存款保險制度對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響分析
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摘要:存款保險制度從2015年正式實施至今剛滿一周年，以往研究多數(shù)是對存款保險理論、以及存款保險制度在中國可行性的研究，是在存款保險制度正式實施之前的研究。且多數(shù)研究對象集中于國有商業(yè)銀行或大型商業(yè)銀行，對農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡稱農(nóng)商行)的分析較少。本文根據(jù)我國農(nóng)商行的特點及其服務對象的特殊性，結合我國存款保險制度的實施進展及具體內容，分析存款保險制度實施后對農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的積極和消極影響，最后基于分析提出自己的看法與建議。
關鍵詞:存款保險制度;農(nóng)村商業(yè)銀行;利弊分析
1.存款保險制度的實施進展
2015年5月1日我國正式推出存款保險制度。據(jù)央行最新統(tǒng)計顯示，截至2016年3月31日，全國3658家吸收存款的銀行業(yè)金融機構已全部辦理投保手續(xù)，保費全部歸集完畢。以2014年投保機構經(jīng)營數(shù)據(jù)計算，2015年5月至12月的應交保費折算成年度保費后占全部投保機構吸收存款總成本、稅前利潤和營業(yè)成本的比例僅為0.33%、0.59%和0.40%。自存款保險制度實施以來，銀行存款保持平穩(wěn)增長，大中小銀行存款格局保持穩(wěn)定。截至2016年1月20日，銀行業(yè)金融機構存款余額為134.6萬億元，較2015年4月末增加11.2萬億元，增長9.1%。存款保險制度作為保障銀行安全的重要舉措，對防范銀行業(yè)危機、規(guī)范銀行經(jīng)營行為、增強金融系統(tǒng)穩(wěn)定性、深化金融體制改革的作用將越來越重要。
2.利弊分析
由于截至目前我國存款保險制度推出僅滿一周年，存款保險對我國銀行業(yè)的影響尚不能完全顯現(xiàn)，但也已有所體現(xiàn)。據(jù)銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年全國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已達1000家，截至2016年4月末農(nóng)村商業(yè)銀行總負債占銀行業(yè)金融機構比例13.6%。農(nóng)村商業(yè)銀行對服務“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟經(jīng)濟具有重要作用，并且隨著隨著農(nóng)信社全面改制成農(nóng)商行，農(nóng)商行未來在涉農(nóng)金融機構中的將逐漸上升。農(nóng)商行的發(fā)展好壞會直接影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，而存款保險制度的推出對農(nóng)商行的影響主要體現(xiàn)在以下方面。
2.1積極影響
2.1.1創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，增強了農(nóng)商行的競爭力。存款保險制度的推出可改變人們對國有大型銀行“大而不倒”傳統(tǒng)觀念，存款保險風險處置作用也降低了農(nóng)商行對風險發(fā)生的顧慮，可自由的參與競爭。此外，農(nóng)村金融機構具有服務“三農(nóng)”的作用，在政策上享有一定的幫扶，其競爭力會有間接的提升。
2.1.2有助于農(nóng)商行吸納公眾存款，提升其負債能力。銀行的負債主要表現(xiàn)為社會公眾的存款，自2015年一季度至2016年一季度農(nóng)村金融機構總負債規(guī)模呈上升趨勢，第二季度開始增長較快;并且占金融類金融機構的比例自第二季度以來下降的趨勢趨于平緩。根據(jù)各地的持續(xù)監(jiān)測，自存款保險制度正式實施以來，銀行存款占比方面，大型銀行業(yè)金融機構占比較2015年4月末略有下降，中小型銀行業(yè)金融機構占比略有上升?！洞婵畋ｋU條例》將償付限額設為50萬元人民幣，能夠為99.62%的存款人提供全額保護。存款保險對公眾存款有了明確的制度保障，農(nóng)商行在公眾心目中的信用度便有了大幅的提升。鑒于我國中小銀行和農(nóng)村金融機構存款利率普遍高于國有大型商業(yè)銀行的實際情況，越來越多的資金會流向農(nóng)村金融機構和中小型商業(yè)銀行。
2.1.3迫使農(nóng)商行進行產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展中間業(yè)務。存款保險壓縮了銀行利潤，為了彌補利潤的減少銀行需要創(chuàng)新新金融產(chǎn)品來吸引公眾投資，同時中間業(yè)務的比重越來越大，非信貸業(yè)務的開展提升了銀行業(yè)務能力。2.2消極影響2.2.1存款保險導致農(nóng)商行經(jīng)營成本增加，利潤減少。存款保險基金管理機構規(guī)定投保機構每6個月交納一次保費，且存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。然而就我國商業(yè)銀行的風險狀況來看，農(nóng)商行的風險狀況不如國有大型商業(yè)銀行，因此在支付基本的保費的基礎上農(nóng)商行還需要承擔較高的風險差別費率。銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2015年一季度至2016年一季度農(nóng)商行資產(chǎn)利潤率變化?？傮w來看農(nóng)商行的資產(chǎn)利潤率呈下降趨勢，并且自存款保險制度實施后下降速度有加劇的趨勢。最新數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村商業(yè)銀行存款總額約為9萬億元，貸款總額約為5.98萬億元，六個月存貸款利率分別平均約為2.06%和5.60%(考慮到目前存款保險每六個月繳納一次，因此采用六個月期的存貸款利率作為測算標準)。凈利潤=(貸款利息－存款利息)*(1－所得稅率25%).不同存款保險費率下保費的繳納都不同程度的增加了銀行的經(jīng)營成本，導致了銀行的利潤的減少。
2.2.2存款保險的實施使大額存款流進大型銀行。存款保險制度的實施提示了公眾，銀行業(yè)在自由競爭的狀態(tài)下有破產(chǎn)倒閉的風險。在國有商業(yè)銀行“大而不倒”的思維模式下，出于風險的考慮儲戶存款逐漸流向國有商業(yè)銀行;存款保險賠付限額50萬人民幣的規(guī)定以及高風險農(nóng)商行破產(chǎn)時變更存款銀行的繁瑣使部分大額存款流向國有商業(yè)銀行，阻礙了農(nóng)商行的發(fā)展。
3.應對措施
3.1進行集約化、精細化管理。面對存款保險增加了銀行的成本，在降低銀行日常運營成本同時，尋找新的獲利方法;增強風險防控能力，增強風險評級降低差別費率，節(jié)約成本。
3.2優(yōu)化負債結構，提升負債管理水平;提升資產(chǎn)業(yè)務的盈利能力和運作效率，在量的積累的同時注重質的改善。
3.3增強鄉(xiāng)鎮(zhèn)與農(nóng)村市場的宣傳與推廣，大力發(fā)掘鄉(xiāng)鎮(zhèn)與農(nóng)村市場的潛力;提升客戶服務質量，努力在客戶心中樹立良好的企業(yè)形象，使得公眾對銀行有較高的認知度。
4.結論
存款保險制度的推出對于農(nóng)商行來說既有利也有弊，但在未來一段時間內都將是利好。由于我國農(nóng)村商業(yè)銀行的服務對象主要是針對“三農(nóng)”以及小微企業(yè)，個體工商戶等，總體上來說其對象的資金量相對較小且與銀行的業(yè)務往來中除小微企業(yè)外多數(shù)集中于存取款業(yè)務，存款保險50萬的賠付限額幾乎都能滿足其對銀行風險的的要求;且農(nóng)村金融機構存款利率往往高于國有大型商業(yè)銀行;此外，農(nóng)村金融機構的服務對象總體文化水平較低、金融素養(yǎng)缺乏，對于存款保險強化約束和防范風險的作用不能科學的認識，作為典型的風險規(guī)避型群體邊際儲蓄傾向較大，看到地更多是存款保險對存款人的保護;而且目前國有商業(yè)銀行很少在村鎮(zhèn)地區(qū)設有分支機構，因此農(nóng)村商業(yè)銀行具有近水樓臺的地域優(yōu)勢。鑒于以上因素，存款保險制度將使得農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的資金更多流向農(nóng)村商業(yè)銀行，增強農(nóng)商行盈利能力，推動農(nóng)商行的發(fā)展。
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作者：馮子文 馬成浩 單位：遼寧工程技術大學工商管理學院