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二、辦理通行證的危險(xiǎn)化學(xué)品運(yùn)輸車(chē)輛，在城區(qū)的學(xué)院路（含學(xué)院路）以西、路（含路）以北、人民路（含人民路）以南、路（含路）以東，城區(qū)的平山路（含平山路）以東、路（含路）以北區(qū)域的通行時(shí)段為：22：00至次日7：00，其他時(shí)段不得進(jìn)入。
三、過(guò)境危險(xiǎn)化學(xué)品運(yùn)輸車(chē)輛應(yīng)嚴(yán)格按照公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)規(guī)定的路線(xiàn)、時(shí)間、速度行駛，未經(jīng)許可不得駛?cè)胧袇^(qū)內(nèi)貨車(chē)禁行路段。
四、運(yùn)輸危險(xiǎn)化學(xué)品在我市行政區(qū)域道路行駛，應(yīng)隨車(chē)攜帶包括危險(xiǎn)化學(xué)品名稱(chēng)、數(shù)量、危害性、運(yùn)輸始發(fā)地、目的地、運(yùn)輸路線(xiàn)、駕駛員姓名、押運(yùn)員姓名及運(yùn)輸、經(jīng)營(yíng)、購(gòu)買(mǎi)單位名稱(chēng)等內(nèi)容的資料，配備必要的應(yīng)急處理器材、防護(hù)用品和制定應(yīng)急措施。運(yùn)輸劇毒化學(xué)品的車(chē)輛除攜帶上述材料外，還應(yīng)攜帶運(yùn)輸始發(fā)地或者目的地縣級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)核發(fā)的劇毒化學(xué)品道路運(yùn)輸通行證，并按公安機(jī)關(guān)指定的時(shí)間、路線(xiàn)、速度行駛。
五、運(yùn)輸危險(xiǎn)化學(xué)品車(chē)輛應(yīng)證照齊全、定期審驗(yàn)，并按照要求配備駕駛員、押運(yùn)員，駕駛員、押運(yùn)員應(yīng)取得危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸駕駛員、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸押運(yùn)員資格。
六、劇毒化學(xué)品、易制爆化學(xué)品在道路運(yùn)輸途中發(fā)生丟失、被盜、被搶或者出現(xiàn)流散、泄漏等情況的，駕駛?cè)藛T、押運(yùn)人員應(yīng)當(dāng)立即采取相應(yīng)的警示措施和安全措施，并立即向事發(fā)地公安機(jī)關(guān)報(bào)告。
七、危險(xiǎn)化學(xué)品運(yùn)輸車(chē)輛載運(yùn)危險(xiǎn)化學(xué)品行駛時(shí)，不得超載、超速，嚴(yán)禁搭載無(wú)關(guān)人員。
2012年，保險(xiǎn)監(jiān)管的首要重點(diǎn)工作就是掃清這兩大頑疾。一年過(guò)去了，“車(chē)險(xiǎn)理賠難”、“壽險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)”兩頑疾究竟治理得如何？
車(chē)險(xiǎn)理賠難題
癥狀
車(chē)險(xiǎn)理賠難集中表現(xiàn)為理賠手續(xù)多，理賠周期長(zhǎng)。
一些不盡合理的車(chē)險(xiǎn)條款也為車(chē)主理賠造成不便。
保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)投入不足。
處方
2012年2月9日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于做好保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的通知》。針對(duì)社會(huì)上普遍反映的車(chē)險(xiǎn)理賠難問(wèn)題，提出五條解決措施：一是要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司縮短各環(huán)節(jié)的工作時(shí)限、簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，建立完善小額純財(cái)產(chǎn)損失車(chē)險(xiǎn)快賠快處機(jī)制；二是修改完善車(chē)險(xiǎn)條款，定細(xì)定實(shí)權(quán)利義務(wù)，特別是在理賠實(shí)務(wù)中易引發(fā)爭(zhēng)議的車(chē)輛維修廠(chǎng)商、零配件來(lái)源、部件修換等問(wèn)題，在合同中要予以明確；三是要定期開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)積壓賠案清理工作；四是要加強(qiáng)對(duì)車(chē)險(xiǎn)工作人員的培訓(xùn)，提高責(zé)任意識(shí)、業(yè)務(wù)能力和服務(wù)素質(zhì)；五是要求保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù)的監(jiān)管考核標(biāo)準(zhǔn)，定期向社會(huì)公布，并要求盡快在全國(guó)設(shè)立統(tǒng)一的保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)電話(huà)號(hào)碼。
2012年2月15日，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)了綜合治理車(chē)險(xiǎn)理賠難工作會(huì)議。就綜合治理車(chē)險(xiǎn)理賠難工作進(jìn)行了具體部署，明確治理路徑，并分成準(zhǔn)備部署、集中治理、總結(jié)深化以及鞏固提高四個(gè)階段。深入推進(jìn)綜合治理工作，探索建立治理車(chē)險(xiǎn)理賠難的長(zhǎng)效機(jī)制。
2012年2月29日，保監(jiān)會(huì)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠管理指引》。明文禁止了保險(xiǎn)公司拖賠、惜賠、錯(cuò)賠，以及理賠人員“吃、拿、卡、要”、故意刁難客戶(hù)等違法違規(guī)行為。
2012年3月5日，保監(jiān)會(huì)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于綜合治理車(chē)險(xiǎn)理賠難的工作方案》。按照“四步走”的規(guī)劃，爭(zhēng)取利用三年時(shí)間實(shí)現(xiàn)“準(zhǔn)備部署階段、集中治理階段、總結(jié)深化階段和鞏固提高階段”的目標(biāo)，努力提升車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
2012年3月8日，保監(jiān)會(huì)正式《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》。明確規(guī)定今后車(chē)輛投保將按實(shí)際價(jià)值承保；車(chē)險(xiǎn)爭(zhēng)議最多的“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”、“不計(jì)免賠”三大霸王條款均被取消。
2012年3月16日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)更是了2012年治理車(chē)險(xiǎn)理賠難的綱領(lǐng)性文件――《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于綜合治理車(chē)險(xiǎn)理賠難的工作方案》。從加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)理賠監(jiān)管制度建設(shè)、完善車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品及管理機(jī)制、加大對(duì)車(chē)險(xiǎn)理賠違法違規(guī)行為的查處和披露力度、健全車(chē)險(xiǎn)理賠投訴機(jī)制四個(gè)方面對(duì)車(chē)險(xiǎn)理賠難工作進(jìn)行了布局。
療效
“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”、“不計(jì)免賠”等霸王條款被取消。
險(xiǎn)企致力于理賠服務(wù)升級(jí)。人保、太平洋、陽(yáng)光等公司紛紛推出“極速理賠”、“快賠”、“閃賠”等服務(wù)舉措。
壽險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)
癥狀
故意夸大保險(xiǎn)收益或者故意模糊保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品的界限，不如實(shí)告知免責(zé)條款及相關(guān)費(fèi)用，誤導(dǎo)客戶(hù)投保。
處方
2012年2月16日，召開(kāi)人身保險(xiǎn)業(yè)綜合治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)工作會(huì)議。明確了銷(xiāo)售誤導(dǎo)治理的工作思路。保監(jiān)會(huì)將按照“突出重點(diǎn)、長(zhǎng)短結(jié)合、標(biāo)本兼治、綜合治理、懲防并舉”的總體原則，從抓機(jī)制、抓執(zhí)行、抓重點(diǎn)、發(fā)揮好輿論監(jiān)督作用四個(gè)方面開(kāi)展對(duì)銷(xiāo)售誤導(dǎo)的綜合治理工作。
保監(jiān)會(huì)制定出臺(tái)《2012年人身保險(xiǎn)業(yè)綜合治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)工作方案》，研究制定銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為處罰規(guī)范和銷(xiāo)售人員分級(jí)分類(lèi)管理辦法，要求各壽險(xiǎn)公司定期公布治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)效果評(píng)價(jià)的情況。
2012年5月16日，保監(jiān)會(huì)向社會(huì)公布了《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》。明令禁止在人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中的九類(lèi)誤導(dǎo)行為，同時(shí)還突出強(qiáng)化保險(xiǎn)公司管理責(zé)任，對(duì)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面規(guī)范，以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益的“全方位”保護(hù)。
2012年10月10日，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布了《人身保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見(jiàn)》。明確指出從今年1月1日起，人身險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)將正式引入責(zé)任追究機(jī)制，出現(xiàn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為嚴(yán)重的險(xiǎn)企可能將面臨責(zé)任人被開(kāi)除的處分。保險(xiǎn)業(yè)治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為“無(wú)具操作性的法規(guī)可依”的時(shí)代終結(jié)。
2012年10月16日，《人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》規(guī)范了對(duì)人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為的認(rèn)定，明確執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)。
2012年11月7日《人身保險(xiǎn)業(yè)綜合治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)評(píng)價(jià)辦法（試行）》，建立了客觀評(píng)價(jià)綜合治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)工作的機(jī)制。至此，治理壽險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)的長(zhǎng)效機(jī)制在法規(guī)制度層面上基本明確。
一、 價(jià)格戰(zhàn)依舊硝煙彌漫，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管控能力保險(xiǎn)公司彰顯理性
始于2002年的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)，已經(jīng)讓各保險(xiǎn)公司傷痕累累，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)全面虧損，但仍沒(méi)有哪家真正放棄在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上的角逐。各家保險(xiǎn)公司仍然使出渾身解數(shù)搶占市場(chǎng)份額, 從目前看,降低車(chē)險(xiǎn)的承保費(fèi)率是其達(dá)到這一目的的主要手段。主要是因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的頂梁柱，其在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入中的占比超過(guò)了60%，有的甚至達(dá)到80%、90%，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售的好不好直接影響到財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。北京保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，今年1至10月北京保險(xiǎn)市場(chǎng)上，車(chē)險(xiǎn)占財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的71%，車(chē)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)40.2億元，同比增加0.9%；共承保138.5萬(wàn)輛車(chē)，同比增加4%；車(chē)均保費(fèi)2901元，同比減少91元。但對(duì)比往年的惡性競(jìng)爭(zhēng)，今年的幾家大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司降價(jià)顯得比較理性。平安推出的電話(huà)銷(xiāo)售最高享受5折優(yōu)惠，但也只是針對(duì)高優(yōu)質(zhì)客戶(hù)；華泰和太保也只是在北京、成都等地區(qū)降價(jià)，其都結(jié)合了自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和盈利水平，已經(jīng)逐漸擺脫了盲目?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的誤區(qū)。
二、 車(chē)險(xiǎn)承保理賠服務(wù)首次迎來(lái)全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，誠(chéng)信建設(shè)擲地有聲
2005年7月12日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)牽頭制定的《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)服務(wù)承諾》出臺(tái)，包括人保、平安、太保等14家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在承諾書(shū)上簽字。《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)服務(wù)承諾》對(duì)于消費(fèi)者普遍關(guān)心的問(wèn)題尤其是承保理賠的程序和時(shí)限做出了明確規(guī)定，進(jìn)一步保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益，加強(qiáng)了保險(xiǎn)公司告知義務(wù)、快速理賠等職責(zé)。行業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題一直嚴(yán)重困擾著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，使得保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)在長(zhǎng)期處于瓶頸狀態(tài)?！稒C(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)服務(wù)承諾》的出臺(tái)標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在向建立全行業(yè)誠(chéng)實(shí)守信形象的方向正式邁出了第一步。同時(shí)，14家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)服務(wù)承諾》上簽字共同表明了惡性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)并不是保險(xiǎn)公司擴(kuò)張市場(chǎng)的唯一手段，提高管理水平、技術(shù)水平和服務(wù)水平才是王道。
三、 “新《道交法》第一案”塵埃落定，保險(xiǎn)公司先行賠付無(wú)可爭(zhēng)議
12月5日，新《道交法》實(shí)施以來(lái)北京市首例交通事故第三者責(zé)任賠付案終審落槌。2004年5月9日晚8時(shí)55分左右，在菜戶(hù)營(yíng)橋附近，曹志秀夫婦由北向南違法橫穿二環(huán)主路，曹志秀被駕駛奧拓車(chē)的劉寰當(dāng)場(chǎng)撞死，隨后宣武交通支隊(duì)做出雙方負(fù)同等責(zé)任的認(rèn)定。此案經(jīng)過(guò)北京市一中院二審，判奧拓車(chē)主劉某賠償死者家屬15.08萬(wàn)元，華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)在5萬(wàn)元保險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)先行賠付的法定賠償義務(wù)。在這次審判中，法院首次援用了新《道交法》作為判案依據(jù)，認(rèn)可了先行賠付原則，使“強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)”有了定論，此案由此成為具有典型指導(dǎo)意義的判例。這也就意味著保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)被強(qiáng)制推到“強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)”的位置上。
四、強(qiáng)制性第三者責(zé)任險(xiǎn)空缺，各保險(xiǎn)公司第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率紛紛上調(diào)
2004年5月1日新《道交法》和《人身?yè)p害法律解釋》正式實(shí)施，三者險(xiǎn)升格為法定強(qiáng)制險(xiǎn)種，確定了道路交通事故中機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)責(zé)任賠償原則。而為業(yè)界所期盼的相應(yīng)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)卻遲遲未能出臺(tái)，國(guó)家強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)的長(zhǎng)期缺位迫使商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)臨時(shí)代替強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)，這樣就無(wú)形中擴(kuò)大了保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)，高賠付率相應(yīng)增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司無(wú)奈之下紛紛大幅提高第三者責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率。
五、 保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，最低償付能力額度和審批雙管齊下
為了加強(qiáng)對(duì)車(chē)險(xiǎn)及其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管和規(guī)范，保監(jiān)會(huì)于2005年8月25日和11月22日，分別出臺(tái)了《關(guān)于征求保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及短期人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)最低償付能力額度修訂標(biāo)準(zhǔn)意見(jiàn)的函》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》?！兑庖?jiàn)》的出臺(tái),標(biāo)志著保監(jiān)會(huì)拉開(kāi)了提高財(cái)險(xiǎn)公司的最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)的序幕。
中國(guó)車(chē)聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)整體發(fā)展情況
根據(jù)易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)，2014年車(chē)聯(lián)網(wǎng)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的滲透率不到5%，預(yù)計(jì)2020年將突破20%。國(guó)金證券研究所對(duì)中國(guó)和日本的車(chē)聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行了對(duì)比研究，認(rèn)為兩國(guó)都會(huì)經(jīng)歷探索期、市場(chǎng)啟動(dòng)期、高速發(fā)展期和應(yīng)用成熟期四個(gè)階段，而中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的整體時(shí)間點(diǎn)落后日本2―3年，預(yù)計(jì)2015年會(huì)突破10% 的臨界點(diǎn)，由市場(chǎng)啟動(dòng)期進(jìn)入高速發(fā)展期。
車(chē)聯(lián)網(wǎng)公司普遍認(rèn)為，中國(guó)車(chē)聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)還處于“探索期”或“市場(chǎng)啟動(dòng)期”。計(jì)算機(jī)世界研究院在面向車(chē)聯(lián)網(wǎng)公司從業(yè)人員的專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)被問(wèn)及“您認(rèn)為中國(guó)車(chē)聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)目前處于哪個(gè)發(fā)展時(shí)期？”，50%的受訪(fǎng)者選擇“市場(chǎng)啟動(dòng)期”，44.4%的受訪(fǎng)者選擇“探索期”。
大部分中國(guó)車(chē)主對(duì)“車(chē)聯(lián)網(wǎng)”概念不了解。計(jì)算機(jī)世界研究院在面向普通車(chē)主的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，他們對(duì)車(chē)聯(lián)網(wǎng)這一概念還不夠了解。在調(diào)查中表示“完全不了解”或“不大了解的”受訪(fǎng)者占比接近60%，表示“非常了解”和“比較了解”的受訪(fǎng)者僅占22%，這也與車(chē)聯(lián)網(wǎng)處于市場(chǎng)啟動(dòng)期的情況相吻合。待中國(guó)車(chē)聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)進(jìn)入高速發(fā)展期的后期或應(yīng)用成熟期時(shí)，預(yù)計(jì)了解車(chē)聯(lián)網(wǎng)概念的車(chē)主將占絕大多數(shù)。
中國(guó)車(chē)聯(lián)網(wǎng)細(xì)分市場(chǎng)發(fā)展情況
前裝車(chē)聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)――車(chē)企主導(dǎo)，封閉性較強(qiáng)
前裝車(chē)聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)主要是指汽車(chē)出廠(chǎng)前包含在整車(chē)上的電子產(chǎn)品和服務(wù)，當(dāng)下前裝市場(chǎng)以車(chē)企為主導(dǎo)。前裝車(chē)聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中代表性的車(chē)載系統(tǒng)包括通用On Star、豐田G-Book、福特SYNC、寶馬的iDrive和上汽inkaNet等。前裝車(chē)聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)是注重安全服務(wù)，體現(xiàn)出比較強(qiáng)的封閉性。據(jù)易觀智庫(kù)預(yù)測(cè)，2016年中國(guó)搭載前裝車(chē)聯(lián)網(wǎng)的乘用車(chē)將超過(guò)400萬(wàn)輛，滲透率將達(dá)15%以上，而乘用車(chē)前裝車(chē)聯(lián)網(wǎng)的市場(chǎng)規(guī)模將突破200億元。
后裝車(chē)聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)――多方參與，開(kāi)放性強(qiáng)
后裝車(chē)聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)指汽車(chē)銷(xiāo)售以后，在汽車(chē)上加裝電子產(chǎn)品和服務(wù)。后裝市場(chǎng)參與者眾多，互聯(lián)網(wǎng)公司、通信運(yùn)營(yíng)商均介入該領(lǐng)域。目前一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司也紛紛進(jìn)軍后裝車(chē)聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，谷歌建立OAA聯(lián)盟（Open Automotive Alliance），力推安卓系統(tǒng)進(jìn)入汽車(chē)行業(yè);蘋(píng)果推出Carplay;百度推出Carnet。國(guó)內(nèi)后裝車(chē)聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的主要模式是“OBD+手機(jī)端App”。由于這種車(chē)聯(lián)網(wǎng)模式對(duì)汽車(chē)數(shù)據(jù)的獲取比較有限，與汽車(chē)內(nèi)部電子系統(tǒng)的結(jié)合還不夠緊密，在服務(wù)質(zhì)量上有待提高，而且容易面臨服務(wù)同質(zhì)化的困境。
車(chē)險(xiǎn)公司更看好車(chē)聯(lián)網(wǎng)前裝市場(chǎng)，車(chē)聯(lián)網(wǎng)公司更看好后裝市場(chǎng)：計(jì)算機(jī)世界研究院在面向車(chē)險(xiǎn)公司從業(yè)人員的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，40%的受訪(fǎng)者認(rèn)為五年后“汽車(chē)前裝市場(chǎng)”將在中國(guó)車(chē)聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中居主導(dǎo)地位，選擇“汽車(chē)后裝市場(chǎng)”的只占28%;而來(lái)自車(chē)聯(lián)網(wǎng)公司受訪(fǎng)者的看法正好相反，有一半的受訪(fǎng)者選擇“汽車(chē)后裝市場(chǎng)”，只有三分之一的受訪(fǎng)者認(rèn)為汽車(chē)前裝市場(chǎng)將居主導(dǎo)地位。
機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)用車(chē)市場(chǎng)――國(guó)家政策支持，市場(chǎng)需求強(qiáng)
相比家庭個(gè)人用車(chē)市場(chǎng)，車(chē)聯(lián)網(wǎng)在機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)用車(chē)市場(chǎng)的普及率更高，其主要原因，一是有來(lái)自國(guó)家層面的政策支持，二是市場(chǎng)對(duì)車(chē)聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的需求量大、接受度高。
國(guó)家出臺(tái)專(zhuān)項(xiàng)政策，強(qiáng)制重型載貨汽車(chē)、半掛牽引車(chē)和“兩客一?！卑惭b車(chē)聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，促進(jìn)了車(chē)聯(lián)網(wǎng)在機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)用車(chē)市場(chǎng)的落地。2014年7月1日，國(guó)家頒布的《道路運(yùn)輸車(chē)輛動(dòng)態(tài)監(jiān)督管理辦法》 正式實(shí)施，《辦法》規(guī)定，已經(jīng)進(jìn)入運(yùn)輸市場(chǎng)的重型載貨汽車(chē)和半掛牽引車(chē)，各地應(yīng)合理制訂安裝計(jì)劃，確保于2015年12月31日前全部安裝、使用衛(wèi)星定位裝置，并接入道路貨運(yùn)車(chē)輛公共平臺(tái)。旅游客車(chē)、包車(chē)客車(chē)、三類(lèi)及以上班線(xiàn)客車(chē)和危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸車(chē)輛、重型載貨汽車(chē)和半掛牽引車(chē)，要在出廠(chǎng)前安裝符合標(biāo)準(zhǔn)的衛(wèi)星定位裝置。
太平洋產(chǎn)險(xiǎn)理賠部有關(guān)人士曾表示，從車(chē)險(xiǎn)理賠經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，超速、疲勞駕駛、未按固定線(xiàn)路行駛是“兩客一?！钡溶?chē)輛發(fā)生交通事故的主要原因。安裝衛(wèi)星定位裝置后，可以有效監(jiān)督駕駛員行車(chē)行為，強(qiáng)化車(chē)輛行駛的安全性。
對(duì)于家庭個(gè)人車(chē)主而言，影響他們接受車(chē)聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的一大因素就是對(duì)個(gè)人隱私的擔(dān)心，他們不大愿意自己的用車(chē)情況被第三方掌握。而對(duì)于用車(chē)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人來(lái)說(shuō)，他們很希望了解自己所管理車(chē)隊(duì)中每輛車(chē)的實(shí)際運(yùn)行情況。例如采用車(chē)聯(lián)網(wǎng)解決方案后，物流公司可以實(shí)現(xiàn)對(duì)公司車(chē)輛的油耗管理、駕駛行為評(píng)估、視頻監(jiān)控、信息互聯(lián)、偏線(xiàn)報(bào)警等，對(duì)所有司機(jī)駕駛行為優(yōu)良度進(jìn)行排名，督促司機(jī)減少不良駕駛行為、降低油耗、減少物流成本。對(duì)信息化水平比較低、管理不善的車(chē)隊(duì)，會(huì)出現(xiàn)司機(jī)偷油、多報(bào)路橋費(fèi)等現(xiàn)象，而利用車(chē)聯(lián)網(wǎng)解決方案，可有效監(jiān)控車(chē)輛經(jīng)過(guò)了哪些收費(fèi)站、加了多少油。
除物流公司等商業(yè)車(chē)隊(duì)外，車(chē)聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)提升校車(chē)安全保障同樣意義重大。例如，校車(chē)通過(guò)使用中國(guó)電信開(kāi)發(fā)的“InteCare行翼通”車(chē)載信息系統(tǒng)，當(dāng)發(fā)生車(chē)輛碰撞時(shí)，車(chē)載終端可以立即向服務(wù)平臺(tái)自動(dòng)發(fā)送報(bào)警求助信息，中國(guó)電信呼叫中心會(huì)協(xié)助提供緊急救援服務(wù)。另外校車(chē)在運(yùn)行過(guò)程中遇到問(wèn)題時(shí)，駕駛員也可以主動(dòng)通過(guò)“一鍵呼救”功能，迅速向服務(wù)平臺(tái)報(bào)警。
家庭個(gè)人用車(chē)市場(chǎng)――缺少滿(mǎn)足剛需的產(chǎn)品服務(wù)，市場(chǎng)接受度尚不高
對(duì)于習(xí)慣了免費(fèi)享受互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品服務(wù)的家庭個(gè)人車(chē)主而言，無(wú)論是對(duì)前裝車(chē)聯(lián)網(wǎng)還是后裝車(chē)聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品服務(wù)的接受意愿都不高。當(dāng)下前裝車(chē)聯(lián)網(wǎng)和后裝車(chē)聯(lián)網(wǎng)的市場(chǎng)增長(zhǎng)大多依靠新車(chē)銷(xiāo)售或新車(chē)機(jī)搭售來(lái)實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)有車(chē)輛對(duì)產(chǎn)品服務(wù)的續(xù)費(fèi)使用率不高。前裝車(chē)聯(lián)網(wǎng)由車(chē)企主導(dǎo)，多強(qiáng)調(diào)安全服務(wù)，比如緊急救援等，而此類(lèi)車(chē)聯(lián)網(wǎng)服務(wù)是車(chē)主使用頻次比較低的服務(wù)。以通用安吉星為代表的前裝車(chē)聯(lián)網(wǎng)服務(wù)多是讓車(chē)主免費(fèi)使用幾年，然后由車(chē)主自愿選擇是否續(xù)費(fèi)，目前車(chē)主的續(xù)費(fèi)率一般在30%左右。上汽自主研發(fā)的智能行車(chē)系統(tǒng)“inkaNet”在榮威350上的續(xù)費(fèi)率大概在20%～30%。
[內(nèi)容提要]機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，近年來(lái)其保險(xiǎn)費(fèi)收入一直位居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首位。與我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相適應(yīng)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直執(zhí)行的是全國(guó)統(tǒng)一的條款費(fèi)率。隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟及對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程的加快，費(fèi)率管制的弊端日益顯現(xiàn)。保監(jiān)會(huì)2001年開(kāi)始對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化在廣東和深圳試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，將在全國(guó)推行。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化將會(huì)使我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面臨新的挑戰(zhàn)，同時(shí)也會(huì)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。
一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率管制的弊端
我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是從20世紀(jì)50年代初隨著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的?；謴?fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)到80年代末，保險(xiǎn)市場(chǎng)主要由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)是完全壟斷的市場(chǎng)，人保本身既是管理者也是經(jīng)營(yíng)者，保險(xiǎn)公司的總公司制訂機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率，分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行費(fèi)率并可在一定范圍內(nèi)享有費(fèi)率浮動(dòng)權(quán)。90年代以后，特別是1995年以來(lái)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)加劇，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)存在高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)和中介人炒作保險(xiǎn)公司等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始對(duì)機(jī)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率的實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）為保險(xiǎn)費(fèi)率的嚴(yán)格監(jiān)管提供了法律依據(jù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門(mén)制訂。保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)管部門(mén)備案。”機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)認(rèn)定的主要險(xiǎn)種，其條款費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)制訂，保險(xiǎn)公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以后，針對(duì)機(jī)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)局面，先后出臺(tái)了一系列整頓機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，監(jiān)制機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單，打擊機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的違規(guī)行為。不可否認(rèn)，實(shí)行這種高度集中的費(fèi)率管理體制，在保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的情況下，便于操作和管理，有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益和良好的市場(chǎng)秩序。但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。
（一）違背了價(jià)值規(guī)律的客觀要求
保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，合理的價(jià)格要求既反映價(jià)值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率扭曲了價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品供需的真實(shí)反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費(fèi)率勢(shì)必在誘發(fā)隱蔽的價(jià)格戰(zhàn)的同時(shí)，抑制了有效的保險(xiǎn)需求。一是由于保險(xiǎn)費(fèi)率修訂的權(quán)利不在保險(xiǎn)公司，當(dāng)市場(chǎng)需求發(fā)展變化后，保險(xiǎn)人不能根據(jù)市場(chǎng)的變化對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門(mén)來(lái)調(diào)整，使保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)市場(chǎng)的反映失靈。二是統(tǒng)一費(fèi)率是一種政府制訂的壟斷價(jià)格，監(jiān)管部門(mén)在制訂費(fèi)率時(shí)，考慮到測(cè)算的偏差和費(fèi)率調(diào)整的時(shí)滯性，在對(duì)未來(lái)?yè)p失率進(jìn)行測(cè)算時(shí)，往往作比較保守的考慮，使費(fèi)率水平偏高，保險(xiǎn)公司在壟斷價(jià)格的保護(hù)下有較大的利潤(rùn)空間，在一定程度上助長(zhǎng)了高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)等保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，這就是這些年來(lái)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司無(wú)權(quán)調(diào)整費(fèi)率，當(dāng)某類(lèi)保險(xiǎn)標(biāo)的的賠付率偏高時(shí)，使保險(xiǎn)公司不愿承保該類(lèi)保險(xiǎn)標(biāo)的。如機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中的個(gè)人營(yíng)業(yè)性貨車(chē)，在現(xiàn)行費(fèi)率條件下，很多保險(xiǎn)公司往往拒保或附加苛刻的條件限制承保。
（二）違背了保險(xiǎn)費(fèi)率的公平合理原則
保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算與征收的公平合理是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則，該原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率一方面要顧及投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實(shí)反映保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率所收取的保險(xiǎn)費(fèi)能抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)和程度，訂立適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配?，F(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)（車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)）和附加險(xiǎn)，條款費(fèi)率是在原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險(xiǎn)費(fèi)率存在體系單一、要素不合理、缺乏個(gè)性化等缺陷。具體表現(xiàn)：
（1）實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率表，使費(fèi)率體系單一。由于我國(guó)幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險(xiǎn)狀況存在較大的差異，全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率往往使被保險(xiǎn)人實(shí)際面臨的風(fēng)險(xiǎn)與所交付的保險(xiǎn)費(fèi)缺乏對(duì)價(jià)關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)低，有地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)高，有失公平合理。例如，車(chē)輛損失險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任面寬，而事實(shí)上沒(méi)有真實(shí)的反映風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)差異性，使一些根本不會(huì)出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險(xiǎn)人事實(shí)上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險(xiǎn)費(fèi)。
（2）風(fēng)險(xiǎn)要素不合理，缺乏個(gè)性化，使費(fèi)率有失公平合理。現(xiàn)行的費(fèi)率體系基本上屬于“從車(chē)費(fèi)率”，即影響費(fèi)率的主要因素是機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身的種類(lèi)和用途，而對(duì)駕駛員、地域范圍、保險(xiǎn)保障程度、歷史損失記錄及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本等影響保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的其他風(fēng)險(xiǎn)因素基本上未考慮或考慮很少，費(fèi)率在一定程度上不能反映保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成果和公司管理成本。
（三）不利于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力
產(chǎn)品是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的根本，不同的保險(xiǎn)消費(fèi)者面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，但全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一，消費(fèi)者別無(wú)選擇。在此情況下，會(huì)使保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機(jī)關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無(wú)憂(yōu)。保險(xiǎn)公司沒(méi)有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力。同時(shí)，統(tǒng)一費(fèi)率使得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計(jì)資料的系統(tǒng)化采集等保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)運(yùn)作方面的競(jìng)爭(zhēng)能力較為落后。此外，統(tǒng)一費(fèi)率破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)原則，保護(hù)了落后公司。在我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)有多家市場(chǎng)主體，并已形成保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費(fèi)率，使那些經(jīng)營(yíng)管理水平較高和風(fēng)險(xiǎn)控制較好的保險(xiǎn)公司不能根據(jù)其損失成本而降低費(fèi)率，這實(shí)際上保護(hù)了那些經(jīng)營(yíng)效益不佳的保險(xiǎn)公司，使其在競(jìng)爭(zhēng)中不會(huì)因成本劣勢(shì)而被淘汰。
二、實(shí)施機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的背景
保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化簡(jiǎn)單地說(shuō)就是由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定保險(xiǎn)費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對(duì)產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)策略，在符合定價(jià)基本原則的前提下獨(dú)立的厘定費(fèi)率。
在經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化的背景下，保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放力度的加大和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使費(fèi)率市場(chǎng)化成為保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。從歐美各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況看，除了法定責(zé)任保險(xiǎn)外，其他車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售大多經(jīng)歷過(guò)從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時(shí)逐步過(guò)渡為市場(chǎng)調(diào)節(jié)的發(fā)展過(guò)程。過(guò)去以保守著稱(chēng)的日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)在對(duì)外開(kāi)放過(guò)程中，也不得不改變統(tǒng)一定費(fèi)的做法，實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化。我國(guó)已經(jīng)加入WTO，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司要應(yīng)對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，就必須對(duì)費(fèi)率制度進(jìn)行改革，實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。因?yàn)橘M(fèi)率市場(chǎng)化后，保險(xiǎn)公司要自己承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計(jì)適銷(xiāo)對(duì)路的險(xiǎn)種，制訂科學(xué)合理的費(fèi)率，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險(xiǎn)公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競(jìng)爭(zhēng)能力。
機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，多年來(lái)其保險(xiǎn)費(fèi)收入一直位居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險(xiǎn)費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保險(xiǎn)費(fèi)收入的比重均在60％以上。同時(shí)，該險(xiǎn)種也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)、種類(lèi)較全、管理相對(duì)規(guī)范的險(xiǎn)種，因此成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化的試點(diǎn)對(duì)象。2001年3月，保監(jiān)會(huì)選擇深圳市作為試點(diǎn)城市對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會(huì)在廣東省進(jìn)行機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，監(jiān)管部門(mén)審查備案。具體地說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司可以參照監(jiān)管部門(mén)制訂的基準(zhǔn)費(fèi)率，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率，經(jīng)試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)備案并向社會(huì)公布后開(kāi)始實(shí)施。2002年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問(wèn)題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會(huì)不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)備案后，向全社會(huì)公布使用?！贝宋募南掳l(fā)，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不可能一蹴而就，它需要一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。
三、推進(jìn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的幾點(diǎn)建議
（一）機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過(guò)程
一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化需要以下條件：一是國(guó)家有一套完善的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，對(duì)市場(chǎng)主體的行為、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公司的運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范；二是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)建立了以?xún)敻赌芰楹诵牡谋ｋU(xiǎn)監(jiān)管模式；三是市場(chǎng)主體運(yùn)作規(guī)范、市場(chǎng)操作透明，即經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤(rùn)最大化為基本的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運(yùn)營(yíng)的制約機(jī)制?？紤]到我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊，確保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)同費(fèi)率市場(chǎng)化，對(duì)此應(yīng)分階段逐步推進(jìn)。
1.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化應(yīng)有過(guò)渡期，該期間保險(xiǎn)公司仍可使用保監(jiān)會(huì)制訂的費(fèi)率或作為參照費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
2.在實(shí)施機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化初期，保監(jiān)會(huì)要對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)制訂、修改和調(diào)整條款，費(fèi)率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險(xiǎn)公司的哪一級(jí)公司有制訂權(quán)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)具體的監(jiān)管程序、保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門(mén)備案應(yīng)提交的具體材料、費(fèi)率制訂和調(diào)整的公式、測(cè)算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費(fèi)率的因素等作出具體的規(guī)定。
3.隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高和保險(xiǎn)行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)只規(guī)定厘定費(fèi)率的原則和方法，而將費(fèi)率具體制訂和管理交給保險(xiǎn)公司和行業(yè)協(xié)會(huì)。
（二）實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變
保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化要求保險(xiǎn)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來(lái)適應(yīng)這種變化。從世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，多數(shù)國(guó)家在實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過(guò)程中，保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對(duì)償付能力的監(jiān)管。我國(guó)目前對(duì)保險(xiǎn)實(shí)行的是嚴(yán)格監(jiān)管方式，即對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費(fèi)率市場(chǎng)化要求改變目前對(duì)費(fèi)率的嚴(yán)格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過(guò)渡。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)償付能力監(jiān)管的指標(biāo)體系的可行性和可操作性進(jìn)行修改和完善，要求各保險(xiǎn)公司對(duì)最近年度的償付能力情況進(jìn)行詳細(xì)測(cè)算，待條件成熟時(shí)，把償付能力作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的重要指標(biāo)，根據(jù)償付能力狀況對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)管。通過(guò)具體的償付能力指標(biāo)的監(jiān)管，可以對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行跟蹤和分析，以保證保險(xiǎn)公司的最低償付能力水平，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。同時(shí)，在條件成熟時(shí)，建立保險(xiǎn)市場(chǎng)的退出機(jī)制。
機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化和今后將逐步實(shí)施的其他險(xiǎn)種的費(fèi)率市場(chǎng)化，以及保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改《保險(xiǎn)法》，盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)違法行為處理辦法》、《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》和《再保險(xiǎn)管理辦法》。
（三）保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的建立
要逐步實(shí)施機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，今后監(jiān)管部門(mén)不再制訂條款費(fèi)率，而由保險(xiǎn)公司依照一定原則和程序自訂條款費(fèi)率，市場(chǎng)的問(wèn)題交給市場(chǎng)去解決。過(guò)去由監(jiān)管部門(mén)包攬的難題今后交給保險(xiǎn)公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過(guò)企業(yè)內(nèi)控來(lái)防范和約束經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的新問(wèn)題。從世界其他國(guó)家車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營(yíng)主體具備以下條件：一是效益觀念對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為有硬約束，賠本的買(mǎi)賣(mài)不能做；二是大多數(shù)公司在競(jìng)爭(zhēng)中要有理性的思維，不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)政策，自覺(jué)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)公司內(nèi)部要實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)，防止在市場(chǎng)上出現(xiàn)內(nèi)訌。
要具備以上條件，保險(xiǎn)公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自我控制和管理，它的目標(biāo)是防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。如果保險(xiǎn)公司不能成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營(yíng)主體，費(fèi)率市場(chǎng)化可能會(huì)產(chǎn)生新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。要使保險(xiǎn)公司真正成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營(yíng)主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。只有使市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體企業(yè)制度健全，才能使保險(xiǎn)市場(chǎng)得以有序發(fā)展，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化才能順利的實(shí)施。
（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境
為順利實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率由嚴(yán)格管制向市場(chǎng)化過(guò)渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)組織對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機(jī)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的實(shí)施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：
1.加強(qiáng)宣傳和輿論導(dǎo)向，通過(guò)媒體向公眾宣傳車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革意義，講清保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則和費(fèi)率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化就等于自由化，就會(huì)大幅度降價(jià)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。
2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)自律辦法或公約，以維護(hù)行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)。
3.進(jìn)行本地區(qū)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率水平及浮動(dòng)合理區(qū)間的測(cè)算工作，為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)合理確定費(fèi)率提供參考數(shù)據(jù)。
4.積極研究機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律問(wèn)題，爭(zhēng)取建立機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律機(jī)制和違約違規(guī)處理機(jī)制，通過(guò)整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來(lái)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的目的。
（五）建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)精算制度
關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)業(yè);反洗錢(qián)工作;難點(diǎn)
中圖分類(lèi)號(hào):F840.32文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1007-4392(2010)02-0050-03
一、保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作存在的難點(diǎn)及問(wèn)題
(一)規(guī)避客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)
1.投保單缺少客戶(hù)身份識(shí)別的相關(guān)要素信息。通過(guò)對(duì)5家保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)8356份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和1268份人身保險(xiǎn)幾十個(gè)險(xiǎn)種的投保單檢查和調(diào)查,發(fā)現(xiàn)沒(méi)有一份保險(xiǎn)合同的投保單登記客戶(hù)身份基本信息是完整的。按照《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》登記客戶(hù)身份基本信息要求,漏項(xiàng)信息比較多,主要缺少?lài)?guó)籍和身份證有效期限兩項(xiàng)信息登記。在團(tuán)險(xiǎn)投保單中,經(jīng)營(yíng)性企業(yè)主要缺少營(yíng)業(yè)執(zhí)照代碼、稅務(wù)登記證號(hào)兩項(xiàng)信息登記。
2.保險(xiǎn)公司要求客戶(hù)留存的資料與反洗錢(qián)相關(guān)規(guī)定不一致。在對(duì)某保險(xiǎn)公司的現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn),在其經(jīng)辦人員的桌子上張貼著蓋有該公司印章的“承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需提供的投保資料”[《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)規(guī)程要點(diǎn)(保監(jiān)會(huì)2008版)》]。即“個(gè)人投保的,需提供行駛證復(fù)印件(新車(chē)可提供車(chē)輛合格證或購(gòu)車(chē)發(fā)票)和駕駛證復(fù)印件或身份證復(fù)印件;單位投保的需提供組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件?！币陨弦?guī)定不符合《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》第三十三條規(guī)定,即“法人、其他組織和個(gè)體工商戶(hù)客戶(hù)的身份基本信息包括客戶(hù)的名稱(chēng)、住所、經(jīng)營(yíng)范圍、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號(hào)碼;可證明該客戶(hù)依法設(shè)立或者可依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或者文件的名稱(chēng)、號(hào)碼和有效期限;控股股東或者實(shí)際控制人、法定代表人、負(fù)責(zé)人和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、身份證件或者身份證明文件的種類(lèi)、號(hào)碼、有效期限”。經(jīng)營(yíng)性企業(yè)主要缺少單位的稅務(wù)登記證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人等身份信息登記。
3.客戶(hù)現(xiàn)金形式繳納的保費(fèi)被虛擬的“轉(zhuǎn)賬化”,規(guī)避了客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)。按照反洗錢(qián)相關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別是有一定條件限制的,即“對(duì)1萬(wàn)元以上現(xiàn)金形式繳納的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,2萬(wàn)元以上現(xiàn)金形式繳納的人身保險(xiǎn)合同,20萬(wàn)元以上轉(zhuǎn)賬形式繳納的保險(xiǎn)合同”的客戶(hù)身份進(jìn)行識(shí)別。在檢查中發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)公司存在著以下兩種情況:一是當(dāng)客戶(hù)以現(xiàn)金繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),保險(xiǎn)公司要求其先存入保險(xiǎn)公司某職工個(gè)人銀行卡賬戶(hù)上,再由保險(xiǎn)公司員工將保費(fèi)通過(guò)轉(zhuǎn)賬劃到保險(xiǎn)公司有關(guān)賬戶(hù);二是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),銀行定期將收繳的保費(fèi)轉(zhuǎn)賬給保險(xiǎn)公司指定賬戶(hù),因此保險(xiǎn)公司認(rèn)為,銀行應(yīng)履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù),而客戶(hù)的保費(fèi)是由銀行轉(zhuǎn)賬的,保險(xiǎn)公司不必識(shí)別客戶(hù)身份,也不必留存客戶(hù)身份資料信息。以上兩種方式,無(wú)法改變投保人是以現(xiàn)金形式繳納保險(xiǎn)合同這個(gè)事實(shí)的性質(zhì),保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行識(shí)別客戶(hù)身份義務(wù),并留存客戶(hù)相關(guān)身份信息資料。
4.保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能對(duì)單個(gè)被保險(xiǎn)人同時(shí)投保的多個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行統(tǒng)計(jì),使部分客戶(hù)身份信息漏審。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十二條規(guī)定:“單個(gè)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)費(fèi)金額人民幣2萬(wàn)元以上或者外幣等值2000美元以上且以現(xiàn)金形式繳納的人身保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)費(fèi)金額人民幣20萬(wàn)元以上或者外幣等值2萬(wàn)美元以上且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)確認(rèn)投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系,核對(duì)投保人和人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人、法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件,登記投保人、被保險(xiǎn)人、法定繼承人以外的指定受益人的身份基本信息,并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件?！钡?檢查中發(fā)現(xiàn),如果被保險(xiǎn)人同時(shí)投保了多個(gè)險(xiǎn)種,其中幾個(gè)險(xiǎn)種的保費(fèi)都未達(dá)到1萬(wàn)元,而被保險(xiǎn)人的保費(fèi)總額已超過(guò)1萬(wàn)元,保險(xiǎn)公司對(duì)該類(lèi)客戶(hù)均未進(jìn)行身份識(shí)別。經(jīng)了解,保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能象銀行業(yè)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)一樣,對(duì)客戶(hù)按賬戶(hù)劃分,它是按客戶(hù)的險(xiǎn)種劃分的。因此,不能跨險(xiǎn)種對(duì)同一客戶(hù)的保費(fèi)進(jìn)行累計(jì)。同時(shí),保險(xiǎn)公司未建立客戶(hù)投保、理賠、退保的臺(tái)賬明細(xì),導(dǎo)致這類(lèi)客戶(hù)身份未按規(guī)定接受審查。
5.投保單的被保險(xiǎn)人與實(shí)際的被保險(xiǎn)人不是同一人,存在虛名被保險(xiǎn)人問(wèn)題。在對(duì)4家財(cái)險(xiǎn)公司檢查中發(fā)現(xiàn),在車(chē)險(xiǎn)中,經(jīng)常出現(xiàn)被保險(xiǎn)人是某一單位,當(dāng)出險(xiǎn)時(shí),由被保險(xiǎn)人填寫(xiě)授權(quán)書(shū)稱(chēng)實(shí)際被保險(xiǎn)人是某個(gè)人,要求保險(xiǎn)公司將賠款支付給某個(gè)人?；蛘咄侗Ｈ伺c被保險(xiǎn)人不是同一人,當(dāng)出險(xiǎn)時(shí),由被保險(xiǎn)人填寫(xiě)授權(quán)書(shū)稱(chēng)實(shí)際被保險(xiǎn)人是投保人,要求保險(xiǎn)公司將賠款支付給實(shí)際被保險(xiǎn)人。經(jīng)向保險(xiǎn)公司人員詢(xún)問(wèn),稱(chēng)此類(lèi)問(wèn)題在保險(xiǎn)公司中普遍存在,一般解釋是個(gè)人為了少交保險(xiǎn)費(fèi),將車(chē)輛掛靠某單位或者該車(chē)輛已經(jīng)買(mǎi)賣(mài),但未辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)等問(wèn)題。如被保險(xiǎn)人某運(yùn)輸有限公司,標(biāo)的車(chē)輛于2007年7月19日出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司于2007年11月13日理賠,賠款支付給史某某,賠款金額21856元。該公司的授權(quán)委托書(shū)稱(chēng)實(shí)際被保險(xiǎn)人是史某某。此類(lèi)問(wèn)題不僅存在虛名被保險(xiǎn)人問(wèn)題,還容易出現(xiàn)公款私分或偷逃稅等洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。
(二)留存客戶(hù)身份資料和交易記錄不全
1.退保業(yè)務(wù)理由不充分,且客戶(hù)資料留存不全。在對(duì)退保業(yè)務(wù)檢查時(shí)發(fā)現(xiàn),120份退保業(yè)務(wù)的退保理由基本上都是“資金困難,需要退?！?同時(shí)留存的客戶(hù)資料不全。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十三條規(guī)定:“在客戶(hù)申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同時(shí),如退還的保險(xiǎn)費(fèi)或者退還的保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值金額為人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000美元以上的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)要求退保申請(qǐng)人出示保險(xiǎn)合同原件或者保險(xiǎn)憑證原件,核對(duì)退保申請(qǐng)人的有效身份證件或者其他身份證明文件,確認(rèn)申請(qǐng)人的身份?！北ｋU(xiǎn)公司理解為只核對(duì)客戶(hù)身份證明,而不用留存其證明材料。
2.理賠業(yè)務(wù)未留存被保險(xiǎn)人身份資料情況較為普遍。保險(xiǎn)公司在給付單位保險(xiǎn)金時(shí),當(dāng)被保險(xiǎn)人授權(quán)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí),未留存被保險(xiǎn)人身份資料情況較普遍。在對(duì)某保險(xiǎn)公司160份理賠業(yè)務(wù)檢查時(shí),發(fā)現(xiàn)有18份未留存單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或組織機(jī)構(gòu)代碼證等身份資料。
(三)對(duì)可疑交易理解存在錯(cuò)誤,容易出現(xiàn)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)
1.理賠業(yè)務(wù)中,被保險(xiǎn)人可授權(quán)款項(xiàng)劃轉(zhuǎn),容易出現(xiàn)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。在檢查部分財(cái)險(xiǎn)公司的理賠業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn),經(jīng)常出現(xiàn)以下兩種情況。一是投保人和被保險(xiǎn)人是同一單位,而投保單約定了受益人為某個(gè)人,發(fā)生理賠業(yè)務(wù)時(shí),保險(xiǎn)公司將賠款支付給受益人。二是投保人為某個(gè)人,被保險(xiǎn)人為某一單位,投保單未約定受益人,發(fā)生理賠業(yè)務(wù)時(shí),被保險(xiǎn)人填寫(xiě)授權(quán)書(shū),要求保險(xiǎn)公司將賠款支付給其委托人。如2008年6月17日,賠付被保險(xiǎn)人某汽車(chē)運(yùn)輸有限公司車(chē)險(xiǎn),金額10296元,實(shí)際轉(zhuǎn)賬賠付杜某某,原投保單未約定受益人。以上交易不符合《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易管理辦法》第十三條第十七款規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn),但保險(xiǎn)公司稱(chēng)保險(xiǎn)金給付程序正確,均有被保險(xiǎn)人授權(quán),是被保險(xiǎn)人的真實(shí)意思表達(dá),不屬于可疑交易。
2.變更合同內(nèi)容審批條件未明確,容易出現(xiàn)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更,包括保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限及受益人等,在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),投保人提出變更申請(qǐng),保險(xiǎn)公司僅做形式上的審查,只要投保人解釋合理,手續(xù)完善,形式合法,即可同意予以變更,合同變更產(chǎn)生法律效力。而對(duì)變更后受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、增加保額資金是否合法等不進(jìn)行審查。在檢查中發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人變更較多,當(dāng)被保險(xiǎn)人由單位變更為個(gè)人時(shí),容易出現(xiàn)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。
二、提高保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作水平的建議
(一)建議上級(jí)行制定《保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)實(shí)施細(xì)則》
《保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)實(shí)施細(xì)則》應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)履行反洗錢(qián)義務(wù)做出明確解釋,數(shù)字具體量化,明確保險(xiǎn)公司客戶(hù)身份識(shí)別的要素,詳細(xì)規(guī)定留存客戶(hù)身份信息及交易記錄的內(nèi)容,對(duì)大額交易和可疑交易進(jìn)行細(xì)化。
(二)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)要盡快修改完善保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)規(guī)定和業(yè)務(wù)操作流程,建全保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作體系
一是認(rèn)真梳理管理規(guī)章制度,凡是不符合反洗錢(qián)工作要求的,要修改完善。如盡快充實(shí)投保單、理賠申請(qǐng)表等內(nèi)容,使其欄目符合反洗錢(qián)法律法規(guī)真實(shí)性、有效性、完整性相關(guān)要求。
二是依法編訂業(yè)務(wù)指南,明確在投保、核保、理賠、保單管理上防范洗錢(qián)的處理程序,如合同變更時(shí),保險(xiǎn)公司審查的具體內(nèi)容以及保險(xiǎn)公司與客戶(hù)直接劃賬,保費(fèi)收入和理賠給付款都不經(jīng)過(guò)中介人賬戶(hù)等等,真正的把反洗錢(qián)工作融入到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程和管理監(jiān)控中。
(三)保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)資金交易的特點(diǎn),完善自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)
建立以投保人、被保險(xiǎn)人或受益人為賬戶(hù)的業(yè)務(wù)系統(tǒng),能夠連續(xù)地進(jìn)行資金監(jiān)測(cè),適時(shí)監(jiān)控客戶(hù)的大額和可疑出單情況,通過(guò)監(jiān)控系統(tǒng)掌握退保受益人與投保人的全部信息,對(duì)于沒(méi)有血緣和姻緣關(guān)系的受益人要進(jìn)行密切監(jiān)控,利用信息技術(shù)手段,提升反洗錢(qián)的信息收集、分析能力,提高可疑資金交易報(bào)送的時(shí)效性。
具體來(lái)說(shuō)，2012年上半年主要抓了以下幾項(xiàng)工作：
一、突出重點(diǎn)，積極發(fā)展金融類(lèi)業(yè)務(wù)
1、精心組織一季度“開(kāi)門(mén)紅”競(jìng)賽活動(dòng)及郵儲(chǔ)跨年度競(jìng)賽活動(dòng)。我局抓住春節(jié)前后發(fā)展郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)的黃金時(shí)機(jī)，精心組織，重點(diǎn)宣傳，有效地推動(dòng)了郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)發(fā)展，一季度凈增余額4000萬(wàn)元、新增市場(chǎng)占有率占全市第一，均為歷史最高。
2、設(shè)立專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)，大力開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。為建立金融類(lèi)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，我局年初設(shè)立了金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部，負(fù)責(zé)郵儲(chǔ)中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展工作。半年以來(lái)，金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部通過(guò)及時(shí)收集社會(huì)信息、積極上門(mén)攻關(guān)、并請(qǐng)由局領(lǐng)導(dǎo)支持，中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)工作取得了較好的成績(jī)。05年3月份取得了全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、教師人員工資權(quán)，共新增工資戶(hù)2300余戶(hù)，每月金額180萬(wàn)元，并協(xié)議固定預(yù)存180萬(wàn)元的工資墊付資金。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以分紅險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為補(bǔ)充，上半年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入4.3萬(wàn)元，占計(jì)劃的33%。
二、堅(jiān)定信心，穩(wěn)步發(fā)展郵遞類(lèi)業(yè)務(wù)
包件業(yè)務(wù)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，加強(qiáng)了與大客戶(hù)的溝通聯(lián)系，通過(guò)分管局長(zhǎng)及支局長(zhǎng)多次上門(mén)走訪(fǎng)，說(shuō)服了已與武漢某公司簽訂合同的裕華汽配轉(zhuǎn)向郵政出貨；另一方面通過(guò)加強(qiáng)窗口宣傳，引導(dǎo)用戶(hù)使用快包業(yè)務(wù)，05年上半年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入12.1萬(wàn)元，占計(jì)劃的40.3%。
報(bào)刊業(yè)務(wù)根據(jù)市場(chǎng)變化，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，挖掘暢銷(xiāo)報(bào)刊和重點(diǎn)報(bào)刊的市場(chǎng)潛力，同時(shí)積極組織抓好報(bào)刊破訂、續(xù)訂工作。上半年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入31.3萬(wàn)元，占計(jì)劃的48.1%，同比增長(zhǎng)4.1%。
三、加大力度，做大速遞業(yè)務(wù)
05年上半年，郵政業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部按照制定的速遞業(yè)務(wù)項(xiàng)目發(fā)展計(jì)劃，有目標(biāo)的進(jìn)行上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)，先后與國(guó)稅局、電信局、公安局、移動(dòng)公司簽訂了鮮花禮儀協(xié)議（833戶(hù)），開(kāi)發(fā)了交警罰單和法院文書(shū)專(zhuān)遞業(yè)務(wù)；特快送匯業(yè)務(wù)在匯票量比同期下降較大的情況下，通過(guò)抓督辦、抓考核，平均單價(jià)及送匯率都有所回升。
四、抓改革，強(qiáng)管理，優(yōu)化企業(yè)運(yùn)行機(jī)制
一是嚴(yán)格執(zhí)行全省財(cái)務(wù)核算一體化的各項(xiàng)制度。年初，我局按上級(jí)要求在工商銀行開(kāi)設(shè)了三個(gè)帳戶(hù)，嚴(yán)格按照用途使用專(zhuān)用帳戶(hù)。認(rèn)真按照《銀行帳戶(hù)管理辦法》和《湖北省郵政局帳戶(hù)管理辦法》及時(shí)將在郵儲(chǔ)開(kāi)戶(hù)的帳戶(hù)清理銷(xiāo)戶(hù)，及時(shí)將各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入送存收入專(zhuān)戶(hù)。
二是加大收入的稽核力度。今年上半年，財(cái)務(wù)人員對(duì)支局的收入及各項(xiàng)基礎(chǔ)工作進(jìn)行了檢查，要求各支局將業(yè)務(wù)收據(jù)的存根寄回財(cái)務(wù)，便于財(cái)務(wù)部門(mén)抽查、稽核收入，將年初下發(fā)的信卡型明信片及賀卡型明信片銷(xiāo)售款催繳到位。
三是加強(qiáng)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作，提高會(huì)計(jì)信息質(zhì)量。財(cái)務(wù)部門(mén)專(zhuān)門(mén)印制了“費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)清單”，嚴(yán)格報(bào)帳手續(xù)交接。年初，我局出臺(tái)了各項(xiàng)成本管理辦法，對(duì)通信費(fèi)實(shí)行定額包干，隨工資發(fā)放，差旅費(fèi)、招待費(fèi)實(shí)行定額管理，執(zhí)行過(guò)程中，嚴(yán)格按照出臺(tái)的文件執(zhí)行，對(duì)于水電費(fèi)，為了保證各項(xiàng)生產(chǎn)順利進(jìn)行，暫時(shí)未考核，待年終結(jié)，對(duì)各項(xiàng)生產(chǎn)性、非生產(chǎn)性支出區(qū)別對(duì)待，這一措施有效地保障了生產(chǎn)的正常秩序。
四是加強(qiáng)基礎(chǔ)管理工作，重點(diǎn)圍繞作業(yè)流程管理、生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)管理和班組管理展開(kāi)，從建立健全局所、班組的管理制度和基礎(chǔ)管理資料入手，通過(guò)增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)、嚴(yán)明工作紀(jì)律、落實(shí)管理措施和崗位責(zé)任制，嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)規(guī)程，全面完成各項(xiàng)通信質(zhì)量指標(biāo)。
[NextPage] 05年上半年，我們?cè)跇I(yè)務(wù)發(fā)展方面取得了一定的成績(jī)，但也暴露出存在的不足之處：一是發(fā)展不平衡，部分業(yè)務(wù)發(fā)展力度不夠；二是基礎(chǔ)管理工作薄弱，服務(wù)水平有待進(jìn)一步改善。
下半年工作主要是第三季度工作的初步意見(jiàn)
工作要求：戰(zhàn)高溫、穩(wěn)速度、避短揚(yáng)長(zhǎng)抓發(fā)展，克淡制旺，增量保收。
2、郵儲(chǔ)余額凈增800-1000萬(wàn)元。
月收入分解：70萬(wàn)元
函件：3萬(wàn)元 包件（含物流）：2.5萬(wàn)元 報(bào)刊：5.5萬(wàn)元
速遞（含特快）：5.5萬(wàn)元 集郵：3萬(wàn)元 儲(chǔ)匯保：50萬(wàn)元
其他收入：0.5萬(wàn)元
業(yè)務(wù)發(fā)展措施：突出兩個(gè)重點(diǎn)，抓住五個(gè)環(huán)節(jié)，做好四項(xiàng)工作
兩個(gè)重點(diǎn)：
一、郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)：一是繼續(xù)開(kāi)展專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)，以退耕還林資金、糧食補(bǔ)貼、民政局優(yōu)撫資金、縣內(nèi)各改制、破產(chǎn)企業(yè)職工買(mǎi)斷資金、縣內(nèi)骨干企業(yè)工資、縣一中、高建成中學(xué)發(fā)卡及工資為主要項(xiàng)目，著力開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)；二是抓好全員營(yíng)銷(xiāo)，組織開(kāi)展三季度郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)競(jìng)賽活動(dòng)，縣局將季度獎(jiǎng)金與個(gè)人重點(diǎn)業(yè)務(wù)完成情況全額掛鉤，完成60%開(kāi)始計(jì)獎(jiǎng)，各網(wǎng)點(diǎn)按季末凈增余額的比例計(jì)發(fā)季度獎(jiǎng)，完成70%開(kāi)始計(jì)獎(jiǎng)；三是以潘灣支局為重點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)抓好綠卡村建設(shè)和客戶(hù)經(jīng)理開(kāi)發(fā)工作，實(shí)行縣局領(lǐng)導(dǎo)及部門(mén)掛點(diǎn)督辦制度，由各網(wǎng)點(diǎn)抽調(diào)專(zhuān)人深入開(kāi)展調(diào)查、宣傳，建立健全“六大戶(hù)”客戶(hù)資料檔案，確保郵儲(chǔ)余額、異地交易量穩(wěn)步上升，同時(shí)大規(guī)模的啟動(dòng)農(nóng)村客戶(hù)經(jīng)理開(kāi)發(fā)工作，按每網(wǎng)點(diǎn)5-8人下達(dá)客戶(hù)經(jīng)理開(kāi)發(fā)計(jì)劃，完善考核、管理辦法，確保收到實(shí)效。
五個(gè)環(huán)節(jié)：
一、速遞業(yè)務(wù)：一是以鮮花禮儀為發(fā)展重點(diǎn)，不斷擴(kuò)大同城速遞業(yè)務(wù)規(guī)模，爭(zhēng)取簽定協(xié)議客戶(hù)1500戶(hù)；二是在繼續(xù)做好交警罰單、法院文書(shū)專(zhuān)遞的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)第二代身份證專(zhuān)遞業(yè)務(wù)；三是加強(qiáng)特快送匯業(yè)務(wù)的督辦.考核、檢查力度，確保送匯率達(dá)到88%，平均單價(jià)達(dá)到6元/單。
二、農(nóng)資分銷(xiāo)：要加大農(nóng)資分銷(xiāo)工作力度，利用服務(wù)“三農(nóng)”和農(nóng)村支局聘用客戶(hù)經(jīng)理的有利時(shí)機(jī)，簽訂農(nóng)資分銷(xiāo)合作協(xié)議，做好以農(nóng)藥、日用品為重點(diǎn)的配送工作，不斷擴(kuò)大農(nóng)資分銷(xiāo)領(lǐng)域，建立一個(gè)配送靈活、銷(xiāo)售順暢、反應(yīng)快速的農(nóng)資分銷(xiāo)渠道，使農(nóng)資分銷(xiāo)成為_(kāi)__郵政新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，下半年計(jì)劃分銷(xiāo)“亮博士”洗衣粉400件、“正邦”殺蟲(chóng)劑300箱，實(shí)現(xiàn)收入5萬(wàn)元。
三、精品報(bào)刊收訂：為確保在8月30日前完成《傳奇文摘》收訂計(jì)劃，對(duì)《傳奇文摘》實(shí)行買(mǎi)斷包銷(xiāo)，每收訂一份《傳奇文摘》獎(jiǎng)勵(lì)5元，每欠產(chǎn)一份按全年定價(jià)的50%扣罰。同時(shí)啟動(dòng)其他精品報(bào)刊的收訂，抓好常年收訂工作。
四、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以學(xué)生險(xiǎn)、摩托車(chē)險(xiǎn)為主，要求縣局正式工銷(xiāo)售定額學(xué)生、幼兒意外傷害險(xiǎn)、摩托車(chē)險(xiǎn)各10份，臨時(shí)工各銷(xiāo)售5份，支局按網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行分解，金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部將對(duì)職工及網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行定期通報(bào)。
五、集郵業(yè)務(wù)爭(zhēng)取開(kāi)發(fā)聯(lián)樂(lè)集團(tuán)、安達(dá)鞋業(yè)、___一中、高建成中學(xué)及“南有___”形象冊(cè)及個(gè)性化郵票1000版，同時(shí)加快“98抗洪”紀(jì)念冊(cè)的開(kāi)發(fā)工作，爭(zhēng)取創(chuàng)收6萬(wàn)元。
四項(xiàng)工作：
一、今年是郵政行評(píng)“回頭看”的一年，我們要保證班子不減、力度不減、基本要求不降低，主要有五個(gè)方面的工作：一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，成立___縣郵政局行風(fēng)評(píng)議“回頭看”工作領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)立專(zhuān)門(mén)工作辦公室；二是營(yíng)造濃烈的工作氛圍，通過(guò)橫幅、專(zhuān)欄、黑板報(bào)、簡(jiǎn)報(bào)等進(jìn)行宣傳；三是以“服務(wù)、報(bào)刊信件妥投、投遞時(shí)限”為主要內(nèi)容認(rèn)真寫(xiě)好自好自糾報(bào)告；四是開(kāi)好行評(píng)代表座談會(huì)和用戶(hù)座談會(huì)，發(fā)出50份征求意見(jiàn)函；五是抓好“回頭看”，促進(jìn)企業(yè)管理，認(rèn)真解決熱點(diǎn)難點(diǎn)及窗口服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題。
二、開(kāi)展農(nóng)村支局現(xiàn)場(chǎng)管理及基礎(chǔ)管理工作達(dá)標(biāo)，按照嘉郵局字[2012]44號(hào)和50號(hào)文件要求，由縣局相關(guān)部門(mén)協(xié)助配合逐項(xiàng)抓落實(shí)，確保工作取得實(shí)效。
銀行產(chǎn)品投資信托計(jì)劃
于5月16日起發(fā)售的一期民生人民幣非凡理財(cái)產(chǎn)品T1和T2計(jì)劃，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為5萬(wàn)元和20萬(wàn)元人民幣，預(yù)期年收益率分別為2．76％和2．88％，期限均為1年。該理財(cái)計(jì)劃將募集5億元資金，由民生銀行代表所有認(rèn)購(gòu)者作為單一委托客戶(hù)，投資于平安信托設(shè)立的江琿高速公路信托計(jì)劃。江琿高速公路由吉林省江密峰市至琿春市，是國(guó)家“五縱七橫”國(guó)道主干線(xiàn)組成部分，預(yù)計(jì)2009年末建成通車(chē)。
銀監(jiān)會(huì)發(fā)《指引》外資入股不宜趨過(guò)2家
日前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《國(guó)有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》并首次明確：外資商業(yè)銀行投資國(guó)有銀行“不宜超過(guò)兩家”，戰(zhàn)略投資持有國(guó)有銀行股份原則上不得低于5％，同時(shí)，該文件對(duì)財(cái)務(wù)重組后的國(guó)有銀行明確了資本充足率、不良貸款率等一系列指標(biāo)。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，在完成財(cái)務(wù)重組以后，國(guó)有商業(yè)銀行的股本凈回報(bào)率在財(cái)務(wù)重組完成次年度應(yīng)達(dá)到11％，之后逐年提高到13％以上。同時(shí)，不良貸款比例要控制在5％以下。
0．3元／筆
跨行查詢(xún)收費(fèi)
從6月1日起，交通銀行對(duì)太平洋卡在境內(nèi)跨行自助設(shè)備、在境外ATM上的查詢(xún)交易收取手續(xù)費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)為境內(nèi)每筆o．3元人民幣，境外按每筆4元人民幣收取。
工農(nóng)中建四家國(guó)有銀行均決定從6月1日起開(kāi)始收取跨行查詢(xún)費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與交行一致，國(guó)內(nèi)跨行查詢(xún)每筆手續(xù)費(fèi)約0．3元。而光大銀行、深圳發(fā)展銀行則推出了優(yōu)惠措施：光大銀行暫時(shí)向其持卡人免征查詢(xún)費(fèi)，深圳發(fā)展銀行只收0．2元／筆。
過(guò)千萬(wàn)
公安部透霹2005年我國(guó)信用卡詐騙額
公安部近日透露，2005年警方對(duì)信用卡詐騙共立案1835起，與上年基本持平，涉案金額6697萬(wàn)元，同比下降7．86％。今年一季度，信用卡詐騙共立案275起，同比下降38．7％，涉案金額1022萬(wàn)元。從地域看，主要集中在上海、北京、廣東、福建、四川等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，人口較密集的地區(qū)。
保險(xiǎn)
中國(guó)人均購(gòu)險(xiǎn)僅為世界1／10
2005年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全年保費(fèi)收入已達(dá)620億美元，但人均保費(fèi)僅為40多美元，為世界人均400美元的1／10。在5月16日中國(guó)保監(jiān)會(huì)召開(kāi)的新聞會(huì)上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前中國(guó)保費(fèi)收人世界排名第11位，上升空間巨大。
8％
廣東養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)調(diào)整
廣東省勞動(dòng)和社會(huì)保障廳廳長(zhǎng)方潮貴透露，從7月1日起，廣東省養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)將由11％調(diào)整到8％。根據(jù)廣東省的測(cè)算，新辦法實(shí)施后，絕不會(huì)比老辦法的退休養(yǎng)老金低，市民完全不用擔(dān)心自己的退休養(yǎng)老金會(huì)減少。北京首推家政關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)
5月13日，北京市家政協(xié)會(huì)與新華人壽聯(lián)合推出“家政關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)卡”。今后，老人、孩子、孕產(chǎn)婦在享受家政服務(wù)的同時(shí)，還可以通過(guò)北京家政協(xié)會(huì)授權(quán)的180多家家政公司投保關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)。
40％
重疾險(xiǎn)保費(fèi)調(diào)高
由于賠付率偏高以及生命表調(diào)整，保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)紛紛改良換代。各壽險(xiǎn)公司新推的重疾險(xiǎn)保費(fèi)調(diào)高40％左右，最高增幅達(dá)到50％左右。導(dǎo)致保費(fèi)調(diào)高的原因是各公司將該險(xiǎn)種的保障范圍擴(kuò)人。
車(chē)貸險(xiǎn)再現(xiàn)京城 目前主要針對(duì)上汽車(chē)型
5月9日，安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司宣布，重新推出在北京市場(chǎng)已經(jīng)銷(xiāo)聲匿跡兩年多的車(chē)貸險(xiǎn)。新車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保期為3年以?xún)?nèi)(含3年)，貸款首付比例需在30％以上。如果貸款20萬(wàn)元，需繳保費(fèi)4000多元。由于安邦財(cái)險(xiǎn)的第一大股東是上汽集團(tuán)，因此此次安邦將主要針對(duì)上汽旗下的車(chē)型，其他車(chē)型也可以，但貸款額需在8-40萬(wàn)元。
基金
3家
基金公司獲中證100授權(quán)
華夏基金、K盛墓金、廣發(fā)基金3家基金公司于5月18日與中證指數(shù)有限公司簽署了“中證100指數(shù)使用許可協(xié)議”，將開(kāi)發(fā)基于中證100指數(shù)的指數(shù)基金產(chǎn)品。據(jù)悉，首只中證100指數(shù)基金有望在下半年推向市場(chǎng)。
自中證100指數(shù)研制以來(lái)，一直受到包括基金公司在內(nèi)的市場(chǎng)各方面的高度關(guān)注，普遍認(rèn)為這是一只重量級(jí)指數(shù)，既是指數(shù)化投資的良好選擇，也可成為包括股指期貨、指數(shù)權(quán)證在內(nèi)的指數(shù)衍生產(chǎn)品的重要備選標(biāo)的之一。中證100指數(shù)的樣本股數(shù)量也比較適中，占滬深市場(chǎng)比例與國(guó)外代表性指數(shù)樣本股占全市場(chǎng)比例基本一致。
首家外資相對(duì)控股基金公司誕生
由美國(guó)獨(dú)立資產(chǎn)管理集團(tuán)諾德?安博特作為第一大股東持股49％的諾德基金管理公司，于近日獲得管理層批準(zhǔn)成立，這意味著中國(guó)內(nèi)地首家由外資相對(duì)控股的基金公司宣告成立。
到去年，我國(guó)加入世貿(mào)組織已滿(mǎn)3年，根據(jù)規(guī)定，基金公司外資持股比例可以突破33％，達(dá)到49％的上限。諾德基金管理剩余股權(quán)分別由長(zhǎng)江征券持有30％、清華控股持有21％。
證監(jiān)會(huì)規(guī)范基金業(yè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓
證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站5月11日正式了《關(guān)于規(guī)范墓金管理公司設(shè)立及股權(quán)處置有關(guān)問(wèn)題的通知》。通知再次重申，持有墓金管理公司股權(quán)未滿(mǎn)1年的股東，不得將所持股權(quán)出讓。不過(guò)，通知并沒(méi)有對(duì)設(shè)立墓金公司或基金公司股權(quán)受讓方做出嚴(yán)格界定，只是稱(chēng)“任何機(jī)構(gòu)設(shè)立基金管理公司或受讓基金管理公司股權(quán)，應(yīng)當(dāng)對(duì)基金行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、基金管理公司制度安排及監(jiān)管要求、受讓公司真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行認(rèn)真了解，按照其決策程序?qū)徤鳑Q策。”此前，基金公司股東出資轉(zhuǎn)讓的受讓方實(shí)收資本不少于3億元，實(shí)業(yè)公司設(shè)立基金公司資本金也不能少于1億元。
股票
5000萬(wàn)
IPO相關(guān)文件基本出齊 總股本門(mén)檻提高
《首次公開(kāi)發(fā)行股票井上市管理辦法》5月18日起正式施行，標(biāo)志著新老劃斷全面啟動(dòng)。作為配套措施，滬深交易所新版《股票上市規(guī)則》(下稱(chēng)《規(guī)則》)。至此，IPO從發(fā)行到上市的相關(guān)文件基本出齊。值得注意的是，《規(guī)則》將主板IPO的門(mén)檻提高到5000萬(wàn)元，而不是之前規(guī)定的3000萬(wàn)元?！兑?guī)則》明確了證交所在股票上市，暫停和終止上市方面的審核權(quán)，證交所將設(shè)立“上市委員會(huì)”對(duì)股票上市，暫停和終止上市事宜進(jìn)行審議。
此外，上證所還了《股票上市公告書(shū)內(nèi)容與格式指引》，證監(jiān)會(huì)則了《公開(kāi)發(fā)行證券的公司信息披露內(nèi)容與格式準(zhǔn)則第1號(hào)――招股說(shuō)明書(shū)》與《公開(kāi)發(fā)行證券的公司信息披露內(nèi)容與格式準(zhǔn)則第9號(hào)――首次公開(kāi)發(fā)行股票并上市申請(qǐng)文件》。
至此，IPO從發(fā)行到上市的相關(guān)文件已基本出齊，停頓了一年多的新股發(fā)行即將全面恢復(fù)。
債券
300億
國(guó)債跨市場(chǎng)發(fā)行
財(cái)政部于5月24日對(duì)2006年記賬式(六期)國(guó)債的發(fā)行進(jìn)行招投標(biāo)，5月25日開(kāi)始發(fā)行并計(jì)息，5月30日發(fā)行結(jié)束。本期國(guó)債為按年付息的固定利率附息債，計(jì)劃發(fā)行面值總額為300億元，期限為7年。
本期國(guó)債采取場(chǎng)內(nèi)掛牌，場(chǎng)外簽訂分銷(xiāo)合同和試點(diǎn)商
業(yè)銀行柜臺(tái)銷(xiāo)售的方式分銷(xiāo)，承銷(xiāo)團(tuán)成員之間不得分銷(xiāo)，6月5日起在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)，證券交易所市場(chǎng)及試點(diǎn)商業(yè)銀行柜臺(tái)同時(shí)上市交易。
汽車(chē)
2元
北京出租車(chē)價(jià)上調(diào)
北京市發(fā)改委在其官方網(wǎng)站《關(guān)于調(diào)整北京市出租汽車(chē)租價(jià)的函》，宣布從5月20日起調(diào)整北京市出租車(chē)租價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)建立租價(jià)和油價(jià)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。此次租價(jià)調(diào)整將現(xiàn)行1．60元／公里車(chē)型租價(jià)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為2．00元／公里，其他車(chē)型租價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不變，基價(jià)里程、基價(jià)、空駛費(fèi)、夜間收費(fèi)、等候及低速行駛收費(fèi)等其他收費(fèi)辦法不變。
調(diào)整計(jì)價(jià)器和更換價(jià)標(biāo)的工作從5月20日開(kāi)始，6月30日結(jié)束。在此期間，已調(diào)計(jì)價(jià)器的出租汽車(chē)按新租價(jià)標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)，未調(diào)計(jì)價(jià)器的按現(xiàn)行租價(jià)標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)，新舊租價(jià)并存。從7月1日起，所有出租汽車(chē)將統(tǒng)一執(zhí)行2．00元／公里的租價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
5％
違章車(chē)輛保費(fèi)上漲
從5月份開(kāi)始，人保北京分公司調(diào)整車(chē)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，如果客戶(hù)無(wú)法出具一份車(chē)輛上年無(wú)違章記錄證明，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)將上漲5％，這筆費(fèi)用大致在100-300元。另外，由于保監(jiān)會(huì)的“折限令”，今年7月份以后，保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)將偃旗息鼓，消費(fèi)者最多只能買(mǎi)到7折的車(chē)險(xiǎn)。而目前，市場(chǎng)上能獲得的最高折扣是5折，更早些時(shí)候甚至可以買(mǎi)到低至3折的車(chē)險(xiǎn)。
發(fā)改委公布第119批新車(chē)自主品牌再掀熱潮
國(guó)家發(fā)改委網(wǎng)站近日公布了最新一期(第1．19批)汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)及產(chǎn)品公告，一汽紅旗、奇瑞、吉利等廠(chǎng)家有多款車(chē)型首次上榜。一汽紅旗將推出CA7204、CA7234兩款新車(chē)。奇瑞汽車(chē)則推出了SQR6400等5款新車(chē)或者改款。吉利汽車(chē)也有3款新車(chē)上榜。
房產(chǎn)
6條措施
國(guó)務(wù)院強(qiáng)力調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)
5月17日，國(guó)務(wù)院總理主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展措施，審議并原則通過(guò)《中華人民共和國(guó)測(cè)繪成果管理?xiàng)l例(修訂草案)》。會(huì)議提出了6條針對(duì)性的措施，并明確“合理控制城市房屋拆遷規(guī)模和進(jìn)度，減緩被動(dòng)性住房需求過(guò)快增長(zhǎng)”思路。
北京每日更新可售房屋情況
從5月1日起，北京市建委下轄的北京市房地產(chǎn)交易管理網(wǎng)開(kāi)始全面公示全市預(yù)售商品房和現(xiàn)售商品房情況。購(gòu)房者可通過(guò)北京市房地產(chǎn)交易管理網(wǎng)的“可售商品房統(tǒng)計(jì)”查詢(xún)?nèi)兴泻戏?xiàng)目可售房屋的情況及銷(xiāo)售的最新?tīng)顟B(tài)，數(shù)據(jù)每日定時(shí)更新。
二手房貸款推出多項(xiàng)優(yōu)惠
日前，交通銀行北京分行、千萬(wàn)家房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司、普金理財(cái)顧問(wèn)有限公司3方聯(lián)手推出一種名為“益居通”的新型二手房貸款組合產(chǎn)品，并針對(duì)個(gè)人住房貸款和個(gè)人商業(yè)用房貸款推出贈(zèng)送律師服務(wù)費(fèi)和自愿選擇購(gòu)買(mǎi)房貸保險(xiǎn)等措施。該產(chǎn)品還取消了訐估費(fèi)，不收提前還款違約金，服務(wù)費(fèi)也比市場(chǎng)平均價(jià)低一半多。同時(shí)，該產(chǎn)品還實(shí)現(xiàn)了30年8成按揭貸款，而目前北京二手房貸款最高為30年7成。
房貸險(xiǎn)廣州松綁
4月7日，中國(guó)工商銀行廣東省分行營(yíng)業(yè)部、滿(mǎn)堂紅(中國(guó))置業(yè)、廣州億達(dá)按揭公司聯(lián)合宣布，凡在廣州工行辦理二手樓按揭的購(gòu)房者可自主選擇是否購(gòu)買(mǎi)房屋抵押保險(xiǎn)。這是廣州市首家銀行宣布推出這一舉措。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，無(wú)論是住宅還是商鋪，只要是在工行新辦理二手樓按揭的住房者都可享受這一政策優(yōu)惠。但是，公積金貸款和公積金加商業(yè)性的組合貸款，仍要購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)。已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了房貸險(xiǎn)的借款人，暫時(shí)不允許退保。
6類(lèi)
北京叫停違法房地產(chǎn)廣告
5月4日，北京市廣告監(jiān)測(cè)中心表示，“x x評(píng)比推薦樓盤(pán)”、“百分之x的回報(bào)率”等含有亂評(píng)比、變相融資內(nèi)容以及虛構(gòu)項(xiàng)目環(huán)境誤導(dǎo)消費(fèi)者等6類(lèi)違法房地產(chǎn)廣告將被叫停，消費(fèi)者一旦發(fā)現(xiàn)這類(lèi)廣告可撥打12315進(jìn)行舉報(bào)。大連明令叫停內(nèi)部認(rèn)購(gòu)
近日，大連市國(guó)土資源局和大連市城市管理行政執(zhí)法局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商品房預(yù)(銷(xiāo))售行為的通告》，這是大連市在一年之內(nèi)第二次強(qiáng)調(diào)禁止商品房預(yù)售行為。
鄭州房產(chǎn)證辦理“立等可取”
5月8日起，鄭州房地產(chǎn)交易與權(quán)屬登記實(shí)行業(yè)務(wù)一體化，重新合并設(shè)置的綜合服務(wù)窗口可以讓市民一次辦結(jié)全部手續(xù)。而原來(lái)房地產(chǎn)交易審批與房屋權(quán)屬登記分別由鄭州市房地產(chǎn)市場(chǎng)管理處和鄭州市房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)監(jiān)理處實(shí)施。一體化改造之后，如果手續(xù)材料齊備，20天內(nèi)就可以辦理好房產(chǎn)證，時(shí)間比以前縮短了一半。
成都經(jīng)濟(jì)房建設(shè)將實(shí)行訂單制
5月15日起，成都市將對(duì)符合購(gòu)買(mǎi)經(jīng)濟(jì)適用房條件的家庭進(jìn)行“申購(gòu)預(yù)登記”。申購(gòu)者憑戶(hù)口、身份證和住房情況等材料，即可在居住地所屬房管部門(mén)，填寫(xiě)自己對(duì)所需房屋的地理位置，戶(hù)型面積、銷(xiāo)售價(jià)格、建筑結(jié)構(gòu)等內(nèi)容，房管部門(mén)將參考這些“訂單”來(lái)規(guī)劃和修建新的經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目。據(jù)悉，今年成都市面向社會(huì)發(fā)售的經(jīng)濟(jì)適用住房，原則上只受理經(jīng)過(guò)這種“訂單式”，“預(yù)登記”家庭的申購(gòu)申請(qǐng)，未經(jīng)登記的家庭，當(dāng)年不能申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)經(jīng)濟(jì)適用房，而獲取了購(gòu)房資格證書(shū)的家庭，當(dāng)年不購(gòu)買(mǎi)將取消其下一年度的申購(gòu)資格。
其他
北京正式啟動(dòng)刷卡乘車(chē)
5月10日，北京市的公交，地鐵以及3萬(wàn)余輛出租車(chē)正式啟動(dòng)刷卡乘車(chē)。為了方便乘客刷卡乘車(chē)，北京公交集團(tuán)在84條擁擠線(xiàn)路上增加配車(chē)1184輛，全日增加車(chē)次6663次，使高峰期間滿(mǎn)載率不超過(guò)70％。
一、從事本專(zhuān)業(yè)工作的基本情況
本人從基層公司調(diào)入市公司理賠中心，任理賠中心副負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)理賠外勤的現(xiàn)場(chǎng)查勘定損、核損報(bào)價(jià)管理工作及客戶(hù)投訴管理等工作。
(一)加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高管理水平。認(rèn)真貫徹執(zhí)行《保險(xiǎn)法》和《民法通則》、《合同法》等相關(guān)法律規(guī)定，不斷完善自己的知識(shí)體系，增強(qiáng)業(yè)務(wù)工作能力，使自己更好的適應(yīng)崗位工作。我還始終做到嚴(yán)守紀(jì)律及規(guī)章制度，樹(shù)立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)、服務(wù)意識(shí)和奉獻(xiàn)意識(shí)，立說(shuō)立行，任勞任怨。在工作思想上，為了做好工作，我積極向領(lǐng)導(dǎo)請(qǐng)教，與經(jīng)理室成員及分管經(jīng)理多溝通，向同事學(xué)習(xí)，自己摸索實(shí)踐，結(jié)合以往積累的工作經(jīng)驗(yàn)，明確了工作的程序、方向，提高了工作能力。在具體的工作中形成了一個(gè)清晰的工作思路，能夠順利的開(kāi)展工作并熟練圓滿(mǎn)的完成本職工作。
(二)加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)。為了提高理賠人員的服務(wù)水平，必須強(qiáng)化崗位培訓(xùn)，重點(diǎn)組織好員工學(xué)習(xí)《保險(xiǎn)法》、《侵權(quán)法》，以及有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)條款、公司規(guī)定、汽車(chē)專(zhuān)業(yè)知識(shí)、定損技術(shù)等有關(guān)的知識(shí)進(jìn)行培訓(xùn)，每次培訓(xùn)都有測(cè)試，每次測(cè)試都和業(yè)績(jī)掛鉤，年終進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，起到了良好的效果。
(三)加強(qiáng)理賠管理，提高服務(wù)質(zhì)量。核賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)之一。我作為理賠中心副負(fù)責(zé)人，能夠切實(shí)履行核賠人的職責(zé)，在審核賠案、參與重大和疑難案件研究、處理理賠投訴和爭(zhēng)議案件中發(fā)現(xiàn)承保、理賠過(guò)程中存在的問(wèn)題，進(jìn)行歸納并及時(shí)反饋相關(guān)部門(mén)，促進(jìn)業(yè)務(wù)質(zhì)量提升、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我在工作中恪守職業(yè)道德，對(duì)所審核的案件質(zhì)量負(fù)責(zé)，并接受上級(jí)理賠管理部門(mén)的考核。我從狠抓第一現(xiàn)場(chǎng)的查勘率入手，大力加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，培育保險(xiǎn)誠(chéng)信意識(shí)，強(qiáng)化了失信懲戒機(jī)制。只要接到報(bào)案，無(wú)論事故大小，無(wú)論白天黑夜，我始終堅(jiān)持派人在第一時(shí)間趕到第一現(xiàn)場(chǎng)，掌握第一手資料，嚴(yán)格按照快速賠付流程，為客戶(hù)提供力所能及的方便和服務(wù)，取得了廣大保戶(hù)的信任，為我公司將來(lái)拓展市場(chǎng)提供了保障。例如：對(duì)查勘車(chē)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，雙方或多方事故且涉及人員傷亡的案件時(shí)，我事先告知保戶(hù)在交警部門(mén)處理前，可復(fù)印傷者醫(yī)療憑證，到我公司審核，那些該賠、哪些不該賠，讓保戶(hù)心里有數(shù)。
(四)加強(qiáng)服務(wù)，營(yíng)造和諧工作氛圍。在工作上，我堅(jiān)持熱情大方、收放有度的工作態(tài)度，愛(ài)崗敬業(yè)，無(wú)私奉獻(xiàn)，表現(xiàn)了較強(qiáng)烈的事業(yè)感。嚴(yán)格遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，以認(rèn)真負(fù)責(zé)、熱情飽滿(mǎn)的態(tài)度做好各項(xiàng)工作，受到公司的好評(píng)，以實(shí)際行動(dòng)公司良好社會(huì)聲譽(yù)。為了把各項(xiàng)工作做得更好，我虛心向領(lǐng)導(dǎo)和同事學(xué)習(xí)，向書(shū)本學(xué)習(xí)，在實(shí)踐中不斷探索，形成了清晰準(zhǔn)確的工作思路，并能及時(shí)總結(jié)不足，努力加以改正，使自己在不斷前進(jìn)中做出更大貢獻(xiàn)。同時(shí)，我還從各方面嚴(yán)格要求員工，時(shí)刻讓職工保持危機(jī)感，讓職工深深了解與市場(chǎng)“共存共亡”的深刻道理，徹底改變“觀望”的態(tài)度，以更加積極主動(dòng)的姿態(tài)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
(五)加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)，注重廉潔自律。在工作、生活中，我以堂堂正正做人、規(guī)規(guī)矩矩用權(quán)、清清白白從政為自己的行為準(zhǔn)則。嚴(yán)格要求自己，以身作則，認(rèn)真貫徹執(zhí)行公司黨風(fēng)廉政建設(shè)的規(guī)定，加強(qiáng)自我監(jiān)督，進(jìn)一步嚴(yán)格要求自己，提高廉潔自律意識(shí)，以自己的實(shí)際行動(dòng)促進(jìn)黨風(fēng)廉政建設(shè)，堅(jiān)持“低調(diào)做人、高調(diào)做事；本色做人，出色做事”，嚴(yán)格按章辦事，不，做到大事講原則，小事講風(fēng)格，自覺(jué)維護(hù)內(nèi)部的團(tuán)結(jié)。
幾年來(lái)，我緊跟省、市公司戰(zhàn)略部署、把握主動(dòng)、明確目標(biāo)、合力攻堅(jiān)、強(qiáng)勢(shì)奮進(jìn)，較好地完成了上級(jí)公司和公司總經(jīng)理室交付的各項(xiàng)工作。
二、從事本專(zhuān)業(yè)工作取得的主要業(yè)績(jī)
在這幾年中主要做了如下幾個(gè)方面的工作。
(一)基礎(chǔ)性的工作
1、建立健全各項(xiàng)制度。如：理賠內(nèi)控制度、理賠管理規(guī)定、理賠案件理賠實(shí)務(wù)管理辦法等20多個(gè)，初步形成一套完整的管理制度，使整個(gè)理賠工作和個(gè)人行為均在制度的管控范圍之內(nèi)，做到有法可依，有章可循。
2、規(guī)范流程。采取科學(xué)、合理、實(shí)用的流程，規(guī)范和制約整個(gè)理賠工作，如：《理賠工作實(shí)務(wù)》、《查勘定損工作流程》等。
(二)各項(xiàng)指標(biāo)情況
1.2012年理賠指標(biāo)情況：2012年發(fā)生有效報(bào)案件，共立案件，立案率為%，已決案件件，已決賠款萬(wàn)元，簡(jiǎn)單賠付率為%，結(jié)案率為%，案件處理率為%，進(jìn)行醫(yī)療審核案件件，剔除非醫(yī)保藥和不規(guī)范用藥萬(wàn)余元，拒賠案件件，拒賠金額萬(wàn)元。上述合計(jì)為公司減少賠付萬(wàn)余元。
2.2013年全市共有有效報(bào)案件，已決案件件，未決案件件，結(jié)案率為％，簡(jiǎn)單賠付率為%，同比下降了個(gè)百分點(diǎn)，案件處理率為%，同比上升了個(gè)百分點(diǎn)，車(chē)險(xiǎn)涉及人員傷亡的案件案均賠款元，同比上升了元，車(chē)險(xiǎn)當(dāng)期發(fā)生案件平均理賠周期天，同比提速%，限時(shí)立案率為%，醫(yī)療審核件，剔除非醫(yī)保用藥多萬(wàn)元。
3.2014年度理賠指標(biāo)情況，案件處理率為%,同比上升了個(gè)百分點(diǎn)，在全省排名在第位，車(chē)險(xiǎn)理賠周期為天，同比增加個(gè)百分點(diǎn)，在全省排名為第位，件數(shù)結(jié)案率為%，同比增速%，在全省排名第位，金額結(jié)案率為%，同比增加了個(gè)百分點(diǎn)，省內(nèi)排名第位，限時(shí)立案率為%，同比增加了個(gè)百分點(diǎn)，全省排名第位。
(三)理賠管理工作
1.核賠工作管理：依據(jù)省公司《轉(zhuǎn)授權(quán)書(shū)》，為了控制理賠成本，降低賠付率，結(jié)合本地實(shí)際情況，對(duì)縣支公司核賠權(quán)限進(jìn)行了差異化再轉(zhuǎn)授權(quán)調(diào)整，2014年按照總、省公司規(guī)定，對(duì)轄區(qū)所有理賠人員簽訂了《理賠紀(jì)律承諾書(shū)》，對(duì)基層單位、機(jī)關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽訂了《合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾書(shū)》等自律合約。在業(yè)務(wù)管理上，規(guī)范理賠流程和監(jiān)督檢查，使理賠流程更加科學(xué)、合理和實(shí)用，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查，從而提高整個(gè)理賠水平。
2.建立健全重大標(biāo)的業(yè)務(wù)和特殊風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，確保風(fēng)險(xiǎn)的合理控制，同時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況，執(zhí)行有關(guān)分保或再保險(xiǎn)管理規(guī)定，確保合理分散承保風(fēng)險(xiǎn)。
3.強(qiáng)化承保、核保規(guī)范，嚴(yán)格執(zhí)行條款、費(fèi)率體系，熟練掌握新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的操作，對(duì)中支所屬的承保、核保人員進(jìn)行全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)，以提高他們的綜合業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)，為公司業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的保障。
4.加強(qiáng)客戶(hù)投訴管理。為提升公司服務(wù)水平，加強(qiáng)客戶(hù)投訴管理，切實(shí)降低投訴率。一是認(rèn)真落實(shí)保監(jiān)會(huì)、總公司關(guān)于客戶(hù)投訴工作的要求，切實(shí)轉(zhuǎn)變工作思路，將投訴工作與業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái)，為進(jìn)一步推進(jìn)公司客戶(hù)服務(wù)體系建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。二是嚴(yán)格遵守公司規(guī)章制度，牢固樹(shù)立客戶(hù)服務(wù)意識(shí)，從服務(wù)源頭控制投訴的產(chǎn)生。三是對(duì)待客戶(hù)投訴中反映的問(wèn)題，妥善處理，防止投訴升級(jí)、降低外部投訴率，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。
5.把好理賠質(zhì)量關(guān)。近幾年來(lái)，我狠抓理賠質(zhì)量，首先把住定損關(guān)，做到既嚴(yán)又準(zhǔn)；其次，把住核價(jià)關(guān)，做到準(zhǔn)確、合理；最后，把住責(zé)任關(guān)，即準(zhǔn)確界定保險(xiǎn)責(zé)任，嚴(yán)格洞察騙賠案件，慎重處理拒賠案件，嚴(yán)格剔除不合理賠付。據(jù)上述統(tǒng)計(jì)，近三年來(lái)，告破騙賠案件、拒賠案件、剔除不合理賠付，共為公司減少賠多萬(wàn)元。
三、下一步工作設(shè)想及對(duì)公司核保核賠工作的合理化建議
(一)下一步工作設(shè)想
1.注重人員招聘、培訓(xùn)、銜接教育提高業(yè)務(wù)技能。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷發(fā)展與完善,在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中扮演重要角色的保險(xiǎn)公司越來(lái)越覺(jué)得人材重要性。
2.公開(kāi)核保核賠內(nèi)部流程。對(duì)于一些涉及消費(fèi)者知情權(quán)地方進(jìn)行公示，減少“暗箱操作”，如承保、理賠等環(huán)節(jié)，不能事前不聞不問(wèn)，事后加大調(diào)查力度，拒絕客戶(hù)理賠。
3.加大消費(fèi)者投訴處理力度。消費(fèi)者投訴并不是壞事，實(shí)際上增加了一個(gè)直接傾聽(tīng)客戶(hù)心聲的平臺(tái)，投訴可以讓公司意識(shí)到客戶(hù)需要什么，自已在什么地方存在不足，以便更好地完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，優(yōu)化內(nèi)部管理，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和水平，最終提升整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信形象。
(二)對(duì)公司核保核賠工作的合理化建議
1.要轉(zhuǎn)變思想觀念，積極適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展與變化，繼續(xù)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和危機(jī)意識(shí)的教育，加強(qiáng)并運(yùn)用數(shù)據(jù)管理，引入激勵(lì)機(jī)制，全面調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性。
2.要對(duì)前期案件進(jìn)行清理。對(duì)時(shí)間較長(zhǎng)的案件通過(guò)調(diào)查了解，對(duì)缺少的資料盡快準(zhǔn)備齊全提交保險(xiǎn)公司；已提交案件，但客戶(hù)對(duì)結(jié)果不滿(mǎn)意的與客戶(hù)進(jìn)行協(xié)商，已期盡快理賠。
3.要繼續(xù)加強(qiáng)與公安、交警、教育、衛(wèi)生等部門(mén)的溝通，爭(zhēng)取他們的協(xié)助，努力提高五小車(chē)輛、學(xué)平險(xiǎn)、校園方責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的承保率。
4.要增加對(duì)一線(xiàn)取貨人員和受理員的培訓(xùn)，避免因操作不規(guī)范造成出險(xiǎn)后無(wú)法理賠的情況，同時(shí)也可為后期理賠提高效率。
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