互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)方式淺析

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)以“開(kāi)放、平等、協(xié)作”的分享精神向傳統(tǒng)金融業(yè)滲透，對(duì)以往的傳統(tǒng)金融模式帶來(lái)了顛覆性的影響。世界一直在不斷并迅速的進(jìn)步和創(chuàng)新，我們?cè)诟袊@互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的每一次改變的同時(shí)，伴隨而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也為我們帶來(lái)更多的收益。在這樣的環(huán)境下，如果傳統(tǒng)行業(yè)的銀行不及時(shí)作出創(chuàng)新與改進(jìn)，那么，新興的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊巨大。高校大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)使用最活躍的群體，所以互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生的理財(cái)認(rèn)識(shí)和意識(shí)具有潛移默化的影響，因此，對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財(cái)研究是必要的，也是迫切的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境；大學(xué)生；理財(cái)方式；投資習(xí)慣

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，與傳統(tǒng)金融的聯(lián)系程度變得越來(lái)越密切，這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融就隨之誕生了。傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，就是互聯(lián)網(wǎng)金融。兩者的有機(jī)結(jié)合，能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)發(fā)、平等合作等模式，進(jìn)一步地改變傳統(tǒng)的金融行業(yè)，從而使得金融行業(yè)變得更有活力，更好地適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的步伐，取得更好的發(fā)展。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國(guó)的社會(huì)形勢(shì)和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生了巨大的改變，越來(lái)越多的創(chuàng)新在不斷的誕生。我們?cè)诟袊@這些改變的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸地改變了我們的生活方式和理財(cái)方式。在這樣的環(huán)境下，如果傳統(tǒng)行業(yè)的銀行不及時(shí)作出創(chuàng)新與改進(jìn)，那么，新興的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊，帶來(lái)的后果一定是不堪設(shè)想的。而大學(xué)生是與互聯(lián)網(wǎng)接觸最頻繁群體，通過(guò)研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)理念和方式的影響，能夠更加清晰地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)了解大學(xué)生市場(chǎng)，具有重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融也在飛速地發(fā)展。截至2017年年底，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)突破了10萬(wàn)億元，我國(guó)金融市場(chǎng)中已經(jīng)有超過(guò)1500家的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，2017年上半年的成交金額已經(jīng)超過(guò)了1000億元，接近2016年的全年成交金額。到2017年底，全年累計(jì)成交額超過(guò)4000億元。截至2017年12月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的從業(yè)人員的數(shù)量約為39萬(wàn)人，服務(wù)的企業(yè)超過(guò)200萬(wàn)家，帶動(dòng)的相關(guān)行業(yè)就業(yè)人數(shù)有6000萬(wàn)人。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式，有互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P理財(cái)業(yè)務(wù)、眾籌、網(wǎng)絡(luò)小貸、基金銷售、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、財(cái)務(wù)管理?；ヂ?lián)網(wǎng)支付主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)支付，目前主流的互聯(lián)網(wǎng)支付手段有支付寶和微信支付。P2P主要是個(gè)人對(duì)個(gè)人的階段形式，目前主流的P2P平臺(tái)有人人貸和拍拍貸。眾籌是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)廣泛的募集資金，通過(guò)大量的資金募集來(lái)推動(dòng)項(xiàng)目發(fā)展。目前主流的眾籌平臺(tái)有人人投眾籌平臺(tái)、淘寶眾籌平臺(tái)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生群體中的發(fā)展現(xiàn)狀

由于大學(xué)生群體對(duì)新事物接受較快，具有一定的消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力，使得許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出以大學(xué)生群體為目標(biāo)的金融產(chǎn)品。目前面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有校園貸、趣分期，這些產(chǎn)品的存在，進(jìn)一步活躍了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但是由于部分大學(xué)生自制能力較差，對(duì)未來(lái)預(yù)期計(jì)算不夠合理，使得出現(xiàn)了一系列的社會(huì)問(wèn)題，如貸后還不上款，最后被家人知道后發(fā)生家庭矛盾等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生理財(cái)方式的影響

（一）豐富大學(xué)生理財(cái)方式

雖然財(cái)經(jīng)大學(xué)是一所以財(cái)經(jīng)類專業(yè)為主的高等院校，學(xué)校的金融氛圍較強(qiáng)，學(xué)生對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的了解也較多。但是由于以前金融理財(cái)業(yè)務(wù)，主要通過(guò)銀行和專業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行，具有一定的專業(yè)性和資金門檻，這就使得大多數(shù)的財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生沒(méi)有實(shí)際理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，很難有效地促進(jìn)自身理財(cái)觀念的形成。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不僅使學(xué)生接觸金融理財(cái)業(yè)務(wù)更加方便，而且降低了準(zhǔn)入門檻，學(xué)生能夠通過(guò)使用較少的資金進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)操作。財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況的調(diào)查顯示，在1000名調(diào)查對(duì)象中，大約有40%嘗試過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)，有40%計(jì)劃嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)，只有不到20%的調(diào)查對(duì)象不愿意嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，極大地豐富了學(xué)生的理財(cái)方式，讓越來(lái)越多的大學(xué)生能夠進(jìn)行多種的理財(cái)業(yè)務(wù)。在理財(cái)嘗試中，大學(xué)生能夠形成理財(cái)認(rèn)知。

（二）改變了大學(xué)生理財(cái)方式的選擇

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，還豐富了大學(xué)生的理財(cái)方式選擇。在以前，大學(xué)生受家長(zhǎng)和老師的影響，更加偏向于儲(chǔ)蓄。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，極大地方便了學(xué)生進(jìn)行借貸和分期，這樣的情況下，越來(lái)越多的大學(xué)生開(kāi)始嘗試更加多種的理財(cái)業(yè)務(wù)，更愿意提前預(yù)支未來(lái)的資金。據(jù)財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)查報(bào)告顯示，在1000名調(diào)查對(duì)象中，大約有35%嘗試過(guò)分期貸款業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)，有20%計(jì)劃嘗試分期貸款業(yè)務(wù)。還不少的學(xué)生開(kāi)始進(jìn)行股票、債券等高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的理財(cái)方式。據(jù)財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)查報(bào)告顯示，大約有30%的調(diào)查對(duì)象進(jìn)行過(guò)股票理財(cái)業(yè)務(wù)，有10%的調(diào)查對(duì)象進(jìn)行過(guò)債券理財(cái)業(yè)務(wù)，有20%的調(diào)查對(duì)象嘗試過(guò)基金理財(cái)業(yè)務(wù)，15%的調(diào)查對(duì)象進(jìn)行過(guò)貴金屬理財(cái)業(yè)務(wù)。

（三）大學(xué)生更傾向于靈活的理財(cái)方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，產(chǎn)品也出現(xiàn)越來(lái)越多的種類，例如支付寶的學(xué)生惠，工商銀行的“存管通”“節(jié)節(jié)高”，農(nóng)行的“活盈利”，建行的“聚財(cái)通”等產(chǎn)品，都是可以隨時(shí)存取的。大學(xué)生只要下個(gè)APP，自己便可以靈活對(duì)比選擇想要投資的產(chǎn)品，不再像以前那樣需要定期取出，大大吸引了學(xué)生的興趣，也讓資金更加自由靈活起來(lái)。

三、對(duì)大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)南嚓P(guān)建議

為了更好地幫助大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)，促進(jìn)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)，筆者在咨詢相關(guān)理財(cái)專家和查閱相關(guān)理財(cái)書(shū)籍之后，提出以下建議，以期望能夠?yàn)榇髮W(xué)生理財(cái)提供參考。

（一）學(xué)習(xí)相關(guān)理財(cái)知識(shí)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，一定程度上促進(jìn)了大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒，讓大學(xué)生更加清楚地認(rèn)識(shí)到了理財(cái)?shù)淖饔煤屠碡?cái)?shù)囊饬x，同時(shí)也讓大學(xué)生更加愿意進(jìn)行理財(cái)。但是由于部分大學(xué)生缺少專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，在進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)候很容易盲目、不合理選擇理財(cái)產(chǎn)品，最終上當(dāng)受騙，甚至產(chǎn)生社會(huì)問(wèn)題。所以在這樣的情況下，大學(xué)生應(yīng)該不斷地進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，通過(guò)圖書(shū)館、互聯(lián)網(wǎng)等多種方式，不斷地了解理財(cái)市場(chǎng)和理財(cái)產(chǎn)品，只有這樣才能夠不斷地提升自身對(duì)理財(cái)市場(chǎng)和理財(cái)產(chǎn)品的了解，才能夠幫助自己更加合理科學(xué)地進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的選擇和運(yùn)營(yíng)。此外，大學(xué)生還應(yīng)以通過(guò)學(xué)校模擬社團(tuán)、模擬銀行、參加投資比賽等方式，不斷地提升自己的理財(cái)實(shí)際能力。

（二）合理選擇理財(cái)方式

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，市場(chǎng)上出現(xiàn)了越來(lái)越多的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)形式。由于大多數(shù)大學(xué)生并不清楚這些理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)形式的具體信息，這就使得其很難根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇理財(cái)方式。而有理財(cái)經(jīng)歷的大學(xué)生在進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候，也往往是采用銀行儲(chǔ)蓄等單一的理財(cái)方式。雖然這樣的理財(cái)方式比較適合閑置資金較少的大學(xué)生，但是對(duì)于閑置資金較多的大學(xué)生而言，這樣的理財(cái)方式所能獲得的理財(cái)收益就很少了。所以為了最大化理財(cái)收益，大學(xué)生應(yīng)該不斷地了解市場(chǎng)上出現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)形式，然后根據(jù)自身的實(shí)際情況，選擇合適的理財(cái)方式，從而獲取更多的理財(cái)收益。

（三）培養(yǎng)理性消費(fèi)意識(shí)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和商品市場(chǎng)的不斷繁榮，越來(lái)越多的新商品和享受型商品不斷地出現(xiàn)，極大地吸引了大學(xué)生的眼球。但是大多數(shù)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，只有父母給的生活費(fèi)，很多大學(xué)生為了滿足自己的消費(fèi)欲望，開(kāi)始進(jìn)行小額借貸等超前消費(fèi)，引發(fā)了一系列的社會(huì)問(wèn)題。所以大學(xué)生應(yīng)該養(yǎng)成科學(xué)合理的消費(fèi)意識(shí)，這也是理財(cái)方式的一種。大學(xué)生可以制定每個(gè)月的財(cái)務(wù)預(yù)算，并做詳細(xì)的財(cái)務(wù)賬單。這樣在月底結(jié)束的時(shí)候，大學(xué)生能夠及時(shí)地掌握自己的財(cái)務(wù)消費(fèi)情況，從而更好地進(jìn)行消費(fèi)總結(jié)，為以后的消費(fèi)提供參考，避免不必要的支出，從而為自己節(jié)約下更多的資金，讓自己的經(jīng)濟(jì)情況變得寬松。結(jié)束語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的改變和我國(guó)金融體系的完善。同時(shí)對(duì)于大學(xué)生而言，互聯(lián)網(wǎng)金融讓大學(xué)生能夠更加方便快捷地進(jìn)行投資理財(cái)業(yè)務(wù)，有效地幫助大學(xué)生完成財(cái)務(wù)增值。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，還進(jìn)一步增加了大學(xué)生的理財(cái)方式，增加了選擇性。

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作者:李俊杰 單位:湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院