網(wǎng)絡(luò)保險利弊及應(yīng)對措施

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一、網(wǎng)絡(luò)保險的優(yōu)勢

1.降低保險公司的經(jīng)營成本，提高經(jīng)營效率

保險公司通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品省去了保險人、宣傳營銷等成本，一份通過網(wǎng)絡(luò)訂購的保單可以節(jié)省不少成本。據(jù)統(tǒng)計，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用?？蛻艨梢酝ㄟ^網(wǎng)上銀行等支付平臺向保險公司支付保費(fèi)。大大節(jié)省了客戶和保險公司雙方的時間，提高了保險公司的經(jīng)營效率。

2.擴(kuò)展了保險銷售的時間和空間

投保人只需足不出戶，就能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保，保險公司在不設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國家和地區(qū)也能提供保險服務(wù)，實(shí)現(xiàn)全天候24小時服務(wù)，使保險業(yè)務(wù)的發(fā)展突破時間和空間限制。在全球范圍內(nèi)有效分散風(fēng)險，獲得規(guī)模效應(yīng)。

3.加劇了保險行業(yè)的競爭

在網(wǎng)上買保險，除了方便快捷以外，投保人還能做到貨比三家，消費(fèi)者可自由選擇適合自己的保險產(chǎn)品。各家保險公司同類產(chǎn)品的價格、保障等內(nèi)容一目了然。這無疑從另一方面加劇了保險行業(yè)的競爭，促使保險公司開發(fā)出價格更加合理，更能迎合市場需求的保險產(chǎn)品。

二、網(wǎng)絡(luò)保險目前存在的問題

1.基于互聯(lián)網(wǎng)的安全風(fēng)險

目前保險電子商務(wù)在尚處于起步階段，許多程序還不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影響到投保人的權(quán)益，為日后索賠留下隱患。此外，在缺乏豐富的保戶資料而保險公司與保戶又不是面對面接觸的情況下，網(wǎng)絡(luò)保險很容易帶來道德風(fēng)險。

2.基于投保人的道德風(fēng)險

道德風(fēng)險是傳統(tǒng)保險行業(yè)最常見的風(fēng)險，同樣也存在于網(wǎng)絡(luò)保險中。而在網(wǎng)絡(luò)保險中，保險公司有時很難分辨投保人所提供信息的真?zhèn)?，也無從得知投保人是否違背了最大誠信原則，隱瞞了與保險標(biāo)的相關(guān)的重要事實(shí)。

3.網(wǎng)絡(luò)法規(guī)不健全導(dǎo)致的法律風(fēng)險

首先在網(wǎng)絡(luò)保險的交易過程中可能存在一些違背法律法規(guī)的行為，其次通過網(wǎng)絡(luò)保險訂購的保單可能得不到有效的相關(guān)法律保護(hù)。目前，我國出臺的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)不多，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險的法規(guī)更是鳳毛麟角。網(wǎng)絡(luò)保險的法律風(fēng)險在一定程度上也制約了網(wǎng)絡(luò)保險的進(jìn)一步健康發(fā)展。

4.復(fù)合型技術(shù)人才的缺乏

網(wǎng)絡(luò)保險就是將傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)電子化和商務(wù)化。保險公司要想順利高效開展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)，就需要吸納擁有網(wǎng)絡(luò)和保險雙重專業(yè)技能的復(fù)合型人才。一旦這些核心技術(shù)性人員不足，網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)就不能順利開展，從而影響保險公司的保單銷售，給保險公司帶來難以預(yù)測的損失。

5.網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品的單一性

網(wǎng)購保險的品類絕大部分還是意外險，很多消費(fèi)者在購買更復(fù)雜、差異化更大的壽險產(chǎn)品時，仍更傾向于面對面的溝通。

三、如何應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)保險存在的問題

1.加大網(wǎng)絡(luò)保險的宣傳普及工作

保險公司可以利用各種渠道向社會公眾普及網(wǎng)絡(luò)保險基本常識，例如保險公司可以開發(fā)專門的公共微信平臺，定時推送網(wǎng)絡(luò)保險知識、網(wǎng)絡(luò)保險新產(chǎn)品等。這樣一方面可以讓社會公眾了解更多的網(wǎng)絡(luò)保險基本常識，另一方面又可以開展新險種的宣傳工作，吸引潛在客戶購買保險產(chǎn)品。

2.增大對網(wǎng)絡(luò)保險的技術(shù)投入

保險公司可以加大對網(wǎng)絡(luò)保險研發(fā)部門的資金投入。使得研發(fā)部門優(yōu)化相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺和客戶體驗(yàn)，從而建立一個完善安全高效的網(wǎng)絡(luò)保險銷售平臺。

3.完善相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)保險

法律法規(guī)體系應(yīng)主要針對網(wǎng)絡(luò)保險的信息安全，投保人的道德風(fēng)險，投保人與保險公司的責(zé)任界定等一系列問題制定相關(guān)的法律法規(guī)體系，從而規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險交易雙方的行為，防止道德風(fēng)險和安全風(fēng)險的發(fā)生，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險的良性發(fā)展。

4.挖掘培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才

保險公司可以聯(lián)合高校，一起有針對性的培養(yǎng)兼具網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和保險專業(yè)素養(yǎng)的復(fù)合型人才，由保險提供實(shí)習(xí)以及就業(yè)崗位，由高校提供教學(xué)場所和教學(xué)設(shè)施，從而從根本上解決這種復(fù)合型人才缺失給保險公司帶來的利益損失。

5.增加網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品創(chuàng)新可以從兩方面來體現(xiàn)。首先，從險種來說，可以研發(fā)針對網(wǎng)絡(luò)平臺消費(fèi)人群的特定險種，實(shí)現(xiàn)有的放矢。其次，可以創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品的銷售模式，比如借鑒微信營銷模式進(jìn)行微信平臺營銷、借鑒微博廣告營銷模式進(jìn)行微博宣傳等。

作者：李曉語 單位：河南大學(xué)