車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)比分析

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本文作者：沈蕾 單位：浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院

一、我國(guó)臺(tái)灣汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)臺(tái)灣的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)于1951年由中央信托局創(chuàng)辦，當(dāng)時(shí)投保車(chē)輛屈指可數(shù)。而后隨著市場(chǎng)需求的不斷增加和變化，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體日漸增多，產(chǎn)品日漸豐富和完善，整個(gè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨于成熟。目前我國(guó)臺(tái)灣汽車(chē)保險(xiǎn)由強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)和任意汽車(chē)保險(xiǎn)兩部分組成。

1．市場(chǎng)規(guī)模

我國(guó)臺(tái)灣近年來(lái)的汽車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入隨著費(fèi)率規(guī)章修訂、強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化以及新車(chē)銷(xiāo)售量的波動(dòng)呈現(xiàn)出波段式的發(fā)展趨勢(shì)。在2002年以前，汽車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的比重一直在50%以上，1999年甚至達(dá)到了59.97%。但自2002年4月1日起第一階段車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率自由化的實(shí)施，任意汽車(chē)險(xiǎn)可以?xún)糍M(fèi)率出單，使整體汽車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入受到影響。再加上2003年1月強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)降，以及政策性住?火險(xiǎn)附加地震保險(xiǎn)的實(shí)施與財(cái)險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放經(jīng)營(yíng)意外傷害保險(xiǎn)，使得汽車(chē)險(xiǎn)的比重逐漸下，2003年汽車(chē)險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之比重已降至46.03%，可以說(shuō)是一個(gè)歷史低點(diǎn)。而在2005年后，因?yàn)樾萝?chē)銷(xiāo)售數(shù)量激增，比重有所回升，在2006年甚至又回到了50%以上。但2008年的國(guó)際金融危機(jī)影響了我國(guó)臺(tái)灣車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，使得2007～2009年這3年的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)出負(fù)增長(zhǎng)的狀態(tài)。

2．賠付狀況

我國(guó)臺(tái)灣強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)和汽車(chē)任意險(xiǎn)的賠付情況大不相同。強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)制度設(shè)立的目的不僅是為了通過(guò)分散風(fēng)險(xiǎn)的方式解脫被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，更是為了保障受害人的利益，使其得到快捷、公正的賠償。所以，公益性是強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)之一。正因?yàn)槿绱?，臺(tái)灣強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)在2001年7月、2003年1月、2004年1月及2005年3月幾度調(diào)降，這也使得強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任險(xiǎn)賠付率多年來(lái)一直居高不下，在2007年之前其賠付率都在70%以上。2008年3月、2009年3月我國(guó)臺(tái)灣又兩度下調(diào)強(qiáng)制險(xiǎn)保費(fèi)，但得益于道路交通安全改善，以及我國(guó)臺(tái)灣金管會(huì)自2007年起實(shí)施強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)差異化管理機(jī)制，并加強(qiáng)查核濫賠現(xiàn)象，使得強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任險(xiǎn)賠付率在2007、2008年不升反降，而且降幅還達(dá)到了兩位數(shù)。而在任意汽車(chē)險(xiǎn)部分，自1996年5月汽車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章進(jìn)行大規(guī)模修正后，導(dǎo)入了基本自負(fù)額以及費(fèi)率因素中加入了從人因素，保險(xiǎn)公司根據(jù)出險(xiǎn)紀(jì)錄的好壞給予不同的保費(fèi)計(jì)價(jià)，而且對(duì)于在保險(xiǎn)期間內(nèi)未出險(xiǎn)的優(yōu)良客戶，在下一年度給予相當(dāng)優(yōu)惠的減價(jià)。這樣的做法實(shí)施多年以來(lái)，任意險(xiǎn)的賠付率一直維持著良好而且穩(wěn)定的狀態(tài)。

3．投保狀況

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為作為數(shù)理基礎(chǔ)的，只有承保大量的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，才能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情形更接近預(yù)先計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)損失概率，以確保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。而且，擴(kuò)大承保數(shù)量是保險(xiǎn)公司提高經(jīng)濟(jì)效率的重要途徑。所以，投保率是關(guān)系到保險(xiǎn)市場(chǎng)能否發(fā)展壯大的重要因素之一。由于強(qiáng)制性的原因，臺(tái)灣強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)的投保率一直保持在較高的水平，其中汽車(chē)的投保率在80%以上，而機(jī)車(chē)投保率相對(duì)低一些，不到70%。任意汽車(chē)保險(xiǎn)主要包括車(chē)體損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩部分，從實(shí)際的情形看，這兩部分的投保率大不相同。車(chē)體損失險(xiǎn)的投保率在上世紀(jì)80年代時(shí)有接近3成，從20世紀(jì)90年代開(kāi)始逐漸降低，最低降至2001年的7.06%，目前回升到12%上下，呈現(xiàn)相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。近30年來(lái)第三者責(zé)任險(xiǎn)投保率的發(fā)展趨勢(shì)和車(chē)體損失險(xiǎn)大體相同，但其投保率卻遠(yuǎn)高于車(chē)體損失險(xiǎn)，目前維持在五六成左右的水平，這表明一般民眾的法律意識(shí)較強(qiáng)，對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的功能有較清楚的了解。但總體而言，任意汽車(chē)險(xiǎn)的投保率水平并不高，車(chē)體損失險(xiǎn)維持在12%上下，第三者責(zé)任險(xiǎn)則在六成左右，筆者認(rèn)為其中一個(gè)原因在于臺(tái)灣的強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)制度較完善，給被保險(xiǎn)人提供的保障較充分，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)相對(duì)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的替代效應(yīng)比較明顯，抑制了一部分人對(duì)商業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)的需求。

4．市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

一般說(shuō)來(lái)，影響產(chǎn)品市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的因素主要有市場(chǎng)集中度、產(chǎn)品的差異程度、市場(chǎng)的進(jìn)入和退出壁壘等。但在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織理論中，市場(chǎng)集中度是反映某一產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的主要指標(biāo)，是判斷市場(chǎng)壟斷競(jìng)爭(zhēng)程度的指示器。行業(yè)集中度指數(shù)CRn（Concen-trationRatio）和赫芬達(dá)爾-赫希曼指數(shù)HHI（Herfindahl-HirschmanIndex）是反映市場(chǎng)集中度的主要指標(biāo)。行業(yè)集中度指數(shù)CRn通常用前n位企業(yè)的生產(chǎn)總額的累計(jì)數(shù)量占整個(gè)市場(chǎng)的生產(chǎn)總額的比重來(lái)表示，該指標(biāo)綜合反映了企業(yè)數(shù)目及其規(guī)模分布這兩個(gè)因素對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響。赫芬達(dá)爾-赫希曼指數(shù)HHI則是指某一市場(chǎng)中所有企業(yè)產(chǎn)出份額的平方和，該指標(biāo)考慮到了行業(yè)內(nèi)所有企業(yè)對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響。

從筆者統(tǒng)計(jì)的有關(guān)數(shù)據(jù)可知：我國(guó)臺(tái)灣車(chē)險(xiǎn)業(yè)2001～2010年的市場(chǎng)集中度情形，以CRn指數(shù)來(lái)進(jìn)行衡量的話，可認(rèn)為臺(tái)灣車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)基本屬于中（下）集中寡占型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，但以HHI指數(shù)來(lái)衡量的話，則可以歸入競(jìng)爭(zhēng)Ⅰ型一類(lèi)中，綜合這兩個(gè)指標(biāo)，我們可認(rèn)為我國(guó)臺(tái)灣車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)基本屬于壟斷競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。壟斷競(jìng)爭(zhēng)型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)既有助于促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，又適應(yīng)了車(chē)險(xiǎn)行業(yè)自身的特點(diǎn)，是理想的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)模式，這也是臺(tái)灣車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為成熟的一個(gè)體現(xiàn)。當(dāng)然，從筆者調(diào)查統(tǒng)計(jì)有關(guān)數(shù)據(jù)得知：車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)近年來(lái)呈現(xiàn)出一種逐漸集中的態(tài)勢(shì)，這主要是由于保險(xiǎn)公司的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)而導(dǎo)致的一種趨勢(shì)。

二、兩岸汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)比分析

1．保險(xiǎn)條款之對(duì)比分析

①商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款之對(duì)比分析。目前大陸使用的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在2006版行業(yè)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)修訂和擴(kuò)充，制定的包括車(chē)輛損失險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)在內(nèi)的A、B、C三套行業(yè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，于2007年4月1日起正式啟用。而我國(guó)臺(tái)灣當(dāng)前使用的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款體系則是在我國(guó)臺(tái)灣財(cái)政部門(mén)于1996年7月核定實(shí)施的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)章的基礎(chǔ)上形成的，由基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)組成，基本險(xiǎn)分為車(chē)體損失險(xiǎn)、竊盜險(xiǎn)和第三人責(zé)任險(xiǎn)三大類(lèi)，其中車(chē)體損失險(xiǎn)按保險(xiǎn)責(zé)任的不同又分為甲式、乙式和丙式三個(gè)險(xiǎn)種。

從內(nèi)容上看，兩岸商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款提供的保險(xiǎn)保障基本相當(dāng)，而且，在費(fèi)?計(jì)算上均考慮了從人因素和從車(chē)因素，因此，并無(wú)重大的實(shí)質(zhì)性區(qū)別。但在表現(xiàn)形式和具體做法方面，仍然存在如下差異：

其一，保險(xiǎn)條款的構(gòu)成體系不同。大陸商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款中，A、B、C三套條款均自成體系，三套條款雖大同小異，但仍有各自的特點(diǎn)，這有利于投保人根據(jù)自已的需要選擇合適的險(xiǎn)種。而臺(tái)灣商業(yè)車(chē)險(xiǎn)只有一套體系，相對(duì)而言，投保人的選擇余地有限。

其二，車(chē)損險(xiǎn)的險(xiǎn)種類(lèi)型不同。大陸雖然根據(jù)車(chē)輛的使用用途、機(jī)動(dòng)車(chē)的類(lèi)型設(shè)計(jì)了不同的車(chē)損險(xiǎn)險(xiǎn)種，但保險(xiǎn)責(zé)任范圍基本相同。而臺(tái)灣則依據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的不同把車(chē)損險(xiǎn)設(shè)計(jì)為甲式、乙式和丙式三個(gè)險(xiǎn)種，甲式的保障范圍最大，包括如下保險(xiǎn)責(zé)任：a.碰撞、傾覆；b.火災(zāi)；c.閃電、雷擊；d.爆炸；e.拋擲物或墬落物；f.第三人非善意行為；g.不屬本保險(xiǎn)契約特別載名為不保事項(xiàng)之任何其它原因。乙式次之，僅負(fù)責(zé)甲式保險(xiǎn)責(zé)任的前五項(xiàng)。丙式最小，主要負(fù)責(zé)車(chē)輛之間發(fā)生碰撞、擦撞所致之毀損滅失。臺(tái)灣甲式車(chē)損險(xiǎn)的責(zé)任范圍大于大陸車(chē)損險(xiǎn)，而乙式和丙式車(chē)損險(xiǎn)的責(zé)任范圍均小于大陸車(chē)損險(xiǎn)。

其三，自負(fù)額的規(guī)定不同。我國(guó)臺(tái)灣車(chē)損險(xiǎn)中除了丙式出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人不用負(fù)擔(dān)自負(fù)額﹐甲式及乙式被保險(xiǎn)人申請(qǐng)理賠時(shí)﹐均應(yīng)負(fù)擔(dān)基本自負(fù)額：第一次新臺(tái)幣3000元，第二次新臺(tái)幣5000元，第三次以后新臺(tái)幣7000元。除了上列基本自負(fù)額外﹐亦可向保險(xiǎn)公司約定較高自負(fù)額﹐以減輕保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)。而大陸車(chē)損險(xiǎn)沒(méi)有基本自負(fù)額的規(guī)定，自負(fù)額一般通過(guò)可選免賠額特約條款由保險(xiǎn)雙方來(lái)協(xié)商決定。

②交強(qiáng)險(xiǎn)條款之對(duì)比分析。我國(guó)臺(tái)灣強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)制度于1998年就開(kāi)始實(shí)施，而大陸交強(qiáng)險(xiǎn)制度的產(chǎn)生晚于臺(tái)灣，于2006年7月才開(kāi)始實(shí)施。這兩種制度的建立目的基本相同，主要是為交通事故受害人提供最基本的保障。但具體做法存在較大的差異，表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

其一，保費(fèi)確定方式和水平不同。我國(guó)臺(tái)灣強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)由純保費(fèi)、業(yè)務(wù)管理費(fèi)用、健全本保險(xiǎn)費(fèi)用、特別補(bǔ)償基金提撥、安定基金提存以及資金成本構(gòu)成，其包含內(nèi)容明確；而純保費(fèi)又根據(jù)車(chē)輛種類(lèi)、投保前3年違規(guī)肇事紀(jì)錄、性別及年齡來(lái)計(jì)算收取，其確定方式科學(xué)合理。而大陸交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)的具體構(gòu)成并不明確，每輛車(chē)所交保費(fèi)雖與道路交通事故相聯(lián)系而作一定浮動(dòng)，但浮動(dòng)辦法相對(duì)簡(jiǎn)單。而且，從保費(fèi)水平來(lái)看，我國(guó)臺(tái)灣遠(yuǎn)低于大陸。如臺(tái)灣35歲的男性以其自用小客車(chē)投保的話，保費(fèi)一般不會(huì)超過(guò)新臺(tái)幣1500元，而大陸家庭自用汽車(chē)6座以下的交強(qiáng)險(xiǎn)基本保費(fèi)就要950元。

其二，賠付范圍不同。首先，賠償項(xiàng)目不同。大陸交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償包括人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，而臺(tái)灣汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)只對(duì)人身傷害提供保障，其賠付范圍不包括財(cái)產(chǎn)。其次，對(duì)受害人的界定有所不同。在臺(tái)灣，不論過(guò)失﹐對(duì)交通事故中的受害者都給予醫(yī)療或殘疾的保險(xiǎn)給付，如果交通事故僅涉及單一車(chē)輛時(shí)﹐僅對(duì)駕駛?cè)艘酝庵芎φ呓o予賠付（駕駛?cè)瞬毁r）。而在大陸，本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人的人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失不在交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。

其三，責(zé)任限額的確定方式和額度不同。我國(guó)臺(tái)灣的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定了每人每次事故責(zé)任限額，具體包括每人傷害醫(yī)療最高20萬(wàn)元新臺(tái)幣，每人殘廢最高150萬(wàn)元新臺(tái)幣，每人死亡定額賠付150萬(wàn)元新臺(tái)幣，而且還規(guī)定每人總的理賠限額為170萬(wàn)元新臺(tái)幣，但每次事故無(wú)賠付上限。大陸則是規(guī)定了每次事故責(zé)任限額，并分為有責(zé)和無(wú)責(zé)兩種類(lèi)型。其中，有責(zé)賠償限額中死亡傷殘賠償限額為110000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，無(wú)責(zé)賠償限額中死亡傷殘賠償限額為11000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。

2．行銷(xiāo)方式之對(duì)比分析

車(chē)險(xiǎn)行銷(xiāo)方式可分為直接行銷(xiāo)和間接行銷(xiāo)兩大類(lèi)。我國(guó)臺(tái)灣車(chē)險(xiǎn)直接行銷(xiāo)有直接招攬業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)行銷(xiāo)、電話行銷(xiāo)、職團(tuán)行銷(xiāo)等方式，間接行銷(xiāo)有車(chē)商保代（即汽車(chē)銷(xiāo)售商設(shè)專(zhuān)屬保險(xiǎn)人公司提供汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給保險(xiǎn)公司。）、經(jīng)紀(jì)人或人專(zhuān)業(yè)等方式。大陸車(chē)險(xiǎn)直接行銷(xiāo)方式有網(wǎng)上和電話銷(xiāo)售業(yè)務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)等，間接行銷(xiāo)方式有專(zhuān)業(yè)、兼職、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)等。比較兩岸車(chē)險(xiǎn)行銷(xiāo)方式，其主要差異體現(xiàn)在以下方面：第一，車(chē)商保代是臺(tái)灣主要的車(chē)險(xiǎn)行銷(xiāo)方式，而大陸尚沒(méi)有普及這種形式；第二，對(duì)于主要新車(chē)來(lái)源，我國(guó)臺(tái)灣由車(chē)商保代統(tǒng)籌其全業(yè)務(wù)給簽約保險(xiǎn)公司，而大陸主要由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商控制新車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；第三，對(duì)于續(xù)保業(yè)務(wù)，我國(guó)在臺(tái)灣，汽車(chē)保代與保險(xiǎn)公司約定，續(xù)保業(yè)務(wù)屬于汽車(chē)保代，而大陸續(xù)保業(yè)務(wù)則由保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員展業(yè)，成為個(gè)人業(yè)務(wù)；第四，目前大陸基本沒(méi)有職團(tuán)行銷(xiāo)方式。

3．市場(chǎng)結(jié)構(gòu)之對(duì)比分析

筆者整理了部分有關(guān)于大陸車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)占有率數(shù)據(jù)（略），從相關(guān)數(shù)據(jù)可知：大陸車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)集中度雖有逐年下降的趨勢(shì)，但目前以CRn指數(shù)來(lái)進(jìn)行衡量的話，可歸為高度集中寡占型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，以HHI指數(shù)來(lái)衡量的話，則可以歸入高寡占Ⅱ型一類(lèi)中，總體而言，我們可認(rèn)為大陸車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)基本屬于寡頭壟斷的市場(chǎng)格局。但根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)自身的特點(diǎn)來(lái)看，壟斷競(jìng)爭(zhēng)型是一種最為理想的保險(xiǎn)市場(chǎng)模式?？梢?jiàn)，我國(guó)臺(tái)灣車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)于大陸市場(chǎng)。

4．經(jīng)營(yíng)績(jī)效之對(duì)比分析

看似繁榮的大陸汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)，其整體經(jīng)營(yíng)績(jī)效并不樂(lè)觀。車(chē)險(xiǎn)雖是大陸財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭險(xiǎn)種，但同時(shí)也是虧損大戶。正是因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)的虧損，大陸產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)自2006年以來(lái)，已連續(xù)三年出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損，2008年承保虧損更是高達(dá)125億元，綜合成本率達(dá)106.7%。保險(xiǎn)公司之間的價(jià)格大戰(zhàn)、車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的高昂成本以及車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身的高賠付率，是大陸車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法盈利的根本原因。目前，大陸車(chē)險(xiǎn)的總體賠付率在60%左右，但逐年有上升的趨勢(shì)。而高昂的中介費(fèi)用一直是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的沉疴痼疾。盡管保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一了車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率，規(guī)定了費(fèi)率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，但由于市場(chǎng)主體不斷增多，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)壓力增大，加之車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品本身的同質(zhì)化，保險(xiǎn)公司為了鼓勵(lì)中介商開(kāi)拓更多客戶，除了給予一定比例的手續(xù)費(fèi)外，仍會(huì)以其他形式返還給中介機(jī)構(gòu)更多變相折扣，如油卡，消費(fèi)卡等，導(dǎo)致實(shí)際的銷(xiāo)售費(fèi)用居高不下。相較于大陸，我國(guó)臺(tái)灣車(chē)險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效相對(duì)穩(wěn)定。我國(guó)臺(tái)灣財(cái)險(xiǎn)公司在謹(jǐn)慎的核保人員及嚴(yán)密的資訊系統(tǒng)輔助下，很多公司核?？?jī)效優(yōu)良，汽車(chē)保險(xiǎn)損失率一般都能控制在50%~60%左右，中介費(fèi)用和保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用也都得到了較好控制，因此有一定的核保利潤(rùn)。

三、我國(guó)臺(tái)灣汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展給大陸帶來(lái)的啟示

①完善交強(qiáng)險(xiǎn)制度，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。比如借鑒我國(guó)臺(tái)灣的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，把保險(xiǎn)費(fèi)的具體構(gòu)成完全像社會(huì)大眾公開(kāi)，并規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)中保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用的具體金額。如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的好，實(shí)際管理費(fèi)用較少的話，還是可以從強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中獲得一定收益，這樣既有利于提高保險(xiǎn)公司的積極性，也減少消費(fèi)者對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不透明的不滿。

②減少對(duì)兼業(yè)的依賴(lài)，并重視對(duì)優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的續(xù)保。在行銷(xiāo)方面要開(kāi)發(fā)多種方式，不僅要大力拓展已經(jīng)有一定發(fā)展的電話營(yíng)銷(xiāo)等方式，還可以仿照我國(guó)臺(tái)灣開(kāi)展職團(tuán)行銷(xiāo)等方式，對(duì)同質(zhì)的團(tuán)體成員給予特定條件。并積極開(kāi)展與壽險(xiǎn)公司、銀行等合作，創(chuàng)新汽車(chē)保險(xiǎn)的行銷(xiāo)模式。

③推廣和完善免賠額、無(wú)賠款優(yōu)待等制度的應(yīng)用。我國(guó)臺(tái)灣任意汽車(chē)保險(xiǎn)的賠付率之所以比較低，筆者認(rèn)為與財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)于免賠額、無(wú)賠款優(yōu)待等制度的充分應(yīng)用有很大關(guān)系。這些制度是保險(xiǎn)發(fā)展幾百年來(lái)積累下來(lái)的好的做法和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于降低被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用都有很好的效果，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)注重推廣和完善相關(guān)制度，以此提高承保利潤(rùn)。

④加強(qiáng)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息披露水平，促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)臺(tái)灣汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的資訊相當(dāng)公開(kāi)，一般消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或其他渠道能輕易獲得保險(xiǎn)公司的相關(guān)信息，這不僅有助于保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信體系的建設(shè)，更有助于市場(chǎng)機(jī)制優(yōu)勝劣汰作用的發(fā)揮。

⑤加強(qiáng)同業(yè)間的合作。我國(guó)臺(tái)灣財(cái)險(xiǎn)公司曾共同成失竊防治專(zhuān)案小組，專(zhuān)門(mén)針對(duì)汽車(chē)盜竊險(xiǎn)的高賠付率共同研商對(duì)策，獲得了較好的效果。大陸可借鑒我國(guó)臺(tái)灣這方面的經(jīng)驗(yàn)，比如建立行業(yè)相關(guān)信息的共享機(jī)制，通過(guò)整合保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)資源來(lái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，改善承保質(zhì)量，提高經(jīng)營(yíng)效益。