互聯(lián)網金融特征精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網金融特征范文

關鍵詞：互聯(lián)網 金融風險 特征 防范對策

近年來，互聯(lián)網金融發(fā)展迅速，大量的資本涌入互聯(lián)網金融領域，使得互聯(lián)網金融的關注度空前。然而，在互聯(lián)網金融飛速發(fā)展的背景下，存在一系列互聯(lián)網金融風險事件，如在2013年，“眾貸網”在上線不到半月就關閉了營業(yè)網站，緊接著P2P“城鄉(xiāng)貸”也停業(yè)了。上述兩個網站的關閉，是我國互聯(lián)網金融快速發(fā)展背景下的一個縮影。一方面是互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，另一方面是互聯(lián)網金融蘊藏著的風險。本文將研究在互聯(lián)網背景下金融風險的特征，并希冀提出切實的有效地防范對策。

一、互聯(lián)網背景下金融風險的特征

互聯(lián)網金融由于增加了互聯(lián)網這一要素，而互聯(lián)網的虛擬性使得互聯(lián)網金融的風險特征具有獨特性。

（一）操作風險

操作風險是由互聯(lián)網金融的高技術性決定的，具體是指由于互聯(lián)網金融系統(tǒng)的整體性、安全性存在缺陷所帶來的操作上的風險。操作風險主要和互聯(lián)網金融系統(tǒng)軟硬件的可靠性相關聯(lián)。如：互聯(lián)網金融企業(yè)為了節(jié)約運營成本，會采用外部技術，但由于外部技術并無可靠地監(jiān)管，一旦外部支持出現(xiàn)風險，會導致互聯(lián)網金融不能提供良好的在線金融服務，從而增加了運營風險，另外就是安全性風險，互聯(lián)網金融具有開放性，這種開放性容易由以下幾個方面導致風險：一是用戶賬號的安全性；二是黑客侵入互聯(lián)網金融系統(tǒng)內部，盜取機密資料、篡改信息等。

（二）傳染風險

所謂傳染風險是指由于互聯(lián)網金融的高度虛擬性和開放性，使得互聯(lián)網金融網絡節(jié)點互聯(lián)緊密，任意一個網絡節(jié)點出現(xiàn)了風險，就會波及到整個網絡，嚴重者甚至會導致整個網絡的崩潰。并且，由于互聯(lián)金融具有十分發(fā)達的處理系統(tǒng)，這雖然為互聯(lián)網金融的快速發(fā)展提供了有力的技術支持，但也應該看到，一旦微小的風險未能有效管控，可能會使風險快速累積，導致金融風險集聚爆發(fā)。

（三）法律風險

互聯(lián)網金融的法律風險主要是由于我國法律尚未對互聯(lián)網金融出臺相關的法律。我國互聯(lián)網金融雖然處于快速發(fā)展過程中，但互聯(lián)網金融的立法還在醞釀當中，使得互聯(lián)網金融在法律定位上不明確：第一，互聯(lián)網金融是否合法尚不明確，我國的民法雖然有“法不禁止即自由”的原則，但如果法律不賦予互聯(lián)網金融具體明確的合法地位，就很難完全樹立投資者信心；第二，法律法規(guī)對網購中的權力義務沒有具體明確的規(guī)定，導致侵犯消費者權益的事件時有發(fā)生；第三，法律法規(guī)未有關于保護互聯(lián)網隱私的具體規(guī)定，比較模糊，不夠清晰；第五，我國現(xiàn)行的反洗錢制度中規(guī)范的領域比較狹窄，約束犯罪分子利用互聯(lián)網金融洗錢的規(guī)章制度還未出臺。

（四）聲譽風險

傳統(tǒng)金融機構一般以國家為后盾，實力雄厚，互聯(lián)網金融由于更多地吸引了民營資本的進入，而民營資本大多規(guī)模較小，抗風險能力弱?；ヂ?lián)網金融企業(yè)一旦出現(xiàn)突發(fā)事件，如大規(guī)模違約、技術故障的情況，將會大大降低互聯(lián)網金融企業(yè)的聲譽。

當然，互聯(lián)網金融同樣具有市場風險、信用風險及流動性風險等傳統(tǒng)金融的風險。市場風險是指基礎金融變量的市場價值因變化而不確定，導致市場價格波動，從而會讓互聯(lián)網金融企業(yè)因為資產負債表項目頭寸不一樣而遭受損失。信用風險指的是互聯(lián)網金融企業(yè)在交易中因為相對方違約，導致信用評級降低，使得互聯(lián)網金融資產持有者損失不確定的一種風險。流動性風險指的是互聯(lián)網金融企業(yè)以合理的價格銷售資產或者借入資金滿足流動性供給的不確定性。由于互聯(lián)網金融是一種瞬時交易，一旦錯誤產生，沒有機會進行糾正，而且錯誤會進一步快速擴散。

二、防范互聯(lián)網金融風險的對策

（一）建立健全綜合監(jiān)管體系

互聯(lián)網金融相較于傳統(tǒng)金融更加復雜，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式已經不能形成對互聯(lián)網金融的有效監(jiān)管。在對互聯(lián)網金融進行監(jiān)管時，應當將分業(yè)監(jiān)管模式和混業(yè)監(jiān)管模式結合起來，形成綜合統(tǒng)一的監(jiān)督體系。首先，確定監(jiān)管主體。監(jiān)管主體應當對不同的互聯(lián)網金融業(yè)務范圍進行監(jiān)管，劃分監(jiān)管范圍，明確監(jiān)管責任；其次，以監(jiān)管主體為中心，其他部門協(xié)同監(jiān)管的模式。最后，利用互聯(lián)網對互聯(lián)網金融進行監(jiān)管。

（二）構建完善的互聯(lián)網金融法律制度框架

首先，應當完善互聯(lián)網基本法律制度建設。如對個人隱私的保護、網絡征信平臺的構建，以及電子簽章的法律效力及其認定等。其次，制定互聯(lián)網金融技術標準。目前互聯(lián)網金融的網絡技術應用未形成一致的標準，導致各個互聯(lián)網金融企業(yè)各自為戰(zhàn)。最后，建立完善的互聯(lián)網金融法律體系，應當加快相應立法步伐，將P2P、第三方支付平臺等互聯(lián)網金融模式納入到法律監(jiān)管的范圍中來，加快規(guī)范互聯(lián)網金融運營。

（三）嚴格互聯(lián)網金融準入制度，加強網貸資金管理

第一，嚴格互聯(lián)網金融準入制度。當前，互聯(lián)網金融的準入門檻過低，導致資金實力弱、信譽差的企業(yè)混入進來，形成了互聯(lián)網金融圈良莠不齊，魚龍混雜的局面。因此，要提高準入標準，防止劣質企業(yè)進入。第二，加強網貸資金管理。規(guī)定網貸企業(yè)的資金應當由銀行進行管理，將網貸資金全部納入到國家的信貸管理體系中來，實現(xiàn)對網貸資金的監(jiān)控，防范金融風險。

三、結束語

綜上所述，可以預見，未來一段時間內，將會有越來越多的互聯(lián)網企業(yè)涉足金融領域，而金融界也將會越來越多地利用互聯(lián)網謀求發(fā)展?；ヂ?lián)網金融是一把雙刃劍，一方面其能夠為中國金融領域的發(fā)展帶來更多的機遇，為金融的發(fā)展提供了更多的選擇和可能性，另一方面，互聯(lián)網金融存在著多種風險，如對這些風險監(jiān)管不力、控制不當，將會給經濟帶來非常嚴重的后果。

參考文獻：

[1]陳紀國，黃誠.網絡金融及發(fā)展趨勢研究[J].信息與電腦，2011

第2篇：互聯(lián)網金融特征范文

【關鍵詞】互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；發(fā)展模式；創(chuàng)新

一、互聯(lián)網金融定義

互聯(lián)網金融是利用互聯(lián)網技術和移動通信技術等一系列現(xiàn)代化信息科學技術實現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務模式?；ヂ?lián)網金融是資金融通依托互聯(lián)網來實現(xiàn)的業(yè)務模式，但是理論上只有涉及到廣義金融的互聯(lián)網應用都可以成為互聯(lián)網金融，商業(yè)銀行開始通過網絡發(fā)展業(yè)務，在網上直銷，但是效果并不明顯。阿里巴巴公司通過支付寶平臺，將互聯(lián)網創(chuàng)新技術與金融產品相結合，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到了很大的沖擊，金融模式受到互聯(lián)網“平等、開放、分享、協(xié)作”的影響。

二、互聯(lián)網金融特征及國內互聯(lián)網金融發(fā)展狀況

互聯(lián)網金融不但具有高效、便捷、成本低的特征，其服務基于大數(shù)據(jù)，并具有趨向長尾化的特征。互聯(lián)網金融大大提高了現(xiàn)有金融體系的效率，全新的渠道為客戶提供了便捷、高效的金融服務?；ヂ?lián)網金融利用大數(shù)據(jù)和信息流，很大程度降低成本，實現(xiàn)了金融信貸的操作管理。小微企業(yè)融資成本也通過互聯(lián)網金融降低了成本，其產品組合更加靈活，更加符合客戶實際的需要。除此之外，互聯(lián)網金融降低了第三方支付的結算成本，客戶以更低的成本搜索更優(yōu)質產品。金融服務基于大數(shù)據(jù)應用，促進高頻交易、信貸風險的分析，各個互聯(lián)網金融領域的業(yè)務模式，都需要合理的運用大數(shù)據(jù)。金融服務趨向長尾化，互聯(lián)網金融在服務客戶方面具有很大的優(yōu)勢，高效地解決用戶的個性化需求，滿足客戶投資理財?shù)男枨蟆?/p>

目前，我國互聯(lián)網金融各種模式競相發(fā)展，比如第三方支付、眾籌平臺，網絡貸款平臺等互聯(lián)網金融發(fā)展得特別的快，金融業(yè)的整體面貌得到改變?；ヂ?lián)網金融巨頭紛紛涌入，加大對互聯(lián)網新技術的使用效率，創(chuàng)新變革得到進一步的發(fā)展，互聯(lián)網金融進入全民時代，在互聯(lián)網金融的戰(zhàn)場上，逐漸出現(xiàn)了眾多新的競爭者?；ヂ?lián)網金融得到了各地政府積極的支持，各地政府出臺了有效的政策來支持互聯(lián)網金融的發(fā)展，相關互聯(lián)網金融企業(yè)落戶也有了具體的支持措施?；ヂ?lián)網金融作為創(chuàng)新事物，創(chuàng)新與風險并存?；ヂ?lián)網金融不但實現(xiàn)了金融媒介的轉變，還實現(xiàn)了模式的創(chuàng)新，企業(yè)融資渠道拓寬了，金融市場發(fā)展更加活躍了，交易成本降低了。

三、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網金融的反應及其發(fā)展模式

隨著互聯(lián)網技術的快速l展，金融業(yè)也有了新的發(fā)展機會，金融政策也隨之開放，金融市場交易成本降低了，交易效率得到了很大的提高，少數(shù)機構壟斷金融體系的局面被打破了。傳統(tǒng)金融機構受到了極大的沖擊，互聯(lián)網企業(yè)在一定程度上威脅了傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展，改革迫在眉睫，必須將互聯(lián)網與傳統(tǒng)的業(yè)務有效的結合。在商業(yè)銀行的核心業(yè)務中，支付結算和信貸已經開始應用互聯(lián)網，同時逐漸的向電商、移動支付等領域發(fā)展。客戶可以在網上或者手機終端辦理業(yè)務，銀行自營電商平臺與傳統(tǒng)電商平臺合作，采用多種途徑來銷售銀行金融產品。

在互聯(lián)網金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須根據(jù)實際發(fā)展情況做出創(chuàng)新，具體分析互聯(lián)網金融的特征和優(yōu)勢，做出合理有效的調整。挖掘大數(shù)據(jù)潛力，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網金融非常顯著特征，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)有非常重要的價值，大于新興互聯(lián)網企業(yè)，但是很多數(shù)據(jù)都沒有作用。在當前大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)應該得到商業(yè)銀行的高度重視，為客戶提供符合需求的服務，進一步確保精準定位化服務。因此，商業(yè)銀行應該積極部署電商平臺，不但要擴展客戶數(shù)量數(shù)據(jù)，還應該通過利用立體數(shù)據(jù)進行差異化服務，預測客戶行為，進行信貸風險控制。為了簡化客戶跨行、跨地域轉賬時繁瑣的流程，縮短到賬的時間，商業(yè)銀行應該積極發(fā)展第三方支付，開展金融創(chuàng)新依靠先進的計算機網絡技術，推出覆蓋網上銀行、手機銀行、ATM、POS機以及自助終端等多種方式的電子銀行服務體系，設計移動金融服務、遠程柜員機、自助銀行等項目。商業(yè)銀行應該以信息化技術為載體積極發(fā)展網貸業(yè)務，重新調整業(yè)務流程和項目投向，促進商業(yè)銀行呈現(xiàn)出新的發(fā)展空間，促進小微投資人、小微金融、小微借款人能夠獲得真正的利益。商業(yè)銀行具有客戶數(shù)據(jù)庫，不但可以作為連接借款人和出借人的中介，還可以直接作為借款人或者出借人。在資金運用方面商業(yè)銀行更具有優(yōu)勢，因此，應充分發(fā)揮其優(yōu)勢。除此之外，商業(yè)銀行應該努力發(fā)揮品牌和渠道優(yōu)勢，新興互聯(lián)網金融企業(yè)不具備品牌和渠道資源的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行的發(fā)展有其自身的發(fā)展歷程，不是一兩年完成的，彌補傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務缺漏，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的品牌優(yōu)勢，發(fā)展金融業(yè)務。

四、結束語

綜上所述，本文對互聯(lián)網金融的定義、特征以及我國互聯(lián)網金融發(fā)展狀況進行了具體的分析，目前新興的互聯(lián)網金融企業(yè)存在一些困境，人們對于新興的事物還不能完全的接受，傳統(tǒng)金融業(yè)務的不足也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了很大的阻力。為了更好適應新時展的需求，商業(yè)銀行必須加大創(chuàng)新的力度，減少業(yè)務發(fā)展的風險，不斷發(fā)展新業(yè)務，加強政府的監(jiān)管力度，確保商業(yè)銀行實現(xiàn)傳統(tǒng)的業(yè)務穩(wěn)固增長，同時充分發(fā)揮互聯(lián)網金融所具有的獨特優(yōu)勢，再創(chuàng)輝煌業(yè)績。

參考文獻：

第3篇：互聯(lián)網金融特征范文

【關鍵詞】互聯(lián)網金融 風險 防范措施

隨著信息化時代的到來，各國之間的聯(lián)絡更加便捷，也推動了經濟全球化的發(fā)展，金融市場更是出現(xiàn)了多種形式的主體。近幾年互聯(lián)網與信息技術飛速的發(fā)展，各種互聯(lián)網金融產品得以問世，開拓了金融市場的全新渠道，同時也影響了人們的生活。而互聯(lián)網也必將是各行業(yè)的未來發(fā)展主流市場，所以促進互聯(lián)網金融的發(fā)展，也是為金融業(yè)帶來了新的生機?；ヂ?lián)網與金融都具有強大的背景支撐，但是新起的經濟形式，必將會受到來自經濟市場的考驗，而互聯(lián)網金融也勢必會在發(fā)展初期階段遇到諸多的限制與風險，需要隨時掌控市場動向，及時的規(guī)避來自各個方向的風險。

一、互聯(lián)網金融的定義

互聯(lián)網金融是一種全新的經濟主體，是基于互聯(lián)網技術的發(fā)展而出現(xiàn)的一種金融主體，現(xiàn)階段國內對于互聯(lián)網金融尚沒有詳細的定義，但是由于其特殊性，社會各界的學者已經展開了對這種全新主體的研究，部分學者對互聯(lián)網金融進行了概念分析，多數(shù)認為，是一種基于網絡技術與通訊設備等現(xiàn)代化信息科技實現(xiàn)的資金融通的一種服務，當然這只是來自于研究學者的理解，無論是互聯(lián)網領域還是金融領域都沒有進行明確的定義?；ヂ?lián)網金融的創(chuàng)新模式包括了網上銀行、第三方支付平臺、P2P網貸與網絡眾籌等。

二、互聯(lián)網金融的特點

互聯(lián)網金融引其是基于互聯(lián)網所產生，所以兼具了高度的開放性與兼容性，但同時又具備了金融的特征?；ヂ?lián)網金融的網絡效果極為明顯，存在的網絡特征較多，例如，開放、平等、互動等網絡特征都比較明顯?；ヂ?lián)網金融經由互聯(lián)網平臺進行互動，進而形成了以用戶數(shù)量來主導的新型消費經濟?；ヂ?lián)網具有的傳統(tǒng)金融的特點表現(xiàn)為，雖所進行的業(yè)務是在互聯(lián)網平臺，但是其核心仍是為用戶提供金融產品或是金融服務。互聯(lián)網金融所追求的是用戶的體驗，屬于金融行業(yè)利用互聯(lián)網平臺而滿足用戶需求的一種模式。

三、互聯(lián)網金融的影響

（一）對銀行業(yè)的影響

互聯(lián)網金融打破了金融受到的區(qū)域的限制，可以通過移動設備隨時進行金融產品的獲取或者交換，且不受到時間的限制。這一優(yōu)勢顯現(xiàn)出銀行網點的靈活性較差?；ヂ?lián)網金融對銀行業(yè)的影響主要表現(xiàn)為：對支付的影響?；ヂ?lián)網金融的支付方式是在線支付、第三方支付、移動客戶端支付，如此便捷的支付方式逐漸取代了傳統(tǒng)銀行的支付方式。對銀行貸款的影響?；ヂ?lián)網金融中的信貸門檻較低，主要面向于微小企業(yè)，對銀行貸款形成了嚴重的威脅。對銀行金融產品的影響?；鸸鞠Ｍ鸾灰灼脚_能夠經由與第三方支付平臺合作來提升交易量，使得傳統(tǒng)因行業(yè)逐漸將業(yè)務轉移至互聯(lián)網平臺進行交易。

（二）對金融系統(tǒng)的影響

互聯(lián)網金融屬于一種創(chuàng)新的金融模式，對已經存在的金融體系形成了巨大的沖擊。其發(fā)展改變了金融市場的資金分配原則，提升了金融機構的運行成本。

而互聯(lián)網金融的發(fā)展也促使了余額寶與天弘基金的聯(lián)合，其收益遠超過了傳統(tǒng)銀行的存款收益，商業(yè)銀行逐漸放寬了小額貸款的限制，豐富了貨幣市場。為調節(jié)活期存款利率逐漸降低，銀行將存款利率提升，而這一舉措也提升了銀行的經營成本，降低了收益。使得金融體系受到了嚴重的生存威脅，部分銀行轉投余額寶，企圖環(huán)節(jié)生存困境。

（三）對社會生活的影響

互聯(lián)網金融最成功的地方就是，極大的滿足了人們生活需求，這也是其之所以能夠飛速發(fā)展的主要原因。主要變現(xiàn)為：微信紅紅包。微信紅包的出現(xiàn)，使得人們充分的感受到了互聯(lián)網所帶來的益處，通過微信紅包可以進行打車、支付生活費用等。支付寶。支付寶出現(xiàn)以來備受人們的青睞，不僅是各人，企業(yè)也現(xiàn)代也逐漸利用支付寶進行轉賬往來。電子商務。移動支付為電子商務起到了絕對的推動作用，在移動端進行商品的購物，可以直接進行支付，不需要受到限制。

四、互聯(lián)網金融的風險

（一）市場風險

互聯(lián)網金融的市場風險，來自于互聯(lián)網金融機構的利率變動與匯率變動，互聯(lián)網金融的發(fā)展推動了利率市場化形成。現(xiàn)階段，主流的市場風險度量方式主要包括風險價值法、敏感性分析法、壓力測試法，其中，風險價值法是風險管理的主要手段。而互聯(lián)網金融屬于新型體制，對于風險的評估，還沒有相對專業(yè)成熟的手段，所以互聯(lián)網金融的市場風險現(xiàn)在繼續(xù)解決。

（二）系統(tǒng)風險

互聯(lián)網金融的系統(tǒng)性風險主要受到網上銀行、第三方支付、P2P網貸、眾籌互聯(lián)網金融模式對整個經濟系統(tǒng)所形成影響。而系統(tǒng)性的風險具有強烈的傳染性，并且負外部性較強。提升監(jiān)管效率是防范互聯(lián)網金融系統(tǒng)系統(tǒng)風險的主要措施，只有將監(jiān)管效率予以提升，與金融穩(wěn)健作為互聯(lián)網金融監(jiān)管的主要戰(zhàn)略目標，互聯(lián)網金融系統(tǒng)風險才可以做到有效的降低。

（三）運作風險

按照其不同的風險來源，運作風險被劃分為以下幾種：內部運作風險。內部運作風險主要存在與互聯(lián)網金融監(jiān)管的空白領域，屬于監(jiān)管不全面所導致的風險形成。第三方風險。在電子商務的交易中，服務商是風險的主要存在區(qū)域，主要是源于技術支持的不健全，使得系統(tǒng)的防范功能還不夠專業(yè)與全面，所以形成了服務商的運作風險。用戶操作風險。B2B與B2C是現(xiàn)階段互聯(lián)網金融行業(yè)電子商務的主要模式。如在操作的過程中，用戶的網絡環(huán)境不夠穩(wěn)定，則可能會出現(xiàn)信息的泄露，造成嚴重的經濟損失。所以大型的互聯(lián)網金融機構平臺需要具備強大的后臺支撐。

五、互聯(lián)網金融的防范措施

（一）健全互聯(lián)網金融相關法律

國家政府機關需要盡快的明確互聯(lián)網金融的監(jiān)管主體，提升相關過程的監(jiān)管力度，深入探索互聯(lián)網金融行業(yè)的準入制度，并健全推出機制，逐漸的彌補互聯(lián)網金融領域的法律漏洞，對已經不再適用于互聯(lián)網金融的法律法規(guī)予以優(yōu)化?，F(xiàn)階段，國家政府經由在已經存在的法律中與司法的基礎上，利用一些其他的手段解決問題的方式是具有可行性的，部分存在的風險與問題得到解決，再進一步的完善便可。

（二）提升對投資者的風險教育

互聯(lián)網金融主要目的是向用戶提供金融產品或是各類金融服務，所以在進行互聯(lián)網金融交易的過程中，可能存在著風險，而互聯(lián)網金融機構需要做的是，做大對用戶的提醒責任，對投資者進行潛在風險的告知。對互聯(lián)網金融風險的控制首先是消費者的保護政策建立，互聯(lián)網金融服務不會與用戶進行面對面的交易，如其中的參與者帶有不正當?shù)哪康模瑫斐晒参：?。所以消費者權益的保護是急需解決的問題。雖然互聯(lián)網金融給人們帶來了一系列的便捷，但是其中存在的問題需要及時予以解決，保證用戶的使用安全同時也能夠提升機構的社會信譽。

（三）培養(yǎng)綜合型人才

互聯(lián)網金融是全新的經濟產業(yè)，在國內發(fā)展較晚，所以相符合的專業(yè)性人才不足，需要國家開展相關人才的培養(yǎng)，促進互聯(lián)網金融的長期有效發(fā)展。其培養(yǎng)的方式可以從以下幾個方向進行：對現(xiàn)有員工進行培訓。對現(xiàn)存的金融機構的工作人員，進行互聯(lián)網相關技術的培訓，使其適應金融產業(yè)向互聯(lián)網方向發(fā)展的需求。創(chuàng)建互聯(lián)網金融研討會。創(chuàng)建相關的研討會，請相關的學者與專家以及領域內的成功人士，到場對大家進行方向的指引。從理論與實踐兩個方面，向聽眾講授互聯(lián)網金融的發(fā)展方向、風險控制等問題。對高校金融課程予以修正。互聯(lián)網金融飛速的發(fā)展，加重了人才的需求，而高校金融專業(yè)正是此方向人才的培養(yǎng)，所以在課程中予以相關知識的傳遞，是最有效的途徑。

互聯(lián)網金融產業(yè)是基于互聯(lián)網發(fā)展下的產物，具有互聯(lián)網的特征與金融的特征，是一種全新的金融主體，已經出現(xiàn)得以飛速的發(fā)展，主要是由于其充分的滿足了人們生活與工作的需求。但是發(fā)展中也存在著一定的風險，而文中也對其風險提出了對應的改善措施，希望對其未來的發(fā)展提供理論參考。

參考文獻：

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[3]中信銀行呼和浩特分行人民銀行呼和浩特中心支行聯(lián)合課題組，繆立群，哈斯，許冀萍，等.談互聯(lián)網金融的風險防范和監(jiān)管問題[J].北方金融，2015，（02）.

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[5]楊虎，易丹輝，肖宏偉.基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網金融風險預警研究[J].現(xiàn)代管理科學，2014，（04）.

第4篇：互聯(lián)網金融特征范文

目前，互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢已很明顯，相關創(chuàng)新活動層出不窮。各類機構紛紛介入，除銀行、證券、保險、基金等之外，電子商務公司、IT企業(yè)、移動運營商等也非常活躍，演化出豐富的商業(yè)模式，模糊了金融業(yè)與非金融業(yè)的界限。

理解互聯(lián)網金融的三個要點

理解互聯(lián)網金融的概念，需要抓住三個要點：

第一，互聯(lián)網金融是一個前瞻概念。理解互聯(lián)網金融，要有充分想象力。

第二，互聯(lián)網金融較傳統(tǒng)金融而言，同時具備了“變”與“不變”?！安蛔儭斌w現(xiàn)在互聯(lián)網金融中，金融的核心功能不變，股權、債權、保險、信托等金融契約的內涵不變，金融風險、外部性等概念的內涵和金融監(jiān)管的基礎理論也不變。“變”體現(xiàn)在互聯(lián)網因素對金融的浸入，主要來自互聯(lián)網技術和互聯(lián)網精神的影響。

第三，互聯(lián)網金融的三大支柱分別是支付、信息處理和資源配置。任何金融交易和組織形式，三大支柱只要其一具備了相關特征（注：不要求三大支柱都具有相關特征），就屬于互聯(lián)網金融。這也是本報告對互聯(lián)網金融的構造性定義。此定義涵蓋了目前互聯(lián)網金融的主要形態(tài)，而且我們認為所謂“互聯(lián)網金融”與“金融互聯(lián)網”的劃分（或者爭論）沒有必要。

互聯(lián)網金融還需20年才能發(fā)展成型

盡管如此，到本報告完成時，互聯(lián)網金融遠沒有發(fā)展成型，樂觀估計這至少還需20年。因此，互聯(lián)網金融既不完全是總結歷史，也不完全是概括現(xiàn)狀，更多是設想未來。盡管如此，互聯(lián)網金融依舊扎根于理性思維，并非烏托邦式的空想。

本報告對互聯(lián)網金融的研究正是基于以下三個“理性之錨”：

第一，互聯(lián)網金融立足于現(xiàn)實。現(xiàn)實中已經出現(xiàn)的互聯(lián)網金融形態(tài)，是我們推演未來發(fā)展的出發(fā)點。

第二，互聯(lián)網金融符合經濟學、金融學基本理論，就如同現(xiàn)實物體運動遵循物理學基本原理一樣。不管是對互聯(lián)網金融已有形態(tài)的解釋，還是對互聯(lián)網金融未來發(fā)展的預測，目前的經濟學、金融學基本理論都提供了足夠的分析工具。這是本報告根本的方法論。

第三，互聯(lián)網金融研究的基準，是瓦爾拉斯一般均衡對應的無金融中介或市場情形，這也是互聯(lián)網金融的理想情形。

三大支柱助推互聯(lián)網金融發(fā)展

本報告以“博學之、審問之、慎思之、明辨之、篤行之”為研究理念，既放眼于國際，也立足于中國實踐，對互聯(lián)網金融的國際國內發(fā)展情況、發(fā)展支柱進行了深刻剖析、大膽推演和充分舉證，致力于為中國互聯(lián)網金融的發(fā)展提供有力借鑒。

一方面，我們認為，金融互聯(lián)網化是一個必然趨勢。以網絡銀行、手機銀行、網絡證券公司、網絡保險公司、網絡金融交易平臺以及金融產品的網絡銷售等形式出現(xiàn)的金融互聯(lián)網化，順應了互聯(lián)網時代金融業(yè)發(fā)展的要求。

另一方面，互聯(lián)網金融的發(fā)展遠不僅是金融互聯(lián)網化。三大支柱的發(fā)展將助推互聯(lián)網金融呈現(xiàn)新興的發(fā)展態(tài)勢。

首先，支付領域的創(chuàng)新為互聯(lián)網金融的發(fā)展注入創(chuàng)新基因，推動了互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展。主要表現(xiàn)在，一是移動支付、第三方支付實質就是電子貨幣的流轉；二是移動支付除具備支付功能外，同時還可具有金融商品的屬性。移動支付從表面上看，是把支付終端從電腦端向手機端等轉移，實質是貨幣在不同賬號之間的轉移；三是移動支付與第三方支付的融合，放大了支付實現(xiàn)貨幣轉移這一優(yōu)勢。

第二，大數(shù)據(jù)的應用解決了互聯(lián)網金融發(fā)展中信息處理的問題。數(shù)據(jù)是金融機構的核心資產。大數(shù)據(jù)改變了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)及其分析方法，對金融領域產生了重要甚至革命性的影響。目前，大數(shù)據(jù)在征信和網絡貸款中的應用發(fā)展較為成熟，如，Kabbage和阿里小貸已發(fā)展成為基于大數(shù)據(jù)的網絡貸款的典型案例。未來，大數(shù)據(jù)將逐步應用于證券投資和保險精算中。

第三，P2P網絡貸款和眾籌融資是互聯(lián)網金融發(fā)展中的新興力量。在國外，P2P網絡貸款及眾籌融資方面已有典型案例，P2P如LendingClub等，眾籌如Kickstarter等。在國內，一方面P2P網絡貸款和眾籌融資雖已如雨后春筍般興起，但發(fā)展尚未成熟。另一方面，P2P網絡貸款在中國的實踐，還需解決風險、自律、監(jiān)管等問題。眾籌融資在中國的實踐，還需解決激勵機制、風險及市場設計等問題。

以監(jiān)管促發(fā)展

對于互聯(lián)網金融監(jiān)管，目前各國政府都還處在探索階段。我們認為，對中國的互聯(lián)網金融，不能因其發(fā)展尚處不成熟時期，就采取自由放任的監(jiān)管理念，應該以監(jiān)管促發(fā)展，在一定負面清單、底線思維和監(jiān)管紅線下，鼓勵互聯(lián)網金融創(chuàng)新。

第一，互聯(lián)網金融監(jiān)管的必要性及特殊性。我們認為，須參照此輪國際金融危機后金融監(jiān)管改革的理念和方法，對互聯(lián)網金融進行監(jiān)管，并在監(jiān)管中考慮互聯(lián)網金融的一些特殊性。

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網金融的兩個突出風險特征在監(jiān)管中要注意。一是信息科技風險。對信息科技風險可以采取非現(xiàn)場監(jiān)管（使用監(jiān)管指標）、現(xiàn)場檢查、風險評估與監(jiān)管評級、前瞻性風險控制措施，也可以使用數(shù)理模型來計量信息技術風險；

二是“長尾”風險。對“長尾”風險，強制性的、以專業(yè)知識為基礎的、時間持續(xù)的金融監(jiān)管不可或缺，而金融消費者保護尤為重要。

第二，互聯(lián)網金融應以監(jiān)管促發(fā)展?；ヂ?lián)網金融的監(jiān)管應綜合運用功能監(jiān)管和機構監(jiān)管，并通過加強監(jiān)管協(xié)調促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展。

互聯(lián)網金融的功能監(jiān)管可分成審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管、金融消費者保護等三種主要類型，而機構監(jiān)管方面則急需對P2P網絡貸款和眾籌融資進行監(jiān)管。

第5篇：互聯(lián)網金融特征范文

關鍵詞：互聯(lián)網金融 特征 商業(yè)銀行 影響 風險 對策

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）03-157-02

一、互聯(lián)網金融的內涵與特征

關于互聯(lián)網金融，學界并沒有統(tǒng)一的定義。互聯(lián)網高新技術與傳統(tǒng)金融的結合，是基于互聯(lián)網實現(xiàn)資源配置與優(yōu)化的全新金融發(fā)展模式與金融創(chuàng)新，不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資模式的第三種金融融資模式。

互聯(lián)網金融自興起到發(fā)展速度驚人，迅速獲得市場的極大認可，正是因為其背后強大的互聯(lián)網技術和創(chuàng)新的模式。

互聯(lián)網金融突破了時間和空間的限制，有著傳統(tǒng)金融難以比擬的優(yōu)勢，不僅迎合了我國互聯(lián)網普及和信息消費升級的新趨勢、滿足了消費者和企業(yè)希望獲得更加便利金融服務的迫切需要，而且能通過大數(shù)據(jù)、云計算等手段讓那些無法從銀行貸款的中小企業(yè)和個人從中受惠，通過競爭刺激傳統(tǒng)銀行跟上時代和科技的步伐。互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融相比，具有很多優(yōu)勢。

1.低成本。金融業(yè)在互聯(lián)網的模式下，擺脫了傳統(tǒng)金融中柜臺交易的繁瑣與時間、金錢成本，資金供求雙方通過網絡平臺便可自行完成信息的甄別、匹配、定價和交易。金融機構可以避免開設營業(yè)網點的資金投入和運營成本；消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，省時省力。

2.高效率?；ヂ?lián)網金融的業(yè)務均由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要在營業(yè)廳排隊等候，使得業(yè)務處理速度更快，更加重視用戶體驗。例如阿里巴巴的小額貸款，是依托阿里自身生態(tài)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫，經過一系列事先設定的數(shù)據(jù)分析公式，形成了一套風控標準，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為了真正的“信貸工廠”。

3.廣覆蓋。在互聯(lián)網金融的模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，通過互聯(lián)網尋找需要的金融資源，客戶基礎更加廣泛?；ヂ?lián)網金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū)，提升資源配置效率，促進實體經濟發(fā)展。

4.快發(fā)展。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網金融得到了快速增長。例如余額寶的問世，就瞬間點燃了公眾對互聯(lián)網理財?shù)臒崆?，也讓大批此前跟理財無緣的“80后”、“90后”首次體驗到零花錢賺錢的樂趣，享受到由專業(yè)理財機構帶來的高于活期存款的10倍的收益。

二、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行影響

1.互聯(lián)網金融改變商業(yè)銀行盈利方式和發(fā)展方式。

商業(yè)銀行的發(fā)展模式和盈利方式基本上是維系傳統(tǒng)模式，利差收入是商業(yè)銀行的主要盈利來源。

互聯(lián)網金融，市場參與者更為大眾化和普及化，中小企業(yè)、企業(yè)家和普通大眾都可以通過互聯(lián)網參與各N金融交易，金融產品提供快捷、低成本服務，客戶主要是追求多樣化、差異化和個性化，中小企業(yè)客戶及年輕消費者，方便、快捷、參與和體驗成為基本訴求。

互聯(lián)網金融的競爭基礎是網絡技術、信息技術和數(shù)據(jù)處理技術，互聯(lián)網金融機構對客戶需求的業(yè)務流程被大大簡化，以往傳統(tǒng)商業(yè)銀行為客戶提供的那種復雜技術被削弱了?；ヂ?lián)網金融使傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭基礎發(fā)生了演變，由安全、穩(wěn)定和低風險轉向快捷、便利和體驗，進而對商業(yè)銀行核心業(yè)務構成威脅。

2.互聯(lián)網金融使商業(yè)銀行資金中介功能邊緣化。在傳統(tǒng)金融業(yè)務往來中，主要由銀行充當資金中介，但是在互聯(lián)網金融模式下，互聯(lián)網企業(yè)為資金供需雙方提供了直接的金融搜索平臺，支付寶、財付通、易寶支付和快線等已經能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯票、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經成為一個龐大的產業(yè)。

3.互聯(lián)網金融比之商業(yè)銀行更能提供資金配置效率?；ヂ?lián)網金融搜索平臺為資金供需雙方提供一個發(fā)現(xiàn)的市場機會，現(xiàn)代信息技術大大降低了信息不對稱性和交易成本，雙方對對方信息基本實現(xiàn)完全了解，資金中介將不再需要。

在互聯(lián)網金融模式上，貸款者可列出貸款金額、利率和出借時間；借款者可以在無中介的情況下自由尋找適合自己的貸款產品，而借貸雙方達成的借款利率，主要因貸款人的風險喜好程度而定。需要強調的是，互聯(lián)網金融在服務中小企業(yè)融資及個人消費貸款等方面具有獨特的優(yōu)勢，包括貸款審批流程簡單、放款速度快、產品類型豐富多樣等。

4.互聯(lián)網金融的興起對商業(yè)銀行中介理論形成挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融中介的存在主要有兩個原因：第一，金融中介有規(guī)模經濟和專門技術，能降低資金融通的交易成本。第二，金融中介有專門的信息處理能力，能夠緩解儲蓄者和融資者之間的信息不對稱進而造成風險問題。因此，資金中介和信息中介是商業(yè)銀行作為金融中介最為基礎的兩個功能，規(guī)避風險、提供流動性和信息成為銀行最主要的服務。互聯(lián)網金融的興起對商業(yè)銀行中介理論形成挑戰(zhàn)，首先，互聯(lián)網金融降低市場交易成本；其次，互聯(lián)網金融降低信息不對稱。第三，互聯(lián)網金融加速金融脫媒?；ヂ?lián)網金融中大量第三方支付機構的涌現(xiàn)和崛起，大大加速金融脫媒。

三、互聯(lián)金融存在的現(xiàn)實風險

1.跟風決策和盲目投資帶來風險?；ヂ?lián)網金融風險中，最為重要的就是以上兩類風險。在互聯(lián)網金融繁榮發(fā)展的大背景下，企業(yè)必須站在戰(zhàn)略高度，為企業(yè)使用互聯(lián)網技術滿足客戶需求做出科學規(guī)劃。隨著互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網金融企業(yè)的市場競爭日趨激烈，一旦金融決策出現(xiàn)失誤，盲目開展互聯(lián)網業(yè)務，很有可能導致企業(yè)破產。

2.劣質企業(yè)帶來的聲譽風險。對于互聯(lián)網金融企業(yè)來說，重要的就是聲譽風險，在目前來看，互聯(lián)網金融還沒有準入門檻的限制，一些資質不全、自身信譽較差的金融企業(yè)大量涌入，很有可能出現(xiàn)詐騙等問題。

3.法律未建立帶來的風險。我國還沒有建立起與互聯(lián)網金融相關的法律法規(guī)，在準入門檻、電子合同有效性、運作方式等方面還沒有作為參照的法律法規(guī)，因此，面臨著極大的法律風險。在為用戶提供互聯(lián)網金融服務時，互聯(lián)網金融企業(yè)很難保證用戶的信息安全。如果未向用戶說明其權利及義務，互聯(lián)網金融企業(yè)很容易遭受到被風險。如果客戶信息遭到泄露，還有可能被監(jiān)管機構懲罰。

4.信息科技風險。根據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，客戶對互聯(lián)網金融的擔憂主要體現(xiàn)在信息技術方面，威脅因素來自于內部和外部雙重因素。信息科技面臨最重要的就是非授權入侵系統(tǒng)風險，一旦出現(xiàn)非法入侵，客戶信息將會泄露，并伴隨著內部信息混亂等其它問題；如果將病毒植入到系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)的準確性將得不到保證。

四、商業(yè)銀行采取的應對策略

1.樹立互聯(lián)網思維，開創(chuàng)互聯(lián)網金融?；ヂ?lián)網思維本質是“對效率的極致追求”，其核心是口碑，而口碑的本質是用戶思維，即以用戶體驗價格為核心的參與感。

傳統(tǒng)銀行業(yè)前幾年之所以落伍，主要原因就在于缺乏互聯(lián)網思維和互聯(lián)網精神。為了緊跟形勢變化，銀行必須密切關注信息化的發(fā)展趨勢，充分利用互聯(lián)網的創(chuàng)新成果以提高“技術含量”和“服務含量”，促進傳統(tǒng)銀行向網絡銀行、創(chuàng)新銀行、開放銀行轉變。

商業(yè)銀行在技術層面上已經趕上了互聯(lián)網化的步伐，但互聯(lián)網金融的本質仍然是金融，除了順應信息化發(fā)展趨勢之外，商業(yè)銀行還需根據(jù)產品格局變化和用戶需求多樣化的形勢，積極推進業(yè)務產品、營運渠道和機制體制等多領域、多層面的改革創(chuàng)新，才能以全新面貌搶占互聯(lián)網金融的制高點。

2.順應互聯(lián)網潮流，發(fā)揮好商業(yè)銀行自身優(yōu)勢。面對互聯(lián)網金融的沖擊，商業(yè)銀行應正確認識互聯(lián)網金融給商業(yè)銀行所帶來的機遇和挑戰(zhàn)，及時調整銀行的經營戰(zhàn)略，調整戰(zhàn)略規(guī)劃。首先傳統(tǒng)商業(yè)銀行應明確互聯(lián)網金融的出現(xiàn)對銀行業(yè)務可能產生的影響，樹立危機意識，順應互聯(lián)網的發(fā)展潮流，把發(fā)展互聯(lián)網金融作為一項重要戰(zhàn)略來實施。其次要明確商業(yè)y行發(fā)展互聯(lián)網金融的比較優(yōu)勢，充分利用互聯(lián)網的銷售平臺，發(fā)揮自身優(yōu)勢，來確定商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位。

3.加強同互聯(lián)網企業(yè)合作，優(yōu)勢互補，實現(xiàn)雙贏?；ヂ?lián)網企業(yè)是對手更是合作伙伴，我國商業(yè)銀行應該加強同它們的合作。第一，應該加強技術上的合作?；ヂ?lián)網企業(yè)在很大程度是以互聯(lián)網技術為基礎，信息技術是其最大的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行業(yè)是個高度依賴現(xiàn)代信息技術的產業(yè)，因此我國商業(yè)銀行應該加強和互聯(lián)網企業(yè)的合作，實現(xiàn)客戶信息共享和營銷的合作，做到優(yōu)勢互補、資源共享。第二，商業(yè)銀行可以利用自身的巨額資本優(yōu)勢，結合互聯(lián)網企業(yè)在信息管理方面的優(yōu)勢和小微信貸的經驗，與互聯(lián)網企業(yè)共建小微企業(yè)線。上融資平臺，擴大自己在小微信貸的市場份額。

4.以客戶需求為中心，優(yōu)化客戶體驗?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展，倒逼商業(yè)銀行的創(chuàng)新和發(fā)展，商業(yè)銀行應樹立互聯(lián)網思維，樹立以“客戶需求為中心”的理念，優(yōu)化客戶體驗，以客戶的需求為起點，從發(fā)現(xiàn)、響應、提供、評價、反饋到改進等方面進行明確分工，尋找最便捷最優(yōu)化的金融服務解決方案，從而使客戶感覺到便捷和安全。

5.完善互聯(lián)網金融的風險監(jiān)管機制，實現(xiàn)有效監(jiān)管。由于互聯(lián)網本身所具有的開放性特征，使得互聯(lián)網金融增加了新的風險，尤其是在信用體系建設不完善的情況下，會對金融運行產生較大的沖擊。因此，商業(yè)銀行應積極參與到政府監(jiān)管機構的各項法律法規(guī)制定和評估，把握政策的導向，對風險實現(xiàn)有效管控。

參考文獻：

[1] 李翔.互聯(lián)網思維（J），第一財經周刊，2014（35）

[2] 王奕.互聯(lián)網金融風險管理初探（J），現(xiàn)代金融，2014（7）

[3] 劉志洋.湯珂，互聯(lián)網金融的風險本質與風險管理[J]，探索與爭鳴，2014（11）

第6篇：互聯(lián)網金融特征范文

關鍵詞:互聯(lián)網金融模式;第三方支付機構;防范對策

根據(jù)對我國第三方支付機構交易規(guī)模的調查可知，其交易規(guī)模每年都在不斷增長，如余額寶在上限3個月內，其資金規(guī)模就達到了556．56億元，而且我國第三方支付互聯(lián)網公司則在不斷增多。如今我國互聯(lián)網金融已經充分融入到人們的生活之中?；ヂ?lián)網金融作為屬于當今信息時代特殊的金融模式，其雖然給我國宏觀經歷帶來了影響，但其卻具有一定的風險，如各種金融案件的爆發(fā)生，因此本文注重對風險防范措施的分析。

一、互聯(lián)網金融模式的概述

互聯(lián)網金融主要是指金融機構利用互聯(lián)網進行金融業(yè)務，如向客戶提供金融產品、金融服務等?；ヂ?lián)網金融模式使屬于信息時代的全新金融模式，其與傳統(tǒng)金融存在一定的差別，互聯(lián)網金融可以說是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網技術的結合?；ヂ?lián)網金融模式的發(fā)展，對傳統(tǒng)金融經營模式產生一定影響，并在逐漸改變傳統(tǒng)金融經營模式。目前互聯(lián)網金融模式主要包含有第三方支付、P2P網貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌信息化金融機構、互聯(lián)網金融門戶等六種模式，如余額寶、支付寶、微信支付、QQ錢包等互聯(lián)網金融產品，其已經具備吸收存款的能力，原本吸收存款只有傳統(tǒng)金融才能夠實行，但如今已經被打破。因此互聯(lián)網金融發(fā)展也促進了傳統(tǒng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網金融，顧名思義，其肯定具有互聯(lián)網特點，又具有金融業(yè)特點。由于互聯(lián)網金融是基于互聯(lián)網技術的金融模式，因此其具有開放性、互動性、兼容性、平等性等特點，其主要是利用互聯(lián)網的各類特征，并結合標準服務和合同，使互聯(lián)網金融產品的效用與用戶數(shù)量相關。互聯(lián)網金融雖然已經將經營業(yè)務信息化，但其仍然具有金融業(yè)的很多特點，如支付清算。風險分散等。另外互聯(lián)網金融還具有去中介、輕資產等特點，并非常注重用戶的體驗效果。

二、互聯(lián)網金融模式下的風險

互聯(lián)網金融模式既然包含互聯(lián)網和傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢，其同時又存在雙重的風險，本文主要從以下幾個方面進行了分析:(一)互聯(lián)網漏洞、病毒等風險互聯(lián)網金融模式下的交易活動，主要是通過互聯(lián)網進行操作，因此互聯(lián)網的安全性對互聯(lián)網金融的安全有直接的影響。如果計算機或者網絡存在技術問題，同時其如果收到病毒和黑客等侵襲，都會致使互聯(lián)網支付出現(xiàn)安全問題，導致用戶的信息、資金被非法挪用。如今互聯(lián)網中存在很多仿冒金融、支付類型的網站，給用戶帶來較大的經濟損失。(二)法律風險雖然我國互聯(lián)網金融模式在近幾年來發(fā)展較快，且交易規(guī)模交易規(guī)模越來越大，但對于互聯(lián)網金融模式的法律法規(guī)還不夠完善。我國傳統(tǒng)的金融立法，主要是以傳統(tǒng)金融活動為基礎進行制定，因此其難以適用在互聯(lián)網金融模式中。另外由于互聯(lián)網金融涉及到較多的消費者權利，如果不具備消費者權利保護相關法律，則會制約互聯(lián)網金融的發(fā)展。

三、互聯(lián)網金融風險防范對策

(一)完善互聯(lián)網技術，加強安全保障體系的建設

想要保障互聯(lián)網金融的安全，首先需要完善互聯(lián)網技術。應當通過對系統(tǒng)安全技術、虛擬專用網技術等技術的完善，構建互聯(lián)網金融安全體系。對于互聯(lián)網金融運行環(huán)境的改善，可以通過硬件方面進行計算機防病毒能力的加強，必須保障互聯(lián)網金融運行的硬件具有安區(qū)西寧。對于互聯(lián)網金融業(yè)務的網站，必須注重身份驗證。另外還需要注重加強對數(shù)據(jù)的管理，通過制定規(guī)范的技術標準，保障互聯(lián)網金融體驗的可協(xié)調性。同時還可以采用數(shù)字證書保障安全，避免在互聯(lián)網金融模式的交易活動中，出現(xiàn)不法行為。

(二)完善互聯(lián)網金融法律體系

在進行互聯(lián)網金融法律體系的完善時，首先要對當前的法律法規(guī)進行修改，即對于當前金融法律法規(guī)中與互聯(lián)網金融發(fā)展相違背的部分，需要進行修訂。對于互聯(lián)網金融犯罪行為，需要在法律法規(guī)中明確該行為的民事責任和刑事責任，并需要注重加強量刑力度。另外，對于互聯(lián)網金融中國存在的風險，需要結合公平原則制定監(jiān)管規(guī)則，注重對消費者權益的維護。最后需要注重對互聯(lián)網金融發(fā)展中基礎法的立法。

四、結語

綜上所述，隨著信息時代的來臨，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網技術有效的結合，逐漸形成互聯(lián)網金融。我國互聯(lián)網金融發(fā)展較為迅速，且其交易規(guī)模越來越大，因此需要對其存在的風險進行防范。通過上述分析可知，防范互聯(lián)網金融風險需要注重監(jiān)管體系的構建、安全保障體系的健全、互聯(lián)網金融法律體系的完善等，從而推動我國金融業(yè)的發(fā)展。

作者:李潔 單位:遼寧大學法學院

參考文獻:

［1］岳利軍．互聯(lián)網背景下的金融風險特征及防范對策探討［J］．財經界(學術版)，2014，07:10．

［2］童文?。ヂ?lián)網金融洗錢風險與防范對策研究［J］．金融會計，2014，08:71－76．

第7篇：互聯(lián)網金融特征范文

摘 要：互聯(lián)網金融的興起為現(xiàn)有金融體系帶來了沖擊與改變，為金融創(chuàng)新注入了新的活力，但互聯(lián)網金融的虛擬特質也使其面臨著更多風險?；ヂ?lián)網金融的實質為金融行為，而金融行為的內核則是對信用進行風險定價。探究完善互聯(lián)網金融信用管理機制的基本策略，對完善互聯(lián)網金融管理體系，驅動互聯(lián)網金融持續(xù)發(fā)展，具有重要意義。

關鍵詞 ：互聯(lián)網金融 信用風險 擔保機制 內部控制

一、互聯(lián)網金融的概念與內涵

（一）互聯(lián)網金融概念簡述

隨著信息技術的快速發(fā)展及互聯(lián)網參與主體間交互式聯(lián)系的形成，互聯(lián)網金融這一概念逐漸走進民眾視野。從整體上看，互聯(lián)網金融是指依托互聯(lián)網技術發(fā)展起來的虛擬化金融市場?；ヂ?lián)網金融市場提供的主要金融產品及服務主要包括P2P小額貸款、項目眾籌、第三方支付、大數(shù)據(jù)服務、門戶線上金融服務及線上銀行服務等?；ヂ?lián)網金融業(yè)務起步于第三方線上支付服務，并逐漸向吸取資金、合作貸款等業(yè)務發(fā)展，逐漸形成了具有虛擬化特點、小額化特色的金融體系?；ヂ?lián)網金融業(yè)務具有操作虛擬化、業(yè)務門檻低、交易成本低、專業(yè)要求低等特點，其體系下的產品與服務更容易贏得普通民眾的青睞，具有更強的可操作性。

（二）互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融體系的影響

互聯(lián)網金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融體系帶來了較大沖擊。一方面，互聯(lián)網金融業(yè)務，逐漸向資金吸取、貸款發(fā)放、第三方支付領域輻射，而這三類金融服務是傳統(tǒng)銀行業(yè)務體系的核心，互聯(lián)網金融業(yè)務的不斷深化，對傳統(tǒng)金融服務，尤其是銀行業(yè)務的市場地位、市場份額、市場優(yōu)勢帶來了很大沖擊；另一方面，互聯(lián)網金融的推進對利率市場化機制的形成以及金融產品創(chuàng)新具有重要驅動作用，互聯(lián)網金融為我國金融市場的發(fā)展注入了新的活力。

此外，互聯(lián)網金融雖然以互聯(lián)網平臺及信息技術為發(fā)展基礎，但其本質是承載金融產品和服務的市場平臺，而不是互聯(lián)網技術，這使得互聯(lián)網金融仍然面臨著信息不對稱等問題，且由于互聯(lián)網金融的虛擬性與平臺性特質，互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中將面臨更多維度的風險。

二、互聯(lián)網金融信用風險成因

（一）擔保體系不完善

擔保體系不完善是互聯(lián)網金融信用風險的主要成因之一。由“余額寶”、“百度百賺”等產品引領的互聯(lián)網金融產品體系，具有在短期內快速吸取大額資金的特征。由于互聯(lián)網金融產品購買門檻低，交易程序簡便，交易費用低，發(fā)行平臺受眾基礎好，這些產品在營銷與發(fā)行上更容易與目標及潛在目標客戶群體形成對接，快速構筑起信息循環(huán)平臺，因而這些互聯(lián)網金融產品往往能夠牽制大額資金，如余額寶的資金規(guī)模一度飆升至5700億元。而互聯(lián)網金融產品的設計與發(fā)行方則不具備如傳統(tǒng)商業(yè)銀行一般的流動性風險敞口管理與剛性兌付能力，難以為規(guī)模如此龐大的資金鏈條匹配相應的擔保體系。除產品設計與發(fā)行方外，政府、金融機構、個人、現(xiàn)有擔保機構均難以為其提供與之相契合的擔保保障體系，使此類互聯(lián)網金融產品暴露在巨大的風險之中。

（二）內控機制不健全

相較于傳統(tǒng)金融機構，互聯(lián)網金融服務商在產品設計與發(fā)行環(huán)節(jié)上，內部風險控制能力較弱，加之大額資金的杠桿效應，內控機制不健全將引致較大的信用風險。余額寶等互聯(lián)網金融產品多將吸取的大額資金投資于貨幣型基金，其本質為理財產品，卻具有剛性兌付特征，在實際操作中，此類互聯(lián)網金融產品普遍具有以新還舊的資金鏈模式?；ヂ?lián)網金融產品的設計與發(fā)行機構在不具備體系化、戰(zhàn)略化內部風險控制機制的條件下，大量進行此類操作，很容易造成類似“資產池”效應的信用風險。

（三）信息不對稱

互聯(lián)網金融的本質仍為體系化的金融服務行為，而并非其所依托的互聯(lián)網技術平臺資源。金融產品及服務的內核為信用風險定價，而互聯(lián)網金融體系的虛擬性特質加劇了信息不對稱風險，致使互聯(lián)網金融產品體系暴露在更大的風險敞口中。P2P和眾籌項目是兩類主要的互聯(lián)網金融產品，雖然此類產品可依托互聯(lián)網資源整合平臺快速對接參與主體，滿足短期流動性需求，但受制于受眾群體專業(yè)知識和項目考核虛擬化瓶頸，此類產品的債權主體很難通過傳統(tǒng)的盡職調查、項目考察等方式綜合研判項目價值，進一步拉伸了信息缺口，致使產品信用風險大幅提升。

三、完善互聯(lián)網金融信用風險管理機制的基本策略

（一）強化外部監(jiān)管

強化外部監(jiān)管是完善互聯(lián)網金融信用風險管理體系的基本策略之一。針對互聯(lián)網金融體系特點，以更加宏觀的視角設計頂層監(jiān)管機制，將為互聯(lián)網金融產品提供更強的制度保障，引導其形成體系化、規(guī)范化的擔保與風險預警、管理機制，從整體上規(guī)范資金鏈運轉，有效降低互聯(lián)網金融產品信用風險。

（二）健全內控機制

健全內控機制可從內部形成支撐優(yōu)勢，從而完善產品現(xiàn)金流鏈條，使信用風險更加可控。在實踐中，應引導互聯(lián)網金融服務商完善產品設計與發(fā)行環(huán)節(jié)，在有效對接受眾群體的基礎上，強化產品現(xiàn)金流循環(huán)設計，做好資金流動性管理。此外，互聯(lián)網金融服務商應為其提供的產品及服務建立內部管控機制，在保證風險可控的基礎上合理匹配現(xiàn)金流預期，規(guī)范項目選擇，避免大規(guī)模資金缺口的產生，從產品層面管控信用風險。

（三）完善主體信用管理體系

結合互聯(lián)網平臺的大數(shù)據(jù)整合優(yōu)勢，構筑以互聯(lián)網金融參與主體為對象的跨區(qū)域信用管理體系，對增強信息透明度，降低信用風險具有重要意義。一方面，要進一步完善信用風險管理內容，將與金融行為有關的基礎信息均納入數(shù)據(jù)庫，使信用管理信息輻射項目基本情況、項目主體信息、個人信用記錄、個人財產持有、薪酬信息、項目主體財務及關聯(lián)信息等要素；另一方面，要結合互聯(lián)網數(shù)據(jù)管理優(yōu)勢，構筑跨區(qū)域信息交流平臺，優(yōu)化操作模式，保證信息時效性，形成交互式的信用信息管理循環(huán)，從而削弱互聯(lián)網金融活動中的信用風險。

參考文獻：

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第8篇：互聯(lián)網金融特征范文

關鍵詞：互聯(lián)網金融 商業(yè)銀行 電子商務 博弈論

互聯(lián)網技術發(fā)展帶來的網絡化、虛擬化和數(shù)字化變革，正在深刻改變著人們的生活習慣，形成了“在線常態(tài)化、購物網絡化、社交虛擬化”的互聯(lián)網生活新特征。移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等一系列信息技術的應用與深度融合，展現(xiàn)出開放、聚合、互聯(lián)和智能的新特征，徹底改變了信息采集和信息傳遞的方式，信息不對稱的程度大大降低。網絡化服務的融合既有客戶需求驅動的必然性，也有技術發(fā)展帶來的可行性，大大提高了整個社會生產力水平和運轉效率。傳統(tǒng)的金融企業(yè)與新興的互聯(lián)網企業(yè)在互聯(lián)網金融領域已經開始了博弈競爭。

互聯(lián)網金融模式概述

以互聯(lián)網為代表的信息科技革命開創(chuàng)了社會網絡化生活的新時代，現(xiàn)代金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化，市場參與主體更加大眾化，金融家和普通百姓都可以通過互聯(lián)網進行相關的金融交易，身份識別、風險定價等復雜邏輯被大大簡化，互聯(lián)網成為客戶獲取金融服務的首要渠道，銀行業(yè)面臨嚴峻考驗。

（一）互聯(lián)網金融的興起

銀行業(yè)興衰與經濟發(fā)展周期的相關性決定了銀行業(yè)的發(fā)展進步總是與科技革命息息相關。以蒸汽動力、工業(yè)貿易為代表的第一次工業(yè)革命誕生了有限責任公司、債券市場和商業(yè)銀行；以電力、化工、燃油動力為代表的第二次工業(yè)革命催生了有限股份公司、股票市場和投資銀行；以電腦、互聯(lián)網為代表的第三次工業(yè)革命推動了電子商務、互聯(lián)網金融的興起。網絡技術使各種信息渠道無縫連接、有效整合，動搖了傳統(tǒng)金融運作的根基，電子商務的平臺化特征使其具備了信息中介和資金中介的承接能力，金融創(chuàng)新得到極大推動。

（二）互聯(lián)網金融的形式

互聯(lián)網金融從形式上主要包括三個方面，即網絡銀行、電子商務和移動金融。網絡銀行是傳統(tǒng)金融業(yè)務的網絡化延伸；金融業(yè)的電子商務是互聯(lián)網金融條件下信用中介發(fā)展的必然產物；移動金融是以移動支付為主要形式，將對貨幣理論與時間、空間產生重大影響。

1.網絡銀行。一般是由商業(yè)銀行發(fā)起的，銀行通過專業(yè)門戶站點為客戶提供在線的金融產品和服務。網絡銀行已經被廣大的互聯(lián)網用戶所接受，成為信息化社會中商業(yè)銀行率先發(fā)展的戰(zhàn)略型業(yè)務。

2.電子商務。電子商務本身一般由生產銷售企業(yè)或者互聯(lián)網企業(yè)發(fā)起，金融電子商務是電子商務向金融領域的延伸，具有代表性的有第三方支付（如Ebay旗下的Paypal、阿里巴巴旗下的支付寶）、網絡融資平臺（如宜信、拍拍貸）、社交金融（如Facebook、人人網）等。值得注意的是，第三方支付企業(yè)不斷擴大業(yè)務范圍，逐步開始試水小額信貸、虛擬信用卡等銀行核心業(yè)務，商業(yè)銀行也開始通過搭建電子商務平臺向企業(yè)的上下游延伸。

3.移動金融。主要是指借助移動終端和無線網絡開展的金融服務，移動金融具有貼身便捷、隨時隨地的特性，是客戶的貼身金融伴侶，業(yè)務范圍包括移動支付、手機銀行、手機錢包、移動商務、移動資訊等，是互聯(lián)網金融未來發(fā)展的戰(zhàn)略方向。

（三）互聯(lián)網金融的特征

通過上述對互聯(lián)網金融的描述可以得出，互聯(lián)網金融是網絡技術與金融服務相互融合、相互作用的產物。借助于互聯(lián)網和移動互聯(lián)網開展的金融服務都屬于互聯(lián)網金融的范疇，主要包括銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融機構以互聯(lián)網為媒介的線上服務，以及新興的各類互聯(lián)網在線服務平臺直接或者間接向客戶提供的第三方金融服務。互聯(lián)網金融具有以下典型特征：

1.虛擬開放?，F(xiàn)實世界不斷被數(shù)字化、信息化和虛擬化，人們生活在由虛擬社區(qū)和現(xiàn)實環(huán)境構筑的開放環(huán)境之中，其金融生活則在虛擬銀行和實體金融中自由選擇，豐富的資訊服務打破了資金供需雙方的信息壁壘，信息的轉播與獲取渠道更加多元，信息不對稱的問題逐漸弱化。

2.交互體驗。人們在互聯(lián)網上自主選擇交易標的、交易對象，分享交易體驗?？蛻舻木W絡行為數(shù)據(jù)具有更好的公信力和可靠性，互聯(lián)網交易平臺通過不斷積累客戶的交易數(shù)據(jù)，為信用評估和征信體系建設提供新的依據(jù)，互聯(lián)網金融的參與主體在交互與體驗中發(fā)展生存。

3.跨界共生。每個參與方都可以成為有價信息的創(chuàng)造者、使用者、營銷者，行業(yè)邊界趨于模糊，行業(yè)的準入門檻持續(xù)降低，銀行需要涉入到商品交易的過程之中，企業(yè)和個體都可以成為融資服務的參與主體，行業(yè)參與者成為互聯(lián)網金融利益鏈條上跨界共生的生態(tài)主體。

互聯(lián)網金融環(huán)境下的行業(yè)競爭

隨著云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網等信息技術的發(fā)展，資金雙方的供需關系通過社會化的網絡被揭示和傳播。有價信息在金融行業(yè)表現(xiàn)為時間連續(xù)、動態(tài)變化的資金信息序列，金融機構開始涉入企業(yè)的生產經營和電子商務銷售環(huán)節(jié)；新興的電子商務企業(yè)憑借其聚集的大量信息迫使金融機構從戰(zhàn)略性規(guī)劃的頂層入手，調整發(fā)展方向，創(chuàng)新經營模式，傾力打造競爭先發(fā)優(yōu)勢。通過上述分析可以看出，互聯(lián)網金融的競爭歸結為兩個方面，一是銀行或其他傳統(tǒng)金融機構利用互聯(lián)網技術開展的各種在線金融服務創(chuàng)新；二是非傳統(tǒng)金融機構基于互聯(lián)網生態(tài)的第三方金融服務拓展。

（一）金融行業(yè)積極布局互聯(lián)網金融

在國內商業(yè)銀行中，招商銀行較早將網上銀行業(yè)務放在整體經營戰(zhàn)略中極為重要的位置，率先推出網上金融業(yè)務“一網通”，成為網上銀行先導戰(zhàn)略的成功范例。建設銀行于2010年著手開始“善融商務”金融服務平臺的建設，歷時2年、投入近3億元，于2012年6月正式推出，截至目前，共入駐企業(yè)用戶近萬戶，企業(yè)商城交易量近30億元，發(fā)放貸款超過4億元，個人用戶達到52.9萬，個人商城交易量近1億，成功實現(xiàn)了電子商務和金融服務的深度融合。建設銀行針對網絡信貸，首次將“網絡商戶”、“注冊用戶”、“網絡信譽”等虛擬經濟元素納入客戶分類、準入標準，將網絡商務信用納入評價指標體系，創(chuàng)建客戶評級評價辦法，在信貸審批系統(tǒng)中開辟專門審批通道，引入網絡平臺共同參與信貸管理，以網絡公示和終止服務等手段提高違約成本，實現(xiàn)全流程在線申請、受理、審批、放款等操作。

交通銀行2012年推出綜合性金融服務平臺“交博匯”，分為“商品館”、“收付館”、“企業(yè)館”和“金融館”四館，以金融服務為核心，以網絡信貸、供應鏈金融、要素市場等為切入點，為企業(yè)客戶提供全流程電子商務解決方案，為個人客戶提供全面綜合財富管理服務。

（二）互聯(lián)網企業(yè)積極開發(fā)網絡金融業(yè)務

在國外，Ebay公司看到互聯(lián)網金融帶來的商機，成立并成為全球最大的網絡支付公司Paypal，能夠支持全球190多個國家和地區(qū)使用25種貨幣進行在線交易，活躍個人客戶多達10億，合作商戶超過800萬。

在國內，阿里巴巴集團于2004年成立支付寶公司，引入信用中介交易模式，切實推動了國內第三方支付市場的發(fā)展。當前，已占據(jù)國內第三方互聯(lián)網支付市場的半壁江山，開始涉足融資領域，正在謀劃進軍網絡保險、網絡銀行領域，試圖成為全產業(yè)鏈的互聯(lián)網金融機構。

2012年11月11日，阿里巴巴集團的當日銷售額達到191億，超過1億筆訂單完成支付，其中快捷支付交易筆數(shù)占到所有交易的45%，支付寶充值帶來的余額支付占31%，而所有銀行渠道的網銀支付只占到23.2%，銀行與互聯(lián)網公司在“網絡支付”正面戰(zhàn)場的交鋒中完敗。阿里巴巴集團成功的關鍵在于其淘寶商城與支付寶支付既滿足了客戶低門檻、簡流程、便捷、安全的支付需求，又確保商戶享有公開、透明的交易平臺，逐步搭建起完善的風險控制體系、高效的配送體系以及快速的差錯處理流程，增強了客戶黏性，贏得了市場機會。不僅如此，面對客戶的融資困難，創(chuàng)建了“阿里金融”服務平臺，已累計為超過12.9萬家小微企業(yè)提供融資服務，貸款總額超過260億元，僅在 2012年7月20日就實現(xiàn)單日利息收入100萬元，已經漸有“網絡銀行”的雛形。

隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，以P2P和網絡理財為主要表現(xiàn)形式的互聯(lián)網金融新模式在2013年得到了突飛猛進的發(fā)展，包括阿里集團的阿里小貸、平安集團的陸金所、支付寶的余額寶、百度的百發(fā)等多種模式。P2P因為擁有陽光透明的借貸程序，對抵制高利貸、扶持創(chuàng)業(yè)有著非常積極的促進作用，網絡理財?shù)陌l(fā)展對于推進我國利率市場化的進程也將起到積極作用。

總體來看，所有領先的互聯(lián)網企業(yè)，包括金融機構在內，面對互聯(lián)網時代的變革，都有著類似的成功路徑：即以客戶為中心，切實研究客戶需求，通過剛性需求與優(yōu)秀體驗留住客戶，利用客戶交易行為積累的大數(shù)據(jù)發(fā)展信用中介與精準營銷，積極搶占戰(zhàn)略高地。

互聯(lián)網金融競爭博弈分析

合作博弈是指參與博弈雙方的利益都有所增加，或者至少是其中一方的利益有所增加，而另一方的利益不受損害，因而整體的社會效益有所增加。如果協(xié)議、承諾或威脅對于參與方具有完全約束力，并且可以被強制執(zhí)行，合作利益將大于成員各自單獨經營時的收益總和，同時收益總和應具有帕累托改進性質的分配規(guī)則。合作博弈以每一類參與人集合可以得到的集合最優(yōu)結果來表示博弈，如果不同集合的所得收益是可以進行比較的，且轉移支付是可能的，則合作收益可以用數(shù)字來表示，最優(yōu)結果即為帕累托最優(yōu)集。通過對互聯(lián)網金融參與方主體進行合作博弈分析，結合互聯(lián)網金融參與方當前各自的業(yè)務特點，可以得出商業(yè)銀行參與互聯(lián)網金融業(yè)務的實施戰(zhàn)略。

（一）互聯(lián)網金融博弈的K-S解法

合作博弈的K-S解法是20世紀70年代由數(shù)學家E.Kalai和M.Smorodinsky提出的，參與博弈的合作雙方在同時增加收益的前提下達到需求效用的最大化。該解法的核心思想是按照參與合作的雙方可能收益的最大量進行比例分配，該解法對地位與實力不同的博弈雙方都具有明顯的公平性。K-S解法是在Nash解的基礎上改進的，所以K-S若有解，則必為帕累托最優(yōu)解。

設。其中（u10，u20） 是博弈雙方合作支出的起始點，同時也是合作利益的起始點。參與方經過綜合考慮和多方面協(xié)商，最終得到博弈雙方都能夠接受的結果（y1*，y2*），令（y1*，y2*）∈S，則S表示所有可行解集合。

在坐標u1和u2所組成的二維直角平面上，若定義以（u10，u20）為始點，經過（y1*，y2*）的射線為K-S線，曲線AB為可行解集合S的邊界。若K-S線與S的邊界AB在（y1*，y2*）處相切，則切點（y1*，y2*）即為磋商的最優(yōu)解，如圖1所示。

由上可知，K-S線的斜率為，k即可表示雙方合作時可增加的收益比例，商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)在金融領域的合作可能給互聯(lián)網企業(yè)帶來的最大收益增量可表示為y2*-u20 ，而y1*-u10 則反映的是互聯(lián)網企業(yè)的涉入可能給商業(yè)銀行帶來的收益增量。

（二）互聯(lián)網金融參與主體合作博弈分析

商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)同為互聯(lián)網金融產業(yè)鏈的參與主體，之間存在著必然的合作博弈關系，利益相關，但同時又是客戶資源與利潤空間的搶奪者。雙方選擇合作共贏還是隔離競爭，合作時如何公平分配合作收益，對合作雙方意義重大。本文綜合運用K-S解法和合作博弈理論，研究商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)進行相互合作的所得收益，論證合作的可能性。

用p表示商業(yè)銀行互聯(lián)網金融附加上互聯(lián)網企業(yè)的增值服務（如便民服務、商品銷售、信用中介、在線融資等業(yè)務）后的價格，q為市場需求量。產品需求可設為價格的負指數(shù)函數(shù)，記做q=αp-λ，其中α、λ 均為常數(shù)，且α>0，λ>1 ，λ 為價格彈性系數(shù)。設商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)在互聯(lián)網金融的組合成本為c，（c≤p） 。當雙方開展合作時，根據(jù)已知假設，合作雙方的收益函數(shù)為：

f（p）=q（p-c）=αp-λ（p-c） （1）

收益最大化轉換成了求一元函數(shù)極值的問題，對p求導：

f`（p）α[（-λ+1）p-λ-cp-λ-1]=0 （2）

此時的極值點為：

又因為收益函數(shù)f（p）=q（p-c） 在其定義域上為凸函數(shù)，所以p=p* 是f（p） 的唯一極大值。

當商業(yè)銀行選擇不與互聯(lián)網企業(yè)進行合作的方式，商業(yè)銀行為了留住客戶，只能通過自主開發(fā)、自主運營的模式開展，則自主研發(fā)的均衡價格為：

則有：f（p）

由此可見，商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)在增值服務間合作能夠獲得更大收益，且由于利潤分成可按照實力進行分配，所以合作是雙方的最優(yōu)選擇。

商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網金融的策略建議

通過上述對于商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)在互聯(lián)網金融領域的博弈分析可以得出，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網金融是大勢所趨、利大于弊。商業(yè)銀行應準確把握互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢，將頂層設計與業(yè)務推進有機結合，切實加快電子銀行創(chuàng)新方案的實施，打造適應互聯(lián)網經濟要求的經營管理模式，推進以“互聯(lián)網”為中心的新金融改革。

（一）積極打造互聯(lián)網金融生態(tài)圈

商業(yè)銀行在客戶資源、商業(yè)信譽、資金運作、項目管理等方面具有天然優(yōu)勢，商業(yè)銀行以優(yōu)勢金融服務為基礎，通過“聯(lián)盟+自營”的方式，建設適應客戶習慣和網絡經濟生活特點的“金融+商務+消費+社交”的互聯(lián)網金融生態(tài)圈。金融服務方面以滿足各類客戶的金融需求為目標，以最佳的客戶體驗提供集金融資訊、產品銷售、理財顧問、客戶服務于一體的全方位綜合化金融服務；商務服務方面以促進與客戶的深度融合為目標，為核心企業(yè)和上下游企業(yè)提供覆蓋銷售、采購、融資等配套專業(yè)化金融服務；消費服務方面為客戶提供信息、在線交易、支付結算、融資貸款、資金托管等全方位金融服務；社交服務方面力爭與客戶建立新型互動關系，把金融服務融入網絡社交和網絡圈子，讓客戶感受到金融服務無處不在。最終，互聯(lián)網金融將建立起以客戶為中心，融合商務支持、資金管理、數(shù)據(jù)支持等新興服務模式，將以整合便民生活服務提高客戶粘稠度，通過互聯(lián)網為企業(yè)客戶和個人客戶提供全方位一體化的“泛金融”服務。

（二）積極與互聯(lián)網企業(yè)開展競爭合作

互聯(lián)網時代是一個開放融合的時代，互聯(lián)網企業(yè)在業(yè)務響應速度、服務靈活程度等方面具有優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以選擇將部分非核心增值服務通過合作外包的形式交由專業(yè)的互聯(lián)網公司運營，服務于銀行主營業(yè)務發(fā)展。對于核心支付業(yè)務，商業(yè)銀行可以有效運用云計算、物聯(lián)網和智能終端為代表的新技術，按照“便捷、安全、融合”的原則，積極推動支付模式創(chuàng)新，以網絡支付和移動支付為突破，重塑銀行核心支付地位，建立產業(yè)鏈融資體系。

（三）積極布局移動金融

移動金融是包含移動銀行、移動支付、移動商務和營銷服務的綜合化服務。移動金融服務則是依托移動終端和移動網絡，全面融合移動銀行、移動支付和移動商務，為客戶提供全方位、多層面、立體化服務的綜合服務體系。移動金融是未來客戶獲取金融服務的主要方式和生活支付的主要手段。移動金融被行業(yè)相關方定位為互聯(lián)網金融的未來戰(zhàn)略重點，具有社交、位置移動特性和貼身便捷、隨時隨地兩大優(yōu)勢，移動金融在互聯(lián)網經濟時代呈現(xiàn)出新的特點，商業(yè)銀行應圍繞互聯(lián)網金融生態(tài)圈的移動化不斷深化，將移動支付與行業(yè)應用深度整合，打造全新移動金融生態(tài)圈。

移動銀行業(yè)務是商業(yè)銀行的核心優(yōu)勢與立身之本，且已經建立起了良好的客戶基礎，具有較高的客戶黏性和客戶依存度。隨著移動端應用的不斷推進，移動應用向門戶類和垂直類兩個方向發(fā)展。商業(yè)銀行可以將移動銀行打造成為商業(yè)銀行的移動門戶，不斷拓展服務內容和創(chuàng)新展現(xiàn)形式，圍繞自身在財富管理和賬務支付方面的專業(yè)優(yōu)勢進一步贏得客戶。移動支付是未來客戶生活支付的主要手段，商業(yè)銀行可以在移動銀行和移動支付之間實現(xiàn)雙向互動、協(xié)同發(fā)展，以移動銀行業(yè)務為移動支付的發(fā)展實施客戶引流。同時，商業(yè)銀行可挖掘自身在移動遠程支付方面的賬戶優(yōu)勢，通過創(chuàng)新產品布局市場，積極跟進基于安全芯片的移動近場支付的推廣，通過挖掘應用場景培育客戶習慣。如前所述，商務與支付逐漸成為統(tǒng)一的整體，移動商務是將客戶的購物支付與生活消費相結合的整體服務，移動商務的發(fā)展能夠有效帶動移動支付應用場景的開發(fā)，商業(yè)銀行應從客戶的生活消費的場景入手挖掘客戶需求。在營銷互動方面，商業(yè)銀行擁有線上推廣和線下網點的雙重優(yōu)勢，能夠有效實現(xiàn)線上線下的有效互動，是商業(yè)銀行打造移動金融生態(tài)圈的又一核心競爭力。

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第9篇：互聯(lián)網金融特征范文

關鍵詞 互聯(lián)網金融 宏觀經濟 影響

隨著信息時代的到來，互聯(lián)網金融是經濟發(fā)展的必然趨勢。該模式能夠很好地適應當下金融發(fā)展的主要形式，并對于我國經濟制度的創(chuàng)新產生了一定的推動作用，使得我國的經濟制度能夠適應經濟模式的發(fā)展。另外，互聯(lián)網金融具有很多不可忽視的優(yōu)勢，為金融業(yè)務的辦理提供了一定的便利，使經濟的發(fā)展超越了時間與空間的限制。互聯(lián)網金融為經濟發(fā)展帶來了不可忽視的重要影響，下文將針對相關方面進行闡述。

一、互聯(lián)網金融的特征

（一）眾籌模式

互聯(lián)網金融是信息時代的必然產物，互聯(lián)網金融在很大程度上實現(xiàn)了對于經濟模式的改革與創(chuàng)新，互聯(lián)網金融的發(fā)展主要利用計算機技術、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術達到資金流動與交易的目的。眾籌模式是當下使用最為普遍的金融模式之一，是由者將自己的項目在相關的籌資平臺進行，吸引眾人進行集體投資。眾籌模式的發(fā)展需要較為安全、規(guī)范的交易平臺，并且保證項目能讓更多人看到，從而達到更迅速地集齊資金的目的。

（二）P2P信貸模式

P2P是近些年來金融發(fā)展的一個主要特征，主要是利用網絡作為主要平臺從而進行相關的借貸活動。P2P是借款人按照規(guī)定的程序完成信息的審核，然后在相關平臺實現(xiàn)資金的借貸。P2P在應用過程中有一定的借貸門檻，但其借貸效率高、速度快也是不可忽視的優(yōu)點，該模式的對象一般為部分中小企業(yè)與個人，P2P為他們提供需要的借貸服務，實現(xiàn)資金的流動與經濟的發(fā)展。

（三）第三方支付模式

伴隨著淘寶、天貓等網絡購物平臺的興起，第三方支付平臺也逐漸發(fā)展，第三方支付模式能在很大程度上保證網絡購物的安全性與信用。該模式主要是利用信息技術與網絡購物平臺建立一定的聯(lián)系，使得資金支付更加方便，保證了網絡購物的安全性與規(guī)范性，這在很大程度上促進了互聯(lián)網金融的發(fā)展。

（四）數(shù)字貨幣的發(fā)展

數(shù)字貨幣的發(fā)展是互聯(lián)網金融的主要特征之一，這在很多領域都得到了充分的利用。比如Q幣、游戲幣、代金券、充值卡等，然后再按照一定的比例與人民幣進行兌換，從而達到在虛擬世界消費的目的。例如，目前在淘寶上極為普遍的數(shù)字貨幣的充值，8.8元人民幣可以購買10元Q幣，數(shù)字貨幣的發(fā)展在一定程度上對實體經濟造成了很大的打擊。另外，還有部分人利用比特幣投資，從中獲取實際利益，這都是數(shù)字貨幣的發(fā)展帶來的效應。

二、互聯(lián)網金融對宏觀經濟的影響

（一）風險較大

互聯(lián)網金融是近年來興起的經濟模式，它與傳統(tǒng)的經濟模式有一定的差異，在一定程度上能夠發(fā)揮傳統(tǒng)金融的相關功能，但是在監(jiān)管方面卻存在一定的漏洞，這在很大程度上增大了互聯(lián)網金融的風險，為宏觀經濟的發(fā)展帶來了一定的消極影響。例如，在互聯(lián)網借貸中，互聯(lián)網只是為交易雙方提供需要的平臺，并不承擔相關的違約風險，因此，貸款人就需要承擔該風險，若對方的信用不良，就會在很大程度上增大貸款人的風險。同時，由于網絡交易的局限性，貸款人無法知道對方利用該資金作何用途，若借款人將資金用于炒股等高風險活動，這也會在一定程度增大風險。另外，借貸平臺在進行交易時并未對交易雙方的信息進行嚴格的審核，也沒有對資金的用途進行調查，雖然網絡借貸效率高、成本低，卻在很大程度上增大了借貸人的經濟風險。

（二）為影子銀行的發(fā)展帶來風險

目前，我國資本市場的形式較為簡單，且銀行在很大程度上承包了金融發(fā)展的大部分服務，這在一定程度上導致銀行成為金融市場的壟斷者，許多中小企業(yè)由于無法達到銀行的借貸標準而向影子銀行進行借貸。目前，我國的互聯(lián)網借貸已然成為借貸的一種主要形式，部分互聯(lián)網借貸平臺不僅作為借貸的中介，還進行一定的財富管理，如投資相關理財產品等。互聯(lián)網借貸平臺已經具有影子銀行的相關功能，影子銀行主要是指在監(jiān)管范圍之外，具有一定風險的金融中介。因此，這在一定程度上對影子銀行的發(fā)展造成了威脅。除此之外，互聯(lián)網借貸不能對資金的用途進行相應的調查，只要求借款人按時還款即可，這使得互聯(lián)網對資金用途的監(jiān)管并未發(fā)揮作用，會在很大程度上增大互聯(lián)網金融的信用與違約風險。

三、針對互聯(lián)網金融發(fā)展的相關建議

針對互聯(lián)網金融對宏觀經濟造成的影響，相關人員必須給予足夠重視，及時采取有效措施，進而有效降低互聯(lián)網金融對我國宏觀經濟健康發(fā)展造成的影響。基于此，下面就對互聯(lián)網金融實現(xiàn)健康發(fā)展的有效對策進行深入分析和研究。

（一）建立完善的互聯(lián)網監(jiān)管

互聯(lián)網金融能夠在一定程度上提升經濟市場的競爭力、資金的流動速度以及利用效率等，但是在缺乏完善監(jiān)管的情況下，互聯(lián)網金融對宏觀經濟的發(fā)展而言仍然存在一定風險。因此，目前我國主要針對互聯(lián)網中介平臺的發(fā)展建立了相關的監(jiān)管機構，并及時提出相關的指導意見，對互聯(lián)網金融的相關平臺與機構進行規(guī)范、有效的管理，提升互聯(lián)網經濟的利用效率，保證互聯(lián)網金融的安全性。例如，對互聯(lián)網相關的金融企業(yè)與機構發(fā)放牌照等，并根據(jù)借貸、投資以及存款等分別建立不同的監(jiān)管系統(tǒng)，保證對互聯(lián)網金融的高效管理，除此之外，互聯(lián)網金融還能高效地為人們提供各類服務。因此，監(jiān)管機構不僅只是針對相關服務進行一定的限制與打壓，而應該引導互聯(lián)網金融向積極、有利的方向發(fā)展。