減的背景下，簡單的投資組合或以某種理財(cái)產(chǎn)品為主的投資組合已不能很好地降低中產(chǎn)階層理財(cái)者的投資風(fēng)險(xiǎn)，確保其資產(chǎn)的保值增值。面對銀行存款、債券、保險(xiǎn)、股票、基金、保險(xiǎn)等多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，中產(chǎn)階層理財(cái)者要根據(jù)各種產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)、收益率、操作程序成本等信息的評估，根據(jù)理財(cái)者自身的實(shí)際投資狀況，選取理財(cái)產(chǎn)品，優(yōu)化投資組合，并對理財(cái)產(chǎn)品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額易適當(dāng)均衡化。在目前通貨膨脹的經(jīng)濟(jì)形勢下，基于中產(chǎn)階層風(fēng)險(xiǎn)偏好不同和階層特征，權(quán)威理財(cái)專家建議中產(chǎn)階層采用中立型的投資組合，合理的投資比例。中產(chǎn)階層投資者選取債券、基金、股票、房地產(chǎn)和黃金為主的固定資產(chǎn)等為主的投資組合。債券和基金方面，債券和基金成為投資組合中必選部分；股票方面，可以選取實(shí)力強(qiáng)大、具有長期競爭優(yōu)勢的上市企業(yè)進(jìn)行股票長期投資；固定資產(chǎn)方面，基于其保值的穩(wěn)定性，房地產(chǎn)和黃金投資是不可缺少的部分；保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)的保障功能決定了其在投資組合中的一席之地。作者建議投資比例為：成長性投資（債券、基金、股票、房地產(chǎn)、黃金、債券和教育等）占50%―70%，保障性投資（保險(xiǎn)、日常流動資金等）占30%-50%。

（五）理性投資理財(cái)，結(jié)合中長期和短期投資中產(chǎn)階層的高收入伴隨著高工作壓力，為保證高品質(zhì)的生活，中產(chǎn)階層投資理財(cái)要具有科學(xué)計(jì)劃性，堅(jiān)持中長期和短期投資相結(jié)合。短期投資主要運(yùn)用于日常開支費(fèi)用、家庭健康維護(hù)、父母贍養(yǎng)等，由于目前通貨膨脹率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于存款活期利率，儲蓄方式不可行，可以通過短期負(fù)債、短期股票方式保值增值；中長期投資主要包括家庭儲備子女教育金、個人養(yǎng)老金等，可以通過債券、基金、長期持有股票、房地產(chǎn)而和保險(xiǎn)等投資方式增值。其中，中產(chǎn)階層中的主要資金來源者，要加強(qiáng)生理健康投資和身體健康的保險(xiǎn)投資，防止其發(fā)生意外事件，家庭收入受到直接影響。

參考文獻(xiàn)：

［1］張宛麗：《社會中間階層的崛起》，北京社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社2004年版。

［2］王廣立：《我國中產(chǎn)階級投資理財(cái)?shù)氖袌龇治觥?，《時代經(jīng)貿(mào)》2006年第4期。

第9篇：理財(cái)業(yè)務(wù)市場分析范文

 

關(guān)鍵詞：流動性過剩；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

進(jìn)入新世紀(jì)以來，銀行體系流動性發(fā)生了重大變化，呈現(xiàn)持續(xù)寬松的狀態(tài)。特別是2005年以來，銀行流動性過剩問題日趨突出，主要表現(xiàn)在：商業(yè)銀行存差持續(xù)擴(kuò)大，超額準(zhǔn)備金居高不下，貨幣供應(yīng)量增長過快，商業(yè)銀行信貸投放反彈過快。如何有效解決銀行流動性過剩問題，提升金融體系特別是銀行體系的運(yùn)營效率，是銀行業(yè)面臨的重大課題。

1 商業(yè)銀行流動性過剩的原因

1.1 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性失衡是流動性過剩的根源

相對于投資和出口的高速增長，消費(fèi)近年來雖有增長加快的趨勢，但仍遠(yuǎn)落后于前兩者的增速，消費(fèi)相對落后使大量資金沉淀在銀行體系內(nèi)部循環(huán)。另外投資也存在結(jié)構(gòu)失衡問題：大企業(yè)的資金過剩和有效需求不足，而中小企業(yè)融資難問題長期得不到有效解決；某些熱門行業(yè)重復(fù)投資導(dǎo)致的產(chǎn)能過剩，而醫(yī)療、教育等部門嚴(yán)重的投資不足；經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)流動性問題突出，而中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)普遍面臨資金不足；城市存在流動性壓力，而農(nóng)村卻依然資金匱乏。

1.2 商業(yè)銀行現(xiàn)有增長方式與經(jīng)營模式不合理，金融創(chuàng)新明顯不足

目前我國的商業(yè)銀行仍未擺脫傳統(tǒng)的“存款第一”的以信貸資產(chǎn)為主體的經(jīng)營模式，以及高度依賴存貸利差收入的收益增長方式，業(yè)務(wù)重點(diǎn)在于吸收存款，發(fā)放貸款。過去，貸款是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的主要方式，有政府背景的項(xiàng)目貸款需求非常之大，如今，隨著國有企業(yè)改革的逐步完成，股票市場、債券市場的不斷完善，企業(yè)面臨著眾多可供選擇的融資方式，對銀行來說，必然導(dǎo)致流動資金貸款發(fā)放不像過去需求那么大。

1.3 大量的外匯占款加大了商業(yè)銀行的流動性壓力

我國一直以來都是國際收支順差，再加上強(qiáng)制結(jié)售匯制度，產(chǎn)生了大量的外匯占款。2006年1－10月份我國進(jìn)出口總值為14249.5億美元，同比增長24.1％，其中出口7792.9億美元，增長26.8％，進(jìn)口6456.7億美元，增長20.9％，累計(jì)貿(mào)易順差1336.2億美元，同比增長66.1%。2006年2月，我國外匯儲備增長到8536億美元，超越日本成為世界最大外匯儲備國。截至2006年10月底，我國外匯儲備余額已達(dá)10096億美元。同時，近年來人民幣升值壓力增加，吸引了大量的投機(jī)貨幣和外資流入，導(dǎo)致本幣存款迅速上升，央行為了抑制人民幣升值壓力也投放了大量的基礎(chǔ)貨幣，這都成為了商業(yè)銀行流動性過剩的誘因。

1.4 惜貸、恐貸行為加劇了銀行內(nèi)部的流動性過剩

2004年初，銀監(jiān)會了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，要求所有商業(yè)銀行在2007年1月1日以前要達(dá)到8％的最低資本充足率，這使商業(yè)銀行在決定放貸前會更加嚴(yán)格審查該貸款的安全性和可靠性，使放貸行為更加謹(jǐn)慎，這勢必會降低銀行貸款的規(guī)模。

1.5 金融市場不完善，企業(yè)和居民的閑置資金無法有效分流

2006年末，我國居民儲蓄余額16.2萬億元，儲蓄率高達(dá)77.29%。在中國現(xiàn)階段，居民儲蓄意愿較高與中國特定的文化背景、社會體制、家庭觀念等諸多因素是分不開的。另一方面，我國的資本市場形成機(jī)制仍然不完善，股票市場、債券市場等有待進(jìn)一步發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制尚未有效建立，使資金持續(xù)向銀行系統(tǒng)聚集，企業(yè)和居民的投資渠道過于狹窄，存款難以分流。

2 流動性過剩對商業(yè)銀行的影響?yīng)?/p>

2.1 流動性過剩對商業(yè)銀行的戰(zhàn)略管理模式提出了挑戰(zhàn)。

目前，商業(yè)銀行在外部正面臨著國內(nèi)市場競爭日趨國際化、利率市場化進(jìn)程加快等挑戰(zhàn)，內(nèi)部面臨經(jīng)營模式、增長方式和經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的任務(wù)。流動性過剩對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債配比及管理能力、產(chǎn)品定價能力和總體盈利能力都提出了更高的要求，使得商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型面臨更大的挑戰(zhàn)。這就要求商業(yè)銀行必須變革高度依賴存貸利差收入的收益增長方式，實(shí)現(xiàn)管理模式從規(guī)模導(dǎo)向到效益導(dǎo)向的革命性變革。

2.2 流動性過剩對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)模式提出了挑戰(zhàn)。

流動性過剩使得貨幣市場的短期基準(zhǔn)利率逐步向超額準(zhǔn)備金利率靠攏，難以建立起一條既有深度又有廣度的利率曲線。缺乏這樣的曲線，商業(yè)銀行很難進(jìn)行內(nèi)部資金的轉(zhuǎn)移定價和金融產(chǎn)品定價，這將制約商業(yè)銀行內(nèi)部管理效率和產(chǎn)品定價能力的提高。這就要求商業(yè)銀行一方面必須加強(qiáng)籌資市場分析，主動調(diào)整存款區(qū)域、客戶、品種結(jié)構(gòu)，以降低籌資成本；另一方面商業(yè)銀行應(yīng)將富余的資金應(yīng)用于發(fā)展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，增加資金使用的效益，實(shí)現(xiàn)投資的多元化和分散化， 改變收入來源單一依賴于存貸利差的局面。

2.3 流動性過剩對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式提出了挑戰(zhàn)。

過剩的流動性刺激了商業(yè)銀行的放貸沖動，積累了銀行自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時，突出了商業(yè)銀行在有價證券等資產(chǎn)投資上的利率風(fēng)險(xiǎn)。此時，如果銀行風(fēng)險(xiǎn)掌控能力不到位，就會在提高當(dāng)期收益的同時積累下新的長期風(fēng)險(xiǎn)，使銀行面臨短期收益與長期風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)約束與流動性過剩的艱難選擇。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對流動性過剩的措施

3.1 擴(kuò)大內(nèi)需，改善儲蓄結(jié)構(gòu)

為了改善當(dāng)前我國普遍存在的消費(fèi)不足的局面，應(yīng)該做到以下兩個方面：第一、深化社會保障體制改革，建立多層次的社會保障制度，進(jìn)行醫(yī)療、教育、社保、養(yǎng)老制度的改革，以減低個人儲蓄，穩(wěn)定居民支出預(yù)期；第二，調(diào)整收入分配格局，開拓新就業(yè)渠道，促進(jìn)再就業(yè)，降低失業(yè)率，以改善消費(fèi)疲軟的局面。

3.2利用金融市場創(chuàng)新改善銀行體系的流動性過剩

大力發(fā)展資本市場，鼓勵商業(yè)銀行的合規(guī)資金進(jìn)入資本市場，恢復(fù)統(tǒng)一的債券與回購市場，增強(qiáng)貨幣市場與資本市場的聯(lián)系，建立多元化的市場風(fēng)險(xiǎn)配置機(jī)制，解決我國長期以來間接融資比重高、企業(yè)負(fù)債率過高、銀行信貸手段過度運(yùn)用的問題，逐步改善銀行流動性過剩的問題。

3.3 拓展理財(cái)市場

通過多樣化的理財(cái)產(chǎn)品有效分流被動負(fù)債，減輕流動性過剩的壓力。商業(yè)銀行要大力開拓基金、保險(xiǎn)、債券、黃金、股票等理財(cái)業(yè)務(wù)，提高存款轉(zhuǎn)化率，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高盈利能力。要對理財(cái)市場進(jìn)行深入分析，充分挖掘客戶的理財(cái)需求，研究開發(fā)多元化的理財(cái)產(chǎn)品，通過拓展理財(cái)市場規(guī)模，降低儲蓄率，分流被動負(fù)債，從而達(dá)到減輕流動性過剩的目的。