銀行面臨的困境與出路精選(九篇)

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第1篇：銀行面臨的困境與出路范文

中小企業(yè)融資困難是世界各國(guó)普遍存在的問(wèn)題，但我國(guó)的情況較許多發(fā)達(dá)國(guó)家更為突出，這嚴(yán)重困擾與限制著我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。怎樣才能找到一條出路，使中小企業(yè)擺脫“融資難”的困境，已經(jīng)成為當(dāng)前我們所面臨的一項(xiàng)相當(dāng)緊迫的任務(wù)。

一、我國(guó)中小企業(yè)融資困境的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了1200萬(wàn)家，占全部注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%，工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占到了70%和45%，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了巨大的作用。但與此極不相稱(chēng)的是，中小企業(yè)所獲得的金融資源卻極為有限，長(zhǎng)期陷入一種融資難的困境，具體表現(xiàn)在：

（一）融資渠道單一狹窄，且不通暢

我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展主要依靠自身內(nèi)部積累，內(nèi)源融資比重過(guò)高，外源融資比重偏低，其資金主要來(lái)源于企業(yè)所有者自有資金和向親友借貸資金，而銀行、股權(quán)融資與商業(yè)融資等渠道非常狹窄。單就外源融資渠道而言，也比較單一，以銀行貸款為主，直接融資渠道窄。由于證券市場(chǎng)門(mén)檻高、創(chuàng)業(yè)投資體制不健全、公司債券發(fā)行的準(zhǔn)入障礙等因素，中小企業(yè)基本上難以進(jìn)入資本市場(chǎng)直接籌集資金。

（二）在內(nèi)源融資方面，中小企業(yè)自有資金普遍不足

在內(nèi)源融資方面，我國(guó)絕大部分中小企業(yè)陷于非常困難的境地，普遍存在著自有資金不足的現(xiàn)象，比如目前我國(guó)平均每戶(hù)私營(yíng)企業(yè)的注冊(cè)資本僅有80多萬(wàn)元。職工集資是中小企業(yè)的主要融資手段之一，由于企業(yè)在開(kāi)辦初期很難得到金融機(jī)構(gòu)的支持，所以大多數(shù)中小企業(yè)采用職工集資的方式籌集資金。此外，中小企業(yè)自我積累能力較差，也限制了其資金規(guī)模的擴(kuò)大，導(dǎo)致自有資金不足的現(xiàn)象不能得到有效改善。

（三）在外源融資方面，直接融資資金來(lái)源復(fù)雜且規(guī)范性差

表現(xiàn)在：一是部分中小企業(yè)為了增持股份、分享投資收益，不惜將銀行短期貸款用于股權(quán)投資，使銀行信貸全部倒手轉(zhuǎn)為直接融資，有的甚至將銀行貸款通過(guò)二次出借或買(mǎi)賣(mài)等方式融入企業(yè)；二是目前中小企業(yè)直接融資全部為民間融資，采用的方式是層層招股融資，割斷了投資人與企業(yè)的關(guān)系，使眾多中小投資人無(wú)法參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，有的沒(méi)有任何借貸手續(xù)或股權(quán)證明，有的甚至不知道企業(yè)的地點(diǎn)。

二、我國(guó)中小企業(yè)融資困境的成因分析

造成中小企業(yè)“融資難”困境的原因是多方面的。哲學(xué)上講，事物的變化發(fā)展是內(nèi)因與外因共同作用的結(jié)果，中小企業(yè)的融資困境也是由中小企業(yè)自身內(nèi)部原因與外部原因兩大方面共同導(dǎo)致的。

（一）中小企業(yè)自身內(nèi)部原因

普遍認(rèn)為中小企業(yè)與銀行的信息不對(duì)稱(chēng)程度比大企業(yè)更為嚴(yán)重，這是中小企業(yè)融資難的主要原因。因?yàn)殂y行不僅關(guān)心利率水平，而且關(guān)心貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而中小企業(yè)信息相對(duì)內(nèi)部化，使銀行難以有效識(shí)別優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)、觀察借款人的投資風(fēng)險(xiǎn)；加之中小企業(yè)貸款規(guī)模偏小、交易成本高，且經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，退出市場(chǎng)的概率較高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，導(dǎo)致銀行不愿意為其提供貸款。具體而言，主要有以下幾個(gè)方面。

1.中小企業(yè)特殊的治理結(jié)構(gòu)影響銀行的信貸配給，對(duì)中小企業(yè)的信貸量不足

中小企業(yè)特殊的治理結(jié)構(gòu)是影響信貸配給的內(nèi)在因素。由于在中小企業(yè)中所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)往往合而為一，缺乏職業(yè)經(jīng)理人對(duì)股東的制約，道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較大企業(yè)更為嚴(yán)重，理性的銀行能對(duì)此作出正確的預(yù)期，并選擇在信貸資金的配給上傾向于大企業(yè)而排斥中小企業(yè)。

2.中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，內(nèi)部控制制度不完善，財(cái)務(wù)信息不規(guī)范，融資具有非公開(kāi)性

大多數(shù)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不夠健全，且缺乏有效的內(nèi)部控制機(jī)制和信息傳遞機(jī)制，提供的財(cái)務(wù)信息常常失真，其中不乏做兩套賬甚至幾套賬的現(xiàn)象。融資時(shí)為了迎合銀行，不愿按銀行的要求披露所有信息，粉飾向銀行提供的會(huì)計(jì)報(bào)表，表現(xiàn)出虛假的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，容易產(chǎn)生壞賬，增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)和審查成本，降低了銀行貸款的積極性。

3.中小企業(yè)所有者經(jīng)營(yíng)管理能力不足，企業(yè)生存風(fēng)險(xiǎn)高

在我國(guó)，中小企業(yè)大多是家族式的管理模式，管理者大多沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的學(xué)習(xí)，管理隨意性較大，主觀意識(shí)較濃，決策失誤常常發(fā)生，這使得中小企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不佳，持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力不足，生存風(fēng)險(xiǎn)高，銀行對(duì)其償債能力心存憂慮。

此外，中小企業(yè)自身信用不足，信用等級(jí)低，且可提供的抵押物少，抵押物的折扣率高，也是銀行不愿意對(duì)其發(fā)放貸款的原因之一。

（二）外部原因

對(duì)于中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，除了中小企業(yè)自身因素以外，政府及銀行等外部因素也“難辭其咎”。

1.與中小企業(yè)融資有關(guān)的法律、法規(guī)體系尚不健全

一是目前缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法，只是按行業(yè)和所有制性質(zhì)分別制定政策法規(guī)，造成各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等；二是缺乏強(qiáng)有力的個(gè)人破產(chǎn)制度，難以保證債權(quán)人獲得公平的清償，即使是承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或合伙企業(yè)等中小企業(yè)也難以獲得銀行的信貸支持；三是我國(guó)稅收管理體制透明度和效率相對(duì)較低，表面上對(duì)中小企業(yè)實(shí)施稅收優(yōu)惠，但實(shí)際上卻加重了他們的稅負(fù)，推動(dòng)了中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)“早熟”，增加了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題對(duì)企業(yè)融資的負(fù)面影響。

2.政府和銀行長(zhǎng)期對(duì)中小企業(yè)融資具有歧視傾向

為了搞活企業(yè)，中央提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門(mén)要重點(diǎn)支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，在確保大企業(yè)的基礎(chǔ)上才對(duì)中小企業(yè)予以考慮，造成了對(duì)中小企業(yè)的歧視，導(dǎo)致銀行對(duì)大企業(yè)和中小企業(yè)融資問(wèn)題上的不平等。

3.為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)缺乏

一些區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范，對(duì)中小企業(yè)的支持力度不夠?，F(xiàn)在我國(guó)極為缺少切實(shí)面向中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中涌現(xiàn)出的一批區(qū)域性中小金融機(jī)構(gòu)，本來(lái)應(yīng)以支持中小企業(yè)的發(fā)展為己任，但在實(shí)際中，其業(yè)務(wù)發(fā)展上卻與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)有趨同的趨勢(shì)，不能真正面向中小企業(yè)，存在一定的信貸歧視現(xiàn)象，很多中小金融機(jī)構(gòu)將大量資金上存或購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，對(duì)急需貸款的中小企業(yè)卻不予支持。

4.中小企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)直接融資受到各方面限制

在我國(guó)的股票市場(chǎng)上，對(duì)于新股的發(fā)行一直實(shí)行嚴(yán)格的計(jì)劃管理、總量控制的辦法，中小企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng)融資非常困難。從企業(yè)債券市場(chǎng)看，我國(guó)企業(yè)債券的發(fā)行受到政府的嚴(yán)格控制，國(guó)家每年根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況確定當(dāng)年企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模，并具體分配到各地、各部門(mén)。中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)批準(zhǔn)債券發(fā)行的期限、品種和利率，中國(guó)證監(jiān)會(huì)審查債券是否符合上市交易的資格，做出是否允許其在交易所上市交易的審批決定，中小企業(yè)很難取得發(fā)行債券融資的資格。除此以外，沒(méi)有健全的為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系，在中間業(yè)務(wù)方面，滿足中小企業(yè)交易需要的結(jié)算工具較少等因素也是導(dǎo)致中小企業(yè)融資困境的重要外部原因。

三、我國(guó)中小企業(yè)擺脫融資困境的出路探究

既然中小企業(yè)的融資困境是由企業(yè)自身、銀行等金融機(jī)構(gòu)以及政府等多種因素綜合造成的，也應(yīng)由多方共同努力探尋出路。結(jié)合上述兩大方面的原因，筆者也從兩個(gè)方面進(jìn)行探討。

（一）中小企業(yè)自身的完善

中小企業(yè)自身的完善，將有助于吸引銀行貸款及其他類(lèi)型的投資。當(dāng)前中小企業(yè)應(yīng)重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行完善。一是要健全治理結(jié)構(gòu)。中小企業(yè)要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及經(jīng)理層相互監(jiān)督、相互制約，使企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)完全分離，做到產(chǎn)權(quán)清晰，降低與銀行間的信息不對(duì)稱(chēng)程度，增加對(duì)銀行貸款的吸引力。二是加強(qiáng)內(nèi)部控制，完善財(cái)務(wù)制度。中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，加強(qiáng)會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)法規(guī)、準(zhǔn)則和會(huì)計(jì)制度相關(guān)規(guī)定進(jìn)行日常業(yè)務(wù)的處理，提高銀行對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果及現(xiàn)金流量等信息的信任度，為順利融資奠定基礎(chǔ)。三是提高管理決策水平，樹(shù)立良好形象。中小企業(yè)應(yīng)提高自身的經(jīng)營(yíng)管理水平，革除家族式的、封閉式的管理制度，實(shí)現(xiàn)管理模式的升級(jí)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理科學(xué)化，在銀行面前樹(shù)立良好的形象。四是強(qiáng)化信用觀念，構(gòu)筑良好的銀企關(guān)系。中小企業(yè)必須強(qiáng)化信用意識(shí)，保全銀行債權(quán)，盡量按時(shí)還本付息，有困難時(shí)與銀行協(xié)商解決，建立良好的銀企關(guān)系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。

（二）政府與銀行等機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)關(guān)注與扶持

第2篇：銀行面臨的困境與出路范文

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；困境；可持續(xù)發(fā)展；出路

中圖分類(lèi)號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006―1428(2009)09-0078-04

一、引言

2005年10月，在央行的主導(dǎo)下，山西等5個(gè)省區(qū)開(kāi)始小額貸款公司的試點(diǎn)工作，也就是探索由私人出資、設(shè)立不能存款、只能發(fā)放貸款的主要服務(wù)于“三農(nóng)”的非銀行機(jī)構(gòu)模式。2008年5月4日。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合頒布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，允許由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立小額貸款公司。截至2009年3月，浙江省共批準(zhǔn)成立小額貸款公司56家，已登記注冊(cè)54家，注冊(cè)資本總額77.05億元，戶(hù)均規(guī)模1.43億元。

我們通過(guò)對(duì)浙江省內(nèi)5家小額貸款公司的實(shí)地考察，深入分析其運(yùn)行機(jī)制及面臨的困境，探討小額貸款公司發(fā)展的可持續(xù)性并提出相應(yīng)解決思路。

二、小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀：浙江案例分析

(一)5家小額貸款公司概況

5家正在營(yíng)業(yè)中的小額貸款公司，其籌建前后有如下共同特征：

1、當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)利益者籌建積極性高。5家小額貸款公司籌建時(shí)間均集中在2008年7-8月份，也即緊隨浙江省人民政府辦公廳《關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》(下稱(chēng)《實(shí)施意見(jiàn)》)的頒布即開(kāi)始籌建。當(dāng)?shù)卣?、有意向的參股企業(yè)和個(gè)人等籌建小額貸款公司時(shí)均表現(xiàn)出較高的積極性。

2、主發(fā)起人均為縣(區(qū))域龍頭企業(yè)。5家公司的主發(fā)起人均為當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)骨干企業(yè)。其中，浙江諾力機(jī)械股份有限公司規(guī)模居長(zhǎng)興縣域企業(yè)第二位：蘇泊爾集團(tuán)為上市公司，規(guī)模居玉環(huán)縣域企業(yè)第一位。

3、自然人參股比例小?？色@知的3家小額貸款公司自然人持股比例中最高31.5％，最低0％。即，企業(yè)法人掌握了經(jīng)營(yíng)控制權(quán)，自然人的控制力量薄弱。

4、組織構(gòu)架較為完善。5家公司均設(shè)有董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，下設(shè)部門(mén)較為完善。以溫州鹿城捷信小額貸款公司為例，其組織構(gòu)架如下：

溫州鹿城捷信小額貸款股份有限公司總經(jīng)理為董事會(huì)外聘職業(yè)經(jīng)理人，擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。董事會(huì)成員共7人，除1名獨(dú)立董事外(系銀行專(zhuān)家)，均為參股企業(yè)代表。監(jiān)事會(huì)成員3人，均為企業(yè)代表。公司下設(shè)3部1室。其中業(yè)務(wù)部7人，占員工總數(shù)比46.7％，承擔(dān)貸款項(xiàng)目調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審查、業(yè)務(wù)拓展等職能。

5、多數(shù)員工擁有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。所考察的5家小額貸款公司的總經(jīng)理均擁有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，且均擔(dān)任過(guò)當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)的中層及以上管理者?？傮w而言，超過(guò)50％的公司員工擁有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

(二)貸款經(jīng)營(yíng)狀況

1、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快。截至2009年1月底，在沒(méi)有獲得協(xié)作銀行融資的情況下，有3家公司的累積貸款發(fā)放余額超過(guò)注冊(cè)資本金額并超出50％，幾乎沒(méi)有閑置資金，貸款戶(hù)次約300戶(hù)，均無(wú)不良貸款情況發(fā)生。5家公司的協(xié)作銀行額度為注冊(cè)資本50％的融入資金也都在3月中下旬實(shí)際到位。即使如此，在實(shí)際展業(yè)過(guò)程中仍然將會(huì)面臨后續(xù)資金短缺問(wèn)題?？梢?jiàn)，小額貸款公司的貸款需求旺盛，市場(chǎng)潛力很大。

2、貸款支持微小企業(yè)傾向明顯。據(jù)溫州市金融辦統(tǒng)計(jì)，截至2009年2月底，全市共開(kāi)業(yè)小額貸款公司8家，業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r良好，貸款方式中90％是擔(dān)保，抵押方式和信用方式只占10％，貸款對(duì)象80％是小企業(yè)、微小企業(yè)。筆者所考察的5家公司其貸款投向主要是縣域內(nèi)或其城鄉(xiāng)結(jié)合部的小企業(yè)和微小企業(yè)，而其貸款用途也多以短期資金需求、臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)、貨款墊付等短期、超短期資金利用為主，超過(guò)1年期的貸款很少。

3、靈活的利率差異化管理。按《指導(dǎo)意見(jiàn)》和司法部門(mén)規(guī)定，小額貸款公司的貸款利率浮動(dòng)范圍為同期同檔基準(zhǔn)利率的0.9倍至4倍。實(shí)際操作中，各小額貸款公司能夠靈活利率拆分管理，例如點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、時(shí)對(duì)時(shí)、日對(duì)日的信貸計(jì)息，整貸整還、整貸零還、零貸零還、零貸整還等靈活的貸款管理。一般而言，期限短的貸款較期限長(zhǎng)的貸款利率低，但是超短期的臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)利率較高，原因在于貸款辦理速度的提高也帶來(lái)了成本的上升。截至2009年2月底，5家小額貸款公司的貸款利率從月息率12％至17.7％不等。

三、面臨的困境及其評(píng)析

(一)經(jīng)營(yíng)管理困境

目前，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)管理中面臨著市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)控制及可持續(xù)盈利三方面的問(wèn)題。

1、市場(chǎng)定位問(wèn)題。《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確要求小額貸款公司應(yīng)當(dāng)以服務(wù)“三農(nóng)”為原則，《實(shí)施意見(jiàn)》也明確其要“堅(jiān)持小額貸款的經(jīng)營(yíng)取向。切實(shí)為小企業(yè)和‘三農(nóng)’服務(wù)”。然而，一般贏利性的企業(yè)往往追求利潤(rùn)極大化，不會(huì)對(duì)小額貸款有興趣，他們瞄準(zhǔn)的是大額貸款，既省事，成本又低。只有真正扶貧的小額貸款機(jī)構(gòu)才會(huì)對(duì)幾千元的貸款感興趣(茅于軾，2008)。我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，縣域內(nèi)小企業(yè)、微小企業(yè)的資金需求非常旺盛，且其貸款需求呈現(xiàn)小額、短期(超短期)的特點(diǎn)。但這些小企業(yè)通常因難以提供合規(guī)抵押物、找到合適擔(dān)保人等而無(wú)法獲得銀行資金的支持。顯然，此類(lèi)小企業(yè)的融資需求特點(diǎn)與小額貸款公司“小額、短期、方便、快捷”的貸款經(jīng)營(yíng)理念相吻合，應(yīng)當(dāng)是小額貸款公司的“黃金客戶(hù)”。但是，《實(shí)施意見(jiàn)》規(guī)定，小額貸款公司的70％資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額借款人，而上述小企業(yè)的貸款需求經(jīng)常在50萬(wàn)元以上。當(dāng)然，這種情況下很多企業(yè)會(huì)把大額貸款分解成許多個(gè)小額。顯然，這樣只是鉆了規(guī)章制度的空子，并不能解決根本問(wèn)題。

如此，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)管理中會(huì)遇到如下矛盾：其一，如果小額貸款公司堅(jiān)持定位于“三農(nóng)”，則會(huì)失去大量有利于其發(fā)展的“黃金客戶(hù)”；其二，如果小額貸款公司堅(jiān)持商業(yè)化可持續(xù)的貸款定位，則可能違背“小額、分散”的指導(dǎo)原則。顯然，小額貸款公司面臨著市場(chǎng)定位不清的困境。

2、風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。小額貸款公司是經(jīng)營(yíng)貸款的公司，風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)其生存發(fā)展至關(guān)重要，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)以外部風(fēng)險(xiǎn)為主，但同時(shí)不能忽視內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。外部風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題的癥結(jié)在于信息不對(duì)稱(chēng)，《實(shí)施意見(jiàn)》對(duì)小額貸款公司高管人員選擇做了明確規(guī)定：熟悉金融業(yè)務(wù)、有金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。目前，小額貸款公司基本遵循了《實(shí)施意見(jiàn)》的原則，經(jīng)營(yíng)小額貸款公司的總經(jīng)理多為銀行系統(tǒng)中層管理者出身，已習(xí)慣于銀行體系的貸款發(fā)放模式。而小額貸款公司的放貸和銀行機(jī)構(gòu)的放貸在額度、期限、利率水平、用途等方面均有較大的區(qū)別?？偨?jīng)理們通常并不十分擅長(zhǎng)于小額、短期貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制。最擅長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)小額、短期貸款的人正是活躍于民間融資領(lǐng)域的“地下錢(qián)莊”、“合會(huì)”等組織的經(jīng)營(yíng)者，而他們?cè)谛☆~貸款公司籌建時(shí)就被“發(fā)起人”的相關(guān)規(guī)定拒之門(mén)外。

另外，無(wú)法獲得央行征信數(shù)據(jù)庫(kù)的支持也加重了小額貸款公司的信息不對(duì)稱(chēng)。根據(jù)銀發(fā)[2008]137號(hào)文件規(guī)定，“具備條件”的小額貸款公司可以按規(guī)定申請(qǐng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。但是“具備條件”的定義過(guò)于模糊，實(shí)踐上缺乏可行性。

內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)也是小額貸款公司面臨的實(shí)際問(wèn)題之一。多種原因?qū)е缕潆y以吸引優(yōu)秀人才，在業(yè)務(wù)審核、流程控制等操作上就缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，加大了操作風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)；“小額、分散”的貸款原則和規(guī)章制度的不成熟、不完善也加重了小額貸款公司的內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。可見(jiàn)，小額貸款公司面臨著如何控制風(fēng)險(xiǎn)的困境。

3、可持續(xù)性盈利問(wèn)題。商業(yè)可持續(xù)性是小額信貸的基本原則，商業(yè)化可持續(xù)性是小額貸款公司生存發(fā)展的前提?？疾彀l(fā)現(xiàn)，小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)并非想象中的那樣“暴利”，更不是“高利貸的合法化”。我們可以從稅負(fù)、業(yè)務(wù)品種和政策扶持三方面分析小額貸款公司的可持續(xù)性盈利問(wèn)題。

(1)稅負(fù)重。其一，小額貸款公司雖不屬于金融機(jī)構(gòu)，但按國(guó)稅函發(fā)[1995]156號(hào)文件規(guī)定，只要發(fā)生貸款行為，按“金融保險(xiǎn)業(yè)”稅目征收營(yíng)業(yè)稅，且按規(guī)定金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)稅減半(2.5％)，而小額貸款公司全額上稅，綜合稅率超過(guò)5％；其二，新企業(yè)所得稅法實(shí)行法人所得稅制，小額貸款公司依法應(yīng)繳納企業(yè)所得稅，適用稅率25％；其三，《個(gè)人所得稅法》規(guī)定，按“利息、股息、紅利所得”，適用20％的稅率征收個(gè)人所得稅，所以小額貸款公司股東稅后利潤(rùn)所得須依法繳納個(gè)人所得稅。除上述主體稅種外，小額貸款公司還可能涉及諸如城市維護(hù)建設(shè)稅、房產(chǎn)稅、土地使用稅、印花稅等其他稅種。

(2)業(yè)務(wù)品種少。按現(xiàn)行管理辦法，小額貸款公司可經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)、企業(yè)財(cái)務(wù)咨詢(xún)業(yè)務(wù)和“經(jīng)省政府批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”，而實(shí)際能從事的只有貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種單一削弱了企業(yè)的盈利能力。

(3)政策扶持缺乏?！秾?shí)施意見(jiàn)》明確將小額貸款公司納入小企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款補(bǔ)償范圍。但截止目前，政策扶持的跡象并不明朗。沒(méi)有政策動(dòng)力來(lái)鼓勵(lì)小額貸款公司發(fā)放小額、分散的涉農(nóng)貸款以服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。

可見(jiàn)，高稅負(fù)、少品種、嚴(yán)政策均導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)成本高、利潤(rùn)來(lái)源少、展業(yè)困難大等問(wèn)題，使得小額貸款公司商業(yè)化可持續(xù)性難以保證。

(二)可持續(xù)發(fā)展困境

1、制度設(shè)計(jì)矛盾。《指導(dǎo)意見(jiàn)》和《實(shí)施意見(jiàn)》對(duì)小額貸款公司的制度安排主要包括：其一，公司被定性于金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)之外，不能經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)；其二，貸款對(duì)象選擇上以服務(wù)“三農(nóng)”為原則；其三，經(jīng)營(yíng)范圍須在本縣(市、區(qū))域；其四，貸款額度和利率上的限制：70％的貸款額度在50萬(wàn)元以下、單筆最高額在資本金的5％以?xún)?nèi)，利率浮動(dòng)范圍為基準(zhǔn)利率的0.9至4倍；其五。監(jiān)管主體的安排：“省級(jí)政府能明確一個(gè)主管部門(mén)(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu))負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理”。

顯然，這樣的制度設(shè)計(jì)與現(xiàn)行法律法規(guī)是存在矛盾的，會(huì)給小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展造成巨大障礙。

首先是其身份定位與法律適用性問(wèn)題。按《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，小額貸款公司并不是金融機(jī)構(gòu)。而是有限責(zé)任公司或者股份有限公司。只提供貸款業(yè)務(wù)使它不同于商業(yè)銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》；而貸款業(yè)務(wù)本質(zhì)上又是一種金融行為，不同于一般的有限責(zé)任公司，又不能適用《公司法》；貸款業(yè)務(wù)更是要收取商業(yè)利潤(rùn)并采取商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方式以實(shí)現(xiàn)資金利用的商業(yè)行為，不同于以財(cái)政為后盾的政策性銀行。不能接受相關(guān)的法律調(diào)控(李芮，2007)。

其次是制度設(shè)計(jì)帶來(lái)的監(jiān)管問(wèn)題。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)，而小額貸款公司沒(méi)有獲得金融業(yè)務(wù)許可證，不是金融機(jī)構(gòu)，所以不受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。浙江省規(guī)定由試點(diǎn)各地政府金融辦負(fù)責(zé)指導(dǎo)和督促小額貸款公司的監(jiān)督管理，但金融活動(dòng)的監(jiān)管是一項(xiàng)需要具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能和豐富經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)(如銀監(jiān)局)才能勝任的工作。實(shí)際上，試點(diǎn)各地出現(xiàn)了監(jiān)管主體的虛化，因?yàn)闆](méi)有一個(gè)明確的、專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)(如銀監(jiān)局)負(fù)責(zé)監(jiān)管小額貸款公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

最后是制度設(shè)計(jì)帶來(lái)的后續(xù)資金短缺問(wèn)題?！爸毁J不存”的制度設(shè)計(jì)會(huì)導(dǎo)致在融資需求旺盛而已貸資金短期內(nèi)沒(méi)有收回的情況下所面臨的后續(xù)資金短缺問(wèn)題，這將嚴(yán)重影響公司的可持續(xù)發(fā)展。

2、人力資源短缺。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，“小額、分散”的貸款原則將是小額貸款公司市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力之所在。但是，目前擅長(zhǎng)于經(jīng)營(yíng)小額分散貸款的人才缺乏，制約了小額貸款公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展。另外，小額貸款公司地處縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)也主要以單一的貸款為主，公司規(guī)模小、公司治理結(jié)構(gòu)不完善。這些原因均導(dǎo)致了小額貸款公司難以吸引優(yōu)秀的人才，特別是優(yōu)秀的大學(xué)畢業(yè)生。這弱化了小額貸款公司內(nèi)部人才培養(yǎng)的能力。

可以看出。必須解決制度設(shè)計(jì)矛盾和人力資源短缺問(wèn)題。并加之以培育樹(shù)立優(yōu)越的“小額、分散”企業(yè)文化。突破困境，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的生存、發(fā)展和壯大。

四、小額貸款公司發(fā)展可持續(xù)性探討：兩條“出路”

綜上分析，我們認(rèn)為按照目前的制度設(shè)計(jì)和運(yùn)作模式。小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展空間不大。基于“只貸不存”和“可貸可存”兩種運(yùn)作機(jī)制探討小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司可采取“專(zhuān)業(yè)貸款公司”和“社區(qū)民營(yíng)銀行”兩種模式；

(一)“專(zhuān)業(yè)貸款公司”模式

專(zhuān)業(yè)貸款公司就是擁有規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)低利率批發(fā)資金，然后投放于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，專(zhuān)營(yíng)貸款的“批發(fā)”與“零售”，商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，有特定市場(chǎng)定位的公司。例如美國(guó)的貸款零售公司(retail credit eoul―party)、科威特貸款公司(KFH,Kuwait Finance House)、花旗貸款有限責(zé)任公司等都是專(zhuān)業(yè)貸款公司。此類(lèi)貸款公司主要為微小企業(yè)和個(gè)人提供短期貸款，其區(qū)別于常規(guī)金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)在于“只貸不存”的運(yùn)行機(jī)制。其資金來(lái)源除了自有資金以外，還包括從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)得到的批發(fā)貸款等。為了覆蓋貸款客戶(hù)的高風(fēng)險(xiǎn)和高效運(yùn)行帶來(lái)的高成本，公司通常要求較高的貸款利率。

小額貸款公司要發(fā)展成為專(zhuān)業(yè)的貸款公司，需明確4個(gè)方面問(wèn)題：

1、產(chǎn)權(quán)主體問(wèn)題。從小額貸款公司到專(zhuān)業(yè)貸款公司，其本質(zhì)上仍然是企業(yè)，必須有明確的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，從事生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，創(chuàng)造財(cái)富。發(fā)展專(zhuān)業(yè)貸款公司要求不能夠?qū)ζ渫顿Y主體有過(guò)多的限制，可以是由獨(dú)家或多家民營(yíng)企業(yè)投資的、類(lèi)似于“財(cái)務(wù)公司”的專(zhuān)業(yè)貸款公司，也可以適當(dāng)?shù)匕l(fā)展一批自然人利用自由資金經(jīng)營(yíng)的“草根”貸款公司?？傊?，明確其產(chǎn)權(quán)主體必須是民營(yíng)，不能發(fā)展成由政府“兜底”的貸款公司。

2、市場(chǎng)定位問(wèn)題。“小額、分散”應(yīng)該是小額貸款公司發(fā)放貸款的首要原則。由于農(nóng)村地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平各有不同，所以“一刀切”式地以行政規(guī)則限制小額貸款公司必須發(fā)放單筆余額很小的貸款并不合適。真正意義上的農(nóng)戶(hù)貸款應(yīng)當(dāng)在2萬(wàn)元以下(茅予軾，2008)。而在浙江較發(fā)達(dá)縣域，農(nóng)戶(hù)的貸款多已脫離了這種“真正意

義”。所以，各地的“小額貸款”并不能一概而論。

解決“小額、分散”定位的一種可行辦法是從小額貸款公司成本收益角度考慮：制定稅收減免政策。例如，1年期貸款單戶(hù)余額在5萬(wàn)元以下的，營(yíng)業(yè)稅、所得稅減免100％，5-50萬(wàn)元以下減半。50-100萬(wàn)元以下減四分之一，100萬(wàn)元以上不減等?？赏ㄟ^(guò)此法鼓勵(lì)其“貸小”，至于其行業(yè)、產(chǎn)業(yè)資金投向不必限制。

3、資金來(lái)源問(wèn)題。制定合適標(biāo)準(zhǔn)，選取部分經(jīng)營(yíng)良好的小額貸款公司，解除其向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的限制，給予其批發(fā)貸款的權(quán)利，將其向?qū)I(yè)貸款公司轉(zhuǎn)變。例如，可以鼓勵(lì)其與郵政儲(chǔ)蓄銀行合作，從郵儲(chǔ)行以較低利率批發(fā)貸款，然后“零售”投放于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，能同時(shí)發(fā)揮郵儲(chǔ)行在縣域、農(nóng)村吸存方便的優(yōu)勢(shì)和小額貸款公司發(fā)放貸款專(zhuān)業(yè)化的優(yōu)勢(shì)，利于郵儲(chǔ)行創(chuàng)收，亦利于緩解農(nóng)村資金外流問(wèn)題。

4、監(jiān)管問(wèn)題。通過(guò)產(chǎn)權(quán)主體規(guī)定限制其在自有資金基礎(chǔ)上經(jīng)營(yíng)貸款，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格監(jiān)管其從合作銀行批發(fā)貸款環(huán)節(jié)的合規(guī)性。防止其與金融機(jī)構(gòu)“串謀”，侵害存款人利益。

(二)“社區(qū)民營(yíng)銀行”模式

“社區(qū)銀行”(Community Bank)是指在特定地區(qū)范圍內(nèi)組建并獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和個(gè)人客戶(hù)提供個(gè)性化金融服務(wù)、并保持長(zhǎng)期業(yè)務(wù)合作關(guān)系的小銀行。在美國(guó)。社區(qū)銀行主要面向小企業(yè)、微小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)，具有規(guī)模小，機(jī)制靈活，服務(wù)周到，存貸利差低的特點(diǎn)，其發(fā)放貸款一般要求有抵押物?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》明確小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”，金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。發(fā)展社區(qū)民營(yíng)銀行，形成與縣域經(jīng)濟(jì)相匹配的專(zhuān)業(yè)特色金融服務(wù)。有利于金融支持欠發(fā)達(dá)縣域“三農(nóng)”、小企業(yè)和微小企業(yè)的發(fā)展，與國(guó)家政策導(dǎo)向一致。同時(shí)《實(shí)施意見(jiàn)》明確“依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、沒(méi)有不良信用記錄”的小額貸款公司予以改制為村鎮(zhèn)銀行作為一項(xiàng)發(fā)展小額貸款公司試點(diǎn)的扶持政策。村鎮(zhèn)銀行和“社區(qū)民營(yíng)銀行”區(qū)別在于產(chǎn)權(quán)主體不同，共同點(diǎn)在于其小法人優(yōu)勢(shì)。《實(shí)施意見(jiàn)》給予小額貸款公司發(fā)展成為社區(qū)民營(yíng)銀行預(yù)留了政策空間。

小額貸款公司發(fā)展成為“社區(qū)民營(yíng)銀行”需明確：

1、“民營(yíng)”的產(chǎn)權(quán)主體。允許民營(yíng)資本投資興辦小額貸款公司并逐步向民營(yíng)銀行轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)行由民營(yíng)骨干企業(yè)為主發(fā)起人、企業(yè)法人參股的小額貸款公司資本金來(lái)源難免成為銀行的間接貸款。另外，若發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行則很難防范由工商企業(yè)掌握控制權(quán)而出現(xiàn)的企業(yè)關(guān)聯(lián)貸款，甚至成為企業(yè)“提款機(jī)”現(xiàn)象發(fā)生。因此，必須引入“民營(yíng)”的投資主體，可適當(dāng)允許由符合條件的自然人作為主發(fā)起人的小額貸款公司或直接籌建民營(yíng)銀行。

2、實(shí)現(xiàn)“可貸可存”的運(yùn)行機(jī)制。嚴(yán)格制定標(biāo)準(zhǔn)，選擇部分小額貸款公司允許其“可貸可存”試點(diǎn)，發(fā)展成為服務(wù)于縣域的小型金融機(jī)構(gòu)，即“社區(qū)民營(yíng)銀行”。吸收縣域農(nóng)村的資金，投放于縣域經(jīng)濟(jì)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)主體，減少農(nóng)村地區(qū)資金外流。

3、鼓勵(lì)“貸小”的政策傾向。和“專(zhuān)業(yè)貸款公司”發(fā)展模式相似，利用合適的政策(如“減征”)提高社區(qū)民營(yíng)銀行發(fā)放小額貸款的積極性。

第3篇：銀行面臨的困境與出路范文

摘 要 基層支行是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的基本單位組成，是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的一線組織，支行經(jīng)營(yíng)管理的好壞直接影響著農(nóng)業(yè)銀行總體業(yè)務(wù)的效果。作為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)人，是帶領(lǐng)基層員工共同完成日常業(yè)務(wù)活動(dòng)的重要領(lǐng)導(dǎo)者和指揮者。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的進(jìn)一步完善，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，金融行業(yè)在此過(guò)程中也相應(yīng)的做出了一定的調(diào)整和變革。尤其入世以來(lái)，我國(guó)金融行業(yè)的生存和發(fā)展面臨著諸多的挑戰(zhàn)。作為農(nóng)業(yè)銀行的支行負(fù)責(zé)人，在面對(duì)金融業(yè)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)和日益艱巨的挑戰(zhàn)，促進(jìn)農(nóng)行支行又好又快發(fā)展的責(zé)任任重而道遠(yuǎn)。本文從當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)入手，加強(qiáng)農(nóng)行支行負(fù)責(zé)人的宏觀指導(dǎo)作用，提高管理水平，從而促進(jìn)農(nóng)行又好又快發(fā)展。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)銀行 支行 經(jīng)營(yíng)管理 挑戰(zhàn) 策略

前言：隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展以及國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村信用社等集體合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，交通銀行、民生銀行等股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的延伸和擴(kuò)展，都為農(nóng)業(yè)銀行的生存和發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。作為農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人，應(yīng)該認(rèn)清當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行所面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)，以履行“三農(nóng)”服務(wù)作為重要的政治使命，不斷拓展和延伸農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融環(huán)境下尋求和諧健康的發(fā)展。

一、當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

與其他上市銀行相比，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況并不被業(yè)內(nèi)人士和投資者看好。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等因素都在很大程度上制約著農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)行定價(jià)。目前農(nóng)行與其他幾家商業(yè)銀行相比，無(wú)論是在機(jī)構(gòu)規(guī)模、產(chǎn)品質(zhì)量，還是組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)效益等方面都存在一定的差距。在目前市場(chǎng)普遍走低的大環(huán)境下，一旦其定價(jià)偏高，首當(dāng)其沖IPO 發(fā)行可能會(huì)遭遇失敗。如果定價(jià)偏低，融資能力和融資目標(biāo)可能又達(dá)不到理想的效果。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行資本充足率和核心資本充足率嚴(yán)重不足，急需通過(guò)財(cái)務(wù)重組、不良資產(chǎn)處理等一系列措施，改變目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的現(xiàn)狀。所以，農(nóng)行上市之后依然任重而道遠(yuǎn)。

二、提高農(nóng)業(yè)銀行支行經(jīng)營(yíng)管理水平的有效措施

1.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人的知識(shí)結(jié)構(gòu)和管理能力

面對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)際金融經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人必須充分提高自身專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和管理水平，才能更好的應(yīng)對(duì)不斷變化的金融市場(chǎng)環(huán)境，提高銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人要充分符合現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者的高標(biāo)準(zhǔn)和高要求。必須始終保持積極的學(xué)習(xí)態(tài)度和強(qiáng)烈的工作激情，領(lǐng)導(dǎo)全體支行員工做好業(yè)務(wù)工作，提高工作質(zhì)量和效果。作為支行負(fù)責(zé)人，必須時(shí)刻保持著自主學(xué)習(xí)的積極態(tài)度，不斷豐富和充實(shí)自身經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)，提高經(jīng)營(yíng)管理能力。在實(shí)際工作中，要將所學(xué)的先進(jìn)理論知識(shí)和經(jīng)營(yíng)技能與經(jīng)驗(yàn)充分的與實(shí)際工作緊密結(jié)合，尋找經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的重難點(diǎn)以及各種疑點(diǎn)和問(wèn)題的解決辦法，正確把握本地縣域、行業(yè)以及金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和變化趨勢(shì)，更好的滿足客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品的新需求，努力探索符合本行改革和發(fā)展的有效經(jīng)營(yíng)策略，推動(dòng)銀行和諧發(fā)展。

2.貫徹落實(shí)上級(jí)指導(dǎo)精神，提高執(zhí)行力

支行負(fù)責(zé)人要扮演好戰(zhàn)略決策的執(zhí)行者的角色，堅(jiān)持與上級(jí)銀行保持步調(diào)一致，并將上級(jí)銀行的會(huì)議精神和戰(zhàn)略指導(dǎo)思想及時(shí)并準(zhǔn)確的傳達(dá)給下級(jí)員工，使每一位員工對(duì)上級(jí)銀行提出的戰(zhàn)略決策得到深刻的理解，并加以執(zhí)行，提高執(zhí)行力，從而有效保障業(yè)務(wù)活動(dòng)的完成。

3.準(zhǔn)確把握市場(chǎng)機(jī)遇，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人要具備敏銳的觀察力和組織協(xié)調(diào)的能力，對(duì)市場(chǎng)信息和動(dòng)態(tài)進(jìn)行及時(shí)的捕捉，及時(shí)掌握市場(chǎng)的最新動(dòng)態(tài)訊息，同時(shí)，順應(yīng)市場(chǎng)的變化進(jìn)行戰(zhàn)略決策的調(diào)整。例如，國(guó)家為緩解金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的消極影響而制定的一些積極的財(cái)政政策和寬松的貨幣政策等，支行負(fù)責(zé)人要充分把握這一歷史性機(jī)遇，正確處理好結(jié)構(gòu)、規(guī)模、質(zhì)量和效益等方面的關(guān)系，將支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展作為銀行的基本取向，全面落實(shí)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面積，有效環(huán)節(jié)農(nóng)民貸款難的困境，促進(jìn)中小企業(yè)客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)的發(fā)展的同時(shí)，發(fā)展自身業(yè)務(wù)。

4.實(shí)行人性化管理制度，構(gòu)建和諧銀行

農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人要充分發(fā)揮其領(lǐng)導(dǎo)作用，并在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中貫徹和落實(shí)“以人為本”的經(jīng)營(yíng)理念，站在員工的角度思考問(wèn)題，關(guān)心員工的心聲，促進(jìn)全體員工團(tuán)結(jié)協(xié)作，共同促進(jìn)支行發(fā)展。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)員工的崗位培訓(xùn)，提高員工的職業(yè)素質(zhì)。加強(qiáng)干部員工思想道德，規(guī)章制度和紀(jì)律教育，加大管理監(jiān)控和手段，在實(shí)際工作中切實(shí)提高執(zhí)行力和精細(xì)化水平，為有效發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。

結(jié)束語(yǔ)：

總而言之，作為農(nóng)業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人要充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)，不斷強(qiáng)化自身管理能力和職業(yè)素質(zhì)，帶領(lǐng)員工共同進(jìn)步和發(fā)展。把握機(jī)遇、審時(shí)度勢(shì)，充分利用自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中的客觀條件，面對(duì)復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)環(huán)境，適當(dāng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理策略，因勢(shì)利導(dǎo)的利用自身優(yōu)勢(shì)，提高自身業(yè)務(wù)水平，贏得市場(chǎng)和客戶(hù)，促進(jìn)支行和諧發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：銀行面臨的困境與出路范文

一、中小銀行面臨嚴(yán)峻的生存壓力

一個(gè)人們普遍認(rèn)同的分析是：部分中小銀行經(jīng)營(yíng)狀況呈不斷惡化之勢(shì)。表現(xiàn)為資不抵債，巨額虧損，壞賬嚴(yán)重，管理松馳，個(gè)別已出現(xiàn)擠兌風(fēng)潮和流動(dòng)性危機(jī)。當(dāng)然，就中小銀行潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，可以說(shuō)只是整個(gè)金融業(yè)的一個(gè)縮影，但現(xiàn)實(shí)危險(xiǎn)性卻遠(yuǎn)比大銀行要大得多。因?yàn)槠駷橹?，大銀行最終仍是以國(guó)家信用作堅(jiān)強(qiáng)后盾的，而中小銀行則更多的要由自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論就其實(shí)力，還是調(diào)劑資金的能力來(lái)講，爆發(fā)危機(jī)的可能性都要更大些。

另一個(gè)生存壓力在于，部分中小銀行將面對(duì)"洋銀行"和大銀行的雙重夾擊。加入WTO之后，我國(guó)整個(gè)金融業(yè)都將面臨外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。但相對(duì)而言，大銀行憑借其多年積累的厚實(shí)基礎(chǔ)和國(guó)家信用的支持．完全可以與外資銀行一爭(zhēng)高低。而中小銀行則根本無(wú)力與之抗衡。同時(shí)，作為外資銀行肯定不會(huì)與大銀行去爭(zhēng)奪高負(fù)債、低效益的國(guó)有大中企業(yè)的陣地，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)將是最有活力的民營(yíng)高科技企業(yè)和發(fā)展前景良好的中小企業(yè)，這恰恰是中小金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，因此，直接的交鋒將不可避免。當(dāng)然，第一階段的戰(zhàn)場(chǎng)將主要擺在中心城市，其后，才會(huì)逐步被及市地級(jí)以下中小金融機(jī)構(gòu)。但是，大銀行無(wú)論是基于應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)要求，還是出于尋找新增長(zhǎng)點(diǎn)的目的，都不會(huì)固守集中支持大中企業(yè)的策略，而會(huì)利用其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)與中小銀行爭(zhēng)奪中小企業(yè)的市場(chǎng)。

第三個(gè)為人們所忽略，但卻極為關(guān)鍵的因素，是強(qiáng)制性制度變遷給中小銀行帶來(lái)的生存壓力。

人們知道，針對(duì)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)加大的狀況，中央銀行采取了一系列措施，試圖通過(guò)強(qiáng)制性制度變遷來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)，消除隱患。包括：對(duì)農(nóng)村信用社的合作制改造，由人民銀行直接領(lǐng)導(dǎo)對(duì)農(nóng)村信用社的改革，層層組建行業(yè)自律體系；將縣級(jí)城市信用社劃歸農(nóng)村信用社，并按合作制原則重新規(guī)范；在地市級(jí)以上城市的城信社基礎(chǔ)上組建城市商業(yè)銀行；將農(nóng)村基金會(huì)納入農(nóng)村信用社系統(tǒng)等等。凡此種種，應(yīng)該說(shuō)都對(duì)緩解金融風(fēng)險(xiǎn)起到了一定作用，但是，在改革思路上卻有值得商榷之處。因?yàn)?，城鄉(xiāng)信用社改革的前提是未將之視為真正的銀行、企業(yè)，而是視之為完成一定政策目標(biāo)的組織。在組織形式上采取了合作制而非規(guī)范股份制，在風(fēng)險(xiǎn)化解上采取了"捆在一起"共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而非從根本上消除風(fēng)險(xiǎn)的方式。在改革方式上，采取了強(qiáng)制性"一刀切"政策，而非按市場(chǎng)化原則區(qū)別對(duì)待，因地制宜。由此帶來(lái)的問(wèn)題是。中小銀行的生存壓力并未真正緩解，相反，有些情況正變得更為復(fù)雜?？梢哉f(shuō)，改革的政策風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)進(jìn)一步加大其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并使中小銀行在競(jìng)爭(zhēng)中變得更為脆弱。

二、中小銀行綜合癥的病因透視

是什么原因造成中小銀行目前困境的呢？對(duì)此的分析已經(jīng)是連篇累續(xù)，但以下三方面卻值得認(rèn)真反思：

一是先天不足。中小銀行的情況差異較大，但大部分均存在先天不足，即市場(chǎng)準(zhǔn)入過(guò)松問(wèn)題。由此帶來(lái)的問(wèn)題是：1、資本金嚴(yán)重不足，除新興商業(yè)銀行外，大部分中小銀行的資本金比例很低，而且迄今已大部被虧損吞噬掉，成為"空殼社"；2、缺乏有效的所有者約束，產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，存在嚴(yán)重的內(nèi)部人控制問(wèn)題；3、管理者缺乏銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，許多是由黨政部門(mén)委托的，并實(shí)行機(jī)關(guān)式管理，對(duì)現(xiàn)代銀行業(yè)的管理毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)：4、員工素質(zhì)普遍低下，存在大量"子弟兵"和錯(cuò)綜復(fù)雜的"關(guān)系網(wǎng)"。平均學(xué)歷水平很低，大多未接受過(guò)系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)教育。這樣，中小銀行機(jī)構(gòu)自其誕生之日起，即存在大量的隱患。

二是發(fā)展偏差。中小金融機(jī)構(gòu)作為新生事物出現(xiàn)后，在發(fā)展軌跡上也有諸多需要反省之處。

在發(fā)展初期，存在放任發(fā)展現(xiàn)象。特別是城市信用社，開(kāi)始時(shí)多由人民銀行負(fù)責(zé)組建，出現(xiàn)了所謂監(jiān)管"燈下黑"現(xiàn)象，截至90年代中期前，存在大量違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，其實(shí)質(zhì)性問(wèn)題即對(duì)城鄉(xiāng)信用社主任的行為缺乏有效控制，權(quán)利過(guò)于集中而不受監(jiān)督，因此，各社發(fā)展幾乎完全取決于管理層者個(gè)人的品質(zhì)和能力，及其個(gè)人自我約束能力。在業(yè)務(wù)發(fā)展方面也發(fā)生了大量偏離經(jīng)營(yíng)主業(yè)問(wèn)題，如炒鋼材、炒房地產(chǎn)、炒股票、辦實(shí)體等，加之很多中小機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人直接由黨政部門(mén)委派，并且，對(duì)貸款的行政干預(yù)現(xiàn)象十分普遍，結(jié)果導(dǎo)致管理的混亂和大量金融資產(chǎn)的損失。

自90年代中期后，進(jìn)入嚴(yán)格管制和強(qiáng)制性改革階段，連續(xù)出臺(tái)了一系列措施，對(duì)中小銀行進(jìn)行嚴(yán)格管制，并按統(tǒng)一模式進(jìn)行了改造。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)其成效是明顯的。但也因管制過(guò)嚴(yán)，帶來(lái)了一些負(fù)面影響，其一是中小銀行變成大銀行的"微型克隆"。人民銀行基本上是按國(guó)有商業(yè)銀行的模式對(duì)其進(jìn)行規(guī)范的，結(jié)果，在管理、業(yè)務(wù)范圍各方面都呈現(xiàn)了高度"雷同"現(xiàn)象，除了規(guī)模之外，很難發(fā)現(xiàn)中小銀行與大銀行有何區(qū)別，中小銀行正在循規(guī)蹈矩地走大銀行的老路，自身缺乏特色優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也傳染了傳統(tǒng)大銀行的通病。其二，金融創(chuàng)新受到抑制。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，人們產(chǎn)生了一個(gè)誤解，將金融創(chuàng)新與高風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系起來(lái)，擔(dān)心一放就亂。按照"由監(jiān)管能力決定允許創(chuàng)新的空間"的監(jiān)管思路，無(wú)論何種創(chuàng)新，都要由央行層層審批，而且，凡是與現(xiàn)有規(guī)章不符，或文件沒(méi)有明確規(guī)定可以辦理的，幾乎都會(huì)不予受理。這種情況下，中小銀行只能跟在大銀行身后，在機(jī)制上、業(yè)務(wù)上沿襲傳統(tǒng)，而缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，同時(shí)，在實(shí)力上、技術(shù)上、素質(zhì)上又處于明顯劣勢(shì)，因此，發(fā)展受到抑制，路越走越窄，經(jīng)營(yíng)越來(lái)越困難。其三是改革思路側(cè)重于怎樣更能滿足社會(huì)的某種金融需求，而非如何使之由弱變強(qiáng)，側(cè)重于如何避免風(fēng)險(xiǎn)顯化，而非如何在發(fā)展中提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

三是政策限制。制約中小銀行健康發(fā)展的另一重要因素是存在大量政策性限制。

政策上的不平等，無(wú)疑限制了中小銀行的發(fā)展空間，但這還不是最主要的。最大的威脅來(lái)自人們的成見(jiàn)。無(wú)論來(lái)自輿論界還是有關(guān)文件的信息，都在告訴人們：大銀行是最安全的（雖然它們的資產(chǎn)狀況和效益可能并不比中小銀行好多少），小銀行則沒(méi)有保障，到處起火，沒(méi)有安全感。這些信息綜合起來(lái)，造成了公眾對(duì)中小銀行的不信任感。

三、解開(kāi)中小銀行配套改革的聯(lián)立方程

應(yīng)該承認(rèn)，中小銀行面臨的問(wèn)題是極其錯(cuò)綜復(fù)雜的，但卻并非無(wú)解。幻想依靠一兩劑藥方即可治愈這一綜合癥是不可能的，惟有多管齊下，辨證施治，方可解出這一配套改革的聯(lián)立方程。

（一）根本出路在于進(jìn)行脫胎換骨的深化改革

解決中小銀行問(wèn)題，最主要還是要提高其自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，只有在發(fā)展中才能解決現(xiàn)存的各種棘手問(wèn)題，根本的出路只有一條，即進(jìn)行脫胎換骨的深化改革。

l、按規(guī)范的股份制原則改造中小銀行。按照因地制宜區(qū)別對(duì)待的原則，除部分偏遠(yuǎn)落后地區(qū)宜采取合作制外，其他中小銀行應(yīng)鼓勵(lì)進(jìn)行徹底的股份制改造，至于具體采用何種體制，要給予中小銀行一定自，由中小銀行的所有者自行確定。城鄉(xiāng)信用社惟有按現(xiàn)代企業(yè)制度要求辦成股份制銀行，才能真正進(jìn)入市場(chǎng)，通過(guò)股份制改造，實(shí)行民有、民營(yíng)、民享，才能明晰產(chǎn)權(quán)，形成科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)。城市商業(yè)銀行實(shí)行的是股份制，但是地方財(cái)政占30％的股份，實(shí)際上是控股股東，而代表這部分股權(quán)的地方政府，現(xiàn)在是有人行使所有者的權(quán)力，例如委派管理人員和影響其貸款經(jīng)營(yíng)權(quán)，但卻無(wú)人承擔(dān)股東的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，產(chǎn)權(quán)實(shí)質(zhì)上仍是不明晰的。因此，改革是不徹底的。應(yīng)當(dāng)將之進(jìn)一步出售給企業(yè)法人和自然人，改變限制個(gè)人和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)參股的做法。從搞得成功的城信社來(lái)看，在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，城信社大都以微小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主要服務(wù)對(duì)象。所以，選擇什么樣的服務(wù)對(duì)象是發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)的結(jié)果，是在競(jìng)爭(zhēng)中自然形成的，并不會(huì)因政策要求就輕易改變。股份制改造后，中小銀行適應(yīng)市場(chǎng)的能力會(huì)大為提高，而且，其資本金會(huì)得到相應(yīng)充實(shí)，并將風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)家最終承擔(dān)，變成由所有者和社會(huì)共同承擔(dān)。

2、按市場(chǎng)化原則轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制。產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新是改革的基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，要參照國(guó)際銀行的通行做法，對(duì)勞動(dòng)用工制度，分配制度，人力資源管理機(jī)制，內(nèi)控機(jī)制進(jìn)行全面的深化改革。

3、改進(jìn)管理模式。要改變管理層的任命制，真正實(shí)現(xiàn)由股東大會(huì)、董事會(huì)去選聘經(jīng)營(yíng)管理人員，并實(shí)行高薪制。要加快經(jīng)營(yíng)人員的流動(dòng)，逐步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。通過(guò)形成銀行高級(jí)管理人員市場(chǎng)，培養(yǎng)真正的職業(yè)銀行家隊(duì)伍。

（二）給予中小銀行平等的國(guó)民待遇。加入WTO后，將取消對(duì)外資銀行的各種歧視性限制，使之享受平等的國(guó)民待遇。這就出現(xiàn)了民族銀行業(yè)如何與外資銀行抗衡問(wèn)題。御外必先強(qiáng)內(nèi)，而競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)自充分、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，這就要求在全面對(duì)外開(kāi)放之前，必須首先對(duì)內(nèi)開(kāi)放，首先給予中小銀行以平等的國(guó)民待遇。要按規(guī)范的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行的要求，來(lái)重新審視中小銀行，全面清理現(xiàn)行的金融法規(guī)政策，修改和完善金融法規(guī)，有步驟地取消各種對(duì)中小銀行與大銀行不平等的各種限制性政策法規(guī)，做到無(wú)論規(guī)模大小，無(wú)論什么所有制形式，一視同仁，完全平等，為中小銀行提供自由發(fā)展的廣闊空間。為此建議：1、取消對(duì)中小銀行投資限制，既然外國(guó)人可以來(lái)華辦銀行，就沒(méi)理由不允許國(guó)內(nèi)企業(yè)和個(gè)人，特別是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)參與對(duì)我國(guó)中小銀行的投資。2、放開(kāi)對(duì)中小銀行經(jīng)營(yíng)范圍的限制，凡是大銀行可以辦理的業(yè)務(wù)，原則上只要中小銀行有能力即可辦理，使之可以理直氣壯地與大銀行在不同領(lǐng)域展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。3、允許符合條件的銀行開(kāi)展跨區(qū)域業(yè)務(wù)合作。打破中小銀行只能在本地開(kāi)辦業(yè)務(wù)的限制，通過(guò)合作方式開(kāi)辦銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款及跨區(qū)域存款結(jié)算業(yè)務(wù)。4、鼓勵(lì)中小銀行按市場(chǎng)化原則相互兼并重組，但不宜再采取拉郎配的捆綁組合方式。5、組建中小銀行的高層次聯(lián)合組織。作為行業(yè)協(xié)會(huì)，代表中小銀行利益，并解決單個(gè)銀行無(wú)法解決的一些問(wèn)題，如制定行業(yè)制度，員工培訓(xùn)，統(tǒng)一結(jié)算渠道，制定中小銀行間的合作規(guī)則等，但前提是確保中小銀行的法人地位和經(jīng)營(yíng)自，避免形成新的大銀行翻版。6、凡給予大銀行的優(yōu)惠政策，均應(yīng)無(wú)條件適用于中小銀行等。

（三）必要的政策支持是中小銀行擺脫困境的重要條件。

l、在全國(guó)范圍內(nèi)，對(duì)中小銀行進(jìn)行一次全面徹底的清產(chǎn)核資，以便摸清中小銀行的真實(shí)底子。2、對(duì)中小銀行采取區(qū)別對(duì)待的政策，對(duì)確已無(wú)可救藥的，必須允許其破產(chǎn)和撤并，防止損失的繼續(xù)擴(kuò)大。作為配套措施，建立中小銀行存款保險(xiǎn)制度的步伐必須加快，以保證整個(gè)金融體系的安全穩(wěn)定。3、對(duì)中小銀行允許外資銀行收購(gòu)和兼并，這樣，外資銀行既可減少進(jìn)入市場(chǎng)的成本，又可使中小銀行煥發(fā)生機(jī)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散化。4、對(duì)大多數(shù)中小銀行的不良資產(chǎn)，要參考四家國(guó)有銀行的做法，建立中小銀行資產(chǎn)管理公司，收購(gòu)壞賬，減輕負(fù)擔(dān)。資金來(lái)源可采取由財(cái)政發(fā)債形式，特別是向中小銀行發(fā)行金融債券方式解決。5、在一定時(shí)期內(nèi)給予中小銀行一定的稅收優(yōu)惠，降低所得稅率，嚴(yán)禁非稅收攤派。切實(shí)減輕中小銀行負(fù)擔(dān)，使其獲得休養(yǎng)生息和自我積累的能力。6、放寬提取呆賬準(zhǔn)備率的限制，使之能夠按真實(shí)損失提取，及時(shí)彌補(bǔ)，改變目前比例過(guò)低，核銷(xiāo)程序繁瑣的問(wèn)題。7、對(duì)兼并收購(gòu)問(wèn)題中小銀行的行為給予減免稅收等優(yōu)惠政策，中央銀行亦可提供銀行購(gòu)并專(zhuān)項(xiàng)貸款，以鼓勵(lì)由社會(huì)共同解決中小銀行問(wèn)題。8、盡快完善修改《破產(chǎn)法》等法律，健全以保護(hù)債權(quán)人利益為出發(fā)點(diǎn)的法律及執(zhí)行體系，重塑中國(guó)的信用體系，使銀行合法權(quán)益得到切實(shí)保障。

第5篇：銀行面臨的困境與出路范文

中小企業(yè)大多是靠自我積累、自我籌資發(fā)展起來(lái)的，內(nèi)源性融資占比重較高。然而隨著企業(yè)的發(fā)展，單純的內(nèi)源性融資已經(jīng)不能滿足企業(yè)發(fā)展的需求，對(duì)外源性融資的依賴(lài)程度提高。由于我國(guó)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍較小，一般無(wú)法進(jìn)入股市或債市進(jìn)行直接融資，而我國(guó)的產(chǎn)業(yè)基金、風(fēng)險(xiǎn)投資等還處于起步階段，因此，我國(guó)中小企業(yè)的資金需求只能通過(guò)銀行貸款來(lái)解決。然而，目前中小企業(yè)的貸款規(guī)模僅占銀行信貸總額的10％左右，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、“三資”企業(yè)的短期貸款僅占銀行短期貸款的14.4％?？梢?jiàn)，我國(guó)中小企業(yè)獲得的銀行信貸支持非常少，這與中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的58％、生產(chǎn)的商品占社會(huì)銷(xiāo)售額的59％、上繳稅收占50.2％是極不相稱(chēng)的。資金的短缺嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。

目前商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率一般上浮20％-30％，加上登記費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等。估計(jì)中小企業(yè)的融資總成本高達(dá)12％，比大中型優(yōu)勢(shì)企業(yè)的貸款成本高出一至數(shù)倍。業(yè)內(nèi)人士指出，如此之重的資金成本意味著企業(yè)的資金利潤(rùn)率至少要達(dá)到12％才不致虧本，而我國(guó)工業(yè)平均利潤(rùn)率能達(dá)到12％的行業(yè)是很少的。中小企業(yè)融資面臨極大困境。

二、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策分析

面對(duì)全球金融危機(jī)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們提出了一些新的辦法，這些辦法中有一些已經(jīng)實(shí)現(xiàn)而有一些還處在設(shè)想階段。第一，中國(guó)人民銀行的貨幣政策可以適當(dāng)?shù)膶捤?，給商業(yè)銀行更多的可貸資金。但由于銀行抓大放小政策，即使有大量的可貸資金其也會(huì)流向國(guó)有大中型企業(yè)。第二，從加強(qiáng)企業(yè)信用來(lái)看我們現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，阿里巴巴擁有一個(gè)電子商務(wù)誠(chéng)信體系，利用2000多萬(wàn)家中小企業(yè)在阿里巴巴的網(wǎng)絡(luò)交易信用，建立了一個(gè)含金量較高的民間誠(chéng)信體系，企業(yè)只要失信過(guò)一次，就很難繼續(xù)在阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺(tái)上生存。企業(yè)可以違約賺一點(diǎn)小錢(qián)，但是失去了未來(lái)的所有機(jī)會(huì)。這樣的誠(chéng)信體系再加上所謂聯(lián)合體的方式，就是現(xiàn)在推廣的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款。如果有樣的網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信系統(tǒng)，銀行就可以節(jié)省很多的信用查核成本。第三，對(duì)于一些科技型的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，其核心產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)才是其最可寶貴的財(cái)產(chǎn)，在我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)亦可以作為抵押品申請(qǐng)貸款。但對(duì)其價(jià)值的評(píng)估需要大量的專(zhuān)業(yè)人才從而增加了銀行的成本。第四，可以建立為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。我們現(xiàn)在有三家政策性銀行，唯獨(dú)缺少了為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。這種政策性銀行不僅可以由中央政府組建，也可以由地方政府組建日本就有很多為中小企業(yè)服務(wù)的各種金庫(kù)。我們可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，從中央到地方建立一批為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行，并通過(guò)財(cái)政政策的支持，成立擔(dān)保公司，為中小企業(yè)的貸款提供擔(dān)保。第五，可以允許一些優(yōu)秀的貸款擔(dān)保公司升級(jí)成銀行。所謂擔(dān)保公司，是指?jìng)€(gè)人或企業(yè)在向銀行貸款時(shí)，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不直接放款給個(gè)人或企業(yè)，需要貸款人找到第三方(擔(dān)保公司)提供信用擔(dān)保。擔(dān)保公司會(huì)根據(jù)銀行的要求，讓貸款人出具相關(guān)的資質(zhì)證明，它們進(jìn)行審核之后，將這些資料交到銀行，銀行復(fù)核后，擔(dān)保公司收取服務(wù)費(fèi)用。第六，以通過(guò)金融政策的調(diào)整，把地下金融機(jī)構(gòu)收編，成立中小型貸款公司。同時(shí)放寬對(duì)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入限制，允許注冊(cè)、成立一些中小金融機(jī)構(gòu)。在大型銀行看不上中小企業(yè)這只小蝦米時(shí)可以為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。同時(shí)其固定成本小所以借款成本相對(duì)較小，放貸利潤(rùn)有所保證。第七，從間接融資的層面來(lái)看中小企業(yè)可以發(fā)行創(chuàng)業(yè)版股票，企業(yè)債券，還可進(jìn)行如風(fēng)險(xiǎn)投資的辦法。要健全法制規(guī)范中小企業(yè)上市標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在一些打著中小企業(yè)上市旗號(hào)的公司其實(shí)也是行業(yè)龍頭，是真正的中小企業(yè)被排除在上市融資的范圍外。但政府的信譽(yù)支持要與之配套，使其債券真正具有價(jià)值。

三、政策建議

第6篇：銀行面臨的困境與出路范文

唐萬(wàn)里認(rèn)為，在今年4月份“德隆”出現(xiàn)信用危機(jī)以前，“德隆”是一個(gè)質(zhì)地優(yōu)良的企業(yè)，每年的凈利潤(rùn)在10億元人民幣以上。以“湘火炬”為例，如果不遇到這個(gè)危機(jī)，今年的銷(xiāo)售額將達(dá)到150億元人民幣，將產(chǎn)生3.5億元人民幣的利潤(rùn)。據(jù)唐介紹，目前德隆系生產(chǎn)型企業(yè)共有177家，大多數(shù)為出口型企業(yè)，包括番茄醬、杏醬、電動(dòng)工具、汽車(chē)配件等。

唐萬(wàn)里呼吁社會(huì)各界給“德隆”一個(gè)機(jī)會(huì)，不要因?yàn)槠鋮⒐?、控股的個(gè)別企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題而影響對(duì)“德隆”旗下所有企業(yè)的看法，更不要影響生產(chǎn)型企業(yè)。“德隆”需要社會(huì)各界尤其是銀行界的支持，保證企業(yè)正常的生產(chǎn)活動(dòng)得以進(jìn)行。

唐表示，“德隆”希望社會(huì)各界對(duì)其目前面臨的困境給予充分理解。他說(shuō)，“德隆”目前參、控股的企業(yè)大多數(shù)原為國(guó)有企業(yè)，近年來(lái)因引進(jìn)了“德隆”的產(chǎn)業(yè)整合模式已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)并在逐步走上正常軌道，波及到這些企業(yè)將最終影響到員工的生計(jì)而產(chǎn)生大量問(wèn)題。他坦言，由于此次危機(jī)已經(jīng)影響到了一些企業(yè)的定單，帶來(lái)了下游企業(yè)的不信任等嚴(yán)重問(wèn)題。據(jù)介紹，“德隆”目前在冊(cè)員工57774人，相關(guān)企業(yè)提供就業(yè)崗位27萬(wàn)人，相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈解決了100多萬(wàn)包括新疆農(nóng)牧民在內(nèi)的人員生計(jì)。

第7篇：銀行面臨的困境與出路范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；新思路

我國(guó)百分之九十以上的企業(yè)是中小微企業(yè)，特別是小微企業(yè)的比重可以高達(dá)98%以上，小微企業(yè)的不斷發(fā)展，促使我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)取得了巨大的進(jìn)步。在農(nóng)村，小微企業(yè)在延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品深加工和吸納當(dāng)?shù)厥Ｓ噢r(nóng)村勞動(dòng)力、促進(jìn)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮重要作用。但農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展卻面臨種種難題，特別是在融資形勢(shì)嚴(yán)峻的2014年，小微企業(yè)貸款更加困難。如何讓我國(guó)農(nóng)村的小微企業(yè)擺脫融資困境，需要政企及銀行等各方面的共同努力，同時(shí)也要開(kāi)啟融資新思路，促使小微企業(yè)更好更快發(fā)展壯大。

一、農(nóng)村小微企業(yè)融資問(wèn)題

（一）資金缺口嚴(yán)重，小微企業(yè)成長(zhǎng)難

我國(guó)農(nóng)村多數(shù)小微企業(yè)都是由農(nóng)民自行創(chuàng)辦，由于農(nóng)民的收入有限，往往積蓄不多，在啟動(dòng)資金籌措上面臨一定的困難，僅依靠自行籌資將難以滿足啟動(dòng)資金需求。農(nóng)村小微企業(yè)本身具有規(guī)模小、資產(chǎn)少、擔(dān)保能力弱等特點(diǎn)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)大、成本高。這就造成小微企業(yè)貸款難，資金缺口問(wèn)題制約著小微企業(yè)的創(chuàng)立及發(fā)展。許多小微企業(yè)有較好的項(xiàng)目，卻因資金缺口嚴(yán)重不得不放棄，或者因?yàn)橘Y金缺口得不到及時(shí)緩解而瀕臨倒閉。

（二）融資渠道狹窄，小微企業(yè)出路少

除農(nóng)村金融外，多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的重視和開(kāi)發(fā)不足，農(nóng)村小微企業(yè)的融資渠道相對(duì)狹窄。在現(xiàn)有的金融格局下，銀行更青睞大客戶(hù)，并且以商業(yè)銀行為主的金融貸款機(jī)構(gòu)門(mén)檻高，小微企特別是村鎮(zhèn)小企獲貸能力弱，獲貸成功率低；農(nóng)村小微企無(wú)法引起基金的注意；民間借貸的高利率和高風(fēng)險(xiǎn)加劇了農(nóng)村小微企業(yè)的融資成本和融資負(fù)擔(dān)，不利于農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展。

二、農(nóng)村小微企業(yè)融資問(wèn)題成因分析

（一）農(nóng)村小微企業(yè)金融知識(shí)不足，管理模式存在問(wèn)題。村鎮(zhèn)小企多屬農(nóng)民自主創(chuàng)辦，金融知識(shí)的匱乏不利于融資渠道的開(kāi)拓，成為小企自身發(fā)展的“硬傷”；農(nóng)村小微存在“撈一把就走”的短期行為，既有損自身的信譽(yù)，也不利于企業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展；絕大多數(shù)的農(nóng)村小微企業(yè)的管理模式較落后，“家族式管理”往往造成決策獨(dú)斷，有不可避免的風(fēng)險(xiǎn)和失誤。

（二）農(nóng)村小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)透明度低，信息不對(duì)稱(chēng)嚴(yán)重。經(jīng)營(yíng)不透明造成的信息不對(duì)稱(chēng)，成為融資難的主要原因。由于部分小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)存在不規(guī)范現(xiàn)象，比如冒牌生產(chǎn)等，經(jīng)營(yíng)透明度大打折扣；“財(cái)不外露”，懼怕由此帶來(lái)的稅收及安全等方面的問(wèn)題；部分企業(yè)賬務(wù)管理混亂、財(cái)務(wù)糟糕等降低了企業(yè)財(cái)務(wù)信息的真實(shí)度，不利于小微企業(yè)成功貸款。

（三）農(nóng)村小微企業(yè)穩(wěn)定性差，易受內(nèi)外環(huán)境的影響，征信度低。農(nóng)村部分小微企業(yè)與外部聯(lián)系緊密，農(nóng)產(chǎn)品對(duì)銷(xiāo)企業(yè)易受市場(chǎng)波動(dòng)的影響。當(dāng)市場(chǎng)供給過(guò)多時(shí)農(nóng)村的小微企業(yè)銷(xiāo)路受阻，資金鏈易被切斷，抵抗經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力較弱，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差加劇經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)從而使信用降低。

（四）農(nóng)村信貸過(guò)高及金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)緩慢，整體實(shí)力較弱。農(nóng)村小額信貸企業(yè)利率過(guò)高，對(duì)小微企業(yè)發(fā)展不利。多數(shù)的小額信貸企業(yè)由于較高的經(jīng)營(yíng)成本使得貸款利率偏高，部分貸款利率遠(yuǎn)超過(guò)小微企業(yè)的利潤(rùn)率，對(duì)其發(fā)展造成負(fù)擔(dān)。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體實(shí)力不強(qiáng)，且在貸款額度、金融創(chuàng)新服務(wù)等方面發(fā)展緩慢，在當(dāng)前貸款限額的大背景下，更不利于農(nóng)村小微企業(yè)多樣化貸款需求的滿足。

三、農(nóng)村小微企業(yè)融資思路探析

農(nóng)村金融作為農(nóng)村企業(yè)的融資主渠道要發(fā)揮作用促使小微企業(yè)發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)助力農(nóng)企產(chǎn)品采取業(yè)務(wù)線上化開(kāi)拓市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興網(wǎng)貸的發(fā)展也為小微企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)契機(jī)。

（一）政府著力完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。國(guó)家通過(guò)政策扶持和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨于完善，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行體制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等方式逐步提升自身實(shí)力，如對(duì)農(nóng)村信用社注資，充實(shí)農(nóng)信社的資金力量，增添微小額貸款業(yè)務(wù)等。在民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)及小型銀行不斷興盛的背景下，政府鼓勵(lì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，鼓勵(lì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展，拓寬農(nóng)村小微企業(yè)的貸款融資渠道。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)的溝通。針對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)、不全面的情況，采取相應(yīng)的措施。例如，農(nóng)信社的信貸員與小微企業(yè)一對(duì)一服務(wù)，信貸員可以在貸款申請(qǐng)期間去企業(yè)實(shí)地走訪，通過(guò)參觀考察，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)、管理等方面的了解，或者通過(guò)村部訪問(wèn)等方式，對(duì)于有實(shí)力、經(jīng)營(yíng)良好的小微企業(yè)給予全面的幫助。貸款發(fā)放前后，都與企業(yè)保持聯(lián)系，對(duì)于發(fā)展?jié)摿^大、信用度高的企業(yè)可長(zhǎng)期合作，幫助企業(yè)健康順利發(fā)展。

（三）積極探索新型質(zhì)押擔(dān)保方式，推出適宜的金融產(chǎn)品和服務(wù)。政府率先扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，推出專(zhuān)項(xiàng)貸款貼息的優(yōu)惠政策，引導(dǎo)和鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)良好的小微企業(yè)聯(lián)合互?；ブ男滦蛽?dān)保方式。針對(duì)農(nóng)民財(cái)力薄弱、抵押物不足的情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)開(kāi)發(fā)符合農(nóng)民特點(diǎn)和需要的金融產(chǎn)品。

（四）打造高質(zhì)產(chǎn)品，注重客戶(hù)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得企業(yè)整個(gè)商業(yè)環(huán)境發(fā)展改變，價(jià)格戰(zhàn)已不再是小微企業(yè)的可用策略，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，隨著居民財(cái)富的增加，人們對(duì)產(chǎn)品品質(zhì)要求的提高，更需要小微企業(yè)學(xué)習(xí)如何將企業(yè)的業(yè)務(wù)線上化，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中將品質(zhì)放首位，滿足不同的客戶(hù)需求。

（五）信用網(wǎng)貸融資，開(kāi)啟融資新渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，小貸公司及各種新型融資方式如拍拍貸、人人貸等的出現(xiàn)，在小微業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模和體量都在增加，這對(duì)小微企業(yè)融資來(lái)說(shuō)，融資的渠道和規(guī)模都將會(huì)有所改觀，助力農(nóng)村小微發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]黃莉娟. 淺析小微企業(yè)融資出路. 合作經(jīng)濟(jì)與科技，2012.11

[3]朱莉. 小微企業(yè)融資問(wèn)題及對(duì)策. 財(cái)政金融，2012，10

第8篇：銀行面臨的困境與出路范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；中小金融機(jī)構(gòu)；民間借貸

一、中小企業(yè)融資問(wèn)題研究現(xiàn)狀簡(jiǎn)評(píng)

Stiglitz和Weiss（1980）提出信貸配給模型，認(rèn)為信息不對(duì)稱(chēng)所造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)使銀行被迫采用信貸配給而不是提高利率來(lái)使資金供需平衡。根據(jù)信貸配給模型，世界上任何國(guó)家的中小企業(yè)都會(huì)面臨融資困難，但我國(guó)的中小企業(yè)面臨的情況更嚴(yán)重。就我國(guó)中小企業(yè)的融資渠道來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)通過(guò)在股票、債券市場(chǎng)進(jìn)行直接融資，在短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)投資由于缺乏退出機(jī)制等難以克服的障礙，無(wú)法緩解中小企業(yè)融資的困境。大部分學(xué)者認(rèn)為在外源融資中我國(guó)的中小企業(yè)更多地要依靠金融中介的債務(wù)融資，這樣，中小企業(yè)融資問(wèn)題也就在很大程度上轉(zhuǎn)變?yōu)橹行∑髽I(yè)的貸款問(wèn)題。中小企業(yè)要獲取銀行貸款，必須克服信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，因此，銀行要求中小企業(yè)提供必要的抵押和擔(dān)保。而由于我國(guó)信用擔(dān)保體制的不完善以及大多數(shù)中小企業(yè)無(wú)力提供合格財(cái)務(wù)信息和抵押品的“硬”信息等問(wèn)題，多數(shù)中小企業(yè)尤其是民營(yíng)中小企業(yè)難以獲得銀行貸款。

為此，許多學(xué)者提出通過(guò)關(guān)系型借貸，靠長(zhǎng)期關(guān)系積累的“軟”信息來(lái)彌補(bǔ)中小企業(yè)“硬”信息的天然缺陷。在關(guān)系型借貸中，許多的實(shí)證分析表明，小銀行比大銀行具有優(yōu)勢(shì)。由此，多數(shù)研究提出大力發(fā)展民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)或地方中小銀行的對(duì)策以解決中小企業(yè)的融資困難。這種中小企業(yè)的融資模式可以歸結(jié)為“機(jī)構(gòu)模式”，即建立與中小企業(yè)相對(duì)等的中小金融機(jī)構(gòu)[1]。唐秀偉、潘忠志（2005）[2]對(duì)“機(jī)構(gòu)模式”提出相反觀點(diǎn)，即在中國(guó)設(shè)立中小銀行不是解決中小企業(yè)融資的根本出路。陳經(jīng)偉（2005）[3]也認(rèn)為小銀行難以降低小企業(yè)貸款合約中的交易費(fèi)用，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁現(xiàn)象，通過(guò)建立以吸收公眾存款為業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的小銀行，解決小企業(yè)融資問(wèn)題是不可能的。樊綱（2002）認(rèn)為，中國(guó)金融體系中所缺乏的不是民間銀行，而是缺少一個(gè)多層次、能夠?yàn)閺V大中小民營(yíng)企業(yè)融資服務(wù)的資本市場(chǎng)。他們的觀點(diǎn)可以歸結(jié)為“市場(chǎng)模式”。

這樣，在國(guó)內(nèi)，解決中小企業(yè)的融資難的方式主要分兩派，一派是“機(jī)構(gòu)模式”，另一派是 “市場(chǎng)模式”?？紤]到金融風(fēng)險(xiǎn)等因素，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該采用“機(jī)構(gòu)模式”。本文將分析兩種模式在我國(guó)的可行性。

二、我國(guó)中小企業(yè)融資模式的選擇

緩解中小企業(yè)融資因難是一項(xiàng)綜合性的社會(huì)系統(tǒng)工程，涉及到銀行、政府、社會(huì)公眾以及中小企業(yè)等方方面面，任何一種單一的模式和途徑都不能取得長(zhǎng)期良好的效果。但是，在目前我國(guó)的信用基礎(chǔ)和金融環(huán)境下，政府確定緩解中小企業(yè)融資困境的指導(dǎo)思想和方向是十分必要的。

1．機(jī)構(gòu)模式

我國(guó)實(shí)際上并不缺少中小金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)有數(shù)以萬(wàn)計(jì)的相當(dāng)于中小銀行的金融機(jī)構(gòu)，如建國(guó)以來(lái)一直存在的信用合作社，后來(lái)的信托投資公司、區(qū)域性股份銀行、城市商業(yè)銀行等。但中小企業(yè)長(zhǎng)期存在難以獲得貸款的問(wèn)題，這本質(zhì)上是我國(guó)信用制度、法律制度的欠缺使得銀企之間難以克服信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。盡管中小金融機(jī)構(gòu)與大銀行相比在對(duì)中小企業(yè)提供資金支持方面具有比較優(yōu)勢(shì)，而且從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，建立和培育大量的中小金融機(jī)構(gòu)，對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展是不可缺少的。但是，就我國(guó)目前的信用環(huán)境、法制環(huán)境和金融體制，對(duì)追求利潤(rùn)的民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其建立后資金必然大部分流向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小的大型民營(yíng)企業(yè)和非民營(yíng)企業(yè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的中小民營(yíng)企業(yè)仍然會(huì)實(shí)行信貸配給。因此，目前建立民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)并不能對(duì)等的解決中小企業(yè)融資方面的困難。此外，民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力差，如果允許其進(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)，吸收公眾的存款，很容易引發(fā)整個(gè)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

2．市場(chǎng)模式

根據(jù)Myers(1984)的融資次序理論，中小企業(yè)的融資次序是先內(nèi)源后外源，在外源中則是先債權(quán)后股權(quán)[1]。當(dāng)中小企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)未預(yù)期到的資金缺口時(shí)，通過(guò)銀行貸款等方式無(wú)法獲得所需資金時(shí)，如果企業(yè)主對(duì)項(xiàng)目有良好的預(yù)期，企業(yè)主在意的是資金的可獲得性，對(duì)借款利率的高低并不敏感，在無(wú)法獲得銀行貸款的情況下，小企業(yè)往往選擇民間借貸[3]。以下用經(jīng)濟(jì)學(xué)方法分析民間借貸的資金供求問(wèn)題。

（1）資金的需求方面。假定小企業(yè)在發(fā)生資金缺口時(shí)對(duì)項(xiàng)目的預(yù)期利潤(rùn)率為Pe，已經(jīng)投入的資本為k0，資金缺口為k，民間借貸的利率為r，小企業(yè)發(fā)生民間借貸承擔(dān)的信息成本為c1。企業(yè)預(yù)期獲得民間借款后的利潤(rùn)，該式反映了企業(yè)愿意承擔(dān)的利率r和預(yù)期利潤(rùn)之間的關(guān)系。當(dāng)時(shí)，全部項(xiàng)目的利潤(rùn)由民間借貸的資金供給者獲得，即該企業(yè)在借入資金額度為k的條件下所愿意承擔(dān)的最高利率水平為：。并且，企業(yè)預(yù)期利潤(rùn)率越高，則企業(yè)所愿意承擔(dān)的最高利率越高。當(dāng)r=0，全部項(xiàng)目利潤(rùn)將由企業(yè)獲得。

（2）資金的供給方面。假設(shè)銀行現(xiàn)行的存款利率為r0，資金供給者愿意提供借貸的利率為r，借出資金后，收回本息的概率（履約概率）為q，違約概率為1-q，收集信息和監(jiān)督的成本為c2，則在借款額度為k的條件下，民間借貸資金供給者的預(yù)期利潤(rùn)：，該式反映了資金供給者愿意提供借款的利率r和預(yù)期利潤(rùn)之間的關(guān)系。當(dāng)時(shí)，全部項(xiàng)目利潤(rùn)由企業(yè)獲得，表明在借款額度為k的條件下，民間借貸資金的供給者愿意提供借款的最低利率。并且，履約概率越高、信息監(jiān)督成本越低，資金的供給者愿意提供借款的最低利率越低。

（3）民間借貸市場(chǎng)利率的決定和借貸雙方利潤(rùn)的分?jǐn)?。同時(shí)考慮民間借貸市場(chǎng)資金的供給和需求，根據(jù)前面的分析，在借款額度為k的條件下，資金需求者愿意承擔(dān)的最高利率為rd，資金供給者愿意提供資金的最低利率為rs。實(shí)際發(fā)生借貸時(shí)，借貸雙方以地區(qū)自然形成的利率水平（如3分利）為基準(zhǔn)，根據(jù)資金需求的緊急程度、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的大小、借貸雙方的社會(huì)關(guān)系等進(jìn)行調(diào)整，從而分?jǐn)傉麄€(gè)項(xiàng)目的利潤(rùn)。一般當(dāng)小企業(yè)主對(duì)項(xiàng)目預(yù)期良好時(shí)，為了企業(yè)的生存，企業(yè)更在意的是資金的可獲得性，能夠接受相對(duì)高的借款利率。

三、結(jié)論

基于我國(guó)目前的市場(chǎng)和制度環(huán)境，依靠在政府的推動(dòng)下，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，建立民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)緩解中小企業(yè)的融資困境，并不能放松信息不對(duì)稱(chēng)這一根本約束。而區(qū)域性的民間資本市場(chǎng)與正規(guī)的、全國(guó)性的資本市場(chǎng)相比，能更有效的收集利用軟信息，在緩解信息不對(duì)稱(chēng)、化解風(fēng)險(xiǎn)方面有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，能更有效的為中小企業(yè)提供資金支持。政府應(yīng)當(dāng)以“市場(chǎng)模式”為指導(dǎo)思想，建立區(qū)域性的民間借貸市場(chǎng)，這將進(jìn)一步降低民間借貸的交易成本，保護(hù)資金供給者的權(quán)益，提高中小企業(yè)資金的可獲得性。

作者單位：長(zhǎng)春稅務(wù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)系

北京郵電大學(xué)文法經(jīng)濟(jì)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：銀行面臨的困境與出路范文

“中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)是否具有可持續(xù)性，令全世界的政策制定者擔(dān)憂。他們擔(dān)心，如果世界第二大經(jīng)濟(jì)體的房產(chǎn)泡沫破裂，影響將會(huì)遍及全球。”

英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》駐上海記者Simon Rabinovitch寫(xiě)道，“中國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)房地產(chǎn)的依賴(lài)性之大令人憂慮，但這種情況不可能永遠(yuǎn)持續(xù)。這種依賴(lài)越早結(jié)束，中國(guó)的銀行就能越早開(kāi)始尋找更平衡發(fā)展的出路。”

毫無(wú)疑問(wèn)的是，房地產(chǎn)投資是中國(guó)經(jīng)濟(jì)最重要驅(qū)動(dòng)因素，也是影響全球大宗商品需求及價(jià)格的一個(gè)關(guān)鍵因素。但根據(jù)5月13日的中國(guó)政府?dāng)?shù)據(jù)，2014年頭四個(gè)月房屋新開(kāi)工面積同比下降22.1%。

上周，北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心（CCER）主任姚洋在美國(guó)加州北大校友會(huì)演講，該中心走出了世行副行長(zhǎng)林毅夫、人行副行長(zhǎng)海聞，被外界認(rèn)為是中國(guó)最主要的經(jīng)濟(jì)智庫(kù)。

姚洋坦承，長(zhǎng)期來(lái)看中國(guó)制造業(yè)、房地產(chǎn)等利好因素都在轉(zhuǎn)淡，房?jī)r(jià)已經(jīng)面臨挑戰(zhàn)，但是伴隨戶(hù)籍改革等改革進(jìn)程將受益的地區(qū)以及能夠吸引外來(lái)人員移居更具吸引力的城市、伴隨城鎮(zhèn)化的持續(xù)推進(jìn)，依然會(huì)持續(xù)釋放房地產(chǎn)需求和經(jīng)濟(jì)活力。

同樣值得注意的是，與美國(guó)在全球金融危機(jī)前的狀況不同，中國(guó)權(quán)威部門(mén)杠桿率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)。此外，與亞洲經(jīng)濟(jì)體在1997-1998年金融危機(jī)時(shí)的狀況也不同的是，中國(guó)外債極低，擁有大量外匯儲(chǔ)備，并且仍對(duì)資本流動(dòng)進(jìn)行管制。

中國(guó)建設(shè)熱潮的規(guī)模，以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施投資的依賴(lài)度，都是人類(lèi)歷史上空前的。以水泥產(chǎn)量為例：根據(jù)美國(guó)地質(zhì)調(diào)查局和中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的歷史數(shù)據(jù)，從2011年到2012年，在短短兩年時(shí)間里，中國(guó)的水泥產(chǎn)量就超過(guò)美國(guó)在整個(gè)20世紀(jì)的水泥產(chǎn)量。

但這也突顯中國(guó)經(jīng)濟(jì)在房地產(chǎn)下滑面前的脆弱。穆迪分析估計(jì)，2013年房屋建設(shè)、銷(xiāo)售和裝修占中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的23%。這比美國(guó)、西班牙和愛(ài)爾蘭在房地產(chǎn)泡沫巔峰時(shí)期的比例都高。

中國(guó)房地產(chǎn)和金融體系血脈相連，尤其是大量放貸、依賴(lài)高地價(jià)作為抵押品的影子銀行。目前房?jī)r(jià)下跌、開(kāi)發(fā)商陷入困境、房地產(chǎn)相關(guān)信托可能發(fā)生大范圍倒賬的新聞層出不窮，悲觀情緒正在彌漫。

巴克萊的一份報(bào)告認(rèn)為，由于2013年下半年貨幣融資條件進(jìn)一步緊縮、過(guò)度開(kāi)發(fā)和開(kāi)發(fā)商杠桿比率的提高，導(dǎo)致當(dāng)前房市供需情況惡化。他們預(yù)計(jì)，目前的房地產(chǎn)衰退趨勢(shì)將延續(xù)至2015年。

該機(jī)構(gòu)的首席中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家常健表示，他們繼續(xù)保持中國(guó)房地產(chǎn)泡沫將在2014-2015年逐漸破裂的共識(shí)。并預(yù)計(jì)，房地產(chǎn)投資增長(zhǎng)下滑5個(gè)百分點(diǎn)將會(huì)導(dǎo)致中國(guó)GDP增速下降50個(gè)基點(diǎn)。鑒于房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控來(lái)勢(shì)兇猛且早于預(yù)期，2015年GDP增速預(yù)測(cè)值調(diào)低20個(gè)基點(diǎn)至7.2%。

巴克萊還分析稱(chēng)，由和領(lǐng)導(dǎo)的中央政府可能會(huì)放任房地產(chǎn)市場(chǎng)做出進(jìn)一步調(diào)整，但是，在全國(guó)房?jī)r(jià)跌幅超過(guò)10%前，政府可能會(huì)采取進(jìn)一步寬松的政策。中央政府可能還將允許采用地方政府推出的“創(chuàng)新型放寬措施”。