大學生理財規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：大學生理財規(guī)劃范文

一．活動主題

提升理財力，人生才有競爭力

二．活動目的

此次活動將整合社團內(nèi)部資源，充分調(diào)動社團成員的積極性，使其對大學生如何理財有一定的認識與了解，學會正確理財，懂得生活，樹立正確的價值觀，將來更好的立足社會。同時加強各社團之間的緊密協(xié)作，體現(xiàn)社團合作在學生工作中的重要性。此次活動對邀請公司以及其產(chǎn)品與服務(wù)也是一個得力的宣傳，所產(chǎn)生的效應(yīng)可為其發(fā)掘一定的潛在市場。

三．活動對象：天水師范學院全體同學

四．主辦單位：天水師范學院初踏行動社

五．協(xié)辦單位：大學生職業(yè)發(fā)展協(xié)會、援手創(chuàng)業(yè)俱樂部

青年家政協(xié)會、校友聯(lián)絡(luò)志愿者協(xié)會

六．活動時間：20XX年XX月3日下午3點

七．活動地點：天水師范學院第二報告廳

八．邀請對象：海通證劵天水分公司

九．活動總負責人：杜春陽

十．活動安排

1．活動籌備階段

對外聯(lián)絡(luò):①.邀請各與會人員及學校廣播站、電視臺等校內(nèi)傳媒組織

②.確定并通知與會嘉賓講座的時間地點，做好接送準備

負責部門：外聯(lián)部

負 責 人：任飛

活動前期宣傳:①.制作、張貼橫幅和海報

②.組織人員開展學生動員活動，提高在校學生對本次活動的關(guān)注度

負責部門：宣傳部

負 責 人：李敏

會場布置及活動設(shè)備的調(diào)試

負責部門：項目部

負 責 人：石穎

2活動開展

負責部門：項目部

負 責 人：李旭峰

禮儀部負責迎接嘉賓

嘉賓及有關(guān)與會人員入場

主持人介紹嘉賓并宣布活動開始

嘉賓講話

學生與嘉賓互動交流

合影留念

宣布活動結(jié)束，歡送嘉賓離場

3．活動總結(jié)

負責部門：秘書部 財務(wù)部

負 責 人：李亞婷

對本次活動進行總結(jié)

聯(lián)系廣播站及電視臺進行講座后期的宣傳，擴大其影響力

做好對優(yōu)秀參與人員與活動組織人員的獎勵工作

做好財務(wù)結(jié)算

十一．活動預算

1．宣傳橫幅 60元× 3條 =180元

2．宣傳噴繪 15元×6平方米=9 0 元

4．正式請諫 4 元× 2 個 =8 元

5．榮譽證書 5 元× 1 0份 =50 元

6．礦泉水 18元× 1捆 =1 6元

7．其他費用 100元

總 計： 474元

十二. 注意事項

1. 講座開始前，工作人員重新檢查所有與會程序及其音響電子設(shè)備，確保講座順利進行。

2. 事先做好主持人與嘉賓的交流。

3. 組織與會人員有序入場，避免混亂。

4. 保證講座期間秩序井然，不能出現(xiàn)喧嘩、囂亂等現(xiàn)象。

5. 對陰雨天氣做好必要防范。

6. 對停電等突發(fā)事件做好應(yīng)急準備。

附

講座流程：

1. 介紹與會嘉賓

2. 主持人宣布活動開始，負責人做好活動記錄

3. 嘉賓講話

4. 學生與嘉賓互動、交流

5. 宣布會議結(jié)束

第2篇：大學生理財規(guī)劃范文

目前，許多財經(jīng)類高校近年推出了理財課程，以使大學生能適應(yīng)社會的發(fā)展，加強自身的理財能力，以及獲取一些理財知識。深入探討如何合理改革理財課程，不僅有利于提高大學生的財商和理財水平，而且還有利于對理財課程完善。

一、學習理財規(guī)劃的必要性

1.就業(yè)市場的需要

就社會需求來看，人們手中財富的增加使得市場上對理財服務(wù)的需求增長較快；同時，由于我國居民的住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等不確定性增加，迫使人們及早為自己未來做出科學合理的財務(wù)安排。從事理財服務(wù)的前景非常廣闊，這不失為一個很好的就業(yè)途徑。

2.金融專業(yè)人才培養(yǎng)的要求

理財規(guī)劃通過各類銀行和非銀行類理財產(chǎn)品的理論學習、情景模擬等學習，使學生了解主要的理財產(chǎn)品及其收益、風險、特點以及當前市場狀況。具有專業(yè)理財素質(zhì)的人才不僅要求會具有與客戶良好的溝通技能，還要能根據(jù)客戶的具體資產(chǎn)狀況按身訂制具有良好業(yè)務(wù)操作流程的理財規(guī)劃。此外，理財課程教學要培養(yǎng)學生具有較好的人際溝通能力、良好的職業(yè)道德，這樣，就為以后成為一名合格理財服務(wù)人員奠定理論功底和實踐基礎(chǔ)。

3.拓展學生的知識面

理財課程不僅具有一定的理論性，更多的它還是一門實踐性很強的課程。同時，隨著經(jīng)濟發(fā)展，大學生手中的可支配收入也越來越多，很多還有余錢進行理財和投資。但是，大多數(shù)大學生并不能正確認識和理解理財知識，投資渠道還非常狹窄，理財規(guī)劃也很混亂，所以，理財課程的開設(shè)會為拓展學生們在理財方面的知識。

二、理財規(guī)劃的特色

（一）綜合性、系統(tǒng)性強

理財類課程涵蓋了經(jīng)濟、金融、管理、會計等諸領(lǐng)域，因此，需要學生具備一定多學科的基礎(chǔ)。而且理財課程還要將多學科的知識整合起來。例如，理財課程中的理財規(guī)劃，就包括金融投資規(guī)劃，像股票、債券、期權(quán)和基金外匯、黃金等投資工具的規(guī)劃；還包括生活規(guī)劃，如現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、保險規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。所以，理財是一個綜合性和系統(tǒng)性很強的課程。

（二）專業(yè)性

理財規(guī)劃活動對象是個人或家庭，以個人或家庭的生命周期為基礎(chǔ)展開一系列財富或資金的分配，目的是“增收節(jié)流”及合理消費，是達到家庭的財務(wù)自由的經(jīng)濟活動。目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財專業(yè)人士，即理財規(guī)劃師。此外，廣義上為居民家庭提供理財服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

（三）定位市場需求

理財課程以金融機構(gòu)投資分析和理財咨詢、規(guī)劃等職業(yè)能力地培養(yǎng)為重點，學習金融機構(gòu)一線理財服務(wù)崗位的基本素質(zhì)、基本能力、基本規(guī)范、基本業(yè)務(wù)、基本操作要求等。通過課堂教學與大量實訓內(nèi)容相結(jié)合，運用理財產(chǎn)品的市場調(diào)查、模擬理財規(guī)劃、理財軟件使用等，培養(yǎng)學生的敬業(yè)精神、團隊精神、求索精神，使得學生掌握個人理財?shù)幕驹砗突A(chǔ)操作規(guī)范，具備利用各類理財產(chǎn)品進行理財規(guī)劃的能力。同時融合了相關(guān)職業(yè)資格證書對知識、能力和素質(zhì)的要求，注重學生理財實務(wù)操作能力的訓練，著力培養(yǎng)學生的專業(yè)理財素質(zhì)和能力，以應(yīng)對市場的需求。

三、理財課程教學存在問題

（一）合適的理財教材較少

從目前高校使用的理財教材來看，較為不系統(tǒng)，內(nèi)容較淺顯，有的教材以介紹為主。對財經(jīng)類專業(yè)學生來說，這些知識沒有新意、難度不大，從而失去興趣；而對非財經(jīng)專業(yè)的學生來說，知識點過多過雜，抓不住重點，按教材教授，學生只能了解其表層。另一點是教材的內(nèi)容體系不完善，很多還是直接把金融、管理的教材抓過來使用，沒有按照理財?shù)囊蠛蛯哟蝸硪?guī)范課程，教材內(nèi)容體系不規(guī)范，影響了教學效果和學生能力的提高。

（二）課程定位并不恰當

在很多高校中，理財課程多定位專業(yè)輔修課或選修課，作為專業(yè)課出現(xiàn)的很少。理財課程的特點是綜合性較強，需要多體會多實踐，現(xiàn)有課程安排沒有足夠的課時讓學生融會貫通，所以原來的課時顯得不夠。另外，理財?shù)倪x修課的定位使部分學生對該課程不夠重視，因此，隨著對理財課程定位認識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）重視理論教學而實踐課程不足

目前，大多高校的理財課程的課時大多32個學時或更少。有限的課時在分配上存在一定的困難，一方面要理論教學，另一方面要實踐教學，怎么分配？對于很多教師來說，過于強調(diào)實踐教學使學生知識的整合度欠缺，加之相較理論課來說實踐課難度更高，在課時一定的情況下，很多教師寧愿上理論課更多。

（四）教學案例淺顯

案例教學是理財課程教學中必不可少的環(huán)節(jié)。案例教學的重要作用是使枯燥的理論變得生動明了。但是目前的教材中案例設(shè)置較為簡單，往往只為某一種理財知識、某一章節(jié)準備，知識的串聯(lián)不夠，將多種理財知識綜合起來的案例很少。

（五）教師經(jīng)驗不足

根據(jù)筆者了解，各高校設(shè)置理財課程時間并不長，因此，對理財?shù)恼J識和重視程度不夠。很多老師在某一專業(yè)具有較深造詣，但對綜合性很強的理財課可能還不是特別熟悉，既具有金融、投資和財務(wù)的理論知識又具有實踐經(jīng)驗的教師并不多，有的偏重于理論，有的偏重于實踐。

四、理財課程教學的對策

（一）調(diào)整理財課程

以往理財課程的教學模式?jīng)]有重點，沒有核心課程。在課程改革中，應(yīng)以不同的專題為主體，以核心課輔以其他相關(guān)課程，可形成較完善的教學計劃體系，從而形成理財人才的專門培養(yǎng)方式。

以往高校理財課程多是選修課，得不到應(yīng)有的重視。應(yīng)將其納入專業(yè)主干課程，課時也相應(yīng)的延長，這樣給授課教師以充分的時間講解理財知識，使經(jīng)驗豐富的教師能憑借自己的專業(yè)技能加深學生對該過程的理解，增加學生的學習興趣。

（二）采用現(xiàn)代教學技術(shù)手段

理財課程是一門集理論和實踐于體化的課程，課堂講授只能在有限的時間內(nèi)傳授給學生基本知識和原理，僅憑課堂講授是不行的，需要自主學習。應(yīng)將課程教學資料、教學課件、參考資料等均掛在網(wǎng)上，這樣，學生即可上網(wǎng)自學或復習。此外，可結(jié)合各種仿真教學軟件實訓。理財課程實踐性較強，不僅要重視學生理論課，要更加重視學生動手能力的提高。應(yīng)結(jié)合學校金融教學系統(tǒng)軟件（包括證券、期貨、外匯等）、保險綜合實訓、商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)等仿真實訓軟件，讓學生及時了解實時行情并進行模擬操作，鼓勵同學參與模擬理財大賽，激發(fā)學生學習的主動性。

（三）采用情景式案例教學法

在理財課程中，應(yīng)模擬真實的銀行等金融機構(gòu)的氛圍和工作環(huán)境，這樣學生才能身臨其境，有真實的感受，不再認為理論和實踐是分割的。促使學生主動去分工合作，去實地調(diào)查和收集客戶資料，掌握怎樣去和客戶溝通、遇到問題怎么解決，學會在真實的場景中掌握與客戶溝通的技巧，根據(jù)不同客戶的要求去設(shè)計理財方案，提出合理的理財建議，作出專業(yè)的理財分析。

大量生動的、趣味性、貼近生活的案例分析，能縮短課堂理論知識與實踐之間的距離。理財課程的案例的講授和分析，能使學生對所學理論知識融會貫通；同時，案例中的一些操作技能能使學生就業(yè)后迅速勝任工作。

第3篇：大學生理財規(guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】個人理財規(guī)劃 高職教育 教學改革

【中圖分類號】G71 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2015）11-0058-02

隨著理財市場的逐漸成熟，很多高職高專院校把《個人理財規(guī)劃》這門課納入了金融及相關(guān)專業(yè)的課程體系。作為一門實踐操作性比較強的課程，如何體現(xiàn)高職高?！奥殬I(yè)化”的特色，理論實踐并重，一直是值得授課教師思考的一個課題。筆者在多年教學中，對這門課的教學改革思路有一些體會，也摸索出一些不成熟的經(jīng)驗，拋磚引玉，請同行共鑒。

一、目前教學中一些不足

首先，是關(guān)于課程體系上需要改革。

目前市面上的《個人理財規(guī)劃》的教科書琳瑯滿目，從課程體系上主要集中于兩種組織結(jié)構(gòu)，一是從理財規(guī)劃的功能上劃分模塊，如現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、住房規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等等;一是從涉及行業(yè)及理財工具劃分模塊，如銀行產(chǎn)品規(guī)劃、證券產(chǎn)品規(guī)劃、保險產(chǎn)品規(guī)劃、外匯規(guī)劃等等。這兩種組織結(jié)構(gòu)都有合理的地方，但也都有所不足。先說第一種結(jié)構(gòu)安排，這種安排方式比較符合實踐中理財師為理財目標明確的客戶提供服務(wù)時的思路，所以國家的理財師職業(yè)資格考試指定用書也采用了類似的體系結(jié)構(gòu)。但是在教學中，幾個模塊雖然從功能上有所不同，但涉及的理財工具和基本計算方法都是一致的，造成大量重復。第二種結(jié)構(gòu)安排是按照不同的金融行業(yè)劃分結(jié)構(gòu)，內(nèi)容上重復比較少，也比較適合具體行業(yè)的理財現(xiàn)狀，但不利于學生在整體上的融會貫通，往往面對實際案例感覺無從下手。

其次，教學方法也需要改進。

原有的教學模式大多采用的教師講授的方式，學生在掌握理論的基礎(chǔ)上最多也就是接觸一些案例。這種方式對于理論為主的課程比較適合。而對于《個人理財規(guī)劃》這一類實踐性較強的課程就不太適合，學生一旦遇到現(xiàn)實問題，往往還是無法解決。

最后，現(xiàn)有考核方式也需要改革。

現(xiàn)在各大院校也在進行考試形式的改革，從原有試卷考試的單一方式已經(jīng)形成了考試、考查相結(jié)合，平時成績和考試成績相結(jié)合，作業(yè)、報告、論文等多種考核方式相結(jié)合的現(xiàn)有考核體系。但是對于《個人理財規(guī)劃》這門課程，多數(shù)院校還是以試卷考試為主，考核的核心內(nèi)容也大多落實到學生對于理財數(shù)據(jù)的計算上。但對于專業(yè)的理財規(guī)劃師來說，數(shù)據(jù)的計算雖然是一項基本功，但借助理財計算器等工具以后，對計算能力的要求已經(jīng)放在了次要的位置;而對于理財規(guī)劃師來說，更為重要的是為客戶“量身”設(shè)計理財方案的統(tǒng)籌能力，但對于這種統(tǒng)籌能力的考核，傳統(tǒng)的考核方式基本無法體現(xiàn)。

基于以上幾點，筆者認為，現(xiàn)有高職高專院校中《個人理財規(guī)劃》這門課程并沒有很好的體現(xiàn)職業(yè)特色，學生學習后也缺少和實際工作的銜接，迫切需要進行改革。

二、教學改革的幾點思路

1.課程體系建設(shè)的改革

我認為在《個人理財規(guī)劃》的教學中，可以把教學內(nèi)容組織為“財務(wù)運算基礎(chǔ)”、“客戶認知流程”和“專項規(guī)劃能力”這三個部分。其中，“財務(wù)運算基礎(chǔ)”這一部分包括在理財過程中涉及的單利復利以及年金的相關(guān)運算，并把理財計算器的使用融入教學過程中，讓學生更貼近崗位實際操作流程?！翱蛻粽J知流程”這部分包括理財規(guī)劃師在實務(wù)中客戶溝通、客戶管理以及客戶分析的整個流程。整個流程可由電話溝通、面談溝通、信息收集和數(shù)據(jù)分析等幾個模塊構(gòu)成，通過項目驅(qū)動教學方式，帶領(lǐng)學生完成模擬演練?！皩ｍ椧?guī)劃能力”可以借鑒現(xiàn)有課程體系中功能模塊的部分，利用案例教學，把不同家庭生命周期所面對的不同理財目標分解介紹，并從現(xiàn)金、投資、消費等全方面進行整體規(guī)劃，培養(yǎng)學生為客戶“量身”設(shè)計理財方案的統(tǒng)籌能力。

2.教學方法的改進

傳統(tǒng)理論講授式的教學方法并不適合《個人理財規(guī)劃》這門課程，筆者認為可以理論結(jié)合實際，摸索多渠道多層次的教學方法?？傮w上，教學渠道上可以包括課內(nèi)和課外兩個方面，層次上包括理論學習和實踐演練兩個方面，同時還要結(jié)合教學體系和內(nèi)容上的不同，統(tǒng)一安排不同的教學方法。教學過程可以按照以下模式進行安排：

（1）“財務(wù)運算基礎(chǔ)”部分

這一部分以課內(nèi)教學為主。在原有的理論講授基礎(chǔ)上，對于計算方法，在原有教材中利用公式計算、查數(shù)學用表計算等方法的基礎(chǔ)上，增加對于理財計算器的使用方法的學習和操作演練。目前，在理財規(guī)劃師的工作中，對資金現(xiàn)值終值的運算成為了一項職業(yè)基本功，對于理財計算器的使用也是比較普遍的，增加這一部分的教學和實操演練，對于學生未來和職業(yè)的“對接”非常有利。

在訓練學生計算能力的操作演練中，需要使用大量的案例數(shù)據(jù)對學生進行強化訓練，使學生在看到相關(guān)數(shù)據(jù)后，能立刻反應(yīng)到需要的公式，也能迅速利用理財計算器計算出答案，并且在保證速度的同時也保證準確率。在這個教學環(huán)節(jié)，可以利用“基本功大賽”、“分組競爭”、“通關(guān)達標”等課堂組織方式提高學生練習的積極性。

（2）“客戶認知流程”部分

這部分的教學可以利用課堂內(nèi)和課堂外相結(jié)合進行教學。

a.課堂內(nèi)部分

如前所述，筆者在這一部分的課堂教學中將客戶認知流程分解為電話溝通、面談溝通、信息收集和數(shù)據(jù)分析等幾個模塊，通過項目驅(qū)動教學方式，結(jié)合一些相關(guān)的教學軟件和計算機設(shè)備帶領(lǐng)學生完成模擬演練。

其中對于電話溝通、面談溝通部分，通過設(shè)置不同的情境，啟發(fā)學生分角色現(xiàn)場模擬，完成溝通任務(wù);信息收集部分，啟發(fā)學生思考并列出需要收集的信息，再設(shè)置不同的情境，現(xiàn)場模擬客戶信息的收集工作，最終自主完成“客戶信息表”的編制、錄入和管理維護等工作;數(shù)據(jù)分析部分，在掌握編制財務(wù)報表這一基本功的基礎(chǔ)上，結(jié)合對客戶家庭結(jié)構(gòu)、生命周期的分析，找到關(guān)注點，重點分析相關(guān)財務(wù)指標，得出對該客戶的理財分析報告。

在這一部分中，教師提供的案例需要前后貫通，即在一個統(tǒng)一的情境案例中通過與客戶的溝通和信息收集完成“客戶信息表”，在客戶信息表的基礎(chǔ)上，完成財務(wù)報表和理財分析報告。

而在理財分析報告完成后，筆者在教學中又增加了一個理財規(guī)劃師再次與客戶溝通的環(huán)節(jié)，這也是符合理財規(guī)劃師的實際工作流程的。在這個環(huán)節(jié)中，啟發(fā)學生思考客戶針對理財分析報告可能會產(chǎn)生的各種問題以及理財規(guī)劃師該如何回答。在一次課堂的情境模擬中，曾有一個學生代表客戶向理財規(guī)劃師提出一個問題：如果我按現(xiàn)在的收支情況繼續(xù)下去，十年后我的財務(wù)狀況會怎么樣呢？在現(xiàn)實中，人們確實是出于對未來的不確定才產(chǎn)生的理財需求，這個問題非常符合理財客戶的心理。后來，筆者把這個問題編入教案，并要求學生在理財分析報告中增加了對客戶未來財務(wù)狀況的預測和分析的部分。

b.課堂外部分

這一部分的教學可以借助校企合作單位，給學生提供觀摩學習的機會。筆者所在學校曾組織相關(guān)專業(yè)學生，利用兩周時間，參加了某保險公司的“客戶回訪”活動。當時學生分成幾個小組，每一組保險公司配有專業(yè)工作人員，即“師傅”，在師傅的陪同協(xié)助下，共同完成對若干公司老客戶的電話、走訪和調(diào)查等活動。這次活動中，這個“大學生團隊”的工作表現(xiàn)得到了保險公司領(lǐng)導的高度肯定，學生也在這次實踐活動中，接觸了認知客戶的流程，提高了與客戶溝通的專業(yè)能力，實現(xiàn)了校企合作的雙贏。

除了以上形式，筆者還給學生布置了一個以自己家庭為客戶的課后作業(yè)，讓學生和家人通過溝通，完成自己家庭的理財分析報告。通過課后作業(yè)實現(xiàn)對學生客戶認知流程的實踐演練。

（3）“專項規(guī)劃能力”部分

這一部分筆者主要還是借助案例教學的方法，并且同樣需要案例的前后貫通。在“客戶認知流程”部分已經(jīng)完成理財分析報告的案例的基礎(chǔ)上，重點分析不同家庭所處生命周期的理財目標。在理財目標確定的基礎(chǔ)上，進一步對現(xiàn)金、儲蓄、消費、投資、保險等方面進行綜合規(guī)劃，從而實現(xiàn)客戶在生活品質(zhì)（消費管理、住房需求等）、子女教育、養(yǎng)老或財產(chǎn)分配傳承方面的理財目標。

這一部分的課外教學，可以組織學生向家人、朋友提供理財建議，還可以在校園內(nèi)或社區(qū)中開展“理財小課堂”，讓學生向周圍的人們介紹理財技巧并提供理財方面的咨詢。通過校外的實踐活動，提高學生處理問題的能力和對理論知識的融會貫通。

3.考核方法的改革

對于《個人理財規(guī)劃》課程，傳統(tǒng)的試卷考試僅能考查學生對理論知識的掌握程度，但缺失對理財規(guī)劃能力的考核。筆者認為，可以采用考試成績和平時成績相結(jié)合的綜合成績來計分，考核方法不應(yīng)拘泥于一次考試，考核點也應(yīng)是理論和實踐相結(jié)合。

第4篇：大學生理財規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞 大學生 理財觀念 消費方式

一、大學生理財發(fā)展概述

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當代大學生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來看，除向?qū)W校繳納學費、住宿費等費用外，現(xiàn)過半數(shù)的大學生月生活開銷在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大學生每月能支配1500元以上。除去必要生活費的開支，他們很多人還留有一定的“流動資金”。

（一）大學生理財投入水平

由于大學生每月可支配資金有限、理財意識不強，大學生理財投資整體處于比較低的水平。許多大學生認為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進行理財投資。還認為理財投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進行理財投資的必要。

根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學生對于理財都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡斨R，人都很看重金錢，現(xiàn)在騙子太多，好多大學生覺得把錢投資進去，還能不能收回成本，因為投資有風險，他們的錢來源單一，害怕被騙，所以大部分大學生對于投資理財方面都沒有什么經(jīng)驗，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學生，理財觀念會比不是讀金融的學生強，他們也更愿意去投資理財，因為他們學金融投資，觀念改變行為，所以他們的理財投入水平就會高。但是除了金融專業(yè)的大學生外的其他大部分學生，對理財投資是少之又少。

（二）大學生理財方式

當代大學生對于自己的“流動資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時，還有一部分大學生涉足新型的理財方式，如支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。即使是在這種投資理財方式多元化的大環(huán)境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險的存款方式進行理財投資。

在調(diào)查中，大學生最主要的理財方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財寶存款這類只作儲蓄用途而無法產(chǎn)生多余價值的存款類方式，而對于股票投資、基金投資、保險等方式則少有人選擇。隨著社會的進步，經(jīng)濟的發(fā)展，理財已經(jīng)變得越來越重要，但大學生對于理財活動的態(tài)度卻十分尷尬。對理財活動興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。

二、大學生理財存在的問題

（一）大學生經(jīng)濟獨立意識較差

1.經(jīng)濟來源單一。調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學生依靠家庭提供生活費。這是現(xiàn)階段我國大學的普遍情況，大學生已經(jīng)習慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學生打工的目的是為了增長社會閱歷，而不是為了補貼生活費。這反映了我國大學生經(jīng)濟獨立意識普遍較差。

2.存在“面子”消費。據(jù)了解，部分大學生存在攀比消費和超前消費現(xiàn)象。一些同學表示，為了購買某些奢侈品或者價格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學借錢來滿足自己的消費需求。這些情況都可以反映出一些大學生消費時不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的“面子”消費。

（二）理財觀念淡薄，長遠思考欠缺

1.儲蓄觀念淡薄。據(jù)了解，大多數(shù)大學生對自己一個學期的花費沒有具體預算，因為缺乏合理預算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對于每月定時提供生活費的大學生來說，多數(shù)同學都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。

2.理財習慣不良。調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學生有記賬的習慣，而其中僅有24.51%的大學生會對所有支出記賬，剩余的25.69%的大學生會對數(shù)額較大的消費記賬。這顯示了多數(shù)大學生沒有良好的理財習慣，這對其日后的消費理財發(fā)展極其不利。當前的市場經(jīng)濟，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財致富，就要依靠長期的資金運作進行投資來積累財富。

（三）理財知識缺乏，理財方法單一

1.理財觀念認識存在偏差。不少大學生認為，理財就是進行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財。其實這是對理財概念認識上的一種偏差，投資當然是理財?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學生來說，財務(wù)規(guī)劃是遠比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬是大學生理財需要學會的第一項理財技能，也是培養(yǎng)大學生理財意識的關(guān)鍵步驟。

2.理財方式保守單一。據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。這種通過存款理財?shù)姆绞诫m然收益低、但風險也低，比較適合大學生進行穩(wěn)定投資。少部分大學生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財方式多元化的大環(huán)境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險的存款方式進行理財投資。

三、對大學生理財?shù)慕ㄗh

（一）培養(yǎng)良好的消費習慣，形成合理的消費結(jié)構(gòu)

大學生應(yīng)學會理性消費，不但要注重改善自身的消費習慣和消費結(jié)構(gòu)，也要克制消費欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟條件。大學生要樹立正確的消費觀關(guān)鍵在于自身，我們應(yīng)該積極積累消費經(jīng)驗，學習消費知識，遵循正確的消費原則，杜絕從眾盲目消費、攀比消費、情緒化消費等不良消費行為。大學生只有養(yǎng)成良好的消費習慣，形成合理的消費結(jié)構(gòu)，才能為更好地進行理財投資打下基礎(chǔ)。

（二）樹立正確的理財觀念，學習更多的理財知識

樹立正確的理財觀念對于大學生具有重要的意義，也是大學生樹立理財意識的首要條件。我們應(yīng)該學會衡量、預測與分析金錢在投資理財中的分配比例，也要學會明確參與投資理財?shù)哪康牟皇琴嶅X，而是把提升自身理財能力作為最終的目標。大學生應(yīng)利用空閑時間學習必要的理財理論知識，如可以參加學校開辦的投資與理財?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身投資理財相關(guān)知識，逐步培養(yǎng)自己的理財意識，充分了解消費、金融及投資方面的相關(guān)知識，學會合理安排個人的財務(wù)開支。

（三）積極參與投資理財活動，增強大學生理財能力

大學生在樹立正確的理財觀念、掌握基本的投資理財知識的基礎(chǔ)上，應(yīng)從自身實際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟條件和當?shù)匚飪r水平，建立一個個人財務(wù)賬簿，記錄平時自己的各項支出，以便更好地確定投資理財?shù)姆峙浔壤?。同時，大學生也要積極參與各項社會、學校舉辦的投資理財活動，如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財辯論賽等，從而積累實踐經(jīng)驗，加深對理財知識的理解和增強自身的理財能力。

（作者單位為肇慶學院）

參考文獻

第5篇：大學生理財規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：大學生理財方式選擇

一、研究背景

伴隨著科技和互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，理財方式變得更加多樣化，除了銀行儲蓄、證券等傳統(tǒng)的理財方式外，以“余額寶”為代表的新興理財方式通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺受到大眾的青睞。大學生作為社會上一個龐大的特殊群體，對新事物的接納能力很強，對理財也展示出了極大的興趣，但是受各種因素的制約，使得大學生在選擇理財產(chǎn)品時面臨著許多問題，無法選擇出最適合自己的理財方式。Chen&Volpe（1998）提出大學生缺乏個人理財方面的知識，這會限制他們做出財務(wù)決策。張曉軍等（2009）認為，很多大學生不知道何為理財，當然也就不懂得如何進行科學的理財。與此同時，大學生在離開父母以后擁有了獨立支配財產(chǎn)的機會，是理財市場上的潛在客戶，具有極大的發(fā)展空間。但是市場上專門針對大學生設(shè)計開發(fā)的理財產(chǎn)品可謂鳳毛麟角。謝楠等（2010）根據(jù)收集來的數(shù)據(jù)采用計量經(jīng)濟學的方法建立Logit計量模型，分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)，影響大學生投資行為的因素有性別、家庭、專業(yè)和周圍人的影響。池麗旭、張廣勝等（2014）從人才培養(yǎng)、金融專業(yè)投資和家庭教育角度對大學生理財方式的選擇提出建議。王影（2016）提出：高校大學生是新知識新產(chǎn)品的積極追逐的活躍對象，要及時觀察他們對市場產(chǎn)品的反應(yīng)行為的變化，便于及時更新相應(yīng)的理財產(chǎn)品滿足他們的需求。

二、研究目的及意義

大學生作為21世紀的開創(chuàng)者，其理財觀念和理財方式反映了當代社會青年人的價值追求。在大學階段能夠擁有一個良好的“財商”，樹立理性的理財意識，養(yǎng)成良好的理財習慣對個人的長遠發(fā)展和社會的不斷進步有著深遠影響。本文采用問卷調(diào)查的方式對大學生的理財方式選擇問題進行研究，以理理論和計劃行為理論為理論模型，通過描述性分析和相關(guān)性分析來重點探討可支配資金、個人理財知識和家庭教育等對大學生理財方式選擇的影響，揭示當代大學生的理財選擇偏好以及目前理財市場上存在的不利因素，并提出合理化建議，旨在加強大學生的理財觀念，更好地為大學生合理理財服務(wù)。

三、研究方法

以理理論和計劃行為理論為理論模型，采用描述性分析和相關(guān)性分析來對當代大學生理財方式的選擇進行探討。

1、理論模型設(shè)計

（1）理理論及模型

理理論（ Theory of Reasoned Action，TRA ）的理論基礎(chǔ)來自于社會心理學，它由Fishbein & Ajzen 于1975年首先提出，該理論的主要目的是用來解釋和預測人類的行為。根據(jù)理理論，一個人的某些特定行為表現(xiàn)是由其行為意愿所決定的，同時行為意愿又受到個人行為態(tài)度和主觀規(guī)范的雙重影響。

（2）計劃行為理論及模型

計劃行為理論（Theory of Planned Behavior，TPB）是Ajzen （1989）根據(jù)理理論所提出的。Ajzen認為理理論在解釋和預測個體行為時存在著兩個重大的缺陷：第一，只通過個人的意愿來預測行為的發(fā)生，可能會忽略其它重要的影響因素；第二，理理論并未涉及個人可能無法自主決定的行為意愿或無法充分根據(jù)意愿來行使特定行為的情況。因此，Ajzen在理理論的基礎(chǔ)上，提出了計劃行為理論。

2、數(shù)據(jù)分析

（1）描述性分析

樣本中男女比例大致為1：2，文科學生占比52.3%，工科學生占比27.7%，理科學生占比16.9，藝術(shù)類學生占比3.1%。其中，每月可用于理財?shù)慕痤~在300元以下的大學生有56.9%，在300-500元的大學生有19.2%，在500-700的大學生有8.5%，700元以上的有15.4%。

影響因素分析：

樣本中影響大學生理財選擇的最大因素是可支配的資金，占比80.17%。由于當代大學生每月資金有限，可用于理財?shù)慕痤~更是寥寥無幾，理財資金的匱乏無疑極大程度上限制了大學生的理財投資行為。

其次是個人理財知識和家庭理財觀念，目前各大高校開設(shè)的理財課程較少，對經(jīng)管類學生培養(yǎng)目標的認識不夠深入，教育更偏重于理論知R，不重視實際運用，經(jīng)管類大學生能夠運用理論知識去進行實際理財投資的能力不夠。從總體上看，大學生受專業(yè)、興趣等各方面因素影響，理財知識較為匱乏，導致了他們盡可能地選擇風險較小的理財方式進行投資。此外，家庭教育是最能夠熏陶出個人理財意識的教育方式，家長的言傳身教能使孩子從小就養(yǎng)成良好的理財習慣，對以后理財能力的提升有很大幫助。而我國絕大多數(shù)家庭的理財教育都比較貧乏，孩子從小就缺乏理財意識，到了大學這一狀況也沒有得到改善，對我國大學生的理財能力造成了較為嚴重的影響。

理財現(xiàn)狀分析：

大學生作為社會最新鮮的血液，無疑是享受互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展帶來的便利的最新群體。隨著支付寶等理財產(chǎn)品越來越深入生活，大學生在選擇理財方式時更多的傾向于電子理財產(chǎn)品比如余額寶等，這類理財產(chǎn)品能夠得到大學生青睞的最大理由就是：簡單易操作，風險較小。但與此同時，大學生也要增強風險意識，任何新興事物的興起都伴隨著潛在的風險，有的風險來自產(chǎn)品本身或者市場不成熟，有的風險來自對產(chǎn)品的認識不足，所以大學生在選擇電子理財產(chǎn)品時要認真了解產(chǎn)品情況，盡可能選擇信譽良好的理財產(chǎn)品；要有隱私意識，不隨意透露自己的真實信息資料，保護好個人隱私。其次是銀行儲蓄，儲蓄代表的是銀行信用，風險小，收益穩(wěn)定。樣本中有69.2%的大學生表示個人家庭的理財方式就是銀行儲蓄，家庭對子女的影響是潛移默化的，家庭理財觀念及選擇毫無疑問會影響其子女，進而影響大學生的理財選擇。而選擇股票和基金的大學生，一方面是自己擁有一定的閑置資金可以用來理財，且具備了相關(guān)的專業(yè)知識來進行股票基金操作，以希望獲取高額回報；另一方面，股票的高風險性使得大部分大學生很難選擇股票來進行理財。

21世紀互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，各種理財產(chǎn)品應(yīng)運而生，理財公司在提供理財產(chǎn)品時往往附帶其他的服務(wù)。目前大學生獲取理財知識和信息的途徑很少，而理財市場瞬息萬變，理財機會稍縱即逝，他們希望能夠從理財產(chǎn)品中得到及時的理財信息來調(diào)整自己的理財計劃，而大學生理財知識的匱乏致使他們更需要一個專業(yè)的理財軟件來引導自己進行理財投資，從而降低風險，提高收益。

（2）相關(guān)性分析

家人理財觀念與大學生理財觀念的相關(guān)性分析：

表2可以看出，家人的理財觀念與大學生理財觀念之間的顯著性水平小于0.05，所以可以得出家人的理財觀念與大學生的理財觀念之間有很強相關(guān)性的結(jié)論。

風險偏好與理財方式選擇的相關(guān)性分析：

同理可得，大學生理財觀念與其理財方式的選擇之間的顯著性水平均小于0.05，所以可以得出兩者之間具有相關(guān)性的結(jié)論，理財觀念影響理財行為。并且由相關(guān)系數(shù)均為正值可知，有相關(guān)關(guān)系的兩者之間的相關(guān)關(guān)系為正向，在后續(xù)的結(jié)論研究中可考慮從此方面提出合理化改進建議。

四、存在問題

當代大學生普遍理財知識匱乏，對于經(jīng)管類大學生而言，高校在制定培養(yǎng)方案時只注重理論知識的傳授，而忽視了實際運用，經(jīng)管類學生理財能力不足；對于非經(jīng)管類大學生，他們的理財知識是極其匱乏的，面對市場上的理財產(chǎn)品，他們沒有充足的專業(yè)知識來指導他們進行理財選擇。

大學生可用于理財?shù)慕痤~太少，經(jīng)濟來源單一，獨立謀生能力差，除去每月的必要開支，很難擁有閑置的資金來用于理財投資。

市場上理財產(chǎn)品不夠豐富，可供大學生選擇的理財方式太少。根據(jù)調(diào)查研究，絕大多數(shù)大學生反映目前市場上的理財產(chǎn)品很難能夠滿足自己的需求。

理財產(chǎn)品投資門檻過高，宣傳推廣不到位，大學生對其了解不充分。

五、提出建議

各大高校積極開設(shè)有關(guān)理財方面的選修課程，建設(shè)系統(tǒng)的大學生理財課程內(nèi)容體系。同時在校園內(nèi)積極開展理財活動，如“模擬炒股”、“模擬銀行”等，通過實踐教育，加深大學生對各種理財方式的理解，從個人理財規(guī)劃開始，對自己的財富進行歸類組合，找準理財方向，規(guī)避風險，按期進行損益評估，獲取經(jīng)驗教訓，真正做到學以致用。

大學生要明確理財目的，選擇正確的理財方式，不斷拓展自身的理財知識，也可咨詢專業(yè)人員并結(jié)合自身實際情況來確定理財方式，不要盲目選擇和投資。

大學生群體蘊含著極大的市場潛力，金融機構(gòu)應(yīng)針對大學生需求推出更適合他們的理財產(chǎn)品，推動大學生理財渠道多樣化；要加大理財產(chǎn)品的宣傳力度，降低門檻，讓大學生輕松理財，穩(wěn)定收益。

家庭教育對大學生樹立正確的理財觀是至關(guān)重要的，家長要用正確的理財觀念去影響子女，充分發(fā)揮對大學生個人理財應(yīng)有的教育職能，培養(yǎng)大學生理財投資的興趣，幫助大學生認清風險，提高風U防范意識，正確引導他們制定切實可行的理財計劃。

參考文獻：

[1]Chen，Haiyang，and Ronald P. Volpe.An Analysis of Personal Financial Literacy among College Students[J].Financial Services Review，1998，7（2）：107-28.

[2]張曉軍，趙海曉.大學生如何合理理財[J].出國與就業(yè)，2009（12）：8.

[3]謝楠，陳鑫.當代大學生投資意識及行為分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010（12）：286-287.

第6篇：大學生理財規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：當代青年人；科學理財

隨著我國改革開放的深入發(fā)展，人們的生活水平大幅提高，收入也有了明顯的增加。人們越來越強烈地感受到財富的力量，它在很大程度上改變了人們的生活，給人們帶來了快樂。但是，人們在追求財富享受快樂的同時也必須為自己的生活和所擁有的財富考慮。特別是青年人，正處在人生的起步階段，為自己的財富人生做合理的規(guī)劃是對未來優(yōu)質(zhì)生活的保證，有助于人生理想和自我價值的實現(xiàn)。

一、當代青年人理財?shù)默F(xiàn)狀和存在的問題

（一）理財觀念模糊不清存在誤區(qū)

青年人是未來社會的主人，他們大部分人是剛剛參加工作，有的還是在校學生，手中沒有太多的積蓄，所以很多人認為理財是有錢人的事與自己無關(guān)。還有一部分人受我國傳統(tǒng)文化的影響，“金錢是萬惡之源”的思想根深蒂固，他們視錢財如糞土，蔑視財富，不屑談理財；還有的則片面的認為，理財就是積累更多的金錢，一切都以金錢為中心，一味地追求金錢利益。其實，金錢本身并不是最終目標，它只是幫助我們實現(xiàn)某個具體目標的工具而已。

（二）生活環(huán)境優(yōu)越追求物質(zhì)享受，個人消費隨意性大

80后的青年人是伴隨著改革開放的步伐一起長大的。優(yōu)越的生活環(huán)境讓他們沉迷于享受，老一輩人艱苦樸素的優(yōu)良作風被拋在了腦后。他們吃要好的、穿要好的，崇尚高檔的消費品，有人喜歡“今朝有酒今朝醉”，是名副其實的“月光族”，有人傾向于超前消費，所謂“花明天的錢，圓今天的夢”。有時相互之間還有意無意地進行攀比，工資根本滿足不了其開銷。

（三）缺乏理財知識，盲目投資

在我國，金融投資的方式各式各樣，在青年人中比較流行的投資方式主要是股票投資和基金投資，他們很多人是在看到別人取得成功之后，自己也加入了炒股、炒基金的隊伍。由于自身缺乏專業(yè)知識，在未弄清市場動態(tài)和投資風險的情況下盲目地、集中地進行投資，一心想著賺錢。結(jié)果事與愿違，不但沒有賺錢反而嚴重虧損。

（四）干擾因素多，理財行動不力

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，很多青年人都認識到了理財?shù)闹匾?，紛紛為自己制定了理財計劃。但是由于當今社會競爭激烈，青年人在工作、感情、家庭方面遇到了這樣或那樣的困難，分散了其精力，理財計劃僅僅停留在口頭上，未付諸實際的行動，個人財富也得不到有效的積累。

二、對當代青年人理財?shù)慕ㄗh

（一）要轉(zhuǎn)變理財觀念

當今世界瞬息萬變，人們的思想觀念也要與時俱進緊跟時代潮流，不能再以過去的標準來看待個人理財，要充分認識到理財?shù)闹匾院蛣?chuàng)造財富的意義，要正確理解財富的存在價值，它是人類文明程度的象征，是人類智慧和汗水的結(jié)晶。要尊重財富，在全社會形成一個健康的、科學的、積極向上的理財觀念。

（二）要制定合理的理財規(guī)劃

凡事預則立，不預則廢。理財是一項長期的經(jīng)濟活動，要想取得預期的結(jié)果，就必須制定相應(yīng)的理財計劃。青年人最大的資本就是年輕，各項事業(yè)處正于打基礎(chǔ)階段。將來都要面對結(jié)婚、買房、買車、子女教育、退休養(yǎng)老等等事情，如果不及早進行規(guī)劃，難免會給自己帶來一定的經(jīng)濟問題。因此，可以根據(jù)事情的輕重緩急分別制定短期計劃、中期計劃和長期計劃，并且在日常的生活中切實落實理財計劃，這樣有助于自己人生目標的實現(xiàn)。

（三）要學習理財知識

許多青年人的理財知識是在日常的生活中總結(jié)積累的，有的是從父母那里學來的，有的是從朋友那里聽說的，雜亂無章，缺乏一定的合理性。因此，在日常的工作學習中要有計劃的學習一些投資理財方面的書籍，經(jīng)常了解國家的宏觀政策和國際的經(jīng)濟動態(tài)，向有理財經(jīng)驗的人請教。結(jié)合自身的實際，形成自己的理財理念，制定一套適合自己的理財計劃。

（四）要學習投資知識，掌握投資技能

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，社會上的金融投資方式層出不窮，主要有股票投資、基金投資、保險投資、債券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資等等。鑒于青年人手中擁有的有限資金，可以先進行小額的投資。但是也要注意，在投資時不能盲目，不能把“雞蛋”都放在一個籃子里，不要熱衷于高回報投資，要明白投資并不意味著一定能賺錢，要有承受一定投資風險的心理準備。

（五）要養(yǎng)成良好的生活、消費習慣

勤儉節(jié)約是中華名族的優(yōu)良傳統(tǒng)，每一個青年人都應(yīng)該繼承和發(fā)揚，不要一味地追求物質(zhì)享受。要懂得理性消費，學會控制自己的欲望。要從點滴做起，養(yǎng)成良好的生活習慣。當然，追求美好的生活是每個人都向往的事情，但不能以此作為自己奢侈消費的借口，從而影響了理財計劃的實施。

理財正受到越來越多人的關(guān)注，已經(jīng)成為人們經(jīng)濟生活的重要組成部分，它雖不能使每個人都成為富翁，但是它可避免或減輕個人、家庭承擔的經(jīng)濟風險，改善人們的生活條件。因此，青年人要及早制定科學合理的理財規(guī)劃，為自己的生活提供保證，為各項事業(yè)提供資金保障，以便早日實現(xiàn)自己人生理想，體現(xiàn)自我價值。

參考文獻：

1、余學斌,胡小云,劉錚,朱新玲.當代大學生理財教育研究[J].時代經(jīng)貿(mào),2008(7).

2、賈秀妍.新形勢下個人理財問題研究[J].中國農(nóng)業(yè)會計,2008(10).

第7篇：大學生理財規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：大學生；消費；理財

大學生作為新興的消費群體，在引領(lǐng)消費時尚、改善消費形式方面發(fā)揮一定的作用，但是在一些大學生中也普遍存在著沖動性或盲目的高消費，這與理財意識薄弱、理財規(guī)劃不明確等因素有關(guān)，這對大學生的健康成長是不利的。

一、大學生消費及理財現(xiàn)狀分析

當前在大學生中普遍存在著一些對理財?shù)恼`區(qū)，這也導致了他們理財意識淡薄、消費無規(guī)劃，以下是幾種典型觀點。

第一，理財就是生財。認為理財是搞財經(jīng)的人投資增值的手段，只有擁有雄厚的資金的公司和老總才需要理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財?shù)淖罱K目的，理財更多的體現(xiàn)在對錢財?shù)暮侠碇浜鸵?guī)劃上，使個人與家庭的財務(wù)處于最佳的運行狀態(tài)。

第二，無錢可理。認為理財是有錢人的專利，大學生的錢財構(gòu)成無非就是生活費和學費，錢財有限，無需理財。這種想法缺乏遠見的，即使大學生手頭的錢有限，也需要理財，大學生面臨的是走向社會、獨立生活，對個人錢財?shù)墓芾硎仟氉陨畹闹匾Ｕ?，通過理財可以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，從而實現(xiàn)自己的目標。

第三，理財就是股票和基金。很多學生受固有思維的影響，認為只有涉及到股票和基金才是理財。其實二者只是理財?shù)姆绞剑⒉皇抢碡數(shù)娜?。理財是理一生的財，是人一生的現(xiàn)金支配與風險管理，為了將風險降至最低，只有采取多類金融投資工具，才能實現(xiàn)利益的最大化。

第四，理財高風險、高收益。理財?shù)幕灸康闹痪褪且?guī)避風險，做在任何投資活動之前都有必要充分估計風險，計算收益，在風險最小、利益最大的狀態(tài)下來實現(xiàn)財富的穩(wěn)步增長，一夜暴富的案例終究只是個案，片面追求高收益、忽視投資風險，結(jié)果往往會在風險的漩渦中不能自拔。

二、影響大學生理財觀念的因素

造成大學生缺乏正確的消費觀和合理理財觀念的原因主要有以下幾點。

首先，是家庭因素及社會的影響。當代大學生多數(shù)是家中的獨生子女，隨著家庭收入的增加，父母在孩子教育上的支出節(jié)節(jié)攀升，其中也包括對孩子消費需求的滿足。例如蘋果手機在國內(nèi)的風靡，購買數(shù)量之大、價格之高令國外大跌眼鏡，分析其使用群體，除了白領(lǐng)和高管等高收入人群，使用最多的是高校的大學生。父母一味地滿足大學生的消費欲望，是造成了大學生對錢財觀念淡薄的重要因素，長此以往很難讓大學生樹立正確的理財意識。同時社會上新興起的“信用卡透支消費”也為大學生過度消費、盲目消費提供了溫床，大學生的消費心理更多地被市場引導。

其次，是學校因素。學校教學過于局限于專業(yè)教學，關(guān)于財務(wù)的課程卻很少出現(xiàn)在選修課中，日常校園活動也集中側(cè)重學科知識，幾乎不涉及理財知識。由此可見，理財教育對于大多數(shù)高校學生來說基本是盲點。

再次，大學生消費觀的不成熟。大學生在入大學之前，基本上應(yīng)驗“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”，日常所有事物全由父母操辦，基本沒有自己的消費觀。進入大學獨立生活后更多是的對周圍人的模仿和攀比，難以形成正確的消費觀。

三、培養(yǎng)大學生樹立正確理財觀的對策

（一）與時俱進，樹立正確的消費與理財觀念

（1）對個人收入作出安排。隨著政府對高校扶持力度的加大，高校的獎助學金額逐年提高，為大學生提供的兼職崗位也越來越多，大學生完全可以憑借自己的成績和課余時間的勤工儉學獲得個人收入。這部分收入是大學生辛苦付出所得，也是學校鼓勵大學生的一種手段，因此應(yīng)當合理使用和安排這些收入，將之用于生活或?qū)W習等提高自身價值方面。

（2）養(yǎng)成良好的消費習慣。隨著商品的多樣化、消費結(jié)構(gòu)的多元化，各類促銷方式吸引著年輕人的眼球。而大學生作為年輕一代受到現(xiàn)代消費思潮的深遠影響，其消費具有從眾性、時尚性、易受暗示性、攀比性、個性化等特點，品牌效應(yīng)和奢侈品消費逐漸向他們侵蝕。因此，大學生要樹立科學的消費觀，明確辨別必需品和非必需品，抵制各種不良誘惑，以使用價值作為購買商品的參考，合理消費。

（3）合理使用信用卡。“用明天的錢圓今天的夢”，信用卡消費已成為一種時尚的付款方式，雖然在一定程度上方便了消費，但對于自控能力差、天生購物狂的學生來說，無疑是陷阱，先消費后付款的消費方式，加很容易引起過度消費。若透支幅度超過還款能力，可能造成沒有必要的利息損失，造成財務(wù)危機，甚至影響到自己的信用度。因此大學生消費要合理、慎重地使用信用卡。

（4）“開源節(jié)流”同步進行。節(jié)流是指計劃消費資金，提倡艱苦樸素和勤儉節(jié)約。節(jié)約是另類的收入，省去不必要的消費就是一種賺錢的手段。而所謂的“開源”，除了爭取獎助學金，還可以通過做家教，做推銷等方式獲得額外收入。

（二）多管齊下，營造良好的消費與理財環(huán)境

（1）家長要更新觀念，樹立楷模。家長要言傳身教，杜絕鋪張浪費，不盲目攀比。其次家長應(yīng)當引導大學生建立起量入為出的消費觀，對兒女的消費需求“適度供給”，幫助子女培養(yǎng)合理安排預期收入和支出的意識。最后，家長應(yīng)把自己勤儉持家的行為言傳身教給子女，把自己合理的理財觀念及技巧傳授給子女，讓子女深刻體會到科學理財?shù)闹匾约氨匾浴?/p>

（2）學校要提供相應(yīng)的理財課程。高校應(yīng)結(jié)合當前大學生的生活現(xiàn)狀和思想狀態(tài)，有計劃的在日常教學中滲透理財教育，開設(shè)《財務(wù)管理》等課程，幫助大學生樹立正確的消費觀，為大學生合理支配金錢提供可行的參考模式。其次引導大學生樹立科學理財?shù)挠^念。追求“綠色消費”理念；反對鋪張浪費，講究消費效率；提倡文明消費，合理消費；體現(xiàn)環(huán)境保護的準則；體現(xiàn)社會生活規(guī)范，反映公共生活準則。學校也可以請金融行業(yè)的專家、學者為學生作相關(guān)的講座，介紹一些最新理財理念、理財方法。

（3）社會要引領(lǐng)正確消費觀，建立健康的消費環(huán)境。當前攀比、拜金的消費大環(huán)境對大學生的消費起著非常深遠的負面影響。因此政府相關(guān)部門應(yīng)承擔起主要責任，采取政治、經(jīng)濟、法律等手段規(guī)范消費市場。其次，社會要積極為學生創(chuàng)設(shè)獨立成長的環(huán)境。例如為大學生兼職信息、對貧困學生實施救助等。再次，大眾傳媒應(yīng)本著負責任的態(tài)度，規(guī)范自身行為，引導群眾科學消費。

大學時期是大學生步入社會的準備階段，也是大學生實施理財?shù)年P(guān)鍵時期，受家庭、社會、學校更方面的影響，很多大學生還未樹立起正確的消費觀和理財觀，這對于即將走向社會的大學生是極其不利的。因此家庭、學校和社會應(yīng)各盡其責，積極為大學生營造健康的消費環(huán)境，大學生自身更應(yīng)廣泛涉獵理財知識，培養(yǎng)正確的理財觀念，做好走向社會的準備。（作者單位：山西大同大學）

基金項目：大同大學科研基金項目（2013K12）

參考文獻：

第8篇：大學生理財規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞： 班主任工作 思想教育 和諧班級 關(guān)愛學生 能力培養(yǎng)

光陰荏苒，歲月如梭，工作至今25載，其間我多次擔任班主任，深知責任重大。正是因為擔負著對學生的責任，對班主任工作的堅定信念，兢兢業(yè)業(yè)，全心全意，忠于工作，思考工作，感悟工作。我就多年以來從事學生管理工作的所知、所想、所做，談?wù)勛龊酶呗毎嘀魅喂ぷ鞯男牡皿w會。

一、思想教育是班主任工作的保障

（一）堅持品德教育為首。當代大學生大多是獨生子女，人生閱歷淺，個別學生在成長過程中受到長輩的溺愛，形成以個人為主體，以自我為中心的思想，在家不愛長輩，在校不尊重師長，集體觀念淡薄，缺乏吃苦耐勞精神，自由散漫，紀律觀念淡漠，信用意識缺乏，誠信度差，學生的思維方式、價值觀念、思想體系發(fā)生了深刻變化。針對學生思想現(xiàn)狀，我首先是以身作則，為學生作出表率，工作中踏實肯干，愛崗敬業(yè)，無私奉獻；其次是營造濃厚的道德氛圍，充分利用主題班會，以日常發(fā)生的典型道德事件對學生進行思想品德教育，培養(yǎng)學生的集體主義觀念、道德情感、感恩情感、敬業(yè)精神、遵紀守法意識和誠信品質(zhì)；再次是借助學校開設(shè)的思想品德課，對學生進行思想教育。課堂上以思想教育為核心，重點解決學生思想問題，塑造學生的世界觀、人生觀、價值觀。

（二）抓好心理健康教育。心理健康，實際上就是適應(yīng)問題。高中生步入大學后，由于角色轉(zhuǎn)化不適應(yīng)，產(chǎn)生失落、焦慮、自卑、抑郁等心理問題；個別學生特別是貧困生承受著巨大的學習、生活壓力，產(chǎn)生心理困擾；與他人交往中，不知如何溝通，不懂交往技巧，人際關(guān)系敏感、敵對，自閉行為嚴重；當前社會市場競爭非常激烈，就業(yè)市場不景氣，大學生尋找到滿意的工作不容易，造成大學生較大的精神、心理壓力，許多心理問題隨之產(chǎn)生，有嚴重心理問題的大學生的比例逐年上升。對個別存在心理問題的學生，首先，我積極主動熱情地幫助學生進行心理疏導；其次，聘請心理輔導老師，協(xié)助開展心理健康教育，教會學生自我調(diào)節(jié)，培養(yǎng)健康向上、積極樂觀的自信心，良好的心理素質(zhì)和健全的人格，使學生克服心理障礙，正確面對各種挫折和壓力。

（三）加強法制教育。大學生是特殊的群體，年齡普遍較低，心理和生理都很不成熟，容易受社會和家庭不良因素的影響，片面追求書本知識，法律知識貧乏，自我防范意識和法律意識不強，法制觀念淡薄。近幾年頻頻出現(xiàn)的大學生犯罪現(xiàn)象，為高職院校的法制教育敲響了警鐘，提高大學生的法律意識迫在眉睫。為此，系里專門聘請法律專家進行普法講座，并以開設(shè)法律基礎(chǔ)課、開展法律知識競賽、法律征文、旁聽法庭審理案件等形式，教育學生知法、懂法、守法，提高學生運用法律武器解決實踐問題的能力。

二、和諧班級是班主任工作的關(guān)鍵

（一）充分發(fā)揮班干部的領(lǐng)頭羊作用。對于班級管理來說，班干部工作是關(guān)鍵因素之一。為使班級形成堅定團結(jié)的領(lǐng)導核心，積極探索班委會組建方法，通過競爭上崗，領(lǐng)導能力強、組織協(xié)調(diào)能力強、責任心強的同學脫穎而出。進而根據(jù)所選干部的氣質(zhì)、性格類型和能力的差異進行分工，優(yōu)化班委會組合。班長、團支書、學習委員、體育委員、文藝委員，實行“競選制”，每年競選一次。勞動委員、生活委員、安全員則實行“輪崗制”，每月輪換一次，從而使班級的每位學生參與班級管理工作，協(xié)助班主任完成一些班級工作，磨練精神品質(zhì)，鍛煉工作能力。

（二）堅持定期召開班會。充分利用每周一次的例會機會，及時地向?qū)W生們傳達學院及系的精神，以“級部班級積分表”為依據(jù)，肯定成績，總結(jié)不足，尋找差距，指導工作。定期召開班會有利于有效地開展班級工作，增強同學們的班級責任感，加強班集體的凝聚力，最終形成“我以班級為榮，班級以我為驕傲”的奮斗目標。

（三）緊抓班級學風建設(shè)。班級濃厚學習氛圍的形成要靠師生的共同努力，為此，我經(jīng)常采取深入學生宿舍、晚自習室，以隨堂聽課的方式，了解同學們的紀律情況和學習情況。良好學風的形成還要依仗制度的保障，為此班內(nèi)設(shè)置了考勤情況記錄表，對每位學生的出勤情況進行檢查記錄，每周匯總一次，對于違反紀律、學習自我約束力差的學生，我以平等的身份，像朋友一樣，多次與他們促膝長談，動之以情、曉之以理，導之以行、持之以恒。每學期期終考試結(jié)束，總結(jié)每個學生的考試成績，對成績不及格三門（含）以上的學生實行成績預警機制。學生成績預警通知書是老師和家長溝通的橋梁，便于家長及時了解學生在校的學習情況，共同努力幫助學生提高成績，順利完成學業(yè)。成績優(yōu)秀、表現(xiàn)優(yōu)秀的學生實行獎勵機制和評優(yōu)機制，在每學期召開的班級和學院總結(jié)表彰大會上，對獎學金和評優(yōu)獲得者及對班級作出重大貢獻的學生給予表彰，肯定學生在一個學期方方面面取得的可喜進步，同時優(yōu)秀學生介紹自己的學習方法，與大家共勉，互相幫助，互相進步。

三、關(guān)愛學生是班主任工作的紐帶

（一）關(guān)心愛護學生。蘇霍姆林斯基說：“熱愛學生是教師素養(yǎng)中起決定作用的一種品質(zhì)?！苯逃旧砭褪抢蠋熍c學生之間情感的接觸，沒有情感的教育永遠是失敗的教育，唯有對學生付出真愛，才能溝通師生之間情感上的紐帶。班主任熱愛學生，一是施于真愛，真心誠意對待每位學生，生活上體貼照料，有困難幫助其解決，生病虛寒問暖，沒錢看病，就先掏錢墊付醫(yī)藥費用；二是確立學生為主體的觀念，老師為主導，學生為主體，讓學生做班集體的主人；三是經(jīng)常與學生談心，掌握學生的思想動向、生活和學習情況，做學生的知音和良師益友。

（二）尊重理解學生。尊重學生是班主任工作的前提和基礎(chǔ)?！皼]有規(guī)矩，不成方圓”，管理學生必須有根有據(jù)，根據(jù)就是班級管理制度及積分規(guī)定。在制定的過程中，廣泛尊重學生意見，學生共同討論，共同制定班規(guī)班紀，效果顯著。批評學生也要講求藝術(shù)，由于大學生思想相對成熟，自尊心強，同學之間發(fā)生矛盾時，首先，不能在大庭廣眾面前訓斥學生，應(yīng)尊重學生。其次，私下充分聽取學生的申辯，采取正確、恰當?shù)姆椒ㄌ幚?，消除矛盾，消除隔閡。班主任應(yīng)放下“老師”的架子，走到學生中間去，建立起和諧的師生關(guān)系，真正地做到尊生、信生、愛生。

（三）嚴格要求學生。嚴師出高徒，嚴并非動輒訓斥學生，不留情面，而是嚴格教育一定要以關(guān)愛學生為基礎(chǔ)。在尊重關(guān)愛學生的基礎(chǔ)上對學生提出嚴格要求，相反，動輒訓人的所謂“嚴格管理”學生，容易造成感情上的對立面，導致師生關(guān)系緊張，不利于有效開展班級工作。班主任對學生不僅要做到關(guān)愛有加，而且要做到嚴而有理，嚴而有教，嚴而有度，嚴而有方，嚴而有恒［1］。

四、能力培養(yǎng)是班主任工作的核心

（一）挖掘?qū)W習能力。學習能力是每個大學生必須具備的基本能力，不僅能夠系統(tǒng)學習掌握本專業(yè)的基本知識、基本理論和基本技能，通過全國英語等級考試，具有熟練的計算機操作技能并取得相關(guān)專業(yè)技能證書，而且要樹立終身學習的理念，通過自學考試、專升本和函授等不同方式繼續(xù)深造，不斷提升自己的學習能力和知識水平。

（二）培養(yǎng)理財能力。大學時代是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習理財?shù)狞S金時期。在大學時代養(yǎng)成良好的理財習慣，終身受益匪淺。而目前大學生生活、學習、交往的主要經(jīng)濟來源仍由家庭提供或申請助學貸款，從未受到過正規(guī)的理財教育，理財知識貧乏，理財意識相當薄弱。怎樣培養(yǎng)學生的理財能力呢？首先，鼓勵學生努力學習，贏得獎學金。其次，鼓勵學生兼職開拓理財渠，通過做點小生意、打工等形式學會投資，不僅能體會到掙錢的不易，而且能培養(yǎng)理財意識。支配時錢要用在刀刃上，該花則花，不該花的堅決不花。再次，聘請理財規(guī)劃師和設(shè)置投資理財課程，對學生進行理財教育，傳授理財知識、理財理念和理財方法，以提升學生的理財能力。

（三）提高創(chuàng)新能力。大學生創(chuàng)新能力的培養(yǎng)有多種措施，但學生教育管理創(chuàng)新是做好其他工作的基礎(chǔ)。班主任應(yīng)組織不定期的演講、辯論賽、書法繪畫活動。此外，鼓勵學生參加學校舉辦的大學生科技文化節(jié)、科技活動月、大學生宿舍文化節(jié)、校園吉尼斯、設(shè)計作品展會、論文交流會、科普知識競賽和創(chuàng)新培訓班，讓學生在潛移默化中受到創(chuàng)新精神的熏陶和感染，增強學生的科研意識與創(chuàng)新意識。鼓勵學生組建科研小組、課外興趣小組，引導學生開展社會調(diào)查和科研實踐，激發(fā)學生的創(chuàng)新能力。

（四）提升創(chuàng)業(yè)、就業(yè)能力。大學生掌握了豐富的專業(yè)知識，也有一定的知識積累，但缺乏創(chuàng)業(yè)實踐能力，創(chuàng)業(yè)意識淡薄，創(chuàng)業(yè)能力不強。班主任應(yīng)使學生樹立起“敬業(yè)是前提，就業(yè)是目標，創(chuàng)業(yè)是貢獻”的新型擇業(yè)觀，引導學生把創(chuàng)業(yè)作為就業(yè)的一種渠道，沒有創(chuàng)業(yè)，難有就業(yè)；積極地為學生邀請創(chuàng)業(yè)成功人士與其對話、座談和結(jié)合就業(yè)指導課，引導和教育學生轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念，將被動的就業(yè)觀轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃拥膭?chuàng)業(yè)觀，增強創(chuàng)業(yè)意識，樹立創(chuàng)業(yè)新觀念；鼓勵學生利用實習期或休學，借助政府小額貼息貸款、社會投資風險基金等方式，以及接受父母、親戚或?qū)W校資助，開辦、承包小實體，既能使所學知識活學活用，又能提升創(chuàng)業(yè)信心、創(chuàng)業(yè)精神和創(chuàng)業(yè)能力，積累創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，減少就業(yè)壓力。

我相信自己開墾的，即便是一寸，也是最寬廣的土地。自己播種的，哪怕是一粒，也是最誘人的果實［2］。在學生管理工作的道路上，我累并快樂著，前行中有迷茫，也有收獲……但我依舊執(zhí)著。

參考文獻：

第9篇：大學生理財規(guī)劃范文

讓家庭順利平安地走過“人生四季”，要孩子健康成長，讓自己可以安度晚年，必不可少的是要有家庭經(jīng)濟基礎(chǔ)的支撐。可是怎么在消費與投資之間找到平衡點，既花費了必要的錢，也積累了整個家庭的財富呢?除了注重日常預算中可管理的現(xiàn)金流，還要提早規(guī)劃自己的家庭財務(wù)!

步驟一：李先生投資屬性和家庭財務(wù)狀況分析。

一、李先生的投資屬性

經(jīng)過《投資偏好與風險承受能力調(diào)查問卷》測試及基于對李先生家庭狀況的可了解，初步判斷正處于家庭初建期(20～35歲)的李先生屬于溫和成長型投資者。這表明，在投資中，李先生渴望有較高的投資收益，可以承受一定的投資波動，但是希望自己的投資風險小于市場的整體風險，絕不愿承受較大的風險。也就是說，李先生有較高的收益目標，且對風險有定的清醒認識，基本屬于比較理性的投資者。僅從投資風險屬性來看，適合李先生目前情況的典型投資組合為：低中，高風險金融投資各為家庭總投資資金的15％，45％、40％，在下文中有適合的投資工具介紹。

二、家庭財務(wù)分析

對家庭財務(wù)現(xiàn)狀進行剖析是李先生家庭理財規(guī)劃的起點。如果沒有健康的財務(wù)現(xiàn)狀，則一切美好的未來都無從談起。下面將從資產(chǎn)負債和收入支出等方面，對李先生家庭的財務(wù)狀況做出分析和診斷。

1、資產(chǎn)負債狀況分析

資產(chǎn)是李先生家庭擁有所有權(quán)的財富，包括現(xiàn)金、存款、投資基金等金融資產(chǎn)和房產(chǎn)這一實物資產(chǎn)；債務(wù)目前僅僅是房貸，家庭個人住房款余額為40萬元，按揭貸款占負債總額的100％，是將會引起李先生現(xiàn)在的經(jīng)濟資源流出的費用，而凈資產(chǎn)是現(xiàn)在李先生償還了所有債務(wù)后能夠支配的財富價值目前家庭總資產(chǎn)為59，2萬元，總負債為40萬元，總資產(chǎn)扣除總負債后的家庭凈資產(chǎn)為192000元。

從家庭資產(chǎn)構(gòu)成來看，目前家庭房地產(chǎn)資產(chǎn)的比例占家庭總資產(chǎn)的84，46％，由于房地產(chǎn)的流動性低而風險性高，可能存在財務(wù)安全隱患。家庭應(yīng)考慮今后多增加金融資產(chǎn)，使家庭資產(chǎn)流動性提高，而同時要降低房產(chǎn)資產(chǎn)所占的比重。而李先生家庭的流動資產(chǎn)(包括現(xiàn)金、活期儲蓄及基金類資產(chǎn))目前是占總資產(chǎn)的10％，這意味著即使發(fā)生一些意外情況，家庭擁有的高流動性資產(chǎn)也能夠維持一定時間的開支，建議適當調(diào)整活期儲蓄及基金類資產(chǎn)(主要是貨幣市場型基金)3月×1500元(生活開銷)+3200元(房貸)=14100元，可以將活期儲蓄中的部分去配置一半的貨幣市場基金，這樣既增加了資產(chǎn)的流動性，也適當增加了 定的收益(目前貨幣市場基金的年化收益率為2.2％)。根據(jù)家庭資產(chǎn)負債的構(gòu)成來看，家庭總負債占到家庭總資產(chǎn)的67.57％，已經(jīng)超過了50％這一安全水平。當無法償還過高的債務(wù)時，則可能導致家庭財務(wù)危機的發(fā)生。家庭的凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例為32.43％，已經(jīng)低于50％這一安全的水平。一旦債務(wù)到期或經(jīng)濟不景氣時，可能出現(xiàn)資不抵債的情況。

2、家庭收支狀況分析

從李先生家庭目前的月度收支情況來看，家庭的月總收入為7000元。其中，李先生的月收入占57.14％；配偶的占42.86％元；夫妻的收入相差不大，屬于“二人攜手創(chuàng)明天”型的家庭類型。家庭沒有其他額外收入，工資收入占到總收入的100％，顯示家庭的收入來源較為單一。

家庭支出構(gòu)成中，目前家庭的月總支出為4700元。其中，日常生活支出為1500元，占31.91％；貸款月供支出3200元，占68.09％；沒有其他支出。家庭支出構(gòu)成中，按揭還款占月總收入的45.71％，高于最高還款率40％的臨界水平，已經(jīng)超過了安全的界限。如果將來出現(xiàn)車貸或是信用卡未付款等過高的債務(wù)支出，會使得整個家庭的支出結(jié)構(gòu)明顯不合理。目前可喜的是，日常支出和其他支出占月總收入的21.43％，說明家庭控制開支的能力較強。但是對一個家庭所要繳納的保費一年只有500元，占家庭年總收入的比例是0.33％，低于5％～15％的合理水平。家庭可能因此而未能獲得足夠的保險保障。來看看李先生家庭的保險保障是什么?除了“四險一金”的社保之外，商業(yè)保險包括：李先生夫妻二人各有20萬的意外險，主要有意外導致的傷殘和死亡的保障，另外附加了不到1萬元的住院補貼，一天50元，最多不超過180天的補貼。從這份商業(yè)保險來看，是缺少基本的醫(yī)療保障，如健康險和壽險，這雖然發(fā)生的概率低，但是對家庭的財務(wù)損害是非常大的，在規(guī)劃中要重點考慮。

再看看目前其他家庭財務(wù)指標分析：

(1)儲蓄比率，即目前家庭年度節(jié)余資金93100元，占家庭年總收入的62.07％(93100／150000=62.07％)。儲蓄比率，反映了李先生的家庭控制開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力很強，俗話說就是家庭儲蓄能力較強。對于這些節(jié)余資金，李先生可通過合理的投資來實現(xiàn)未來家庭各項財務(wù)目標的積累。

(2)支出比率為37.93％

(56900／150000=37.93％)，該指標反映李先生的家庭很節(jié)儉，李先生可以適當增加旅游及合理消費支出，讓生活過得更悠閑。

(3)凈資產(chǎn)償付比率為32.43％

(1 92000／592000=32.43％)，反映李先生的家庭綜合償債能力的較低，李先生的家庭借債較多，沒有合理運用儲蓄。

(4)投資與凈收資產(chǎn)比率是41.66％(80000／19200=41.66％)，沒有達到50％的合理水平。投資資產(chǎn)能帶來較高的回報，但目前家庭投資金額較少，投資比率較低，這樣影響家庭財富增值的能力，但是如果增加投資，家庭的資產(chǎn)會有很大的增值潛力。在投資資產(chǎn)的具體分配上，李先生可以在理財顧問的幫助下，構(gòu)建合適的投資組合。

總的來說，李先生家庭事業(yè)處于起步階段，經(jīng)濟能力尚可，收入大于支出基本合理，每月儲蓄較多投資較少，家庭需要增加投資來積累財富。對于每月收入節(jié)余資金，還可適當增加消費，去充分享受生活。另外李先生可通過合理的投資組合，其中配比一些較高風險的投資項目，以獲利及積累投資經(jīng)驗，提高家庭財富管理的水平，并達成實現(xiàn)未來家庭各項財務(wù)目標。

3、投資組合分析

投資組合是指李先生的總財富中，包括股票、基金、債券、定期儲蓄、投資性房地產(chǎn)等在內(nèi)的投資資產(chǎn)的構(gòu)成情況。對于家庭理財來說，通常投資的主要目的是為了使家庭資產(chǎn)保值增值，并實現(xiàn)包括購房，支付子女大學教育費用或退休后生活需要等各種家庭財務(wù)目標。為了實現(xiàn)這些目標，需要構(gòu)建恰當?shù)耐顿Y組合，李先生可以分散或減少風險，從而實現(xiàn)一定風險水平下的收益最大化。

李先生風險偏好屬于溫和成長型投資者，以下是適合溫和成長型投資者，并與李先生所處的生命周期相匹配的典型投資組合：

其中：

低風險金融投資產(chǎn)品包括：儲蓄、國債、人民幣理財產(chǎn)品等

中等風險金融投資產(chǎn)品包括：信托、開放式基金、外匯理財產(chǎn)品、黃金及收藏品等

高風險金融投資產(chǎn)品包括：股票、個人外匯買賣、期貨、房地產(chǎn)等

李先生目前的投資組合構(gòu)成情況如下：低風險金融投資產(chǎn)品45.65％，中等風險金融投資產(chǎn)品54.34％，高風險金融投資產(chǎn)品0％。

對比李先生目前的投資組合和典型的投資組合，我們發(fā)現(xiàn)李先生目前的投資組合中：低風險投資產(chǎn)品及中等風險投資產(chǎn)品所占比例過高，造成李先生投資收益過低，沒有充分利用金錢的復利效應(yīng)，使錢生錢。

步驟二：家庭理財規(guī)劃

1、子女教育規(guī)劃

以廣州為例，當前公立大學生四年的學雜費及基本生活費大約需要10萬元，由于通貨膨脹的存在(按照3％計算)，假設(shè)孩子18歲上大學，今年剛出生的小寶寶將來的大學教育金恐怕就需要有萬元了。如果就讀于私立大學或出國留學，這個數(shù)字還要成倍增長。

乍一看來，做父母的可能覺得心灰意冷――這可不是一筆小數(shù)目!但是善用時間所帶來的復利效果還是會輕松達成目標的，假設(shè)您的投資組合平均年報酬率為8％，以3％通貨膨脹率計算，要積累17萬的教育金。如果從孩子剛出生甚至更早時即開始積累教育準備金，每月投資額不超過365元，若等到孩子12歲才開始籌集這筆教育金，每個月就至少需投資1300元，準備開始得越早，家庭財務(wù)安排可以越從容。

一般來說，教育規(guī)劃在家庭開銷中屬于剛性需求，而且子女教育費用相對固定，沒有太大的彈性變化，另外，子女的資質(zhì)無法事先預測，應(yīng)該從寬來規(guī)劃子女的教育經(jīng)費，盡量準備得充足。一般來說，距離子女的教育目標實現(xiàn)時間越遠，則可以選擇風險越高的投資工具：反之，則應(yīng)該更多選擇風險越低的投資工具，或者考慮使用貸款的方式。

2、保險規(guī)劃

目前李先生家庭年保費支出為500元，占家庭年總收入的比例是0.33％，低于5％～15％的合理水平。雖然有完善的社保，但是有了小寶寶的三口之家，幸福生活翻開了新的一頁，像這樣“二人攜手創(chuàng)明天”型的家庭類型來說，夫妻兩人的家庭責任更大了，趁著還比較年輕，理應(yīng)考慮更多風險保障的問題。

早在孩子降臨之前，滿懷期冀的父母就應(yīng)當為自己選購一些醫(yī)療險等健康險和意外險，畢竟為人父母者，是孩子最安全的保障。

對小朋友的保險選擇，兒童保險的主要需求有兩個，一個是為了孩子健康成長有保障的醫(yī)療險，一個是為未來教育金儲蓄。兒童一旦生病，醫(yī)療支出往往較大，萬一子女罹患重病或癌癥時，龐大的醫(yī)療費用也不致變成沉重負擔。至于少兒教育金問題，家長該做到未雨綢繆。教育年金保險畢竟有報酬率偏低的缺點，靠保險產(chǎn)品實現(xiàn)教育金的積累是不現(xiàn)實的。

3、養(yǎng)老規(guī)劃

雖然離退休還有30年，但是萬一失業(yè)或是物價飛漲，那么生活的壓力會越來越大!退休規(guī)劃屬于長期規(guī)劃，由于實施的時間跨度相當長，準備期相應(yīng)也要求較長，提前準備臨到退休時的壓力就小很多，就像三十歲的人去爬30度的坡，遠遠比五十歲的人去爬60度的坡要輕松得多。

假設(shè)他在60歲退休，退休后生活30年即到90歲，假設(shè)退休后每月支出為現(xiàn)在80％，加上通脹率3％／年，要保證現(xiàn)在的生活花費水準的70％，60歲時年生活開銷會達到18000元／年×70％×1.0330=30584元，年。雖然現(xiàn)在有完善的社保養(yǎng)老金，但還是遠遠不夠的，就必須在退休前為自己積累一份充足的退休基金。

可以在平時定期定額積累養(yǎng)老金。退休規(guī)劃應(yīng)從安全性、盈利性、流動性三方面平衡，根據(jù)理財資金使用的時間需求、家庭的風險承受能力、市場情況綜合考慮。

步驟三：實戰(zhàn)投資組合規(guī)劃完成人生理財目標

投資是為了獲得預期的未來收入，預先投入一定的資金或?qū)嵨?，以購買某種投資工具或經(jīng)營某項事業(yè)的經(jīng)濟行為。對于家庭理財來說，一般投資的主要目的是為了獲利并積累資金，以實現(xiàn)包括購房、支付子女大學教育費用或退休后生活需要等各種家庭財務(wù)目標。

根據(jù)李先生的風險偏好及投資期限，理財顧問適當調(diào)整了李先生在低風險金融投資、中等風險金融投資和高風險金融資產(chǎn)領(lǐng)域的比例，增加中、高等風險資產(chǎn)比重，減少低風險資產(chǎn)比重。

李先生可用于投資的資金總共18.51萬元(即年結(jié)余93100+金融資產(chǎn)92000=185100元) (其中包含家庭應(yīng)急金14100元)，以綜合投資回報率10％計算，32年后(60歲退休時)投資本利總和可以達到323萬元。

而在短期內(nèi)在目前宏觀經(jīng)濟持續(xù)繁榮，股票市場火爆的情況下，建議李先生5年內(nèi)，可以選擇儲蓄類產(chǎn)品(活期或是貨幣市場基金)占總資金的15％，基金類為55％以上，可以適當投資股票，比如10％，剩余的可以考慮買些固定收益的產(chǎn)品，如國債等。

當然還要根據(jù)家庭的財務(wù)狀況和風險承受能力，選擇適合自己的基金組合進行投資，年齡是影響風險承受能力最大的因素，隨著李先生年齡的增長，需及早考慮投資收益效果，以滿足短、中、長期目標。而且，隨著實際使用期的臨近，為了避免前期投資收益化為烏有，應(yīng)適時減少股票型基金的持有量，逐漸降低投資的風險性。在每年，李先生需要就將來的目標以及實現(xiàn)的手段，在理財專家的幫助下重新做出家庭財務(wù)診斷，理財專家要隨時和李先生溝通，隨時推薦有效的解決方案。