現(xiàn)代農(nóng)村住房保險的實踐思考

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摘要：現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險是實現(xiàn)金融扶貧和提供經(jīng)濟保障的一種有效途徑。建立并健全農(nóng)村住房保險對提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，保障農(nóng)民生活具有重要意義。本文以福建省長樂市為例，介紹現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險在當(dāng)?shù)氐拈_展情況，分析現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險試點中面臨的運營監(jiān)管、道德風(fēng)險、理賠管控、災(zāi)害預(yù)警、保險意識等方面的制約因素，提出打造農(nóng)村住房保險隊伍、完善參保房屋檔案、注重提高理賠人員素質(zhì)、建立防災(zāi)預(yù)案機制、提高農(nóng)民保險意識等對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村住房保險；疊加保險；金融精準(zhǔn)扶貧

一、現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險的意義及發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，國家多次出臺相關(guān)保險惠農(nóng)政策，讓國家社會經(jīng)濟發(fā)展的紅利惠及廣大農(nóng)村居民。2014年8月，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，要求“積極發(fā)展農(nóng)村保險，擴大農(nóng)村保險覆蓋面，提高農(nóng)村保險保障程度”。國家“十三五”規(guī)劃建議還提出，未來五年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困。作為特殊的社會風(fēng)險管理工具，保險可為“十三五”規(guī)劃中的精準(zhǔn)扶貧提供助力，在金融扶貧領(lǐng)域與時俱進地發(fā)揮經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理①的獨特作用。地處臺灣海峽西岸的福建省長樂市，是一個火災(zāi)、臺風(fēng)、洪水、泥石流等自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)。在歷史情結(jié)和現(xiàn)實因素等的交織影響下，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟長期相對不發(fā)達，基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，導(dǎo)致抵御自然災(zāi)害的能力也較弱。大力推動發(fā)展農(nóng)村住房保險，對提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)力及保障農(nóng)民生活具有重要意義。農(nóng)村住房是農(nóng)村居民的最為基本的生活生產(chǎn)資料，由于歷史和地理原因，長樂市廣大農(nóng)村仍普遍存在以木材為主要框架混合泥土筑成的農(nóng)房，一旦遇到重大自然災(zāi)害，這些農(nóng)房往往受損嚴重，同時落后的經(jīng)濟條件也延緩了災(zāi)后重建家園的進度，長此以往農(nóng)民難以脫貧、因災(zāi)返貧成為農(nóng)村“魔咒”。因此，持續(xù)推進農(nóng)村住房保險成為精準(zhǔn)扶貧首要任務(wù)之一。2016年10月，福建省人民政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于印發(fā)福建省政策性農(nóng)村住房保險實施方案的通知》，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司長樂支公司（下稱“人保財險長樂支公司”）在當(dāng)?shù)卣念I(lǐng)導(dǎo)下加快推進全轄農(nóng)村住房保險工作，其在“致農(nóng)民的一封信”中明確了農(nóng)村住房保險的對象，通俗地區(qū)分了保險類別，細化了理賠標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了理賠程序。以上實施方案中最令人矚目的當(dāng)屬區(qū)分了農(nóng)村住房保險的類別，創(chuàng)新了保費分擔(dān)機制，將保費承保方式分為基礎(chǔ)保險和疊加保險。一方面，基礎(chǔ)保險保費仍然由省級財政全額承擔(dān)，農(nóng)戶個人免繳保費；另一方面，新增的疊加保險保費規(guī)定為每戶12元，由省市縣財政、農(nóng)戶個人分別承擔(dān)。以上實施方案中還規(guī)定全省所有的低保戶和建檔立卡貧困戶免繳保費，且能自動享受疊加保險理賠。參與疊加保險的農(nóng)戶向保險公司的索賠金額上限也由原來的1.3萬元上升至最高2.8萬元。農(nóng)村住房保險的保險責(zé)任包括火災(zāi)、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、泥石流、洪水、冰雹等自然災(zāi)害或者其他屬于保險責(zé)任的意外事故。農(nóng)村住房保險是一個地域性的概念，從長樂市所涉及的保險對象范圍看，僅包括房屋坐落于長樂市廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者行政村，且擁有長樂農(nóng)村戶籍的農(nóng)戶；對于不長期居住或者屬于“一房多戶”的農(nóng)村居民，只要滿足條件均可列為保險對象。農(nóng)戶受災(zāi)后應(yīng)及時向中國人保財險服務(wù)熱線95518報案，保險公司接到報案后及時派遣查勘人員至現(xiàn)場核實受災(zāi)情況及損失程度，理賠人員須在接到農(nóng)戶理賠材料后的10日內(nèi)及時進行理賠，以最大限度地減少農(nóng)戶財產(chǎn)損失，保護農(nóng)戶的財產(chǎn)權(quán)益。截至2017年5月31日，全市累計實現(xiàn)農(nóng)村住房疊加保險保費收入199余萬元，共16.59萬戶參與投保，向保險公司轉(zhuǎn)移了41.47億元的保險風(fēng)險（見表1）。

二、現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險試點面臨的制約因素

（一）運營監(jiān)管因素

一方面，長樂市地處東南沿海地區(qū)，多山且農(nóng)村覆蓋面積廣，農(nóng)村人口居多，導(dǎo)致每年保險公司的農(nóng)村住房保險承保工作冗雜繁重。作為政策性保險的現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險采取“政府補貼扶持、農(nóng)民自愿投保、保險公司運營”的方式，保險公司是運營的主力軍。以福建省長樂市為例，人保財險長樂支公司作為地級市縣級支公司，不僅自身工作繁重，分散各地的廣大農(nóng)民群眾也存在許多不便。另一方面，當(dāng)有限的人力投入收集并整理承保數(shù)據(jù)時，數(shù)據(jù)就難以確保真實性、準(zhǔn)確性，先期承保工作的真實性將影響后期理賠工作質(zhì)量。

（二）道德風(fēng)險因素

保險總是與道德風(fēng)險相伴而生，在很大程度上歸因于保險市場信息獲取的不對稱性。往往處于信息優(yōu)勢地位的一方為使自身利益最大化，利用自身優(yōu)勢給處于信息劣勢地位的一方帶來不利后果。對于現(xiàn)有農(nóng)房使用狀況，農(nóng)戶作為房屋所有者必是信息優(yōu)勢方，這種情況下始終存在著農(nóng)房是否是因為保險責(zé)任而進行理賠的爭議。在以往理賠案例中，存在部分農(nóng)民利用自然災(zāi)害等保險責(zé)任，制造出房屋自身年久失修卻利用因遭受當(dāng)前災(zāi)害倒塌的假象來騙取賠償款。如何實時有效規(guī)避道德風(fēng)險，成為經(jīng)辦財險公司理賠隊伍目前急需破解的一道難題。

（三）理賠管控因素

據(jù)調(diào)查，農(nóng)村住房保險因責(zé)任細化后部分出險標(biāo)的面臨理賠難問題。農(nóng)戶房屋受災(zāi)后須向保險公司報案并且提供理賠所需材料才能進行索賠補償金，但索賠須以出險原因?qū)儆诒ｋU條款中的保險責(zé)任范圍為前提。以福建省長樂市為例，長樂氣候溫暖濕潤，一年四季降雨較為集中，而長樂農(nóng)村地區(qū)農(nóng)房整體結(jié)構(gòu)多為木材搭建的，還有極少數(shù)農(nóng)戶住房的屋頂純粹是由茅草鋪就的，導(dǎo)致農(nóng)房因雨情出險的案件占據(jù)多數(shù)。但是保險責(zé)任中暴雨的標(biāo)準(zhǔn)為16mm/1h、30mm/12h、50mm/24h，這就出現(xiàn)房屋出險了但是因?qū)嶋H雨量達不到標(biāo)準(zhǔn)雨量而無法理賠的情形。理賠標(biāo)準(zhǔn)的細化使得在索賠有據(jù)可依的同時卻面臨理賠難局面，使農(nóng)民不能及時彌補因災(zāi)遭受的家財損失，也給脫貧攻堅工作帶來阻礙。

（四）災(zāi)害預(yù)警因素

長樂農(nóng)房損失主要由臺風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、火災(zāi)等因素所致。實際上，廣大農(nóng)戶每年遭遇的這些自然災(zāi)害都可以在事前被預(yù)警，農(nóng)民可采取相關(guān)預(yù)防措施來降低損失、平衡風(fēng)險。但從目前看，針對災(zāi)害的預(yù)警機制仍然處于不成熟階段，面對災(zāi)害農(nóng)民只能最大限度地保護自身人身安全，而災(zāi)前對住房的預(yù)防措施缺位往往導(dǎo)致遇險房屋受損嚴重。

（五）保險意識因素

盡管當(dāng)前農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)正逐步完善，科技網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的農(nóng)村覆蓋面也在不斷擴大，但在偏遠農(nóng)村信息仍不完全暢通，“留守”的中老年農(nóng)民群眾對保險的認知水平普遍偏低，導(dǎo)致廣大農(nóng)村農(nóng)民群眾仍未全面建立起風(fēng)險防范意識，甚至對保險行業(yè)仍存在認識誤區(qū)。

三、對策建議

（一）著力打造農(nóng)村住房保險隊伍

由于目前農(nóng)村住房保險以戶為單位需要進行實名制資料收集工作，故急需組建一支更壯大、更專業(yè)的保險隊伍?，F(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險的發(fā)展丞待構(gòu)筑農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)平臺，建立起由勞務(wù)合同制人員、勞務(wù)派遣人員、營銷員、農(nóng)村專職干部、農(nóng)村兼職干部等組成的協(xié)保、協(xié)賠隊伍，助力保險公司開拓農(nóng)村保險市場。

（二）完善參保房屋檔案

每個保險標(biāo)的現(xiàn)存價值不同導(dǎo)致保險人承受的風(fēng)險不同。近年來農(nóng)村住房保險責(zé)任已逐步完善，因此完善參保房屋檔案成為輔助規(guī)避道德風(fēng)險的又一方案?？稍谇捌诿磕晔占霓r(nóng)戶戶主資料的基礎(chǔ)上，完善農(nóng)房的年份、地理位置、材質(zhì)、結(jié)構(gòu)等基本信息，給后期理賠提供更全面客觀的依據(jù)，從而降低道德風(fēng)險。

（三）注重提高理賠人員素質(zhì)

保險公司作為被保險人的風(fēng)險管控機構(gòu)，最應(yīng)避忌“投保易、理賠難”問題。在涉農(nóng)住房保險理賠環(huán)節(jié)的設(shè)計上，應(yīng)最大限度地精簡理賠手續(xù)，理賠條件不僅要合法也應(yīng)合理；理賠員在遵守規(guī)則的同時也應(yīng)具備自身的判斷，對于確實因自然災(zāi)害出險的農(nóng)房應(yīng)合理地進行理賠。

（四）建立防災(zāi)預(yù)案機制

根據(jù)往年各種災(zāi)害發(fā)生的情況和頻率，及時擬定并執(zhí)行防災(zāi)預(yù)案是降低災(zāi)害風(fēng)險的必備手段。如天氣干燥時，應(yīng)及時預(yù)警農(nóng)民防火；到了臺風(fēng)季或者雨季，則提前預(yù)警農(nóng)民防洪水、暴雨，必要時應(yīng)對房屋進行及時修繕、加固。隨著時代的進步，保險公司不應(yīng)僅局限于通過賠償來降低農(nóng)戶損失，還應(yīng)發(fā)動廣大農(nóng)民群眾和基層政府共同部署開展風(fēng)險前預(yù)防工作。

（五）提高農(nóng)民保險意識

保險公司應(yīng)充分利用報刊、電視臺、電臺、微信、微博、網(wǎng)絡(luò)等媒體，多渠道、多層次、多角度地開展農(nóng)村住房保險宣傳，增強農(nóng)民群眾的風(fēng)險意識和保險意識，調(diào)動其投保積極性。還可組建宣傳隊伍，定期下鄉(xiāng)開展防災(zāi)避險宣導(dǎo)，尤其重點針對留守老人、潛在高風(fēng)險農(nóng)戶等宣導(dǎo)保險意識。

作者:黃華壽 單位:中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司長樂支公司