車險(xiǎn)欺詐的防范途徑

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本文作者：辛桂華 單位：內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院

隨著國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)和車險(xiǎn)投保意識(shí)的逐步提高，中國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，但與此同時(shí)，車險(xiǎn)欺詐也隨之而來(lái)，車險(xiǎn)賠付率在直線上升，每年欺詐性索賠金額就占理賠總額的1／3左右。車險(xiǎn)騙賠案件呈現(xiàn)數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司汽車保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

一、汽車保險(xiǎn)欺詐的類型

總結(jié)目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)欺詐的案例，根據(jù)欺詐的主體不同，將汽車保險(xiǎn)欺詐分為兩種類型：

1.車主私人騙賠。車主私人騙賠主要包括：①重復(fù)索賠。包括一次事故向一個(gè)保險(xiǎn)人和向多個(gè)保險(xiǎn)人多次索賠。②事后投保，即出險(xiǎn)后投保。③一保多用。汽車租賃公司一輛車投保，同時(shí)復(fù)制多塊同樣牌照，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能夠保證多車受用，從而達(dá)到騙保的目的。④移花接木。一是套用保險(xiǎn)車輛號(hào)牌，當(dāng)未投保車輛出險(xiǎn)后，將其換上已投保車輛號(hào)牌，再向交警部門和保險(xiǎn)人報(bào)案；二是普通傷亡者冒充保險(xiǎn)事故傷亡者；三是除外責(zé)任事故偽造成保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故。⑤虛構(gòu)事故。一是超額投保，主要表現(xiàn)在投保人以高于車輛實(shí)際價(jià)值的金額投保，以期在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，獲取高于保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的賠款。二是虛構(gòu)事實(shí)，投保人偽造有關(guān)證明、死亡鑒定書(shū)，利用假醫(yī)療發(fā)票或假診斷證明書(shū)等向保險(xiǎn)人索賠。更有甚者將保險(xiǎn)車輛私下轉(zhuǎn)賣后謊稱被盜，詐取保險(xiǎn)賠款。

2.汽車維修單位騙賠。車主在車輛發(fā)生損壞事故送到維修部門后，委托其維修部門代為向保險(xiǎn)公司索賠修理費(fèi)用。也就是所謂的“直賠”。汽車維修單位騙賠的情況主要有：①欺瞞車主，以次充好，輕傷變重傷。在車險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，有些修理廠卻會(huì)趁車主不在場(chǎng)之機(jī)，故意制造“二次事故”，或用低檔材料糊弄客戶，以高檔材料的價(jià)格向保險(xiǎn)公司索賠，這樣不同檔次的材料費(fèi)用差價(jià)被維修廠“吃掉”。②編造或故意制造事故，騙取賠償。汽車修理兼營(yíng)機(jī)構(gòu)將正常保養(yǎng)或修理的汽車換上舊配件或在修理期間故意制造假交通事故，甚至故意損壞后向保險(xiǎn)公司索要高額保險(xiǎn)賠償金。更有移花接木，更換牌照的騙賠現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，特別是在一些小的汽車修理廠。③推脫責(zé)任。車主一旦不滿意車輛的維修質(zhì)量，修理部門不會(huì)說(shuō)自身的修理有問(wèn)題，而會(huì)說(shuō)保險(xiǎn)公司定損太低，矛盾還是集中在保險(xiǎn)公司。而實(shí)際上，保險(xiǎn)公司的定損價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)本身就來(lái)源于維修市場(chǎng)。

二、我國(guó)汽車保險(xiǎn)欺詐的成因分析

汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因是多方面的，有投保人自身素質(zhì)問(wèn)題、法律環(huán)境不健全、制度不完善等原因，但目前主要原因是保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)管理制度方面存在漏洞。

1.保險(xiǎn)公司在承保環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞。長(zhǎng)期以來(lái)，經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)的公司，為了搶占更多的市場(chǎng)份額，大都奉行“寬進(jìn)嚴(yán)出”的市場(chǎng)運(yùn)作原則，給部分保戶留下了諸多“可乘之漏洞”。

（1）對(duì)存有道德風(fēng)險(xiǎn)的車輛視而不見(jiàn)。部分保戶為騙取保險(xiǎn)賠款，鋌而走險(xiǎn)，不擇手段，挖空心思地變換花樣，以達(dá)到騙賠目的。保險(xiǎn)公司為業(yè)務(wù)發(fā)展的需要往往采取視而不見(jiàn)的態(tài)度，無(wú)形之中縱容了道德風(fēng)險(xiǎn)的存在和蔓延。

（2）不符合承保條件的車輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保。例如，國(guó)家對(duì)各種型號(hào)車輛均規(guī)定有不同的報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)，由于諸多因素，許多已經(jīng)達(dá)到甚至超過(guò)報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的車輛仍在運(yùn)行，承保公司對(duì)此往往采取默認(rèn)的態(tài)度予以承保。

（3）業(yè)務(wù)人員行為草率，不驗(yàn)車承保?；鶎诱箻I(yè)單位對(duì)驗(yàn)車承保重視多、落實(shí)少，對(duì)投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無(wú)力顧及，造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞。通常表現(xiàn)為先出險(xiǎn)后投保或加保，按事故類別，以單方事故最為嚴(yán)重；按險(xiǎn)別加保車損險(xiǎn)或提高車損險(xiǎn)保額，增加盜搶險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸自燃險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)為多。

（4）部分車輛的“套費(fèi)”現(xiàn)象嚴(yán)重。部分保戶為了“節(jié)省”保險(xiǎn)費(fèi)，往往采取“套費(fèi)”投保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。例如，人為將家庭用車作為非營(yíng)業(yè)用車承保，營(yíng)業(yè)用車作為非營(yíng)業(yè)用車性質(zhì)承保，造成保險(xiǎn)公司不必要的損失。

（5）核保關(guān)口把關(guān)不嚴(yán)。部分核保人員工作責(zé)任心和原則性不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，憑感覺(jué)行事，不能嚴(yán)格按照公司制定的核保規(guī)章辦事，不能有效發(fā)揮計(jì)算機(jī)遠(yuǎn)程核保的功能。

2.保險(xiǎn)公司在現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

（1）現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程的粗放式管理。諸多事故的第一現(xiàn)場(chǎng)查勘不力，導(dǎo)致事故損失過(guò)程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé)任無(wú)法確認(rèn)，給整個(gè)理賠操作帶來(lái)諸多隱患和不必要的麻煩。同時(shí)，也給公司帶來(lái)不應(yīng)有的損失。例如，第一現(xiàn)場(chǎng)查勘速度慢，跟進(jìn)不及時(shí)，導(dǎo)致眾多事故現(xiàn)場(chǎng)的內(nèi)容缺乏真實(shí)性；對(duì)涉及第三者損失和人員傷亡的事故過(guò)分相信交警做出的責(zé)任認(rèn)定和處理結(jié)果，不能采取有效措施及時(shí)跟進(jìn)，監(jiān)督醫(yī)患雙方“不軌行為”的產(chǎn)生。

（2）定損、報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機(jī)制。定損工作是最易滋生腐敗、出現(xiàn)問(wèn)題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制，存在諸多問(wèn)題，如定損、報(bào)價(jià)工作盡管實(shí)行了電子化操作和管理，但數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場(chǎng)變化的需要，缺乏應(yīng)有的真實(shí)性和權(quán)威性。

（3）查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)的脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重。查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)是整個(gè)保險(xiǎn)運(yùn)作過(guò)程的重要組成部分，它們內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間存在著有機(jī)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系，而不是相互獨(dú)立、各自為政的孤立存在。在實(shí)踐之中出現(xiàn)的問(wèn)題，大多都產(chǎn)生于各環(huán)節(jié)之間的銜接點(diǎn)，由于沒(méi)有采取有效的應(yīng)對(duì)措施，致使整個(gè)保險(xiǎn)體系都不能順利運(yùn)作，缺乏必要的監(jiān)督和信任，形不成良好的互動(dòng)機(jī)制。

三、保險(xiǎn)公司防范汽車保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策

為防范車險(xiǎn)欺詐，保險(xiǎn)公司就必須強(qiáng)化承保理賠機(jī)制，完善各項(xiàng)理賠管理環(huán)節(jié)，將被動(dòng)的“事后控制”轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)的“事前控制”，加強(qiáng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理，轉(zhuǎn)變車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

1.牢固樹(shù)立效益觀念，加強(qiáng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理。第一，建立效益為先的考核機(jī)制。改變過(guò)去那種只把保費(fèi)和業(yè)務(wù)員績(jī)效掛鉤的考核機(jī)制，將車險(xiǎn)的賠付率、費(fèi)用率和保費(fèi)一起和業(yè)務(wù)員的績(jī)效掛鉤，使業(yè)務(wù)員增強(qiáng)工作責(zé)任心，重視承保質(zhì)量，加強(qiáng)對(duì)保戶的售后服務(wù)。第二，加強(qiáng)成本核算。對(duì)于單筆業(yè)務(wù)，則應(yīng)以此考慮業(yè)務(wù)的去留；對(duì)大客戶，也應(yīng)采取綜合分析，確定是否承保；要努力降低中間費(fèi)用，減少成本支出；要發(fā)揮保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)作用，借助社會(huì)力量，使車險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)控制在規(guī)定范圍之內(nèi)；要加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的管理，對(duì)直銷和營(yíng)銷的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)要嚴(yán)格控制應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生。第三，完善各項(xiàng)規(guī)章制度。加強(qiáng)內(nèi)部管理，要嚴(yán)格按照車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)規(guī)范操作，制訂承保、查勘和理算操作的實(shí)施細(xì)則，制訂承保理賠質(zhì)量差錯(cuò)追究制度，從而做到有章可循，合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

2.抓好承保管理工作。

（1）嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度。一是加強(qiáng)核保力量，樹(shù)立核保工作的權(quán)威性。要求做到每單必核，防止病從口入；二是確保原始數(shù)據(jù)的錄入真實(shí)可靠，建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理實(shí)施細(xì)則，落實(shí)責(zé)任制，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累和業(yè)務(wù)分析奠定良好基礎(chǔ)；三是做好數(shù)據(jù)分析，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，建立主要指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度；四是展業(yè)人員不得采用虛假承保信息，人為壓低保費(fèi)，不得人為將營(yíng)業(yè)用車作為非營(yíng)業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營(yíng)業(yè)用車承保，不得更改初始登記日期、出險(xiǎn)記錄等承保信息；五是切實(shí)控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不得承保其他經(jīng)營(yíng)單位調(diào)整的高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的、高賠付標(biāo)的以及有爭(zhēng)議標(biāo)的，嚴(yán)禁未經(jīng)審批越權(quán)承保超權(quán)限標(biāo)的。

（2）完善核保制度，細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，制定差異化的核保規(guī)定。對(duì)營(yíng)業(yè)性車輛要確定合理的三者險(xiǎn)賠償限額，限制不計(jì)免賠的承保。對(duì)非營(yíng)業(yè)性車輛，好車、高檔車較多，出險(xiǎn)后客戶對(duì)車輛維修的要求也很高，加之這些車輛的配件和維修價(jià)格較高，車損險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此對(duì)這類車輛來(lái)說(shuō)，控制高保額、高齡車輛的承保便顯得尤為重要；對(duì)私家車、新車要限制不計(jì)免賠險(xiǎn)的承保，以提高駕駛員駕車的責(zé)任心；對(duì)于單保三者險(xiǎn)車輛，考慮到賠款較高的特點(diǎn)，要防止高限額的承保；通過(guò)加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析車輛風(fēng)險(xiǎn)，制定科學(xué)合理的核保政策，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)應(yīng)以先進(jìn)的信息技術(shù)保證核保政策的暢通無(wú)阻。

3.加強(qiáng)理賠管理工作。

（1）加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，提高員工的責(zé)任心和綜合素質(zhì)。保險(xiǎn)公司要經(jīng)常組織理賠人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)、政治學(xué)習(xí)，提高他們的業(yè)務(wù)水平和技能，提高他們的思想覺(jué)悟，鍛煉他們?cè)诮疱X方面不動(dòng)搖，在客戶面前不吃、拿、卡、要的工作作風(fēng)，加強(qiáng)對(duì)理賠人員工作數(shù)量和質(zhì)量的考核，切實(shí)提高理賠人員的工作積極性和責(zé)任心。同時(shí)，要加強(qiáng)法律法規(guī)的培訓(xùn)，增強(qiáng)理賠人員的法律意識(shí)。要總結(jié)反詐騙案件正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),有針對(duì)性地開(kāi)展業(yè)務(wù)技能和防騙知識(shí)培訓(xùn),提高保險(xiǎn)人員識(shí)別詐騙行為的能力,使不法分子不敢騙、不能騙、騙不成。建立專門的、高水平的理賠隊(duì)伍，條件具備的，還可以借助專業(yè)人公司和求助專家理賠小組。

（2）提高“第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率”。當(dāng)保險(xiǎn)公司接到客戶的報(bào)案電話后，首先對(duì)肇事時(shí)間、地點(diǎn)、車號(hào)及大概事故經(jīng)過(guò)、有無(wú)人員傷亡等信息盡可能的記載清楚，以便查勘人員趕赴現(xiàn)場(chǎng)，獲取第一手資料，并認(rèn)真細(xì)致地進(jìn)行客觀分析，以防保戶偷梁換柱、偽造現(xiàn)場(chǎng)，感到有疑點(diǎn)的及時(shí)做好取證工作。對(duì)那些單方肇事?lián)p失金額較大又無(wú)現(xiàn)場(chǎng)的案件，要深入現(xiàn)場(chǎng)向周邊的觀眾了解事故情況，確實(shí)做到心中有數(shù)。“第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率”必須達(dá)到100%，否則不得采用簡(jiǎn)易程序操作，提高第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率，防止騙賠案件發(fā)生。

（3）明確職責(zé)，落實(shí)責(zé)任制。一是明確理賠權(quán)限，規(guī)定理賠人員和部門負(fù)責(zé)人定損權(quán)限，損失金額較大的事故必須由分管經(jīng)理參加定損；二是堅(jiān)持雙人查勘制度，做到堅(jiān)決制止單人查勘和委托修理廠代定損失，嚴(yán)禁理賠人員將事故車輛強(qiáng)行送修，要向保戶推薦多家修理廠供其選擇，積極推行招標(biāo)修理；三是建立健全大件更換向分管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)批制度和換件驗(yàn)收制度，對(duì)更換配件累計(jì)在5000元以上或單件價(jià)格在500元以上的事故車輛修復(fù)出廠時(shí)，定損人員要及時(shí)進(jìn)行驗(yàn)收，防止保戶或修理廠以修代換、騙取賠款的現(xiàn)象發(fā)生；四是實(shí)行損余物資回收制度，統(tǒng)一制定殘值回收標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于有爭(zhēng)議的損余物資應(yīng)該統(tǒng)一回收；五是建立理賠質(zhì)量差錯(cuò)追究制度，對(duì)理賠定損中責(zé)任認(rèn)定錯(cuò)誤、定損范圍擴(kuò)大及配件價(jià)格、工時(shí)費(fèi)過(guò)高造成多賠款的，要追究有關(guān)責(zé)任人責(zé)任，并承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。

（4）建立核賠制度，實(shí)行理賠監(jiān)督。保險(xiǎn)公司各級(jí)理賠人員必須嚴(yán)格依照規(guī)定的程序和權(quán)限進(jìn)行理賠，每一起理賠案件都必須通過(guò)主管領(lǐng)導(dǎo)或上級(jí)公司的審批或批準(zhǔn)，必要時(shí)還要經(jīng)過(guò)專家論證。同時(shí)，要實(shí)行責(zé)任追究制度，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，不僅要追究當(dāng)事人責(zé)任，還要追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，切實(shí)做到有法必依、有章必循。

4.建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（1）由“直賠”向“修復(fù)”轉(zhuǎn)變。從方便被保險(xiǎn)人索賠的角度看，“直賠”的方便、快捷值得肯定，但變換一種方式，可能就使其法律行為合法化，并能平衡市場(chǎng)各方利益主體。實(shí)際上，車險(xiǎn)“直賠”的方式就是“修復(fù)”，如果在車輛保險(xiǎn)條款中增加部分損失“修復(fù)”賠償方式的約定（國(guó)外車險(xiǎn)條款基本都有此約定），法律關(guān)系就變得簡(jiǎn)單多了。當(dāng)被保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司確定屬保險(xiǎn)事故責(zé)任后，即可與客戶約定時(shí)間將修復(fù)好的事故車輛交付客戶，客戶在車輛受損時(shí)和修復(fù)后的交接單上簽字，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)賠償義務(wù)即履行完畢，不需要領(lǐng)取現(xiàn)金賠款，當(dāng)然也就不需要“授權(quán)”領(lǐng)取賠款了。而實(shí)際上這個(gè)操作過(guò)程，仍然是由現(xiàn)有市場(chǎng)主體4S店、保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人完成，并且三方可以形成相互制約的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)利益共贏，而非一方主導(dǎo)市場(chǎng)的格局。

（2）實(shí)施車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)制度。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)制度使費(fèi)率和投保車輛的真實(shí)信息聯(lián)系起來(lái)，使投保車主更加關(guān)心自己車輛的出險(xiǎn)情況和理賠記錄，大大減少制造虛假賠案的空間。不論是首次投保，還是續(xù)保，均由信息平臺(tái)根據(jù)車輛真實(shí)信息確定費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，提高了信息透明度，保障了車主的知情權(quán)，有效遏制了保險(xiǎn)公司承保環(huán)節(jié)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

（3）建立資料基地，發(fā)揮信息職能。實(shí)踐證明，將與保險(xiǎn)有關(guān)的資料進(jìn)行收集整理，建立保險(xiǎn)資料基地，對(duì)防止欺詐案件的發(fā)生有著不可忽視的作用。現(xiàn)代信息技術(shù)為保險(xiǎn)信息的管理和保險(xiǎn)人之間的資源共享提供了條件，保險(xiǎn)資料基地的建立不僅有助于個(gè)體保險(xiǎn)公司了解他們顧客的歷史，同時(shí)也有助于保險(xiǎn)公司之間加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)系，提供相應(yīng)服務(wù)，這對(duì)防止保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生無(wú)疑是很有幫助的。