互聯(lián)網(wǎng)金融助力中小企業(yè)發(fā)展探究

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【內(nèi)容摘要】中小企業(yè)的快速發(fā)展需要更及時(shí)有效的資金支持，作為金融市場(chǎng)資金需求大的群體，長(zhǎng)期處于資金缺口狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起為中小企業(yè)帶來了新的融資渠道，對(duì)于中小企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以為其提供資金支持，還能夠根據(jù)企業(yè)發(fā)展為其帶來更大的規(guī)模效應(yīng)。中小企業(yè)在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)很難獲得資金的融通，互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了這個(gè)缺口，提高了資金配置效率，助力企業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);融資需求

中小企業(yè)發(fā)展過程中，由于自身規(guī)模小、技術(shù)含量低、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱等問題，往往無法獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融資，融資難成為中小企業(yè)發(fā)展致命的障礙。而近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，為金融市場(chǎng)上資金需求比較大的中小企業(yè)帶來了生機(jī)，對(duì)金融業(yè)的發(fā)展起到重要的促進(jìn)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過信息通信技術(shù)解決了信息不對(duì)稱的問題，提高了資金配置效率，并且服務(wù)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涉及很少的中小企業(yè)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融助力中小企業(yè)效應(yīng)分析

(一)經(jīng)濟(jì)外部性?；ヂ?lián)網(wǎng)利用通信技術(shù)，迅速獲得大量的用戶，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的效應(yīng)成幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足中小企業(yè)的需求，產(chǎn)生的互助效應(yīng)相輔相成。隨著產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性和安全性的提高，客戶能享受到更加便利、低成本的服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過對(duì)客戶交易的記錄進(jìn)行分析，促進(jìn)其提供更加有針對(duì)性的服務(wù)和產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)對(duì)象打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的地域限制，金融產(chǎn)品和服務(wù)的口碑性在網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)乃俣缺葘?shí)體傳播的速度更快?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)為資金需求方和供給方搭建了橋梁，一方面資金供給方———投資者可以利用更安全更高收益的平臺(tái)進(jìn)行投資，另一方面資金需求方———中小企業(yè)可以根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)狀況獲得融資，經(jīng)濟(jì)外部性明顯。(二)規(guī)模效應(yīng)。在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)大到一定程度，其固定成本被攤銷平均成本才會(huì)降低。互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融企業(yè)其固定成本不同，傳統(tǒng)金融服務(wù)的固定成本絕大部分屬于實(shí)體服務(wù)的建設(shè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的固定成本更多是產(chǎn)品研發(fā)費(fèi)用。由于互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，傳播速度非?？?，其業(yè)務(wù)增長(zhǎng)規(guī)模巨大，相應(yīng)的平均成本會(huì)越來越低，其規(guī)模效應(yīng)越大。中小企業(yè)融資的需求，通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形式融資來說是規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的，現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)金融形式成為規(guī)模經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用開發(fā)的軟件能夠獲得中小企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，能夠?qū)χ行∑髽I(yè)進(jìn)行信用刻畫并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為其設(shè)計(jì)適合的產(chǎn)品形式，在一定程度上滿足其資金需要。同時(shí)，各小投資者可以將資金投資在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，集合更多資本，實(shí)現(xiàn)供需資金高效流動(dòng)，提高資金配置效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融開辟了中小企業(yè)融資的新渠道

(一)電商平臺(tái)助力中小企業(yè)。電商平臺(tái)依靠自身優(yōu)勢(shì)，針對(duì)在其注冊(cè)的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，為中小企業(yè)提供資金支持。電商平臺(tái)擁有的客戶數(shù)量巨大，相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)它擁有龐大的中小客戶，而且這些中小客戶對(duì)資金的需求比較緊迫。電商平臺(tái)根據(jù)這些中小企業(yè)在平臺(tái)交易留下的記錄進(jìn)行分析，將資金貸放給這些中小企業(yè)，呆壞賬率相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)低很多，電商助力中小企業(yè)盤活了企業(yè)的僵態(tài)，為中小企業(yè)制定適合其需求的金融產(chǎn)品和種類，同時(shí)，中小企業(yè)的發(fā)展又對(duì)平臺(tái)貢獻(xiàn)了更大的收益。(二)利用大數(shù)據(jù)監(jiān)控中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)融資的前提是對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，是對(duì)企業(yè)歷史數(shù)據(jù)的衡量，以此來判斷對(duì)企業(yè)是否給予融資及融資額度。信貸人員定期對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行勘察，以比較主觀的標(biāo)準(zhǔn)評(píng)價(jià)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，這對(duì)中小企業(yè)來說是非常不利的。一是中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的限制所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表信息一般無法被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，二是中小企業(yè)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，如果處在市場(chǎng)不利的情況下，金融機(jī)構(gòu)的核查工作人員會(huì)對(duì)其作出不利的判斷，如果已經(jīng)融資可能提前要求還款或凍結(jié)資產(chǎn)，如果未給予融資將不再考慮為其提供資金。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之所以很謹(jǐn)慎地對(duì)中小企業(yè)提供融資，最根本的原因在于金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信息獲得較少，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)傾向?qū)①Y金貸放給規(guī)模大的企業(yè)，這導(dǎo)致中小企業(yè)無法在金融市場(chǎng)上獲得資金的支持而無法發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，獲得中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)交易的全面信息，一定程度上解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資無法破解的難題———信息不對(duì)稱問題。通過平臺(tái)自身的優(yōu)勢(shì)，積累中小企業(yè)大量的數(shù)據(jù)，對(duì)中小企業(yè)的交易信息進(jìn)行記錄評(píng)價(jià)，建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系，對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)未來發(fā)展?jié)摿M(jìn)行檢測(cè)，以判斷是否對(duì)其融資及融資額度。這完全不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要求企業(yè)提供抵押品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的方法。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)對(duì)中小企業(yè)的信息進(jìn)行處理，并判斷融資及額度，使中小企業(yè)能及時(shí)獲得資金，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款程序繁瑣，時(shí)間較長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上提高了資金的配置效率。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的建議

(一)防范中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分析，并以此來監(jiān)控企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但是并不能完全規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前還沒有建立信用信息共享制度，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完全依靠自身開發(fā)的軟件技術(shù)對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，各平臺(tái)間也沒有建立信息共享系統(tǒng)，如果借款人出現(xiàn)違約很難對(duì)其形成事后的管控機(jī)制，他可能會(huì)在其他平臺(tái)上獲得融資，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，我國(guó)應(yīng)建立信用評(píng)估體系，對(duì)企業(yè)的信用信息可在國(guó)家公布的網(wǎng)站上查詢，使這些信息在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上共享，有效降低金融供需雙方的信息不對(duì)稱問題，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)同時(shí)需要加強(qiáng)對(duì)融資的中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，根據(jù)企業(yè)的信用情況開發(fā)出相關(guān)金融產(chǎn)品，對(duì)不同行業(yè)不同類型的中小企業(yè)要采用不同的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)同時(shí)可以借鑒傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，分析風(fēng)險(xiǎn)的類型及形成的原因，對(duì)影響風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行逐個(gè)甄別，最后利用開發(fā)的軟件對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，來決定是否對(duì)企業(yè)進(jìn)行融資及融資額度。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)其提供融資的中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)追蹤，隨時(shí)隨地關(guān)注企業(yè)的發(fā)展及可能的風(fēng)險(xiǎn)狀況，建立風(fēng)險(xiǎn)警告系統(tǒng)，根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的程度，采取相應(yīng)的措施進(jìn)行管理。(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。我國(guó)金融市場(chǎng)體系還不是很完善，企業(yè)涉足傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻很高，而且很難獲得準(zhǔn)入的牌照，但是企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)從事金融業(yè)務(wù)的門檻很低，這是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的因素之一。而且，我國(guó)對(duì)這一新生事物監(jiān)管的法律法規(guī)還很不健全，導(dǎo)致對(duì)其監(jiān)管處在疏離的狀態(tài)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融正在剛剛起步的階段，建立的監(jiān)管體系一方面要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，另一方面要對(duì)平臺(tái)的準(zhǔn)入進(jìn)行資質(zhì)要求，這是使互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵問題。我國(guó)推出的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確提出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一事物在規(guī)定的范圍內(nèi)健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其根本還是金融，我國(guó)金融監(jiān)管部門應(yīng)該向?qū)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管一樣對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，對(duì)企業(yè)進(jìn)入這一行業(yè)建立準(zhǔn)入及牌照發(fā)放制度，只有符合規(guī)定的能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)可以從事互聯(lián)網(wǎng)金融。一方面可以防止小的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的不規(guī)范融資導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)擠兌對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)行業(yè)的危害，另一方面使有資質(zhì)有條件的企業(yè)進(jìn)入這個(gè)行業(yè)形成良性健康的融資環(huán)境。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要不同于對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要利用監(jiān)管技術(shù)對(duì)其進(jìn)行管理。(三)利用互聯(lián)網(wǎng)金融惠及更多企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在一定程度上解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所惠及較少的中小企業(yè)融資問題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的對(duì)象卻有著鮮明的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)是針對(duì)能夠利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的企業(yè)，這些企業(yè)能處理一些金融事務(wù)并具備風(fēng)險(xiǎn)承受能力，這對(duì)于利用互聯(lián)網(wǎng)金融惠及農(nóng)村中小企業(yè)而言比較困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的對(duì)象范圍仍然比較小，但是互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的外部效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)是能夠?yàn)楦嗟娜后w提供服務(wù)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還有很廣闊的天地發(fā)展，所以未來互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)根據(jù)不同的服務(wù)對(duì)象開發(fā)不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)，應(yīng)先為其建立平臺(tái)，促進(jìn)其通過平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)，不僅拓寬了農(nóng)產(chǎn)品銷售的市場(chǎng)，而且可以對(duì)其市場(chǎng)前景進(jìn)行分析滿足其資金需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將來是一個(gè)綜合平臺(tái)，也是特色平臺(tái)，針對(duì)不同行業(yè)開發(fā)不同的服務(wù)和產(chǎn)品，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展將起到非常大的促進(jìn)作用。

【參考文獻(xiàn)】

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作者:曹秀麗 單位:河北工程大學(xué)管理工程與商學(xué)院