車險管理全文(5篇)

摘要：我國的經(jīng)濟(jì)社會不斷發(fā)展，保險行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段。在保險行業(yè)中，UBI車險具有特殊性。UBI車險與車主所使用車輛的數(shù)據(jù)密切相關(guān)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)車輛保險的不足。在國際上，UBI車險的使用范圍不斷擴(kuò)展，其輻射效應(yīng)越來越突出。國內(nèi)保險市場創(chuàng)新發(fā)展，各大保險公司正在積極推出UBI車險，值得注意的是，其在發(fā)展過程中面臨一定困境。本文將具體探討大數(shù)據(jù)時代下UBI車險面臨的挑戰(zhàn)及趨勢展望，希望能為相關(guān)人士提供一些參考。

關(guān)鍵詞：UBI車險挑戰(zhàn)趨勢展望

1UBI車險概述

1.1概念

UBI車險是以車主所用車輛數(shù)據(jù)作為主要內(nèi)容的一種保險，是對傳統(tǒng)汽車保險的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)汽車保險不同，UBI車險無論是在車輛保險費(fèi)率模式、從車費(fèi)率模式還是從人費(fèi)率模式上都具有明顯的特殊性。UBI的定價模式更加靈活，更能符合車主的需要，因此得到了各大保險公司的青睞。發(fā)達(dá)國家最早提出了UsageBasedInsurance的概念，已經(jīng)形成了完整的UBI車險發(fā)展體系[1]。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的UBI車險處在發(fā)展初期，理論研究存在不足，政策支持力度較小，導(dǎo)致UBI車險到現(xiàn)在都沒有實(shí)現(xiàn)體系化落地。

1.2特點(diǎn)

具體而言，UBI車險的特點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾個方面：第一是UBI車險具有動靜結(jié)合的特點(diǎn)。傳統(tǒng)車輛保險并未充分考慮駕駛員行為參數(shù)，而是以汽車參數(shù)作為參考依據(jù)，包括車輛的性能等，并將汽車參數(shù)和駕駛員駕齡作為保險費(fèi)率的依據(jù)。汽車參數(shù)、駕駛員駕齡的確會對車輛狀況產(chǎn)生影響，但是無法對車輛的行駛情況進(jìn)行預(yù)測。第二是UBI車險具有多元化的特點(diǎn)。傳統(tǒng)車輛保險主要是由強(qiáng)險和車損險構(gòu)成的，類型相對單一。我國的車輛保險行業(yè)并未成熟，所能提供的車輛保險服務(wù)比較有限，保險公司更關(guān)心汽車的價格、車齡等基礎(chǔ)信息來制定費(fèi)率，而對于汽車的使用過程和對于用戶出行需求給與更多幫助，想要獲得更多服務(wù)，只能通過其他途徑。第三是UBI車險具有主體轉(zhuǎn)移的特點(diǎn)。在傳統(tǒng)汽車保險中，保險人占據(jù)絕對的主導(dǎo)位置，保險公司負(fù)責(zé)定價、核保等全過程，被保險人無法參與到定價環(huán)節(jié)，對保險公司提出異議。UBI車險充分賦予了被保險人自主權(quán)利，保險人和被保險人同時成為保險主體。駕駛員可以根據(jù)行車數(shù)據(jù)來了解定價過程，并和保險公司共同商討定價事宜[2]。

2012年5月1日，我國正式對外資保險公司開放保險市場，意味著為外資保險公司進(jìn)入車險市場掃清了政策上的障礙。長期以來外資產(chǎn)險公司保費(fèi)占我國國內(nèi)產(chǎn)險總保費(fèi)之比僅為1.10%[6]，在車險市場上的份額更是寥寥。車險市場對于外資保險公司的開放一方面履行了對于世貿(mào)組織的承諾，另一方面也為中國的保險市場帶來了新的模式和壓力。外資保險公司的引進(jìn)，帶來了國外更為成熟的保險經(jīng)營模式和公司管理運(yùn)營方式。雖然在短期內(nèi)外資保險公司不會對于我國車險市場帶來較大的沖擊，但是外資可以取得交強(qiáng)險的經(jīng)營權(quán)也意味著外資公司有了和國內(nèi)保險公司一樣的發(fā)展平臺。長期看來，這一舉措必定會對國內(nèi)車險市場帶來影響。在外資保險公司探索國內(nèi)車險市場的期間，國內(nèi)的保險公司也可與向其參考借鑒，從服務(wù)質(zhì)量和精算技術(shù)上不斷看齊。外資保險公司從業(yè)人員的培養(yǎng)和考核更加嚴(yán)格，因此在核賠、賠付、傷亡處理、代位求償和殘值處理的工作上更能體現(xiàn)效率和規(guī)范，更能滿足國內(nèi)高端市場的高要求。而且通過在國外經(jīng)驗(yàn)的積累，外資保險公司對于高端車險市場的運(yùn)營更有經(jīng)驗(yàn)，需要的只是數(shù)據(jù)上的分析以做好精算定價，這會對國內(nèi)保險公司造成一種壓力。而在國內(nèi)車險市場的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，外資保險公司的加入也可以帶來更多的啟示。外資保險公司的商業(yè)保險的保障范圍可以做到更加全面，例如某些國家的保險公司商業(yè)車險還包括精神損失補(bǔ)償。這些選擇范圍更廣的附加保險與基本保險的組合，可以制定出更符合車主需求的個性化保單，這在交強(qiáng)險可變動空間不大的情況下可以更具吸引力。因此長期來看，車險市場向外資開放將給我國車險市場的格局帶來深刻的變化。

E（Economic）經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

（一）隨著我國經(jīng)濟(jì)的繼續(xù)良好發(fā)展，人民生活水平也將穩(wěn)步提高，所帶來的乘用車的增長必然會給車險市場帶來更大發(fā)展的空間。我國車險市場還有巨大的潛力，在交強(qiáng)險政策的扶持下，未來的車險收入還可以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步的增長。

（二）高端車險市場的不斷擴(kuò)大2010年1到11月，進(jìn)口汽車上牌量達(dá)58.4萬輛，同比增長89.2%[8]。進(jìn)口汽車構(gòu)成了我國高端車險市場的主要部分，這個市場的投保人消費(fèi)能力強(qiáng)，需要的保障也會相應(yīng)更高，而之前我國車險市場對這一群體的服務(wù)還不夠到位，因此還有很大的發(fā)展空間。由于之前的不夠重視，可能會在外資保險公司進(jìn)入中國市場之初搶占一定的高端車險份額。但是分支機(jī)構(gòu)覆蓋不全，也造成了外資保險公司有限的服務(wù)質(zhì)量優(yōu)勢不能吸引大部分的客戶群，只能影響少數(shù)分支機(jī)構(gòu)所在城市的保險市場，因此中資保險公司占有車險市場絕大多數(shù)份額的局面短期之內(nèi)不會有根本上的改變[9]，國內(nèi)保險公司完全可以通過業(yè)務(wù)的拓展以及本土的優(yōu)勢占領(lǐng)高端車險市場。

（三）外資保險公司開始進(jìn)入中國市場外資保險公司在其發(fā)展過程中已經(jīng)積累了良好的口碑和品牌效應(yīng)，隨著車險市場對其開放，會吸引一定數(shù)量的投保人選擇其保險產(chǎn)品，因此將與國內(nèi)的保險公司產(chǎn)生競爭的關(guān)系。尤其是外資保險公司進(jìn)入中國市場之初往往選擇一線城市，這些城市的新車購置率也相比之下較高，高端投保者相對集中，同時外資保險公司也會在相應(yīng)一線城市設(shè)有保險公司的總部等直屬機(jī)構(gòu)。這種策略使得外資保險公司市場的份額可以相應(yīng)得到較快的增長，占領(lǐng)到更高層次的保險市場，給國內(nèi)保險公司帶來更大的壓力[10]。面對有待繼續(xù)開發(fā)的高端車險市場，國內(nèi)保險公司也要采取一定的措施才能占據(jù)主動。

S（Social）社會環(huán)境分析

目前，普通民眾對于風(fēng)險的認(rèn)識遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠全面，雖然有一定的風(fēng)險防范意識，但對于保險這種通過風(fēng)險頻率厘定保費(fèi)、“人人為我，我為人人”的產(chǎn)品由于不能完全認(rèn)識其運(yùn)作原理而難以產(chǎn)生好感。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，車輛購買率提高，政府通過交強(qiáng)險使得普通民眾對于保險有了人身保障以外更多的認(rèn)知，但是由于長期以來保險業(yè)自身不足導(dǎo)致的負(fù)面評價的積累，造成了現(xiàn)在保險公司高認(rèn)知度、低美譽(yù)度的尷尬現(xiàn)狀。

筆者認(rèn)為，長期以來，我國車險市場受到兩個重要局限條件的制約：其一是費(fèi)率管制，其二是市場準(zhǔn)入限制。所以，但凡以車險市場為研究對象的討論，都必須首先考慮到這兩個局限條件對車險市場行為的影響。首先，車險費(fèi)率管制的存在，使承保周期研究中的通用指標(biāo)———賠付率和單位價格（即保費(fèi)/賠付額）不能適用于我國的車險市場。這是因?yàn)?，在費(fèi)率管制的條件下，名義上車險保費(fèi)不能下行，從而所有降價意圖只能以“暗扣”形式存在，即名義上保費(fèi)水平不變，而實(shí)際上投保人付出的真實(shí)保費(fèi)卻是降低了。換句話說，費(fèi)率管制的存在，使統(tǒng)計上可得的保費(fèi)指標(biāo)不再能反映車險業(yè)務(wù)的真實(shí)情況。進(jìn)而，賠付率和單位價格，這些在保費(fèi)水平之上計算而得的指標(biāo)，也都不能用于對我國車險市場承保周期的研究。

從20世紀(jì)80年代至今，我國車險市場經(jīng)歷了準(zhǔn)入限制逐漸放松的漫長過程。市場準(zhǔn)入限制的變化，直接影響車險市場的競爭行為。例如，在市場準(zhǔn)入限制放松時期，一般會出現(xiàn)新企業(yè)集中進(jìn)入市場的情形。而新企業(yè)傾向于采取降價策略來打開市場。這樣，市場上便會出現(xiàn)價跌量升的“軟市場”行情，一個承保周期可能就由此開始。由此看出，對車險承保周期的研究，必須考慮市場準(zhǔn)入限制這個影響因素。綜合上述分析，筆者認(rèn)為，對我國車險市場承保周期的討論，必須首先考慮上述兩種市場局限的影響。很可惜，迄今國內(nèi)文獻(xiàn)在這方面的研究都未能充分重視我國車險市場中費(fèi)率管制和市場準(zhǔn)入限制這兩種局限對承保周期的影響，顯示出國內(nèi)文獻(xiàn)在車險承保周期研究中的缺陷。本文首先考察我國車險市場承保周期的統(tǒng)計特征，在此基礎(chǔ)之上研究市場準(zhǔn)入限制對車險承保周期的影響。文章創(chuàng)新之處在于：首先，文章首次考慮到我國車險市場的特殊局限條件對承保周期的影響；其次，本文擺脫傳統(tǒng)上以“價”來分析承保周期的局限，而從“量”的角度入手，分析我國車險市場承保周期的特征以及我國市場的特殊局限對承保周期的影響；最后，構(gòu)建新指標(biāo)，克服了承保周期研究中的傳統(tǒng)指標(biāo)與我國車險市場局限不相適應(yīng)的問題，從而完善了國內(nèi)文獻(xiàn)對于車險市場承保周期的研究。

我國車險市場的特殊局限及對承保周期研究的影響

（一）費(fèi)率管制

1.費(fèi)率管制

從20世紀(jì)80年代至今，我國車險市場大致經(jīng)歷了由費(fèi)率管制到市場化改革再到回歸管制這樣三個發(fā)展階段。第一階段：1985年～2001年。1985年，《保險企業(yè)管理暫行條例》出臺，開啟了我國保險業(yè)費(fèi)率監(jiān)管的先河。同年，當(dāng)時的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)———人民銀行下發(fā)《機(jī)動車輛保險條款》和《機(jī)動車輛保險費(fèi)率》，這是我國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對車險條款和費(fèi)率的首次統(tǒng)一規(guī)定。1995年和2000年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)又對車險的統(tǒng)頒條款和費(fèi)率進(jìn)行了兩次修訂。這一時期，我國車險市場一直受到嚴(yán)格地費(fèi)率管制。第二階段：2001年～2006年。2001年3月，保監(jiān)會選擇深圳市作為試點(diǎn)城市對車險費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會在廣東省進(jìn)行車險費(fèi)率市場化改革試點(diǎn)。2002年8月，保監(jiān)會《關(guān)于改革機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率管理制度的通知》，宣布從2003年1月1日起在全國范圍內(nèi)實(shí)施新的管理制度，我國車險條款費(fèi)率的市場化改革肇始。第三階段：2006年至今。2006年6月21日，保監(jiān)會公布《關(guān)于中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車輛商業(yè)保險行業(yè)基本條款和費(fèi)率的批復(fù)》，批準(zhǔn)協(xié)會制定的機(jī)動車輛商業(yè)保險基本條款A(yù)款、B款和C款，也宣布了始自2001年的費(fèi)率市場化改革告一段落，我國車險市場回歸費(fèi)率管制時代。

2.費(fèi)率管制對車險承保周期研究的影響

摘要:大型建筑施工企業(yè)具有施工地點(diǎn)分散、人員不穩(wěn)定、車輛流動性大等特點(diǎn)，機(jī)動車輛容易出現(xiàn)漏保、理賠困難等現(xiàn)象，本文針對這種情況，對大型建筑施工企業(yè)車險集中管理的模式進(jìn)行了探討，提出了具體可行的操作流程。

關(guān)鍵詞:施工企業(yè);機(jī)動車輛保險;集中管理;探討

大型建筑施工企業(yè)具有下屬子分公司、項目部多，施工地點(diǎn)分散、人員流動性大等特點(diǎn)，很多施工企業(yè)在全國各地都建立了分支機(jī)構(gòu)，為滿足施工生產(chǎn)的需求，企業(yè)配置或購買各種型號和種類的機(jī)動車輛，這些機(jī)動車輛有些是在企業(yè)總部所在地購買，有些是在子分公司、項目部所在地購買，因此所上的車牌號可能是不同區(qū)域的。這些車輛的保險以往一般是由使用單位根據(jù)自身的實(shí)際情況，綜合考慮施工的實(shí)際需要來進(jìn)行管理，由大型建筑施工企業(yè)的下屬部門、分公司或項目部來實(shí)施具體的采購。

一、大型建筑施工企業(yè)車險投保存在的問題

大型建筑施工企業(yè)常見的由分子公司、項目部自行投保車險的方式存在一些問題:一是由于人員流動性大，負(fù)責(zé)保險的人員經(jīng)常變動，可能出現(xiàn)保單遺失、車輛漏保情況，有時需要使用保單時才發(fā)現(xiàn)沒有保單，給企業(yè)帶來了風(fēng)險和財產(chǎn)損失;二是保費(fèi)成本高，商業(yè)車險費(fèi)改后，連續(xù)幾年在同省或同地區(qū)投保且沒有出險，可以享受折扣系數(shù)，最低可達(dá)三折左右，如果分散投保，可能每年投保的區(qū)域都不同，由于出險情況沒有在全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)就無法享受無出險折扣系數(shù)，導(dǎo)致保費(fèi)支出增加;三是分散投保造成企業(yè)員工大量重復(fù)工作，效率低，增加了管理成本;四是保險公司選擇性的只承保低風(fēng)險車輛，拒保高風(fēng)險車輛，而像貨車、泵車等高風(fēng)險車輛是施工企業(yè)的常見車輛，如不能投保將給企業(yè)帶來巨大的潛在風(fēng)險;五是出險后理賠困難等。上述問題通過車險集中管理可以得到較好的解決，近年來，我國一些大型企業(yè)在逐步推行車險業(yè)務(wù)集中管理，通過實(shí)施車險集中管理，可以發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢和科學(xué)統(tǒng)籌管理優(yōu)勢，整合資源，達(dá)到安全管理目的，提高工作效率、降低企業(yè)面臨的風(fēng)險損失。

二、大型建筑施工企業(yè)車險業(yè)務(wù)集中管理主要模式

大型建筑施工企業(yè)車險業(yè)務(wù)集中管理主要是從企業(yè)總部自上而下實(shí)施的，其運(yùn)作的模式主要有設(shè)備部門或車隊負(fù)責(zé)辦理車險、委托保險經(jīng)紀(jì)人，其中小型企業(yè)一般由設(shè)備部門或車隊負(fù)責(zé)辦理，大型施工企業(yè)基本上采取委托保險經(jīng)紀(jì)公司實(shí)施車險業(yè)務(wù)集中管理。

一、車險企業(yè)理賠查勘定損人員的培訓(xùn)內(nèi)容分析

車險企業(yè)理賠查勘定損人員的培訓(xùn)內(nèi)容一般采用模塊化方式，通常包含思想培訓(xùn)、知識培訓(xùn)、技能培訓(xùn)三大塊。

1.思想培訓(xùn)

車險理賠查勘定損人員與客戶面對面接觸，一言一語都代表公司形象。目前，車險理賠行業(yè)人員流動性高，道德風(fēng)險環(huán)境復(fù)雜，企業(yè)現(xiàn)在十分注重員工思想的教育，以此增強(qiáng)員工的忠誠度，提高文化素養(yǎng)。實(shí)施員工的思想培訓(xùn)，團(tuán)隊建設(shè)是目前常用手段，加強(qiáng)員工之間人際關(guān)系的交流，增加團(tuán)隊意識，灌輸思想的培養(yǎng)。

2.知識培訓(xùn)

對多家車險企業(yè)查勘定損人員的培訓(xùn)內(nèi)容及對理賠一線的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前知識模塊主要為保險基礎(chǔ)知識模塊、車輛保險知識模塊、法律知識模塊、車輛知識模塊等。因各車險企業(yè)查勘定損崗位職責(zé)不同，有些車險企業(yè)的查勘定損人員需肩負(fù)車輛查勘定損、人傷查勘、簡易法律糾紛等多項任務(wù)，其技能培訓(xùn)方面的側(cè)重點(diǎn)略有不同。

二、《汽車保險與理賠》課程教學(xué)改革研究