互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞：技術(shù)創(chuàng)新；突破性技術(shù)；創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)市場；谷歌創(chuàng)新模式

中圖分類號：F49

谷歌，作為云計算產(chǎn)業(yè)三大巨頭之一，在云計算開發(fā)和市場范疇內(nèi)都遙遙領(lǐng)先，這成果就歸功于其一直推崇技術(shù)創(chuàng)新，力求不斷更新人們對互聯(lián)網(wǎng)和計算機的視野。谷歌逐漸用云計算改變當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)市場以及軟件市場的格局，在未來，谷歌將用云計算給互聯(lián)網(wǎng)市場帶來一個新的紀(jì)元。

1 技術(shù)創(chuàng)新在網(wǎng)絡(luò)市場中的成功案例―谷歌云計算之崛起

近年來流行的Google App Engine（以下簡稱GAE）為谷歌在云計算這個領(lǐng)域中先拔頭籌。先看看谷歌自己對GAE的解釋。

Google App Engine 可讓用戶在 Google 的基礎(chǔ)架構(gòu)上運行您的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序。App Engine應(yīng)用程序易于構(gòu)建和維護，并可根據(jù)用戶的訪問量和數(shù)據(jù)存儲需要的增長輕松擴展。使用 Google App Engine，將不再需要維護服務(wù)器：用戶只需上傳應(yīng)用程序，它便可立即提供服務(wù)。

App Engine是谷歌在2008年5月面向?qū)Ｗ⒂趹?yīng)用編程的小型網(wǎng)絡(luò)初創(chuàng)公司推出的一個編程平臺。這個平臺只支持Python編程語言，雖然平臺是免費的，但是用戶未經(jīng)許可將無法使用很多資源。谷歌2009年2月起開始向使用App Engine平臺的開發(fā)商收費，在5月初又在平臺上增加了對Java編程語言的支持。

谷歌此次技術(shù)創(chuàng)新從內(nèi)到外的改變了軟件應(yīng)用和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的格局，從外部將管理費用降低，軟件升級簡單化；從內(nèi)部將所有的軟硬件和平臺開發(fā)都轉(zhuǎn)化成了服務(wù)，可以說是從傳統(tǒng)上量的提高轉(zhuǎn)變成了質(zhì)的飛躍。Google Apps目前已經(jīng)成為微軟和Google兩大巨頭較量的重量級“戰(zhàn)場”，Google利用云計算所提供的免費的在線辦公軟件搶走不少微軟Office的忠實用戶。

在2009年6月10日，谷歌的新聞會上公開了幾個數(shù)字，Google Apps擁有超過175萬企業(yè)在使用，總用戶數(shù)量超過1500萬，其中管理的郵件就超過了4000TB。這些數(shù)字都表明了GAE從一個小型實驗型服務(wù)已然成長到擁有巨大市場份額和眾多擁護者的普及型服務(wù)，而所有這些都是建立在云計算所引發(fā)的技術(shù)創(chuàng)新基礎(chǔ)上迅速完成的，短短幾年的時間，云計算的加入就足以使谷歌撼動了屹立多年靠Office賺取巨額利的微軟。我們不得不說，追求技術(shù)質(zhì)變的“Key Move”作為谷歌標(biāo)志性的創(chuàng)新舉措，是谷歌吸引用戶和占領(lǐng)并引導(dǎo)市場的一把金鑰匙。

2 從云計算看互聯(lián)網(wǎng)市場的未來

2.1 云計算在互聯(lián)網(wǎng)市場中的發(fā)展趨勢

云計算技術(shù)在未來幾年內(nèi)發(fā)展的幾個猜想：第一，云服務(wù)將發(fā)展離線工作模式來作為"永遠在線"保證的補充（比如說Gmail的脫機模式）；第二，云存儲將解決輸入/輸出延遲，管理費用和安全性問題；第三，由于大量企業(yè)將在線處理業(yè)務(wù)，企業(yè)用戶將青睞通過社會媒體來進行宣傳和推廣，企業(yè)用戶重視在線管理他們的信譽，互聯(lián)網(wǎng)和社會媒體的融合將是云計算的另一個副產(chǎn)品；第四，由于云計算的所有存儲和計算都在服務(wù)器中實現(xiàn)，云將開發(fā)出強大的災(zāi)難恢復(fù)模塊以保障數(shù)據(jù)的實時可靠；第五，私有云會逐漸被市場淘汰，在未來的互聯(lián)網(wǎng)市場中，我們看到的應(yīng)該是幾片“大云”，以大供應(yīng)商的形式在市場上提供服務(wù)。

拋開技術(shù)層面的分析，云計算業(yè)務(wù)在中國市場具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?008年初，IBM與江蘇無錫市政府合作建立了無錫軟件園云計算中心，正式宣告了云計算在中國的商業(yè)應(yīng)用的起點。這也說明，在未來10年甚至20年內(nèi)，只要中國經(jīng)濟的增長趨勢不變，國際國內(nèi)的IT供應(yīng)商都將會以中國作為云計算業(yè)務(wù)發(fā)展的熱點區(qū)域。

2.2 突破性技術(shù)創(chuàng)新將引導(dǎo)未來的互聯(lián)網(wǎng)市場

互聯(lián)網(wǎng)市場由網(wǎng)絡(luò)技術(shù)主宰，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更新?lián)Q代之迅猛有目共睹。1981年第一臺PC機問世以來，以微軟的操作系統(tǒng)更換速度為例，從1985年11月Microsoft公司推出Windows 1.0到2009年8月Windows 7網(wǎng)絡(luò)版，其間經(jīng)歷了14年，從最初的每年有新版本的，到2006年起每季度有新版本的，到2009年起每月有新版本的，更新速度之迅猛讓人應(yīng)接不暇。在微軟操作系統(tǒng)中捆綁的IE瀏覽器系列軟件從1995年的IE1到如今的IE9，從最初的版本簡單，到最后的每天都有新的補丁上傳到官網(wǎng)，其發(fā)展的速度絕對凌駕于Windows之上。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新之速度在今后必然會以分秒來計算。

再回到之前的案例，從Google的案例分析，企業(yè)是否能夠主宰市場，主要表現(xiàn)在技術(shù)獨占權(quán)和控制專用資產(chǎn)兩個方面是否具有決定性的優(yōu)勢。獨占權(quán)主要體現(xiàn)創(chuàng)新者保持突破性技術(shù)領(lǐng)先優(yōu)勢的能力，一般以專利、技術(shù)訣竅或商業(yè)秘密的形式表現(xiàn)出來。與互聯(lián)網(wǎng)的特性相結(jié)合，漸進性技術(shù)創(chuàng)新已經(jīng)不能給企業(yè)帶來豐厚的回報，唯有突破性技術(shù)創(chuàng)新才能使企業(yè)在這個行業(yè)中，做到獨占主流技術(shù)，獲得互聯(lián)網(wǎng)市場的大份額。

3 結(jié)論

綜上所述，從Google云計算的案例分析，以及對突破性技術(shù)創(chuàng)新在互聯(lián)網(wǎng)市場應(yīng)用的分析，可以得出以下三點結(jié)論：

第一，互聯(lián)網(wǎng)市場中企業(yè)在建立的突破性技術(shù)創(chuàng)新的模型中，前期階段需要做到了“三大領(lǐng)先”：思路領(lǐng)先，投資領(lǐng)先，技術(shù)領(lǐng)先；中期階段需要增加資源可擴容性，加快產(chǎn)品開發(fā)周期；后期階段需要支持第三方開發(fā)，尋找新的市場需求。在此模型的基礎(chǔ)上，再輔以良好的突破性創(chuàng)新意識和科學(xué)的突破性技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)架構(gòu)，則可以成功的迎合用戶，引導(dǎo)整個互聯(lián)網(wǎng)市場發(fā)展的走向。

第二，預(yù)測云計算技術(shù)將在未來10年內(nèi)逐漸走向成熟。以2010年為起始點，云計算平臺成熟需要10年時間，非云終端將則將在15年后退出歷史的舞臺。

第三，互聯(lián)網(wǎng)市場中的企業(yè)是否能夠主宰市場，主要表現(xiàn)在技術(shù)獨占權(quán)和控制專用資產(chǎn)兩個方面是否具有決定性的優(yōu)勢，即擁有突破性創(chuàng)新技術(shù)，同時擁有強大的數(shù)據(jù)平臺。

參考文獻：

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第2篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，對整個金融生態(tài)產(chǎn)生了全方位的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一般是指以大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)、新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式上的創(chuàng)新主要集中在五個方面：支付方式、銷售渠道、投融資方式、信息化金融和金融組織架構(gòu)。支付方式的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在第三方支付技術(shù)的興起，典型例子有支付寶和財富通等。銷售渠道方面的創(chuàng)新代表是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，具體是指利用互聯(lián)網(wǎng)對金融產(chǎn)品進行銷售或者為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺，典型的例子包括91金融超市、余額寶、百度理財平臺等。資金供需方式的創(chuàng)新主要在P2P、眾籌和大數(shù)據(jù)金融三個方面。P2P是一種新興人對人的直接小額借貸模式，典型的有拍拍貸和人人貸等，眾籌是指通過互聯(lián)網(wǎng)籌款項目并募集資金的方式，典型的例子有點名時間和追夢網(wǎng)等；大數(shù)據(jù)金融是指金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)上的海量數(shù)據(jù)，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息建?？蛻舻南M習(xí)慣，進行營銷、小額信貸和風(fēng)控方面的服務(wù)，具體例子有阿里小貸和京東供應(yīng)鏈貸款等。信息化金融是指傳統(tǒng)金融企業(yè)利用信息技術(shù)對于其業(yè)務(wù)流程的改造，使得企業(yè)電子化、信息化和互聯(lián)網(wǎng)化，典型的例子是各大行的網(wǎng)上銀行。金融組織架構(gòu)上的創(chuàng)新就是一些有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過申請相關(guān)牌照或者收購中小金融機構(gòu)而進軍金融行業(yè)的模式創(chuàng)新，典型的有網(wǎng)商銀行和蘇寧在線等。

本文集中探討大數(shù)據(jù)、云計算和數(shù)據(jù)挖掘這三種技術(shù)對于整個金融生態(tài)系統(tǒng)的改造，以及創(chuàng)造出的新金融服務(wù)業(yè)態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融核心支撐技術(shù)

金融領(lǐng)域涉及銀行、證券、保險及其他相關(guān)內(nèi)容，包括銀行信貸、信用評分、市場分析、投資組合、保險定價、智能定損、金融欺詐等。傳統(tǒng)的基于統(tǒng)計模型的分析方法只能處理少量的數(shù)據(jù)，而且對于分析的數(shù)據(jù)集也有一些較強的假設(shè)，比如要求數(shù)據(jù)滿足一定的概率分布，或者要求關(guān)系為線性。隨著銀行、證券和保險等金融業(yè)務(wù)信息化程度的不斷增加，數(shù)據(jù)量不斷擴大，數(shù)據(jù)類型不斷增多，傳統(tǒng)的分析方法已經(jīng)不能使用。在互聯(lián)網(wǎng)金融場景下，以云計算、數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)技術(shù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)由于不苛求嚴(yán)格數(shù)據(jù)假設(shè)，為銀行、證券、保險及其其他相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以及刻畫金融市場規(guī)律的趨勢帶來了新的工具和分析手段。

1、云計算技術(shù)

隨著云計算的不斷發(fā)展，它的商業(yè)價值被迅速認(rèn)可，同時人們對互聯(lián)網(wǎng)的依賴也越來越強，就是在這樣的背景下互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及互聯(lián)網(wǎng)引擎搜索等一系列互聯(lián)網(wǎng)工具，形成資金融通、支付和信息中介等新興業(yè)務(wù)形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融引起一種全新的融資模式，使得各種中介機構(gòu)和銀行、券商、交易所的作用減弱，大部分的資金融通可直接在網(wǎng)上實現(xiàn)。云計算的主要概念是“一切皆服務(wù)”，是服務(wù)的集合，其技術(shù)框架有IaaS（基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)）、PaaS（平臺即服務(wù)）、SaaS（軟件即服務(wù)）三種形式。云計算技術(shù)在金融中的一般架構(gòu)如圖1所示。

云計算技術(shù)對于金融行業(yè)來說，更多的是對金融機構(gòu)IT基礎(chǔ)架構(gòu)上以及對于金融機構(gòu)提供金融服務(wù)方式上面的革新。云計算技術(shù)由于“資源共享”的特性可以降低金融企業(yè)的運營硬件成本。另外，云計算的“動態(tài)響應(yīng)”特性，保證了業(yè)務(wù)的靈活性。云計算技術(shù)可以幫助金融企業(yè)實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新（如圖2所示）。云計算具有靈活、開放和易于整合等特點，特別適合金融企業(yè)實現(xiàn)上下游產(chǎn)業(yè)整合以及與縱向戰(zhàn)略合作，為金融企業(yè)鞏固市場地位和開拓新市場提供方式和手段。例如，銀行的傳統(tǒng)借貸模式可以經(jīng)過云計算技術(shù)的改造，加入更多的外部數(shù)據(jù)比如電子商務(wù)平臺信用評價系統(tǒng)、中小企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)和工商稅務(wù)系統(tǒng)，從而降低銀行向中小企業(yè)貸款的風(fēng)險，降低平臺向中小企業(yè)提供貸款的成本。

2、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)

數(shù)據(jù)挖掘一般是指從大量的數(shù)據(jù)中提取人們感興趣的、事先不知道的、隱含在數(shù)據(jù)中的有用的信息和知識的過程，并且把這些知識用概念、規(guī)則、規(guī)律和模式等方式展示給用戶，從而解決信息時代的“數(shù)據(jù)過量，知識不足”的矛盾。金融數(shù)據(jù)挖掘的一般過程如圖3所示。

在金融市場中，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的用處極廣。在銀行業(yè)務(wù)方面，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以從用戶的銀行賬戶信息中進行挖掘，對用戶進行信用評級，進行貸款審批；可以對銀行不同的客戶進行細分，提供差異化的服務(wù)；也可以對信貸風(fēng)險進行評估，降低壞賬率，提高銀行利潤。

在證券業(yè)務(wù)方面，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以對復(fù)雜的數(shù)據(jù)建模，利用股票的歷史數(shù)據(jù)通過技術(shù)分析預(yù)測股票未來價格走勢；利用歷史收益―風(fēng)險進行建模，考慮預(yù)期的不確定性，針對不同客戶的情況構(gòu)建最優(yōu)的投資組合，控制風(fēng)險，提高收益；利用挖掘技術(shù)構(gòu)建自動交易系統(tǒng)，用以避免在做投資決策時候受到投資者情緒的干擾，從而造成更大的損失。

在保險領(lǐng)域，數(shù)據(jù)挖掘算法也有廣泛的應(yīng)用前景。利用數(shù)據(jù)挖掘算法，可以分析并界定保險欺詐或者企業(yè)破產(chǎn)的行為特征，針對于異常情況進行實時的預(yù)警和監(jiān)測，這個對于保險業(yè)的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。

數(shù)據(jù)挖掘的算法主要包括參數(shù)統(tǒng)計方法、非參數(shù)統(tǒng)計方法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和支持向量機。其在金融機構(gòu)中的適用情況如表1所示。

參數(shù)統(tǒng)計和非參數(shù)統(tǒng)計屬于傳統(tǒng)的統(tǒng)計學(xué)方法，兩者的差別在于對于樣本總體的分部是否已知。參數(shù)統(tǒng)計是假定總體分布類型已知，對一些未知參數(shù)比如比較均值、方差等參數(shù)進行推斷。但是金融數(shù)據(jù)并不能很好地滿足這個假設(shè)，所以算法適用性較差。非參數(shù)統(tǒng)計對總體假定較少，結(jié)果穩(wěn)定性較好，有更廣泛的適用性。

人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，也簡稱神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，是20世紀(jì)80年代以來人工智能領(lǐng)域興起的研究熱點。它是一種模仿生物的神經(jīng)元和神經(jīng)結(jié)構(gòu)行為進行信息處理的數(shù)據(jù)模型，使得機器可以像人腦一樣的學(xué)習(xí)和判斷。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是一種自學(xué)習(xí)模型，并不需要對于數(shù)據(jù)樣本做出假定，適用性廣，可以用于分類、聚類和預(yù)測等，目前已經(jīng)廣泛應(yīng)用于金融市場建模中。

支持向量機是一種于上世紀(jì)90年代中期發(fā)展起來的基于統(tǒng)計學(xué)的機器學(xué)習(xí)算法。通俗來說，它是一個二類分類模型，利用特征空間上的間隔最大的線性分類器。它的優(yōu)勢主要在解決非線性、小樣本以及高維模式識別上。它優(yōu)于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是在于它可以避免神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)中可能得到局部最小化解的問題。另外，它有著嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碚摶A(chǔ)和數(shù)學(xué)證明，不像神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的有效性主要基于參數(shù)的調(diào)優(yōu)，而這個過程很大程度上取決于經(jīng)驗。當(dāng)然，支持向量機也有局限性，它無法處理大規(guī)模樣本，也不能直接處理多分類問題。

3、大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量大、種類繁多、價值密度低和處理速度快等特點。金融業(yè)是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生者，其數(shù)據(jù)來源廣泛，包括各種股票、期貨、衍生品、債券等在內(nèi)的金融報價、交易數(shù)據(jù)，各類公司的業(yè)績報告以及研究報告，官方對于宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)的調(diào)查統(tǒng)計，金融媒體的新聞報道，這些渠道每天產(chǎn)生海量的TB或者PB級別的數(shù)據(jù)。

傳統(tǒng)分析方法以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在如此大量的數(shù)據(jù)面前束手無策，大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)的出現(xiàn)填補了這一空白。最早得到廣泛應(yīng)用的為Hadoop，它是一個實現(xiàn)了MapReduce分布式處理算法的、離線的、基于磁盤的大數(shù)據(jù)批處理平臺。隨著技術(shù)的發(fā)展，陸續(xù)出現(xiàn)了基于內(nèi)存的大數(shù)據(jù)處理模型Spark和基于流式計算的計算模型Storm。Spark改進了Hadoop基于磁盤的數(shù)據(jù)處理模式，將大數(shù)據(jù)的處理速度提高了數(shù)十倍，提供了近實時的處理延遲。Storm是針對實時的流式處理場景，它把數(shù)據(jù)建模一個不斷流動的“流”，是一種實時的處理模型。這三個系統(tǒng)目前是主流的大數(shù)據(jù)處理平臺，在不同的應(yīng)用場景下相互補充，形成了一套完整的大數(shù)據(jù)技術(shù)體系。金融大數(shù)據(jù)分析的一般架構(gòu)如圖4所示。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)促進了包括高頻交易、市場情緒分析、智能營銷、信貸風(fēng)險分析、實時風(fēng)險管理和個人征信等的金融創(chuàng)新，適用情況如表2所示。

高頻交易是指交易者利用軟件或者硬件的優(yōu)勢，通過短時間內(nèi)進行大量的交易進行獲利的一種方式?，F(xiàn)在主流方式是通過分析金融大數(shù)據(jù)，建立一些市場變動的模型，識別出特定市場的模式，然后根據(jù)模式進行交易的過程。

市場情緒分析是指從社交媒體中的數(shù)據(jù)中提取市場情緒，并開發(fā)基于情緒的交易算法。在出現(xiàn)積極的市場情緒的時候進行買入操作，而在出現(xiàn)意外情況或者其他消極市場情緒的時候拋出訂單。

智能營銷是指通過綜合用戶各方面的信息，包括歷史數(shù)據(jù)、瀏覽數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等識別客戶的行為模式，分析用戶需求和興趣，并根據(jù)結(jié)果進行特定的產(chǎn)品推薦、客戶體驗優(yōu)化或者客戶挽留等精準(zhǔn)營銷。

基于大數(shù)據(jù)的信貸風(fēng)險分析是一種多維度分析中小微企業(yè)信貸風(fēng)險的分析方法。通常做法是收集公司大量日常交易、運營活動、財務(wù)狀態(tài)等數(shù)據(jù)用以分析一個企業(yè)真實的運轉(zhuǎn)情況，從而準(zhǔn)確評估信貸風(fēng)險。

實時風(fēng)險管理是指通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機構(gòu)通過各種維度、不同的數(shù)據(jù)渠道來實時監(jiān)控用戶的風(fēng)險變化，比如監(jiān)控用戶財務(wù)變化、意外事件、市場氛圍、運營情況來獲得全面、立體、實時的風(fēng)險評監(jiān)測。

基于大數(shù)據(jù)的個人信用評估機構(gòu)利用更多的數(shù)據(jù)維度，包括一個人的消費數(shù)據(jù)、教育數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、職業(yè)數(shù)據(jù)等，對用戶進行信用評估，提高評估的準(zhǔn)確性，提高機構(gòu)利潤。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的展望和建議

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將掀起金融機構(gòu)的“鯰魚效應(yīng)”。所謂鯰魚效應(yīng)指的是引入外部競爭者，往往會激發(fā)組織內(nèi)部的活力。對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說，沒有足夠創(chuàng)新和提高服務(wù)的動力。這個時候互聯(lián)網(wǎng)公司就像進入的鯰魚，為沒有活力的池塘注入新鮮的動力。這個時候，傳統(tǒng)金融機構(gòu)會奮起反抗，通過提高自己的業(yè)務(wù)水平和創(chuàng)新能力與野心勃勃的闖入者進行競爭?？梢钥吹剑磥淼幕ヂ?lián)金融行業(yè)的競爭會更加激烈，也會給消費者帶來更多的實惠。為了互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，筆者提出以下建議。

1、金融監(jiān)管部門需要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，同時建立有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

創(chuàng)新意味著活力和發(fā)展，政府需要鼓勵和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著健康、合理的方向有序的發(fā)展：一是加大對互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品的研究，加大技術(shù)研發(fā)投入，培養(yǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)復(fù)合型人才，以適應(yīng)新市場下的監(jiān)管需求。二是加強對互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融產(chǎn)品的監(jiān)管，需要明確牽頭部門，建立統(tǒng)一安全標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、傳輸標(biāo)準(zhǔn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品實現(xiàn)備案登記制度，合理控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，特別是P2P等風(fēng)險比較大的新興模式。三是加強金融消費者權(quán)益保護，監(jiān)管部門需要建立針對互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)下的消費者權(quán)益保護規(guī)定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)中的消息披露、風(fēng)險承擔(dān)以及消費者信息保護（特別是隱私保護）的具體規(guī)定。四是監(jiān)管部門應(yīng)盡快建立全國統(tǒng)一的征信機制和平臺，政府可以牽頭整合傳統(tǒng)金融機構(gòu)（比如銀行）的用戶信用信息、政府本身的工商信用數(shù)據(jù)庫和納稅數(shù)據(jù)和主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的信用信息，建立一個覆蓋多方面的全國性征信系統(tǒng)，消除信息不對稱性，保護消費者。

2、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該加強金融法律法規(guī)學(xué)習(xí)和宣傳，加強法律意識

互聯(lián)網(wǎng)的生存之道在于“創(chuàng)新”與“顛覆”，這在其與很多傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合中得到充分體現(xiàn)。但是金融行業(yè)與其他普通行業(yè)有所不同，金融市場的穩(wěn)定有序直接關(guān)系到社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展，所以必然需要受到更多的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)自身需要意識到這一點，改變以往“自由”的習(xí)慣，在金融創(chuàng)新產(chǎn)品金融研發(fā)、宣傳的過程中，遵守相關(guān)法律法規(guī)，避免出現(xiàn)一些打擦邊球、走灰色地帶等有潛在危險的行為。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

回首2015年，全球領(lǐng)先的多媒體通訊核心設(shè)備和行業(yè)設(shè)備供應(yīng)商東進技術(shù)繼續(xù)高歌猛進，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，與行業(yè)結(jié)合戰(zhàn)略深入推進，在金融領(lǐng)域創(chuàng)新突破，實現(xiàn)品牌和市場雙豐收，書寫東進發(fā)展新篇章。

關(guān)鍵詞一：擁抱互聯(lián)網(wǎng)

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)浪潮正深刻影響著各個行業(yè)和領(lǐng)域，改變著消費者的行為和思維模式。作為與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系最為緊密的行業(yè)，通信業(yè)受到最直接的影響。

對傳統(tǒng)行業(yè)而言，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的過程中，也需要一個優(yōu)質(zhì)的通信網(wǎng)絡(luò)來予以支撐并賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這對東進來說，恰恰是一個巨大機會，而這源于東進在通信行業(yè)的深厚積淀和強大的研發(fā)實力。

自2007年Keygoe系列多媒體交換機推出以來，東進旗下的Keygoe家族不斷發(fā)展壯大，Keygoe1000系列多媒體交換機、Keygoe3000系列多媒體交換機、Keygoe200系列多媒體處理板，再到全新的Keygoe 9000系列多媒體交換機，產(chǎn)品推出速度之頻繁、蘊含技術(shù)之高端、對業(yè)界影響力之大，使得東進每推出一款Keygoe系列多媒體交換機引發(fā)業(yè)界高度關(guān)注，不斷推動CTI行業(yè)深入發(fā)展。

對于目前通信行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，東進已在技術(shù)、產(chǎn)品以及應(yīng)用等方面做足工夫，幫助運營商積極應(yīng)對挑戰(zhàn)、擁抱未來，以更高效的方式實現(xiàn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化以及服務(wù)模式的多樣化和創(chuàng)新，這也正是東進“與行業(yè)結(jié)合是通信業(yè)未來發(fā)展重點”戰(zhàn)略的進一步深化和落地。

在此大背景下，東進Keygoe9000系列多媒體交換機在過去的一年大出風(fēng)頭。

據(jù)了解，東進Keygoe9000多媒體交換機以全IP化的系統(tǒng)架構(gòu)和強大的多媒體處理能力，與基礎(chǔ)電信運營商的NGN/IMS實現(xiàn)對接，并通過互聯(lián)網(wǎng)將NGN/IMS延伸到企業(yè)客戶的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，幫助基礎(chǔ)電信運營商和增值服務(wù)提供商為企業(yè)客戶提供融合多媒體業(yè)務(wù)，助力企業(yè)在新興的IP網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中實現(xiàn)快速創(chuàng)新和業(yè)務(wù)增長，并保護已有投資。

在實際應(yīng)用中，包括東進Keygoe9000多媒體交換機在內(nèi)的產(chǎn)品在通信、制造、電子商務(wù)、公共事業(yè)、政府、航空等多個行業(yè)得到廣泛應(yīng)用，助力傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

關(guān)鍵詞二：金融創(chuàng)新

近些年來，隨著信息化技術(shù)的高速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷推陳出新，金融支付、金融安全問題受到金融機構(gòu)和廣大用戶的高度關(guān)注。對于金融設(shè)備供應(yīng)商來說，這既是機遇，更是挑戰(zhàn)，考驗的是企業(yè)的技術(shù)實力。

得益于東進的研發(fā)實力以及對金融行業(yè)客戶需求的敏銳把握，在過去的一年，東進的技術(shù)研發(fā)在金融領(lǐng)域有著諸多的創(chuàng)新突破。

2015年10月在上海舉辦的2015中國國際金融展上，東進攜旗下針對金融行業(yè)的IT產(chǎn)品和解決方案亮相展會，在展會期間大放異彩。

據(jù)了解，除了主打的eNAC電子支付網(wǎng)控器和VPC語音支付安全設(shè)備登臺亮相外，東進還隆重推出三款新設(shè)備――DT511即時制卡設(shè)備、金融聲紋驗證機和金融數(shù)據(jù)密碼機。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞：智能化服務(wù)；高校圖書館；運營模式

圖書館是高校知識文化的聚集地，肩負(fù)著傳承文明，服務(wù)社會的歷史使命，更是廣大師生共同學(xué)習(xí)和探索知識的精神寶庫，所以互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書館的智能化、時代化、人文化建設(shè)尤為重要?，F(xiàn)代智能化閱讀已經(jīng)不僅僅停留在傳統(tǒng)的紙質(zhì)媒體如期刊、報紙、圖書等載體，在互聯(lián)網(wǎng)+時代，利用移動電子終端設(shè)備可以使閱讀可以具有可視性、可聽性、可讀性?；ヂ?lián)網(wǎng)+高校圖書館旨在于圖書館的數(shù)字化圖書資源建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)為廣大讀者師生提供互動閱讀、移動閱讀、廣泛閱讀、碎片閱讀新模式。在互聯(lián)網(wǎng)+的大時代背景下，與現(xiàn)代科技相集合的高校圖書館創(chuàng)新智能閱讀建設(shè)有著可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實意義。我國高校圖書館必須走出一條具有自身高校特色的互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書館智能服務(wù)創(chuàng)新策略及運營模式。

1 智能服務(wù)創(chuàng)新須與高校圖書館現(xiàn)代化模式緊密接軌

在互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書館的智能化新時代，大環(huán)境以及讀者的變化已經(jīng)對高校圖書館產(chǎn)生了影響，這集中表現(xiàn)在服務(wù)的方式、內(nèi)容、理念、用戶幾個方面。高校圖書館正在從原始圖書館向圖書館2.0、圖書館3.0梯度建設(shè)。高校圖書館不再像從前僅僅需要提供檢索借閱、書籍采編、咨詢服務(wù)等基礎(chǔ)單一服務(wù)，而是更加趨向于專業(yè)化、多樣化、碎片化、零散化、互動化等虛擬服務(wù)方式轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)+高校圖書館的智能化理念側(cè)重于以讀者為服務(wù)中心，多方面層次注重用戶體驗，摒棄傳統(tǒng)圖書館相對封閉的服務(wù)方式。在用戶體驗層面，需要滿足讀者自身專業(yè)知識結(jié)構(gòu)的個性需求提供隨時、隨地、任意場合的“懶人化”服務(wù)，使獲取具有高效便利性的同時又能夠滿足廣大師生的及時化信息需求，能夠提供專業(yè)深化的資源信息服務(wù)。其在資源上要求能夠提供多樣化，專業(yè)融合交互化、個性化、全面廣泛化的一站式閱讀體驗。

對于互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書館的智能化服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)涵蓋在逐步轉(zhuǎn)型過程中的角色創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型、超越。對于廣大師生讀者需求應(yīng)最大化滿足，以人為本，以讀者為中心，從以文獻資源建設(shè)為主的原始模式逐漸過渡，高效集成信息大同融合，并對師生讀者的個人隱私和信息進行保護，形成互相信任的機制體制。在高校智慧化的建設(shè)中高校圖書館的智能化應(yīng)與之相互呼應(yīng)，互相促進，相輔相成。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書館的智能化服務(wù)建設(shè)必須要具備長遠目標(biāo)，走可持續(xù)發(fā)展的路線，堅持綠色、低能、環(huán)保、健康的整體發(fā)展路線，并持之以恒的為之努力。

結(jié)合目前高校圖書館中的用戶需求互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書館的智能化服務(wù)建設(shè)可以在原有的傳統(tǒng)基礎(chǔ)服務(wù)層級上進行優(yōu)化改良創(chuàng)新，例如目前一些高校就利用電子移動終端閱讀設(shè)備構(gòu)建了“行走中的圖書館”，用新理念在原有的基礎(chǔ)模式進行開發(fā)，既能整合圖書館現(xiàn)有資源又能節(jié)約投入成本。當(dāng)然，對于開展新的服務(wù)項目，開發(fā)新的應(yīng)用技術(shù)，需要升級拓展館內(nèi)原有的自動化集成管理系統(tǒng)，改善單一圖書館的應(yīng)用局限性，在圖書館內(nèi)覆蓋wifi、藍牙、校園網(wǎng)等，構(gòu)建基本的網(wǎng)絡(luò)通信結(jié)構(gòu)，引進電子服務(wù)終端設(shè)備、云計算、物聯(lián)網(wǎng)RFID等能夠更好地實現(xiàn)泛在化智能服務(wù)。對于新技術(shù)和核心設(shè)備可以與第三方合作機構(gòu)聯(lián)盟共建，既能彌補資金問題又能解決技術(shù)上的不足，能夠?qū)崿F(xiàn)服務(wù)利益和效益的最大化。

必須以創(chuàng)新性技術(shù)人才為依托，接受新思想、學(xué)習(xí)新技術(shù)、提高服務(wù)認(rèn)識、對設(shè)備操作進準(zhǔn)把控，對互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書館智能服務(wù)化有深刻認(rèn)知，對于圖書館館員進行定期的素質(zhì)和業(yè)務(wù)培養(yǎng)，提高行業(yè)準(zhǔn)入和資質(zhì)認(rèn)證制度，培養(yǎng)智能化推廣和服務(wù)研究團隊，從而推進互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書館的智能服務(wù)建設(shè)。

2 智能服務(wù)圖書館基礎(chǔ)運營模式以人為本

在保留原有的傳統(tǒng)圖書館基礎(chǔ)人工服務(wù)外，互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書館智能服務(wù)能應(yīng)該引導(dǎo)廣大師生讀者利用館內(nèi)電子移動終端設(shè)備實現(xiàn)自助試服務(wù)，對于新書查詢、借閱須知、截止日期、館內(nèi)部門分布、延期繳費等服務(wù)項目可以實現(xiàn)用戶的自主、自助化參與，使圖書館的資源配置達到最大程度優(yōu)化。圖書館館員需要引導(dǎo)師生用戶在無線網(wǎng)絡(luò)的支持下，使用電子移動終端設(shè)備進行快捷高效的自我服務(wù)。

目前，各個高校圖書館之間已經(jīng)不再是各自為戰(zhàn)、信息閉塞。而是對于資源共享和服務(wù)共享有的新的認(rèn)知高度。高校圖書館聯(lián)盟就是這種互惠合作模式，是高校間進行閱讀一站式合作，將彼此的資源進行整合優(yōu)化，跨越了時間、空間、館間達成相互資源溝通的合作形式。其實這不單單是資源共享，這同時也解決了資金、版權(quán)、管理等一系列問題。在人工智能數(shù)字化的基礎(chǔ)上，各門學(xué)科分門別類，有效整合，對于學(xué)科知識的深入性、廣泛性、專業(yè)性都能夠形成統(tǒng)一體系。

新時代的學(xué)生讀者和教育工作者個性化逐步增強，對于此互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書館的智能服務(wù)也要體現(xiàn)個性性，開放性、廣泛性、包容性。每個讀者用戶都能夠通過注冊賬戶建立自己的閱讀服務(wù)，根據(jù)讀者大數(shù)據(jù)下的閱讀偏好信息有針對性的推薦讀者相關(guān)書籍，使服務(wù)具有延展性，這種個性化服務(wù)體現(xiàn)的是讀者與智能圖書館的交互參與，構(gòu)造讀者隱私性個人閱讀空間，讓其真正享受到互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書館智能服務(wù)舒適性、安全性、貼合性、專業(yè)性、個性性。

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書館智能服務(wù)不僅要有敢為人先，勇于創(chuàng)新的精神，更要重視頂層設(shè)計、尋求合作與支持，增強互聯(lián)網(wǎng)+高校圖書館智能化的品牌推廣，積極進行有策略性的宣傳。只有讓智能化圖書館服務(wù)深入廣大師生讀者心中，才能夠營造出積極地、個性的創(chuàng)新氛圍和運營模式。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，金融的支付清算（償付）、動員儲蓄（吸存）、轉(zhuǎn)化投資（放貸）最基本的三個功能，煥發(fā)出了新的生機。技術(shù)與金融的融合，改進了金融的效率，將金融服務(wù)受眾擴大到更廣泛的地域?qū)用婧拖聦尤后w，逐步具有了普惠金融的屬性。

發(fā)展普惠金融是黨的十八屆三中全會提出的重要經(jīng)濟策略，是實現(xiàn)全面小康社會目標(biāo)的重要金融支持系統(tǒng)。傳統(tǒng)金融的普惠性不夠，表現(xiàn)為低收入者、小微經(jīng)濟體、弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)難以獲得有效的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，正在改變著這種局面，推進中國的金融走向普惠金融之路。目前，移動支付、移動網(wǎng)絡(luò)基金理財、網(wǎng)絡(luò)保險銷售、網(wǎng)絡(luò)證券交易、移動網(wǎng)絡(luò)放貸等都大大降低了老百姓的轉(zhuǎn)賬、投資、理財?shù)确?wù)準(zhǔn)入門檻。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛使用，使得金融信息的傳播更快，范圍更廣，基于大數(shù)據(jù)的信用評級技術(shù)大大降低了信用搜尋成本，提高了網(wǎng)絡(luò)金融效率。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還存在若干限制因素，客觀上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性。如投資理財風(fēng)險較高，P2P網(wǎng)貸利率高、風(fēng)控不力，網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資項目真實性存在問題，對于金融管理部門而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難度大，缺乏相應(yīng)規(guī)制問題。

與線下民間借貸相比，互聯(lián)網(wǎng)借貸成本有一定的下降，這是信息透明化的貢獻，但是，與普惠金融的可接受成本目標(biāo)而言，還有一定差距。特別是風(fēng)險問題，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)可持續(xù)性被大大削弱，而普惠金融的三大支柱之一就是商業(yè)的可持續(xù)性。

因此，未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要在降低運營成本方面下功夫，無論是傳統(tǒng)銀行、金融機構(gòu)還是民間類金融機構(gòu)，亦或是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司，互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)公司，降低成本的途徑是有效的風(fēng)控和持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新能力。風(fēng)險構(gòu)成了金融的主要成本，技術(shù)創(chuàng)新可以降低這種成本。比如，大數(shù)據(jù)的挖掘技術(shù)，就是亟待攻克的關(guān)鍵技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)搜索公司，在這方面具有先天優(yōu)勢，采用互聯(lián)網(wǎng)時代的合作共享模式，非互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)型企業(yè)在提供金融服務(wù)方面需要與技術(shù)類公司進行分工協(xié)作，獲得協(xié)同發(fā)展的收益。從而降低成本，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性。

互聯(lián)網(wǎng)金融代表著信息化普惠金融體系建設(shè)的方向，是建立真正普惠性金融體系的必由之路。因此，對于需要加強金融服務(wù)的偏遠農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)，加強信息基礎(chǔ)設(shè)施與金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)至關(guān)重要。

鼓勵依托信息技術(shù)的金融服務(wù)創(chuàng)新，制定相應(yīng)的支持政策。對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新要給予一定的支持，但必須在有效的監(jiān)管范圍內(nèi)開展創(chuàng)新。當(dāng)然，法律和監(jiān)管政策需要提供適當(dāng)空間，實施差別化的政策，給予基礎(chǔ)性金融服務(wù)提供商更多的包容性。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”時代；企業(yè)；財務(wù)管理；創(chuàng)新

1引言

近年來，企業(yè)間的競爭日益激烈，企業(yè)要想占據(jù)主動的競爭地位，務(wù)必結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”時展要求，利用先進信息技術(shù)創(chuàng)新財務(wù)管理模式、優(yōu)化財務(wù)管理流程，這對企業(yè)整體管理水平提升、企業(yè)經(jīng)濟效益增加有重要意義。由此可見，本文探究這一論題具有重要的現(xiàn)實意義。

2“互聯(lián)網(wǎng)+”時代介紹

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代屬于信息技術(shù)發(fā)展、社會進步的產(chǎn)物，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代特點表現(xiàn)在三方面，分別為信息透明化、信息數(shù)字化、經(jīng)濟平臺化。企業(yè)能夠借助互聯(lián)網(wǎng)掌握合作對象的基本信息，同時，還能利用云技術(shù)掌握資源動態(tài)變化情況，此外，企業(yè)通過搭建互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟平臺強化財務(wù)管理，這對企業(yè)財務(wù)管理工作向信息化方向發(fā)展起到了推動作用。企業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代進行財務(wù)管理創(chuàng)新并不是一帆風(fēng)順的，創(chuàng)新管理過程中遇到了較多問題，具體問題總結(jié)如下。

3當(dāng)前企業(yè)財務(wù)管理常見問題

3.1財務(wù)管理模式單一

企業(yè)財務(wù)管理工作涉及的內(nèi)容較多，要想提高財務(wù)管理效率，優(yōu)化財務(wù)管理值，務(wù)必結(jié)合時展需要創(chuàng)新財務(wù)管理模式。當(dāng)前，企業(yè)財務(wù)管理模式單一，財務(wù)管理思想、財務(wù)管理方法長時間得不到更新和補充，進而財務(wù)管理工作會頻繁出錯，最終財務(wù)管理效果達不到預(yù)期要求。

3.2財務(wù)風(fēng)險管理體系不完善

雖然“互聯(lián)網(wǎng)+”時代在財務(wù)信息獲取、分析、存儲等方面發(fā)揮了積極作用，但同時增加了財務(wù)管理風(fēng)險，如果企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管理體系不夠完善，抑或是財務(wù)工作者信息安全維護意識淡薄，那么財務(wù)信息丟失概率會大大提高，導(dǎo)致財務(wù)管理創(chuàng)新效果與預(yù)期要求相差甚遠。

3.3財務(wù)管理信息化進程較慢

近年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”時展步伐逐漸加快，然而企業(yè)財務(wù)管理信息化速度未能及時跟進，財務(wù)管理創(chuàng)新工作僅形式化推進，企業(yè)財務(wù)管理工作仍按照原有管理模式、管理流程組織資金籌資、資金投放、資金營運和資金分配，長此以往，企業(yè)財務(wù)管理會陷入混亂狀態(tài)，這對企業(yè)持續(xù)發(fā)展會產(chǎn)生不利影響。

4“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下企業(yè)財務(wù)管理創(chuàng)新措施

由于財務(wù)管理是企業(yè)在資金的籌集、投放、營運和分配過程中組織財務(wù)活動、處理財務(wù)關(guān)系的一項綜合性管理工作，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代創(chuàng)新企業(yè)財務(wù)管理工作時，主要從以下幾方面入手，這不僅能減少財務(wù)管理創(chuàng)新阻力，而且還能實現(xiàn)財務(wù)管理創(chuàng)新目標(biāo)。

4.1籌資方面的財務(wù)管理創(chuàng)新

企業(yè)首先改變資金籌集思想，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)拓寬籌資渠道、增加資金數(shù)量，這能為企業(yè)財務(wù)管理創(chuàng)新工作持續(xù)推進提供充足的資金支持。然后，企業(yè)拓展籌資工具，根據(jù)當(dāng)前運行實際在證券網(wǎng)站發(fā)放證券，這能為企業(yè)決策提供正確引導(dǎo)。最后，合理控制籌資成本，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)組織多樣化籌資活動，促使企業(yè)實現(xiàn)低成本、高收益的財務(wù)管理目標(biāo)，同時，能為接下來投資創(chuàng)新奠定良好基礎(chǔ)。

4.2投資方面的財務(wù)管理創(chuàng)新

企業(yè)實現(xiàn)投資方面的財務(wù)管理創(chuàng)新時，應(yīng)全面考慮投資回報率，盡可能提高企業(yè)現(xiàn)有資源利用率，創(chuàng)造并珍惜投資機會。同時，企業(yè)適當(dāng)優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，以此實現(xiàn)資源共享，調(diào)動投資主體參與財務(wù)管理創(chuàng)新的積極性，并且創(chuàng)設(shè)良好的投資環(huán)境、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，這對投資項目增加有促進作用。此外，擴大投資范圍，投資主體借助網(wǎng)絡(luò)搜索適合的投資項目、分析投資項目反饋信息，以便為財務(wù)管理創(chuàng)新方案調(diào)整提供依據(jù)。

4.3營運方面的財務(wù)管理創(chuàng)新

企業(yè)在資金營運方面進行財務(wù)管理創(chuàng)新時應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精細化管理營運資金，這不僅能夠降低企業(yè)在營運資金管理方面的負(fù)擔(dān)，而且還能縮短營運資金管理目標(biāo)實現(xiàn)的時間，經(jīng)營成本能夠得到合理控制，最終企業(yè)財務(wù)管理創(chuàng)新目標(biāo)能夠及時實現(xiàn)。搭建財務(wù)管理大數(shù)據(jù)平臺，以此監(jiān)督資金營運情況，一旦發(fā)現(xiàn)資金出現(xiàn)營運問題，應(yīng)及時解決，必要時結(jié)合各種網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，將財務(wù)管理創(chuàng)新工作具體落實。

4.4分配方面的財務(wù)管理創(chuàng)新

要想實現(xiàn)資金分配方面的財務(wù)管理創(chuàng)新目標(biāo)，務(wù)必創(chuàng)新財務(wù)管理工作流程，對以往煩瑣的業(yè)務(wù)流程重組，打破絕對的部門界線，同時，構(gòu)建流程型群體，確保企業(yè)財務(wù)、業(yè)務(wù)、決策能夠統(tǒng)一進行，引導(dǎo)企業(yè)資金流良性循環(huán)。在這一過程中應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+”財務(wù)管理業(yè)務(wù)于整體供應(yīng)鏈，省略不必要的中間環(huán)節(jié)，實現(xiàn)供應(yīng)鏈與財務(wù)管理間的整合，最終企業(yè)資金能夠合理配置，資金分配效率能夠大大提高，此方面的財務(wù)管理創(chuàng)新目標(biāo)能夠及時實現(xiàn)。除此之外，企業(yè)財務(wù)工作者還應(yīng)熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在創(chuàng)新性財務(wù)管理理念的指導(dǎo)下應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理財務(wù)數(shù)據(jù)、共享財務(wù)信息，同時，財務(wù)人員應(yīng)結(jié)合市場變化情況為財務(wù)管理創(chuàng)新工作提供建設(shè)性意見。這不僅符合財務(wù)創(chuàng)新性管理需要，而且還能大大提高財務(wù)管理效率，優(yōu)化財務(wù)管理質(zhì)量。

5結(jié)語

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代到來后，企業(yè)為提高綜合競爭實力、增加經(jīng)濟效益，在籌資、投資、營運、分配等方面落實財務(wù)管理創(chuàng)新工作，這不僅是對以往財務(wù)管理模式的創(chuàng)新，而且還能豐富互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在企業(yè)財務(wù)管理創(chuàng)新方面的經(jīng)驗，這對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平提高、財務(wù)管理創(chuàng)新能力提升有重要意義。此外，企業(yè)財務(wù)員工綜合素質(zhì)、創(chuàng)新意識的逐漸增強對企業(yè)財務(wù)管理創(chuàng)新工作穩(wěn)步推進也有一定的促進作用。

參考文獻

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、商業(yè)模式、組織方法將成為各個行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)配置。有三項關(guān)鍵技術(shù)與應(yīng)用為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的到來創(chuàng)造了變革的基礎(chǔ)：一是無所不在的終端，包括手機及其各種信息傳感設(shè)備（如智能眼鏡、腕表等）的普及。二是空前強大的后臺云計算能力，包括計算與存儲能力，從GB到PB及至EB級的跨越。三是不斷升級的寬帶網(wǎng)絡(luò)。這三項技術(shù)的成熟讓每個行業(yè)都具備了收集、傳輸及處理大數(shù)據(jù)的能力。

如果說18世紀(jì)工業(yè)革命的生產(chǎn)資料是以物理的礦產(chǎn)、化學(xué)元素為對象的話，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的生產(chǎn)資料就是大數(shù)據(jù)。新的計算及計算技術(shù)與應(yīng)用正在將過去以“流程”為核心帶向以“數(shù)據(jù)”為核心，大數(shù)據(jù)及大數(shù)據(jù)處理的能力會成為每個企業(yè)、每個行業(yè)的“新大腦”。

但是，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的前景依然面臨著技術(shù)及觀念的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)始者們從未想到他們在上世紀(jì)60年的程序、設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)，是為這么大規(guī)模的社會應(yīng)用做準(zhǔn)備。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的核心是TCP/IP網(wǎng)絡(luò)傳輸協(xié)議，這種協(xié)議的基本假設(shè)是“覓錯和糾錯”，它對傳輸時速、質(zhì)量的要求是人們稱之為“Best Effort”的網(wǎng)絡(luò)（盡最大努力的技術(shù)），而不是“Mission Critical”（有時間、質(zhì)量要求的網(wǎng)絡(luò)協(xié)議）。

在所有的關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)都以互聯(lián)技術(shù)為基礎(chǔ)時，這種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)必須具有高可靠性、適時性及安全性的要求?；仡欕姂?yīng)用的歷史，也曾用五六十年的時間完成了從直流電到交流電，從小規(guī)模應(yīng)用到成為社會核心基礎(chǔ)設(shè)施的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)從消費者到產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用，可能也需要這種技術(shù)演進和優(yōu)化變革的過程。

觀念挑戰(zhàn)可能更大。我們的思想觀念大都還停留在工業(yè)化時代，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化是企業(yè)傳統(tǒng)技術(shù)構(gòu)架、商業(yè)模式及組織方式的變革。各個行業(yè)的信息化負(fù)責(zé)人（CIO）會成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的阻礙者，所以現(xiàn)在企業(yè)的CIO必須變?yōu)槭紫ヂ?lián)網(wǎng)官。

觀念之外的挑戰(zhàn)，來源于企業(yè)的最高領(lǐng)導(dǎo)者及社會、政府各個方面?！鞍踩{及不可靠”可能是最多涉及的問題。觀念方面更大的挑戰(zhàn)可能是對社會法律、規(guī)則制定的要求。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的企業(yè)物質(zhì)資產(chǎn)逐漸被“大數(shù)據(jù)”資產(chǎn)所取代，它的所有權(quán)的劃定、交易定價等也才剛剛開始。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；專利；金融創(chuàng)新

中圖分類號：D923.4 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2014年10月16日

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要專利保護

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念首先來自于IT界，一般是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向公眾提供金融服務(wù)的行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的不斷進步與創(chuàng)新加速，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸形成。根據(jù)服務(wù)形式的不同，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融歸為三大模式：首先，以網(wǎng)上銀行、手機銀行為代表的O2O模式；其次，是以第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融居間服務(wù)；最后，以余額寶、傭金寶、放心保等金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式，交易支付、融資、清算、投資等傳統(tǒng)的金融活動得以創(chuàng)新與發(fā)展。

專利是對創(chuàng)新成果的法律保護。專利具有獨占性和排他性的特點，沒有經(jīng)過專利權(quán)利人的許可，任何人不得隨意使用受專利保護的創(chuàng)新成果。由于專利制度的存在，使創(chuàng)新者的利益得到了有力的維護，從而激發(fā)了人們發(fā)明創(chuàng)造的積極性。但是，對于大多數(shù)發(fā)明創(chuàng)造而言，如果要使其成為專利的保護對象，其發(fā)明人還需向有關(guān)部門申請、登記，經(jīng)審查、批準(zhǔn)后方可使其成為權(quán)利人。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，會產(chǎn)生不少的符合專利保護條件的創(chuàng)新成果，前面提及的各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式中都有可能蘊含著這樣的發(fā)明創(chuàng)造。不過，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的專利意識還不夠強，特別是對金融方面的專利還覺得陌生，使一些本應(yīng)能得到專利保護的創(chuàng)新成果錯失取得權(quán)利的良機。而發(fā)達國家，特別是美國的金融企業(yè)已經(jīng)能夠嫻熟地運用專利保護自己的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。據(jù)媒體報道，美國的一家眾籌平臺EquityNet，就申請并得到了“企業(yè)融資電子平臺的監(jiān)控工具和方法”的專利，類似這樣的例子不勝枚舉。相比之下，我國的差距還很大。以眾所周知的余額寶為例，自2013年6月阿里推出“余額寶”后，各種跟風(fēng)模仿者接踵而至，快速形成了“寶寶”俱樂部，如果阿里能夠善于運用專利保護好這一創(chuàng)新產(chǎn)品，就有可能避免所謂“寶寶”大戰(zhàn)的出現(xiàn)。

二、專利對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新保護的方式

我國專利法保護的對象有發(fā)明、實用新型和外觀設(shè)計。發(fā)明又分為產(chǎn)品發(fā)明和方法發(fā)明?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)的蓬勃發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起提供了有力的技術(shù)支撐。專利是對具有新穎性、創(chuàng)造性和實用性的技術(shù)方案的保護。沒有相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不起來。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)研發(fā)的新技術(shù)，只要具有專利的“三性”，都可將其申請專利，從而對該技術(shù)享有獨占性的權(quán)利。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講，其在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新成果大多應(yīng)歸于方法發(fā)明。這種方法發(fā)明對應(yīng)的專利被業(yè)界稱為“金融商業(yè)方法專利”。它是指在金融領(lǐng)域內(nèi)，對一些具有處理金融信息能力的裝置或系統(tǒng)申請的專利。顧名思義，金融商業(yè)方法專利是商業(yè)方法專利的一個類別，要理解這一概念，首先要清楚方法專利和商業(yè)方法專利。依據(jù)專利法原理，方法專利保護的對象是方法發(fā)明，是指發(fā)明的最終表現(xiàn)形態(tài)為一種實現(xiàn)某種技術(shù)效果的程序或步驟。方法發(fā)明是對自然規(guī)律的利用而不能是智力活動的規(guī)則和方法。傳統(tǒng)的商業(yè)方法由于并不涉及利用自然規(guī)律提出計算方案并解決技術(shù)問題，被排除在專利保護的客體之外。對商業(yè)方法給予專利保護是自上個世紀(jì)末由美國開始的。Signature金融集團與道富銀行就一項金融專利對簿公堂一案，由此確立了商業(yè)方法也能夠被授予專利的理念。美國法院之所以承認(rèn)商業(yè)方法的專利權(quán)，是因為這些商業(yè)方法與機器設(shè)備融為一體，能夠解決技術(shù)問題，在整體上可以構(gòu)成技術(shù)方案。

商業(yè)方法專利正是從金融領(lǐng)域特別是與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的金融領(lǐng)域萌生出來的。單純的商業(yè)方法雖然不可以得到專利，但當(dāng)商業(yè)方法有了計算機、網(wǎng)絡(luò)等硬件的依托，就可能符合專利授權(quán)的條件。其實，不管人們?nèi)绾味x互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融都離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新當(dāng)然不會是撇開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新，也不會是脫離金融業(yè)務(wù)所進行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新。因而，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的成果如果符合專利授權(quán)的條件，那自然是落入金融商業(yè)方法專利的保護范圍。前面提到的EquityNet所擁有的專利，就屬于這樣的金融商業(yè)方法專利。

三、結(jié)語

隨著我國金融市場的開放，國外金融機構(gòu)已在我國積極申請商業(yè)方法專利，這會對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展造成一定的阻礙。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要避免重蹈某些行業(yè)曾出現(xiàn)過的“有制造、無創(chuàng)造；有創(chuàng)造、無產(chǎn)權(quán)”覆轍，就應(yīng)早日拿起專利的武器，保護好自己的創(chuàng)造和創(chuàng)新成果。已經(jīng)走在金融創(chuàng)新前列的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當(dāng)務(wù)之急是要認(rèn)真檢索和研究互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中跨國金融機構(gòu)的專利及相關(guān)布局，檢索了解他們已在互聯(lián)網(wǎng)金融專利申請和授予方面的成果，學(xué)習(xí)美國等發(fā)達國家的金融機構(gòu)如何布局互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈上的專利。此外，作為政府專利管理部門要積極搭建互聯(lián)網(wǎng)金融專利公共服務(wù)平臺，開展金融專利預(yù)警，協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立和完善專利保護體系。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融競爭；新業(yè)態(tài)；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F832.1文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-0751（2017）03-0027-05

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，嶄新的數(shù)字金融時代已經(jīng)悄然而至?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間功能的融合逐步改變著傳統(tǒng)金融生態(tài)、業(yè)態(tài)和模式，并對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融服務(wù)提出了新的需求。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等金融的“外行人”逐步踏入金融領(lǐng)域，為客戶提供金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，推進普惠金融快速發(fā)展；另一方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供方式，降低金融產(chǎn)品與服務(wù)的成本，改變金融的格局與環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融基于各自的優(yōu)勢融合發(fā)展，為金融體系的完備、金融業(yè)務(wù)的豐富提供了新的思路，為金融模式的創(chuàng)新提供了新的途徑和方向，引導(dǎo)創(chuàng)造更加豐富的金融新業(yè)態(tài)。

一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展催生金融的物質(zhì)基礎(chǔ)和功能基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展產(chǎn)生了金融的物質(zhì)基礎(chǔ)和功能基礎(chǔ)，為金融模式創(chuàng)新提供了必要條件。

1.互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融物質(zhì)基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融物質(zhì)基礎(chǔ)主要包括技術(shù)基礎(chǔ)、平臺基礎(chǔ)和客戶基礎(chǔ)等。

第一，以云計算、大數(shù)據(jù)分析等為代表的互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，深刻改變著傳統(tǒng)金融模式，推進了金融深化發(fā)展，為金融模式創(chuàng)新提供了支撐。云計算通過分擔(dān)電腦存儲、計算及擴展等功能，提高了用戶計算能力和信息服務(wù)能力，通過交叉配置服務(wù)時間滿足服務(wù)需求時間分布不同的用戶需求，提高服務(wù)響應(yīng)效率。陳甚澍（2012）認(rèn)為云計算技術(shù)能夠降低銀行業(yè)的成本、風(fēng)險，提升其競爭優(yōu)勢。大數(shù)據(jù)通過數(shù)據(jù)挖掘、分析等方式創(chuàng)造價值，成為驅(qū)動創(chuàng)新、提高生產(chǎn)率、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式的重要基礎(chǔ)。謝平（2013）指出，大數(shù)據(jù)為金融活動參與者的信用評級提供了支撐。在大數(shù)據(jù)技術(shù)運用背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠緩解信息不對稱，從而降低違約概率。

第二，互聯(lián)網(wǎng)平臺是一個虛擬的空間，用于匹配參與者雙方的需求。基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的平臺基礎(chǔ)主要由三個層面構(gòu)成：一是數(shù)據(jù)層，主要是運用數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)，對原始基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進行收集、整理和反饋；二是規(guī)則層，主要由交易規(guī)則、運營規(guī)則、管理規(guī)則、安全規(guī)則等構(gòu)成；三是應(yīng)用層，主要是為金融需求者提供集支付、理財為一體的綜合服務(wù)。當(dāng)在模式創(chuàng)新基礎(chǔ)上的用戶累積數(shù)量達到質(zhì)變之后，互聯(lián)網(wǎng)平臺的應(yīng)用層、規(guī)則層和數(shù)據(jù)層會出現(xiàn)聯(lián)動創(chuàng)新的局面，呈現(xiàn)出向綜合化或橫向化方向發(fā)展的趨勢。

第三，互聯(lián)網(wǎng)的客戶基礎(chǔ)強調(diào)了兩個關(guān)鍵問題：一是互聯(lián)網(wǎng)的客戶基礎(chǔ)旨在匯集客戶資源，覆蓋長尾市場，這要求單個客戶邊際服務(wù)成本足夠低和客戶數(shù)量足夠大以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。借助于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道能夠有效獲取大量客戶，同時降低單個客戶的邊際服務(wù)成本。二是互聯(lián)網(wǎng)滿足客戶的個性化、差異化和便捷化的服務(wù)需求。隨著市場用戶信息的不斷透明化，客戶需求不斷凸顯個性化，借助互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶的細分，充分挖掘客戶潛在需求，針對不同客戶提供個性化的產(chǎn)品與服務(wù)，從客戶需求出發(fā)提升服務(wù)價值。

2.互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融功能基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融功能基礎(chǔ)主要包括支付功能、信息功能和資源配置功能。其中，支付功能是金融的基礎(chǔ)設(shè)施，信息功能是金融資源配置的基礎(chǔ)，資源配置是提高配置效率的支撐。

第一，傳統(tǒng)支付是對交易者之間、金融機構(gòu)之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系進行清償?shù)囊幌盗薪M織和安排。而互聯(lián)網(wǎng)背景下的支付是以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、移動通信技術(shù)為支撐，實現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償?shù)闹贫扰c組織安排。以運營商為主體的模式下，運營商通常將用戶手機賬戶作為移動支付賬戶，通過扣除用戶話費進行支付交易。以銀行為主體的模式下，銀行通過運營商獲得通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，將用戶的銀行賬戶與手機賬戶綁定，通過銀行卡賬戶進行支付。在以第三方支付機構(gòu)為主體的模式下，第三方支付機構(gòu)通過與運營商、銀行和商家合作，共同完成支付交易，合作方權(quán)責(zé)明確，有效提高了支付效率。

第二，互聯(lián)網(wǎng)的信息功能不僅優(yōu)化了傳統(tǒng)金融的“提供價格信息”的功能，而且使“價格信息”的內(nèi)涵得以豐富。一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，加快了信息的流動和資金的流動速度，從而使利率指標(biāo)更加準(zhǔn)確地反映資金的供需狀況，引導(dǎo)資金的配置效率，為金融機構(gòu)帶來了價值增長。二是信息的流影樗孀胖Ц痘疃，對這些支付活動蘊含的信息進行分析和挖掘，了解客戶偏好、信用狀況等信息，通過精準(zhǔn)營銷實現(xiàn)金融機構(gòu)的價值增長。

第三，互聯(lián)網(wǎng)在資源配置方面具有顯著優(yōu)勢。一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)均能進行科學(xué)高效處理，解決傳統(tǒng)金融忽視的小微領(lǐng)域的信用評價問題，大大降低交易成本，為普惠金融的發(fā)展提供技術(shù)保障。二是互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)跨國界、跨時區(qū)和跨領(lǐng)域配置資源，拓展傳統(tǒng)金融配置的范圍和邊界，為風(fēng)險管理提供廣闊的市場和完善的交易工具，可深化金融發(fā)展，優(yōu)化資源配置。

二、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下金融模式創(chuàng)新的動力分析

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展形成了金融的物質(zhì)基礎(chǔ)和功能基礎(chǔ)，這是金融模式創(chuàng)新的必要前提。從國內(nèi)實踐看，金融抑制、制度變遷和信息不對稱為互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的金融模式創(chuàng)新提供了環(huán)境和空間，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代的金融新生態(tài)。

1.信息不對稱

信息不對稱是現(xiàn)實中普遍存在的問題，針對金融行業(yè)更為突出。信息不對稱影響了金融交易的效率，并增大了金融交易風(fēng)險。由于信息不對稱，商業(yè)銀行不能對企業(yè)信用狀況進行全面了解，從而不能確定企業(yè)的風(fēng)險與風(fēng)險成本，導(dǎo)致商業(yè)銀行只能依據(jù)平均風(fēng)險值來確定企業(yè)利率水平。由此導(dǎo)致的結(jié)果是，低風(fēng)險企業(yè)由于借貸成本高于自身預(yù)期而退出信貸市場，信貸市場存在更多的是借貸成本低于自身預(yù)期的高風(fēng)險企業(yè)。在此背景下，必將推動信貸市場利率上升，同時增加信貸市場的整體風(fēng)險，從而造成大量的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，使中小企業(yè)融資更加困難。

互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上可被視為一種在信息技術(shù)推動下形成的“新金融中介”?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提高信息傳遞效率，使信息的傳遞和反饋更加透明和有效，緩解資金供求雙方的信息不對稱問題，改善資金配置效率。例如，P2P、網(wǎng)絡(luò)眾籌等金融模式的出現(xiàn)，從市場痛點出發(fā)，有效彌補了市場空白，推動了金融模式創(chuàng)新發(fā)展。

2.制度變遷

制度變遷（institutional change）是指新制度（或新制度結(jié)構(gòu)）產(chǎn)生、替代或改變舊制度的動態(tài)過程。制度變遷是以一種效率更高的制度替代原制度，突破原有制度的制約，解放生產(chǎn)力，適應(yīng)生產(chǎn)關(guān)系，推動經(jīng)濟社會發(fā)展。我國金融業(yè)與發(fā)達國家存在較大差距的根本原因在于金融制度滯后。從金融制度變遷的層面來看，我國原有的金融體系產(chǎn)生于計劃經(jīng)濟時代，伴隨著改革開放的逐步推進，我國的金融體系逐步從計劃型向市場型轉(zhuǎn)變。然而傳統(tǒng)金融機構(gòu)的牌照壟斷、利率市場化進程緩慢，忽視中小微企業(yè)等因素使金融體制改革整體滯后于經(jīng)濟發(fā)展水平。金融體系的發(fā)展滯后又阻礙了經(jīng)濟發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展極大地推動了我國金融制度變遷。我國金融體制改革進一步為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的制度環(huán)境。在法律層面，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，國務(wù)院及各省部委紛紛出臺相關(guān)規(guī)章，鼓勵和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。在政策層面，降低金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻、鼓勵金融創(chuàng)新發(fā)展、加快利率市場化改革、大力發(fā)展普惠金融、完善金融監(jiān)管機制等支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策相繼出臺。在征信層面，互聯(lián)網(wǎng)金融與征信體系相互支持、相互促進，專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的征信機構(gòu)應(yīng)運而生。

3.金融抑制

對金融進行過度管理會導(dǎo)致金融配置效率低下，甚至金融秩序無序。金融市場資源配置的扭曲導(dǎo)致形成金融抑制，使得金融資源不能發(fā)揮作用，從而制約了經(jīng)濟增長。像許多發(fā)展中國家一樣，我國目前仍然存在著金融抑制的特征，例如政府規(guī)定的存貸款利率、信貸資金流向限制、信貸配額限制、銀行開設(shè)分支機構(gòu)限制等。

金融抑制導(dǎo)致了金融服務(wù)缺口不斷擴大，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的土壤，金融抑制下的市場需求是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在動力。由于金融抑制的存在，大量的金融資源被配置到了政府項目及國有企業(yè)等大企業(yè)，對中小企業(yè)及一些新興產(chǎn)業(yè)的支持力度不足?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展推動了金融模式的創(chuàng)新發(fā)展，為金融抑制局面的改變提供了支撐。基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式實現(xiàn)了金融行業(yè)內(nèi)交易成本的降低、交易效率的提高以及信息不對稱的降低，對資金需求者的信用和風(fēng)險等方面進行評價，將分散化的金融資源高度融合，推進了普惠金融的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下金融模式創(chuàng)新的方向

依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在邏輯關(guān)系，從經(jīng)濟社會屬性、產(chǎn)業(yè)組織屬性和功能屬性等角度分析金融模式創(chuàng)新方向，為未來的金融模式創(chuàng)新提供指導(dǎo)。

1.基于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟社會屬性的演進方向分析

金融功能伴隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展變化而向前發(fā)展。注重用戶體驗、滿足用戶心理價值感知和提供個性化金融服務(wù)的理念向傳統(tǒng)金融持續(xù)滲透，成為互聯(lián)網(wǎng)時代金融功能轉(zhuǎn)型的內(nèi)在驅(qū)動力。農(nóng)業(yè)文明背景下，經(jīng)濟具有較強的自給性、區(qū)域性和封閉性等特征，此時的金融功能僅是貨幣功能。工業(yè)文明背景下，經(jīng)濟呈現(xiàn)出全球化、一體化特征，生產(chǎn)要素跨地區(qū)和跨國界流動，金融功能從支付結(jié)算到信貸功能，實現(xiàn)對資源的優(yōu)化配置。信息文明背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展豐富了信息交流的空間和信息價值創(chuàng)造的渠道，信息數(shù)據(jù)出現(xiàn)了跨時空、跨虛實的交互。經(jīng)濟發(fā)展推動金融從服務(wù)生產(chǎn)功能向滿足客戶個性化金融服務(wù)需求與價值創(chuàng)造功能轉(zhuǎn)變。

在此背景下，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融模式創(chuàng)新的出現(xiàn)，融合了互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)基因、創(chuàng)新思維和消費方式，創(chuàng)造出不同于傳統(tǒng)金融的服務(wù)方式和商業(yè)模式，改變了現(xiàn)代經(jīng)濟用戶的信息獲取方式和金融消費習(xí)慣。這在追求金融活動更加高效便捷的同時，也滿足了廣泛用戶在支付、融資與投資等方面的金融需求。以關(guān)注用戶體驗為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融打上了關(guān)注內(nèi)心、關(guān)注精神、關(guān)注感受的廣義虛擬經(jīng)濟思想烙印，蘊含著社會生活價值重塑的社會經(jīng)濟生態(tài)變遷邏輯。

2.基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)屬性的演進方向分析

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)屬性演進方向表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與金融系統(tǒng)的相互交織和動態(tài)演變過程?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界滲透和傳統(tǒng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)創(chuàng)新，使原本不交叉的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了跨界融合。這一過程不僅包括“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)思維向傳統(tǒng)金融機構(gòu)滲透，而且包括金融機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)技g推進金融服務(wù)模式創(chuàng)新。

金融模式創(chuàng)新本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間各種金融交易和組織形式持續(xù)交織、耦合與互動，生成新模式的過程。從互聯(lián)網(wǎng)金融來看，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以電子化、信息化等方式進行金融交易，并融入以人為本、注重用戶體驗、滿足用戶心理價值和提供個性化服務(wù)等內(nèi)容，具有形態(tài)虛擬化、運行方式網(wǎng)絡(luò)化等特征。金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時代，以信息技術(shù)為依托，需要更加注重以人為本，更加強調(diào)滿足用戶心理需求，讓其因享受個性化和差異化的服務(wù)而感知價值。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融通過對信息數(shù)據(jù)等無形資源的挖掘和分析，使價值形成方式擺脫了傳統(tǒng)有形資源的路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將價值創(chuàng)造與社會需求整合在一起，形成了以金融民主化、普惠化為特征的產(chǎn)業(yè)組織屬性和價值創(chuàng)造的演進路徑。

3.基于互聯(lián)網(wǎng)金融功能屬性的演進方向分析

以長尾理論為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)降低邊際成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的邊際效益遞增規(guī)律使個性化金融服務(wù)模式進一步優(yōu)化，資金的時間、空間匹配邊界和規(guī)模得以極大的擴展。互聯(lián)網(wǎng)背景下的虛擬經(jīng)濟時代，新的金融產(chǎn)品、金融需求、金融服務(wù)以及新的交易關(guān)系不斷出現(xiàn)，沖擊并顛覆著傳統(tǒng)經(jīng)濟基礎(chǔ)上的傳統(tǒng)金融模式與功能，使金融模式創(chuàng)新成為必要和可能，并推動了金融模式創(chuàng)新進一步發(fā)揮壯大。正如林左鳴（2011）所強調(diào)：“正是此類讓虛擬價值走上前臺的規(guī)則變化和觀念更新，使商業(yè)模式創(chuàng)新成為必要并且可能?！?/p>

虛擬經(jīng)濟重新定義了金融行業(yè)的價值分工和商業(yè)模式，讓虛擬價值走上前臺，利用新思維、新技術(shù)對傳統(tǒng)金融商業(yè)模式和服務(wù)功能進行創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是將金融業(yè)態(tài)模式和本質(zhì)功能加以網(wǎng)絡(luò)化和及時化，是對傳統(tǒng)金融功能進行的有益拓展，營造了新的金融生態(tài)圈及其價值創(chuàng)造方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融精確對接用戶的需求盲點，讓金融回歸普惠和民主化，讓服務(wù)更加個性化和定制化，滿足用戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式演進與功能拓展，既取決于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)的滲透，又取決于現(xiàn)代社會大眾對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)更高層次的需求體驗。通過金融模式創(chuàng)新與功能拓展，可向用戶開放金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的制定權(quán)和所有權(quán)，為用戶提供具備互聯(lián)網(wǎng)基因的生活體驗和全新的金融消費生態(tài)鏈。

四、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下金融模式創(chuàng)新的路徑與對策

互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，迎合了我國金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展新趨勢，帶動了金融服務(wù)需求的增長，改變著傳統(tǒng)金融生態(tài)和模式，不斷地促進傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式、運營模式和服務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級。

1.金融模式創(chuàng)新的路徑

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)業(yè)的不斷完善和成熟，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸開始拓寬業(yè)務(wù)范圍，不僅為金融機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，還在不斷地創(chuàng)新和探尋新型的業(yè)務(wù)模式。未來互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的路徑有兩類：一是依賴技術(shù)進步而實現(xiàn)的移動支付、大數(shù)據(jù)金融平臺和直銷銀行等；二是依賴與傳統(tǒng)金融合作而實現(xiàn)的綜合性平臺和智慧銀行等。

第一，基于技術(shù)進步的金融模式創(chuàng)新。從技術(shù)層面來看，移動支付、大數(shù)據(jù)金融平臺和直銷銀行等將是金融模式創(chuàng)新的新渠道。在移動支付方面，未來支付模式將圍繞“金融+生物識別”開展。目前，利用指紋、聲波、人臉、虹膜、指靜脈等生物識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用集中在開戶身份核驗、繳費支付認(rèn)證、自助機無卡取現(xiàn)等場景，如招商銀行的“ATM刷臉取款”、民生銀行的“手機銀行指紋支付”以及阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的“刷臉付”“聲波付”“空付”等。多渠道探索生物識別技術(shù)應(yīng)用場景，是未來金融模式創(chuàng)新的一個重要途徑。在金融數(shù)據(jù)平臺方面，未來的發(fā)展趨勢是“平臺+數(shù)據(jù)+金融”。利用大數(shù)據(jù)金融平臺能夠?qū)崿F(xiàn)對用戶數(shù)據(jù)的分析、挖掘，對用戶信用進行評價，以及對金融產(chǎn)品進行定價等，推進金融模式深化發(fā)展。在直銷銀行方面，由于沒有物理網(wǎng)點，直銷銀行可以有效降低金融機構(gòu)的運營成本。比如匯豐銀行的直銷銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道、手機銀行方式或其他電子渠道提品或服務(wù)。

第二，合作基礎(chǔ)上的金融模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融合作方式從“大數(shù)據(jù)+電商平臺”向“大數(shù)據(jù)+綜合性平臺”轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，能夠積累大規(guī)模的用戶，并通過平臺規(guī)則、互動機制為用戶提供差異化的金融服務(wù)。合作背景下形成的數(shù)據(jù)、平臺和金融三位一體的運營模式，實現(xiàn)對資金流、信息流、物流的綜合化管理，在此基礎(chǔ)上能夠為用戶設(shè)計出具有針對性的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，包括支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、融資擔(dān)保和財富管理等，實現(xiàn)互利多贏的全新商業(yè)模式。未來將形成三大模式：一是以浦發(fā)銀行為代表，關(guān)注消費金融和支付功能，利用高效的平臺處理終端，構(gòu)建跨平臺、跨幣種、跨渠道的支付體系；二是以招商銀行為代表，關(guān)注創(chuàng)新財富管理服務(wù)，構(gòu)建一個提供資訊、金融產(chǎn)品精選、在線理財顧問的全流程財富管理平臺；三是以華夏銀行為代表，關(guān)注中小微企業(yè)融資服務(wù)功能，打造立足于支付結(jié)算、現(xiàn)金管理為代表的綜合金融服務(wù)體系和創(chuàng)新的銀企合作模式。

2.金融模式創(chuàng)新的對策

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與金融模式的創(chuàng)新深化，重塑了金融體系的核心競爭優(yōu)勢。作為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，應(yīng)深刻認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對金融模式創(chuàng)新的重要影響，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)探討促進商業(yè)銀行創(chuàng)新的對策，為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下的金融模式創(chuàng)新提供支持。

第一，借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維?；ヂ?lián)網(wǎng)思維體現(xiàn)為尊重用戶體驗、開放包容以及公平普惠等。傳統(tǒng)金融企業(yè)應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，為其金融模式的創(chuàng)新發(fā)展提供方向參考。重視客戶對金融服務(wù)需求的細微變化，根據(jù)用戶多層次、多元化的特點，通過差異化、定制化的金融產(chǎn)品設(shè)計，持續(xù)提升客戶體驗；學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，化商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，最大化地滿足用戶個性化金融服務(wù)需求。

第二，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。依托互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，挖掘、整理和分析數(shù)據(jù)，把握產(chǎn)品發(fā)展方向和用戶需求偏好，精準(zhǔn)設(shè)計金融產(chǎn)品和提供個性化金融服務(wù)，增強用戶體驗；線上線下方式相互配合，實現(xiàn)用戶獲取便捷化的金融服務(wù)。線下主要是進行獲客和增加客戶體驗，線上主要是推進金融產(chǎn)品和服務(wù)的便捷化。

第三，推進服務(wù)渠道創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和移動終端設(shè)備的普及，金融服務(wù)或金融交易能夠隨時隨地進行。在此背景下，傳統(tǒng)金融企業(yè)必須瞄準(zhǔn)金融服務(wù)趨勢，推進服務(wù)渠道創(chuàng)新。通過開發(fā)各種軟件，利用線上銀行業(yè)務(wù)替代線下業(yè)務(wù)，提高工作效率。比如鄭州銀行的“簡單派”和“鼎融易”，通過自建或整合外部渠道，為其上下游客戶提供金融服務(wù)；利用廣告宣傳、新聞媒體和口碑等方式，推廣渠道影響力。

第四，激發(fā)人才創(chuàng)造力。創(chuàng)新的關(guān)鍵在于人才，激發(fā)人才的創(chuàng)造潛力是商業(yè)銀行金融模式創(chuàng)新成功的基礎(chǔ)。通過引進具備互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)經(jīng)驗的人才，依靠技術(shù)溢出效應(yīng)和流動效應(yīng)，帶動創(chuàng)新；通過內(nèi)部人才培訓(xùn)，實現(xiàn)人才轉(zhuǎn)型，支持創(chuàng)新；通過內(nèi)部選拔或外部引進的路徑培養(yǎng)高端金融人才，支持金融模式創(chuàng)新，加快產(chǎn)品與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

第五，強化風(fēng)險管控。互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，風(fēng)險傳播速度更快，沖擊力度更大，需要對創(chuàng)新風(fēng)險進行嚴(yán)格管控。要建立風(fēng)險預(yù)警體系和管理機制。通過建立風(fēng)險預(yù)警管理體系，將外部數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為預(yù)警信號，對用戶進行有效監(jiān)管，提升風(fēng)險管理能力。

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