UBI車險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)以及趨勢展望

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摘要：我國的經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段。在保險(xiǎn)行業(yè)中，ubi車險(xiǎn)具有特殊性。UBI車險(xiǎn)與車主所使用車輛的數(shù)據(jù)密切相關(guān)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)車輛保險(xiǎn)的不足。在國際上，UBI車險(xiǎn)的使用范圍不斷擴(kuò)展，其輻射效應(yīng)越來越突出。國內(nèi)保險(xiǎn)市場創(chuàng)新發(fā)展，各大保險(xiǎn)公司正在積極推出UBI車險(xiǎn)，值得注意的是，其在發(fā)展過程中面臨一定困境。本文將具體探討大數(shù)據(jù)時(shí)代下UBI車險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)及趨勢展望，希望能為相關(guān)人士提供一些參考。

關(guān)鍵詞：UBI車險(xiǎn)挑戰(zhàn)趨勢展望

1UBI車險(xiǎn)概述

1.1概念

UBI車險(xiǎn)是以車主所用車輛數(shù)據(jù)作為主要內(nèi)容的一種保險(xiǎn)，是對傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)不同，UBI車險(xiǎn)無論是在車輛保險(xiǎn)費(fèi)率模式、從車費(fèi)率模式還是從人費(fèi)率模式上都具有明顯的特殊性。UBI的定價(jià)模式更加靈活，更能符合車主的需要，因此得到了各大保險(xiǎn)公司的青睞。發(fā)達(dá)國家最早提出了UsageBasedInsurance的概念，已經(jīng)形成了完整的UBI車險(xiǎn)發(fā)展體系[1]。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的UBI車險(xiǎn)處在發(fā)展初期，理論研究存在不足，政策支持力度較小，導(dǎo)致UBI車險(xiǎn)到現(xiàn)在都沒有實(shí)現(xiàn)體系化落地。

1.2特點(diǎn)

具體而言，UBI車險(xiǎn)的特點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一是UBI車險(xiǎn)具有動(dòng)靜結(jié)合的特點(diǎn)。傳統(tǒng)車輛保險(xiǎn)并未充分考慮駕駛員行為參數(shù)，而是以汽車參數(shù)作為參考依據(jù)，包括車輛的性能等，并將汽車參數(shù)和駕駛員駕齡作為保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)。汽車參數(shù)、駕駛員駕齡的確會(huì)對車輛狀況產(chǎn)生影響，但是無法對車輛的行駛情況進(jìn)行預(yù)測。第二是UBI車險(xiǎn)具有多元化的特點(diǎn)。傳統(tǒng)車輛保險(xiǎn)主要是由強(qiáng)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)構(gòu)成的，類型相對單一。我國的車輛保險(xiǎn)行業(yè)并未成熟，所能提供的車輛保險(xiǎn)服務(wù)比較有限，保險(xiǎn)公司更關(guān)心汽車的價(jià)格、車齡等基礎(chǔ)信息來制定費(fèi)率，而對于汽車的使用過程和對于用戶出行需求給與更多幫助，想要獲得更多服務(wù)，只能通過其他途徑。第三是UBI車險(xiǎn)具有主體轉(zhuǎn)移的特點(diǎn)。在傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人占據(jù)絕對的主導(dǎo)位置，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)定價(jià)、核保等全過程，被保險(xiǎn)人無法參與到定價(jià)環(huán)節(jié)，對保險(xiǎn)公司提出異議。UBI車險(xiǎn)充分賦予了被保險(xiǎn)人自主權(quán)利，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人同時(shí)成為保險(xiǎn)主體。駕駛員可以根據(jù)行車數(shù)據(jù)來了解定價(jià)過程，并和保險(xiǎn)公司共同商討定價(jià)事宜[2]。

1.3國際UBI車險(xiǎn)發(fā)展趨勢

發(fā)達(dá)國家最早提出了UBI車險(xiǎn)概念，因此很多歐洲國家都形成了體系化的UBI車險(xiǎn)。UBI模式如今已經(jīng)成為國外的主流定價(jià)方式，以美國為例，美國的Progressive推出了UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品，并為參與UBI車險(xiǎn)計(jì)劃的用戶提供了OBD盒子。用戶可以將盒子插入車內(nèi)，對實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄。每個(gè)觀察期為30天，6個(gè)觀察期過后，Progressive將回收硬件，并推出保險(xiǎn)優(yōu)惠政策，最高優(yōu)惠率超過了30%。就目前來看，OBD赫茲已經(jīng)擁有了超過200萬的車險(xiǎn)用戶。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的UBI車險(xiǎn)發(fā)展雖然較為緩慢，但是發(fā)展勢頭不容小覷。很多學(xué)者都將UBI車險(xiǎn)作為中國汽車保險(xiǎn)的新方向。UBI車險(xiǎn)可以從消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司、社會(huì)層面創(chuàng)造三重優(yōu)勢，但是其仍然面臨發(fā)展困境，必須采用適當(dāng)?shù)膽?yīng)對舉措。

2大數(shù)據(jù)時(shí)代下UBI車險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

2.1保險(xiǎn)市場發(fā)展不足

當(dāng)前我國車輛保險(xiǎn)市場發(fā)展時(shí)間并不長，車輛保險(xiǎn)市場的發(fā)展程度比較淺，如何推出特色化的UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品，成為保險(xiǎn)公司關(guān)注的重點(diǎn)。很多發(fā)達(dá)國家較早推出了車輛保險(xiǎn)，UBI車險(xiǎn)在大型保險(xiǎn)公司發(fā)展強(qiáng)勁。國外大型保險(xiǎn)公司對車輛保險(xiǎn)的核保、出險(xiǎn)數(shù)據(jù)等進(jìn)行收集，并進(jìn)行了多重費(fèi)率嘗試，最終積累了大量經(jīng)驗(yàn)，推出了特色化的UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品[3]。在UBI車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，國外精算師可以為客戶提供合理意見和有效幫助，使保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人建立密切關(guān)系?？v觀我國的車輛保險(xiǎn)市場，車輛保險(xiǎn)實(shí)施不足，UBI車險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司遇到許多發(fā)展難題。汽車保險(xiǎn)發(fā)展能力不足，難以支撐UBI車險(xiǎn)的創(chuàng)新。國內(nèi)新試水UBI業(yè)務(wù)也僅僅依靠車齡、行駛里程以及駕齡等基本物理?xiàng)l件進(jìn)行定價(jià)，導(dǎo)致多維度數(shù)據(jù)收集和應(yīng)用場景不足，導(dǎo)致UBI車險(xiǎn)發(fā)展受到阻礙。

2.2數(shù)據(jù)收集不夠準(zhǔn)確

我國的UBI車險(xiǎn)體系并未得到健全，存在許多不成熟的地方，制約了UBI車險(xiǎn)的健康發(fā)展。當(dāng)前我國UBI車險(xiǎn)的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)還未形成，對數(shù)據(jù)信息的獲取存在效率較低的問題。在數(shù)據(jù)收集過程中主要應(yīng)用三種模式：第一種是前裝Telematics的模式、后裝OBD盒子的模式和通過手機(jī)GPS來獲取駕駛行為的模式。前一種模式主要是由汽車廠家主導(dǎo)的，保險(xiǎn)公司和汽車廠家很容易出現(xiàn)利益矛盾；第二種模式主要是由保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的，避免了保險(xiǎn)公司和汽車廠家的矛盾，逐漸成為UBI車險(xiǎn)的發(fā)展主流。但是OBD盒子的價(jià)格比較高昂，我國還未形成與之相應(yīng)的數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)收集不夠準(zhǔn)確；第三種是根據(jù)車主的手機(jī)GPS信號(hào)來收集車主的駕駛行為數(shù)據(jù)，但是這種對于保險(xiǎn)公司技術(shù)水平要求較高，對于數(shù)據(jù)獲得質(zhì)量需要深度清洗和分析，目前存在一定的技術(shù)門檻。

2.3無法滿足用戶需求

UBI車險(xiǎn)發(fā)展受阻，與被保險(xiǎn)人認(rèn)知不足存在極大關(guān)聯(lián)。UBI車險(xiǎn)屬于新的車險(xiǎn)類型，很多被保險(xiǎn)人并不知曉UBI車險(xiǎn)的優(yōu)勢，在最初接觸到此類保險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人由于對于其收益計(jì)算方式不了解，有可能產(chǎn)生顧慮，影響UBI車險(xiǎn)的進(jìn)一步推廣。之所以會(huì)出現(xiàn)上述問題，是因?yàn)槭袌錾线€沒有一款產(chǎn)品能夠如實(shí)反映用戶的車險(xiǎn)使用表現(xiàn)，被保險(xiǎn)人渴求與保險(xiǎn)人建立平等關(guān)系，參與到產(chǎn)品定價(jià)之中，但是傳統(tǒng)車輛保險(xiǎn)由于定價(jià)一刀切的方式存在弊端。對于用戶行為的不了解，即便UBI車險(xiǎn)彌補(bǔ)了車輛保險(xiǎn)的不足，用戶對UBI車險(xiǎn)的認(rèn)知仍舊停留在傳統(tǒng)車輛保險(xiǎn)階段。UBI車險(xiǎn)需要獲取駕駛員的個(gè)人信息、車輛的基本信息等，部分用戶會(huì)對UBI車險(xiǎn)產(chǎn)生懷疑，因無法評(píng)判UBI車險(xiǎn)的保密性而出現(xiàn)逆向選擇問題。

2.4外部引導(dǎo)規(guī)范不力

由于UBI車險(xiǎn)為新型汽車保險(xiǎn)，我國法律還沒有形成既定規(guī)范，對UBI車險(xiǎn)進(jìn)行外部約束。UBI車險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)知度仍然比較低，環(huán)境優(yōu)勢無法得到發(fā)揮。法律是保險(xiǎn)市場規(guī)范的利器，也是保障個(gè)體權(quán)益的武器，當(dāng)前我國關(guān)于UBI車險(xiǎn)的法律條例和法律規(guī)范少之又少，阻礙了UBI車險(xiǎn)的健康發(fā)展。UBI車險(xiǎn)需要被保人提供個(gè)人信息，需要被保人的廣泛參與。一旦被保人和保險(xiǎn)公司出現(xiàn)沖突，被保人很難應(yīng)用法律武器保障自身權(quán)益，因此不愿意購買UBI車險(xiǎn)。政府擔(dān)任著社會(huì)引導(dǎo)的功能，需要承擔(dān)起UBI車險(xiǎn)的推廣任務(wù)。但是大多地方政府都忽視了UBI車險(xiǎn)的重要性，導(dǎo)致UBI車險(xiǎn)發(fā)展緩慢，即使嘗試地做出改變也僅僅和駕駛里程等基本數(shù)據(jù)相關(guān)，沒有深入的和駕駛車輛與用戶的安全行為相關(guān)，不夠分層化。

3大數(shù)據(jù)時(shí)代下UBI車險(xiǎn)的發(fā)展途徑

3.1創(chuàng)新發(fā)展保險(xiǎn)市場

保險(xiǎn)市場是UBI車險(xiǎn)發(fā)展的大背景，我國保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷提升自身水平，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該能夠?qū)Ｗ⒂诩夹g(shù)創(chuàng)新，建設(shè)行業(yè)優(yōu)質(zhì)用戶UBI行為的金標(biāo)準(zhǔn)，來正向鼓勵(lì)和引導(dǎo)優(yōu)秀的車主獲得更好的優(yōu)惠，例如中國平安好車主就在線鼓勵(lì)車主分享駕駛行為，其他導(dǎo)航類和駕駛行為類APP也在收集駕駛行為的同時(shí)給予車主好的建議反饋，其次，應(yīng)該注重保險(xiǎn)服務(wù)的層次性，突出本公司服務(wù)的優(yōu)勢，避免陷入到惡性競爭之中。再次，保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對UBI車險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，能有效地進(jìn)行反作弊的能力來保障自身利益，最后，保險(xiǎn)行業(yè)還要和政府進(jìn)行有效宣傳和溝通，和汽車制造商、出行行業(yè)進(jìn)行合作，促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新的同時(shí)還能保障出行安全。

3.2實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)高效收集

為了實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效收集，保險(xiǎn)公司應(yīng)該與行業(yè)上下游企業(yè)建立合作關(guān)系，例如汽車廠家、車載硬件制造商等進(jìn)行合作，通過預(yù)裝Telematics和硬件OBD盒子來獲得高質(zhì)量的駕駛安全數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該和汽車廠家簽訂合同，對雙方掌握的數(shù)據(jù)進(jìn)行合作，并確保汽車所有人、被保人擁有知情權(quán)且利益不會(huì)被侵害。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)該從汽車公司處獲得設(shè)備提供的便利，促進(jìn)汽車公司的業(yè)務(wù)拓展，更好地收集OBD盒子數(shù)據(jù)。同時(shí)可以與橫向的互聯(lián)網(wǎng)公司例如滴滴出行、阿里巴巴的高德進(jìn)行合作對于現(xiàn)有用戶出行場景的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，確保數(shù)據(jù)分析和在用戶不同應(yīng)用場景的駕駛風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系能夠發(fā)現(xiàn)關(guān)聯(lián)和耦合性，不僅可以做到對用戶進(jìn)行分層，也可以對于有危險(xiǎn)駕駛行為的車主提供實(shí)時(shí)改進(jìn)建議和服務(wù)，保證保險(xiǎn)公司和用戶的利益相統(tǒng)一，促進(jìn)合作發(fā)展。最后，政府應(yīng)該對于新的UBI模式給與創(chuàng)新的支持，同時(shí)對于數(shù)據(jù)獲取和使用范圍進(jìn)行監(jiān)督和管理，給予中國的保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新環(huán)境上給予政策支持。

3.3滿足用戶真實(shí)需要

用戶渴求保障自身權(quán)益，和保險(xiǎn)公司建立平等關(guān)系。針對這一情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)該和用戶建立互通關(guān)系，讓用戶參與到UBI車險(xiǎn)的全過程。首先，保險(xiǎn)公司要為用戶介紹車險(xiǎn)產(chǎn)品的保障作用，突出UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化服務(wù)的特色。其次，保險(xiǎn)公司要為用戶介紹UBI車險(xiǎn)的運(yùn)行方式，說明信息獲取的必要性。最后，保險(xiǎn)公司要為用戶分享UBI車險(xiǎn)在使用過程中也會(huì)對于用戶的車輛安全使用行為提供指導(dǎo)和幫助，并且可以聯(lián)系上下游企業(yè)給予用戶更多的優(yōu)惠服務(wù)體驗(yàn)，這樣才可以獲得和爭取到更多用戶的認(rèn)可。

3.4政府提供支持引導(dǎo)

政府在UBI車險(xiǎn)發(fā)展過程中需要發(fā)揮支持引導(dǎo)作用。首先，政府應(yīng)該將UBI車險(xiǎn)發(fā)展與推動(dòng)中國保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新性、個(gè)性化、精細(xì)化保險(xiǎn)能力相結(jié)合。新業(yè)務(wù)的出現(xiàn)會(huì)有很多監(jiān)管政策滯后的問題，希望中國保監(jiān)會(huì)能夠給予一定的政策試水環(huán)境，鼓勵(lì)企業(yè)以技術(shù)驅(qū)動(dòng)新模式發(fā)展。其次，政府應(yīng)該將UBI車險(xiǎn)作為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要規(guī)劃，監(jiān)督保險(xiǎn)公司費(fèi)率的公平制定，避免惡性競爭的壓價(jià)，促進(jìn)行業(yè)的有序發(fā)展。最后，政府應(yīng)該制定地方性法規(guī)，規(guī)范UBI車險(xiǎn)的數(shù)據(jù)獲取和使用范圍，保障廣大參保人的合法權(quán)益。

4結(jié)語

綜上所述，就目前來看，我國的UBI車險(xiǎn)發(fā)展仍然處在初期，市場整體上下游環(huán)節(jié)缺少鏈條整合，由于缺少用戶真實(shí)化行為數(shù)據(jù)導(dǎo)致車險(xiǎn)行業(yè)收益不高，同時(shí)用戶對UBI車險(xiǎn)的優(yōu)勢和收益理解不足，這些都阻礙了UBI車險(xiǎn)的快速發(fā)展，使我國UBI車險(xiǎn)和發(fā)達(dá)國家UBI車險(xiǎn)的發(fā)展水平相距甚遠(yuǎn)。保險(xiǎn)公司作為用戶的服務(wù)者，應(yīng)該探索UBI車險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的新路徑，不斷提升自身的業(yè)務(wù)能力，為廣大用戶提供保障。政府作為社會(huì)發(fā)展的導(dǎo)向者，應(yīng)該鼓勵(lì)支持UBI車險(xiǎn)的發(fā)展，并將UBI車險(xiǎn)作為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)。當(dāng)然，提高運(yùn)營效率、降低渠道費(fèi)用對保險(xiǎn)公司來說才是重中之重，而這僅僅通過險(xiǎn)種創(chuàng)新難以解決，保險(xiǎn)公司依舊需要尋找控費(fèi)的方案。

參考文獻(xiàn)

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作者：白云峰 單位：北京大學(xué)國家發(fā)展研究院