互聯(lián)網(wǎng)金融宏觀經(jīng)濟影響分析
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摘要：在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)程中，傳統(tǒng)金融行業(yè)的原有格局被打破。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析，并結(jié)合實際針對互聯(lián)網(wǎng)金融對于宏觀經(jīng)濟的影響提出個人觀點，希望為關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的人群提供幫助。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；宏觀經(jīng)濟；經(jīng)濟發(fā)展
在宏觀經(jīng)濟發(fā)展期間，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)暧^經(jīng)濟造成非常大的影響，所以必須充分意識到互聯(lián)網(wǎng)金融與宏觀經(jīng)濟的關(guān)系，以此來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分析
（一）以互聯(lián)網(wǎng)為核心的傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)，就是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互之間的融合。人們通過互聯(lián)網(wǎng)，便可以完成金融產(chǎn)品的購買。我國以互聯(lián)網(wǎng)為核心的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，多數(shù)都是由各大金融機構(gòu)引導(dǎo)的金融互聯(lián)網(wǎng)，在發(fā)展初期，很多金融機構(gòu)都在互聯(lián)網(wǎng)中找到了今后的發(fā)展方向。在1996年，招商銀行優(yōu)先在國內(nèi)開通了網(wǎng)上銀行，而在后續(xù)幾年，其他銀行也陸續(xù)完善了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)?，F(xiàn)如今，我國電子銀行體系已經(jīng)逐漸接近于完善，據(jù)不完全統(tǒng)計，以個人、企業(yè)、手機網(wǎng)上銀行為核心的電子銀行體系，已經(jīng)覆蓋了我國約75%的人口。除此之外，諸如騰訊、阿里巴巴等企業(yè)也成功獲批了民營銀行的資格，第三方電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)金融平臺也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融中不可或缺的一部分。
（二）第三方支付我國的第三方支付運營模式通?？梢苑譃閮煞N，第一種屬于獨立在電商之外的第三方支付，這種支付模式本身并不具備擔(dān)保功能，屬于為用戶提供支付功能的一種方式，如快錢、易寶等。而另一種則是以支付寶為首的第三方支付模式，因為其自身依托于電商平臺，所以具有一定程度的擔(dān)保功能。這也是我國當(dāng)前使用最為廣泛的一種第三方支付模式，其中支付寶、微信支付占據(jù)了第三方交易金額的85%以上。
（三）互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用業(yè)務(wù)，包括眾籌、P2P網(wǎng)貸等功能，其中網(wǎng)絡(luò)屬于通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)借貸雙方資金融通，可以滿足人們對于資金的使用需求，提高社會中各類閑散資金的利用率。而眾籌則能夠通過大規(guī)模集中閑散資金，來完成項目資金的聚集。
（四）虛擬貨幣虛擬貨幣的本質(zhì)就是由計算機生成的各種復(fù)雜代碼，其中新幣能夠在P2P網(wǎng)絡(luò)節(jié)點中按照既定程序運算而成。虛擬貨幣設(shè)定有總量上限，在虛擬貨幣不斷增加的過程中，新幣的制造速度將會大幅降低，比特幣便是當(dāng)前最為火爆的一種虛擬貨幣。
（五）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融就是通過互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)開展融資、投資的一種現(xiàn)代化金融模式。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在著一致性，兩者都可以歸納在金融產(chǎn)品的范疇中，但是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾群體往往會更大。人們在使用互聯(lián)網(wǎng)金融時，其便捷的金融服務(wù)模式將會使服務(wù)效果得到優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融兩者之間的關(guān)系非常特殊，既屬于競爭關(guān)系，又可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補。不同于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融在運營期間，其所需要的成本更低，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一項核心優(yōu)勢，因此可以通過線上采集、整理客戶信息，線下開展客戶跟蹤與服務(wù)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對于宏觀經(jīng)濟的積極影響
（一）經(jīng)濟結(jié)構(gòu)改革在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，我國的傳統(tǒng)金融經(jīng)濟結(jié)構(gòu)便出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變，由于我國相關(guān)法律有所約束以及金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，所以經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變將會變得非常明顯。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，我國整體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會逐漸變得愈發(fā)穩(wěn)定，而且傳統(tǒng)金融經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也會與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟結(jié)構(gòu)實現(xiàn)融合，兩者相互之間形成優(yōu)勢互補，從而實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。在優(yōu)勢融合之后，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為人們提供更加便捷的金融業(yè)務(wù)，而線下傳統(tǒng)金融則能夠在業(yè)務(wù)售后層面，提供足夠優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)跟進(jìn)，從而提高用戶對于金融業(yè)務(wù)的滿意度。
（二）金融產(chǎn)品的豐富與創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融產(chǎn)業(yè)的新模式，在發(fā)展過程中已經(jīng)逐漸得到了人們的認(rèn)同，這也代表著互聯(lián)網(wǎng)金融從宏觀經(jīng)濟角度存在積極正面的影響。相較于原本的金融投資模式而言，從線下金融轉(zhuǎn)移到了線上金融。此時的用戶利用手機便可以完成對金融產(chǎn)品的投資，并實現(xiàn)個人的經(jīng)濟管理，多樣化的金融產(chǎn)品將會為客戶提供更多的選擇。即便每一位用戶其自身的需求各不相同，依然可以通過對比選出更加適合自己的金融產(chǎn)品。例如阿里巴巴旗下的余額寶，便是很多人最常使用的一種活期金融產(chǎn)品，通過簡單的儲存便可以看到每天的收益不斷增加，在提高金融產(chǎn)品服務(wù)品質(zhì)的同時，降低了金融產(chǎn)品的投資難度。
（三）優(yōu)化傳統(tǒng)金融的缺陷在傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展過程中，因為外界影響因素較多，所以傳統(tǒng)金融服務(wù)在一段時間內(nèi)其主要面對的用戶群體屬于大型企業(yè)，而中小型企業(yè)與個人則無法購買金融產(chǎn)品，而且因為金融業(yè)務(wù)辦理難度較高且繁瑣，所以開展的金融業(yè)務(wù)往往無法滿足用戶的實際需求。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，傳統(tǒng)金融自身的缺陷將會得到彌補，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺便可以完成中小企業(yè)以及個人的金融交易，提高整體交易量。使金融業(yè)務(wù)的覆蓋面變得更加廣泛。除此之外，在金融業(yè)務(wù)辦理中，互聯(lián)網(wǎng)金融的流程將會變得更加簡單，而且在大數(shù)據(jù)技術(shù)的協(xié)同下，還能夠根據(jù)用戶數(shù)據(jù)信息來了解用戶需求，以此將更加個性化的服務(wù)內(nèi)容傳遞給用戶，進(jìn)而促使宏觀經(jīng)濟的發(fā)展。
（四）強化國民的消費能力互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，能夠有效集中各個地區(qū)的消費資本，人們在日常生活中進(jìn)行購物消費時，傳統(tǒng)現(xiàn)金的使用量將會出現(xiàn)大幅度降低，而互聯(lián)網(wǎng)金融則以其便捷性得到了人們的青睞。各個年齡層的人們會更加傾向于手機快捷支付。而且互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠有效超越時間與空間，任何時間都可以在24小時營業(yè)的商家中進(jìn)行消費。在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，廣大民眾的消費能力將會有所上升，因為互聯(lián)網(wǎng)金融在消費期間無需排隊，消費效率也會因此而上升。除此之外，利用互聯(lián)網(wǎng)金融還可以隨時關(guān)注到自己當(dāng)前的金融信息，減少現(xiàn)金的攜帶，在提升支付效率的同時提高資金安全性。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟造成的負(fù)面影響
（一）信用風(fēng)險上升在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，借貸逐漸成為一種普遍的消費情況，依托于虛擬交易平臺，網(wǎng)絡(luò)交易將會變得非常簡單，但是網(wǎng)絡(luò)交易卻很難同時考慮到各個方面，因此在交易期間存在一定程度的信貸風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)階段過程中，貸款人很難及時掌握借貸人的資金使用情況，如果借貸人將貸款資金使用在了風(fēng)險投資中，就會促使貸款違約風(fēng)險進(jìn)一步上升。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展中，各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)量正在逐漸增多，其中大部分借貸平臺在開展借貸業(yè)務(wù)時，往往只會針對資金供需方面提供一定的業(yè)務(wù)引導(dǎo)，而在借貸雙方交易中并不能直接核查具體信息，當(dāng)借貸平臺無法順利掌握資金情況時，就會導(dǎo)致信用違約的風(fēng)險發(fā)生概率得到大幅度提升。
（二）征信體系風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)金融中，只有妥善控制金融風(fēng)險，才能夠促使金融產(chǎn)業(yè)長久發(fā)展下去。在整個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)中，征信系統(tǒng)的重要性毋庸置疑，政府是否完善將會直接影響到金融風(fēng)險的控制質(zhì)量。就實際情況而言，我國當(dāng)前主要流行的征信體系依然存在風(fēng)險問題。處于金融市場中的部分小微型企業(yè)，并沒有完全融入到征信體系的管控中，所以需要通過強化現(xiàn)存的征信體系，來保證互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的安全性。
（三）高風(fēng)險經(jīng)營項目增多現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為信貸金融行業(yè)中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠有效降低業(yè)務(wù)成本，還能夠?qū)碡敇I(yè)務(wù)做出優(yōu)化。這也導(dǎo)致眾多想要投資的用戶將原本存儲于銀行中的存款，投入到了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中，而銀行為了保證運營效果，就必須調(diào)整自身原有的資金獲取方式，通過結(jié)合當(dāng)前貨幣市場的特點來優(yōu)化資金的獲取方式。所以商業(yè)銀行會選擇開發(fā)部分風(fēng)險相對較高的理財項目，以此來集中資金，這部分風(fēng)險相對較高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，將會對宏觀經(jīng)濟發(fā)展帶來一定程度的消極影響。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的互動發(fā)展策略
（一）合理調(diào)整金融融資標(biāo)準(zhǔn)金融機構(gòu)在貫徹相關(guān)金融政策時，因為行業(yè)自身具有一定的特殊性，所以在融資標(biāo)準(zhǔn)存在問題時，就會對實體經(jīng)濟造成影響。所以需要定期針對當(dāng)前的宏觀金融政策來開展經(jīng)濟調(diào)整，并設(shè)置金融融資標(biāo)準(zhǔn)，只有金融標(biāo)準(zhǔn)足夠合理，才能夠帶動實體經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。在實體經(jīng)濟市場中，材料價格、投資決策變動都有可能對企業(yè)的資金管理帶來影響。而此時由金融機構(gòu)提供的借貸業(yè)務(wù)，將成為解決資金問題的重要方式。所以在完善互聯(lián)網(wǎng)金融融資標(biāo)準(zhǔn)時，需要考慮得更加全面，在滿足國家當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟政策的同時實現(xiàn)融資標(biāo)準(zhǔn)合理化。進(jìn)而滿足實體企業(yè)的實際需求。
（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制手段我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前所面對的主要風(fēng)險，來自于金融市場，而產(chǎn)業(yè)自身的高速發(fā)展也會促使金融風(fēng)險的形成。所以在遇到不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險時，需要結(jié)合實際情況選擇更加適合的金融風(fēng)險控制手段。金融機構(gòu)可以通過大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)，來實現(xiàn)風(fēng)險的預(yù)測與實時監(jiān)管。對于金融行業(yè)而言，因為金融產(chǎn)業(yè)本身便具備一定程度的波動性，所以金融機構(gòu)需要提前落實金融風(fēng)險的評價指標(biāo)，以此來完成客戶信用等級的客觀評價，進(jìn)而發(fā)掘出優(yōu)質(zhì)的金融客戶群體。
（三）互聯(lián)網(wǎng)借貸模式的管控在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，我國的金融支付方式正在逐漸增多，卻導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的柜面業(yè)務(wù)受到了一定程度的影響。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)還降低了借貸業(yè)務(wù)門檻，借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度也因此不斷上升。對于網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)而言，雖然表面上有著相對較低的借貸利率，但是借貸平臺卻會通過手續(xù)費等方式來提高收款金額，此類借貸機構(gòu)嚴(yán)重影響到了我國宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。為了解決非法借貸等問題，需要合理加強網(wǎng)絡(luò)約束，強化對于互聯(lián)網(wǎng)借貸公司的資格審批與監(jiān)管，維護(hù)人們應(yīng)有的合法權(quán)益。除此之外，從客觀角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融與實體金融會隨時出現(xiàn)波動，因為金融經(jīng)濟在發(fā)展時往往需要面對各種不確定因素，所以需要強化風(fēng)險監(jiān)管體系，以此來維護(hù)宏觀經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。
結(jié)束語：
互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要環(huán)節(jié)，只有保證互聯(lián)網(wǎng)金融得以持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展下去，才能夠保證宏觀金融的穩(wěn)定上升。相信隨著更多人了解互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，我國的宏觀經(jīng)濟發(fā)展將會變得更好。
參考文獻(xiàn)：
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作者：王紀(jì)洋 單位：安徽新華學(xué)院
