互聯(lián)網(wǎng)直銷的趨勢精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)直銷的趨勢范文

銀行業(yè)的行業(yè)競爭，長期以來一直是數(shù)千家銀行的業(yè)內(nèi)競爭，而在互聯(lián)網(wǎng)時代，原本在金融體系之外的潛在競爭者，已成為不容忽視的力量。比如余額寶、京東白條、花唄借唄等金融產(chǎn)品，都出自于搶食銀行業(yè)的不速之客――互聯(lián)網(wǎng)公司。這些互聯(lián)網(wǎng)公司有品牌有技術(shù)有平臺有流量，在互聯(lián)網(wǎng)時代占據(jù)著天然的優(yōu)勢，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響不僅體現(xiàn)在貸款、理財、保險、支付等業(yè)務(wù)層面，更倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建新的、可持續(xù)的商業(yè)模式，并以組織的革新迎接金融市場的這場變革。

在激烈的行業(yè)競爭下，目前已出現(xiàn)了四種模式：（1）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取得金融牌照，建立金融機(jī)構(gòu)，如微眾銀行、網(wǎng)商銀行等；（2）金融機(jī)構(gòu)成立獨立事業(yè)部或?qū)I(yè)部門，全面負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，如中信銀行、包商銀行等；（3）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)控股，如阿里巴巴、騰訊和平安合作創(chuàng)立的眾安保險；（4）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作，金融機(jī)構(gòu)控股，如2017年1月5日銀監(jiān)會批復(fù)同意中信銀行與百度合作籌建的首家持牌直銷銀行――百信銀行。

直銷銀行法人化帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，實現(xiàn)線下業(yè)務(wù)線上化，_展線上經(jīng)營新領(lǐng)域，在銀行業(yè)中已形成共識，也是不能回避的大趨勢，其關(guān)鍵在于如何結(jié)合自身戰(zhàn)略和實際情況，打造真正的核心競爭力?；诰W(wǎng)點少、區(qū)域限制等線下發(fā)展的劣勢，中小銀行，尤其是城商行，紛紛選擇通過“直銷銀行”跑馬圈地，拓展客戶。目前國內(nèi)開展直銷銀行業(yè)務(wù)的銀行已超過60家，這些直銷銀行大部分在成立之初，均定位于理財產(chǎn)品銷售，試圖憑借24小時互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)優(yōu)勢及無網(wǎng)點的成本優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)理財銷售中占據(jù)一席之地。但受制于與固有的手機(jī)銀行定位不清、實際投入資源有限、經(jīng)營管理仍為傳統(tǒng)體制等原因，各家直銷銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，獲客及經(jīng)營面臨瓶頸，也陸續(xù)陷入了發(fā)展危機(jī)。

2017年初，百信銀行獨立法人的直銷銀行獲批，意味著直銷銀行發(fā)展迎來了新的政策機(jī)遇期，有機(jī)會改變這一情況。成立法人直銷銀行可以和原來的母行進(jìn)行管理隔離、風(fēng)險隔離，并同時進(jìn)行各類適用于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的文化重建，解決發(fā)展中的文化理念問題，探索形成真正意義上的直銷銀行，而不是套著直銷銀行外衣的傳統(tǒng)銀行。當(dāng)然，直銷銀行法人化經(jīng)營不是萬能藥，同時也會帶來業(yè)務(wù)資質(zhì)、系統(tǒng)建設(shè)、團(tuán)隊組建等一系列新問題。如何抓住政策機(jī)遇，趨利避害，是我們這一階段需要思考的課題。

跨界合作、優(yōu)勢互補(bǔ)的共贏發(fā)展之路

放眼同業(yè)，銀行與企業(yè)的跨界融合越來越快，越來越深入，優(yōu)勢互補(bǔ)，成為提升銀行綜合競爭力的重要方式。比如：招商銀行和中國聯(lián)通共同注資成立“招聯(lián)消費金融有限公司”，成為首個“銀行+運營商”的合作公司，全面開展消費金融業(yè)務(wù)；微眾銀行利用其大股東騰訊的流量優(yōu)勢，聯(lián)合各家銀行推出“微粒貸”；建行與阿里巴巴、螞蟻金服簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，等等。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)直銷的趨勢范文

如今，世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)全面邁入互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)模式成為決定企業(yè)成敗的關(guān)鍵，擁有創(chuàng)新商業(yè)模式的企業(yè)能在短時間內(nèi)迅速超越發(fā)展幾十年的傳統(tǒng)企業(yè)。美羅國際順勢而動，推出獨具一格的互聯(lián)網(wǎng)+大健康+直銷的“三網(wǎng)聯(lián)動”商業(yè)模式，其創(chuàng)新性和整合價值令人矚目。

“五個五”成就事業(yè)

遙想2013年時，在美羅國際集團(tuán)兩位聯(lián)合創(chuàng)始人夏歷和于智慧的帶領(lǐng)下，互聯(lián)網(wǎng)+大健康+直銷的美羅國際“三網(wǎng)聯(lián)動”商業(yè)模式醞釀萌芽。2014年，“三網(wǎng)聯(lián)動”模式迅速實施，不但在直銷行業(yè)創(chuàng)造又一“美羅現(xiàn)象”，更為行業(yè)發(fā)展帶來新思路。

2015年8月1日，美羅國際第七屆文化節(jié)在大連新體育中心舉行。伴隨著智慧系統(tǒng)的成立，美羅國際文化節(jié)已經(jīng)走過七年歷程，無論是從最初提出的“上善若水、厚德載物”核心價值觀，還是從和諧直銷的思想上看，貫穿美羅國際整個文化發(fā)展和建設(shè)過程的，都是責(zé)任與愛、使命與價值。而美羅國際所認(rèn)為的責(zé)任與價值的真正內(nèi)涵是：當(dāng)你們的夢想實現(xiàn)了，我的夢想就實現(xiàn)了。

美羅國際董事長夏歷在《夢想?信念?共贏》的講話中表示，七年前，智慧系統(tǒng)就明確提出了系統(tǒng)文化體系和行為規(guī)范體系，形成“五個標(biāo)準(zhǔn)、五個責(zé)任、五個優(yōu)勢、五個貢獻(xiàn)和五個統(tǒng)一”的系統(tǒng)架構(gòu)，這“五個五”是成就美羅事業(yè)的原則、規(guī)范與要求?！拔幕瘺Q定一個企業(yè)的發(fā)展，文化決定一個事業(yè)的成敗，文化決定一個人的未來?！毕臍v堅信，對于已經(jīng)全面進(jìn)入集團(tuán)化發(fā)展的美羅國際而言，共贏未來指日可待。

資源變資產(chǎn) 資產(chǎn)變資本

文化節(jié)盛會后，美羅國際將開始全面深化三網(wǎng)聯(lián)動戰(zhàn)略，推動“資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資本”的項目進(jìn)程。

美羅國際集團(tuán)總裁于智慧表示，21世紀(jì)的中國已經(jīng)邁入資本時代，企業(yè)之間已經(jīng)從單純的產(chǎn)品競爭、市場終端的競爭，跨越到資本觀念和心態(tài)的競爭，“美羅國際的三網(wǎng)聯(lián)動，就是把健康產(chǎn)業(yè)、中西醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)、保健品、互聯(lián)網(wǎng)，加上美羅國際的實力，做了一次產(chǎn)業(yè)整合和升級。”

在互聯(lián)網(wǎng)+大健康的新趨勢下，美羅國際通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的麥樂商城已經(jīng)正式推出社區(qū)終端分銷模式，美羅麥樂將學(xué)習(xí)傳統(tǒng)微商的經(jīng)驗?zāi)Ｊ?，遵循微商的快消類、性價比高的產(chǎn)品特點來開發(fā)產(chǎn)品，把品牌做到極致，服務(wù)更多人群。

在本屆文化節(jié)上，美羅國際集團(tuán)榮譽(yù)董事鄭珂高歌《心手相連》，令全體參會者為之沸騰;美羅國際集團(tuán)高級副總裁蓋忠德以《直銷大趨勢，美羅大未來》為主題進(jìn)行分享，他指出，美羅國際大健康產(chǎn)業(yè)時代的到來一定能助力更多人實現(xiàn)更大夢想;美羅匯健康藥房連鎖有限公司副總經(jīng)理楊勇以《共享共贏》為題，介紹了美羅匯健康藥房一年來的業(yè)績和未來規(guī)劃;美羅國際副總裁于鎮(zhèn)豪以《品牌唯一》為主題，分享了美羅國際拳頭產(chǎn)品――靈芝系列的研發(fā)和應(yīng)用情況。

美羅國際慈善基金啟動希望工程是本屆文化節(jié)的重頭項目之一。美羅國際慈善基金理事長夏慧玉表示，本屆文化節(jié)上，美羅國際啟動捐建云南貧困地區(qū)希望小學(xué)的項目，是繼捐助養(yǎng)老工程、資助社區(qū)廣場文化建設(shè)兩大項目后，美羅國際慈善基金又一重大公益舉措，它標(biāo)志著美羅國際慈善公益事業(yè)發(fā)展進(jìn)入了新的階段。美羅國際慈善基金正在不斷拓寬和深化慈善公益領(lǐng)域，讓大愛和責(zé)任，得到更加有效的傳播。她還表示，這是一項與愛同行的事業(yè)，滲透著以責(zé)任為追求的企業(yè)文化，“在2015年10月的健康節(jié)上，美羅國際還將捐建4所希望小學(xué)?！?/p>

未曾有 不再有

美羅國際“三網(wǎng)聯(lián)動”商業(yè)模式從2014年初正式啟動，短短一年多時間，就已碩果累累。美羅匯藥房落地數(shù)量之多，整合能力之強(qiáng)，是傳統(tǒng)連鎖藥房無法做到的，同時直銷板塊業(yè)績也得到了大幅提升。事實證明了“三網(wǎng)聯(lián)動”商業(yè)模式的可行性和強(qiáng)大的整合作用，美羅國際成為新的商業(yè)典范。

2015年，隨著“三網(wǎng)聯(lián)動”模式的迅速推廣，美羅網(wǎng)上商城被直銷會員廣泛使用，美羅匯連鎖藥房落地后對電子系統(tǒng)的運用能力提高、直銷會員的電子化水平提高，同時，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)被廣泛使用，商機(jī)顯現(xiàn)。美羅國際決定把原來負(fù)責(zé)“天網(wǎng)”的集團(tuán)信息中心升級為獨立的子公司――美羅麥樂科技，決心把“三網(wǎng)聯(lián)動”的各個板塊做實，并把“天網(wǎng)”的主要陣地轉(zhuǎn)移到移動互聯(lián)網(wǎng)端。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)直銷的趨勢范文

直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生的一種新型銀行運作模式，在這種經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品。近日，2015年（第十三屆）中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論壇在京隆重舉辦。本次會議深入討論了企業(yè)價值主張，涉及互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)化、工具化、普遍化、人文化與證券化等問題，在智慧金融論壇上，河北銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部總經(jīng)理助理何玉芳向《中國信息化周報》的記者闡述了她眼中的直銷銀行。

直銷銀行的困局所在

直銷銀行雖然引領(lǐng)了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新風(fēng)尚，但在發(fā)展過程中仍被種種困局侵?jǐn)_。首先，平臺定位并不不清晰。直銷銀行的目的是突破區(qū)域限制，達(dá)成海量的獲客。何玉芳表示：“城商行從成立到現(xiàn)在，定位就是服務(wù)區(qū)域和地方，但是在直銷銀行方面并沒有比較好的落地舉措，總體來說還是對業(yè)務(wù)的規(guī)劃不清晰，平臺定位不明確?！比缃?，城商行推行直銷銀行的產(chǎn)品，大部分還是基本的資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出功能，智能存款或者基金類產(chǎn)品，種類少且同質(zhì)化比較明顯。缺少對客戶的吸引力，沒有吸引力自然就沒有競爭力。目前，只有一些少數(shù)的直銷銀行推行了部分收益較好的投資類產(chǎn)品。所以，城商行在去做直銷銀行的過程中，勢必不能再走產(chǎn)品跟隨者或者同質(zhì)化經(jīng)營老路。

其次，直銷銀行的推廣缺乏培育海量客戶的土壤。在通過互聯(lián)網(wǎng)加速金融發(fā)展的過程中，把握大流量是關(guān)鍵。“淘寶把握住客戶的日常購物需求，提供的產(chǎn)品多樣且價格低廉，物流快速，所以迅速走入千家萬戶。在某種程度上，淘寶成就了支付寶，被大家迅速認(rèn)知?？蛻魹槭裁匆谖覀兊钠脚_上注冊一個賬戶呢？用什么樣的動力去關(guān)注一個平時都沒有聽說過的線上銀行呢？所以我覺得現(xiàn)在直銷銀行還沒有找到培育海量客戶的土壤?！焙斡穹颊f。

在直銷銀行的推行中，也在試圖和一些有影響力的第三方平臺或者第三方支付機(jī)構(gòu)合作。但是在合作過程中，城商行缺少話語權(quán)和談判權(quán)，很難達(dá)成想要的資源互利。何玉芳認(rèn)為在業(yè)務(wù)合作過程中，城商行就是一個代銷平臺，或者是純賬務(wù)處理后臺。如今是講究跨界合作的時代，但因為城商行的品牌影響力客戶規(guī)模的限制導(dǎo)致在合作過程中始終處于相對弱勢的狀態(tài)。其實直銷銀行的問題還不僅僅局限于這些，例如電子賬戶功能受限、監(jiān)管不當(dāng)以及數(shù)據(jù)缺失，一系列的問題對直銷銀行的推行都是挑戰(zhàn)。

在規(guī)劃中a走出泥潭

應(yīng)對直銷銀行推行的種種問題，首先還是要明確平臺的定位，找到獲取海量客戶的服務(wù)點。何玉芳強(qiáng)調(diào)：“今天這個大資管時代，我們是不是可以考慮把平臺定位成一個投資理財平臺？如果說銀行缺場景，其實把握好客戶的投資需求就是銀行非常有優(yōu)勢的場景之一。在直銷銀行的推行過程中，聚焦幾款產(chǎn)品做出特色與規(guī)模，瞄準(zhǔn)特定的客戶群，然后圍繞客戶群的需求去廣泛地適應(yīng)與調(diào)整業(yè)務(wù)模式，進(jìn)而突出產(chǎn)品功能。另外，如果在一線城市設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，其優(yōu)勢會非常明顯。因為一線城市的信息非常豐富，對員工的成長促進(jìn)快，進(jìn)而帶來的產(chǎn)品效率也很快。直接呈現(xiàn)的結(jié)果就是產(chǎn)品創(chuàng)新的種類多、速度快、線上運營效果好?！?/p>

目前，如果將推行直銷銀行的行為依舊作為一個業(yè)務(wù)部門來進(jìn)行的話，其實在一些具體問題的推動上，就會有很多問題。例如產(chǎn)品創(chuàng)新，如果基于現(xiàn)有的銀行管理理念，為了比較好地把握風(fēng)控，就需要走內(nèi)部流程，整個流程下來，從產(chǎn)品的創(chuàng)新到最后上線落地，基本需要三個月的時間，這個速度是比較慢的。另外，如果策劃營銷活動也需要走這個流程，往往就會錯過營銷的有利時機(jī)，不能以持續(xù)周期性的活動刺激客戶，便會造成前期投入的浪費。

為解決此類問題，何玉芳提出：“互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新要講究快，更要與時俱進(jìn)地把握這種變化。但是在內(nèi)部經(jīng)常會出現(xiàn)部門溝通的成本特別高，但是如果采用獨立運作的方式就會規(guī)避一定問題，例如在產(chǎn)品創(chuàng)新時加入風(fēng)險總監(jiān)就可以直接內(nèi)部決策，在產(chǎn)品醞釀階段加入法律人才，就可以做到事半功倍。獨立運作可以提高資源的調(diào)配，推動業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

此外，聚焦一點尋求突破也是規(guī)劃中的好方法。由于城商行的資源比較有限，不適宜和規(guī)模大的銀行直接比拼，聚焦一點，做出特色，再去利用互聯(lián)網(wǎng)沒有地域限制的優(yōu)勢去帶動規(guī)模效益。

與時俱進(jìn)，揚(yáng)長避短

如今互聯(lián)網(wǎng)講究跨界，在銀行內(nèi)部做好部門的重新連接是非常好的創(chuàng)新機(jī)會。直銷銀行承載的業(yè)務(wù)對客戶來說僅僅是幾個產(chǎn)品，但對我們內(nèi)部來說，承接了好幾個部門的聯(lián)合合作，所以非常有必要打破部門之間的合作高墻，重新建立機(jī)會。何玉芳舉了這樣的例子，起初同行業(yè)的一些部門合作，直銷銀行只是一個銷售平臺，而工作人員就是銷售人員，只負(fù)責(zé)買賣；但是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，具備了產(chǎn)品的訴求，逐漸涉及一定的產(chǎn)品定價權(quán)以及一定的風(fēng)險管理，所以這種內(nèi)部的合作是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展越來越緊密。

眾所周知，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的推行主要依靠網(wǎng)點，依靠客戶經(jīng)理，但如果是線上的銀行，要想做到快速獲客、快速推廣的效果，就要建立一套互聯(lián)網(wǎng)化的激勵機(jī)制，想辦法把客戶轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻艚?jīng)理，才會有極大動力自發(fā)地推廣產(chǎn)品。

“傳統(tǒng)的城商行做業(yè)務(wù)主要是產(chǎn)品靠買，服務(wù)靠外包，這是目前的主要局面。我國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展越來越強(qiáng)調(diào)用戶與技術(shù)，如果還走傳統(tǒng)的IT管理機(jī)制的話就會出現(xiàn)各種問題，所以在服務(wù)大用戶時，我們的IT能力也要提高，可以考慮自主開發(fā)和疊加開發(fā)的機(jī)制。同時，重視客戶體驗，做好研發(fā)投入，從流程上梳理；產(chǎn)品推廣上線后，建立很好的客戶意見搜集反饋機(jī)制并對搜集的問題快速響應(yīng)，讓客戶覺得所提問題不僅僅是被采納和修改，更是一種重視與尊重?！焙斡穹紝ξ磥肀磉_(dá)期許地說。

相關(guān)鏈接

直銷銀行可提供線上和線下融合、互通的渠道服務(wù)。線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成；線下渠道采用全新理念建設(shè)便民直銷門店，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設(shè)備，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)直銷的趨勢范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新內(nèi)容

1.互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)有著開放、協(xié)作分享的特點，這些逐漸走進(jìn)傳統(tǒng)的金融區(qū)域中，而第三方的支付公司、新型的商業(yè)運營的模式在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，阻礙著商業(yè)銀行古老的業(yè)務(wù)運營的管理體系，最終商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式實施改革。

其一，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)的直銷銀行。對于直銷銀行模式，最先實施在上世紀(jì)的九十年代末，即北美、歐洲等國家，他們在互聯(lián)網(wǎng)上構(gòu)建金融業(yè)務(wù)的超市，對于客戶往往通過電子渠道進(jìn)行，包括：以網(wǎng)上的銀行、以手機(jī)上的銀行、以電話的銀行、短信、傳真等，完成直銷銀行和終端客戶之間的業(yè)務(wù)。對于直銷銀行，與傳統(tǒng)銀行比較，其不具有分支的機(jī)構(gòu)，不必?fù)?dān)負(fù)很多員工的花費，即使用最少的花費來維持良好的經(jīng)營情況，使得經(jīng)營成本降低，而銀行把剩余的資金，按照優(yōu)惠的方式帶給客戶，使得市場上贏得了巨大的競爭力。

而國內(nèi)的商業(yè)銀行，應(yīng)積極學(xué)習(xí)國外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的直銷銀行具有的經(jīng)驗，結(jié)合中國實際來建設(shè)自己的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行，目前，憑借一些電子渠道給客戶進(jìn)行在線銀行金融業(yè)務(wù)，包括：本外幣賬戶的開戶、申請、存貸款、網(wǎng)上的支付、現(xiàn)金的管理、購買基金、理財?shù)?。而這些電子渠道包括：互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等方式，可以免除一些手續(xù)費用、年費用、取現(xiàn)費用、甚至延長信用卡的免息、還款期等，通過這樣的方式，增加顧客數(shù)量。

另外，可以把線上與線下的業(yè)務(wù)聯(lián)合起來進(jìn)行。在國外，往往把互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行劃分為兩種，有單一的線上的方式，還有線上線下相互結(jié)合的方式，例如，在匯豐銀行的業(yè)務(wù)當(dāng)中，其全部的產(chǎn)品與服務(wù)，均被互聯(lián)網(wǎng)線上體系、手機(jī)銀行、Call Center等給與；對于荷蘭國際的直銷銀行，已經(jīng)增加了自動取款機(jī)的聯(lián)盟，尤其給客戶一些不花費用來取款的信用卡，往往憑借其它的金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點的ATM來自動取款，這樣就達(dá)到了顧客及時取現(xiàn)的目的，不僅具有線上金融服務(wù)，還有一些是協(xié)助線下的金融服務(wù)。目前，針對我國商業(yè)銀行的情況，需要大力開展線上與線下結(jié)合一起的模式，估計以后會在線與分支機(jī)構(gòu)之間實施協(xié)同發(fā)展政策，最終完成線上與線下業(yè)務(wù)互動，更好服務(wù)與客戶。

其二，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)投融資的開放平臺。隨著社會的進(jìn)步，現(xiàn)在已經(jīng)有P2P模式的網(wǎng)貸平臺，根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，逐年呈現(xiàn)出增加的趨勢，究其原因有，其一，從政策層面分析，大力支持普惠金融，其二，對P2P的網(wǎng)貸行業(yè)還沒有制定有效的政策，作為準(zhǔn)人門檻的。

我們分析一下第一網(wǎng)貸平臺數(shù)據(jù)，中國大部分的P2P網(wǎng)貸指數(shù)均集中在這個樣本之中進(jìn)行研究，其范圍很廣，涉及了24個省、市；對于平臺數(shù)目，處在前三位的有：廣東省，即具有158家；浙江省有106家；北京市有66家，我們統(tǒng)計這三地的總家數(shù)，即330家，其均以P2P的網(wǎng)貸作為平臺，與全國范圍進(jìn)行比較，多了46.28%。

我們統(tǒng)計了2014年2月末的數(shù)據(jù)，從中顯示出中國的P2P網(wǎng)貸的指數(shù)，總共具有426家企業(yè)，被作為樣本平臺進(jìn)行分析，這里沒有商銀行，而其余的企業(yè)為425家，其一共注冊的金額達(dá)到57.79億元；在全國范圍內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺，按照平均金額分析，具有1360萬元。我們結(jié)合單一平臺注冊的金額進(jìn)行分析得知，它們具有一定差別，我們分析的這些網(wǎng)貸平臺，關(guān)于其單位注冊的資本，僅僅達(dá)到100萬元，如拍拍貸；而陸金所不同。從平臺成交額來看，絕大多數(shù)平臺成交額處于1億元以內(nèi)，少數(shù)平臺已經(jīng)發(fā)展到一定的規(guī)模。

我們統(tǒng)計第一網(wǎng)貸所提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，在2014的1月到6月，在全國范圍的網(wǎng)貸交易，很頻繁，這樣達(dá)到總額為964.38億元。結(jié)合成交額的分布地區(qū)看分析，在浙江省、廣東省的金額依次是193.97億元、317.56億元，而在北京市的交易金多一點，數(shù)目達(dá)到132.20億元，接著總結(jié)一下其三地的成交總資金，數(shù)目比較大，占據(jù)全國范圍的66.75%；而對于上海、山東、江蘇等地區(qū)，其成交額的集中層度很顯著，這往往根據(jù)地方的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況緊密聯(lián)系。

對于P2P行業(yè)發(fā)展模式，有傳統(tǒng)模式--拍拍貸，分析這個模式，把P2P平臺作為主要的中介平臺，給借款人、投資者必要的信息：對于借款人，依據(jù)這個平臺來傳播相關(guān)的借款信息；而投資者，依據(jù)平臺來選出相關(guān)的借款人，“拍拍貸”，作為即使用這個模式來開展業(yè)務(wù)，即P2P平臺。往往是一個投資者，多個借款人。對于借款利率，根據(jù)投資者的竟標(biāo)來確定，并規(guī)定還款人每一月進(jìn)行還本付息，來減少不必要的投資風(fēng)險。對于這個模式，一旦沒有用戶作為基礎(chǔ)，往往很難確保獲利。對于拍拍貸，往往能夠取得成功，是因為其成立的時間很長，具有一定量的客戶，并已經(jīng)形成一定的知名度。

宜信屬于債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式之一，給P2P平臺先寫出借資金的申請書，接著，這個平臺對其進(jìn)行審核，即借款人所寫出的申請書；一旦審核完成之后，由平臺指派的債權(quán)人把申請的資金數(shù)取出，最終提供給借款人使用；接著，平臺再一次把這個債權(quán)提供給有關(guān)的投資者。我們分析一下這個模式，其通過宜信公司推出的，依據(jù)我國的實際而得到的，這已經(jīng)受到多個平臺的效仿學(xué)習(xí)。為了達(dá)到很好地控制風(fēng)險，對于宜信，采取了以下有效的方法，具體如下：十分謹(jǐn)慎的使用線下信用，即對借款人實施審核；構(gòu)建了風(fēng)險準(zhǔn)備金；同時，提出一定的申請要求交給借款人，將每一個月的任務(wù)完成。這一就把投資者的資金分散開來，可以供給很多的借款人一起運用，最后形成了投資者與很多個借款人的關(guān)系。這樣的方式，一般需要配備很多線下的地勤人員，完成信用審核需要較高的成本，并且受到地域的影響，阻礙了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展；另外，也會發(fā)生很多的政策風(fēng)險。

第三是擔(dān)保模式一一陸金所，對于這種模式，包括兩種：其一，P2P平臺通過第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核平臺項目中所具有的風(fēng)險，并給投資者給予一定的資金作為本金，所以，通過P2P平臺，提供一定的擔(dān)保費用，但對于處理壞賬方面的問題不負(fù)責(zé)，不擔(dān)負(fù)一定的資金風(fēng)險，僅僅給中介一些信息與服務(wù)，“陸金所”、“人人貸”成為典型的代表；其二，通過P2P平臺自己承擔(dān)保險，一般依據(jù)自己取出的風(fēng)險準(zhǔn)備金作為有關(guān)的資金，作為壞賬來消費，一旦發(fā)生過期情況，投資者可把這個債權(quán)對應(yīng)的本金、利息轉(zhuǎn)給平臺。對于這個模式，已經(jīng)在我國不斷得到發(fā)展，而大部分網(wǎng)貸平臺實施了這個模式。

第四是有利網(wǎng)的平臺模式，有利網(wǎng)通過P2P平臺，和小額貸款的公司聯(lián)合合作，對于小額貸款公司，往往給P2P平臺提供一些優(yōu)秀的借款人，那么，P2P平臺就和他們一起承擔(dān)所有的債務(wù)、責(zé)任。而“有利網(wǎng)”恰恰使用了這個模式。我們也看好有利網(wǎng)，首先，它能夠?qū)π☆~貸款公司完成整合，起到了杠桿的效應(yīng)，其不同與以前的P2P的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，因為其金融與互聯(lián)網(wǎng)的屬性是一樣的。在使用這個模式下，便于轉(zhuǎn)變小額公司，促進(jìn)小額貸款公司的不斷發(fā)展?？偟恼f來，我國的P2P行業(yè)不斷得到發(fā)展，隨著時間推移，模式不斷得到創(chuàng)新。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也引發(fā)了很多的問題，只有積極分析存在的問題，才能促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。

2.整合互聯(lián)網(wǎng)電商，加強(qiáng)平臺建設(shè)

對于商業(yè)銀行，對客戶資金的管理體系、資金支付的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)改進(jìn)，積極廣泛與互聯(lián)網(wǎng)電商進(jìn)行合作，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。例如，在阿里小微金融集團(tuán)，這里有市場上的最大規(guī)模的基金，按照阿里金融方面發(fā)展的趨勢，它告訴我們商業(yè)銀行與電子商務(wù)進(jìn)行合作的一個意義。需要構(gòu)建一個融合支付、服務(wù)和營銷于一體的一個網(wǎng)絡(luò)交易平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)和平臺進(jìn)行一體化管理的模式。

3.互聯(lián)網(wǎng)電子渠道創(chuàng)新應(yīng)用

為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要不斷研發(fā)、設(shè)計金融APP的應(yīng)用。對于商業(yè)銀行，通過金融APP的應(yīng)用，作為金融業(yè)務(wù)中的一個核心配置，從而留住客戶。對于金融業(yè)務(wù)APP的應(yīng)用，包四大業(yè)務(wù)板塊：移動的銀行、移動的支付、移動的生活、移動的營銷等，同時，為了給客戶安全、方便、快捷、隨時、隨地的金融服務(wù)，需要建立CRM客戶關(guān)系的管理應(yīng)用+移動終端業(yè)務(wù)的運營模式。另外，為了金融服務(wù)的創(chuàng)新，在社交中，開始使用微信、易信等工具，作為社交、媒體的平臺，有利于銀行的發(fā)展。通過微信、移動的互聯(lián)網(wǎng)，促進(jìn)銀行與客戶的互動交流，完成金融業(yè)務(wù)。再有，積極推廣、應(yīng)用客戶經(jīng)理+E終端新型金融服務(wù)模式。對于商業(yè)銀行，往往要給分支行的客戶經(jīng)理，安裝E終端，在完成一些業(yè)務(wù)的同時，完成一系列的非現(xiàn)金金融服務(wù)、或增值服務(wù)。

4.互聯(lián)網(wǎng)營銷

為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)營銷，需要創(chuàng)建一個互聯(lián)網(wǎng)營銷的、金融服務(wù)的品牌。對于互聯(lián)網(wǎng)營銷，把線上與線下結(jié)合一起作為營銷的品牌，或者構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)獨立的、全新品牌的營銷。

其一，銀行網(wǎng)站營銷，在網(wǎng)站上可以建立金融知識等培訓(xùn)的欄目，以及書寫各種金融知識的文章與實例，甚至把金融知識滲透與在線游戲的活動中，使得客戶不斷把握金融知識、金融信息，促進(jìn)網(wǎng)站建設(shè)。

其二，合作網(wǎng)站營銷，使得銀行LOGO集中在企業(yè)、政府職能等部門的網(wǎng)站中，同時，商業(yè)銀行把基金、保險、第三方的支付結(jié)合一起，而客戶的登陸基金、保險等，通過合作銀行的借記卡、信用卡業(yè)務(wù)來實現(xiàn)支付的交易。

其三，電子商城營銷，典型的有天貓、淘寶、京東、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等，在客戶登陸商城之后，通過銀行借記卡、信用卡業(yè)務(wù)來完成商品的支付與結(jié)算。同時，在商城建立網(wǎng)上金融的超市，客戶消費金融產(chǎn)品及服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的保障

1.制度保障

為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、有序的開展，需要制定健全業(yè)務(wù)、創(chuàng)新管理的制度。另外，可以不斷創(chuàng)新組織、機(jī)制、渠道，以及進(jìn)行全方位的管理，最終創(chuàng)新企業(yè)文化。除此之外，創(chuàng)新專用的基金，促進(jìn)員工具有創(chuàng)新的欲望、創(chuàng)新的動力。尤其讓員工積極向同業(yè)的學(xué)習(xí)、吸取市場和客戶的創(chuàng)新靈感。

2.技術(shù)保障

為了實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，需要技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)化而實現(xiàn)，所以，要建立一個良好的科技管理的體系、以及好的信息系統(tǒng)，積極開發(fā)創(chuàng)新項目，同時，需要深入整合、研究各種電子渠道互聯(lián)互用，包括：電商、網(wǎng)上的銀行、手機(jī)的銀行、電話的銀行、微信的銀行、短信的銀行等，加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用，構(gòu)建風(fēng)險與安全管理的體系。

3.人力保障

對于商業(yè)銀行，以人才為中心，積極培育創(chuàng)新人才，促進(jìn)總分行聯(lián)動、加強(qiáng)內(nèi)部的競爭機(jī)制，營造積極的文化氣氛，提高全行員的積極性和主動性。

綜上所述，我們處在互聯(lián)網(wǎng)信息的時代，尤其對于商業(yè)銀行，改變了外部經(jīng)營的環(huán)境、市場的需求，為了積極有效轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理的思路，需要在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、平臺下進(jìn)行，加大力度去創(chuàng)新、去發(fā)展金融的業(yè)務(wù)，便于和客戶交流，盡自己最大努力滿足客戶提出的需求，營造一個互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)中心，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013（08）.

[2]梁璋，沈凡.國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].新金融，2013（07）.

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)直銷的趨勢范文

【關(guān)鍵詞】直銷 市場 問題 趨勢

1990年11月14日，第一家以直銷申請注冊的公司---中美合資廣州雅芳有限公司正式成立，這標(biāo)志直銷以合法的身份正式進(jìn)入中國市場。中國直銷行業(yè)經(jīng)歷了傳銷、直銷混亂期，直銷企業(yè)轉(zhuǎn)型調(diào)整期，直銷市場規(guī)范期三個階段。近二十年來，由于受到相關(guān)政策的支持及逐步規(guī)范化的市場環(huán)境影響下，人們對于直銷企業(yè)和直銷產(chǎn)品認(rèn)可度也大為提升，各類直銷企業(yè)得到成長，中國直銷行業(yè)保持平穩(wěn)快速的增長。2015年是直銷行業(yè)創(chuàng)造紀(jì)錄的一年，商務(wù)部在該年共發(fā)出19張直銷牌照，大大激發(fā)了直銷業(yè)的信心，拿牌直銷企業(yè)規(guī)模也達(dá)到67家。隨著拿牌企業(yè)的增加，企業(yè)業(yè)績也很顯著。據(jù)《2015年中國直銷企業(yè)業(yè)績報告》。該報告中顯示，企業(yè)的業(yè)績總額已經(jīng)達(dá)到1937.9億。

一、直銷企業(yè)發(fā)展存在的問題

直銷企業(yè)在其快速發(fā)展過程中，為數(shù)百萬人提供了就業(yè)機(jī)會和致富機(jī)會，但仍然存在著不容忽視的問題。其中既有企業(yè)經(jīng)營發(fā)展方面的問題，也有政府法律法規(guī)方面的問題，還有直銷從業(yè)人員的問題。這些問題不僅給直銷企業(yè)的發(fā)展帶來阻礙，也對社會發(fā)展都帶來了一些不利影響，更影響了直銷行業(yè)對經(jīng)濟(jì)社會的正面積極作用的發(fā)揮。

1、傳銷屢禁不止影響直銷企業(yè)信譽(yù)度

直銷進(jìn)入我國的初期是以傳銷的模式進(jìn)入的。隨著傳銷的糾紛加劇，傳銷對消費者和參與者造成的危害，甚至影響到社會穩(wěn)定，我國加強(qiáng)了對直銷行業(yè)的規(guī)范，同時也加大了對傳銷的打擊。然而，由于傳銷和直銷都是應(yīng)用的消費獲利，幾何倍增的獎金制度，加上 “快速暴富”的利益誘惑，傳銷在我國仍屢禁不止，部分地區(qū)甚至十分嚴(yán)重。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳銷更加劇了傳銷的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)傳銷帶來的取證難、認(rèn)定難、執(zhí)法難等問題又使得難以對傳銷形成有效打擊。由于對直銷沒有形成正確認(rèn)識，不少消費者分不清直銷和傳銷的區(qū)別。因此，整個直銷行業(yè)發(fā)展的信譽(yù)背景被大多數(shù)消費者誤解，這給直銷市場秩序帶來極大危害，也影響直銷企業(yè)的發(fā)展。

2、直銷行業(yè)缺乏行業(yè)自律

行業(yè)需要自律才能保證企業(yè)的健康發(fā)展。行業(yè)自律必須有行業(yè)組織，行業(yè)組織通常是連接政府與企業(yè)的橋梁，也是制定行業(yè)規(guī)范、實行行業(yè)自律的重要組織，行業(yè)自我管理對規(guī)范行業(yè)發(fā)展發(fā)揮著不可替代的作用。在當(dāng)前我國取消270多個職業(yè)準(zhǔn)入資格，就是政府放權(quán)給行業(yè)組織，讓行業(yè)組織發(fā)揮出更大的能量。然而，我國的直銷行業(yè)發(fā)展至今，直銷法也已實施近10年時間，雖經(jīng)多年呼吁，但仍未成立全國性的直銷行業(yè)自律組織。這樣很大程度上影響了直銷企業(yè)間相互的協(xié)調(diào)，直銷行業(yè)的自律，直銷從業(yè)人員的教育。

3、直銷從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)參差不齊

目前，我國直銷行業(yè)的直銷員是一個沒有準(zhǔn)入門檻的崗位，由于直銷員與直銷企業(yè)之間的關(guān)系相對松散，企業(yè)只要求直銷員達(dá)到多少消費標(biāo)準(zhǔn)，能發(fā)展多少客戶，沒有對直銷人員有系統(tǒng)的職業(yè)培訓(xùn)，使得一些從業(yè)人員對直銷的職業(yè)道德和基本操守缺乏必要了解和扎實掌握，誠信度低。同時，直銷企業(yè)加大了直銷人員的利益誘惑如高額獎金、國外旅游、終身收益等，促成了直銷員利益上的貪婪、行為上的乖張。在利益的驅(qū)動下，進(jìn)入直銷行業(yè)的人員來自不同的行業(yè)，年齡差異大，文化層次不一，最終形成了直銷行業(yè)人員素質(zhì)的參差不齊。

二、直銷市場發(fā)展趨勢

1、直銷企業(yè)將受到政府更為嚴(yán)厲的監(jiān)管

隨著直銷行業(yè)發(fā)展速度的加快，公眾和社會層面對于對直銷市場規(guī)范發(fā)展的關(guān)注程度越來越高。國家工商總局下發(fā)了如《關(guān)于開展直銷市場專項檢查和直銷企業(yè)履行社會責(zé)任督導(dǎo)工作的通知》等文件，其目的是希望通過行政指示，加強(qiáng)對直銷企業(yè)的監(jiān)管；通過信息化基礎(chǔ)建設(shè)，在全國各地區(qū)建立相應(yīng)的直銷管理信息檔案來加強(qiáng)與企業(yè)溝通交流，從而促進(jìn)直銷企業(yè)的良性發(fā)展。加強(qiáng)直銷監(jiān)管、促進(jìn)直銷行業(yè)健康有序發(fā)展以及嚴(yán)厲打擊違法傳銷活動的工作卻從未停下腳步。不管是屬于哪種類型的直銷企業(yè)都應(yīng)該將合法經(jīng)營、加強(qiáng)自身管理歸納到日常管理工作中，建立風(fēng)險控制、長期可持續(xù)的科學(xué)合理機(jī)制。

2、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在直銷中將得到充分發(fā)揮

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在直銷中將得到充分發(fā)揮。直銷企業(yè)通過QQ、微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不但能起到很好的廣告宣傳作用，也能很好地拓展市場，已經(jīng)顯著的區(qū)別于傳統(tǒng)地面直銷模式。傳統(tǒng)地面直銷靠人員面對面的講解，或者各種類型的聚會方式來發(fā)展自己的團(tuán)隊。在互聯(lián)網(wǎng)時代，通過QQ語音、QT房間、YY語音、支付寶、物流配送等手段，足不出戶也能完成直銷活動。這已經(jīng)被直銷行業(yè)定義為空中直銷、云中直銷。

3、國外直銷公司對我國直銷行業(yè)沖擊加劇

隨著WTO保護(hù)期的到期，將有越來越多的外資企業(yè)進(jìn)入到中國，其中就包括中國的直銷行業(yè)。將有越來越多的商品陸續(xù)進(jìn)入中國，以更為低廉的價格進(jìn)入到老百姓的家中，于此同時，隨著關(guān)稅的減免，政策的逐步放寬，將會有越來越多的國外直銷公司借直銷市場開放這一契機(jī)進(jìn)入到中國市場與中國本土直銷行業(yè)展開競爭。不難預(yù)見，未來的中國直銷行業(yè)將涌現(xiàn)出更大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

三、總結(jié)

直銷市場應(yīng)用了利益倍增原理，永遠(yuǎn)都有較大的財富誘惑，國際國內(nèi)直銷企業(yè)的發(fā)展，必然帶動我國直銷行業(yè)向健康規(guī)范方向發(fā)展，發(fā)展好直銷行業(yè)，不但形成大量的職業(yè)隊伍，解決老百姓的就業(yè)問題，也能帶動老百姓的消費，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。直銷市場隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，電商時代的來臨，將會有更大的市場空間。

【參考文獻(xiàn)】

[1]胡美倫.論直銷業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及對策[D].成都.四川省社會科學(xué)院，2015.

[2]李棟棟 朱倩.我國直銷業(yè)存在問題及未來發(fā)展[D].無錫.江南大學(xué)商學(xué)院，2013.

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)直銷的趨勢范文

【關(guān)鍵詞】利率市場化 直銷銀行 存款理財化

一、引言

信息技術(shù)快速發(fā)展，給金融行業(yè)帶來了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。以余額寶為代表的各種“寶”類產(chǎn)品占據(jù)了商業(yè)銀行一定的業(yè)務(wù)市場份額。在2013年9月，繼北京銀行與ING集團(tuán)合作開通了全國第一家直銷銀行后，直銷銀行在中國便快速發(fā)展，多家金融機(jī)構(gòu)試水直銷銀行，使之成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融大格局下又一新興事物。直銷銀行是個舶來品，對于其概念、發(fā)展模式和發(fā)展方向等在國內(nèi)外都沒有明確的定義。筆者認(rèn)為直銷銀行就是無實體網(wǎng)點、不設(shè)柜臺、不發(fā)放實體銀行卡、目標(biāo)客戶精準(zhǔn)、24h營業(yè)、通過電子設(shè)備和移動終端隨時隨地辦理業(yè)務(wù)互動的銀行。利率市場化的推進(jìn)為我國直銷銀行的發(fā)展?fàn)I造了一個有利的市場環(huán)境，促進(jìn)直銷銀行將成本優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢。本文就是探究在利率市場化背景下，直銷銀行的發(fā)展對我國存款理財化的影響，這對我國商業(yè)銀行的發(fā)展將具有重要意義。

二、我國直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存款理財化發(fā)展現(xiàn)狀

直銷銀行在我國是一個新生事物，在不到兩年的時間內(nèi)快速發(fā)展。隨著2013年9月北京銀行與ING Direct在北京簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，正式開啟了國內(nèi)的直銷銀行業(yè)務(wù)后，直銷銀行的在中國的發(fā)展便勢如破竹。

（一）我國直銷銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

截止到2015年4月，我國已經(jīng)有23家直銷銀行成立，在這23家直銷銀行中有12家直銷銀行是依托于母銀行的品牌優(yōu)勢開展的，取名為“XX銀行直銷銀行”如“北京銀行直銷銀行”，其余11家則使用了獨立的名稱如“小馬Bank”。前者在前期推廣中比較容易，但是缺點在于會讓用戶混淆手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等;后者則推成出新，讓客戶眼前一亮。

目前上線的直銷銀行中包商銀行、臺州銀行、南粵銀行、寧波銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行、蘭州銀行這7家直銷銀行目前只有PC客戶端，江蘇銀行、上海銀行、徽商銀行、恒豐銀行、長沙銀行和工商銀行6家銀行則只推出了手機(jī)APP，剩下的10家采用了PC客戶端和手機(jī)APP共同開發(fā)的。

（二）存款理財化的發(fā)展現(xiàn)狀

最近幾年，由于國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境變化、科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，對金融業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化提出了更高要求，商業(yè)銀行開展的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)等表內(nèi)業(yè)務(wù)已經(jīng)滿足不了客戶的需求。以銀行為代表的金融行業(yè)創(chuàng)新不斷，為理財產(chǎn)品的發(fā)展提供一個良好的契機(jī)和平臺，促使理財產(chǎn)品成為銀行的重要業(yè)務(wù)之一。根據(jù)《中國銀行業(yè)發(fā)展報告（2014）》的數(shù)據(jù)顯示，在上一年度的銀行業(yè)發(fā)展具有：資本市場低迷、銀行體系的流動性較差、銀行業(yè)存款“活期化”趨勢較上年同步放緩等特征。在上市銀行中，2012年末大型商業(yè)銀行活期存款占比為51.48%，比2013年末上升了1.35個百分點。

三、直銷銀行發(fā)展對存款理財化的影響

作為儲蓄大國的中國，受國家經(jīng)濟(jì)高速增長、居民可支配收入不斷提高和人們持幣偏好等因素的影響，居民的儲蓄存款不斷增長。2003年～2014年我國的經(jīng)濟(jì)增長率在平穩(wěn)中增長;而儲蓄增長率基本都保持在13%以上的穩(wěn)定增長中。僅在08年股市動蕩引起的資金回籠導(dǎo)致2009年經(jīng)濟(jì)增長率下降了0.3個百分點時，儲蓄存款出現(xiàn)較大波動。在2011年之后經(jīng)濟(jì)增長率和儲蓄存款增長率都保持一個比較穩(wěn)定的增長趨勢。

直銷銀行在2013年開始在中國金融環(huán)境中試水的，發(fā)展時間短。本文便選取2010年至2014年的數(shù)據(jù)對我國儲蓄存款變動趨勢做分析。我國近五年的儲蓄存款變動趨勢趨于一致：2、6、9、12月都是增長的高峰期，1、4、7、10月都是呈現(xiàn)下降趨勢，即其變動呈季度性變化，每個季度都有一個高峰期一個低峰期。同時，五年里我國活期儲蓄存款每年的變動也是有規(guī)律的：每個季度都有高峰期和低峰期。其中3、6、9、12月是增長高峰期;4、7、10月是低峰期，甚至呈現(xiàn)負(fù)增長的趨勢。而我國2010至2013年全年的定期儲蓄存款變動情況，全年中定期存款的變動相比儲蓄存款總額和活期存款總額的變動更趨于穩(wěn)定。通過數(shù)據(jù)的分析，可以了解到直銷銀行的發(fā)展對我國的存款理財化存在一定的促進(jìn)作用。

隨著利率市場化不斷推進(jìn)，我國居民進(jìn)一步增強(qiáng)了投資理財意識。但是我國存在著實際利率出現(xiàn)負(fù)利率的現(xiàn)象，所以在存款利率上限沒有放開的情況下，這一現(xiàn)象會削弱居民和企業(yè)手中的財富。而存款理財化的推進(jìn)，又會促使利率市場化的進(jìn)一步加快，兩者相互促進(jìn)相互協(xié)調(diào)發(fā)展。

而直銷銀行的發(fā)展對存款理財化起到了至關(guān)重要的作用。直銷銀行相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在網(wǎng)點進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的方式相比，服務(wù)渠道更廣，線上+線下的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理更加貼近客戶的需求;利用高效有序的電子終端設(shè)備為顧客提供服務(wù)，可以增強(qiáng)客戶體驗，讓客戶24小時足不出戶就能夠辦理金融業(yè)務(wù);直銷銀行不發(fā)放實體銀行卡，通過電子賬戶與多家銀行合作，減免手續(xù)費，給客戶更多優(yōu)惠。

四、直銷銀行發(fā)展對策建議

通過對上文的分析，在現(xiàn)有發(fā)展模式和階段的影響下，未來國內(nèi)直銷銀行有如下幾個發(fā)展方向。

（一）準(zhǔn)確定位不同類型直銷銀行

對于區(qū)域性銀行來說，直銷銀行可以幫助其突破跨區(qū)域經(jīng)營政策的限制;對于股份制銀行來說，直銷銀行補(bǔ)充其網(wǎng)點;而國有商業(yè)銀行更多將直銷銀行定位于非本行的客戶，向非本行客戶直銷。

（二）注重獨立品牌塑造

在獨立品牌塑造的基礎(chǔ)上其將提供更具差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，以區(qū)別于傳統(tǒng)銀行和同類平臺的業(yè)務(wù)。

（三）打造移動化綜合服務(wù)平臺

直銷銀行可以以移動端服務(wù)為主對用戶進(jìn)行細(xì)分，針對不同的客戶提供個性化的產(chǎn)品和簡單清晰的界面。

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第7篇：互聯(lián)網(wǎng)直銷的趨勢范文

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很大程度地解決了傳統(tǒng)金融的痛點和問題。但是，隨著多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺被爆出問題，且接連爆出大型平臺破產(chǎn)倒閉，上至中央下至地方政府開始全力整頓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，但“整頓”并不意味著消滅。

如何引導(dǎo)資金流入實體經(jīng)濟(jì)更是重中之重，那么推陳出新、尋求發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)入到金融科技時代已是不可避免的了。

其實，F(xiàn)intech的中文翻譯為“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融科技”，之前大家都喜歡用“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一注解，但從2016年下半年開始，“金融科技”反而成為了Fintech的標(biāo)準(zhǔn)注解。這也間接說明“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融科技”不應(yīng)混為一談。

那么“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融科技”的區(qū)別又是什么呢？

筆者認(rèn)為，之前的“互聯(lián)網(wǎng)金融”僅僅是將傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品、購買方式從線下搬到了線上，優(yōu)化了客戶的購買渠道、消費方式以及部分產(chǎn)品的體驗感，但對于金融、金融服務(wù)業(yè)來講并沒有從根本上產(chǎn)生實質(zhì)的變化與改善。因此，也就會和傳統(tǒng)金融一樣依然出現(xiàn)信息不透明、收益無保障、監(jiān)管困難等問題。

但“金融科技”卻很不同，是在用技術(shù)協(xié)助金融機(jī)構(gòu)更好地發(fā)展金融。以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為工具，幫助金融業(yè)增加收益、降低成本、提升效率、嚴(yán)控風(fēng)險。為改善我國金融服務(wù)在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的過程中的局限性，金融科技的引入⒒岣利于金融服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，因為金融科技不但可以帶動服務(wù)整條產(chǎn)業(yè)鏈的供應(yīng)鏈金融的活力，使資金可以下沉到產(chǎn)業(yè)鏈的上、中、下游的中小微企業(yè)中；更可以改善現(xiàn)有風(fēng)控體系，完善征信數(shù)據(jù)薄弱等問題。

因此，一種新型金融產(chǎn)物應(yīng)運Fintech而生――直銷銀行。

直銷銀行屬于銀行的一種新型運作模式，起源于20世紀(jì)90年代末北美及歐洲等發(fā)達(dá)國家。與需要以實體網(wǎng)點為依托，服務(wù)于銀行的各業(yè)務(wù)板塊的電子銀行相比，直銷銀行并非簡單的銀行業(yè)務(wù)空間上的拓展，而是以新的管理模式加入銀行業(yè)務(wù)的新渠道。

自從2014年國內(nèi)首家直銷銀行――民生銀行直銷銀行正式上線，這一模式成功地吸引了眾多的銀行跟進(jìn)，其中雖有國有銀行，但更多的是如雨后春筍般的股份制銀行和城商行。對于輕量級的城商行來說，直銷銀行無疑是其未來發(fā)展的機(jī)遇，是其打破地域限制，彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點不足的擴(kuò)張利器。且繼阿里、騰訊設(shè)立資金的民營銀行之后，2016年年底，百度和中信銀行發(fā)起成立直銷銀行百信銀行。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，直銷銀行的產(chǎn)品大致可以分為三類，分別是理財類產(chǎn)品、傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)類產(chǎn)品與包含基金、金銀和保險類的其他產(chǎn)品。其中，由于貸前調(diào)查、風(fēng)險控制等原因，推出貸款業(yè)務(wù)的直銷銀行還比較少。但是，由于民營銀行的陸續(xù)開業(yè)，以及不做實體網(wǎng)點的微眾銀行、網(wǎng)商銀行的進(jìn)入，如何將銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)帶到線上？如何在互聯(lián)網(wǎng)端推出創(chuàng)新業(yè)務(wù)？金融、科技、服務(wù)的有效結(jié)合無疑將成為下一個熱點領(lǐng)域。

對于2016年上市銀行年報數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，雖然銀行整體業(yè)績下滑，但處于風(fēng)口上的消費金融業(yè)務(wù)卻呈現(xiàn)為爆發(fā)式增長。2016年，消費對中國經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為64.6%，服務(wù)業(yè)占GDP的比重更是上升為51.5%。且據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士透露，多家銀行已經(jīng)明確指出向大零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

其實，不論引入Fintech也好，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也罷，總體來說，都是為了自身機(jī)構(gòu)的發(fā)展，尋求更多的利潤增長空間。但是，對于現(xiàn)在信息相對對等的時代，如果金融機(jī)構(gòu)想更上一層樓，更應(yīng)關(guān)注如何做好“金融服務(wù)”，進(jìn)而搶占更大份額的金融服務(wù)市場。

其實，我們大家都知道，銀行等金融機(jī)構(gòu)的運營成本之高，流程之繁瑣，在很多的事情上并不能做到真正的高效率。因此，為了節(jié)省金融機(jī)構(gòu)的運營成本，提高工作效率，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而產(chǎn)生了一全新行業(yè)――金融服務(wù)外包業(yè)。金融服務(wù)外包始于20世紀(jì)70年代的歐美，在國際市場上，金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)已經(jīng)完成了從成本驅(qū)動到技術(shù)升級驅(qū)動、到產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、到井噴式爆發(fā)后的休整等系列階段。而我國，直接借鑒國際經(jīng)驗，雖然剛剛度過萌芽階段，但市場趨勢已直接接軌國際市場，外包環(huán)節(jié)也從單一環(huán)節(jié)向多環(huán)節(jié)混合業(yè)務(wù)發(fā)展。總的來講，其實金融服務(wù)外包業(yè)就是銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)補(bǔ)充、業(yè)務(wù)輔助渠道，可以協(xié)助金融機(jī)構(gòu)完善其金融服務(wù)，占得更多先機(jī)。

金融服務(wù)外包業(yè)如何助力金融機(jī)構(gòu)搶占金融服務(wù)市場的“蛋糕”？

首先，金融機(jī)構(gòu)可以把其費事、費時、非核心的業(yè)務(wù)及流程外包給金融服務(wù)外包公司，助其提高自身工作效率，節(jié)省不必要的運營成本。

第二，金融機(jī)構(gòu)可以與金融服務(wù)外包公司緊密合作，借助其科技實力，完善金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系。

第三，金融服務(wù)外包公司其實就是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)補(bǔ)充渠道，可以助力金融機(jī)構(gòu)加速實現(xiàn)“線上與線下”的有效結(jié)合，可以輔助金融機(jī)構(gòu)拓展新的市場，協(xié)助直銷銀行的快速發(fā)展等。

在大零售業(yè)務(wù)這個新的風(fēng)向標(biāo)下，相信會有越來越多的銀行加入這一轉(zhuǎn)型的隊伍中，搶占市場份額、提升其業(yè)務(wù)增長點固然重要，但是如何在激烈的爭奪之后，完好地生存下來、降低不良率才更是重中之重。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)直銷的趨勢范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；發(fā)展

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）02-0101-02

人們開始正式注意到互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念是源于阿里巴巴“余額寶”的出現(xiàn)，其僅上線18天就成為擁有最大用戶數(shù)量的貨幣基金，天弘基金也因為余額寶一躍成為國內(nèi)貨幣基金管理公司中的龍頭老大。這里的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)主要是指云計算、移動云支付、社交網(wǎng)絡(luò)等，當(dāng)前主要有眾籌融資、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸以及像阿里“余額寶”一樣的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等幾種新興的金融產(chǎn)品和服務(wù)。從發(fā)展趨勢來看，金融市場競爭只會隨著各種理財產(chǎn)品的出現(xiàn)愈發(fā)激烈，但在金融市場火熱發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險和監(jiān)管上的問題也隨之而來。因此，為保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，十分有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題進(jìn)行深入研究和探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的起源與發(fā)展

1.起源階段

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)開始實現(xiàn)在網(wǎng)上進(jìn)行開戶、交易、資金結(jié)算等工作，主要有三種模式，一是以1992年成立的E-Trade網(wǎng)絡(luò)證券公司為代表的創(chuàng)立門戶網(wǎng)站的模式，E-Trade公司創(chuàng)設(shè)了圍繞金融證券業(yè)的門戶網(wǎng)站營銷體系，通過門戶網(wǎng)站可以在證券、銀行、保險和稅務(wù)等方面為客戶提供信息，界面清晰，操作簡單快捷，且交易傭金不高。是on line to off line這種將互聯(lián)網(wǎng)變?yōu)榫€下交易前臺的離線商務(wù)模式，即將線下商店的活動信息通過互聯(lián)網(wǎng)推送到互聯(lián)網(wǎng)用戶手中，進(jìn)而帶動線下的消費，比如，嘉信理財。三是互聯(lián)網(wǎng)時代背景下轉(zhuǎn)型后的傳統(tǒng)證券公司。比如，將客戶定位在高端群體的美林證券，因為要為這些客戶提供面對面的咨詢和服務(wù)，所以不能夠完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)。大約在20世紀(jì)90年代的后期，國內(nèi)才逐漸有證券公司在網(wǎng)上開展行情顯示、交易等業(yè)務(wù)。目前，客戶既可以直接到營業(yè)部門辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，又可以利用PC端或手機(jī)在網(wǎng)上進(jìn)行交易業(yè)務(wù)。

保險業(yè)務(wù)開始向網(wǎng)絡(luò)化方向邁進(jìn)也是在20世紀(jì)90年代的中期。日本在1997年出現(xiàn)了第一家完全在互聯(lián)網(wǎng)上開展直銷業(yè)務(wù)的保險公司，此公司是由日本電信和美國一家保險公司共同投資創(chuàng)立，且共同管理的。與此同時，我國也逐漸有保險公司在網(wǎng)上通過網(wǎng)站開展保險產(chǎn)品的選擇和購買等相關(guān)服務(wù)和業(yè)務(wù)，此時的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)有和網(wǎng)上直銷兩種模式，前者是通過銷售機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售保險，此種模式既可以獲得大批量的潛在客戶群，產(chǎn)生規(guī)模化的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，又衍生出了多家保險公司在同一個網(wǎng)站上開展業(yè)務(wù)和提供服務(wù)的類似網(wǎng)絡(luò)保險超市的新模式。網(wǎng)上直銷則是各保險公司自己通過網(wǎng)站直接開展保險銷售業(yè)務(wù)。

進(jìn)入21世紀(jì)之后，人們逐漸開始意識到原有商業(yè)模式已經(jīng)因為電子金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)被打破。雖然在國外還沒有互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的說法，但實質(zhì)上，電子金融與互聯(lián)網(wǎng)金融其實是一樣的，所以我們還是可以認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融起源于20世紀(jì)90年代的后期。

2.發(fā)展階段

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入快速發(fā)展時期是在21世紀(jì)左右，此時期內(nèi)銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)一直在加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造金融業(yè)務(wù)的力度，很多金融機(jī)構(gòu)在線上開展的服務(wù)已經(jīng)逐步從單一的網(wǎng)絡(luò)銀行拓展到手機(jī)銀行、手機(jī)證券、移動銀行等多種形式。與此同時，金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)、運營模式也同樣受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響，阿里巴巴和中國平安、騰訊三家企業(yè)在2013年聯(lián)合創(chuàng)立了第一家沒有實體分支機(jī)構(gòu)，只在網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)的保險公司――眾安在線財產(chǎn)保險公司。另外，伴隨著電子商務(wù)的快速崛起，第三方支付也迎來了高速發(fā)展時期，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)結(jié)合得越來越緊密，延伸到金融行業(yè)的各個領(lǐng)域當(dāng)中，創(chuàng)新了支付、投資、融資的方式和渠道，即互聯(lián)網(wǎng)金融，包括眾籌融資、peer to peer的P2P以及第三方支付等新模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指在云計算、移動技術(shù)和社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具的支撐下進(jìn)行資金融通、信息中介和移動支付等活動的新型金融模式，其主要基于互聯(lián)網(wǎng)平等開放、協(xié)作共享的核心理念，深入挖掘有關(guān)數(shù)據(jù)信息，在金融領(lǐng)域拓展自身業(yè)務(wù)，使金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支持下開展移動支付等相關(guān)金融業(yè)務(wù)，拓寬了金融活動開展方式和渠道的同時，增加了金融業(yè)務(wù)的透明度和可操作性，且降低了中間成本，除了眾籌、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣以及網(wǎng)絡(luò)理財和網(wǎng)絡(luò)保險等多種模式之外，正逐漸向資金融通、供需信息匹配等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)核心進(jìn)擊。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融一改傳統(tǒng)金融模式需要耗費大量時間、精力和成本獲得與擬投資企業(yè)相關(guān)必要信息的過程，交易雙方只需要在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行搜索即可獲得自己想要了解的關(guān)于對方財力、信用等所有信息資源，避免交易雙方信息獲取的不對稱。另外當(dāng)貸款對象出現(xiàn)違約情況時，企業(yè)還可以通過互聯(lián)網(wǎng)公開其違約問題或降低評級信息等手段來在一定程度上對貸款對象起到制約的作用。

第二，傳統(tǒng)的金融模式下，很多需要資金的個人或企業(yè)往往會因為無法通過銀行的資格審核而得不到銀行的資金支持，銀行也更偏向于那些老舊固化，收益率低，但規(guī)模大或有國家保障的國企，亦或是經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)繁榮態(tài)勢的行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則通過眾籌或收集社會上閑散資金的方式改變了這種狀況，讓金融更貼近民眾。

第三，移動智能手機(jī)等新型移動設(shè)備的出現(xiàn)使互聯(lián)網(wǎng)邁入了移動化時代，創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)金融模式――只要在手機(jī)終端上安裝金融客戶端的應(yīng)用，就可以通過簡單的拇指操作實現(xiàn)第三方支付。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)研究

（一）P2P借貸平臺的相關(guān)研究

P2P借貸是通過網(wǎng)絡(luò)信貸公司在個人與個人之間進(jìn)行的借貸行為，即網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供網(wǎng)絡(luò)平臺，將有多余資金的個人與有資金需求的個人聯(lián)系到一起，各取所需，然后網(wǎng)絡(luò)信貸公司從中收取一定的服務(wù)費用，其最大的優(yōu)勢就是快捷高效。

P2P借貸行為研究。2005年出現(xiàn)的Zopa是世界上首個P2P網(wǎng)貸平臺，文獻(xiàn)針對在Zopa上開展的借貸行為進(jìn)行了相關(guān)研究。文獻(xiàn)探討了微小融資交易成本是否會在P2P網(wǎng)貸平臺上的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下有所降低，文中所持觀點是基于Web2.0的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺對降低交易成本并不會起到多大作用，認(rèn)為P2P借貸交易實際上是離不開網(wǎng)絡(luò)交易平臺的提供方――運營商，即中介方的。文獻(xiàn)認(rèn)為融資項目的特性、群體因素和地理因素是能夠影響P2P網(wǎng)貸平臺上能否成功融資的決定性因素。

（二）眾籌融資的相關(guān)研究

眾籌融資機(jī)制的分析和研究主要分成以下幾種類型，分別是獎勵類型、借貸類型以及捐助類型。捐助型眾籌融資模式在很長一段時間內(nèi)被很多非政府組織加以運用，此種模式下的捐助者對資助并沒有更大的期望。通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，一些非贏利性的產(chǎn)品項目比較容易獲得融資；一些生產(chǎn)性產(chǎn)品的眾籌項目相對于社會服務(wù)性的眾籌融資項目更加容易成功融資；非贏利性產(chǎn)品項目能夠獲得融資但是對這些項目進(jìn)行資助的人比較少。在眾籌融資項目中回報方式是產(chǎn)品還是分紅需要根據(jù)投資的具體情況進(jìn)行分析，若在投資初期，資本需求市場不是特別大，那么投資者一般會選擇的回報方式為產(chǎn)品；如果資本需求大，那么投資者選擇的回報方式是分紅。眾籌融資項目也存在一定的風(fēng)險，那么對于風(fēng)險的來源可以從發(fā)起人以及投資人的角度來分析。項目發(fā)起人的投資目的一般歸結(jié)為融資以及吸引市場公眾的注意力，然后從公眾的視角中獲得關(guān)于產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)信息的反饋等等。在項目投資人方面，他們的目的一般歸結(jié)為獲得投資回報，并且產(chǎn)品生產(chǎn)志趣相投，能夠與社會和市場分享自己的專業(yè)產(chǎn)品構(gòu)想。眾籌融資在應(yīng)用過程中廣泛的應(yīng)用于新藥品的研發(fā)以及娛樂方面音樂唱片的研發(fā)或者是書籍的出版等等。

三、促使互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的原因

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持

1.云計算

開展互聯(lián)網(wǎng)金融可以收集眾多網(wǎng)民數(shù)據(jù)，在這一過程中對計算數(shù)據(jù)的速度、存儲數(shù)據(jù)的能力以及服務(wù)數(shù)據(jù)的功能有了更高的要求，而隨之出現(xiàn)的云計算正好將此問題有效地解決了。云計算主要就是在個人電腦上分布各種計算，這樣當(dāng)?shù)赜脩粼谛枰獢?shù)據(jù)的時候就可以把資源轉(zhuǎn)換到有關(guān)應(yīng)用之上，然后按照實際需求對存儲數(shù)據(jù)的系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)訪問。同時，此種原理也促使云計算有了更強(qiáng)的擴(kuò)展性、較高的容錯率以及非常好的安全性等，進(jìn)而使互聯(lián)網(wǎng)金融在存儲數(shù)據(jù)以及運算方面的要求得到了很好的滿足。

2.移動支付

移動支付即用戶通過手機(jī)等移動終端對其消費的商品或接受的服務(wù)進(jìn)行資金結(jié)算的一種新型支付方式。據(jù)世界網(wǎng)訊全球技術(shù)研究中心與某咨詢公司一項調(diào)查結(jié)果顯示，我國智能手機(jī)的用戶數(shù)量截至2013年已超過10億，并會保持持續(xù)上漲的趨勢，而隨著WIFI、4G網(wǎng)絡(luò)的普及和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合通訊技術(shù)已成為必然趨勢。我們可以預(yù)測在可以預(yù)見的將來，還會將傳媒網(wǎng)絡(luò)和有線電話融入進(jìn)來，甚至將移動互聯(lián)同其他網(wǎng)絡(luò)整合到一起?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與移動支付融合之后可以為金融用戶帶來更加便捷高效、安全及時、甚至專門定制的服務(wù)。

3.社交網(wǎng)絡(luò)

社交網(wǎng)絡(luò)也就是社交網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。社交網(wǎng)絡(luò)的實際含義就是軟件、服務(wù)、硬件和應(yīng)用。一個最大的社交網(wǎng)絡(luò)最多能容納一百五十多人，據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在我國目前的互聯(lián)網(wǎng)資源分布之中，社交網(wǎng)絡(luò)占據(jù)了42%，居第一位。針對這一點而言，社交網(wǎng)絡(luò)為接近現(xiàn)實社會的一主要技術(shù)改革，它將現(xiàn)實生活之中的社會關(guān)系附上數(shù)字應(yīng)用到了網(wǎng)上，讓社交網(wǎng)絡(luò)變成了一個傳遞和信息的共享平臺。

（二）社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)直銷的趨勢范文

為滿足網(wǎng)購人群便捷支付和增值的需求，天弘基金為支付寶客戶量身定制了一只專注于網(wǎng)購支付的貨幣基金——天弘增利寶貨幣基金。

6月17日，由天弘基金和支付寶主辦，金證股份協(xié)辦，主題為“增利寶，會賺錢的支付寶！巧購物，快樂其實很簡單！——天弘增利寶體驗會暨余額寶上線啟動儀式”在京舉行，這意味著國內(nèi)首只互聯(lián)網(wǎng)基金——天弘增利寶貨幣基金正式在支付寶上線。

充值即可增值 購物支付兩不誤

網(wǎng)購達(dá)人們經(jīng)常遇到這樣的難題：有一些零散的資金長期趴在支付寶余額賬戶或者銀行活期賬戶上，基本沒有收益或收益率很低，而傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品等投資門檻又高，流動性又差，只能望而興嘆。

為此，天弘基金為支付寶專門定制了一只兼具理財和消費雙重功能，并符合市場潮流趨勢的互聯(lián)網(wǎng)基金理財產(chǎn)品——天弘增利寶貨幣基金。

天弘增利寶以天弘基金為唯一銷售機(jī)構(gòu)，以支付寶全新的余額增值服務(wù)——余額寶為唯一的直銷推廣平臺。通過余額寶平臺，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買貨幣基金等理財產(chǎn)品，獲得相對較高的收益，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付。

目前，天弘基金是余額寶服務(wù)的唯一產(chǎn)品提供者，增利寶也是唯一與余額寶進(jìn)行對接的產(chǎn)品，客戶將錢轉(zhuǎn)入余額寶，即為購買天弘增利寶，而用戶如果選擇將資金從余額寶轉(zhuǎn)出或使用余額寶進(jìn)行購物支付，則相當(dāng)于贖回增利寶基金份額。整個流程跟給支付寶充值、提現(xiàn)和購物支付一樣簡單。

目前，國內(nèi)貨幣基金的年化收益率普遍在3-4%，這意味著10000元如果放在余額寶里，一年的收益有望達(dá)到300元至400元以上。截至6月16日，天弘增利寶最新7日年化收益率為3.981%。

真正T+0 無縫對接購物場景

增利寶的另一大亮點還在于將T+0支付融入客戶消費場景，為客戶提供賬戶增值和消費支付的一站式體驗。也就是說，與余額寶對接的增利寶，在讓客戶實實在在賺到錢的同時，絲毫不影響客戶所有的支付體驗。支付寶用戶不僅可以用余額寶實時支付淘寶站內(nèi)訂單，轉(zhuǎn)賬到他人的支付寶余額等，還可以將余額寶實時轉(zhuǎn)出成為自己的支付寶余額，未來還可以用余額寶進(jìn)行水電煤繳費。

在進(jìn)行購物支付時，支付寶用戶只需選擇支付寶收銀臺上的余額寶，輕點幾次鼠標(biāo)，即可完成支付。綜合賬戶情況，用戶既可以直接選擇余額寶進(jìn)行支付，也可將之與支付寶余額、集分寶進(jìn)行組合支付，以備余額不足的情況。

據(jù)悉，在增利寶之前，國內(nèi)已有一些基金公司進(jìn)行了貨幣基金支付功能的開發(fā)，但由于沒有真正打通基金公司與電商之間銜接的環(huán)節(jié)，使用者寥寥。目前，業(yè)內(nèi)已有的貨幣基金支付模式，需要投資者先在基金公司官方網(wǎng)站進(jìn)行直銷賬戶操作，然后到少數(shù)電商網(wǎng)站購物時選擇用貨幣基金支付，在支付過程中還需要再跳轉(zhuǎn)到基金公司官網(wǎng)進(jìn)行身份信息認(rèn)證，流程較長且繁瑣。

除此之外，為進(jìn)一步滿足網(wǎng)絡(luò)購物人群的需求，增利寶還在產(chǎn)品設(shè)計上面進(jìn)行了創(chuàng)新，例如收益結(jié)轉(zhuǎn)方式由目前普遍的按月結(jié)轉(zhuǎn)收益改為按日結(jié)轉(zhuǎn)，投資者可以清楚地知道賬戶每日最新可用余額。用戶的余額寶余額所見即包含所得，所見即可消費。

1元起購 費率最低

作為首只互聯(lián)網(wǎng)基金，天弘增利寶也是費率低、門檻低、操作便捷的一只貨幣基金。

據(jù)統(tǒng)計，增利寶的綜合費率水平在目前國內(nèi)所有貨幣基金當(dāng)中是最低的，管理費率僅為0.3%，托管費率是0.08%，而普通貨幣基金的管理費率一般為0.33%，托管費率一般為0.1%。對于增利寶的投資者來說，費率降低會對應(yīng)為收益提升。

在購買門檻上，增利寶同樣也是國內(nèi)最低，一塊錢就能起買。低門檻的目的是讓零花錢也能獲得增值的機(jī)會，讓支付寶用戶哪怕只有一塊、一百塊錢，都能享受到閑錢增值的快樂。

增利寶和余額寶的亮點還在于流程創(chuàng)新。為給客戶提供更好的體驗，天弘基金和支付寶在后臺系統(tǒng)上做了大量復(fù)雜的安排，就為了實現(xiàn)便捷的“一鍵開戶”流程，用戶只需點擊“轉(zhuǎn)入”按鈕，確認(rèn)信息，即可完成開戶。

億級平臺打開想象空間 弄潮互聯(lián)網(wǎng)金融

增利寶的直銷推廣擁有全新的廣闊平臺——支付寶。支付寶作為一個擁有8億注冊用戶的大平臺，支付功能非常全面，且網(wǎng)站日均瀏覽量幾千萬到上億次，平臺想象空間巨大。

由于目標(biāo)鎖定支付寶用戶，增利寶具有客戶分散、客單量小，流量相對穩(wěn)定等特點。天弘基金表示，借助大數(shù)據(jù)，我們可以把握購物支付的規(guī)律，尤其是“大促”和節(jié)前消費等影響基金流動性的因素都可以事先預(yù)估，這些有利條件更利于我們把握未來基金規(guī)模變化趨勢。實際上，貨幣市場基金投資的關(guān)鍵點就在于流動性與收益性的匹配，在流動性可以充分預(yù)估的前提下，基金可以獲取更好的收益，這也是互聯(lián)網(wǎng)基金的一大亮點。