商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體系分析

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體系分析范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

摘要：隨著全世界人口老齡化的態(tài)勢不斷加重，我國也在積極采取相應措施，已取得顯著成效。然而我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)還存在一些問題，若一味依賴政府扶持會給政府發(fā)展帶來較大壓力，所以社會鼓勵民間資本進入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，商業(yè)保險的介入無疑是一個合適的渠道。本文從商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀出發(fā)，分析可實現(xiàn)的集中模式，并提出發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；不動產(chǎn)投資

一、商業(yè)保險介入養(yǎng)老保障體系的必要性及可行性分析

1.商業(yè)保險補充養(yǎng)老保險體系的必要性

我國社會保險基金隨人口老齡化加重面臨著較大的支付壓力，在很大程度上，農(nóng)村養(yǎng)老保險尚未完全實現(xiàn)，在家中養(yǎng)老是大多數(shù)老年人的首選。這無不要求政府進行大量的財政支出完善社會保險制度，然而事實證明，過度依賴于政府來養(yǎng)老并不會減弱老齡化趨勢，也不利于社會的發(fā)展。與此同時，隨著我國城鎮(zhèn)化步伐的加快，大量農(nóng)田變?yōu)楣さ?，農(nóng)民無法從非農(nóng)業(yè)用地中得到穩(wěn)定收入，便依賴于國家出臺的一系列失地農(nóng)民養(yǎng)老政策來得到相應補償，但由于目前的社會保障體系尚不健全，無法全面兼顧失地農(nóng)民養(yǎng)老保障，這就給商業(yè)保險補充養(yǎng)老保險提供強大的需求空間。

2.商業(yè)保險補充養(yǎng)老保險體系的可行性

在法律層面上看，我國現(xiàn)階段不斷完善的相關(guān)法律制度對商業(yè)保險投資的渠道進行了更廣泛更全面的支持，例如我國《保險法》與保險相關(guān)條例允許保險資金投資不動產(chǎn)，這就為保險資金進入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)敞開了大門。從經(jīng)濟收益層面上看，中國的商業(yè)保險資金在積極尋求更優(yōu)的投資渠道，與此同時，中國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也在等待巨大資金流入的機會。而保險企業(yè)若想提高經(jīng)濟收益，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)若想突破發(fā)展的平臺期，那么保險資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)必然是一個不錯的選擇，資金運轉(zhuǎn)的契合將促使兩個行業(yè)的雙贏。

二、商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的運營模式

1.不動產(chǎn)投資模式

這種模式主要以不動產(chǎn)為依托，所有養(yǎng)老服務獲得的前提是必須獲得不動產(chǎn)的使用權(quán)或產(chǎn)權(quán)，比如：美國的持續(xù)照料退休社區(qū)CCRC，是宗教團體資助的老年人護理院，它是集居住、醫(yī)療、娛樂、護理于一身的綜合性養(yǎng)老社區(qū)。經(jīng)過一個多世紀的不斷發(fā)展完善，經(jīng)營者發(fā)現(xiàn)吸收保險資金有利于將養(yǎng)老服務與保險產(chǎn)品相結(jié)合，客戶可通過購買保險推動企業(yè)的經(jīng)營。這種結(jié)合方式被實踐證實對養(yǎng)老及保險業(yè)發(fā)展同時起到積極作用，改善了保險企業(yè)的資產(chǎn)負債情況。此外，日本這一人口老齡化十分嚴重的國家從20世紀70年代開始也進入了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展時期。日本在規(guī)定民營養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運作規(guī)則的同時鼓勵民間資本進入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，經(jīng)過長時間的發(fā)展及完善，保險資金介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已是非常普遍的情況。根據(jù)美國、日本的經(jīng)驗，中國若想打開保險資金在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的渠道，投資養(yǎng)老不動產(chǎn)是一個關(guān)鍵的突破口，究其原因有兩點：一是養(yǎng)老不動產(chǎn)與普通不動產(chǎn)的相似程度使在我國投資養(yǎng)老不動產(chǎn)變得較為容易；二是養(yǎng)老不動產(chǎn)的收益主要從租賃中獲得，保險企業(yè)投資之后的回報周期可能會長達幾十年，養(yǎng)老不動產(chǎn)投資與保險人手中長期持有的壽險業(yè)務保費相匹配，因此養(yǎng)老不動產(chǎn)是十分適合保險投資的方向之一。

2.養(yǎng)老服務投資模式

養(yǎng)老服務投資不同于養(yǎng)老不動產(chǎn)投資，它主要側(cè)重于提供服務而非以不動產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)為基礎(chǔ)，在一定程度上類似于一種為供需雙方提供中介服務的中介機構(gòu)，老人的主要養(yǎng)老地點仍在家中。法德兩國都是人口老齡化比較嚴重的國家，民意調(diào)查顯示大多數(shù)老年人更傾向在家中養(yǎng)老，據(jù)此才出現(xiàn)這種服務性的養(yǎng)老方式。

3.養(yǎng)老金融產(chǎn)品的開發(fā)投資模式

養(yǎng)老型金融產(chǎn)品是指與養(yǎng)老相關(guān)的金融性理財產(chǎn)品，它主要由保險公司提供，要想通過投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品實現(xiàn)收益，就要求保險企業(yè)將金融產(chǎn)品的開發(fā)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的拓展進行有效結(jié)合。以美國為例，“倒按揭”模式的運用一方面使老人從銀行得到了經(jīng)濟補助，另一方面使銀行盈利。這種“倒按揭”模式類似于保險公司的壽險業(yè)務，類似于向保險公司繳納保費，定期獲得保險公司給付的保險金。韓國在人口老齡化愈發(fā)嚴重的背景下于2007年推行了《老人長期看護保險法》，韓國國民健康保險公團的成立業(yè)充當著保險人的角色收取保費和支付保險金，韓國公民每月都要向韓國國民健康保險公團繳納一定金額的保險費。反觀我國商業(yè)保險，雖然發(fā)展成熟，但也存在一些不足：第一，各個壽險產(chǎn)品較為相似，缺乏新意；第二，諸多保險公司都以“分紅”理念吸引顧客，稍顯違背最初“保障”本意；第三，長期護理發(fā)展緩慢。分析以上問題，可以總結(jié)出幾點建議：首先，讓保險產(chǎn)品更多地恢復其保障職能，即當人們因收入減少有可能造成生活水平下降之時，可通過保險的經(jīng)濟保障功能加以避免；其次，將養(yǎng)老型保險產(chǎn)品與其他產(chǎn)業(yè)接軌，如上文所提的不動產(chǎn)、服務及金融產(chǎn)品。

三、商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對策

面對我國當今的社會現(xiàn)狀，欲使商業(yè)保險有效介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，使兩個產(chǎn)業(yè)共同得到提升，其發(fā)展對策值得討論。首先，如上文所述，我國可以吸收借鑒其他國家的先進養(yǎng)老模式，來發(fā)展完善我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。其次，政府應加大扶持力度，加快商業(yè)保險進軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的速度，政府應在財政收支允許的情況下為年老喪失勞動能力的老年人提供最基本的經(jīng)濟保障。故商業(yè)保險應在政府這一堅實后盾的支持之下，更快更好地結(jié)合兩種產(chǎn)業(yè)，獲得雙贏。再次，應加大對商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度，從養(yǎng)老保險的產(chǎn)品設(shè)計及宣傳入手，讓民眾了解商業(yè)保險對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的補充作用，并提高保險從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，減少公眾對保險行業(yè)的誤解與偏見。最后，要積極探索并創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品，現(xiàn)階段市場上的保險產(chǎn)品比較傳統(tǒng)單一，并不能滿足市場中所有養(yǎng)老者的需求，所以應把精力更多地放在新產(chǎn)品的設(shè)計上，培育新型保險市場，優(yōu)化現(xiàn)有養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)配置，使其更加有效地規(guī)避養(yǎng)老風險。

作者：張嘉洋 單位：遼寧大學經(jīng)濟學院