互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型路徑

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摘要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)巨大沖擊。從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征入手，著重闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)良性效應(yīng)以及傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇，提出了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的實(shí)施路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；路徑

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展迅速，傳統(tǒng)商業(yè)模式不斷被顛覆，互聯(lián)網(wǎng)金融催生出許多新的金融業(yè)態(tài)。同時(shí)，伴隨利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)，金融脫媒趨勢(shì)日漸加快，銀行同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的外部發(fā)展環(huán)境日益嚴(yán)峻。為適應(yīng)新趨勢(shì)、新環(huán)境與新挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要加快利用金融科技的強(qiáng)大動(dòng)力，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，培育發(fā)展新動(dòng)能，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型升級(jí)與發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

1．1互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能有機(jī)融合的產(chǎn)物，依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、移動(dòng)支付、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金支付、投資、融通、信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有平臺(tái)金融、碎片金融、信息金融和普惠金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也在不斷演化升級(jí)。目前，主要有第三方支付、P2P貸款、眾籌、數(shù)字貨幣、金融產(chǎn)品（基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等）網(wǎng)售、金融信息服務(wù)等發(fā)展模式。

1．2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠運(yùn)用較低的成本直接接觸客戶。資金供求雙方主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行項(xiàng)目甄選、撮合、價(jià)格匹配和資金交易，具有去中心化的特點(diǎn)，不需要像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣進(jìn)行大量的人財(cái)物的投入，運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)更低。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的是組織者、平臺(tái)的角色，它和客戶之間的關(guān)系是根據(jù)利益交換的服務(wù)與被服務(wù)關(guān)系，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，這一關(guān)系變成了客戶和客戶之間的關(guān)系，是平等關(guān)系。（2）工作效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行自動(dòng)的挖掘與分析，能夠在極短的時(shí)間內(nèi)完成對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)的審核、評(píng)估過(guò)程，客戶不需要在現(xiàn)場(chǎng)排隊(duì)等候，客戶服務(wù)體驗(yàn)更好，工作效率也更高。傳統(tǒng)媒介會(huì)受時(shí)間、空間、地域等的限制，互聯(lián)網(wǎng)的存在有助于打破時(shí)空的限制，虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間里，互聯(lián)網(wǎng)金融公司不受這幾個(gè)維度的約束，可以為客戶能夠提供7×24小時(shí)全天候服務(wù)。（3）彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融信息不對(duì)稱問(wèn)題。金融的本質(zhì)其實(shí)就是資金的融通，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)是供需兩端信息對(duì)稱，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是建立在信息不對(duì)稱基礎(chǔ)上的，金融服務(wù)成本較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，重建企業(yè)與個(gè)人信用體系，可以降低信息成本，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)消除信息不對(duì)稱問(wèn)題創(chuàng)造了有利條件。（4）具有普惠金融的發(fā)展理念。普惠金融這個(gè)概念是聯(lián)合國(guó)于2005年宣傳國(guó)際小額信貸年時(shí)率先提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為任何有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供有效的金融供給與服務(wù)，其中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民等社會(huì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。普惠金融認(rèn)為，所有人都應(yīng)該擁有平等享受獲取金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，信貸權(quán)也是一種人權(quán)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

2．1互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的良性效應(yīng)

（1）長(zhǎng)尾效應(yīng)：傳統(tǒng)銀行強(qiáng)調(diào)的是大客戶、大眾市場(chǎng)及主流業(yè)務(wù)，雖然也關(guān)注“個(gè)性化定制”、“二八定律”，但由于在精準(zhǔn)定位、數(shù)據(jù)收集、有效分析、柔性生產(chǎn)等方面，缺乏必要的信息處理技術(shù)，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法低成本的滿足小眾客戶獨(dú)特需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融具有包容、開(kāi)放、互動(dòng)的特性，充分利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，具有處理小額、海量交易筆數(shù)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能夠有效整合碎片化的需求并形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。（2）鯰魚(yú)效應(yīng)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于存在進(jìn)入門(mén)檻和制度監(jiān)管約束等問(wèn)題，存在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式老化、發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力不足等弊病?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的沖擊。這種沖擊能夠在某種程度上能倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型，加速利率市場(chǎng)化進(jìn)程，改變傳統(tǒng)盈利模式，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升客戶體驗(yàn)與滿意度。（3）迭代效應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異，這就都要求銀行盡可能快的推出的原型產(chǎn)品或服務(wù)，完成上線前的測(cè)試，而且要讓更多的普通用戶參與到產(chǎn)品的試驗(yàn)與驗(yàn)證環(huán)節(jié)，通過(guò)與用戶的交流和互動(dòng)，及時(shí)完善原型設(shè)計(jì)，進(jìn)行持續(xù)的微創(chuàng)新、不斷完善，真正推出客戶體驗(yàn)好、競(jìng)爭(zhēng)力高、差異化的金融產(chǎn)品，不斷提高銀行獲客能力。（4）社區(qū)效應(yīng)。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行的發(fā)展將更加依靠于傳統(tǒng)金融體系外專業(yè)化的電子商務(wù)企業(yè)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、數(shù)據(jù)收集公司、信息處理公司、移動(dòng)支付公司、客戶咨詢公司、網(wǎng)絡(luò)安全公司等密切合作。從銀行與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐糟y行為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈之間的競(jìng)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈中，合作伙伴實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)，共同打造共贏的合作模式。

2．2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（1）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)思維形成沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)精神實(shí)質(zhì)是開(kāi)放、平等、包容、分享，這對(duì)傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)思維形成巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)采用的分布式業(yè)務(wù)流程作業(yè)方式，將人工處理流程轉(zhuǎn)變?yōu)橛?jì)算機(jī)智能化處理，徹底顛覆了傳統(tǒng)銀行靠增加員工和物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)做大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升客戶服務(wù)水平能力的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維?？蛻舻慕鹑谛袨榧铀傧蚓€上遷徙，而且金融服務(wù)與生活場(chǎng)景的關(guān)聯(lián)嵌套日益緊密，客戶更加關(guān)注個(gè)性、強(qiáng)調(diào)體驗(yàn)、渴望互動(dòng)等屬性增強(qiáng)。可以預(yù)見(jiàn)，智能化、便捷化和低成本的綜合智慧銀行將大行其道。（2）小微業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)以后，市場(chǎng)更加復(fù)雜多變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠利差收入來(lái)維持高速增長(zhǎng)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，向小微業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)成為必然。當(dāng)前，創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)是當(dāng)今時(shí)代的主題，催收大量的小微企業(yè)與個(gè)體工商戶；此外，以80／90后為代表的網(wǎng)絡(luò)新生代不斷發(fā)展壯大，智能手機(jī)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、虛擬社交、電子商務(wù)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)等方興未艾，零售業(yè)務(wù)潛力巨大。（3）推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。當(dāng)前，我國(guó)的貸款利率市場(chǎng)化已基本實(shí)現(xiàn)，而存款利率市場(chǎng)化正處于發(fā)展的關(guān)鍵階段。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起將有利于推動(dòng)存款利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加劇了資金脫媒，尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，使大量的社會(huì)資金繞過(guò)銀行支付結(jié)算體系，直接導(dǎo)致銀行存款大量流出?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣基金等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，社會(huì)資金快速?gòu)你y行體內(nèi)流向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重沖擊。（4）傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式難以持續(xù)。目前，利差收入是我國(guó)大部分商業(yè)銀行主要利潤(rùn)來(lái)源，基于此的發(fā)展邏輯就是不斷做大業(yè)務(wù)規(guī)模。商業(yè)銀行想擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，首先要做大負(fù)債業(yè)務(wù)，拓展銀行存款來(lái)源，進(jìn)行存款爭(zhēng)攬。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)銷售的高收益理財(cái)產(chǎn)品，其年化收益率基本維持在4％－5％左右，但大大高于銀行同期基準(zhǔn)存款利率水平，導(dǎo)致銀行存款不斷流失，倒逼銀行不斷提高存款利率，壓縮銀行利差收入水平。

3積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路

（1）有利于降低運(yùn)營(yíng)成本。當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)壓力較大，由于物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在較高房租、水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等固定費(fèi)用，使商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本大大超過(guò)非網(wǎng)點(diǎn)渠道。這些固定費(fèi)用非常高昂，嚴(yán)重侵蝕銀行的利潤(rùn)，降低了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的盈利水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有利于降低運(yùn)營(yíng)成本，有助于倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。（2）實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的供給不足的短板。由于互聯(lián)網(wǎng)具備低成本、大規(guī)模處理標(biāo)準(zhǔn)化信息的先天優(yōu)勢(shì)，有效降低銀行提供小額金融服務(wù)的成本，擴(kuò)大金融服務(wù)的供給范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依據(jù)長(zhǎng)尾理論，能夠覆蓋更多的客戶，有利于偏遠(yuǎn)地區(qū)與弱勢(shì)群體的客戶獲得金融服務(wù)，被認(rèn)為是普惠金融發(fā)展中的重要力量與突破。（3）順應(yīng)技術(shù)發(fā)展的需要。互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)帶來(lái)新的商業(yè)模式，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，能夠復(fù)雜環(huán)境下做出有效精準(zhǔn)決策，人工智能技術(shù)的應(yīng)用可以進(jìn)一步幫助商業(yè)銀行更好地了解客戶，成為提升銀行產(chǎn)品質(zhì)量與用戶體驗(yàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)有助于開(kāi)重塑商業(yè)生態(tài)，給商業(yè)銀行帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇。（4）有助于提升客戶服務(wù)能力。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)全面融入企業(yè)經(jīng)營(yíng)和居民生活當(dāng)中，新商業(yè)模式層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)榭蛻籼峁┍憬荨⒍喙δ芙鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)提升客戶體驗(yàn)、打造線上線下互為支撐的服務(wù)模式，全面持續(xù)提升客戶服務(wù)能力和水平。

4傳統(tǒng)銀行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑

4．1形成互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維

金融網(wǎng)絡(luò)化是時(shí)代必然的趨勢(shì)，商業(yè)銀行必須要適應(yīng)新環(huán)境，及時(shí)更新金融理念與意識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和規(guī)律，參考和引入互聯(lián)網(wǎng)方面先進(jìn)、高效的信息技術(shù)，努力尋求在業(yè)務(wù)領(lǐng)域更好地服務(wù)客戶和市場(chǎng)的方法和路徑，在意識(shí)和思想上能夠跟上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的水平，從而提高客戶滿意度。

4．2推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，打造轉(zhuǎn)型新動(dòng)能

當(dāng)前大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動(dòng)支付、生物識(shí)別為代表的新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融科技的運(yùn)用，構(gòu)建包容性強(qiáng)、功能齊全的金融科技平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。加強(qiáng)跨界合作，改變過(guò)去對(duì)抗的思維定式，努力做互聯(lián)網(wǎng)巨頭與科技巨頭的合作伙伴，構(gòu)建多元化互聯(lián)網(wǎng)跨界融合渠道，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同開(kāi)發(fā)人性化的金融產(chǎn)品，提高獲客能力，共同打造共贏的合作模式。

4．3要依托豐富的線下資源，建立線上線下融合新模式

區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)公司純線上運(yùn)營(yíng)模式，商業(yè)銀行大都具有完善豐富線下渠道和物理網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)體系更是相對(duì)成熟。商業(yè)銀行要更加注重利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升金融服務(wù)的便捷性與可獲得性，走線上線下聯(lián)動(dòng)發(fā)展的新模式，推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)與智慧網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，提升金融服務(wù)的供給水平，培養(yǎng)客戶獨(dú)特的體驗(yàn)習(xí)慣，有效提升客戶滿意度。

4．4堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控，走可持續(xù)發(fā)展之路

商業(yè)銀行實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，必須要以風(fēng)險(xiǎn)和成本為約束，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極探索新模式、新業(yè)態(tài)，搭建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并制定有效的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，要妥善處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理二者之間的矛盾，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展保駕護(hù)航。

4．5健全人才培養(yǎng)機(jī)制，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的智力支持

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融、金融學(xué)與信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維、企業(yè)管理等深度融合的行業(yè)，要想互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有持續(xù)的生命力，必須有針對(duì)性地制定人才培養(yǎng)計(jì)劃，分層次、分重點(diǎn)地加強(qiáng)培訓(xùn)，建立專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)。建立健全人才激勵(lì)機(jī)制，完善績(jī)效考核體系和薪酬管理體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融人才的薪酬及福利待遇水平，不斷激發(fā)員工的歸屬感，激勵(lì)員工通過(guò)不斷創(chuàng)新，推動(dòng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者：王作全 單位：長(zhǎng)安銀行股份有限公司