關(guān)于治理車險市場亂象的思考

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摘要:在當(dāng)前史上最嚴監(jiān)管環(huán)境下，車險市場仍然存在無保險資質(zhì)機構(gòu)保險、虛列中介業(yè)務(wù)套取費用、向投保人返傭等亂象，擾亂了車險市場秩序，增大了行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，作者結(jié)合自身工作實際，詳細分析了形成市場亂象的主要原因，并對治理車險市場亂象提出了解決思路和建議。

關(guān)鍵詞:治理;車險市場;亂象

一、車險市場亂象的主要表現(xiàn)

(一)不具保險資質(zhì)的機構(gòu)大量存在且行為失范。2012年3月原保監(jiān)會暫停了金融機構(gòu)、郵政以外的所有保險兼業(yè)機構(gòu)資格核準，并提高保險專業(yè)中介機構(gòu)的準入條件。然而，隨著汽車保險市場的迅速擴容，保險公司為了拓展業(yè)務(wù)，不得不與實際掌控著汽車保險資源的汽車經(jīng)銷商和維修保養(yǎng)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，客觀上形成了大量不具備保險資質(zhì)的車險代辦機構(gòu)事實上汽車保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年4月末，西部部分省區(qū)90%左右的代辦車輛保險的汽車經(jīng)銷商、車輛維修保養(yǎng)企業(yè)不具備保險兼業(yè)資格。不具備保險資質(zhì)的機構(gòu)從事保險兼業(yè)業(yè)務(wù)，既沒有向保險監(jiān)管部門報備，也沒有進行工商登記和稅務(wù)登記，保險監(jiān)管機構(gòu)無法將其保險經(jīng)營行為納入監(jiān)管范圍，工商管理機關(guān)無法監(jiān)督管理其保險的市場行為，稅務(wù)機關(guān)難以實施納稅監(jiān)督管理。

(二)商業(yè)車險費用率持續(xù)攀升，導(dǎo)致經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的公司大面積虧損。不具備兼業(yè)資質(zhì)的汽車經(jīng)銷商和車輛維修保養(yǎng)企業(yè)憑借其掌控的車輛保險資源向各保險機構(gòu)尋租，強勢索取高額保險費用已成不爭的事實。自2015年新一輪商業(yè)車險費率改革啟動以來，為了搶占市場份額，保險公司的手續(xù)費率水漲船高，普遍存在“以補貼換市場”的現(xiàn)象，車險綜合費用率已達40%以上，部分小型財險公司費用率已達50%。數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年，全行業(yè)車險保費收入3，794億元，66家經(jīng)營車險的公司中僅有12家盈利，費用率達41%，承保利潤率僅1%。由此可見，行業(yè)車險費用率遠遠超過條款費率所設(shè)定的保費附加費用率的保單大量存在，已經(jīng)形成了系統(tǒng)性風(fēng)險隱患。

(三)向客戶返利擾亂市場秩序。根據(jù)監(jiān)管部門通報的行政處罰情況看，保險經(jīng)營機構(gòu)普遍采取轉(zhuǎn)掛個人人和中介機構(gòu)套取手續(xù)費、以及虛列營業(yè)費用等方式向無資質(zhì)的車險兼業(yè)機構(gòu)支付手續(xù)費，向客戶支付保險合同約定以外的利益。保險經(jīng)營機構(gòu)為應(yīng)對市場競爭，通過向失去監(jiān)管的不具備兼業(yè)資質(zhì)的機構(gòu)支付高額手續(xù)費實現(xiàn)向客戶返利，同時也拉動了真實的個人業(yè)務(wù)向客戶返利的市場需求，擾亂了車險市場秩序。

(四)保險經(jīng)營機構(gòu)風(fēng)險加大，成本非正常增加。一方面保險監(jiān)管機構(gòu)重點關(guān)注虛掛中介、虛列費用等財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實性問題，在“嚴監(jiān)管”形勢下，處罰力度也越來越重，但保險公司為應(yīng)對市場競爭，仍存在邊交罰款邊違規(guī)的情況，屢查屢犯的問題屢禁不止，各保險公司均面臨著較大的合規(guī)風(fēng)險。另一方面，通過虛掛個人人套取手續(xù)費、虛列費用等方式向無資質(zhì)的兼業(yè)機構(gòu)支付手續(xù)費或返利客戶，須額外承擔(dān)稅務(wù)成本和“開票費用”等，增加了保險經(jīng)營機構(gòu)成本。

二、原因分析

(一)車險保單價格與價值背離是引發(fā)當(dāng)前車險市場亂象的根本原因。盡管行業(yè)車險綜合費用率已經(jīng)長期超過了附加保費費用率并維持在40%左右高位，但綜合成本率仍徘徊在99%左右，并未形成行業(yè)車險連續(xù)虧損的狀態(tài)，說明車險條款費率已經(jīng)與車險市場風(fēng)險不符，保單價格與價值背離，在保單價格受到嚴格監(jiān)管的情況下，受價值規(guī)律作用影響，倒逼保險公司向客戶返利。

(二)中介市場管理政策與市場需求脫節(jié)使中介機構(gòu)成為車險市場亂象的強大推手。2012年，監(jiān)管部門暫停除金融機構(gòu)、郵政以外的所有保險兼業(yè)機構(gòu)資格核準，且一直未明確重啟時間表。2013年，保監(jiān)會雖然重啟保險專業(yè)中介的受理和審批，但專業(yè)準入條件提高。經(jīng)統(tǒng)計，2016以來監(jiān)管部門僅審批了118家中介(包括保險、保險經(jīng)紀和保險公估公司)牌照，一照難求的問題依然存在。近年以來，實際掌控車輛保險資源事實上從事保險兼業(yè)，但無法獲取資質(zhì)的機構(gòu)大量累積，它們乘保單價格與價值背離之機，在不具備兼業(yè)資質(zhì)、不能出具任何票據(jù)的情況下強勢索取高額費用，推動了行業(yè)車險亂象。

(三)放寬個人人準入條件為保險公司套取手續(xù)費提供了便利。2015年修訂的《中華人民共和國保險法》取消了保險從業(yè)人員資格核準審批事項，由保險機構(gòu)自行組織考試并核準資格，個人人準入條件降低，虛掛個人渠道套取費用，操作簡單易行，成為基層機構(gòu)套取費用的首選。

三、治理車險市場亂象的相關(guān)思考

治理車險市場亂象，維護行業(yè)車險經(jīng)營秩序，防范車險系統(tǒng)性風(fēng)險，促進車險經(jīng)營健康可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前監(jiān)管部門和各保險主體迫切需要解決的問題。

(一)盡快調(diào)整車險費率，解決車險保單價格與價值背離問題。隨著道路條件改善、交通執(zhí)法環(huán)境趨嚴、車輛安全性能提升等客觀因素的變化，車輛保險事故發(fā)生概率大幅降低，當(dāng)前的車險費率已不匹配實際的風(fēng)險，導(dǎo)致車輛保險的價格與價值背離，違背了價值規(guī)律。建議監(jiān)管部門要求各經(jīng)營主體重新測算車險費率，使車險保單價格與價值匹配，從源頭上控制車險經(jīng)營費用亂象的發(fā)生。

(二)盡快調(diào)整車險兼業(yè)資質(zhì)的準入政策。原保監(jiān)會在《關(guān)于深化保險中介市場改革的意見》(保監(jiān)發(fā)〔2015〕91號)中指出:“對兼業(yè)機構(gòu)，堅持商業(yè)企業(yè)性、窗口便利性、業(yè)務(wù)兼營性和主業(yè)相關(guān)性準入標(biāo)準，實施行業(yè)準入清單和險種目錄，實行法人機構(gòu)申報資格、法人機構(gòu)持證、營業(yè)網(wǎng)點統(tǒng)一登記制度”，但至今仍無實質(zhì)性的進展。建議監(jiān)管部門調(diào)整中介市場監(jiān)管政策，建立保險兼業(yè)業(yè)務(wù)報備制度，并完善備案管理制度體系。同時，國家稅務(wù)機關(guān)和工商登記機關(guān)根據(jù)保險兼業(yè)機構(gòu)向保險監(jiān)管機構(gòu)的備案資料，變更其經(jīng)營范圍和稅務(wù)登記。通過國家層面的頂層設(shè)計、政策調(diào)整，還原汽車經(jīng)銷商、維修保養(yǎng)企業(yè)的真實經(jīng)營情況，還原保險公司業(yè)務(wù)來源的真實情況，確保車險兼業(yè)市場各方在公開、透明、陽光下運行。

(三)進一步強化對保險兼業(yè)機構(gòu)的市場行為監(jiān)管。實行兼業(yè)備案制度后，監(jiān)管機構(gòu)要加強對保險兼業(yè)機構(gòu)的銷售行為監(jiān)管，遵循保險最大誠信原則，建立制度強制要求兼業(yè)機構(gòu)向委托其的保險公司提供客戶真實身份信息和聯(lián)系方式，確保保險合同雙方信息的真實完整;另一方面，從維護保險業(yè)整體穩(wěn)定發(fā)展、防范保險業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險出發(fā)，在附加保費費用率范圍內(nèi)規(guī)定中介費用標(biāo)準上限，禁止保險兼業(yè)機構(gòu)向保險公司索要超過中介費用標(biāo)準上限的費用，禁止保險公司向兼業(yè)保險機構(gòu)支付超過中介費用標(biāo)準上限的手續(xù)費，否則對委(受)托雙方實施同等處罰，切實規(guī)范保險市場經(jīng)營秩序，維護保險行業(yè)聲譽。

(四)加快推進保險實名登記制度實施。2018年6月，銀保監(jiān)會就《保險實名登記管理辦法》公開向社會征求意見。建議加快推進，強制實施，實現(xiàn)投保人、被保險人和保險公司間的信息對稱，規(guī)范保險公司和中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，保護保險消費者合法權(quán)益。同時，保險公司以實名制為基礎(chǔ)，更好地開展客戶服務(wù)，提升客戶服務(wù)水平，增強與客戶間的黏性，進一步提升保險行業(yè)的社會形象。

參考文獻:

［1］監(jiān)管整頓車險費率及手續(xù)費新一波亂象整治啟動［N］.黃蕾.上海證券報.2018－07－10(004).

［2］對車險亂象斬草除根［N］.張爽.中國保險報.2018－07－18(001).

作者：曾凡榮 袁野 單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司成都監(jiān)察稽核中心