存款保險(xiǎn)條例精選(九篇)

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第1篇：存款保險(xiǎn)條例范文

《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。這一限額高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，能為我國(guó)99. 63%的存款人提供全額保護(hù)。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

《條例》規(guī)定了存款保險(xiǎn)的保費(fèi)交納主體和費(fèi)率。保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，其標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。

為切實(shí)保障存款人的合法權(quán)益，《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付被保險(xiǎn)存款的情形，包括存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織、實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算以及人民法院受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)等。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

《條例>規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則，限于存放中國(guó)人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券等形式。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)采取早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置措施，在充分保護(hù)存款人利益的同時(shí)，快速、有效處置金融風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和金融穩(wěn)定。

第2篇：存款保險(xiǎn)條例范文

如斯，正應(yīng)了外界對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的進(jìn)程描述：漸行漸近。

詮釋：

金融安全的防火墻

相對(duì)國(guó)人而言，存款保險(xiǎn)制度還是一個(gè)新鮮的事物。一般認(rèn)同的解釋是指國(guó)家貨幣主管部門為了維護(hù)存款者的利益和金融業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和安全，在金融體系中設(shè)立負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)、規(guī)定本國(guó)金融必須或自愿地按吸收存款的一定比率向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)金進(jìn)行投保的制度。

存款保險(xiǎn)制度最早起源于1933年的美國(guó)。當(dāng)時(shí)，在1929年~1932年的金融危機(jī)中，美國(guó)先后有9000多家商業(yè)銀行倒閉，引致居民存款嚴(yán)重?fù)p失和其他一系列問(wèn)題。1933年，美國(guó)通過(guò)《銀行法》，據(jù)此設(shè)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。

美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，英文全稱Federal DepositInsurance Corporation，簡(jiǎn)稱FDIC，又譯作“美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司”。FDIC為獨(dú)立的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，成立于1933年。在19世紀(jì)20年代和30年代的早期，成千上萬(wàn)的銀行破產(chǎn)是公司成立的直接原因。

自從1934年1月1日正式營(yíng)業(yè)以來(lái)，沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)因?yàn)槠飘a(chǎn)而損失一分錢的保險(xiǎn)資金。公司現(xiàn)在致力于維護(hù)公眾信心和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，為美國(guó)的銀行和其它的存儲(chǔ)機(jī)構(gòu)提供存款保險(xiǎn)機(jī)制。按規(guī)定，如果會(huì)員銀行發(fā)生破產(chǎn)或無(wú)法償還債務(wù)的危機(jī)時(shí)，F(xiàn)DIC將為這個(gè)會(huì)員銀行的每一位儲(chǔ)戶提供最高限度為1000000的存款保險(xiǎn)。

此后，全世界大多數(shù)國(guó)家先后建立自己的存款保險(xiǎn)制度，成為確立商業(yè)銀行市場(chǎng)信用和穩(wěn)定金融運(yùn)行秩序的重要機(jī)制。

在我國(guó)，保險(xiǎn)行業(yè)早在2 0 0 5年1月1日就開(kāi)始正式實(shí)施《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，以保障保單持有人在保險(xiǎn)公司倒閉時(shí)申請(qǐng)自己的權(quán)益。證券行業(yè)也在2006年6月30日正式實(shí)施《證券投資者保護(hù)基金保護(hù)辦法》，并設(shè)立了國(guó)有獨(dú)資的中國(guó)證券投資者保護(hù)基金有限責(zé)任公司，負(fù)責(zé)基金的籌集、管理和使用。

但對(duì)于涉及面最廣的銀行存款保障，一直是一個(gè)空白。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)事實(shí)上實(shí)行的是國(guó)家對(duì)個(gè)人實(shí)行全額償付的隱性存款保險(xiǎn)制度，即國(guó)家對(duì)個(gè)人兜底。如果有金融機(jī)構(gòu)退出，一定是中央銀行和地方政府承擔(dān)退出機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償，對(duì)個(gè)人債務(wù)實(shí)行全額償付，機(jī)構(gòu)債權(quán)人只能參與退出機(jī)構(gòu)支付個(gè)人債務(wù)之后的剩余財(cái)產(chǎn)清盤。在這種情況下，存款可謂沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)，從而成為我國(guó)居民金融資產(chǎn)的最主要形式。

但硬幣的另一面是，政府長(zhǎng)期對(duì)存款實(shí)行隱性全額擔(dān)保，雖然對(duì)保護(hù)存款者利益、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮了積極作用；可銀行在經(jīng)營(yíng)中把盈利留給自己，把風(fēng)險(xiǎn)交給政府承擔(dān)，增加了國(guó)家巨額經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，已經(jīng)引發(fā)了嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，這才是最值得恐懼的。

自1997年關(guān)閉中國(guó)農(nóng)村信托投資公司以來(lái)，我國(guó)已經(jīng)關(guān)閉了近700多家金融機(jī)構(gòu)。有央行官員指出，為處理經(jīng)營(yíng)失敗金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)，國(guó)家已經(jīng)支付了數(shù)萬(wàn)億元人民幣。這種政府擔(dān)保弱化了投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的市場(chǎng)監(jiān)督，金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中因缺少優(yōu)勝劣汰的商業(yè)法則，在缺乏一個(gè)規(guī)范的、市場(chǎng)化的退出機(jī)制情況下，不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立和發(fā)展。

鑒于此，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度早在2003年就開(kāi)始醞釀建立，當(dāng)時(shí)人民銀行在金融穩(wěn)定局下設(shè)立了存款保險(xiǎn)處。2004年底，《存款保險(xiǎn)條例》初稿完成。2007年初召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議明確要求加快建立存款保險(xiǎn)制度。

模式：

“付款箱”Vs FDIC

國(guó)際上存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有兩種類型，其中一類是“付款箱”型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，設(shè)在中央銀行，對(duì)金融運(yùn)行情況一概不問(wèn)。據(jù)悉，存款保險(xiǎn)制度單一“付款箱”功能在國(guó)際上已經(jīng)逐步淘汰，大多數(shù)建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家都賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保機(jī)構(gòu)(如商業(yè)銀行)的適時(shí)糾正功能。

有關(guān)人士分析認(rèn)為，中國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大的框架方向不應(yīng)采取“付款箱”類型，而應(yīng)采用國(guó)際上通行的有監(jiān)管權(quán)限的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。一個(gè)現(xiàn)成的模式就是“FDIC”。

2007年8月2日，中國(guó)人民銀行與美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）簽訂諒解備忘錄，以加強(qiáng)雙方在金融服務(wù)、存款保險(xiǎn)、促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、開(kāi)展人員交流與培訓(xùn)及信息經(jīng)驗(yàn)交流等方面的合作。

央行行長(zhǎng)周小川會(huì)見(jiàn)FDIC主席希拉拜爾（Sheila C.Bair）后表示，央行正在考慮成立存款保險(xiǎn)公司，但方案仍在研究之中；央行會(huì)高度重視FDIC的模式和經(jīng)驗(yàn)。

是時(shí)，希拉拜爾在接受媒體采訪時(shí)稱，F(xiàn)DIC對(duì)中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的最大啟示是，存款保險(xiǎn)是非常有益的，但同時(shí)也會(huì)有麻煩，必須保證存款保險(xiǎn)的可靠與安全。在美國(guó)提供存款保險(xiǎn)的銀行必須有相應(yīng)的資質(zhì)，而且其資質(zhì)會(huì)發(fā)生變化。并且要能獲取各種金融機(jī)構(gòu)的信息，以及維護(hù)與各個(gè)銀行之間的關(guān)系。

她表示，如果中國(guó)采用FDIC模式，F(xiàn)DIC將會(huì)給中國(guó)提供一系列的技術(shù)支持，短期內(nèi)包括IT方面的技術(shù)支持、基金支持、信息經(jīng)驗(yàn)的交流、人員的培訓(xùn)、標(biāo)準(zhǔn)的建立等。我們?cè)谔幚怼安涣假Y產(chǎn)”和“問(wèn)題銀行”方面也有很豐富的經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)會(huì)繼續(xù)處理一些銀行不良資產(chǎn)，我們將派出在這方面有豐富經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員到中國(guó)來(lái)協(xié)助處理問(wèn)題。

“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，一旦中國(guó)建立起了存款保險(xiǎn)制度，我們會(huì)就跨國(guó)的一些事務(wù)提供跨境幫助，讓中國(guó)的銀行更加國(guó)際化?！?/p>

進(jìn)程：

存款保險(xiǎn)條例已入立法進(jìn)程

《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》報(bào)道稱，存款保險(xiǎn)條例和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例均已進(jìn)入立法進(jìn)程。銀監(jiān)會(huì)正在醞釀制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例，并將建立金融安全網(wǎng)。

該報(bào)道顯示，由央行會(huì)同財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、國(guó)務(wù)院法制辦和發(fā)改委等部委成立存款保險(xiǎn)制度工作組，進(jìn)行存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案的設(shè)計(jì)工作，有關(guān)部門進(jìn)行存款保險(xiǎn)條例的立法工作。按存款保險(xiǎn)制度的基本規(guī)劃，首先建立存款保險(xiǎn)計(jì)劃，設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，將存款保險(xiǎn)制度的最終目標(biāo)設(shè)為建立相對(duì)獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司。知情人士表示，央行與其他監(jiān)管部門之間的長(zhǎng)效協(xié)調(diào)機(jī)制的建立將促使規(guī)劃順利運(yùn)行。

盡管這一進(jìn)程悄然提速，但仍有專家認(rèn)為，目前在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)并未成熟，由于存款原本是國(guó)家隱性信用擔(dān)保，推出存款保險(xiǎn)制度后反而會(huì)使儲(chǔ)戶覺(jué)得不保險(xiǎn)，從而引起人心不穩(wěn)。事實(shí)上，還有一個(gè)不容忽視的問(wèn)題就是保險(xiǎn)費(fèi)率的確定。

第3篇：存款保險(xiǎn)條例范文

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；儲(chǔ)戶；銀行

一、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度概況

存款保險(xiǎn)制度指承保范圍內(nèi)的存貸款機(jī)構(gòu)按規(guī)定費(fèi)率交納保費(fèi)，當(dāng)其面臨危機(jī)或?yàn)l臨倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供資金支持并在一定限額內(nèi)向存款者進(jìn)行償付。2015年5月1日，我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》正式施行。條例規(guī)定，被保險(xiǎn)存款包括人民幣存款、外幣存款、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款、企業(yè)和其他單位存款，存款保險(xiǎn)最高償付限額為50萬(wàn)元，受全額保護(hù)的存款人占比99.63%。自此，籌備了20余年之久的存款保險(xiǎn)制度正式落地。存款保障制度的建立，既保障了儲(chǔ)戶的權(quán)益，又維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定，為深化金融改革、推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)一步奠定了基礎(chǔ)。

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)儲(chǔ)戶行為的變化及影響

存款保險(xiǎn)制度的核心是保護(hù)儲(chǔ)戶利益，其設(shè)立的初衷是最大限度地保障儲(chǔ)戶存款。儲(chǔ)戶作為存款保險(xiǎn)制度的利益關(guān)系者之一，受該制度實(shí)施的影響最為直接。本文根據(jù)多方調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施以來(lái)，儲(chǔ)戶儲(chǔ)蓄行為雖在一定程度上發(fā)生變化，但總體上改變甚微，大部分儲(chǔ)戶對(duì)于新制度的實(shí)施持觀望態(tài)度。

（一）儲(chǔ)戶打破傳統(tǒng)觀念，“政府兜底”走向終結(jié)

我國(guó)在《存款保險(xiǎn)條例》出臺(tái)之前一直實(shí)行隱形存款保險(xiǎn)制度，加之我國(guó)近年來(lái)未曾出現(xiàn)過(guò)銀行破產(chǎn)倒閉、銀行惡性擠兌等事件，因此不少社會(huì)公眾依然固守著傳統(tǒng)觀念，認(rèn)為銀行屬于國(guó)家，不會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉現(xiàn)象，即便發(fā)生政府也會(huì)進(jìn)行救助，“政府兜底”的傳統(tǒng)觀念可謂在廣大儲(chǔ)戶的腦海中根深蒂固。但自從《條例》頒布后，儲(chǔ)戶受到了一定程度上的宣傳教育，觀念逐步發(fā)生變化，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，部分儲(chǔ)戶已經(jīng)意識(shí)到銀行經(jīng)營(yíng)不善也會(huì)面臨倒閉這一情況，因此廣大儲(chǔ)戶委托銀行代為保管的儲(chǔ)蓄存款仍存在一定風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施意味著“剛性兌付”時(shí)代已經(jīng)終結(jié)。

（二）小額儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)敏感度低，未涌現(xiàn)“存款搬家”現(xiàn)象

由于《存款保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付且最高限額為人民幣50萬(wàn)元，超出部分或按一定比例賠付或不賠付。存款由過(guò)去國(guó)家全額隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)為顯性有限擔(dān)保，雖然銀行可能作別“剛性兌付”的時(shí)代，但對(duì)處于償付水平之下的小額存款儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度的施行對(duì)于他們的儲(chǔ)蓄行為并無(wú)太大改變，施行前后小額儲(chǔ)戶的存款都在保障范圍之內(nèi)。另外，存款保險(xiǎn)制度提高了中小型存款機(jī)構(gòu)的信用水平，使小額儲(chǔ)戶對(duì)于存款機(jī)構(gòu)的信心大大增加?？傮w說(shuō)來(lái)，《存款保險(xiǎn)條例》的實(shí)施尚未大規(guī)模地使小額儲(chǔ)戶改變儲(chǔ)蓄行為，“存款搬家”現(xiàn)象未曾涌現(xiàn)，絕大部分小額儲(chǔ)戶仍然按照固有偏好進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款。但這一現(xiàn)象同時(shí)體現(xiàn)出存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)降低了儲(chǔ)戶對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度，意味著儲(chǔ)戶對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督職能被弱化。

（三）部分儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，適當(dāng)進(jìn)行分散儲(chǔ)蓄

根據(jù)央行對(duì)全國(guó)存款賬戶的調(diào)查，我國(guó)存款保險(xiǎn)客戶覆蓋率高達(dá)99.63%，雖然這一數(shù)字顯示我國(guó)絕大多數(shù)儲(chǔ)戶都在存款保險(xiǎn)制度的保障范圍之內(nèi)，但仍有部分儲(chǔ)戶出現(xiàn)一定的“恐慌心理”并將存款進(jìn)行分散，主要集中于兩類儲(chǔ)戶：一是存款數(shù)量超出50萬(wàn)元賠付標(biāo)準(zhǔn)的大額儲(chǔ)戶，由于超出部分難以受到全額保障，因此分散存款有利于提高大額儲(chǔ)戶存款資金的安全性。雖然大額儲(chǔ)戶向來(lái)是各大銀行的“兵家必爭(zhēng)之地”，分散化儲(chǔ)蓄已是不少大額儲(chǔ)戶之慣有行為，但其對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度仍然遠(yuǎn)高于普通小額儲(chǔ)戶，并且更加注重對(duì)其存款資金風(fēng)險(xiǎn)敞口的管理；二是中小型銀行儲(chǔ)戶，存款保險(xiǎn)制度下銀行允許破產(chǎn)，相較大型銀行（中、農(nóng)、工、建、交等），中小型銀行尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的破產(chǎn)概率要更高，因此部分思想較為保守的儲(chǔ)戶尤其是老年儲(chǔ)戶會(huì)產(chǎn)生憂慮心理，繼而導(dǎo)致出現(xiàn)挪移存款、分散儲(chǔ)蓄的情況。

（四）更加注重銀行服務(wù)質(zhì)量，儲(chǔ)戶投資意識(shí)增強(qiáng)

存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)實(shí)施的初衷是保護(hù)廣大儲(chǔ)戶的利益，與廣大儲(chǔ)戶日常的儲(chǔ)蓄行為息息相關(guān)，但從目前實(shí)施效果來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施并未給儲(chǔ)戶儲(chǔ)蓄行為帶來(lái)過(guò)多的實(shí)質(zhì)性變化。根據(jù)已有調(diào)查結(jié)果顯示，由于50萬(wàn)元的賠付限額幾乎覆蓋了我國(guó)存款儲(chǔ)戶，儲(chǔ)戶選擇銀行的主要考慮因素還是集中于銀行存款利率和銀行服務(wù)質(zhì)量。但由于存款儲(chǔ)戶對(duì)利率的敏感性普遍偏弱，加上對(duì)存款風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，部分儲(chǔ)戶的存款資金開(kāi)始流向其他領(lǐng)域，如銀行理財(cái)產(chǎn)品、證券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)等，但總體上該分流程度和規(guī)模有限，對(duì)我國(guó)總體存款數(shù)量的影響不大。

三、存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行的影響

研究發(fā)現(xiàn)，大部分儲(chǔ)戶仍處于觀望態(tài)度，所以銀行方面也沒(méi)有受到該制度的影響而做出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。但隨著金融體系的優(yōu)化改革和制度的宣傳深入，存款保險(xiǎn)制度全面推行是必然趨勢(shì)，因此在調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后銀行可能面臨的影響做出分析預(yù)測(cè)，以此對(duì)銀行做出建議。

（一）經(jīng)營(yíng)成本增加

隨著利率市場(chǎng)化的深入，即利率完全由金融市場(chǎng)的供求水平來(lái)決定，金融機(jī)構(gòu)也被推到了改革的風(fēng)口浪尖。因此，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，不僅是利率市場(chǎng)化全面推行的根基，也讓金融機(jī)構(gòu)有了自己決定存款利率的權(quán)利。由于儲(chǔ)戶會(huì)通過(guò)利率高低而選擇儲(chǔ)蓄行，銀行必須提高存款利息來(lái)增加競(jìng)爭(zhēng)力，但由此帶來(lái)的存貸利差的減少，使得銀行利潤(rùn)面臨了更大的威脅，也意味著銀行經(jīng)營(yíng)中的挑戰(zhàn)不斷增加。因此銀行應(yīng)做出如下應(yīng)對(duì)措施。

1. 優(yōu)化經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)

存貸利差減小而帶來(lái)的利潤(rùn)萎縮，會(huì)促進(jìn)各銀行在其他金融產(chǎn)品方面尋求更多的利潤(rùn)。我國(guó)現(xiàn)階段大部分銀行的利潤(rùn)來(lái)源還是依靠存貸款，甚至很多銀行業(yè)務(wù)人員的發(fā)展意識(shí)內(nèi)只有“拉存貸”，這一現(xiàn)象無(wú)疑會(huì)使銀行業(yè)務(wù)的拓展被動(dòng)、前景狹窄，因此銀行必須在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上做出改變。

首先，是自身的變化，銀行應(yīng)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推動(dòng)中間業(yè)務(wù)這類成本低收益高的業(yè)務(wù)發(fā)展，在中間業(yè)務(wù)上尋求更多的盈利.且從金融市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，非利息收入比重不斷增加也是銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，當(dāng)然，這一改變也會(huì)反向推動(dòng)金融市場(chǎng)的前進(jìn)。

其次，銀行應(yīng)加大金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，通過(guò)研究開(kāi)發(fā)更多風(fēng)險(xiǎn)適宜但回報(bào)率高于存款的金融產(chǎn)品，吸引更多的儲(chǔ)戶投資購(gòu)買，從而避免出現(xiàn)存款大量外流的現(xiàn)象，減少存款保險(xiǎn)制度的負(fù)作用。值得一提的是，銀行很有可能會(huì)把握不好“度”而肆意投資，甚至因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度這一后盾而故意冒險(xiǎn)，從而加大道德風(fēng)險(xiǎn)，所以相關(guān)監(jiān)管部門也必須出臺(tái)相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管條例并加大監(jiān)管力度。

（二）調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今金融市場(chǎng)的地位不容小覷，不但舉足輕重甚至有超越傳統(tǒng)金融的勢(shì)頭，雖然收益率有回落的現(xiàn)象，但由于其便捷性和安全性的不斷提高，相較于傳統(tǒng)金融仍存在較大優(yōu)勢(shì)。因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須做出改革調(diào)整，在經(jīng)營(yíng)模式上進(jìn)行改變，可以綜合自身和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，在保持安全性的前提下，加大線上業(yè)務(wù)規(guī)模，且利用好存款保險(xiǎn)制度實(shí)施導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融利率優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步降低的契機(jī)，重新占領(lǐng)金融領(lǐng)域的主導(dǎo)地位。

（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)化

存款保險(xiǎn)制度給儲(chǔ)戶帶來(lái)的最直觀意識(shí)變化無(wú)異于“銀行可能倒閉”，這與人們本來(lái)意識(shí)中銀行受政府保護(hù)的觀點(diǎn)相背離，因而會(huì)短時(shí)間內(nèi)加大儲(chǔ)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視，從而決定儲(chǔ)蓄行為。因此銀行必須加大內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制，減少不良資產(chǎn)等有毒資產(chǎn)的滋生，嚴(yán)格把控內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，形成一套完整明確的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，以此來(lái)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)，增加銀行的優(yōu)勢(shì)。

同時(shí)，由存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)容可知，存款保險(xiǎn)基金的構(gòu)成與儲(chǔ)戶無(wú)關(guān)，僅由銀行負(fù)責(zé)，所以客觀來(lái)說(shuō)，會(huì)增加投保銀行的經(jīng)營(yíng)成本。通過(guò)存款準(zhǔn)備金的提存方式發(fā)現(xiàn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平很大程度上決定了銀行的提存率，由此類推，如果銀行加大風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)控銀行風(fēng)險(xiǎn)，在差別費(fèi)率的要求下也會(huì)減少自身保費(fèi)的支出從而降低成本。

（三）促進(jìn)中小銀行發(fā)展

國(guó)有銀行的壟斷使得中小銀行一度陷入“兩難”窘境，但存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，使得中小銀行可以通過(guò)自身優(yōu)質(zhì)服務(wù)和利率上的優(yōu)勢(shì)拉取存款，解決融資難的問(wèn)題，給中小銀行的前景帶來(lái)一絲曙光。但與此同時(shí)，大型銀行也必定不會(huì)坐以待斃，而是更加重視服務(wù)和質(zhì)量上的改變，在安全性占優(yōu)勢(shì)的前提下，再增加其他方面的優(yōu)勢(shì)，避免儲(chǔ)戶的大量流失。可見(jiàn)，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以后，原本的國(guó)有大銀行利率低、服務(wù)態(tài)度差但仍占優(yōu)勢(shì)的情況將不復(fù)存在，取而代之的將是一個(gè)各類銀行公平競(jìng)爭(zhēng)，共同發(fā)展的新局面，金融市場(chǎng)也必將迎來(lái)新一輪的改革潮流。

第4篇：存款保險(xiǎn)條例范文

今年全國(guó)兩會(huì)期間，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川公開(kāi)表示，存款保險(xiǎn)制度有望今年推出。

這是央行首次給出明確時(shí)間表。接近央行的人士向《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者表示，其實(shí)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)早已完成，針對(duì)相關(guān)細(xì)節(jié)也多次召開(kāi)座談會(huì)研討，正等待國(guó)務(wù)院的審議批準(zhǔn)。

同樣等待的還有利率市場(chǎng)化的推進(jìn)進(jìn)程以及商業(yè)銀行退出機(jī)制的建立健全。尤其在銀監(jiān)會(huì)公布5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案之后，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)顯得更加迫切。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人向《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者指出，隨著金融系統(tǒng)的不斷健全，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟須完善。今年，銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制有望與存款保險(xiǎn)制度一起推出。

如此一來(lái)，存款保險(xiǎn)制度一旦破題，許多金融改革將豁然開(kāi)朗。

方案成型

目前，存款保險(xiǎn)制度方案的總體思路是：強(qiáng)制參保、費(fèi)率不一、保額存上限。

接近央行的相關(guān)人士向記者表示，盡管國(guó)有大行存在政府隱形兜底，但是存款保險(xiǎn)制度將實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)每個(gè)銀行賬戶提供有限度的保障，目的在于覆蓋大多數(shù)存款人的利益。

據(jù)了解，中國(guó)的存款保險(xiǎn)對(duì)每個(gè)銀行賬戶的保險(xiǎn)上限初步定為50萬(wàn)元人民幣?！案饕菫榱藢?duì)中小銀行儲(chǔ)戶給予有效的保護(hù)?！鄙鲜鋈耸空f(shuō)。

與歐美存款保險(xiǎn)制度成立之初就設(shè)立單獨(dú)的管理機(jī)構(gòu)不同，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度計(jì)劃先成立一只保險(xiǎn)基金，待逐漸成熟之后再發(fā)展成獨(dú)立的機(jī)構(gòu)。上述人士透露，央行設(shè)計(jì)先將此基金放在金融穩(wěn)定局下管理。

北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹在今年全國(guó)兩會(huì)的相關(guān)提案中亦建議“分步走”，先期設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，逐步從“付款箱模式”向“成本最小模式”或“風(fēng)險(xiǎn)最小模式”過(guò)渡。

同時(shí)，人民銀行還將發(fā)揮“最后貸款人”的角色。人民銀行將建立公共資金回收機(jī)制，為存款保險(xiǎn)機(jī)制提供后援支持。同時(shí)，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)， 央行資金主要限于對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)救助， 在出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)， 仍需發(fā)揮中央銀行的“最后貸款人”的角色， 維護(hù)金融體系的整體穩(wěn)定。

牽一發(fā)動(dòng)全身

存款保險(xiǎn)制度在金融市場(chǎng)化改革中起著基石的作用，尤其當(dāng)金融改革進(jìn)入深水區(qū)的時(shí)候，存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)進(jìn)度會(huì)影響到多項(xiàng)金融改革的成效。

在存款保險(xiǎn)制度缺失的條件下，國(guó)家實(shí)際上承擔(dān)了隱形的擔(dān)保責(zé)任，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化，為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。

尤其隨著民營(yíng)銀行開(kāi)始試點(diǎn)推行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面改制在即、利率市場(chǎng)化加速等金融改革的推進(jìn)，金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性變得更加重要。

央行相關(guān)人士指出，存款保險(xiǎn)制度不僅為存款人的資金安全提供保險(xiǎn)保障，相應(yīng)機(jī)構(gòu)也參與對(duì)問(wèn)題銀行的早期監(jiān)測(cè)、干預(yù)和處置，擁有全面信息和相應(yīng)的檢查權(quán)。

同時(shí)，央行的金融穩(wěn)定報(bào)告指出，建立存款保險(xiǎn)制度有助于營(yíng)造公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的市場(chǎng)化，增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制方面的靈活性。

央行人士指出，存款保險(xiǎn)制度首先解決了國(guó)家財(cái)政隱性擔(dān)保的問(wèn)題，同時(shí)適應(yīng)利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)，有助于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)介入金融領(lǐng)域。

“由于民營(yíng)銀行存在信用劣勢(shì)，可能會(huì)難以吸收到公眾存款。解決這個(gè)問(wèn)題，就要在推進(jìn)民間信用體系建立的同時(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)機(jī)制和存款保險(xiǎn)制度，使存款人利益受到保護(hù)，有利于提高公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信心?！便y監(jiān)會(huì)主席尚福林日前就民營(yíng)銀行試點(diǎn)問(wèn)題對(duì)記者如是表示。

完善退出機(jī)制

隨著存款保險(xiǎn)制度的建立，利率市場(chǎng)化將全面放開(kāi)，會(huì)在一定程度上加大銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)挑戰(zhàn)。

中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所宏觀經(jīng)濟(jì)研究主管溫彬表示，建立和完善存款保險(xiǎn)制度的同時(shí)，還要建立金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。

與一般企業(yè)相比，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有一些特殊性，銀行一旦破產(chǎn)會(huì)涉及整個(gè)金融系統(tǒng)和社會(huì)的穩(wěn)定。

因此，2007年6月起施行的企業(yè)破產(chǎn)法一直對(duì)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)有著不甚明確的表述：金融機(jī)構(gòu)涉及破產(chǎn)問(wèn)題時(shí)，國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以向人民法院提出對(duì)該金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算的申請(qǐng)。

未來(lái)一旦存款保險(xiǎn)制度建立，在保護(hù)儲(chǔ)戶利益最大化的前提下，制定明確可行的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，才能真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效隔離。因此，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例”也在加速推進(jìn)中。

中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)王衛(wèi)國(guó)向記者表示，明智的設(shè)計(jì)是，“存款保險(xiǎn)條例”與“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例”一同出臺(tái)。一旦銀行進(jìn)入司法破產(chǎn)程序，首先由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出面，在法定限額內(nèi)清償債務(wù)。

第5篇：存款保險(xiǎn)條例范文

1、存款“不翼而飛”：銀行存款丟失案件雖不常見(jiàn)但也會(huì)時(shí)有發(fā)生，多為銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)及監(jiān)管出了問(wèn)題，并非是銀行破產(chǎn)導(dǎo)致的。所以，對(duì)于這一部分人來(lái)講，你們的存款也算“犧牲”了。

2、銀行代售的理財(cái)產(chǎn)品：各家銀行都有自己的盈利手段，所以通常會(huì)代售大量的債券、基金和保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，若此類產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，存款保險(xiǎn)條例是不予理會(huì)的。

3、購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的錢款不予賠償：理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行自主經(jīng)營(yíng)的自有產(chǎn)品。因此，當(dāng)銀行倒閉后，這部分的錢也“追隨而去”，儲(chǔ)戶是不可能得到任何賠償?shù)摹?/p>

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第6篇：存款保險(xiǎn)條例范文

文章編號(hào)：1005-913X（2015）07-0190-02

一、存款保險(xiǎn)制度的概述及特點(diǎn)

（一）存款保險(xiǎn)制度提出的背景

美國(guó)是世界上最早建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，這一制度產(chǎn)生于1930～1933年的“大蕭條”期間。

20世紀(jì)20年代末美國(guó)刮起了炒股風(fēng)，股市泡沫很快吹破。[1]股市崩盤后，不少股民一夜間傾家蕩產(chǎn)，流落街頭，因?yàn)榈盅嘿J款的住房也被銀行收走了。然而，銀行收回的房子價(jià)格暴跌，這讓銀行資產(chǎn)嚴(yán)重縮水，再加上銀行發(fā)放的貸款很多無(wú)法收回，儲(chǔ)戶恐慌，擔(dān)心倒閉自己的錢拿不回來(lái)，便紛紛去銀行提取存款，于是爆發(fā)了銀行擠兌潮。擠兌潮讓銀行一片片倒閉，到1993年仍營(yíng)業(yè)的銀行只剩下1929年的一半多一點(diǎn)，并且這些銀行也是朝不保夕。

面對(duì)金融恐慌，美國(guó)采取了許多手段來(lái)恢復(fù)金融秩序，包括廢除金本位，禁止民間收藏黃金，實(shí)行銀行假期等，當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度也在此列。1993年6月16日，美國(guó)《1993年銀行法案》正式生效，1934年1月1日聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司依據(jù)該法案成立。當(dāng)時(shí)建立的宗旨是重新喚起社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心，保護(hù)存款者的利益監(jiān)督和促使銀行在保證安全的前提下進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（二）我國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的對(duì)象及特點(diǎn)

所謂存款保險(xiǎn)，是指由存款金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款性金融機(jī)構(gòu)作為投保機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助，或代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對(duì)存款者支付存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

我國(guó)存款保險(xiǎn)范圍包括中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，被保險(xiǎn)的存款既有人民幣存款也有外幣存款。但是金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。

近日公布的《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。根據(jù)人民銀行的有關(guān)測(cè)算，按照2013年底的存款數(shù)據(jù)，50萬(wàn)元的償付限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失，這是存款保險(xiǎn)制度最重要的一項(xiàng)職能，有效地保障了儲(chǔ)戶的資金安全。并且50萬(wàn)的限額也不是固定不變的，央行稱會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素作出調(diào)整。

每個(gè)銀行都要為自己的存款買保險(xiǎn)，交到名叫“存款保險(xiǎn)基金”的機(jī)構(gòu)中，當(dāng)然費(fèi)率不會(huì)一樣，這筆錢一般由銀行出，與儲(chǔ)戶沒(méi)關(guān)系。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度具有以下特點(diǎn)。

第一是承保范圍相對(duì)較廣，將外幣存款也包括在內(nèi)。通常來(lái)看，存款保險(xiǎn)只包括活期儲(chǔ)蓄和定期存款，目前實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的110多個(gè)國(guó)家中，約有35%的國(guó)家明確不承保外幣存款。這樣看來(lái)，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的承保范圍相對(duì)較廣，囊括了較多存款種類。

第二是參保具有強(qiáng)制性?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》明確要求屬于保險(xiǎn)范圍的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要參加保險(xiǎn)。在《存款保險(xiǎn)條例》施行前已開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)?！稐l例》施行后開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。這一強(qiáng)制性要求使得我國(guó)金融機(jī)構(gòu)中占比最大的銀行類都能收到保護(hù)。

第三是保障水平很高。50萬(wàn)元的人民幣的最高償付額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出大多數(shù)的賠償額，雖然不及意大利12.5萬(wàn)美元和美國(guó)10萬(wàn)美元的保險(xiǎn)額度，但是根據(jù)我國(guó)的存款數(shù)據(jù)來(lái)看，這樣的保額有效地保護(hù)絕大多數(shù)儲(chǔ)戶的利益毋庸置疑。

二、國(guó)外存款保險(xiǎn)制度發(fā)展歷程以及對(duì)我國(guó)的啟示

（一）國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的研究現(xiàn)狀

在20世紀(jì)30年代金融危機(jī)在美國(guó)爆發(fā)后，美國(guó)建立了存款保險(xiǎn)制度， 成為了世界上最早建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家。也可以說(shuō)人們都看到了金融危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，看到了銀行擠兌、金融恐慌等現(xiàn)象產(chǎn)生的惡果，由于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)心生恐懼，存款保險(xiǎn)制度陸續(xù)在世界各地建立起來(lái)。到目前為止，已有110多個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。

美國(guó)的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司是由政府機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦，所以該公司提供的存款保險(xiǎn)具有較高的可信度。并且在執(zhí)行措施時(shí)獨(dú)立性和權(quán)威性都很強(qiáng)。但是，世界各國(guó)存在著制度上的差異，根據(jù)各國(guó)國(guó)情的不同，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的類型也多種多樣。以美國(guó)為首的由政府機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)占大多數(shù)，如英國(guó)、加拿大。除此之外還有[2]由政府和民間共同創(chuàng)建和管理，如日本、比利時(shí)、荷蘭。三是由民間（如銀行同業(yè)協(xié)會(huì)）創(chuàng)建的以協(xié)會(huì)形式存在的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如德國(guó)、法國(guó)、意大利。

無(wú)論哪一種形式存款保險(xiǎn)公司，都有它的成功之處。但是也都有它們的不足之處 。

以美國(guó)為例，在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立之初，[3]互助儲(chǔ)蓄銀行雖然也符合參保條件，但是很少參保，1934年中期，565家互助儲(chǔ)蓄銀行只有66家參保，1934-1960年該銀行運(yùn)行過(guò)程中意識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，破產(chǎn)倒閉的銀行數(shù)量在聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保護(hù)下，數(shù)量急劇下降，看到了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的好處，才紛紛參保。到1960年，515家互助儲(chǔ)蓄銀行已有325家參保。面對(duì)存款機(jī)構(gòu)的參保意愿不積極，存款機(jī)構(gòu)沒(méi)有很好地控制，確保儲(chǔ)戶的存款安全。

（二）我國(guó)從中得到的啟示

從國(guó)際情況來(lái)看，各國(guó)對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視，把存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)做一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式，確實(shí)，存款保險(xiǎn)制度的建立有效地規(guī)避了一系列金融風(fēng)險(xiǎn)，減小了金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)可能性，保護(hù)了大多數(shù)儲(chǔ)戶的存款安全。

我國(guó)現(xiàn)在初步建立存款保險(xiǎn)制度，在各方面還缺少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，還需要向這方面比較有經(jīng)驗(yàn)的國(guó)家多多學(xué)習(xí)。美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)告訴我們強(qiáng)制性參保非常必要。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系分可以為中央銀行、銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，凡涉及有存款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都應(yīng)該強(qiáng)制參保，這樣才能確保更多存款者的安全。同時(shí)應(yīng)該加大監(jiān)管力度，保證金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行合法合理，不能讓其過(guò)度依賴存款保險(xiǎn)制度而為了利益超越底線。

三、金融機(jī)構(gòu)在制度實(shí)施后受到的影響

（一）國(guó)外金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的變化

美國(guó)在“大蕭條”時(shí)期推出存款保險(xiǎn)制度，美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)也隨著聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的建立而發(fā)生著翻天覆地的變化。

1921-1933年，存款保險(xiǎn)制度還未建立時(shí)，美國(guó)每年倒閉的銀行都在百家甚至數(shù)千家，據(jù)統(tǒng)計(jì)， 1933年就有4 000家銀行倒閉。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司建立以后，1934-1979年，倒閉銀行總數(shù)為558家，平均每年倒閉12家，數(shù)量急劇下降。2011年，美國(guó)有92家銀行破產(chǎn)，2012年有51家銀行相繼破產(chǎn)，2013年有24家銀行破產(chǎn)，直觀變化如下圖。

金融機(jī)構(gòu)從中受益匪淺，有效地控制了自己倒閉的命運(yùn)。甚至在2008年次貸危機(jī)發(fā)生以后，銀行的倒閉數(shù)量都沒(méi)有顯著增加，足以看出存款保險(xiǎn)制度在美國(guó)金融體系正常運(yùn)行中所起到的巨大作用。

（二）我國(guó)金融機(jī)構(gòu)即將面臨的變化

我國(guó)銀行作為信用中介，80%以上的資金來(lái)源時(shí)吸收機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占小部分，所以銀行運(yùn)行具有高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性。當(dāng)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，這些吸收的存款要由銀行自身繳納一定的保費(fèi)，將會(huì)使銀行盈利能力大幅下降。其次，銀行本身是以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)，為了利益最大化，銀行可能鋌而走險(xiǎn)，以存款保險(xiǎn)制度為依靠，過(guò)度投機(jī)。除此之外，這項(xiàng)制度會(huì)加大金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)，一些小型的銀行必定會(huì)在市場(chǎng)化機(jī)制中逐步淘汰，結(jié)果一定是我國(guó)的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，不良的銀行退出市場(chǎng)，信譽(yù)度好、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的銀行占領(lǐng)市場(chǎng)。

四、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)的措施

（一）改變資金來(lái)源結(jié)構(gòu)，調(diào)整有息負(fù)債比例

存款可分為交易賬戶存款和非交易賬戶存款。交易賬戶存款是企業(yè)利用銀行管理其日常開(kāi)支而存人銀行的可隨時(shí)支取的貨幣，是銀行提供的代客戶進(jìn)行支付的一種服務(wù)，此類存款屬于活期存款?；钇诖婵顚?duì)銀行來(lái)說(shuō)可利用性并不高，而且還需要繳納保費(fèi)，相對(duì)于交易賬戶存款而言，非交易賬戶存款的利用率很高，所帶來(lái)的利潤(rùn)也相對(duì)較高。所以，增加非交易賬戶存款比例，減少交易賬戶存款比例，這樣可以將存款整體利用發(fā)揮更大的效用，沖減了存款保險(xiǎn)金給銀行帶來(lái)的利潤(rùn)減少數(shù)額。

（二）設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品

豐富金融產(chǎn)品的種類，針對(duì)不同人群設(shè)計(jì)不同種類的金融產(chǎn)品，可以吸引大量?jī)?chǔ)戶以另一種形式將錢存入銀行，同時(shí)還可以巧妙地避開(kāi)存款保險(xiǎn)金問(wèn)題。金融產(chǎn)品購(gòu)買者可以獲得比銀行存款利率更高的收益，銀行可以充分利用資金，是一種雙贏的方法。

（三）加大銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門的監(jiān)管力度

銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門的主要職責(zé)是信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、分析、監(jiān)測(cè)與控制。貸款業(yè)務(wù)收益是銀行主要的收益來(lái)源，現(xiàn)在銀行也存在一種現(xiàn)象，為了追求利益最大化，增加貸款額度，不顧信貸風(fēng)險(xiǎn)，將資金以更高的貸款利率貸給信用不良的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。這樣做目的是增加銀行收益，實(shí)際上會(huì)發(fā)生許多壞賬，不僅沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果，反而給銀行帶來(lái)?yè)p失，這是一種冒險(xiǎn)的方法，不適合銀行這種特殊的企業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門作為銀行中重要的部門，應(yīng)該為銀行守好一道關(guān)口，認(rèn)真識(shí)別和計(jì)量貸款風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)守信用標(biāo)準(zhǔn)，避免給銀行帶來(lái)不必要的損失，同時(shí)增加民眾對(duì)銀行的信心。

第7篇：存款保險(xiǎn)條例范文

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn);擠兌;信用評(píng)級(jí)

基金項(xiàng)目：河北省高等學(xué)?？茖W(xué)研究計(jì)劃2014年人文社會(huì)科學(xué)研究青年基金項(xiàng)目《存款保險(xiǎn)制度對(duì)河北省轄區(qū)銀行的影響及實(shí)施路徑研究》（課題編號(hào)：SQ147005），項(xiàng)目組成員：王康、馬紀(jì)英、徐可心、馬麗斌、唐敏、李妍、周淑芬、趙志強(qiáng)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年2月15日

存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2014年11月30日，中國(guó)《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》，2015年1月，中國(guó)存款保險(xiǎn)條例向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)工作已圓滿完成，制度出臺(tái)前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒。存款保險(xiǎn)制度推行后，會(huì)對(duì)河北省的銀行業(yè)帶來(lái)巨大的變化，我們需要做好應(yīng)變機(jī)制和路徑。

一、存款保險(xiǎn)制度對(duì)河北省銀行的影響

2012年首例農(nóng)信社破產(chǎn)進(jìn)入司法程序，存款保險(xiǎn)制度亟待推出。河北省銀監(jiān)局透露，全國(guó)首個(gè)被批準(zhǔn)破產(chǎn)的河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社正式進(jìn)入司法程序。在案例凸顯銀行機(jī)構(gòu)破產(chǎn)專門法律空白的同時(shí)，專家呼吁存款保險(xiǎn)制度盡快出臺(tái)。銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)尚村農(nóng)信社破產(chǎn)申請(qǐng)，更多是一種告示效應(yīng)，預(yù)示著以后銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或?qū)⒊霈F(xiàn)新的處理方式，同時(shí)，打破了老百姓心目中銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)不可能破產(chǎn)的想法。

（一）正面影響

1、抑制銀行擠兌，提升銀行信任度。儲(chǔ)戶尤其是個(gè)人儲(chǔ)戶自身的弱勢(shì)地位，只是表面選擇銀行，銀行的實(shí)際運(yùn)作根本不清楚，對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)一些負(fù)面新聞很難做出正確的判斷，最為實(shí)際的就是取現(xiàn)，當(dāng)大多人效仿，產(chǎn)生滾雪球式的連鎖反應(yīng)，擠兌產(chǎn)生。由于這種現(xiàn)象具有傳染性，金融恐慌就會(huì)發(fā)生，造成其他原本經(jīng)營(yíng)良好的機(jī)構(gòu)跟著遭殃，大量機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)，金融危機(jī)就會(huì)發(fā)生。河北肅寧縣尚村農(nóng)信社的破產(chǎn)，周邊的金融機(jī)構(gòu)也跟著遭受了重大沖擊。而存款保險(xiǎn)制度能夠保護(hù)儲(chǔ)戶的利益，即便銀行真的出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，取款也不是第一要?jiǎng)?wù)，可以有效化解河北省銀行面臨擠兌的危機(jī)，提高銀行的可信度，維護(hù)了河北省整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。

2、為中小銀行發(fā)展提供空間。在沒(méi)有存款保險(xiǎn)的環(huán)境中，儲(chǔ)戶在選擇銀行時(shí)，往往會(huì)選擇四大國(guó)有銀行，因?yàn)樵谌藗兊男哪恐羞@些銀行無(wú)論發(fā)生什么樣的損失，最后都會(huì)由政府兜底的，儲(chǔ)戶無(wú)需擔(dān)心自己的存款。這種隱形的存款制度過(guò)度地保護(hù)了國(guó)有銀行，明顯把中小銀行放在了不利地位，使中小銀行在夾縫中艱難生存，并且無(wú)法達(dá)到一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。有了存款保險(xiǎn)，相當(dāng)于中小銀行也有了“后盾”，儲(chǔ)戶就會(huì)忽略銀行規(guī)模問(wèn)題，競(jìng)爭(zhēng)地位平等了，河北省的一些中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)會(huì)更既突出，生存空間擴(kuò)大，使銀行之間進(jìn)入一個(gè)良性循環(huán)。

3、通過(guò)監(jiān)管提高銀行的經(jīng)營(yíng)效率，有效處理問(wèn)題銀行。一方面存款保險(xiǎn)制度能夠降低擠兌的可能性，但是保險(xiǎn)公司卻承擔(dān)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，為了使自己的風(fēng)險(xiǎn)降低，就要在一定程度上對(duì)河北省銀行的日常經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管，此時(shí)處理問(wèn)題銀行有著公眾信用、制度設(shè)計(jì)和管理成本上的便利。一旦出現(xiàn)問(wèn)題銀行，保險(xiǎn)公司會(huì)迅速在正常銀行與有問(wèn)題銀行之間建立起一道防火墻，迅速處理有問(wèn)題的銀行，避免風(fēng)險(xiǎn)的傳播，減輕銀行給儲(chǔ)戶和河北省經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的惡劣影響。保險(xiǎn)公司可以利用自身的經(jīng)驗(yàn)與資源，有效處理有問(wèn)題的銀行，使得問(wèn)題銀行能夠快速、有序、平穩(wěn)的退出市場(chǎng)，達(dá)到效率與安全的雙贏效果。還可以作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的補(bǔ)充，提高監(jiān)管效率;另一方面保險(xiǎn)公司從盈利的角度出發(fā)，也要慎重審核參保的銀行。只有符合保險(xiǎn)公司要求的銀行才可參保，否則就會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保。如果不能參保，會(huì)嚴(yán)重影響到銀行的客戶數(shù)量和質(zhì)量。這就會(huì)激勵(lì)河北省銀行改善其經(jīng)營(yíng)狀況是其能夠達(dá)到保險(xiǎn)公司的要求。

4、加強(qiáng)資源配置，減輕國(guó)家負(fù)擔(dān)。目前，我國(guó)還沒(méi)有銀行的破產(chǎn)法規(guī)，即便是銀行發(fā)生問(wèn)題，不是由國(guó)家接手就是由指定的銀行接管，實(shí)際上并沒(méi)有對(duì)銀行的行為產(chǎn)生約束力，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)法則似乎在金融領(lǐng)域無(wú)效。在存款保險(xiǎn)制度存在的情況下，保險(xiǎn)公司可以引導(dǎo)有問(wèn)題的銀行合理退出市場(chǎng)，規(guī)范銀行的退出機(jī)制，并承擔(dān)一部分的損失，減輕了國(guó)家的壓力。銀行為避免被淘汰，也會(huì)加強(qiáng)資源的合理配置。

（二）負(fù)面影響

1、中小金融機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)峻的流動(dòng)性問(wèn)題。存款保險(xiǎn)會(huì)降低擠兌的風(fēng)險(xiǎn)，但是如果初期我們實(shí)行的是限額與比例共存的賠付方式的話，儲(chǔ)戶還是會(huì)承擔(dān)一部分的風(fēng)險(xiǎn)。在銀行危機(jī)發(fā)生的早期，從儲(chǔ)戶的角度出發(fā)，還是會(huì)快速去銀行取現(xiàn);為了避免限額外的損失，也會(huì)將存款分散在不同的銀行，由于中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息披露水平低，儲(chǔ)戶往往會(huì)選擇有國(guó)家背景的銀行，中小金融機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)峻的流動(dòng)性問(wèn)題。

2、中小金融機(jī)構(gòu)面臨成本的“超負(fù)荷”。即便是符合參保條件，也會(huì)面臨巨大的挑戰(zhàn)。作為被保險(xiǎn)人，銀行只有支付了保費(fèi)才能享受保險(xiǎn)公司的保障，銀行在計(jì)算利潤(rùn)的時(shí)候就需要刨掉這一部分的保費(fèi)成本，增大銀行的經(jīng)營(yíng)壓力。美國(guó)的FDIC存在的監(jiān)管性破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)就是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在投保銀行的資產(chǎn)沒(méi)有全部耗盡、而且投保銀行的資本出現(xiàn)嚴(yán)重不足的狀況未滿90天之內(nèi)就能接管。如果我們要與國(guó)際接軌，就要達(dá)到8%的充足率，而我國(guó)銀行的整體水平是2%～3%，甚至有些銀行的充足率是負(fù)數(shù)，更不用提信用合作社的充足率了。按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，存款保險(xiǎn)實(shí)行后，部分銀行就直接進(jìn)入接管程序，造成金融機(jī)構(gòu)的混亂。

3、出現(xiàn)監(jiān)管的漏洞，銀行忽略風(fēng)險(xiǎn)。三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)各自監(jiān)管著自己的領(lǐng)域，一旦存款保險(xiǎn)制度建立，銀行繳納保費(fèi)屬于投保人的身份，應(yīng)受保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，而銀行在本質(zhì)上業(yè)務(wù)應(yīng)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，現(xiàn)在，往往金融創(chuàng)新的步伐超過(guò)金融監(jiān)管的腳步，到底由誰(shuí)負(fù)責(zé)監(jiān)管會(huì)存在爭(zhēng)議，這就會(huì)造成一個(gè)監(jiān)管盲區(qū)。2009年的金融危機(jī)已經(jīng)告誡過(guò)我們，由于一些金融衍生產(chǎn)品，包含三個(gè)領(lǐng)域，誰(shuí)來(lái)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)不確定，才導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延，影響到了全球經(jīng)濟(jì)。如果不能很好地確認(rèn)責(zé)任，同樣的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)發(fā)生在銀行身上。

二、河北省建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)注意的問(wèn)題

（一）建立銀行評(píng)估體系。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立對(duì)銀行的評(píng)級(jí)體系，如果要保障河北省的存款保險(xiǎn)制度實(shí)施能夠更有效果，就要對(duì)河北省的銀行建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)制。在進(jìn)行評(píng)級(jí)時(shí)，在依據(jù)管理水平，資產(chǎn)流動(dòng)性、資本充足率等相關(guān)指標(biāo)時(shí)，需要照顧中小銀行的利益，不能一味地以資產(chǎn)規(guī)?？偭康葒?guó)有銀行明顯占優(yōu)勢(shì)的數(shù)值作為評(píng)級(jí)時(shí)最重要的標(biāo)準(zhǔn)，否則將不利于銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)。這也是有效判斷差別費(fèi)率的基礎(chǔ)，避免逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，激勵(lì)銀行通過(guò)改變自己的信用評(píng)級(jí)來(lái)獲得更多的存款來(lái)源。

（二）嚴(yán)格資格審查，整頓問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)。如果將所有存款金融機(jī)構(gòu)納入體系仍不能負(fù)擔(dān)破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的損失，就有必要對(duì)加入存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)的資格進(jìn)行審查。比如，由于農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象往往是一些農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，這些經(jīng)濟(jì)體本身就具有規(guī)模小，盈利低，風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，農(nóng)村信用社的資產(chǎn)狀況普遍較差。因此，單純的強(qiáng)制加入政策未必能夠得到預(yù)期的效果，而是應(yīng)該在建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)，對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況差，不良貸款比率較高的農(nóng)村信用社進(jìn)行集中的整治，對(duì)于問(wèn)題嚴(yán)重，經(jīng)多方施救仍難起死回生的采取破產(chǎn)清算，對(duì)其他的進(jìn)行資產(chǎn)重組，提高資產(chǎn)質(zhì)量，以免其納入存款保險(xiǎn)體系后大規(guī)模破產(chǎn)，給剛建立的存款保險(xiǎn)基金帶來(lái)難以彌補(bǔ)的損失。

（三）明確管理責(zé)任，避免監(jiān)管漏洞。一方面存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與人行對(duì)銀行的作用缺一不可，互為補(bǔ)充。他們?cè)谡麄€(gè)金融體系中防止某些銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)引起的“蝴蝶效應(yīng)”，從而穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)。但是兩者的責(zé)任又是有區(qū)別的，人行只是作為“最后的貸款人”，面對(duì)問(wèn)題銀行的處理及干預(yù)有一定的隨意性，而存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要就是負(fù)責(zé)對(duì)問(wèn)題銀行進(jìn)行救助，他的責(zé)任更加明確，應(yīng)該明確各自的責(zé)任，協(xié)調(diào)發(fā)展;另一方面銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)的責(zé)任重疊。存款保險(xiǎn)制度一旦建立，保監(jiān)會(huì)與銀行有了交集，這也就賦予了保監(jiān)會(huì)一定的權(quán)限，但這不能代替銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，二者的責(zé)任一定要明確，否則銀行每月疲于向兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)上交符合要求的各類報(bào)表。再者，如果二者都認(rèn)為有些區(qū)域不屬于自己管轄，就會(huì)造成監(jiān)管漏洞，誘發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。在初期，兩者應(yīng)合作監(jiān)管，劃分各自的范圍、報(bào)表信息、共享數(shù)據(jù)，對(duì)問(wèn)題銀行及時(shí)采取相應(yīng)措施。

（四）加強(qiáng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的宣傳。同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的居民對(duì)保險(xiǎn)就不太了解，更不用提存款保險(xiǎn)制度，而且中國(guó)絕大部分的儲(chǔ)戶人為銀行都是國(guó)家的，自己存款損失的概率為零，最后都會(huì)由國(guó)家解決。因此，我們應(yīng)該加大存款保險(xiǎn)制度的宣傳，特別是城鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)，要普及保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，讓儲(chǔ)戶了解自己可能會(huì)承擔(dān)部分損失，存款保險(xiǎn)是怎么運(yùn)作的，自己的權(quán)利與義務(wù)，產(chǎn)生危機(jī)意識(shí)，避免一些銀行獨(dú)大。但是要注意引導(dǎo)，避免儲(chǔ)戶對(duì)銀行的穩(wěn)定性產(chǎn)生恐慌，不僅金融體系會(huì)遭到破壞還會(huì)使大量的存款流向國(guó)外，造成經(jīng)濟(jì)損失。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]存款保險(xiǎn)國(guó)際論壇.存款保險(xiǎn)制度研究――2005年存款保險(xiǎn)國(guó)際論壇文集[C].北京：中國(guó)金融出版社，2006.

第8篇：存款保險(xiǎn)條例范文

編者按：自1993年提出建立存款保險(xiǎn)制度以來(lái)，我國(guó)對(duì)存款保險(xiǎn)制度作出了諸多的準(zhǔn)備。時(shí)隔21年，存款保險(xiǎn)制度終于揭開(kāi)神秘面紗。11月30日，國(guó)務(wù)院法制辦公室就《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì)征求意見(jiàn)，這是加強(qiáng)金融監(jiān)管、完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。存款保險(xiǎn)制度，顧名思義，就是為了避免金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人的合法權(quán)益，這等于在金融安全網(wǎng)上再給存款人系上免費(fèi)“安全帶”，不僅讓存款人無(wú)后顧之憂，也讓監(jiān)管層亦無(wú)后顧之憂，以維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)金融改革進(jìn)入深水區(qū)。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)雖然沒(méi)有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，但政府一直以來(lái)都在實(shí)行“隱性的存款保險(xiǎn)制度”，無(wú)論是剝離商業(yè)銀行不良貸款還是向銀行注資，任何金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，最終都由政府來(lái)“埋單”，中央銀行和地方政府承擔(dān)退出機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償。這種隱性存款保險(xiǎn)制度的最大缺陷是，隔斷了金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用收益和資金籌集成本之間的制衡關(guān)系，蘊(yùn)含著金融風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。因此在我國(guó)深入推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制、金融體制改革過(guò)程中，建立存款保險(xiǎn)制度是十分必要的。

目前，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，這樣的制度安排在金融危機(jī)時(shí)期發(fā)揮了重要穩(wěn)定作用。我國(guó)商業(yè)銀行向央行繳納的存款準(zhǔn)備金，事實(shí)上也承載著“隱性”存款保險(xiǎn)的職能，在存款銀行發(fā)生支付困難時(shí)，可以此作為抵押獲取央行的再貸款支持，這部分存款準(zhǔn)備金不能用于繳存銀行日常的支付。在存款銀行發(fā)生支付危機(jī)時(shí)，最終可以提用這部分存款準(zhǔn)備金。而強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)制度能保證存款保險(xiǎn)基金的資金來(lái)源充足，確保風(fēng)險(xiǎn)較高和風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行都能夠被吸納到這個(gè)體系，進(jìn)而提升公眾對(duì)于該制度的信心。國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐表明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。從這個(gè)意義上說(shuō)，我國(guó)建立、實(shí)施存款保險(xiǎn)制度是與國(guó)際通行做法接軌?？梢灶A(yù)期，存款保險(xiǎn)制度將為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來(lái)巨大的影響，同時(shí)也將是利率市場(chǎng)化的有力補(bǔ)充。

針對(duì)此背景本刊特開(kāi)設(shè)存款保險(xiǎn)制度專題，深入分析國(guó)外存款保險(xiǎn)制度，取其精華去其糟粕，望能夠?qū)ξ覈?guó)存款保險(xiǎn)制度正式地貫徹及實(shí)施助一臂之力。同時(shí)，也深入剖析了將要實(shí)施的存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行可能產(chǎn)生的影響，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，引入存保制度有利于打破銀行“大而不能倒”以及不能容忍違約事件的現(xiàn)狀，倒逼銀行業(yè)改革。

第9篇：存款保險(xiǎn)條例范文

【關(guān)鍵詞】問(wèn)題銀行 重組 存款保險(xiǎn)

2008年的金融危機(jī)沖擊了全球的金融市場(chǎng)，造成了嚴(yán)重的損失。危機(jī)過(guò)程中，各國(guó)采取了許多應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的緊急應(yīng)急機(jī)制，包括直接注資援助、消除不良資產(chǎn)、并購(gòu)、國(guó)有化和破產(chǎn)處理。通過(guò)對(duì)危機(jī)的反思，各國(guó)和各國(guó)際機(jī)構(gòu)都提出了一系列的反思和改進(jìn)措施。對(duì)問(wèn)題銀行的處置制度，被認(rèn)為是應(yīng)對(duì)危機(jī)的重要措施。而在傳統(tǒng)的處置制度中，對(duì)問(wèn)題銀行的重組，又是其中的一個(gè)重要措施。它可以單獨(dú)采用，但更多的是整體措施中的一環(huán)。由于銀行自身的特殊性，當(dāng)銀行發(fā)生問(wèn)題時(shí)，如果對(duì)其采取破產(chǎn)清算等手段，容易引發(fā)連鎖反應(yīng)。因此，各國(guó)多對(duì)問(wèn)題銀行采取重組措施。而美國(guó)20世紀(jì)起就經(jīng)歷了數(shù)次金融危機(jī)，建立起來(lái)具有自身特色的問(wèn)題銀行重組制度，值得我國(guó)研究和借鑒。

存款保險(xiǎn)制度為基礎(chǔ)

美國(guó)問(wèn)題銀行重組最大的特征是依托于存款保險(xiǎn)制度①。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司不僅承擔(dān)存款保險(xiǎn)人的角色，被賦予一定的監(jiān)管權(quán)力，同時(shí)還是負(fù)責(zé)問(wèn)題銀行重組的機(jī)構(gòu)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司在實(shí)踐中，采取了公開(kāi)銀行援助、購(gòu)買承接、搭橋銀行和新銀行以及分支機(jī)構(gòu)分拆等方案，同時(shí)發(fā)展出了一套行之有效的重組程序，保證了重組方案迅速、有效地落實(shí)。此外，存款保險(xiǎn)基金也為問(wèn)題銀行重組，提供了資金保障。目前我國(guó)還沒(méi)建立存款保險(xiǎn)制度，但是多年來(lái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直在積極研究和推動(dòng)，據(jù)報(bào)道，在國(guó)務(wù)院2013年立法工作計(jì)劃中，《存款保險(xiǎn)條例》是由央行起草的立法項(xiàng)目之一，有望在2013年內(nèi)推出。

重組的模式

《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡(jiǎn)稱《銀監(jiān)法》）第三十八條規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法對(duì)該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組，接管和機(jī)構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國(guó)務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行。雖然《銀監(jiān)法》第三十八條規(guī)定可參照其他法律和國(guó)務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行，但是到目前為止，還沒(méi)有專門的法律法規(guī)出臺(tái)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司不斷改進(jìn)其重組的模式，主要包括了公開(kāi)銀行援助、購(gòu)買承接、新銀行和搭橋銀行。

流動(dòng)性支持。傳統(tǒng)上，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司將公開(kāi)銀行援助作為其重組方式之一。公開(kāi)銀行援助是指聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司向?yàn)l臨倒閉的銀行提供貸款、資助、存款、資產(chǎn)收購(gòu)或承擔(dān)債務(wù)等形式的資金支持，被救助機(jī)構(gòu)的大部分資產(chǎn)都不發(fā)生變化。雖然聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司早就被授權(quán)使用“公開(kāi)銀行援助”，但它只是在1984年的大陸伊利諾伊斯事件②之后才在美國(guó)得到認(rèn)可，同時(shí)引發(fā)了巨大的爭(zhēng)論，反對(duì)者認(rèn)為被救助機(jī)構(gòu)的股東從政府援助中獲益。2008年聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司暫時(shí)流動(dòng)性保障計(jì)劃（Temporary Liquidity Guarantee Program，TLGP），賦予聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司權(quán)力，對(duì)銀行優(yōu)先債提供暫時(shí)保障，對(duì)銀行無(wú)息存款賬戶提供全額擔(dān)保，對(duì)銀行債務(wù)提供擔(dān)保。此外，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)、美國(guó)財(cái)政部也都推出了相應(yīng)的資金援助計(jì)劃。

搭橋銀行。搭橋銀行和新銀行都是聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司采取的臨時(shí)措施，目的是為了能夠彌補(bǔ)在確定最終重組方案之前的空檔，由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司接管問(wèn)題銀行。采用新銀行的模式，問(wèn)題銀行本身是關(guān)閉的，這時(shí)由接管人在同一社區(qū)成立一家新銀行。新銀行承接原問(wèn)題銀行的全部存款，并且臨時(shí)性地向社區(qū)提供銀行業(yè)務(wù)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司可以通過(guò)股權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式吸引投資者。如果計(jì)劃失敗，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司必須在兩年內(nèi)，安排購(gòu)買承接或者結(jié)束新銀行的業(yè)務(wù)。搭橋銀行是聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司控制的一個(gè)臨時(shí)性機(jī)構(gòu)，旨在管理有問(wèn)題銀行的業(yè)務(wù)，以便繼續(xù)對(duì)客戶提供服務(wù)。2009年2月，英國(guó)公布修訂后的《銀行法》，規(guī)定了問(wèn)題銀行特別處理機(jī)制（Special Resolution Regime，SRR），也包括了設(shè)立搭橋銀行。

購(gòu)買承接。購(gòu)買承接的具體內(nèi)容是：一家運(yùn)行良好的銀行收購(gòu)一家問(wèn)題銀行的部分或全部資產(chǎn)，至少承擔(dān)其全部的受保存款，也可以承擔(dān)其所有的債務(wù)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司使用的就是收購(gòu)與承接交易。2009年英國(guó)《銀行法》中的問(wèn)題銀行特別處理機(jī)制，也包括了由私人機(jī)構(gòu)購(gòu)買承接問(wèn)題銀行。以下是美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司采用過(guò)的購(gòu)買承接的模式③：

基本型購(gòu)買承接：此種模式下，轉(zhuǎn)給收購(gòu)人的資產(chǎn)通常只限于現(xiàn)金和現(xiàn)金類資產(chǎn)。價(jià)格則是依照聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司和收購(gòu)人雙方都可以接受的標(biāo)準(zhǔn)確定的。收購(gòu)人承擔(dān)的債務(wù)僅包括聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司承保的存款。

帶有資產(chǎn)組合的購(gòu)買承接：收購(gòu)者購(gòu)買多種形式的資產(chǎn)組合方式，按照資產(chǎn)類型的不同，例如將商業(yè)房地產(chǎn)貸款作為一類打包出售。對(duì)于貸款資產(chǎn)多種多樣的銀行，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司認(rèn)為，最好將其貸款分為各種同類貸款組合，然后在可選擇的基礎(chǔ)上將其出售。收購(gòu)人可以就感興趣的貸款組合投標(biāo)，從而增強(qiáng)了資產(chǎn)出售的可能性。

損失分擔(dān)協(xié)議的購(gòu)買承接：損失分擔(dān)型購(gòu)買承接采用基本型的結(jié)構(gòu)，但對(duì)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移規(guī)定了不同的條件。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司與購(gòu)買人協(xié)議，承擔(dān)某一固定資產(chǎn)組合的任何未來(lái)?yè)p失。

享有資產(chǎn)選擇權(quán)（put option）的購(gòu)買承接：此種類型的購(gòu)買承接包括兩種類型，一種是“資產(chǎn)回售選擇權(quán)的購(gòu)買承接”，是指聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司允許收購(gòu)方在接受資產(chǎn)后的30天或者60天之內(nèi)，將其不愿持有的資產(chǎn)回售給聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司；另一種是“限定期限選擇權(quán)的購(gòu)買承接”，是指聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司給予收購(gòu)方30天或者60天的時(shí)間，收購(gòu)方必須在此期間選定自己要購(gòu)買的資產(chǎn)。

整體型購(gòu)買承接：聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司給擬接受最多資產(chǎn)的收購(gòu)人以優(yōu)先權(quán)，這一策略導(dǎo)致了銀行整體收購(gòu)與承接交易的產(chǎn)生。這類交易實(shí)質(zhì)上是把倒閉銀行的所有資產(chǎn)和債務(wù)轉(zhuǎn)讓給收購(gòu)方。

相關(guān)原則

政府對(duì)問(wèn)題銀行的重組，很容易引發(fā)人們的質(zhì)疑，原因就在于會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)銀行盈利時(shí)，利益歸股東和管理層，而當(dāng)銀行出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，卻要用政府的公共資金援助，必然會(huì)引發(fā)銀行的投機(jī)行為，使得銀行大量進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的行為，這在歷次的金融危機(jī)中已經(jīng)表現(xiàn)得十分明顯。有鑒于此，1991年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司促進(jìn)法》。該法律其中兩條對(duì)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司重組問(wèn)題銀行產(chǎn)生了巨大的影響：一是立即糾正行動(dòng)條款④，二是最低成本條款。第一百四十一條規(guī)定，如果聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司不將瀕臨倒閉的機(jī)構(gòu)清算，它必須代之以其他成本最小的處理手段，必須考慮所有的投標(biāo)并在可比的基礎(chǔ)上進(jìn)行評(píng)估。該最低成本條款確實(shí)起到了積極的作用，確保了存款保險(xiǎn)基金的充足，也減少了道德風(fēng)險(xiǎn)。

此外，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司對(duì)問(wèn)題銀行的重組規(guī)定了詳細(xì)的程序。首先，明確聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司作為問(wèn)題銀行重組的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)。其次，規(guī)定了問(wèn)題銀行重組的啟動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，一旦符合標(biāo)準(zhǔn)，必須進(jìn)入重組程序。第三，有嚴(yán)格的時(shí)間限制，不僅僅對(duì)于整體的重組程序有時(shí)間限制，甚至對(duì)于具體的步驟也有規(guī)定。美國(guó)對(duì)專業(yè)人員的追償，范圍很廣，不僅僅涉及銀行的董事、高級(jí)管理人員，還包括相關(guān)的律師、會(huì)計(jì)師、資產(chǎn)評(píng)估師以及其他人員。為了有效地執(zhí)行責(zé)任追償計(jì)劃，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了一套統(tǒng)一的程序用以規(guī)范責(zé)任追償?shù)募氨匾脑V訟。

我國(guó)現(xiàn)今法律中缺乏對(duì)于問(wèn)題銀行重組的規(guī)定，《銀監(jiān)法》中只有原則性規(guī)定，不具可操作性?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》尚未出臺(tái)，有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)處置和破產(chǎn)清算的專門條例也還在醞釀之中。今后我國(guó)的相應(yīng)制度應(yīng)確定相應(yīng)的處置機(jī)構(gòu)。如果設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其與銀監(jiān)會(huì)的職能如果銜接，應(yīng)該有明確的規(guī)定。存款保險(xiǎn)基金是問(wèn)題銀行重組的重要資金來(lái)源，如何確保基金的充足，對(duì)于基金的規(guī)模，費(fèi)率的設(shè)定都需要科學(xué)設(shè)計(jì)。而對(duì)于可能采用的重組模式，在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，也需要結(jié)合國(guó)情不斷探索。應(yīng)該在法律法規(guī)中作出具體規(guī)定，但是同時(shí)也要能夠使相關(guān)機(jī)構(gòu)擁有一定的自由裁量權(quán)。

（作者單位：北京工商大學(xué)法學(xué)院）

【注釋】

①美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度極具典型性，無(wú)論是制度的設(shè)計(jì)還是相關(guān)法律的沿革都對(duì)許多國(guó)家產(chǎn)生了深刻影響。美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度建立于1933年的經(jīng)濟(jì)大蕭條中，在制度建立后的近50年間發(fā)展平穩(wěn)，但也遭遇了20世紀(jì)80年代儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)危機(jī)的嚴(yán)峻考驗(yàn)，經(jīng)歷了數(shù)次重要的調(diào)整，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司具有以下主要職能：存款保險(xiǎn)職能、銀行監(jiān)管職能和處置倒閉存款機(jī)構(gòu)的職能。

②相關(guān)的詳細(xì)介紹與評(píng)價(jià)，參見(jiàn)周仲飛主編：《銀行監(jiān)管案例精編》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2004年，第106～132頁(yè)。

③美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司編制了《處置手冊(cè)（Resolution Handbook）》，對(duì)相應(yīng)的各種處置手段和程序，做了比較詳細(xì)的介紹，本文有關(guān)購(gòu)買承接的模式的介紹，主要信息來(lái)源于該《處置手冊(cè)（2003版）》。