互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險分析及解決對策探討

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)保險行業(yè)帶來了新的發(fā)展與變革。傳統(tǒng)保險行業(yè)經(jīng)過不斷創(chuàng)新、變革，逐步發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)有著自身的特點，在發(fā)展的過程中必然會出現(xiàn)各種問題，引發(fā)各種風(fēng)險。對此，本文從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的特點出發(fā)，分析當(dāng)前面臨的各種風(fēng)險，并針對性地提出了相應(yīng)的解決方案與應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；風(fēng)險；解決方案

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為幾乎所有傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來了新的發(fā)展思路和發(fā)展模式。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)保險行業(yè)不斷經(jīng)受著沖擊與挑戰(zhàn)，其線下運行的模式已經(jīng)逐步被互聯(lián)網(wǎng)保險的運行模式所替代。

1互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的特點

顧名思義，保險是一種為個人、單位提供的一種付費交換服務(wù)保障的形式，通常情況下由個人或單位付出一定費用，由國家或大型企業(yè)銀行做背景的保險公司為個人或單位承擔(dān)風(fēng)險賠付的業(yè)務(wù)。伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及信息技術(shù)的創(chuàng)新，保險也由原有的線下操作模式向互聯(lián)網(wǎng)形式轉(zhuǎn)變。這種保險方式的轉(zhuǎn)變更大程度上提高了保險行業(yè)的普及程度，加大了保險行業(yè)的受眾群體，拓寬了保險行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍。在《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》中，把互聯(lián)網(wǎng)保險界定為保險公司或者保險中介運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來為消費者們進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)，從而在網(wǎng)上開展相關(guān)業(yè)務(wù)；在網(wǎng)上銷售有關(guān)方面的產(chǎn)品，并經(jīng)過第三方來收取相應(yīng)的費用。從運行特點來看，互聯(lián)網(wǎng)保險具有以下幾方面基本特征?；ヂ?lián)網(wǎng)保險依然需要依托于保險機(jī)構(gòu)本身，是基于第三方支付及線上申請與線下辦理相結(jié)合的運營方式。線上申請主要通過電子商務(wù)公司、公司及其他類型的融資公司或融資機(jī)構(gòu)通過利用大數(shù)據(jù)、信息傳輸技術(shù)等來實現(xiàn)。大部分互聯(lián)網(wǎng)保險采用的方式是在互聯(lián)網(wǎng)上吸收資金的同時，又將資金應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)投資，因而互聯(lián)網(wǎng)保險的資金鏈與互聯(lián)網(wǎng)金融存在共生關(guān)系，這一共生關(guān)系導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險在承擔(dān)傳統(tǒng)保險業(yè)風(fēng)險的同時，也必須承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)金融的部分或全部風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險從其本質(zhì)而言，依然是一種保障服務(wù)的運營方式。與傳統(tǒng)保險企業(yè)的業(yè)務(wù)形式大致相同，互聯(lián)網(wǎng)保險同樣也是在收納保險金的同時，為個人或企業(yè)提供不同形式的保障服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)與客戶之間并不是一種簡單的P2P模式，而是一種基于保險公司自身長期的服務(wù)保障體系，與其他類型的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)相比，保險公司的信譽度尤為重要。從受眾客戶角度來看，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險行業(yè)發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展相結(jié)合的一個必然趨勢和重要補(bǔ)充。在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險擴(kuò)展了保險公司的地域優(yōu)勢，對于保險客戶而言，空間上的距離已經(jīng)不能成為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)業(yè)務(wù)投保的阻礙，互聯(lián)網(wǎng)保險可以讓客戶在世界任何一個角落，通過上傳相關(guān)證件、提交相應(yīng)材料，接受保險服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)自身又依托不同產(chǎn)品和不同服務(wù)的獨有特點，整合互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)風(fēng)險調(diào)整為一種可控的狀態(tài)。網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的運用對于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)風(fēng)險的控制有著極大的幫助，并且該模式也使得保險行業(yè)的風(fēng)險管理水平有了極大提高。比如，通過購車渠道的大數(shù)據(jù)管理、交通信息的大數(shù)據(jù)管理可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在進(jìn)行車輛保險的同時，對車輛的情況進(jìn)行綜合了解，進(jìn)而降低互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)保險為傳統(tǒng)保險業(yè)提供了更廣大的市場范圍，讓傳統(tǒng)保險在互聯(lián)網(wǎng)模式下獲得了新生。

2互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展至今已有十幾個年頭，同時也不可避免地產(chǎn)生了各種各樣的問題，進(jìn)而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險所面臨風(fēng)險的加劇。

2.1信息數(shù)據(jù)的真?zhèn)涡燥L(fēng)險

保險公司辦理業(yè)務(wù)一般情況下是通過業(yè)務(wù)員與客戶之間直接簽訂保險合同，客戶則需當(dāng)面提供相關(guān)佐證材料，比如體檢證明、車輛相關(guān)證明等。在此過程中，客戶提供的相關(guān)證明存在造假的可能，且保險及公司核驗證件真?zhèn)蔚哪芰σ灿写訌?qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)保險時代，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的信息數(shù)據(jù)來源主要依托于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)信息。但是，大數(shù)據(jù)信息由于信息孤島等各方面原因從而導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息不完善、不準(zhǔn)確等問題直接影響了互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)產(chǎn)品決策，增大了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險。

2.2互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計中存在的風(fēng)險

保險作為一種商品服務(wù)，摸不到也看不著，沒有任何實體，具有無形特性。保險產(chǎn)品所提供的往往是一個較長時間段內(nèi)的保障服務(wù)，具有長期可持續(xù)性。由于某些特殊情況下很難界定所保險產(chǎn)品的完好程度，保險產(chǎn)品同樣也具有模糊性。以上的多種特性直接導(dǎo)致了保險產(chǎn)品本身的復(fù)雜性特點。再加上通過公司在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行發(fā)售，就使得互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的銷售具有極大的不可測控性，而這種不可測控性又同時具有長期性的特點，會伴隨著一個較長的周期過程中逐漸顯現(xiàn)。在這些情況下，如何規(guī)避潛在風(fēng)險，如何合理設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容與定價就變得越來越困難。

2.3互聯(lián)網(wǎng)保險的服務(wù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險相比最大的優(yōu)勢就是不再受空間與時間的限制，客戶可以在任何時間段、任何地點申請想要的互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)。對于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)而言，逐步擴(kuò)增的網(wǎng)絡(luò)用戶直接導(dǎo)致了保險公司的業(yè)務(wù)量增加；業(yè)務(wù)量的增加也同時會面臨著業(yè)務(wù)理賠數(shù)量及投訴數(shù)量的增加?；ヂ?lián)網(wǎng)保險理賠同樣不受時間和空間的限制，這就極大地挑戰(zhàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的業(yè)務(wù)拓展能力、現(xiàn)場勘查能力及實際理賠結(jié)算能力等一系列的工作能力。在理賠工作量增長的同時，伴隨著工作量的增加，客戶對保險公司的投訴量也隨之激增，給保險業(yè)務(wù)的開展帶來更多風(fēng)險困擾。從客戶角度而言，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的業(yè)務(wù)開展直接體現(xiàn)為申請保險服務(wù)與原先相比容易許多，可以依據(jù)自身的需要隨時申請，并且會有網(wǎng)絡(luò)保險服務(wù)人員進(jìn)行全天候一對一的主動服務(wù)，方便快捷。但是當(dāng)客戶提出理賠的時候，往往將會耗時很長，手續(xù)十分煩瑣。同時受限于時間和地域，保險理賠業(yè)務(wù)往往不能得到及時處理與賠付，進(jìn)而嚴(yán)重影響了客戶對互聯(lián)網(wǎng)保險乃至整個保險行業(yè)信任度。對于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)而言，由于其過于注重保險業(yè)務(wù)的銷售量，為提高銷售業(yè)績從而對業(yè)務(wù)開展盡可能簡化業(yè)務(wù)辦理流程；又或者通過有意無意拖延甚至拒絕保險理賠的手段來降低風(fēng)險，是國內(nèi)所有保險公司的不可言說的通病。

2.4互聯(lián)網(wǎng)保險的概念混淆風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險從本質(zhì)上是一種保險活動，也就是由客戶在一個較長的時間段內(nèi)不間斷地付出合適的費用，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)或者保險公司對其提供風(fēng)險賠付。傳統(tǒng)保險或者互聯(lián)網(wǎng)保險開展的前提是客戶付出購買服務(wù)的費用，保險公司則提供風(fēng)險賠付服務(wù)，這是一項正常的商業(yè)業(yè)務(wù)往來，與慈善扯不上任何關(guān)系。它既不是所謂互助，也不是所謂眾籌。以某寶的互助寶為例，它不是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險，充其量是互聯(lián)網(wǎng)上的互助關(guān)系。這種概念上的混淆直接導(dǎo)致了真正的互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶群體受到了沖擊的同時，互助寶的受眾又認(rèn)為自己已經(jīng)投了保險，而理應(yīng)享受保險服務(wù)，在需要賠付的時候出現(xiàn)了這樣那樣的問題。

2.5理財風(fēng)險與法律風(fēng)險

最原始的保險行業(yè)并不存在理財問題。直到十幾年前，保險公司在出售保險服務(wù)的同時，開始增添了理財服務(wù)。由于投?？蛻艚?jīng)常會有保險服務(wù)周期過長，如未發(fā)生風(fēng)險可能就浪費了持續(xù)投保費的顧慮，最初的理財服務(wù)由此應(yīng)時而生，主要目的是為了安撫客戶的顧慮。后續(xù)發(fā)展中，理財?shù)氖找骐S之越來越高，甚至出現(xiàn)理財服務(wù)成為主打，保險則成為其附加功能。互聯(lián)網(wǎng)保險是興起于理財之后，承襲了理財與保險相結(jié)合的方式。與傳統(tǒng)保險業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險更加注重理財，往往能夠提供更大的收益。同時，理財服務(wù)的投資屬性也直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)自身的投資風(fēng)險。為了實現(xiàn)向客戶許諾的理財收益，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)更加注重與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作運營，從而造成互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)面臨的風(fēng)險不斷加大。在現(xiàn)階段，我國并沒有正式的投資理財相關(guān)法律，只是通過一些暫行辦法來進(jìn)行約束，整個互聯(lián)網(wǎng)金融很不規(guī)范。同時，我國保險方面的相關(guān)法律只是針對傳統(tǒng)保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)方面建立的，而對于互聯(lián)網(wǎng)保險理財則沒有明確的法律依據(jù)，以至于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的亂象頻出，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展。

3互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的風(fēng)險解決對策

互聯(lián)網(wǎng)保險是傳統(tǒng)保險行業(yè)的一個良性補(bǔ)充，從廣義上看互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展是市場競爭的必然產(chǎn)物，是互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新為傳統(tǒng)保險行業(yè)開辟的新領(lǐng)域和新的業(yè)務(wù)增長點。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險也為保險行業(yè)開辟了新的戰(zhàn)場，增添了更多風(fēng)險點。從我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展態(tài)勢來看，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展所面臨的風(fēng)險還很嚴(yán)峻。在此情況下，可以通過如下對策來規(guī)避相應(yīng)風(fēng)險，保持互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的經(jīng)營活力。

3.1提高互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)

從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)角度來看，大數(shù)據(jù)的完善與安全性是保障互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)風(fēng)險的重要組成部分，大數(shù)據(jù)的不斷完善直接影響到互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展能力。大數(shù)據(jù)的安全性的發(fā)展在保障了客戶信息安全的同時，也增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)自身的競爭能力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展離不開數(shù)據(jù)支持，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)最珍貴的發(fā)展積累也是數(shù)據(jù)。

3.2產(chǎn)品的設(shè)計與創(chuàng)新

目前來看，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計無外乎一個模式和兩個發(fā)展方向。一個模式顯然是其收費模式；兩個發(fā)展方向，一個是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的理財計劃，另一個則是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的保險計劃?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)必須要針對不同客戶群體、不同社會群體，同時結(jié)合客戶群體的需求，不斷調(diào)整產(chǎn)品的組合方式，做到與時俱進(jìn)以適應(yīng)社會的發(fā)展和變更。

3.3強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險的概念

要將互聯(lián)網(wǎng)保險與其他的網(wǎng)絡(luò)眾籌等模式區(qū)分開來，全面提升互聯(lián)網(wǎng)保險的賠付能力、賠付效率和賠付力度。從法律的角度保障互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的利益，在保障互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)及其他補(bǔ)充行業(yè)發(fā)展的同時，讓客戶能夠更好地理解區(qū)分保險與公益的差別，做到對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的合理選擇與應(yīng)用。

3.4完善互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)保險模式的可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)是不爭的事實，至今已經(jīng)五六個年頭。其操作模式和操作理念已經(jīng)基本形成范式，合規(guī)與不合規(guī)的界限在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)內(nèi)部已經(jīng)逐步厘清。在此情況下，全面制定互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的法律、法規(guī)條例，進(jìn)而將多年來業(yè)務(wù)開展中的約定俗成制度化、法律化；規(guī)范不合理的操作模式，消除各種已知或未知的業(yè)務(wù)開展漏洞，并將其以法律條文的形式約束，是互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管部門的職責(zé)，同時也是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)未來可持續(xù)發(fā)展的必要保障。

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作者：戚聿瑩 單位：山東商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院