網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的理性思考

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一、保險(xiǎn)行業(yè)新形勢(shì)

(一)轉(zhuǎn)型升級(jí)

在新時(shí)期,保險(xiǎn)業(yè)面臨著新的發(fā)展情況,并充分認(rèn)識(shí)到信息技術(shù)的重要性。該戰(zhàn)略的戰(zhàn)略性方針涉及在保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)和技術(shù)的催化作用,人力資源的轉(zhuǎn)變轉(zhuǎn)向人力資源和科技的轉(zhuǎn)變。

(二)競(jìng)爭(zhēng)加劇

在保險(xiǎn)業(yè)改革之后,低成本的競(jìng)爭(zhēng)政策得到大批量使用,通過利用規(guī)模和成本價(jià)格來促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展,市場(chǎng)參與增加了在競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域發(fā)展新的保險(xiǎn)和保險(xiǎn)單元的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。然而,在今后的監(jiān)管環(huán)境中,傳統(tǒng)商業(yè)模式不再能夠維持保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展,技術(shù)變革是不可避免的。一些先進(jìn)的保險(xiǎn)組織已經(jīng)提前發(fā)展,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力大幅上升,對(duì)其他主體造成了過度壓力。

二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)概念及其特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)借助信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)傳播手段，以平臺(tái)+微信公眾號(hào)形式為宣傳方式的新興保險(xiǎn)，通過先進(jìn)技術(shù)的借用，實(shí)現(xiàn)了投保、審核、理賠、賠償金給付等流程的網(wǎng)上操作，如支付寶的理財(cái)產(chǎn)品等，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)種類的基礎(chǔ)之上還增加了繳費(fèi)查詢、保單變更、自選保險(xiǎn)定制等服務(wù)項(xiàng)目，成為保險(xiǎn)行業(yè)的未來發(fā)展方向。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

(一)銷售服務(wù)專業(yè)化

在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)中，保險(xiǎn)推銷人員成為銷售業(yè)務(wù)的主要承擔(dān)者，這使得保險(xiǎn)推銷人員直接成為保險(xiǎn)企業(yè)代言人，但往往保險(xiǎn)推銷人員在個(gè)性、專業(yè)程度、綜合素質(zhì)、營銷戰(zhàn)略實(shí)施方面差距較大，“死纏爛打”成為保險(xiǎn)推銷人員的代名詞，使得傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)發(fā)展不利。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的宣傳方式是建立在大數(shù)據(jù)挖掘與使用的基礎(chǔ)之上，迎合了目標(biāo)群體的消費(fèi)期待與消費(fèi)習(xí)慣，同時(shí)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)介紹與詳細(xì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程指導(dǎo)使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)給人以專業(yè)化印象。

(二)保險(xiǎn)種類多樣化

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的誕生就是一場(chǎng)創(chuàng)新革命，其保險(xiǎn)種類的多樣化創(chuàng)新成為必然，傳統(tǒng)保險(xiǎn)主要包括社會(huì)保險(xiǎn)之外的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)、人身安全類保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)種類則數(shù)量繁多，從雇主責(zé)任險(xiǎn)、動(dòng)物咬傷險(xiǎn)到單身險(xiǎn)等等，且投保所花費(fèi)的資金額度也有了更為明確的等級(jí)劃分，從上百萬到幾元，幾十元不等，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)種類的多樣化使得保險(xiǎn)在社會(huì)的普及成為可能，即能夠滿足社會(huì)群體在保險(xiǎn)方面的各種需求，且在其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)范圍之內(nèi)。

(三)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)便捷化

同樣，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作效率也明顯高于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從銷售到保單生效平均需用時(shí)13.89天，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的這一時(shí)長(zhǎng)卻能夠快速縮短至3個(gè)小時(shí)之內(nèi)，降低了目標(biāo)消費(fèi)者改變消費(fèi)意愿的可能性，提高了成功投保保單的數(shù)量。同時(shí)在審核、理賠流程中，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也表現(xiàn)優(yōu)異，相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)需專業(yè)鑒定人員上門進(jìn)行鑒定服務(wù)后確認(rèn)是否理賠和理賠金額，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)則僅需要投保人準(zhǔn)備好審核需要的資料并在網(wǎng)上進(jìn)行上傳操作后，在較短時(shí)間內(nèi)做出理賠方案，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠慢、服務(wù)差的不足。

三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年我國保險(xiǎn)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)建設(shè)率達(dá)48%，籌備建設(shè)率為20%，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)建設(shè)投入比近6000萬元，而2019年的數(shù)據(jù)則更為驚人，保險(xiǎn)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)建設(shè)率已達(dá)90%以上，金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)行業(yè)之間形成合作，共建網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)12家，由此可見保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代已經(jīng)到來。但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展并非完美，仍然存在不少問題，接下來筆者就網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)與問題展開討論。

(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)

1、保險(xiǎn)意識(shí)的樹立

國家構(gòu)建全面保險(xiǎn)體系的理念推動(dòng)了全民保險(xiǎn)意識(shí)的覺醒，隨著社會(huì)保險(xiǎn)制度改革的推進(jìn)，保險(xiǎn)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了全民、全面普及，同時(shí)國家對(duì)商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)的支持政策促使更多企業(yè)選擇在為員工購買社會(huì)保險(xiǎn)的同時(shí)購買一定的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，來加強(qiáng)企業(yè)正常持續(xù)經(jīng)營的保障，社會(huì)群體對(duì)保險(xiǎn)的概念及作用都有了更加詳細(xì)與深刻的理解。同時(shí)根據(jù)馬斯洛需求層次理論，我國即將實(shí)現(xiàn)全面性的生理需求滿足，為了保障自身生理需求的滿足狀態(tài)，社會(huì)群體保險(xiǎn)意識(shí)將進(jìn)一步加強(qiáng)。

2、目標(biāo)市場(chǎng)容量擴(kuò)大

21世紀(jì)被稱為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，這是由于網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為人們生活方式的構(gòu)成要素，據(jù)官方統(tǒng)計(jì)可知，2018年我國網(wǎng)絡(luò)用戶已達(dá)6成，以互聯(lián)網(wǎng)+生活、互聯(lián)網(wǎng)+購物為模式的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)時(shí)代已經(jīng)出現(xiàn)，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)掘網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)成為必然，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)依托8億網(wǎng)絡(luò)用戶，相對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)具有針對(duì)性的客戶定位來看，差別營銷、精準(zhǔn)營銷使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的市場(chǎng)容量極具擴(kuò)大，且向不同收入、習(xí)慣、需求層次用戶拓展。

(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)問題

1、用戶信息保護(hù)問題

大數(shù)據(jù)時(shí)代極大地便利了人們的生活與工作，提高了人們辦事的效率，但同時(shí)大數(shù)據(jù)時(shí)代也是一個(gè)“無隱私”時(shí)代，這是由于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的大量運(yùn)用打破了人與社會(huì)的界限，在使用網(wǎng)絡(luò)工具時(shí)，無形中就暴露了自身的信息。同樣網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也存在用戶信息保護(hù)問題，信息技術(shù)的應(yīng)用水平?jīng)Q定了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)對(duì)客戶信息保護(hù)的程度，而這種程度往往在被更高水平的信息技術(shù)所挑戰(zhàn)，信息泄露成為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的最大問題之一。

2、缺乏信任問題

傳統(tǒng)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)推銷人員為依托開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代同樣具有其優(yōu)勢(shì)，主要在于用戶有機(jī)會(huì)慎重考慮保險(xiǎn)的購買，能夠看到完整的保險(xiǎn)購買與理賠合同，同時(shí)在遇到專業(yè)問題時(shí)可以向保險(xiǎn)推銷人員咨詢。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的問題在于顧客習(xí)慣性的忽視保險(xiǎn)購買協(xié)議，對(duì)購買保險(xiǎn)后所享受的權(quán)利與應(yīng)支付的后期費(fèi)用等重要信息無法察覺，在出現(xiàn)問題后認(rèn)為沒有專人對(duì)自身業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)，因此企業(yè)與顧客之間缺乏一定信任。

3、市場(chǎng)混亂問題

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的銷售不僅在保險(xiǎn)行業(yè)之中，還包括在各大銀行、金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品行列之內(nèi)，也即是參與保險(xiǎn)銷售的主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展，這使得顧客在進(jìn)行此類產(chǎn)品消費(fèi)后當(dāng)需要享受相關(guān)權(quán)益時(shí)出現(xiàn)機(jī)構(gòu)相互推諉，無法確定負(fù)責(zé)人等等問題出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展及其不利。

四、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展前景

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)擁有著極其樂觀的目標(biāo)市場(chǎng)，在未來網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的銷售量將迅速增長(zhǎng)，那么對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的管控也將從實(shí)體保險(xiǎn)、傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面蔓延，現(xiàn)今我國對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的基本大法是《保險(xiǎn)法》，隨著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，保險(xiǎn)法將更多對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)合同、業(yè)務(wù)流程、理賠周期等作出更為詳細(xì)的規(guī)定，從而提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的規(guī)范性，降低網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)違約、欺詐等事件發(fā)生的概率。

五、結(jié)束語

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)應(yīng)社會(huì)變革、技術(shù)發(fā)展和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展而生，雖然再次剪短網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)仍然存在各種問題，但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國家管控力度的加強(qiáng)及保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)未來發(fā)展前景將被看好，成為朝陽行業(yè)的重要一員。

參考文獻(xiàn):

[1]何豫晉.論我國互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展研究[J].中國國際財(cái)經(jīng)(中英文),2018(07):263.

作者：高麗娟 單位：中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山西省分公司