理財方案分析精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的理財方案分析主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：理財方案分析范文
關(guān)鍵詞:金礦開采工程;安全管理；事故防范；;對策探討
中圖分類號： TU714 文獻標識碼： A
前言
我們國家的礦產(chǎn)資源的種類豐富，數(shù)量較多，屬于礦產(chǎn)資源強國，然而，由于國家人口數(shù)量巨大，導(dǎo)致人均的礦產(chǎn)資源擁有量較低。現(xiàn)如今，隨著我們國家經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，人們對于礦產(chǎn)資源的需求量也在迅速的增加，可是同不斷增長的礦產(chǎn)需求相比，我國的金礦開采工程技術(shù)遠遠落后于某些發(fā)達國家，金礦開采工程發(fā)生安全事故的概率也處于逐年上升的過程，這不僅損失了國家大量的經(jīng)濟財產(chǎn)，還嚴重威脅著金礦開采工程施工人員的人身安全。與此同時，雖然我們國家的礦產(chǎn)資源總額較大，但由于金礦開采工程的技術(shù)效果不佳，使得國家的礦產(chǎn)資源的開發(fā)使用率極低，造成了極大地資源浪費現(xiàn)象。以上的種種對于發(fā)展我們國家的金礦開采工程，提高我們國家經(jīng)濟實力，壯大我們國家的發(fā)展力量都是有害的。
一、我國金礦安全事故頻發(fā)的主要原因
1.現(xiàn)場管理不嚴。部分金礦企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)與管理人員忽視金礦開采的安全性，沒有實地考察，對問題缺乏了解且存在以包代管或包而不管的現(xiàn)象?，F(xiàn)場管理的不嚴格造成工作紀律松
散，違章、違規(guī)操作的情況屢見不鮮，這是導(dǎo)致金礦安全事故的一項重要原因。
2.檢測設(shè)備不健全。部分金礦單位未按規(guī)定進行報警斷電儀和監(jiān)測設(shè)備的安裝;有些單位雖然配備了相關(guān)設(shè)備，但缺乏及時、有效的維護，作用十分有限。
3.技術(shù)管理混亂。部分金礦礦井長期存在許多重大安全隱患，甚至在設(shè)計之初就有安全問題滯留，且在金礦開采過程中又未進行及時的整改，增加了金礦采礦的風(fēng)險。
4.安全培訓(xùn)流于形式。大量一線工人，尤其是農(nóng)民工群體，是金礦采礦安全事故中的主要受害者，但往往他們中的一些人也是事故的自接責(zé)任人。由于安全培訓(xùn)的缺乏或流于形式，采煤工作者整體素質(zhì)偏低的情況遲遲得不到改善，進而造成金礦安全事故頻發(fā)。
二、優(yōu)化金礦采礦安全管理，做好事故防范措施
因金礦開采的工作環(huán)境特殊，作業(yè)條件具有不可知性和多變性，是一項危險性較大的工作。為做好對金礦開采安全事故的有效預(yù)防，實現(xiàn)對金礦采礦安全管理的進一步優(yōu)化，應(yīng)主要從以下幾個方面進行。
1.平衡安全與效益的關(guān)系。在金礦采礦過程中，應(yīng)將“安全第一”作為必須堅持的首要原則。短期看來，金礦開采重視安全性會對企業(yè)提高效益起到一定限制作用，但安全性的提高與效益的提高并不是不可兼得的，這要求金礦企業(yè)管理者平衡安全與效益的關(guān)系，堅持兩手抓，以在保證金礦生產(chǎn)安全性的同時兼顧經(jīng)濟效益。
2.落實基層班組建設(shè)，夯實安全管理基礎(chǔ)。在安全管理規(guī)劃中納入班組建設(shè)，以扭轉(zhuǎn)其輕安全、重生產(chǎn)的傾向，可以為金礦開采安全性夯實基礎(chǔ)。同時，通過有效班組考核等機制，
可以為班組提供一個具體、科學(xué)、規(guī)范的平臺，并鼓勵班組進行自查自糾，從而給安全管理工作提供有力支持。此外，班組還要兼顧安全檢查工作，保證金礦采礦中的各項法律法規(guī)、方針政策和指示指令得到貫徹落實。將基層班組建設(shè)作為金礦采礦安全管理工作的重心，從標準、考核等環(huán)節(jié)入手，建立安全質(zhì)量管理體系，保證安全生產(chǎn)許可制度的認真實施，從而為煤礦采礦安全管理工作夯實基礎(chǔ)。
3.強化從業(yè)人員安全培訓(xùn)，有效提升其綜合素質(zhì)。安全教育是提升從業(yè)人員安全意識和綜合素質(zhì)的重要途徑，因此，在金礦企業(yè)中應(yīng)抓好對工作人員的安全培訓(xùn)，通過舉辦定期或不定期的安全強制培訓(xùn)，強化員工的安全意識，提升其綜合素質(zhì)，從而為金礦安全開采的實現(xiàn)奠定堅實的基礎(chǔ)。
4.依靠科技提高金礦開采的安全水平?？萍际堑谝簧a(chǎn)力，金礦安全采礦的實現(xiàn)要求有效應(yīng)用科技，并以此來推動金礦采礦安全管理水平的穩(wěn)步提高。因此，金礦企業(yè)應(yīng)確立“以人為本，科技興安”的新時期戰(zhàn)略，積極促進新裝備和新技術(shù)的推廣應(yīng)用，對生產(chǎn)環(huán)境進行進一步優(yōu)化，從根本上預(yù)防事故的發(fā)生。同時，金礦企業(yè)在取得效益的同時，要不斷增加安全性方面的投入，促進裝備水平的不斷提高。
為了解決金礦開采工程中的安全問題，我們要做到以下幾點:首先，在金礦開采工程中要堅持安全第一。在經(jīng)濟效益的引導(dǎo)下，當(dāng)前許多礦業(yè)的開采都已經(jīng)濟利益為首，這是必須要糾正的錯誤觀念。要做到“安全第一、生產(chǎn)第二”。每一個作業(yè)的人員都要有維護自身安全的意識和常識，同時與金礦開采工程相關(guān)的人力、物力、設(shè)備，生產(chǎn)等方面都要優(yōu)先滿足安全的需求，達不到這項指標要求的單位都要禁止開采。這是保證礦業(yè)礦業(yè)開采安全的硬性指標，必須貫徹落實到實處。其次，金礦開采工程中主要領(lǐng)導(dǎo)要對安全進行全面檢查與負責(zé)。從直接的安全責(zé)任負責(zé)人，到間接領(lǐng)導(dǎo)層，都要對礦業(yè)開采過程中安全隱患時刻監(jiān)管和督導(dǎo)，做到防患于未然，杜絕事故的發(fā)生，即使在發(fā)生的基礎(chǔ)上也要把損失降到最小。根據(jù)國家規(guī)定的安全法律條文嚴格執(zhí)行。第三，積極預(yù)防安全問題。正所謂知己知彼百戰(zhàn)百勝，要做到安全問題的及時解決，就要求我們對可能引發(fā)的安全問題因素詳細掌握，根據(jù)數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗教訓(xùn)，提前制定不同程度的預(yù)警方案，事故發(fā)生時可以及時的制止。對于已經(jīng)發(fā)生的安全事故一定要嚴厲追究責(zé)任，找出事故原因，并進行數(shù)據(jù)備份，為類似問題的解決提供依據(jù)。而對于礦井管理者的嚴懲可以起到警醒的作用。目前我國金礦開采工作中層出不窮的安全問題也與對管理者的縱容態(tài)度有關(guān)系。我們應(yīng)該高度重視金礦開采安全工作 ，加強安全預(yù)防控制及隊伍建設(shè) ，嚴格遵循安全管理要求 ，不斷完善安全生產(chǎn)管理機制 ，從而不斷提高金礦開采安全管理水平。
5.開展有效的安全監(jiān)查工作。在金礦采礦安全管理工作中，安全監(jiān)查工作的作用十分關(guān)鍵，要求各級領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)積極配合、支持監(jiān)查工作，保證相關(guān)人員監(jiān)查職責(zé)的履行。具體而言，可以推行安全信息監(jiān)控與安全責(zé)任監(jiān)控，針對各個地點或班組中存在的安全隱患，及安全管理人員上崗情況開展循環(huán)的動態(tài)控制，采取切實可行的措施，盡可能地消除人、物和環(huán)境的不安全行為、狀態(tài)及因素。
6.生態(tài)保護是提供礦產(chǎn)資源可持續(xù)發(fā)展的主要途徑。所以我們要不斷提高我們的生態(tài)保護意識，同時運用科學(xué)的處理方法來緩解自然與金礦開采工程之間的矛盾。
結(jié)束語
綜上所述，解決礦業(yè)中普遍存在的各種問題，關(guān)鍵在于人才的引進和培養(yǎng)。要深入解決采礦工程中各類問題就要加大對采礦人員的培養(yǎng)力度，全面提高采礦工程技術(shù)人員的整體素質(zhì)，提高金礦開采能力，降低風(fēng)險。人才決定技術(shù)，人才決定理論，在配合相關(guān)的國家規(guī)章制度的管理和基礎(chǔ)設(shè)施的完善，我國礦業(yè)工程中存在的一些列問題必然會得到妥善的處理，金礦開采業(yè)也會隨之不斷發(fā)展。
參考文獻
[l]衣云建.金礦開采安全技術(shù)的探討及展望[J]城市建設(shè)，2011,1.
[2]王慶，馬海濤，土云海，趙軍.論我國非金礦山安全生產(chǎn)標準體系構(gòu)件思路[J].中國安全生產(chǎn)科學(xué)技術(shù)，2007,5.
第2篇：理財方案分析范文
【關(guān)鍵詞】金融機構(gòu) 財務(wù)費用 管理問題 優(yōu)化方案
金融機構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)主要在于財務(wù)費用的管理，怎樣更好地對財務(wù)費用進行有效的管理，掌握其中財務(wù)平衡的關(guān)鍵是促進金融機構(gòu)發(fā)展的重要因素。但是隨著經(jīng)濟多元化的影響，金融機構(gòu)中的財務(wù)管理以及費用管理，存在很多需要完善的地方，其中主要包含經(jīng)濟發(fā)展的壓力以及市場變化下的各種挑戰(zhàn)，在這樣的發(fā)展現(xiàn)狀下，需要進行不斷的優(yōu)化與完善，積極尋找出更加適合金融機構(gòu)財務(wù)費用的管理模式，更好地促進金融機構(gòu)的發(fā)展與進步，提升金融機構(gòu)在市場經(jīng)濟發(fā)展下的競爭力。
一、財務(wù)費用管理在金融機構(gòu)中的重要意義
對于金融機構(gòu)來講，是集風(fēng)險與收益并存的一種經(jīng)營服務(wù)方式，其主要特點在于風(fēng)險與收益共同存在。特別是在金融危機發(fā)生之后，金融經(jīng)濟在表面上處于風(fēng)平浪靜的狀態(tài)，但其實質(zhì)還存在很多波動，其中的風(fēng)險更是不可抗拒。作為金融機構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)，財務(wù)費用管理的有效改善與創(chuàng)新，不僅能夠幫助金融機構(gòu)更好地進行風(fēng)險的規(guī)避，同時還能為金融機構(gòu)進行成本的合理規(guī)劃，穩(wěn)定金融機構(gòu)在市場競爭中的地位，提高金融機構(gòu)的發(fā)展優(yōu)勢，幫助金融機構(gòu)降低費用上的損失，更好地促進金融機構(gòu)的發(fā)展。當(dāng)然在金融機構(gòu)不斷發(fā)展的同時，財務(wù)費用管理也存在很多需要完善與優(yōu)化的方面，需要在市場經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)上，對財務(wù)費用管理進行更好的改善，這樣才能適應(yīng)經(jīng)濟快速發(fā)展的步伐，促進金融機構(gòu)的成熟。
二、財務(wù)費用管理現(xiàn)狀
（一）財務(wù)費用管理意識不足
很多金融機構(gòu)的財物費用管理問題都存在管理意識不足的現(xiàn)象。對于金融機構(gòu)來講管理意識非常重要，同時管理意識也是影響金融機構(gòu)發(fā)展以及財務(wù)運行的重要因素之一。管理意識不僅對管理制度的完善具有重要的作用，同時是管理水平的提升的重要推動。對于管理意識而言，不僅需要根據(jù)市場的變化進行不斷的改善，同時還需要與金融機構(gòu)的發(fā)展相協(xié)調(diào)，以防出現(xiàn)嚴重的財務(wù)費用管理問題，導(dǎo)致金融機構(gòu)財務(wù)癱瘓，或是出現(xiàn)更嚴重的問題。但是在實際的財務(wù)費用管理過程中，大部分的財務(wù)管理人員在財務(wù)管理的認識上不夠高，管理理念不夠強，不能全面的掌握財務(wù)信息的變化以及市場的發(fā)展，導(dǎo)致在財務(wù)管理上經(jīng)常出現(xiàn)各種各樣的問題影響金融機構(gòu)的發(fā)展與進步。因此需要在現(xiàn)有的金融機構(gòu)財務(wù)費用管理基礎(chǔ)上，進行不斷的創(chuàng)新優(yōu)化與完善，更新財務(wù)費用整體管理理念，實現(xiàn)金融機構(gòu)的發(fā)展與強大。
（二）財務(wù)費用規(guī)劃不合理
在財務(wù)費用管理的過程中經(jīng)常出現(xiàn)嚴重超支的現(xiàn)象，對于金融機構(gòu)來講財務(wù)超支原屬正?，F(xiàn)象，金融機構(gòu)主要經(jīng)營業(yè)務(wù)包含對于財務(wù)的運籌，但如果不能進行更加科學(xué)合理的規(guī)劃與安排，財務(wù)超支現(xiàn)象會嚴重阻礙金融機構(gòu)的發(fā)展與進步。在實際的經(jīng)濟管理運行中，財務(wù)嚴重超支，已經(jīng)屬于金融機構(gòu)發(fā)展的通病。其中造成財物嚴重超值的原因有很多，不僅包含財務(wù)費用管理過程中資金的籌集、金融機構(gòu)的經(jīng)營運行、各種稅負以及各項費用等支出，還包含各種金融業(yè)務(wù)運行費用。金融機構(gòu)業(yè)務(wù)種類繁多，因此在管理上難度非常大[1]。特別是各種金融業(yè)務(wù)宣傳的花費等已經(jīng)嚴重超出了金融費用的承受能力，加之各種員工的薪資酬勞，導(dǎo)致很多金融機構(gòu)難以籌劃。各種支出費用原因堆積在一起，引發(fā)金融機構(gòu)無法正常運行出現(xiàn)經(jīng)濟危機。
（三）務(wù)費用信息不準確
在金融機構(gòu)的財務(wù)運行過程中，因為金融機構(gòu)業(yè)務(wù)種類比較多，因此在很多時候存在手續(xù)代辦或是業(yè)務(wù)代辦的現(xiàn)象。其次，因為金融機構(gòu)部門比較多，并且在類型上無法統(tǒng)一，很多時候都是采用合同工的形式進行業(yè)務(wù)的辦理。但是因為在管理制度上以及各種能力上存在一定的缺陷，因此，經(jīng)常出現(xiàn)資金儲集過于隨便，甚至出現(xiàn)嚴重的違規(guī)操作行為，導(dǎo)致財務(wù)信息不清晰，不合理[2]。并且在金融機構(gòu)財務(wù)運行中，基本都是根據(jù)已完成的金融業(yè)務(wù)為依據(jù)進行核算，這樣的核算方式經(jīng)常會引起金融機構(gòu)固定資產(chǎn)與無形資產(chǎn)等方面的核算不真實，或者賬務(wù)的分期攤銷等方面出現(xiàn)推遲，很多方面集中起來最近融機構(gòu)的發(fā)展會造成非常嚴重的影響，不僅在賬務(wù)處理上不夠真實，還會導(dǎo)致金融機構(gòu)財務(wù)成本受到威脅，因此需要根據(jù)實際的財務(wù)機構(gòu)發(fā)展狀況進行及時的改善與優(yōu)化。
（四）財務(wù)費用管理能力不成熟
很多金融機構(gòu)在進行財務(wù)費用管理的過程中，經(jīng)常因為管理能力不足導(dǎo)致在管理上出現(xiàn)問題，嚴重阻礙金融機構(gòu)的發(fā)展步伐。對于金融機構(gòu)中財務(wù)費用管理能力不足現(xiàn)象主要包含以下幾點：首先是在管理制度上不夠完善，尤其是在財務(wù)費用管理的內(nèi)部控制上，因為很多規(guī)定缺少一定的依據(jù)，與市場發(fā)展不協(xié)調(diào)，經(jīng)常背離經(jīng)濟發(fā)展的要求，這樣的現(xiàn)象不僅會導(dǎo)致財務(wù)費用管理不夠完善，還會出現(xiàn)管理過于隨意的現(xiàn)象發(fā)生；其次是在管理人員上能力與素質(zhì)不高，對于財務(wù)費用知識掌握的比較少，缺少一定專業(yè)的培訓(xùn)，在專業(yè)素質(zhì)上比較差，不能很好的進行財務(wù)管理；最后是在管理工具以及管理系統(tǒng)上存在很多不完善的地方，對于財務(wù)費用中的成本核算方式不夠恰當(dāng)，嚴重影響金融機構(gòu)的發(fā)展與進步。
三、金融機構(gòu)財務(wù)費用優(yōu)化改善措施
（一）提高管理意識與管理制度
在變化多樣的經(jīng)濟發(fā)展中，需要針對金融機構(gòu)本身財務(wù)費用管理的需要，不斷進行管理意識上與管理制度上的完善與提升，更好的促進我國金融機構(gòu)的發(fā)展與壯大。在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，需要結(jié)合自身的發(fā)展需要，積極參考優(yōu)秀的財務(wù)費用管理案例進行不斷的優(yōu)化與完善，與此同時，還需要加強對財務(wù)管理認識上的提升，強調(diào)管理意識的重要性，制定適當(dāng)?shù)墓芾矸桨?，進行合理科學(xué)的管理。在原有的管理活動基礎(chǔ)上，不斷完善各種財務(wù)運行活動，將管理制度的完善進一步實現(xiàn)[3]。在不斷改善的過程中，還需要注意管理部門與管理人員上的優(yōu)化，制定詳細的管理制度與責(zé)任制度，明確管理人員在管理上的各種職責(zé)。完善預(yù)算編制上的規(guī)定以及各種標準，清晰明了的掌握各種財務(wù)費用中的專項費用管理以及額外費用的控制，明確經(jīng)濟責(zé)任，推動財務(wù)費用管理的優(yōu)化。對于各種財務(wù)費用的使用項目以及流程進行管理，明確財務(wù)項目規(guī)范上的規(guī)定，優(yōu)化各種財務(wù)項目的處理方式，將其中的各種活動、財務(wù)事項等使用的費用進行具體詳細的審批，對其中的權(quán)限進行詳細的控制，即使進行賬務(wù)的上報以及登記，更加科學(xué)合理的運行每一項財務(wù)管理內(nèi)容，保證財務(wù)費用管理的完善。規(guī)劃詳細的財務(wù)費用管理人員的專業(yè)培訓(xùn)以及嚴謹?shù)闹贫瓤己?，保證在優(yōu)化管理意識的基礎(chǔ)上，全方面的進行財務(wù)費用管理創(chuàng)新，提升在金融項目上的保證，更好的促進財務(wù)費用管理上的完善以及金融機構(gòu)的發(fā)展。
（二）加強內(nèi)部管理提升財務(wù)控制
在金融機構(gòu)的發(fā)展運行中，財務(wù)費用的管理一直處于核心地位，其中財務(wù)費用管理的內(nèi)部控制，更是對金融機構(gòu)的發(fā)展具有非常重要的作用。在這樣的發(fā)展基礎(chǔ)要求下，需要更好的加強內(nèi)部管理，提升對財務(wù)運行的控制，這樣才能更好的保證金融活動正常開展以及順利運行。因此，我國的金融機構(gòu)需要在自我優(yōu)化的基礎(chǔ)上，結(jié)合市場發(fā)展的方向以及自身的需要更好地完善金融機構(gòu)財務(wù)費用管理的內(nèi)部控制。在進行改善的過程中，首先需要金融機構(gòu)熟悉的掌握自身財務(wù)費用管理的各種財務(wù)事項，其次需要根據(jù)實際的財務(wù)管理需要設(shè)置科學(xué)合理的財務(wù)崗位，尤其是針對一些比較正規(guī)的金融機構(gòu)，可以結(jié)合自身的實際發(fā)展，借鑒一些國外優(yōu)秀的管理經(jīng)驗，積極實施財務(wù)費用的綜合性管理。其中主要包含對計劃以及各種財務(wù)資產(chǎn)等管理活動的集中，將各種經(jīng)濟事項進行統(tǒng)一調(diào)配，利用這樣的方式逐漸實現(xiàn)對金融機構(gòu)的經(jīng)濟運行全面監(jiān)督審查，同時根據(jù)實際的經(jīng)濟業(yè)務(wù)進行更加科學(xué)合理的管理與協(xié)調(diào)。當(dāng)然在進行不斷優(yōu)化的過程中，還需要注意在崗位上你及各種植物上的相互分離，因為在崗位上的不同導(dǎo)致在經(jīng)濟費用管理上存在不同的職責(zé)，需要更好的，更加清晰的規(guī)劃崗位職責(zé)，及時掌握管理人員在不同管理職責(zé)上的各種財務(wù)權(quán)利，在不斷行使管理權(quán)利的基礎(chǔ)上，需要明確自身的義務(wù)以及責(zé)任。這樣的管理方式在財務(wù)費用管理內(nèi)部的關(guān)鍵崗位上，以及各種控制上更是非常需要。根據(jù)不同的金融崗位以及金融機構(gòu)財務(wù)管理內(nèi)部的設(shè)置，需要建立相應(yīng)的審查中心，以及監(jiān)督核算部門，利用不同部門之間的相互協(xié)調(diào)，制定更加科學(xué)合理的發(fā)展趨勢，相互之間彼此制約與促進，形成一種平穩(wěn)的發(fā)展局面。只有不斷的優(yōu)化內(nèi)部運行以及財務(wù)控制，才能逐漸實現(xiàn)對財務(wù)費用的管理，更好地激發(fā)出財務(wù)費用管理部門對金融機構(gòu)發(fā)展的作用，科學(xué)合理地促進金融機構(gòu)的發(fā)展與成熟。
（三）提升成本核算加強支出控制
金融機構(gòu)屬于新興的金融發(fā)展方式，在金融機構(gòu)的正常運行中，包函多個金融部門，其中的金融業(yè)務(wù)更是五花八門，在這樣的基礎(chǔ)之上，金融機構(gòu)在收支成本核算上，以及各種費用支出上出現(xiàn)嚴重的不平衡現(xiàn)象，不僅嚴重阻礙到金融機構(gòu)的正常發(fā)展，對于金融管理更是影響非常大，需要不斷優(yōu)化與完善，才能更好的實現(xiàn)金融機構(gòu)的發(fā)展。對于財務(wù)管理費用嚴重超值問題，需要進行更加有效的科學(xué)的規(guī)避。為了更好的調(diào)解金融機構(gòu)中財務(wù)費用上的嚴重超支問題，需要制定更加科學(xué)合理的規(guī)章制度進行嚴格的管理。個個財展芾聿棵叛細竦陌湊詹莆窆娑ǖ氖導(dǎo)時ㄕ司嚀辶鞒探行實時報賬。其中主要包含財務(wù)管理的審核人員根據(jù)財務(wù)人員編制的具體財務(wù)預(yù)算為主要依據(jù)，進行使用費用的報賬，與此同時還需要根據(jù)實際的費用支出以及各種額外開銷進行詳細的審查，一定要保證其中各項費用的使用在相關(guān)制度規(guī)定范圍之內(nèi)，只有確認各項金融經(jīng)濟業(yè)務(wù)符合實際的金融經(jīng)濟制度規(guī)定，才能給予批準，進行使用款項的發(fā)放。在此基礎(chǔ)上，還需要對各種財務(wù)管理人員，尤其是會計核算人員制定詳細的會計核算準則，保證財務(wù)人員在進行財務(wù)處理期間，能夠做到有章可循，有法可依。在財務(wù)事項得到批準之后，需要財務(wù)人員詳細記錄到會計科目中，在進行會計科目的記錄期間，還要求財務(wù)的監(jiān)督核算工作人員，積極履行自己的監(jiān)督職責(zé)，保證各種費用的使用以及支出等有據(jù)可循，及時進行核算監(jiān)督，建立完善的費用支出以及使用標準供工作人員參考，更好地實現(xiàn)支出的管理與控制。與此同時，上文中提到在很多金融機構(gòu)財務(wù)費用管理過程中，存在很多信息不真實或是缺失的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象不僅會嚴重影響到財務(wù)費用管理的運行，同時對于金融機構(gòu)的經(jīng)濟決策也會產(chǎn)生不良影響，因此需要在提升成本核算以及控制的基礎(chǔ)上，更好地進行會計信息核算以及會計信息核對，能夠真正的確保會計信息真實可靠，更好地幫助金融機構(gòu)進行正確的經(jīng)濟決策制定。需要不斷提升會計人員自身的工作職責(zé)，更好地保證會計人員能夠真正做到堅持會計準則以及財務(wù)管理的內(nèi)部管理需求進行會計信息核算與登記，同時在登記之初，需要詳細認真的進行各種會計憑證以及會計數(shù)據(jù)的核算，清晰地掌握其中的財務(wù)使用情況以及發(fā)生時間等，在保證準確無誤之后進行及時登記，登記期間一定要保證數(shù)據(jù)的真實可靠。在此之后，還需要將其中所涉及的會計科目以及各種金額等資料進行完整保存，保證在日后進行信息數(shù)據(jù)核算期間，能夠有真實的數(shù)據(jù)依據(jù)，能夠更好的確保數(shù)據(jù)的真實無誤。相關(guān)的會計監(jiān)督人員還需要對各種費用支出，涉及的各種利息以及傭金等進行定期的排查，方便在以后的審計或是結(jié)算期間保證數(shù)據(jù)的可靠性。
（四）提高管理水平與人員素質(zhì)
在進行財務(wù)費用管理的過程中，管理水平以及管理人員的整體素質(zhì)具有非常重要的促進作用，因此，在不斷優(yōu)化金融機構(gòu)財務(wù)費用管理的基礎(chǔ)上需要對這兩方面進行不斷的優(yōu)化與提高。建立專業(yè)的高素質(zhì)管理團隊進行專業(yè)管理，這樣才能更好的保證財務(wù)費用管理機構(gòu)正常運行，才能不斷促進金融機構(gòu)的發(fā)展壯大。加大對相關(guān)法律宣傳力度，積極普及相關(guān)財務(wù)管理準則以及各種管理費用要求，不斷提升管理人員在管理上的責(zé)任意識，加強財務(wù)管理人員對于法律的認識，積極組織專業(yè)團隊進行專業(yè)訓(xùn)練，在加強專業(yè)只能訓(xùn)練的基礎(chǔ)之上，不斷提升素質(zhì)方面的訓(xùn)練，與此同時還需要提升，財務(wù)費用管理人員對于市場經(jīng)濟的評估與預(yù)測能力。在信息社會發(fā)展的基礎(chǔ)之上，更好地實現(xiàn)計算機水平的創(chuàng)新，拓寬在人才招聘上的渠道，盡力建造一個集會計、銀行、證券、保險、管理等于一體的多樣化管理團隊，盡量做到以最小的投入實現(xiàn)最大的效益。
四、結(jié)束語
綜上所述，我國金融機構(gòu)是現(xiàn)在市場經(jīng)濟發(fā)展下重要的產(chǎn)物，同時對我國市場經(jīng)濟具有重要的促進作用。財務(wù)費用管理對于金融機構(gòu)來講具有核心促進作用，需要針對具體的金融機構(gòu)發(fā)展進行不斷的優(yōu)化與創(chuàng)新，更好地實現(xiàn)金融機構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻
[1]陶曉峰.中小企業(yè)應(yīng)對金融危機的財務(wù)管理策略[J].企業(yè)經(jīng)濟，2010，05：142-144.
[2]2010年度注冊會計師全國統(tǒng)一考試全科自測試題及參考答案[J].財務(wù)與會計，2010，08：40-80.
第3篇：理財方案分析范文
【摘要】經(jīng)濟的進步推動了社會的發(fā)展，新時期社會獨立體的競爭就是人才的競爭，如何有效掌握人才流動情況，建立健全完整的流動人才檔案管理模式引起了各人力資源管理部門的高度重視，要從全新的層面分析，才能針對具體情況建立更加切實有效的創(chuàng)新機制。本文對流動人才檔案管理模式的構(gòu)建要素進行了簡要分析，并著重闡釋了流動人才檔案管理模式的創(chuàng)新機制和探索結(jié)構(gòu)，旨在為相關(guān)單位提供有價值的管理建議，以供參考。
【關(guān)鍵詞】流動人才愛檔案管理模式 構(gòu)建 創(chuàng)新
一、流動人才檔案管理模式的構(gòu)建要素
（一）流動人才檔案管理模式的人員構(gòu)成
通常意義上的流動人才管理檔案模式構(gòu)成主要包括以下兩類，第一，辭職或者被辭職的機關(guān)工作人員，由于不同原因脫離了機關(guān)。第二，企事業(yè)單位的專業(yè)技術(shù)人員以及管理人員。在建立基本的人事檔案管理過程中，要對這兩類人的信息檔案進行集中管控。另外，在實際工作推進過程中，管理人員對用人單位消除勞動合同的專業(yè)技術(shù)人員以及管理人員也要進行檔案的集中管理，確保其信息的有效性，并且提升管理機制和管理效果。最后，就是要對待業(yè)的大中專畢業(yè)生進行檔案管理，從而對社會流動人才的基本情況進行全面統(tǒng)計和核定。
除此之外，有相關(guān)檔案管理部門也要對自主就業(yè)的部隊轉(zhuǎn)業(yè)軍人進行檔案管理，以提升信息的完整度和社會使用價值。
（二）流動人才檔案管理模式的管理特征
在對流動人才檔案管理項目進行綜合分析和管理的過程中，相關(guān)部門要集中管控相應(yīng)的管理措施。第一，流動人才檔案管理凸顯出較強的社會價值。在市場經(jīng)濟背景下人才流動性較大，正是基于此，不利于不同組織對人才進行吸納。而人才檔案管理模式中，能對信息進行集中管控，確保人才檔案管理的實效性。第二，流動人才檔案管理凸顯出較強的廣泛性和多變性。在計劃經(jīng)濟時代，建立流動人才檔案管理模式，能提升檔案管理的廣泛度，規(guī)避了原始檔案管理的局限性。第三，流動人才檔案管理凸顯出較強的開放性。盡管是流動性人才，但是在實際管理過程中，人才檔案管理機構(gòu)就借助有效的管控措施，確保管理方式以及手段能得到有效的升級，借助數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)將人才檔案進行統(tǒng)籌管理，實現(xiàn)個人信息向開放交流形式的轉(zhuǎn)變。
二、流動人才檔案管理模式的創(chuàng)新方式探索分析
（一）創(chuàng)建更加系統(tǒng)化的流動人才檔案信息管理模式
在對流動人才檔案信息管理的過程中，管理人員要對整體管理項目進行集中管控，確保管理模式順應(yīng)時展的訴求，能在吸收經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，強化人才檔案管理項目的實效性，特別要注意的是，在實際管理工作開展進程中，管理人員要提升管控機制，由于流動人才檔案信息給科研工作提供了十分有效的信息數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料，因此，能助力企業(yè)提高信息管理的實效性，并對檔案進行集中完善，也能有效提高檔案管理能力。另外，流動人才檔案管理項目的管理人員要提高項目的認知度，建立科技檔案以及信息管理控制模型的過程中，運行更加完善的檔案管理機制?？傊?，只有強化人才檔案信息執(zhí)行項目的科學(xué)化標準和貴規(guī)范性管控措施，才能真正建立更加高效的流動人才檔案管理模式。
（二）完善流動人才檔案管理模式的管理系統(tǒng)
管理人員要針對具體問題進行綜合分析和合理化管控，確保整體運行結(jié)構(gòu)的完整度，提升檔案管理項目的實效性。相關(guān)管理人員要從思想認知層面提高管理機制，確保建立健全完整的流動模式。在建立系統(tǒng)化管理框架以及系統(tǒng)的過程中，需要相關(guān)研究人員建立集中的檔案管理系統(tǒng)，實現(xiàn)完整度和水平的同步提升。另外，管理人員要針對具體問題建立具體處理機制，確保監(jiān)管制度和管控措施的有效性，順利提升檔案管理的基本水準，確保檔案信息完整性的同時，優(yōu)化管理效果。
（三）優(yōu)化升級流動人才檔案管理模式中對于人才素質(zhì)的要求
在檔案管理項目建立過程中，對于人才素質(zhì)的管理是重點。也就是說，人才檔案管理工作的優(yōu)劣是由管理人員的基本素質(zhì)決定的，只有提升管理人員的基本素質(zhì)和信息收集能力，才能提升整體項目的運行效果和管理質(zhì)量。管理單位要針對管理人員進行集中的素質(zhì)培訓(xùn)，確保其管理能力得到有效的升級，在培訓(xùn)中，不僅要對管理人員的管理能力和管理方式進行集中管控，也要提高其管理素質(zhì)，確保整體專業(yè)技能和職業(yè)操守的同步，順利建構(gòu)完整的流動人才檔案管理模式。另外，管理部門也要強化管控效果和管理實效性，提升人才管理人員的工作管理流程以及工作管理分配機制，建立系統(tǒng)融合以及統(tǒng)一化的管理框架，確保相關(guān)資料項目按照標準化順序和流程進行統(tǒng)籌管控。在項目管控結(jié)構(gòu)中，要建立區(qū)域性的人才檔案管理中心，進一步滿足市場經(jīng)濟發(fā)展的需求，也是人才檔案管理工作系統(tǒng)化的需求，要保證人才檔案管理項目的實效性，作為一種社會信息資源管理要求，借助有效控制，確保系統(tǒng)運行框架更加標準規(guī)范，且在實際運行過程中具有現(xiàn)代化特征。
結(jié)束語：總而言之，在實際項目運行和處理過程中，管理人員要提高流動人才檔案管理項目的實效性，確保管控機制和管理水準得到有效優(yōu)化，實現(xiàn)訓(xùn)練課程的完整度，保證檔案管理人員專業(yè)知識訓(xùn)練得到有效落實，讓流動人才檔案管理發(fā)揮最大化的社會價值。
參考文獻：
第4篇：理財方案分析范文
對于普通的老百姓來說，似乎除了見到“理財”這個字眼的頻率逐步提高，對于如何安排理財，并享受到專業(yè)理財帶來的好處，實實在在的感覺恐怕并不多。老百姓感覺不到理財服務(wù)和自己的關(guān)系，是現(xiàn)有的市場狀況決定的。加上現(xiàn)有的銀行客戶經(jīng)理還需要很多培訓(xùn)，如果連客戶經(jīng)理都不知道該推介什么服務(wù)、如何推介服務(wù)，客戶怎么可能知道？
制定合理的個人理財方案，開展理財業(yè)務(wù)的目的多是為了吸引客戶注意力，進而推銷我們的產(chǎn)品，出于這樣的目的，關(guān)注顧客的需求成了理財規(guī)劃首要的目標。一個真正意義的理財顧問，絕對是站在客戶需求的角度來考慮問題的。
盡管現(xiàn)在很多商業(yè)銀行非常重視理財，但是仔細詢問之下，答案無非是“買些國債”、“炒股票”、“買保險”、“認購基金”等等。由此可見，即使是銀行工作人員對于“理財”這一概念所涉及的具體內(nèi)容以及專業(yè)化理財方案的制定和修正等仍然并不完全了解，這樣就在一定程度上影響了個人理財服務(wù)的實際效果與相關(guān)產(chǎn)品的進一步推廣。對于專業(yè)化理財?shù)姆椒耙饬x，應(yīng)當(dāng)是在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟和金融市場發(fā)展形勢的情況下，經(jīng)過專業(yè)、細致、謹慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達到個人資產(chǎn)的保值與增值，同時應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟形勢的不斷發(fā)展對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。由此可見，即使是簡單的個人居家理財，也并不是單純地把錢投入到股市、銀行、債券市場等一系列
簡單的方法。從以下幾個方面來加以分析、闡述：
首先，理財方案的制定必須根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模、順應(yīng)當(dāng)前金融市場形勢對理財方案加以規(guī)劃。雖然不一定每個客戶經(jīng)理都具備專業(yè)的經(jīng)濟和金融分析能力，但是至少應(yīng)該看清眼下哪部分投資會面臨較大的風(fēng)險。例如，去年滬深股市從6月底開始下跌，那么即使該客戶風(fēng)險投資偏好測試結(jié)果為進取型或積極投資型，客戶經(jīng)理也不應(yīng)該在8月為客戶制定的理財方案中把“股票投資”這一項列為資產(chǎn)增值的重點，因為此時這個市場中的預(yù)期風(fēng)險要遠遠大于收益。受此影響，同期債券市場走勢相當(dāng)強勁，這個時候投資債券不僅能夠有效地規(guī)避風(fēng)險，而且還能帶來穩(wěn)定的收益。理財方案與投資策略的制定需要周密的分析，并且根據(jù)當(dāng)前金融市場的不斷變化加以修正，這樣才能保證方案的高效性。
其次，參考客戶投資風(fēng)險測試判斷投資組合，具體根據(jù)每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對待。即使兩個客戶都屬于個人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對待。對于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)從保全財產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對其投資資產(chǎn)部分進行互補金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當(dāng)?shù)鼗鈦碜酝唤鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險壓力；而且適當(dāng)推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一
些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導(dǎo)客戶主要通過這方面進行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險；進而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。
第5篇：理財方案分析范文
論文摘 要:文章認為在理財規(guī)劃課程的教學(xué)中,重視現(xiàn)實案例的應(yīng)用。將現(xiàn)實案例和理財課程理論教學(xué)有機結(jié)合起來,可以更好地培養(yǎng)學(xué)生對理財實踐的感性認識和動手能力,并進一步激發(fā)其學(xué)習(xí)的興趣。
麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預(yù)測時指出,“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內(nèi)理財市場發(fā)展非?？焖?2005年銀行理財產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財市場以3萬多億的規(guī)模震動了整個理財市場,短短幾年時間銀行理財已經(jīng)成為大眾理財?shù)姆绞街?。為了適應(yīng)理財市場的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財規(guī)劃》課程。
《理財規(guī)劃》是一門新課程,也是一門實踐性和現(xiàn)實性非常強的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運用綜合理財知識對處于現(xiàn)實經(jīng)濟生活中的個人和家庭進行理財規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財規(guī)劃的理論知識,還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實問題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實案例教學(xué)應(yīng)運而生?，F(xiàn)實案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實為師,以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景,設(shè)計理財方案,并將方案反饋客戶進行真實評估。現(xiàn)實案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對實際商業(yè)活動的真實感覺,鍛煉出清楚的理財規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實案例的選取和教學(xué)設(shè)計,無疑具有十分重要的意義。
一、現(xiàn)實案例的選取原則
要提高學(xué)生的實際能力和對理財規(guī)劃的感性認識,選取合適的現(xiàn)實案例是十分重要的。選取現(xiàn)實案例應(yīng)遵循以下原則:
1.以現(xiàn)實為師?，F(xiàn)代社會最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實案例。以現(xiàn)實為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對實際理財活動的真實感覺,提高自己在理財方面的認知水平,而且對現(xiàn)實社會中各種理財現(xiàn)象進行直接觀察、體驗、思考。關(guān)注現(xiàn)實的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財人群的行為特點。
2.參與性。現(xiàn)實案例教學(xué)的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與,主要指學(xué)生以理財師身份觀察體驗理財活動,比如為不同的實際客戶群體設(shè)計理財方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實理財活動中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應(yīng)。
3.主動性。案例內(nèi)容設(shè)計必須讓學(xué)生時時注意、處處留心,培養(yǎng)他們對理財現(xiàn)象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財本能般的反應(yīng),讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財商業(yè)邏輯。
4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財市場背景和真實客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財決策。理財習(xí)慣是有區(qū)域特點的,中國地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財市場情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實的案例處在現(xiàn)在的市場背景下,未來市場的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。
二、現(xiàn)實案例教學(xué)在理財規(guī)劃課程中的實施
1.案例教學(xué)的準備。該階段包含教師準備和學(xué)生準備。教師的準備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設(shè)計市場調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機構(gòu)一線理財服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點討論的問題等。
2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風(fēng)險偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實地操作,以問卷或拜訪方式進行風(fēng)險偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學(xué)生必須了解理財產(chǎn)品及其風(fēng)險和收益等個人理財?shù)幕A(chǔ)知識,否則無從對客戶進行理財分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標為基準,達到理論與實踐一體化的學(xué)習(xí)目的。
3.案例實際角色扮演。通過角色扮演,設(shè)計不同的情境,與客戶進行溝通交流,以學(xué)會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進行溝通的過程中,引導(dǎo)出個人理財?shù)哪繕?、?nèi)容、步驟。在針對不同風(fēng)險偏好的客戶進行理財規(guī)劃時,引入個人理財?shù)南嚓P(guān)理論知識,根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議,從而達到學(xué)習(xí)的目的。
4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點,通過小組討論加深對某些問題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點寫出理財規(guī)劃分析報告,在報告中提出自己的理財設(shè)計方案。
5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問題并提出小組理財方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。
6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡短的總結(jié)?？偨Y(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結(jié),還可以針對理財方案的優(yōu)劣作一個評講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。
7.理財案例教學(xué)的成績評定。對學(xué)生案例分析的成績評定可以占學(xué)生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來確定。要求學(xué)生參加群體評估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學(xué)生按照評價標準,既作自我評價,又評價他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書面作業(yè)和總結(jié)的情況來打分。
三、體會與思考
1.在理財規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實案例教學(xué),讓學(xué)生從一開始就養(yǎng)成對現(xiàn)實觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對理財?shù)拿舾?、興趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動關(guān)注現(xiàn)實,不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計入成績考核。培養(yǎng)學(xué)生對理財規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。
2.現(xiàn)實案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個假定的實習(xí)平臺,在這個平臺上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學(xué)到的個人理財理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟社會的理財實踐。現(xiàn)實案例教學(xué)方法的使用可以提高一個金融專業(yè)的學(xué)生對社會的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會成本。
3.建立過程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個有效的溝通機制。在實施案例教學(xué)的過程中,通過溝通,學(xué)生可以對現(xiàn)實案例教學(xué)過程的提高不斷地提出意見,教師及時進行一些微調(diào),以達到更好的教學(xué)效果。
參考文獻:
第6篇：理財方案分析范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 CFP 金融資產(chǎn)
一、引言
我國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內(nèi)個人理財市場，個人理財業(yè)務(wù)越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。
所謂個人理財是由專業(yè)理財人員通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活、財務(wù)狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務(wù)。近年來，我國居民的個人可支配資產(chǎn)快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這為個人理財市場帶來了廣闊前景。目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各銀行紛紛創(chuàng)立了個人理財業(yè)務(wù)品牌，個人理財產(chǎn)品不斷豐富，出現(xiàn)了“個人理財中心”、個人理財工作室、金融超市等機構(gòu)形式。利用現(xiàn)財知識、先進的金融工具為個人客戶提供銀行服務(wù)，將是我國商業(yè)銀行提升競爭實力、全面創(chuàng)新的突破口。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
1、經(jīng)營政策層面的限制。我國金融業(yè)目前實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營，作為構(gòu)成金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都在為各自的客戶理財，三個市場處于相對分離的狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值；同時，理財機構(gòu)不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務(wù)最核心的部分無法實現(xiàn)。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，其理財服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個人理財服務(wù)的發(fā)展。在實際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品，自己無法推出的特色產(chǎn)品進行金融創(chuàng)新。
2、商業(yè)銀行個人理財服務(wù)門檻設(shè)置過高。我國商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了20萬元人民幣或5萬美元的底線個人理財服務(wù)的起點，對VIP客戶的要求則更高，如招行的“金葵花”對客戶的要求是日均存款不低于50萬元。問題是，能跨過50萬門檻的人，很大程度上并不需要銀行理財，而是有自己的經(jīng)營基礎(chǔ)和賺錢手段；真正需要理財?shù)氖悄切┏挚铑~度在一二十萬的中小客戶。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶由于幾乎沒有其它增值渠道，也沒有足夠的專業(yè)知識和充裕的時間親自理財，因此對銀行的個人理財服務(wù)抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門外。
3、各商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務(wù)缺乏特色，同質(zhì)性高。目前我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進商業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
4、銀行側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)不夠。理財服務(wù)要注重個性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財偏好、風(fēng)險承受能力及實際的財務(wù)狀況進行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務(wù)中對客戶細分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計方面做得還不夠。如中國銀行，它對個人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設(shè)計出來的理財產(chǎn)品自然缺乏個性、不具吸引力。
5、銀行提供的個人理財產(chǎn)品體系不完善。個人理財業(yè)務(wù)分為生活理財和投資理財兩個部分。生活理財主要是通過幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃，而投資理財是在以上客戶的生活目標得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報，加速個人及家庭資產(chǎn)的成長，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國外銀行只要個人告訴其財產(chǎn)狀況、預(yù)期目標和風(fēng)險能力，就能量身定制理財方案，并操作。而我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)只是在儲蓄產(chǎn)品上進行功能擴展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己操作。這事實上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務(wù)式理財階段，缺乏智能化高檔次理財產(chǎn)品，二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。特別是知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。
6、缺乏專業(yè)的理財人才。近年來，隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行加快了理財人才的培養(yǎng)和引進。由于理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，沒有全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保質(zhì)量。目前市場上優(yōu)秀的理財人才本身就不多，即使培訓(xùn)也要花費很長時間。這些決定了銀行不可能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個人理財服務(wù)。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的途徑
1、積極準備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營制度并不是一個新話題，隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的不斷提高，混業(yè)經(jīng)營的推動力正在日益加強?？蛻粢筱y行提供一攬子的保值增值服務(wù)，既包括理財方案，又包括理財操作。雖然目前我國商業(yè)銀行只能設(shè)計理財方案，但我們也能同時探索混業(yè)經(jīng)營的方法，以期適應(yīng)市場的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業(yè)合作，繞過政策的限制，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小。如招商銀行和招商證券推出的一種介乎銀行存款和開放式基金之間的代客理財產(chǎn)品――招商受托理財計劃。客戶與招商銀行、招商證券簽訂三方合同后，客戶把自己的儲蓄存款轉(zhuǎn)入招商證券在招商銀行開立的專戶，由招商證券負責(zé)理財。招商銀行可以把自己的優(yōu)質(zhì)客戶介紹給招商證券，在一定程度上充當(dāng)擔(dān)保人角色。
2、細分客戶市場。巴曙松博士指出：“究竟應(yīng)該設(shè)置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于這個商業(yè)銀行在個人理財市場上的定位。那么如果我們在現(xiàn)實的調(diào)查顯示，我們的居民有這么龐大的理財需求，而我們的銀行又設(shè)置了過高的門檻，這更顯示了我們商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財需求，合理地確定一個門檻。可能比如說，5到10萬可能是一個大眾化的理財服務(wù)，那么到50萬以上的可能是一些個性化理財服務(wù)，它進行一個市場的細分和區(qū)分?！币虼?，我國商業(yè)銀行也應(yīng)該結(jié)合自己的實際情況，準確進行市場定位。比如可以將服務(wù)對象分為三個層次。第一層是高端市場，即按照“二八”原則能為銀行帶來高回報的優(yōu)質(zhì)客戶；第二層是中端市場，即個人金融資產(chǎn)在5-20萬元的客戶，其數(shù)量眾多，集合效益明顯，是我國商業(yè)銀行個人理財服務(wù)開發(fā)的主要層面。對于這個層面，銀行應(yīng)建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和風(fēng)險承受能力進行分析，針對客戶的不同特點，提供差異性的理財服務(wù)，以吸引和培養(yǎng)客戶；第三層是低端市場，即個人金融資產(chǎn)在5萬以下的客戶，對于這類客戶可以提供簡單的基本結(jié)算業(yè)務(wù)。
3、加強品牌建設(shè)，提供差異性、個性化服務(wù)。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，銀行要在個人理財業(yè)務(wù)中立于不敗之地，留住老客戶、吸引新客戶，就勢必要在進行市場細分的前提下開發(fā)差異性、個性化的個人理財服務(wù)，保持市場生命力。個人理財所要達到的目的就是在盡量規(guī)避風(fēng)險的情況下，制定出切合實際的可操作性投資組合方案，以達到個人資產(chǎn)的保值與增值。優(yōu)質(zhì)的個人理財服務(wù)除了這點之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標方向等具體情況設(shè)計方案，不同人之間不可以將理財方案進行套用。如交通銀行推出針對學(xué)生族的“志學(xué)理財”，針對年輕一族的“精英理財”，還有針對兩人世界的“伉儷理財”等。這種個性化、品牌化的服務(wù)滿足了不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。具體來看，品牌建設(shè)工作包括以下幾點：其一，明確目標市場，推出個性化產(chǎn)品；其二，采取有效的品牌傳播策略，讓客戶了解其產(chǎn)品的差異性；其三，加強品牌形象管理和產(chǎn)品的跟蹤反饋，以便隨時改進、創(chuàng)新。
4、建立網(wǎng)上理財平臺。網(wǎng)上理財平臺是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財業(yè)務(wù)平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開展投資、保險、咨詢等全方位金融業(yè)務(wù)。我國各大商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業(yè)務(wù)，就能搭建一個全能型的理財業(yè)務(wù)平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。
5、建設(shè)高質(zhì)量的理財專業(yè)人才隊伍。理財人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財市場的開拓，高素質(zhì)的理財人才必須在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。首先，要加大從事個人理財業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，實現(xiàn)CFP（Certified Financial Planner個人金融理財師）認證。在國外商業(yè)銀行業(yè)，擁有多少CFP已成為衡量該行個人理財策劃服務(wù)水平的重要標準，但我國商業(yè)銀行的金融理財師卻極其缺乏；其次，要建立完善的考評制度，實行業(yè)績考評制和等級管理，以此調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。
6、建立個人信用體系。這是加強風(fēng)險管理，拓展個人理財業(yè)務(wù)的有力保證。盡管與公司業(yè)務(wù)相比，個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險較小，但由于我國并沒有真正建立個人信用體系，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時必須有較高的風(fēng)險管理能力。
【參考文獻】
[1] 徐棟立：淺析個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸及解決對策[J].上海金融，2004（9）.
[2] 劉嶸：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展控析[J].經(jīng)濟師，2005（5）.
[3] 陳樹軍：個人理財業(yè)務(wù)也有瓶頸[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2004（9）.
第7篇：理財方案分析范文
【關(guān)鍵詞】綜合金融;交叉銷售;醫(yī)療行業(yè)
近幾年來,隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展,西方先進的金融經(jīng)營模式、理念被金融企業(yè)廣泛吸收,并在實踐中加以完善。綜合金融的混業(yè)經(jīng)營模式,被認為是談?wù)摰米疃嗟脑掝}之一,也是很多金融企業(yè)趨之若鶩的戰(zhàn)略發(fā)展方向,都期望通過該模式實現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)單元的協(xié)同效應(yīng),尤其通過交叉銷售大幅度提高各業(yè)務(wù)單元的銷售業(yè)績,提升在各自領(lǐng)域的市場份額,但在實踐過程中卻不得不面對著一系列的難題。綜合金融模式與醫(yī)療行業(yè)有較大的相似之處,可通過參考醫(yī)療行業(yè)對相關(guān)問題的解決方案,為綜合金融的發(fā)展提供了寶貴的經(jīng)驗。
一、綜合金融交叉銷售的現(xiàn)狀及所遇到的問題
現(xiàn)階段,我國的金融企業(yè)都在積極地進行綜合金融經(jīng)營的嘗試,平安集團經(jīng)過不懈努力,收購了深圳商業(yè)銀行并改名為平安銀行,近期又成功收購了深發(fā)展銀行;中國銀行旗下開設(shè)中銀保險;中國人壽和中國農(nóng)業(yè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議,而且又傳出準備收購一家全國性的商業(yè)銀行等等。其中以保險企業(yè)在綜合金融道路上走得最為明顯、激進,這和保險業(yè)目前的發(fā)展模式有很大的關(guān)系,在當(dāng)前各保險企業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的情況下,銷售渠道幾乎決定著保險公司的市場份額,充分彰顯了“渠道為王”的市場營銷特征,而對于其銷售收入貢獻最大的個人人壽保險產(chǎn)品中,很大一部分來自于銀保渠道,所以,保險企業(yè)迫切希望與銀行達成戰(zhàn)略聯(lián)盟,或者直接并購。
但是,保險企業(yè)從保險領(lǐng)域的相互滲透,如財險公司、人壽保險公司、健康險公司等等相互業(yè)務(wù)的開展,到近期進入銀行領(lǐng)域,如何發(fā)揮1+1>2的協(xié)同效應(yīng),成為綜合金融企業(yè)所面臨的重要難題,其中又以“如何最大程度地發(fā)揮交叉銷售的效能”尤為重要,即壽險業(yè)務(wù)員在銷售人壽保險產(chǎn)品給客戶時,同時根據(jù)客戶的實際情況,發(fā)掘客戶的潛在需求,銷售多種相關(guān)的服務(wù)或產(chǎn)品,如財產(chǎn)險產(chǎn)品、儲蓄業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品等。交叉銷售的重要性主要體現(xiàn)在如下幾點:
1.對客戶而言,如果他有理財方面的需求時,交叉銷售更能從整體、系統(tǒng)的角度分析客戶的需求,得出的方案相對單個細分需求(如人壽保險需求)而言,更加客觀、有利。同時,客戶也不再需要面對多個銷售人員,這將提高其購買產(chǎn)品的便利性,方便后續(xù)服務(wù)的跟蹤和處理,減少交易成本及降低一攬子產(chǎn)品購買成本。
2.對銷售人員而言,在提高產(chǎn)品銷售的同時,也降低了其客戶開發(fā)、管理的成本,提高了客戶服務(wù)水平,對于銷售隊伍的穩(wěn)定也起到了很大的促進作用。
3.對企業(yè)而言,在降低銷售成本的同時,也降低了新客戶開發(fā)、管理的成本,企業(yè)可以將更多資源投入到提高客戶服務(wù)水平上,從而提升客戶滿意度。同時,為客戶提供一攬子金融服務(wù),也可大大增加了客戶對企業(yè)的粘度。
而對于如何去開展交叉銷售,不同的企業(yè)根據(jù)自身的資源、經(jīng)營戰(zhàn)略情況,實行不同形式的交叉銷售策略,現(xiàn)階段主要分為如下三種類型:
1.通過加強企業(yè)內(nèi)部的銷售隊伍成長,拓寬相關(guān)領(lǐng)域產(chǎn)品的知識,逐漸打造一支從單一領(lǐng)域到綜合金融領(lǐng)域的多層次銷售團隊,統(tǒng)一銷售企業(yè)各子公司的產(chǎn)品,子公司僅為理財方案的產(chǎn)品提供方。這種模式以平安保險最為明顯,它通過豐富產(chǎn)險、壽險、銀行等一線營銷隊伍的產(chǎn)品知識,在銷售主營業(yè)務(wù)的同時,選擇其他業(yè)務(wù)系列的產(chǎn)品進行交叉銷售。
2.通過與銀行簽訂戰(zhàn)略聯(lián)盟,加強交叉銷售的深度。這種模式表現(xiàn)在近期中國人壽和中國農(nóng)業(yè)銀行簽訂的戰(zhàn)略合作協(xié)議,在農(nóng)業(yè)銀行的低柜業(yè)務(wù)中提高中國人壽產(chǎn)品的銷售力度,同時中國人壽也為農(nóng)業(yè)銀行提供了相應(yīng)的儲蓄、理財產(chǎn)品的銷售推薦,共同提升雙方的市場銷售。
3.通過與中介機構(gòu)簽訂合作框架協(xié)議,由中介機構(gòu)作為銷售方,金融企業(yè)作為服務(wù)或產(chǎn)品的提供者。這種模式以陽光集團為代表,在早期陽光人壽與深圳華康保險有限公司合作的基礎(chǔ)下,它旗下的陽光財險公司近期也與其簽訂交叉銷售合作協(xié)議,華康主要負責(zé)前線銷售隊伍的建設(shè)、培養(yǎng)和管理,陽光財險與陽光人壽公司共同作為保險產(chǎn)品的供應(yīng)方,為華康提供壽險、產(chǎn)險的產(chǎn)品。
我們可以看到,這三種類型的本質(zhì)區(qū)別在于銷售方和產(chǎn)品供應(yīng)方的分工、合作深度的差異,但從客戶的角度看都是一樣的,即可以從一個銷售人員處獲取到不同領(lǐng)域的理財產(chǎn)品。
那么,這三種交叉銷售模式在現(xiàn)階段可能會遇到什么問題呢?筆者認為主要體現(xiàn)在以下三點:
1.從客戶的角度,如何讓其相信銷售人員給出的理財方案是客觀、公正,所推薦的理財產(chǎn)品是合理的,而且適合自己的呢?
2.從企業(yè)的角度,應(yīng)該給銷售人員培養(yǎng)何種產(chǎn)品知識,才能提升其銷售的效能,即客戶所需要的產(chǎn)品銷售人員都熟悉?
3.從監(jiān)管的角度,如何防止交叉銷售過程中產(chǎn)生的銷售誤導(dǎo),避免售后發(fā)生糾紛,影響整個行業(yè)的健康發(fā)展?
二、從醫(yī)療行業(yè)的角度去分析綜合金融銷售問題及解決措施
針對交叉銷售模式所遇到的三個問題,我們將如何應(yīng)對呢?除了參考國外匯豐、花期的成功經(jīng)驗外,筆者認為可以根據(jù)國綜合金融服務(wù)業(yè)的特性,在現(xiàn)有發(fā)展較為成熟的行業(yè)中,參考較為相似行業(yè)的經(jīng)驗、教訓(xùn),為未來綜合金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展提供寶貴的建議。而在現(xiàn)有的行業(yè)中,筆者認為醫(yī)療行業(yè)和綜合金融服務(wù)業(yè)有極大的相似之處,主要從事情本質(zhì)、流程、組織盈利模式、所面臨的問題四方面體現(xiàn):
1.從事情本質(zhì)看,綜合金融的交叉銷售和醫(yī)療領(lǐng)域的患者看病,都是向客戶銷售解決方案,并通過產(chǎn)品予以實施。
綜合金融企業(yè)通過銷售人員與客戶的溝通中,了解客戶的現(xiàn)狀后,向客戶提供一攬子的理財方案、保險計劃,同時通過企業(yè)的一系列產(chǎn)品來讓這些方案得以實施;而在醫(yī)療領(lǐng)域,患者到醫(yī)院看病,醫(yī)生根據(jù)患者的病情描述,診斷病理,并開取治療藥方,同時通過一系列的藥物來解決患者的病痛。
2.從流程上進行比較,綜合金融的交叉銷售和醫(yī)療領(lǐng)域的患者看病,流程本質(zhì)基本一致,都是遵從問題確認原因診斷方案設(shè)計方案實施的過程。
病人看病的流程:病人生病到醫(yī)院掛號醫(yī)生診斷醫(yī)生開藥方客戶交費醫(yī)院配藥。
交叉銷售的流程:客戶有相關(guān)理財需求銷售人員分析需求銷售人員給出方案銷售人員給出方案的實施建議(推薦產(chǎn)品)客戶購買產(chǎn)品。
3.從組織盈利模式角度,綜合金融企業(yè)和醫(yī)院主要是靠后端的產(chǎn)品獲利。
綜合金融企業(yè)通過交叉銷售,在滿足客戶需求的前提下,盡量一次銷售多種產(chǎn)品給一個客戶,在促進企業(yè)銷售的同時,降低了銷售成本;而醫(yī)院的醫(yī)生給患者開藥方,并銷售藥品,通過藥品售價和進價之間的差價來獲取較大的利潤,它和綜合金融企業(yè)一樣,利潤點都在于產(chǎn)品,并不在前端的解決方案提供上。
4.從所面臨的主要問題上,綜合金融企業(yè)的銷售誤導(dǎo),醫(yī)院的藥品回扣,成為各自行業(yè)的主要問題所在,并對其行業(yè)的健康發(fā)展起到了決定性的作用。
對于綜合金融企業(yè)交叉銷售可能遇到的三個問題,參考目前我國醫(yī)療行業(yè)的一些經(jīng)驗,筆者覺得其未來可能的解決手段如下:
1.從客戶的角度,如何讓其相信銷售人員給出的理財方案是客觀、公正,所推薦的理財產(chǎn)品是合理的,而且適合自己的呢?
在醫(yī)療行業(yè)中,患者除了加強自己對疾病的認識以外,還可通過以下兩種途徑來確保醫(yī)生的相對客觀公正性:
通過合理的投訴渠道。醫(yī)療行業(yè)屬于民生的范疇,如果由于醫(yī)生的一己之私而導(dǎo)致患者引發(fā)嚴重的問題,患者可以通過向醫(yī)院、衛(wèi)生監(jiān)督部門、媒體等渠道進行投訴,只要確定為事實,相關(guān)醫(yī)生都將會收到嚴懲,行醫(yī)執(zhí)照將有可能被吊銷,其從醫(yī)前途也幾乎被斷送,甚至有可能涉及到犯罪,這些代價對醫(yī)生而言幾乎不可接受。所以,患者認為醫(yī)生的收益和風(fēng)險是不成比例的,收益遠遠低于其所面臨的風(fēng)險,所以醫(yī)生在一般情況下不會故意為了眼前的蠅頭小利而欺騙患者。
另一方面,為了防止醫(yī)生在對癥下藥的同時,增開一些與病情無關(guān)緊要且沒有明顯副作用的藥品,患者通過購買市場上的健康保險產(chǎn)品,將醫(yī)療費用轉(zhuǎn)嫁給保險公司,即引入第三方利益共同體,由保險公司的專業(yè)醫(yī)療理賠人員檢驗醫(yī)生的藥方,通過保險公司內(nèi)部的一套管理機制,確保醫(yī)生診斷的公正性。
參考醫(yī)療行業(yè)的做法,客戶除了充實自身的金融知識,自行整理出理財需求外,對于需要銷售人員給出理財建議的情況,監(jiān)管部門、綜合金融企業(yè)可通過以下三種方式增加客戶的信任度:
對理財報告的格式化、通俗化管理,使得客戶能夠簡單易懂地閱讀。由于金融產(chǎn)品本身就具有專業(yè)性強、產(chǎn)品設(shè)計復(fù)雜的特性,需要將其通俗化,明確告知或提醒客戶需要注意的地方,減少由于信息不對稱而引發(fā)后續(xù)的糾紛。
保持專業(yè)理財咨詢服務(wù)和金融產(chǎn)品銷售的相對獨立性。由于目前銷售人員的理財建議都是圍繞著產(chǎn)品進行的,從客戶的角度看有一點“本末倒置”,是為了推銷產(chǎn)品而給出的理財方案,缺乏客觀公正性。如果能把這兩者進行獨立對待,客戶可以只購買銷售人員的理財方案,然后自行選擇相關(guān)金融產(chǎn)品,那么即便是增加理財方案的咨詢費用,也是可以考慮的,當(dāng)然,這種情況主要針對于理財金額較高、理財方案較復(fù)雜的客戶,應(yīng)由經(jīng)過專業(yè)訓(xùn)練的金融理財規(guī)劃師才能提供專業(yè)的理財方案。這和當(dāng)前醫(yī)療改革中部分專家呼吁醫(yī)藥分家,即醫(yī)院只提供藥方及藥品建議,對于藥品的購買途徑可由患者自行決定,兩者具有異曲同工之處。
建立較為完善的投訴、懲罰機制。如果客戶對銷售人員的理財建議不放心,可要求其出具正式的建議書,并簽字確認,一旦客戶后續(xù)發(fā)現(xiàn)該理財建議出現(xiàn)較為嚴重的誤導(dǎo)情況,可以通過對應(yīng)企業(yè)、監(jiān)管部門進行投訴,并由相關(guān)部門進行嚴厲的懲罰,增加銷售人員誤導(dǎo)的風(fēng)險成本。譬如當(dāng)前保險業(yè),如果客戶發(fā)現(xiàn)保險人對其進行性質(zhì)惡劣的誤導(dǎo)、欺騙,可以向相關(guān)保險監(jiān)督管理部門進行投訴,核實后可取消該人的資格。
2.從企業(yè)的角度,應(yīng)該給銷售人員培養(yǎng)何種產(chǎn)品知識,才能提升其銷售的效能,即客戶所需要的產(chǎn)品銷售人員都熟悉?
首先企業(yè)需要認識到,將全部銷售人員培養(yǎng)成理財規(guī)劃師,并接受全方位的金融理財師(AFP)或國際金融理財師(CFP)的培訓(xùn),是不太切合實際的,因為這將付出巨大的成本,而且很有可能費盡心血培養(yǎng)出來的人才,被競爭對手輕易挖走。企業(yè)可按照銷售方式不同分為兩類:
以賣產(chǎn)品為主的傳統(tǒng)銷售方式。當(dāng)銷售人員在銷售客戶產(chǎn)品時,通過與客戶的溝通,分析其潛在需求,并給出相關(guān)建議,以此促進相關(guān)產(chǎn)品的銷售。企業(yè)可以將目標客戶按照金融產(chǎn)品的需求進行分類,如人身保障計劃、財產(chǎn)保障計劃、投資理財計劃等等,根據(jù)不同的類型設(shè)立相關(guān)的培養(yǎng)計劃,包括相關(guān)計劃的制定、企業(yè)產(chǎn)品功能的介紹等等,各銷售人員可根據(jù)自身的具體情況,如個人興趣、潛在客戶的類型等,選擇不同的培訓(xùn)計劃。對于部分超出銷售人員理解范圍的客戶需求,則可通過IT技術(shù)平臺,咨詢后臺理財專家予以支持。這種模式與當(dāng)前的醫(yī)療行業(yè)較為相似,根據(jù)患者的病情種類不同,如內(nèi)科、外科、五官科等等,將醫(yī)生進行分類。
給客戶提供全方位的理財咨詢服務(wù)為主,并配合企業(yè)的產(chǎn)品予以實現(xiàn)其理財需求的新型銷售方式。這種理財服務(wù)需由專業(yè)的理財規(guī)劃知識作為基礎(chǔ),結(jié)合當(dāng)前市場的環(huán)境和趨勢,通過一定的模型分析出來的。企業(yè)要培養(yǎng)這種高端人才,可通過向社會招聘有金融理財師(AFP)或國際金融理財師(CFP)資格的人員,向客戶提供專業(yè)的理財咨詢服務(wù),并出具正式的理財報告,同時通過搭建相關(guān)的數(shù)學(xué)模型,以IT技術(shù)為平臺,實現(xiàn)理財方案和產(chǎn)品的自動搭配。與此同時,企業(yè)也可以根據(jù)理財規(guī)劃師的反饋,及時、合理地開發(fā)出市場所需要的理財產(chǎn)品,從而在滿足客戶需求的同時,也增強了企業(yè)自身的競爭優(yōu)勢。
隨著我國改革開放后經(jīng)濟的快速發(fā)展,我國的醫(yī)療行業(yè)也在進行不斷的改革、提升,綜合金融對于我國企業(yè)來說還是一個嶄新的經(jīng)營道路,在借鑒西方企業(yè)先進的管理經(jīng)驗的同時,更需要結(jié)合我國的經(jīng)濟、文化、經(jīng)營現(xiàn)狀,從相關(guān)行業(yè)中吸取教訓(xùn)、積累經(jīng)驗,企業(yè)、監(jiān)管部門共同攜手打造一個誠信、高效的經(jīng)營環(huán)境,更好地服務(wù)于廣大客戶,不斷努力地創(chuàng)造出一套使用于我國企業(yè)的發(fā)展之路,這必將對我國金融業(yè)的健康、快速發(fā)展作出巨大的貢獻。
參考文獻
第8篇：理財方案分析范文
二．活動背景：在二十一世紀經(jīng)濟高速發(fā)展的時代背景下，經(jīng)濟危機的蔓延已成為人們生活中的熱門話題，個人投資理財所涉及到的領(lǐng)域?qū)€人、家庭、社會的影響越來越大?，F(xiàn)在，大學(xué)校園里獨生子女越來越多，很多大學(xué)生對于理財都缺乏合理的規(guī)劃。在這種情況下，對在校大學(xué)生宣傳理財知識，培養(yǎng)他們的理財意識，幫助他們養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，是很有必要的。
三．活動目的：
1. 活躍校園氣氛，豐富校園文化。通過講座形式，提高大學(xué)生對于合理理財?shù)囊庾R，增強他們對于理財規(guī)劃知識的了解，讓他們認識到合理理財規(guī)劃的確是有利于大學(xué)生運籌帷幄，把握未來。
2. 加強大學(xué)生理論聯(lián)系實際的能力。通過書寫未來理財規(guī)劃方案并且比賽講演未來理財生活方式，來更加深入的了解理財?shù)倪^程，提高他們的運用能力。
四．活動時間：待定
五．活動地點：待定
六．活動對象：全校學(xué)生
七．活動主辦方: ××社團
八．參賽資格：
在校學(xué)生，需憑學(xué)生證或一卡通現(xiàn)場報名。（學(xué)生證號碼為領(lǐng)取理財規(guī)劃大賽獎品憑證，注冊后不能修改，請認真填寫。（重復(fù)報名無效）
九．活動安排：
（一）活動前期：
1.海報宣傳：做好理財規(guī)劃大賽的海報與條幅，與各學(xué)院協(xié)調(diào)，將海報張貼到各學(xué)院宣傳欄。條幅掛在人群多的地方。
2.網(wǎng)絡(luò)宣傳：及時更新人人網(wǎng)，新浪博客，微博，QQ群，合肥旅行社動態(tài)，以便廣大師生能第一時間掌握理財規(guī)劃大賽的消息，并通過飛信將消息及時傳送到投資理財協(xié)會會員手中。
3.傳單宣傳：到各宿舍，學(xué)院派發(fā)宣傳單，動員學(xué)生的積極性，鼓勵他們積極參加，詳細介紹本次理財規(guī)劃大賽并讓他們咨詢相關(guān)事項。協(xié)會安排宣傳人員到全校每個班級的課室講解本次活動的宣傳內(nèi)容，并派發(fā)宣傳單，且把活動的相關(guān)內(nèi)容寫在黑板上。
4.活動報名：
1. 報名時間及地點：
2.理財規(guī)劃大賽時間：
3. 賽前講座：
__月___日，協(xié)會協(xié)助贊助商在C2-209開設(shè)講座為參賽者及其他到場同學(xué)講解理財基本知識，為參賽者解除疑惑。要求參賽者認真聽講，以便方便之后的理財規(guī)劃方案書寫。
（二）活動中期：
比賽分為兩個階段，初賽階段和決賽階段。初賽分數(shù)占最終成績60%，決賽分數(shù)占比賽成績40%.
初賽階段：
一． 初賽題目：
每個人的人生是不同的，但是在我們?nèi)松牡缆飞?，我們很多人所?jīng)歷的時間點是大致相同的，大多都會經(jīng)歷由小到大，由幼稚到成熟這樣一個“生、老、病、死”的階段，所以，在人生的時間軸中，我們所經(jīng)歷的人生每個階段都會有大致的理財需求，我們將其劃分為以下幾個理財目標：
1、現(xiàn)金規(guī)劃
2、消費規(guī)劃
3、信貸規(guī)劃
4、保險規(guī)劃
5、教育規(guī)劃(包含子女教育規(guī)劃)
6、投資規(guī)劃（包含稅收籌劃）
要求熟悉各種理財產(chǎn)品（股票、基金、債券、期貨、QDII，QFII等等，推薦國內(nèi)市場理財產(chǎn)品）。
7、退休養(yǎng)老規(guī)劃
8、財產(chǎn)的分配與傳承
在該8大規(guī)劃的基礎(chǔ)上，請參賽者任意選擇3個規(guī)劃，自己擬定理財規(guī)劃客戶（無論現(xiàn)實中該客戶存在與否）資料，圍繞參賽者擬定理財規(guī)劃客戶制訂分項理財策劃方案。
要求：
1、任意選擇上述8大規(guī)劃中的3個項目作為理財策劃大賽初賽參賽題目，并且就自身理解合理、詳細、簡要地對目標規(guī)劃做出相應(yīng)解釋。
2、無論客戶是否真實存在于現(xiàn)實之中，信息內(nèi)容要足夠全面，能夠涵蓋參賽者所制訂的任意3個分項理財規(guī)劃：
（1）列舉客戶信息（包括財務(wù)信息與非財務(wù)信息）
（2）如有必要可以編制財務(wù)報表；（家庭資產(chǎn)負債、收入支出等）
（3）結(jié)合客戶目前狀況做出一個合理的分析與評判。分析與評價中必須包含如下信息：
A、客戶的財務(wù)狀況總體評價；
B、財務(wù)狀況與投資目標的匹配度。
3、三個任意理財分項規(guī)劃中，要求信息闡述全面，時間數(shù)據(jù)相對精準。
4、制訂分項理財規(guī)劃，分項理財規(guī)劃必須列舉充要數(shù)據(jù)，遵照“現(xiàn)在——目標時間點——目標預(yù)計需求——結(jié)論”、“根據(jù)XX數(shù)據(jù)——因此——目標預(yù)計需求、目標預(yù)計成本及投入”這樣的標準格式撰寫。
5、參賽者無論怎樣制訂規(guī)劃，都應(yīng)詳細闡述理由，舉例充分，引意得當(dāng)。
6、可以選擇團隊合作（6人以下），也可以選擇指導(dǎo)老師（只限一名）。
7、可列舉參考書籍或文章（僅限5本或者5篇）。
8、理財規(guī)劃方案寫好后，用A4紙打印，交到協(xié)會進行批閱。
二．初賽評選：
由協(xié)會人員負責(zé)篩選理財規(guī)劃方案優(yōu)秀的同學(xué)20名進入復(fù)賽階段。同時，給出方案評分，之后總成績評比要用。
決賽階段：
決賽將和頒獎晚會一起進行。
要求參賽者上臺展示自己的理財規(guī)劃方案，之后展示自己編排的節(jié)目（話劇，音樂劇，相聲，小品等題材不限，但內(nèi)容必須是關(guān)于理財規(guī)劃的）。評委根據(jù)參賽者的舞臺表現(xiàn)力及節(jié)目娛樂效果給選手打分。
之后穿插一個小游戲（從最近在協(xié)會人員中征集的小活動中挑選），與觀眾互動。目的是在這段時間內(nèi)計算出選手總分，之后頒發(fā)獎杯及證書。
（三）活動后期：
活動結(jié)束，整理會場。要求協(xié)會人員每人寫一份這次活動的感想及收獲。
十．比賽階段工作人員及工作安排：
1.策劃部：寫活動策劃書并幫助宣傳部下發(fā)傳單。
2.秘書部：負責(zé)所有通知的下發(fā)。
3.商務(wù)部：拉贊助，獲得足夠的活動資金，并購買相關(guān)物品。
4.宣傳部：負責(zé)設(shè)計海報并宣傳，張貼條幅。
5.組織部：負責(zé)所有交涉問題，如下：教室的借用、在其他學(xué)院的宣傳欄張貼海報、評委老師的邀請。
6.學(xué)術(shù)培訓(xùn)部：負責(zé)初賽階段的作品篩選，一定要做到公平。
7.網(wǎng)絡(luò)信息部：負責(zé)網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)的比賽事項更新。
8.邀請相關(guān)老師及贊助方人員作為復(fù)賽評委，以得到一個公平的比賽結(jié)果。
十一．資金來源：
第9篇：理財方案分析范文
【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；對策
受國內(nèi)金融市場發(fā)展的影響，我國個人理財業(yè)務(wù)與發(fā)達國家比起來屬于起步階段，理財產(chǎn)品相對有限，但近些年來我國市場發(fā)展迅速，市場增長空間巨大。要使我國商業(yè)銀在這個競爭與機遇并存的個人理財領(lǐng)域處于不敗之地。本文通過分析問題、針對問題，提出須在以下方面進行改進。
1.加強商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)之間的合作
我國金融業(yè)目前實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，其理財服務(wù)也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的發(fā)展。隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，客戶要求銀行提供全面的保值增值服務(wù)的需求也越來越多，既包括方案設(shè)計，又包括具體操作，混業(yè)經(jīng)營的呼聲也越來越大。但我國目前證券市場發(fā)展還不完善，風(fēng)險大，證券管理水平低及金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力有限，決定了仍然要進行分業(yè)經(jīng)營模式。所以我國商業(yè)銀行在只能設(shè)計理財方案的同時要積極探索混業(yè)經(jīng)營的方法，加強和其他金融同業(yè)合作，在不觸犯政策的前提下，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小，以期適應(yīng)市場的需要。
2.加強品牌建設(shè)，提供差異性、個性化服務(wù)
理財服務(wù)要注重個性化服務(wù)，需根據(jù)客戶的理財偏好、風(fēng)險承受能力及實際的財務(wù)狀況進行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務(wù)中對客戶細分策略、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計方面做得還不夠。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，產(chǎn)品的品牌可以增強產(chǎn)品的影響力，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品相比更能得到客戶的親睞。我國商業(yè)銀行還應(yīng)該考慮個人理財服務(wù)的金額范圍，找準自己在個人理財市場上的位置，有針對性地建設(shè)品牌，管理品牌，加強品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應(yīng)，接受品牌，使自己通過品牌產(chǎn)品擁有競爭優(yōu)勢。目前我國商業(yè)銀行所做的個人理財業(yè)務(wù)主要就是幫客戶制定出以規(guī)避風(fēng)險為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產(chǎn)得到保值與增值。而優(yōu)質(zhì)的個人理財服務(wù)應(yīng)該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業(yè)、收入、年齡、側(cè)重目標等具體情況設(shè)計理財方案。只有這種個性化、品牌化的服務(wù)才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。
3.加強網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務(wù)的創(chuàng)新
網(wǎng)上理財平臺是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財業(yè)務(wù)平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等銀行服務(wù)方式已被大部分客戶所認可。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還開展投資、保險、咨詢等輔助業(yè)務(wù)。我國各大商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業(yè)務(wù)，搭建一個全能型的網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。我國商業(yè)銀行整合自助銀行服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進一步提升服務(wù)系統(tǒng)平臺，拓展服務(wù)的深度和廣度，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類，并通過優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運行的穩(wěn)定性，進一步提高個人理財?shù)姆?wù)質(zhì)量。
4.建設(shè)高質(zhì)量的理財專業(yè)人才隊伍
理財業(yè)務(wù)不僅要求理財人員全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、投資等相關(guān)知識，并具有良好的組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力，理財人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財市場的開拓，建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，又同時通曉投資理財知識的高素質(zhì)理財人才隊伍對于我國商業(yè)銀行是非常有必要的。理財理財人員是在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)獲得的，我們可以從單位員工中選拔一批年輕業(yè)務(wù)骨干，進行金融專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，引入金融理財師、個人金融理財師的認證，提供證券、保險等跨專業(yè)的培訓(xùn)、交流機會，全面提升理財從業(yè)人員的專業(yè)技能和營銷技巧，為客戶提供專業(yè)的理財服務(wù)。此外，還要建立完善的考評制度，實行業(yè)績考評制和績效獎勵，以此調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。
