互聯網銀行發(fā)展現狀精選(九篇)
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第1篇：互聯網銀行發(fā)展現狀范文
關鍵詞：互聯網金融 傳統(tǒng)銀行 機遇 挑戰(zhàn)
1、互聯網金融的概述
1.1、互聯網金融發(fā)展的特點
其中第一個特點，是互聯網金融發(fā)展的客戶基礎。2013年中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在第32次中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告中指出，截至2013年6月底，我國網民規(guī)模達到5.91億，較2012年增長0.73億人?；ヂ摼W普及率為44.1%，較2012年提升2%。可以看出我國的網絡金融發(fā)展存在客觀基礎，且該基礎將不斷穩(wěn)固、發(fā)展。
第二個特點，互聯網金融發(fā)展的時空便利?；ヂ摼W金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務在時間上的限制，實行24小時全天候運營，使金融服務更加人性化，更貼近客戶，更能滿足客戶需求。
第三個特點，是互聯網金融的不斷創(chuàng)新?；ヂ摼W金融以客戶為中心的性質決定了它的創(chuàng)新性特征。我們可以發(fā)現，無論是互聯網還是互聯網金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過不斷創(chuàng)新、為人們生活提供便利而不斷向前推進的?；ヂ摼W金融作為金融業(yè)的新興事物，互聯網金融只有時刻記住客戶的需求，才能使他在金融市場上獲得一席之地。
2、互聯網金融的影響
2.1、美國的案例分析
互聯網金融的爆發(fā)式增長對我國金融市場的影響不言而喻，作為金融市場主體的商業(yè)銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯網金融對我國商業(yè)銀行產生哪些影響呢。我們可以先從美國互聯網金融的發(fā)展情況來了解。
根據相關的研究著作，我們得到這么一條結論，從美國的互聯網金融的發(fā)展狀況來看，并沒有對傳統(tǒng)金融業(yè)務進行很大挑戰(zhàn)。“從傳統(tǒng)金融業(yè)務信息化看，整體而言，互聯網金融在沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)務的同時，也是在鞏固傳統(tǒng)金融的地位。美國移動信用卡、手機銀行等發(fā)展較為快速，2012年增速分別達到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統(tǒng)業(yè)務的信息化水平?！蔽覀兛梢钥吹剑绹膫鹘y(tǒng)金融業(yè)在互聯網絡的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。
2.2、我國商行的案例分析
那么對于我國是不是影響也是一樣呢？事實上，我們可以從各大商行的年報中窺探互聯網金融對其業(yè)務發(fā)展狀況的影響。
2.2.1、工商銀行
在這里我們選取工商銀行A股市場2013年年報進行摘錄。
“電子銀行渠道建設：以信息化銀行建設為重點，緊跟移動化、個性化、智能化發(fā)展潮流，加強電子銀行產品和服務創(chuàng)新應用，加快構建綜合性、開放性的電子銀行平臺。2013年，本行個人網上銀行客戶突破1.6億戶，移動銀行、個人電話銀行客戶相繼突破1億戶。開電子銀行交易額比上年增長14.8%，電子銀行業(yè)務筆數占全行業(yè)務筆數比上年提高5.1個百分點至80.2%?！?/p>
從財報中我們可以看到，“電子銀行業(yè)務筆數占全行80.2%”，超過五分之四的業(yè)務是基于網絡進行，且這一數字還在逐年上升?？梢园l(fā)現工商銀行在互聯網金融方向上保持著強勁的增長勢頭，銀行信息化建設在工商銀行企業(yè)戰(zhàn)略中起著非常重要的角色。
2.2.2、建設銀行
同樣選取建設銀行在A股市場2013年年報進行解讀：
“2013年，電子銀行和自助渠道賬務易量占比達85.40%，較上年提高3.68個百分點?！蓖瑯拥模ㄔO銀行也把網上業(yè)務放在重點位置。
與此同時，建設銀行的網絡業(yè)務也有他自己的特點，“本行個人網銀推出跨行資金歸集、家庭現金管理、快捷轉賬、百易安、賬戶貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁及精準營銷欄位；整合對公電子渠道，推出新企業(yè)網銀；完成海外版企業(yè)網銀二期優(yōu)化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線推廣；在支付寶、銀聯、鐵路客運等領域的電子支付份額同業(yè)領先?！蓖瓿闪撕Ｍ馐袌鰳I(yè)務的上線管理運營。
所以我們不難得到結論，我國商行從沒有停止進軍互聯網金融，在重視程度上也沒有像一些研究文章中說的“不足夠重視”。
在各大商行進軍互聯網金融的前提情況下，互聯網金融戶無疑問的提高了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的服務水平，同時也提高了服務的信息化水平。
但總的來說，互聯網金融的發(fā)展大潮從沒有把任何一家銀行拒之門外，商業(yè)銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯網中的一張門票，則要看各商業(yè)銀行的發(fā)展策略，“面對挑戰(zhàn)，可能最大的風險就是墨守成規(guī)?！?/p>
3、建議與結論
互聯網金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行越來越重視其帶來的新挑戰(zhàn)，并由此重新調整自身的業(yè)務結構，加快渠道轉型，并且取得了不菲的成效，商業(yè)銀行已經在理念創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新等方面積極的面對新變化。互聯網金融的快速發(fā)展，也使得互聯網金融與商業(yè)銀行的關系變得更加復雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。
事實上，我國的商業(yè)銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優(yōu)勢的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯網日趨重要的今天，都給予了傳統(tǒng)銀行極大的先發(fā)優(yōu)勢，商業(yè)銀行面對沖擊和機遇，應該充分利用自身資源，努力利用在互聯網金融時代的先發(fā)優(yōu)勢，商業(yè)銀行與互聯網金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發(fā)展。
參考文獻：
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第2篇：互聯網銀行發(fā)展現狀范文
關鍵詞：互聯網金融；發(fā)展模式；對策研究
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）12-94 -03
一、引言
當今世界已進入信息時代，互聯網領域的創(chuàng)新和發(fā)展都已深刻影響和改變著社會的生產和生活方式，并推動著社會的發(fā)展進步。以云計算、大數據、社交網絡等為代表的互聯網信息技術快速發(fā)展，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)與電子商務、通信行業(yè)和互聯網行業(yè)不斷融合發(fā)展，構建出以互聯網為交易渠道的互聯網金融模式，這一國際金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，并在傳統(tǒng)金融領域內產生了深層次的影響。
二、互聯網金融模式
互聯網金融是一種新型金融交易市場，既區(qū)別于以傳統(tǒng)銀行的間接融資，又區(qū)別于資本市場的直接融資。在互聯網金融模式下，交易者形成的海量數據，通過社交網絡，形成了對交易者資產信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯網絡提供了低廉、方便的交易平臺，交易者可直接根據對方資信狀況而無需通過金融媒介進行交易。從金融實踐來看，目前，互聯網金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺、大數據金融。
（一）電子支付手段
電子支付的基本產業(yè)鏈模式是由金融機構-網絡運營商-第三方支付構成。而從商業(yè)模式推動方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務、非金融機構推動的第三方支付、中國人民銀行推動的“超級網銀”。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務，如銀行卡在線轉賬又稱“網上銀行”，即指商業(yè)銀行通過互聯網對客戶方提供金融服務及一些互聯網服務，是互聯網對傳統(tǒng)銀行服務的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽保障和實力的非銀行機構，借助計算機和信息安全技術，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯網支付，而是線上線下全覆蓋，其應用領域更為豐富。中國人民銀行推動的“超級網銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實現跨行轉賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統(tǒng)網銀不可比擬的優(yōu)勢，并對國內的電子支付帶來了突破性的發(fā)展。
（二）P2P借貸平臺
P2P（Peer-to-Peer Lending）即網絡小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網絡平臺進行資金借與貸，借貸人通過網站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔風險，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯網相結合，資金持有者通過網絡信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動支付、社交網絡、互聯網云計算等現代信息科技的推動下，這種金融模式逐漸發(fā)展成未來金融交易的主要形態(tài)之一。P2P借貸平臺可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺競拍交易，若發(fā)生違約風險，平臺不墊付本金。第二種是線上線下結合模式，借款人在線上提交借款申請，然后平臺通過所在區(qū)域的商，采取線下調查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網站平臺僅提供交易信息，具體的交易手續(xù)由P2P借貸機構和客戶在線下完成，以宜信為代表。
（三）大數據金融
大數據金融的運營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。大數據金融是指通過對海量的數據進行篩選提煉，為互聯網金融機構提供客戶和價值信息，并自動篩選出最需要資金的小風險客戶，主動向其定向營銷。這種營銷模式可以節(jié)約大量的廣告費用和市場開拓費用，在對客戶評估時，還可以加強客戶的資信準確度。大數據金融服務平臺主要是擁有海量數據的電商企業(yè)開展的金融服務。大數據的信息處理往往與云計算相結合。
三、我國互聯網金融的發(fā)展現狀
網絡銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網通”是國內首款網上銀行支付平臺，它是基于互聯網技術向客戶提供轉賬等支付服務。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網上銀行業(yè)務。2014年，我國網上銀行個人客戶數達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個人網銀、企業(yè)網銀和手機銀行在電子銀行整體滲透率已經超過70%。采用網銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長，目前已經成為銀行重要的利潤來源。
在網絡證券和網絡保險領域，我國證券營業(yè)部于1996年開始試行網上證券委托業(yè)務。2000年，證監(jiān)會頒布了《網上證券委托暫行管理辦法》以規(guī)范網上證券委托業(yè)務。目前，我國證券業(yè)的經紀業(yè)務已經通過網上交易和手機證券，實現了網絡信息化。網絡保險方面，1997年，我國第一家保險網站-中國保險信息網正式開通，我國開始出現網絡保險，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險公司也陸續(xù)建立自己的電子商務平臺。目前，總體上，絕大部分保險公司都已擁有了自己的網站。自2011年到2013年，經營互聯網保險業(yè)務的保險公司已從28家增長到60家，保費規(guī)?？焖贁U大，從 32 億元增長到 291 億元，3年間增幅總體達到 810%，投?？蛻魯祻?816 萬人增長到 5437 萬人，增幅達 566%。據中國保險行業(yè)協會統(tǒng)計，2014年第三季度，共有83家保險公司經營互聯網業(yè)務。
第三方支付涉及領域已涵蓋企業(yè)支付、網購、費用代繳、基金、保險等銀行傳統(tǒng)領地，包括支付寶、財付通、易寶支付、快錢等在內的第三方支付企業(yè)已將銀行個人和企業(yè)客戶服務作為其重要戰(zhàn)略業(yè)務。據iResearch艾瑞咨詢研究數據顯示，2014年第三方互聯網支付交易規(guī)模超8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規(guī)模近6萬億元，同比2013年增長 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動支付，在2013年、2014年兩年呈現爆發(fā)式增長態(tài)勢，預計2018年移動支付的交易規(guī)模有望達到18萬億元。
P2P網貸領域，國內根據借款主體的不同，P2P網貸可劃分為P2P（個人對個人，如拍拍貸）、P2B（個人對企業(yè)，如愛投資）、P2N（個人對多個機構，如有利網）、P2G（個人對政府項目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業(yè)務，同時傳統(tǒng)民間借貸也向線上進行轉移，P2P網貸得到了快速的發(fā)展。據相關統(tǒng)計數據，2012-2014年期間，P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，成交量從212億元增長至2528億元，年均增長率達269%。截止2014年底，全國運營平臺1575家，P2P網貸領域整體處于快速發(fā)展中。根據相關數據的不完全統(tǒng)計，網貸領域總運行平臺數量與成交額逐年增加，在2015年10月實現了該行業(yè)的第一個萬億元。
四、我國互聯網金融目前存在的問題
近些年來，我國的互聯網金融領域的發(fā)展已經初具規(guī)模和成效，為我國金融體系的完善和發(fā)展注入了新的活力。但由于我國互聯網金融的發(fā)展起步相對較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯網金融快速發(fā)展的背后，也存在著一些問題，如公眾對互聯網金融監(jiān)管認識不同，對互聯網金融的監(jiān)管意見不統(tǒng)一，互聯網金融的風險控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯網金融的健康發(fā)展。
（一）信息安全問題突出
信息安全是保障互聯網金融健康發(fā)展的基礎?；ヂ摼W金融在給客戶帶來便捷金融服務的同時，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網民規(guī)模6.49億，手機網民5.57億。其中使用網上支付的用戶規(guī)模達3.04億，手機支付用戶達到2.17億。這一龐大的互聯網金融規(guī)模，使得網絡信息安全變得至關重要。對于互聯網金融來說，其金融信息的風險和安全問題，主要來自互聯網黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統(tǒng)漏洞、用戶信息泄露、安全意識淡薄，虛假金融信息傳播、移動金融威脅逐漸顯露等七個方面。同時，第三方支付、P2P等互聯網金融新行業(yè)尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯網金融機構更多的為民間金融性質，在安全防護系統(tǒng)建設方面投入有限，應用信息系統(tǒng)安全和業(yè)務連續(xù)性問題突出，導致支付出現中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯網金融業(yè)務多基于大數據，而數據使用范圍和隱私保護尚不明確，從立法角度來看尚無數據安全邊界的明確規(guī)定。為保證互聯網金融健康發(fā)展，避免由于信息安全問題導致互聯網交易風險的出現，網絡信息安全問題理應得到重視，以促進我國互聯網金融的健康發(fā)展。
（二）互聯網金融監(jiān)管機制問題
在互聯網金融的發(fā)展過程中，監(jiān)管問題也成為互聯網金融發(fā)展的關鍵問題。目前，我國針對互聯網金融的專門監(jiān)管制度和法律規(guī)范尚不存在。目前，我國分行業(yè)進行監(jiān)管的體制難以適應互聯網金融行業(yè)交叉融合趨勢，同時，基于傳統(tǒng)金融業(yè)務制定的法規(guī)體系有效性降低。對于電子貨幣監(jiān)管領域來說，我國對電子貨幣監(jiān)管采樣統(tǒng)一和標準化等原則，雖然具有提高運行效率及一定程度上避免資源浪費的優(yōu)點，但其監(jiān)管的單一化勢必會抑制互聯網金融業(yè)務的創(chuàng)新。由于互聯網金融的技術發(fā)展往往領先于法律法規(guī)的監(jiān)管，導致現有的法律法規(guī)中有些規(guī)定尚無法適應互聯網金融的發(fā)展，從而造成對互聯網金融新行態(tài)的規(guī)范不健全的現象。目前，對于網絡融資平臺來說，在資金監(jiān)管、信用管理和業(yè)務范圍等方面尚未作出明確的規(guī)定。一些新型余額增值服務如余額寶、理財通等，其監(jiān)管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺有關互聯網金融個人信息隱私保護的法律制度，這些對于我國互聯網金融的發(fā)展是不利的。如何提高互聯網金融監(jiān)管的靈活性和兼容性對于我國互聯網金融的健康發(fā)展十分重要。
（三）互聯網金融技術有待完善
隨著互聯網金融的發(fā)展，金融業(yè)務與互聯網產生了密切聯系，尤其是網絡金融服務和第三方支付等金融業(yè)務，依靠以互聯網平臺技術的支持。我國當前互聯網金融存在的主要問題之一是互聯網金融應用支撐技術較為落后，互聯網金融技術的支撐體系的發(fā)展速度與互聯網金融業(yè)務運營的發(fā)展速度相比不協調，導致互聯網金融技術無法滿足快速發(fā)展的金融業(yè)務的需要，尤其是在信息安全技術的運用方面，相關對互聯網金融具有支撐作用的大數據與云計算等新技術還有待進一步完善和發(fā)展。
五、我國互聯網金融發(fā)展的對策與建議
（一）完善互聯網金融相關法律法規(guī)制度建設
完善互聯網金融監(jiān)管法律法規(guī)體系建設?；ヂ摼W金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，目前，尚沒有專門對互聯網金融的法律法規(guī)，互聯網金融市場發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，而現有的相關法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系亟待完善。其中，以互聯網信貸的監(jiān)管缺失問題最為突出，目前互聯網信貸實質處在法律的邊緣地帶，我國尚未對此業(yè)務出臺明確的法律法規(guī)來約束。因此，需要盡快明確監(jiān)管責任，從法律法規(guī)層面上來規(guī)范和約束互聯網金融，從而實現互聯網金融持續(xù)健康的發(fā)展。
（二）發(fā)展互聯網技術，建立網絡信息安全的主動防御體系
互聯網技術作為互聯網金融發(fā)展的基礎，云計算、互聯網、大數據等技術必須適應不斷創(chuàng)新的金融產品的要求。目前，網絡攻擊呈現自動化、智能化、手段多樣化的趨勢，而如何應對紛繁多變的網絡攻擊需要互聯網企業(yè)加快主動防御體系的建設，進一步加強互聯網金融領域信息安全風險防范，構建互聯網信用網絡技術，形成互聯網金融的可信網絡平臺?；ヂ摼W金融企業(yè)應主動創(chuàng)新，采用多種手段和技術保護用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯網金融網絡體系的健康運行。
（三）加強互聯網金融人才的培養(yǎng)
由于互聯網金融信息服務行業(yè)發(fā)展時間較短，人才積累較為欠缺，構成相對單一，總體上，具備互聯網編程、金融、網絡運營經驗的復合型人才的相對缺乏可能將成為我國互聯網金融行業(yè)發(fā)展中的重要限制因素。加強對互聯網金融人才的培養(yǎng)，對互聯網金融相關領域（網絡技術、保險、證券、基金等）進行復合培養(yǎng)，注重復合型人才的儲備，彌補互聯網金融人才需求的缺口。加快互聯網金融人才的培養(yǎng)和研究成果的轉化，以適應不斷創(chuàng)新的互聯網金融的發(fā)展要求，實現我國互聯網金融的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻：
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第3篇：互聯網銀行發(fā)展現狀范文
[關鍵詞]商業(yè)銀行；網上銀行；互聯網金融；營銷
一、我國商業(yè)銀行與互聯網金融發(fā)展概述
（一）商業(yè)銀行與網上銀行發(fā)展現狀
現階段，國內銀行業(yè)的發(fā)展，總體趨勢不斷向前，包括交易規(guī)模、行業(yè)市場影響力以及服務范圍等方面。然而，新常態(tài)經濟環(huán)境下，國內商業(yè)銀行網上銀行發(fā)展中的問題和矛盾也越來越突出，存在著許多機制弊端。比如，來自于第三方支付平臺的沖擊、挑戰(zhàn)；網上銀行被盜事故頻發(fā)；釣魚病毒、虛假郵件鏈接等。在技術建設、系統(tǒng)平臺安裝與防護層面，存在諸多漏洞，致使安全問題成為了商業(yè)銀行網上銀行拓展客戶的一個限制性因素。此外，在網絡營銷、網銀業(yè)務等方面也存在一些問題，譬如，業(yè)務創(chuàng)新性不足，基本上還是沿襲著傳統(tǒng)商業(yè)銀行那一套業(yè)務流程，沒有充分發(fā)揮出互聯網信息技術的優(yōu)勢；其次是營銷模式單一、服務品質較低等，這也是限制商業(yè)銀行網上銀行發(fā)展的阻礙因素?；谠摯蟊尘碍h(huán)境，從國家金融產業(yè)戰(zhàn)略格局以及商業(yè)銀行經營策略層面出發(fā)，立足于新時期市場內外部形勢與發(fā)展要求，探尋并采取更為科學、合理、有效的應對機制，來促進網上銀行朝著一個正確的軌道前行，最終實現我國互聯網金融時代綜合競爭力不斷提升的戰(zhàn)略目標。根據中國銀行業(yè)協會的相關報告數據顯示，截至2015年底，國內商業(yè)銀行網上銀行交易總額同比增長21.8%，連續(xù)十多年保持高增長態(tài)勢。就目前而言，我國國內網上銀行個人注冊用戶達7.8億戶，網上銀行企業(yè)用戶1500多萬戶。網銀客戶這一數據，相同于日本總人口的5.8倍。從總體發(fā)展態(tài)勢上來看，目前我國商業(yè)銀行網上銀行用戶與交易規(guī)模均在不斷增長，以2014年為例，國內幾大商業(yè)銀行在個人網上銀行和企業(yè)網上銀行交易規(guī)模上，同比增長幅度均保持在22%以上，尤其是建設銀行，個人網上銀行交易額達到35萬億元，企業(yè)網上銀行交易額突破了120萬億元，增速均在30%以上。在網銀用戶規(guī)模上，工商銀行和建設銀行排在前兩位。在網銀用戶覆蓋人數上，工商銀行超過7600萬戶，建設銀行超過5000萬戶，兩大銀行市場份額占到了57%。
（二）互聯網金融產業(yè)的發(fā)展
互聯網金融發(fā)展的大趨勢背景下，商業(yè)銀行呈現出來的特點，可以總結歸納為以下幾個方面。1．操作迅速、快捷、高效。商業(yè)銀行網上銀行最大的優(yōu)勢就是高效、便捷，超越了時空的限制，商業(yè)銀行通過網上銀行這一系統(tǒng)平臺，為自己的客戶提供24小時全天候的業(yè)務咨詢服務，涵蓋的范圍也比較廣，這是傳統(tǒng)銀行運營模式一直在追求、又無法實現的一種“優(yōu)化式”服務理念。商業(yè)銀行網上銀行，在業(yè)務處理層面，依托于電腦計算機的處理能力，充分利用并發(fā)揮出互聯網的優(yōu)勢。以建設銀行為例，開通建設銀行網上銀行的客戶，只需要通過網絡就能夠獲取到自己所需要看到的信息。網上銀行操作系統(tǒng)，可以同時接納多達5萬名網銀用戶同時辦理各項業(yè)務，這一點無論是對于銀行客戶還是對于商業(yè)銀行自身運營來說，都節(jié)省了時間、節(jié)省了成本、大幅度提升了運營的效率。2．不受地域限制，隨意操作性強。與傳統(tǒng)銀行相比較，網上銀行最大限度地突破了時空的限制，不必在各地分支機構分別辦理相關的銀行服務。簡單一點講，任何地方、任何時間、任何方式，網上銀行都可以為自己的網銀用戶提供全新的金融服務。以建設銀行來說，近兩年新推出了特約取款服務業(yè)務，網銀用戶無需銀行卡，只需要通過綁定手機終端來開通相應的服務，便可在任意地點、任意時間來完成該筆取款交易，隨意操作性非常強，極大地滿足了廣大客戶的實際需求。3．運營成本低、信息量大、數據更新快。網上銀行與淘寶、京東網店一樣，主要是以電腦網絡系統(tǒng)作為基礎，沒有固定的營業(yè)場所，并且節(jié)省了大量的人力物力。對于網銀用戶來說，他們只需要通過銀行網絡系統(tǒng)，進行相應的服務操作即可。此外，網上銀行信息存儲量大，并且信息數據更新快速，可以為網銀用戶提供最新的金融市場動態(tài)、業(yè)務信息、外匯信息、投資理財信息等。同時，還可以通過對客戶提供業(yè)務咨詢、宣傳和調查等，來及時得到用戶的反饋，以便更好地了解并解決用戶最關切的問題。
二、大數據時代下創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀
行零售業(yè)務是經濟新常態(tài)下市場潛在驅動關于現階段我國商業(yè)銀行等金融業(yè)的發(fā)展，前文中也比較詳細的介紹過了。首先需要明確的一點是，在經濟全球化下，隨著金融自由化與金融創(chuàng)新的不斷深入，全球金融業(yè)務的發(fā)展出現了深刻的變化。正如上述所言，我國國內各大商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，從經營理念到管理實踐等層面，一直在不斷適應和調整之中，以此來更好順應新知識經濟時代的發(fā)展，適應互聯網大數據環(huán)境下的金融業(yè)務創(chuàng)新轉型。總體來概括，影響最為深入的當屬商業(yè)銀行零售業(yè)務，因為金融產品和服務的營銷，本身就是商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構主要經營管理的范圍，并且零售業(yè)務還是與個人、家庭聯系最為密切的銀行業(yè)務。特別是在我國國內，龐大的用戶人群，市場拓展空間比較廣闊。換言之，擁有了這些客戶群，便擁有了很大一部分市場。也正是基于此，由于具有龐大的客戶資源以及強大的價值創(chuàng)造能力，越來越受到包括商業(yè)銀行在內的各金融機構、互聯平臺的重視。相比較之下，傳統(tǒng)運營模式下的商業(yè)銀行，與互聯網、大數據資本技術支撐下新興的產品服務機構平臺相比，在針對客戶提供服務、創(chuàng)新產品營銷策略這一塊，相對處于被動的局面。所以我們也看到了，一些第三方支付平臺逐漸取代了傳統(tǒng)的金融業(yè)務往來形式。正如上述所言，在這種大背景趨勢下，國內商業(yè)銀行在產品營銷和服務理念創(chuàng)新轉型發(fā)展領域有了強大的原動力。2013年國民經濟進入到了新常態(tài)階段，對于國內各大商業(yè)銀行來說，也處于一個零售銀行業(yè)務發(fā)展的“黃金時代”。以2013年我國經濟增長情況為例，2013年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長8.5%，而農村居民人均年收入增長10.6%。當然，從2013—2015年，全國各省區(qū)市經濟增長幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城鄉(xiāng)居民財富持續(xù)積累，再加上人們投資理財的意識不斷加強，在很大程度上持續(xù)刺激著儲戶個人、家庭金融資產多元化的需求。因而，便為我國商業(yè)銀行開展零售業(yè)務提供良好的機遇和市場拓展空間。尤其是在當前大數據信息時代，商業(yè)銀行要想在空前激烈的金融市場競爭中占得先機，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略積極推進零售銀行業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)新。
三、商業(yè)銀行互聯網金融運作模式創(chuàng)新轉型發(fā)展的困局
（一）網絡基礎設施落后，建設機制不完善以我國中西部分地區(qū)來說，當地社會信息化水平相對偏低，信息化水平與社會經濟發(fā)展水平基本相對應，因此也可以看出，經濟欠發(fā)達地區(qū)電子商務與網上銀行的發(fā)展遇到了諸多的限制。在這種局面下，信息的普及建設與傳播顯得非常困難。受限于地區(qū)經濟發(fā)展水平的影響，大部分地區(qū)的計算機普及程度以及相關的基礎配套設施建設，還不夠完善配套，成為當地發(fā)展網上銀行、互聯網金融的阻礙因素。關于這一點，通過電子商務貿易上的差異就可以展現出來，再加上當地企業(yè)信息化建設落后，對于電子商務運營模式的態(tài)度不夠積極，在整個地區(qū)內很難確立統(tǒng)一化的標準，因此，與東部地區(qū)相比，我國中西部，尤其是西部地區(qū)，網上銀行、互聯網金融及零售業(yè)務產品與服務的推行相當困難。
（二）互聯網信息安全機制不完善，安全交易受到威脅
根據相關的市場調查顯示，社會公眾對網上支付安全信心不足，這一點主要源于網絡的安全隱患，像木馬病毒、破壞性的網頁鏈接、電信詐騙等。在網絡經濟時代，Internet為人們帶來了巨大的方便，同樣也帶來了一些危害，安全陷阱就是其一。不過，在互聯網知識經濟全速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行大力發(fā)展網上銀行已是大勢所趨。因此，相比較于技術層面上的限制，網絡安全性問題則是阻礙網上銀行發(fā)展的最大因素?；诖耍踩Ц断到y(tǒng)，并在CA安全認證的基礎上進一步解決相關的數據性傳輸等問題，強化對用戶身份和交易平臺的監(jiān)控。但是，目前我國國內網上銀行平臺建設及評估標準，還沒有形成統(tǒng)一格局。在相關法律法規(guī)建設層面，缺乏與網上銀行相配套的法律監(jiān)管體系，包括銀行與銀行相互之間，企業(yè)與銀行之間，以及個人用戶與銀行之間。
（三）商業(yè)銀行網上銀行取得的效益尚未顯露
因為商業(yè)銀行網上銀行、互聯網服務推廣等環(huán)節(jié)，其效益屬于一種規(guī)模經濟效益。簡單一點講，指網上銀行在盈利策略上，并沒有通過互聯網用戶點擊收費，也沒有靠廣告來賺取相關的利潤。也就是說，網上銀行賺取的利潤，主要還是依靠著主營業(yè)務，通過創(chuàng)新金融服務，或者拓寬傳統(tǒng)業(yè)務，來實現將銀行規(guī)模壯大的目的，包括業(yè)務量、交易量。從這一點完全可以得知問題根源所在，因為大多數商業(yè)銀行，特別是一些新發(fā)展起來的城市銀行，大多處在一個剛剛起步發(fā)展的階段，在這一階段，資本投入往往大于回收的效益，這是一種建設性的東西，注重的是資本的積累。這一點與第三方支付平臺有所不同。因而，很多商業(yè)銀行機構并沒有真正體會到這一市場規(guī)律，面對遲遲不盈利，就盲目認為網上銀行沒有效益可言，慢慢的對此產生畏難情緒。
四、商業(yè)銀行通過互聯網金融對零售業(yè)務營銷服務的轉型創(chuàng)新
（一）轉型發(fā)展策略探析
1．轉變經營發(fā)展理念，積極推動零售業(yè)務與市場渠道轉型，并將其上升到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面。無論是像工商、建設、郵政、農業(yè)等幾大龍頭地位的銀行機構，還是信用社、村鎮(zhèn)銀行以及各城市地方商業(yè)銀行，要想在全新的互聯網金融市場格局下立足，最先首要轉變的就是經營發(fā)展理念。對此，應當重塑運營管理機制，通過上升到行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面，來更加清楚地認識到互聯網金融發(fā)展對零售業(yè)務的影響，最終有助于將大數據時代的互聯網金融產業(yè)發(fā)展模式及其運營理念，切實融入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃體系中，并作為銀行零售業(yè)務轉型升級的主要建設內容來對待。如此一來，便可前瞻性地制定戰(zhàn)略行動路線規(guī)劃，繼而將各管理環(huán)節(jié)細化、細分，更加有針對性、策略性地貫徹落實下去。包括在支付、投資、融資、交易、商務、信息整合與客戶咨詢服務等全過程領域，從而為客戶提供更加優(yōu)質的客戶體驗。2．加快向創(chuàng)新型銀行轉型。關于這一舉措，要切實兼顧兩大類內容。首先，借助于互聯網、大數據信息平臺，迎合整個金融產業(yè)市場發(fā)展的大趨勢，加快金融產品創(chuàng)新。其次，依據著互聯網金融行業(yè)發(fā)展的特點以及技術優(yōu)勢，加快服務模式創(chuàng)新。
（二）互聯網金融產品與服務渠道創(chuàng)新轉型對策
第4篇：互聯網銀行發(fā)展現狀范文
文章從剖析消費金融業(yè)務的基本概念出發(fā)，總結歸納了國內外消費金融的基礎理論，概括介紹我國消費金融業(yè)務的發(fā)展現狀，案例剖析銀行系（如：南京銀行、平安銀行）、消費金融公司和小額貸款公司發(fā)展消費金融的業(yè)務實踐，提出國內消費金融發(fā)展策略探討：一是在產品設計創(chuàng)新上，要利用互聯網+思維，創(chuàng)新線上、線下消費金融產品，實現O2O營銷方式；二是在業(yè)務流程再造上，提出分散營銷、集中作業(yè)的運營方式；三是在風險控制優(yōu)化上，要研發(fā)個人信用評分模型和反欺詐系統(tǒng)，以實現風險預警和監(jiān)控。
關鍵詞：金融機構；消費金融；發(fā)展策略
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）01-92 -02
一、消費金融業(yè)務概述
消費金融是一個國家金融體系的重要組成部分，我國消費金融的發(fā)展以及金融機構的業(yè)務實踐始終和國家擴大內需、提振消費的政策要求緊密相關，并與我國城鎮(zhèn)居民人均GDP收入的穩(wěn)步增長、國民消費升級的進程同步，因此消費金融不僅有著廣泛的發(fā)展空間和創(chuàng)新空間，而且對金融運行和發(fā)展有著重要意義?；仡櫸覈M金融近年來的發(fā)展歷程，可分為以下三個階段：
第一階段：消費金融萌芽階段（20世紀90年代初～2005年）。90年代初，我國住房制度改革起步，房改房、福利房向市場化的商品房過渡，央行于1999年3月了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，這一階段金融機構的消費金融產品圍繞住房需求衍生而來，主要集中在家裝貸款領域。
第二階段：消費金融啟動階段（2005年～2010年）。為應對國際金融危機，我國出臺四萬億經濟刺激政策，因此出現消費金融公司這一新興事物。銀監(jiān)會出臺《消費金融公司試點管理辦法》，北京、上海、天津、成都先后成立“北銀消費金融公司”、“中銀消費金融公司”、“捷信消費金融公司”等四家試點公司。
第三階段：消費金融拓容和創(chuàng)新階段（2010年～至今）。電子商務的崛起、互聯網、大數據的創(chuàng)新，使我國消費金融的業(yè)態(tài)形態(tài)發(fā)生了根本性的變化。2010年6月阿里巴巴小貸公司成立，2013年9月銀監(jiān)會對消費金融公司試點城市進行擴容并修改了消費金融公司管理辦法，放松了監(jiān)管要求，可引入非金融機構作為發(fā)起人設立。
消費金融概念的產生和發(fā)展根植于三大西方經濟理論：凱恩斯有效需求不足理論、預期收入增長理論、消費者信用評分理論。國外關于消費金融不僅僅涉及經濟學概念范疇，還與心理學、社會學等領域密切相關；國內關于消費金融的研究尚未形成統(tǒng)一體系，但其研究始終和國家擴大內需、提振消費的政策要求緊密相關。
二、國內消費金融發(fā)展現狀分析
（一）國內消費金融發(fā)展整體概況
據國家統(tǒng)計局年度統(tǒng)計公報，我國2001～2012年間消費信貸余額的變動情況（圖1）如下：
從上圖1可見，我國消費信貸余額從2001年的0.7萬億增長到2012年的10.43萬億，增長15倍，消費貸款在銀行貸款中的占比從2001年的6%上升到2012年的16%，消費貸款已經成為銀行貸款中的重要組成部分。消費貸款的成長和我國綜合國力的上升密切相關，我國消費信貸余額與GDP的比重變化情況（圖2）如下：
從上圖2可見，我國消費信貸占GDP的比重不斷上升，從2001年底的6%上升到2012年底的20%，其消費金融市場體系（表1）如下：
（二）銀行系消費金融典型案例
國有商業(yè)銀行追求穩(wěn)健、厭惡風險的信貸文化，均未將消費金融作為未來發(fā)展的戰(zhàn)略性導向進行開發(fā)。然而，股份制商業(yè)、城市商業(yè)銀行中均有發(fā)展消費金融的成功案例，如：平安銀行。平安銀行是本土銀行中最早將消費金融定位成戰(zhàn)略品種的金融機構，截至2013年12月末，該行消費金融產品“新一貸”的貸款余額已達到270億，借助平安集團綜合金融平臺的整合優(yōu)勢，“土洋”結合：其土之處在于從現行中國實際出發(fā)，采集可信賴、可驗證的第三方數據，以疊加增信的方式，確定客戶授信條件；其洋之處在于，最早開創(chuàng)大規(guī)模電話直銷、依托綜合金融平臺實現消費金融交叉銷售，在數據挖掘和客戶資源整合方面，著力甚多并采用多項國外先進技術。其發(fā)展情況如下表2所示：
數據來源：實地調研和網站信息整理
（三）消費金融公司系消費金融發(fā)展現狀
歐美等國主要以設立消費金融公司形式滿足國民消費融資需求，已經歷約400年的發(fā)展歷程。而我國現僅四家，表3如下：
資料來源：實地調研和網站信息整理。
（四）小額貸款公司系消費金融發(fā)展現狀
自2008年下發(fā)《關于小額貸款公司的指導意見》后，我國小額貸款公司開始進入高速發(fā)展期。截止2012年底，我國共有小額貸款公司5629家，貸款余額5329億元，2010年6月成立的阿里巴巴小額貸款股份有限公司最為市場所關注，2012年一季度末，阿里小貸已經累計服務小微企業(yè)13萬家，累計放貸260億元，年利息收入已達到3.65億元，貸款年利率平均在17%左右，不良率為0.9%。
三、消費金融發(fā)展策略探討
（一）產品設計創(chuàng)新
消費金融的產品策略最為關鍵的是實現客戶需求個性化、產品標準化的統(tǒng)一。消費金融是以大眾客戶為目標的小額信貸產品，它的構建應實現以下三種功能：
1.實現產品智能化。消費金融以大眾客戶為目標，必須接受海量的數據信息，因此消費金融的信貸產品必須基于信用評分和信貸自動決策系統(tǒng)，實現產品的智能交易、信貸審核管理平臺，應對客戶“貸與不貸”“能貸多少”由系統(tǒng)給出自動決策結果。
2.實現產品標準化。只有標準化才能迅速滿足客戶的需求，跟上市場變化節(jié)奏。消費金融產品必須優(yōu)化申請、授信、發(fā)放等相關流程，為消費金融提供標準化、模塊化的綜合服務功能。
3.實現產品開放式。消費金融發(fā)展需要借助多種外部渠道的合作，會面對多種類型客戶，消費金融應當能根據客戶的個性化需求快速適配和部署信貸決策模塊，并為前端的營銷提供最大便利性。
總之，消費金融業(yè)務的產品設計應當追求高度標準化和個性需求多樣化相統(tǒng)一的目標，其產品應具備“無需擔保、申請便捷、規(guī)則標準、對象廣泛”等特征。
（二）業(yè)務流程再造
銀行信貸產品在應對互聯網金融競爭時，應當更為強調客戶體驗感和服務效率?？蛻裟軌螂S時隨地通過互聯網或手機發(fā)起貸款申請，只需在網銀或手機銀行輸入簡單的需求信息，該請求通過后臺的消費金融信貸產品智能交易管理平臺快速分析處理后，客戶即可實時得到適合的信貸產品信息。
（三）風險控制優(yōu)化
在后金融危機時代，同業(yè)已普遍意識到將風險管理作為發(fā)現和處置“風險”的中后臺環(huán)節(jié)是遠遠不夠的，建立支持業(yè)務快速發(fā)展和以盈利為導向的風控模式是消費金融發(fā)展的趨勢。消費金融業(yè)務的風險控制體系應包含兩大支柱：一是建立以客戶信用評分卡為核心的信用評價體系；二是建立以防范欺詐為核心的風險防控體系。同時，構建客戶信用評分卡模型、開發(fā)信貸反欺詐技術、建立黑名單風險排查以及建立交叉驗證識別欺詐制度。
第5篇：互聯網銀行發(fā)展現狀范文
1前言
自20世紀90年代以來，隨著網絡技術的快速發(fā)展，互聯網在信息收集及處理、產品交付與風險防范、增進金融服務等方面的優(yōu)勢逐漸顯現。而我國伴隨著移動支付、網上銀行、手機銀行、云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)的金融業(yè)也正經歷著一場由互聯網技術革新所帶來的巨大變革，一種新的金融模式――互聯網金融應運而生，并逐步改變著傳統(tǒng)金融體系中的運行模式和市場結構。對此，金融界、學術界以及政府當局圍繞互聯網金融展開了激烈的討論與研究，到底互聯網金融會對中國的商業(yè)銀行產生何種影響？傳統(tǒng)金融行業(yè)該怎么應對互聯網金融所帶來的影響？這都是值得學者廣泛研究與討論的問題。本文基于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式，研究分析互聯網金融對我國商業(yè)銀行的負債業(yè)務、中間業(yè)務和資產業(yè)務等方面所帶來的影響，以期為我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供應對“互聯網金融”沖擊的建設性意見，促使其可持續(xù)發(fā)展。
2相關理論與研究綜述
從廣義上講，互聯網金融是網絡技術與金融服務相互融合與相互作用的產物，在互聯網和移動互聯網環(huán)境下開展的所有金融業(yè)務都屬于互聯網金融的范疇，主要包括傳統(tǒng)銀行、證券、保險等實體金融機構借助互聯網所開展的線上服務，以及各類互聯網線上服務平臺直接或間接向客戶提供的第三方金融服務。而從狹義上說，互聯網金融包括第三方支付平臺模式、P2P網絡小額信貸模式、基于大數據的眾籌模式、金融服務平臺模式、網絡保險模式、金融理財產品網絡銷售等模式。依托于“云計算+大數據+移動互聯網”等技術，并隨著第三方機構對支付結算、投資理財、融資等傳統(tǒng)金融領域的滲透以及移動互聯網的迅速發(fā)展，網絡支付、網絡融資、網絡理財和移動金融逐漸成為互聯網金融發(fā)展的四條主線。
目前，國內學者主要基于銀行業(yè)自身來研究互聯網金融對商業(yè)銀行的影響，其觀點集中在互聯網金融模式、給傳統(tǒng)金融業(yè)務帶來的挑戰(zhàn)和機遇以及互聯網金融監(jiān)管等方面。劉瀾飚等人從金融機構的角度，分析國際對互聯網金融的研究現狀和趨勢，表明互聯網金融對傳統(tǒng)金融中介的替代作用較小，兩者之間存在較大的融合空間。[1]李有星等人通過分析當前互聯網金融發(fā)展現狀，比較了國外互聯網金融監(jiān)管措施，提出了我國互聯網金融監(jiān)管的核心問題是監(jiān)管主體、監(jiān)管方式、監(jiān)管制度等方面的選擇。[2]孫杰等人通過對比互聯網金融與傳統(tǒng)銀行之間的本質差異與各自挑戰(zhàn)，指出在大數據時代背景下銀行業(yè)發(fā)展新思路。[3]曹鳳岐通過研究互聯網金融的四種模式以及互聯網金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，認為其是一種革命性新型金融。[4]王錦虹通過研究認為互聯網金融對商業(yè)銀行負債影響較大，對商業(yè)銀行其他業(yè)務影響較小。[5]李淵博等人利用我國7年的省級面板數據，通過誤差修正模型得出互聯網金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融模式具有替代效應。[6]
3互聯網金融對商業(yè)銀行的影響
“互聯網+”對我國商業(yè)銀行的影響，關鍵在于將互聯網作為一種渠道，更好地直接對接傳統(tǒng)商業(yè)銀行價值鏈的上下游，主要是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的理財產品、貸款業(yè)務、負債業(yè)務等方面進行滲透，最終影響到商業(yè)銀行主體的經營業(yè)態(tài)、管理模式。
31互聯網金融分流商業(yè)銀行負債業(yè)務
商業(yè)銀行的負債業(yè)務主要吸收資金價值鏈上游客戶存款，它既是商業(yè)銀行正常運營的基礎，又是商業(yè)銀行三大業(yè)務的基礎。據統(tǒng)計，傳統(tǒng)商業(yè)銀行負債業(yè)務一直維持在未低于兩位數的較高增長水平，但自2013年6月余額寶貨幣基金上線后，在2014年卻出現個位數增長。據2014年上市銀行年報統(tǒng)計，16家上市銀行存款總額下降了348%。與此同時，16 家上市銀行存貸比持續(xù)上升，2014年年底平均存貸比為7145%，多家上市銀行存貸比逐步逼近央行規(guī)定的75%上限。自從余額寶上線以來，我國在其帶動下的貨幣基金，也在其后一年多來急劇上升，2013年6月我國貨幣基金總額只有3042億元，而2014年12月我國貨幣基金總額增長為20865億元，增長了686倍。商業(yè)銀行負債業(yè)務規(guī)模與互聯網金融產品數量的反向變動具有相關性，說明互聯網金融正逐漸分流商業(yè)銀行負債業(yè)務，同時互聯網金融公司會依據其客戶黏性和金融產品的創(chuàng)新性來滿足處在資金價值鏈上游供給者的各種需求，甚至通過大數據挖掘的幫助下直接匹配資金價值鏈下游需求者。在互聯網金融的這種持續(xù)影響下，處在資金價值鏈上游的供給者將繞開傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，尋找更具有投資潛力的互聯網金融產品，這必將給創(chuàng)痛商業(yè)銀行的負債業(yè)務帶來較大沖擊。
32互聯網金融縮減商業(yè)銀行中間業(yè)務
商業(yè)銀行中間業(yè)務主要是為資金價值鏈上下游客戶提供服務，根據2014年《商業(yè)銀行中間業(yè)務研究報告》，銀行卡辦理、結算與清算、業(yè)務等成了商業(yè)銀行中間業(yè)務的主要收入來源?；ヂ摼W金融首先興起第三方支付，以支付寶、財付通等為主要代表，再到之后的阿里小額貸款，金融產品層出不窮。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卡相比，第三方支付具有支付成本低、付款便捷、賬戶管理數量不受限制等優(yōu)勢，而受到消費者的廣泛支持與使用。據艾瑞咨詢報告，我國第三方支付交易規(guī)模逐年擴大，至2015年年底超過31萬億元，同比增長了526%，而2015年“雙十一”傳統(tǒng)商業(yè)銀行網銀支付比例已下降到不足10%。互聯網金融第三方支付業(yè)務模式也在不斷創(chuàng)新，涉及很多在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中所未運行的模式，包括福利管理、代扣保險費、墊付式“流水貸”等方面，并滲透到證券、基金、保險等領域，正不斷蠶食商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，影響著商業(yè)銀行的結算收入。
33互聯網金融占據商業(yè)銀行資產業(yè)務
商業(yè)銀行資產業(yè)務主要是滿足資金價值鏈下游客戶貸款需求，且貸款業(yè)務相對于客戶資金需求顯得供不應求，暫時處在賣方市場。據《2015金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》，截至2015年年末金融機構人民幣各項貸款余額為9395萬億元，其中小微企業(yè)貸款余額1739萬億元，占比僅為1851%，可見小微企業(yè)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行中獲取貸款的能力較弱。而據中國電子商務中心監(jiān)測數據顯示，截至2014年6月“阿里小貸”累計發(fā)放貸款超過2000億元，服務中小微企業(yè)超過80萬家，由此可見互聯網金融在中小微企業(yè)貸款方面呈現出比較優(yōu)勢，其在客戶規(guī)模、貸款交易成本、貸款資金成本方面能更好地滿足資金價值鏈下游客戶需求。隨著“互聯網+金融”的發(fā)展，必將逐漸占據商業(yè)銀行在中小微企業(yè)的貸款業(yè)務。
4商業(yè)銀行應對互聯網金融的建議
綜上所知，面對著互聯網金融對我國商業(yè)銀行的負債業(yè)務、中間業(yè)務和資產業(yè)務所造成的影響，商業(yè)銀行應高度重視。一方面，立足自身情況和競爭優(yōu)勢，制定實施與互聯網金融相融合的發(fā)展計劃，以此來發(fā)展快速搶占互聯網金融市場的先機。另一方面，從管理模式和經營業(yè)態(tài)等方面進行創(chuàng)新，積極推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行向智能化網絡銀行的轉型，進一步增強商業(yè)銀行在互聯網經營環(huán)境下的綜合實力。
41商業(yè)銀行智能轉型
商業(yè)銀行應按照互聯網金融機制要求進行運行模式轉型優(yōu)化，更注重市場培育，而不過多強調收益。第一，商業(yè)銀行應明確其在發(fā)展互聯網金融過程中的比較優(yōu)勢，充分發(fā)揮其現有的客戶基礎、網點網絡、技術實力等方面的優(yōu)勢資源，且處理好與第三方機構的競合關系，實現線上支付、線上融資以及移動金融等業(yè)務領域的突破式發(fā)展。第二，商業(yè)銀行應加強完善相關配套設施的建設，建設功能齊全和產業(yè)鏈完善的自助銀行。借助信息挖掘技術，推進客戶資源和相關信息數據的積累，實現網絡精準營銷，以期在客戶細分的基礎上有針對性為客戶進行產品設計和服務，實現信息同步交互共享和精細化客戶關系管理，進而形成以物理網點與信息網絡并行、線上線下同步的客戶開發(fā)與貼近營銷網點式的布局。
42商業(yè)銀行與“互聯網+”融合發(fā)展
商業(yè)銀行應該積極融入互聯網金融生態(tài)圈，合理把握與移動運營商、第三方支付機構、中間商等參與方的競合關系，實現優(yōu)勢互補，達到共贏。在進行融合過程中應該關注以下問題：首先，合作對象應匹配。商業(yè)銀行應基于共同需求、理念、發(fā)展思路的匹配程度尋找合適的互聯網公司，使合作更加有效；然后，注重合作排他性，即商業(yè)銀行應集中資源有效配置，選擇適當數量的合作對象，并通過簽訂排他性協議促使雙方共同積極地進行互聯網金融創(chuàng)新，達到雙方利益最大化；再者，注重合作深度。合作雙方不應流于表面，而應切入到互聯網金融的本質，即深入到大數據挖掘與云計算等領域；最后，注重合作平臺建設。商業(yè)銀行和互聯網公司應共同建立互聯網金融合作委員會，并借此平臺將雙方合作發(fā)展上升到戰(zhàn)略高度，確保合作依托平臺得到落實。
第6篇：互聯網銀行發(fā)展現狀范文
關鍵詞：網絡銀行；發(fā)展；特點；啟示
中圖分類號：F832．39 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2006）10－0055－02
網絡銀行，又稱網上銀行或者在線銀行，是在世紀之交出現在電子商務領域的最新金融服務方式。它取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用店堂前臺提供金融服務的模式，利用國際互聯網，設立面向客戶的虛擬銀行柜臺，為客戶提供高效、便捷的服務，其服務范圍幾乎囊括所有的銀行業(yè)務，如：轉賬、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。網絡銀行有著不可阻擋的發(fā)展趨勢，將會引領網絡金融不斷地向前發(fā)展。如何選取方向，把握機遇，運用整合資源，迎接新的挑戰(zhàn)，發(fā)展壯大我國的網絡銀行事業(yè)，將是我國銀行業(yè)發(fā)展迫在眉睫的重要課題。
一、美國網絡銀行的發(fā)展歷程及特點
1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織――安全第一網絡銀行（Security First Network Bank，以下簡稱SFNB）在美國打開了它的虛擬之門，它標志著一種新的銀行模式誕生。[1]最初SFNB通過S1數據處理和客戶服務中心只能提供基本的互聯網對賬服務，后來又增加了利息核對儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。在推銷網上銀行服務時，面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費者對安全性問題的憂慮，對此，SFNB實施了一系列策略，贏得了客戶對網上銀行的信心。
1．資金的安全性。SFNB向存款人保證其資金的安全性，承諾對于未經授權的資金轉移、銀行錯誤或安全性破壞，它將提供100％的賠償。
2．網絡安全系統(tǒng)。SFNB提供了一個三個層次的網絡安全系統(tǒng)，以保護在互聯網上進行的交易。首先，對通過公共網絡傳送的信息進行加密，當通過互聯網在客戶和銀行之間傳送數據時，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構成了該體系結構的第二層。此外，可信的操作系統(tǒng)通過“隔離客戶賬號”為儲存在銀行（即保管庫）的信息提供了保護。由于SFNB不必維持成百上千的物理營業(yè)網點，所以它能夠在客戶服務和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網設備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款憑證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等。
3．提供財務管理工具。SFNB的另一個優(yōu)點是，消費者可以通過互聯網界面來獲取個人財務管理工具。比如，SFNB自動更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預算、對賬單進行分類、生成客戶化的消費報告單；以及為客戶提供最新的、個人財務的在線評估。正因為這些便利措施吸引了很多存款和客戶，SFNB一年后總共開設了大約7000個賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長速度極快。
為了將網上銀行的優(yōu)點傳達給消費者，SFNB把“旗標廣告”放在了各種流行的Web站點上，其中包括Web搜索引擎和互聯網接入服務提供商的主頁。[2]它使用有趣的形象設計、激勵性的口號、提供各式獎品的產品知識競賽以及其他娛樂項目來突出互聯網銀行的便利性和技術優(yōu)勢。作為對在線宣傳戰(zhàn)略的補充，SFNB還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關收費和利率的在線調查、對服務的貝塔測試以及用來確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網時間等）的在線注冊簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產品和服務的價值，而且提高了美國網絡銀行自身品牌的知名度。
二、我國網絡銀行的發(fā)展現狀、優(yōu)勢及局限性
1．我國網絡銀行的發(fā)展現狀。1996年2月，中國銀行在國際互聯網上建立了主頁，首先在互聯網上信息。1998年3月，中國銀行網上銀行服務系統(tǒng)成功辦理了第一筆國際互聯網間的電子交易，從而拉開我國網絡銀行業(yè)的序幕。目前中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國建設銀行、中信實業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行等都已在國際互聯網上設立網站。國內最為成功的網絡銀行服務，目前應屬招商銀行的“一網通”。招商銀行自1996年底就開始在網上開發(fā)一些在線服務系統(tǒng)，已形成了由網上企業(yè)銀行、網上個人銀行大眾版、網上個人銀行專業(yè)版、網上支付系統(tǒng)、網上商城、網上證券等組成的較為完善的體系結構。
2．我國網絡銀行的優(yōu)勢。一是交易網絡和機構網點多。我國網絡銀行形式都是分支型網絡銀行，其交易網絡和機構網點多，而且銀行業(yè)務的網絡化能夠延伸和提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務。二是業(yè)務方式演變迅速。我國商業(yè)銀行網站幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時間很短，然后進入在線業(yè)務信息查詢階段，并與電子商務的發(fā)展緊密結合，迅速完成從一般網站向網絡銀行的轉變，既節(jié)省了客戶辦理時間，也提高了操作效率。三是逐步性成長發(fā)展。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網絡銀行，一般由銀行辦公自動化直接發(fā)展到網絡銀行階段。而我國網絡銀行根據我國特點逐步經歷了銀行辦公自動化、內部網絡電子銀行和網絡銀行三個階段，結合國內顧客實際需要，積累了一定網絡操作經驗。[3]
3．我國網絡銀行發(fā)展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具備網絡知識和金融知識的復合型人才。二是法律法規(guī)滯后。雖然我國為了適應網絡銀行發(fā)展需要，頒布了不少相關的法律法規(guī)，如2001年中國人民銀行頒布的《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》和2004年頒布的《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)，但是對于網絡銀行的發(fā)展而言，仍缺乏可操作性和指導性。三是產品服務種類匱乏。目前我國網上銀行業(yè)務主要是簡單的支付業(yè)務，沒有發(fā)揮網上銀行應有的功能。產品主要是賬務查詢、轉賬服務、交費、銀證轉賬等，沒有推出具有網上銀行特色的新產品。四是顧客群體面窄。我國個人上網客戶集中在收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物的20―35歲的青年，但網上交易的人數屈指可數。五是安全風險難以控制。盡管我國商業(yè)銀行網站均采取了多種安全措施，但技術風險和操作風險的存在，使用戶對網絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態(tài)度。六是監(jiān)管難以到位。由于網絡銀行沒有了地域的限定，可以提供足不出戶的服務，銀行業(yè)監(jiān)管部門傳統(tǒng)的監(jiān)管模式與手段已不能完全適應網絡銀行，需要針對網絡實際情況提出新的監(jiān)管模式。
三、美國網絡銀行的發(fā)展對我國網絡銀行業(yè)的啟示
1．加強人才培養(yǎng)。網絡銀行業(yè)務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備豐富的計算機和網絡知識。在網絡銀行網站建設和維護方面，要有具備計算機和網絡硬件知識的人才；在網絡銀行網頁和網絡金融新產品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和銀行業(yè)務知識的人才。這是網絡銀行發(fā)展的必備條件，也是提高網絡銀行應對風險的手段。我國首先要建立健全人才激勵機制，吸引更多網絡尖英界的人才；其次要加大對網絡高校的投入，加強網絡高校的硬件和軟件建設；再次通過選派優(yōu)秀人才到高等院校有針對性地培養(yǎng)，或到國外高等院校學習、進修；最后通過崗位考核進行優(yōu)勝劣汰，建立起人才儲備檔案。
2．完善法律法規(guī)。為了鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，規(guī)范和引導國內商業(yè)銀行有序開展網絡銀行業(yè)務，我國金融機構必須對現有的相關金融法律規(guī)章進行必要的補充和完善，制訂和修改網絡銀行相應法律法規(guī)，明確消費者、商家、銀行和清算機構的權利和義務，建立專門的網絡銀行準入制度，制定網絡安全標準，建立安全認證體系等。
3．創(chuàng)新服務方式。為客戶提供多樣化、個性化的產品服務可以推進網絡銀行的快速發(fā)展，網絡銀行應不斷創(chuàng)新產品服務方式，真正做到“一網通”、“金融e通道”和“互聯通”，擴大賬戶管理、投資服務、消費信貸等各個方面的產品服務，并相應增加產品服務方式和種類。
4．擴大消費群體。如何增加網絡消費群體，擴大消費群體面，對于快速提高網絡銀行收入尤為重要。在區(qū)域性上，不僅要在發(fā)達城市，而且要在山區(qū)農村挖掘消費群體；在個體上，既要面向白領階層，又要面向學生和老年人，有針對性地增加產品服務種類，按需求提供個性化服務。消費群體面越廣，需求種類就會越多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入也會相應增加。
5．降低安全風險。為促進網絡銀行的快速發(fā)展，我國既要加大對軟硬件設施的投入，又要建立突發(fā)事件的應急處理機制，將網絡銀行安全風險降到最低。同時建立風險承諾賠償機制，這樣才能消除客戶對網絡銀行的顧慮，贏得客戶的信任。
6．增強監(jiān)管合作。網絡銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，且無國界之分，面對這樣的形勢，我國金融管理機構既要對網絡銀行自然的跨洲、跨國界的業(yè)務和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突進行協商與調整，更要與國外金融監(jiān)管當局在信息分享、跨境執(zhí)法協助和經驗交流等方面進行情況交流，切磋網絡監(jiān)管措施，加強監(jiān)管合作。
參考文獻：
[1] 耳鈴．網絡銀行規(guī)范與監(jiān)管的若干法律問題探析[J]．文章數據管理系統(tǒng)，2002－10－11．
第7篇：互聯網銀行發(fā)展現狀范文
關鍵詞：互聯網民營銀行；運營成本；互聯網平臺；監(jiān)管體系
作為銀行業(yè)金融機構組成，民營銀行在金融發(fā)展與經濟進步中起到重要推動作用。民營銀行資金比重增長迅速，近些年的發(fā)展越來越受到重視。但民營銀行屬于民營企業(yè)類型，所以在很多方面處于弱勢，如市場準入方面或者資金、信用等方面。民營銀行并不具備完善的信息網絡，在互聯網時代下，民營銀行受到很大沖擊?；ヂ摼W同樣為民營銀行帶來很多發(fā)展機遇，尤其在市場資源重新配置基礎上，民營銀行積極創(chuàng)新發(fā)展模式，利用大數據作為橋梁積累更多用戶，打造全新型管理體系，不斷提高服務質量，拓寬發(fā)展渠道。
一、互聯網民營銀行發(fā)展背景
互聯網民營銀行發(fā)展主要從2014年12月29日微眾銀行上線開始，作為騰訊牽頭的國家首家互聯網民營銀行，打開了金融機構發(fā)展的新大門。在隨后的發(fā)展中，互聯網民營銀行順利通過測試運營成為金融市場發(fā)展關注的焦點?；ヂ摼W民營銀行為中小企業(yè)提供更多普惠金融服務，幫助其緩解金融壓力，很大程度上提升了中小企業(yè)的融資效率。根據2017年互聯網民營銀行統(tǒng)計數據分析發(fā)現，當前規(guī)模最大的微眾銀行總資產已經達到917億元，凈利潤實現15億元。富民銀行在互聯網銀行中增長速度最快，相較于2016年，2017年增長670%，凈利潤增長500%。互聯網銀行積極打造個存小貸發(fā)展特色，通過大數據技術進行互聯網銀行數據統(tǒng)計，與中小企業(yè)相互依托，在信息化時展市場中具有很大的發(fā)展空間。
二、互聯網民營銀行發(fā)展優(yōu)勢
1.增加民營銀行經營靈活性
互聯網民營銀行主要通過現代化數字通信與互聯網技術、物聯網技術、移動通信技術等相結合為用戶提供金融服務?；ヂ摼W民營銀行將所有權、經營權調整更為靈活，凸顯互聯網民營銀行特色，民營銀行真正作為獨立體在市場經營中發(fā)展，金融作用更明確，提高互聯網民營銀行在市場發(fā)展中的競爭力，服務能力更強。
2.降低民營銀行運營成本
互聯網民營銀行的發(fā)展，協調民營銀行發(fā)展結構，增加民營銀行發(fā)展靈活性基礎上，幫助民營銀行有效降低運營成本，能夠更好地適應激烈的市場競爭。互聯網民營銀行以網絡技術為載體，實現民營銀行的網絡交易，減少民營銀行網點人力資源以及運行資金的投入，發(fā)揮民營銀行經營獨立性，發(fā)展投資渠道增加。民營銀行的主要投資對象為小微企業(yè)，在此基礎上提供更多融資活動，解決融資問題。
3.打造多層次金融服務體系
互聯網民營銀行的迅速發(fā)展，致力于小微服務研究，彌補現有銀行中對小微服務缺失的不足，打造了多層次的金融服務體系，這是互聯網民營銀行發(fā)展的重要優(yōu)勢?；ヂ摼W民營銀行為中小企業(yè)提供金融服務，與國有銀行實體機構之間互為依托，充分發(fā)揮互聯網民營銀行的便捷性優(yōu)勢，在發(fā)展競爭中不斷創(chuàng)新，推動銀行體系的改革。政府大力支持互聯網民營銀行發(fā)展，主要目的是利用互聯網民營銀行大力發(fā)展實體經濟，為其注入新鮮血液，通過民營、三農經濟的結合改善經濟發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，解決三農發(fā)展融資難的問題?；ヂ摼W民營銀行在此基礎上拓展新的發(fā)展空間，與三農經濟的合作降低交易成本，有效控制運營，為后期銀行體制優(yōu)化，金融市場調整以及民營銀行未來發(fā)展提供參考與積累經驗。
4.幫助民營銀行提高創(chuàng)新能力
民營銀行創(chuàng)新是在市場競爭中立足的重要手段，互聯網民營銀行結合基本發(fā)展需求與金融產品內容不斷創(chuàng)新與升級，制定運營成本有效控制手段，積累更多服務經驗，提供更加優(yōu)質的服務體驗。互聯網民營銀行的創(chuàng)新，還體現在互聯網技術的應用上，通過公眾平臺公開民營銀行金融產品相關要素與信息，了解大眾需求，打造個性化產品，提供更多便民服務，如遠程開戶、線上繳費以及人臉識別等。
三、互聯網民營銀行發(fā)展挑戰(zhàn)
1.民營銀行信用基礎與人才比較匱乏
對于當前的民營銀行來講，雖然積極進行互聯網技術應用，打造互聯網運行平臺，但因為民營銀行屬性以及金融服務等，直接影響民營銀行的信用等級。加上民營銀行與其他金融機構不同，信用基礎主要通過與客戶的合作長期磨合為主，但在利益關系長期博弈中會出現不同程度的信用問題，所以整體的信用基礎比較薄弱。缺少國家信用擔保，沒有獨立的信用體系與征信系統(tǒng)，這些都是互聯網民營銀行發(fā)展的挑戰(zhàn)?；ヂ摼W時代的到來，企業(yè)融資渠道增加，民營銀行的專業(yè)人才問題加劇，雖然通過在高校不斷儲備人才，但受到國有銀行管理印象與教學理念的限制，儲備人才對于互聯網民營銀行運行缺乏專業(yè)性，這方面也增加了互聯網民營銀行的發(fā)展難度。
2.民營銀行金融存款、貸款對象、目標客戶方面的挑戰(zhàn)
對于互聯網民營銀行來講，在金融存款方面處于弱勢，尤其是傳統(tǒng)社會存款明顯少于國有銀行。互聯網民營銀行發(fā)展正在探索階段，社會公眾對其的認知度較低，像網商銀行、微眾銀行等，缺少完善的存款利率制度，金融存款渠道拓展受到限制。民營銀行貸款對象方面主要以中小企業(yè)為主，互聯網民營銀行作為新型模式，貸款對象增多，但主體依然是中小企業(yè)。中小企業(yè)在抗風險方面能力不足，影響互聯網民營銀行的健康發(fā)展。目標客戶的培養(yǎng)與維持是銀行長遠發(fā)展運行的基礎，互聯網民營銀行發(fā)展中，在目標客戶穩(wěn)定性方面存在不足，不僅目標客戶群體擴展緩慢，還會出現客戶丟失的現象，這對后期發(fā)展極為不利。
3.風險管控經驗不足監(jiān)管難度大
對于互聯網民營銀行來講，在發(fā)展中面臨風險管控不足的挑戰(zhàn)，加上監(jiān)管難度較大，經營管理不到位，限制民營銀行的發(fā)展。民營銀行作為重要的金融服務機構，提供金融服務過程中業(yè)務趨同，民營銀行在很多方面受到發(fā)展限制?；ヂ摼W民營銀行增加公存公貸、小存小貸等多種金融業(yè)務，雖然創(chuàng)新了發(fā)展模式，但在監(jiān)管與風險控制方面還沒有進一步升級，影響民營銀行發(fā)展與交易公平性，風險隱患增加。
四、互聯網民營銀行發(fā)展策略
1.調整互聯網民營銀行發(fā)展運營思維
互聯網民營銀行發(fā)展建設中，為了更好地經營與發(fā)展，必須轉變互聯網民營銀行運營思維，調整傳統(tǒng)用戶導向模式，明確民營銀行服務方向，結合互聯網技術，打造系統(tǒng)的民營銀行導向價值鏈，引進全新經營管理理念，發(fā)揮民營銀行金融服務價值?；ヂ摼W民營銀行創(chuàng)新管理模式，調整運營思維過程中，提高對互聯網技術的重視，發(fā)揮其在信息統(tǒng)計與整理方面的優(yōu)勢，及時為客戶提供需要的信息，保證信息及時性，隨時了解客戶需求，真正做到民營銀行金融交易透明化。例如，微眾銀行、網商銀行等，利用互聯網商業(yè)生態(tài)作為載體加以運行，引進大量信息化技術，積極進行數據分析創(chuàng)新，互聯網色彩濃重，以輕資產、重科技的管理模式，為互聯網民營銀行未來發(fā)展開辟了新的模式與發(fā)展空間。運營思維調整還體現在銀行權利與用戶權利的轉移，尊重客戶權限，堅持做到以客戶為中心，真正解決客戶遇到的問題。
2.提高互聯網民營銀行公眾信任度
互聯網民營銀行經營與發(fā)展期間，必須認識到公眾信任度的重要性。提高公眾信任度，定期進行市場調查，客觀認識市場發(fā)展情況，不斷整合金融業(yè)務，為客戶提供更多金融服務，提高金融服務水平，真正讓社會公眾認識到互聯網民營銀行發(fā)展進步，幫助大眾能夠主動了解民營銀行，接觸民營銀行，以此為互聯網民營銀行的發(fā)展積累更多群眾基礎，不斷提高公眾對民營銀行的信任度。在此基礎上強化互聯網民營銀行的盈利體系，創(chuàng)新模式基礎上抓住互聯網民營銀行盈利契機，適當進行體系調整，將已有金融結構進行優(yōu)化升級，提高互聯網民營銀行的品牌號召力，以此增加其發(fā)展優(yōu)勢，奠定長遠發(fā)展基礎。充分發(fā)揮大數據技術優(yōu)勢，準確對互聯網民營銀行金融業(yè)務進行判斷，科學規(guī)避業(yè)務可能出現的金融風險。積極拓寬互聯網民營銀行的盈利渠道，增加銀行利潤的同時提高銀行信譽度。做好金融業(yè)務對接工作，合理安排互聯網民營銀行的資金，準確分析經濟發(fā)展趨勢，實現與傳統(tǒng)銀行經營的無縫銜接，獲取更多銀行發(fā)展資源。
3.完善互聯網金融平臺增加互聯網金融業(yè)務
大力發(fā)展互聯網民營銀行期間，在當前發(fā)展基礎上必須更好的完善互聯網金融平臺，提高金融平臺的系統(tǒng)性與整體性、技術水平，加大業(yè)務推進力度。協調互聯網金融資源，利用平臺為基礎，實現資源開放性，不斷探索更多金融合作機構，真正做到資源共享，與銀行客戶之間實現共贏。調整互聯網民營銀行資金結構，突破資金方面的發(fā)展限制，針對金融市場進行全方位戰(zhàn)略規(guī)劃，提高服務水平。增加互聯網金融業(yè)務，引入更多金融技術與復合型人才，有效融合銀行業(yè)務、互聯網技術，增強互聯網民營銀行的運營能力。通過金融平臺的完善與核心業(yè)務的優(yōu)化，提高金融業(yè)務的信息化，真正為互聯網民營銀行發(fā)展帶來更多優(yōu)勢。
4.打造全面性監(jiān)管體系提高風險防范意識
解決互聯網民營銀行的監(jiān)管問題，打造更加系統(tǒng)、全面的監(jiān)管體系，認識到風險防范的重要性。尤其是復雜的金融市場環(huán)境下，互聯網民營銀行經營面臨的風險與挑戰(zhàn)增加?；ヂ摼W民營銀行發(fā)展必須結合實際情況去提高自身風險意識，制定系統(tǒng)的風險防范方案，總結更多民營銀行監(jiān)管經驗。加大風險防范與監(jiān)督宣傳力度，互聯網民營銀行風險防范意識提升的同時還要提高公眾風險意識，真正做到內外部的有效監(jiān)督。對于監(jiān)管體系的完善與升級，從監(jiān)管機制、法律制度等方面著手，注意金融業(yè)務服務監(jiān)督，及時排除風險隱患。根據制度引導幫助互聯網民營銀行正常運行與健康發(fā)展。
五、結束語
綜上所述，互聯網民營銀行的發(fā)展，擴大民營銀行在銀行體系發(fā)展中的空間，將民營銀行發(fā)展創(chuàng)造更多機遇。當前民營銀行在發(fā)展中受到互聯網技術與復雜金融市場的影響面臨發(fā)展挑戰(zhàn)。結合當前互聯網民營銀行發(fā)展現狀，具有針對性地進行發(fā)展優(yōu)化，創(chuàng)建完善的監(jiān)督機制，充分發(fā)揮大數據技術在銀行發(fā)展中的優(yōu)勢，及時排除民營銀行發(fā)展風險，凝聚發(fā)展力量，創(chuàng)新發(fā)展思維，提高金融服務水平。
參考文獻：
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第8篇：互聯網銀行發(fā)展現狀范文
以互聯網金融為代表的現代信息科技，將對人類的金融模式產生根本的影響，在這種便捷的金融模式下，支付、查詢、融資、信息處理等都會在大幅度減少交易成本的基礎上，實現技術性的提升。
最近一段時間，互聯網巨頭們集體發(fā)力，爭相進入傳統(tǒng)金融領域，互聯網金融撲面而來。隨著信息化的迅猛發(fā)展，在人們的金融生活中，互聯網金融正在與傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣必不可少，并為各年齡層次的人群所廣泛接受。
互聯網巨頭紛紛發(fā)力
互聯網金融的特點是供求雙方進行直接交易——在互聯網金融體系中，無論是資金還是其他的商品，在交易過程中都實現了由供給方到需求方的直接流通，不需要過多的中間環(huán)節(jié)，這無疑減少了交易環(huán)節(jié)的運營成本，并進一步提高了工作效率。
與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯網金融的優(yōu)勢顯而易見：它不僅僅是減輕了金融機構工作人員的工作壓力，更重要的是使金融交易者對金融業(yè)務有了一個更為直接的接觸，減少了中間環(huán)節(jié)的同時，降低了操作風險并且提高了工作效率，因此，在科技作為第一發(fā)展力的今天，互聯網金融尤為重要。
2013年6月，阿里巴巴推出“余額寶”，7月新浪借助“微銀行”拓展理財市場，百度則以19億美元收購91無線握有互聯網入口，8月騰訊微信5.0版，引入了微信支付和表情商店。
接著，阿里巴巴宣布將出資11.8億元認購天弘基金26230萬元的注冊資本，完成后占其股本的51%，成為首家電商系基金公司，并開啟互聯網平臺公司深度介入基金公司的先河，阿里金融帝國將再添基金新軍，事實上，今年6月份，天弘基金與支付寶合作的理財產品“余額寶”上線，攪動了傳統(tǒng)銀行理財市場。而起步于“誠信通”，再到“支付寶”，至之后的阿里小貸、擔保公司，再到籌備中的阿里小微金融服務集團，從互聯網起家的阿里巴巴已全面進軍金融領域，并在支付、結算、信貸、虛擬信用、保險、擔保、理財等方面全面開花，加上這次進軍基金領域，若傳聞中的民營銀行再能落到實處，馬云的金融帝國將空前完善，成為互聯網金融領軍者。
隨后，10月10日晚間，蘇寧云商公告稱，旗下的南京蘇寧易付寶網絡科技有限公司已經獲得證監(jiān)會關于基金銷售支付結算的許可，蘇寧易購作為基金電商平臺的報備工作正在加快進度，這是蘇寧易付寶繼2012年6月取得中國人民銀行頒發(fā)的第三方支付業(yè)務許可證之后又一重要的金融行業(yè)許可，兩張牌照的許可范圍涵蓋了互聯網支付以及為基金網上直銷提供支付結算業(yè)務等，為易付寶余額理財產品的上線也鋪平了道路。
近年來，開放式基金已成為民眾理財的重要工具。目前我國基金銷售主要以商業(yè)銀行為主要渠道，基金管理公司和證券公司銷售為輔。隨著互聯網的發(fā)展以及網絡支付安全防御體系的健全，許多基金銷售結算機構積極拓展基金網上銷售支付結算業(yè)務。
統(tǒng)計顯示， 2011年線上渠道基金銷售規(guī)模為4144億元，占中國整個基金銷售市場的30.8%。其中，從不同銷售渠道來看，券商渠道的網銷占比最高，達到82.9%；其次是商業(yè)銀行渠道，網銷占比為43.5%；最后是基金公司直銷渠道，網銷占比僅為4.5%.在市場人士看來，蘇寧加入基金銷售陣營最大的意義在于公募基金銷售實體店渠道的大幅擴容。
與其他第三方基金銷售機構不同，擁有實體店將成為蘇寧最明顯的優(yōu)勢，蘇寧計劃在全國1600家連鎖門店設立理財專柜銷售基金等理財產品。而基金公司大多沒有實體店，即便是行業(yè)老大華夏基金實體店也不過20家，而蘇寧1600家實體店將成為其重要優(yōu)勢。
顯然， 蘇寧加入基金代銷陣營對于公募基金的渠道改善意義非凡，它將大幅加強基金除銀行以外的實體店銷售渠道。
可見，互聯網在改變生活方式的同時，也在改變支付習慣、借貸方式和投資理財渠道，這也給非銀行金融機構和非金融機構留下巨大的創(chuàng)新空間。
而互聯網金融發(fā)展的方向是產品的簡單化。眾所周知，金融服務實體經濟的最基本功能是融通資金，資金供需雙方的匹配對資源配置和經濟增長有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融機構的利潤、稅收和薪酬?；ヂ摼W金融及電子商務的發(fā)展節(jié)約了巨額交易成本，對改變傳統(tǒng)金融模式起到了重大的意義。
對傳統(tǒng)金融將產生更大沖擊
互聯網已對傳統(tǒng)金融業(yè)營銷和運作產生顛覆性改變，除了渠道之爭的初級模式，互聯網還將對金融業(yè)產生更為巨大的沖擊。
在此背景下，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯網結合正成為助推經濟發(fā)展的新生力量，互聯網“牽手”金融業(yè)可謂大勢所趨。國內銀行、券商、基金、保險等金融巨頭紛紛利用互聯網拓展傳統(tǒng)業(yè)務，未來會出現更多互聯網企業(yè)與金融業(yè)結合的案例。
在各路資本助推下，互聯網金融發(fā)展速度會越來越快。從互聯網金融發(fā)展現狀看，其涵蓋第三方支付、P2P小額信貸、新型電子貨幣、金融電子商務等業(yè)務。
目前，互聯網金融業(yè)務模式大多集中在拓展銷售渠道和業(yè)務領域的“表面功夫”，金融與互聯網融合程度尚待深入。盡管如此，互聯網渠道優(yōu)勢已開始對金融業(yè)務產生影響，傳統(tǒng)柜臺服務模式正越來越多地被網上交易所替代，這對金融生態(tài)而言是極大的補充和完善。
以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付，將對金融模式產生重大影響。金融業(yè)乃至實體經濟其他行業(yè)應以開放的心態(tài)，積極面對互聯網發(fā)展的沖擊。
比如，由于“80后”和“90后”對互聯網的使用偏好甚至依賴，互聯網擁有大量用戶群，這帶來了巨大的營銷機會。特別是成熟的互聯網企業(yè)，憑借完整龐大的客戶資料、用戶體驗等數據，可迅速掌握并傳播信息。而金融企業(yè)擁有資金優(yōu)勢和金融支付牌照，可滿足電商建設和運營所需的大量資金投入。因此，雙方可利用彼此優(yōu)勢，從客戶數據、研究、體驗到后臺改造、數據維護運營等進行深度融合，發(fā)揮互聯網和金融二者的最大優(yōu)勢。
第9篇：互聯網銀行發(fā)展現狀范文
文章編號：1005-913X（2015）11-0179-02
近年來隨著互聯網技術和電子商務的快速發(fā)展，互聯網技術全面滲透到了金融業(yè)，極大地降低了金融交易的時間和成本，擴大了服務的邊界和市場?；ヂ摼W金融的優(yōu)點備受青睞，并逐漸成為人們不可或缺的工具與支付方法。互聯網將促進金融業(yè)邁向一個全新的時代?，F從互聯網金融的涵義、互聯網金融模式及發(fā)展優(yōu)勢亦在分析我國目前互聯網金融發(fā)展現狀的基礎上，提出推動我國互聯網金融發(fā)展的對策建議。
一、互聯網金融的涵義
目前，有關互聯網金融內涵的表述有很多，界定尚不統(tǒng)一。從廣義的金融角度來看，互聯網金融包括為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。從狹義的金融角度來看，互聯網金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關層面，也就是資金融通依托互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融。
二、國內互聯網金融模式
第一種模式是銀行網銀，當前商業(yè)銀行借助互聯網渠道為公眾和社會提供服務，互聯網在其中發(fā)揮渠道作用。
第二種模式運用電商的平臺，依據大數據收集和分析進而得到信用支持，以交易參數為基點的綜合交易模式。
第三種模式是P2P模式，這種模式提供了中介服務，把資金出借方與需求方結合在一起。通過互聯網撮合投資人和借款人之間的借貸關系，實現個人對個人貸款。
第四種模式通過交互式營銷，充分借助互聯網手段把傳統(tǒng)營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合，使金融業(yè)實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變，共建開放共享的互聯網金融平臺。
第五種模式實際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項余額增值服務――余額寶為代表，用戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉帳手續(xù)費，還可以獲得收益。
三、互聯網金融的發(fā)展優(yōu)勢
（一）互聯網金融發(fā)展的客戶基礎
2014年中國互聯網絡中心（CNNIC）在第33次中國互聯網絡發(fā)展情況統(tǒng)計報告中指出，截至2013年12月，我國網民規(guī)模達6.18億，全年共計新增網民5 358萬人。互聯網普及率為45.8%，較2012年底提升3.7個百分點。如此龐大的網民群體為網絡銀行的發(fā)展奠定了“人脈”基礎，這些人是互聯網金融的潛在客戶，且客戶群體不斷擴充隊伍。從未來發(fā)展的預期看，我國互聯網滲透逐步加深的勢頭不可逆轉，網絡消費供需面持續(xù)積極向好，這些都將推動網絡貨幣市場、在線銀行、網絡證券、網絡保險的應用人群在未來較長時間實現較為穩(wěn)健的增長。
（二）互聯網金融發(fā)展的時空便利
互聯網金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務在時間上的限制，實行7*24小時全天候運營，使金融業(yè)務更加貼近客戶需求，更加方便。與傳統(tǒng)金融相比借助于互聯網或移動網絡，互聯網金融的整個交易過程幾乎全部在網上完成，金融交易的“虛擬化”使金融業(yè)務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明。[1]此外，隨著移動互聯網的發(fā)展、互聯網應用逐步社交化和大數據的廣泛應用，將給金融行業(yè)帶來新的機遇，并將使金融行業(yè)逐步“移動化”、“金融社交化”，產生新的具有移動互聯網特點、新的金融模式。這種移動金融模式將具有成本低廉、隨身便捷的特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受金融服務，可以在更大范圍內實現規(guī)模經濟。因此，網絡技術的應用使得互聯網金融信息和業(yè)務處理的方式更加先進，系統(tǒng)化和自動化程度大大提高，突破了時間和空間的限制。而且能為客戶提供更豐富多彩、自主靈活、方便快捷的金融服務，具有很高的效率?；ヂ摼W金融的方便、快捷、超時空等優(yōu)異特點，極大提高了金融運行的效率。通過互聯網金融，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。
（三）互聯網金融不斷創(chuàng)新
互聯網金融以客戶為中心的性質決定了它的創(chuàng)新性特征。[2]金融市場日新月異、變幻莫測，客戶的需求也千變萬化，互聯網金融只有將客戶的需求當成自己的業(yè)務發(fā)展的動力才能沖破傳統(tǒng)銀行設置的壁壘，在金融市場上贏得應有的陣地。為了滿足客戶的需求，擴大金融市場份額，增強金融競爭實力，互聯網金融必須進行業(yè)務創(chuàng)新，并且這種創(chuàng)新在金融的各個領域都在發(fā)生。通過互聯網金融，股票、期貨、黃金交易、中小企業(yè)融資、民間借貸和個人投資渠道等信息能很快匹配，各種程度化交易的方式能隨時隨地的交易，極大地提高了資本市場資源配置效率?；ヂ摼W的開放性和虛擬性大大降低了各種金融服務產品和整個金融產業(yè)的進入門檻，這就使得一些非銀行金融機構憑借其在技術和資金上的優(yōu)勢從事傳統(tǒng)銀行的業(yè)務?？v觀全球，混業(yè)經營的經營模式是大勢所趨。這種模式具有協同效應、風險風散和業(yè)務多元化的特點。[3]隨著互聯網金融業(yè)務的綜合化發(fā)展趨勢逐漸加強，互聯網金融理財創(chuàng)新產品層出不窮，通過2013年中國第三方支付企業(yè)互聯網收單交易額份額可以看出，互聯網金融服務將進一步被延伸。
四、我國互聯網金融發(fā)展面臨的問題
首先，作為互聯網技術和金融全面結合的產物，互聯網金融面臨著傳統(tǒng)金融活動中存在的信用、流動性和市場等風險，還面臨由互聯網信息技術引起的技術風險，由虛擬金融服務引起的業(yè)務風險以及由法律法規(guī)滯后引起的法律風險。[4]技術風險包括系統(tǒng)性的安全、技術選擇、技術支持等風險；業(yè)務風險包括操作風險、市場選擇風險、信譽風險；法律風險主要有兩類：一類是與傳統(tǒng)金融無本質差別的權利義務風險；另一類是互聯網金融的立法相對落后和模糊。
其次，互聯網金融實用技術不夠標準規(guī)范。目前，很多金融業(yè)務依賴網上操作實現，然而在我國互聯網金融不斷發(fā)展的同時，沒有與之相匹配的規(guī)范或標準。金融系統(tǒng)平臺在設計和使用的過程中，未進行充分的實驗測試，導致“后門”與漏洞。
此外，金融監(jiān)管制度與互聯網金融的發(fā)展不相適應?；ヂ摼W金融使用混業(yè)經營模式，而我國所采取“分業(yè)經營，分業(yè)監(jiān)管”，且表現在相關等法律法規(guī)中。外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失，將導致互聯網金融行業(yè)自律不完善，增大了互聯網金融的經營風險。
五、我國互聯網金融發(fā)展的對策建議
互聯網金融這一新型業(yè)態(tài)發(fā)展時間雖短，但勢頭猛烈迅猛。針對我國互聯網金融發(fā)展現狀及諸多問題，提出如下對策建議，促進我國互聯網金融健康有序的發(fā)展。
（一）構建健全的互聯網金融風險防范體系
1.構建互聯網金融安全體系，減少技術風險。硬件方面加大對計算機物理安全措施的投入，增強系統(tǒng)的防護能力，保證硬件環(huán)境安全運轉；網絡運行方面實現門戶網站的安全訪問，應用身份驗證和分級授權等登陸方式限制非法用戶登錄網站。
2.健全互聯網金融業(yè)務風險管理體系，加強互聯網金融業(yè)務的內部控制。從制度建設入手，制定完善的計算機安全管理辦法和互聯網金融風險防范制度和操作規(guī)程。完善社會信用體系，減少信息不對稱、降低市場選擇風險。
3.加強防范互聯網金融風險的法制體系建設。加大立法力度，在電子交易的合法性、電子商務的安全性以及禁止利用計算機犯罪等方法加緊立法，明確數字簽名、電子憑證的有效性，明晰互聯網金融業(yè)務各交易主體的權利和義務。修訂現有法律法規(guī)，對利用互聯網實施犯罪的行為加大刑罰力度，明確造成互聯網金融風險應承擔的民事責任。
（二）提高互聯網金融技術職業(yè)標準
1.加強互聯網金融技術職業(yè)培訓，定期培訓互聯網金融業(yè)從業(yè)人員，提高其業(yè)務操作能力和水平。
2.加快改善互聯網金融系統(tǒng)平臺建設和使用。各金融機構以自身經營業(yè)務為前提，以信息技術為支撐，構建適合自身業(yè)務操作的系統(tǒng)平臺。
（三）建立互聯網金融監(jiān)管體系
1.加強市場準入管理。將是否具有相當規(guī)模的互聯網設備、是否掌握關鍵技術、是否制定了嚴密的內控制度和各類交易操作規(guī)程等作為互聯網金融市場的準入條件；根據開辦互聯網金融業(yè)務的主體及申報經營的業(yè)務，實施靈活的市場準入管理，在防范金融風險過度集聚的同時，加大對金融創(chuàng)新的扶持力度。
2.完善監(jiān)管體制?；ヂ摼W金融市場的發(fā)展突破了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經營的界限，對分業(yè)監(jiān)管模式提出了很大的挑戰(zhàn)。我國應協調分業(yè)與混業(yè)兩種監(jiān)管模式，對互聯網金融風險實施綜合監(jiān)管。
