銀行業(yè)市場(chǎng)論文精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)市場(chǎng)論文范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷

目前,我國(guó)已經(jīng)形成了以四大國(guó)有商業(yè)銀行為骨干、以新興商業(yè)銀行為輔的商業(yè)銀行體系。盡管我國(guó)加入wto后,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷方面取得了長(zhǎng)足發(fā)展,但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比,我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷上仍顯得十分落后,目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入營(yíng)銷管理和客戶導(dǎo)向階段,而我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷上還停留在較低的戰(zhàn)術(shù)層次上,銀行營(yíng)銷還沒(méi)有真正形成一套完整的制度,并從戰(zhàn)略層面對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)進(jìn)行全面的整合。如果我國(guó)商業(yè)銀行不能建立起系統(tǒng)的市場(chǎng)戰(zhàn)略和營(yíng)銷管理模式,將無(wú)法面對(duì)國(guó)外金融巨頭的挑戰(zhàn)。

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷存在的主要問(wèn)題

由于我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷起步較晚,目前僅僅停留在較低的戰(zhàn)術(shù)層次上,還存在著許多認(rèn)識(shí)上的盲點(diǎn)和操作上的誤區(qū)?？傮w上講,我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷存在的主要問(wèn)題包括以下幾個(gè)方面:

(一)商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)還停留在較低的層次上,沒(méi)有形成全面的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念

全面的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念是建立在客戶導(dǎo)向、利潤(rùn)、全員努力和社會(huì)責(zé)任四個(gè)支柱之上的,是引導(dǎo)企業(yè)走向成功的指導(dǎo)方針,滲透到企業(yè)工作的方方面面,關(guān)系到銀行的每一位員工。而目前我國(guó)一些銀行對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷的理解還十分片面,沒(méi)有真正樹(shù)立以“客戶為中心”的全面的市場(chǎng)營(yíng)銷理念。

(二)商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理,不能滿足客戶日益多樣化的需求

隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,商業(yè)銀行過(guò)去那種按照產(chǎn)品和幣種方式劃分部門的機(jī)構(gòu)設(shè)置方式,已經(jīng)越來(lái)越不能滿足客戶日益多樣化的需求。對(duì)客戶來(lái)講,這種橫向的業(yè)務(wù)分割給辦理業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的不便,面對(duì)同一家銀行要同時(shí)跑幾個(gè)部門,浪費(fèi)了客戶許多的時(shí)間。

(三)商業(yè)銀行缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位

時(shí)至今日,全國(guó)已有四家國(guó)有商業(yè)銀行和近20家股份制商業(yè)銀行以及眾多的非銀行金融機(jī)構(gòu),再加上外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的大舉進(jìn)入,商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越殘酷。各商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額,紛紛使出渾身解數(shù),投入了大量的人力、物力,但與大量的投入相比,商業(yè)銀行并未獲得理想的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。究其原因,恐怕主要是由于商業(yè)銀行沒(méi)有進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)查和市場(chǎng)細(xì)分,不能形成準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位造成的。

(四)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷策略組合不合理

首先,從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面看,商業(yè)銀行產(chǎn)品品種增多,但創(chuàng)新不夠,遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了消費(fèi)者的需求。近幾年,各商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)了眾多的銀行產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目,但仔細(xì)考察各商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù),就會(huì)發(fā)現(xiàn),各銀行具有自己特色的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不多,大多數(shù)都是各銀行之間的相互模仿和復(fù)制,產(chǎn)品內(nèi)容同類,無(wú)法形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

其次,從定價(jià)方面看,商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)還受到諸多限制,未能形成真正的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。金融產(chǎn)品的定價(jià)一般表現(xiàn)為利率和費(fèi)率。在利率方面,目前我國(guó)商業(yè)銀行的存貸款利率都由人民銀行制定,報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。銀行服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)很少有變通的余地,服務(wù)上的差異主要表現(xiàn)在便利性上,很難以費(fèi)率變動(dòng)為手段吸引顧客,擴(kuò)大服務(wù)范圍。

再次,銀行加強(qiáng)了集約化經(jīng)營(yíng)管理的同時(shí),相繼建立了電話銀行、網(wǎng)上銀行和自動(dòng)柜員機(jī)等電子化分銷渠道,但這些分銷渠道的使用頻率相對(duì)較低,技術(shù)性能也不夠穩(wěn)定,還需要進(jìn)一步加以改善。

最后,從促銷方面看,商業(yè)銀行的促銷投入增加,促銷方式增多,但溝通力度和效果卻不盡如人意。目前各商業(yè)銀行普遍重視了廣告宣傳,所利用的媒體種類也增多,廣告數(shù)量和質(zhì)量也有了一定的提高,但同時(shí)存在著廣告頻率較低,高檔次廣告較少等問(wèn)題;從公共關(guān)系看,各行都加強(qiáng)了與政府、企事業(yè)單位、個(gè)人的信息溝通和情感交流,但從根本上說(shuō),各行還沒(méi)有真正建立起穩(wěn)定的公共關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和基礎(chǔ),難以使顧客對(duì)自己產(chǎn)生長(zhǎng)期的偏好。

二、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷對(duì)策探討

如前所述,盡管我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷近年來(lái)取得了一些進(jìn)展,但目前還處于淺層次的戰(zhàn)術(shù)層面上,與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷相比,還有較大的差距。要從戰(zhàn)略的層面上提升我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的檔次,還需要付出相當(dāng)大的努力。

(一)要確立全面的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念,真正樹(shù)立以“客戶為中心”的市場(chǎng)營(yíng)銷理念

要把客戶導(dǎo)向、利潤(rùn)、全員努力和社會(huì)責(zé)任為基礎(chǔ)的全面的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念,作為商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的指導(dǎo)思想。從銀行服務(wù)方面說(shuō),它不僅要求直接面對(duì)顧客的一線人員要以客戶為中心,為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù),同時(shí)要求后臺(tái)的員工要對(duì)一線人員給予支持,以利于前臺(tái)工作人員更好地為顧客提供服務(wù);從銀行策略組合和組織構(gòu)架來(lái)說(shuō),它不僅要求商業(yè)銀行從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、促銷等方面從顧客角度出發(fā),采取適當(dāng)營(yíng)銷組合,還要求從根本上對(duì)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整改造,建立適應(yīng)市場(chǎng)和客戶需要的銀行組織結(jié)構(gòu)。

(二)要以“客戶為中心”設(shè)置銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)

目前銀行各個(gè)部門單獨(dú)面對(duì)客戶,客戶有不同需求,就要接觸不同部門,客戶的需求得不到及時(shí)有效的溝通和綜合。市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)要求銀行營(yíng)銷人員與客戶全面接觸,把客戶需求綜合起來(lái),統(tǒng)一傳遞到業(yè)務(wù)審核和風(fēng)險(xiǎn)控制部門,批準(zhǔn)后交給產(chǎn)品部門處理。這就要求設(shè)立一個(gè)具有市場(chǎng)研究、客戶開(kāi)發(fā)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制的整合營(yíng)銷部門,作為商業(yè)銀行內(nèi)部綜合運(yùn)營(yíng)核心部門,實(shí)施對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的規(guī)劃、分解和監(jiān)督,并對(duì)營(yíng)銷過(guò)程中出現(xiàn)的偏差加以及時(shí)修正,使市場(chǎng)營(yíng)銷高效有序地開(kāi)展,這需要對(duì)原來(lái)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行全方位的整合。

(三)要通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查和市場(chǎng)細(xì)分,準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位

要深入細(xì)致地進(jìn)行市場(chǎng)需求研究、發(fā)現(xiàn)、分析和評(píng)價(jià)市場(chǎng)機(jī)會(huì)?？蛻舻男枨缶褪倾y行的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷必須先從“確認(rèn)”需求開(kāi)始,發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)中未被滿足的需求。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,只有首先發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)并抓住機(jī)會(huì),才能在競(jìng)爭(zhēng)中獲勝。

同時(shí),要通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分,正確選擇目標(biāo)市場(chǎng),準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位。顧客需求的千差萬(wàn)別使得銀行不可能用自己的產(chǎn)品去滿足所有顧客的需求。所以,銀行必須對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分,實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)定位,選擇合適的目標(biāo)市場(chǎng)。 只有準(zhǔn)確地進(jìn)行市場(chǎng)定位,才能夠做到揚(yáng)長(zhǎng)避短,發(fā)揮優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,促進(jìn)資金的良性循環(huán)和擴(kuò)張。

(四)要以客戶需求為導(dǎo)向,進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷組合策略的創(chuàng)新

營(yíng)銷組合環(huán)節(jié)薄弱是我國(guó)商業(yè)銀行整體營(yíng)銷水平較低的重要原因。因此,商業(yè)銀行必須在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,面對(duì)客戶不斷變化的金融需求,分析和挖掘新的市場(chǎng)潛力,制定出滿足客戶需求的市場(chǎng)營(yíng)銷組合。營(yíng)銷組合策略要綜合運(yùn)用市場(chǎng)活動(dòng)的四個(gè)要素——產(chǎn)品、價(jià)格、分銷渠道和促銷,從而達(dá)到商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷目標(biāo)。具體地講:

首先,對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新。

對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新包括對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合和進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。(1)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合。一方面應(yīng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估定位,確定核心產(chǎn)品,圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。另一方面要組合包裝現(xiàn)有的金融品種,適應(yīng)不同客戶的需求,提供多樣化和個(gè)性化的服務(wù)。(2)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新可以形成至少暫時(shí)的壟斷,而壟斷往往是獲取超額利潤(rùn)的最佳手段。因此,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,既可以獲取定價(jià)權(quán)和超額壟斷利潤(rùn),為后續(xù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)提供經(jīng)費(fèi),也可以在競(jìng)爭(zhēng)激烈、無(wú)利可圖的情況下,轉(zhuǎn)向新的產(chǎn)品和市場(chǎng)。

其次,采取適當(dāng)?shù)膬r(jià)格策略,合理擴(kuò)大收費(fèi)品種范圍。

目前我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)主要由人民銀行具體規(guī)定,如存款利率、貸款利率等,而其他一些可以自主定價(jià)的產(chǎn)品卻因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)、讓利等多方面因素沒(méi)有制定合理的價(jià)格。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看,隨著利率市場(chǎng)化及融資渠道廣泛的外資銀行的進(jìn)入,定價(jià)策略將成為我國(guó)商業(yè)銀行的一個(gè)重大課題。價(jià)格策略是實(shí)施戰(zhàn)略規(guī)劃、改善經(jīng)營(yíng)狀況的重要手段。商業(yè)銀行在價(jià)格策略上,要綜合考慮客戶、產(chǎn)品、服務(wù)等各種因素,同時(shí)還要兼顧競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的狀況和市場(chǎng)的變化。

再次,進(jìn)一步調(diào)整分銷渠道,加快銀行電子化建設(shè)。

最后,有效運(yùn)用促銷組合,推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的銷售。

(五)要通過(guò)實(shí)行內(nèi)部營(yíng)銷戰(zhàn)略,培養(yǎng)銀行員工的顧客導(dǎo)向服務(wù)意識(shí)

在現(xiàn)代社會(huì),銀行員工的顧客導(dǎo)向服務(wù)意識(shí)以及他們的服務(wù)技能已經(jīng)成為商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵要素之一。我國(guó)商業(yè)銀行普遍地存在著對(duì)銀行內(nèi)部營(yíng)銷重視不夠的問(wèn)題。許多商業(yè)銀行都把工作重點(diǎn)方在了產(chǎn)品、價(jià)格、廣告、銷售等外部營(yíng)銷上,而沒(méi)有意識(shí)到內(nèi)部營(yíng)銷是外部營(yíng)銷的起點(diǎn),是外部營(yíng)銷成功的先決條件。

那么,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)怎樣通過(guò)實(shí)行內(nèi)部營(yíng)銷戰(zhàn)略,培養(yǎng)銀行員工的顧客導(dǎo)向服務(wù)意識(shí)呢?首先,商業(yè)銀行的管理者尤其是高層管理者要樹(shù)立為顧客和員工服務(wù)的意識(shí),為下屬創(chuàng)造良好的工作環(huán)境,調(diào)動(dòng)員工的積極性,激發(fā)員工的工作熱情。其次,商業(yè)銀行可以通過(guò)內(nèi)部評(píng)估的方式,檢查內(nèi)部支持系統(tǒng)的有效性。再次,商業(yè)銀行要通過(guò)強(qiáng)化管理,建立有效的激勵(lì)機(jī)制等來(lái)充分地調(diào)動(dòng)員工的積極性,增強(qiáng)員工的顧客導(dǎo)向服務(wù)意識(shí)。

參考文獻(xiàn):

1.吳有富、張海芳:《現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷策略和技巧》,上海外語(yǔ)出版社2000年出版

第2篇：銀行業(yè)市場(chǎng)論文范文

商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的度量方法有很多，其中最常用的有三種，分別是利率敏感性缺口法、持續(xù)期分析法和VaR度量法。其中，利率敏感性缺口法的假設(shè)條件較少，數(shù)據(jù)容易獲得，衡量風(fēng)險(xiǎn)所需的成本相對(duì)較低，技術(shù)水平的要求不高。所以，本文選取利率敏感性缺口法對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。利率敏感性缺口法用來(lái)衡量利率變動(dòng)對(duì)銀行當(dāng)期收益的影響。具體來(lái)說(shuō)，就是銀行將所有付息負(fù)債和生息資產(chǎn)按重新定價(jià)的期限劃分到不同時(shí)間段。在不同時(shí)間段內(nèi)，利率敏感性資產(chǎn)(IRSA)減去利率敏感性負(fù)債(IRSL)得出的數(shù)值即為利率敏感性缺口(GAP)，即GAP=IRSA－IRSL。當(dāng)某一段時(shí)間內(nèi)的資產(chǎn)大于負(fù)債時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生正缺口，GAP＞0，即資產(chǎn)敏感性缺口。此時(shí)，如果市場(chǎng)利率上升，會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行凈利息收入上升。相反，當(dāng)某一段時(shí)間內(nèi)的負(fù)債大于資產(chǎn)時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生負(fù)缺口，GAP＜0，即負(fù)債敏感性缺口。此時(shí)，如果市場(chǎng)利率上升，會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行凈利息收入下降。當(dāng)某一段時(shí)間內(nèi)的資產(chǎn)等于負(fù)債時(shí)，會(huì)產(chǎn)生零缺口，GAP=0，此時(shí)，銀行凈利息收入不受影響。由GAP引申的相關(guān)指標(biāo)還有缺口率(Δ)、利率敏感性比率(λ)和利率敏感性比率偏離度(θ)。缺口率(Δ)是指商業(yè)銀行利率敏感性缺口除以商業(yè)銀行總資產(chǎn)，可用公式表示為:Δ=GAP/總資產(chǎn)。缺口率是一個(gè)相對(duì)指標(biāo)，它表示銀行所擁有的總資產(chǎn)對(duì)其所面臨的缺口風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，缺口率與銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。利率敏感性比率(λ)也是一種相對(duì)指標(biāo)，公式為:λ=IRSA/IRSL。IRSA與IRSL的相對(duì)大小決定λ與1的偏離度，即θ=λ－1，θ同樣為衡量利率風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)指標(biāo)，當(dāng)θ的絕對(duì)值趨于0時(shí)，銀行因利率波動(dòng)而承受的風(fēng)險(xiǎn)較小，反之亦然。

2商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證分析———以中國(guó)銀行為例

2.1研究范圍的選取實(shí)證研究范圍選取2007年至2013年，該研究范圍包含兩個(gè)升息周期和一個(gè)降息周期，并在2012年7月6日出現(xiàn)回調(diào)拐點(diǎn)。這段時(shí)間呈現(xiàn)利率頻繁波動(dòng)的狀態(tài)，有助于研究銀行在利率市場(chǎng)化背景下所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)，也有助于進(jìn)一步完善我國(guó)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系。本文實(shí)證研究數(shù)據(jù)均由中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行各年度報(bào)表整理所得。我們從易受利率波動(dòng)影響的商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債，即利率敏感性資產(chǎn)與負(fù)債出發(fā)，運(yùn)用利率敏感型缺口模型進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析，以衡量中行在利率市場(chǎng)化條件下所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其加以有效控制。

2.2指標(biāo)的選取與計(jì)算根據(jù)上文所述，本文采用利率敏感性缺口法，選取利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏離度(θ)和缺口率(Δ)四個(gè)指標(biāo)對(duì)中國(guó)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)證分析。對(duì)2008～2013年我國(guó)中國(guó)銀行年度報(bào)告公布的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，將利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏離度(θ)和缺口率(Δ)分別從短期、長(zhǎng)期和總量三方面進(jìn)行計(jì)算、統(tǒng)計(jì)。

2.3指標(biāo)分析從利率敏感性缺口角度來(lái)看:只有在升息期，GAP＞0;在降息期，GAP＜0，銀行才能獲得更大收益。如果GAP＞0，銀行應(yīng)該適當(dāng)?shù)臏p少資產(chǎn)，增加負(fù)債，以規(guī)避降息帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn);如果GAP＜0，銀行應(yīng)適當(dāng)?shù)脑黾淤Y產(chǎn)，減少負(fù)債，以規(guī)避升息帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。雖然在2008年底開(kāi)始的升息周期中，中行的總?cè)笨跒檎?，為其在升息周期下帶?lái)可觀的利息收入，但是，由于短期內(nèi)中行存在負(fù)缺口，因此將會(huì)產(chǎn)生較大的利息損失，存在較大的短期利率風(fēng)險(xiǎn)。從表中可以看出，除個(gè)別年份外，中行一般呈現(xiàn)為長(zhǎng)、短期正缺口，總量正缺口的狀態(tài)。如果處在降息周期，銀行將面臨較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。而且，中行受利率的周期性變動(dòng)影響較大，也做出了相應(yīng)的調(diào)整，但是數(shù)據(jù)顯示出一種政策調(diào)整的滯后性。這可能與中國(guó)銀行自身資產(chǎn)規(guī)模巨大，相比中小商業(yè)銀行來(lái)講，其資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整的靈活性較差的原因有關(guān)。從利率敏感性比率角度來(lái)看:根據(jù)利率敏感性缺口的分析可知，當(dāng)處于升息周期時(shí)，λ＞1;當(dāng)處于降息周期時(shí)，λ＜1，商業(yè)銀行才能有效防范利率風(fēng)險(xiǎn)，并且獲得更多的收益。由總量指標(biāo)可以看出，在2010～2013年之間，無(wú)論處在升息周期還是降息周期，一直在不斷減小，越來(lái)越趨向于1，說(shuō)明中行在此期間采取了被動(dòng)性的策略來(lái)防范利率敏感性風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論利率如何變動(dòng)，這種保守型策略都可以較大程度地降低利率風(fēng)險(xiǎn)，確保中行收益的穩(wěn)定。而在2009年開(kāi)始的升息周期中，雖然剛開(kāi)始維持在1附近，但是總體上呈不斷上升趨勢(shì)，這會(huì)降低銀行的利息收入幅度，若不及時(shí)有效調(diào)節(jié)，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，銀行利息損失空間將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。從長(zhǎng)期指標(biāo)來(lái)看，均與1嚴(yán)重偏離，但呈逐年下降趨勢(shì)，可以看出，由于中行資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的不匹配，使得其面臨較大的長(zhǎng)期利率風(fēng)險(xiǎn);但是工行對(duì)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行過(guò)一定的逐年調(diào)整，使得長(zhǎng)期利率風(fēng)險(xiǎn)有逐年降低的趨勢(shì)。從缺口率角度來(lái)看:總量方面，中行的缺口率從2009年開(kāi)始波動(dòng)較為平穩(wěn)，且數(shù)值不大;短期缺口呈現(xiàn)波動(dòng)狀態(tài)，長(zhǎng)期則由2009年開(kāi)始呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)。這說(shuō)明:中行所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)和總資產(chǎn)相比而言不大，現(xiàn)有的資產(chǎn)可能達(dá)到全面防范利率風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。但是，其應(yīng)注意調(diào)整長(zhǎng)、短期缺口率，并對(duì)長(zhǎng)、短期資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行合理匹配。

3啟示

第3篇：銀行業(yè)市場(chǎng)論文范文

一、關(guān)于金融體制改革

參加論壇的專家教授和學(xué)者就我國(guó)金融體制改革的現(xiàn)狀及問(wèn)題進(jìn)行了廣泛討論。

遼寧大學(xué)白欽先教授認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)代金融體系格局已經(jīng)基本形成，但是還不是現(xiàn)代化的，還有待于現(xiàn)代化、規(guī)范化、優(yōu)化（結(jié)構(gòu)優(yōu)化）和強(qiáng)化。目前，中國(guó)金融創(chuàng)新迫切需要解決誠(chéng)信嚴(yán)重缺失、結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡和體制嚴(yán)重缺陷等一系列問(wèn)題。誠(chéng)信、信用和信譽(yù)應(yīng)該是立人、立國(guó)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)、發(fā)展金融的前提和基礎(chǔ)；金融改革必須重視經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的一系列結(jié)構(gòu)性失衡。體制嚴(yán)重缺陷是在強(qiáng)而有力的、人為干預(yù)下形成的，因此，必須通過(guò)強(qiáng)有力的政策去摧毀，而不能依靠市場(chǎng)機(jī)制去逐漸地摧毀。在新的發(fā)展階段，首先要解決誠(chéng)信問(wèn)題，然后通過(guò)一系列的制度創(chuàng)新，使我國(guó)金融體系現(xiàn)代化、規(guī)范化、優(yōu)化、強(qiáng)化，才能夠使我們國(guó)家從經(jīng)濟(jì)大國(guó)走向經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)，由金融大國(guó)走向金融強(qiáng)國(guó)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)李健教授則從金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、融資結(jié)構(gòu)、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、金融開(kāi)放結(jié)構(gòu)等五種結(jié)構(gòu)和從微觀、中觀、宏觀等三個(gè)層面分析了中國(guó)金融發(fā)展中存在的結(jié)構(gòu)問(wèn)題。她認(rèn)為，中國(guó)目前金融發(fā)展中出現(xiàn)了金融總量快速增長(zhǎng)與高風(fēng)險(xiǎn)、低效率并存的局面，主要表現(xiàn)在：結(jié)構(gòu)變化相對(duì)總量增長(zhǎng)而言緩慢，優(yōu)化程度不足；我國(guó)現(xiàn)在的金融結(jié)構(gòu)帶來(lái)了市場(chǎng)的低效率和高風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)有金融結(jié)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)高度集中于銀行和國(guó)家。因而要以結(jié)構(gòu)調(diào)整為重點(diǎn)推進(jìn)金融發(fā)展。

上海交通大學(xué)潘英麗教授提出了金融中介不足引致國(guó)家利益流失的觀點(diǎn)。她用存貸比和存差兩個(gè)指標(biāo)來(lái)說(shuō)明我國(guó)金融中介的不足，并解釋了金融業(yè)運(yùn)行的低效率和資源配置的低效率。金融中介不足會(huì)導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)難以獲得貸款，并使經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依靠利用外資，從而出現(xiàn)外資擠出民間投資和資本大規(guī)模的輸出，即引致資本國(guó)際循環(huán)。資本國(guó)際循環(huán)會(huì)進(jìn)一步導(dǎo)致一系列問(wèn)題，如儲(chǔ)蓄-投資的轉(zhuǎn)化率下降、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程延緩、民眾分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果減少以及外匯收益流失等。此外，國(guó)有商業(yè)銀行引入戰(zhàn)略投資者會(huì)導(dǎo)致壟斷利潤(rùn)和政策補(bǔ)貼流失；金融中介不足會(huì)引致社會(huì)資源黑洞問(wèn)題。因此，我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新要重視發(fā)揮金融中介的功能。

天津財(cái)經(jīng)大學(xué)王愛(ài)儉教授則從我國(guó)金融體系中的一個(gè)缺口分析了中國(guó)金融體系的進(jìn)一步完善問(wèn)題。她指出，發(fā)展社區(qū)銀行在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題和農(nóng)村金融問(wèn)題方面具有重要意義。發(fā)展社區(qū)銀行有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、交易成本、市場(chǎng)效率、經(jīng)營(yíng)靈活等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也面臨著一些挑戰(zhàn)。社區(qū)銀行的發(fā)展可以通過(guò)三種途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)：一是將現(xiàn)有條件成熟的城市和農(nóng)村信用社改制為社區(qū)銀行；二是由民營(yíng)資本組建新的社區(qū)銀行；三是引導(dǎo)非正規(guī)金融發(fā)展成

為社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)可以采取股份制、合作制和股份合作制等模式。

通過(guò)對(duì)金融服務(wù)業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)增加值和GDP的比重、金融服務(wù)業(yè)增加值的增長(zhǎng)速度及金融服務(wù)業(yè)的就業(yè)量等三個(gè)指標(biāo)的考察，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)研究所何德旭研究員認(rèn)為中國(guó)金融業(yè)是發(fā)展滯后，而不是改革滯后。中國(guó)金融業(yè)發(fā)展滯后表現(xiàn)在：金融業(yè)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要、金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持明顯乏力、金融業(yè)結(jié)構(gòu)不均衡、金融業(yè)內(nèi)部各微觀主體缺乏競(jìng)爭(zhēng)力等。中國(guó)金融業(yè)發(fā)展滯后既有宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面的原因，也有金融業(yè)本身組織體系和資本市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)的原因，但最根本的原因是指導(dǎo)思想上沒(méi)有把金融業(yè)作為一個(gè)真正的產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展。把金融業(yè)作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展，應(yīng)采取以下措施：制定和完善促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的政策措施，特別是要有完善的金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃；放松金融業(yè)管制，減少干預(yù)；強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)；樹(shù)立科學(xué)的金融發(fā)展觀。

加拿大圣瑪麗大學(xué)葉龍森副教授指出，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是中國(guó)金融面臨的緊迫課題。他從三個(gè)層面探討了有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。從宏觀層面，需要有利于風(fēng)險(xiǎn)管理的國(guó)家規(guī)章制度，要為風(fēng)險(xiǎn)管理提供工具。

目前，這些工具主要是衍生金融工具，包括期權(quán)、期貨等。另外還需要大批人才，這是由衍生工具的復(fù)雜性決定的。從公司的組織結(jié)構(gòu)層面，風(fēng)險(xiǎn)管理需要有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門、積極的高層介入。從報(bào)酬系統(tǒng)方面，必須使交易員的報(bào)酬與其風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。中國(guó)的金融系統(tǒng)現(xiàn)在需要認(rèn)真思考和建立這些風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則和制度，以避免一次又一次地“交學(xué)費(fèi)”。

武漢大學(xué)黃憲教授認(rèn)為在新環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)管理作為金融中介核心功能的重要性日益凸現(xiàn)，而風(fēng)險(xiǎn)管理就是金融中介的核心功能和本原功能。隨著市場(chǎng)趨向完善，金融中介，特別是銀行非但沒(méi)有消亡，在轉(zhuǎn)型后反而勃發(fā)生機(jī)。金融中介具有風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)。不管從哪個(gè)層面上講，風(fēng)險(xiǎn)管理都是金融中介的最重要功能。在商業(yè)銀行創(chuàng)新的過(guò)程中，要注重發(fā)揮金融中介的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。

人民幣匯率改革也是本次論壇的熱門話題之一。武漢大學(xué)江春教授從當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中的超額貨幣的角度，討論了人民幣匯率的變化。他認(rèn)為，一方面，由于制度上的原因?qū)е挛覈?guó)存在人民幣升值壓力。另一方面，經(jīng)濟(jì)生活中的超額貨幣也產(chǎn)生人民幣的貶值壓力。而后者被經(jīng)濟(jì)學(xué)家們忽視了，其中的原因主要在于中國(guó)貨幣流通速度在減緩。人民幣升值的壓力實(shí)際上反映了我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)沒(méi)有完全市場(chǎng)化，人民幣目前升值的壓力只是一個(gè)短

期的現(xiàn)象。從長(zhǎng)期看，人民幣匯率水平的變化取決于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)效益。如果中國(guó)的經(jīng)濟(jì)效益很低，如果我們不進(jìn)行真正的制度改革和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變的話，人民幣今后可能會(huì)有貶值的壓力。

二、關(guān)于商業(yè)銀行創(chuàng)新

2004年以來(lái)，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改制改革受到各方面高度重視，在本次論壇上也成為重要內(nèi)容。

中國(guó)商業(yè)銀行改革中面臨的一個(gè)新問(wèn)題是戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)曾康霖教授從何為戰(zhàn)略投資者、我國(guó)商業(yè)銀行股權(quán)改革中是否需要引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者、引入戰(zhàn)略投資者能否完善治理結(jié)構(gòu)、是否會(huì)影響金融安全等方面具體闡述了國(guó)有商業(yè)銀行股權(quán)改革中引進(jìn)外資問(wèn)題。他認(rèn)為，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，就是要借助外部力量推動(dòng)銀行業(yè)的股權(quán)改革；實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)的更新；借助國(guó)外的力量、信譽(yù)走出去。引進(jìn)的外資金融機(jī)構(gòu)是否為戰(zhàn)略投資者，并不取決于引入方的標(biāo)準(zhǔn)和判斷，而應(yīng)取決于投資方的戰(zhàn)略選擇和國(guó)有商業(yè)銀行股改后對(duì)投資者回報(bào)的高低。但是，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，只能改善治理結(jié)構(gòu)，而不能完善治理結(jié)構(gòu)。影響金融安全的首要因素是經(jīng)濟(jì)周期，而不是金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作。在對(duì)外開(kāi)放、經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化的條件下，金融安全很大程度上取決于外因，而不是內(nèi)因。因此，討論引進(jìn)戰(zhàn)略投資者會(huì)不會(huì)影響金融安全，必

須關(guān)注世界經(jīng)濟(jì)的格局、經(jīng)濟(jì)周期的變動(dòng)和我國(guó)的開(kāi)放度。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)劉錫良教授提出了“商業(yè)銀行向何處去”的8個(gè)困惑：（1）我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造的目的是解決國(guó)有銀行資本金不足，還是改善其治理結(jié)構(gòu)？（2）國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造后是否一定要上市？（3）我國(guó)國(guó)有銀行上市的地點(diǎn)應(yīng)該在國(guó)內(nèi)還是在國(guó)外？（4）我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行股權(quán)是否一定要賣給戰(zhàn)略投資者？（5）銀行的股權(quán)能否轉(zhuǎn)讓給自己的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手？（6）如何對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓進(jìn)行定價(jià)？如何對(duì)一些隱形的資產(chǎn)定價(jià)？（7）什么是最適合中國(guó)國(guó)情的完善治理結(jié)構(gòu)？（8）通過(guò)股份制改造能否克服銀行固有的弊端，真正引進(jìn)先進(jìn)的管理與先進(jìn)的技術(shù)，提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力？他認(rèn)為，這幾方面的問(wèn)題都值得進(jìn)一步研究和分析。

江西財(cái)經(jīng)大學(xué)的胡援成教授則通過(guò)數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革過(guò)程中的經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行了實(shí)證評(píng)價(jià)。他發(fā)現(xiàn)，綜合比較來(lái)看，通過(guò)改革，國(guó)有銀行效率在逐漸提高，與其他股份制銀行比較接近，但總體上還有差距。同時(shí)，他認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行改革的成效與政策推動(dòng)、扶持是密切相關(guān)的。要做到可持續(xù)，還有很多任務(wù)要完成，特別像公司治理結(jié)構(gòu)和其他各方面配套改革。

關(guān)于現(xiàn)代商業(yè)銀行的命運(yùn)，深圳大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)特區(qū)研究中心郭茂佳教授認(rèn)為，要么并購(gòu)，要么被并購(gòu)，沒(méi)有第三條路可走。其原因在于：一是自由化使得商業(yè)銀行跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)變得容易；二是網(wǎng)絡(luò)化導(dǎo)致商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)過(guò)剩；三是國(guó)際化帶來(lái)了跨國(guó)并購(gòu)的興起；四是同質(zhì)化使得銀行間并購(gòu)相對(duì)容易。面對(duì)全球并購(gòu)大潮，中國(guó)要實(shí)行多項(xiàng)“兩手抓”：第一，政府要“兩手抓”，一手要抓振興民族銀行，通過(guò)并購(gòu)要把民族銀行做強(qiáng)做大，一手要抓避免銀行被掠奪式并購(gòu)，政府要制定并購(gòu)邊界和反壟斷措施。第二，商業(yè)銀行要“兩手抓”，一手要抓傳統(tǒng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)，一手要抓資本運(yùn)營(yíng)。第三，高校金融教育要“兩手抓”，一手要抓傳統(tǒng)銀行知識(shí)傳播，一手要抓投資銀行知識(shí)傳播。

關(guān)于國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)張金林教授著重分析了銀行保險(xiǎn)這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)。他認(rèn)為銀行保險(xiǎn)是集產(chǎn)品、服務(wù)和組織創(chuàng)新為一體的金融創(chuàng)新。目前，這一創(chuàng)新還存在許多障礙：一是分業(yè)監(jiān)管的格局沒(méi)有發(fā)生根本性的變化；二是進(jìn)入市場(chǎng)的深度和范圍都受到較大限制；三是文化傳統(tǒng)的影響。因此，近期來(lái)看，發(fā)展銀行保險(xiǎn)主要是規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為。從長(zhǎng)期來(lái)看，發(fā)展銀行保險(xiǎn)要積極推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量，建立銀行和保險(xiǎn)共享的信息網(wǎng)絡(luò)資源系統(tǒng)，加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)的合作。

三、關(guān)于資本市場(chǎng)問(wèn)題

中國(guó)資本市場(chǎng)既有資本市場(chǎng)的一般特點(diǎn)，也有中國(guó)的獨(dú)特背景。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)周駿教授認(rèn)為，中國(guó)資本市場(chǎng)具有不同于西方資本市場(chǎng)的三個(gè)明顯特點(diǎn)：第一，中國(guó)的資本市場(chǎng)不是自下而上發(fā)展起來(lái)的，而是自上而下建立起來(lái)的。因此，在它的初始階段必然是政策式，其功能也必然主要取決于政府對(duì)它的定位。第二，中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展是伴隨著經(jīng)濟(jì)體制改革同時(shí)進(jìn)行的，它是經(jīng)濟(jì)體制改革的一部分。因此，資本市場(chǎng)改革必然要符合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的要求。第三，中國(guó)上市的股票主要是改制的國(guó)有企業(yè)的股票，所以，政府是股票的主要供應(yīng)者，又是股票市場(chǎng)的監(jiān)管者——政府同時(shí)處在運(yùn)動(dòng)員和裁判員的地位。由于政府對(duì)股市定位存在偏差及制度性缺陷的存在，目前，中國(guó)股市存在的問(wèn)題主要是政府失效而非市場(chǎng)失靈，政府不能把責(zé)任推給市場(chǎng)，應(yīng)該擺正自己的位置，主要當(dāng)好裁判員，而不是運(yùn)動(dòng)員。政府不應(yīng)過(guò)多地從企業(yè)利益的角度來(lái)考慮資本市場(chǎng)問(wèn)題，而應(yīng)從監(jiān)管者的角度公平、公正、公開(kāi)地處理資本市場(chǎng)中各交易主體之間的利益關(guān)系，要徹底拋棄為國(guó)有企業(yè)改制脫困的指導(dǎo)思想。政府要側(cè)重從保護(hù)公眾投資者利益的角度來(lái)處理問(wèn)題，全面實(shí)現(xiàn)資本市場(chǎng)的公正與效率，發(fā)展一個(gè)規(guī)范的資本市場(chǎng)來(lái)為商業(yè)銀行創(chuàng)新提供場(chǎng)所和條件。無(wú)論是否照搬西方的理論和經(jīng)驗(yàn)，都必須從中國(guó)的實(shí)際出發(fā)。

中國(guó)人民大學(xué)吳曉求教授指出，自改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)帶來(lái)兩個(gè)效應(yīng)，一是財(cái)政收入的快速增加；二是民間的、社會(huì)的財(cái)富增長(zhǎng)相對(duì)緩慢，中國(guó)的國(guó)民并未因經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)分享到應(yīng)有的實(shí)惠，因而是一種“貧困的增長(zhǎng)”。一個(gè)成熟的經(jīng)濟(jì)體需要一個(gè)龐大的、有效的社會(huì)存量財(cái)富的支持，為此要建立保護(hù)社會(huì)存量財(cái)富的法律制度，同時(shí)還要一個(gè)以資本市場(chǎng)為基礎(chǔ)和核心的現(xiàn)代金融體系。我國(guó)金融改革的重點(diǎn)是發(fā)展一個(gè)強(qiáng)大

的、健康的、透明度很高的資本市場(chǎng)，股權(quán)分置改革的主要目的就是要建立這樣一個(gè)資本市場(chǎng)。其次是商業(yè)銀行的改革，我國(guó)商業(yè)銀行從2004年開(kāi)始進(jìn)行了以資本市場(chǎng)為平臺(tái)的徹底的市場(chǎng)化改革。第三是匯率體制的改革。這三大改革完成之后，中國(guó)現(xiàn)代金融體系就基本形成，我們可能在2010年逐步形成現(xiàn)代金融體系的雛形。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)楊大楷教授認(rèn)為，我國(guó)目前股票市場(chǎng)融資功能發(fā)揮較充分，而其他功能嚴(yán)重不足，募集資金使用嚴(yán)重不規(guī)范。同時(shí)，政府主導(dǎo)資本市場(chǎng)，使有限的資金大量注入了國(guó)有企業(yè)，特別是效率不高的國(guó)有企業(yè)。因此，要保障中國(guó)股票市場(chǎng)的健康發(fā)展，必須在一些根本性的制度上進(jìn)行進(jìn)一步的改革和完善。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)宋清華教授認(rèn)為，從功能上看，商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)既有交叉重疊，又有明顯的差異。這決定了商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)的關(guān)系是競(jìng)爭(zhēng)與互補(bǔ)的關(guān)系，一方面它們既相互競(jìng)爭(zhēng)、相互影響、相互替代，另一方面它們又相互依存、相互促進(jìn)、互為補(bǔ)充。資本市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了“革命性”的影響，但并非“致命性”的打擊；資本市場(chǎng)的發(fā)展改變了商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，但并未使商業(yè)銀行的資金來(lái)源與運(yùn)用的總量出現(xiàn)萎縮，相反為商業(yè)銀行提供了新的機(jī)遇與舞臺(tái)。商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)的發(fā)展中發(fā)揮了十分重要的作用，商業(yè)銀行是資本市場(chǎng)重要的籌資者、投資者、中介機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)和工具的重要?jiǎng)?chuàng)造者之一，因此，即使不能說(shuō)沒(méi)有商業(yè)銀行就沒(méi)有資本市場(chǎng)，至少可以說(shuō)沒(méi)有商業(yè)銀行的參與就不會(huì)有資本市場(chǎng)今天的成就。金融創(chuàng)新使得商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)的邊界越來(lái)越模糊，商業(yè)銀行成了資本市場(chǎng)的重要參與者，從這個(gè)意義上講，“資本市場(chǎng)”的概念可以替代“金融”或“金融體系”。

四、其他金融與投資問(wèn)題

在本次論壇上，學(xué)者們除了圍繞上述主題展開(kāi)討論外，還對(duì)自主創(chuàng)新的金融支持和中部崛起兩個(gè)議題進(jìn)行了研討。

第4篇：銀行業(yè)市場(chǎng)論文范文

關(guān)鍵詞：銀行間市場(chǎng)；信用風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

全球金融危機(jī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的最大影響之一就是對(duì)交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)的重視。金融機(jī)構(gòu)評(píng)估對(duì)手方信用風(fēng)險(xiǎn)的方法、模型合理與否，關(guān)系到評(píng)估結(jié)果的優(yōu)劣。本文概要闡述了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面的相關(guān)理論依據(jù)和基本做法。并對(duì)銀行間市場(chǎng)完善授信管理提出了具體建議。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估理論

銀行等金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法大致有統(tǒng)計(jì)模型、CAMEL模型和專家判斷模型等三種理論依據(jù)：

(一)統(tǒng)計(jì)模型

利用統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行信用評(píng)估的前提條件是有足夠的數(shù)據(jù)積累，一般至少需要連續(xù)3年的相關(guān)數(shù)據(jù)。

1．違約概率(ProbabilityofDefauh，PD)理論

違約概率是預(yù)計(jì)債務(wù)人不能償還到期債務(wù)(違約)的可能性。評(píng)估結(jié)果與違約率的對(duì)應(yīng)關(guān)系是國(guó)際公認(rèn)的事后檢驗(yàn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)估質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的一項(xiàng)最重要的標(biāo)尺。在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，違約概率是指借款人在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)不能按合同要求償還銀行貸款本息或履行相關(guān)義務(wù)的可能性。如何準(zhǔn)確、有效地計(jì)算違約概率對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理十分重要。不同評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所設(shè)定的違約定義可能不同，所反映同一等級(jí)的質(zhì)量也因此而不同。只有違約定義相同的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，其評(píng)級(jí)結(jié)果才可以進(jìn)行比較。有了對(duì)應(yīng)違約率的資信等級(jí)才能真正成為決策的依據(jù)。商業(yè)銀行違約概率常用的測(cè)度方法主要有兩種：基于內(nèi)部信用評(píng)級(jí)歷史資料的測(cè)度方法；基于期權(quán)定價(jià)理論的測(cè)度方法。

2．違約損失率(LossGivenDefault，LGD)理論

違約損失率是指?jìng)鶆?wù)人一旦違約將給債權(quán)人造成的損失數(shù)額占風(fēng)險(xiǎn)暴露(債權(quán))的百分比，即損失的嚴(yán)重程度。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、風(fēng)險(xiǎn)日益加大和創(chuàng)新日新月異的市場(chǎng)環(huán)境中，銀行對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的量化和管理顯得越來(lái)越重要。傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法因過(guò)于簡(jiǎn)單、缺乏現(xiàn)代金融理論基礎(chǔ)等原因已經(jīng)不能適應(yīng)金融市場(chǎng)和銀行監(jiān)管的需要。以獨(dú)立身份服務(wù)于全社會(huì)公眾投資者、以公開(kāi)上市債券為主的外部信用評(píng)級(jí)對(duì)銀行內(nèi)部以信貸資產(chǎn)為主、與銀行自身有著特定聯(lián)系的資產(chǎn)組合的適用性也越來(lái)越小。因此，銀行開(kāi)始開(kāi)發(fā)類似外部信用評(píng)級(jí)但又反映內(nèi)部管理需要的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，以適應(yīng)上述市場(chǎng)和內(nèi)部管理發(fā)展的需要。隨著銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的發(fā)展，越來(lái)越多的銀行認(rèn)識(shí)到LGD在全面衡量信用風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用，評(píng)級(jí)體系的結(jié)構(gòu)開(kāi)始由只注重評(píng)估違約率的單維評(píng)級(jí)體系向既重違約率又重違約損失率的多維評(píng)級(jí)體系發(fā)展。歷史數(shù)據(jù)平均值法是目前銀行業(yè)應(yīng)用最廣泛最傳統(tǒng)的方法，新巴塞爾資本協(xié)定的許多規(guī)定也采用這種方法，這種方法以其簡(jiǎn)單易操作而獲得歡迎。

(二)CAMEL模型

CAMEL評(píng)級(jí)體系是目前美國(guó)金融管理當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、信用狀況等進(jìn)行的一整套規(guī)范化、制度化和指標(biāo)化的綜合等級(jí)評(píng)定制度。其有五項(xiàng)考核指標(biāo)，即資本充足性(CapitalAde．quacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(AssetQuality)、管理水平(Manage—ment)、盈利水平(Earnings)和流動(dòng)性(Liquidity)。當(dāng)前國(guó)際上對(duì)商業(yè)銀行評(píng)級(jí)考察的主要內(nèi)容基本上未跳出美國(guó)“駱駝”評(píng)級(jí)的框架?！榜橊劇痹u(píng)級(jí)體系的特點(diǎn)是單項(xiàng)評(píng)分與整體評(píng)分相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合，以評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理能力為導(dǎo)向．充分考慮到銀行的規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)層次，是分析銀行運(yùn)作是否健康的最有效的基礎(chǔ)分析模型。在具體CAMEL模型的指標(biāo)及其權(quán)重選取及校驗(yàn)過(guò)程中，大多采用了回歸分析、主成分分析等統(tǒng)計(jì)方法。

(三)專家判斷模型

銀行信用評(píng)估的起點(diǎn)是對(duì)其財(cái)務(wù)實(shí)力的綜合判斷。應(yīng)從定量定性兩個(gè)角度綜合評(píng)估。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、管理能力、經(jīng)營(yíng)范圍、公司治理、監(jiān)管情況、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、行業(yè)前景等要素，無(wú)法通過(guò)確切數(shù)量加以計(jì)算，而專家打分卡是一種更加偏向于定性的模型。在缺乏外在基準(zhǔn)值，如信用等級(jí)、違約和損失數(shù)據(jù)等的情況下，開(kāi)發(fā)專家判斷模型是一種較好的選擇。專家判斷模型的特點(diǎn)是：符合Basel要求．具有透明度和一致性：專家打分卡建模時(shí)間短，所需數(shù)據(jù)不需要特別的多：專家打分卡可充分利用評(píng)估人員的經(jīng)驗(yàn)。

二、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的通常做法

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基本思路

評(píng)估方法應(yīng)充分考慮風(fēng)險(xiǎn)元素的定量和定性兩個(gè)方面，引入大量的精確分析法，并盡可能地運(yùn)用統(tǒng)計(jì)技術(shù)。另一方面，不浪費(fèi)定性參數(shù)的判別能力，并用以優(yōu)化計(jì)量模型的預(yù)測(cè)效能。除CAMEL要素外，還需考慮更多更深入的風(fēng)險(xiǎn)因素。評(píng)估要素主要包括品牌價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)定位、監(jiān)管環(huán)境、營(yíng)運(yùn)環(huán)境、財(cái)務(wù)基本面。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的構(gòu)造

數(shù)據(jù)準(zhǔn)備是模型開(kāi)發(fā)和驗(yàn)證的基礎(chǔ)，建模數(shù)據(jù)應(yīng)正確反映交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)特征以及評(píng)級(jí)框架。定義數(shù)據(jù)采集模板。收集、清洗和分析模型開(kāi)發(fā)和驗(yàn)證所需要的樣本數(shù)據(jù)集。影響交易對(duì)手違約風(fēng)險(xiǎn)要素主要有非系統(tǒng)性因素和系統(tǒng)性因素。非系統(tǒng)性因素是指與單個(gè)交易對(duì)手相關(guān)的特定風(fēng)險(xiǎn)因素，包括財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理能力、基本信息等。系統(tǒng)性因素是指與所有交易對(duì)手相關(guān)的共同風(fēng)險(xiǎn)因素．如宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貨幣政策、商業(yè)周期等。既要考慮交易對(duì)手目前的風(fēng)險(xiǎn)特征，又要考慮經(jīng)濟(jì)衰退、行業(yè)發(fā)生不利變化對(duì)交易對(duì)手還款能力和還款意愿的影響．并通過(guò)壓力測(cè)試反映交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)敏感性

(三)變量選擇方法

1．層次分析法

層次分析法(Theanlaytichierarchyprocess)簡(jiǎn)稱AHP：它是一種定性和定量相結(jié)合、系統(tǒng)化、層次化的分析方法。層次分析法不僅適用于存在不確定性和主觀信息的情況，還允許以合乎邏輯的方式運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)、洞察力和直覺(jué)。層次分析法的內(nèi)容包括：指標(biāo)體系構(gòu)建及層次劃分；構(gòu)造成對(duì)比較矩陣；相對(duì)優(yōu)勢(shì)排序；比較矩陣一致性檢驗(yàn)。

2．主成分分析法

主成分分析法也稱主分量分析，旨在利用降維的思想，通過(guò)原始變量的線性組合把多指標(biāo)轉(zhuǎn)化為少數(shù)幾個(gè)綜合指標(biāo)。在保留原始變量主要信息的前提下起到降維與簡(jiǎn)化問(wèn)題的作用，使得在研究復(fù)雜問(wèn)題時(shí)更容易抓住主要矛盾。通過(guò)主成分分析可以從多個(gè)原始指標(biāo)的復(fù)雜關(guān)系中找出一些主要成分，揭示原始變量的內(nèi)在聯(lián)系，得出關(guān)鍵指標(biāo)(即主成分)。

3．專家判斷

關(guān)鍵指標(biāo)權(quán)重和取值標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定是通過(guò)專家在定量分析的基礎(chǔ)上共同討論確定，取值標(biāo)準(zhǔn)是建立指標(biāo)業(yè)績(jī)表現(xiàn)同分?jǐn)?shù)之間的映射關(guān)系。取值標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定應(yīng)能夠正確區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)，取值標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)特點(diǎn)和周期定期調(diào)整，從而反映風(fēng)險(xiǎn)的變化。

(四)模型校驗(yàn)修改

模型構(gòu)造完成后．需要相應(yīng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的不斷校驗(yàn)修改。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可直接向?qū)?yīng)機(jī)構(gòu)索取，也可通過(guò)第三方數(shù)據(jù)提供商獲得。直接獲取數(shù)據(jù)的方式準(zhǔn)確性較高，但需對(duì)應(yīng)機(jī)構(gòu)積極配合．且需大量的人力物力用于數(shù)據(jù)錄入、核對(duì)和計(jì)算。通過(guò)第三方數(shù)據(jù)提供商獲取數(shù)據(jù)效率高，但需支付一定費(fèi)用，且面臨數(shù)據(jù)不全、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換計(jì)算等問(wèn)題。在違約概率模型的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，通常遇到模型賴以建造的數(shù)據(jù)樣本中的違約率不能完全反映出總的違約經(jīng)歷，需進(jìn)行模型的壓力測(cè)試，確保模型在各種情況下都能獲得合理的結(jié)果．并對(duì)模型進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

(五)引進(jìn)或自主開(kāi)發(fā)授信評(píng)估系統(tǒng)

根據(jù)完善授信評(píng)估模型，撰寫授信評(píng)估系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書(shū)．引進(jìn)或自主開(kāi)發(fā)授信評(píng)估系統(tǒng)，提高授信評(píng)估效率。授信評(píng)估系統(tǒng)還應(yīng)與會(huì)員歷史數(shù)據(jù)庫(kù)、限額管理系統(tǒng)、會(huì)員歷史違約或逾期等信息庫(kù)無(wú)縫連接，避免各個(gè)環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)銀行間市場(chǎng)完善授信評(píng)估的啟示

(一)完善授信評(píng)估可積極推動(dòng)銀行間市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展

銀行間市場(chǎng)會(huì)員信用評(píng)估水平的提高。可有效防范銀行間市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。為防范交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)成員需及時(shí)、合理、有效地對(duì)相應(yīng)會(huì)員銀行或做市商進(jìn)行信用評(píng)估，并根據(jù)會(huì)員或做市商資信狀況的變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，為其設(shè)置信用限額。

(二)引進(jìn)成熟的授信評(píng)估方法、模型和流程

根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)監(jiān)管要求，國(guó)內(nèi)大中型銀行都已經(jīng)或正在國(guó)際先進(jìn)授信評(píng)估機(jī)構(gòu)的幫助下，開(kāi)發(fā)PD或LGD評(píng)估模型。銀行間市場(chǎng)參與者應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的授信評(píng)估方法和模型。在消化吸收先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，選擇國(guó)際先進(jìn)咨詢機(jī)構(gòu)作為顧問(wèn)，構(gòu)建授信評(píng)估方法和模型。

(三)引進(jìn)或自主開(kāi)發(fā)授信評(píng)估系統(tǒng)

為防止操作風(fēng)險(xiǎn)，提高授信評(píng)估工作效率，實(shí)現(xiàn)授信評(píng)估與機(jī)構(gòu)內(nèi)部相關(guān)系統(tǒng)的連接，銀行間市場(chǎng)參與者需根據(jù)授信評(píng)估方法、模型、授信資料清單、分析報(bào)告模板、建議授信計(jì)算公式等內(nèi)容。撰寫系統(tǒng)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)需求書(shū)，或引進(jìn)先進(jìn)的授信評(píng)估系統(tǒng)并進(jìn)行客戶化改造．或選擇系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商進(jìn)行自主開(kāi)發(fā)授信管理系統(tǒng)。

第5篇：銀行業(yè)市場(chǎng)論文范文

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)準(zhǔn)入；國(guó)民待遇；測(cè)度

一、問(wèn)題提出與文獻(xiàn)綜述

國(guó)務(wù)院于2006年11月15日頒布的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》規(guī)定，我國(guó)銀行業(yè)將自12月11日起全面對(duì)外開(kāi)放。這是我國(guó)兌現(xiàn)WTO承諾的重要內(nèi)容，也是我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外全面開(kāi)放邁出的重大一步。作為我國(guó)金融對(duì)外開(kāi)放核心內(nèi)容的市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇，其承諾水平到底如何、在世界中大體處于什么位置等，已成為國(guó)內(nèi)外金融界、監(jiān)管當(dāng)局和眾多學(xué)者普遍關(guān)注的問(wèn)題。對(duì)這個(gè)問(wèn)題的研究，將對(duì)正確判斷我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的現(xiàn)狀，進(jìn)一步確定未來(lái)的金融開(kāi)放和金融發(fā)展目標(biāo)，并在對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程中能始終正確防范、控制風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)和保持銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全等方面，都具有重要的理論意義和實(shí)踐價(jià)值。

一國(guó)或一地區(qū)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平，是反映該國(guó)或該地區(qū)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放具體承諾水平的基本內(nèi)容。到目前為止，對(duì)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度已有很多研究：Mattoo（1998，2000）曾首先對(duì)一百多個(gè)發(fā)展中國(guó)家和加入WTO所有西歐成員的銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平進(jìn)行了初步研究[1-2]；后來(lái)，Valckx（2002）利用同樣的方法對(duì)世界不同區(qū)域和不同收入群體國(guó)家的平均市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平進(jìn)行了測(cè)量；而Pontines（2002）和Dobson（2002）不僅對(duì)APEC成員國(guó)和主要OECD國(guó)家銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平進(jìn)行了估計(jì)，而且還測(cè)量了銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾的真實(shí)水平[4-5]。Qian（2006）對(duì)WTO成員國(guó)1995年和1997年銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平進(jìn)行了類似的研究，并與主要發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行了比較。以上對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平的測(cè)定均是針對(duì)銀行業(yè)金融服務(wù)的具體提供模式進(jìn)行的，盡管它們能在一定程度上刻畫銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平，但并沒(méi)有給出全面衡量一國(guó)或一地區(qū)銀行業(yè)整體承諾水平的同一方法。

國(guó)內(nèi)學(xué)者薛偉賢等（2002）、方友林等（2004）、郭根龍等（2004）和李雁玲等（2005）眾多學(xué)者對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易自由化進(jìn)行了研究[7-10]；姜學(xué)軍（2003）等初步探討了對(duì)外開(kāi)放承諾的金融監(jiān)管[11]；另外，李國(guó)安（2003）、李金澤（2003）、賀小勇（2004）、周菊（2004）、李祎征（2006）、邱潤(rùn)根等（2006）從法律法規(guī)角度，系統(tǒng)地對(duì)我國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾的內(nèi)容、新外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與入世承諾的差異性、外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的局限性以及銀行業(yè)對(duì)外承諾的法規(guī)制度建設(shè)等方面進(jìn)行了研究[12-17]。但是，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入以及以市場(chǎng)準(zhǔn)入為前提的國(guó)民待遇承諾水平等方面的測(cè)度研究，尚未涉及。

論文具體內(nèi)容的安排如下：第二部分將構(gòu)建測(cè)度銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平的具體模型；第三部分將利用所構(gòu)建的模型對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平和國(guó)民待遇承諾水平進(jìn)行測(cè)度和比較分析；最后給出主要結(jié)論和建議。

二、銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平測(cè)度模型的建立

本節(jié)試圖給出能定量刻畫銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平與以市場(chǎng)準(zhǔn)入為前提的國(guó)民待遇承諾水平的基本模型。為此，下面首先介紹市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾和國(guó)民待遇承諾之間的關(guān)系，然后構(gòu)建市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度模型，進(jìn)而給出市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平的具體測(cè)度公式。

1.市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾和國(guó)民待遇承諾之間的關(guān)系

根據(jù)金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)則WTO金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)則包括《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（GATS）及其《金融服務(wù)附件》、《關(guān)于金融服務(wù)承諾的諒解》及1997年達(dá)成的《金融服務(wù)自由化協(xié)定》（GATS第五議定書(shū)）和各成員對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易所作的承諾等。，市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾是指每一成員對(duì)任何其他成員的服務(wù)和服務(wù)提供者給予的待遇，不得低于其在具體承諾減讓表中同意和列明的條款、限制和條件。而國(guó)民待遇承諾是指對(duì)于列入承諾表的部門，在遵守其中所列任何條件和資格的前提下，每一成員在影響服務(wù)提供的所有措施方面給予任何其他成員的服務(wù)和服務(wù)提供者的待遇，不得低于其給予本國(guó)同類服務(wù)和服務(wù)提供者的待遇。根據(jù)以上定義，市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾和國(guó)民待遇承諾之間的關(guān)系具體表現(xiàn)為“共性”和“差異性”兩個(gè)方面：

（1）從共性方面看：市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾和國(guó)民待遇承諾是一成員國(guó)向其它成員國(guó)開(kāi)放本國(guó)金融市場(chǎng)時(shí)承諾的基本義務(wù)，是對(duì)外開(kāi)放服務(wù)貿(mào)易的最低標(biāo)準(zhǔn)，并且這些承諾均通過(guò)法規(guī)的形式體現(xiàn)出來(lái)，具有可預(yù)見(jiàn)性和透明性，這無(wú)疑對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾和國(guó)民待遇承諾的順利實(shí)施與今后國(guó)際金融服務(wù)自由化的順利實(shí)現(xiàn)起到了重要的保障作用。

（2）從差異性方面看：市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾是一成員國(guó)對(duì)任何其它成員的服務(wù)和服務(wù)提供者進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)的限制所作的承諾，是允許進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)的限制性規(guī)定，其開(kāi)放對(duì)象是所有成員國(guó)。與市場(chǎng)準(zhǔn)入不同，國(guó)民待遇承諾要求對(duì)進(jìn)入本國(guó)境內(nèi)的非居民享有與本國(guó)居民同等的待遇，即對(duì)于本國(guó)領(lǐng)土管轄范圍內(nèi)的居民和非居民，國(guó)內(nèi)法律應(yīng)平等適用；并且規(guī)定，國(guó)民待遇的標(biāo)準(zhǔn)是事實(shí)上的，而非僅法律上的，其開(kāi)放對(duì)象是對(duì)已進(jìn)入本國(guó)從事服務(wù)貿(mào)易的成員。因此，市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾和國(guó)民待遇承諾所處的層次是不同的，國(guó)民待遇承諾是以市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾為前提的，是建立在市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾基礎(chǔ)之上的，它是對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的又一次深化。

一般而言，銀行業(yè)的服務(wù)業(yè)務(wù)主要包括存款、貸款和貨幣經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)由于貨幣經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)量相對(duì)有限，影響力較小，因此，本文主要考察存款和貸款業(yè)務(wù)。，并通過(guò)跨境交付（Cross-borderSupply）、境外消費(fèi)（ConsumptionAbroad）、商業(yè)存在）（CommercialPresence）和自然人流動(dòng)（MovementofNaturePersons這四種服務(wù)提供方式來(lái)具體實(shí)現(xiàn)跨境交付是指從一成員方境內(nèi)向任何其他成員方境內(nèi)提供服務(wù)，這也是國(guó)際貿(mào)易理論中所謂的“跨國(guó)界可貿(mào)易型服務(wù)”，如一國(guó)銀行向另一國(guó)借款人提供貸款服務(wù)；境外消費(fèi)是指在成員方境內(nèi)向來(lái)自任何其他成員方的金融服務(wù)消費(fèi)者提供服務(wù)，如一國(guó)銀行對(duì)外國(guó)人的旅行支票進(jìn)行支付的服務(wù)；商業(yè)存在是指一成員方的服務(wù)提供者，通過(guò)任何其他成員方境內(nèi)的商業(yè)存在提供服務(wù)，這種跨國(guó)金融服務(wù)是目前數(shù)量最多、規(guī)模最大的形式，為全球性金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)、進(jìn)一步滲透的重要戰(zhàn)略手段；自然人流動(dòng)是指一成員方的服務(wù)提供者，通過(guò)在任何其他成員方境內(nèi)的自然人提供的服務(wù)，如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、顧問(wèn)咨詢、經(jīng)紀(jì)等。?；诖?，可建立銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平和國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度模型。

2.市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平測(cè)度模型的建立

本文所建立的市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平測(cè)度模型，其測(cè)度指標(biāo)共分為三個(gè)層次：目標(biāo)層、準(zhǔn)則層、因素層（如圖1所示）。需要說(shuō)明的是，在因素層指標(biāo)中，類似于Sorsa（1997）和Mattoo（1998）的處理方式，由于與“自然人流動(dòng)”模式有關(guān)的金融服務(wù)項(xiàng)目在對(duì)外開(kāi)放的金融服務(wù)項(xiàng)目體系中所占比例很小，影響甚微，所以本文將不予以考慮。

3.市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平的測(cè)度公式與計(jì)算

（1）“因素層”指標(biāo)的計(jì)量

根據(jù)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平測(cè)度模型的指標(biāo)結(jié)構(gòu)，因素層指標(biāo)的計(jì)算主要按照銀行業(yè)中“跨境支付”、“境外消費(fèi)”和“商業(yè)存在”這三種服務(wù)模式所涉及到的金融服務(wù)項(xiàng)目及其法規(guī)限制來(lái)進(jìn)行，而這些指標(biāo)可根據(jù)Mattoo（2000）和Pontines（2002）對(duì)金融服務(wù)承諾的具體賦值來(lái)進(jìn)行計(jì)算（具體賦值結(jié)果見(jiàn)表1）。若某一項(xiàng)目的受限不止一個(gè)時(shí)，可取其平均值。

（2）指標(biāo)權(quán)重的設(shè)定

根據(jù)Mattoo（2000）等對(duì)權(quán)重的設(shè)定方法，本文對(duì)“因素層”指標(biāo)權(quán)重的設(shè)定如表2所示表1—2是Mattoo對(duì)世界絕大部分國(guó)家或地區(qū)金融業(yè)中市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平所作的研究，是對(duì)金融服務(wù)業(yè)務(wù)度量方法的基本概括和總結(jié)，因而對(duì)中國(guó)以及其它國(guó)家對(duì)外開(kāi)放承諾水平的測(cè)量是同樣適用的。；“準(zhǔn)則層”權(quán)重的設(shè)定為各具體項(xiàng)目資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例，即銀行業(yè)的存款權(quán)重=銀行業(yè)存款額/（銀行業(yè)存款額銀行業(yè)貸款額），銀行業(yè)的貸款權(quán)重=銀行業(yè)貸款額/（銀行業(yè)存款額＋銀行業(yè)貸款額）在對(duì)我國(guó)加入WTO過(guò)渡期間（2001年12月11日—2006年12月10日）的市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平進(jìn)行測(cè)度時(shí)，其權(quán)重的計(jì)算可采用過(guò)渡期間具體項(xiàng)目資產(chǎn)和資產(chǎn)總值在這一段時(shí)間內(nèi)的年均值來(lái)表示；而在下文計(jì)算過(guò)渡期后（2006年12月11日以后）對(duì)應(yīng)項(xiàng)目的權(quán)重時(shí)，由于當(dāng)時(shí)還沒(méi)有統(tǒng)計(jì)出具體的資產(chǎn)數(shù)額，因此本文將采用2005年1月—2006年6月對(duì)應(yīng)項(xiàng)目的資產(chǎn)數(shù)額的年均值來(lái)近似計(jì)算。

（3）市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平的測(cè)度公式

設(shè)i=1、2分別表示圖1中對(duì)應(yīng)的存款和貸款項(xiàng)目，k=1、2、3依次表示“跨境支付”、“境外消費(fèi)”、“商業(yè)存在”這三種服務(wù)提供模式。B1i,t表示圖1準(zhǔn)則層中第i個(gè)項(xiàng)目下t時(shí)刻的具體承諾測(cè)度值，α1i,t分別為B1i,t對(duì)應(yīng)的權(quán)重；r1i,t表示圖1因素層第i個(gè)項(xiàng)目、第k種服務(wù)模式下的最低限制措施取值；m1i,k,t分別為r1i,k,t對(duì)應(yīng)的權(quán)重。如此，根據(jù)因素層指標(biāo)的具體賦值或其平均值（如表1）及其對(duì)應(yīng)的權(quán)重，就可以利用公式（1）計(jì)算出圖1準(zhǔn)則層中第i個(gè)項(xiàng)目下t時(shí)刻的具體承諾測(cè)度值。

然后，利用公式（2）即可得到銀行業(yè)在t時(shí)刻的市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平測(cè)度值市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平測(cè)度模型的建立是依據(jù)GATS中的金融服務(wù)建立起來(lái)的，是金融自由化發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，因而更具有一般性。對(duì)于世界各國(guó)，無(wú)論是否加入WTO，市場(chǎng)準(zhǔn)入的具體內(nèi)容均涉及到該模型的具體指標(biāo)及其具體內(nèi)容，因此，任一國(guó)家或地區(qū)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平的衡量均可采用此模型。

另外，利用完全類似的方法，即可得到以市場(chǎng)準(zhǔn)入為前提的國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度公式；即，將公式（1）和（2）中對(duì)應(yīng)的“市場(chǎng)準(zhǔn)入”的具體指標(biāo)，依次替換為“國(guó)民待遇”的相關(guān)指標(biāo)，可得到國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度值F2t。

三、中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度及比較分析

根據(jù)上述測(cè)度模型及其計(jì)算方法，下面將對(duì)我國(guó)加入WTO過(guò)渡期間（2001年12月11日—2006年12月10日）和過(guò)渡期后（2006年12月11日以后）我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平和以市場(chǎng)準(zhǔn)入為前提的國(guó)民待遇承諾水平進(jìn)行測(cè)度，并分別與世界各主要國(guó)家或地區(qū)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平進(jìn)行比較。根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)本文所用數(shù)據(jù)主要源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)金融年鑒》、《國(guó)際金融統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中華人民共和國(guó)服務(wù)貿(mào)易具體承諾減讓表》、《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》、有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、證券的國(guó)內(nèi)、外網(wǎng)站，IMF、WTO等國(guó)際金融組織的金融網(wǎng)站，等等。，利用公式（1）—(2)即可求出我國(guó)及其他14個(gè)國(guó)家或地區(qū)過(guò)渡期間與過(guò)渡期后銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度值（如表3所示）。根據(jù)表3，本文將對(duì)我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平和以市場(chǎng)準(zhǔn)入為前提的國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度值進(jìn)行“縱向”和“橫向”比較分析。

1.市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平的“縱向”比較

（1）市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平的“縱向”比較。加入WTO以后，我國(guó)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平在過(guò)渡期間的測(cè)度值為0.616，在本文所選擇的國(guó)家和地區(qū)中處于第14位；而市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平在過(guò)渡期之后的測(cè)度值為0.690，處于第12位；相對(duì)于過(guò)渡期間，過(guò)渡期后市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平的測(cè)度值提高了12％，名次提前了兩名。其主要原因是：在過(guò)渡期間，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入仍然存在諸多限制：在境外交付方面，對(duì)接受公眾存款和其它應(yīng)付公眾資金、所有類型的貸款等業(yè)務(wù)沒(méi)有作出實(shí)質(zhì)性承諾；在商業(yè)存在方面，仍然存在人民幣地域、客戶限制以及營(yíng)業(yè)許可限制等。然而，在過(guò)渡期之后，根據(jù)我國(guó)入世承諾，我國(guó)將向外資銀行開(kāi)放對(duì)境內(nèi)公民的人民幣業(yè)務(wù)，并取消開(kāi)展業(yè)務(wù)的地域限制以及其它非審慎性限制我國(guó)政府于2006年11月15日頒布的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》，已全面履行了擴(kuò)大開(kāi)放的承諾，全面提高了我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的水平，取消了對(duì)外資銀行的一切非審慎性市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，向在我國(guó)注冊(cè)的外資法人銀行全面開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)；并且，對(duì)于在我國(guó)注冊(cè)的外資法人銀行，實(shí)行與中資銀行統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，全面體現(xiàn)了國(guó)民待遇原則。；因此，與過(guò)渡期間相比，過(guò)渡期之后銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾有所放寬。

（2）國(guó)民待遇承諾水平的“縱向”比較。我國(guó)以市場(chǎng)準(zhǔn)入為前提的國(guó)民待遇承諾水平在過(guò)渡期間的測(cè)度值為0.862，在所選擇的國(guó)家和地區(qū)中處于第14位；而國(guó)民待遇承諾水平在過(guò)渡期后的測(cè)度值為1.000，與其它發(fā)達(dá)國(guó)家（如美國(guó)、日本等）同處于第一位；相對(duì)于過(guò)渡期間，過(guò)渡期后的國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度值提高了16％。其主要原因是：在過(guò)渡期間，我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)民待遇雖然在跨境交付、商業(yè)存在方面沒(méi)有限制，但在商業(yè)存在方面，也仍然存在關(guān)于本幣業(yè)務(wù)的地域限制、客戶限制。然而，在過(guò)渡期之后，根據(jù)我國(guó)入世承諾，我國(guó)將在過(guò)渡期間承諾的基礎(chǔ)上對(duì)外資銀行實(shí)行國(guó)民待遇，這意味著我國(guó)外資銀行將享有完全的國(guó)民待遇基于WTO審慎性風(fēng)險(xiǎn)管理的思想，我國(guó)也在規(guī)則框架內(nèi)實(shí)施了審慎監(jiān)管措施：自在2006年12月11日起，我國(guó)對(duì)在中國(guó)注冊(cè)的外資法人銀行全面開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的同時(shí)，對(duì)已設(shè)立的外國(guó)銀行分行除允許其繼續(xù)經(jīng)營(yíng)原有的業(yè)務(wù)外，新增了吸收中國(guó)境內(nèi)公民每筆不少于100萬(wàn)元人民幣的定期存款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)許可層級(jí)，下調(diào)了營(yíng)運(yùn)資金數(shù)額。這體現(xiàn)了我國(guó)政府既要擴(kuò)大開(kāi)放又要控制好風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略思維。

2.市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平的“橫向”比較

（1）國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平的比較。在我國(guó)入世過(guò)渡期間，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平的測(cè)度值從排名來(lái)看，相對(duì)靠后（處于第14位），其測(cè)度值與排名第一的日本相差很大（測(cè)度值相差0.230）；然而，過(guò)渡期之后，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平的測(cè)度值與排名第一的日本的差距已有較大縮?。y(cè)度值相差0.165）。

（2）國(guó)內(nèi)外國(guó)民待遇承諾水平的比較。在我國(guó)入世過(guò)渡期間，我國(guó)銀行業(yè)以市場(chǎng)準(zhǔn)入為前提的國(guó)民待遇水平的測(cè)度值排名也非常靠后（處于第14位），其測(cè)度值與第一名相差0.138；然而，過(guò)渡期之后，我國(guó)銀行業(yè)國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度值與其它發(fā)達(dá)國(guó)家（如美國(guó)、日本等）已無(wú)差異。

產(chǎn)生上述狀況的原因可通過(guò)“作出承諾的國(guó)家”和“提供服務(wù)的方式”兩個(gè)方面來(lái)分析。一方面，從作出承諾的國(guó)家來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家因其金融業(yè)發(fā)展水平高而普遍愿意開(kāi)放銀行業(yè)市場(chǎng)，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入和以市場(chǎng)準(zhǔn)入為前提的國(guó)民待遇的限制相對(duì)很少；對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言，雖然我國(guó)也愿意引入外資銀行，但由于我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家還存在很大差距，為保護(hù)我國(guó)銀行業(yè)在短期內(nèi)免受外資銀行的巨大沖擊，對(duì)外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入作了一些限制性規(guī)定。然而，在5年的過(guò)渡期中，我國(guó)銀行業(yè)成長(zhǎng)很快，已擁有一定的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力與防范風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力，所以過(guò)渡期結(jié)束后，根據(jù)入世承諾，我國(guó)開(kāi)始放寬人民幣等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的相關(guān)限制，以保證外資銀行享有完全的國(guó)民待遇。另一方面，從允許提供服務(wù)的形式看，發(fā)達(dá)國(guó)家允許其它國(guó)家以一切可能的方式在本國(guó)設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)，以向本國(guó)消費(fèi)者和公民提供跨境服務(wù)；而我國(guó)在不違背入世規(guī)則的同時(shí)，仍采取了更為審慎的管理方式，以便對(duì)外資銀行進(jìn)行有效控制和監(jiān)督。例如，對(duì)在我國(guó)注冊(cè)的外資法人銀行全面開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)，而對(duì)沒(méi)有在境內(nèi)注冊(cè)的外國(guó)銀行分行只允許其經(jīng)營(yíng)每筆不少于100萬(wàn)元人民幣的定期存款業(yè)務(wù)。這主要是為有效保護(hù)國(guó)內(nèi)存款者利益以及我國(guó)金融體系安全而采取的措施，理由如下：外國(guó)銀行分行是母行的組成部分，一旦母行發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)或者支付危機(jī)，我國(guó)在外國(guó)銀行分行進(jìn)行存款的存款人將無(wú)法得到優(yōu)先清償保障；在全球化背景下，跨國(guó)銀行在任何地區(qū)、任何業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)都可能傳遞到分行，我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局難以對(duì)外國(guó)分行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)隔離；而對(duì)于當(dāng)?shù)刈?cè)的外資法人銀行，我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局可以對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離，最大限度地維護(hù)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定和保護(hù)存款人利益。

（3）市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平與國(guó)民待遇承諾水平的比較。由表3中過(guò)渡期間的市場(chǎng)準(zhǔn)入與國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度值來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與國(guó)民待遇承諾水平相比，二者還很不均衡，這與市場(chǎng)準(zhǔn)入與國(guó)民待遇的承諾水平都比較高的國(guó)家或地區(qū)形成了鮮明的對(duì)比：從表3中可以看出，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平的測(cè)度值與第一名的日本相差0.235，而國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度值與第一名的差距僅為0.088，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度值相差較大；與此相反，表3中市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇的承諾水平排在前7的國(guó)家或地區(qū)，市場(chǎng)準(zhǔn)入與國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度值差距很小，二者的承諾水平呈現(xiàn)出同步協(xié)調(diào)均衡的狀態(tài)。

過(guò)渡期之后，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度值發(fā)生了較大變化，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平的測(cè)度值由過(guò)渡期間的0.616提高到過(guò)渡期后的0.690；而國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度值由過(guò)渡期間的0.862提高到過(guò)渡期后的1.000。因此，相對(duì)而言，銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平的測(cè)度值與第一名的日本相差0.165，而國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度值與其它發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)一樣，同處于第一名。由此說(shuō)明，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇呈現(xiàn)出同步協(xié)調(diào)的趨勢(shì)，但相對(duì)而言，二者仍存在較大差距，仍處于不均衡狀態(tài)。

之所以仍存在上述不均衡的情況，主要是因?yàn)槲覈?guó)對(duì)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制較為嚴(yán)格，而對(duì)其國(guó)民待遇的限制相對(duì)寬松所致。

總之，相對(duì)于過(guò)渡期間的我國(guó)銀行業(yè)，過(guò)渡期后的市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平均有大幅提高，但提高的幅度仍存在較大差異，市場(chǎng)準(zhǔn)入的承諾水平仍有很大的提高空間。

四、結(jié)論與建議

為探究我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和以市場(chǎng)準(zhǔn)入為前提的國(guó)民待遇承諾的具體水平及其在世界主要國(guó)家中的位置，本文首先構(gòu)建了市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平和國(guó)民待遇承諾水平的測(cè)度模型，并給出了具體的測(cè)度公式；然后對(duì)我國(guó)銀行業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放下的市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平進(jìn)行了測(cè)度，并與我國(guó)入世過(guò)渡期間的市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平及其它國(guó)家或地區(qū)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平進(jìn)行了比較研究。主要結(jié)論為：

第一，從市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平的“縱向”比較看，我國(guó)銀行業(yè)過(guò)渡期后的市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平為0.690，比過(guò)渡期間的市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平0.616提高了12％；而我國(guó)銀行業(yè)過(guò)渡期后的國(guó)民待遇承諾水平為1.000，比過(guò)渡期間的國(guó)民待遇承諾水平0.862提高了16％。由此表明，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平的提高幅度較小，而國(guó)民待遇承諾水平的提高幅度相對(duì)較大。

第二，從市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平的“橫向”比較看，全面對(duì)外開(kāi)放以后，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平仍不高，與排名第一的日本的差距仍較大；而國(guó)民待遇的承諾水平則與其它發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)相差無(wú)異。由此說(shuō)明，雖然我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇承諾水平的提高幅度均較大，但相對(duì)而言，市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平仍有很大的提高空間。

第三，通過(guò)比較入世過(guò)渡期前后的市場(chǎng)準(zhǔn)入與國(guó)民待遇承諾水平二者之間的測(cè)度值差距來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇均呈現(xiàn)出同步協(xié)調(diào)的趨勢(shì)，但相對(duì)于市場(chǎng)準(zhǔn)入與國(guó)民待遇承諾水平比較高的國(guó)家或地區(qū)而言，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平與國(guó)民待遇承諾水平相比，二者還很不均衡。

通過(guò)以上結(jié)論容易看出，相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，全面開(kāi)放后我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍存在較大差距，而且從自身來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平與國(guó)民待遇承諾水平也還存在著不均衡的情況。那么，面對(duì)上述狀況，我國(guó)應(yīng)采取怎樣的應(yīng)對(duì)策略呢？我們認(rèn)為，應(yīng)注意以下兩點(diǎn)：

第一，我國(guó)銀行業(yè)不應(yīng)只為減少差距而加速開(kāi)放，而必須根據(jù)我國(guó)國(guó)情保持適度開(kāi)放。也就是說(shuō)，我國(guó)銀行業(yè)既要避免開(kāi)放過(guò)度的冒進(jìn)傾向，又要擺脫開(kāi)放不足的保守傾向。因此，我們應(yīng)根據(jù)全面開(kāi)放后我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀，利用本文方法對(duì)我國(guó)市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平進(jìn)行準(zhǔn)確定位，并通過(guò)與其它國(guó)家特別是發(fā)達(dá)國(guó)家的比較分析，發(fā)現(xiàn)和改進(jìn)不足，對(duì)目前中國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放是否適度進(jìn)行準(zhǔn)確測(cè)定和判斷，然后進(jìn)一步找到并實(shí)施適合我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)穩(wěn)步發(fā)展的對(duì)外開(kāi)放路徑，同時(shí)應(yīng)不斷適時(shí)地確定、調(diào)節(jié)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的步伐和速度，以防止未來(lái)任何時(shí)候出現(xiàn)開(kāi)放過(guò)度或開(kāi)放不足的情況。

第二，解決我國(guó)銀行業(yè)所存在的市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平與國(guó)民待遇承諾水平不均衡問(wèn)題是需要前提條件的，不可一蹴而就。首先，在銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的進(jìn)展過(guò)程中，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持有針對(duì)性的深化改革，加大金融制度、法規(guī)和監(jiān)管等方面的建設(shè)力度，逐漸解決我國(guó)銀行業(yè)所存在的脆弱性問(wèn)題，盡快提高我國(guó)銀行業(yè)的管理能力、盈利能力、特別是與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，這是我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放、解決市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平與國(guó)民待遇承諾水平不均衡問(wèn)題的前提與基礎(chǔ)。其次，在對(duì)外開(kāi)放的驅(qū)動(dòng)機(jī)制方面，適當(dāng)加快利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，適時(shí)加大開(kāi)放外匯市場(chǎng)的力度和步伐，逐步完善人民幣利率與匯率的市場(chǎng)形成機(jī)制，為我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)部改革與對(duì)外開(kāi)放各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)層面的協(xié)調(diào)發(fā)展建立良好的運(yùn)行驅(qū)動(dòng)機(jī)制。在做好上述工作的基礎(chǔ)上，適時(shí)、適度地?cái)U(kuò)大我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放的步伐，逐漸解決我國(guó)銀行業(yè)所存在的市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾水平與國(guó)民待遇承諾水平不均衡的問(wèn)題，確保我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的充分性和協(xié)調(diào)性。

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第6篇：銀行業(yè)市場(chǎng)論文范文

【關(guān)鍵詞】金融 應(yīng)用型 實(shí)踐教學(xué)

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在高等教育大眾化的背景下，普通本科院校金融專業(yè)如何應(yīng)對(duì)金融行業(yè)日趨市場(chǎng)化和國(guó)際化的沖擊，滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)金融行業(yè)快速發(fā)展對(duì)金融應(yīng)用型人才的需求，成為當(dāng)前金融高等教育亟待解決的重要課題。而實(shí)踐教學(xué)體系對(duì)于金融應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)以及改善人才的知識(shí)、能力和素質(zhì)結(jié)構(gòu)，提高金融人才的競(jìng)爭(zhēng)力等方面有著重要的作用，因此，改革傳統(tǒng)的金融實(shí)踐教學(xué)，構(gòu)建與金融應(yīng)用型人才定位相匹配系統(tǒng)的、科學(xué)的金融實(shí)踐教學(xué)新體系就成為當(dāng)前急需解決的問(wèn)題。本文結(jié)合我校金融專業(yè)綜合改造過(guò)程中的實(shí)踐教學(xué)體系的探索實(shí)踐，就金融應(yīng)用型人才實(shí)踐教學(xué)體系建設(shè)的思路與具體做法與大家一起探討。

一、當(dāng)前實(shí)踐教學(xué)體系中存在的問(wèn)題

早在20世紀(jì)50年代，金融理論從宏觀的抽象理論描述轉(zhuǎn)向了對(duì)微觀資本市場(chǎng)運(yùn)作為核心的研究。與宏觀金融相比較，微觀金融課程本身具有應(yīng)用性和操作性強(qiáng)的特點(diǎn)，在教學(xué)中強(qiáng)調(diào)理論聯(lián)系實(shí)際。例如以公司財(cái)務(wù)、公司融資、公司治理為核心內(nèi)容的公司金融，以資產(chǎn)定價(jià)為核心內(nèi)容的投資學(xué)等學(xué)科，都具體反映了證券市場(chǎng)交易的各類主體交易行為以及交易的過(guò)程，涉及企業(yè)、投資銀行、投資基金、個(gè)人投資者等多方面?；诮鹑趯W(xué)課程微觀化趨勢(shì)要求，各高校開(kāi)始加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)。但長(zhǎng)期以來(lái)，傳統(tǒng)的實(shí)踐教學(xué)存在著實(shí)踐項(xiàng)目過(guò)于簡(jiǎn)單、項(xiàng)目相互孤立、缺乏系統(tǒng)性以及管理不規(guī)范等諸多缺陷，致使實(shí)踐教學(xué)難以達(dá)到本應(yīng)實(shí)現(xiàn)的教學(xué)目標(biāo)及效果。

1．實(shí)踐教學(xué)體系缺乏系統(tǒng)性

實(shí)踐教學(xué)的主要形式包括實(shí)驗(yàn)、實(shí)訓(xùn)和實(shí)習(xí)，一類是為了鞏固理論知識(shí)而進(jìn)行的理論聯(lián)系實(shí)際的教學(xué)活動(dòng)，如實(shí)驗(yàn)；另一類是具體運(yùn)用專業(yè)知識(shí)、技能于實(shí)踐，并在這一過(guò)程中進(jìn)一步拓展和深化專業(yè)知識(shí)，使職業(yè)技能熟練化，如實(shí)訓(xùn)與實(shí)習(xí)。而目前各高校金融專業(yè)一般都開(kāi)設(shè)多為課程實(shí)驗(yàn)和校外實(shí)習(xí)，缺乏實(shí)訓(xùn)課程。就實(shí)驗(yàn)課程來(lái)講主要是以驗(yàn)證性實(shí)驗(yàn)為主，并且各門實(shí)驗(yàn)課程之間關(guān)聯(lián)度較差；每門課程的各實(shí)驗(yàn)內(nèi)容也相對(duì)分散、孤立。而現(xiàn)有的校外實(shí)多又是學(xué)生直接進(jìn)入社會(huì)，使學(xué)生在金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐過(guò)程中無(wú)法找到與校內(nèi)學(xué)習(xí)知識(shí)點(diǎn)的對(duì)接，同時(shí)也給金融機(jī)構(gòu)形成一定的培訓(xùn)壓力。造成這種問(wèn)題的最主要原因在于我們現(xiàn)有的實(shí)踐教學(xué)體系中缺乏了非常重要的連接實(shí)驗(yàn)和實(shí)習(xí)的紐帶實(shí)訓(xùn)體系，具體來(lái)講就是在課程驗(yàn)證實(shí)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上所開(kāi)發(fā)的一些綜合性、設(shè)計(jì)性的綜合實(shí)訓(xùn)，而這種實(shí)訓(xùn)主要依托校內(nèi)的資源整合達(dá)到的，是區(qū)別于社會(huì)實(shí)習(xí)的。通過(guò)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目的鍛煉能大大提高學(xué)生金融專業(yè)知識(shí)的綜合應(yīng)用及根據(jù)個(gè)人興趣所長(zhǎng)自我發(fā)展的能力。因此構(gòu)建系統(tǒng)的、科學(xué)的實(shí)踐教學(xué)體系必須加強(qiáng)實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)的建設(shè)，同時(shí)注意實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)與實(shí)驗(yàn)和實(shí)習(xí)的銜接。

2．實(shí)踐教學(xué)缺乏配套的教材及指導(dǎo)材料

教材是教師進(jìn)行教學(xué)的主要依據(jù)，也是學(xué)生獲得系統(tǒng)知識(shí)、進(jìn)行學(xué)習(xí)的主要材料。當(dāng)前各高校所開(kāi)展的實(shí)驗(yàn)課程所用指導(dǎo)材料大多是根據(jù)實(shí)驗(yàn)軟件所配套的軟件使用說(shuō)明修改編寫的，基本就是對(duì)實(shí)驗(yàn)步驟的說(shuō)明，缺乏金融理論在實(shí)驗(yàn)中應(yīng)用。而學(xué)生的校外實(shí)習(xí)所使用的指導(dǎo)材料主要是以金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作流程及規(guī)范等內(nèi)容為主，完全與金融理論相脫節(jié)。在這種環(huán)節(jié)下，實(shí)驗(yàn)課程就是學(xué)生在教師指導(dǎo)下按既定內(nèi)容完成實(shí)驗(yàn)，學(xué)生被動(dòng)學(xué)習(xí)；實(shí)習(xí)活動(dòng)則是學(xué)生根據(jù)實(shí)習(xí)單位的業(yè)務(wù)性質(zhì)，按部就班的完成業(yè)務(wù)操作，長(zhǎng)期以往學(xué)生的主體性和個(gè)體的差異性不能體現(xiàn)，學(xué)生也不能依照自己的興趣自我發(fā)展，與創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)更是南轅北轍。

3．實(shí)踐教學(xué)設(shè)施及基地不健全

教學(xué)實(shí)踐的開(kāi)展必須要有一定的環(huán)境和基礎(chǔ)。而目前存在的主要問(wèn)題就校內(nèi)來(lái)講，一方面是實(shí)驗(yàn)室建設(shè)有待提高，另一方面是專業(yè)實(shí)訓(xùn)室嚴(yán)重空白。實(shí)驗(yàn)、實(shí)訓(xùn)室的建立可以為學(xué)生提供良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，將理論與實(shí)踐很好地融合在一起。然而，國(guó)內(nèi)高校單獨(dú)建立金融市場(chǎng)實(shí)訓(xùn)室也是近兩年才起步，許多高校在這一塊還是空白，這使該專業(yè)的多數(shù)畢業(yè)生在畢業(yè)時(shí)也沒(méi)有模擬環(huán)境體驗(yàn)“融資”、“公司上市”、“保險(xiǎn)”及“證券交易”等金融活動(dòng)，到實(shí)際工作中一籌莫展。另外，實(shí)踐教學(xué)經(jīng)費(fèi)投入不足，往往出現(xiàn)教學(xué)計(jì)劃中安排的實(shí)踐環(huán)節(jié)的課程，由于沒(méi)有足夠的經(jīng)費(fèi)支持和保證而擱淺?；蛘呤窍笳餍缘耐度胍稽c(diǎn)，根本滿足不了實(shí)踐教學(xué)的需要，也無(wú)法達(dá)到實(shí)踐教學(xué)的目的。校外實(shí)習(xí)活動(dòng)中的最大問(wèn)題是難以建立起與金融機(jī)構(gòu)合作的長(zhǎng)期穩(wěn)定機(jī)制。由于金融機(jī)構(gòu)的工作任務(wù)較繁重，適合專業(yè)實(shí)習(xí)要求的機(jī)構(gòu)擔(dān)心接受學(xué)生實(shí)習(xí)會(huì)影響他們自身的工作。愿意接受學(xué)生實(shí)習(xí)的機(jī)構(gòu)，又缺乏學(xué)校實(shí)習(xí)督導(dǎo)老師和機(jī)構(gòu)督導(dǎo)老師，實(shí)習(xí)的機(jī)構(gòu)不能完全了解學(xué)生實(shí)習(xí)的目的、要求和任務(wù)。

4．缺乏對(duì)實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量的評(píng)價(jià)體系

科學(xué)的實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系和激勵(lì)機(jī)制能使實(shí)踐教學(xué)在有效的管理下達(dá)到更好的實(shí)施效果。實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量的評(píng)價(jià)體系應(yīng)當(dāng)圍繞實(shí)踐目標(biāo)設(shè)置，重點(diǎn)關(guān)注學(xué)生在實(shí)踐中的動(dòng)手能力、分析和決實(shí)際問(wèn)題能力的培養(yǎng)。目前的實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量的評(píng)價(jià)體系仍很大程度上沿用理論教學(xué)的方法，對(duì)實(shí)踐教學(xué)過(guò)程的管理流于形式化。特別是對(duì)于社會(huì)實(shí)踐等實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，由于學(xué)生分布相對(duì)分散等問(wèn)題，管理難度很大，造成相關(guān)的實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量評(píng)價(jià)缺失。

二、以應(yīng)用型為導(dǎo)向的金融專業(yè)實(shí)踐教學(xué)體系的構(gòu)建與實(shí)施

根據(jù)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求，實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)是：通過(guò)系統(tǒng)的實(shí)踐教學(xué)訓(xùn)練，培養(yǎng)學(xué)生具有較扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識(shí)和較高的綜合素質(zhì)，具有較強(qiáng)的提出問(wèn)題、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。基于理論課程和實(shí)踐教學(xué)緊密銜接、理論知識(shí)與實(shí)踐能力相互促進(jìn)、能力培養(yǎng)和素質(zhì)鑄造“三位一體”的金融專業(yè)教學(xué)理念，我校金融學(xué)專業(yè)提出了“專業(yè)認(rèn)知――基本技能訓(xùn)練――綜合技能訓(xùn)練――實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練”四個(gè)漸進(jìn)式層次設(shè)置的實(shí)踐教學(xué)路徑，搭建了金融專業(yè)應(yīng)用型人才實(shí)踐教學(xué)體系。經(jīng)過(guò)了5年的建設(shè)與努力，目前已基本形成了以銀行、證券和保險(xiǎn)三大業(yè)務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)和綜合實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練為核心的多層次體系。

1．基本認(rèn)知實(shí)踐

該層次主要面向入校不久的本專業(yè)學(xué)生（大一及大二的學(xué)生），通過(guò)與校外金融機(jī)構(gòu)合作建立的實(shí)習(xí)基地、學(xué)生專業(yè)社團(tuán)和制度化系列化的行業(yè)專家專題講座，以增加學(xué)生對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)活動(dòng)的初步了解，激發(fā)學(xué)生的專業(yè)興趣，為今后專業(yè)學(xué)習(xí)打下一定的感性認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)。

2．基礎(chǔ)理論實(shí)驗(yàn)

本層次則是依托商務(wù)基礎(chǔ)實(shí)驗(yàn)室等公共實(shí)驗(yàn)室為平臺(tái)的基礎(chǔ)實(shí)驗(yàn)課程，如統(tǒng)計(jì)分析、市場(chǎng)調(diào)查、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)和會(huì)計(jì)等實(shí)驗(yàn)課程；通過(guò)這些課程的學(xué)習(xí)使學(xué)生了解掌握金融學(xué)專業(yè)所需的一些基礎(chǔ)、工具類知識(shí)理論，為更好進(jìn)入金融學(xué)專業(yè)課程學(xué)習(xí)奠定基礎(chǔ)，強(qiáng)化學(xué)生的動(dòng)手能力與參與意識(shí)。通過(guò)學(xué)生反復(fù)的操作訓(xùn)練，掌握職業(yè)基礎(chǔ)技能。

3．以銀行、證券和保險(xiǎn)三大業(yè)務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)為主的綜合實(shí)踐教學(xué)

該層次主要是針對(duì)已有一定金融學(xué)專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)的中高年級(jí)學(xué)生，以金融實(shí)驗(yàn)室為實(shí)施平臺(tái)，按照銀行、證券和保險(xiǎn)三大專業(yè)方向的培養(yǎng)要求，構(gòu)建以模擬仿真為特點(diǎn)的現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、證券期貨及外匯業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三大類綜合實(shí)驗(yàn)。通過(guò)這一環(huán)節(jié)培養(yǎng)的學(xué)習(xí)鍛煉，使學(xué)生具備在不同金融行業(yè)工作的必備工作技能。比如，教師給學(xué)生提供進(jìn)行深入研究和具有創(chuàng)新意義的實(shí)踐項(xiàng)目。要求學(xué)生作出金融產(chǎn)品投資組合的方案。教師把學(xué)生分成若干研討小組，各小組成員對(duì)課題先進(jìn)行自主分析，再進(jìn)行共同探討、碰撞思想，小組長(zhǎng)在充分集中各小組成員的意見(jiàn)并確認(rèn)可行性后，形成最終的組合方案。最后按照方案要求在仿真模擬交易系統(tǒng)里進(jìn)行具體實(shí)施。

4．實(shí)戰(zhàn)性、多層次的綜合創(chuàng)新實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練教學(xué)項(xiàng)目

這類項(xiàng)目是以金融市場(chǎng)綜合實(shí)驗(yàn)室為基本平臺(tái)，主要是以仿真商業(yè)銀行、證券公司、上市公司為平臺(tái)設(shè)計(jì)的微縮金融市場(chǎng)活動(dòng)訓(xùn)練項(xiàng)目，包括商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理、金融證券交易、公司上市與運(yùn)營(yíng)等訓(xùn)練項(xiàng)目。通過(guò)多專業(yè)協(xié)作、資源共享、真實(shí)有效的校園微型社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，使學(xué)生獲得與真實(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相近的實(shí)戰(zhàn)效果，最大限度地激發(fā)學(xué)生的求知欲，引導(dǎo)學(xué)生在“干中學(xué)”，努力培養(yǎng)學(xué)生運(yùn)用理論知識(shí)主動(dòng)解決問(wèn)題的能力，也是對(duì)學(xué)生理論及實(shí)踐能力的提升環(huán)節(jié)。例如，公司上市與運(yùn)營(yíng)是通過(guò)模擬公司上市及上市后的運(yùn)營(yíng)，在運(yùn)營(yíng)期間先后有幾百位學(xué)生擔(dān)任職務(wù)，并把根據(jù)自己所學(xué)理論確定企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃、指導(dǎo)市場(chǎng)、形成投融資方案，最終以每股累計(jì)收益來(lái)衡量公司運(yùn)營(yíng)的效果，這有助于提高學(xué)生的知識(shí)整合能力與應(yīng)用實(shí)踐能力，見(jiàn)表2。

5．校外實(shí)習(xí)及畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）綜合性實(shí)踐

校外實(shí)習(xí)的特殊性在于學(xué)生能夠進(jìn)入實(shí)際工作，學(xué)生在實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的師傅的帶領(lǐng)下，學(xué)習(xí)職業(yè)技能，培養(yǎng)職業(yè)素質(zhì)，更重要的是，在實(shí)踐中，思考分析問(wèn)題，并能運(yùn)用知識(shí)解決具體問(wèn)題，這是對(duì)專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)的一次拓展與拔高，也是對(duì)專業(yè)教學(xué)水平、教學(xué)手段與教學(xué)效果的一次驗(yàn)證。我院金融專業(yè)近年來(lái)，通過(guò)校企聯(lián)合方式，與寧波市保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、建設(shè)銀行和期貨業(yè)協(xié)會(huì)先后合作開(kāi)辦了“保險(xiǎn)班”、“建行班”及“期貨班”。這些金融特色班的學(xué)生能夠在完成校內(nèi)教學(xué)學(xué)習(xí)后，經(jīng)過(guò)合作單位的崗前培訓(xùn)在第8學(xué)期直接由金融機(jī)構(gòu)安排對(duì)應(yīng)崗位進(jìn)行專業(yè)實(shí)習(xí)。通過(guò)這種金融機(jī)構(gòu)崗位的實(shí)戰(zhàn)鍛煉，使學(xué)生的職業(yè)能力與素質(zhì)全面提升，實(shí)習(xí)期間綜合表現(xiàn)優(yōu)秀的學(xué)生，實(shí)習(xí)單位將直接錄用。

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）是對(duì)學(xué)生專業(yè)素質(zhì)與能力水平的綜合檢驗(yàn)。針對(duì)應(yīng)用型人才的定位，畢業(yè)實(shí)習(xí)的方向要求從應(yīng)用方面進(jìn)行探索與設(shè)計(jì)。我院金融在畢業(yè)實(shí)習(xí)中要求學(xué)生結(jié)合當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)急需解決的實(shí)際問(wèn)題――設(shè)計(jì)畢業(yè)論文選題，然后由學(xué)校及聯(lián)合培養(yǎng)的合作單位共同進(jìn)行選題和開(kāi)題論證。這樣可以使畢業(yè)論文具有更強(qiáng)的針對(duì)性，可以培養(yǎng)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)專業(yè)的理論知識(shí)和基本技能去分析和解決金融領(lǐng)域內(nèi)某一基本問(wèn)題的能力和創(chuàng)新能力。

三、建立科學(xué)、全面的實(shí)踐教學(xué)評(píng)價(jià)體系

實(shí)踐教學(xué)評(píng)價(jià)體系內(nèi)容包括評(píng)價(jià)主體、評(píng)價(jià)對(duì)象、評(píng)價(jià)內(nèi)容以及評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)4個(gè)方面。從評(píng)價(jià)的客觀性和管理角度出發(fā)，評(píng)價(jià)主體一般由教務(wù)處和實(shí)踐教學(xué)管理部門承擔(dān)，而評(píng)價(jià)對(duì)象是教師和學(xué)生的學(xué)習(xí)情況、分院（系）的管理工作。對(duì)于評(píng)價(jià)內(nèi)容，實(shí)踐教學(xué)評(píng)價(jià)體系應(yīng)對(duì)相對(duì)獨(dú)立的各個(gè)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)如實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)、畢業(yè)設(shè)計(jì)等進(jìn)行，對(duì)于它們也應(yīng)分別制定不同的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，下面結(jié)合我院金融專業(yè)實(shí)踐教學(xué)的改革實(shí)踐談?wù)剬?shí)踐教學(xué)評(píng)價(jià)體系。

1．實(shí)驗(yàn)類課程教學(xué)評(píng)價(jià)

這里所指的實(shí)驗(yàn)教學(xué)是指附屬在理論教學(xué)中或短學(xué)期的實(shí)驗(yàn)課程教學(xué)。對(duì)于這些課程的教學(xué)評(píng)價(jià)，力求做到區(qū)分理論教學(xué)，形成自己的相對(duì)獨(dú)立的評(píng)價(jià)體系。實(shí)驗(yàn)教學(xué)效果評(píng)價(jià)應(yīng)以整個(gè)實(shí)驗(yàn)過(guò)程為基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)對(duì)實(shí)驗(yàn)全過(guò)程的整體、動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)，而不是僅以實(shí)驗(yàn)結(jié)果為目標(biāo)的單一、靜態(tài)評(píng)價(jià)，這樣可以讓學(xué)生解脫標(biāo)準(zhǔn)實(shí)驗(yàn)結(jié)果的束縛，給學(xué)生更多的自，讓學(xué)生放開(kāi)思維，大膽探索，因此整個(gè)評(píng)價(jià)體系重點(diǎn)應(yīng)放在內(nèi)容、方法和效果上。如在教學(xué)內(nèi)容的評(píng)價(jià)方面，其評(píng)價(jià)內(nèi)容上強(qiáng)調(diào)實(shí)驗(yàn)內(nèi)容的設(shè)計(jì)是否合理，目的是否明確具體，是否注重學(xué)生動(dòng)手操作能力的培養(yǎng)。

2．實(shí)訓(xùn)類課程評(píng)價(jià)

實(shí)訓(xùn)類課程是以培養(yǎng)學(xué)生“應(yīng)用型”素質(zhì)為目標(biāo)，以學(xué)生為主、老師為輔的實(shí)施原則下確定的系列訓(xùn)練項(xiàng)目。旨在培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)術(shù)修養(yǎng)和科研興趣，提高學(xué)生的自我組織能力，評(píng)價(jià)體系也圍繞此目標(biāo)進(jìn)行設(shè)置。因此，綜合訓(xùn)練項(xiàng)目的設(shè)計(jì)是否合理，是否能夠順利實(shí)現(xiàn)，對(duì)其進(jìn)行合理的評(píng)估非常重要，評(píng)估體系的主要組成如下：①訓(xùn)練項(xiàng)目設(shè)計(jì)方案評(píng)價(jià)。其中包括設(shè)計(jì)方案的合理性、先進(jìn)性、科學(xué)性、可靠性、綜合性、可行性及方案實(shí)施過(guò)程的難易程度，綜合性指標(biāo)系數(shù)的高低等。②訓(xùn)練項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程評(píng)價(jià)。這主要考察學(xué)生的綜合能力、動(dòng)手能力、獨(dú)立分析問(wèn)題和解決問(wèn)題能力及團(tuán)隊(duì)協(xié)作和吃苦耐勞精神。③訓(xùn)練項(xiàng)目實(shí)施結(jié)果評(píng)價(jià)。項(xiàng)目結(jié)果分析應(yīng)具有科學(xué)性、正確性，對(duì)科學(xué)研究的價(jià)值及對(duì)生產(chǎn)過(guò)程的實(shí)際有指導(dǎo)意義。

3．實(shí)習(xí)設(shè)計(jì)類課程評(píng)價(jià)

校外實(shí)踐活動(dòng)主要以增強(qiáng)學(xué)生對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理及大型企業(yè)投融資活動(dòng)的感性認(rèn)識(shí)為目的。因此，對(duì)這部分的評(píng)價(jià)體系應(yīng)以激勵(lì)學(xué)生參與性、創(chuàng)新性為原則。對(duì)于這部分實(shí)習(xí)的評(píng)價(jià)應(yīng)包括校內(nèi)老師和實(shí)習(xí)單位兩方面。校內(nèi)部分主要有指導(dǎo)老師負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生實(shí)習(xí)是否符合要求等方面進(jìn)行評(píng)價(jià)，實(shí)習(xí)單位則對(duì)學(xué)生實(shí)習(xí)期間表現(xiàn)等進(jìn)行評(píng)價(jià)。畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）評(píng)價(jià)主要針對(duì)學(xué)生選題、設(shè)計(jì)能力和作品質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)，如選題質(zhì)量方面的評(píng)價(jià)包括是否符合綜合訓(xùn)練要求、選題的難易程度、選題與實(shí)際結(jié)合程度來(lái)考核。

參考文獻(xiàn)

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