網(wǎng)絡(luò)法律體系精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)法律體系范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購 消費者 實體商家 團(tuán)購網(wǎng)站運營商 合同糾紛 法律

2009年，全球第一家團(tuán)購網(wǎng)站Groupon誕生，與傳統(tǒng)團(tuán)購相比，這種一日一團(tuán)的購物形勢是一種全新的革命。2010年1月，馮曉海等人創(chuàng)立的滿座網(wǎng)成為我國第一家團(tuán)購網(wǎng)站[1]。到2010年底，在不到一年的時間內(nèi)，國內(nèi)團(tuán)購網(wǎng)站總數(shù)達(dá)1215家，共有1.42億網(wǎng)民參與網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購。目前，我國在團(tuán)購網(wǎng)民、市場規(guī)模、團(tuán)購網(wǎng)站等方面均高居世界第一[2]。中國電子商務(wù)研究中心將網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購定義為：通過互聯(lián)網(wǎng)渠道將有相同購買意向的消費者組織起來，向廠商進(jìn)行大宗購買的行為[2]。在營運模式上，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購與傳統(tǒng)的購物差別較大，首先，團(tuán)購網(wǎng)站運營商與實體商家約定所推出商品或服務(wù)的銷售數(shù)量等內(nèi)容后，利用團(tuán)購網(wǎng)站向消費者推出商品或服務(wù)，當(dāng)網(wǎng)上認(rèn)購的用戶達(dá)到指定數(shù)量，購買者就可以以較低的價格購買這件商品或服務(wù)。在團(tuán)購活動中，團(tuán)購網(wǎng)站通過向?qū)嶓w商家收取一定的傭金實現(xiàn)盈利。如果網(wǎng)上認(rèn)購的用戶沒有達(dá)到雙方約定的數(shù)量，本次團(tuán)購不能完成[3]。所以，在團(tuán)購過程中，參與團(tuán)購的消費者數(shù)量是團(tuán)購網(wǎng)站和實體商家最為關(guān)心的，消費者的權(quán)益能否得到充分保障是廣大潛在消費者是否參與團(tuán)購的一個重要原因。本文將根據(jù)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購中不同主體的特點，分析團(tuán)購過程中的一些法律關(guān)系。

1、網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購合同的法律關(guān)系主體

與在實體店購物相比，在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購過程中，消費者通過中介組織（經(jīng)銷商、團(tuán)購網(wǎng)站）向供應(yīng)商購買商品或服務(wù)，才形成了團(tuán)購市場。所以，一次網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的順利完成，至少需要三個主體：消費者、實體商家（廠商）、團(tuán)購網(wǎng)站運營商（經(jīng)銷商）的共同參與。

1.1 消費者

在商品或服務(wù)質(zhì)量有保證的前提下，消費者在選擇一種商品時，對于商品的價格、品牌、實際體驗、便利程度和售后服務(wù)等方面，最為關(guān)注的是商品的價格。也就是說，希望得到最大的折扣。由于互聯(lián)網(wǎng)傳播具有價格低廉、傳播效率高、傳播過程能夠互動等優(yōu)點，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購能夠?qū)⒎稚⒂谌珖鞯氐臐撛谙M者聚集起來，形成一定的市場規(guī)模，加大與商家的談判能力，達(dá)到以較低的價格獲得商品或享受服務(wù)。

1.2 實體商家

據(jù)中國電子商務(wù)研究中心調(diào)查發(fā)現(xiàn)，參與網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的商家大多屬于服務(wù)業(yè)，當(dāng)商家的服務(wù)能力有剩余時，消費者越多就能夠帶來越大的利潤空間。通過網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購，實體商家獲得了大批的消費者，提高了資金的周轉(zhuǎn)速度、增加了利潤空間，這種時尚而靈活的經(jīng)營方式，給商家?guī)泶罅款櫩偷耐瑫r，還為商家贏得了一定的廣告宣傳效應(yīng)[2]。

1.3 團(tuán)購網(wǎng)站運營商

團(tuán)購網(wǎng)站運營商運用團(tuán)購網(wǎng)站這一平臺，在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購交易過程里充當(dāng)著中介的角色。團(tuán)購網(wǎng)站運營商通過與有合作意向的商家合作，將商家的銷售信息在團(tuán)購網(wǎng)站上進(jìn)行宣傳，為實體商家與潛在消費者搭建了一個共同的交易平臺，使實體商家擺脫了固定消費人群的束縛，擴大了商家的影響力。在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的法律關(guān)系中，實體商家和團(tuán)購網(wǎng)站相互協(xié)作，利用網(wǎng)絡(luò)平臺銷售商品或服務(wù)，獲得各自的利潤，是產(chǎn)品或服務(wù)的共同經(jīng)營者。他們與廣大消費者在交易和消費過程中形成了合同法律關(guān)系。

2、網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購活動中消費者可能面臨的問題

2.1 消費者的購物安全

與淘寶網(wǎng)收到貨物滿意后才確認(rèn)付款不同，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購大多要求消費者通過第三方支付平臺或網(wǎng)上電子銀行等渠道提前付款。當(dāng)遇到不誠信的交易對象，或消費者想退款時，一般不能夠得到及時處理。另外，互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡(luò)，黑客的攻擊隨時都會威脅到網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購過程中資金的安全。同時，一些釣魚網(wǎng)站的出現(xiàn)，令普通消費者防不勝防。這些安全隱患給網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購帶來了一定的負(fù)面影響，防礙了網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的健康發(fā)展[4]。

2.2 消費者的隱私保護(hù)

進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購時，消費者必須先在團(tuán)購網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行注冊，注冊信息中包含了消費者的郵箱、真實姓名、詳細(xì)住址、手機號碼等個人信息，這些信息有被團(tuán)購網(wǎng)站運營商或?qū)嶓w商家濫用的可能性[5]。

2.3 實體商家的隱性消費和歧視性消費

由于網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購大多是服務(wù)型商品，消費者在實體商家進(jìn)行消費時，經(jīng)常會碰到隱性消費或強制消費的現(xiàn)象。同時，實體商家有可能會以銷售價格的不同，對團(tuán)購的消費者在服務(wù)內(nèi)容或商品數(shù)量上與其他消費者區(qū)別對待。消費者在碰到隱性消費和歧視現(xiàn)象時，由于已經(jīng)提前付款，只能被迫消費或者放棄消費。這些都將令消費者對團(tuán)購網(wǎng)站和實體商家產(chǎn)生不信任，影響網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的健康發(fā)展。

2.4 實體商家對團(tuán)購合同違約或不履行

在團(tuán)購活動中，經(jīng)常會發(fā)生實體商家預(yù)期違約、商家對團(tuán)購活動不履行、不適當(dāng)履行和延遲履行等現(xiàn)象。出現(xiàn)這些情況后，由于維權(quán)成本較高，消費者往往只能自動放棄維權(quán)。

2.5 團(tuán)購糾紛的管轄確定難，現(xiàn)行法律適用性差

網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購合同具有網(wǎng)上簽訂、線下履行的特點。在團(tuán)購過程中，消費者很可能無法獲取團(tuán)購網(wǎng)站運營商和實體商家的具體住所地。一旦發(fā)生糾紛，沒有專門的法律法規(guī)來保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費者的權(quán)益，法院只能夠按照《合同法》、《民法通則》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》等法律、法規(guī)、司法解釋等進(jìn)行判案，而“被告人住所地”一直是民商事訴訟中確定管轄權(quán)的基本原則，這給消費者維權(quán)帶來了一定的困難[6]。

2.6 團(tuán)購合同的證據(jù)保存難，訴訟成本高

網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購交易的證據(jù)，一般只有通過網(wǎng)上支付成功后收到的短信憑證和團(tuán)購網(wǎng)站的宣傳材料，由于網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容易修改、復(fù)制，具有更新迅速便捷的特點。如果實體商家和團(tuán)購網(wǎng)站對商品或服務(wù)的質(zhì)量做了虛假陳述時，其數(shù)據(jù)資料容易被銷毀，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購交易難以取證?！峨娮雍灻ā冯m然確確立了電子簽名在網(wǎng)絡(luò)生活中的法律效力。但是，《電子簽名法》中對電子證據(jù)的確認(rèn)需要通過公證機關(guān)公證后才具有合法性[7]，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購消費者團(tuán)購商品或服務(wù)的最主要原因是低價，由于取證的程序繁瑣，公證費用昂貴等，許多消費者不愿意通過電子簽名手段來維護(hù)自己的權(quán)益。在消費過程中，消費者最好選擇規(guī)模大、口碑好的團(tuán)購網(wǎng)站進(jìn)行團(tuán)購，對于團(tuán)購產(chǎn)生的確認(rèn)短信、網(wǎng)站對團(tuán)購項目的描述及承諾、與網(wǎng)站客服以及商家之間的聊天記錄、商品發(fā)票等相關(guān)購銷憑證應(yīng)妥善保存，以防發(fā)生糾紛時有據(jù)可依。

2.7 團(tuán)購活動的責(zé)任界定和責(zé)任追究困難

網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的整個交易過程有商品提供者、銷售者、結(jié)算機構(gòu)、配送機構(gòu)等多個參與者，經(jīng)過商品信息溝通、商品提供、商品宣傳、網(wǎng)上支付、貨物配送、實際消費等諸多環(huán)節(jié)。任何一個參與者或某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都將損害到消費者的合法權(quán)益。在進(jìn)行責(zé)任界定和責(zé)任追究時，容易出現(xiàn)各方相互推諉，最終使消費者陷入困境[8].

3、網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購現(xiàn)存機制不完善

目前，我國網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購存在大量的不確定因素和風(fēng)險，運行機制不健全，主要表現(xiàn)在交易、監(jiān)管和糾紛解決三大方面。

3.1 交易機制存在風(fēng)險

在進(jìn)行電子支付時，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購消費者面臨黑客襲擊、賬戶被盜等風(fēng)險；團(tuán)購商品或服務(wù)的價格、質(zhì)量等數(shù)據(jù)都是由商家直接提供，團(tuán)購網(wǎng)站運營商沒有嚴(yán)格的審核機制，也沒有第三方機構(gòu)參與審核，大多數(shù)團(tuán)購網(wǎng)站在提供團(tuán)購商品時更不會向消費者進(jìn)行風(fēng)險提示，所團(tuán)購商品或者服務(wù)的質(zhì)量保障只有依靠商家自律。

3.2 監(jiān)管機制不健全

團(tuán)購網(wǎng)站對所銷售商品的的信用評價、認(rèn)證、公開等機制不健全。通過團(tuán)購網(wǎng)站購買的商品一旦出現(xiàn)質(zhì)量問題，團(tuán)購組織者、銷售商或團(tuán)購活動的其他參與者往往互相推諉，而不是相互監(jiān)管[9]。面對這些情況，我國相關(guān)管理部門頒布了一些指導(dǎo)性管理辦法，但現(xiàn)在還沒有針對性的法規(guī)，在行政監(jiān)管上形成了空白。

3.3 糾紛解決機制不適用

在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購發(fā)生糾紛時，消費者首先想到的是與實體商家或團(tuán)購網(wǎng)站運營商協(xié)商解決。協(xié)商無果時，消費者將希望寄托在當(dāng)?shù)叵M者協(xié)會。但是，根據(jù)《消費者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，消費者協(xié)可以對本地消費者在本地購物時與經(jīng)營者之間產(chǎn)生的購物糾紛進(jìn)行調(diào)解。但是網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的交易雙方的當(dāng)事人大多為異地，對于這種糾紛，消費者協(xié)會調(diào)解的可能性較小[10]。而通過訴訟途徑解決糾紛要花費大量的時間與金錢，由于網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購爭議涉及的金額相對較小，所以，大多數(shù)消費者不愿通過司法途徑向經(jīng)營者索賠[11]。

4、關(guān)于健全網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購保護(hù)機制的個人觀點

個人認(rèn)為，需要建立和完善交易機制、監(jiān)管和糾紛解決機制，運用經(jīng)濟、法律、行政等多種手段，才能保證網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的健康發(fā)展。

4.1 交易機制的完善

網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購包括在線虛擬交易和實體消費兩個階段，需要有完善的機制來確保這兩個階段的正常進(jìn)行[12]。

在線虛擬交易方面：需要由網(wǎng)絡(luò)信息監(jiān)管部門制訂出詳細(xì)并且操作性強的技術(shù)指標(biāo)，并監(jiān)督團(tuán)購網(wǎng)站運營商建立完整的互聯(lián)網(wǎng)安全控制體系，包括訪問控制技術(shù)、防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控技術(shù)等，為網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購提供一個安全的在線虛擬交易環(huán)境。同時，需要工商、公安等部門通過行政、刑事等手段，預(yù)防和打擊網(wǎng)絡(luò)金融違法行為，確保在線虛擬交易過程的安全。

實體消費階段：在推出團(tuán)購產(chǎn)品之前，團(tuán)購網(wǎng)站運營商應(yīng)該委派專業(yè)技術(shù)人員或第三方機構(gòu)對實體商家提供的商品或服務(wù)開展實地考察和評估，將評估結(jié)果通過團(tuán)購網(wǎng)站及時向潛在消費者公示，以維護(hù)消費者的知情權(quán)；一旦有團(tuán)購糾紛發(fā)生，團(tuán)購網(wǎng)站可以通過先行賠付并配合消費者維權(quán)；同時，團(tuán)購網(wǎng)站應(yīng)該增加商品或服務(wù)的滿意度評價體系，利用消費者對商品或服務(wù)質(zhì)量的評價實現(xiàn)對商家的約束。

4.2 監(jiān)管和糾紛解決機制的建立

為了維護(hù)團(tuán)購市場的健康發(fā)展，相關(guān)部門應(yīng)該建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入機制、信用監(jiān)管機制、風(fēng)險警示機制和市場退出機制，保證團(tuán)購網(wǎng)站運營商和實體商家加強自律[13]。

在市場準(zhǔn)入方面，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購運營商制訂操作性強的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購服務(wù)規(guī)則和保障服務(wù)細(xì)則，并提交一定金額的保證金后，工商和網(wǎng)監(jiān)等部門才給團(tuán)購網(wǎng)站運營商辦理企業(yè)工商營業(yè)執(zhí)照和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，通過嚴(yán)格的審批制度來確保網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購活動的安全。在監(jiān)督管理方面，除了通過消費者對實體商家進(jìn)行滿意度評價進(jìn)行監(jiān)管外，還應(yīng)該通過市場監(jiān)管，建立網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購運營商的信用評價體系，對于信用評價較差的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購網(wǎng)站，及時進(jìn)行風(fēng)險警示直至強令退市。對于團(tuán)購規(guī)?；蛘哂绊戄^大的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購活動，工商部門應(yīng)該主動、及時參與監(jiān)控，及時停止有交易風(fēng)險的團(tuán)購活動，防止損害消費者利益的行為發(fā)生。同時，立法部門應(yīng)該針對網(wǎng)絡(luò)購物的特點，加快立法建設(shè)，完善網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)訴訟制度、小額訴訟制度、先行賠付制度等，鼓勵社會團(tuán)體進(jìn)行公益訴訟。

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第2篇：網(wǎng)絡(luò)法律體系范文

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行 民事責(zé)任

中圖分類號:D9

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)05-0265-01

網(wǎng)上銀行與客戶之間是一種合同關(guān)系。那么,當(dāng)客戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行交易受到損失時,網(wǎng)上銀行應(yīng)承擔(dān)什么法律責(zé)任,適用何種歸責(zé)原則,賠償范圍如何?例如,美國的《電子資金劃撥法》和《統(tǒng)一商法典》第4A編已成為美國調(diào)整電子資金劃撥的最重要的法律。我國政府對電子商務(wù)的立法十分重視。但關(guān)于網(wǎng)上銀行電子支付的立法,除了1999年3月1日開始施行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》外,可謂暫付闕如。因此,運用邏輯和比較的方法,對電子支付中網(wǎng)上銀行民事責(zé)任進(jìn)行全面深入地探討與研究,不僅具有重大的理論價值,而且具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實意義。

1 網(wǎng)絡(luò)銀行民事責(zé)任的特點

(1)民事責(zé)任主體與一般銀行的民事責(zé)任主體為銀行和客戶不同,網(wǎng)絡(luò)銀行由于客戶通過與因特網(wǎng)連接的電腦進(jìn)入銀行的電腦主機設(shè)備的終端與銀行進(jìn)行金融業(yè)務(wù)往來,所以,除了傳統(tǒng)銀行風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)主體為銀行和客戶之外,尚有以下民事責(zé)任承擔(dān)主體:第一、電腦設(shè)備和通訊設(shè)備供應(yīng)商;第二、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)經(jīng)營主體和通訊線路提供者;第三、非法入侵網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)者。由于以上民事責(zé)任主體之間的法律關(guān)系非常復(fù)雜,目前缺乏相應(yīng)的法律調(diào)整。網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的現(xiàn)實迫使我們應(yīng)加快對網(wǎng)絡(luò)銀行立法的研究,及早對網(wǎng)絡(luò)銀行引起的民事責(zé)任分擔(dān)問題做出明確的法律規(guī)定。

(2)網(wǎng)絡(luò)銀行民事責(zé)任的抗辯事由。

在不可抗力的形式與范圍上,網(wǎng)絡(luò)銀行無論在侵權(quán)的民事責(zé)任還是違約的民事責(zé)任的抗辯事由均與以往不同。網(wǎng)絡(luò)銀行因其具有的特殊性,下列事項雖然能夠預(yù)見,但是在現(xiàn)有的技術(shù)條件下,尚不能避免和克服,如全球網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭遇了不可克服的電腦病毒,出現(xiàn)了不可避免和克服的計算機和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的技術(shù)障礙如千年蟲等。為了保持社會穩(wěn)定、促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步,應(yīng)該將在現(xiàn)有技術(shù)條件下不可避免、不可克服的計算機技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)障礙及病毒作為不可抗力對待。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行的民事責(zé)任歸責(zé)原則分析

2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行侵權(quán)行為的民事責(zé)任的歸責(zé)原則

(1)網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件問題所導(dǎo)致的交易錯誤或交易不能。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展有賴于計算機等硬件設(shè)施的正常運行,這些硬件發(fā)生事故可能帶來銀行與客戶的損失。由于銀行有義務(wù)保障對客戶服務(wù)的及時和準(zhǔn)確,因此由服務(wù)硬件所導(dǎo)致的錯誤或不能,只要銀行不能證明自己無過錯,就要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,即對銀行實行過錯推定責(zé)任之歸責(zé)原則。當(dāng)然,如果硬件所引發(fā)的事故是由于硬件設(shè)備本身的質(zhì)量不合格所致,則銀行在對客戶承擔(dān)法律責(zé)任后,可向設(shè)備提供者、生產(chǎn)者追究法律責(zé)任。

(2)軟件或具體操作程序問題導(dǎo)致服務(wù)遲延、不當(dāng)或不能。由于開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)所用的軟件技術(shù)水平,直接關(guān)系其服務(wù)的質(zhì)量高低,諸如加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、報文摘要技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)等都是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)順利開展的前提。銀行準(zhǔn)確、安全的服務(wù)承諾,也是對這些技術(shù)條件準(zhǔn)備的承諾。如果銀行的有關(guān)技術(shù)條件不足,自然應(yīng)承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。但是,由于電子技術(shù)的發(fā)展日新月異,立法上對網(wǎng)上銀行技術(shù)條件的要求無法用明確的量化指標(biāo)來明確,銀行的責(zé)任承擔(dān)就成為一個值得探討的問題。倘若基于過錯責(zé)任原則,對消費者顯然不利,因為信息的不對稱,由消費者證明銀行的過錯是很困難的;若基于過錯推定責(zé)任原則,則銀行仍有可能基于專業(yè)知識和私人信息提出令非專業(yè)的消費者無可辯駁的免責(zé)事由而規(guī)避責(zé)任;只有基于嚴(yán)格責(zé)任原則,才能有助于維護(hù)消費者權(quán)益,也有助于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)的改進(jìn)和完善,當(dāng)取法若此。

(3)由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商的過失所致的事故或障礙,應(yīng)由網(wǎng)上銀行承擔(dān)法律責(zé)任,網(wǎng)絡(luò)銀行對客戶作出賠償后,獲得向第三方追償?shù)臋?quán)利。即網(wǎng)絡(luò)銀行是最初的責(zé)任承擔(dān)者,但網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商才是最終的責(zé)任者。因為從網(wǎng)絡(luò)商、網(wǎng)絡(luò)銀行、消費者三方關(guān)系的角度來看,網(wǎng)絡(luò)銀行在利用網(wǎng)絡(luò)建立銀行服務(wù)項目時,網(wǎng)絡(luò)商對其服務(wù)的安全性給予了相應(yīng)的承諾,而網(wǎng)絡(luò)銀行又與其客戶之間存在服務(wù)安全的承諾關(guān)系。相反,銀行客戶則未與網(wǎng)絡(luò)商建立直接的法律關(guān)系。根據(jù)合同的相對性原理,應(yīng)當(dāng)由網(wǎng)絡(luò)銀行對消費者進(jìn)行賠償。另外,從保護(hù)消費者角度來看,也應(yīng)由網(wǎng)絡(luò)銀行先行承擔(dān)責(zé)任。

(4)因不可抗力導(dǎo)致的事故或障礙引發(fā)的責(zé)任,應(yīng)歸入免責(zé)的范圍。在各國,不可抗力通常都是民事責(zé)任全部免除或部分免除的根據(jù)之一。但是,不可抗力的具體界定則是實踐中的重要問題。因為網(wǎng)絡(luò)銀行交易不同于傳統(tǒng)的民商交易,影響電子交易而屬于不能預(yù)見、不能避免、不能克服的事件可能有新的表現(xiàn)。傳統(tǒng)立法所包括的戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害等事件當(dāng)然應(yīng)該納入不可抗力的范圍之中,而供電系統(tǒng)停電、通訊系統(tǒng)故障等事故是否可納入不可抗力事件,則應(yīng)具體分析。應(yīng)當(dāng)說,網(wǎng)絡(luò)銀行能夠預(yù)見到停電等事故是可能會發(fā)生的,但具體何時何地發(fā)生,則不能預(yù)見。因此網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)針對這些事故在網(wǎng)絡(luò)銀行軟硬件系統(tǒng)方面采取必要的防范措施。如在此前提下,因事故發(fā)生而不能執(zhí)行客戶指令,應(yīng)當(dāng)屬于不可抗力免責(zé)或部分免責(zé)范疇。但如因銀行疏忽,沒有采取相應(yīng)的防范措施而因事故發(fā)生導(dǎo)致客戶資料丟失等,則不能主張免責(zé)。

(5)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)遭遇黑客攻擊造成損害,應(yīng)由銀行承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任,此點學(xué)界已有研究,此處不贅。感染病毒造成損害,也應(yīng)參照執(zhí)行。

2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行違約的民事責(zé)任

違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任不同,違約責(zé)任具有相對性,違約責(zé)任只發(fā)生在特定的合同當(dāng)事人中,其責(zé)任可以在法律規(guī)定的范圍內(nèi)約定,根據(jù)我國合同法的規(guī)定,違約責(zé)任的規(guī)則原則只有兩種即無過錯責(zé)任原則和過錯責(zé)任原則。

無過錯責(zé)任原則在格式合同中的適用網(wǎng)絡(luò)銀行各個當(dāng)事人所簽訂的協(xié)議對其本人具有相當(dāng)于法律的效力,當(dāng)事人應(yīng)該嚴(yán)格遵守合同的規(guī)定,只要當(dāng)事人做出違反合同約定的行為,不論其主觀上是否有過錯,都要承擔(dān)違約責(zé)任,但由于網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性,當(dāng)事人之間主要是采用格式條款的形式訂立合同。

過錯責(zé)任原則:違約責(zé)任的過錯責(zé)任主要表現(xiàn)在因特網(wǎng)銀行、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的擁有系統(tǒng)的擁有者及通訊線路的提供者泄露了在訂立合同中知悉的客戶的個人隱私及商業(yè)秘密,給客戶造成損失的,以上當(dāng)事人要承擔(dān)過錯責(zé)任。

《民法通則》規(guī)定了10種民事責(zé)任方式,其中可以用于網(wǎng)絡(luò)銀行的民事責(zé)任承擔(dān)方式為:返還財產(chǎn),恢復(fù)原狀,賠償損失,支付違約金以及第111條規(guī)定的“要求履行或者采取補救措施”。具體說,銀行承擔(dān)責(zé)任的形式可歸納為四種:

(1)返還資金,支付利息。如果資金劃撥未能及時完成,或者資金到位而未能及時通知網(wǎng)絡(luò)交易客戶,從而給客戶造成損失,銀行有義務(wù)返還客戶資金,并支付從原定支付日到返還當(dāng)日的利息,以彌補客戶期限利益的損失。

(2)償還匯率波動導(dǎo)致的損失。對于在國際貿(mào)易中,由于銀行的過錯造成的匯率損失,網(wǎng)絡(luò)交易客戶有權(quán)就此向銀行提出索賠,而且可以在本應(yīng)進(jìn)行匯兌之日和實際匯兌日之間選擇對自己有利的匯率。

(3)賠償其他損失。對由于銀行的過錯而造成客戶的其他損失,應(yīng)當(dāng)在彼時可預(yù)見的范圍內(nèi)予以賠償。

(4)繼續(xù)提供服務(wù)。應(yīng)客戶的要求,網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)在可能的情況下,及時執(zhí)行客戶的后續(xù)指令,繼續(xù)為客戶提供周到的服務(wù)。

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展的今天,網(wǎng)絡(luò)銀行不可避免地面臨社會的發(fā)展與法律追求穩(wěn)定之間的矛盾,會遇到很多法律方面的風(fēng)險。而網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性問題則是保障網(wǎng)絡(luò)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的基石,失去了安全方面的保障,網(wǎng)絡(luò)銀行將成為無源之水、無本之木。因此,在保證網(wǎng)絡(luò)銀行寬松的創(chuàng)新環(huán)境的基礎(chǔ)上,更要注重從法律上防范風(fēng)險,引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行健康、有序地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

第3篇：網(wǎng)絡(luò)法律體系范文

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)保險;保險法律制度;交易成本

一、保險發(fā)展的保障:法律還是協(xié)議

由于法律制度滯后，在我國的網(wǎng)絡(luò)保險中，保險雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行交易大多是依據(jù)自定的保險協(xié)議來進(jìn)行。協(xié)議雖然具有靈活性強、效率性高的特點，卻難以適應(yīng)保險行業(yè)較高的專業(yè)性、規(guī)范性、強制性、社會性的特點，因而構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險法律制度十分必要。第一，在簽約成本方面，成本的內(nèi)容主要是交易關(guān)系的達(dá)成，保險法律制度是基于保險這一商業(yè)活動所制定的專門性法律法規(guī)，自然對保險的簽約過程有著明確的規(guī)定，而協(xié)議則是基于保險雙方當(dāng)事人的協(xié)商所達(dá)成，這種因人而異的協(xié)議缺乏專業(yè)性和規(guī)范性，從而引發(fā)惡意競爭，不利于保險市場的規(guī)范運行。第二，在履約成本方面，成本內(nèi)容主要是保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。一項法律制度制定的目的之一即是對規(guī)范的對象所享有的權(quán)利和負(fù)有的義務(wù)進(jìn)行明確。保險法律制度對于保險參與人(投保人、保險人、被保險人)的權(quán)利和義務(wù)均可按照法律法規(guī)作出統(tǒng)一規(guī)定，而保險協(xié)議只能是依照當(dāng)事人的約定來確認(rèn)保險參與人相關(guān)的權(quán)利義務(wù)，被保險人橫向比較，可能會提出新的要求，從而增加了履約成本。第三，在違約成本方面，成本內(nèi)容主要是交易中的違約責(zé)任，責(zé)任制度屬于法律制度中的關(guān)鍵一環(huán)。保險法律制度具有法律的強制性，故對于違約方的責(zé)任具有很好地約束作用，反之保險協(xié)議由于是雙方當(dāng)事人的約定，故而違約責(zé)任只能是合同上的責(zé)任，對于違約行為而言，只能通過民事手段進(jìn)行訴求，缺乏規(guī)范性和強制性。第四，在信息成本方面，成本內(nèi)容主要是指對保險交易關(guān)系的第三人產(chǎn)生的影響，即是對被保險人的影響。保險法律制度對于被保險人的知情權(quán)、請求權(quán)等其他權(quán)利均可做出明確的規(guī)定，而保險協(xié)議由于只由保險的直接當(dāng)事人進(jìn)行協(xié)商約定，故對被保險人身份的確定及其是否明確知情不能很好地進(jìn)行約束，進(jìn)而不能夠充分地保障第三人的權(quán)益。第五，在監(jiān)督成本方面，成本內(nèi)容是指對于保險交易過程的監(jiān)督，在保險法律制度中，監(jiān)督制度可以作為其附屬法律制度來對保險活動的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)督，一旦遇到問題即可立即予以糾正，而保險協(xié)議由于本身自治性，缺乏社會性和規(guī)范性，只能由雙方當(dāng)事人參與，這使得保險過程整體上得不到監(jiān)管，以致出現(xiàn)問題時并不能及時得到解決，從而導(dǎo)致保險交易的失敗。通過對保險交易成本各環(huán)節(jié)的分析可以看出，相比保險協(xié)議，保險法律制度具有其不可替代的作用。在保險交易成本發(fā)生的五個環(huán)節(jié)里，保險法律制度的成本顯然要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險協(xié)議，這也使得保險法律制度的引入在利益考量上占據(jù)優(yōu)勢，既可以節(jié)約成本，提升網(wǎng)絡(luò)保險交易的效率，又可以保證安全，維護(hù)保險參與人的權(quán)益。

二、保險法適用網(wǎng)絡(luò)保險:優(yōu)勢和不足

我國的《保險法》于1995年通過，至2002年，根據(jù)中國加入世貿(mào)組織的承諾，《保險法》做了首次修改，至2009年重新修改并且實施以來，至今也有近20年的歷史，是一部較為完整、系統(tǒng)的保險法律?，F(xiàn)有的《保險法》總共四章九十三條，其規(guī)定涵蓋了普通保險活動的整個過程，內(nèi)容明確。網(wǎng)絡(luò)保險由普通保險衍生，性質(zhì)上和特征上依然與普通保險有著不可分割的聯(lián)系，例如在保險關(guān)系當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)保險的主體、客體以及當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)等相關(guān)內(nèi)容均與普通保險相一致，傳統(tǒng)保險法適用網(wǎng)絡(luò)保險可以解決大部分問題。但是，網(wǎng)絡(luò)保險在交易時大多是依據(jù)保險人和投保人雙方的協(xié)議來進(jìn)行，使得網(wǎng)絡(luò)保險的運作始終存在法律風(fēng)險和安全隱患，主要包括以下三個方面:第一，網(wǎng)絡(luò)保險性質(zhì)上屬于電子合同，電子合同數(shù)據(jù)的提交和保存往往沒有書面記錄，一旦因此產(chǎn)生爭議，舉證起來也是相當(dāng)困難。由此也會使得網(wǎng)絡(luò)保險合同在效力上更容易產(chǎn)生瑕疵，發(fā)生爭議的可能性也會更大。第二，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險合同的簽訂建立在保險相對人信息情況的完整性上，而網(wǎng)絡(luò)始終具有虛擬性的特征，保險人在與投保人簽訂網(wǎng)絡(luò)保險合同時并不能依靠傳統(tǒng)的方式面對面的去核實投保人的身份信息和相關(guān)資料，投保人也不能通過保險公司的蓋章簽單來對合同相關(guān)事宜進(jìn)行確定，這使得在網(wǎng)絡(luò)保險的運作中容易出現(xiàn)虛假信息，進(jìn)而產(chǎn)生假保單等典型問題，從而使得投保人擔(dān)心會泄露其隱私，對隱私權(quán)進(jìn)行損害，保險人則擔(dān)心出現(xiàn)虛假的要約，降低了保險運作的效率，損害了保險雙方當(dāng)事人的權(quán)益。第三，從監(jiān)管層面看，傳統(tǒng)保險法律制度的監(jiān)管主要在于實體場所的監(jiān)管，而現(xiàn)階段保險監(jiān)管部門尚未出臺針對網(wǎng)絡(luò)保險規(guī)范發(fā)展的專門制度，對網(wǎng)絡(luò)保險經(jīng)營者監(jiān)管無法可依、無章可循，為少數(shù)不法分子利用網(wǎng)站非法銷售假保單提供了操作空間。綜上，由于網(wǎng)絡(luò)保險本身法律制度的欠缺以及網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，使得人們在辦理保險業(yè)務(wù)時始終不能夠完全信賴網(wǎng)絡(luò)保險，尤其在保險額較大的合同簽訂中，被保險人更傾向于傳統(tǒng)保險的面對面交易。因此，建立網(wǎng)絡(luò)保險的法律制度對于網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展至關(guān)重要。

三、保險法律制度的構(gòu)建:新建還是補充

法律同市場經(jīng)濟一樣，存在著對收益最大化的追求，存在著不同主體的競爭以及資源分配、交換關(guān)系、交易成本，存在供給與需求、成本與收益的關(guān)系，也存在效率價值目標(biāo)取向。本文從成本－收益的角度來進(jìn)行簡單的分析，通過成本收益的方法來進(jìn)行分析，即是在于分析引入該項制度所產(chǎn)生成本的各個環(huán)節(jié)和是否帶來收益的預(yù)期，如果收益大于成本，則證實了引入網(wǎng)絡(luò)保險法律制度的合理性和可行性。在保險法律的成本方面，第一，在立法成本上，由于前文所分析的可行性，所以相比重新建立一套與網(wǎng)絡(luò)保險相關(guān)的法律，將現(xiàn)有的保險法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險中避免了浪費大量的法律資源，包括立法機關(guān)的辦公費用、立法工作者的補貼費用等等，第二，在法律的運作上，主要在于法律的宣傳推廣以及實際操作方面，將現(xiàn)有保險法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險中，因為其本來對傳統(tǒng)保險行業(yè)的影響力以及自頒布以來五年所形成的運行模式和套路，對于網(wǎng)絡(luò)保險這一衍生于傳統(tǒng)保險的新型交易活動而言，整體上現(xiàn)有的保險法律制度在適用時可以說是駕輕就熟。相比之下，構(gòu)建新的網(wǎng)絡(luò)保險法律制度，實施運作和宣傳推廣等環(huán)節(jié)都是重新開始，既耗費了資源，也增加了投入，同樣提升了成本。在保險法律的收益方面。首先，從收益的主體上講，保險法律的收益主體主要是保險活動的參與人，包括投保人和保險人在內(nèi)，其收益的效果正如本文第二部分所述:將保險法律規(guī)范適用到網(wǎng)絡(luò)保險中，可以減少交易成本(包括在簽約、履約、違約以及信息成本等各方面)，為當(dāng)事人雙方帶來效益。其次，從收益的內(nèi)容上來講，主要包括了經(jīng)濟收益、社會收益等。在經(jīng)濟收益上，將保險法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險中，一方面可以規(guī)范和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)保險的交易市場，使得市場按照保險法律所期待的秩序進(jìn)行運作，這可以有效的將法律資源的配置和市場資源的配置結(jié)合起來，從而規(guī)范了保險市場的整體環(huán)境，減少了資源的浪費，帶來了經(jīng)濟效益。另一方面，保險法律的適用使得原本有意于網(wǎng)絡(luò)保險但對其風(fēng)險始終心有芥蒂的參與者能夠放心的投入到網(wǎng)絡(luò)保險中，這也必然會擴大網(wǎng)絡(luò)保險市場，進(jìn)而帶來經(jīng)濟上的收益。在社會收益上，以法律為基礎(chǔ)，建立起網(wǎng)絡(luò)保險的新的秩序，可以極大程度上規(guī)避諸如不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)以及在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為的發(fā)生，使得交易主體可以在正規(guī)有序的環(huán)境中進(jìn)行交易。通過成本收益的綜合分析可以看出，將現(xiàn)有的保險法律制度引入網(wǎng)絡(luò)保險中，既可以減少法律成本的產(chǎn)生，也可以增加法律收益，符合保險乃至金融市場的需求，也為網(wǎng)絡(luò)保險交易活動提供了公平、公開、公正的環(huán)境，有助于激勵市場主體參與競爭，創(chuàng)造價值，因此其所帶來的社會收益和經(jīng)濟收益將是長期的、巨大的，這將對我國的保險業(yè)和經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。通過分析也可清晰的看到將保險法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險中，其收益要遠(yuǎn)大于成本，符合經(jīng)濟收益的條件，具有良好的效果。

四、網(wǎng)絡(luò)保險引入保險法:問題和措施

雖然保險法律制度能夠并且有必要引入到網(wǎng)絡(luò)保險中，進(jìn)而來減少法律成本，增加法律收益，但這并不意味著保險法律制度可以全盤的照搬到網(wǎng)絡(luò)保險交易中來。因此，在將現(xiàn)有的保險法律制度直接適用到網(wǎng)絡(luò)保險時，則必然也會出現(xiàn)諸如法律沖突、適用范圍太大等一系列問題，主要包括以下幾個方面。第一，在保險合同的簽訂方面。首先，網(wǎng)絡(luò)保險的合同形式為電子合同，這與傳統(tǒng)保險的書面合同具有較大的區(qū)別。其次，傳統(tǒng)保險一般均是以面對面的簽訂方式進(jìn)行簽訂，而網(wǎng)絡(luò)保險則是通過虛擬的方式進(jìn)行電子數(shù)據(jù)傳送，在此投保人的如實告知義務(wù)和保險人的核實處理方式均有所不同。因此如果按適用傳統(tǒng)保險法律制度，則在合同的形式以及簽訂的方式上必然會產(chǎn)生沖突。第二，在保險相對人權(quán)利義務(wù)的處理方面。對于投保人來說，由于網(wǎng)絡(luò)媒介的擴散性，對于投保人的隱私權(quán)應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)，而傳統(tǒng)保險法律制度沒有涉及到投保人隱私權(quán)的相關(guān)內(nèi)容。對于保險人來說，針對投保人的惡意投?；蛘弑ｋU詐騙等違法性活動，保險人的核實處理的方式與傳統(tǒng)保險中的處理方式有所不同。第三、在網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)管方面，由于監(jiān)管的對象發(fā)生了變化，因而傳統(tǒng)保險的監(jiān)管方式也不能完全適用于網(wǎng)絡(luò)保險中，應(yīng)當(dāng)依據(jù)網(wǎng)絡(luò)的特性進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?。由于直接將現(xiàn)有保險法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險會存在一些問題，因而在傳統(tǒng)保險適用的過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)保險的特性加以修改和調(diào)整，本文針對網(wǎng)絡(luò)保險的特性提出一些完善網(wǎng)絡(luò)保險法律制度的建議。

(一)網(wǎng)絡(luò)保險中電子合同的規(guī)范

在網(wǎng)絡(luò)保險交易中，保險合同是以電子合同的形式出現(xiàn)，而電子合同成立和生效的方式與傳統(tǒng)保險法律制度中的規(guī)定有很大的不同，例如在《保險法》規(guī)定中，保險合同必須以書面形式訂立?？梢?，在這一點上如果沿用傳統(tǒng)保險法律制度，則存在根本性的沖突，故在適用時必須做出修改。必須要對電子合同成立時間和地點、電子保險合同法律效力等問題進(jìn)行明確認(rèn)定。網(wǎng)絡(luò)保險以互聯(lián)網(wǎng)為支架，以網(wǎng)絡(luò)傳播為媒介，在網(wǎng)絡(luò)保險的交易過程中，按照《合同法》的標(biāo)準(zhǔn)模式來說，保險人通過網(wǎng)絡(luò)媒介來提供格式條款，投保人則根據(jù)此要約，輸入個人資料，進(jìn)行電子簽名后同認(rèn)證書一起發(fā)給保險人，保險人再完成網(wǎng)絡(luò)保險合同的簽訂?？梢婋娮雍灻麑τ诰W(wǎng)絡(luò)保險合同的簽訂起著重要的作用，一定程度上決定著網(wǎng)絡(luò)保險交易的成功與否，因此在交易活動運作的過程中必然會涉及到與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律制度，如《電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)密碼管理辦法》等。我國的《電子簽名法》于2005年正式實施，被認(rèn)為是中國首部真正電子商務(wù)法意義上的立法，它解決了電子簽名的法律效力這一基本問題，并對電子商務(wù)認(rèn)證機構(gòu)，電子簽名的安全性，簽名人的行為規(guī)范，電子交易中的糾紛認(rèn)定等一系列問題做出了明確的規(guī)定。將傳統(tǒng)保險法律制度適用到網(wǎng)絡(luò)保險中時，應(yīng)當(dāng)結(jié)合《電子簽名法》的規(guī)定，對《保險法》第二章“保險合同”中書面的憑證批單、書面協(xié)議等簽約方式擴展為符合網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子合同和電子憑證。

(二)網(wǎng)絡(luò)保險中保險主體權(quán)益的保護(hù)

由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性和隱匿性的特點，因此在網(wǎng)絡(luò)保險的交易過程中，作為網(wǎng)絡(luò)消費者的投保人，在其權(quán)益保護(hù)的問題上，也面臨著較大的挑戰(zhàn)。就投保人的隱私權(quán)保護(hù)而言，《消費者權(quán)益保護(hù)法》并沒有對隱私權(quán)作出規(guī)定，但在網(wǎng)絡(luò)保險交易中，投保人的姓名，住址，身份證號碼，健康狀況以及保險金額等個人信息必須通過網(wǎng)絡(luò)提交給保險人，因此有隨時被收集、竊取和盜用的危險，對保險公司來說，保護(hù)客戶的隱私和個人信息是其義務(wù)所在，所以要加大對保險公司的要求，使其不得在追求利益的過程中損害投保人的利益。在此，應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有保險法律適用的過程中，明確規(guī)范告知義務(wù)的履行、道德風(fēng)險的防范等問題。首先，加入保險人對投保人的個人信息保護(hù)的硬性條款，即規(guī)定保險人應(yīng)當(dāng)對投保人的個人信息負(fù)責(zé)，如有泄漏、惡意使用等行為，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。其次，在網(wǎng)絡(luò)保險交易中，由于簽訂保險合同并非是面對面的進(jìn)行，因此保險人并不能據(jù)此來進(jìn)行判斷投保人是否具有民事行為能力，例如未滿十歲的小孩來通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行投?；蛘呤撬艘员救说拿謥砗炗啽ｋU合同等行為。根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，無民事法律行為能力者作出的網(wǎng)絡(luò)投保要約行為是無效的。因此，要增加確認(rèn)投保人是否具有民事行為能力的條款。

(三)網(wǎng)絡(luò)保險中保險活動的監(jiān)督

《保險法》規(guī)定的保險業(yè)的監(jiān)督管理主要是針對于傳統(tǒng)保險的交易行為而言的，如第一百五十五條中:“保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法履行職責(zé)，可以采取下列措施:(二)進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證”。而在網(wǎng)絡(luò)保險的交易中，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特征，并沒有現(xiàn)實中的交易場所，應(yīng)對交易場所等實體性的條款進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?，增加網(wǎng)上交易平臺的安全準(zhǔn)則、網(wǎng)絡(luò)交易信息平臺規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)察審計、網(wǎng)絡(luò)保險的區(qū)域監(jiān)管等內(nèi)容。在保險費用支付的環(huán)節(jié)上，投保人從保險費支付的網(wǎng)頁中，通過支付寶、網(wǎng)銀等電子轉(zhuǎn)賬方式來將資金轉(zhuǎn)入保險人的賬戶。如果沒有監(jiān)管，很容易出現(xiàn)詐騙等違法行為，故此更應(yīng)當(dāng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的特征加大對網(wǎng)絡(luò)交易各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管，在引入現(xiàn)有保險法律制度時，應(yīng)當(dāng)對《保險法》涉及監(jiān)管的內(nèi)容進(jìn)行修改。除此之外，由于在網(wǎng)絡(luò)保險交易活動中，是由投保人以網(wǎng)絡(luò)為媒介與保險人(網(wǎng)絡(luò)保險公司或者網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機構(gòu))來簽訂保險合同，故不需要保險人的參與，因而《保險法》第五章中關(guān)于保險人和保險經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以避免法律資源的浪費。綜上所述，要建立和完善網(wǎng)絡(luò)保險的法律制度，讓網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展做到有法可依，使網(wǎng)絡(luò)保險的法律制度能夠適應(yīng)現(xiàn)有的《保險法》的基本框架并行之有效，就必須構(gòu)建完善的法律制度來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險中存在的諸多專門性問題。

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第4篇：網(wǎng)絡(luò)法律體系范文

一、網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的概念和類型

網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺，將有相同需求和購買意愿的消費者組織起來，形成較大數(shù)量的購買訂單，集體購買，享受集團(tuán)采購價，共同維護(hù)消費者權(quán)益的一種全新的消費形式。

網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購按其所涉及的具體主體不同，可分為兩大類。第一類是僅涉及消費者和經(jīng)營者兩種主體的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購模式。在此種模式中，消費者自發(fā)行為的團(tuán)購與傳統(tǒng)團(tuán)購沒有本質(zhì)的區(qū)別，只是將集合的場所從現(xiàn)實生活轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)絡(luò)上而已。網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的第二大類，也是本文中所要具體研究的，是涉及消費者、經(jīng)營者和團(tuán)購網(wǎng)站三方主體的團(tuán)購模式，即第三方網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購模式。此種網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的操作流程具體如下：經(jīng)營者和團(tuán)購網(wǎng)站之間達(dá)成某種協(xié)議，由團(tuán)購網(wǎng)站為其商品和服務(wù)團(tuán)購信息，團(tuán)購信息的類型大體包括兩類，一類是限量的團(tuán)購信息，即消費者參團(tuán)的人數(shù)必須達(dá)到一定的數(shù)量，團(tuán)購才會成功，否則團(tuán)購失敗，合同不能成立，團(tuán)購網(wǎng)站對參團(tuán)消費者返錢結(jié)束此次團(tuán)購；另一類是限時的團(tuán)購信息，即規(guī)定了一定的時間范圍，消費者只能在此段時間內(nèi)進(jìn)行團(tuán)購，逾期團(tuán)購網(wǎng)站的團(tuán)購信息就會自動關(guān)閉。因此，在限時的團(tuán)購中是不會存在團(tuán)購失敗情形的，只存在一個訂立合同時間的限制。消費者在看到團(tuán)購信息后參團(tuán)購買，最后由商家發(fā)貨。

對于第一類網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購，其法律關(guān)系較為單一，與傳統(tǒng)的買賣行為沒有本質(zhì)的區(qū)別，可以按照《合同法》和《消費者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定加以解決。然而，第三方網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購由于有團(tuán)購網(wǎng)站的介入，原本單一的買賣關(guān)系也會變得復(fù)雜，消費者權(quán)益的保護(hù)也會變得更加艱難。關(guān)于團(tuán)購網(wǎng)站的法律地位，團(tuán)購網(wǎng)站與經(jīng)營者之間協(xié)議的性質(zhì)，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購主體之間的法律關(guān)系，在學(xué)界中爭議很大，而這些問題的明確對保障消費者，特別是當(dāng)消費者的權(quán)益受到不法侵害時，選擇何種救濟途徑，向誰主張權(quán)利，顯得尤為重要。

二、第三方網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的法律風(fēng)險

（一）合同訂立階段的法律風(fēng)險

團(tuán)購合同的訂立階段是指從團(tuán)購網(wǎng)站發(fā)出團(tuán)購信息到消費者參團(tuán)并支付價款這一整個過程，雖然網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購給消費者提供了便捷且低折扣的商品和服務(wù)，但是電子商務(wù)本身的快捷性和虛擬性又給消費者親身鑒別商品和服務(wù)帶來了困難。具體來說，在團(tuán)購合同的訂立階段，主要涉及到如下問題：

第一、團(tuán)購網(wǎng)站建立的門檻很低，據(jù)統(tǒng)計，創(chuàng)辦一個團(tuán)購網(wǎng)站僅需2萬元，并且很多團(tuán)購網(wǎng)站的設(shè)計風(fēng)格都十分相似，運營模式也大體相同。這給消費者鑒別團(tuán)購網(wǎng)站的資質(zhì)帶來了很大的困難。2010年10月29日，中國國際電子商務(wù)中心（CIECC）了首個《電子商務(wù)信用認(rèn)證規(guī)則》，在將近300家的團(tuán)購網(wǎng)站中首批通過認(rèn)證的只有29家網(wǎng)站，其中獲得初始信用等級為優(yōu)良的有17家。團(tuán)購網(wǎng)站建立的隨意性直接導(dǎo)致了網(wǎng)站對客戶的粘度不大，消費者往往只對低價的商品感興趣，而對該商品出自于哪家團(tuán)購網(wǎng)站則漠不關(guān)心，其中不乏有些釣魚網(wǎng)站據(jù)此以極低的價格誘使消費者上當(dāng)受騙。

第二、團(tuán)購信息虛假宣傳的機率很高。團(tuán)購網(wǎng)站為了吸引消費者參團(tuán)購買，往往可能會謊報商品服務(wù)的價格和購買人數(shù)，虛高商品服務(wù)的原價，造成一種“熱搶”和虧本甩賣的假象，而消費者出于一種從眾心理，很可能會被虛假宣傳所蒙蔽而參團(tuán)購買。

第三、消費者的支付安全難以保障。目前團(tuán)購網(wǎng)站所采取的大部分是網(wǎng)上銀行的支付手段，但都采取的是提前支付，就是消費者并沒有收到商品或者享受服務(wù)滿意后確認(rèn)收貨的程序，一旦消費者的合法權(quán)益收到侵害，消費者將很難與團(tuán)購網(wǎng)站或經(jīng)營者平等協(xié)商。

（二）合同履行階段的法律風(fēng)險

團(tuán)購合同的履行往往是由消費者預(yù)先支付商品服務(wù)的價款，再由賣家通過郵寄的方式交付商品給消費者。當(dāng)然，目前有一種比較特殊的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購形式，即同城團(tuán)購，消費者支付費用給網(wǎng)站后，消費者的手機會收到一條短信，短信內(nèi)容包括號和密碼，消費者可以憑短信內(nèi)容到商家那里進(jìn)行消費，此時合同是由線下商家和消費者直接接觸履行的。在團(tuán)購合同的實際履行中，由于存在郵寄和憑號、密碼消費這種比較特殊的履行方式，消費者合法權(quán)益難以得到切實保障。主要包含以下方面：第一、服務(wù)或商品與網(wǎng)上描述的不一致。第二、商品送貨時間過長。第三、在同城團(tuán)購中，商家對團(tuán)購消費者進(jìn)行歧視性對待。

（三）糾紛解決階段的法律風(fēng)險

由于團(tuán)購合同中消費者是先行支付價款的，商家不會有價款不能獲得的風(fēng)險，因而在發(fā)生法律糾紛后，團(tuán)購網(wǎng)站和經(jīng)營者一般會相互推脫責(zé)任，使消費者投訴無門，無法通過協(xié)商途徑解決。況且除同城團(tuán)購?fù)猓?jīng)營者和團(tuán)購網(wǎng)站一般身居外地，消費者協(xié)會對于異地消費糾紛調(diào)解難以實現(xiàn)。再次，就是通過仲裁或訴訟程序解決，由于網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購涉及的金額一般很小，即使消費者勝訴，獲賠也很少。即使是同城團(tuán)購，由于號和密碼的不安全性，極有可能產(chǎn)生被“冒充消費”的情形，在這種情況下，消費者只能找第三人要求侵權(quán)損害賠償，但是此時的侵權(quán)人已消費結(jié)束，很難再向其主張權(quán)利。

三、第三方網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購中的風(fēng)險對策

針對上文網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購中所存在的問題，為充分保障消費者的合法權(quán)益，營造健康、有序的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購環(huán)境，筆者認(rèn)為，應(yīng)從行政、法律等手段采取一系列措施。

1、嚴(yán)格準(zhǔn)入機制。團(tuán)購網(wǎng)站應(yīng)該辦理企業(yè)工商營業(yè)執(zhí)照和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證（ICP經(jīng)營許可證），審批機構(gòu)要嚴(yán)格把關(guān)，并及時向社會公示，從源頭上遏制團(tuán)購網(wǎng)站良莠不齊的現(xiàn)象。對于不符合條件的團(tuán)購網(wǎng)站，應(yīng)當(dāng)取消其經(jīng)營資格，使其退出團(tuán)購市場。

2、建立信用評價體制。消費者的合法權(quán)益屢屢遭到侵害，歸根結(jié)底還是由于團(tuán)購網(wǎng)站的違法成本比較低。對于團(tuán)購網(wǎng)站來說，可以建立一套類似于淘寶網(wǎng)的運行模式，建立消費者和團(tuán)購網(wǎng)站的互評制度，這對于以后消費者參團(tuán)提供了信用參考依據(jù)，團(tuán)購網(wǎng)站也會為了在團(tuán)購市場中保持競爭力而自覺的加強誠信，致力于提高消費者的滿意度。

3、建立第三方支付平臺。在信息網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，由團(tuán)購網(wǎng)站負(fù)責(zé)建立完整的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購商務(wù)安全控制體系，利用訪問控制技術(shù)、防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控技術(shù)等手段，結(jié)合第三方支付平臺，在消費者對商品或服務(wù)滿意后才確認(rèn)收貨，然后由第三方支付平臺打款給賣家。

4、在同城網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購中建立消費登記制度。由于同城網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購是一種線下交易模式，商家對于團(tuán)購的消費者是不認(rèn)識的，商家只是通過號和密碼來提供商品或服務(wù)，難免會有錯誤履行的情形發(fā)生，在“冒充消費”的情形下，消費登記制度的建立對商家免除自己的責(zé)任和消費者向侵權(quán)第三人主張權(quán)利很有必要。

5、完善消費訴訟和仲裁制度。消費訴訟和仲裁制度的完善不僅是網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購中的任務(wù)，而且更是消費者權(quán)益保護(hù)法完善的必然要求，比如可以建立小額訴訟制度、集團(tuán)訴訟制度，先行賠付制度等。當(dāng)然，這些制度的建立健全還有很長的一段路要走，也不是只針對網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購這一現(xiàn)象而專門制定，它應(yīng)體現(xiàn)在我國消費者權(quán)益保護(hù)法的完善之中。

第5篇：網(wǎng)絡(luò)法律體系范文

一．電信一體化的概念

為方便本文的討論，電信一體化的概念是首先需要定義的。電信一體化的表述為“convergence"，其基本含義被一體化。根據(jù)牛津高漢雙解詞典，一體化是指“自四面八方向一點匯合；收斂；聚集”。特殊到電信這一領(lǐng)域，“convergence"被賦予了專門的含義，筆者在本文中暫且將其稱之為“電信一體化”。

根據(jù)《電信、媒體及信息技術(shù)領(lǐng)域一體化及其對法規(guī)的影響的綠皮書》1，電信一體化被表述為下列兩方面的：

(a)不同平臺實現(xiàn)在本質(zhì)上相近的服務(wù)；.

(b)電話、電視和電腦等個人消費設(shè)備的一體化。

英國電信辦公室2在其向議會選擇委員會提交的第二版報告3中將電信一體化表述為音視頻通訊以及廣播領(lǐng)域的下列的活動的混同：

(a)電信（包括聲音和數(shù)據(jù)服務(wù)）；

(b)電腦（包括接入公共通訊網(wǎng)絡(luò)的硬件和軟件）；

(c)廣播等其他基于網(wǎng)絡(luò)的聲像服務(wù)；

(d)上述內(nèi)容的組合（例如互聯(lián)網(wǎng)的互動服務(wù)）。

綜上所述，筆者認(rèn)為：電信一體化是指對于不同產(chǎn)業(yè)，特別是電信、廣播、媒體以及信息技術(shù)的融合的表述。

二．電信一體化產(chǎn)生的原因

對于電信一體化產(chǎn)生的原因，國際上有廣泛的共識，那就是電信一體化產(chǎn)生于技術(shù)層面。由于電腦、網(wǎng)絡(luò)以及信息技術(shù)的高速發(fā)展，原屬于不同產(chǎn)業(yè)的傳統(tǒng)的和新興的通訊，不論是聲音、數(shù)據(jù)還是圖像，都可以通過不同的網(wǎng)絡(luò)提供，并最終導(dǎo)致了電信一體化的產(chǎn)生。根據(jù)筆者的理解，電信一體化產(chǎn)生的技術(shù)原因如下：

1．?dāng)?shù)字技術(shù)

數(shù)字技術(shù)在電腦及電信產(chǎn)業(yè)等產(chǎn)業(yè)得到了廣泛，例如微技術(shù)、軟件技術(shù)以及數(shù)字傳輸技術(shù)。通過數(shù)字技術(shù)，信息被轉(zhuǎn)換成機可執(zhí)行的格式。簡單來說，計算機會根據(jù)一系列的“開關(guān)信號”來作出反應(yīng)并運行程序。這些“開關(guān)信號”要么是開要么是關(guān)，是二進(jìn)位信號，被表述為：“0”或“1”。本質(zhì)上，任何形式的信息，無論是聲音、文本、照片、聲音還是圖像，都會被轉(zhuǎn)換成一系列的二進(jìn)位的指令，4待對方接受后，再還原成原始的信息格式，并根據(jù)需要進(jìn)行處理。數(shù)碼技術(shù)的高效性和高保真性遠(yuǎn)勝于模擬技術(shù)，從而得到了廣泛的傳播。信息的數(shù)碼化構(gòu)成了電信一體化的技術(shù)基礎(chǔ)。

2．網(wǎng)絡(luò)和壓縮技術(shù)

通過新的銅導(dǎo)線、光纖以及無線技術(shù)的應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)的帶寬已增加了很多。網(wǎng)絡(luò)帶寬的增加使數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)能夠被高速和高效的傳輸和接收，從而為高質(zhì)量的聲音和圖像信號在不同網(wǎng)絡(luò)間的傳播提供了物質(zhì)條件。此外，壓縮技術(shù)的廣泛應(yīng)用，大大減少了需要傳輸?shù)臄?shù)據(jù)量，從而提升了現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)的傳輸能力，使原先認(rèn)為只能在更高效和昂貴的寬帶網(wǎng)絡(luò)上才可能提供的服務(wù)也能在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上提供。網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)能力的大輻度提升，網(wǎng)絡(luò)使用者的增加以及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)有軟件和程序，特別是壓縮程序的廣泛應(yīng)用，在電信一體化的進(jìn)程中起到了關(guān)鍵作用。網(wǎng)絡(luò)和壓縮技術(shù)的發(fā)展是電信一體化在事實上成為可能。

3．計算機技術(shù)

作為網(wǎng)絡(luò)終端，個人計算機在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展中起到了關(guān)鍵作用。到現(xiàn)在，個人計算機已經(jīng)成為功能強大、高效、多功能的數(shù)據(jù)處理中心，有能力處理不同的聲音、圖像信號，甚至模擬3D環(huán)境。在強大的個人計算機的支持下，用戶才能夠真正體驗到電信一體化帶來的諸多好處。并且，個人計算機的價格也由于技術(shù)的進(jìn)步以及競爭的日趨激烈而大輻下降，使一般消費者都能夠負(fù)擔(dān)得起。對消費者來說個人計算機已經(jīng)不再是奢侈品，而是生活必須品。計算機技術(shù)的發(fā)展為電信一體化提供了應(yīng)用空間。

上述技術(shù)特點為電信一體化創(chuàng)造了必要的條件。在這樣的環(huán)境下，任何形式的信息都可以被數(shù)字化并且通過任何網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳輸，并在一個或多個終端上復(fù)原到最初格式并加以利用。

第6篇：網(wǎng)絡(luò)法律體系范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；風(fēng)險；監(jiān)管一、網(wǎng)上銀行概述

針對網(wǎng)上銀行的定義，盡管國際上對其還沒有一個統(tǒng)一的定義，但歸納起來主要有兩種定義方法，即狹義的和廣義的網(wǎng)上銀行。狹義的網(wǎng)上銀行是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，充分利用信息技術(shù)，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理自動化、經(jīng)營管理虛擬化，從而為客戶提供更快捷、更方便、更豐富金融服務(wù)的銀行機構(gòu)。廣義的網(wǎng)上銀行簡單講就是將業(yè)務(wù)與服務(wù)移植上網(wǎng)的傳統(tǒng)銀行。

隨著網(wǎng)絡(luò)在人們?nèi)粘Ｉ钪械钠占?，越來越多的人運用網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行娛樂、消費、工作等以往只能在現(xiàn)實實體中進(jìn)行的事情。而網(wǎng)上銀行的便捷性吸引著更多的人加入到其中。早在1995年，美國就誕生了“安全第一網(wǎng)上銀行（Security First Network Bank）"。而據(jù)統(tǒng)計，截至2012年12月底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)5.64億，其中通過移動終端上網(wǎng)的人數(shù)達(dá)到了3.88億?？梢?，有如此巨大的互聯(lián)網(wǎng)市場，網(wǎng)上銀行的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

從數(shù)據(jù)來看，從2011年第一季度到2013年第一季度，我國網(wǎng)上銀行的規(guī)模一直在增長，2011年第一季度為180.3萬億，2013年第1季度中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達(dá)到291.6萬億元人民幣，環(huán)比增長8.0%，同比增長34.8%。

由于網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有相同的性質(zhì)，但是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理以及組織模式等方面都有所不同，這將改變風(fēng)險的產(chǎn)生原因，并產(chǎn)生某些新的風(fēng)險，其中技術(shù)風(fēng)險和法律風(fēng)險最為突出。

（1）技術(shù)風(fēng)險

網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受到外部攻擊，造成潛在的損失。網(wǎng)上銀行是一個特殊的行業(yè)，其經(jīng)營都與錢相關(guān)，銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸，均伴隨著資金轉(zhuǎn)移，所以很容易成為網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的關(guān)鍵目標(biāo)。網(wǎng)上銀行客戶的技術(shù)風(fēng)險，主要有賬號和密碼的丟失與被盜；對于銀行來說，主要是由于網(wǎng)絡(luò)攻擊，導(dǎo)致系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)IP盜竊、泄漏機密信息等。銀行、金融機構(gòu)已成為黑客攻擊的重點，每年造成的損失就多達(dá)70多億元，一年有2225個網(wǎng)站、包括104個政府網(wǎng)站被“黑”，黑客攻擊的數(shù)量每年都在成倍遞增，各種釣魚網(wǎng)站也層出不窮。例如，2009年1月8日，美國萬事達(dá)公司宣布，有黑客侵入了“信用卡第三方付款處理器”的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，造成多達(dá)4000多萬用戶的數(shù)據(jù)資料被竊；2009年11月10日，在12小時內(nèi)，俄羅斯和東歐黑客入侵皇家蘇格蘭銀行集團(tuán)（RBS）的信用卡公司，全球至少有900萬現(xiàn)金被洗劫。

（2）法律風(fēng)險

網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險最突出地體現(xiàn)在洗錢犯罪問題、消費者的隱私保護(hù)和管轄權(quán)爭議三個方面。網(wǎng)上銀行的遠(yuǎn)程性和便捷性，使得對洗錢犯罪的監(jiān)管更加困難。網(wǎng)上銀行在客戶隱私方面可能面臨的法律風(fēng)險主要是在客戶不同意的情況下，將客戶的交易記錄和帳戶信息泄露給他人，或即使銀行沒有主動透露信息，但根據(jù)他們的承諾，銀行有保護(hù)客戶隱私信息的義務(wù)，在銀行沒有采取有效措施來保護(hù)客戶信息的情況下，將面臨被的風(fēng)險，導(dǎo)致聲譽和許多其他方面的損失。網(wǎng)上銀行的司法管轄區(qū)的法律風(fēng)險主要是由于網(wǎng)絡(luò)的開放性造成的。因為網(wǎng)上銀行是沒有國界的，所以面對的不僅僅是國內(nèi)客戶，而是世界各地的客戶。在這種情況下，如果存在爭議，將面臨管轄區(qū)有爭議的問題。此外，銀行還面臨著全球電子貨幣用戶的問題，如果其在網(wǎng)上銀行登記以外的其他國家流通電子貨幣，它應(yīng)該遵守流通地的法律，否則也會遭受相應(yīng)的處罰。

二、針對網(wǎng)上銀行風(fēng)險的監(jiān)管對策

1.構(gòu)建統(tǒng)一的政府監(jiān)管機構(gòu)

在網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體體系中，政府監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管居于主導(dǎo)地位，其監(jiān)管職能的發(fā)揮是其他任何形式的調(diào)控所不能取代的。在我國，應(yīng)該建立一個統(tǒng)一的政府監(jiān)管機構(gòu)，負(fù)責(zé)對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。一方面可以避免監(jiān)管上人力財力的浪費，防止監(jiān)管的職能和權(quán)力的交叉，另一方面，可以避免各監(jiān)管機構(gòu)互相推卸責(zé)任，造成監(jiān)管真空的局面。可見，統(tǒng)一的政府監(jiān)管，適應(yīng)了網(wǎng)上銀行虛擬化，數(shù)字化，跨時空，非現(xiàn)場，低成本運行等特點，也適應(yīng)了銀行業(yè)務(wù)與保險、證券等金融業(yè)務(wù)混合的發(fā)展趨勢。

2.完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系

根據(jù)上文分析，網(wǎng)上銀行由于其特點，在法律方面有著不同于普通銀行的特殊風(fēng)險。而當(dāng)前的法律體系，特別是從我國的法律體系來看，在網(wǎng)絡(luò)方面是非常不完善的。例如，在洗錢犯罪問題上，法律雖然在洗錢犯罪方面給了銀行更多的壓力，但是由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性，網(wǎng)上銀行難以履行法律所規(guī)定的義務(wù)。因此，對于網(wǎng)上銀行方面，應(yīng)當(dāng)指定專門針對數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)交易，網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等其他基于網(wǎng)絡(luò)的特殊業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。并且要充分考到通過網(wǎng)上銀行犯罪和違規(guī)的便利性，以及責(zé)任方的難以確定性，在法律法規(guī)制定時還需充分考慮到效力執(zhí)行方面的問題。

3.培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才

網(wǎng)上銀行由于其特殊性，其技術(shù)風(fēng)險比傳統(tǒng)銀行更為突出，而其技術(shù)風(fēng)險主要是由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的。所以要解決網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險，不僅僅需要專業(yè)的金融知識，也需要專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)的知識，而我國在培養(yǎng)高端人才時，往往只往一方面培養(yǎng)，大多都是專才，而非通才。比如，在大學(xué)中，專業(yè)分劃時，文理界限非常清晰。這樣的培養(yǎng)機制，造成了我國同時精通兩種專業(yè)知識的人才并不多，甚至是非常缺乏。要想促進(jìn)我國網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展，培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才，是相當(dāng)重要的，對我國網(wǎng)上銀行的風(fēng)險監(jiān)管，是百利而無一害的。政府部門以及各個教育機構(gòu)，應(yīng)該鼓勵學(xué)生進(jìn)行不同專業(yè)的進(jìn)修，使我國擁有更多的通用型人才。（作者單位：武漢理工大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

第7篇：網(wǎng)絡(luò)法律體系范文

現(xiàn)代商業(yè)貿(mào)易中電子商務(wù)體系的構(gòu)建研究分析

1 商業(yè)貿(mào)易中構(gòu)建電子商務(wù)體系的優(yōu)勢。

1.1 成本降低。

傳統(tǒng)的商業(yè)貿(mào)易不僅需要支付大量的店面租金和員工工資，其產(chǎn)品宣傳推廣與客戶資源的開發(fā)也都需要耗費企業(yè)大量的成本，這在短期會對企業(yè)的現(xiàn)金流造成一定的壓力，尤其是中小企業(yè)，規(guī)模的擴大必然帶來成本的上升，這也成為限制中小企業(yè)商業(yè)貿(mào)易進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。而電子商務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)作為企業(yè)宣傳和營銷的媒介，不需要專業(yè)的銷售場所和大量的業(yè)務(wù)人員，從而大大降低了企業(yè)商業(yè)貿(mào)易的成本。

1.2 商業(yè)貿(mào)易更加便捷。

電子商務(wù)從商品展示到下單，再到訂單、付款以及發(fā)貨，可以完全擺脫時間與空間的限制，客戶理論上可以在任何地點與時間獲取到企業(yè)的產(chǎn)品信息并進(jìn)行相關(guān)操作，而交易也可以在第三方交易平臺的支持下及時完成。不僅如此，企業(yè)和客戶雙方信息的變更可以通過電子商務(wù)平臺在網(wǎng)絡(luò)上及時反應(yīng)，便于雙方更加快速高效地獲取信息，而企業(yè)與客戶還可以通過在線交流、留言、郵件等多種形式進(jìn)行高效的信息交流與反饋。

1.3 加強企業(yè)的對外交流與合作。

在傳統(tǒng)商業(yè)貿(mào)易中，對外合作并不是一件容易的事，而通過電子商務(wù)平臺，企業(yè)之間可以進(jìn)行高效的互訪與交流，而企業(yè)也可以通過網(wǎng)絡(luò)快速地獲取采購、原材料、物流、加工等各個環(huán)節(jié)的資源，從而使自身的營銷策略具備更加堅實的基礎(chǔ)。同時在電子商務(wù)平臺下，與其他企業(yè)有更加多元與便捷的交流與溝通的可能，因而能夠謀求更多的交流與合作機會。

1.4 加快研發(fā)速度，提升服務(wù)質(zhì)量。

由于電子商務(wù)信息是以數(shù)據(jù)流的形式體現(xiàn)的，因而可以對客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與整合，建立起自身的電子商務(wù)信息數(shù)據(jù)庫，對客戶的喜好，產(chǎn)品的發(fā)展趨勢以及產(chǎn)品存在的問題和客戶希望改進(jìn)的方向等都可以進(jìn)行有效的分析，而這些都為企業(yè)產(chǎn)品的研發(fā)與更新提供了堅實的基礎(chǔ)，使企業(yè)的決策更加貼近實際和精確。另一方面，企業(yè)通過對顧客的需求和歸納，能夠?qū)︻櫩偷囊庖娕c投訴做出及時有效的反饋，從而為顧客提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)“，能夠及時把握市場脈搏，實現(xiàn)準(zhǔn)確的市場定位［1］”，從整體上提升自身的服務(wù)質(zhì)量，使之更加靈活化與人性化。

2 當(dāng)下商業(yè)貿(mào)易電子商務(wù)體系構(gòu)建存在的問題。

我國于上世紀(jì)70年代開始在海關(guān)事務(wù)中嘗試網(wǎng)絡(luò)化操作，90年代電子商務(wù)大規(guī)模進(jìn)入民用領(lǐng)域，隨著計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，社會硬件設(shè)備的更新以及社會公眾消費觀念的變化，電子商務(wù)在我國得到了長足的發(fā)展，而隨著支付寶等第三方運作平臺在技術(shù)和運營等方面的逐漸成熟，我國的電子商務(wù)逐漸邁入了正軌，進(jìn)入了高速發(fā)展期。而在發(fā)展的過程中，我國的電子商務(wù)體系也暴露出了不少的問題，這些問題概括起來主要體現(xiàn)在以下一些方面：

2.1 電子商務(wù)的市場環(huán)境不夠成熟。

雖然網(wǎng)購的消費觀念在我國基本得到認(rèn)可，電子商務(wù)市場環(huán)境基本形成，但是還不夠成熟，存在不少的問題。一是電子商務(wù)中交易雙方的信用問題，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下交易雙方通常無法獲取到更加直接和真實的資料，因而在交易中普遍存在著擔(dān)憂和不信任，這在BtoC類（銷售商對顧客）電子商務(wù)網(wǎng)站表現(xiàn)得尤為突出。根據(jù)國內(nèi)某調(diào)查機構(gòu)的一份抽樣調(diào)查報告顯示，在淘寶、易趣等知名電子商務(wù)網(wǎng)站，顧客詢問后下單率雖有70%，但真正付款的卻低于50%。針對交易雙發(fā)的不信任，我國目前對于電子商務(wù)中產(chǎn)品描述以及買賣雙方的信息核實、驗證機制并不完善，這使得電子商務(wù)平臺存在大量的虛假廣告和不實信息，這在一定程度上影響和制約著市場環(huán)境的進(jìn)一步發(fā)展。

后續(xù)服務(wù)和配套服務(wù)的缺失是目前我國電子商務(wù)市場環(huán)境不夠成熟的另一表現(xiàn)，電子商務(wù)途徑售出的產(chǎn)品往往不能和實體店售出的貨物享受同樣的后續(xù)服務(wù)和配套資源，有的商家雖然提供，但是由于地域的限制，往往需要客戶自己承擔(dān)物流的費用與風(fēng)險，因而這樣的服務(wù)往往流于形式。

2.2 法律體系亟待完善。

目前我國針對電子商務(wù)并沒有系統(tǒng)完善的法律出臺，而是以《電子商務(wù)管理條例》作為當(dāng)下規(guī)范交易雙方行為和保護(hù)相關(guān)權(quán)益的主要法律手段，但是由于電子商務(wù)的特殊性，其取證和定案往往比較困難，在《電子商務(wù)管理條例》中，電子商務(wù)中常見的聊天記錄、圖片截圖等并不能作為有效的直接證據(jù)，而其他法律體系又缺乏將電子商務(wù)教育中網(wǎng)絡(luò)部分和實體部分有機銜接起來的規(guī)定《，消費者權(quán)益保護(hù)法》由于制定年代較遠(yuǎn)，在電子商務(wù)領(lǐng)域諸如描述不清，信用卡手續(xù)費用糾紛、退換貨物費用等存在大量的法律真空。法律體系的不夠完善，使得電子商務(wù)中買賣雙方的權(quán)益得不到充分的保障，也成為了當(dāng)下影響我國電子商務(wù)改革的重要方向。

2.3網(wǎng)絡(luò)安全問題較為突出。

與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟繁榮相伴隨的是網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪行為的急速上升，2009年我國網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案金額高達(dá)80億元，由干網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和安全防護(hù)措施的不足，用戶在交易的過程中時刻面臨著“套卡、釣魚網(wǎng)站、盜取密碼、銀行卡信息泄露”等安全問題，而在大量的電子商務(wù)網(wǎng)站，用戶的購買信息可以隨意瀏覽，這些對干保護(hù)用戶的隱私和交易安全都是十分不利的。另方面，由干電P商務(wù)完全依賴干網(wǎng)絡(luò)計算機技術(shù)，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)或計算機發(fā)生異常時，往往使得正在進(jìn)行的交易行為受到影響，有的款項“不翼而飛”，出現(xiàn)客戶已經(jīng)付賬但賣家并未收到的呀青況，這實際上也是網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)急措施不足帶來的負(fù)面影響。

3現(xiàn)代商業(yè)貿(mào)易中電子商務(wù)體系構(gòu)建的措施。

針對上述問題，我國電子商務(wù)改進(jìn)措施和對策可以從以下一些方面進(jìn)行考慮。

3.1建立并完善電子商務(wù)體系的架構(gòu)。

這是現(xiàn)代商業(yè)貿(mào)易中電子商務(wù)體系構(gòu)建的基礎(chǔ)性和前提性環(huán)節(jié)，在這一環(huán)節(jié)，企業(yè)需要明確和解決的是電子商務(wù)需要實現(xiàn)哪些功能，而相應(yīng)的功能需要哪些資源配套，這一環(huán)節(jié)可以通過“功能填充”的模塊法對各個功能子系統(tǒng)進(jìn)行細(xì)化，通過不斷的細(xì)分不僅可以使企業(yè)的電子商務(wù)體系更加健全和明細(xì)，對相應(yīng)的崗位與職位職權(quán)更加明確，還便干通過劃分發(fā)現(xiàn)功能與人員設(shè)置上存在的問題，而這些系統(tǒng)架構(gòu)主要包含了網(wǎng)絡(luò)平臺管理、數(shù)據(jù)庫維護(hù)、人員管理、客戶管理等方面。

3.2加強物流配送資源的整合。

電子商務(wù)本質(zhì)上是一個虛擬的商業(yè)貿(mào)易交易平臺，貨物的配送和線下交易還是需要相當(dāng)強大的物流資源予以配合，若物流跟不上產(chǎn)品的配送，那么電子商務(wù)線上交易會受到很大的影響。因而企業(yè)應(yīng)該與物流公司謀求更加貼切的合作，對于大型企業(yè)還應(yīng)該考慮建設(shè)自身的物流基地，不僅可以解決貨物配送為題，還可以對外服務(wù)，為企業(yè)提供更多的利潤。而中小企業(yè)則可以合作建立物流基地，采取共建共享的模式，不僅可以解決中小企業(yè)在資金方面的問題，還可以提供物流基地的使用效率。

3.3 完善電子商務(wù)配套管理和服務(wù)機制。

在這方面應(yīng)該加強政府的參與和引導(dǎo)規(guī)范，一方面需要政府設(shè)置專門的管理機構(gòu)對電子商務(wù)進(jìn)行專項管理，將電子商務(wù)中的信息、商品展示等行為和用語規(guī)范化，并對電子商務(wù)中的買賣雙方行為進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督。同時還應(yīng)該充分發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控機制，加大對社會計算機網(wǎng)絡(luò)硬件基礎(chǔ)的升級和改造。而在企業(yè)和客戶層面，應(yīng)該完善產(chǎn)品的售后與服務(wù)體系，使得電子商務(wù)平臺的商品可以享有同等甚至更加實惠的售后與配套服務(wù)，同時加強物流與電子商務(wù)的資源整合。

3.4 完善電子商務(wù)法律體系。

電子商務(wù)法律體系其核心在于加快推動《電子商務(wù)交易法》的制定和出臺，以法律文本的形式對電子商務(wù)交易進(jìn)行規(guī)范。一方面，需要對電子支付中的電子簽名、訂單號、交易號等電子信息的合法性進(jìn)行確認(rèn)，同時對盜竊、偽造、非法破譯、獲取他人電子信息的行為進(jìn)行法律認(rèn)定，為以后電子商務(wù)中的違法行為定罪提供法律支持。另一方面，還應(yīng)該將電子商務(wù)中的電子憑證、知識產(chǎn)權(quán)等與現(xiàn)實中的財務(wù)管理結(jié)合起來，以更加有效地保護(hù)電子商務(wù)中各方的合法權(quán)益。

3.5 加強網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。

網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)是安全網(wǎng)絡(luò)支付和電子支付的基礎(chǔ)，也是電子商務(wù)的核心與技術(shù)支持，為了進(jìn)一步推動電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的提升必不可少，在這方面我們可以將網(wǎng)絡(luò)安全與時間戳、數(shù)字加密、數(shù)字證書等先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)結(jié)合起來。以數(shù)字證書為例，若在電子商務(wù)中采用此項技術(shù)，可由政府或第三方機構(gòu)即認(rèn)證中心（CA）來簽發(fā)，證書通常包括公開密匙、口令、簽發(fā)機構(gòu)、簽發(fā)對象和簽發(fā)日期等信息“。以數(shù)字證書為核心的加密技術(shù)可以對網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)男畔⑦M(jìn)行加密和解密、數(shù)字簽名和簽名驗證，確保網(wǎng)上傳遞信息的機密性、完整性、以及交易實體身份的真實性，簽名信息的不可否認(rèn)性［4］”，從而保障網(wǎng)上銀行系統(tǒng)應(yīng)用的安全性。

第8篇：網(wǎng)絡(luò)法律體系范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)消費；權(quán)益保護(hù)；法律完善

一、網(wǎng)絡(luò)消費者的界定

網(wǎng)絡(luò)消費者是指通過互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)絡(luò)交易平臺中進(jìn)行商品或者服務(wù)的交易等活動的消費者人群。目前網(wǎng)絡(luò)消費類型中，B2B是企業(yè)與企業(yè)的消費模式，B2G是企業(yè)與政府的消費模式。B2C是企業(yè)與消費者的交易。C2C是消費者與消費者之間的消費模式。因此在B2C、C2C下的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的消費者均可定義為網(wǎng)絡(luò)消費者。

二、我國網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護(hù)面臨的問題分析

目前，我國保護(hù)新型網(wǎng)絡(luò)交易模式下消費者權(quán)益的法律是以《消費者權(quán)益保護(hù)法》為主，除此之外還有《合同法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》等?，F(xiàn)行的這些法律有空白、有重復(fù)也有矛盾，無法很好的應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)交易中新出現(xiàn)的問題。

1.信息不對稱，損害消費者知情權(quán)

在網(wǎng)絡(luò)交易過程中，經(jīng)營者由于具有種種優(yōu)勢其所掌握的關(guān)于商品的詳細(xì)信息比消費者全面很多，這樣就會造成消費者與經(jīng)營者掌握信息不對稱的局面。在傳統(tǒng)的商品買賣過程中，消費者往往與商家進(jìn)行當(dāng)面交流而且對商品以一種“看得見，摸得著”的方式放心交易。然而在互聯(lián)網(wǎng)平臺上交易時，因為互聯(lián)網(wǎng)的虛擬特性，網(wǎng)絡(luò)消費者僅僅是與商家通過在線聊天，來判斷商品的優(yōu)劣。然而在這過程中，經(jīng)營者為了使自己的利益最大化常常會利用優(yōu)勢進(jìn)而隱瞞一些對網(wǎng)絡(luò)消費者來說重要的信息，這樣會直接損害消費者的知情權(quán)。

2.消費者個人隱私權(quán)保護(hù)水平低

在網(wǎng)絡(luò)模式下的交易過程中，消費者只能通過物流運營收到所購買的物品，因此消費者就必須將詳細(xì)的通訊地址提供給商家。經(jīng)營者對此非但沒有加以保護(hù)有的還會不經(jīng)過消費者同意就向消費者發(fā)送一些短信和電子郵件，更有甚者將消費者的信息轉(zhuǎn)賣給別人，這極大地?fù)p害了網(wǎng)絡(luò)消費者的隱私權(quán)。然而我國法律卻并無專門對于如何保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費者的隱私權(quán)的詳細(xì)規(guī)定。

3.交易安全難以保障，售后服務(wù)參差不齊

在網(wǎng)絡(luò)交易中，網(wǎng)絡(luò)消費者通常是采取在線支付的方式支付貨款，但隨著科技的進(jìn)步，很多不法分子利用病毒攻擊支付系統(tǒng)，然后盜走消費者的錢財，網(wǎng)絡(luò)消費者在網(wǎng)上付款時就會面臨著很大的風(fēng)險。不僅如此，很多不良商家以次充好、以假亂真，銷售質(zhì)量不合格的商品，網(wǎng)絡(luò)消費者在收到商品后由于質(zhì)量問題等多方面原因想要退貨時卻常常聯(lián)系不上賣家，又或者在多方交涉未果的之后做出來中差評就會收到一些賣家的恐嚇短信、恐嚇電話等騷擾。雖然現(xiàn)在很多經(jīng)營者堅持了“新消法”規(guī)定的七天無理由退換貨，但仍然還是存在著這樣的經(jīng)營者，他們不僅沒有優(yōu)秀的售后服務(wù)而且還逃避問題甚至對消費者進(jìn)行恐嚇。在如今互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)境下，消費者自身以及財產(chǎn)的安全問題，皆無法得到有效的保護(hù)。

三、完善我國網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護(hù)的法律建議

1.對保障網(wǎng)絡(luò)消費者知情權(quán)的建議

首先，應(yīng)在憲法性文件中將消費者的知情權(quán)作為我國公民的一項基本權(quán)利來加以定義。形成網(wǎng)絡(luò)消費范疇內(nèi)相關(guān)基礎(chǔ)性法律條款，為網(wǎng)絡(luò)消費模式中的消費者的合法知情權(quán)提供法律基礎(chǔ)及保障。其次，將網(wǎng)絡(luò)平臺中經(jīng)營者的信息告知義務(wù)在《消費者權(quán)益保護(hù)法》里明確規(guī)定出來，并強制平臺中的經(jīng)營者對必須告知的信息要詳細(xì)列出。在現(xiàn)有的法律法規(guī)中，對于經(jīng)營者而言，其中規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)消費者的知情權(quán)只有在消費者在網(wǎng)絡(luò)交易中要求獲得相關(guān)信息時，商家才有義務(wù)提供，此種義務(wù)屬于“被動的義務(wù)”。因此只有在相關(guān)法律中詳細(xì)規(guī)定經(jīng)營者的告知義務(wù)以及告知信息清單，才能防止不法商家鉆法律的漏洞，真正意義的保護(hù)消費者的知情權(quán)。

2.對保障消費者的隱私權(quán)的建議

當(dāng)前我國盜取并濫用消費者個人信息的狀況較為嚴(yán)重，對于互聯(lián)網(wǎng)交易平臺或商家泄漏個人信息的情況，可以參考美國以及歐盟的手段，嚴(yán)厲控制IT公司采集和濫用用戶個人信息的做法，技術(shù)上讓消費者自身決定是否同意個人信息被監(jiān)控并上傳。并在相關(guān)法律條款中注明平臺經(jīng)營者的行為規(guī)范，要求平臺自身有足夠的技術(shù)保障，保護(hù)消費者信息安全；對濫用網(wǎng)絡(luò)消費者的個人信息、未經(jīng)本人同意將用戶信息交易于他人等侵害網(wǎng)絡(luò)消費者隱私權(quán)的行為，必須承擔(dān)民事乃至刑事責(zé)任。而我國目前的法律對于倒賣個人信息的定性模糊、責(zé)任追究制度太過簡單、量刑皆為三年以下，這使得犯罪分子的違法成本明顯過低。除此之外，針對“黑客”利用木馬、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議漏洞等方式非法竊取網(wǎng)絡(luò)消費者信息的行為，更應(yīng)給予嚴(yán)厲打擊，增加量刑程度，提高其違法成本。

3.對保障消費者的安全權(quán)的建議

由于近年來網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展，如日中天的第三方支付的技術(shù)日新月異，目前最火的快捷支付以及理財產(chǎn)品余額寶等的飛速發(fā)展，隨之而來的是不容小視的網(wǎng)絡(luò)支付安全問題，所以建立其背后完整全面的法律體系就體現(xiàn)得特別重要。目前，我國有關(guān)信息安全的法律僅有一部2004年頒布的《電子簽名法》，并沒有規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付中各方責(zé)任義務(wù)的專項的信息安全法律。因此，為填補法律空白，完善我國網(wǎng)絡(luò)消費法律體系，應(yīng)跟隨時展的腳步加速我國相關(guān)立法進(jìn)程?？v觀各國網(wǎng)絡(luò)支付法律，其多數(shù)都偏重于保護(hù)消費者，我國也可借鑒其他國家的相關(guān)經(jīng)驗，在制定相關(guān)法律時，也應(yīng)以消費者的利益為中心來立法。并且針對侵犯消費者安全的行為，特別是威脅到消費者的產(chǎn)品質(zhì)量安全問題時，應(yīng)在法律中制定較高的懲罰標(biāo)準(zhǔn)，讓此類法律真切的具有威懾力。

作者:馮偉明 單位:山東豪德律師事務(wù)所

參考文獻(xiàn):

[1]孫穎.消費者法律體系研究[J].中國政法大學(xué)出版社,2015,03(6):8-19.

第9篇：網(wǎng)絡(luò)法律體系范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)；財務(wù)會計；技術(shù)管控

中圖分類號：F230文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1000-8772（2016）04-0172-01

一、處于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的財務(wù)會計之變

在整個網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟背景之下，財務(wù)會計領(lǐng)域從宏觀與微觀層面都發(fā)生了一些改變，突出表現(xiàn)為下述兩個方面。

1.會計核算更具即時性

由于處于多向聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)，信息能夠?qū)崿F(xiàn)即時傳送，這對財務(wù)會計行業(yè)帶來的影響是最為直接的，突出表現(xiàn)為會計核算的即時性。無論是企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)濟事項，還是外部的經(jīng)濟事項，一旦經(jīng)由確認(rèn)之后，上傳到云端的服務(wù)器之中，相關(guān)的經(jīng)濟數(shù)據(jù)就能夠?qū)崿F(xiàn)即時轉(zhuǎn)化，并且經(jīng)由一些會計計算軟件生成動態(tài)的財務(wù)報表。而在以往手工操作的會計環(huán)境之下，無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)動態(tài)隨時生成，也做不到數(shù)據(jù)的同步上傳，除此之外，決策者也不可能隨時隨地獲得第一手的會計信息以指導(dǎo)決策。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境之下，加快了這一信息生成與傳遞流程。能夠為企業(yè)高層提供更有效的決策參考，助推企業(yè)的科學(xué)管控，對市場的反應(yīng)更為敏捷。

2.會計業(yè)務(wù)流程之變

由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，大量交易都是在網(wǎng)絡(luò)平臺上展開的，期間產(chǎn)生了各項經(jīng)濟事項，很多都是以電子票據(jù)的形式來呈現(xiàn)。這與傳統(tǒng)的會計依賴于紙質(zhì)賬單有著極大的區(qū)別，不僅僅體現(xiàn)為票據(jù)載體的不同，更為關(guān)鍵的是，兩者之間有著巨大的會計效率與流程的差異。如果是傳統(tǒng)的紙質(zhì)賬單類型，如果出現(xiàn)了問題，必須對大量的賬單進(jìn)行繁瑣的查證，才可能發(fā)現(xiàn)癥結(jié)，而基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟平臺的會計業(yè)務(wù)，由于會計數(shù)據(jù)之間是共享的，因此能夠經(jīng)由搜索查詢快捷地找出癥結(jié)。極大的壓縮了會計流程，并且提高了會計數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與科學(xué)性。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代財務(wù)會計管理存在的不足

1.缺乏配套的法制體系

從宏觀上來看，針對網(wǎng)絡(luò)會計安全的相關(guān)法律法規(guī)尚處于空缺狀態(tài)，在法律建設(shè)層面，是落后于現(xiàn)實實踐的。

2.信息安全問題亟待解決

由于大部分的財務(wù)數(shù)據(jù)都存在于網(wǎng)絡(luò)平臺之上，這就牽涉到一個至關(guān)重要的問題，即信息安全，可以說，這是網(wǎng)絡(luò)會計安全的重中之重。雖然說互聯(lián)網(wǎng)在不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境也處于持續(xù)的完善之中，然而，依然會存在諸如極端及病毒、硬件故障，以及黑客攻擊等不確定的情況。一旦財務(wù)會計信息出現(xiàn)故障，將會對企業(yè)的經(jīng)濟活動帶來極大的影響，甚至造成極為嚴(yán)重的損失。

3.信息辨別難度提升

值得注意的一點就是，傳統(tǒng)會計盡管效率方面比不上網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代下的會計，但是，不可否認(rèn)的是，其也具有自身的獨特優(yōu)勢。例如，會計信息在傳統(tǒng)模式中能夠確保真實完整，這是由于，通常會計記錄都是以白紙黑字的形式出現(xiàn)，并且有相應(yīng)的簽章制度來規(guī)范，這使得對于會計信息真實性的辨別有很好的憑證。然而，網(wǎng)絡(luò)會計卻喪失了傳統(tǒng)的賬單確證方式，轉(zhuǎn)而以網(wǎng)絡(luò)途徑對數(shù)據(jù)進(jìn)行傳輸與保存。這就使得，一些不法分子，可以經(jīng)由對數(shù)據(jù)的攔截、偽造、篡改對財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行改動，審計取證更具艱難性。

三、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下財務(wù)會計的應(yīng)對策略

1.不斷健全相關(guān)法律體系

從宏觀層面來看，網(wǎng)絡(luò)會計依舊需要依托于一個健全的法律環(huán)境才能夠獲得健康成長，因此，對于法律相關(guān)政策的構(gòu)建應(yīng)該提上日程，將法律平臺搭建起來，才能夠保證各方主體按規(guī)行事，并確保各方主體的權(quán)益不受損害。

2.強化技術(shù)管控

正是由于網(wǎng)絡(luò)會計的信息安全存在重大問題，再加上信息辨別難度的不斷提升，要想確保會計環(huán)境的安全、真實，就有必要采取舉措來對網(wǎng)絡(luò)會計強化技術(shù)管控。

3.提升人才素質(zhì)

對于財務(wù)會計管理人才的培養(yǎng)來講，重點是要提升他們對于電子商務(wù)的熟悉程度，并且強化網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險意識。換句話來說，就是要培養(yǎng)出復(fù)合型的人才，不僅僅精通會計業(yè)務(wù)技能，同樣還要懂得網(wǎng)絡(luò)商務(wù)知識，提升網(wǎng)絡(luò)會計的專業(yè)性，進(jìn)而保障整個領(lǐng)域的成長有著后續(xù)人才支撐。

四、結(jié)語

綜上來看，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的環(huán)境之中，財務(wù)會計在諸多方面已經(jīng)發(fā)生了改變，如果不采取適當(dāng)?shù)呐e措來適應(yīng)這一趨勢，將會出現(xiàn)諸多矛盾與問題。因此，需要從法律體系搭建、會計技術(shù)管控以及人才體系建設(shè)綜合展開，從而提升網(wǎng)絡(luò)會計的專業(yè)性與安全性，助推經(jīng)濟增長。

參考文獻(xiàn)：

[1]魏聯(lián)祥.企業(yè)中的網(wǎng)絡(luò)財務(wù)會計電算化[J].中國水運（下半月），2010，（01）.