互聯(lián)網(wǎng)金融下的普惠金融發(fā)展

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［摘要］隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)進(jìn)步迅速，與此同時(shí)我國互聯(lián)網(wǎng)金融抓住機(jī)遇迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有快捷、包容、開放以及創(chuàng)新的特點(diǎn)，因此惠普金融應(yīng)該利用這些互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)點(diǎn)彌補(bǔ)自身缺陷。文章主要分析了當(dāng)前金融發(fā)展當(dāng)中存在的不足，并針對(duì)不足提出了幾項(xiàng)改革措施，希望這些措施可以促進(jìn)我國惠普金融的進(jìn)一步發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;發(fā)展模式

我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展推動(dòng)了我國科技水平我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展推動(dòng)了我國科技水平的不斷提升，與此同時(shí)，我國銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，為我國新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。當(dāng)前我國銀行業(yè)大力推動(dòng)惠普金融的發(fā)展，惠普金融是指保障各個(gè)階層的人民都可以享受到銀行的金融服務(wù)，惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，既可以推動(dòng)我國金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，又可以促進(jìn)惠普金融惠及更多百姓，提高我國人民的生活水平，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

1惠普金融簡介

1.1惠普金融的內(nèi)涵

惠普金融主要包括廣義和狹義兩方面，就廣義方面來看，惠普金融是指對(duì)組織或個(gè)人提供公平公正的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品。從狹義方面理解，惠普金融則是指對(duì)一些傳統(tǒng)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)之外的中小型企業(yè)提供金融服務(wù)。當(dāng)前全球的大部分國家的惠普金融，主要受到本國的經(jīng)濟(jì)水平限制，其服務(wù)對(duì)象主要是收入水平較低的群體，因此要促進(jìn)社會(huì)整體的發(fā)展，就必須提高國家恢復(fù)金融的整體水平，為組織或個(gè)人提供更高水平的金融服務(wù)。

1.2將惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的意義

傳統(tǒng)金融行業(yè)的服務(wù)成本較高，因此相當(dāng)一部分金融企業(yè)由于高投資問題限制了業(yè)務(wù)范圍，導(dǎo)致企業(yè)難以取得進(jìn)一步發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，則可以改變當(dāng)前的形勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)降低金融業(yè)的成本，解決長尾客戶的難題，從而幫助惠普金融企業(yè)獲得進(jìn)一步發(fā)展。與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可以拓展金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，將金融與信息技術(shù)有效結(jié)合可以有效解決惠普金融發(fā)展當(dāng)中存在的成本過高問題，從而促進(jìn)惠普金融的進(jìn)一步發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高效發(fā)展奠基。

2互聯(lián)網(wǎng)與惠普金融相結(jié)合產(chǎn)生的作用

2.1擴(kuò)大惠普金融的資源范圍

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，我國科技產(chǎn)生了日新月異的變化，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，也讓人們的生活進(jìn)入了新的層次，作為傳媒的重要方式，互聯(lián)網(wǎng)不僅是一種模式，而且是一種數(shù)據(jù)庫，它連接著不同地區(qū)、不同人群的信息內(nèi)容，這種連接形式所構(gòu)成的大數(shù)據(jù)，為惠普金融的進(jìn)一步發(fā)展奠定了信息基礎(chǔ)?；萜战鹑趶?qiáng)調(diào)公平性發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)則可以為這種發(fā)展提供有效條件，不同群體以及企業(yè)都可以在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中獲取金融信息，與此同時(shí)，這些群體以及企業(yè)都可以享受同樣的服務(wù)內(nèi)容，擁有同樣的權(quán)利和義務(wù)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)開放性的特點(diǎn)，可以讓不同的人群和企業(yè)依據(jù)自身發(fā)展的需要獲取金融信息，并且可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資源互換，在線交流，讓一大部分不懂金融的人群以及企業(yè)也可以參與到金融市場(chǎng)當(dāng)中來。網(wǎng)絡(luò)金融與現(xiàn)實(shí)當(dāng)中金融交易差別較大，網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)可以有效避免因?yàn)槿藶橐蛩囟a(chǎn)生的不公平現(xiàn)象，在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，所有人都可以公平的獲得金融貸款，所貸款金額也均為等同，因此在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融信息的查詢，以及獲得金融服務(wù)，不僅可以促進(jìn)金融行業(yè)的更好發(fā)展，而且可以讓更多人參與到金融活動(dòng)當(dāng)中來，讓人們獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)我國人民生活水平的提升。

2.2加速惠普金融的資金流動(dòng)

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以儲(chǔ)存用戶信息，因此金融行業(yè)可以具體分析不同客戶的特征，依據(jù)不同客戶群體提供具有針對(duì)性的金融服務(wù)，從而讓顧客獲得更滿意的金融服務(wù)體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的便捷性可以讓用戶通過金融企業(yè)的網(wǎng)站注冊(cè)信息并填寫后，直接上交到金融機(jī)構(gòu)，在審核結(jié)束后，金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)用戶的信用情況等給予貸款服務(wù)?；萜战鹑诘姆?wù)對(duì)象大多是收入較低的城鎮(zhèn)居民，這部分居民普遍貸款金額較小，因此資金的回收率較高，可方便資金投入下一輪金融貸款當(dāng)中。這樣的情況可以有效提升金融機(jī)構(gòu)的資金回收率，快速將資金回籠可以讓金融企業(yè)提供更完善的金融服務(wù)。

2.3拓展惠普金融的服務(wù)對(duì)象

互聯(lián)網(wǎng)與惠普金融相結(jié)合的眾多產(chǎn)物當(dāng)中，最典型的是理財(cái)通和余額寶，這些基于互聯(lián)網(wǎng)的軟件可以很好吸收用戶群體，具有廣泛的用戶基礎(chǔ)，與此同時(shí)較高的信譽(yù)多，也不斷擴(kuò)大其受眾群體，與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)與惠普金融相結(jié)合的渠道，受到更多人民的信賴。因此金融企業(yè)要擴(kuò)大用戶群體，拓展金融業(yè)務(wù)，就應(yīng)該選擇與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，促進(jìn)企業(yè)長久發(fā)展。

3促進(jìn)惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的方式

3.1促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新

惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以及金融機(jī)構(gòu)帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，與此同時(shí)也帶來了發(fā)展機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代潮流，依據(jù)自身的實(shí)際情況積極進(jìn)行自我調(diào)整，改革發(fā)展模式，積極進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。首先是銀行應(yīng)該明確認(rèn)識(shí)到現(xiàn)存問題，深刻分析惠普金融的具體特征，依據(jù)自身實(shí)際情況以及市場(chǎng)需要進(jìn)行分析調(diào)研，從而重新整合金融業(yè)務(wù)，與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，重新分布營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，利用傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)以及信譽(yù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)普匯金融建設(shè)，構(gòu)建安全穩(wěn)定的支付環(huán)境，促進(jìn)本企業(yè)惠普金融的進(jìn)一步發(fā)展。

3.2構(gòu)建完善的信用機(jī)制

傳統(tǒng)銀行以及金融結(jié)構(gòu)要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與自身惠普金融的結(jié)合，就必須依據(jù)實(shí)際情況積極進(jìn)行改革，依據(jù)用戶需求以及市場(chǎng)發(fā)展的整體環(huán)境，積極改革營業(yè)方法。除此之外，政府必須調(diào)控惠普金融受益者的數(shù)量，防止資金外流，這樣才能保證惠普金融長期穩(wěn)定發(fā)展。許多金融機(jī)構(gòu)以及銀行經(jīng)常會(huì)面臨資金無法回籠的問題，該問題對(duì)銀行的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，為避免該情況的發(fā)生，銀行應(yīng)該制定嚴(yán)格的合作方案，強(qiáng)化管理制度，提高銀行整體預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力，除此之外銀行還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)貸款人的信用審核，充分了解用戶的具體信息，僅對(duì)符合要求的客戶進(jìn)行放貸。除此之外，我國政府以及相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)個(gè)人誠信意識(shí)建設(shè)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的監(jiān)督與管理，從而為我國惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度結(jié)合提供制度保障，應(yīng)該建立健全個(gè)人信用法律體系，培養(yǎng)居民的信用意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)惠普金融的管理，減少惠普金融進(jìn)一步發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)

傳統(tǒng)銀行要加強(qiáng)惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，就必須依據(jù)自己的實(shí)際情況以及市場(chǎng)發(fā)展的需要明確管理方案，創(chuàng)新管理策略。首先，商業(yè)銀行應(yīng)積極開展調(diào)查，對(duì)市場(chǎng)有充分的了解，明確金融活動(dòng)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。其次，銀行應(yīng)該采用合適的篩選手段，對(duì)貸款客戶所提供的個(gè)人信息進(jìn)行篩選，從中尋找適合發(fā)展的客戶群體，降低可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)信息，對(duì)用戶的具體信息進(jìn)行分析，提高信息的整體利用率，從而對(duì)客戶群體提供具有針對(duì)性的金融服務(wù)。

4結(jié)論

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展迅速，要加快互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合步伐，就應(yīng)該完善現(xiàn)有的金融服務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入結(jié)合，除此之外，政府應(yīng)該依據(jù)惠普金融以及互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該依據(jù)自身特點(diǎn)不斷完善管理手段，加強(qiáng)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，提高整體服務(wù)水平，促進(jìn)金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

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［3］陳云淋.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展探析［J］．財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版)，2019(16):6.

作者：王華 單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司阜新分行