生物資產(chǎn)抵押貸款及農(nóng)村金融發(fā)展

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［提要］生物資產(chǎn)抵押貸款作為一種新型融資方式，能夠為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展提供增量資金供給，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展發(fā)揮積極的推動作用。其特殊之處表現(xiàn)為以生物資產(chǎn)作為抵押品以獲取資金。本文認為，可以將生物資產(chǎn)融資模式與個人資本、企業(yè)資本和金融機構聯(lián)合起來，促進金融創(chuàng)新的同時，盤活生物資產(chǎn)，提升農(nóng)村和農(nóng)業(yè)資本配置效率。

關鍵詞：農(nóng)村金融；生物資產(chǎn)抵押貸款；創(chuàng)新融合

一、生物資產(chǎn)抵押貸款現(xiàn)實必要性

生物資產(chǎn)抵押貸款作為一種新的金融工具，核心是確立以生物資產(chǎn)作為抵押品的合法性。2007年正式實施的《物權法》拓寬了抵押品的范圍。黨的報告提出，要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，《國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》中明確指出，產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重點，并要加大金融支農(nóng)力度，創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務。隨著國家及金融機構各項政策措施的出臺，地方政府也積極貫徹落實。吉林省2009年出臺了《關于加快發(fā)展現(xiàn)代牧業(yè)經(jīng)濟的意見》；2010年人民銀行山東棗莊市中心支行與市畜牧局、市工商局聯(lián)合制定《棗莊市活體畜禽抵押貸款管理辦法》；楊凌示范區(qū)積極響應國家“繼續(xù)辦好國家農(nóng)業(yè)高新技術產(chǎn)業(yè)示范區(qū)”的號召，于2011年印發(fā)了《楊凌示范區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款試點實施意見》，2014年江西省玉林市頒布實施《玉林市農(nóng)村產(chǎn)權抵押質押貸款管理辦法（試行）》；新疆維吾爾自治區(qū)六師、五家渠市為了增加對存量資產(chǎn)的利用、解決融資困難等問題，推出《活體畜禽抵押貸款管理辦法（試行）》。生物資產(chǎn)抵押貸款試點在各地廣泛推開，且已經(jīng)形成了包括“銀行+保險+企業(yè)”、“銀行+第三方擔保+企業(yè)”、“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”和浮動抵押四種生物資產(chǎn)抵押融資模式（杜靜粉、呂德宏，2013；郝俊懌、鄒新陽，2017）。然而，實踐中生物資產(chǎn)抵押資產(chǎn)作為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在全國的試點仍然有限，實踐中可以將其融入其他金融工具和納入到金融機構的產(chǎn)品之中，在廣泛的應用中積累經(jīng)驗并完善相應政策法規(guī)。

二、生物資產(chǎn)抵押貸款與個人資本的融合

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)借貸的主要來源是廣義上的家庭。它通常不付利息，主要用于困難時期。事實上，這一來源通過將風險分散到許多相關家庭來降低農(nóng)業(yè)風險。一般來說，隨著時間的推移向朋友和親戚借錢的農(nóng)村家庭比例穩(wěn)定下來或下降，特別是當機構信貸變得可用時更是如此。它很少是投資于增加收入的營運和固定資本。因此，這一來源所能提供資金規(guī)模和服務對象都存在一定的局限性。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中個人信用在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮的作用日益顯現(xiàn)。在親戚與朋友范圍內(nèi)的借貸活動可以融合生物資產(chǎn)抵押的方式，其優(yōu)勢體現(xiàn)于：親屬之間對于借款人生物資產(chǎn)的經(jīng)營能力和市場價值擁有較多信息，能夠客觀評估借款人還款能力和借貸規(guī)模。此外，這一借貸過程中可能涉及的逆向選擇和道德風險比較小，在農(nóng)村人際關系網(wǎng)絡對于個人信用的約束功能為此提供了有力的保障。

三、生物資產(chǎn)抵押貸款與企業(yè)資本的融合

（一）貿(mào)易商。隨著小商業(yè)農(nóng)戶買賣的增加，商人成為越來越重要的信貸來源。各種信貸形式的競爭對于保持其貸款利率和條件的競爭力非常重要。大型商業(yè)銀行向貿(mào)易商放貸，再由貿(mào)易商放貸給小型商業(yè)農(nóng)戶是一個潛在的重要信貸來源，只要存在競爭，這是可取的。然而，當專業(yè)的農(nóng)業(yè)貸款機構出現(xiàn)時，它的重要性就不斷下降。這一資金來源是商業(yè)領域中經(jīng)營的農(nóng)戶不可或缺的潤滑劑，但其受益群體相對固定。這一資金來源可以通過生物資產(chǎn)抵押貸款提升價值鏈中所涉及農(nóng)業(yè)和農(nóng)村商戶之間資金往來信貸規(guī)模。處于價值鏈不同地位的企業(yè)，對于價值鏈中企業(yè)的生物資產(chǎn)的經(jīng)營狀況與運營能力能夠從專業(yè)角度作出準確判斷。在此基礎上，結合生物資產(chǎn)擔保這一手段，能夠增加所涉及商戶之間更順暢的合作與資金往來。

（二）訂單農(nóng)業(yè)。就是指大型企業(yè)根據(jù)合同為購買產(chǎn)品而提供的貸款，并且企業(yè)還提供投入和技術指導。這個系統(tǒng)可能很大，在小型專業(yè)化領域占主導地位。它不能取代全國范圍的專業(yè)機構。在高收入國家，訂單農(nóng)業(yè)在家禽等專業(yè)領域已經(jīng)很普遍，但是在低收入和中等收入國家的普及率要低得多。訂單所涉及標的物的生長期限較長，合同期間需要投資規(guī)模較大時，生物資產(chǎn)抵押貸款方式可以作為商品提供方獲取生產(chǎn)性資本的有效途徑。鑒于合同雙方對于標的資產(chǎn)的價值判斷相對一致，商品購買方能夠準確評估不同階段生物資產(chǎn)價值，熟悉生物資產(chǎn)特征，因此在向商品提供方貸款時，能夠有效保證資金的安全，并且借貸行為能夠增加雙方的合作機會。

四、生物資產(chǎn)抵押貸款與金融機構的創(chuàng)新融合

（一）小額信貸。當諾貝爾和平獎獲得者、孟加拉國格萊美銀行創(chuàng)始人穆罕默德•尤努斯公布小額信貸時，小額信貸變得普遍起來。小額信貸是眾多小團體中的一種，首先強調(diào)儲蓄，然后是由團體支持的貸款，不斷強調(diào)小團體的團結。小團體形成一個金字塔，發(fā)展成為一個全國性的組織。其結果是很高的還款率和較低的管理成本。農(nóng)村小額信貸增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，在促進和擴大參與農(nóng)村非農(nóng)部門的增長方面發(fā)揮了有益的作用。研究表明，只有那些在規(guī)模較小的商業(yè)農(nóng)戶中處于最低端的人才能獲得小額信貸：小額信貸無法惠及那些生產(chǎn)大部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的人。結合我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程，小型商業(yè)農(nóng)戶所需資金量明顯大于典型的小額信貸額度。貸款的性質和盈利的條件與小額信貸機構正?？蛻舻耐ǔＲ笥泻艽蟛煌４送?，小額信貸還款依靠團體團結和相互擔保的貸款，在有儲蓄和小額貸款的情況下運作良好。對于要大額貸款提供擔保的農(nóng)民來說，效果就不那么好了。然而，在小額信貸制度中引入生物資產(chǎn)抵押貸款，能夠有效克服小額信貸與當前農(nóng)戶需求之間的不匹配。借助農(nóng)村小額信貸團體中農(nóng)戶之間關系的網(wǎng)絡能夠有效提升違約成本，生物資產(chǎn)作為抵押品能夠有效提高信貸額度，緩解小額信貸額度不足問題；此外擔保品的出現(xiàn)也有利于團體團結，并提升彼此擔保的資金規(guī)模，加強了小額信貸團體之間的紐帶。

（二）商業(yè)銀行。商業(yè)銀行最終將成為當前中低收入國家農(nóng)業(yè)金融體系的重要組成部分，但這種情況不會很快發(fā)生。高收入國家的商業(yè)銀行是農(nóng)業(yè)（包括家庭農(nóng)場）的重要貸款機構。在美國，超過一半的農(nóng)業(yè)貸款是由商業(yè)銀行經(jīng)營的。這意味著現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的社區(qū)銀行，有特殊的機會獲得農(nóng)業(yè)貸款并成為重要放款人。商業(yè)銀行有受過專門訓練的農(nóng)業(yè)貸款員作為重要的工作人員，他和農(nóng)民一起制定農(nóng)業(yè)預算和貸款計劃，并跟進以確保還款。如果沒有壞天氣，違約率接近為零。在易受天氣影響的農(nóng)業(yè)中，農(nóng)村銀行的貸款中相當高的比例會存在風險問題。在低收入和中等收入國家，商業(yè)銀行位于主要的城市中心，不愿意擴展到農(nóng)村地區(qū)。這是因為他們看到地方分行在規(guī)模上存在困難，并認為農(nóng)業(yè)貸款風險很大，因為缺乏內(nèi)部農(nóng)業(yè)專業(yè)知識。從長期來看，商業(yè)銀行將逐步擴大到覆蓋較小的城市中心，最終將成為一個向小型商業(yè)農(nóng)戶提供貸款有用的競爭來源。他們會被巨大的農(nóng)村存款增加的潛力所吸引。商業(yè)銀行要想在生物資產(chǎn)抵押貸款中發(fā)揮作用，必須滿足兩個條件：第一，他們必須設立大量的農(nóng)村分支機構，必須分布在所有較大的集鎮(zhèn)；第二，他們必須在每個分支機構配備合格的技術農(nóng)業(yè)貸款員。理想狀態(tài)下，有幾家銀行能設立幾個滿足這些條件的分支銀行，然后設立更多的分支機構，商業(yè)銀行將成為競爭性農(nóng)業(yè)信用體系的重要組成部分。商業(yè)銀行擁有金融領域風險控制專業(yè)優(yōu)勢，為推動以生物資產(chǎn)為抵押品的貸款，應該強化農(nóng)業(yè)專業(yè)知識融入到農(nóng)村金融活動之中，通過專業(yè)化運營有效了解農(nóng)業(yè)金融風險，進而將其控制在一定水平之內(nèi)，確保這一金融工具的有序開展。

（三）生物資產(chǎn)抵押貸款專業(yè)金融機構。伴隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)企業(yè)生物資產(chǎn)將呈現(xiàn)出規(guī)模化發(fā)展趨勢。而生物資產(chǎn)重要性的提高，與金融專業(yè)化發(fā)展要求，隨著試點全面鋪開，現(xiàn)實要求建立一個專門為生物資產(chǎn)抵押貸款服務的金融機構，以填補小額信貸與商業(yè)銀行之間本來就存在的巨大差距。這一金融機構在全國范圍內(nèi)基于生物資產(chǎn)提供融資，應該把握四個關鍵點：第一，建立許多位置便利的分支機構。調(diào)查反復表明，位置便利是農(nóng)民對金融體系最重要的一個因素。他們知道，利用這個系統(tǒng)需要多次訪問，而去一個遙遠的大城市是不可能的。鄰近的分支機構對于確保貸款官員了解借款人也很重要。第二，各分行配備一個專業(yè)的、技術上稱職的貸款專員，以確保大量和不斷增長的有盈利能力的貸款能夠按時全額償還。這是系統(tǒng)中的一個關鍵條件。這名官員必須接受高水平的農(nóng)業(yè)技術培訓，并具有農(nóng)業(yè)方面的經(jīng)驗。貸款官員需要接受會計、農(nóng)場預算和貸款規(guī)則方面的培訓，與當?shù)囟聲芮泻献鳌Ｒ粋€知識淵博的貸款員可以大大降低風險。生物資產(chǎn)通常具有季節(jié)性，決定了貸款和還款期的準確時間。這一時機因地區(qū)而異，甚至因農(nóng)場而異，取決于具體種植的作物和自然條件。貸款官員必須了解農(nóng)業(yè)技術和當?shù)貤l件。貸款專員的任務是確保貸款產(chǎn)生收入，使其得以全額償還。第三，建立社區(qū)一級的董事會，即由知識淵博的農(nóng)民、農(nóng)婦和女戶主組成的地方董事會，不是通過個人擔保，而是通過適當?shù)倪x擇和監(jiān)督，以確保良好的貸款和全額還款。在選舉產(chǎn)生的董事會中，一群受人尊敬的農(nóng)民和農(nóng)民妻子可以確保發(fā)放可償還的貸款，并施加社會壓力，確保分行有償付能力，以便貸款能夠繼續(xù)。董事會帶來有關農(nóng)場和農(nóng)民的當?shù)刂R，可以補充貸款官員的緊張工作，并為分行帶來穩(wěn)定。第四，由上級機構為分行籌集貸款資金，管理復雜的會計和分析，發(fā)現(xiàn)分行存在的問題并加以糾正，并為系統(tǒng)制定政策。手機的出現(xiàn)使分行的貸款員可以專注于制定農(nóng)業(yè)計劃、監(jiān)督貸款和還款，并將會計數(shù)據(jù)直接發(fā)送到最高管理層。

五、結語

生物資產(chǎn)抵押貸款可以廣泛應用于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展之中，但必須監(jiān)督和監(jiān)控這一金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風險。在這一融資工具推廣過程中，政府的積極作用也是必不可少的。首先，確保這一融資手段切實有法可依，而不是停留在行政規(guī)章層面。唯有此，生物資產(chǎn)作為抵押品的金融風險才能降低到合同各方可接受的水平。其次，政府應該保障生物資產(chǎn)確權、價值評估、疫情防控以及農(nóng)業(yè)技術研究等基礎保障功能的有效發(fā)揮，各司其職。在促進農(nóng)業(yè)金融活動健康發(fā)展的同時，減少各環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的尋租行為。最后，生物資產(chǎn)抵押貸款作為一種創(chuàng)新金融手段，應該融合現(xiàn)有融資手段，相互補充，相得益彰，不應該將其孤立出來。這就要求金融監(jiān)管與金融制度與之配套。

參考文獻：

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［3］郝俊懌，鄒新陽.生物資產(chǎn)融資的模式、問題及對策研究［J］.特區(qū)經(jīng)濟，2017（10）.

作者：婁桂蓮 王洪寬 單位：黑龍江八一農(nóng)墾大學