網(wǎng)絡保險利弊及應對措施
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1.降低保險公司的經(jīng)營成本，提高經(jīng)營效率
保險公司通過網(wǎng)絡銷售保險產(chǎn)品省去了保險人、宣傳營銷等成本，一份通過網(wǎng)絡訂購的保單可以節(jié)省不少成本。據(jù)統(tǒng)計，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費用?？蛻艨梢酝ㄟ^網(wǎng)上銀行等支付平臺向保險公司支付保費。大大節(jié)省了客戶和保險公司雙方的時間，提高了保險公司的經(jīng)營效率。
2.擴展了保險銷售的時間和空間
投保人只需足不出戶，就能實現(xiàn)網(wǎng)上投保，保險公司在不設有分支機構的國家和地區(qū)也能提供保險服務，實現(xiàn)全天候24小時服務，使保險業(yè)務的發(fā)展突破時間和空間限制。在全球范圍內有效分散風險，獲得規(guī)模效應。
3.加劇了保險行業(yè)的競爭
在網(wǎng)上買保險，除了方便快捷以外，投保人還能做到貨比三家，消費者可自由選擇適合自己的保險產(chǎn)品。各家保險公司同類產(chǎn)品的價格、保障等內容一目了然。這無疑從另一方面加劇了保險行業(yè)的競爭，促使保險公司開發(fā)出價格更加合理，更能迎合市場需求的保險產(chǎn)品。
二、網(wǎng)絡保險目前存在的問題
1.基于互聯(lián)網(wǎng)的安全風險
目前保險電子商務在尚處于起步階段，許多程序還不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影響到投保人的權益，為日后索賠留下隱患。此外，在缺乏豐富的保戶資料而保險公司與保戶又不是面對面接觸的情況下，網(wǎng)絡保險很容易帶來道德風險。
2.基于投保人的道德風險
道德風險是傳統(tǒng)保險行業(yè)最常見的風險，同樣也存在于網(wǎng)絡保險中。而在網(wǎng)絡保險中，保險公司有時很難分辨投保人所提供信息的真?zhèn)?，也無從得知投保人是否違背了最大誠信原則，隱瞞了與保險標的相關的重要事實。
3.網(wǎng)絡法規(guī)不健全導致的法律風險
首先在網(wǎng)絡保險的交易過程中可能存在一些違背法律法規(guī)的行為，其次通過網(wǎng)絡保險訂購的保單可能得不到有效的相關法律保護。目前，我國出臺的關于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)不多，關于網(wǎng)絡保險的法規(guī)更是鳳毛麟角。網(wǎng)絡保險的法律風險在一定程度上也制約了網(wǎng)絡保險的進一步健康發(fā)展。
4.復合型技術人才的缺乏
網(wǎng)絡保險就是將傳統(tǒng)的保險業(yè)務電子化和商務化。保險公司要想順利高效開展網(wǎng)絡保險業(yè)務，就需要吸納擁有網(wǎng)絡和保險雙重專業(yè)技能的復合型人才。一旦這些核心技術性人員不足，網(wǎng)絡保險業(yè)務就不能順利開展，從而影響保險公司的保單銷售，給保險公司帶來難以預測的損失。
5.網(wǎng)絡保險產(chǎn)品的單一性
網(wǎng)購保險的品類絕大部分還是意外險，很多消費者在購買更復雜、差異化更大的壽險產(chǎn)品時，仍更傾向于面對面的溝通。
三、如何應對網(wǎng)絡保險存在的問題
1.加大網(wǎng)絡保險的宣傳普及工作
保險公司可以利用各種渠道向社會公眾普及網(wǎng)絡保險基本常識，例如保險公司可以開發(fā)專門的公共微信平臺，定時推送網(wǎng)絡保險知識、網(wǎng)絡保險新產(chǎn)品等。這樣一方面可以讓社會公眾了解更多的網(wǎng)絡保險基本常識，另一方面又可以開展新險種的宣傳工作，吸引潛在客戶購買保險產(chǎn)品。
2.增大對網(wǎng)絡保險的技術投入
保險公司可以加大對網(wǎng)絡保險研發(fā)部門的資金投入。使得研發(fā)部門優(yōu)化相關的網(wǎng)絡平臺和客戶體驗，從而建立一個完善安全高效的網(wǎng)絡保險銷售平臺。
3.完善相關的網(wǎng)絡保險
法律法規(guī)體系應主要針對網(wǎng)絡保險的信息安全，投保人的道德風險，投保人與保險公司的責任界定等一系列問題制定相關的法律法規(guī)體系，從而規(guī)范網(wǎng)絡保險交易雙方的行為，防止道德風險和安全風險的發(fā)生，促進網(wǎng)絡保險的良性發(fā)展。
4.挖掘培養(yǎng)復合型專業(yè)人才
保險公司可以聯(lián)合高校，一起有針對性的培養(yǎng)兼具網(wǎng)絡技術和保險專業(yè)素養(yǎng)的復合型人才，由保險提供實習以及就業(yè)崗位，由高校提供教學場所和教學設施，從而從根本上解決這種復合型人才缺失給保險公司帶來的利益損失。
5.增加網(wǎng)絡保險產(chǎn)品創(chuàng)新
網(wǎng)絡保險產(chǎn)品創(chuàng)新可以從兩方面來體現(xiàn)。首先，從險種來說，可以研發(fā)針對網(wǎng)絡平臺消費人群的特定險種，實現(xiàn)有的放矢。其次，可以創(chuàng)新網(wǎng)絡保險產(chǎn)品的銷售模式，比如借鑒微信營銷模式進行微信平臺營銷、借鑒微博廣告營銷模式進行微博宣傳等。
作者：李曉語 單位：河南大學
