存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的影響

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摘要：在本文中，主要針對(duì)我國(guó)銀行存款保險(xiǎn)制度對(duì)其金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為影響進(jìn)行全面的分析研究，并且在此基礎(chǔ)上提出下文中內(nèi)容，希望能夠在一定程度上給予同行業(yè)人員提供參考。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)；金融機(jī)構(gòu)；經(jīng)營(yíng)行為；影響；分析

引言：

當(dāng)今在隨著存款保險(xiǎn)的制度推出，使其很好的改變金融機(jī)構(gòu)中的經(jīng)驗(yàn)環(huán)境，與此同時(shí)也有效的改變存款人的心里預(yù)期，更好的促進(jìn)一些中小型銀行的發(fā)展。與此同時(shí)，針對(duì)存款保險(xiǎn)制度的建立，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行全面的提高，然而保費(fèi)的支出也將不會(huì)對(duì)銀行的成本帶來(lái)壓力，但是個(gè)別金融機(jī)構(gòu)將會(huì)由于經(jīng)營(yíng)失敗而進(jìn)一步退出市場(chǎng)。

1.案例分析

對(duì)我國(guó)和美國(guó)為例，美國(guó)存款屬于一項(xiàng)有本金風(fēng)險(xiǎn)的“風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)”，這在一定程度上和我國(guó)的存款人傳統(tǒng)理解的存款五本金風(fēng)險(xiǎn)，完全不相同。由于存在著不同，進(jìn)一步?jīng)Q定了危機(jī)狀態(tài)下銀行是存款流出，我國(guó)在危機(jī)狀態(tài)或資產(chǎn)價(jià)格向下時(shí)，銀行體系是出現(xiàn)存款回流，這也是中國(guó)和歐美在金融體系上的最大不同。在風(fēng)險(xiǎn)面前，中國(guó)市場(chǎng)的所有資金，無(wú)論多大規(guī)模，都可以回到銀行的懷抱，本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)；而在美國(guó)或者歐、日等市場(chǎng)，在真正的風(fēng)險(xiǎn)面前，銀行體系不能為資金提供本金安全，資金只能奔向國(guó)債市場(chǎng)。而我國(guó)必須要走這條路就是推出存款保險(xiǎn)制度，只有這樣才能夠在一定程度上對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生重要影響。

2.關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的特征

針對(duì)存款保險(xiǎn)制度來(lái)說(shuō)，主要是在國(guó)際上通行的存款人保護(hù)的支柱，與此同時(shí)也是金融安全網(wǎng)的三大支柱所在。現(xiàn)階段在世界上大概已經(jīng)是有一百一十三個(gè)國(guó)家和地區(qū)中建立起存款保險(xiǎn)制度。

2.1關(guān)于實(shí)行有限賠付的分析

現(xiàn)階段在平穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，全額的保障并不是保護(hù)存款人的一種有效方式，由于這將會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)的理由。反而言之，有效的賠付能夠?yàn)閭鶛?quán)人以及大額存款人員提供監(jiān)督銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的激勵(lì)，針對(duì)債權(quán)人來(lái)說(shuō)，主要是和大額存款人員通過(guò)采用“用腳投票”的方式能夠限制銀行以及其經(jīng)營(yíng)人員的高風(fēng)險(xiǎn)行為。根據(jù)國(guó)際方面的經(jīng)驗(yàn)來(lái)分析，賠付限額通常情況下是人均GDP的二倍到五倍之間，或者是覆蓋了百分之九十之上的存款人，同時(shí)一些類型的存款也并不受到保護(hù)，比如非法存款等。

2.2關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的分析

在國(guó)際方面，保險(xiǎn)費(fèi)率制度主要是可以分為兩種：第一是費(fèi)率；第二是基于風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)單一的費(fèi)率來(lái)說(shuō)，主要是采取統(tǒng)一的取率水平，然而風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率主要是根據(jù)投保結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況下所征收的而不同保費(fèi)。針對(duì)其單一費(fèi)率較為容易使風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為高風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)買單，進(jìn)而使其存在著交叉補(bǔ)貼的情況。因此現(xiàn)階段已經(jīng)是越來(lái)越多的國(guó)家以及銀行引入了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，從而使其能夠?yàn)橥侗＝Y(jié)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)提供有力幫助。2.3關(guān)于信息的搜集以及檢查如果信息出現(xiàn)不對(duì)稱，主要是道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要原因，從而使其存款的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及監(jiān)督機(jī)構(gòu)很難觀察到銀行的貸款性質(zhì)，這個(gè)時(shí)候銀行可能會(huì)做出高風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目。因此，存款的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)是被賦予成為對(duì)投保銀行進(jìn)行信息的手機(jī)以及檢查的權(quán)利，從而使其能夠有效的降低和銀行之間所存在著的信息不對(duì)稱，與此同時(shí)也能夠?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率奠定一個(gè)良好的基礎(chǔ)。

3.存款保險(xiǎn)制度所帶來(lái)的影響分析

3.1信息收集以及檢查

針對(duì)信息不對(duì)稱來(lái)說(shuō)，主要是道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的根源所在，從而使存款機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難觀測(cè)到銀行貸款性質(zhì)，然而針對(duì)銀行，將會(huì)存在一些高風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目。所以存款保險(xiǎn)制度能夠更好的對(duì)投保銀行進(jìn)行信息方面收集以及權(quán)利檢查，使其能夠有效的降低出現(xiàn)和銀行之間所存在著的信息不對(duì)稱問(wèn)題，與此同時(shí)也在一定程度上為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別費(fèi)率奠定出良好的基礎(chǔ)。

3.2由于早期糾正措施分析

針對(duì)存款保險(xiǎn)制度來(lái)說(shuō)，在能夠?yàn)榇婵钊颂峁┍ＷC的過(guò)程中，事實(shí)上主要是將存在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了自己身上。為了能有效的防治銀行道德分析，使其能夠?qū)ψ陨頁(yè)p失降到最低。針對(duì)存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，必須要滿足最低的資本要求，使其能夠根據(jù)其資本充足的狀態(tài)下進(jìn)而早期采取一些糾正措施。例如美國(guó)規(guī)定，投保結(jié)構(gòu)充足率要小于百分之四，那么存款機(jī)構(gòu)將會(huì)有權(quán)利限制關(guān)聯(lián)交易，同時(shí)也有權(quán)利限制資產(chǎn)增長(zhǎng)等。然而在資本充足率小于百分之二的情況下，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將會(huì)對(duì)該投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行關(guān)閉。

4.存款保險(xiǎn)制度對(duì)于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)影響分析

4.1能夠提高銀行效率以及提高利潤(rùn)水平

第一是參保收益將會(huì)高出沒(méi)有參保收益，在自愿進(jìn)行參保的過(guò)程中，只有參保收益能夠高出沒(méi)有參保收益的情況下，銀行才能愿意加入到存款保險(xiǎn)制度。根據(jù)國(guó)際發(fā)展角度來(lái)分析，在多數(shù)國(guó)家當(dāng)中，主要是強(qiáng)制性的進(jìn)行保修，只有德國(guó)這個(gè)國(guó)家實(shí)施自愿保險(xiǎn)。根據(jù)實(shí)際情況來(lái)分析，所有銀行必須要自愿的參與到存款保險(xiǎn)體系當(dāng)中，這也是直接的說(shuō)明只要存款保險(xiǎn)制度能夠設(shè)計(jì)合理，那么便會(huì)能使金融機(jī)構(gòu)的參保收益比不參保收益高。第二是保費(fèi)的支出能夠提高銀行規(guī)模。在銀行存款保險(xiǎn)制度建立起來(lái)后，投保的機(jī)構(gòu)將會(huì)根據(jù)存款規(guī)模以及對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行收取，如果存款規(guī)模比較大，那么保險(xiǎn)費(fèi)用則比較多，針對(duì)存款成本提高來(lái)說(shuō)，將會(huì)直接影響到投標(biāo)機(jī)構(gòu)規(guī)模能否進(jìn)行擴(kuò)大。然而針對(duì)投保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，是否進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)大，主要受所處在的規(guī)模收益情況進(jìn)行確定。經(jīng)過(guò)研究表明，在我國(guó)一些大型商業(yè)銀行中，主要處在一個(gè)收益遞減的階段，必須要對(duì)其模式降低提高效益收入。然而針對(duì)中小型銀行來(lái)說(shuō)，其機(jī)構(gòu)主要出于規(guī)模收益遞增階段，必修要通過(guò)不斷加快規(guī)模使其對(duì)效率進(jìn)行增加。所以，對(duì)于我國(guó)一些大型商業(yè)銀行而言，其存款保險(xiǎn)費(fèi)用支出將會(huì)超過(guò)限制規(guī)定規(guī)模擴(kuò)張速度，然而我國(guó)的一些中小型銀行，其存款保險(xiǎn)費(fèi)用支出并不會(huì)對(duì)其擴(kuò)張速度帶來(lái)直接的影響。

4.2能夠?qū)κ袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及優(yōu)勝劣汰等功能提高

第一是通過(guò)放寬機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入使其對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行加快發(fā)展，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情來(lái)說(shuō)，銀行在經(jīng)營(yíng)失敗后，通常做法就是由國(guó)家部門對(duì)存蓄存款進(jìn)行“兜底”。針對(duì)民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，它在一定程度上并不是國(guó)家所有，并且和一些大銀行相比較的話，更容易出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象，對(duì)于政府部門，通常將會(huì)不斷的提高銀行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使其能夠嚴(yán)格的控制一些民營(yíng)銀行成立。這也是近幾年來(lái)我國(guó)不設(shè)立民營(yíng)銀行的一個(gè)主要原因。要是設(shè)立民營(yíng)銀行，必須要要求民營(yíng)銀行的股東能夠承到其無(wú)限責(zé)任，這就較為明顯的對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律進(jìn)行了違背。同時(shí)建立起存款保險(xiǎn)制度后，能夠更加明確的對(duì)民營(yíng)銀行之內(nèi)的金融經(jīng)營(yíng)失敗做出風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充以及成本分擔(dān)，并且主要是由存款保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處置，在客觀方面，政府部門要不斷的鼓勵(lì)中小型銀行設(shè)立。第二是要對(duì)中小型銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行不斷的提高，如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度下，存款人因?yàn)榘踩矫娴目紤]，主要把資金存入到大型銀行中，然而導(dǎo)致一些小銀行生存出現(xiàn)困難。通過(guò)對(duì)存款保險(xiǎn)制度建立，使其能夠在任何一家銀行存款都可以得到保證，在一定程度上增加人們對(duì)小型銀行的信息，同時(shí)也能夠提高小型銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，更好的體現(xiàn)出小型銀行自身靈活的特點(diǎn)。

總結(jié)：

通過(guò)上述內(nèi)容分析后可以知道，一個(gè)良好的存款保險(xiǎn)制度能夠更好的促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。首先將不同類型以及不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)放到一個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，能夠有利于對(duì)結(jié)構(gòu)準(zhǔn)入進(jìn)行放寬，同時(shí)提高民營(yíng)銀行的發(fā)展，不斷對(duì)中小型銀行的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行提高。其次通過(guò)對(duì)銀行的規(guī)模效率進(jìn)行提升，使其能夠加快銀行效益水平的發(fā)展。

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作者：任慧敏 單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院