理財(cái)規(guī)劃分析精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的理財(cái)規(guī)劃分析主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：理財(cái)規(guī)劃分析范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村財(cái)務(wù)；規(guī)范化；思路對(duì)策

農(nóng)村財(cái)務(wù)管理不僅是一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)工作，同時(shí)也是一項(xiàng)嚴(yán)肅的政治工作，是農(nóng)村基層組織、思想、政權(quán)建設(shè)的需要。因此必須加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，認(rèn)真搞好村級(jí)財(cái)務(wù)管理工作。中央和省一再要求要認(rèn)真搞好村級(jí)財(cái)務(wù)的管理，并作為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村工作的一項(xiàng)大事來(lái)抓。之所以如此重視農(nóng)村村級(jí)財(cái)務(wù)管理工作，是因?yàn)檗r(nóng)村財(cái)務(wù)管理是一項(xiàng)政策性很強(qiáng)的工作。由于目前村級(jí)財(cái)務(wù)管理中還存在著不規(guī)范的問(wèn)題，影響了農(nóng)村工作的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，使得村黨支部缺乏號(hào)召力和凝聚力，各種公益事業(yè)難以興辦，所以完善和規(guī)范農(nóng)村財(cái)務(wù)管理制度在當(dāng)前已是刻不容緩。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村財(cái)務(wù)管理已顯得相對(duì)滯后，農(nóng)村集體財(cái)務(wù)管理混亂，迫切需要進(jìn)行規(guī)范。如何切實(shí)解決當(dāng)前農(nóng)村村級(jí)財(cái)務(wù)管理中存在的問(wèn)題，筆者認(rèn)為，必須從以下幾方面入手。

一、提高農(nóng)村會(huì)計(jì)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，加強(qiáng)會(huì)計(jì)法規(guī)制度的培訓(xùn)，為農(nóng)村財(cái)務(wù)管理規(guī)范化做好人力資源準(zhǔn)備

農(nóng)村財(cái)務(wù)管理既是一項(xiàng)政策性很強(qiáng)的工作，又是一項(xiàng)業(yè)務(wù)性極強(qiáng)的工作。因此，穩(wěn)定財(cái)會(huì)人員隊(duì)伍，提高財(cái)會(huì)人員素質(zhì)至關(guān)重要。財(cái)會(huì)人員被確定之后，一般不要隨意變動(dòng)，以穩(wěn)定財(cái)會(huì)人員隊(duì)伍。這里關(guān)鍵是要嚴(yán)格財(cái)會(huì)人員的任免程序，必須實(shí)行持證上崗制度，并建立崗位責(zé)任制，財(cái)會(huì)人員要明確自己的權(quán)利和義務(wù)。為提高財(cái)會(huì)人員的素質(zhì)，要切實(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，定期或不定期地進(jìn)行業(yè)務(wù)考核，穩(wěn)定隊(duì)伍，提高素質(zhì)，為農(nóng)村財(cái)務(wù)管理規(guī)范化做好人力資源準(zhǔn)備。

多年來(lái)財(cái)會(huì)人員隊(duì)伍不穩(wěn)定問(wèn)題一直困繞著農(nóng)村財(cái)務(wù)管理工作，要改變這種現(xiàn)狀，有必要建立一支高素質(zhì)的，穩(wěn)定的會(huì)計(jì)隊(duì)伍。因此，一是應(yīng)健全財(cái)會(huì)人員任免制度。凡經(jīng)群眾推薦，村委會(huì)上報(bào)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)考核合格，應(yīng)由鄉(xiāng)鎮(zhèn)會(huì)計(jì)管理站審批并統(tǒng)一頒發(fā)聘書(shū)；二是建立財(cái)務(wù)人員人事管理制度。對(duì)村級(jí)財(cái)會(huì)人員的配備、考核、聘任以及勞動(dòng)報(bào)酬、崗位責(zé)任制等均做出明確規(guī)定，不經(jīng)鄉(xiāng)主管部門批準(zhǔn)，不得任意調(diào)換和聘任財(cái)會(huì)人員；三是對(duì)鄉(xiāng)村財(cái)會(huì)人員進(jìn)行全面清查，建立會(huì)計(jì)人員檔案管理網(wǎng)絡(luò)，以便儲(chǔ)備和統(tǒng)一調(diào)配整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的會(huì)計(jì)人員。

財(cái)會(huì)人員是村鄉(xiāng)里的“內(nèi)當(dāng)家”，一定要有全局觀念和法制觀念，要有較高政治覺(jué)悟、專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能，努力提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。為此，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)重視對(duì)村級(jí)財(cái)會(huì)人員的培養(yǎng)，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，爭(zhēng)取盡快地把國(guó)家改革的有關(guān)政策和新的財(cái)稅制度，貫徹落實(shí)到鄉(xiāng)村一級(jí)；同時(shí)鄉(xiāng)村也要建立會(huì)計(jì)人員持證上崗制度，即要求會(huì)計(jì)人員必須按照其資格證的級(jí)次，持證應(yīng)聘相應(yīng)崗位之職，保持財(cái)會(huì)隊(duì)伍穩(wěn)定。為農(nóng)村財(cái)務(wù)管理規(guī)范化做好人力資源準(zhǔn)備。

二、加強(qiáng)農(nóng)村財(cái)務(wù)管理規(guī)范化必須要堅(jiān)持“五個(gè)統(tǒng)一”，有效化解農(nóng)村財(cái)務(wù)管理的矛盾

加強(qiáng)財(cái)務(wù)規(guī)范化管理，必須要堅(jiān)持“五個(gè)統(tǒng)一”即：統(tǒng)一思想，規(guī)范監(jiān)督程序；統(tǒng)一帳、表、冊(cè)、據(jù)，規(guī)范會(huì)計(jì)操作程序；統(tǒng)一審批手續(xù)，規(guī)范支出管理；統(tǒng)一業(yè)務(wù)培訓(xùn)，規(guī)范交接手續(xù)；統(tǒng)一檔案專柜，規(guī)范財(cái)務(wù)資料。只有這樣才有利于農(nóng)村的財(cái)務(wù)行為進(jìn)一步規(guī)范，從而可以給群眾一個(gè)明白，還干部一個(gè)清白，農(nóng)民也不必為財(cái)務(wù)問(wèn)題而上訪，干部也不必因財(cái)務(wù)管理而費(fèi)心，干群關(guān)系將更加密切，為農(nóng)村和諧社會(huì)的建設(shè)創(chuàng)造有利的條件。為此，各級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)都必須提高對(duì)村級(jí)財(cái)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、強(qiáng)化管理，使之逐步納入規(guī)范化，法制化的軌道。農(nóng)村財(cái)務(wù)規(guī)范化就是要求村級(jí)的各項(xiàng)收入、財(cái)政對(duì)農(nóng)村的轉(zhuǎn)移支付和部門對(duì)農(nóng)村撥付的資金，都要規(guī)范繳付手續(xù)，統(tǒng)一管理，有效監(jiān)督。這樣可使村級(jí)收入管理得到加強(qiáng)，有效遏制亂收費(fèi)、亂攤派行為，進(jìn)一步減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。村級(jí)各項(xiàng)支出均在村財(cái)鄉(xiāng)管部門的全程監(jiān)督下使用，資金使用進(jìn)一步規(guī)范和透明，不僅避免了資金使用的盲目性，還可有效地杜絕擠占、挪用等違紀(jì)現(xiàn)象的發(fā)生。

三、健全農(nóng)村財(cái)務(wù)管理化的各項(xiàng)管理制度，做好農(nóng)村財(cái)務(wù)管理規(guī)范化的制度保證

建立健全規(guī)章制度，使村級(jí)財(cái)務(wù)管理有章可循，是搞好財(cái)務(wù)管理規(guī)范化的重要保證。為使農(nóng)村村級(jí)財(cái)務(wù)管理有章可循，必須嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部新頒布的《村合作經(jīng)濟(jì)組織會(huì)計(jì)制度》和《村合作經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)制度》這兩個(gè)新制度。新《制度》針對(duì)目前村級(jí)財(cái)務(wù)混亂的種種現(xiàn)狀，對(duì)現(xiàn)金管理、固定資產(chǎn)管理、費(fèi)用開(kāi)支管理、票據(jù)管理、農(nóng)民負(fù)擔(dān)款項(xiàng)和共同生產(chǎn)費(fèi)管理、義務(wù)工和積累工管理、財(cái)會(huì)人員及財(cái)會(huì)賬目管理、財(cái)務(wù)審計(jì)與民主理財(cái)?shù)确矫娑甲髁司唧w規(guī)定。對(duì)完善村集體經(jīng)濟(jì)組織財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作，推進(jìn)村級(jí)財(cái)務(wù)管理經(jīng)常化、規(guī)范化、制度化將起到十分重要的作用。

第2篇：理財(cái)規(guī)劃分析范文

關(guān)鍵詞：高職;個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃;教學(xué)分析

《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》是高職投資與理財(cái)專業(yè)的一門職業(yè)技能核心課程，也是其他金融類專業(yè)的專業(yè)能力拓展課程。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是金融企業(yè)利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況， 通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。為了讓高職學(xué)生畢業(yè)后能夠勝任這些工作，教師在該課程教學(xué)中，不僅要向?qū)W生傳授個(gè)人理財(cái)?shù)闹R(shí)與技巧，還要培養(yǎng)他們的綜合觀察、思考、分析及解決問(wèn)題的能力。

一、高職院校《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程的特點(diǎn)

（1）綜合性和系統(tǒng)性。高職《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高?！秱€(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。（2）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題，一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問(wèn)題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。

二、高職院?！秱€(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程教學(xué)效果不佳的原因分析

（1）欠缺比較成熟的教材。當(dāng)前市場(chǎng)上可供選擇的《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》教材數(shù)量較少，比較成熟的《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》教材更是欠缺?，F(xiàn)有的教材或偏重理論、實(shí)務(wù)操作性不強(qiáng)，或內(nèi)容零散，系統(tǒng)性和時(shí)效性較差，直接影響了《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程的教學(xué)效果。（2）師資力量的匱乏。近年來(lái)，高職院校大規(guī)模的擴(kuò)招，雖然給高等教育大眾化的實(shí)現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)，但同時(shí)也暴露出高職師資隊(duì)伍建設(shè)相對(duì)滯后的問(wèn)題。一是教師數(shù)量不足導(dǎo)致學(xué)科梯隊(duì)建設(shè)不合理，難以適應(yīng)學(xué)校的發(fā)展;二是青年教師占比較大，這些青年教師多是從學(xué)校畢業(yè)后就直接走上講臺(tái)的本科生或研究生，缺乏實(shí)踐鍛煉的機(jī)會(huì)，教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足。師資力量的匱乏已經(jīng)成為《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程教學(xué)效果不佳的主要原因。（3）過(guò)多重視理論教學(xué)，教學(xué)方法缺乏多樣性和有效性。對(duì)于類似《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》這類綜合性較強(qiáng)的課程，教師在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解，不能將更多有用而生動(dòng)的內(nèi)容引入課堂，忽視了對(duì)學(xué)生實(shí)際操作技能的培養(yǎng);有些教師教學(xué)手段單一，不善于應(yīng)用多媒體技術(shù)，教學(xué)過(guò)程不夠生動(dòng);還有些教師不善于教學(xué)互動(dòng)，一味的主導(dǎo)課堂。對(duì)學(xué)生而言，如果教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。

三、高職院?！秱€(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》課程教學(xué)建議

（1）選用高水平的教材。優(yōu)質(zhì)的《個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃》教材應(yīng)系統(tǒng)性強(qiáng)、知識(shí)體系健全、編纂正確無(wú)誤、重視實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)并與課程特點(diǎn)相吻合。高職院校也可以組織專業(yè)課教師編寫符合自己學(xué)校和學(xué)生特色的、針對(duì)性更強(qiáng)的教材，增大教材的可選擇范圍，滿足師生的更多需求。（2）重視師資隊(duì)伍的建設(shè)。師資隊(duì)伍的建設(shè)主要著眼于兩個(gè)方面：一是擴(kuò)大師資隊(duì)伍數(shù)量，緩解當(dāng)前課務(wù)繁重的壓力，主要辦法是從現(xiàn)有相近專業(yè)教師中選擇合適人員承擔(dān)本門課程的教學(xué)。二是提升師資隊(duì)伍質(zhì)量。一方面積極引進(jìn)有影響力的知名教授來(lái)?yè)?dān)任專業(yè)帶頭人;另一方面加大對(duì)內(nèi)部已有教師的培養(yǎng)力度，從學(xué)歷、科研和下企業(yè)鍛煉等方面提出更高要求，促進(jìn)青年教師快速成長(zhǎng)。（3）改革教學(xué)方法，注重實(shí)踐教學(xué)。①任務(wù)驅(qū)動(dòng)。根據(jù)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容，編制出多項(xiàng)任務(wù)，引導(dǎo)學(xué)生積極進(jìn)行各種基于真實(shí)業(yè)務(wù)的模擬操作和訓(xùn)練，把學(xué)習(xí)和工作融為一體，教師配合指導(dǎo)、答疑、評(píng)價(jià)，將理論知識(shí)的運(yùn)用置于一個(gè)真實(shí)的工作任務(wù)中展開(kāi)，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)與檢驗(yàn)。 ②情景式教學(xué)。為了讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中產(chǎn)生猶如身臨其境的感受，把課程的教學(xué)安排在 “金融理財(cái)實(shí)訓(xùn)室”， 按金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)工作室的實(shí)際環(huán)境格局布置，形成了全真化理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境工作氛圍，學(xué)生在學(xué)校實(shí)踐的就是其在實(shí)際工作中所面對(duì)的。③工學(xué)交替教學(xué)。按照教學(xué)需要帶領(lǐng)學(xué)生到當(dāng)?shù)睾献鹘鹑谄髽I(yè)進(jìn)行校外實(shí)習(xí)，并且定期合作舉辦證券投資大賽和投資理財(cái)規(guī)劃大賽，并通過(guò)激烈競(jìng)爭(zhēng)的大賽，來(lái)鍛煉和磨礪學(xué)生，提高學(xué)生的個(gè)人理財(cái)與規(guī)劃能力。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：理財(cái)規(guī)劃分析范文

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)規(guī)劃 高職教育 教學(xué)改革

【中圖分類號(hào)】G71 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】2095-3089（2015）11-0058-02

隨著理財(cái)市場(chǎng)的逐漸成熟，很多高職高專院校把《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》這門課納入了金融及相關(guān)專業(yè)的課程體系。作為一門實(shí)踐操作性比較強(qiáng)的課程，如何體現(xiàn)高職高?！奥殬I(yè)化”的特色，理論實(shí)踐并重，一直是值得授課教師思考的一個(gè)課題。筆者在多年教學(xué)中，對(duì)這門課的教學(xué)改革思路有一些體會(huì)，也摸索出一些不成熟的經(jīng)驗(yàn)，拋磚引玉，請(qǐng)同行共鑒。

一、目前教學(xué)中一些不足

首先，是關(guān)于課程體系上需要改革。

目前市面上的《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》的教科書(shū)琳瑯滿目，從課程體系上主要集中于兩種組織結(jié)構(gòu)，一是從理財(cái)規(guī)劃的功能上劃分模塊，如現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、住房規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等等;一是從涉及行業(yè)及理財(cái)工具劃分模塊，如銀行產(chǎn)品規(guī)劃、證券產(chǎn)品規(guī)劃、保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃、外匯規(guī)劃等等。這兩種組織結(jié)構(gòu)都有合理的地方，但也都有所不足。先說(shuō)第一種結(jié)構(gòu)安排，這種安排方式比較符合實(shí)踐中理財(cái)師為理財(cái)目標(biāo)明確的客戶提供服務(wù)時(shí)的思路，所以國(guó)家的理財(cái)師職業(yè)資格考試指定用書(shū)也采用了類似的體系結(jié)構(gòu)。但是在教學(xué)中，幾個(gè)模塊雖然從功能上有所不同，但涉及的理財(cái)工具和基本計(jì)算方法都是一致的，造成大量重復(fù)。第二種結(jié)構(gòu)安排是按照不同的金融行業(yè)劃分結(jié)構(gòu)，內(nèi)容上重復(fù)比較少，也比較適合具體行業(yè)的理財(cái)現(xiàn)狀，但不利于學(xué)生在整體上的融會(huì)貫通，往往面對(duì)實(shí)際案例感覺(jué)無(wú)從下手。

其次，教學(xué)方法也需要改進(jìn)。

原有的教學(xué)模式大多采用的教師講授的方式，學(xué)生在掌握理論的基礎(chǔ)上最多也就是接觸一些案例。這種方式對(duì)于理論為主的課程比較適合。而對(duì)于《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》這一類實(shí)踐性較強(qiáng)的課程就不太適合，學(xué)生一旦遇到現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，往往還是無(wú)法解決。

最后，現(xiàn)有考核方式也需要改革。

現(xiàn)在各大院校也在進(jìn)行考試形式的改革，從原有試卷考試的單一方式已經(jīng)形成了考試、考查相結(jié)合，平時(shí)成績(jī)和考試成績(jī)相結(jié)合，作業(yè)、報(bào)告、論文等多種考核方式相結(jié)合的現(xiàn)有考核體系。但是對(duì)于《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》這門課程，多數(shù)院校還是以試卷考試為主，考核的核心內(nèi)容也大多落實(shí)到學(xué)生對(duì)于理財(cái)數(shù)據(jù)的計(jì)算上。但對(duì)于專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)的計(jì)算雖然是一項(xiàng)基本功，但借助理財(cái)計(jì)算器等工具以后，對(duì)計(jì)算能力的要求已經(jīng)放在了次要的位置;而對(duì)于理財(cái)規(guī)劃師來(lái)說(shuō)，更為重要的是為客戶“量身”設(shè)計(jì)理財(cái)方案的統(tǒng)籌能力，但對(duì)于這種統(tǒng)籌能力的考核，傳統(tǒng)的考核方式基本無(wú)法體現(xiàn)。

基于以上幾點(diǎn)，筆者認(rèn)為，現(xiàn)有高職高專院校中《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》這門課程并沒(méi)有很好的體現(xiàn)職業(yè)特色，學(xué)生學(xué)習(xí)后也缺少和實(shí)際工作的銜接，迫切需要進(jìn)行改革。

二、教學(xué)改革的幾點(diǎn)思路

1.課程體系建設(shè)的改革

我認(rèn)為在《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》的教學(xué)中，可以把教學(xué)內(nèi)容組織為“財(cái)務(wù)運(yùn)算基礎(chǔ)”、“客戶認(rèn)知流程”和“專項(xiàng)規(guī)劃能力”這三個(gè)部分。其中，“財(cái)務(wù)運(yùn)算基礎(chǔ)”這一部分包括在理財(cái)過(guò)程中涉及的單利復(fù)利以及年金的相關(guān)運(yùn)算，并把理財(cái)計(jì)算器的使用融入教學(xué)過(guò)程中，讓學(xué)生更貼近崗位實(shí)際操作流程。“客戶認(rèn)知流程”這部分包括理財(cái)規(guī)劃師在實(shí)務(wù)中客戶溝通、客戶管理以及客戶分析的整個(gè)流程。整個(gè)流程可由電話溝通、面談溝通、信息收集和數(shù)據(jù)分析等幾個(gè)模塊構(gòu)成，通過(guò)項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)方式，帶領(lǐng)學(xué)生完成模擬演練。“專項(xiàng)規(guī)劃能力”可以借鑒現(xiàn)有課程體系中功能模塊的部分，利用案例教學(xué)，把不同家庭生命周期所面對(duì)的不同理財(cái)目標(biāo)分解介紹，并從現(xiàn)金、投資、消費(fèi)等全方面進(jìn)行整體規(guī)劃，培養(yǎng)學(xué)生為客戶“量身”設(shè)計(jì)理財(cái)方案的統(tǒng)籌能力。

2.教學(xué)方法的改進(jìn)

傳統(tǒng)理論講授式的教學(xué)方法并不適合《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》這門課程，筆者認(rèn)為可以理論結(jié)合實(shí)際，摸索多渠道多層次的教學(xué)方法?？傮w上，教學(xué)渠道上可以包括課內(nèi)和課外兩個(gè)方面，層次上包括理論學(xué)習(xí)和實(shí)踐演練兩個(gè)方面，同時(shí)還要結(jié)合教學(xué)體系和內(nèi)容上的不同，統(tǒng)一安排不同的教學(xué)方法。教學(xué)過(guò)程可以按照以下模式進(jìn)行安排：

（1）“財(cái)務(wù)運(yùn)算基礎(chǔ)”部分

這一部分以課內(nèi)教學(xué)為主。在原有的理論講授基礎(chǔ)上，對(duì)于計(jì)算方法，在原有教材中利用公式計(jì)算、查數(shù)學(xué)用表計(jì)算等方法的基礎(chǔ)上，增加對(duì)于理財(cái)計(jì)算器的使用方法的學(xué)習(xí)和操作演練。目前，在理財(cái)規(guī)劃師的工作中，對(duì)資金現(xiàn)值終值的運(yùn)算成為了一項(xiàng)職業(yè)基本功，對(duì)于理財(cái)計(jì)算器的使用也是比較普遍的，增加這一部分的教學(xué)和實(shí)操演練，對(duì)于學(xué)生未來(lái)和職業(yè)的“對(duì)接”非常有利。

在訓(xùn)練學(xué)生計(jì)算能力的操作演練中，需要使用大量的案例數(shù)據(jù)對(duì)學(xué)生進(jìn)行強(qiáng)化訓(xùn)練，使學(xué)生在看到相關(guān)數(shù)據(jù)后，能立刻反應(yīng)到需要的公式，也能迅速利用理財(cái)計(jì)算器計(jì)算出答案，并且在保證速度的同時(shí)也保證準(zhǔn)確率。在這個(gè)教學(xué)環(huán)節(jié)，可以利用“基本功大賽”、“分組競(jìng)爭(zhēng)”、“通關(guān)達(dá)標(biāo)”等課堂組織方式提高學(xué)生練習(xí)的積極性。

（2）“客戶認(rèn)知流程”部分

這部分的教學(xué)可以利用課堂內(nèi)和課堂外相結(jié)合進(jìn)行教學(xué)。

a.課堂內(nèi)部分

如前所述，筆者在這一部分的課堂教學(xué)中將客戶認(rèn)知流程分解為電話溝通、面談溝通、信息收集和數(shù)據(jù)分析等幾個(gè)模塊，通過(guò)項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)方式，結(jié)合一些相關(guān)的教學(xué)軟件和計(jì)算機(jī)設(shè)備帶領(lǐng)學(xué)生完成模擬演練。

其中對(duì)于電話溝通、面談溝通部分，通過(guò)設(shè)置不同的情境，啟發(fā)學(xué)生分角色現(xiàn)場(chǎng)模擬，完成溝通任務(wù);信息收集部分，啟發(fā)學(xué)生思考并列出需要收集的信息，再設(shè)置不同的情境，現(xiàn)場(chǎng)模擬客戶信息的收集工作，最終自主完成“客戶信息表”的編制、錄入和管理維護(hù)等工作;數(shù)據(jù)分析部分，在掌握編制財(cái)務(wù)報(bào)表這一基本功的基礎(chǔ)上，結(jié)合對(duì)客戶家庭結(jié)構(gòu)、生命周期的分析，找到關(guān)注點(diǎn)，重點(diǎn)分析相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)，得出對(duì)該客戶的理財(cái)分析報(bào)告。

在這一部分中，教師提供的案例需要前后貫通，即在一個(gè)統(tǒng)一的情境案例中通過(guò)與客戶的溝通和信息收集完成“客戶信息表”，在客戶信息表的基礎(chǔ)上，完成財(cái)務(wù)報(bào)表和理財(cái)分析報(bào)告。

而在理財(cái)分析報(bào)告完成后，筆者在教學(xué)中又增加了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃師再次與客戶溝通的環(huán)節(jié)，這也是符合理財(cái)規(guī)劃師的實(shí)際工作流程的。在這個(gè)環(huán)節(jié)中，啟發(fā)學(xué)生思考客戶針對(duì)理財(cái)分析報(bào)告可能會(huì)產(chǎn)生的各種問(wèn)題以及理財(cái)規(guī)劃師該如何回答。在一次課堂的情境模擬中，曾有一個(gè)學(xué)生代表客戶向理財(cái)規(guī)劃師提出一個(gè)問(wèn)題：如果我按現(xiàn)在的收支情況繼續(xù)下去，十年后我的財(cái)務(wù)狀況會(huì)怎么樣呢？在現(xiàn)實(shí)中，人們確實(shí)是出于對(duì)未來(lái)的不確定才產(chǎn)生的理財(cái)需求，這個(gè)問(wèn)題非常符合理財(cái)客戶的心理。后來(lái)，筆者把這個(gè)問(wèn)題編入教案，并要求學(xué)生在理財(cái)分析報(bào)告中增加了對(duì)客戶未來(lái)財(cái)務(wù)狀況的預(yù)測(cè)和分析的部分。

b.課堂外部分

這一部分的教學(xué)可以借助校企合作單位，給學(xué)生提供觀摩學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。筆者所在學(xué)校曾組織相關(guān)專業(yè)學(xué)生，利用兩周時(shí)間，參加了某保險(xiǎn)公司的“客戶回訪”活動(dòng)。當(dāng)時(shí)學(xué)生分成幾個(gè)小組，每一組保險(xiǎn)公司配有專業(yè)工作人員，即“師傅”，在師傅的陪同協(xié)助下，共同完成對(duì)若干公司老客戶的電話、走訪和調(diào)查等活動(dòng)。這次活動(dòng)中，這個(gè)“大學(xué)生團(tuán)隊(duì)”的工作表現(xiàn)得到了保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)的高度肯定，學(xué)生也在這次實(shí)踐活動(dòng)中，接觸了認(rèn)知客戶的流程，提高了與客戶溝通的專業(yè)能力，實(shí)現(xiàn)了校企合作的雙贏。

除了以上形式，筆者還給學(xué)生布置了一個(gè)以自己家庭為客戶的課后作業(yè)，讓學(xué)生和家人通過(guò)溝通，完成自己家庭的理財(cái)分析報(bào)告。通過(guò)課后作業(yè)實(shí)現(xiàn)對(duì)學(xué)生客戶認(rèn)知流程的實(shí)踐演練。

（3）“專項(xiàng)規(guī)劃能力”部分

這一部分筆者主要還是借助案例教學(xué)的方法，并且同樣需要案例的前后貫通。在“客戶認(rèn)知流程”部分已經(jīng)完成理財(cái)分析報(bào)告的案例的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析不同家庭所處生命周期的理財(cái)目標(biāo)。在理財(cái)目標(biāo)確定的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對(duì)現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、投資、保險(xiǎn)等方面進(jìn)行綜合規(guī)劃，從而實(shí)現(xiàn)客戶在生活品質(zhì)（消費(fèi)管理、住房需求等）、子女教育、養(yǎng)老或財(cái)產(chǎn)分配傳承方面的理財(cái)目標(biāo)。

這一部分的課外教學(xué)，可以組織學(xué)生向家人、朋友提供理財(cái)建議，還可以在校園內(nèi)或社區(qū)中開(kāi)展“理財(cái)小課堂”，讓學(xué)生向周圍的人們介紹理財(cái)技巧并提供理財(cái)方面的咨詢。通過(guò)校外的實(shí)踐活動(dòng)，提高學(xué)生處理問(wèn)題的能力和對(duì)理論知識(shí)的融會(huì)貫通。

3.考核方法的改革

對(duì)于《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》課程，傳統(tǒng)的試卷考試僅能考查學(xué)生對(duì)理論知識(shí)的掌握程度，但缺失對(duì)理財(cái)規(guī)劃能力的考核。筆者認(rèn)為，可以采用考試成績(jī)和平時(shí)成績(jī)相結(jié)合的綜合成績(jī)來(lái)計(jì)分，考核方法不應(yīng)拘泥于一次考試，考核點(diǎn)也應(yīng)是理論和實(shí)踐相結(jié)合。

第4篇：理財(cái)規(guī)劃分析范文

 論文摘 要:文章認(rèn)為在理財(cái)規(guī)劃課程的教學(xué)中,重視現(xiàn)實(shí)案例的應(yīng)用。將現(xiàn)實(shí)案例和理財(cái)課程理論教學(xué)有機(jī)結(jié)合起來(lái),可以更好地培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)實(shí)踐的感性認(rèn)識(shí)和動(dòng)手能力,并進(jìn)一步激發(fā)其學(xué)習(xí)的興趣。  

 

麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出,“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展非常快速,2005年銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬(wàn)億元,2008年銀行理財(cái)市場(chǎng)以3萬(wàn)多億的規(guī)模震動(dòng)了整個(gè)理財(cái)市場(chǎng),短短幾年時(shí)間銀行理財(cái)已經(jīng)成為大眾理財(cái)?shù)姆绞街?。為了適應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財(cái)規(guī)劃》課程。 

《理財(cái)規(guī)劃》是一門新課程,也是一門實(shí)踐性和現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財(cái)知識(shí)對(duì)處于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財(cái)規(guī)劃的理論知識(shí),還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實(shí)為師,以不同階層和年齡段的真實(shí)客戶為案例背景,設(shè)計(jì)理財(cái)方案,并將方案反饋客戶進(jìn)行真實(shí)評(píng)估?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際商業(yè)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué),鍛煉出清楚的理財(cái)規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實(shí)案例的選取和教學(xué)設(shè)計(jì),無(wú)疑具有十分重要的意義。 

一、現(xiàn)實(shí)案例的選取原則 

要提高學(xué)生的實(shí)際能力和對(duì)理財(cái)規(guī)劃的感性認(rèn)識(shí),選取合適的現(xiàn)實(shí)案例是十分重要的。選取現(xiàn)實(shí)案例應(yīng)遵循以下原則: 

 1.以現(xiàn)實(shí)為師?，F(xiàn)代社會(huì)最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實(shí)案例。以現(xiàn)實(shí)為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際理財(cái)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué),提高自己在理財(cái)方面的認(rèn)知水平,而且對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗(yàn)、思考。關(guān)注現(xiàn)實(shí)的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會(huì),比較分析不同的理財(cái)人群的行為特點(diǎn)。 

 2.參與性?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)的具體做法可以是實(shí)際參與或虛擬參與。所謂實(shí)際參與,主要指學(xué)生以理財(cái)師身份觀察體驗(yàn)理財(cái)活動(dòng),比如為不同的實(shí)際客戶群體設(shè)計(jì)理財(cái)方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實(shí)理財(cái)活動(dòng)中的特定角色,比如從客戶的角度體會(huì)自己面對(duì)不同理財(cái)方案的感受和反應(yīng)。 

 3.主動(dòng)性。案例內(nèi)容設(shè)計(jì)必須讓學(xué)生時(shí)時(shí)注意、處處留心,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)現(xiàn)象及過(guò)程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對(duì)理財(cái)本能般的反應(yīng),讓注意思考的過(guò)程由初期刻意以求變得自然而然、無(wú)處不在,鍛煉出清楚的理財(cái)商業(yè)邏輯。 

 4.實(shí)證性。無(wú)論是實(shí)際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)背景和真實(shí)客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財(cái)決策。理財(cái)習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的,中國(guó)地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財(cái)市場(chǎng)情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實(shí)的案例處在現(xiàn)在的市場(chǎng)背景下,未來(lái)市場(chǎng)的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實(shí)中獲得的感悟無(wú)疑更具有實(shí)證性和可靠性。 

二、現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)在理財(cái)規(guī)劃課程中的實(shí)施 

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過(guò)設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實(shí)案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問(wèn)題等。 

 2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實(shí)地操作,以問(wèn)卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學(xué)生必須了解理財(cái)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)和收益等個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí),否則無(wú)從對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)分析和建議。通過(guò)明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實(shí)的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn),達(dá)到理論與實(shí)踐一體化的學(xué)習(xí)目的。 

 3.案例實(shí)際角色扮演。通過(guò)角色扮演,設(shè)計(jì)不同的情境,與客戶進(jìn)行溝通交流,以學(xué)會(huì)在真實(shí)的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問(wèn)題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過(guò)程中,引導(dǎo)出個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí),引入個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論知識(shí),根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財(cái)分析和理財(cái)建議,從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。 

 4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開(kāi)討論,針對(duì)每一問(wèn)題形成該小組的基本觀點(diǎn),通過(guò)小組討論加深對(duì)某些問(wèn)題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫出理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告,在報(bào)告中提出自己的理財(cái)設(shè)計(jì)方案。 

 5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時(shí)間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問(wèn)題并提出小組理財(cái)方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來(lái)分析案例,闡明自己的看法、分析及理財(cái)方案。在此過(guò)程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。 

 6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡(jiǎn)短的總結(jié)?？偨Y(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對(duì)學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭(zhēng)論氣氛是否熱烈、分析與討論問(wèn)題是否深入透徹等;二是對(duì)案例本身的討論總結(jié),還可以針對(duì)理財(cái)方案的優(yōu)劣作一個(gè)評(píng)講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來(lái),使枯燥無(wú)味的課堂講授重新具有活力。 

 7.理財(cái)案例教學(xué)的成績(jī)?cè)u(píng)定。對(duì)學(xué)生案例分析的成績(jī)?cè)u(píng)定可以占學(xué)生課程總評(píng)成績(jī)的50%。成績(jī)?cè)u(píng)定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來(lái)確定。要求學(xué)生參加群體評(píng)估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評(píng)分,然后是小組之間相互評(píng)分,最后是教師評(píng)分。學(xué)生按照評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),既作自我評(píng)價(jià),又評(píng)價(jià)他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書(shū)面作業(yè)和總結(jié)的情況來(lái)打分。 

三、體會(huì)與思考 

 1.在理財(cái)規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實(shí)案例教學(xué),讓學(xué)生從一開(kāi)始就養(yǎng)成對(duì)現(xiàn)實(shí)觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)?shù)拿舾小⑴d趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)關(guān)注現(xiàn)實(shí),不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實(shí)作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計(jì)入成績(jī)考核。培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動(dòng)地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。 

 2.現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個(gè)假定的實(shí)習(xí)平臺(tái),在這個(gè)平臺(tái)上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提出問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題。反之,把在“做”中學(xué)到的個(gè)人理財(cái)理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的理財(cái)實(shí)踐?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)方法的使用可以提高一個(gè)金融專業(yè)的學(xué)生對(duì)社會(huì)的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會(huì)成本。 

 3.建立過(guò)程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過(guò)程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個(gè)有效的溝通機(jī)制。在實(shí)施案例教學(xué)的過(guò)程中,通過(guò)溝通,學(xué)生可以對(duì)現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)過(guò)程的提高不斷地提出意見(jiàn),教師及時(shí)進(jìn)行一些微調(diào),以達(dá)到更好的教學(xué)效果。 

 

參考文獻(xiàn): 

第5篇：理財(cái)規(guī)劃分析范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)意識(shí)；青少年；理財(cái)規(guī)劃；理財(cái)方法

一、基本定義

首先，我們應(yīng)該先對(duì)基本名詞的定義有一個(gè)大致的了解。

(一)青少年在學(xué)術(shù)界對(duì)青少年的概念

有不同解釋，因此對(duì)青少年的年齡段也各有不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)。在我國(guó)，根據(jù)具體國(guó)情而綜合將青少年界定為14－28歲。而大學(xué)生正處于這個(gè)年齡段內(nèi)。對(duì)于這個(gè)年齡段的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，離開(kāi)了父母的管束，很多事都要自己做出正確的決定和判斷，同樣也需要合理的運(yùn)用自己的資金。因此，對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來(lái)說(shuō)，更應(yīng)該了解個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容并結(jié)合自身情況來(lái)做出合適的理財(cái)規(guī)劃。

(二)個(gè)人理財(cái)

1.理財(cái)是對(duì)于財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)，包含有形財(cái)產(chǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)(知識(shí)產(chǎn)權(quán))。多用于個(gè)人對(duì)于個(gè)人財(cái)產(chǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)。

2.個(gè)人理財(cái)則是指根據(jù)財(cái)務(wù)狀況，制定合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)?shù)貐⑴c投資活動(dòng)。個(gè)人理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)，是通過(guò)一系列的規(guī)劃努力從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

二、理財(cái)意義

(一)個(gè)人理財(cái)?shù)囊饬x

富有的人合理運(yùn)用自己的資金，可以達(dá)到效益最大化的目的；貧窮的人懂得發(fā)現(xiàn)生活中的小機(jī)會(huì)來(lái)為自己賺取資金并有效的利用，也可獲得應(yīng)有的收益。而這些技巧，都是我們應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)的，這也正是理財(cái)?shù)囊饬x所在。

(二)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?/p>

在校園里，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，每個(gè)同學(xué)的生活狀況都是不同的。對(duì)于每個(gè)月相差不多的生活費(fèi)來(lái)說(shuō)，有的同學(xué)可以很好的運(yùn)用，有的同學(xué)卻是月月赤字，資不抵債。而這些，均源于你對(duì)自己的資產(chǎn)是否有合適的管理和規(guī)劃。在年輕時(shí)有一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)以后的生活自然是會(huì)有更多的幫助。當(dāng)然，這更是理財(cái)對(duì)于青少年的重要性。

三、如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)

說(shuō)了這些，可能你會(huì)有疑問(wèn)，如何進(jìn)行有效的個(gè)人理財(cái)呢？當(dāng)然，這也是有技巧的。首先要對(duì)自己有一個(gè)全面的了解，并以此制定規(guī)劃，選擇適合自己的理財(cái)方式，有足夠的耐心，這樣你才可能會(huì)實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。接下來(lái)，跟筆者一起，按照下面的步驟來(lái)學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)吧。

(一)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

1.分析自身基本情況

首先，我們應(yīng)該對(duì)自己有一個(gè)全面的了解，核算全部資產(chǎn)。包括我們所擁有的現(xiàn)金，銀行存款，應(yīng)收賬款，以及一些可以為我們所用的資源等等。

2.了解理財(cái)方法

理財(cái)方式有很多種，青少年應(yīng)該了解并結(jié)合自身情況來(lái)制定適合自己的方法。

3.實(shí)際進(jìn)行理財(cái)

在了解并選擇了適當(dāng)?shù)姆绞街?，就要?shí)際開(kāi)始著手個(gè)人理財(cái)了?？梢韵葟囊恍┖?jiǎn)單的方面開(kāi)始逐漸掌握方法。

(二)青少年個(gè)人理財(cái)方式

1.接受教育

接受教育是我們對(duì)自己的一種投資。在學(xué)生時(shí)代的青少年，應(yīng)該好好把握時(shí)間和機(jī)會(huì)，對(duì)自己進(jìn)行合理的規(guī)劃?？既W(xué)位證書(shū)，外語(yǔ)證書(shū)，專業(yè)課以及一些相關(guān)的證書(shū)，這些都是我們對(duì)自己的投資，這些投資會(huì)在以后的工作生涯或者其他方面給予我們很大的幫助和回報(bào)。這種理財(cái)方式是我所強(qiáng)烈推薦的。

2.擁有自己的賬簿

學(xué)會(huì)記賬是青少年必不可少的一項(xiàng)技能?？赡苡械膶W(xué)生說(shuō)“我沒(méi)學(xué)過(guò)有關(guān)會(huì)計(jì)方面的知識(shí)，也不懂得那些專業(yè)術(shù)語(yǔ)”，其實(shí)記賬并不需要很復(fù)雜，也不需要你有多強(qiáng)大的專業(yè)知識(shí)。有一個(gè)小筆記本，或者現(xiàn)在手機(jī)上有很多記賬軟件，這些都可以加以利用。

3.為自己取得資本

想要獲得更多收益的前提是擁有自己的基礎(chǔ)資本，也就是要會(huì)賺錢。大學(xué)生是個(gè)比較“尷尬”的群體，已經(jīng)成年本不應(yīng)該再接受父母的供養(yǎng)，然而還在上學(xué)又沒(méi)有發(fā)家致富的能力。當(dāng)然這個(gè)說(shuō)法并不是絕對(duì)的。有能力的同學(xué)是會(huì)善用自己的時(shí)間和精力來(lái)為自己創(chuàng)造盈利條件的。有的同學(xué)在大學(xué)期間已經(jīng)可以自己創(chuàng)業(yè)，賺了人生的第一桶金。當(dāng)然這種人畢竟是少數(shù)。我們身為學(xué)生，最重要的還是取得學(xué)術(shù)上的成就。當(dāng)然，在課余時(shí)間，同學(xué)們就可以選擇合理適合自己的兼職，“時(shí)間就是金錢”，這句話一點(diǎn)也不錯(cuò)。懂得合理運(yùn)用時(shí)間，自然會(huì)為自己獲得更多利益。而開(kāi)始的早一點(diǎn)，也會(huì)為我們賺取更多籌碼。

4.學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄

當(dāng)有了一定的資金之后，最重要的便是如何利用。如果揮霍奢侈那不久就會(huì)變?yōu)?，但如果懂得儲(chǔ)蓄，把自己的資產(chǎn)合理分配，也會(huì)相應(yīng)為自己帶來(lái)更多收益。對(duì)于可花可不花的錢，必須要學(xué)會(huì)克制自己。儲(chǔ)蓄是以后投資的資本，也是青少年必須學(xué)會(huì)的基本技能。

5.妥善投資

j如果只是把錢存起來(lái)。那不會(huì)為自己帶來(lái)額外的收益。只有合理的運(yùn)用這些存下來(lái)的資金，才會(huì)成為日后成功的鋪墊。被美國(guó)商界譽(yù)為“石油大王”的洛克菲勒就是一個(gè)很好的例子。他在12歲的時(shí)候，把自己的零花錢攢起來(lái)并貸給了農(nóng)民來(lái)獲得利息。從小時(shí)候養(yǎng)成的習(xí)慣讓他在以后的道路上越來(lái)越成功。有幾種我們可以選擇的投資方式：首先最接近我們的就是定期存款，在支付寶上有很多理財(cái)投資方式，大家可以斟酌選擇。之后，我們可以了解一些債券、基金這樣風(fēng)險(xiǎn)不太高的投資方式。有基礎(chǔ)了可以了解股票，向身邊的長(zhǎng)輩老師請(qǐng)教經(jīng)驗(yàn)。另外，購(gòu)買合適的保險(xiǎn)也有可能省去一部分不需要的花費(fèi)。另外多說(shuō)一點(diǎn)，我認(rèn)為，青少年不應(yīng)該過(guò)早選擇貸款，因?yàn)槲覀冞€不需要買車買房，沒(méi)有太大的經(jīng)濟(jì)需求，而貸款這樣提前支付明天的錢的方式并不會(huì)讓我們更快樂(lè)，反而會(huì)增加心理和經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。

四、對(duì)待個(gè)人理財(cái)?shù)膽B(tài)度

第6篇：理財(cái)規(guī)劃分析范文

鐘先生是陜西人，早年從老家來(lái)到廣州打拼。而今，鐘先生已經(jīng)擁有一間小有規(guī)模的公司，還組成了一個(gè)幸福美滿的小家庭。妻子張小姐小他15歲，在他的公司幫忙打理財(cái)務(wù)工作，兒子剛滿4歲，一家三口，其樂(lè)融融。

私營(yíng)業(yè)主家庭資產(chǎn)較豐

經(jīng)過(guò)多年拼搏，鐘先生在廣州終于闖出了自己的一片天空，擁有一間將近20人的服裝公司。鐘先生的公司每年可以給他帶來(lái)近20萬(wàn)元的收入。鐘先生和妻子平時(shí)不在公司領(lǐng)工資，夫妻倆每月基本生活開(kāi)銷在6000元左右，贍養(yǎng)父母2000元，至于汽車保養(yǎng)、外出交際等方面的花銷則登記在公司賬上。

在年度收入方面，鐘先生公司目前穩(wěn)定的年收入有20萬(wàn)元。另外，前幾年鐘先生入股了一位朋友的公司，現(xiàn)在每年也能為他帶來(lái)5萬(wàn)元左右的分紅。在金融投資方面，鐘先生購(gòu)買的各種基金產(chǎn)品一年大約共能獲得10000元的回報(bào)。至于銀行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下來(lái)也就6000元不到，倒是在銀行理財(cái)產(chǎn)品上獲得的收益有12000元上下。

在年度支出方面，鐘先生給自己和妻子分別購(gòu)買了保額為30萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，每年的保費(fèi)支出12000元。寶寶一出生，細(xì)心的鐘先生就為他購(gòu)買了重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，每年保費(fèi)在2000元左右。再者，鐘先生一家每年還有外出旅游的習(xí)慣，這筆花費(fèi)大概在10000元。鐘先生和妻子的父母均還健在，平時(shí)不在身邊，過(guò)年回家少不了要孝敬父母一番，一般雙方父母各給5000元。此外，由于鐘先生老家一些親戚生活比較拮據(jù)，所以鐘先生在金錢上也會(huì)不時(shí)給予幫助，一年算下來(lái)這方面也有近萬(wàn)元的開(kāi)銷。

鐘先生一家擁有現(xiàn)金及活期存款20萬(wàn)元，定期存款10萬(wàn)元，還有價(jià)值20萬(wàn)元的銀行理財(cái)產(chǎn)品及15萬(wàn)市值的基金。不動(dòng)產(chǎn)方面，鐘先生目前只有一套自住的房產(chǎn)，房貸已經(jīng)還清，房屋市值約70萬(wàn)元。另外，鐘先生還有一輛市值約20萬(wàn)元的轎車。債務(wù)方面，鐘先生公司有筆10萬(wàn)元的欠款未清。綜合算下來(lái)，鐘先生的家庭凈資產(chǎn)有145萬(wàn)元。

房子偏小如何調(diào)整

盡管鐘先生一家資產(chǎn)較為豐厚，但他對(duì)于理財(cái)仍舊有許多困惑。鐘先生告訴筆者，他們一家最想解決的是房子問(wèn)題。他們一家居住的房子還是2000年時(shí)購(gòu)買的，平常一家三口住的話，還算可以。但是，有時(shí)候在老家的父母會(huì)過(guò)來(lái)看看孩子，這時(shí)房子便顯得比較擁擠。他們想重新購(gòu)置一套面積寬敞的房屋，改善家庭的居住環(huán)境。至于房屋的位置，考慮到小孩日后的教育問(wèn)題，鐘先生和妻子打算在名校較多的廣州老城區(qū)實(shí)現(xiàn)二次置業(yè)。買房需要的資金可不少，而且還是在寸金寸土的老城區(qū)，對(duì)于這筆資金的準(zhǔn)備，他們有兩種打算，一是把現(xiàn)有房產(chǎn)變賣，將資金拿來(lái)付新房的首期。二是通過(guò)一定時(shí)間的積累和理財(cái)，使得自己財(cái)富增加，在小孩上小學(xué)之前在老城區(qū)另外再購(gòu)置一套新房。兩種方法各有優(yōu)缺點(diǎn)，這讓夫妻倆很難抉擇。鐘先生希望理財(cái)規(guī)劃師可以從專業(yè)的角度，結(jié)合他們的實(shí)際情況，在不影響公司現(xiàn)金流的情況下提供一些合理的建議。

孩子教育金如何儲(chǔ)備

小孩以后的教育金儲(chǔ)備也是鐘先生關(guān)心的問(wèn)題。在外拼搏多年的鐘先生深知知識(shí)的重要性，他希望自己的小孩以后有一個(gè)良好的教育環(huán)境，因此從現(xiàn)在起鐘先生就為小孩日后的教育花費(fèi)做起了準(zhǔn)備，除了大家比較熟悉的教育保險(xiǎn)之外，鐘先生想知道有沒(méi)有更好或更多的途徑用以小孩教育資金的儲(chǔ)備。

家庭保障如何改善

類似鐘先生這樣的生意人，經(jīng)過(guò)多年打拼身體落下了不少小毛病，未雨綢繆，因此鐘先生有意識(shí)地給自己和家人買了些保險(xiǎn)，但是對(duì)于家庭保障方面鐘先生還是有不少的擔(dān)心。自己是家庭的主要支柱，萬(wàn)一自己要是有不測(cè)，年輕的妻子和年幼的兒子日后的生活該如何保障，要不要再添加幾份保險(xiǎn)，要添加的話應(yīng)該購(gòu)買何種保險(xiǎn)。此外，鐘先生今年43歲，打算55歲退休，到時(shí)孩子尚未成年，由此出現(xiàn)的收入真空期該如何去應(yīng)對(duì)，這些都是鐘先生希望專家可以給予指點(diǎn)的問(wèn)題。

資產(chǎn)配置與具體投資建議

中國(guó)工商銀行廣東省分行理財(cái)師 陳燕

家庭收支情況具體分析

目前，家庭年收入27.8萬(wàn)元，年支出14萬(wàn)元，年度結(jié)余13.8萬(wàn)元，家庭年度結(jié)余比例49.64％，結(jié)余比例在合理范圍內(nèi)。

在家庭收入中，其自營(yíng)公司的經(jīng)營(yíng)收入為主要來(lái)源，占比72％，理財(cái)性的收入占比18％。

在家庭支出中，消費(fèi)型的支出占比為90％，屬于偏高。還貸支出為0，年保費(fèi)支出占收入的比例為5％，低于10％的標(biāo)準(zhǔn)水平。

家庭資產(chǎn)負(fù)債分析

目前，家庭總資產(chǎn)155萬(wàn)元，家庭負(fù)債10萬(wàn)元，凈資產(chǎn)145萬(wàn)元。凈資產(chǎn)率為94％。其中生息資產(chǎn)占比為33％，自用固定資產(chǎn)占比為67％，生息資產(chǎn)收益率可以通過(guò)調(diào)整投資組合進(jìn)行提高，讓家庭資產(chǎn)進(jìn)行快速積累。

家庭備用金充足率為26，流動(dòng)性較好，資產(chǎn)負(fù)債率為6．5％，家庭資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。

綜合分析

鐘先生一家是一個(gè)典型的小企業(yè)主家庭，家庭和公司的財(cái)務(wù)是合在一起的，家庭需要使用的資金從企業(yè)中提取，這里存在著較大的隱憂。一方面，如果其中一方出現(xiàn)危機(jī)，將馬上傳導(dǎo)到另外一方，難以解救，鐘先生家庭收入主要來(lái)源于生意，一旦生意失利，將對(duì)家庭收入造成致命的影響，建議考慮廣開(kāi)財(cái)源，同時(shí)增加更具保障性的理財(cái)規(guī)劃。另外，根據(jù)企業(yè)法的規(guī)定，鐘先生類型的企業(yè)主只是作為企業(yè)的法人代表，不能因此將公司財(cái)產(chǎn)和個(gè)人家庭資產(chǎn)混為一談。

而從夫妻雙方年齡情況來(lái)看家庭財(cái)務(wù)，鐘先生的收入占整個(gè)家庭的72％，妻子沒(méi)有收入來(lái)源，當(dāng)家庭產(chǎn)生意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。因此，對(duì)該家庭來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)保值和抗風(fēng)險(xiǎn)能力是最為重要的，因此要考慮做好家庭的保險(xiǎn)保障。

理財(cái)目標(biāo)分析

總結(jié)鐘先生提出幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的輕重緩急進(jìn)行分析。我們建議其理財(cái)目標(biāo)順序如下：

完善家庭的保障，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力；選擇一個(gè)合適的購(gòu)房規(guī)劃；為子女做好教育金的規(guī)劃；做好家庭的養(yǎng)老計(jì)劃；構(gòu)建一個(gè)合理的投資組合，實(shí)現(xiàn)資金的長(zhǎng)期穩(wěn)定增值以及為家庭帶來(lái)穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。

理財(cái)規(guī)劃綜合方案

選擇一個(gè)合適的購(gòu)房規(guī)劃鐘先生希望在老城區(qū)實(shí)現(xiàn)二次置業(yè)，估計(jì)房屋價(jià)款在120萬(wàn)元，并需要15萬(wàn)元的裝修費(fèi)用，購(gòu)房計(jì)劃有2個(gè)方案選擇，我們通過(guò)對(duì)鐘先生的生涯模擬，比較了兩個(gè)方案發(fā)現(xiàn)鐘先生的經(jīng)濟(jì)能力可以選擇第一種方案。

為子女做好教育金的規(guī)劃 我們

為鐘先生設(shè)計(jì)了一個(gè)由保險(xiǎn)教育年金和基金定投組合的教育金組合。保險(xiǎn)教育年金的作用是儲(chǔ)備一個(gè)基本教育基金，保障子女在求學(xué)期間每年可以有較為穩(wěn)定的年金收入。同時(shí)從現(xiàn)在起每個(gè)月定投投資于股票型基金，14年后可以儲(chǔ)備足夠的資金作為子女的留學(xué)資金。

做好家庭的養(yǎng)老計(jì)劃鐘先生完全可以在55歲退休享受人生，因此我們從現(xiàn)在就要開(kāi)始通過(guò)投資以及保險(xiǎn)儲(chǔ)備退休的資金。

假設(shè)鐘先生退休后生活費(fèi)用為退休前的70％，鐘先生在退休時(shí)將公司的資產(chǎn)進(jìn)行清算，估計(jì)可以回籠現(xiàn)金約100萬(wàn)元，還需要做好現(xiàn)有資產(chǎn)的投資來(lái)儲(chǔ)備退休資金855萬(wàn)元。

首先，我們建議鐘先生通過(guò)公司為自己和妻子購(gòu)買社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)，由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保額可以保障退休后基本的養(yǎng)老需求，為養(yǎng)老做好一個(gè)基礎(chǔ)的保障。

其次，建議鐘先生購(gòu)買年金保險(xiǎn)解除晚年生活后顧之憂和長(zhǎng)壽財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如，根據(jù)現(xiàn)在市場(chǎng)上太平人壽某款財(cái)富年金保險(xiǎn)的規(guī)劃建議，從現(xiàn)在開(kāi)始每年繳納7.9萬(wàn)元，可以在55歲退休后每年提取2.6萬(wàn)～7.5萬(wàn)元的遞增年金，預(yù)計(jì)可以為您的晚年提供152萬(wàn)元的保障。

構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合首先，公司20萬(wàn)元的流動(dòng)資金是必備的，建議可以通過(guò)投資銀行的一些理財(cái)產(chǎn)品提高收益，如工行的“靈通快線”超短期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年收益率2％，工作日營(yíng)業(yè)時(shí)間贖回即時(shí)到賬，每年可以增加約2 5萬(wàn)元的資金收益。

從現(xiàn)在起將每個(gè)月結(jié)余資金中的1000元通過(guò)基金定投的方式投資于股票型基金，用于子女教育金的儲(chǔ)備，其余的資金建議建立一個(gè)金融投資組合，根據(jù)鐘先生的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，在退休之前該投資組建議為：活期存款款10％，貨幣市場(chǎng)基金10％，債券及保本形理財(cái)產(chǎn)品50％，藍(lán)籌股及股票型基金30％。其中20％的貨幣市場(chǎng)基金同時(shí)作為家庭的備用金。在退休之后，由于風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，建議逐步降低藍(lán)籌股以及股票型基金的占比轉(zhuǎn)為債券以及保本型的理財(cái)產(chǎn)品為主。金融投資組合的預(yù)期綜合收益率也將從6.5％下降到4％左右。

另外，需要補(bǔ)充一點(diǎn)的是，作為小企業(yè)主家庭，一家兩制，需要公私資產(chǎn)分離，以保障家庭免受企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

首先，建議鐘先生每年將公司盈利通過(guò)分紅的方式將企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為個(gè)人資產(chǎn)，形成家庭有持續(xù)性的收入，也同時(shí)將企業(yè)的財(cái)產(chǎn)和家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行劃分。其次，通過(guò)我們的分析，鐘先生的公司符合公司法關(guān)于一人有限責(zé)任公司的特別規(guī)定，建議鐘先生將公司從個(gè)人獨(dú)資企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橐蝗擞邢挢?zé)任公司，當(dāng)企業(yè)遇到危機(jī)的時(shí)候，只需要用企業(yè)的資產(chǎn)清償債務(wù)，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭的連帶影響。

保險(xiǎn)建議

廣州資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師劉偉國(guó)

類似鐘先生這樣的家庭在廣州為數(shù)不少，其家庭保障主要集中解決以下三方面的問(wèn)題：

1.在退休前萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)降臨，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的經(jīng)濟(jì)生活如何不受影響?

2.老夫少妻意味著女方未來(lái)將獨(dú)自生活較長(zhǎng)的時(shí)間，何況女性平均生存時(shí)間本就比男性多4年，沒(méi)有工作收入的女性如何安享晚年？

3.原先的企業(yè)和財(cái)產(chǎn)如何順利繼承?

先來(lái)看看生命保障部分。鐘先生的身故保障至少還需要補(bǔ)充150萬(wàn)～200萬(wàn)元。建議可以采取終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相結(jié)合的方式。而作為沒(méi)有收入來(lái)源的全職太太，張小姐目前投保壽險(xiǎn)額度已足夠，可適當(dāng)補(bǔ)充20萬(wàn)元額度的意外險(xiǎn)。

養(yǎng)老保障方面，主要考慮女方的晚年生活保障，最合適的養(yǎng)老金保險(xiǎn)應(yīng)該是月月保證領(lǐng)取，時(shí)間至少保證30年以上，而且不允許提前支取、退?；蛸J款的，因此，養(yǎng)老險(xiǎn)可以選擇分紅型的，因?yàn)槟壳氨ｋU(xiǎn)分紅是抵御通貨膨脹的較可行途徑。張小姐通過(guò)保險(xiǎn)方式準(zhǔn)備的養(yǎng)老金至少應(yīng)相當(dāng)于每月2000元的水平。也可以選擇夫婦共享型的養(yǎng)老險(xiǎn)，當(dāng)一方不在時(shí)，另一方可以繼續(xù)領(lǐng)取，而且保證領(lǐng)取的時(shí)間不變。當(dāng)然，鐘先生和張小姐在選擇商業(yè)險(xiǎn)之前不妨先去參加相關(guān)的社保。

第7篇：理財(cái)規(guī)劃分析范文

一、服務(wù)對(duì)象的定位

關(guān)于服務(wù)對(duì)象的定位，就是回答個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為誰(shuí)服務(wù)的問(wèn)題。在這個(gè)問(wèn)題上，一方面銀行要了解現(xiàn)實(shí)的客戶群體和客戶資源狀況；另一方面也要分析實(shí)際的客戶服務(wù)能力。筆者認(rèn)為，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的定位應(yīng)遵循兩條基本原則：

第一，客戶數(shù)量不盲目求多，而在于精。對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，客戶規(guī)模擴(kuò)大固然很好，但一定要量力而行。如果客戶數(shù)量超出現(xiàn)階段的服務(wù)能力，勢(shì)必會(huì)降低服務(wù)質(zhì)量，客戶滿意度自然隨之降低，造成銀行聲譽(yù)受損，則得不償失。

第二，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求，合理細(xì)分客戶。目前，各家銀行將個(gè)人客戶籠統(tǒng)劃分為高端客戶、中端客戶和低端客戶。由于不同客戶群的消費(fèi)偏好存在差異，因此各行應(yīng)該通過(guò)細(xì)分客戶群，對(duì)客戶群體的特性及需求進(jìn)行詳細(xì)描述，進(jìn)而為產(chǎn)品服務(wù)和差別化服務(wù)提供支持。一是需要在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上建立理財(cái)師自己的客戶檔案；二是定期整合同一客戶辦理存款、貸款、證券、銀行卡消費(fèi)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的信息，以此作為細(xì)分客戶的依據(jù)；三是通過(guò)對(duì)目標(biāo)客戶的后期維護(hù)，獲取客戶的性格、愛(ài)好、家庭成員、收入結(jié)構(gòu)、投資偏好等更多信息，建立完整的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶信息檔案。

二、服務(wù)渠道的定位

渠道選擇是銀行服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。目前，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人高端客戶的服務(wù)渠道主要分為三個(gè)層次：一是財(cái)富管理中心，一般服務(wù)于個(gè)人金融資產(chǎn)達(dá)到300～500萬(wàn)元以上的頂端客戶；二是理財(cái)中心（獨(dú)立式理財(cái)中心），主要服務(wù)于個(gè)人金融資產(chǎn)在50～300萬(wàn)元的高端客戶；三是非獨(dú)立理財(cái)中心、理財(cái)室、理財(cái)窗口，主要滿足高端客戶日常的金融需求。現(xiàn)有各家銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)渠道主要為第三類。

受客戶資源及自身?xiàng)l件限制，發(fā)展個(gè)人理財(cái)處于起步階段的分支行來(lái)說(shuō)，服務(wù)渠道應(yīng)定位于第二、三層次。從理財(cái)中心選址方面來(lái)看，應(yīng)該選擇客戶資源較為豐富、客戶經(jīng)理對(duì)客戶了解程度較多、建立有客戶檔案、能有效協(xié)助理財(cái)工作的網(wǎng)點(diǎn)；從功能設(shè)置及營(yíng)業(yè)環(huán)境要求來(lái)看，應(yīng)滿足私密、安靜、舒適的環(huán)境要求，同時(shí)方便客戶辦理如存取款、基金買賣、個(gè)人貸款等業(yè)務(wù)，便于為客戶提供一站式服務(wù)。

三、服務(wù)內(nèi)容的定位

個(gè)人理財(cái)服務(wù)內(nèi)容是否充實(shí)是影響個(gè)人理財(cái)質(zhì)量和效果的決定性因素。銀行為客戶提供的每一次個(gè)人理財(cái)服務(wù)，就是在指導(dǎo)客戶選擇、購(gòu)買產(chǎn)品的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)并完成的。離開(kāi)了個(gè)人金融產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)服務(wù)便虛化了。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是個(gè)人金融產(chǎn)品的產(chǎn)品鏈，涵蓋了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的全部業(yè)務(wù)種類和服務(wù)內(nèi)容，目標(biāo)是為客戶提供全方位、多層次、綜合性的一站式服務(wù)，因此發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)首先要對(duì)自身產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分與整合。一是產(chǎn)品細(xì)分。銀行應(yīng)對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品及相關(guān)行業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行關(guān)聯(lián)性、差異性分析。比如基金產(chǎn)品，目前國(guó)內(nèi)約有五十余家基金公司的三百多只基金，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，產(chǎn)品細(xì)分工作就顯得非常必要和重要。二是產(chǎn)品整合。在產(chǎn)品細(xì)分的基礎(chǔ)上，通過(guò)產(chǎn)品組合與創(chuàng)新，深化產(chǎn)品內(nèi)涵，滿足客戶不同時(shí)段、不同層次的金融需求。比如，招商銀行的“伙伴一生”金融計(jì)劃，含炫彩人生、浪漫人生、和美人生、豐碩人生、悠然人生五類套餐，融合了儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)、電子銀行等多項(xiàng)產(chǎn)品，值得各家銀行借鑒。

四、服務(wù)方式的定位

在明確了服務(wù)對(duì)象、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)渠道之后，選擇適合的服務(wù)方式就顯得非常重要，這有待于在工作實(shí)踐中不斷探索與嘗試。

1、組建理財(cái)小組。在未建立財(cái)富中心或理財(cái)中心之前，可先組建理財(cái)小組，工作職能定位為理財(cái)業(yè)務(wù)和高端客戶服務(wù)的管理和經(jīng)營(yíng)部門，以理財(cái)業(yè)務(wù)和服務(wù)為依托，重點(diǎn)維護(hù)和拓展個(gè)人高端客戶。理財(cái)小組定期與高端客戶和客戶經(jīng)理進(jìn)行溝通，收集市場(chǎng)和客戶信息；協(xié)助客戶經(jīng)理對(duì)資產(chǎn)100萬(wàn)元以上的客戶進(jìn)行培育，進(jìn)一步挖掘客戶資源；負(fù)責(zé)客戶經(jīng)理理財(cái)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)、培訓(xùn)和推動(dòng)等。

2、推行雙客戶經(jīng)理制。在理財(cái)小組與客戶經(jīng)理之間，建立掛鉤聯(lián)系制度，提供“多對(duì)一”的“雙客戶經(jīng)理加理財(cái)團(tuán)隊(duì)”服務(wù)模式。即每個(gè)高端客戶都有理財(cái)小組和客戶經(jīng)理為他服務(wù)。理財(cái)小組負(fù)責(zé)理財(cái)規(guī)劃、增值服務(wù)，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)日常交易服務(wù)，雙客戶經(jīng)理之間實(shí)現(xiàn)無(wú)障礙的轉(zhuǎn)接，并以會(huì)員制形式對(duì)全行高端客戶進(jìn)行維護(hù)和管理。

第8篇：理財(cái)規(guī)劃分析范文

關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);財(cái)務(wù)規(guī)劃;產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類號(hào):F8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-949X(2010)-08-0062-03

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上經(jīng)過(guò)10幾年的的發(fā)展已經(jīng)初具了規(guī)模。

1.理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大,更新速度和靈活性不斷提高

根據(jù)《2008-2009年中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)研究年度報(bào)告》統(tǒng)計(jì)資料顯示,2005年我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣,2006年達(dá)到4000億元人民幣,2007年各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷售總額達(dá)8190億元人民幣。2008年,銀行理財(cái)產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢(shì)頭,頭三個(gè)季度理財(cái)產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2萬(wàn)億元人民幣。同時(shí),銀行的理財(cái)產(chǎn)品日益豐富,除了傳統(tǒng)的基金、債券和保險(xiǎn)產(chǎn)品,銀行開(kāi)始涉足個(gè)人外匯實(shí)盤交易、黃金買賣等業(yè)務(wù)。

2.服務(wù)環(huán)境不斷改善,完善的多層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)正在建立

國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)幾年的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),大部分銀行的對(duì)外機(jī)構(gòu)都將傳統(tǒng)的高柜改造成高低柜分離,網(wǎng)點(diǎn)功能上注重理財(cái)服務(wù),對(duì)客戶實(shí)施分層管理,相繼建立了理財(cái)中心、理財(cái)室和理財(cái)窗口,滿足對(duì)不同客戶的服務(wù)要求。

在人力資源上,經(jīng)過(guò)幾年的嚴(yán)格挑選和培訓(xùn),各商業(yè)銀行基本都建立起一支比較優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍,對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)上他們開(kāi)始思考如何從單純推銷產(chǎn)品向?yàn)榭蛻艟C合服務(wù)發(fā)展。

在技術(shù)支持上,各種軟件的不斷開(kāi)發(fā),對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新、客戶信息的整合起到了較大的支持作用。

3.品牌意識(shí)不斷加強(qiáng)

品牌戰(zhàn)略已經(jīng)得到了各商業(yè)銀行的重視,大部分商業(yè)銀行都已經(jīng)建立起自己的理財(cái)品牌如建行的樂(lè)當(dāng)家理財(cái)、交行的沃德財(cái)富、招行的金葵花理財(cái)?shù)鹊取?/p>

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

各家商業(yè)銀行都已經(jīng)認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行發(fā)展的重要,將工作重心朝這個(gè)方向發(fā)展,而中間業(yè)務(wù)中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占據(jù)了重要的戰(zhàn)略地位。雖然目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于一個(gè)蓬勃發(fā)展的階段,但相比于外資銀行,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還處于起步階段,原來(lái)的問(wèn)題還沒(méi)有徹底解決,新的問(wèn)題又不斷涌現(xiàn)。

1.全方位服務(wù)意識(shí)有待提高,以產(chǎn)品營(yíng)銷為中心的服務(wù)模式還沒(méi)有改變

個(gè)人理財(cái),又稱理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)策劃、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃等,根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義,個(gè)人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源,實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序”。國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)亩x是“理財(cái)策劃是理財(cái)師通過(guò)收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),傾聽(tīng)顧客的希望、要求、目標(biāo)等,在專家的協(xié)助下,為顧客進(jìn)行儲(chǔ)蓄策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃、稅收策劃、財(cái)產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營(yíng)策略等生活設(shè)計(jì)方案,并為顧客進(jìn)行具體的實(shí)施提供合理的建議?！蔽覈?guó)銀監(jiān)會(huì)在2005年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出:“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)?！?/p>

根據(jù)定義我們可以看出,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)全方位的綜合性的專業(yè)服務(wù),但目前銀行還是以產(chǎn)品營(yíng)銷為中心的模式,大部分的理財(cái)客戶經(jīng)理日常的工作卻是單純的銷售銀行產(chǎn)品,每天搜索行內(nèi)的有存款客戶,通過(guò)電話或其他手段向他們推薦銀行的理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)、債券,而不考慮客戶是否實(shí)際需要,金融危機(jī)以來(lái),股市基金市場(chǎng)疲軟、大量銀行理財(cái)產(chǎn)品負(fù)收益,客戶投資出現(xiàn)虧損,嚴(yán)重影響了銀行理財(cái)?shù)男蜗蠛托抛u(yù)。

2.客戶細(xì)分粗放型導(dǎo)致服務(wù)方式的單一性

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已建立初步客戶細(xì)分機(jī)制,對(duì)高中低端客戶采取了差異化服務(wù),但粗放型的細(xì)分方法,往往只單純根據(jù)客戶的銀行資產(chǎn)進(jìn)行劃分。單一屬性的客戶劃分導(dǎo)致采取的服務(wù)方式單一性、非針對(duì)性。

3.高端人才缺乏、從業(yè)客戶經(jīng)理素質(zhì)有待提高

國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展培養(yǎng)了一批較優(yōu)秀的理財(cái)客戶經(jīng)理,但這些客戶經(jīng)理或者是從原來(lái)的柜員轉(zhuǎn)型、或者是從新分配的高校畢業(yè)生中選拔,雖然經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn),依然普遍存在理論知識(shí)不夠全面、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不夠豐富的問(wèn)題。而國(guó)內(nèi)高財(cái)富凈值客戶日益增多,他們對(duì)那些具有很好的職業(yè)道德、專業(yè)的理財(cái)知識(shí),能處理復(fù)雜的金融產(chǎn)品投資,同時(shí)精通稅收、法律等相關(guān)知識(shí)的高端理財(cái)人才有強(qiáng)烈的需求,但國(guó)內(nèi)銀行對(duì)這方面的人才極其欠缺?！拔蚁Ｍ苡兄档眯湃蔚?、專業(yè)的私人銀行家為我提供理財(cái)服務(wù),幫我進(jìn)行復(fù)雜的金融產(chǎn)品投資,最好還可以幫助我照料一些私人事務(wù),這樣我就可以更合理地安排我的時(shí)間。但是很遺憾,目前在國(guó)內(nèi)我還沒(méi)有看到哪家銀行能夠做到這一點(diǎn)。”這是某高財(cái)富凈值客戶在接受采訪時(shí)做出的表示。他的這番話也代表了國(guó)內(nèi)私人銀行客戶的共同心聲。

4.產(chǎn)品創(chuàng)新滯后市場(chǎng)需求,同質(zhì)化嚴(yán)重

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該以市場(chǎng)為導(dǎo)向,根據(jù)客戶的需求來(lái)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品,但目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要發(fā)行新的理財(cái)產(chǎn)品流程復(fù)雜,除了行內(nèi)自下而上的多道流程外還需要經(jīng)過(guò)相關(guān)監(jiān)管部分的審核。繁雜的工作流程使產(chǎn)品剛面試就跟市場(chǎng)發(fā)生了脫節(jié)。

同時(shí)商業(yè)銀行因缺乏高水平的產(chǎn)品創(chuàng)新人才,以及國(guó)內(nèi)政策、資本環(huán)境的影響,產(chǎn)品創(chuàng)新表面化,無(wú)法設(shè)計(jì)出高質(zhì)量的產(chǎn)品。過(guò)分借鑒國(guó)外的成熟產(chǎn)品,甚至照搬照抄,導(dǎo)致產(chǎn)品水土不服,不適合國(guó)內(nèi)客戶的需求。

因?yàn)楫a(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠,跟風(fēng)現(xiàn)象比較嚴(yán)重,導(dǎo)致各銀行間產(chǎn)品同質(zhì)化。

5.個(gè)人理財(cái)缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),風(fēng)險(xiǎn)防控能力薄弱

商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營(yíng)銷和理財(cái)服務(wù)中缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。主要表現(xiàn)在:

(1)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,商業(yè)銀行缺乏相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力、無(wú)法及時(shí)識(shí)別計(jì)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品定價(jià)能力差,導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理。2009年多家商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益或零收益與產(chǎn)品設(shè)計(jì)上沒(méi)有足夠重視風(fēng)險(xiǎn)管理有很大關(guān)系。

(2)在產(chǎn)品營(yíng)銷及產(chǎn)品對(duì)外宣傳上過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益性,而忽視風(fēng)險(xiǎn)提示。產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時(shí)銀行聲譽(yù)受到嚴(yán)重影響。

(3)部分商業(yè)銀行未建立服務(wù)監(jiān)控體制,缺少相應(yīng)的系統(tǒng)支持,導(dǎo)致客戶評(píng)估、后續(xù)跟蹤服務(wù)等各方面的理財(cái)服務(wù)不規(guī)范,錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)營(yíng)銷的情況時(shí)有發(fā)生;客戶投訴處理機(jī)制不夠完善缺少應(yīng)急處理能力和各種情景分析能力。

三、個(gè)人理財(cái)發(fā)展對(duì)策

1.樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)理念,完善多層次服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

(1)改革銀行組織機(jī)構(gòu)、完善理財(cái)客戶經(jīng)理體制。要建立以客戶為中心的理財(cái)服務(wù),應(yīng)該調(diào)整銀行組織機(jī)構(gòu),對(duì)理財(cái)客戶經(jīng)理進(jìn)行細(xì)分?，F(xiàn)有的客戶經(jīng)理制度是將理財(cái)客戶經(jīng)理分為理財(cái)顧問(wèn)、客戶經(jīng)理和高級(jí)客戶經(jīng)理,這是從服務(wù)人員素質(zhì)的高低和服務(wù)客戶類型來(lái)劃分。要改變以產(chǎn)品銷售為中心的模式,應(yīng)該將個(gè)人理財(cái)師分離出來(lái),變成相對(duì)獨(dú)立的第三方,他們的工作重心是提供理財(cái)規(guī)劃、咨詢。高級(jí)理財(cái)師向高財(cái)務(wù)凈值客戶提供一對(duì)一服務(wù)。而其他客戶經(jīng)理的工作重心則偏向于行內(nèi)產(chǎn)品銷售。

(2)調(diào)整客戶經(jīng)理考核制度?？己酥贫汝P(guān)系到每個(gè)客戶經(jīng)理的切身利益,只有合理的考核制度才能起到積極的作用。目前的考核制度,理財(cái)客戶經(jīng)理的績(jī)效與一大堆的指標(biāo)掛鉤:基金的銷售額、保險(xiǎn)的銷售額、理財(cái)產(chǎn)品的銷售額……,這導(dǎo)致每個(gè)客戶經(jīng)理都在忙于推銷各種產(chǎn)品。

合理的考核制度要根據(jù)崗位來(lái)定各種指標(biāo),不同崗位、級(jí)別的指標(biāo)設(shè)置要合理,指標(biāo)的內(nèi)容及幣種要恰當(dāng),指標(biāo)與績(jī)效的掛鉤程度要適當(dāng)。

(3)加強(qiáng)科技開(kāi)發(fā),整合客戶信息。各商業(yè)銀行近幾年加重了信息系統(tǒng)的投入,對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到積極作用。但對(duì)大部分銀行因?yàn)闅v史的原因,很多客戶信息數(shù)據(jù)沒(méi)有及時(shí)保存,斷裂現(xiàn)象比較嚴(yán)重,這就需要銀行投入精力進(jìn)行客戶信息的整合,同時(shí)還需要開(kāi)發(fā)相關(guān)軟件,為理財(cái)業(yè)務(wù)提供支持。

2.創(chuàng)新理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制,合理規(guī)避政策限制

(1)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約了個(gè)人理財(cái)發(fā)展。我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管,商業(yè)銀行禁止開(kāi)展證券、信托和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),理財(cái)業(yè)務(wù)籌集的資金也只能投資在債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng),而像保險(xiǎn)、基金、證券等業(yè)務(wù),只能推薦或。分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)理財(cái)?shù)挠绊懕憩F(xiàn)在:第一設(shè)計(jì)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資范圍下載,收益空間相對(duì)較小;第二與歐美等許多大銀行相比,我們的理財(cái)是一種單一的、不完善的理財(cái)業(yè)務(wù),由于歐美國(guó)家實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),他們可以從事證券、保險(xiǎn)、信托等多種業(yè)務(wù),理財(cái)資金可以在多個(gè)市場(chǎng)流動(dòng),個(gè)人理財(cái)在服務(wù)上通過(guò)利用多種手段為客戶提供了更多的增值服務(wù),更好的做到了綜合性理財(cái)服務(wù)。

(2)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作,規(guī)避政策限制。要使銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到突破性的發(fā)展,必須要破除分業(yè)經(jīng)營(yíng),但在目前政策不允許的情況下,銀行應(yīng)該調(diào)整經(jīng)營(yíng)機(jī)制,加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作,規(guī)避政策限制。

金融機(jī)構(gòu)間的合作可以從以下幾個(gè)方面入手:

首先要繼續(xù)通過(guò)開(kāi)發(fā)信息技術(shù),銀行為其他金融機(jī)構(gòu)提供資金管理、業(yè)務(wù)的服務(wù)。

其次要做到信息共享,整合客戶資源,使優(yōu)質(zhì)客戶雙方共同維護(hù),從而降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

而深層次的合作就是共同開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品,如將銀行貸款證券化、利用銀行利息設(shè)計(jì)新的基金產(chǎn)品等等。

3.提高創(chuàng)新能力,滿足客戶多元化理財(cái)需求

(1)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,使理財(cái)產(chǎn)品能滿足市場(chǎng)需求。產(chǎn)品創(chuàng)新是發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的核心,銀行應(yīng)該加大金融產(chǎn)品研究的投入,多做市場(chǎng)調(diào)查,開(kāi)發(fā)出適合本地客戶需求的產(chǎn)品,不應(yīng)該盲目照搬照抄歐美大銀行的現(xiàn)有產(chǎn)品。如可以開(kāi)發(fā)流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)T+0清算。

(2)加強(qiáng)理財(cái)模式的創(chuàng)新,銀行應(yīng)該充分利用新技術(shù),開(kāi)發(fā)新的理財(cái)模式, 如網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)、手機(jī)理財(cái)。目前一些銀行在這方面已經(jīng)做了很多的努力,如招行的網(wǎng)上銀行,已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了自助買賣基金、個(gè)人炒匯、個(gè)人黃金買賣。

(3)制度創(chuàng)新,理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā),服務(wù)的完善還需要制度創(chuàng)新,尤其是簡(jiǎn)化產(chǎn)品創(chuàng)新流程,減少審批環(huán)節(jié),內(nèi)部流程要設(shè)計(jì)合理,減少不必要的時(shí)間浪費(fèi)。

4.正確定位,細(xì)分客戶,提供更針對(duì)性的服務(wù)

理財(cái)服務(wù)的完善需要更好的細(xì)分客戶,真正做到一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。

客戶細(xì)分包括兩個(gè)方面,縱向細(xì)分:對(duì)中高低端客戶的劃分還要更加細(xì)致,不能單純從銀行資產(chǎn)來(lái)判斷;橫向細(xì)分:如高端客戶,需要通過(guò)其他屬性再次分類,如根據(jù)年齡、愛(ài)好、職業(yè)等等維度,只能這樣的細(xì)分才能在服務(wù)客戶時(shí)做到有的放矢。

要更好的細(xì)分客戶首要任務(wù)是要梳理客戶信息,建立一個(gè)豐富的客戶信息庫(kù),只有了解更多的客戶信息,才能多維度的細(xì)分客戶。其次要通過(guò)數(shù)理知識(shí),建立更科學(xué)分析方法。

5.注重人才培養(yǎng)和引進(jìn),組建高素質(zhì)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)

(1)產(chǎn)品研發(fā)人才。理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)需要一支精通資金業(yè)務(wù)、投資知識(shí)的專業(yè)人才。銀行應(yīng)該適當(dāng)引進(jìn)國(guó)外的精英人才,通過(guò)這些人才帶動(dòng)其他人員的培訓(xùn)。華爾街金融危機(jī)爆發(fā)后,大量金融人才失業(yè),國(guó)內(nèi)很多銀行適時(shí)引進(jìn)了不少人才。這也表明國(guó)內(nèi)銀行對(duì)人才培養(yǎng)越來(lái)越重視。

(2)理財(cái)服務(wù)人才。商業(yè)銀行要提高服務(wù)質(zhì)量,必須要建立一支優(yōu)秀的多層次的理財(cái)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。個(gè)人客戶經(jīng)理制度要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品,掌握產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn),相比于其他理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)等,,還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、稅法、會(huì)計(jì)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí),只有對(duì)這些知識(shí)的融會(huì)貫通,才能提供綜合性的里財(cái)務(wù)。銀行要建立合適的培訓(xùn)機(jī)制,鼓勵(lì)理財(cái)人員積極參加各類專業(yè)考試,如CFP考試。

同時(shí)銀行要建立適合的薪酬制度,客戶經(jīng)理晉升制度,制定理財(cái)人員服務(wù)規(guī)范,這樣才能形成有效的客戶經(jīng)理制度。

6.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

目前國(guó)內(nèi)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力還比較薄弱,部分中小型銀行甚至還沒(méi)有建立風(fēng)險(xiǎn)管理部。而大部分城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理部主要是進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,對(duì)復(fù)雜理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防控能力很差。

金融危機(jī)的爆發(fā)讓越來(lái)越多的商業(yè)銀行意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。理財(cái)業(yè)務(wù)主要要防范以下幾種風(fēng)險(xiǎn):(1)理財(cái)缺乏整體規(guī)劃,忽視戰(zhàn)略決策的決策風(fēng)險(xiǎn);(2)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體制不健全,產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn);(3)理財(cái)產(chǎn)品包含復(fù)雜的資金業(yè)務(wù),但銀行沒(méi)有資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力,無(wú)法規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);(4)理財(cái)產(chǎn)品信息披露不完整,給銀行帶來(lái)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn);(5)個(gè)人理財(cái)師職業(yè)道德意識(shí)薄弱,帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn);(6)人行個(gè)人征信體系還不完善,銀行的客戶信息資料缺失,導(dǎo)致無(wú)法正確把握個(gè)人信用,引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

要防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn),銀行可以從以下方面考慮:(1)調(diào)整銀行管理體制,完善組織架構(gòu),使風(fēng)險(xiǎn)管理能做到獨(dú)立監(jiān)管。(2)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng),使銀行可以正確識(shí)別復(fù)雜業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。(3)引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和系統(tǒng),減少國(guó)內(nèi)銀行的摸索階段,但借鑒的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)需要進(jìn)行本土化改良。(4)防范理財(cái)?shù)赖嘛L(fēng)險(xiǎn),一個(gè)重要方面就是提高個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德,銀行應(yīng)該建立一套完善的個(gè)人理財(cái)師管理制度,管理制度應(yīng)包括認(rèn)定前的培訓(xùn),嚴(yán)格認(rèn)定流程,以及認(rèn)定后的后續(xù)培訓(xùn)和考核。職業(yè)道德應(yīng)該直接與理財(cái)師的薪酬制度相聯(lián)系,加大理財(cái)師違規(guī)的成本。(5)銀行監(jiān)管部門應(yīng)該建立理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露監(jiān)管體制,保證客戶對(duì)產(chǎn)品的知情權(quán),在客戶購(gòu)買產(chǎn)品時(shí),要向客戶充分說(shuō)明產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性以及一些隱含條件。(6)人行需要加快完善個(gè)人征信系統(tǒng)。各銀行要及時(shí)向人行上傳客戶信用信息。商業(yè)銀行盡快完善個(gè)人客戶信息,各銀行間要做到客戶資料有條件共享。

參考文獻(xiàn):

[1]鄒睿蓉,鄒睿娟.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與對(duì)策分析

[2]張穎.個(gè)人理財(cái)教程[M].北京:對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社,2007.

第9篇：理財(cái)規(guī)劃分析范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；高端客戶關(guān)系：管理

一、商業(yè)銀行個(gè)人高端客戶關(guān)系有效管理的意義

商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)個(gè)人高端客戶關(guān)系的管理，加強(qiáng)對(duì)顧客高度關(guān)注，讓顧客有參與感，不斷挖掘和滿足客戶的需求，贏得了個(gè)人高端客戶的信任和支持，取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)，提高企業(yè)的贏利，客戶關(guān)系的有效管理能實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：一是深入了解高端客戶對(duì)銀行提品的需求與期望，需求是否得到滿足，在此基礎(chǔ)上能挖掘更深層次的需求；二是收集客戶在使用產(chǎn)品和享受服務(wù)過(guò)程中的意見(jiàn)和建議，不斷改進(jìn)和提高現(xiàn)有產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量；三是為新產(chǎn)品、新技術(shù)、新項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)提供了信息的支持和動(dòng)力；四是通過(guò)客戶關(guān)系的有效管理提升了客戶的滿意度、依存度、貢獻(xiàn)度和忠誠(chéng)度，實(shí)現(xiàn)銀行、客戶雙贏。

二、目前個(gè)人高端客戶維護(hù)存在的主要問(wèn)題

個(gè)人高端客戶是商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，建立和維持與這些特定顧客的關(guān)系能夠?yàn)殂y行帶來(lái)很大的價(jià)值，客戶關(guān)系價(jià)值高，其所創(chuàng)造的利潤(rùn)就高。然而目前商業(yè)銀行在高端客戶關(guān)系管理中表現(xiàn)“四個(gè)不到位”。

(一)日常維護(hù)不到位

目前許多商業(yè)銀行未對(duì)高端客戶形成標(biāo)準(zhǔn)化、流程化和系統(tǒng)化的管理制度，部分基層負(fù)責(zé)人把高端客戶看成是私人資源，客戶資料常常隨著網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的流失而遺失。使高端客戶管理維護(hù)嚴(yán)重不到位，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、柜員之間未形成分層管理和立體式的維護(hù)模式。使日常維護(hù)脫節(jié)和售后服務(wù)不到位，客戶的整體忠誠(chéng)度不高。

(二)綜合服務(wù)不到位

我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中高端個(gè)人客戶的管理普遍采用客戶經(jīng)理制，但在筆者開(kāi)展的客戶滿意度調(diào)查中顯示，“客戶經(jīng)理服務(wù)素素高”的重要性和具體的表現(xiàn)差距比較大，說(shuō)明由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理制起步晚，客戶的理財(cái)需求不斷提高，對(duì)客戶經(jīng)理的整體要求逐步提高。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各大商業(yè)銀行的理財(cái)師隊(duì)伍日益壯大，客戶對(duì)銀行客戶經(jīng)理提供的服務(wù)越來(lái)越挑剔。商業(yè)銀行也因此陸續(xù)出現(xiàn)了財(cái)富管理中心、私人銀行業(yè)務(wù)、“財(cái)務(wù)總監(jiān)”等理財(cái)業(yè)務(wù)，要為中高端客戶提供銀行業(yè)務(wù)、投資、咨詢、財(cái)務(wù)報(bào)告等一籃子的服務(wù)。但從我國(guó)商業(yè)銀行的從業(yè)人員整體情況看，隊(duì)伍綜合素質(zhì)不高，理財(cái)知識(shí)僅停留在書(shū)面上。缺乏實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)和綜合理財(cái)能力，難以真正發(fā)揮理財(cái)師作用、很難為客戶提供綜合性和前瞻性的理財(cái)信息?！盃I(yíng)銷”還停留在低層次的關(guān)系營(yíng)銷的層面，在產(chǎn)品營(yíng)銷的理念未根本轉(zhuǎn)變，營(yíng)銷產(chǎn)品立足于短期利益，沒(méi)有在營(yíng)銷產(chǎn)品中引入資產(chǎn)配置的概念，很難做到根據(jù)客戶的需求向中高端客戶提供合適的理財(cái)方案和建議，難以滿足客戶不斷變化的需求，使客戶購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)產(chǎn)生投機(jī)心理。理財(cái)過(guò)程中出現(xiàn)較大的風(fēng)險(xiǎn)，使客戶產(chǎn)生不信任態(tài)度。

(三)產(chǎn)品創(chuàng)新不到位

從筆者開(kāi)展的客戶滿意度調(diào)查顯示，“理財(cái)產(chǎn)品的品質(zhì)非常高”、“足夠的理財(cái)產(chǎn)品”重要性與服務(wù)表現(xiàn)差距較大，客戶對(duì)產(chǎn)品及產(chǎn)品的收益情況整體滿意度不高，有些客戶甚至意見(jiàn)很大，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力弱、產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重、品種單一、缺乏吸引客戶的組合產(chǎn)品及個(gè)性化產(chǎn)品、產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏必要的市場(chǎng)調(diào)查和投資回報(bào)分析、客戶的滿足度和產(chǎn)品的贏利水平整體不高。在各大商業(yè)銀行為客戶所提供的產(chǎn)品主要是存款、個(gè)人貸款、信用卡等主要傳統(tǒng)產(chǎn)品，近年來(lái)。保險(xiǎn)、基金、證券業(yè)務(wù)及相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品不斷推出，但客戶總習(xí)慣于辦理存款等傳統(tǒng)產(chǎn)品，而且普遍認(rèn)為銀行這些新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和效益可信度普遍不高。

(四)工具使用不到位

近年來(lái)，各家商業(yè)銀行越來(lái)越重視客戶信息系統(tǒng)的建設(shè)，耗費(fèi)大量的人力和財(cái)力在客戶信息庫(kù)的管理上，但由于起步較晚，系統(tǒng)的信息更新較為落后，缺乏客戶信息的支撐體系，如難以掌握客戶及時(shí)、全面的情況、對(duì)客戶的需求把握不準(zhǔn)、提供的產(chǎn)品缺乏針對(duì)性，使客戶對(duì)產(chǎn)品的滿意度低，產(chǎn)品覆蓋率低，對(duì)某個(gè)銀行的滿意度和忠誠(chéng)度低，使客戶的金融資產(chǎn)并不牢固，從而影響客戶級(jí)別?？蛻艚?jīng)理對(duì)OCRM系統(tǒng)不夠重視，未能熟練運(yùn)用系統(tǒng)，高端客戶檔案不健全。當(dāng)客戶出現(xiàn)AUM明顯下降、客戶等級(jí)下降、賬戶大額異動(dòng)、客戶銷戶等情形時(shí)，沒(méi)有及時(shí)關(guān)注和挽留客戶，造成客戶流失較大。各大商業(yè)銀行的客戶信息系統(tǒng)僅處于一個(gè)初級(jí)階段，正如賽迪顧問(wèn)股份有限公司副總裁、金融管理咨詢事業(yè)部總經(jīng)理韓海京先生在“關(guān)于CRM戰(zhàn)略勁爆客戶價(jià)值暨2002年客戶關(guān)系管理在金融服務(wù)業(yè)的拓展機(jī)會(huì)”的主題報(bào)告中指出：“我國(guó)的金融服務(wù)業(yè)在客戶關(guān)系管理方面和國(guó)外商業(yè)銀行相比還存在著不小的差距，具體表現(xiàn)在沒(méi)有建立以客戶終身價(jià)值為判斷依據(jù)的業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)體系，沒(méi)有獨(dú)立的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)客戶關(guān)系的管理，缺乏客戶的交易和行為信息，客戶屬性不清，缺乏動(dòng)態(tài)管理，客戶資源大量浪費(fèi)的情況下盲目開(kāi)發(fā)新客戶等。目前國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行也試圖通過(guò)客戶關(guān)系管理理念的應(yīng)用和新型IT系統(tǒng)的上線來(lái)加以解決，如目前有不少銀行正規(guī)劃經(jīng)紀(jì)人系統(tǒng)、數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)、網(wǎng)上的一對(duì)一行銷系統(tǒng)。但實(shí)際情況是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的成功客戶關(guān)系管理的案例還非常少，這在很大程度上是沒(méi)有從業(yè)務(wù)、技術(shù)、流程、培訓(xùn)等方面綜合地來(lái)對(duì)客戶關(guān)系管理進(jìn)行規(guī)劃，沒(méi)有真正體現(xiàn)客戶終身價(jià)值的理念。”(呂巍，院紅，2007)

三、實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人高端客戶關(guān)系有效管理的途徑

實(shí)施客戶關(guān)系管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于如何清楚界定現(xiàn)在和未來(lái)客戶利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)因素，并在此基礎(chǔ)上充分利用銀行內(nèi)部的各種資源為高端客戶提供更多更好的增值服務(wù)，將有限的資源用在刀刃上，實(shí)現(xiàn)資源的最大化。對(duì)銀行而言，每個(gè)客戶創(chuàng)造的價(jià)值各不相同，因此，對(duì)待不同類別、不同價(jià)值的客戶，商業(yè)銀行所采取的策略也應(yīng)該有所不同。針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人高端客戶關(guān)系管理存在的主要問(wèn)題，本文提出加強(qiáng)客戶關(guān)系管理的一些具有實(shí)操性的途徑，主要包括以下“四個(gè)強(qiáng)化”：

(一)理順工作流程，強(qiáng)化維護(hù)工作

建立健全《個(gè)人高端客戶關(guān)系管理辦法》，理順客戶維護(hù)流程，建立基層網(wǎng)點(diǎn)掛鉤及幫扶制度，作為個(gè)人高端客戶管理部門要實(shí)地指導(dǎo)和幫扶網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展高端客戶維護(hù)工作；進(jìn)一步明確網(wǎng)點(diǎn)基層負(fù)責(zé)人及客戶經(jīng)理職責(zé)，加強(qiáng)培訓(xùn)和督導(dǎo)，要將日常工作70％以上的時(shí)間花在高端客戶維

護(hù)和產(chǎn)品營(yíng)銷，對(duì)每個(gè)客戶經(jīng)理維護(hù)高端客戶的人數(shù)、每天聯(lián)系的客戶數(shù)及頻數(shù)進(jìn)行明確的要求。商業(yè)銀行一般將高端客戶劃分成黑金(鉆石級(jí))客戶、白金級(jí)和金級(jí)等客戶，根據(jù)各類客戶的貢獻(xiàn)度不同，采取不同的策略，實(shí)行“客戶金字塔”(見(jiàn)圖1)的維護(hù)模式，建立“雙人”責(zé)任制，如鉆石級(jí)客戶分別由網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理、客戶經(jīng)理?yè)?dān)任AB角，白金級(jí)、金級(jí)客戶分別由客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理?yè)?dān)任AB角，形成網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、前臺(tái)柜員的立體服務(wù)模式。

(二)提高人員素質(zhì)，強(qiáng)化綜合服務(wù)

對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)，是否需要資產(chǎn)配置，主要取決于其所處的人生階段，而非擁有資產(chǎn)的絕對(duì)數(shù)量。一般來(lái)說(shuō)，通過(guò)不同的投資組合，才能使資產(chǎn)更合理地分配在不同的投資產(chǎn)品上，以取得更合適的投資回報(bào)。因此作為商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理要立足于長(zhǎng)遠(yuǎn)，從客戶資產(chǎn)配置的角度，根據(jù)客戶不同的人生階段進(jìn)行產(chǎn)品配置，開(kāi)展綜合營(yíng)銷，與客戶建立持久、雙贏的關(guān)系。同時(shí)要將已經(jīng)通過(guò)專業(yè)培訓(xùn)的人員組織起來(lái)，建立財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為客戶傳遞理財(cái)產(chǎn)品信息和投資市場(chǎng)新動(dòng)態(tài)。根據(jù)客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，嘗試為客戶提供理財(cái)規(guī)劃建議，幫助客戶動(dòng)態(tài)配置資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)客戶保值增值。同時(shí)開(kāi)展生日、重要節(jié)日、紀(jì)念日問(wèn)候拜訪等親情服務(wù)及子女教育、風(fēng)水命理、投資理財(cái)?shù)葘＜抑v座和沙龍活動(dòng)，進(jìn)一步打牢客戶基礎(chǔ)，鞏固客戶關(guān)系。

(三)把握客戶需求。強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新

強(qiáng)化功能營(yíng)銷，找準(zhǔn)客戶需求與產(chǎn)品功能的切入點(diǎn)，挖掘和解決客戶需求，時(shí)刻響應(yīng)客戶的需求是商業(yè)銀行制勝的法寶。通常，客戶的需求是動(dòng)態(tài)變化且永無(wú)止境的，在客戶需求層次不斷提高的同時(shí)，原有的產(chǎn)品和服務(wù)不可能始終滿足商業(yè)銀行占有市場(chǎng)和價(jià)值增加的需要，產(chǎn)品和服務(wù)的改進(jìn)與創(chuàng)新成為吸引客戶、穩(wěn)固市場(chǎng)份額、開(kāi)拓市場(chǎng)、增加自身價(jià)值的利器。因此商業(yè)銀行要致力于產(chǎn)品的高科技含量。進(jìn)行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)，存產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，既要面向廣大客戶的一般需要，又要特別關(guān)注高終身價(jià)值客戶的個(gè)性化需求。目前商業(yè)銀行也陸續(xù)開(kāi)發(fā)了一些新產(chǎn)品。例如：工商銀行的“靈通在線”，建設(shè)銀行的手機(jī)銀行、財(cái)富系列，國(guó)銀行的外匯寶理財(cái)產(chǎn)品等。爭(zhēng)取通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品種類和提高收益吸引更多的高端客戶。因此實(shí)際工作過(guò)程中能否識(shí)別和挖掘客戶的潛在需求，在清楚地了解這些潛在需求后，學(xué)會(huì)創(chuàng)造需求，迅速地提供相適應(yīng)的產(chǎn)品以滿足客戶，是取得業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵，即要做到“人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新”。

(四)加大培訓(xùn)力度，強(qiáng)化工具使用