互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略(4篇)

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第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理措施

摘要：近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)的新常態(tài)，金融創(chuàng)新步伐不斷加快，作為一種新興金融業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速。與其他所有金融創(chuàng)新活動(dòng)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)效益的同時(shí)也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施有效控制風(fēng)險(xiǎn)，是保障我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、良性、持續(xù)發(fā)展的需要。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)管理；應(yīng)對(duì)措施

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起帶動(dòng)了整個(gè)金融行業(yè)的洗牌變革，有專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)在未來(lái)20年成為主流。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)及其特征

一是法律監(jiān)管與保障的缺乏。當(dāng)前我國(guó)有關(guān)金融的法律法規(guī)的規(guī)制對(duì)象主要是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，由于無(wú)法涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多方面，更無(wú)法貼合互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)有特性，勢(shì)必會(huì)造成一定的法律沖突。如有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式的合法性、交易者的身份認(rèn)證等方面，尚無(wú)詳細(xì)明確的法律規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)極易游走于法律盲區(qū)和監(jiān)管漏洞之間，進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)，甚至出現(xiàn)非法吸收公眾存款、非法集資等現(xiàn)象，累積了不少風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)民在借助互聯(lián)網(wǎng)提供或享受金融服務(wù)的過(guò)程中，將面臨法律缺失和法律沖突的風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入法律盲區(qū)的糾紛之中，不僅增加了交易費(fèi)用，還影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

二是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)顯而易見(jiàn)。計(jì)算機(jī)病毒可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速擴(kuò)散與傳染，一旦某個(gè)程序被病毒感染，則整臺(tái)計(jì)算機(jī)甚至整個(gè)交易互聯(lián)網(wǎng)都會(huì)受到該病毒的威脅。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，電腦技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)只會(huì)帶來(lái)局部的影響和損失，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致整個(gè)金融系統(tǒng)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致體系的崩潰。另外需特別強(qiáng)調(diào)的是數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著數(shù)據(jù)的爆炸式增長(zhǎng)，海量數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)，能夠方便數(shù)據(jù)的分析、處理，但安全管理不當(dāng)，易造成信息的泄露、丟失、損壞?；ヂ?lián)網(wǎng)和信息技術(shù)日益發(fā)達(dá)，對(duì)信息的竊取已不再需要物理地、強(qiáng)制性地侵入系統(tǒng)，因此對(duì)大數(shù)據(jù)的安全管理能力也提出了更高的要求。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及國(guó)家金融體系的重要內(nèi)容，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)既能反映一個(gè)國(guó)家的政治、經(jīng)濟(jì)等方面的狀態(tài)，還可能被利用以直接影響公眾的日常生活和民眾意識(shí)。該系統(tǒng)一旦出現(xiàn)漏洞，國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)體系都將陷入癱瘓狀態(tài)，國(guó)家安全也將因此受到損害。同時(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，海量大數(shù)據(jù)關(guān)乎國(guó)家利益，應(yīng)更加重視互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全問(wèn)題。

三是金融風(fēng)險(xiǎn)分散速度加快，信息關(guān)聯(lián)度增加，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的難度成倍提高。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，借助于云計(jì)算、云存儲(chǔ)等技術(shù)，金融客戶交易信息與信用數(shù)據(jù)較傳統(tǒng)金融模式下，成千上萬(wàn)倍地提高。特別是互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)和第三方支付組織在運(yùn)營(yíng)中積累了大量的客戶，這些客戶的交易記錄、買家評(píng)價(jià)等信息構(gòu)成了重要的信用記錄，進(jìn)而構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。四是模式創(chuàng)新契合難。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融模式層出不窮，大部分因?yàn)榕c金融市場(chǎng)環(huán)境不相適應(yīng)，與客戶具體需求不相契合而遭遇失敗。國(guó)內(nèi)一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在模仿國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式時(shí)，由于主觀或客觀原因，發(fā)生扭曲和異化，無(wú)法取得如國(guó)外同類企業(yè)一樣的商業(yè)成就?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)面臨的不確定性因素很大，如果某種原創(chuàng)模式過(guò)于創(chuàng)新或創(chuàng)新不足，不切合經(jīng)濟(jì)實(shí)際、不符合客戶需求，將無(wú)法實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利，即使條件再好，也將因?yàn)槟Ｊ絼?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)而走向失敗。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施

首先，加快構(gòu)建有效的監(jiān)管體系。監(jiān)管的目的是提高信息透明度并減少灰色地帶，使用負(fù)面清單原則，增強(qiáng)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)趨于成熟的條件之一。建立并完善具有開(kāi)放性、包容性和有效性的監(jiān)管體系，通過(guò)構(gòu)建包括市場(chǎng)自律、有關(guān)法律法規(guī)以及主管部門恰當(dāng)、有效的監(jiān)管，可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康良性發(fā)展。第一，要加快制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度，如：加快建立并完善針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，從源頭上提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門檻，借以金融消費(fèi)者權(quán)益保障作為立法與監(jiān)管的基本宗旨，突破權(quán)力主導(dǎo)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的傳統(tǒng)思維，明確金融監(jiān)管者的主要任務(wù)是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者和金融消費(fèi)者的權(quán)利與義務(wù)。第二，應(yīng)成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，及時(shí)協(xié)調(diào)和處理互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)投訴、糾紛等問(wèn)題，制定懲處辦法，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。消費(fèi)者由于信息不對(duì)稱等因素，在金融產(chǎn)品交易中處于弱勢(shì)地位，而在現(xiàn)行法律規(guī)則內(nèi)，消費(fèi)者一旦權(quán)利受損，往往求助無(wú)門，因此對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力度要進(jìn)一步加強(qiáng)。第三，應(yīng)制定專項(xiàng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪相適應(yīng)的法律，將個(gè)人數(shù)據(jù)信息作為財(cái)產(chǎn)權(quán)而非隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)，使受害人可以獲得更多的財(cái)產(chǎn)性賠償；建立互聯(lián)網(wǎng)金融投資者投訴受理渠道，切實(shí)提高受害人通過(guò)司法保護(hù)個(gè)人信息的動(dòng)力和能力，對(duì)惡意欺詐行為進(jìn)行嚴(yán)懲。但是，必須注意的是，由于互聯(lián)網(wǎng)自身負(fù)外部性有限和發(fā)展周期較短，沒(méi)有必要借用監(jiān)管傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，可以倡導(dǎo)行業(yè)自律監(jiān)管，適時(shí)推進(jìn)立法進(jìn)程以及政府指導(dǎo)等綜合性監(jiān)管模式，即以“一行三會(huì)”(中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì))為主，以科技部、商務(wù)部、工商行政管理總局等多部門為輔的聯(lián)合監(jiān)管體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)行全面的監(jiān)控。同時(shí)，要逐步由分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管，避免出現(xiàn)政出多門或監(jiān)管真空等問(wèn)題。采取綜合性監(jiān)管模式將有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、持續(xù)發(fā)展。

其次，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)，確保信息的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。第一，應(yīng)基于銀行領(lǐng)域成熟的網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證體系，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)證體系，建立安全可信的網(wǎng)站認(rèn)證體系，保證網(wǎng)站真實(shí)性。第二，要大力發(fā)展具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)設(shè)備，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)的水平和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，以防止客戶資料被竊取、客戶資金被盜用及來(lái)自網(wǎng)絡(luò)內(nèi)外部的惡意攻擊等事件發(fā)生。第三，應(yīng)采用安全監(jiān)測(cè)及安全控件等方式保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易平穩(wěn)進(jìn)行，并在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)引入電子認(rèn)證和簽名技術(shù)，保證參與各方信息的真實(shí)性。

再次，加強(qiáng)信用保障制度建設(shè)。信用保障制度的建立可以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供信用保證，該制度便利小微企業(yè)融資，為小微企業(yè)健康發(fā)展提供有效的制度保障。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，眾多主體在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)線上交易模式，需要建立在交易主體信用保障基礎(chǔ)之上。一方面，與傳統(tǒng)銀行注重有形資產(chǎn)抵押、財(cái)務(wù)報(bào)表等“硬信息”不同，借助大數(shù)據(jù)處理技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融更加關(guān)心難以定量化獲得的“軟信息”，比如個(gè)人的水、電、氣等交費(fèi)情況，而這些“軟信息”更加真實(shí)地反映了一個(gè)人的信用情況，并且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲得這些信息的成本相對(duì)較低，在一定程度上保障了互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的開(kāi)展。另一方面，基于云計(jì)算的大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以在大量的非結(jié)構(gòu)化的信息資料中，挖掘出預(yù)測(cè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的信息，從而保障金融活動(dòng)有序進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)：

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[4]閆真宇;關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的若干思考[J];浙江金融;2013年12期.

作者：劉登源 單位：三達(dá)膜科技（廈門）有限公司

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理分析

摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式,傳統(tǒng)的金融管理模式難以適應(yīng)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式,難以解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素。本文首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀,通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行了分析,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理提出了幾點(diǎn)建議對(duì)策。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)管理;對(duì)策

一、引言

近年來(lái),隨著互聯(lián)網(wǎng)的大眾化普及,作為一種新興的金融模式—互聯(lián)網(wǎng)金融得到了飛速的發(fā)展。同時(shí),在飛速發(fā)展過(guò)程中也暴露了諸多問(wèn)題,風(fēng)險(xiǎn)管理模式尤為突出,已難以適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。風(fēng)險(xiǎn)管理作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心部分,加強(qiáng)和完善風(fēng)險(xiǎn)管理工作是當(dāng)前有關(guān)人員函待解決的問(wèn)題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地創(chuàng)新與發(fā)展,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊,是風(fēng)險(xiǎn)管理工作面臨著巨大的挑戰(zhàn)。而我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理還處在探索階段,因此,應(yīng)該借鑒國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式,創(chuàng)新與完善我國(guó)當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)

相比較于傳統(tǒng)的金融模式,互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加快捷方便等優(yōu)勢(shì),互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著三大技術(shù)的支持以及其自身的優(yōu)勢(shì)逐漸地取代了傳統(tǒng)金融在部分民眾心中的地位。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式,其核心還是風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)好存在著諸多的問(wèn)題,主要表現(xiàn)在:第一,發(fā)展環(huán)境不理想。誠(chéng)信是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心文化,但是,我國(guó)目前還沒(méi)有完善的誠(chéng)信制度l[]。第二,在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知上存在著不足。第三,金融市場(chǎng)環(huán)境沒(méi)有完善,造成了很多的風(fēng)險(xiǎn)因素。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的支柱是三大技術(shù),技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。其主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:第一,計(jì)算機(jī)病毒或黑客攻擊;第二,沒(méi)有完善相關(guān)的加密技術(shù);第三,TcP/IP存在隱患,容易泄露個(gè)人信息;第四,技術(shù)支持的潛在風(fēng)險(xiǎn),由于我國(guó)缺乏先進(jìn)技術(shù),進(jìn)口了大量的互聯(lián)網(wǎng)軟硬件設(shè)施,而很大一部分金融機(jī)構(gòu)是購(gòu)買外部的技術(shù)支持來(lái)解決內(nèi)部相關(guān)問(wèn)題,因此外部的技術(shù)支持存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.虛擬風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng),而作為一個(gè)虛擬網(wǎng)絡(luò),它只是提供一個(gè)信息交流分享的平臺(tái),這樣就導(dǎo)致辨別信息真假的難度增加,容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。比如,客戶可以利用虛擬平臺(tái)的隱蔽性達(dá)到網(wǎng)絡(luò)欺詐、網(wǎng)絡(luò)洗錢等違法目的2[]。另外,互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融平臺(tái),資金周轉(zhuǎn)功能是其一項(xiàng)重要的功能,由于平臺(tái)的虛擬特性,很難有效地監(jiān)管資金流動(dòng)的過(guò)程,從而引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融操作性很強(qiáng),其業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)主要集中在:操作主體的變化、操作流程、大數(shù)據(jù)的經(jīng)營(yíng)以及電子貨幣真假識(shí)別等方面3[]。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式大都是在計(jì)算機(jī)上進(jìn)行,但是互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式都是相對(duì)固定的操作流程,如果不熟悉相關(guān)的操作規(guī)范,可能會(huì)引起不必要的損失,還可能因?yàn)榻灰紫到y(tǒng)自身存在的安全隱患而造成操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),由于各種原因?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)還有可能會(huì)引發(fā)信譽(yù)危機(jī)。

4.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段,其發(fā)展?fàn)顟B(tài)呈現(xiàn)出一種開(kāi)散式的發(fā)展特征,而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷壯大,其具有的影響力也越來(lái)越大,但是在監(jiān)管工作方面又沒(méi)有與之相適應(yīng),這樣直接影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新式的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融的監(jiān)管模式產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊,改進(jìn)和完善傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式是函待解決的問(wèn)題。

5.信用風(fēng)險(xiǎn)

誠(chéng)信是互聯(lián)網(wǎng)金融文化的核心,對(duì)于金融交易,不管是政府、企業(yè)或者是個(gè)人,都需要承擔(dān)各自的信用。信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:第一,當(dāng)前的許多理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)信用擔(dān)保4[]。第二,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)投資人預(yù)期的高收益背后隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)5[]。第三,目前,大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒(méi)有足夠的能力對(duì)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作出風(fēng)險(xiǎn)信用擔(dān)保?？偠灾?信用風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的最大的風(fēng)險(xiǎn),也是函待解決的風(fēng)險(xiǎn)同。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展,擾亂了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的秩序,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)已是目前金融行業(yè)急需解決的首要問(wèn)題。以下是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)提出的幾點(diǎn)對(duì)策。

1.制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的基本原則

由于互聯(lián)網(wǎng)金融其特性是面對(duì)全球互聯(lián)網(wǎng)用戶,其服務(wù)特點(diǎn)是優(yōu)惠便利,要確保互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展需要外力督促,應(yīng)該明確互聯(lián)網(wǎng)金融的幾條基本原則曰。第一,嚴(yán)格監(jiān)管原則。應(yīng)該嚴(yán)格監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,制定風(fēng)險(xiǎn)紅色區(qū)域,確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)波及整個(gè)金融體系。第二,行業(yè)自律原則。各相關(guān)單位部門應(yīng)倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律,從而促進(jìn)相關(guān)人員綜合素養(yǎng)的提高。第三為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)是一個(gè)交易平臺(tái),是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的,因此互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新必須符合為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的原則。第四,公平公正服務(wù)原則。公平公正是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。第五,服務(wù)于金融體系的穩(wěn)定原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起實(shí)質(zhì)上人們的需求引發(fā)地,因此互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是為了服務(wù)于社會(huì),所以互聯(lián)網(wǎng)金融要基于健康發(fā)展的原則保障金融體系的穩(wěn)定。

2.實(shí)行動(dòng)態(tài)分類監(jiān)管

對(duì)金融監(jiān)管的概念進(jìn)行細(xì)分,可以分為四個(gè)方面:自律、規(guī)范、慎重審查、嚴(yán)格監(jiān)管。應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期評(píng)估,在評(píng)估的過(guò)程中,應(yīng)結(jié)合不同的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其相關(guān)因素進(jìn)行分析,再根據(jù)最終的評(píng)估結(jié)果采取相應(yīng)的監(jiān)督管理方式。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行安全體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行安全體系可以有效地減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),如何完善互聯(lián)網(wǎng)安全體系,可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行:首先,可以從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全系數(shù),“三大技術(shù)”是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ),為了減少金融風(fēng)險(xiǎn),就需要互聯(lián)網(wǎng)金融交易操作系統(tǒng)安全穩(wěn)定,要保障金融信息的安全防護(hù)技術(shù)以及防火墻技術(shù)等。其次,還可以從金融屬性層面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程來(lái)促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的進(jìn)一步完善。另外,也可以加大相關(guān)法律法規(guī)的從宣傳以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的立法力度,來(lái)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的宣傳力度促進(jìn)消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)的提高

加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的認(rèn)知,提高消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí),可以有效地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理工作的提高。宣傳和普及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí),是相關(guān)監(jiān)管部門的責(zé)任和義務(wù)。另外,監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)還應(yīng)該保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易參與者的合法權(quán)益,確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)者的個(gè)人信息安全,加大對(duì)金融詐騙行為的懲罰力度。

5.加強(qiáng)相關(guān)監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)性

由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的范圍廣泛,因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制就顯得極為重要。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)太過(guò)龐大,監(jiān)管部門難以有效地行使監(jiān)管職能,因此加強(qiáng)各監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)性,可以有效地提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度,可以使互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防患于未然。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述,我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興的金融模式,其具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)使其得到了飛速地發(fā)展。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度已難以應(yīng)對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢(shì),應(yīng)積極地對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范進(jìn)行創(chuàng)新和完善,促使其可以更好地服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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作者：袁浩隆 單位：杭州市下城區(qū)朝暉街道社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究

摘要:近些年,我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,經(jīng)濟(jì)體制加速改革,這些對(duì)我國(guó)的整個(gè)社會(huì)都產(chǎn)生了重要影響。尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展下,經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式也產(chǎn)生了多方面的變化,互聯(lián)網(wǎng)金融成為比較重要的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式,其自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)在開(kāi)放性、快捷性和方便性等方面都有呈現(xiàn),這些對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的金融業(yè)發(fā)展就產(chǎn)生了影響。社會(huì)在看到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)優(yōu)勢(shì)的同時(shí),也看到互聯(lián)網(wǎng)金融帶給社會(huì)經(jīng)濟(jì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)讓經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了諸多的連鎖反應(yīng),所以加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理顯得特別重要。該文主要以互聯(lián)網(wǎng)金融分類和其特點(diǎn)加以闡述,然后就當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)形式進(jìn)行分析,最后就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；分類；主要特點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀；互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

1互聯(lián)網(wǎng)金融分類及主要特點(diǎn)分析

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融主要類型

互聯(lián)網(wǎng)金融也被稱為電子金融,其主要是在云計(jì)算以及搜索引擎等技術(shù)下實(shí)現(xiàn)的資金融通,是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的改造,也是對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)自身的操作便捷和程序的透明等優(yōu)勢(shì),在金融業(yè)中的應(yīng)用也會(huì)將這些優(yōu)勢(shì)得到呈現(xiàn),使金融交易的效率得到了有效提升[1]。按照目前各種金融形態(tài)在信息處理、支付方式、資源配置三方面上的差異,將互聯(lián)網(wǎng)金融劃分為幾種重要類型。首先,第三方支付。這是一重要的類型,其主要是通過(guò)國(guó)內(nèi)外大銀行進(jìn)行簽約,提供帶有資金實(shí)力信譽(yù)保障的第三方交易平臺(tái),在當(dāng)前第三方支付的發(fā)展比較迅速,在誠(chéng)信度上已經(jīng)得到了建立,在交易資金中介保管以及監(jiān)督職能目標(biāo)上有了實(shí)現(xiàn)。其次,大數(shù)據(jù)金融類型方面,主要是涉及到資料量比較大和不能對(duì)現(xiàn)有軟件工具加以利用的。大數(shù)據(jù)金融正是在客戶的海量數(shù)據(jù)分析下通過(guò)云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶的未來(lái)消費(fèi)行為,通過(guò)這樣的方式就能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向提供了理論依據(jù),在風(fēng)險(xiǎn)的可控性上得到了增強(qiáng)[2]。第三,P2P的模式以及眾籌模式類型,是一個(gè)是完全線上的模式,另一個(gè)則是線上申請(qǐng)結(jié)合線下審核的模式。信息化金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶類型,前者是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)管理模式進(jìn)行改造優(yōu)化,在服務(wù)上實(shí)現(xiàn)信息化,以及在產(chǎn)品的創(chuàng)新上更加豐富化。后者則是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供金融產(chǎn)品銷售并為線上產(chǎn)品賣方提供第三方服務(wù)平臺(tái)。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融主要特點(diǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)單意義的技術(shù)和傳統(tǒng)金融模式的結(jié)合,它對(duì)于新經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式往往在技術(shù)精髓上較重視,這就說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的科學(xué)技術(shù)特征是有著很大相似性的。從互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征體現(xiàn)上來(lái)看,主要是交易的及時(shí)性以及移動(dòng)性比較顯著,隨著科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展,移動(dòng)手機(jī)以及平板電腦的運(yùn)用也比較廣泛,這就能夠使得客戶對(duì)金融服務(wù)不受地點(diǎn)和時(shí)間、空間的限制,這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式能影響更多的人,也成了人們?cè)诋?dāng)前生活當(dāng)中不可或缺的投資以及支付的方式[3]。再者就是互聯(lián)網(wǎng)金融的透明性特征比較突出,能夠?qū)﹄p方交易信息及時(shí)跟蹤,客戶在交易的過(guò)程方面能直接查看,再有是在線上的交易成本相對(duì)比較低,這些優(yōu)勢(shì)特征就使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的地位得到了提升。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起到了愈來(lái)愈重要的作用,互聯(lián)網(wǎng)金融模式也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)也在積極地對(duì)電子化金融進(jìn)一步地推動(dòng)。在金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域,證券公司以及銀行等,都通過(guò)信息技術(shù)的應(yīng)用,對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展,努力向著電子化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)邁進(jìn),將自身的發(fā)展在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中占取優(yōu)勢(shì)。從近些年我國(guó)的銀行發(fā)展來(lái)看,已經(jīng)逐步進(jìn)行著建立自身的電商平臺(tái),在這一技術(shù)發(fā)展下能夠主動(dòng)地通過(guò)數(shù)據(jù)對(duì)客戶的需求進(jìn)行了解,針對(duì)性地滿足客戶地需求。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖對(duì)人們的生活提供了方便,但是也存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。[4]其中在法律風(fēng)險(xiǎn)層面就是比較突出的,由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度比較迅速,所以在相關(guān)的法律上還沒(méi)有來(lái)得及進(jìn)行完善,并且在立法層面存在著諸多漏洞,這些方面就使得互聯(lián)網(wǎng)金融在法律風(fēng)險(xiǎn)上增加了。再者,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是需要引起注意的,首當(dāng)其沖就是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的安全隱患。主要風(fēng)險(xiǎn)是密鑰管理和加密技術(shù)沒(méi)有得到完善情況下,黑客就會(huì)對(duì)客戶機(jī)傳送數(shù)據(jù)到服務(wù)器中進(jìn)行攻擊,從而造成系統(tǒng)終端的數(shù)據(jù)安全性得不到保證,引起交易主體資金的損失等。另外,從互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全風(fēng)險(xiǎn)方面來(lái)看,由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身交易具有便捷性以及成本低的特征,如果是在交易額、交易數(shù)量不斷增加情況下,第三方支付平臺(tái)的管理資金數(shù)量也會(huì)增加,在缺乏比較有效的監(jiān)管和擔(dān)保下,第三方為獲取更大收益就比較容易出現(xiàn)資金的流動(dòng)性緊張的問(wèn)題,這樣在支付的風(fēng)險(xiǎn)方面就比較突出[5]。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)自身也有著資金管理的風(fēng)險(xiǎn),由于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的不完善,就會(huì)比較容易造成交易主體資金的巨大損失等。

3互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響因素是多方面的,其自身的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)因素是其中最為重要的,最為主要的表現(xiàn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融的欺詐風(fēng)險(xiǎn),內(nèi)部員工對(duì)客戶數(shù)據(jù)的泄露,依賴于計(jì)算機(jī)以及移動(dòng)設(shè)備的軟硬件配置,所以在系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)方面體現(xiàn)得較為顯著,會(huì)出現(xiàn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,而在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式下,用戶的信息在很大可能上會(huì)被控制,網(wǎng)絡(luò)交易的真實(shí)性也使得套現(xiàn)洗錢的風(fēng)險(xiǎn)有所增加[6]。只有充分地重視這些影響因素,才能夠真正地促使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平進(jìn)一步提升,保障其安全性。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)化管理策略

第一,對(duì)當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理防范,要能結(jié)合實(shí)際從多方面進(jìn)行考慮。由于互聯(lián)網(wǎng)自身的特性也使得風(fēng)險(xiǎn)有了相應(yīng)增加,有效構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境予以改進(jìn),并要能夠在硬件層面加強(qiáng)計(jì)算機(jī)物理安全措施的實(shí)施,對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防攻擊以及防病毒的能力得以加強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)行過(guò)程中還要能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全訪問(wèn),對(duì)非法用戶設(shè)置訪問(wèn)權(quán)限[7]。在數(shù)據(jù)的管理層面進(jìn)一步加強(qiáng),制定統(tǒng)一化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。第二,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全認(rèn)證機(jī)制進(jìn)行完善化,并要能夠加大打擊的力度,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)加以預(yù)防管理就要將預(yù)防和治理兩者得到有效結(jié)合。首先從安全認(rèn)證方面要重視,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要能夠和相關(guān)企業(yè)加強(qiáng)彼此間的配合,在信息數(shù)據(jù)的唯一性以及標(biāo)準(zhǔn)上能夠保證,并加強(qiáng)其他技術(shù)手段的運(yùn)用。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)方面可通過(guò)商業(yè)銀行的U盾產(chǎn)品對(duì)木馬以及釣魚(yú)網(wǎng)站隱患加以防止,同時(shí)在相關(guān)的法律層面也要能夠進(jìn)一步加強(qiáng),盡可能將互聯(lián)網(wǎng)金融的法律進(jìn)行完善,保護(hù)法律的執(zhí)行力度等[8]。第三,加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理辦法進(jìn)行完善,尤其是處在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,為能夠有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)就要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的提升。完善計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)設(shè)施,以及要有專業(yè)化的人才支持,從具體措施實(shí)施方面要能在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息時(shí)按照嚴(yán)格制度進(jìn)行執(zhí)行操作,并要加強(qiáng)新開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)控制,要能夠建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防范方案以及善后方案。對(duì)每類的業(yè)務(wù)要能夠有比較完善的交易規(guī)程,要能建立靈活有效的市場(chǎng)準(zhǔn)入檢查制度,進(jìn)一步強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息審閱能力。第四,加強(qiáng)提升貨幣風(fēng)險(xiǎn)管理的水平,在完善反洗錢防御系統(tǒng)上進(jìn)行建立,相關(guān)的監(jiān)管部門要能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)制定相應(yīng)法規(guī)政策,降低大規(guī)模資金流動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)一步促進(jìn)市場(chǎng)效率獲取進(jìn)一步提升[9]。然后在虛擬貨幣的政府監(jiān)督力度上要能進(jìn)一步強(qiáng)化,不斷地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易機(jī)制進(jìn)行完善化,對(duì)網(wǎng)上交易金額要適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行限制,針對(duì)有可疑的交易行為實(shí)施檢測(cè),加強(qiáng)客戶的身份識(shí)別等。第五,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的資金監(jiān)管進(jìn)行加強(qiáng),對(duì)各種類型的金融機(jī)構(gòu)以及客戶準(zhǔn)入端口嚴(yán)格地管理,在雙方風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估評(píng)價(jià)體系建設(shè)層面也要能進(jìn)一步加強(qiáng)。盡量從源頭上減少高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)參與者加入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)當(dāng)中。除此之外,還要能夠通過(guò)對(duì)第三方支付資金托管機(jī)制的完善,防止沉淀資金實(shí)施高風(fēng)險(xiǎn)的投資,要對(duì)雙方的資金安全可靠性得到保障。然后就要能在資金的安全監(jiān)督機(jī)制層面進(jìn)行建立,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)加強(qiáng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè),發(fā)現(xiàn)黑客攻擊要及時(shí)地進(jìn)行查殺,最大化地將損失降低。

4結(jié)語(yǔ)

總而言之,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理要能從實(shí)際出發(fā),結(jié)合具體的風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不只是對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn),對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理也是比較大的挑戰(zhàn),在這一過(guò)程中政府也要將自身的作用得到充分發(fā)揮,加強(qiáng)監(jiān)管方面的力度,保障互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法合規(guī)的經(jīng)營(yíng),并要積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展,讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地為人民的生活服務(wù)。此次主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)形式以及防范策略等重要方面進(jìn)行的理論研究,希望能夠在此次理論研究下,能夠促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

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作者：王曄 單位：中國(guó)工商銀行股份有限公司北京王府井支行

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理思考

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融一成成為當(dāng)代社會(huì)發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理要求也越來(lái)高。風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)發(fā)展避免面的的一個(gè)問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，做好金融風(fēng)險(xiǎn)管理有著巨大的意義。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略進(jìn)行了相關(guān)的分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)管理；策略

0引言

在我國(guó)金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)一方面推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)出現(xiàn)了許多利用互聯(lián)網(wǎng)雜詐騙的行為，給我國(guó)當(dāng)代社會(huì)造成了巨大的影響。為了促進(jìn)我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)政府及相關(guān)部門就必須加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，確保我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是一種全新的金融業(yè)務(wù)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，它不是簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的往來(lái)。隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴性也越來(lái)越強(qiáng)，而互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的具有一定風(fēng)險(xiǎn)性。為此，做好風(fēng)險(xiǎn)管理意義重大。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的方便了人們的生活、工作的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)延伸到自助轉(zhuǎn)賬、第三方支付、網(wǎng)金融電子商務(wù)等模式。在這個(gè)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的社會(huì)里，互聯(lián)網(wǎng)金融所扮演的角色越來(lái)越重要，，人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融活動(dòng)，所涉及金額越來(lái)越大，使得我國(guó)金融市場(chǎng)日漸繁榮。然而互聯(lián)網(wǎng)作為一種非工具，它本身具有開(kāi)放性，人們?cè)谑褂没ヂ?lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，需要承擔(dān)較大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，如競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，不僅會(huì)影響到金融市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)還會(huì)影響到我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。面對(duì)這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融要想更好地發(fā)展，就必須重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作。只有做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，互聯(lián)網(wǎng)金融才能得到健康發(fā)展，進(jìn)而更好地服務(wù)社會(huì)發(fā)展[1]。

3互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是與互聯(lián)網(wǎng)為依托的，人們?cè)谶M(jìn)行金融活動(dòng)中的時(shí)候需要依靠計(jì)算機(jī)或移動(dòng)設(shè)備來(lái)完成，然而互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性，在這個(gè)科技不斷發(fā)展的時(shí)代，人們?cè)谑褂没ヂ?lián)網(wǎng)金融的時(shí)候很容易遭受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭受到攻擊，就會(huì)造成重要的信息泄露，進(jìn)而造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，擴(kuò)大了金融交易方式，越來(lái)越多的金融產(chǎn)品出現(xiàn)在人們的眼前。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，我國(guó)傳統(tǒng)銀行價(jià)格面臨著的較大的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)將受到巨大的沖擊。

（三）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指的是參與交易活動(dòng)的主體不能按照約定時(shí)期履行相應(yīng)的職責(zé)，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)交易，而互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，對(duì)于企業(yè)而言，在向銀行申請(qǐng)貸款的時(shí)候會(huì)虛構(gòu)自己的財(cái)務(wù)信息，等到了償還貸款的時(shí)候，企業(yè)往往會(huì)借經(jīng)營(yíng)不善，不再規(guī)定日期內(nèi)歸還。另外，在電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)中，常見(jiàn)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)有賣家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，買家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付平臺(tái)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。如買家在支付款項(xiàng)后，賣家不能按時(shí)發(fā)貨，這就是典型的賣家缺失信譽(yù)。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融取得了飛速發(fā)展，但是我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面的規(guī)定還沒(méi)明確，現(xiàn)有的法律法規(guī)都只是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融，使得人們?cè)谶M(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候市場(chǎng)發(fā)生糾紛，嚴(yán)重的還會(huì)引起網(wǎng)絡(luò)詐騙，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

4加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的一種趨勢(shì)，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴性也越來(lái)越高。而網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)作為威脅互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的一個(gè)重要因素，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就必須重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用[2]。如防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等，都可以有效地保障人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)過(guò)程中的安全性。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式

隨互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，我國(guó)傳統(tǒng)銀行既迎來(lái)的機(jī)遇，同時(shí)也面臨了較大的挑戰(zhàn)。在機(jī)遇面前，銀行要把握時(shí)機(jī)，抓住機(jī)遇，為銀行的發(fā)展提供保障。面對(duì)挑戰(zhàn)，銀行要保持清醒的頭腦，深刻認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端，要善于揚(yáng)長(zhǎng)避短。在銀行發(fā)展過(guò)程中，要積極的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式和管理理念，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債組合，優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。同時(shí)，在利率市場(chǎng)化環(huán)境下，降低融資成本，提高負(fù)債可控性，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展[3]。

（三）加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的一部分，加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，建立完善的社會(huì)信用制度可以有效地減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展。我國(guó)政府及相關(guān)部門必須完善企業(yè)、個(gè)人信用評(píng)估體系，對(duì)企業(yè)、個(gè)人進(jìn)行客觀的信用評(píng)價(jià)；其次，完善互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度[4]。

（四）完善金融法律法規(guī)

在這個(gè)國(guó)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要法律來(lái)提供保障和依靠，只有健全的法律體系才能促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。首先，我國(guó)政府及相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)相應(yīng)的金融監(jiān)管法治體系，確保金融監(jiān)管工作有法可依、有法必依。其次，要完善金融立法，使法律能夠有效地運(yùn)用于金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，規(guī)范金融套利行為，保障資金安全。另外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以利用現(xiàn)有的一些制度，建立起有效的反饋機(jī)制，提高對(duì)金融活動(dòng)的敏感性，逐步減少現(xiàn)有的金融管制，在確保我國(guó)金融穩(wěn)定的前提下積極的推進(jìn)金融自由化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)資金在市場(chǎng)內(nèi)部和市場(chǎng)間自由流動(dòng)，使市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮真正的作用，降低整體市場(chǎng)運(yùn)行成本[5]。

（五）提高風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)扎，我國(guó)金融行業(yè)引來(lái)了發(fā)展的新時(shí)期，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也在不斷增加。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然活躍了金融市場(chǎng)，然是也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。為此，對(duì)于個(gè)人而言，在進(jìn)行利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性，做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，降低不必要的損失。對(duì)于銀行而言，就必須重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作。在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的道路上不斷提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，時(shí)刻保持較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在銀行內(nèi)部完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，進(jìn)而提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，進(jìn)而促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展[6]。

（六）加大專業(yè)金融人才的培養(yǎng)

信貸業(yè)務(wù)在銀行中有著不可替代的作用，然而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，為了確保銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，加大專業(yè)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)意義重大。金融管理者不僅要具備良好的金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)、高超的溝通技巧，同時(shí)還要具備良好的心理素質(zhì)，在與客戶溝通中能夠維持銀行與客戶之間的良好關(guān)系，具備超強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力。對(duì)銀行內(nèi)部，銀行必須加大專業(yè)的金融人才的培養(yǎng)，尤其是CFP、AFP人才方面的培養(yǎng)；其次，同時(shí)還要放開(kāi)政策，拓寬人才招聘渠道，引進(jìn)國(guó)內(nèi)外高素質(zhì)的人才，注重專業(yè)技能及專業(yè)知識(shí)的培養(yǎng)與培訓(xùn)。另外，為了穩(wěn)住人才，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為專業(yè)的優(yōu)秀人才提供良好的政策待遇及收入待遇，進(jìn)而為銀行的發(fā)展提供保障。

5結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一方面，推動(dòng)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面也為增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境，我國(guó)金融行業(yè)要想穩(wěn)定發(fā)展，就必須全面做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。只有做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，才能更好地防范風(fēng)險(xiǎn)法，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保金融活動(dòng)安全，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者：韓嬌 單位：廈門大學(xué)