存款保險制度中的構(gòu)建研究
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摘要：2015年5月1日正式實施《存款保險條例》，標(biāo)志著我國存款保險制度正式建立。我國存款保險制度后續(xù)的改革、完善和健康發(fā)展仍舊是擺在我國金融業(yè)發(fā)展面前的一個長久的問題。本文分析了存款保險制度的相關(guān)理論和存款制度構(gòu)建和發(fā)展過程以及該制度產(chǎn)生的效用和存在問題。最后針對我國存款保險制度今后的發(fā)展和完善提出相關(guān)政策建議。
關(guān)鍵詞：存款；保險制度；保險基金
經(jīng)過12年的醞釀，我國存款保險制度正式建立，我國也邁出了存款保險制度的關(guān)鍵一步。我國存款保險制度的建立對于穩(wěn)定我國金融行業(yè)、規(guī)避銀行的倒閉風(fēng)險、化解金融危機和保護存款人的利益有重大意義。
一、存款保險制度的相關(guān)理論
存款保險制度是一種保障存款人利益、維護金融體系穩(wěn)定的制度安排，通過存款銀行按一定的費率繳納存款保險建立存款保險基金，在繳納存款保險的銀行出現(xiàn)倒閉危機是用存款保險基金來償付存款人的賠款要求，從而避免銀行因擠兌風(fēng)險而發(fā)生倒閉的可能，維護金融體系的穩(wěn)定。這里所說的存款保險制度即顯性的存款保險制度，是一種與隱形存款保險制度向?qū)?yīng)的制度安排，都是國家為維護銀行業(yè)穩(wěn)定，避免金融風(fēng)險傳導(dǎo)性越來越強的情況下，銀行由于擠兌風(fēng)險而破產(chǎn)導(dǎo)致金融體系鏈條斷裂而引發(fā)大規(guī)模金融危機的制度安排。而隱形存款保險制度不建立專門的存款保險機構(gòu)收取向參與存款保險的銀行收取存款保險，而是由政府或者中央銀行作為銀行的最后保障，為銀行提供流動性支持。依靠政府的行政力量或者強大的資金實力保持銀行體系的穩(wěn)定。以上兩種類型的制度安排，其實是由國家或地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、銀行發(fā)展規(guī)模等決定的。
二、我國存款保險制度的發(fā)展及內(nèi)容
在經(jīng)濟金融全球化背景下，世界經(jīng)濟金融日益成為一個緊密聯(lián)系的整體，同時金融風(fēng)險在各國金融聯(lián)系日益緊密前提下的傳播更為迅速，金融動蕩加劇。這一制度安排的優(yōu)點在于依托政府強大的經(jīng)濟實力，避免銀行的倒閉風(fēng)險，是一種穩(wěn)定可靠的存款保險制度，通常以國有銀行主導(dǎo)的發(fā)展中國家普遍采用。隨著人均收入的增加和我國居民特有的較高的儲蓄傾向，銀行業(yè)吸收存款的負(fù)債業(yè)務(wù)實現(xiàn)了膨脹式的發(fā)展。隱形的存款保險制度給央行和政府造成了沉重的財務(wù)負(fù)擔(dān)。其實政府已經(jīng)預(yù)料到了今天這種局面，也在積極準(zhǔn)備和籌劃相關(guān)制度的建立。存款保險的保障機構(gòu)主要的保障對象為在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，存款保險制度已經(jīng)基本覆蓋我國金融機構(gòu)和基本的幣種。能夠有效的保護境內(nèi)存款人的合法權(quán)益和維護銀行金融業(yè)的穩(wěn)定。存款保險的保費來源主要是由投保的上述銀行業(yè)金融機構(gòu)交納。費率確定有國家提供過得標(biāo)準(zhǔn)費率和根據(jù)銀行不同而設(shè)立不同的適用費，可根據(jù)具體情況做適當(dāng)調(diào)整。我國存款保險的償付實行限額償付的原則，該限額標(biāo)準(zhǔn)綜合了我國的存款規(guī)模、存款結(jié)構(gòu)并充分考慮到我國居民存款意愿強等因素綜合考慮演算的過程，符合我國基本國情。
三、我國存款制度存在問題分析
1.相關(guān)配套設(shè)施不健全
相關(guān)配套設(shè)施是存款保險制度的輔助設(shè)施，我國這方面設(shè)置的缺失會使得制度在實施過程中缺乏聯(lián)動性，僅靠政府單方面完成規(guī)模龐大的制度安排，實施的效率和效果也就不能盡人意。存款保險制度的有效實施還需要政府各相關(guān)部門如央行、財政部以及銀監(jiān)會等的相互配合。
2.《存款保險條例》內(nèi)容的正確性和有效性有待實踐的檢驗，仍就需要在不斷的實踐中加以完善和補充
也就是說，相關(guān)政策、條例的制定要建立在實際操作的基礎(chǔ)上，并在實際操作中不斷更新和完善。
3.存款保險機構(gòu)職能不明確
現(xiàn)有制度沒有對存款保險機構(gòu)的具體職能做出相應(yīng)的明確規(guī)定，這一點將有可能使得我國的存款保險機構(gòu)走發(fā)達國家從復(fù)合到綜合的舊路，也不利于存款保險機構(gòu)在今后的具體操作中發(fā)揮強有力的作用。4.存款人和銀行機構(gòu)從業(yè)人員相關(guān)知識缺乏。銀行是存款保險制度的實施對象，銀行從業(yè)人員相關(guān)知識的缺乏會使銀行在做好應(yīng)對措施，即存款保險制度實施后相關(guān)的風(fēng)險管理、資產(chǎn)管理出現(xiàn)操作風(fēng)險。而存款保險制度所特有的保護存款人利益和存款銀行的作用又使得這一制度極易引發(fā)道德風(fēng)險。因而這也是我國存款保險制度急需應(yīng)對的問題。
四、我國存款保險制度完善的對策
1.完善相關(guān)政策配套設(shè)施
法律方面上，要逐步將存款保險制度由政府法規(guī)的層面，上升到法律層面，以求依靠法律的強制性促進制度的強有力的實施。在機構(gòu)設(shè)置方面，明確職責(zé)范圍的同時，追求存款保險機構(gòu)、中央銀行、政府機構(gòu)和銀監(jiān)會的相互配合，自上而下的建立完備的存款保險體系，以求制度的全面和高校運轉(zhuǎn)。
2.與時俱進更新制度內(nèi)容
存款保險制度是在不斷發(fā)展和進步的，所以我們要把我國存款保險制度的構(gòu)建看成一個動態(tài)的發(fā)展過程。由于金融市場短期內(nèi)的千變?nèi)f化和長期的發(fā)展進步，存款保險制度也要與時俱進，不斷的更新相關(guān)制度和政策的內(nèi)容，以使其適應(yīng)不斷變化發(fā)展的金融市場環(huán)境，以充分有效的發(fā)揮其保護存款人、維護金融穩(wěn)定的作用。
3.發(fā)揮存款保險機構(gòu)的監(jiān)管、危機處理和破產(chǎn)清算職能
存款保險機構(gòu)職能的配置和發(fā)揮，可直接將我國相關(guān)機構(gòu)的職能設(shè)置為綜合監(jiān)管、危機應(yīng)對和參與破產(chǎn)的綜合機構(gòu)。這樣其職能就與銀監(jiān)會和中央銀行的監(jiān)管或有重疊，但更應(yīng)側(cè)重于對于銀行風(fēng)險控制的監(jiān)督和管理。
4.促進金融安全和存款保險知識的普及教育
普及金融和存款保險的知識是存款保險制度自上而下，從政府到機構(gòu)、個人的相關(guān)意識提升的有效措施。普及教育過程中要做到機構(gòu)和個人并舉，不能偏移。
參考文獻：
[1]盧文華.對當(dāng)前我國存款保險制度的新思考[J].浙江金融,2015(8).
[2]趙保國.關(guān)于我國存款保險制度建立的思考[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2010(1).
作者:李光怡 單位:遼寧大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院