互聯(lián)網(wǎng)金融平臺精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文
關鍵詞：電商平臺互聯(lián)網(wǎng)金融阿里巴巴
前言
在當今互聯(lián)網(wǎng)金融在電商的電商的平臺下，已經(jīng)慢慢的對人們的金融習慣產生了改變，為未來人們的金融模式將產生巨大的影響。
在過去的10年里，這種影響已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的商品零售，衣服，生活用品等很多領域的經(jīng)營模式?？萍嫉膭?chuàng)新與人們支付方式的改變都在說明這次金融模式的創(chuàng)新與傳統(tǒng)意義上的金融模式是完全不相同的。該金融模式不但具有傳統(tǒng)金融模式的所有功能，同時也具有了傳統(tǒng)金融模式中沒有的特征，就是互聯(lián)網(wǎng)的透明，平等，公開。
目前發(fā)展規(guī)模最大的就是本文研究的對象阿里集團，阿里巴巴獨立事業(yè)群，主要的業(yè)務是小微企業(yè)，個人創(chuàng)業(yè)所提供的小額貸款。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的運作方式，風險的控制等方面的研究來嘗試著分析未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。
在發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術和服務的基礎上。不斷的擴展業(yè)務，信息技術與金融相結合構建了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
一、金融服務的發(fā)展和重要性
電子金融，是電子商務與金融相互結合的產物。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的進步，互聯(lián)網(wǎng)的運作模式也在快速的向其他的行業(yè)擴展。從而使得金融服務行業(yè)也受到了巨大的影響力。電子金融憑借電子商務的立誓交易的信息和數(shù)據(jù)，并利用先進技術，在可控制的風險條件下，消費者、供應商資金不足但又有融資的需求的情況下，電商平臺將提供資金擔保并提供給需求方。電商金融就是以法律為保障。以信譽為前提，以需求方能繼續(xù)使用電商平臺服務為基礎。如果電商平臺提供資金給需求方，若需求方在時間規(guī)定范圍內不能及時還款，該需求方在電商平臺的所有活動將會面臨著被受限制或關閉的風險。
二、電商的崛起和發(fā)展階段
電商平臺改變了傳統(tǒng)的交易方式和消費方式，使得在整個活動中的信息、物流、商流和資金在時間與空間上可以完全分開，不受到任何影響。消費者也可以不用擔心時間和空間上的問題，采取遠程交易方式就可以解決。目前根據(jù)電子商務平臺所服務的對象不同，所以現(xiàn)在的電子商務的運作模式主要分為：B2C（商家對消費者）、C2C（消費者相互之間）、B2B（商家對商家）等方式。
電子商務的發(fā)展對各個領域都有著巨大的影響力。電子商務交易從2005年步入快速發(fā)展期，根據(jù)《中國電子商務數(shù)據(jù)報告（2012）》顯示。我國的電子商務的交易數(shù)據(jù)來看比2005年GDP上升了4倍，總共的交易金額達到了8.06億元人民幣，同時也增長了31.7%，根據(jù)電子商務交易金額數(shù)量，更加說明電子金融的廣闊前景。如阿里巴巴、天貓商城、京東商城、亞馬遜、蘇寧易購、拍拍網(wǎng)為代表的電子商務，帶來了許多互聯(lián)網(wǎng)信貸和互聯(lián)網(wǎng)支付的需求。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭能力分析
1、議價能力。金融企業(yè)客戶的議價能力取決于客戶的粘性，隨著優(yōu)質的服務，產品的方便，加深了客戶的粘性，借款者的議價能力也隨著增加了。阿里巴巴就是以個具有代表性的議價能力強的金融企業(yè)。
2、進入能力。行業(yè)的成本低，風險小，利潤穩(wěn)定增長，所以很多企業(yè)都在你尋找進入該行業(yè)的機會。這些群體一般是有電商企業(yè)和銀行組成，銀行有資金優(yōu)勢，并有足夠的經(jīng)驗在風險控制上。然而電商企業(yè)的優(yōu)勢是在于他對技術和數(shù)據(jù)的能力，并有一定的客戶群體。所以他們這兩類企業(yè)要改變當今市場格局最有可能。
3、競爭能力。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展與企業(yè)數(shù)量不斷的增加，但是規(guī)模較大的企業(yè)卻不多。
四、互聯(lián)網(wǎng)的金融風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特點就是風險性，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，電商金融處于剛起步的基礎階段，對整個金融模式還不夠完善。從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來看，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，明間機構對細分市場需求，采取突破金融壁壘，想通過采取各種方式進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場。但由于金融模式的不夠完善，沒有受到嚴格的監(jiān)督，沒有形成內部的管理機制。隨著市場的需求，為了更加的貼近整個市場，互聯(lián)網(wǎng)也開發(fā)出了新的金融服務。因而在近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。
1、安全風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)是依靠計算機網(wǎng)絡運行的，因此安全的技術保障是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎。而黑客侵入，病毒感染，網(wǎng)絡停止，程序的不完善等都侵襲著整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。面對這一系列的技術擔憂，首先要解決的就是技術的完善。如果技術不成熟，就無法保障信息的安全，就會導致客戶信息，資金信息的遺失，一旦遺失，所造成的損失是無法想象的。計算機病毒只要有程序它就會存在，而它的破壞性是不可估量的，一旦哪個環(huán)節(jié)被感染，整個互聯(lián)網(wǎng)金融就不能正常的運行。會造成巨大的經(jīng)濟損失。
2、技術風險。技術是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運作根本。他對互聯(lián)網(wǎng)技術有這較強的專業(yè)性，對保密的需求大于別的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)技術，能長時間獨立支撐一個行業(yè)的需求是很困難的，因而技術合作模式也是暫不能避免的。面對程序的邏輯與數(shù)據(jù)安全性的風險成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要問題。
3、操作風險。從交易的角度講，如果客戶不了解互聯(lián)網(wǎng)金融的操作步驟，就很有可能導致資金損失，還有可能在交易的過程中出現(xiàn)服務器不支持和支付中斷等現(xiàn)象。本身互聯(lián)網(wǎng)金融特點就是開放性，在面對交易失效或者失誤，都會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風險累積和影響。
4、信譽風險。信譽風險的含義就是承諾的沒有實現(xiàn)或沒有承擔想對應的義務。信譽是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎，維系客戶的重要條件就是建立良好的信譽，達到客戶的信任從而才能開展業(yè)務。一旦沒有了信譽，大量的客戶將會面臨著流失，更為嚴重的將會引起法律風險。所以建立好的信譽形象是每個企業(yè)生存的根本。
5、法律風險。法律風險在每個行業(yè)都是存在的，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也是一樣。在交易的過程中主體沒有按照約定遵守相關權利或義務等。近年來，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制定了《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場開戶實施暫行辦法》、《電子簽名法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等法規(guī)。以上的這些法律法規(guī)并沒有完全適用，一些法規(guī)暫未制定出裁決標準。要保障行業(yè)的順利發(fā)展，合理的法律法規(guī)是發(fā)展的基礎。
五、阿里金融模式
1、阿里企業(yè)的概況。阿里企業(yè)在創(chuàng)建時僅僅是一個互聯(lián)網(wǎng)支付工具（支付寶）。這個工具使天貓和淘寶的用戶對付款環(huán)節(jié)所存在的風險不在擔憂，增加了消費者的信任。阿里也不斷的對支付工具進行功能升級，增加了聊天模式，便于消費者與店家之間的相互溝通。而支付寶屬于快捷，安全的一種支付形式，減少了消費者的很多操作步驟，方便了消費者也減少了消費者所有信息的泄露風險。在不斷優(yōu)化的同時，隨后又推出了信用支付，指所有支付寶用戶可以根據(jù)信用額度來透支消費，與銀行所推出的信用卡業(yè)務類似。
多年的運作，阿里巴巴從商家對商家、京東、淘寶、天貓等電商平臺積累了大量的信用數(shù)據(jù)。
2、業(yè)務。在2007年阿里又推出了一種新的服務方式，即貸款服務。該服務是阿里與中國建設銀行相互合作為商家與商家平臺的小微企業(yè)提供的貸款。阿里作為中介，將信息提供給中國建設銀行，從而在為企業(yè)做擔保的前提下，獲得銀行貸款。在阿里與中國建設銀行合作的四年后，因雙方在理念上無法達成一致，服務被終止。在緊接著的兩年里，阿里為了給交易用戶提供貸款成立了兩家小額的信貸公司。大大減少了需求方的貸款成本。阿里巴巴推出了幾款純信用貸款的產，貸款形式是不需要任何的擔保和抵押，最為常見的貸款形式有：淘寶（天貓）訂單貸款、阿里巴巴信用貸款、淘寶信用貸款等。訂單貨款是發(fā)貨后與未收到貨款的時間內，電商通過訂單信息申請貸款，系統(tǒng)將會最這些訂單信息數(shù)據(jù)進行評估這家店鋪最近時間的交易數(shù)據(jù)，并通過這些數(shù)據(jù)來判斷該店鋪最高貸款的金額，便于資金的利用，有助于賣家的資金流動。而信用貸款與傳統(tǒng)金融類似，依據(jù)系統(tǒng)所記錄的數(shù)據(jù)對申請的信用狀況、授信風險進行評估后自動產生授信額度，目前最高貸款金額在10萬。減少了小微企業(yè)資金所帶來的經(jīng)濟壓力?，F(xiàn)在也只有阿里巴巴有這個良好的記錄。整個流程操作歐式在互聯(lián)網(wǎng)上進行，提高了貸款的工作效率。放貸的時間一般在3――7天。2013年初，阿里、騰訊與中國平安保險的合作以及采用的O2O模式影響了整個金融界。
3、商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展對阿里的意義。商業(yè)模式的創(chuàng)新有助于推動企業(yè)組織的改革，阿里在2013年將7大事業(yè)群分成了25個事業(yè)部，其中按照功能和地方范圍被分成了3個事業(yè)部的業(yè)務是第三方支付。國內事業(yè)部、國際事業(yè)部、事業(yè)部均為共享平臺，以前的阿里金融成為了阿里金融事業(yè)群，這4個事業(yè)部享有了構建了獨立的法人地位，這樣的組織變革被稱為網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的組織形式。它的特點是內部市場化、扁平化和結點式。對業(yè)務開展業(yè)務等起到了重要作用。
相對比較獨立的事業(yè)部就好比整個集團在網(wǎng)絡中的各個結點，資源和信息迅速的在結點中流動。網(wǎng)絡結點促進了事業(yè)部之間的合作，減少在協(xié)作中產生的摩擦。打破了以往部門與部門之間的隔閡。
相對獨立的事業(yè)部都有著自己的盈利任務，所以事業(yè)部之間使用行政手段管理方式是不可能的，成為協(xié)調各方利益的重要手段就是企業(yè)內部的市場化。這個方式能促使各個事業(yè)部像起初創(chuàng)業(yè)企業(yè)一樣，激發(fā)他們的競爭力，從而取得更大的利潤，達到共同的推動和快速成長。
阿里金融作為一種創(chuàng)新的商業(yè)模式，從發(fā)展角度看，對建立阿里集團在網(wǎng)絡金融的重要地位產生了重要作用。伴隨這現(xiàn)代電商平臺的發(fā)展迅速，競爭力不斷的增加，電商企業(yè)的垂直市場探索是最重要的生存方式。不但可以為自己的老客戶提供更多的服務。增加客戶的信任度，還能挖掘更多的增值服務，并獲得更對的利潤。
討論
本文對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的分類相關概念進行分析，從理解“互聯(lián)網(wǎng)金融”的含義，并對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎理論進行了總結。并通過阿里集團來分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對現(xiàn)代金融的重要性，啟發(fā)了本文對電商平臺核心下的互聯(lián)網(wǎng)金融進行研究。
在當代社會，隨著科技的不斷進步促進了經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也作為了世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流。在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融存在著一些問題。但從經(jīng)濟發(fā)展的形式來看，互聯(lián)網(wǎng)金融符合了當今時代的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給經(jīng)濟發(fā)展帶來了積極的利益與重要影響。
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給整個金融業(yè)帶來了新的方向，與此同時也帶來目前更多的監(jiān)管制度的挑戰(zhàn)。發(fā)展更好的社會是金融業(yè)的發(fā)展宗旨，并不是利于監(jiān)管。
文章主要是研究互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀以及未來的發(fā)展趨勢，法律，政治環(huán)境考量的缺乏，任何發(fā)展都無法獨立生存，所以互聯(lián)網(wǎng)金融要怎樣去適應這些環(huán)境來取得更好的發(fā)展空間等等問題還有待研究。（作者單位：重慶師范大學涉外商貿學院）
參考文獻：
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第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文
[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融； P2P
中圖分類號：F832；F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）20-0373-01
一、山東互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況
截至2013年12月，山東省網(wǎng)民人數(shù)達到4329萬人，數(shù)量上居于全國第二位，但覆蓋率仍較低。近五年來，山東省著力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)，網(wǎng)民人數(shù)呈較高速的增長，增長率達到17.48%，高于全國平均水平的15.91%，但普及率的全國排名卻在逐步落后。山東省的網(wǎng)民主要集中在東部和中部較發(fā)達的城市中，而西部縣市及貧困地區(qū)的網(wǎng)民受經(jīng)濟發(fā)展和硬件條件的制約普遍較少。盡管山東省GDP居全國前列，但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的缺口仍然較大，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還沒有成為山東經(jīng)濟的支柱產業(yè)之一。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀就更加落后于國內其他發(fā)達省份，P2P模式與第三方支付體系是山東省目前正在發(fā)展的兩種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，但尚未形成規(guī)模，與沿海其他省份相比還有相當大的差距。以P2P平臺為例，截至2013年底，山東省注冊的P2P公司有56家，遠遠落后于廣東143家和浙江114家。成交額方面，山東2013年只有5.4億元，遠遠落后于廣東182.1億元和浙江150.3億元。因此，山東省在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方面雖然已經(jīng)起步，但缺口仍然很大，潛力很大。
二、山東省互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題
山東省發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融收到很多因素的制約。一方面需要政府政策的引導和規(guī)范，另一方面需要居民金融意識的改觀。目前，山東省地方政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的支持力度明顯不足，居民的金融意識尚顯保守，體現(xiàn)在山東省居民的高儲蓄率上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個新興的、高風險的金融行業(yè)，其發(fā)展和金融大市場的發(fā)展是相輔相成的。在山東，由于金融業(yè)發(fā)展的不完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融始終沒有做到嚴格的監(jiān)管，各項制度和規(guī)范仍然存在著漏洞和缺失，整個行業(yè)的征信體系也沒有建立起來，這些問題都導致了互聯(lián)網(wǎng)金融難以健康有序地發(fā)展，也就更加無法帶動其他金融業(yè)務的開展了。
三、P2P網(wǎng)絡平臺簡介――以青島為例
2015.12月28日，銀監(jiān)會會同工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等三部門，公布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》。監(jiān)管辦法共分47條，對P2P的性質、風險管控、資金存管以及監(jiān)管體系，都作出了明確規(guī)定，并現(xiàn)向社會公開征求意見。P2P監(jiān)管細則的出臺，與匯泉貸一直以來的穩(wěn)健經(jīng)營的理念和舉措不謀而合，從以下幾個方面就可出來。
1、滿足中小微企業(yè)和個人投融資需求
匯泉貸作為一家嚴格遵照國家相關法律法規(guī)、定位于信息中介服務的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，一方面為小微實體經(jīng)濟提供行之有效的融資幫助，解決企業(yè)“融資難”困境；另一方面也合理增加了居民的財產性收入，為廣大投資人提供了高收益、可信任的理財產品，打造安全的網(wǎng)絡借貸理財平臺。
2、明確網(wǎng)貸信息中介的“金融信息中介”性質
匯泉貸定位于信息中介平臺，從一開始就與信用中介的擔保之間切開。匯泉貸與山東省優(yōu)質國有小貸公司、擔保公司合作，由其推薦合適的借款企業(yè)并由專業(yè)盡調團隊對項目嚴格把關，實地盡職調查（線下），確保項目及需求真實、合法后，匯泉貸平臺審核后將借款信息到網(wǎng)站上，接受投資人的投標（線上），完成線上合同的簽訂等一系列工作，并由擔保公司為該筆借款提供連帶責任保證。
3、銀行存管、不設資金池
匯泉貸借助國有銀行實現(xiàn)交易資金在線直接支付結算，投資人資金全部交由銀行托管結算，與自有資金隔離，有效保障了用戶資金安全，杜絕資金池。
4、保障客戶權益
匯泉貸擁有專業(yè)的IT運營與維護團隊，自主技術研發(fā)、自主基站建設，采用數(shù)據(jù)傳輸加密技術，搭建的銀行安全級防護體系，多重角度為客戶保駕護航，在產品安全與運營方面提供超一流的服務。
5、鼓勵創(chuàng)新
匯泉貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融，積極發(fā)揮其大數(shù)據(jù)等優(yōu)勢，為風控、產品設置及客戶服務提供幫助。提供流動性強、組合靈活的各種理財產品，讓所有人都可以享受投資的收益，這是高門檻、周期長的信托和銀行理財產品所無法實現(xiàn)的。
6、網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律組織的作用非常重要
網(wǎng)絡行業(yè)借貸自律組織將發(fā)揮非常重要的作用，匯泉貸作為青島本土的國有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，一直積極自律，促進整個行業(yè)以一種更加健康的方式來發(fā)展；起到引領和榜樣作用。
7、備案制實施
匯泉貸為迎接監(jiān)管的到來積極準備，正在積極主動申請經(jīng)營性ICP許可證。
8、多級監(jiān)管
匯泉貸平臺是由青島大型國有企業(yè)--城投集團傾力打造的國有互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，作為互聯(lián)網(wǎng)金融領域“國家隊”中的一員，匯泉貸平臺接受政府監(jiān)管，合法合規(guī)操作，致力于打造規(guī)范、穩(wěn)健、安全、可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融示范平臺，樹立國有資本公信力。
9、平臺信息披露
在匯泉貸平臺，可以看到詳細具體的資金投向、借款企業(yè)信息、簽訂的借款合同等，諸如此類都是平臺透明、信息嚴格披露的表現(xiàn)，匯泉貸還將不斷進行提升信息披露舉措，提高平臺項目的風險控制能力及透明化運作。
10、線下業(yè)務限制
匯泉貸不設線下門店及網(wǎng)點，不采用人員推銷、營銷制，辦公全部通過互聯(lián)網(wǎng)、電話等渠道實現(xiàn)，嚴格遵守線下業(yè)務方面的規(guī)定。
2015年6月23日，匯泉貸以全票通過正式加入中國國資系互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)聯(lián)盟，成為國金聯(lián)盟理事單位中的一員。
P2P網(wǎng)絡借貸在2012年得到了飛速發(fā)展，但在最近各種風險情況出現(xiàn)，大量平臺倒閉，但同時又有大量新平臺出現(xiàn)，P2P行業(yè)未來發(fā)展十分不確定，P2P平臺需要積極貫徹國家相關政策法規(guī)，接受政府監(jiān)管，發(fā)揮P2P平臺優(yōu)勢，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。
參考文獻
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第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展起來，網(wǎng)上銀行、手機銀行等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行電子支付平臺已經(jīng)不能滿足人們的需要，新型的移動支付、余額寶、花唄等金融創(chuàng)新業(yè)務逐漸成為人們的生活必需品，這樣一種新的金融模式使得人們出門可以不用依賴銀行卡和現(xiàn)金。而P2P網(wǎng)絡借貸平臺的大批量興起，大大改變了人們傳統(tǒng)的融資理財習慣，P2P網(wǎng)絡借貸具有貸款期限短、金額小、重視貸款者信用材料、融資門檻相對較低等特點。例如，拍拍貸、宜信、人人聚財?shù)?。P2P網(wǎng)絡借貸起源于2005年的英國，指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡實現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務業(yè)的發(fā)展趨勢。
面對互聯(lián)網(wǎng)的多樣化選擇，各家商業(yè)銀行也陸續(xù)推出在線申請的消費類貸款產品。例如，中信銀行根據(jù)個人公積金繳存情況可在網(wǎng)上銀行申請消費貸款，審批快捷，及時下款，還款方式也較為靈活；建設銀行的“快貸”產品，可在網(wǎng)點或者手機銀行申請，根據(jù)客戶等級決定額度。根據(jù)目前的政策要求，放款收緊，各家銀行的消費類貸款利率在6%左右，各家P2P平臺的貸款利率相對較高，在10%左右。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，在給人們提供多樣化選擇的同時，也帶來更多的信用風險。由于網(wǎng)絡借款無擔保，借款標準低，一旦??人信息泄露或者手機中毒，容易引起詐騙糾紛。加上高校在校生信用風險意識淡薄，還款意識不強，一旦產生信用問題，對其今后的購房貸款等易產生不良影響。
根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2017年6月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量下降至2114家，相比5月底減少了
34家。據(jù)不完全統(tǒng)計，6月共發(fā)現(xiàn)13家新上線平臺，創(chuàng)下2017年新上線平臺數(shù)量最多紀錄。6月停業(yè)及問題平臺數(shù)量為50家，截至2017年6月底，問題平臺歷史累計涉及的投資人數(shù)約為50.2萬人（不考慮去重情況），占總投資人數(shù)的比例約為4.0%，涉及貸款余額約為274.0億元，占2017年6月底行業(yè)貸款余額的比例約為2.6%。根據(jù)表1可以看出，2013年～2017年，停業(yè)及問題平臺的數(shù)量大幅度增加，問題嚴重。
二、P2P借貸平臺產生的各類風險
（一）網(wǎng)絡借貸平臺的信用風險：“淘金貸”事件
P2P借貸平臺方便快捷的同時伴隨著大量的風險，其中網(wǎng)絡借貸平臺信用風險較為突出，如“淘金貸”事件。6月3日，淘金貸正式上線。像其他借貸網(wǎng)站一樣，淘金貸推出“秒標”等營銷方式吸引了大批投資者。在之后3天的時間里，淘金貸“集資”百萬元。6月8日，網(wǎng)站顯示數(shù)據(jù)庫鏈接失敗，無法打開，淘金貸官方QQ群解散、客服無法聯(lián)系，其負責人陳錦磊的手機也處于關機狀態(tài)。并且，淘金貸在環(huán)訊托管的賬戶資金已經(jīng)全部被劃走。隨后，淘金貸受害人成立了維權QQ群并向警方報案。
（二）網(wǎng)絡借貸平臺的經(jīng)營風險和市場風險
另外，網(wǎng)絡借貸平臺具有經(jīng)營風險，營運初期難以盈利，加上較高的運營成本，一旦長期難以盈利，不得不關閉來及時止損。就P2P網(wǎng)絡借貸平臺市場風險來看，《中小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法》規(guī)定，擔保機構擔保責任余額一般不超過擔保機構自身實收資本的5倍，最高不超過10倍。而網(wǎng)貸公司擔保倍數(shù)突破10倍警戒線是業(yè)內常態(tài)，一旦發(fā)生系統(tǒng)性風險，大面積的違約將拖垮網(wǎng)貸平臺。
三、應對風險的措施
（一）可效仿英美成熟的P2P商業(yè)平臺運營模式的三大特征
對于金融監(jiān)管部門來講，建立有效的行業(yè)規(guī)范，使得P2P行業(yè)堅持三項根本原則是需要著重考慮的重大課題。相對于我國P2P行業(yè)的粗放式增長，英美成熟的P2P商業(yè)平臺卻保持著規(guī)范、持續(xù)和快速增長。英美成熟P2P商業(yè)平臺運營模式的三大特征：堅持信息中介定位、堅持服務高端個貸市場和堅持嚴苛的風控措施。從英美金融監(jiān)管當局的實踐操作來看，只要做足兩個焦點的監(jiān)管就可以讓P2P平臺無法跨越金融信息中介的法定業(yè)務范圍：每筆貸款業(yè)務的基礎信息披露；P2P平臺自有資金與客戶資金的有效分離。
（二）加快建立完善高效的征信體系
英國與美國都已經(jīng)建立起完善和準確的個人和企業(yè)征信制度，并且英美的征信制度屬于典型的市場導向型模式。以個人征信制度為例，從制度設計角度來講，公民只要不退出國籍，主觀上不會有不當?shù)氖判袨閬斫档妥陨淼男庞盟?，從而增加自己的生存成本。其實?015年，我國央行已經(jīng)著手引導民間資本開展個人征信業(yè)務，分別在2013年和2014年推出了針對個人和企業(yè)的征信系統(tǒng)，也不斷將新的指標加入征信系統(tǒng)，使其更全面有效，但是針對個人征信專門的立法還存在缺失，沒有系統(tǒng)完整的相關法律，只能在《擔保法》《民法通則》等法律中找到為數(shù)不多的與個人征信有關的法律條款。高效的征信系統(tǒng)是基石，要想發(fā)揮作用，還需要將意識形態(tài)貫穿整個社會，特別P2P的高危群體，即高校的學子們。高校學生因為無意識歸還信用卡和網(wǎng)絡借貸導致信貸糾紛頻發(fā)，體現(xiàn)出信用意識的淡薄和高校對此方面教育的疏漏，“透支信用”的后果是無法逆轉的。
（三）加強平臺的技術支持
通過調查發(fā)現(xiàn)，從2013年的拍拍貸、人人貸等，到2014年的網(wǎng)貸之家、金海貸等，再到2015年的芝麻金融等P2P平臺頻頻遭受黑客攻擊。P2P平臺頻遭黑客毒手的借貸平臺作為重要的信息庫，遭到嚴重的安全威脅。在我國，P2P平臺前期上線較快，技術準備不足，技術投入方面較少，再加上缺少專業(yè)的技術維護和后臺支撐，無異于將大量的用戶數(shù)據(jù)和信息資料置于風險之中。所以，需要專業(yè)的平臺技術支持是平臺成立的第一步，后期的維護更是重中之重。例如，“簡理財”作為一款理財型App，依托實體銀行監(jiān)管安全保證金，與知名法律服務平臺提供協(xié)議審查和托管服務，與阿里云金融合作的數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)，加密存儲措施，都體現(xiàn)出網(wǎng)絡平臺運營商在努力提高技術安全支持。
（四）建立完善的信息披露機制
在現(xiàn)實環(huán)境中，P2P平臺為利用不完善的信息披露獲取資金、牟取不正當利益提供了方便，大大增加了投資者的投資風險。具體來說，P2P平臺應保證信息披露的真實準確性，定期向社會公眾年報，使包括投資者在內的相關利益者能明確了解平臺的真實經(jīng)營狀況。除此之外，信息披露還應當包括借款人信用狀況的披露，如借款人的財務狀況、信用狀況和借款用途等，只有這樣才能得到投資者的信任，從而有利于促進平臺的規(guī)范可持續(xù)發(fā)展。
第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文
【關鍵詞】第三方支付 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展
一、第三方支付概論
（一）第三方支付的概念
第三方支付是一種在現(xiàn)實和互聯(lián)網(wǎng)上都比較流行的交易平臺。其主要聯(lián)系著市場中的兩大陣營，一方面是廣大消費者和商品經(jīng)銷者，而另一方面則是國內外的各大商業(yè)銀行。而作為第三方保障者的交易平臺，也需要擁有一定的資金實力，還需要在社會上擁有一定的信譽作為進一步的保障[1]。
第三方支付是一類資金交易的平臺，其在買賣雙方之間起到了一個擔保和溝通的作用。買方在對商品進行購買時，先不將購物金直接交于賣方，而是由不參與交易過程的第三方進行臨時保管，一般保管期不超過十天，在買方收到貨品并確認貨品沒有任何損傷之后，再通過第三方將購物金轉交給賣方。這樣就實現(xiàn)了網(wǎng)絡購物的安全性，買方不用擔心賣方出假貨，而賣方也不用擔心買方在收貨后不提交貨款。第三方就在中間起到一個協(xié)調、擔保以及提供相關法律電子文件的作用。第三方僅承擔對貨款的托管職責，而不承擔因非第三方責任而引發(fā)的風險。目前在我國有很多種第三方的交易平臺，例如支付寶、財付通、網(wǎng)易寶、網(wǎng)銀、匯付天下以及拉卡拉等，而其中發(fā)展最好的就要數(shù)阿里巴巴旗下的支付寶。
（二）第三方支付的交易流程――以支付寶為例
支付寶網(wǎng)絡技術有限公司成立于2004年12月，其創(chuàng)立者和理念提出者就是阿里巴巴的總裁馬云。支付寶成立至今的這10年里，其在業(yè)內贏得了非常好的口碑，在消費者中也擁有了許多的擁護者，在2010年初公布的數(shù)據(jù)中顯示，全國已經(jīng)擁有支付寶用戶3億人次，占總人口的近1/6，這在我國的第三方支付平臺中尚屬首例。其在主要的交易流程如下：第一步是由買家對賣家提交訂單，通過網(wǎng)銀的方式將購物金轉入支付寶內;第二步是賣家進行發(fā)貨，通過物流公司將貨品發(fā)往買家指定地址，期間購物金一直有支付寶代為管理，期限一般為10天;第三步是買家收貨、驗貨后對貨品沒有較大意見，則通過支付寶確認收貨;第四步，支付寶在接到買家確認收貨的信息后，即將貨款轉入賣家賬戶;如出現(xiàn)貨物發(fā)出10天還沒有進行確認收貨，買家可以選擇延長確認收貨，或者由支付寶將貨款自動轉入賣家賬戶。
（三）第三方支付的優(yōu)缺點
1.第三方支付的優(yōu)勢
第三方支付的主要優(yōu)勢在于第三方是獨立于買賣雙方的，其對于買賣雙方的交易中沒有任何利益沖突，因此在運行時能夠做到公平公正。其次，第三方支付能夠為買賣雙方提供一定的擔保作用，交易雙方在沒有面對面時難免會對對方產生不信任感，因此第三方交易平臺就可以為買賣雙方提供信用擔保，保證交易時買賣雙方不發(fā)生任何法律糾紛。第三，通過網(wǎng)絡第三方交易平臺可以減少買賣雙方的購物和銷售成本，并且能夠為雙方提供最為便捷的服務。第四，第三方支付產品還在不斷革新中，現(xiàn)在支付寶還推出了第三人付款業(yè)務，當買方余額不足時可以在第三方同意后進行代付，以確保交易的順利進行，給買賣雙方帶來方便。
2.第三方支付的缺陷
首先，如果第三方交易平臺本身出現(xiàn)了安全問題，則會不僅會導致買賣雙方信息泄露，同時還會造成在第三方托管的貨款的損失。其次，這種模式比較適合B2C或C2C的網(wǎng)絡交易，而對于B2B則不太適合，其在交易時的金額過大，因此很少B2B模式使用第三方支付平臺。第三，我國目前的第三方交易平臺均是和網(wǎng)絡購物平臺相互捆綁的，其獨立性較差，在不同的購物平臺上需要使用不同的第三方支付平臺，這樣對用戶來說就比較麻煩，其需要注冊多個賬戶。
二、第三方支付平臺的發(fā)展階段和現(xiàn)狀
（一）第三方支付平臺的發(fā)展階段
2000年以后，在上海成立的環(huán)迅電子商務有限公司，以及在北京成立的首信股份有限公司，是我國成立的最早第三方支付企業(yè)，第三方支付平臺與網(wǎng)站服務結構大致相同，通常情況下，以收取手續(xù)費方式獲得更多的經(jīng)濟收益，進而使商戶與銀行有機的結合在一起。但是，在2005年之后，對于第三方支付平臺，我國大部分企業(yè)都對其感興趣，并且進行了多次嘗試，在此種情況下，便成立了支付寶平臺，在支付寶平臺建立之后，淘寶的交易額逐年增長，在2007年，淘寶網(wǎng)的交易總額已經(jīng)超出了170億人民幣，因此，與淘寶網(wǎng)相關的第三方支付平臺，也引起了社會人們的不斷關注[2]。
（二）第三方支付平臺的現(xiàn)狀
2006年以后，Paypal已經(jīng)逐漸占據(jù)中國市場，Paypal是全世界最大的第三方交易平臺，在上海，已經(jīng)建立起第15家網(wǎng)站，在此階段，我國的第三方支付平臺也逐漸興起，并且迅速發(fā)展起來。
相關數(shù)據(jù)表明，在我國，淘寶的交易額不斷增加，2002年以后，我國網(wǎng)上的交易額已經(jīng)超出了10億元，2005年增加到80億元，2008年，淘寶的交易額已經(jīng)突破了100億元，在2013年以后，淘寶的交易額已經(jīng)超出了一萬億元，同2002年相比，增加了5%個百分點。由此我們可以看出，支付的交易額不斷增加，第三方支付平臺發(fā)揮了重要作用，已經(jīng)逐漸占據(jù)主導地位，在未來幾年發(fā)展進程中，伴隨信息化時代的快速發(fā)展，電子商務將會成為時展的必然趨勢，并且規(guī)模也會逐漸擴大，進而能夠促進我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，為更多的企業(yè)獲得發(fā)展的機會。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺；大學生創(chuàng)業(yè)融資；P2P；眾籌
中圖分類號：F724.6；F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）007-0-02
一、引言
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代來臨，互聯(lián)網(wǎng)與金融相融合給全球經(jīng)濟帶來了巨大的改變與沖擊。近幾年來，國家大力倡導“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，不僅提供了專項資金資助，也在各大高校設立了創(chuàng)業(yè)孵化基地。與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)化的融資平臺如雨后春筍般出現(xiàn)，大學生可選擇的融資渠道也相應拓寬了許多。創(chuàng)業(yè)大學生可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融，通過P2P網(wǎng)絡借貸和網(wǎng)絡眾籌等多種方式來獲得創(chuàng)業(yè)資金。但由于新興平臺并不像傳統(tǒng)金融機構那樣具有較高的可信度，其內部管理組織機構也較為復雜且不成熟。這些平臺良莠不齊，風險不一。創(chuàng)業(yè)者需要了解各種融資方式的優(yōu)劣勢，并根據(jù)創(chuàng)業(yè)項目發(fā)展規(guī)劃以及自身實際情況等相關方面來選取適合于企業(yè)長遠發(fā)展的融資方案才能成功融資。
二、利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行融資的優(yōu)勢
在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，有創(chuàng)業(yè)意向而缺乏資金、創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗以及信用度的大學生主要通過自籌融資、家庭借款、銀行信貸和風險投資的方式進行創(chuàng)業(yè)初期融資。在這四種融資方式中，創(chuàng)業(yè)大學生會優(yōu)先選擇自籌以及家庭借款進行融資。自籌融資和家庭借款有利于創(chuàng)業(yè)者控制企業(yè)占有絕大部分的股份，但這通過兩種方式所籌得的資金有限，并且有著可能引發(fā)家族矛盾的弊端。選擇銀行信貸的大學生創(chuàng)業(yè)者也面臨著種種限制。一般的創(chuàng)業(yè)初期的大學生沒有可用于抵押擔保給銀行的物品并且信用程度受限。繁多復雜的貸款申請程序以及貸款金額和期限的要求，讓許多創(chuàng)業(yè)者望而卻步。而青睞于高科技創(chuàng)業(yè)方向的風險投資，讓“一般”創(chuàng)業(yè)者難以從此獲得資金。
而對于成長于網(wǎng)絡蓬勃發(fā)展時期，并接收過高等教育的大學生來說，利用互聯(lián)網(wǎng)進行融資將多多少少克服以上融資方式中所存在的問題。在信息高度融通的互聯(lián)網(wǎng)中，資金提供者與籌資者直接進行交易的直接融資（如眾籌，P2P）取代了有金融中介介入的間接融資，更加透明化的信息使交易雙方更準確接收交流了交易信息，并且降低了交易成本，提高了資金的配置效率。相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易雙方的準入門檻，更加注重客戶體驗。
三、主要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的模式與特點
近幾年來，由移動互聯(lián)網(wǎng)技術引發(fā)的金融創(chuàng)新方興未艾，令人目不暇接。互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息高度透明化、運營效率高、涉及面廣、影響力度大、透明、公開、便捷等特點和優(yōu)勢，是一種創(chuàng)新型的普惠經(jīng)濟。其運作模式主要有第三方支付、“余額寶”類模式、電商平臺金融生態(tài)圈、網(wǎng)上金融超市、P2P網(wǎng)絡借貸以及眾籌平臺，等等。
目前，第三方支付、“余額寶”類模式、電商平臺金融生態(tài)圈、網(wǎng)上金融超市等以交易結算、投資理財為目的的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展相對成熟，其普惠金融功能得到充分發(fā)揮。相比之下，金融風險點主要集中在以融資借貸為目的的互聯(lián)網(wǎng)金融模式上，主要包括P2P網(wǎng)絡借貸、眾籌平臺等。這些融資借貸金融平臺資質不明，良莠不齊，亂象叢生，是金融風險集中爆發(fā)的平臺，而恰好又是大學生創(chuàng)業(yè)融資的主要平臺之一。
P2P網(wǎng)絡貸款平臺是互聯(lián)網(wǎng)化的民間借貸，目前仍然處在成長階段，作為中介機構為交易雙方服務，是一種能夠集和社會閑置資金，通過互聯(lián)網(wǎng)的跨地域性，把低成本資金配額給以往金融系統(tǒng)無法覆蓋的小微企業(yè)和農業(yè)，滿足我國三四線城市更大的融資需求，能夠更多得服務于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，未來很可能為實體經(jīng)濟帶來巨大貢獻，具有交易成本低、普惠的特點。
眾籌平臺即互聯(lián)網(wǎng)化的直接融資平臺，能夠改善新經(jīng)濟中“輕資產”的創(chuàng)新型中小企業(yè)的“水土不服”癥狀，是一種新型融資，有別于第三方支付與銀行存在競爭關系，而是相輔相成。銀行等主流機構將眾多有融資需求的小微企業(yè)和有投資需求的個體排除在外，而眾籌平臺則是通過互聯(lián)網(wǎng)，縮短空間距離，集合海量散戶，抓住了這些潛在客戶，幫助其解決融資困難的問題，門檻低、效率高且突破地域限制。
四、大學生創(chuàng)業(yè)融資的主要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺
1. P2P網(wǎng)絡借貸平臺
P2P（Peer To Peer Lending）網(wǎng)絡借貸平臺即一種通過互聯(lián)網(wǎng)將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，是我國近幾年的新興金融服務平臺，源自歐美。目前某些P2P平臺針對大學生創(chuàng)業(yè)項目也推出相應的貸款模式。以學貸網(wǎng)為例，只要有好的項目，在校大學生均能夠提出申請，提供身份證、學生證、創(chuàng)業(yè)項目以及銀行流水賬單等資料就能快速便捷得獲取貸款。以融宜寶來說，貸款最高數(shù)額為30萬，由此不僅縮小了企業(yè)投資風險，還滿足了項目資金需求，保障了創(chuàng)業(yè)的有序進行。
但由于目前征信體系的不完善，平臺的經(jīng)營模式種類繁多，缺乏合理有效的監(jiān)督，許多平臺為了占領市場進行跑馬圈地，再加上貸款人（網(wǎng)絡黃牛）為了賺利息洗錢，從一個平臺貸到另一個平臺，環(huán)環(huán)相扣，一旦其中某個平臺跑路，則會造成資金流斷裂，那么牽涉到該資金鏈的平臺則容易出現(xiàn)危機。此外，P2P平臺貸款利息普遍偏高。一般情況下，P2P融資方式的貸款利率比商業(yè)銀行的小額創(chuàng)業(yè)貸款利息高出10%-25%，加大了償還壓力，容易增加財務風險。
2. 網(wǎng)絡眾籌平臺
網(wǎng)絡眾籌平臺是大眾通過互聯(lián)網(wǎng)和利用SNS傳播的特性募集基金，類似于團購的一種模式。眾籌的迷人之處在于大學生創(chuàng)客可以借助于社會資源去實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)計劃，大幅降低創(chuàng)業(yè)門檻。眾籌在某種程度上是大眾對創(chuàng)業(yè)項目的認可，在籌集資金的潛在目的下，也起到對團隊產品的大力宣鰲M絡眾籌平臺也逐漸轉型為籌集資金、產品曝光、項目推廣的綜合性平臺。
然而，眾籌平臺也存在以下風險。首先，我國目前相關法律和制度規(guī)范尚不到位，捐贈型的眾籌并沒有太多法律保障。尤其是股權型眾籌則容易涉嫌“非法集資”，如前幾年被叫停的淘寶公開銷售未上市股份的事件，就構成了非法集資。其次，征信體系和誠信環(huán)境缺失，存在信任危機。大學生在股權型眾籌網(wǎng)站發(fā)起項目融資時，由于所有的投資者均為股東，但由于股東眾多，相關管理便交由部分股東，形成一種委托問題，由于信息不對稱，便可能會產生相關的道德問題和信任危機。再次，可能使機會成本翻倍。創(chuàng)業(yè)者的純融資數(shù)額沒有達到指定數(shù)額，且只利用這一融資渠道而沒有其他渠道備案，融資失敗后的機會成本必定會增加，這對創(chuàng)業(yè)十分不利。最后，存在知識產權問題，由于眾籌網(wǎng)站的公開性和面向對象的不確定性，眾籌網(wǎng)站上展示的項目有可能被他人剽竊。
五、正確引導大學生創(chuàng)客借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺融資
1.大學生應有風險識別意識
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在為大學生創(chuàng)客融資帶來機遇的同時，也帶來了風險與挑戰(zhàn)。與傳統(tǒng)金融相比，包容性更廣的互聯(lián)網(wǎng)金融的交易容易受到黑客攻擊，個人信息以及交易信息面臨被盜取、篡改的風險。交易雙方身份的真實性難以確認，若不法分子趁機利用釣魚網(wǎng)站進行詐騙，投資者和融資者都可能因此損失慘重。所以大學生創(chuàng)客在對進行融資的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行選擇的時候，應對該平臺的可靠性有更高的要求。
2.結合實際情況判斷融資方式
大學生創(chuàng)業(yè)要想成功融資，創(chuàng)業(yè)者首先要對自身企業(yè)的發(fā)展有充分的認識以及制定一份切合實際的遠期規(guī)劃。創(chuàng)業(yè)者要對自己企業(yè)的核心競爭力有準確的定位，進行市場調研，認清企業(yè)所處的情況后，結合實際充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，并撰寫設計能準確描述企業(yè)規(guī)劃及狀況的商業(yè)計劃書以吸引投資者，進行融資。
3.走出大學生創(chuàng)業(yè)融資的誤區(qū)
一般來說，創(chuàng)業(yè)至少需要具備三個方面的客觀條件：項目，團隊，資金。資金并不是創(chuàng)業(yè)的唯一因素。然而很多大學生創(chuàng)客還沒有意識到團隊合作在當今社會的重要性，當代大學生因成長環(huán)境而養(yǎng)成了獨立鮮明的個性使部分人堅持孤軍奮穡或在團隊中自以為是。一個穩(wěn)定可靠的團隊才能有力推動創(chuàng)業(yè)項目發(fā)展前行。大學生創(chuàng)業(yè)若想成功，就必須有可能盈利并具有風險可控的項目。而許多創(chuàng)客在進行創(chuàng)業(yè)融資前也為能充分了解自己的項目，對于市場和自身發(fā)展現(xiàn)狀缺乏必要的認識。以上種種因素，都可能導致創(chuàng)業(yè)的失敗。
作者簡介：何 練（1982-），男，廣東肇慶人，博士，副教授，吉林大學珠海學院工商管理系副主任，產業(yè)經(jīng)濟研究所研究員，廣東省社會科學院珠海分院特聘顧問，廣東省知識產權局知識產權專家?guī)鞂＜摇?/p>
高煥美（1995-），女，深圳人，吉林大學珠海學院工商管理系會計學專業(yè)2014級學生。
江嘉晨（1997-），女，廣東惠州人，吉林大學珠海學院工商管理系會計學專業(yè)2015級學生。
第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文
互聯(lián)網(wǎng)金融是伴同著電子商務的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛運用而發(fā)生的,依靠于互聯(lián)網(wǎng)電子平臺,以第3方支付、P二P網(wǎng)絡貸款、網(wǎng)絡眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統(tǒng)的金融模式相比較,互聯(lián)網(wǎng)金融作為1種新興業(yè)態(tài)在短時代內開辟出了巨大的市場空間,顯示出超強的發(fā)展?jié)摿Α；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)包含網(wǎng)絡支付結算、網(wǎng)絡借貸、理財中介、網(wǎng)絡信息服務、虛擬貨泉、傳統(tǒng)金融機構的網(wǎng)絡平臺(網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險以及網(wǎng)上證券)等。目前,在我國發(fā)展較快的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以第3方支付平臺為代表的網(wǎng)絡支付結算類、以P二P平臺為代表的網(wǎng)絡融資類和網(wǎng)絡投資理財中介類模式。第3方支付平臺所代表的網(wǎng)絡支付結算業(yè)務是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中起步較早,發(fā)展比較成熟、完美的模式,是借助計算機信息技術,通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以及挪動終端對于接銀行支付結算系統(tǒng)進行支付結算業(yè)務的第3方平臺。依據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計,二0一五年第1季度我國第3方互聯(lián)網(wǎng)支付交易范圍到達了二四三0八.八億元,比二0一四年同期增長了二九.八%。[一]P二P網(wǎng)絡平臺是指個人通過網(wǎng)絡平臺直接將閑置資金出借給資金短缺者的網(wǎng)絡融資模式。依據(jù)謝平的定義,P二P網(wǎng)絡貸款平臺需要依法注冊,其特征是通過互聯(lián)網(wǎng)來為投融資雙方提供包含信息溝通、信譽評價等在內的媒介服務。[二]P二P平臺最近幾年來發(fā)展異樣迅猛。依據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計,截至二0一五年六月底,P二P網(wǎng)貸正常運營平臺數(shù)量為二0二八家,比二0一四年底新增了二八.七六%。二0一五年上半年P二P網(wǎng)貸平臺的成交總額到達了三00六.一九億元。[三]網(wǎng)絡投資理財類指網(wǎng)絡投資中介機構應用其互聯(lián)網(wǎng)門戶以及挪動終端,將對于第3方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財產品、基金、股票,以到達保值增值目的。我國最有代表性的網(wǎng)絡投資理財產品是余額寶,截至二0一五年二季度末,余額寶范圍為六一三三.八一億元。[四]互聯(lián)網(wǎng)金融的特征可以歸納為:虛擬化、直接性、高效性、資源同享性、普惠性以及風險性。[五]互聯(lián)網(wǎng)金融主要應用網(wǎng)絡交易平臺作為虛擬的交易場所,通過平臺進行的交易、支付、結算,使用的是電子貨泉或者虛擬貨泉,即虛擬的運營方式。直接性表現(xiàn)為投融資雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺直接完成交易,不需通過銀行等中介,既給投融資雙方帶來了便利,又降低了融資本錢。高效性體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在提供服務時突破了時間以及空間的限制,大大提高了金融資源配置的效力。資源同享性反應了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)混業(yè)經(jīng)營,同時提供多種金融產品以及金融服務的特征。普惠性則反應了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的客戶以個人、小微企業(yè)為主的普惠金融的特征。傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于風險管理的需要,因為信息不對于稱對于個人和小微企業(yè)存在必定的金融排擠行動,而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所面對于的客戶不受地域限制,通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺購買金融產品以及服務,實現(xiàn)了金融資源的全社會同享。風險性表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在著包括信譽風險、操風格險以及法律風險等在內的業(yè)務風險、技術風險和其他風險。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的情勢、特征及來源
(1)互聯(lián)網(wǎng)金融風險的情勢
互聯(lián)網(wǎng)金融風險既擁有與傳統(tǒng)金融相同的共性風險,如信譽風險、操風格險等,又擁有互聯(lián)網(wǎng)金融特性抉擇的特有風險,如法律風險、技術風險等。從概念上理解,互聯(lián)網(wǎng)金融風險是指互聯(lián)網(wǎng)金融機構在經(jīng)營發(fā)展進程中,因為環(huán)境因素、軌制因素和其他因素致使的資金、財產、信用遭遇損失的可能性。互聯(lián)網(wǎng)金融風險的情勢主要可以歸納為下面幾種類型:[五]一.運營風險互聯(lián)網(wǎng)金融的運營風險主要包含互聯(lián)網(wǎng)金融機構在運營進程中發(fā)生的信譽風險、管理風險和操風格險。信譽風險主要是網(wǎng)絡交易主體因為還款能力以及還款意愿呈現(xiàn)問題未按請求履約而構成的履約風險。管理風險則是因為互聯(lián)網(wǎng)金融機構在風險管理、運營管理、流程管理方面存在缺點以及失誤致使的影響互聯(lián)網(wǎng)金融機構的信用風險、操風格險以及市場風險等。其中信用風險是因為互聯(lián)網(wǎng)金融機構信用不良而引起的經(jīng)營風險。操風格險是因為互聯(lián)網(wǎng)金融機構存在管理漏洞、軌制缺點或者人員素質不高,致使的因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的員工操作或者是消費者失誤而引起的風險,比較常見的是由對于計算機網(wǎng)絡操作系統(tǒng)不熟練或者背反內節(jié)制度操作而致使的金融損失。市場風險則主要來源于信息不對于稱而引起的因為逆向選擇及道德風險給互聯(lián)網(wǎng)金融機構帶來的損失。二.技術安全風險互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術以及信息技術的基礎上發(fā)生以及發(fā)展起來的,而互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術的某些缺點不可防止地會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來系統(tǒng)性的安全風險。如網(wǎng)絡的安全隱患、身份認證局限、交易信息泄漏、程序設計漏洞,和軟件設計缺點、黑客侵入、計算機病毒分散等均可能致使互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬交易中信息丟失,從而給交易主體帶來風險。三.法律以及監(jiān)管風險互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的業(yè)態(tài),目前尚未有明確的金融立法以及監(jiān)管條例,也沒有統(tǒng)1的行業(yè)自律組織制訂相應的行業(yè)標準?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易主體以及交易行動呈現(xiàn)問題時,沒法可依、無據(jù)可循,這致使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于無序發(fā)展狀況。目前,除了了第3方支付平臺以外,其他互聯(lián)網(wǎng)金融領域準入門坎較低,大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入到金融領域中來,機構數(shù)量大幅增添,給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大風險。以P二P網(wǎng)絡借貸平臺為例,依據(jù)網(wǎng)貸之家的講演顯示:二0一五年上半年新增添的問題平臺到達四一九家,是二0一四年同期的七.五倍。
(2)互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特征可以概括為擁有強傳染性、虛擬性、時效性以及繁雜性。[六]互聯(lián)網(wǎng)金融機構是以開放的互聯(lián)網(wǎng)作為運營平臺,同時利用大數(shù)據(jù)技術與信譽網(wǎng)絡聯(lián)動,1旦某個提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務的網(wǎng)絡節(jié)點產生風險都會傳染到整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。這類傳染性因為互聯(lián)網(wǎng)金融的特性,能夠突破業(yè)態(tài)的限制、突破時空的界線,可能帶來極大的損失,乃至致使金融危機的產生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性特征抉擇了互聯(lián)網(wǎng)金融風險的產生以及分散也是在網(wǎng)長進行的,擁有虛擬以及隱秘性,增添了防范以及治理的難題。同時,虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)金融交易突破了時空的限制,交易對于象、交易進程隱約,增添了交易雙方的信息不對于稱。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務對于信息系統(tǒng)的安全性請求高,系統(tǒng)的任何漏洞、安全隱患以及人為的操作不當均可能帶來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的風險,而這些風險因素一般為不容易覺察的,擁有超繁雜性的特征。
(3)互聯(lián)網(wǎng)金融風險的來源
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在短期內迅速發(fā)展,幾近滲入到經(jīng)濟的每一個角落,介入的消費者范圍也迅速膨脹。1旦互聯(lián)網(wǎng)金融的某個領域呈現(xiàn)問題,就可能致使整個經(jīng)濟領域的系統(tǒng)性風險。因而,對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的來源進行深刻探究,有益于咱們提出互聯(lián)網(wǎng)金融風險的治理對于策。第1,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)不健全是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸,滋長了互聯(lián)網(wǎng)金融風險發(fā)生的環(huán)境。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作在我國還處于早期階段,已經(jīng)有的辦法、文件只是局限于激勵或者扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,而明確、具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)尚未樹立。比如,因為沒有明確的法律
來規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準入以及退出機制,致使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進入門坎低,企業(yè)魚龍混雜,行業(yè)無序發(fā)展,對于于破產或者跑路的企業(yè)也沒有適合的市場退出機制,影響了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不亂健康發(fā)展;因為沒有樹立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息表露軌制及相干法規(guī),導致互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間存在著極大的信息不對于稱,致使了互聯(lián)網(wǎng)金融領域信譽風險時有產生,大大侵害了消費者的利益。第2,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機構及監(jiān)管法規(guī)的缺失誘發(fā)了金融風險的發(fā)生。我國目前存在的金融分業(yè)監(jiān)管的情勢不合用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供的1站式服務方式,因此,除了了第3方支付企業(yè)由中國人民銀行發(fā)放經(jīng)營牌照外,其他的互聯(lián)網(wǎng)金融機構1直處于監(jiān)管空白的狀況,沒有外部束縛的互聯(lián)網(wǎng)金融機構在風險以及收益的選擇方面,更重視收益,而忽視風險,表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)忽視風險內控體系的建設,將經(jīng)營的重點集中在拓展市場份額、增添企業(yè)盈利方面,從而誘發(fā)了金融風險。第3,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)核心競爭力的癥結在于其對于于大數(shù)據(jù)的信息處理以及利用能力,而在利用大數(shù)據(jù)信息技術展開業(yè)務的同時,也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來包含信息安全風險、操風格險等在內的安全隱患。另外,跟著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭越來越劇烈,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的資本實力、技術實力、人員素質、經(jīng)營戰(zhàn)略以及管理能力都將影響企業(yè)進行風險管理以及駕馭風險的能力。第4,我國的信譽體系不健全也是互聯(lián)網(wǎng)金融風險發(fā)生的緣由之1。傳統(tǒng)金融機構節(jié)制信譽風險主要依賴的是典質、質押以及保證等擔保措施,而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)良多融資行動是樹立在小額、信譽、擴散基礎上的,在我國信譽體系不健全的情況下,沒法準確地了解融資者的信譽情況,從而終究致使金融風險的發(fā)生。 3、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的治理對于策
為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險,使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠健康、有序的發(fā)展,應針對于上述互聯(lián)網(wǎng)金融風險的情勢、特色以及來源對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險采用下列的治理對于策:[七]
(1)完美法律法規(guī),構建行業(yè)監(jiān)管體系
首先,要制訂互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相干的法律法規(guī),包含明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務交易主體行動的立法、互聯(lián)網(wǎng)金融安全性方面的立法、網(wǎng)絡交易標準以及規(guī)則的立法、制約互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息表露的立法。同時,要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機構,樹立起行業(yè)自律組織,樹立起監(jiān)管機構、行業(yè)自律組織互相配合的監(jiān)管體系。監(jiān)管機構要加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入管理,提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準入門坎,同時行業(yè)自律組織要制訂統(tǒng)1的行業(yè)自律準則,增強行業(yè)的自律意識,使行業(yè)自律的內部束縛與監(jiān)管的外部束縛相互配合,到達防范以及治理風險的目的。二0一五年七月一八日,中國人民銀行、銀監(jiān)會等10部委聯(lián)合出臺了《關于增進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見》,明確了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的5大原則,即“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、立異監(jiān)管”,同時明確了監(jiān)管主體,即人民銀行監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付結算業(yè)務;證監(jiān)會監(jiān)管股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務;銀監(jiān)會監(jiān)管網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托以及互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務;保監(jiān)會監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系相干法律法規(guī)的制訂,和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)終究實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展仍是1個長時間的進程。此外,值患上注意的是,《發(fā)展意見》中明確規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管采取的依然是分業(yè)監(jiān)管的方式,而互聯(lián)網(wǎng)金融自身擁有多元化的發(fā)展特征,分業(yè)監(jiān)管是不是能夠有效地對于互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管還擁有必定的不肯定性。
(2)加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全部系建設
互聯(lián)網(wǎng)金融安全部系的建設是互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的條件以及基礎。首先,我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境亟須改善,要加大對于硬件的建設以及保護、對于安全設施的投入,強化對于信息系統(tǒng)的維護,也包含提高軟件的設計能力,如互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全走訪、身份認證和分級授權登陸等技術,要通過完美密鑰管理來防范信息技術系統(tǒng)。第2,我國要努力開發(fā)出擁有自主知識產權的技術,以防范因為技術引進帶來的陰礙國家金融安全的風險。第3,在宏觀層面上要樹立起立異的金融安全評估機制,制訂高規(guī)格的信息安全標準。
(3)加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)督管理
要對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構的金融業(yè)務運營以及管理進行監(jiān)控,督促互聯(lián)網(wǎng)金融機構樹立完美的組織機構以及嚴密的風險管理體系,制訂詳細的風險防范措施和互聯(lián)網(wǎng)信息技術安全管理辦法。對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)督管理應從下列幾方面著手:1是監(jiān)管機構應答互聯(lián)網(wǎng)金融樹立動態(tài)監(jiān)控機制以及大數(shù)據(jù)監(jiān)控模式,監(jiān)管機構應針對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構業(yè)務動態(tài)數(shù)據(jù)樹立風險分析模型以及程序,主動分析被監(jiān)管機構的運行狀況,評估其可能存在的風險。2是樹立消費者監(jiān)督管理機制,以施展互聯(lián)網(wǎng)金融介入者的主觀能動性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是消費者最關切以及注重的問題,通過樹立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者服務中心可以維護消費者的權益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應通過消費者服務中心按期向用戶表露相干業(yè)務與產品動態(tài)。消費者中心應設立投訴中心,來匡助消費者維權。3是要施展輿論監(jiān)督的作用。
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文
一、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款作為一種新型的貸款模式,它是借助于互聯(lián)網(wǎng)這個平臺來滿足借款與貸款雙方的需求,不僅便利了大家的生活,還有利于資金的流通。通過對P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的調查,可知P2P互聯(lián)網(wǎng)金融有如下特點。
1、信息流通快,交易手續(xù)便捷
在互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)代信息技術的推動下,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融信息的流通速度不僅快,而且它在全網(wǎng)的覆蓋面都是比較廣泛的,一有金融的相關消息,經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺就可以立刻出去,既可以讓人們及時了解更新信息的內容,又能夠及時得到廣大網(wǎng)友的反饋。因此方便快捷,信息流通快是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融傳播的一個重要的特點。而我們傳統(tǒng)的金融交易的程序是比較繁瑣的,但是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的交易手續(xù)卻非常便捷,借款方和貸款方可以通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺了解雙方的信用狀況,身份情況以及其它情況等等,而且在進行交易的過程中,只需要按雙方的規(guī)定填好信息就可以完成貸款程序,借款方和貸款方在了解彼此的信息之后有更多的選擇余地,他們可以選擇符合自己要求的客戶進行合作和交易。
2、涉及金額小,借款期限短
P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款涉及的都是比較小量的金額,它的運作模式只是作為現(xiàn)實中正規(guī)金融機構貸款的一種補充,因此是小額貸款的模式,小額貸款有利于緩解貸款人的短期資金壓力,同時也可以使借貸機構能夠及時收回所借出去的小額資金數(shù)目,更加有利于規(guī)避風險。P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款所涉及的金額小,其借款期限也比較短,因為P2P互聯(lián)網(wǎng)金融是個人與個人之間的貸款,因此在沒有一個完整機構的前提下,短期的借款期限有利于控制P2P互聯(lián)網(wǎng)金融風險,加快其運營模式和工作效率。
3、貸款門檻低,覆蓋面廣
P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式相對于現(xiàn)實的金融貸款機構而言,貸款門檻低,并且覆蓋面比較廣,有很多在金融貸款機構碰到閉門羹的客戶,通常會轉向P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款,因為通過互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺,貸款人只需要根據(jù)要求填寫好相關的信息,在互聯(lián)網(wǎng)這個平臺激活自己的會員賬戶之后,就可以根據(jù)自己的要求去申請貸款,互聯(lián)網(wǎng)的運作模式本身就是面向全球,因此它貸款的覆蓋面非常廣,最主要是面向那些剛開始出來工作不久的年輕人,而發(fā)放貸款的則是那些有一定資金實力而資金又無處安放資金的高收入人群。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和劣勢
P2P互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上相對于其他金融機構有足夠的優(yōu)勢,它的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面:首先,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融是小額借貸,因此給中小企業(yè)的發(fā)展帶來了很多機會,實現(xiàn)了資金雙方的供求融通;其次,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度非常高,這就加大了對P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督力度和控制力度,在這樣的情況下,客戶的資金安全也有了較好的保障;然后,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的資源是開放的,它能夠使資源通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺傳播出去,實現(xiàn)資源共享;最后,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,能夠節(jié)能成本,有效的進行資金配置。當然,隨著P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入,它也存在著一定的劣勢,首先,在P2P互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構不嚴的情況下,就容易出現(xiàn)混亂的狀態(tài),比如說有的人資用別人的身份開戶,以從中騙取資金,并且,在無準入門檻的階段,金融服務的品質就會下降,其次,在P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的運營下,很多用戶的信息容易被泄露,這就使得用戶的資金安全存在著威脅;最后,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融在對微小企業(yè)進行貸款時,很難把握微小企業(yè)所需的真實的融資需求,并且它在吸收存款這方面也有很大的局限性。
三、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的風險分析
P2P互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上方便了人們的生活,但是互聯(lián)網(wǎng)畢竟只是虛擬化的一個平臺,貸款人與借款人對彼此都不了解,因此P2P互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)這個平臺的運行下,必定會存在一定的風險,根據(jù)調查,我做了以下幾點風險的分析。
1、信用風險
信用風險主要來自兩方面的風險,一方面是借款人的信用風險,另一方面就是互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的信用風險。借款人的信用風險主要體現(xiàn)在借款人的資金狀況和還款能力上,在互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺下進行P2P金融貸款其實是非常不真實的,因為借款人不需要簽字畫押,也不需要抵押任何東西只需要填寫好規(guī)定的信息就可以了,在這種情況下,如果沒有及時了解借款方的還貸能力,很可能就會造成一些違約情況,而造成巨大的損失,同時由于資金波動的周期性也會影響經(jīng)濟波動的周期信用風險。而互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的信用風險主要是指互聯(lián)網(wǎng)這個平臺的可靠程度,但是由于借款人的貪婪,他會一個人注冊多個賬戶而騙取錢財,在這種情況下,互聯(lián)網(wǎng)平臺肯定是脫不了干系,勢必就會指向互聯(lián)網(wǎng)平臺存在的信用風險上,而且互聯(lián)網(wǎng)借貸的資金流轉一般要通過中介的服務,但是在中介不行的情況下互聯(lián)網(wǎng)只能依托其他方式或是自己這個平臺管理,一旦資金出現(xiàn)問題就會歸結于互聯(lián)網(wǎng)平臺的信用。
2、制度風險
P2P互聯(lián)網(wǎng)金融在運行的過程中,缺乏相應法律的監(jiān)管,因此相關監(jiān)管人員和審核人員對P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的判定無從下手,在這樣的情況下,會衍生很多不合法的網(wǎng)站。在處于一種無準入機制的條件下,就會發(fā)生制度風險,嚴重的還會引發(fā)有關金融借貸的大事件。而那些不合法的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融就會乘機進入從而擾亂P2P互聯(lián)網(wǎng)金融市場。
3、操作風險
由于監(jiān)管不嚴,因此P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的操作就不那么嚴謹,在這樣的情況下就會導致操作風險,操作風險主要體現(xiàn)在兩個方面,一方面是借款人利用P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款進行合同詐騙,另一方面就是借款人通過借新債來還舊債。利用P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款進行合同詐騙,首先是建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺虛擬的前提下,因為在這樣的情況下,借款人可以虛構自己的身份,虛構自己的資金狀況來進行合同的簽訂,而一旦受到借款的資金,詐騙人就會逃跑。P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺頗多,而且信息傳播的比較快,因此借款人可以在這個平臺借款去還上一次他在另外一個平臺上所借的資金,但是當借款人沒有還款的能力時,所累積的借款資金過多過廣泛,不僅會影響自己的信用,同時還會給P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸機構帶來一定的風險。
4、業(yè)務管理風險
由于網(wǎng)絡的不真實,因此P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務的管理尤為重要,可是在借貸的過程中還是會發(fā)生諸多業(yè)務管理上的風險。首先,在進行P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的過程中,需要進行實名制身份證驗證,可是當信息一旦泄露出去,就會有很大的麻煩,這就是業(yè)務對借款人信息管理不當而發(fā)生的問題;其次,在互聯(lián)網(wǎng)平臺對貸款人審核的過程中,由于審核的方式和技術存在著問題,因此很難了解借款人的狀況而隨意發(fā)放貸款帶來的風險;然后就是有關P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的工作人員專業(yè)素養(yǎng)不高,對這方面的業(yè)務還不太熟悉所導致的業(yè)務管理風險。
四、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管對策
1、明確P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的法律地位與監(jiān)管主體
互聯(lián)網(wǎng)平臺下的P2P金融借貸有其自身的局限性,因為它是一個比較虛擬的平臺,進行交易的雙方也是在彼此沒有碰面的情況下,很容易發(fā)生一些不合法的事情。因此要明確P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的法律地位,多出臺相應的法律文件以規(guī)范借貸活動。當然,對P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的監(jiān)管也是必不可少的,要明確監(jiān)管主體,充分調動多方的監(jiān)管,比如說保監(jiān)會,工信部等,一起進行監(jiān)管。
2、規(guī)范P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式
P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺,需要一個良好的運營模式,因為運營的規(guī)范會影響它的整個工作效率和工作進度,并且有利于這個平臺健康持久的發(fā)展。在公司職責方面,要根據(jù)公司每個人工作的內容,進行分工明確,各司其職,違反公司法規(guī)的必須加以嚴懲。要想形成一個井然有序的運營模式,各個工作人員要根據(jù)不同客戶的情況進行工作內部的調整和控制。
3、加強對借款客戶的信用評估,限制高額貸款
很多客戶的信息并不是自己本身的,他們有的是借用或盜用別人的信息而進行資料的填寫,說明自己的資金和信用狀況的,還有的就是虛報自己的資金和信用狀況,因此P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的工作人員就要加強對借款客戶的信用調查以及評估,以免借款人資金短缺而長期虧欠或是不還貸款而逃跑的現(xiàn)象,造成對互聯(lián)網(wǎng)金融借貸機構不必要的損失。當然也要限制高額貸款,有的人故意用別人的信息來進行高額貸款,這實際上是一種欺詐,當貸款發(fā)放下來,他便會遠走高飛,而被盜用信息的人卻要承受一定的損失,當然,限制高額貸款有利于借款人在規(guī)定的時期內還款,從而促使資金的有效流通。
4、及時掌握市場的動態(tài)與政策的調整
在P2P互聯(lián)網(wǎng)平臺競爭激烈的情況下,關注市場的動態(tài)與政策的變動是相當重要的,因為它會提及到很多的信息,及時了解P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸市場的動態(tài)有利于互聯(lián)網(wǎng)金融借貸更新相關的金融信息,調整自己的運作方向,同時規(guī)避更多不必要的風險。
五、結語
第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文
2013年，余額寶橫空出世，因高收益、低門檻、便捷性等優(yōu)勢廣受歡迎。截至2013年9月30日，余額寶資產余額達到556.53億元，余額寶的大熱，帶動互聯(lián)網(wǎng)金融進入飛速發(fā)展的階段。P2P網(wǎng)絡貸款、眾籌融資蓬勃發(fā)展，蘇寧、京東等電商大佬進軍互聯(lián)網(wǎng)金融；移動、聯(lián)通、電信三大通信運營商獲得第三方支付運營牌照，騰訊、新浪、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也不甘示弱，加入了互聯(lián)網(wǎng)金融隊伍。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如荼，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為學術界和金融界關注的焦點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的背后，也暗藏著風險隱患。本文在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行界定和對當前互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行分析的基礎上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各類風險，并給出了互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理的建議。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義
關于互聯(lián)網(wǎng)金融，學術界并沒有給出明確的定義。Frank Allen， el at（2002）將電子金融定義為利用電子通信和電子計算來提供金融服務創(chuàng)造金融市場的方式，是互聯(lián)網(wǎng)金融一種初期模式[1]。謝平、鄒傳偉（2012）認為互聯(lián)網(wǎng)金融不同于商業(yè)銀行間接融資模式和資本市場直接融資模式，是一種新型的融資模式，在這種融資模式下，市場充分有效，接近一般均衡理論的無金融中介的狀態(tài)[2]。謝清河（2013）將互聯(lián)網(wǎng)金融分為狹義互聯(lián)網(wǎng)金融和廣義互聯(lián)網(wǎng)金融[3]。前者指基于金融服務提供者的主機，通過Internet或通信網(wǎng)絡，借助具備金融數(shù)據(jù)和業(yè)務流程的軟件平臺，用戶終端為操作平面的金融模式，后者還包括與前者相關的金融機構、金融市場和監(jiān)管等外部環(huán)境。張晶（2014）把互聯(lián)網(wǎng)金融描述為一種信息時代的金融模式，該模式借助互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)務流程進行重組，為客戶提供全面的金融服務，該模式包括傳統(tǒng)金融業(yè)務借助互聯(lián)網(wǎng)的延伸和互聯(lián)網(wǎng)與金融融合產生的新狀態(tài)[4]。
本文借鑒國內外學者對互聯(lián)網(wǎng)概念的理解，認為互聯(lián)網(wǎng)金融本質是金融，互聯(lián)網(wǎng)是渠道，且有廣義和狹義之分。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融指金融服務、信息技術和網(wǎng)絡技術有機融合生成的一種新型資金融通模式，包括傳統(tǒng)金融機構（銀行、證券、保險等）為提高效率借助互聯(lián)網(wǎng)提供線上服務，也包括基于互聯(lián)網(wǎng)的新生金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)服務平臺直接或間接提供金融服務，例如第三方支付、P2P網(wǎng)絡信貸和眾籌融資等。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指基于互聯(lián)網(wǎng)服務平臺的新生金融模式。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式及其發(fā)展現(xiàn)狀
本文研究的互聯(lián)網(wǎng)金融為狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，不包括銀行等傳統(tǒng)金融機構金融服務的線上延伸。當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式除了傳統(tǒng)金融機構借助互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務外，主要包括支付模式、融資模式、理財模式這三種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
（一）支付模式
支付模式，即第三方支付模式。中國人民銀行對第三方支付定義為非金融機構支付，指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供貨幣資金轉移服務，其中資金轉移服務包括網(wǎng)絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單和中國人民銀行確定的其他支付服務①。徐顯峰（2011）則給出了具體的說明，認為第三方支付的核心在于交易服務平臺，這些平臺是在實力和信譽方面具有優(yōu)勢的獨立機構且與銀行簽約，當用戶進行商品交易時，這些機構協(xié)助用戶完成資金的轉移[5]。綜上所述，本文認為第三方支付是指非傳統(tǒng)金融機構借助通信、互聯(lián)網(wǎng)和信息安全技術，協(xié)助商品買賣雙方，實現(xiàn)資金轉移的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。王維東（2014）認為互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括第三方互聯(lián)網(wǎng)支付模式和第三方移動支付模式[6]。其中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付指用戶使用臺式電腦、便攜式電腦等設備，通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)貨幣資金的轉移支付；第三方移動支付指借助無線電通信技術，通過移動終端實現(xiàn)非語音方式的貨幣資金轉移支付。
據(jù)Enfodesk易觀智庫統(tǒng)計顯示，2013年全年我國第三方支付交易規(guī)模達到17.9萬億，比上年增長43.2個百分點，其中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模突破59666億元，比上年增長56.9%，與2011―2012年的增速相比有所下降；第三方移動支付增長卻是爆發(fā)式的，2013年第三方移動支付交易規(guī)模高達13010億元，比上年增長800.3%，是2012年增速的8.45倍（見圖1）。
相比第三方支付交易規(guī)模的高速增長，第三方支付企業(yè)的市場份額占比基本保持穩(wěn)定。2013年第三方支付市場中銀聯(lián)商務、支付寶和財付通依然位居前三，交易份額占比依次為42.51%，20.37%和6.69%，占據(jù)約70%的市場份額。在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付中，支付寶占比46.57%，財付通占比19.29%，銀聯(lián)在線占比13.75%，相比2012年，三者占有率均小幅下降，但市場占有率依然高度集中；第三方移動支付市場格局變化很大，支付寶的市場占有率更高，達到69.9%，拉卡拉擠進三強，占比17.8%，財付通位居第三，占比3.3%，銀聯(lián)位于第五位，僅占1.5%（見圖2）?？傮w上，2013年第三方支付交易規(guī)模的擴張速度趨緩，進入了穩(wěn)定增長期，未來的增長關鍵是與金融深度合作下的業(yè)務拓展。
（二）融資模式
王曙光、張春霞（2014）對于互聯(lián)網(wǎng)融資模式的界定是：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在市場中充當中介，來滿足中小企業(yè)和個人的融資需求[7]。邱冬陽、肖瑤（2014）認為互聯(lián)網(wǎng)融資模式是一種金融脫媒現(xiàn)象，該融資模式借助互聯(lián)網(wǎng)技術和平臺，進行資金供求者之間的匹配，實現(xiàn)資金融通[8]。綜合以上觀點，本文認為互聯(lián)網(wǎng)融資模式本質上也是一種直接融資，與資本市場上直接融資的區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)融資模式需要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和信息技術的發(fā)展。目前我國最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)融資模式有阿里小貸、P2P網(wǎng)貸和眾籌融資。
阿里小貸通過將阿里巴巴B2B、B2C和C2C平臺上累積的客戶信息，轉化為客戶的信用評級，來實現(xiàn)了量化放貸，具有金額小，放貸便捷等特點。目前阿里小貸的業(yè)務涉及B2B會員的阿里貸款，B2C、C2C的淘寶貸款和航旅商家的保理業(yè)務三個方面。據(jù)中國人民銀行2013年年報顯示，從2010年第一家阿里小貸公司成立到2013年末，阿里小貸累計放貸65萬戶，累計發(fā)放貸款額已達1500億元，貸款余額超過125億元，不良貸款率僅為1.12%。阿里小貸的成功，彌補了當前金融體系在服務小微企業(yè)和個人方面的漏洞，也吸引了其他電商平臺加入互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)。
P2P網(wǎng)貸（Peer to peer lending，人人貸）最具典型性，是個人借助網(wǎng)絡平臺進行資金借貸，完成資金融通的互聯(lián)網(wǎng)融資模式。融資過程中P2P公司充當服務中介，考察借款人資信狀況，撮合交易，并收取一定的服務費。根據(jù)貸款規(guī)模不同，我國目前的P2P網(wǎng)貸模式分為無擔保線上模式、有擔保線上模式、線下認證模式和非典型P2P網(wǎng)貸模式四類。在無擔保線上模式，P2P公司是單純的中介，提供資金借貸信息，不進行擔保，代表公司有拍拍貸。在有擔保的線上模式中，P2P公司要考察借款人的資信狀況，進行貸款催收，借款人違約情況下還要先行墊付貸款人本金和利息，國內大多數(shù)P2P公司都采取此類模式。線下認證模式，主要是為了應對我國目前不完善的征信體系，降低違約風險，典型代表為合力貸，要求貸款金額高于限額的借款人進行現(xiàn)場審核；非典型P2P網(wǎng)貸模式是我國特有的P2P網(wǎng)貸模式，主要也是線下進行，資金借貸雙方不具有直接的債權債務關系，借款人與P2P公司之間存在借貸關系，P2P公司將債權轉化為各種理財產品供貸款人選擇，宜信是此類模式的典型代表。據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，2013年末P2P公司數(shù)增至523家，比上年增長253.4%，P2P貸款規(guī)模為897.1億元，比上年增長292.4%（見圖3）。預計未來幾年，P2P公司數(shù)和貸款規(guī)模增長率仍將保持在200%以上，網(wǎng)貸行業(yè)持續(xù)高速發(fā)展，網(wǎng)貸行業(yè)的競爭也將更加殘酷。
眾籌模式（Crowd funding），本質上是一種股權融資，但是沒有股權的轉讓，是小微企業(yè)或個人借助互聯(lián)網(wǎng)和SNS展示所運營項目或所從事活動的投資價值，獲取資金的一種融資方式。眾籌融資模式在我國起步較晚，2011年，我國第一家眾籌網(wǎng)站――點名時間上線，據(jù)中國人民銀行2013年報顯示，目前我國已經(jīng)擁有約21家眾籌融資平臺，多服務于文化產業(yè)的發(fā)展。2011年文化項目不足10個，2013年末文化項目已接近150個，增長率為1400%；2011年文化項目融資額為6.2萬元，2013年融資額已達到1278.9萬元，增長約205倍，眾籌融資模式正處于一個飛速發(fā)展期。
（三）理財模式
袁博（2013）等認為互聯(lián)網(wǎng)理財模式是一種投資理財?shù)男履Ｊ?，即借助互?lián)網(wǎng)進行投資理財活動[9]。王曙光、張春霞（2014）給出了一個更具體的界定，認為理財式的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是金融機構或者非金融機構通過互聯(lián)網(wǎng)向投資者提供金融產品或金融服務，包括基金、保險、國債等理財產品的銷售和交易。本文綜合以上觀點，認為互聯(lián)網(wǎng)理財模式是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售理財產品，包括兩種方式，一種是傳統(tǒng)理財產品的線上銷售，另一種是與互聯(lián)網(wǎng)特點融合生成的新型理財產品的銷售。第一種互聯(lián)網(wǎng)理財模式中，互聯(lián)網(wǎng)平臺提供金融理財產品信息并進行相應代銷業(yè)務；第二種互聯(lián)網(wǎng)理財模式中，理財產品與互聯(lián)網(wǎng)平臺有實質結合，余額寶就是此類理財產品的典型代表。余額寶是天弘基金公司的理財產品增利寶與支付寶支付平臺融合的產物，截至2013年第四季度末，余額寶期末凈資產為1853.42億元，比上年同期增長率233.03%。余額寶的火爆，催生了更多的理財產品問世。2014年，蘇寧云商、騰訊和華夏基金依次推出“零錢寶”、“微信理財通”，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展方興未艾。
（四）信息服務模式
關于互聯(lián)網(wǎng)信息服務模式，劉英、羅明雄（2013）給出的解釋是為互聯(lián)網(wǎng)理財產品的銷售提供信息服務[10]。王曙光、張春霞（2014）則認為該模式主要是為投資者提供理財產品的搜索和比價服務，協(xié)助投資者完成最佳理財。本文認為，在該模式中，互聯(lián)網(wǎng)平臺作為中介，提供信息服務，來促使互聯(lián)網(wǎng)理財產品交易的完成。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務平臺比較有代表性的有融360，搜索服務涉及貸款、信用卡和理財三方面，核心業(yè)務為貸款業(yè)務。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險
互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時，也不可避免的蘊藏著巨大的風險。據(jù)中國人民銀行的《中國人民銀行年報2013》顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務活動已經(jīng)超出現(xiàn)有監(jiān)管界限，進入法律上的灰色地帶，甚至已涉及非法集資和非法經(jīng)營。在央行指出目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蘊藏著巨大風險的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實狀況也證實了風險的存在。近年來，P2P網(wǎng)貸公司跑路事件頻發(fā)，北京“網(wǎng)金寶”、深圳科訊網(wǎng)先后銷聲匿跡。預計北京網(wǎng)金寶涉案資金約1000萬，深圳科訊網(wǎng)約2000萬，且涉案資金在不斷增長。互聯(lián)網(wǎng)金融究竟暗藏什么風險？本文認為我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險主要有監(jiān)管缺失風險、技術安全風險和其他風險。
（一）監(jiān)管缺失風險
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失風險體現(xiàn)在兩方面：一是與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)的缺失；二是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構、監(jiān)管方式的缺失。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融處在野蠻瘋長的階段，相應的法律法規(guī)卻沒有跟進。近幾年，我國雖然依次出臺《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》、《非金融機構支付服務管理方法》（中國人民銀行令[2010]第2號）、《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展證券投資基金銷售業(yè)務指引（征求意見稿）》等關于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，但此類法律法規(guī)多為宣示性條款，一部完整的有關互聯(lián)網(wǎng)金融的法律仍舊沒有出臺。法律法規(guī)的缺失，導致互聯(lián)網(wǎng)金融法律定位，業(yè)務經(jīng)營邊界模糊，客戶隱私保護缺失，相應的民事法律責任不明晰，這又進一步成為互聯(lián)網(wǎng)金融亂象滋生的溫床。除了監(jiān)管法律法規(guī)的缺失，我國也未成立相應的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構，目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確。中國人民銀行出臺《非金融機構支付服務管理方法》，對第三方支付平臺相關運作提出監(jiān)管意見；銀監(jiān)會發(fā)出《關于人人貸有關風險提示的通知》，對P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管進行了相應的規(guī)定；而小貸公司，卻歸屬當?shù)卣O(jiān)管。監(jiān)管主體不清的同時，我國也缺少相應的監(jiān)管措施。我國現(xiàn)存的監(jiān)管措施是針對傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的新產物，結合互聯(lián)網(wǎng)和金融雙重特征的監(jiān)管措施十分稀少。
（二）技術安全風險
互聯(lián)網(wǎng)金融技術安全風險是指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺因非法入侵而癱瘓、進而用戶信息遭竊，導致?lián)p失巨大的風險。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術安全風險主要體現(xiàn)在三個方面。一是第三方支付平臺存在技術安全漏洞，導致用戶交易信息和個人敏感信息泄漏，國內第三方支付巨頭支付寶于2013年3月就曾發(fā)生過用戶支付寶交易信息、個人賬戶、手機號等信息意外泄漏的技術安全事件；二是P2P網(wǎng)貸平臺受到惡意攻擊，出現(xiàn)癱瘓，僅2014年1月，我國先后出現(xiàn)了3次P2P網(wǎng)貸平臺遭受惡意攻擊的事件，涉及人人貸、好貸網(wǎng)和拍拍貸等多個P2P網(wǎng)貸平臺；三是大數(shù)據(jù)和云計算，大數(shù)據(jù)時代數(shù)據(jù)聚集增大了數(shù)據(jù)泄漏的危害性，一旦數(shù)據(jù)遭惡意泄漏和篡改，將會對個人隱私、權益甚至是人身安全構成威脅。
（三）其他風險
本文將互聯(lián)網(wǎng)金融存在的與傳統(tǒng)金融業(yè)類似的風險歸于其他風險，主要有操作風險、流動性風險、信用風險和市場風險。
操作風險是指由內部系統(tǒng)缺陷、人員疏忽或外部事件（黑客惡意攻擊）造成損失的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的操作風險體現(xiàn)在兩方面：一是第三方支付平臺容易受到黑客攻擊造成資金損失，也容易因內部人員出現(xiàn)資金盜騙現(xiàn)象；二是P2P網(wǎng)貸平臺自身建設存在漏洞，造成信息泄漏，導致?lián)p失，以及網(wǎng)貸多服務于小微企業(yè)和個人，相比較商業(yè)銀行的借貸者其資信狀況較差，審核過程簡便更暗藏風險。
流動性風險是指互聯(lián)網(wǎng)金融公司在一定時間內獲取足夠資金來滿足流動性需求的不確定性。互聯(lián)網(wǎng)金融流動性風險主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是第三方支付平臺由于不用繳付客戶備付金，在贖回時需要墊付資金，如果短時間大規(guī)模贖回，支付平臺將面臨流動性風險；二是P2P網(wǎng)貸平臺和小額貸款公司因為資產負債不匹配，產生流動性風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相比，缺少存款準備金、風險資產撥備覆蓋，又缺少應對流動性不足的經(jīng)驗，流動性風險對其危害更大。
信用風險是指互聯(lián)網(wǎng)金融投資者在交易中因對方違約，而產生損失的可能性。互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險主要表現(xiàn)如下：一是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產品目前多投資于貨幣基金，在流動性緊張的情況下，能夠取得高收益，如果流動性狀況逆轉則面臨信用風險；二是部分互聯(lián)網(wǎng)金融理財產品的資金也流入房地產市場，同樣房地產市場一旦進入低迷，也會引發(fā)信用風險；三是有些理財產品存在暗中運用后進投資者的投入支付前面投資者的收益的操作，提高了信用風險發(fā)生的概率。
市場風險是指因基礎變量（如利率、匯率）變動引起的金融資產或負債價值變動的不確定性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場風險體現(xiàn)兩方面：一是投資者購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產品，因為市場基礎變量的變動，產生損失；二是互聯(lián)網(wǎng)金融公司持有的資產和負債因為價格變動產生損失。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的建議
我國互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展之下，暗藏著各種風險，怎樣實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，本文從建立健全的法律法規(guī)、加強監(jiān)管力度、推動行業(yè)自律和保護參與者四個角度提出了可行性建議。
（一）建立健全的法律法規(guī)
我國法律法規(guī)的建設，明顯滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要進一步加快立法的進程。本文認為相應的法律法規(guī)需包括以下幾個方面：一是建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的全面規(guī)范的法律法規(guī)，包括對不同種類互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、資格條件、業(yè)務范圍和進入退出機制進行詳細說明；二是對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風控體系進行立法，確定監(jiān)管原則與界限；三是相應技術規(guī)章和國家標準的出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及多個技術環(huán)節(jié)，需要啟動技術規(guī)章和國家標準的制定工作，并對各個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行相應的檢測，責令不符合規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行整改；四是制定相關法律，保護互聯(lián)網(wǎng)金融用戶個人隱私，明確個人信息被惡意竊取后相關責任方的責任與義務。
（二）加強監(jiān)管力度
目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管主體不明晰等原因，游離在監(jiān)管的邊緣，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是亟待解決的問題。本文認為，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要做到以下幾點：一是明確不同互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空的情況。中國人民銀行作為支付結算體系的建設者，可以聯(lián)合證監(jiān)會、保監(jiān)會完成對第三方支付平臺及與平臺融合的理財產品的銷售進行監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸平臺具有跨地域的特性，可由中國人民銀行和銀監(jiān)會共同監(jiān)管，而眾籌融資屬于股權融資，應由證監(jiān)會監(jiān)管。二是要建立以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門為監(jiān)管主體。金融、信息、商務等部門進行輔助的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。三是監(jiān)管措施要與大數(shù)據(jù)分析、云計算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術相結合。四是與國際上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構合作，借鑒其先進的監(jiān)管策略。
（三）推動行業(yè)自律
由于互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)出臺的滯后性，加之我國已經(jīng)成立了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，能最及時對互聯(lián)網(wǎng)金融形成一定約束力的就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律。本文認為，需要從三方面入手。一是我國已經(jīng)成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，需要加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會與金融行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會的合作，維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭秩序和共同利益，避免惡性競爭損害公共利益。二是加快互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律規(guī)范的出臺，為不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供一個大致的行業(yè)規(guī)范和標準。三是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會要推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作和交流，促進信息與技術的共享，提高整個行業(yè)的抗風險能力。四是任用金融與互聯(lián)網(wǎng)復合型人才，降低操作風險發(fā)生的概率。第五，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要進行充分的信息披露，便于資金供求者選擇合適的投融資渠道，減少違約事件的發(fā)生。
（四）保護參與者
第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺范文
本文在總結我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險因素進行梳理，并構建相應的風險防范機制，旨在促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。
關鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；風險因素；風險防范
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展始于20世紀90年代，發(fā)展至今，其業(yè)務模式經(jīng)歷了數(shù)次創(chuàng)新，已從單一的第三方支付平臺模式發(fā)展為集P2P網(wǎng)貸、股權眾籌融資、移動支付和第三方支付等多項金融功能在內的多元化模式，并對整個金融市場、金融體系產生了顯著影響。一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體規(guī)模在持續(xù)增長。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期的主要業(yè)務模式，在這種模式下，第三方支付機構代替商業(yè)銀行成為支付業(yè)務的主體，但在支付清算領域，第三方支付機構并未擺脫對傳統(tǒng)支付清算體系的依賴，因此該模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體主要由包括電商在內的互聯(lián)網(wǎng)公司以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行構成。然而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式的不斷創(chuàng)新，大批諸如余額寶、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產品的不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響范圍與參與度都有了顯著提升。以P2P網(wǎng)貸平臺為例，《2015年P2P網(wǎng)貸行業(yè)年度報告顯示》，截至2015年底，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量突破4900家，貸款余額達到5800億元，成交額更是突破萬億大關，實現(xiàn)了同比258.6%的增長。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務規(guī)模也在不斷攀升。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在電子支付領域的業(yè)務規(guī)模增長迅速，其中在移動支付領域的業(yè)務漲幅最為明顯。中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015前三季度，全國累計發(fā)生電子支付業(yè)務748.53億筆，金額1919.76萬億元，同比分別增長423.15％和93.26％。其中，移動支付領域累計發(fā)生業(yè)務82.04億筆，金額84.76萬億元，同比分別增長183.88％和485.82％。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險因素
（一）經(jīng)營主體風險
金融市場風險。利率、匯率等金融市場因素的波動極易對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的運營產生影響。以第三方支付的財富管理平臺為例，較高的收益率是此類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體獲取穩(wěn)定資金來源的根本保障，因此此類互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的投資決策對金融市場因素的敏感度極高，一旦金融市場因素發(fā)生變化，此類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的資金來源就會隨之發(fā)生相應變化。但是，由于我國金融市場因素的波動通常較小，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體面臨的金融市場風險隱患通常不大。信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依賴大數(shù)據(jù)、搜索引擎等信息技術獲取金融市場信息，然而這些信息的真實性與可靠性通常得不到必要的保障。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體在向個人或中小企業(yè)提供貸款的過程中，容易因大數(shù)據(jù)分析技術的設計不當而造成信用審核結果失真、信用風險不斷積累的不良后果。信用風險一旦爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體不可避免地將面臨巨大的經(jīng)濟損失以及破產的風險。流動性風險。即無法以合理成本獲取充足資本應對到期債務或資產增長而形成的風險。造成流動性風險的因素通常是多方面的，就我國互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其第三方支付、P2P網(wǎng)貸等業(yè)務模式均存在誘發(fā)流動性風險的可能。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要投資者都是具有較高風險厭惡傾向的個人投資者，因此資金的安全性與收益性將直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的資金鏈。充足的資金保障是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體持續(xù)經(jīng)營的根本保障，但是金融市場風險、信用風險等任一風險隱患的出現(xiàn)，甚至是任何不利消息的傳出，都極有可能引發(fā)投資者大規(guī)模的擠兌，進而導致互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體因資金鏈斷裂而破產。法律風險。互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的法律風險集中體現(xiàn)在第三方支付以及P2P網(wǎng)貸等業(yè)務上?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務的本質就是通過為買賣雙方提供擔保，進而在業(yè)務平臺積累大量可用以投資盈利的在途資金，這一點與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務極為類似。然而，《商業(yè)銀行法》已將吸收存款明確規(guī)定為商業(yè)銀行的專有業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務顯然超出了其界定。再者，作為民間借貸網(wǎng)絡中介的P2P網(wǎng)貸業(yè)務也存在與之類似的問題。我國現(xiàn)有的《人民銀行貸款通則》等一系列與貸款業(yè)務相關的法律法規(guī)均未對個人對個人的貸款進行法律界定，因此P2P網(wǎng)貸業(yè)務的合法性與合規(guī)性很難得以明確，該類業(yè)務也缺乏必要的金融管制，加上信息不對稱等客觀因素的存在，此類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的風險隱患十分突出。
（二）消費者風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者，即互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者，通常具有較高的風險厭惡性，資金的安全性與收益率通常是影響其投資決策的關鍵因素。現(xiàn)如今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的理財意識普遍有限，加上監(jiān)管法律的缺位，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的資金安全通常得不到必要的保障。近年來，包括“網(wǎng)金寶”、“淘金貸”等在內的多家知名網(wǎng)貸平臺非法集資問題的曝光，更加突出了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風險的嚴峻性。信息不對稱。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者以缺乏專業(yè)投資意識的普通民眾為主，在監(jiān)管法律缺位的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產品的信息透明度普遍不高，因此消費者通常難以掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產品的真實風險信息。與此同時，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進程的不斷推進，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺極易通過信息技術的包裝，賦予互聯(lián)網(wǎng)金融產品更高的資產收益率與風險率，以吸引更多資本的流入，進而加劇互聯(lián)網(wǎng)金融產品供需雙方的信息不對稱，最終將加劇互聯(lián)網(wǎng)金融產品的消費者風險。信息泄漏隱患。為了確保資金來源渠道的合法性，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通常會要求消費者進行實名注冊，部分平臺還會要求消費者將賬號與個人銀行卡進行綁定。如此一來，互聯(lián)網(wǎng)金融產品消費者的身份信息、資金狀況、賬戶信息等私人信息便會實時上傳至網(wǎng)絡，在缺乏必要信息保密技術的前提下，消費者的私人信息極易被盜用或篡改，甚至還有被賣給其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺機構的可能。然而互聯(lián)網(wǎng)信息技術的日新月異對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息保密技術提出的要求極高，普通互聯(lián)網(wǎng)金融平臺難以具備足夠的技術實力確保消費者信息的絕對安全，一旦發(fā)生信息泄漏，互聯(lián)網(wǎng)金融產品消費者將面臨的風險難以預估。法律空缺。我國現(xiàn)有的金融法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不具備有效約束力，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體大多缺乏完善的內部風險控制體系，業(yè)務操作不合規(guī)現(xiàn)象十分常見，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的資金安全風險隱患顯著。與此同時，也正是由于有效監(jiān)管法規(guī)的缺位，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者通常還面臨較高的資金追償風險。不同于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展沒有紙質憑證作為依據(jù)，消費者的投資金額也通常較小，因此，一旦遭受不當損失，消費者追回損失資金的機會較小，只有在追償金額遠高出法律訴訟成本的前提下，消費者才會通過法律手段追回損失。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新力度的不斷加大，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難度將越來越大，因為監(jiān)管法律空缺造成的消費者風險隱患也會逐步擴大。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范機制
發(fā)達國家的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走過了較長的發(fā)展歷程，其互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系已相對成熟，各國在互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范機制的建設方面也具有極高的一致性。其中，加強個人信用體系與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設已成為各國構建互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范機制的共同策略。以美國為例：一方面，美國金融市場已經(jīng)構建了包含多家權威商業(yè)化評級機構在內的個人信用體系，在包括P2P網(wǎng)貸在內的多項互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體只是作為中介參與其中，真正實現(xiàn)了個人對個人的直接融資模式，而并非充當民間借貸平臺參與其中，有效降低了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的法律風險，同時也降低了消費者的投資風險。另一方面，美國早已將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系，同時針對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務制定了嚴格的金融法案，有效保障了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益?；诖?，結合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，本文認為可以從以下方面著手，構建我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范機制：
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體風險防范機制
創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營主體擔保模式?，F(xiàn)階段，為了保障充足資金的流入，我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體通常會采用擔保經(jīng)營的模式，為消費者的投資進行擔保，進而積累了大量信用風險隱患與流動性風險隱患。因此，為了降低經(jīng)營風險，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體必須創(chuàng)新其擔保模式以實現(xiàn)風險轉移。以P2P網(wǎng)貸業(yè)務為例，其經(jīng)營主體可以通過引入第三方保險機構、風險抵押物等形式改變原有的擔保經(jīng)營模式。一方面，P2P網(wǎng)貸經(jīng)營主體可以與第三方保險公司合作，通過為消費者購買資金安全保障險、信用證保險等保險產品，用保險替代擔保，將自身積累的風險轉移給第三方；另一方面，P2P網(wǎng)貸經(jīng)營主體還可以通過引入風險抵押物的形式，要求貸方根據(jù)借貸規(guī)模提供相應抵押物作為擔保，同時約定P2P經(jīng)營主體有權處置貸方抵押物以支付貸款本息，以此實現(xiàn)擔保風險的分散。需要注意的是，P2P經(jīng)營主體要合理規(guī)避貸方一物多押現(xiàn)象的出現(xiàn)，及時為抵押物辦理抵押登記。搭建風險聯(lián)合防范體系。我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體發(fā)展至今，已達到接近5000家，其業(yè)務也已逐步滲透眾多傳統(tǒng)行業(yè)中，在大數(shù)據(jù)時代背景下，各經(jīng)營主體共同積極構建風險聯(lián)合防范機制早已成為降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險，助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實現(xiàn)長期健康發(fā)展的關鍵所在。一方面，各互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體需要合作共建信息共享平臺，共建消費者黑名單，從整個行業(yè)的角度降低互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的信用風險；另一方面，各互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體還需共同搭建行業(yè)信息平臺，并聘請專人對該平臺進行維護，在定期行業(yè)動態(tài)的同時，積極對可能造成流動性風險與金融市場風險的事件與消息進行回復，以實現(xiàn)風險的聯(lián)合防范。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風險防范機制
制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護法。法律缺位是我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險事件頻發(fā)的主要原因之一，也是擴大我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風險隱患的主要原因之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產品的復雜程度與風險隱患遠高于傳統(tǒng)金融產品，現(xiàn)階段由于我國現(xiàn)有的包括消費者權益保護法在內的各項法規(guī)均不能適用于互聯(lián)網(wǎng)金融產品消費者的權益保護，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益頻頻遭受侵害。為了構筑互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風險防范機制，必須首先制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護法，在明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體信息披露義務的同時，針對侵害消費者知情權、隱私權的行為制定嚴格的處罰條例，確保互聯(lián)網(wǎng)金融交易的公平性。建立消費者培養(yǎng)機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于我國廣大金融消費者而言仍是一個新鮮事物，廣大金融消費者普遍缺乏必要的互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范意識，其投資行為具有一定的盲目性。建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者培養(yǎng)機制，可以有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風險防范意識與風險識別能力。需要強調的是，消費者培養(yǎng)機制的建立不僅需要相應監(jiān)管部門加大教育投入，更需要相應監(jiān)管部門加強對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的監(jiān)督，確保相關金融產品風險信息的充分披露。唯有如此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的投資風險才可得到有效控制。
作者：陳偉 博士生 付麗娜 單位：西安外事學院 中南民族大學
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