銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：碳金融；商業(yè)銀行；策略選擇

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）18-0053-02

一、碳金融的發(fā)展背景及其概念

1.碳金融的發(fā)展背景。1997年12月，149個(gè)國(guó)家和地區(qū)的代表通過(guò)了旨在限制發(fā)達(dá)國(guó)家溫室氣體排放量以抑制全球變暖的《京都議定書(shū)》，并建立了旨在減排溫室氣體的三個(gè)靈活合作機(jī)制――國(guó)際排放機(jī)制（IET）、清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）和聯(lián)合履行機(jī)制（JI），并且允許各國(guó)采取以下四種減排方式：（1）兩個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家之間可以進(jìn)行排放額度買賣的“排放權(quán)交易”，即難以完成削減任務(wù)的國(guó)家，可以花錢從超額完成任務(wù)的國(guó)家買進(jìn)超出的額度。（2）以“凈排放量”計(jì)算溫室氣體排放量，即從本國(guó)實(shí)際排放量中扣除森林所吸收的二氧化碳的數(shù)量。（3）可以采用綠色開(kāi)發(fā)機(jī)制，促使發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家共同減排溫室氣體。（4）可以采用“集團(tuán)方式”，即歐盟內(nèi)部的許多國(guó)家可視為一個(gè)整體，采取有的國(guó)家削減、有的國(guó)家增加的方法，在總體上完成減排任務(wù)。

《京都議定書(shū)》及與之相適應(yīng)的各國(guó)國(guó)內(nèi)的氣候政策的重要意義在于從環(huán)境保護(hù)的角度出發(fā)，《京都議定書(shū)》以及各國(guó)國(guó)內(nèi)的氣候政策以法規(guī)的形式限制了各國(guó)溫室氣體的排放量；而從經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，這些法規(guī)和制度框架又催生出一個(gè)以二氧化碳排放權(quán)或排放配額為主的權(quán)益交易市場(chǎng)。因此，可以認(rèn)為碳金融是各國(guó)企業(yè)或機(jī)構(gòu)在碳減排義務(wù)的壓力之下或政府推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力之下，通過(guò)市場(chǎng)化的手段以盡可能低的成本完成減排任務(wù)所進(jìn)行的碳排放權(quán)交易的活動(dòng)以及由這些活動(dòng)所衍生出來(lái)的其他金融活動(dòng)。

2.碳金融的概念。碳金融的概念始于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，英國(guó)政府于2003年頒布能源白皮書(shū)《我們能源之未來(lái)：創(chuàng)建低碳經(jīng)濟(jì)》，首次提出并定義了低碳經(jīng)濟(jì)?！暗吞冀?jīng)濟(jì)”指通過(guò)提高能源效率、轉(zhuǎn)變能源結(jié)構(gòu)、發(fā)展低碳技術(shù)、產(chǎn)品及服務(wù)，確保經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)削減溫室氣體的排放。作為市場(chǎng)手段的一個(gè)重要方面，低碳金融近年來(lái)在推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。

由于中國(guó)處于碳經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段，因此對(duì)碳金融并無(wú)統(tǒng)一概念，一般來(lái)講有狹義和廣義之分。狹義的碳金融是指企業(yè)間就政府分配的溫室氣體（尤其是二氧化碳）排放權(quán)或排放配額進(jìn)行市場(chǎng)交易所導(dǎo)致的金融活動(dòng)；而廣義的碳金融泛指服務(wù)于限制碳排放的所有金融活動(dòng)，既包括與“碳排放”有關(guān)的各類權(quán)益的交易及其金融衍生交易，也包括基于溫室氣體減排的直接投融資活動(dòng)、為強(qiáng)制性或自愿性減少溫室氣體排放的企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供的金融中介服務(wù)等。本文認(rèn)為，所謂碳金融是指碳與減少碳排放有關(guān)的所有金融交易活動(dòng)，既包括傳統(tǒng)的碳排放權(quán)（CDM）和綠色貸款業(yè)務(wù)，也包括發(fā)展低碳能源項(xiàng)目的投融資活動(dòng)以及相關(guān)的擔(dān)保、咨詢服務(wù)等相關(guān)活動(dòng)。商業(yè)銀行碳金融指的就是商業(yè)銀行涉及低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

二、中國(guó)碳金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)外碳金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)：全球碳交易在2010―2012年間，市場(chǎng)規(guī)模每年可達(dá)到600億美元以上。2009年6月英國(guó)新能源財(cái)務(wù)公司研究報(bào)告預(yù)測(cè)，全球碳交易市場(chǎng)2020年將達(dá)到3.5萬(wàn)億美元，有望超過(guò)石油市場(chǎng)，成為世界第一大市場(chǎng)?；邶嫶蟮奶冀鹑谑袌?chǎng)，國(guó)外銀行圍繞碳減排權(quán)已先行一步。如荷蘭銀行、德意志銀行、美洲銀行等歐美銀行不僅在思想層面高度重視開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)所帶來(lái)的巨大收益，而且成立專門的碳金融事業(yè)部來(lái)開(kāi)拓碳金融業(yè)務(wù)，在直接投融資、銀行貸款、碳指標(biāo)交易、碳期權(quán)期貨、碳理財(cái)產(chǎn)品等方面做出了有益的探索；同時(shí)，伴隨著碳金融業(yè)務(wù)量的不斷擴(kuò)大，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)進(jìn)入到碳金融發(fā)展的第二階段――以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的碳金融高級(jí)發(fā)展階段。與此同時(shí)，新興市場(chǎng)地區(qū)也不甘落后，韓國(guó)和印度的商業(yè)銀行在政府支持下也相繼推出了“碳銀行”發(fā)展的具體規(guī)劃。

2.中國(guó)碳金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀。相對(duì)于國(guó)外銀行的深度參與，盡管中國(guó)有極其豐富和極具有潛力的碳減排資源和碳減排市場(chǎng)，但碳金融市場(chǎng)及業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后。據(jù)世界銀行測(cè)算，如果發(fā)達(dá)國(guó)家2012年要完成50億噸減排目標(biāo)，其中至少30億噸來(lái)自購(gòu)買中國(guó)減排指標(biāo)。中國(guó)每年可提供1.5億～2.25億噸CO2核定減排額度，這意味著每年碳減排交易的保守估計(jì)就可高達(dá)23億美元。而中國(guó)金融業(yè)涉及碳金融領(lǐng)域最多的還是在節(jié)能減排項(xiàng)目貸款等綠色信貸方面。除此之外，只有少數(shù)銀行（如興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行）發(fā)展了CDM咨詢中介及相關(guān)項(xiàng)目，個(gè)別銀行（如中國(guó)銀行、深圳發(fā)展銀行）推出了基于碳交易的理財(cái)產(chǎn)品。

由此可見(jiàn)，雖然國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在碳金融方面有所動(dòng)作，但都沒(méi)有深入到核心部分，對(duì)碳金融相關(guān)專業(yè)知識(shí)及政策法規(guī)缺乏深度了解，碳交易制度、碳交易場(chǎng)所和碳交易平臺(tái)還處于初級(jí)階段。相關(guān)領(lǐng)域項(xiàng)目業(yè)務(wù)能力嚴(yán)重不足，沒(méi)有碳交易、碳證券、碳期貨、碳基金等金融衍生品創(chuàng)新，碳金融業(yè)務(wù)難與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)抗衡，使中國(guó)銀行業(yè)面臨著全球碳金融及其定價(jià)權(quán)缺失帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三、中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)策略選擇

1.制定政策，鼓勵(lì)碳金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展。為應(yīng)對(duì)國(guó)外碳金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，中國(guó)在碳金融業(yè)務(wù)方面也進(jìn)行了創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)、出臺(tái)了許多政策，鼓勵(lì)金融業(yè)通過(guò)信貸支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸質(zhì)量，增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力和可持續(xù)發(fā)展能力。如中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2007年12月了《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)在2010年6月聯(lián)合了《關(guān)于進(jìn)一步做好支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能金融服務(wù)工作的意見(jiàn)》，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在2009年中國(guó)金融論壇上，旗幟鮮明地支持低碳金融服務(wù)創(chuàng)新，要求銀行業(yè)成為低碳理念推廣的踐行者和低碳金融服務(wù)的創(chuàng)新者。

2.創(chuàng)新碳金融業(yè)務(wù)模式，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式主要有以下幾種類型 [1]。（1）融資支持。融資支持服務(wù)主要用于解決低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金短缺問(wèn)題，包括CERs收益權(quán)質(zhì)押貸款、有追索權(quán)保理融資、CDM項(xiàng)目所需設(shè)備的融資租賃等具體形式。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)一般都遵循此模式。（2）財(cái)務(wù)顧問(wèn)。財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)是在融資支持之外，提供項(xiàng)目咨詢服務(wù)，協(xié)助國(guó)內(nèi)企業(yè)尋找合適的投資方或匹配國(guó)外CERs的購(gòu)買方等。2009年7月浦發(fā)銀行以財(cái)務(wù)顧問(wèn)方式為陜西兩個(gè)裝機(jī)容量近7萬(wàn)千瓦的水電項(xiàng)目引進(jìn)CDM開(kāi)發(fā)和交易專業(yè)機(jī)構(gòu)，為項(xiàng)目業(yè)主爭(zhēng)取交易價(jià)格并促成CERs買賣雙方簽署《減排量購(gòu)買協(xié)議》（ERPA），為項(xiàng)目業(yè)主帶來(lái)每年160萬(wàn)歐元的額外售碳收入[2]。（3）理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)是針對(duì)目標(biāo)客戶開(kāi)發(fā)并銷售的資金投資與管理計(jì)劃。中國(guó)銀行和深圳發(fā)展銀行推出的收益率掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價(jià)格的理財(cái)產(chǎn)品就屬于該類業(yè)務(wù)。（4）賬戶托管。賬戶托管服務(wù)是為滿足碳交易資金管理需求，適應(yīng)買家、賣家和中間商對(duì)資金監(jiān)督、匯劃需要推出的金融服務(wù)。國(guó)內(nèi)擁有托管證券基金經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極參與碳托管業(yè)務(wù)。

3.利用市場(chǎng)機(jī)制，合作開(kāi)發(fā)碳金融業(yè)務(wù)。碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)碳交易市場(chǎng)的整體發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用市場(chǎng)機(jī)制，綜合債券、票據(jù)、股權(quán)、信托等除信貸以外的融資工具，同時(shí)逐步引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資和私募基金投資，形成多元化的投資格局。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與逐步發(fā)展起來(lái)的國(guó)內(nèi)碳排放權(quán)交易機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新新的金融產(chǎn)品，如以結(jié)算和業(yè)務(wù)為突破口，協(xié)助交易所研究和借鑒國(guó)際上的碳交易機(jī)制，建立較完善的交易制度，并適時(shí)推出碳交易衍生工具，以此提升中國(guó)在全球碳交易市場(chǎng)的定價(jià)和議價(jià)能力。

4.熟悉規(guī)則，創(chuàng)新碳金融服務(wù)。按照國(guó)際規(guī)則提升綠色信貸，目前中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展的碳金融業(yè)務(wù)基本以綠色信貸為主，一些銀行雖已制定發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的規(guī)劃和操作規(guī)則，但由于碳交易市場(chǎng)的交易規(guī)則、價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)仍主要由國(guó)際大型金融機(jī)構(gòu)把控，中國(guó)銀行業(yè)處于競(jìng)爭(zhēng)弱勢(shì)。目前，首先，應(yīng)當(dāng)認(rèn)清和細(xì)分中國(guó)低碳產(chǎn)業(yè)的主要客戶（主要包括新能源板塊和節(jié)能減排板塊），同時(shí)注重不斷培育新的客戶。其次，應(yīng)盡快制定行業(yè)普遍認(rèn)同的環(huán)境影響評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。然后，不斷探索碳金融融資的擔(dān)保方式，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，不斷創(chuàng)新，為客戶提供多元化的選擇。

5.積極探索，大力發(fā)展碳金融的中間業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)目前處于不斷上升階段，但比較發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)，在產(chǎn)品的多樣性和盈利性上都處于劣勢(shì)，涉及碳金融業(yè)務(wù)的更是少之又少。

四、中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展碳金融應(yīng)注意的問(wèn)題

1.低碳經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)鏈通常比較長(zhǎng)，子行業(yè)更多，市場(chǎng)邊界更復(fù)雜，其投融資運(yùn)行不僅要求傳統(tǒng)的企業(yè)投融資合作、項(xiàng)目投融資合作，而且更需要大產(chǎn)業(yè)思維和多行業(yè)投融資合作，如政策性金融、銀團(tuán)貸款、產(chǎn)業(yè)合作基金、國(guó)家投資基金等高端投融資工具的突破和推進(jìn)。

2.碳金融對(duì)市場(chǎng)的開(kāi)放性、規(guī)范性和體系性要求更高，需要高等級(jí)的金融工具和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)努力提高對(duì)碳金融的認(rèn)識(shí)和國(guó)際規(guī)則的熟悉運(yùn)用，借中國(guó)將上海發(fā)展“兩個(gè)中心”的國(guó)家戰(zhàn)略，同時(shí)可以允許部分外資商業(yè)銀行適度參與“碳金融”衍生市場(chǎng)交易。

3.低碳金融的法律規(guī)范及實(shí)施細(xì)則目前尚未成熟，沒(méi)有形成強(qiáng)制性要求。另外銀行對(duì)企業(yè)對(duì)社會(huì)和環(huán)境影響的評(píng)估仍然沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)化的標(biāo)準(zhǔn)，因此從政策層面上應(yīng)當(dāng)促進(jìn)相關(guān)規(guī)范的形成。

參考文獻(xiàn)：

[1]傅蘇穎，劉明康.銀行業(yè)要成為低碳金融服務(wù)踐行者和創(chuàng)新者[N].證券日?qǐng)?bào)，2009-12-23(A2).

[2]浦發(fā)銀行.國(guó)內(nèi)首單CDM財(cái)務(wù)顧問(wèn)簽約[EB/OL].sh.省略/bank.htm，2009-07-17.

第2篇：銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：投資銀行；現(xiàn)狀；策略

1我國(guó)投資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

1．1發(fā)展的現(xiàn)狀投資銀行業(yè)在我國(guó)剛剛起步，在很多方面還不完善，從事投資銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)主要是證券公司、信托公司、地方性的股份制證券公司等。在20世紀(jì)80年代中后期，我國(guó)開(kāi)放了證券流通市場(chǎng)，原有的商業(yè)銀行證券業(yè)務(wù)逐漸分離出來(lái)，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)體系。投資銀行業(yè)帶有許多轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)色彩，由于宏觀環(huán)境的不成熟和自身體制的不完善，到現(xiàn)在也只有短短十多年的時(shí)間，尚處于起步階段。

1．2投資銀行業(yè)存在的問(wèn)題

我國(guó)投資銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代中后期，仍處于初步發(fā)育階段，必然會(huì)帶有階段性的缺陷。對(duì)現(xiàn)資銀行的主要業(yè)務(wù)所涉及的深度和廣度遠(yuǎn)不如國(guó)際上一般意義的投資銀行，沒(méi)有充分發(fā)揮投資銀行在融資、產(chǎn)業(yè)集中等方面的作用，因而，這些缺陷造成了行業(yè)發(fā)展相對(duì)于市場(chǎng)需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后，也在一定程度上影響了這個(gè)行業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展完善。我國(guó)投資銀行存在的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面。1．2．1資產(chǎn)規(guī)模小，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年，我國(guó)共有106家證券公司，證券數(shù)目雖多，但大多資本規(guī)模偏小，競(jìng)爭(zhēng)力較弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的106家證券公司總資產(chǎn)為1．97萬(wàn)億元，凈資產(chǎn)為5663．59億元、凈資本為4319．28億元，其中，注冊(cè)資本金在5000億元人民幣以上的只有11家，注冊(cè)資本金有1000億元人民幣的有52家，根據(jù)數(shù)據(jù)，1000億元的就占一半以上。近幾年，為了和國(guó)際接軌，大批中國(guó)投資銀行進(jìn)行增資擴(kuò)股，但與境外許多著名投資銀行數(shù)千億美元的規(guī)模相比中國(guó)投資銀行業(yè)仍然相差甚遠(yuǎn)，目前中國(guó)投資銀行資產(chǎn)總額同國(guó)際大券商相比，1．97萬(wàn)億元人民幣的資產(chǎn)總額簡(jiǎn)單微不足道，如僅美林公司2010資產(chǎn)總額約為8．8萬(wàn)億人民幣。近些年，雖然在資產(chǎn)總額上有比較大的上升，但總資產(chǎn)規(guī)模的差距還是很大，資產(chǎn)規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，開(kāi)拓新業(yè)務(wù)能力弱，另外，我國(guó)的投資銀行數(shù)量多，低效率競(jìng)爭(zhēng)明顯，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，行業(yè)集中度低，同時(shí)，也削弱了抵御國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力，從而制約了我國(guó)投資銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1．2．2業(yè)務(wù)品種單一，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)品種單一，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，收入主要集中在手續(xù)費(fèi)、自營(yíng)業(yè)務(wù)、證券承銷業(yè)務(wù)等收入，而西方投資銀行設(shè)計(jì)了各種不相同的金融品種，來(lái)滿足不同客戶的需求，并且還可獲得較高的收入。目前我國(guó)對(duì)新型投資業(yè)務(wù)，如：基金發(fā)起、項(xiàng)目融資、外匯買賣等并沒(méi)有廣泛開(kāi)展，對(duì)國(guó)際上的各種創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，如：期權(quán)、調(diào)期、資產(chǎn)證券化、購(gòu)并重組等幾乎尚未涉足，少數(shù)國(guó)內(nèi)所謂的大投資銀行雖略有涉及，但因經(jīng)驗(yàn)不足，實(shí)力不濟(jì)等各方面因素，使得自身業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)效益受到很大影響。1．2．3缺乏專業(yè)人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。在任何一家優(yōu)秀的投資銀行都應(yīng)該有一個(gè)或若干個(gè)投資銀行家。而這些銀行家具有專業(yè)素質(zhì)強(qiáng)，不僅要有涉及面廣的特點(diǎn)，還要有從金融、財(cái)務(wù)、法律等各方面的知識(shí)及專家組合。我國(guó)投資銀行的發(fā)展歷史較短，自身經(jīng)驗(yàn)匱乏。而投資銀行業(yè)又是有著高智力要求的行業(yè)，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略、建議，解決客戶遇到的各種金融難題。高素質(zhì)人才特別是那種思維敏捷，并且有著豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的投資銀行經(jīng)營(yíng)者和管理者，是投資銀行必須具備的關(guān)鍵人才，而這類人才在我國(guó)的投資銀行業(yè)中是比較短缺。1．2．4融資渠道偏窄，限制其發(fā)展。①分業(yè)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致了我國(guó)投資銀行融資渠道偏窄，限制了其可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)實(shí)行分業(yè)管理的監(jiān)管模式，雖然有利于防止和控制風(fēng)險(xiǎn)，而在客觀上限制了投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且對(duì)開(kāi)展正常的投資銀行業(yè)務(wù)所需的資金支持力度不足，抑制了投資銀行融資規(guī)模的擴(kuò)大。②由于我國(guó)投資銀行處于初級(jí)階段以及從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質(zhì)和訓(xùn)練，投資銀行的經(jīng)營(yíng)理念和管理體制還很落后。在經(jīng)營(yíng)理念上，眾多的從業(yè)人員只注重當(dāng)前利益，沒(méi)有重視企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展和建設(shè)，急功近利的思想濃厚，因此，導(dǎo)致企業(yè)在信譽(yù)，服務(wù)等方面越來(lái)越不盡如人意，所以，急需要轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新理念。

2我國(guó)投資銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)策

投資銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的典型代表，推動(dòng)著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡管目前我國(guó)投資銀行業(yè)十多年來(lái)已經(jīng)取得了一定的成就，在促進(jìn)中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展方面發(fā)揮了很重要的作用。但是總體來(lái)講，我們整個(gè)投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受體制的制約，受環(huán)境的制約，還是存在很多的弊端和障礙。因此，我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來(lái)加快投資銀行業(yè)的發(fā)展。

2．1拓寬融資渠道引入

長(zhǎng)期境外戰(zhàn)略投資者，不僅可以增加經(jīng)營(yíng)的透明度，還可能帶來(lái)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和其他的先進(jìn)技術(shù)，為投資銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的動(dòng)力。加大金融創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)，為客戶提供高質(zhì)量、高附加值的金融服務(wù)。①允許投資銀行增資擴(kuò)股，增加資本金；②允許資信好、業(yè)績(jī)優(yōu)良的投資銀行通過(guò)銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)、證券回購(gòu)、中央銀行再貸款或再貼現(xiàn)、債券質(zhì)押貸款等方式籌集資金；③允許券商通過(guò)貨幣市場(chǎng)發(fā)行專項(xiàng)投資基金、融券、短期票據(jù)等進(jìn)行短期融資。

2．2建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

①要注重投資結(jié)構(gòu)的多元化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，防止資產(chǎn)過(guò)于集中于一個(gè)區(qū)域；②要合理定位投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管目標(biāo)，防止或制止系統(tǒng)性承銷危機(jī)導(dǎo)致市場(chǎng)崩潰的發(fā)生。盡力保護(hù)知情較少者的合法利益，要能夠估計(jì)到未來(lái)相當(dāng)一段時(shí)間的金融形勢(shì)和交易結(jié)構(gòu)變化情況，在變化的環(huán)境中能夠保持有效監(jiān)管。對(duì)于投資銀行不僅要保持其業(yè)務(wù)監(jiān)管政策和制度結(jié)構(gòu)的相對(duì)穩(wěn)定，還要考慮對(duì)于投資銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管在技術(shù)上和經(jīng)濟(jì)上的可行性。

2．3落實(shí)人才培養(yǎng)戰(zhàn)略

我國(guó)投資銀行要想在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中保持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，一個(gè)十分重要的因素那就是行業(yè)人才問(wèn)題。特別是投資銀行業(yè)，是智力密集型行業(yè)，人才是其成功的首要因素。①培養(yǎng)高素質(zhì)的人才不僅是加大金融創(chuàng)新、更是更好地服務(wù)于客戶的前提條件。②優(yōu)秀的投資銀行人員應(yīng)該具有一些交際能力、銷售能力、創(chuàng)新能力和團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等。③在業(yè)務(wù)的研究、運(yùn)作、創(chuàng)新過(guò)程中發(fā)揮積極作用，要運(yùn)用循環(huán)式方法輸送人員參加培訓(xùn)，培養(yǎng)出既能掌握先進(jìn)的投資銀行經(jīng)營(yíng)之道，又能熟通我國(guó)證券市場(chǎng)情況的本土化高級(jí)精英，為我國(guó)投資銀行的發(fā)展積蓄寶貴競(jìng)爭(zhēng)力。

3結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前處于全球金融危機(jī)背景下，提高我國(guó)投資銀行業(yè)盈利競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展能力已成為焦點(diǎn)。從總體上來(lái)看，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的投資銀行尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，其自身存在著一系列的問(wèn)題，主要反映在融資渠道的限制、行業(yè)的人才及法律的缺陷等方面。我們?cè)诮鉀Q自身問(wèn)題的同時(shí)可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，認(rèn)識(shí)到其在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中可能遇到的問(wèn)題，以便能夠更好地發(fā)展我國(guó)的投資銀行業(yè)，推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中國(guó)的國(guó)際地位。

作者:趙鳳 單位:科學(xué)技術(shù)信息研究院

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第3篇：銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

    一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

    個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì),根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求,為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。近年來(lái),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累,越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值,希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí),我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。

    (一)銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì),2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財(cái)產(chǎn)品,比2008年增長(zhǎng)了10.5%。其中,發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品有4996款,比上年增長(zhǎng)25.4%,外幣理財(cái)產(chǎn)品1002款,同比下降30.6%,這主要是由于金融危機(jī)下外匯市場(chǎng)波動(dòng)加劇造成的。從市場(chǎng)占比來(lái)看,人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

    (二)理財(cái)品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來(lái)看,各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險(xiǎn)類別的多樣化產(chǎn)品,理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜,產(chǎn)品掛鉤的對(duì)象越來(lái)越豐富,涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場(chǎng)份額。

    (三)產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)。2009年投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好與之前相比有一定變化,金融危機(jī)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì),2009年期限在6個(gè)月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%,而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機(jī)還影響了投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好,總體來(lái)看,2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款,占比33.3%,同比增長(zhǎng)了77.5%。

    二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

    雖然國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)有了長(zhǎng)足發(fā)展,但是與國(guó)外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比,無(wú)論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn),存在不少問(wèn)題。

    (一)缺乏專業(yè)理財(cái)人員,服務(wù)意識(shí)不足。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù),政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高,要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能,熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí),具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn),并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是,國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員,一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力,對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解,對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足,造成了銷售行為的不規(guī)范。

    目前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營(yíng)銷意識(shí),大多是被動(dòng)的等待客戶來(lái)辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營(yíng)銷理念需要轉(zhuǎn)變,理財(cái)人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶,為客戶制訂合適的理財(cái)方案。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后,就覺(jué)得任務(wù)完成,服務(wù)終止了,對(duì)客戶的后續(xù)服務(wù)沒(méi)有跟上,導(dǎo)致客戶的流失。

    (二)產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全,理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。當(dāng)前,金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前,國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多,但實(shí)質(zhì)上大同小異,互相效仿,沒(méi)有本質(zhì)上的差別,缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有根據(jù)客戶的需求有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃,產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)和定位無(wú)法形成區(qū)分度,理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低,導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競(jìng)爭(zhēng),而且許多理財(cái)產(chǎn)品有較多的客戶條件限制,使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強(qiáng)。

    (三)理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大,銀行宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),它涉及產(chǎn)品、交易等多個(gè)層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候,風(fēng)險(xiǎn)揭示不足,沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá),過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率,追求銷售業(yè)績(jī)。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估,或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深,導(dǎo)致客戶購(gòu)買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品,造成了客戶的損失。

    (四)科技手段滯后,網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前,我國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后,通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差,科技化程度低,大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主,缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件,以及提供必要的查詢和市場(chǎng)資訊服務(wù),更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

    三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

    我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段,龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ),市場(chǎng)前景廣闊。

    (一)更新?tīng)I(yíng)銷理念,提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營(yíng)銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新,建立整體營(yíng)銷體制主動(dòng)向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財(cái)文化,向公眾宣傳金融知識(shí)、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品,打造有特色的理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要,銀行應(yīng)以客戶為中心。理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo),詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其他各方面的投資需求,向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法,推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件簽署后,理財(cái)人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作,定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì),便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等,幫助客戶分析理財(cái)產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險(xiǎn)情況,及時(shí)給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議,增加客戶的收益。

    (二)創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化,以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇,要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作,努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù),不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開(kāi)發(fā)能力,加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái),細(xì)分客戶層次,對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案,提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù),滿足不同層次客戶的需求。

第4篇：銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

2008年爆發(fā)的全球金融危機(jī)，使人們意識(shí)到“影子銀行體系”在金融系統(tǒng)中已占據(jù)極為重要的地位。這場(chǎng)由影子銀行掀起的金融海嘯，很快波及到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行，并產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各行各業(yè)對(duì)資金的需求量迅速上升，具有中國(guó)特色的“影子銀行”也隨之壯大。盡管中國(guó)的影子銀行還處于萌芽階段，但作為游離于監(jiān)管之外的影子銀行，其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響仍需要引起更多的關(guān)注。

一、影子銀行的定義

“影子銀行體系”（shadow banking system）概念最早由美國(guó)太平洋投資管理公司的執(zhí)行董事保羅·麥考利在2007年的美聯(lián)儲(chǔ)年度會(huì)議上提出，他用“影子銀行體系”概括那些“有銀行之實(shí)但卻無(wú)銀行之名的種類繁雜的各類銀行以外的機(jī)構(gòu)”。后來(lái)，國(guó)際貨幣基金組織在《全球金融穩(wěn)定報(bào)告（2008年）》中使用“準(zhǔn)銀行”（near-bank）這一概念討論類似的金融機(jī)構(gòu)與金融活動(dòng)。隨著相關(guān)研究的推進(jìn)與深入，“準(zhǔn)銀行”、“平行系統(tǒng)”等概念逐漸被歸類于“影子銀行體系”這個(gè)范疇。

本文認(rèn)為，“影子銀行”應(yīng)該是指游離于監(jiān)管之外或存在監(jiān)管漏洞的，能夠引起系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或者監(jiān)管套利的信用中介活動(dòng)。

二、中國(guó)影子銀行的現(xiàn)狀

（一）中國(guó)影子銀行的現(xiàn)狀

1.中國(guó)影子銀行的構(gòu)成

第一，商業(yè)銀行內(nèi)生的影子銀行。

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上還占有主導(dǎo)地位，龐大的商業(yè)銀行體系能夠?yàn)槔鐚?duì)沖基金、信托機(jī)構(gòu)、貨幣市場(chǎng)基金、擔(dān)保公司等其它影子銀行部門提供豐富的客戶資源。

以最近興起的銀信合作為例。這種理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)可為貸款、銀行承兌匯票、企業(yè)應(yīng)收賬款收益權(quán)以及其它資產(chǎn)組合。商業(yè)銀行可以不使用自己的資金，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給信托產(chǎn)品發(fā)起人和投資人。并且，信托資產(chǎn)屬于表外資產(chǎn)，這樣，商業(yè)銀行繞過(guò)監(jiān)管可以將資金貸給由于法律政策等原因不能放貸的目標(biāo)客戶。綜上所述，商業(yè)銀行在銀信合作的項(xiàng)目中可謂是收獲頗多。

第二，非銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。

這部分金融機(jī)構(gòu)主要包括信托投資公司、小額貸款公司、金融租賃公司、金融消費(fèi)公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融汽車公司等等。這種類型的公司近些年發(fā)展迅速，并有一部分已經(jīng)納入監(jiān)管體系之下。

第三，政府批準(zhǔn)的非金融機(jī)構(gòu)。

例如典當(dāng)行、擔(dān)保公司、青年互助與創(chuàng)業(yè)信貸等均屬于這類機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)具有較詳細(xì)的職能分工，能夠協(xié)調(diào)部分資源以支持特定的服務(wù)對(duì)象。由于對(duì)金融市場(chǎng)需求的加大，這類型機(jī)構(gòu)在近幾年也迅速壯大。

第四，民間借貸和地下錢莊。

近些年，隨著銀行利息的不斷上升、信貸的緊縮以及對(duì)房市的打壓政策，民間借貸正呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)中國(guó)國(guó)際金融有限公司2011年10月的《中國(guó)民間借貸分析》估計(jì)，中國(guó)民間借貸的余額已經(jīng)達(dá)到為3.8萬(wàn)億元，占中國(guó)”影子銀行”貸款總規(guī)模約33%，相當(dāng)于銀行總貸款的7%。1

（二）中國(guó)影子銀行的特點(diǎn)

1.以直接融資為主要功能

與西方“影子銀行體系”的金融交易類型不同，我國(guó)的影子銀行是以直接融資為主要職能。我國(guó)由于金融市場(chǎng)體系發(fā)展起步較晚，還處于初級(jí)階段，金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)證券化通道，所以中國(guó)的影子銀行主要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同商業(yè)銀行的融資和股權(quán)融資一道，解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金供給效率問(wèn)題。

2.金融工具較為單一

由于中國(guó)的投資銀行和投資基金較為落后，所以中國(guó)影子銀行的金融工具種類較少，設(shè)計(jì)也較簡(jiǎn)單，現(xiàn)階段主要以銀行理財(cái)產(chǎn)品為主，其它也包括如小額貸款公司的抵押貸款和信用貸款等。其杠桿率也不像美國(guó)金融衍生品那樣高。

四、中國(guó)影子銀行對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）影子銀行是對(duì)商業(yè)銀行的有益補(bǔ)充

如前所述，從2011上半年數(shù)據(jù)來(lái)看，商業(yè)銀行貸款占總貸款的53.7%，說(shuō)明商業(yè)銀行仍然占據(jù)著市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。但我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)和小微企業(yè)較為分散的、風(fēng)險(xiǎn)較高的資金需求沒(méi)有成熟的體系與之相對(duì)應(yīng)，這部分企業(yè)的融資能力受到很大限制。而民間借貸的借款方式比較靈活，沒(méi)有利率限制，也不像銀行那樣需要繁雜的手續(xù)，更能夠有效地解決中小企業(yè)和小微企業(yè)的資金需求。在農(nóng)村金融問(wèn)題上，影子銀行的發(fā)展也推動(dòng)了農(nóng)村的金融改革與創(chuàng)新。另一方面，民間資本一般會(huì)將資金投向回報(bào)率較高的行業(yè)，有效地將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，提高了資金的利用效率，優(yōu)化資源配置。

（二）影子銀行引導(dǎo)商業(yè)銀行創(chuàng)新

在嚴(yán)格的監(jiān)管政策和巴塞爾條約的限制下，再加之中國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量多，業(yè)務(wù)相似度較大，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，急需進(jìn)行金融創(chuàng)新。而影子銀行中各種靈活的融資形式，一方面為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供了可借鑒之處，另一方面也為商業(yè)銀行與影子銀行合作提供了可能。例如民間借貸便捷、靈活、注重信用關(guān)系的操作方法，就對(duì)商業(yè)銀行的改革和提高服務(wù)質(zhì)量頗具借鑒意義。

（三）影子銀行與商業(yè)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)

由于中小企業(yè)和微小企業(yè)難以獲得銀行貸款轉(zhuǎn)而將資金投向影子銀行，這使得本就擁有巨大攬儲(chǔ)壓力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行失去更多的儲(chǔ)蓄資金，在存款嚴(yán)重不足的形勢(shì)下，以另一種形式流轉(zhuǎn)大量資金，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)生了沖擊和損失。并且，大量的資金游離于監(jiān)管之外，不能得到準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)和計(jì)算，這將直接削弱國(guó)家貨幣政策調(diào)控的效果。例如，目前，小額貸款公司、信托公司大部分資金都流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，而房地產(chǎn)商所獲得的利潤(rùn)又進(jìn)入民間信貸，形成了一個(gè)資金循環(huán)。這使得當(dāng)房市過(guò)熱，政府需要通過(guò)緊縮銀行信貸來(lái)打壓房產(chǎn)泡沫的時(shí)候，由于委托貸款、民間信貸、信托貸款等影子銀行渠道依舊暢通，房地產(chǎn)企業(yè)在一定程度上仍能與政策抗衡，削減了政策的調(diào)控效果。

轉(zhuǎn)貼于

（四）影子銀行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行帶來(lái)負(fù)面影響

第5篇：銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

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摘 要：從專利申請(qǐng)量、授權(quán)量的變化情況以及專利申請(qǐng)關(guān)鍵詞、分類號(hào)等對(duì)銀行業(yè)近年專利申請(qǐng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，根據(jù)分析的結(jié)果，指出銀行業(yè)目前存在的問(wèn)題，并對(duì)銀行業(yè)的專利申請(qǐng)戰(zhàn)略給出了一定的建議。

關(guān)鍵詞：專利 授權(quán) 發(fā)明 實(shí)用新型 知識(shí)產(chǎn)權(quán)部門

中圖分類號(hào)：C306 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A一 引言

由于我國(guó)的專利戰(zhàn)略水平處于初級(jí)階段，以及觀念上的原因，導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)的專利保護(hù)意識(shí)淡薄，絕大多數(shù)商業(yè)銀行不太重視金融產(chǎn)品的專利保護(hù)問(wèn)題，沒(méi)有制定專利戰(zhàn)略，而少數(shù)大型商業(yè)銀行雖然對(duì)專利日益重視，金融產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)能力差，導(dǎo)致質(zhì)量較低、數(shù)量較少，在專利申請(qǐng)中實(shí)用新型專利的比例很大，發(fā)明專利在專利申請(qǐng)中的比例很低，授權(quán)率則更低，實(shí)用新型專利保護(hù)年限短，專利權(quán)不穩(wěn)定，只是對(duì)專利權(quán)的一種折衷保護(hù)方案，因此，國(guó)內(nèi)銀行企業(yè)在和國(guó)外企業(yè)的專利申請(qǐng)中處于劣勢(shì)地位。

二 專利分析

從申請(qǐng)年、專利權(quán)人、申請(qǐng)區(qū)域、國(guó)際專利分類(IPC)、法律狀態(tài)等多個(gè)角度對(duì)1985-2012 年我國(guó)銀行業(yè)申請(qǐng)的相關(guān)專利數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以期揭示我國(guó)銀行業(yè)的整體發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)。

（一）專利申請(qǐng)量，授權(quán)量狀況。使用檢索式“AN/銀行 and GRD/1985-2013”在中檢索已公開(kāi)的專利，截至2013年1月1日，銀行專利申請(qǐng)數(shù)量為1438件，其中授權(quán)593件，授權(quán)率為39％，銀行業(yè)技術(shù)研發(fā)水平普遍不高、商業(yè)方法在我國(guó)還不被接受是授權(quán)率低的主要原因。商業(yè)方法是商業(yè)運(yùn)作方法的統(tǒng)稱，涉及商業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，目前并沒(méi)有統(tǒng)一的概念。其一度被認(rèn)為同自然規(guī)律、抽象思想一樣不能被獨(dú)占，被排除在專利保護(hù)范圍之外。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展，專利法的傳統(tǒng)理論和制度受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，世界知識(shí)產(chǎn)權(quán)組織認(rèn)為商業(yè)方法是指創(chuàng)造性的、借助于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)經(jīng)營(yíng)商業(yè)的方法，近年來(lái)，國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局已經(jīng)將“方法”的判斷標(biāo)準(zhǔn)逐漸放寬。從結(jié)果統(tǒng)計(jì)可看出，申請(qǐng)量逐漸上升，2004年開(kāi)始有了突破性的進(jìn)展，這說(shuō)明銀行業(yè)開(kāi)始重視專利積累和專利管理與利用，專利申請(qǐng)快速增長(zhǎng)，申請(qǐng)的專利雖然在數(shù)量上增速很快，但在質(zhì)量上仍和國(guó)外存在較大差距，還未形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，絕大多數(shù)核心技術(shù)仍然為國(guó)外企業(yè)所掌握，信息技術(shù)領(lǐng)域國(guó)內(nèi)外企業(yè)之間在技術(shù)實(shí)力上存在較大差距。

（二） 關(guān)鍵詞聚類分析。經(jīng)過(guò)對(duì)搜索結(jié)果隨機(jī)采樣，聚類分析得到常見(jiàn)的索引詞以及專利數(shù)。銀行業(yè)的專利申請(qǐng)中所涉及的常見(jiàn)關(guān)鍵詞為交易、數(shù)據(jù)處理、硬件改進(jìn)等。由上可知，對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理、數(shù)據(jù)庫(kù)利用以及終端的改進(jìn)是目前申請(qǐng)的主要方向。

（三） 申請(qǐng)人統(tǒng)計(jì)。專利申請(qǐng)是創(chuàng)新的一種表現(xiàn)，通過(guò)專利申請(qǐng)的數(shù)量可以看出該銀行對(duì)金融業(yè)創(chuàng)新的重視程度，國(guó)內(nèi)的專利申請(qǐng)人主要包括：中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司、中國(guó)人民銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等，其中，中國(guó)工商銀行的專利申請(qǐng)數(shù)量所占比例最大，專利申請(qǐng)數(shù)量為534，達(dá)到總數(shù)的37%，其授權(quán)的發(fā)明專利集中在操作運(yùn)營(yíng)和金融支付等方面的應(yīng)用，說(shuō)明該行業(yè)務(wù)及科技產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力是國(guó)內(nèi)最強(qiáng)的銀行，中國(guó)工商銀行總資產(chǎn)、總資本、核心資本、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)等多項(xiàng)指標(biāo)都居國(guó)內(nèi)業(yè)界第一位，因此，中國(guó)工商銀行有足夠的實(shí)力發(fā)展新金融產(chǎn)品，所以專利申請(qǐng)數(shù)量以及質(zhì)量不斷提升。

（四） 分類號(hào)統(tǒng)計(jì)。通過(guò)統(tǒng)計(jì)，分類號(hào)集中在G06Q040，該分類號(hào)是指專門適用于行政、商業(yè)、金融、管理、監(jiān)督或預(yù)測(cè)目的的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)或方法；也包括其他類目不包含的專門適用于行政、商業(yè)、金融、管理、監(jiān)督或預(yù)測(cè)目的的處理系統(tǒng)或方法，例如，利息計(jì)算、信貸審批、抵押、家庭銀行或網(wǎng)上銀行，股票交易、商品交易、金融衍生工具或貨幣兌換，金融工具投資、資產(chǎn)組合管理或者基金管理，與保險(xiǎn)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)分析或養(yǎng)老金。因此，銀行業(yè)的專利申請(qǐng)集中在該分類號(hào)。

三 中國(guó)銀行業(yè)目前存在的問(wèn)題

（一）專利申請(qǐng)數(shù)量不斷增加，但其中發(fā)明所占比例仍然較低；（二）專利申請(qǐng)不注重質(zhì)量，授權(quán)比例低，核心技術(shù)還沒(méi)有完全掌握，不具備技術(shù)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)上的優(yōu)勢(shì)；（三）沒(méi)有建立專門的知識(shí)產(chǎn)權(quán)部門，知識(shí)產(chǎn)權(quán)工作沒(méi)有得到企業(yè)管理層的足夠重視。

四 未來(lái)發(fā)展建議

（一）為了提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，首先應(yīng)該重視專利申請(qǐng)，建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)部門，充分獲取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手市場(chǎng)專利戰(zhàn)略等相關(guān)信息，利用這些信息進(jìn)行全面分析，找出相關(guān)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，現(xiàn)有技術(shù)以及空白領(lǐng)域，然后再利用這些結(jié)論用于制定專利戰(zhàn)略。由知識(shí)產(chǎn)權(quán)部門專門負(fù)責(zé)各部門的專利申請(qǐng)、開(kāi)發(fā)、轉(zhuǎn)讓、訴訟、保護(hù)等工作；通過(guò)搜索各方面的專利信息來(lái)源，采集競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)，并加以組織和分析，同時(shí)還把企業(yè)外部專利信息和內(nèi)部專利信息加以整合，建立可供內(nèi)部工作員工檢索的專利信息數(shù)據(jù)庫(kù)，把握行業(yè)對(duì)手的專利研發(fā)動(dòng)向，同時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，把分析的結(jié)果構(gòu)成一套成體系的數(shù)據(jù)庫(kù)，方便企業(yè)工作人員檢索和查詢，為進(jìn)一步的技術(shù)開(kāi)發(fā)提供有效的專利信息服務(wù)；

（二）為了避免重復(fù)開(kāi)發(fā)造成的人力物力浪費(fèi)，在產(chǎn)品研發(fā)前先進(jìn)行專利檢索，找到空白領(lǐng)域進(jìn)入，就可以有針對(duì)性地進(jìn)行立項(xiàng)研發(fā)，從國(guó)際范圍對(duì)發(fā)明點(diǎn)進(jìn)行專利檢索，如發(fā)現(xiàn)已有企業(yè)掌握了發(fā)明專利則可以結(jié)束，通過(guò)專利文獻(xiàn)檢索，尋找技術(shù)創(chuàng)新點(diǎn)，進(jìn)行方案比較等，有助于避免重復(fù)開(kāi)發(fā)，縮短開(kāi)發(fā)周期；在產(chǎn)品進(jìn)入研發(fā)階段時(shí)，同時(shí)開(kāi)始專利申請(qǐng)；如果沒(méi)有掌握本領(lǐng)域核心技術(shù)，可隨時(shí)關(guān)注競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的專利，充分利用無(wú)效宣告程序，維護(hù)自己的合法權(quán)益；

（三）金融服務(wù)業(yè)存在研發(fā)創(chuàng)新，目標(biāo)集中于金融新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與金融服務(wù)流程專利化，需要善于利用外部資源，與外部IT廠商合作開(kāi)發(fā)新技術(shù)。

五 結(jié)論

本文從專利申請(qǐng)量、授權(quán)量的變化情況以及專利申請(qǐng)關(guān)鍵詞、分類號(hào)等對(duì)銀行業(yè)近年專利申請(qǐng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，根據(jù)分析的結(jié)果，指出銀行業(yè)目前存在的問(wèn)題，并對(duì)銀行業(yè)的專利申請(qǐng)戰(zhàn)略給出了一定的建議。對(duì)于銀行企業(yè)的基本發(fā)展方向以及核心技術(shù)來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)基礎(chǔ)專利保護(hù)是非常重要的，只有掌握企業(yè)未來(lái)發(fā)展領(lǐng)域的核心技術(shù)專利，才能占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，最大限度排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

第6篇：銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

自《京都議定書(shū)》生效以后，全球碳金融呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，交易制度不斷完善，市場(chǎng)的參與主體也日益增加。世界銀行報(bào)告表示，2011年碳市場(chǎng)總值增長(zhǎng)11%，達(dá)1760億美元，交易量則達(dá)到了103億噸二氧化碳。盡管2012年第一季度，世界碳交易量高于歷史平均水平，但碳市場(chǎng)總值與上一季度相比下降了21%.2012年第一季度世界碳市場(chǎng)總值降至142億歐元，比2011年最后3個(gè)月減少約21%，較去年同期減少約41%。英國(guó)新能源財(cái)務(wù)公司在2009年6月的一份報(bào)告中預(yù)測(cè)，全球碳交易將在2020年達(dá)到3.5萬(wàn)億美元交易額，超過(guò)石油期貨成為世界第一大市場(chǎng)。

國(guó)外碳金融市場(chǎng)由于起步較早，市場(chǎng)機(jī)制已逐漸成熟，民眾的環(huán)保意識(shí)較高等原因，市場(chǎng)迅猛發(fā)展，已經(jīng)走在了廣大發(fā)展中國(guó)家的前面。

國(guó)際碳金融市場(chǎng)整體呈持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)上看，碳市場(chǎng)交易主要集中在兩大領(lǐng)域――歐盟排放權(quán)交易市場(chǎng)和清潔發(fā)展機(jī)制。其中歐盟排放市場(chǎng)占的比例最大。此外，碳金融的金融衍生品發(fā)展也十分迅速，特別是情節(jié)發(fā)展機(jī)制的二級(jí)市場(chǎng)，主要交易的金融衍生品有期貨、期權(quán)和掉期等，其中碳期權(quán)交易合約是以碳期權(quán)合約作為基礎(chǔ)資產(chǎn)。而，情節(jié)發(fā)展機(jī)制項(xiàng)目供需雙方的區(qū)域分布主要集中在英國(guó)、瑞士、中國(guó)和印度等國(guó)家。

我國(guó)碳金融市場(chǎng)起步較晚，在2012年以前不需要承擔(dān)減排任務(wù)，但我國(guó)已成為目前世界上最具有潛力的碳排放市場(chǎng)和最大的清潔發(fā)展機(jī)制項(xiàng)目供應(yīng)方，是全球CDM項(xiàng)目注冊(cè)認(rèn)證最多的國(guó)家。

1998年，我國(guó)簽署了《聯(lián)合國(guó)氣候變化框架公約》，并于2002年批準(zhǔn)了旨在降低溫室氣體排放的國(guó)際公約《京都議定書(shū)》，這代表我國(guó)不必為了強(qiáng)制的減排義務(wù)而減緩經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，但不好的是我國(guó)只能通過(guò)清潔發(fā)展機(jī)制（（CDM）參與到國(guó)際碳排放權(quán)交易市場(chǎng)中去?！毒┒甲h定書(shū)》的內(nèi)容對(duì)中國(guó)在低碳經(jīng)濟(jì)方面的政策有直接的導(dǎo)向作用。

我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，不需要承擔(dān)減排義務(wù)，在我國(guó)境內(nèi)所有減少的溫室氣體減排量，都可以按照《京都議定書(shū)》中的CDM極致轉(zhuǎn)變?yōu)橛袃r(jià)商品，向發(fā)達(dá)國(guó)家出售。清潔發(fā)展機(jī)制，即CDM，是指發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)展中國(guó)家實(shí)施具有溫室氣體減排效果的項(xiàng)目，把項(xiàng)目所產(chǎn)生的溫室氣體減少的排放量抵扣本國(guó)承諾的溫室氣體排放量。這種“雙贏”的合作方式，既能使發(fā)達(dá)國(guó)家以較低成本履行減排義務(wù)，也能使發(fā)展中國(guó)家能夠利用成本優(yōu)勢(shì)從發(fā)達(dá)國(guó)家獲得資金和技術(shù)，實(shí)行可持續(xù)發(fā)展

隨著國(guó)際碳金融市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)，發(fā)達(dá)國(guó)家如歐洲，美國(guó)，日本，許多金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行，投資銀行，證券公司，保險(xiǎn)公司，基金，均已成為了國(guó)際碳金融市場(chǎng)上的重要參與者，其業(yè)務(wù)范圍也已經(jīng)滲透到了該市場(chǎng)的各個(gè)交易環(huán)節(jié)。

隨著國(guó)際碳金融市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)，發(fā)達(dá)國(guó)家如歐洲，美國(guó)，日本，許多金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行，投資銀行，證券公司，保險(xiǎn)公司，基金，均已成為了國(guó)際碳金融市場(chǎng)上的重要參與者，其業(yè)務(wù)范圍也已經(jīng)滲透到了該市場(chǎng)的各個(gè)交易環(huán)節(jié)。

隨著碳金融市場(chǎng)黃金期的來(lái)臨，我國(guó)CDM項(xiàng)目發(fā)展將有可能步入一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)期，但在這一漸進(jìn)過(guò)程中，仍有一些我們不容忽視的問(wèn)題。

（一）對(duì)CDM和碳金融的認(rèn)識(shí)尚不到位

CDM和碳金融是在《京都議定書(shū)》簽訂以后，隨著國(guó)際碳交易市場(chǎng)的興起進(jìn)入我國(guó)的，在我國(guó)的傳播時(shí)間有限，國(guó)內(nèi)許多企業(yè)還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到其中所蘊(yùn)含的巨大商機(jī)。同時(shí)，由于碳金融市場(chǎng)發(fā)展尚不完善，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)碳金融的價(jià)值、操作模式以及項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、交易等還不熟悉，除了少數(shù)商業(yè)銀行外，很多金融機(jī)構(gòu)都沒(méi)有嘗試。

（二）CDM項(xiàng)目開(kāi)發(fā)時(shí)間長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)因素多

與一般的項(xiàng)目投資不同，由于CDM項(xiàng)目往往規(guī)模較大，持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，需要經(jīng)歷較為復(fù)雜的審批程序。這就意味著在CDM項(xiàng)目完成之前，對(duì)該節(jié)能減排項(xiàng)目的貸款將缺乏流動(dòng)性。而往往針對(duì)CDM項(xiàng)目的貸款金額較高，商業(yè)銀行也面臨較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，開(kāi)發(fā)CDM項(xiàng)目涉及的還有政策風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)以及CDM特有的風(fēng)險(xiǎn)和周期風(fēng)險(xiǎn)等。而在項(xiàng)目的可行性，能源效率貸款更專業(yè)，銀行工作人員的職業(yè)判斷能力不足。

（三）中介市場(chǎng)發(fā)育不完全

CDM機(jī)制下的碳排放額是一種虛擬的商品，交易規(guī)則又十分嚴(yán)格，開(kāi)發(fā)程序也可見(jiàn)一斑，銷售合同涉及境外客戶，合同期限很長(zhǎng)，非專業(yè)機(jī)構(gòu)擁有這類項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)和執(zhí)行能力。在國(guó)外，CDM項(xiàng)目的評(píng)估及排放權(quán)的購(gòu)買大多數(shù)是由中介機(jī)構(gòu)完成，而我國(guó)本土的中介機(jī)構(gòu)尚處于起步階段，還不足以承接此類項(xiàng)目。同時(shí)，也缺乏專業(yè)的技術(shù)咨詢體系來(lái)幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析、評(píng)估、規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)。

目前我國(guó)商業(yè)銀行已開(kāi)展的碳金融業(yè)務(wù)主要是CDM項(xiàng)目融資和掛鉤碳排放權(quán)的理財(cái)產(chǎn)品。從全國(guó)范圍來(lái)看，即使兩種常見(jiàn)的業(yè)務(wù)，發(fā)展還很不充分，國(guó)內(nèi)銀行持有觀望態(tài)度，缺乏熱情，與碳金融業(yè)務(wù)是單一的，低水平的，集中在相對(duì)低附加值環(huán)節(jié)。只能滿足企業(yè)投資項(xiàng)目的融資需求和一些投資者要求。

因此，各商業(yè)銀行首先要提高商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)碳金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知度，在開(kāi)展綠色貸款和融資服務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)拓展碳金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極推出碳金融產(chǎn)品，提供碳交易中介服務(wù)。商業(yè)銀行積極參與到碳交易中逐步構(gòu)建并完善我國(guó)的碳金融服務(wù)體系。

第7篇：銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

一、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

目前我國(guó)利率市場(chǎng)化尚在逐步實(shí)施階段，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)可謂是我國(guó)利率市場(chǎng)化的一個(gè)“急先鋒”。因此市場(chǎng)因素主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品之間激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行為了打價(jià)格戰(zhàn)，在投資期限、募集封閉期、最高年化收益率以及實(shí)際收益之間均通過(guò)差異化使自身在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝。2013年之前投資方向多以用于銀行客戶的融資需求為主，當(dāng)以阿里巴巴為首互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)投放余額寶產(chǎn)品之后，市場(chǎng)曾一度瘋狂追捧，目前各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如京東、微信、東方財(cái)富等均推出了自己的“寶寶類”產(chǎn)品，而投資方向多以貨幣基金形式為主，如余額寶主要投資于銀行的協(xié)議存款。目前多家商業(yè)銀行逐步跟進(jìn)推出投資于貨幣基金的可隨時(shí)申購(gòu)贖回的理財(cái)產(chǎn)品，而以“余額寶”為首的寶寶類產(chǎn)品價(jià)格跌落至投稿日年化2.453%。

二、監(jiān)管需要

從2004年至今，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)過(guò)多項(xiàng)政策規(guī)制曾一度比較混亂的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，因此銀行也隨之對(duì)產(chǎn)品類型做出調(diào)整。例如最早的銀信合作類的理財(cái)產(chǎn)品，銀監(jiān)會(huì)從產(chǎn)品類型、是否非標(biāo)、與信托合作的占比等多個(gè)方面均做出明文規(guī)定。梳理歷年銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管政策，不難發(fā)現(xiàn)其釋放著四個(gè)信號(hào)：1、符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，在理財(cái)產(chǎn)品初期較為明顯，銀監(jiān)會(huì)禁止銀行“高息攬儲(chǔ)”，避免各家商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)，推高市場(chǎng)利率；2、商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，如避免商業(yè)銀行影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了2013年8號(hào)文，提出非標(biāo)概念，用于統(tǒng)一管理銀行理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)避表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；3、遵循市場(chǎng)規(guī)律，自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來(lái)，各類“寶寶產(chǎn)品”雨后春筍，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策使銀行客戶理財(cái)區(qū)別于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，再投資金額和贖回方式上均作出相關(guān)規(guī)定，有效地劃分了各自的市場(chǎng)定位和服務(wù)客戶對(duì)象。4、理財(cái)服務(wù)初衷，避免大眾理財(cái)資金受到損失。理財(cái)產(chǎn)品從新鮮事物到家喻戶曉，大眾理財(cái)由原來(lái)追求高收益到逐步趨于理性，但投資理念的培養(yǎng)并非一朝一夕，因此嚴(yán)格要求商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品適合度和客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試，避免客戶資金損失和銀行誤導(dǎo)銷售。

三、客戶需求

隨著理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展的日趨成熟，客戶需求也逐步趨于理性，但仍有不少投資者希望購(gòu)買高收益的理財(cái)產(chǎn)品。因此多家銀行推出了針對(duì)部分客戶期望獲得高收益的理財(cái)產(chǎn)品。以結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品為例，前期表現(xiàn)為某些投資于金融市場(chǎng)的產(chǎn)品使客戶本金虧損甚至是巨虧的現(xiàn)象，如2012年某外資銀行因一款結(jié)構(gòu)型的理財(cái)產(chǎn)品而陷入理財(cái)欺詐的官司中，由于在跟客戶溝通過(guò)程中沒(méi)有說(shuō)明產(chǎn)品在投資期不可贖回而導(dǎo)致客戶巨虧，因此法院宣判銀行方面補(bǔ)償客戶損失。在隨著監(jiān)管政策逐步落地以及客戶理財(cái)趨于理性，市場(chǎng)上出現(xiàn)結(jié)構(gòu)型保本產(chǎn)品。如招商銀行推出焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，標(biāo)的資產(chǎn)是滬深300指數(shù)等的衍生產(chǎn)品。盡管超額收益要根據(jù)后市變化才能得知具體獲得多少，但產(chǎn)品是在保證客戶本金不損失的前提下追求額外回報(bào)，滿足了部分高收益愿望客戶的需求并符合監(jiān)管部門的規(guī)定。因此針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好，不同資產(chǎn)規(guī)模的客戶需求不斷細(xì)分，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不斷完善自身體系，使其覆蓋更廣的客戶群體，針對(duì)適合的客戶群體使之更具投資價(jià)值。

四、創(chuàng)新發(fā)展

第8篇：銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

文章編號(hào)：1004-4914（2016）01-183-02

一、引言

隨著我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展水平的不斷提升，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于提升銀行整體實(shí)力有著越來(lái)越重要的影響。商業(yè)銀行在信用卡發(fā)展過(guò)程中應(yīng)當(dāng)對(duì)發(fā)展現(xiàn)狀有著清晰的了解，并在此基礎(chǔ)上通過(guò)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平的持續(xù)提升。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷進(jìn)行，經(jīng)過(guò)了20多年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了很大的進(jìn)展，并且進(jìn)入了一個(gè)新的階段。在這一過(guò)程中我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)總體上呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量增加、發(fā)卡速度加快等特點(diǎn)，但是與此同時(shí)持卡消費(fèi)額較低、信用卡交易次數(shù)較少、信用卡特約商戶普及率低等信用卡業(yè)務(wù)固有缺陷也仍然存在。通常來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程可以分為引入期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期，在我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的引入期，其業(yè)務(wù)整體上處于喚醒和了解信用卡產(chǎn)品概念的階段，而在成長(zhǎng)期許多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中型城市其信用卡業(yè)務(wù)會(huì)有著較快發(fā)展，而成熟期的信用卡業(yè)務(wù)的銷售速度會(huì)不斷加快，更多的發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)進(jìn)入信用卡市場(chǎng)參與信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)較大程度上處于成長(zhǎng)期，在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)處于成熟期，即我國(guó)的大眾市場(chǎng)剛剛開(kāi)始對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行接納。從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)看我國(guó)目前尚未形成一個(gè)清晰的信用卡高中端市場(chǎng)劃分。與此同時(shí)，我國(guó)許多商業(yè)銀行也尚未形成一個(gè)基于不同持卡人的清晰的客戶結(jié)構(gòu)。目前幾個(gè)較大的商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的不同領(lǐng)域中各自存在自己的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)，在某些單項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)中形成了銀行自身的特色和優(yōu)勢(shì)，但是相互比較之下這些信用卡業(yè)務(wù)特色并不突出，優(yōu)勢(shì)并不是非常明顯。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

在我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)行過(guò)程中，信用卡業(yè)務(wù)的有效發(fā)展是提升商業(yè)銀行綜合實(shí)力的重要基礎(chǔ)與前提。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡受理環(huán)境改善、信用卡業(yè)務(wù)與國(guó)際接軌、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善、信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式完善、信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升等發(fā)展趨勢(shì)有著清晰的了解。

1.信用卡受理環(huán)境改善。信用卡受理環(huán)境改善是我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)改善的重要基礎(chǔ)和前提。信用卡受理環(huán)境的改善對(duì)于促進(jìn)商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)入良性循環(huán)有著重要影響。因此在這一過(guò)程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重大力改善銀行卡受理環(huán)境，并通過(guò)鼓勵(lì)大眾對(duì)于銀行卡進(jìn)行有效使用更好地接受銀行卡業(yè)務(wù)，在促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模有效擴(kuò)大的同時(shí)使商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)能夠更快地走上良性循環(huán)的道路。雖然銀行卡受理環(huán)境的改善是一項(xiàng)系統(tǒng)性的龐大工程，但是因?yàn)檫@是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢(shì)，因此商業(yè)銀行在這一過(guò)程中應(yīng)當(dāng)注重與其他組織和機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效協(xié)調(diào)與聯(lián)系，在各司其職、密切分工的前提下有效形成一個(gè)既相互合作又有序競(jìng)爭(zhēng)的信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)。從鼓勵(lì)商業(yè)銀行銀行卡受理環(huán)境改善的角度出發(fā)，建立高效合作的銀行卡業(yè)務(wù)的利益分配機(jī)制，從而更好地調(diào)動(dòng)各方的力量進(jìn)入銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的建設(shè)中，使我國(guó)商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，信用卡受理環(huán)境不斷改善。

2.信用卡業(yè)務(wù)與國(guó)際接軌。我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)與國(guó)際接軌是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)整體水平的不斷提升，我國(guó)商業(yè)銀行在許多業(yè)務(wù)上開(kāi)始追趕先進(jìn)國(guó)家水平并且許多業(yè)務(wù)開(kāi)始與國(guó)際接軌。在這之中銀行卡業(yè)務(wù)即是與國(guó)際接軌的重要組成部分。在商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)與國(guó)際接軌的過(guò)程中，商業(yè)銀行可以有效地提升銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的公平性、合理性和有序性，并且能夠更好地促進(jìn)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的專業(yè)化和市場(chǎng)化，同時(shí)能夠有效地保證銀行卡業(yè)務(wù)全面規(guī)范地發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)與國(guó)際接軌還能更好地促進(jìn)我國(guó)各大商業(yè)銀行通過(guò)銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新增強(qiáng)商業(yè)銀行整體的競(jìng)爭(zhēng)力，有效保護(hù)持卡人利益和維護(hù)國(guó)家金融安全與金融穩(wěn)定，從而更好地促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)整體水平的不斷提升。

3.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善也是我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢(shì)。通常來(lái)說(shuō)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因是商業(yè)銀行自己業(yè)務(wù)操作失誤造成的。除此之外，一些商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中沒(méi)有建立與業(yè)務(wù)發(fā)展配套的內(nèi)控措施，片面追求發(fā)卡量和信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率，使得商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)存在著較大風(fēng)險(xiǎn)。因此在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中應(yīng)當(dāng)注重信用卡內(nèi)控制度的有效建設(shè)，建立專門風(fēng)險(xiǎn)測(cè)控部門，對(duì)商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高效化、科學(xué)化管理。另外，在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善過(guò)程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重建立標(biāo)準(zhǔn)化的信用卡業(yè)務(wù)流程，有效提高信用卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，注重合理采用責(zé)任制，更好地在制度層面減少商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效降低商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制成本。

4.信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升。信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升對(duì)于提升商業(yè)銀行信用卡發(fā)展水平有著重要影響。在信用卡業(yè)務(wù)客戶管理過(guò)程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重堅(jiān)持信用卡業(yè)務(wù)及時(shí)的推陳出新，同時(shí)注重堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)理念，并根據(jù)信用卡客戶的需求來(lái)制定業(yè)務(wù)目標(biāo)。除此之外，在信用卡業(yè)務(wù)客戶管理過(guò)程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重不斷更新服務(wù)觀念，改進(jìn)和完善服務(wù)水平，有效提高服務(wù)效率。例如商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)信用卡客戶價(jià)值進(jìn)行分析，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分對(duì)不同客戶進(jìn)行有效的管理。在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)和完善與信用卡客戶的關(guān)系，在設(shè)計(jì)新服務(wù)模式的前提下促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量的有效提升，最終促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)得到不斷地?cái)U(kuò)大。

第9篇：銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融機(jī)構(gòu)；金融業(yè)務(wù)；必要性；現(xiàn)狀；對(duì)策

依據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》的相關(guān)規(guī)定來(lái)看，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是為了適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展的要求，通過(guò)采取新方法、引用新技術(shù)、構(gòu)建新組織或者是開(kāi)辟新市場(chǎng)等方式，在銀行戰(zhàn)略決策、人員準(zhǔn)備、機(jī)構(gòu)設(shè)置、制度安排、業(yè)務(wù)流程以及管理模式等方面進(jìn)行新的調(diào)整，進(jìn)而使商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平、產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)方式等得到進(jìn)一步的優(yōu)化與完善。金融創(chuàng)新主要由業(yè)務(wù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新兩部分組成。從業(yè)務(wù)創(chuàng)新角度上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性是怎樣的？發(fā)展現(xiàn)狀如何？對(duì)商業(yè)銀行而言，我們又該采取哪些方法及對(duì)策推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展呢？以下主要從這幾個(gè)方面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及發(fā)展進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析與研究。

一、商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性分析

我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：

（一）經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的要求

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入與發(fā)展，社會(huì)生產(chǎn)和貿(mào)易自由化帶動(dòng)了全球經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，資本在國(guó)際間的流動(dòng)速度和流動(dòng)規(guī)模也在不斷膨脹，要滿足經(jīng)濟(jì)全球化對(duì)于資金鏈的基本需求，為經(jīng)濟(jì)全球化業(yè)務(wù)提供同步的金融服務(wù)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式以及服務(wù)水平是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，適應(yīng)全球資本市場(chǎng)對(duì)于資本流動(dòng)的要求，我國(guó)商業(yè)銀行必須對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新與改革；與此同時(shí)，從商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)傳送渠道來(lái)看，推動(dòng)銀行內(nèi)部金融衍生工具不斷創(chuàng)新與發(fā)展也是其適應(yīng)全球金融市場(chǎng)發(fā)展的必要手段。

（二）金融體制改革的基本要求

不可否認(rèn)，在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展、經(jīng)濟(jì)全球化水平不斷提高的影響下，我國(guó)商業(yè)銀行所處金融市場(chǎng)的整體環(huán)境也已經(jīng)發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變，具有絕對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的外資銀行不斷入駐，直接與國(guó)內(nèi)銀行展開(kāi)全方位競(jìng)爭(zhēng)。雖然目前在華的外資銀行僅有300余家，其中4家國(guó)內(nèi)首批的已經(jīng)改制成為法人銀行的外資銀行在我國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)分布也只有100多家，而這些外資銀行在貸款業(yè)務(wù)上跟國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一樣，都需要接受75%的存貸比上限監(jiān)督，而在外資銀行存貸比普遍高于100%的現(xiàn)實(shí)條件下，雖然短期內(nèi)不足以對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)造成實(shí)質(zhì)性的威脅，但隨著更多外資金融機(jī)構(gòu)入駐及改制之后，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力將不斷擴(kuò)大；與此同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)中買方市場(chǎng)的逐步定型，使國(guó)有商業(yè)銀行原有的壟斷地位被動(dòng)搖，股份制商業(yè)銀行以及其他非銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)也都為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額而竭盡全力。這使得國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段。

（三）銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及資源配置的要求

隨著市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理已經(jīng)得到了逐步的調(diào)整與改善，但從其金融業(yè)務(wù)的基本類型來(lái)看，還是停留在較為傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，缺少對(duì)于各種表外業(yè)務(wù)的研究與開(kāi)發(fā)，銀行貸款種類與服務(wù)對(duì)象都是特定的，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)的類型也較為單一，融資成本也可以說(shuō)是居高不下，這在很大程度上降低了銀行資本積累能力和盈利能力。依照上半年我國(guó)上市銀行的測(cè)算，未來(lái)6個(gè)月，14家上市銀行將繳存的儲(chǔ)備金高達(dá)6958億，約為我國(guó)所有商業(yè)銀行繳存額的8成；而原五大國(guó)有銀行當(dāng)中，中行需繳存準(zhǔn)備金1014億元，建行850億元，交行768億元，農(nóng)行532億元，工行1028億元。其中，交行保證金存款占比超過(guò)10%，工行、農(nóng)行和建行三家銀行保證金占比均低于5%。所以，要對(duì)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資源配置問(wèn)題進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，商業(yè)銀行就必須突破現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)范疇，加強(qiáng)對(duì)新業(yè)務(wù)的研究與開(kāi)發(fā)。

（四）社會(huì)性大眾投資需求多樣化的發(fā)展要求

目前，我國(guó)金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行多元化服務(wù)渠道不斷拓展，社會(huì)投資有更多的機(jī)會(huì)去選擇一些前所未有的金融產(chǎn)品，在自主選擇空間不斷擴(kuò)大的前提下，社會(huì)性大眾投資也依照自身的需求，提出各種新的要求。而基于客戶資源的有限性，不同商業(yè)銀行要爭(zhēng)奪到更多的客戶資源，滿足不斷增加的社會(huì)性大眾投資的需求，加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，研發(fā)并創(chuàng)造出更多可以滿足客戶要求的新型金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品已經(jīng)成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的必然選擇。

二、商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基本現(xiàn)狀

對(duì)商業(yè)銀行而言，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是將滿足不同客戶需求作為基本導(dǎo)向，以更高技術(shù)水平的服務(wù)和產(chǎn)品為基礎(chǔ)，在維持并保護(hù)現(xiàn)有市場(chǎng)的前提下，不斷開(kāi)發(fā)并拓展新市場(chǎng)，推出更多個(gè)性化、擁有一定知識(shí)產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品，通過(guò)差異方式，來(lái)滿足不同客戶多樣化的金融需求。

但目前我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的產(chǎn)品類型相對(duì)較少，現(xiàn)有的理財(cái)、基金、信用卡、電子銀行等都屬于相對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)種類，而對(duì)于各種衍生品創(chuàng)新也只是停留在初始階段；所有創(chuàng)新行為都是將模仿吸納作為主要手段，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新層次相對(duì)較低；很多商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新忽略了與各種新興交易模式的結(jié)合。這也直接造成我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的困難，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新因各種局限因素的影響而存在一定的缺陷和不足。

（二）商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的不足

1．金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏自主性。加入世貿(mào)組織之后，盡管在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行都努力地對(duì)其金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，但由于商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)創(chuàng)新都需要以滿足政府部門和監(jiān)管當(dāng)局的階段性發(fā)展安排為前提，所以，其金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性和整體效率都受到一定影響。這種政府制度的供給限制，使商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏一定的自主性。

2．金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新整合度不高。目前我國(guó) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類可以說(shuō)是品種繁多，市場(chǎng)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步為我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了更加廣闊的空間。但在對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，多數(shù)商業(yè)銀行只是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，并沒(méi)有將客戶作為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的中心，缺少為客戶進(jìn)行創(chuàng)新的基本思路，與此同時(shí)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本上都是將銀行的利益作為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)于客戶需求，缺少細(xì)節(jié)性的分析和整合，因而使得金融業(yè)務(wù)的吸引力和前瞻性大打折扣。

3．金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該是一種自發(fā)性的、原創(chuàng)性的行為，應(yīng)該具有較為鮮明、突出的特色。但目前我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)改革卻缺少一定的活力，創(chuàng)新的定位大同小異，因而，創(chuàng)新的業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及服務(wù)功能范圍等相差無(wú)幾。新產(chǎn)品的創(chuàng)新性相對(duì)較低，同質(zhì)化的問(wèn)題普遍存在。

不難看出，目前我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新依然存在不足之處，丞待改善。

三、商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策

要轉(zhuǎn)變目前我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的健康發(fā)展，應(yīng)從以下三個(gè)方面著手：

（一）改善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策環(huán)境

要切實(shí)推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，首先應(yīng)該對(duì)創(chuàng)新的政策環(huán)境進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，為商業(yè)銀行自主性創(chuàng)新提供保障

1．推動(dòng)我國(guó)監(jiān)管政策改革，提高我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新的自主權(quán)利，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新；

2．完善我國(guó)金融擔(dān)保方面的法律，簡(jiǎn)化現(xiàn)有擔(dān)保程序，在提升處置效率的同時(shí)，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)產(chǎn)擔(dān)保類金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新；

3．加強(qiáng)對(duì)信息披露以及信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)與完善，制定出一套完整的信息披露標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化對(duì)于信息披露的監(jiān)管力度，充分發(fā)揮信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的功能，為商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供良好的信用環(huán)境。

（二）加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制度及流程規(guī)劃

1．理順商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織體系。要對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新與發(fā)展，商業(yè)銀行內(nèi)部必須具備相應(yīng)的組織架構(gòu)基礎(chǔ)，所以要保證金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的質(zhì)量，首先應(yīng)該理順商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織體系，從國(guó)際現(xiàn)有的兩種創(chuàng)新組織模式（創(chuàng)新委員會(huì)和產(chǎn)品研發(fā)部門）中選擇一種適當(dāng)?shù)慕M織模式，在銀行內(nèi)部建立起可以同時(shí)滿足客戶、市場(chǎng)及銀行三方面發(fā)展需求的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織體系。

2．制定金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制度規(guī)范。這里所謂的制度規(guī)范，除了要對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作中的基本原則、行為規(guī)范等進(jìn)行基本確認(rèn)，同時(shí)還需要相應(yīng)的考評(píng)體系以及激勵(lì)機(jī)制，以便于通過(guò)相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制來(lái)提高銀行相關(guān)部門或組織對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性，把業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略與人才發(fā)展戰(zhàn)略結(jié)合在一切，提升金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的獨(dú)特性，有效降低同質(zhì)化的問(wèn)題。

3．規(guī)范金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研發(fā)及推廣流程。要保證商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義，使創(chuàng)新后的金融產(chǎn)品可以滿足市場(chǎng)與客戶的需求，銀行方面就應(yīng)當(dāng)對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研發(fā)及推廣流程進(jìn)行規(guī)范統(tǒng)一。將市場(chǎng)及客戶需求作為基本出發(fā)點(diǎn)，按照市場(chǎng)調(diào)研、結(jié)果分析、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、推廣應(yīng)用的基本流程來(lái)完成對(duì)金融業(yè)務(wù)的研發(fā)與創(chuàng)新推廣。

（三）推進(jìn)商業(yè)銀行與外資銀行的協(xié)同合作

當(dāng)然，要切實(shí)保證商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新得到有效的發(fā)展，使創(chuàng)新后的新產(chǎn)品得到廣大客戶及市場(chǎng)的認(rèn)可，使銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得到有效提升，我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)該適當(dāng)加強(qiáng)與外資銀行中實(shí)力較強(qiáng)、具有特色的銀行協(xié)同合作，以便于借鑒其在金融業(yè)務(wù)及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

結(jié)論：

總之，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化，在我國(guó)金融體制改革逐步加快的現(xiàn)實(shí)情況下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以及經(jīng)濟(jì)全球化所帶來(lái)的、激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，考慮到我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展存在的各種缺陷，加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的開(kāi)發(fā)與研究，已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段。

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